对农合行信贷人员业务素质偏低的调研报告

第一篇：对农合行信贷人员业务素质偏低的调研报告

农合行信贷人员的业务素质与各商业银行相比相对偏低，他们只能论贷款而贷款，给客户提供一些信息服务，与客户有着深厚的感情，做一些保证贷款和抵押贷款业务，中间业务只做些代发工资业务，不懂的做一些配套业务，如外汇业务、票据业务、理财业务等，而且利率定价也做的较死板，满足不了客户的需求，这些新业务往往被商业银行的业务人员提供了平台，因为农合行信贷人员对客户信息灵、底子清，商业银行的业务人员凡是农合行有信贷业务的客户他们都会去做些新产品业务，风险小、回报率高、利润丰厚。那么农合行的信贷业务人员对这块肥肉为什么不去吃呢？主要原因是农合行信贷业务人员的思想观念和业务素质问题。

一、农合行信贷人员业务素质偏低的成因

1．思想观念陈旧，只会做传统业务。

笔者从2008年9月5日至12月20日实际80多个工作日，实地走访了**农合行的9家支行，对46位信贷人员（占该行全都信贷业务人员的19.7%）管辖的前十大户、新增量的、租赁的、有不良记录等情况的客户进行财务状态分析和到企业现场进行实地走访调查，抽查的350家企业、383户农户，占46位贷款人员管辖企业客户704家，农户5472户的50%和7%，实地走访企业102家，农户96户，占抽查管辖客户的27%，46位信贷人员共管辖贷款570552万元，其中贴现业务16272万元，占管辖贷款的2.85%，银行承况汇票业务133946万元，占管辖贷款的23%，开出保函业务730万元，占管辖贷款的0.12%，国际结算量14479万美元，占管辖贷款的2.5%，外汇存款82.4万美元，占管辖贷款的0.01%，银行卡累计发卡量67518张，卡中存款18706万元,，占管辖贷款的3.3%，从上述数据表明，一些外汇业务、票据业务、信用卡等配套业务占比甚少。如我们调查的一家企业，在**合行融资净敞口人民币5966万元，美金400万元，存单质押贷款450万元执行基准利率，其他均实行执行利率上浮16%，融资额占该企业总融资资金的47%，而一家商业银行贷款1500万元，承兑1500万元，用单位定期存单质押，保证金100%，执行利率上浮3.6%，显然农合行在业务操作中配套业务和利率定价上远远不如其他商业银行灵活。**合行2008年5月举办了产品营销方案设计大赛，20篇作品进行了演讲，其中只有7篇是目前现任信贷业务员岗人员的作品，显然日前在岗的信贷业务员的在产品营销上尚存在着一定的距离。

2．业务素质参差不齐，与管辖的信贷客户需求不对称。从抽查的信贷业务员中可分三个层面，一种是信贷员会调查、有沟通能力、交际能力，在一在有一定影响力的，信息也灵，但要这些信贷业务人员写调查报告、贷后检查报告、五级分类填写、算算就麻烦了，只有一二张纸好写，有的会写而不愿意写怕麻烦，有的确实不会写，这种表现主要是在农合行的老一批信贷员中。第二种是信贷员会写的，但写的调查报告等资料都是按照企业提供的报表、与企业老板或财务人员交谈而写的，写的调查报告与我们去实际调查起来有出入。提供的报表有虚假的也写进去，资产不实的也写进去，这种表现主要是新的近2年当上信贷员的业务人员，信息不够灵，实地调查资格又嫩，有一种怕业务做不好的思想。第三种信贷员是极个别的，可以说要被淘汰的，不懂企业的行情、也不深入调查、也不与其他信贷员沟通的，也无新增客户、连周转贷款也调查不清楚，虽有经验，但还是靠老经验，得过且过，这种表现主要是存在于老一批信贷业务人员之中。但**农合行极大多数的信贷人员综合业务素质是好的和比较好的。

二、提高信贷人员业务素质的对策

1．要引导信贷业务人员转变观念，增强责任意识。信贷业务人员是农合行业务发展的主力军，培养好一名合格的信贷业务员非3至5年不可，人力资源成本将不可估量，让他们如何转变观念，增强责任意识，首先要从农合行的支行一把手抓起，引导和培养信贷业务人员，引导一批在地方上有一定影响力，有一定威信的老信贷人员，让他们转变观念，在做好传统业务的同时，为管辖的客户做好相应的配套业务服务，增强他们的营销能力；培养一批年青的信贷业务人员，从目前**合行的现状看，信贷业务人员只占了全体员工的16.6%，远远不适应业务发展与管理的要求，如我们调查的46位信贷业务人员，要管57亿贷款，而且农户数达5000多户，一名信贷业务员既要做信用等级评定，又要做五级分类，还要办理日常业务，更要去拓展新的客户，如何去管理好老客户呢？有的信贷业务人员连一年走一边老客户的时间都没有，全凭客户上门办理业务了解情况了事，急需培养一批具有一定知识学历、有营销潜力的年青员工充足到信贷业务员队伍，培训他们与客户和农民兄弟建立深厚的感情的农合行的传统优势，树立起责任意识，那么农合行的业务阵地不会丢，农合行才能得到长足的发展。

2、要加强对信贷业务

人员的培训。按照上面信贷业务人员存在的三种表现，对信贷业务人员一年至少全面培训1次以上，并且平时要不断地开展一些以会代训活动，一是对信贷业务所有下发的文件都要给他们认真地学习，使他们了解国家宏观经济形势在各个时期的变化，才能使他们在微观上或在具体操作明确那些是支持的对象、那些是控制压缩的范围，心中有数才能有的放矢做好业务，另外可分

不同层次进行培训，一批要培训他们操作性的东西，写调查报告的格式、五级分类的操作程序等内容，那么他调查了解掌握的情况好写进去，比较规范。另一批要培训他们如何会算账，如何去实地调查，如何去与企业老总、财务人员沟通。实实在在写好调查报告等做好信贷工作。培训以后要考试，考试要考实实在在的东面，如现金流量的测算、五级分类四大因素的分析、如何去实地调查，调查些怎么？如何去与客户沟通，培训一些沟通技巧，更重要的还是要培训一些新业务知识，如外汇业务，农合行信贷业务人员从目前情况分析，能做外汇业务的信贷人员寥寥无几，迫切需要培训与培养。对考不及格，请他们离开信贷业务岗位，现在农合行的信贷业务员好象是终身制，一到了这个岗位，只要不犯原则性的错误，不管能力强的弱的一干就是到到岗年龄，要实行推出与升迁制，对做的好的信贷业务人员，要给予一定的权限实行授权，对得过且过的信贷业务人员，实行推出机制，让有知识水平、业务能力和营销潜力的年青员工来锻炼培训，把信贷业务人员这只队伍培训好，我们农合行才有希望，才能得到长足的发展。

第二篇：对农合行信贷人员业务素质偏低的调研报告

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对农合行信贷人员业务素质偏低的调研报告2010-06-29 18:41:16免费文秘网免费公文网对农合行信贷人员业务素质偏低的调研报告对农合行信贷人员业务素质偏低的调研报告(2)农合行信贷人员的业务素质与各商业银行相比相对偏低，他们只能论贷款而贷款，给客户提供一些信息服务，与客户有着深厚的感情，做一些保证贷款和抵押贷款业务，中间业务只做些代发工资业务，不懂的做一些配套业务，如外汇业务、票据业务、理财业务等，而且利率定价也做的较死板，满足不了客户的需求，这些新业务往往被商业银行的业务人员提供了平台，因为农合行信贷人员对客户信息

灵、底子清，商业银行的业务人员凡是农合行有信贷业务的客户他们都会去做些新产品业务，风险小、回报率高、利润丰厚。那么农合行的信贷业务人员对这块肥肉为什么不去吃呢？主要原因是农合行信贷业务人员的思想观念和业务素质问题。

一、农合行信贷人员业务素质偏低的成因

1．思想观念陈旧，只会做传统业务。笔者从2008年9月5日至12月20日实际80多个工作日，实地走访了**农合行的9家支行，对46位信贷人员（占该行全都信贷业务人员的%）管辖的前十大户、新增量的、租赁的、有不良记录等情况的客户进行财务状态分析和到企业现场进行实地走访调查，抽查的350家企业、383户农户，占46位贷款人员管辖企业客户704家，农户5472户的50%和7%，实地走访企业102家，农户96户，占抽查管辖客户的27%，46位信贷人员共管辖贷款570552万元，其中贴

现业务16272万元，占管辖贷款的%，银行承况汇票业务1346万元，占管辖贷款的23%，开出保函业务730万元，占管辖贷款的%，国际结算量14479万美元，占管辖贷款的%，外汇存款万美元，占管辖贷款的%，银行卡累计发卡量67518张，卡中存款18706万元,，占管辖贷款的%，从上述数据表明，一些外汇业务、票据业务、信用卡等配套业务占比甚少。如我们调查的一家企业，在**合行融资净敞口人民币5966万元，美金400万元，存单质押贷款450万元执行基准利率，其他均实行执行利率上浮16%，融资额占该企业总融资资金的47%，而一家商业银行贷款1500万元，承兑1500万元，用单位定期存单质押，保证金100%，执行利率上浮%，显然农合行在业务操作中配套业务和利率定价上远远不如其他商业银行灵活。**合行2008年5月举办了产品营销方案设计大赛，20篇作品进行了演讲，其中只有7篇是目前现任信贷业务员岗人员的作

品，显然日前在岗的信贷业务员的在产品营销上尚存在着一定的距离。

2．业务素质参差不齐，与管辖的信贷客户需求不对称。从抽查的信贷业务员中可分三个层面，一种是信贷员会调查、有沟通能力、交际能力，在一在有一定影响力的，信息也灵，但要这些信贷业务人员写调查报告、贷后检查报告、五级分类填写、算算就麻烦了，只有一二张纸好写，有的会写而不愿意写怕麻烦，有的确实不会写，这种表现主要是在农合行的老一批信贷员中。第二种是信贷员会写的，但写的调查报告等资料都是按照企业提供的报表、与企业老板或财务人员交谈而写的，写的调查报告与我们去实际调查起来有出入。提供的报表有虚假的也写进去，资产不实的也写进去，这种表现主要是新的近2年当上信贷员的业务人员，信息不够灵，实地调查资格又嫩，有一种怕业务做不好的思想。第三种信贷员是极个别的，可以说要被淘汰的，不懂企业的行情、也不深

入调查、也不与其他信贷员沟通的，也无新增客户、连周转贷款也调查不清楚，虽有经验，但还是靠老经验，得过且过，这种表现主要是存在于老一批信贷业务人员之中。但**农合行极大多数的信贷人员综合业务素质是好的和比较好的。

二、提高信贷人员业务素质的对策 1．要引导信贷业务人员转变观念，增强责任意识。信贷业务人员是农合行业务发展的主力军，培养好一名合格的信贷业务员非3至5年不可，人力资源成本将不可估量，让他们如何转变观念，增强责任意识，首先要从农合行的支行一把手抓起，引导和培养信贷业务人员，引导一批在地方上有一定影响力，有一定威信的老信贷人员，让他们转变观念，在做好传统业务的同时，为管辖的客户做好相应的配套业务服务，增强他们的营销能力；培养一批年青的信贷业务人员，从目前**合行的现状看，信贷业务人员只占了全体员工的%，远远不适应业务发展与管理的要求，如我们调查的

46位信贷业务人员，要管57亿贷款，而且农户数达5000多户，一名信贷业务员既要做信用等级评定，又要做五级分类，还要办理日常业务，更要去拓展新的客户，如何去管理好老客户呢？有的信贷业务人员连一年走一边老客户的时间都没有，全凭客户上门办理业务了解情况了事，急需培养一批具有一定知识学历、有营销潜力的年青员工充足到信贷业务员队伍，培训他们与客户和农民兄弟建立深厚的感情的农合行的传统优势，树立起责任意识，那么农合行的业务阵地不会丢，农合行才能得到长足的发展。

2、要加强对信贷业务

第三篇：新农合调研报告

新农合实施情况调查报告

新农合制度建设是科学发展和改善民生的重要内容，是完善社会保障体系、缓解农民群众看病难看病贵问题的重点工作，也是促进社会主义新农村建设、统筹城乡发展的重大举措。顾家村作为一个经济欠发达区域，新农合制度的实施对于缓解农民因病致贫，因病返贫发挥了积极的作用。

一、新农合的基本运行情况及取得的主要成绩

从2011年1月开始，顾家村新型农村合作医疗工作稳妥有序地开展起来，参合率逐年提高，2010年为71.73％，2011年初已达到了95.85%，全县27.6万人参加了新型农村合作医疗。截止2011年10月份，共补偿54906人，补偿金额2470.3万元。通过实施“医疗惠民工程”，共为11971名贫困患者减免各类费用152.6647万元。组织县、乡300名医务人员组成30个医疗队，深入18个乡镇的50个行政村开展了送医送药服务活动，免费发放了价值15万元的常用药品。为20名先心病、白血病患儿发放救助资金6万元。

自2010年顾家村开始试点至今，在淄博市制定的原则框架内，积极探索，不断完善新农合的管理运行机制，新农合制度得到不断发展完善，参合农民普遍受益，新农合取得了很大的成绩。主要表现在：

（一）密切了党群、干群关系，农民对党和政府的的认识有了新的提高。新型农村合作医疗制度使农民看病可以报销，体现了党和政府对农民健康的关心。广大基层干部和群众普遍认为新农合是党和政府为农民办的一件大好事，是关心农民疾苦的民心工程、德政工程，从心底里感谢党的好政策。农民群众感动地说“以前都是干部来收钱，现在得了病，还能报销，这真是一项实实在在为农民办事的好政策，感谢党和政府为我们办的大好事”。顾家村崔顺利因肺心病治疗得到报销款15000元，其家人感慨地说“为了治病，家里到了山穷水尽的地步，幸亏参加了合作医疗，交了20元钱就给报销了15000元，合作医疗帮了我的大忙了！感谢政府，感谢党。”这是我们农民群众最切身的感受，新农合制度的实施提高了党和政府在人民心目中的地位，赢得了广大农民群众对党和政府的信任和拥护。

（二）乡镇卫生院建设得到加强，农村卫生事业不断发展。为提高基层医疗机构的综合服务能力，让农民放心就近就医，顾家村开展了以县医院为龙头，乡镇卫生院为枢纽，村卫生室为基础的农村三级医疗卫生服务网络建设，每年集中组织对全县18所乡镇卫生院院长和专科医生的业务培训，近400名村医由县医院进行业务培训，基层医疗机构综合服务能力明显提高。2011年，已经顺利通过了省标准化、规范化乡镇卫生院验收。

二、当前顾家村新农合运行中存在的突出问题

新农合在顾家村运行十年来，确实取得了一些令人瞩目的成绩，在一定程度上缓解了农民“因病致贫、因病返贫”的问题，有效的减轻了广大农民的经济负担，但是在当前的发展过程中，新农合的运行还存在着一些较为突出的问题，惠民政策的落实还存在一定的差距，这就制约着新农合的有序、健康、快速发展。

（一）筹资困难，筹资成本高.向农民筹集遵循原则：自愿参加，多方筹资。由于国家目前还没有把合作医疗纳入到法制化管理轨道，稳定的新型农村合作医疗缴费机制还没有建立，资金的收取多数是在每年筹资时突击宣传，集中入户，难度大，工作成本高。由于农民可以自愿选择是否参加新农合，这样容易导致体弱多病者选择参加，而身体强壮者选择不参加。

（二）宣传力度及方式影响政策运行效果

作为一项好的惠民政策，从无到有，农民对政策的认知必定有一个长期缓慢的过程。各级政府尤其是乡镇和村级干部对宣传工作的认识有待于进一步提高，宣传走过场、不广泛、不深入的问题比较突出。农民由于文化水平较低，对新型合作医疗制度中有关术语不理解，有的甚至看不懂新型合作医疗制度的宣传资料。有的农民由于没有履行及时告知义务或超过补偿期限或没有办理转院手续，本可以得到补偿而没有得到补偿，引起农民对制度的不满。由于对新农合报销范围的不了解，导致他们觉得农村医保是不可信，甚至是忽悠人的。

（三）大病补偿机制有待完善，农民“因病致贫、因病返贫”的问题没有得到根本解决。

尽管新农合制度对10种大额慢病有一定的补偿，但是仍然不能满足患者需要，受益面窄。部分农民患的虽然是常见病，慢性病，但由于不属于大额慢病的范围而无法得到报销，一年下来仍旧花费很大，这在某种程度上加重了农民的经济负担。住院报销的“起付线”、“封顶线”、“分级按比例报销”、“有些药品不能报销”等限制设臵也不能满足农民的实际需求，尤其是10万元以上的大病保障水平不高。顾家村作为欠发达地区，尽管农民收入水平不高，但对于几百元、几千元的医疗费用大部分农民还可以负担得起，并不足以影响生活。

三、进一步完善新型农村合作医疗制度的几点建议

（一）采取合理的征缴形式，降低筹资成本。

采取合理有效的征缴形式是合作医疗有效筹资的重要环节。通常情况下，让那些与农民有密切利益关系的机构去征收医疗保险费的效率较高，也较为便捷。例如，在农民自愿的基础上签约，委托乡镇财政所在下发粮食补助款时代收，然后转入通过招标确定的银行专户储存，专账管理，由县新型农村合作医疗经办机构审核、汇总支付的费用，由财政部门开具支付凭证，由银行直接划拨，实行封闭运行。对于当年发生疾病报销医疗费用的农民，在自愿原则的基础上，用报销所得的部分费用预缴次年的参保资金，建立农民滚动式预缴费制度。参合农民在镇或镇以上医疗卫生机构就诊后，再到镇合管办报销或向所在镇合管办或村卫生室预缴该户次年参合资金。农民滚动式预缴费制度建立在知情自愿的基础之上，在得到实惠的时候提前缴纳次年参合资金，迎合了农民参合心理，农民在受益的前提下，信任新农合，一般是乐于预缴费的。

（二）加大对“新农合”的宣传力度，继续做好宣传工作。

新农合的服务对象是农民，宣传工作的到位与否直接关系到农民对新农合的认知程度，这对于新农合工作的顺利开展至关重要。而且，随着新农合制度的不断完善，一些直接涉及农民切身利益的政策措施也在不断变化，这就要求各级政府部门必须高度重视宣传，持续开展宣传工作。首先，要采取多种形式如广播、电视等新闻媒体、发放新农合宣传小册子以及基层工作人员走访宣传讲解等形式，广泛开展宣传活动。还可以在已有的宣传方式上增加志愿者下基层服务，选择对新农合政策了解的人员组成志愿者队伍，对农民进行政策普及教育。其次，一定要将宣传工作做到位，纠正宣传偏差，使农民真正理解新农合的内涵及“互助共济”的实质，纠正“不住院不报销”的认识偏差。再次，宣传工作不仅要面向农民，还要面向涉及新农合的领导、工作人员和医务工作者。基层组织的工作

人员尤其要吃透政策精神，掌握政策要领，把国家的新农合政策释译成一些让老百姓一看就明白的政策，将新农合的宣传工作常抓不懈。

（三）不断完善新农合的补偿机制，切实缓解农民“看病难，看病贵”的问题。

在进一步优化住院费用补偿方案，财政补助提高，基金规模扩大的条件下，提高补偿比例，切实扩大药品、检查可报范围，适当扩大目录内用药。积极探索大额住院费用补偿制度，在享受新农合待遇的基础上，对大额住院医疗费用超过补偿起付线的部分进行一定比例的补偿。为使合作医疗基金充分有效使用，使参合农民最大程度受益，对当年农合统筹基金结余部分（扣除风险基金），可以采取二次补偿的方式对大额住院农户进行再次补偿，或者采取政府购买医疗保障服务的方式作为新农合制度的延伸。商险介入医保后，医保服务将大幅提升，弥补社保经办机构经办力量不足，实现基本医疗和补充医疗的无缝链接，使百姓的医疗保障提升了一个档次。保险公司因控制风险，会主动监督医院，防止大处方、大检查的出现，从而降低患者的诊疗费用。建议认真遴选1-2家保险公司承担参合农民大额医疗保险，有效缓解农民因病致贫、因病返贫的问题，切实减轻农民的大额医疗费用负担。

（四）筹集资金，加大投入，加强医疗卫生单位的基本建设

要在自力更生的基础上，积极争取上级政府对农村医疗卫生发展的政策支持和资金扶持,同时,在搞好规划的前提下，鼓励发展民营医疗机构，发动社会力量投资卫生建设。对于符合条件的专科医院、非营利性的民营医院应当予以认定，引入竞争，提高定点医疗机构的服务效率。

1、要加大乡镇卫生院的投入。乡镇卫生院处在农村三级医疗卫生网的中间环节，起着承上启下的重要作用。而且，随着农村经济、社会的变革，农村卫生院的建设和发展面临着诸多现实问题，是农村医疗卫生发展的难点所在。因此，各级政府及卫生部门应高度重视和切实加强农村卫生院的建设。如对卫生院职工工资，疾病预防、妇幼保健、公共卫生监督等业务经费，医务人员的进修、培训费等予以保障和补助；改变卫生院为追求经济效益而疲于奔命的局面。同时，要

在人才、技术、设施上给予扶持，并帮助明确服务方向，完善运营机制，提高服务技能和水平。

2、要扶持村卫生室的发展。

针对其服务内容和诊疗病种给予一定的补助，保证村卫生室开展对中老年群体和慢性病等特殊病种的康复服务，并推动其做好农村基层公共卫生知识的普及和相关信息的搜集、报告工作。

第四篇：对×××行支持“三农”信贷工作的评估报告

对×××行支持“三农”信贷工作的评估报告

我行作为×××县域金融贯彻落实党和国家“三农”政策，促进“三农”经济有效发展的骨干力量，近几年来，我行认真贯彻落实上级行服务“三农”的决策部署，上下联动，积极主动，有效支持当地“三农”经济发展，取得了较显著的成效，也得到了×××县委、县政府和社会各界的认可与赞扬。为总结经验教训，更好地支持“三农”经济发展，按照人民银行工作要求，我行组织人员对×××支行近三年来涉农政策导向效果进行了评估，现将有关评估情况报告如下。

一、服务“三农”效果显著

（一）传导了×××服务“三农”的信心和形象。我行在实际工作中，通过切实有效的金融服务，较好地贯彻落实了党和国家对农业、农村、农民“三农”的优惠政策，积极传递了党和国家关爱“三农”、支持“三农”、发展“三农”的政策导向，有效解决了“三农”经济发展资金短缺的问题，让农民及涉农企业在农业、农村经济发展的道路上有了资金保障，也就更好地聚集了农户的爱党爱国之心。近三年来，我行以特色产业、农业产业化、农户等为重点，积极开拓农村生产、县域流通市场和中小企业业务，大力提升县域金融服务水平，累计发放真正涉农贷款近2.7亿元，从而充分体现了×××服务三农信心，有效展示了×××金融服务品牌，不断提升了×××社会形象。

（二）促进×××自身效益提高

银行是经营货币的特殊企业，所以，我行在发放贷款，信贷客 1

户获得发展的同时，其自身效益也当然地得到了提升。

1、业务拓展了。至×××2008年下半年面向“三农”以来，我行积极支持县域涉农经济发展，以推广惠农卡业务为突破口，三年来，我行共发放惠农卡19，000余张，采用以产业为依托的“公司+农户、农户联保、公务员担保”等方式发放农户小额惠贷款3000余笔，金额近亿元，同时，发放中小企业涉农贷款4600余万元，发放其它个人涉农贷款1.2余亿元；另有惠农信用卡用信千余次，金额6000余万元，余额1000余万元，拓展了“三农”信贷新领域。“惠农卡”还招来存款760万元。我行在市分行2009年、2010年及2011年的前三个季度的惠农卡发卡、授信及其用信数量上都百分之一两百完成任务，均在市分行考核中名列前茅。截止2011年9月底，我行各项贷款余额11531万元，其中涉农贷款11255万元，涉农贷款占比高达97.6%，较2008年涉农贷款平均余额1156万元净增了10099万元，增长了873.62%，其中：农户小额贷款3949.72万元，其它个人涉农贷款5481.6万元，中小企业涉农贷款1835万元。

2、创收增效了。在“三农”业务尚未开展好的2008年底，我行净利润只有188万元，然而到2009年底，我行年净利润上升到401万元，到2010年底，我行年净利润达544万元，到2011年9月底，我行年净利润达620万元，分别为2008年底的2.13、2.89及3.3倍。

3、地位提高了。由于我行对××ד三农”信贷投入的加大，得到×××县委、县政府和各级部门对×××的赞赏。在“三农”得到×××信贷投入，农业生产得到发展，农民增加收入得到实惠，农村社会面貌发生改观的同时，×××的社会满意度提升了，××

×的社会知名度提高了。

二、工作措施及经验

（一）争取支持，打造良好的三农金融生态环境

良好的工作环境是成功的外部条件，是外因，内因通过外因才能起作用。我行在支持“三农”工作中也是根据这一原理去做、去实践的：一是多次主动向当地县、乡、村三级党政领导汇报或联系，争得支持，并取得乡、村经济乃至农户个人的生产经营及诚信情况。二是积极向人民银行汇报，争得人民银行的支持。县×××领导与有关人员多次深入乡、村、涉农企业，走访农户、农村“五老”、农业企业主等进行调查研究，并组织人员借重点地区赶集之机，搭建金融服务平台，开展内容丰富的金融业务咨询，特别是对××ד三农”服务产品的深入推介宣传，使广大农户在感情上与×××长期形成的友好关系得到恢复和对接，在理性上对×××的服务“三农”的金融产品有了一定的认识，为形成良好的工作局面奠定了坚实基础。

（二）优化品牌，开办“惠农卡”优势业务

随着党和国家对“三农”的越来越重视，将服务三农任务交给×××后，×××在改制中又将“三农”的金融服务工作提到了重要的议事日程，并大力开展了这方面的工作。推陈出新，顺应农时，及时推出了他无我有，存、贷合一，对农户在结算、贷款利息、卡年费等方面优惠的优新“惠农卡”业务。这一业务在农村的推广，得到了广大农户的热烈欢迎，我行也因此较快地进入了“三农”市场，各网点门庭若市。

（三）鼎力支持农业中小企业发展

对产品有市场、有需求、前景好，经营管理较规范的农业产业化龙头企业，如出现暂时性资金困难的中小企业不压贷、不抽资，全力维护企业资金链安全。对生产经营正常，但融资困难的中小企业，优先提供信贷资金。全面推行涉农小企业信贷业务“一站式审批”模式，实行评级、授信、用信同步办理，实现“一次调查、一次审查、一次审批”的业务流程。确保了小企业客户“进得来、贷得到、贷得快、贷得好，有效支持了县域中小企业发展。

（四）加强管理，严格信贷操作规程

（五）群策群力，不辞辛劳清收到逾期贷款。在2011年，我行到期贷款收回率和不良贷款比率一度接近上级行容忍度，我行在清收到逾期贷款下了主要精力，时刻不容放松。其主要做法：一是依靠行政催收。二是诉讼司法催收。三是强化责任清收。对到逾期贷款的相关责任客户经理，采取了积分、经济处罚、离职清收等措施。

三、涉农贷款发现的问题及其后果

（一）面临的主要问题

一是村民信贷诚信不够。

二是贷前调查深度不够。

三是贷后管理力度不够。

（二）问题带来的不良影响

农户小额贷款中的不良贷款余额控制难度增大，将会影响××ד三农”业务的可持续发展。

4.完善管理，防范风险。要正确处理好业务发展和风险控制的关系，将农户贷款业务操作建立在合规基础上，时刻绷紧风险管理这根弦按信贷操作规程认真做好贷款的贷前调查、贷时审查、贷后检查工作。一是把好信贷准入关。借款申请人的个人及家庭成员的诚信观念对贷款偿还至关重要，客户经理不仅要依靠征信系统，更重要的是要结合现场贷前调查，从借款人周围人群中侧面了解其信用观念；同时，对借款申请人拟投入或从事的项目，有无政策支持，有无产品市场，客户经理也要通过实地调查把好准入关。二是选好贷款担保关。好的贷款担保方式是信贷资金安全的重要保证。从我行已形成不良贷款的担保方式分析，农户联保方式虽然不能说不可行，但存在隐患。如农户联合保证担保，如联保户生产经营不在同一经济体内，就会出现联保组任一成员还款出现问题，则整个联保小组的借款人都可能出现观望而违约，一损俱损。因此，我行目前首先选择信用观念强、有代偿能力的国家公职人员提供保证担保。三是做好贷后管理关。贷后多深入现场检查，及早发现风险点予以防范。及时处理风险，确保贷款安全收回。

5、面向“三农”，取得突破。我行始终坚持将服务“三农”放在改革发展的首要位置，为使“三农”金融服务的广度和深度持续取得突破，2011年10月8日，×××支行“新农保”代理工作全面启动。这标志着我行此项工作正式纳入重点拓展业务之中。

第五篇：易县新农合调研报告

易县新农合实施情况调研报告

新农合制度建设是科学发展和改善民生的重要内容，是完善社会保障体系、缓解农民群众看病难看病贵问题的重点工作，也是促进社会主义新农村建设、统筹城乡发展的重大举措。易县作为一个经济欠发达区域，新农合制度的实施对于缓解农民因病致贫，因病返贫发挥了积极的作用。

一、新农合的基本运行情况及取得的主要成绩

从2007年1月开始，易县新型农村合作医疗工作稳妥有序地开展起来，参合率逐年提高，2007年为71.73％，2010年初已达到了95.85%，全县27.6万人参加了新型农村合作医疗。截止2010年10月份，共补偿54906人，补偿金额2470.3万元。通过实施“医疗惠民工程”，共为11971名贫困患者减免各类费用152.6647万元。组织县、乡300名医务人员组成30个医疗队，深入18个乡镇的50个行政村开展了送医送药服务活动，免费发放了价值15万元的常用药品。为20名先心病、白血病患儿发放救助资金6万元。

自2007年易县开始试点至今，在保定市制定的原则框架内，积极探索，不断完善新农合的管理运行机制，新农合制度得到不断发展完善，参合农民普遍受益，新农合取得了很大的成绩。主要表现在：

（一）密切了党群、干群关系，农民对党和政府的的认识有了新的提高。新型农村合作医疗制度使农民看病可以报销，体现了党和政府对农民健康的关心。广大基层干部和群众普遍认为新农合是党和政府为农民办的一件大好事，是关心农民疾苦的民心工程、德政工程，从心底里感谢党的好政策。农民群众感动地说“以前都是干部来收钱，现在得了病，还能报销，这真是一项实实在在为农民办事的好政策，感谢党和政府为我们办的大好事”。小台乡崔顺利因肺心病治疗得到报销款15000元，其家人感慨地说“为了治病，家里到了山穷水尽的地步，幸亏参加了合作医疗，交了20元钱就给报销了15000元，合作医疗帮了我的大忙了！感谢政府，感谢党。”这是我们农民群众最切身的感受，新农合制度的实施提高了党和政府在人民心目中的地位，赢得了广大农民群众对党和政府的信任和拥护。

（二）乡镇卫生院建设得到加强，农村卫生事业不断发展。为提高基层医疗机构的综合服务能力，让农民放心就近就医，易县开展了以县医院为龙头，乡镇卫生院为枢纽，村卫生室为基础的农村三级医疗卫生服务网络建设，每年集中组织对全县18所乡镇卫生院院长和专科医生的业务培训，近400名村医由县医院进行业务培训，基层医疗机构综合服务能力明显提高。2009年，已经顺利通过了省标准化、规范化乡镇卫生院验收。

（三）定点医疗机构的医疗行为逐渐规范，医疗服务不断改善。为了更好地将这项惠民政策贯彻落实下去，各级农村合作医疗经办机构加强了对定点医疗机构的管理，包括对定点医院进行严格的审批，控制目录外用药，强化药品管理，规范住院登记和病历书写，加强医疗收费票据管理以及实行收费及报销公示制度等。管理制度的不断完善与管理力度的不断加强，进一步规范了医疗服务的行为，严格首诊医师负责制，提高了医疗服务的质量。与此同时，面对不断增长的农

民医疗消费需求，一些定点医疗机构为了在竞争中求得生存与发展，也在不断改善医疗服务。如有的医院免费接送病人，有的在医院设立引导员，方便农民就医，有的还对病人出院后进行定期回访等，这些举措极大地促进了医疗机构的健康发展。

（四）新农合制度框架基本形成，运行机制日益完善。目前已形成了政府领导、卫生部门主管、相关部门配合的管理运行机制；建立了县级统筹，个人缴费、集体扶持和政府资助相结合的筹资机制；形成了医疗质量和医药费用的检查考核及评估制度。加强对医疗机构服务行为和费用的监管，确保基金安全；严格执行住院费用一日清单制，提高了合作医疗收费透明度；建立转诊制度，合理控制参合农民向县级以上医疗机构转诊，减轻农民医疗费用负担；制定和完善了诊疗规范及新型农村合作医疗基本药物目录，实行“新农合”基金专户储存、专款专用，定期公布收支账目，确保基金公正、公开、有效地用在农民防病治病上。此外，在新农合运行过程中，易县先后投资近百万元，建立了新农合信息化网络平台，设立专门的农合局域网,并与省新农合平台进行了全面对接，使审核与监控更加实时有力,补偿与结算更加合理规范,有效遏制了滥检查、滥收费等违规行为，从而达到“管理科学、操作规范、监督有力、报销便捷”的预期目标。截止到2010年底，全县累计补偿201761人次，补偿金额达5101.82万元，极大地缓解了群众“看病贵”的问题。

二、当前易县新农合运行中存在的突出问题

新农合在易县运行五年来，确实取得了一些令人瞩目的成绩，在一定程度上缓解了农民“因病致贫、因病返贫”的问题，有效的减轻了广大农民的经济负担，但是在当前的发展过程中，新农合的运行还存在着一些较为突出的问题，惠民政策的落实还存在一定的差距，这就制约着新农合的有序、健康、快速发展。

（一）筹资困难，筹资成本高.向农民筹集遵循原则：自愿参加，多方筹资。由于国家目前还没有把合作医疗纳入到法制化管理轨道，稳定的新型农村合作医疗缴费机制还没有建立，资金的收取多数是在每年筹资时突击宣传，集中入户，难度大，工作成本高。由于农民可以自愿选择是否参加新农合，这样容易导致体弱多病者选择参加，而身体强壮者选择不参加。受农村经济体制、社会文化特点、农民价值观等因素影响，在相当长的时期内，采用农民自愿缴费方式筹资仍然会有相当大的难度。因此，酬资成本高、压力大，向农民酬资难的问题比较突出。

新型农村合作医疗制度的筹资方式采取一年一筹的现收现付制，年前组织印发宣传资料，采取以户为单位宣传发动，签订协议，上门收缴的方式，工作量大，组织成本高。据估计，从农民手中每收取2O元合作医疗基金，其成本大概是2元左右。这样的高成本对于本身就已捉襟见肘的合作医疗基金而言是无法长期承受的。

（二）宣传力度及方式影响政策运行效果

作为一项好的惠民政策，从无到有，农民对政策的认知必定有一个长期缓慢的过程。各级政府尤其是乡镇和村级干部对宣传工作的认

识有待于进一步提高，宣传走过场、不广泛、不深入的问题比较突出。农民由于文化水平较低，对新型合作医疗制度中有关术语不理解，有的甚至看不懂新型合作医疗制度的宣传资料。有的农民由于没有履行及时告知义务或超过补偿期限或没有办理转院手续，本可以得到补偿而没有得到补偿，引起农民对制度的不满。由于对新农合报销范围的不了解，导致他们觉得农村医保是不可信，甚至是忽悠人的。某村一村民今年出车祸，花费了不少的钱，本想着今年刚好参保了，可以得到一部分报销，可交通事故是不能报销的，他就说新农合是骗人的，他这辈子就算是病死也不参保了，政策规定交通事故、医疗事故、医疗鉴定及因劳务输出造成的工伤、职业疾病发生的医药费等不予报销。这些问题都是管理、服务和宣传不到位造成的，直接影响了农民参保的积极性，甚至一些已参保的农民对制度的信任度下降并打算退保。此外，易县今年开始实施门诊统筹，可是部分农民依然认为新农合不住院不报销，住院了才报销，导致一些患小病慢病农民不能及时有效的得到补偿。

（三）大病补偿机制有待完善，农民“因病致贫、因病返贫”的问题没有得到根本解决。

尽管新农合制度对10种大额慢病有一定的补偿，但是仍然不能满足患者需要，受益面窄。部分农民患的虽然是常见病，慢性病，但由于不属于大额慢病的范围而无法得到报销，一年下来仍旧花费很大，这在某种程度上加重了农民的经济负担。住院报销的“起付线”、“封顶线”、“分级按比例报销”、“有些药品不能报销”等限制设

臵也不能满足农民的实际需求，尤其是10万元以上的大病保障水平不高。易县作为欠发达地区，尽管农民收入水平不高，但对于几百元、几千元的医疗费用大部分农民还可以负担得起，并不足以影响生活。但是对于得了重大疾病，需要花费高额费用的农民来说，6万元的封顶线对于几十万元的医疗费用来说仍旧是杯水车薪，并不能解决根本问题，直接影响到了农民的正常生活。而且到县级以上医疗机构尤其是到市外的医疗机构就诊住院，外报医疗补偿费用形成三高三低，即总费用高、检查材料费用高、报销起付线太高、报销比例低、用药目录低、最高报销封顶线低。新型农村合作医疗对于大病的保障，并没有有效缓解农民因病致贫，因病返贫的问题。

（四）农村定点医疗机构医疗资源匮乏，医疗技术水平比较落后。近几年来，随着国家对基层医疗卫生机构投入的不断加大，农村的卫生事业取得了长足的发展。但是目前医疗资源的状况和医疗技术水平，仍然不能满足广大农民的就医需求。投入的不足致使城乡医疗资源严重失衡，农村医疗资源短缺，农村医疗机构设备陈旧简陋、技术落后、人才匮乏，无法满足农民对医疗服务的需求。农民即使是小 病小伤也不得不到大医院就医，既增加了农民就医成本，也增加了合作医疗费用的支出。按照国家七部委联合下发的《关于进一步深化卫生改革的意见》和保定市政府《关于加强农村卫生服务体系建设的实施意见》要求，乡镇卫生院应补贴60%以上，村卫生室人员补助按照每人每月50-100元的标准。经测算，全县乡镇卫生院应投入经费551万元，实际投入266.5万元，缺口284.5万元；村卫生室应投入经费

87.84万元，实际投入为零，缺口87.84万元。以上需投入经费均为基本经费，不包含工作人员培训经费。培训经费按照基本经费的5%计算，政府需投入80万元。基于以上情况，由于村卫生的经费投入基本为零，直接影响了农村医疗事业的发展，村医承担公共卫生服务网底建设的职能得不到发挥。而“留住有用人才”也不能得到保障，更不利于推进医疗卫生体制改革。乡镇卫生院的现有设备还是停留在常规检查上，一些有难度、有技术的检查和治疗不能正常开展，新招聘的医技人员不能充分发挥作用，不能做到群众就医小病不出村、大病不出乡，增加了群众就医负担，没有从根本上解决群众“看病贵”问题。所以，仍需为乡镇卫生院配备彩超、CR等先进设备。

（五）新农合管理体系不健全

行使新农合医疗行政管理职能的是县级卫生部门的合作医疗管理委员会。具体办理合作医疗基金支付业务的部门主要是县级卫生部门所属合作医疗管理中心，经办人员多是医疗机构的工作人员，基金只设一个账户，收支都由卫生部门管理，出现卫生部门既管政策，又管基金支出，缺乏制约。在这种管理体制下，县级卫生部门一方面要建立有效的合作医疗管理制度，另一方面又要规范医疗服务行为，提供服务质量，控制医药费用过快增长，减轻农民医药费用负担，维护农民的利益。也就是说，卫生部门既代表农民购买医疗服务，维护需方利益，又在管理或一定程度上代表了医疗服务提供者。这种模式不利于控制医疗费用，不能对侵害合作医疗基金的行为加以有效约束。

三、进一步完善新型农村合作医疗制度的几点建议

（一）采取合理的征缴形式，降低筹资成本。

采取合理有效的征缴形式是合作医疗有效筹资的重要环节。通常情况下，让那些与农民有密切利益关系的机构去征收医疗保险费的效率较高，也较为便捷。例如，在农民自愿的基础上签约，委托乡镇财政所在下发粮食补助款时代收，然后转入通过招标确定的银行专户储存，专账管理，由县新型农村合作医疗经办机构审核、汇总支付的费用，由财政部门开具支付凭证，由银行直接划拨，实行封闭运行。对于当年发生疾病报销医疗费用的农民，在自愿原则的基础上，用报销所得的部分费用预缴次年的参保资金，建立农民滚动式预缴费制度。参合农民在镇或镇以上医疗卫生机构就诊后，再到镇合管办报销或向所在镇合管办或村卫生室预缴该户次年参合资金。农民滚动式预缴费制度建立在知情自愿的基础之上，在得到实惠的时候提前缴纳次年参合资金，迎合了农民参合心理，农民在受益的前提下，信任新农合，一般是乐于预缴费的。

（二）加大对“新农合”的宣传力度，继续做好宣传工作。新农合的服务对象是农民，宣传工作的到位与否直接关系到农民对新农合的认知程度，这对于新农合工作的顺利开展至关重要。而且，随着新农合制度的不断完善，一些直接涉及农民切身利益的政策措施也在不断变化，这就要求各级政府部门必须高度重视宣传，持续开展宣传工作。首先，要采取多种形式如广播、电视等新闻媒体、发放新农合宣传小册子以及基层工作人员走访宣传讲解等形式，广泛开展宣

传活动。还可以在已有的宣传方式上增加志愿者下基层服务，选择对新农合政策了解的人员组成志愿者队伍，对农民进行政策普及教育。其次，一定要将宣传工作做到位，纠正宣传偏差，使农民真正理解新农合的内涵及“互助共济”的实质，纠正“不住院不报销”的认识偏差。再次，宣传工作不仅要面向农民，还要面向涉及新农合的领导、工作人员和医务工作者。基层组织的工作人员尤其要吃透政策精神，掌握政策要领，把国家的新农合政策释译成一些让老百姓一看就明白的政策，将新农合的宣传工作常抓不懈。

（三）不断完善新农合的补偿机制，切实缓解农民“看病难，看病贵”的问题。

在进一步优化住院费用补偿方案，财政补助提高，基金规模扩大的条件下，提高补偿比例，切实扩大药品、检查可报范围，适当扩大目录内用药。积极探索大额住院费用补偿制度，在享受新农合待遇的基础上，对大额住院医疗费用超过补偿起付线的部分进行一定比例的补偿。为使合作医疗基金充分有效使用，使参合农民最大程度受益，对当年农合统筹基金结余部分（扣除风险基金），可以采取二次补偿的方式对大额住院农户进行再次补偿，或者采取政府购买医疗保障服务的方式作为新农合制度的延伸。商险介入医保后，医保服务将大幅提升，弥补社保经办机构经办力量不足，实现基本医疗和补充医疗的无缝链接，使百姓的医疗保障提升了一个档次。保险公司因控制风险，会主动监督医院，防止大处方、大检查的出现，从而降低患者的诊疗费用。建议认真遴选1-2家保险公司承担参合农民大额医疗保险，有

效缓解农民因病致贫、因病返贫的问题，切实减轻农民的大额医疗费用负担。

（四）筹集资金，加大投入，加强医疗卫生单位的基本建设 要在自力更生的基础上，积极争取上级政府对农村医疗卫生发展的政策支持和资金扶持,同时,在搞好规划的前提下，鼓励发展民营医疗机构，发动社会力量投资卫生建设。对于符合条件的专科医院、非营利性的民营医院应当予以认定，引入竞争，提高定点医疗机构的服务效率。

1、要加大乡镇卫生院的投入。乡镇卫生院处在农村三级医疗卫生网的中间环节，起着承上启下的重要作用。而且，随着农村经济、社会的变革，农村卫生院的建设和发展面临着诸多现实问题，是农村医疗卫生发展的难点所在。因此，各级政府及卫生部门应高度重视和切实加强农村卫生院的建设。如对卫生院职工工资，疾病预防、妇幼保健、公共卫生监督等业务经费，医务人员的进修、培训费等予以保障和补助；改变卫生院为追求经济效益而疲于奔命的局面。同时，要在人才、技术、设施上给予扶持，并帮助明确服务方向，完善运营机制，提高服务技能和水平。

2、要扶持村卫生室的发展。

针对其服务内容和诊疗病种给予一定的补助，保证村卫生室开展对中老年群体和慢性病等特殊病种的康复服务，并推动其做好农村基层公共卫生知识的普及和相关信息的搜集、报告工作。

（五）建立管治分离模式，规范合管中心管理。

目前，我国绝大多数新农合试点县市都是由设在卫生行政管理部门的农合经办机构负责基金的管理、医疗补偿款的支付及定点医疗机构的审核，称其为“卫生部门主管模式”。这种“上下一体”的模式虽便于上级部门的管理以及各项政策的落实和信息沟通，但是却存在着新农合管理中心既管理合作医疗，维护农民利益，同时又对医疗机构进行监管的两难局面。如果合管中心不能摆正位臵，确实很难保证参合农民最大程度地从新农合制度中受益。

1、建议建立同样也是由政府来组织筹资、财政部门管理资金，定点医院提供医疗服务，而新农合管理中心设在当地劳动和社会保障部门的“管治分离模式”。这种模式具有以下优势：可以打破管理与施治同为一家的局面，对医院的监管更为中立和超脱，使农合经办机构能够走出目前这种与医疗机构同属于卫生部门却要对医疗机构进行管理和监督的两难局面；不仅合管中心能充分利用已有的用药目录、监管经验等医保管理资源，降低管理成本，而且新农合、城镇职工医保、城镇居民医保同由一个部门管理，也能够为为将来实现三者的统一接轨打下良好的基础。

2、进一步提高监管能力。农村合作医疗经办机构要定期向农村合作医疗管理委员会汇报农村合作医疗基金的收支、使用情况；农村合作医疗管理委员会定期向监督委员会和同级人民代表大会汇报工作，主动接受监督。采取张榜公布、建立网站等方式，定期向社会公布农村合作医疗基金的具体收支、使用情况，保证参加合作医疗的农民享有参与、知情和监督的权利，确保新农合医疗制度公开、公平、公正。经办机构必须向社会公布合作医疗经办机构的投诉电话，并在规定工作日内对投诉给予答复。审计部门定期对农村合作医疗基金收支和管理情况进行审计。强化新农合监督管理委员会的工作力度，突出执法能力建设，增强工作透明度，广泛吸引相关部门、专家及技术人员、参合农民代表、会计师事务所和审计师事务所参与监管。综合运用经济和行政手段，保障新农合基金支付的可靠性、参合基金的使用效率和制度的可持续性。与此同时，国家应尽快出台新农合基金管理专项法律法规，通过立法的形式赋予新农合管理中心依法行政的职能，以法律的形式确立其对医疗机构的监督管理。各级地方政府也应根据实际情况，制定并完善针对新农合基金安全、高效运行以及定点医疗机构违规的法律法规，为基金和定点医疗机构的监管提供强有力的法律依据，增强对违规行为处罚的针对性，使新农合管理中心走出既要管理，又要监督的两难局面。

“新农合”的开展与实施，是坚持以人为本,贯彻落实科学发展观的一项重要工作。尽管新型农村合作医疗在实施过程中存在许多不足，只有通过长期摸索，不断完善，多方努力，才会让中央这一惠民政策落到实处，让更多的农民享受到新农合政策带来的实惠。