小额贷款公司发展显尴尬

第一篇：小额贷款公司发展显尴尬

小额贷款公司发展显尴尬

小额贷款公司融资渠道狭窄，发展方向扑朔迷离，令许多小额贷款公司企业主对于未来的发展颇感迷茫。转制为村镇银行是很多小额贷款公司的期待，但在目前的村镇银行组建规定下，小额贷款公司转为村镇银行就意味着失去主导权，这让很多小贷公司企业主无法接受，使得小额贷款公司“何去何从”的问题更加显得纠结。

“做小额贷款公司的目的就是为了下一步做村镇银行，”龙泉市佳和小额贷款公司副总经理胡建敏表示，“但在现有政策下，叫我做村镇银行，布网点，兴趣不是很大。”

此前，全国人大财经委副主任委员吴晓灵在第三届中国小额信贷创新论坛上曾明确表态：小额贷款公司发展的下一步不是村镇银行，而是金融公司。

小额贷款公司发展最大瓶颈：融资杠杆比1:0.5

截至今年五月底，全国共有小额贷款公司5172家，贷款余额约为4700亿元，平均每家小额贷款公司贷款余额为9087万元。

银监会和中国人民银行2008年联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称《意见》）中规定，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得逾越其资本净额的50%。

而一些省份自己制定的小额贷款公司管理方法中，对此有着不同的规定。今年1月印发的《浙江省小额贷款公司融资监管暂行方法》中，小额贷款公司从银行融资的比例放大到其资本净额的100%，今年3月发布的《福建省小额贷款公司暂行管理方法》中也提到对运行情况良好、合规经营、考评符合条件的小额贷款公司，向银行业金融机构融入资金上限可提高至公司资本净额的100%。

胡建敏介绍说，去年年底，在同国家开发银行接触一年多之后，他的公司获得了5000万元的授信。正好这个时候，浙江省人民政府办公厅出台了《关于深入推进小额贷款公司改革发展的若干意见》，规定允许小额贷款公司融资比例放大到资本净额的100%。然而当他去融资的时候，发现执行的还是50%的融资规范。银行系统是条管，要执行的人民银行总行和银监会发布的文件，浙江省政府办的文件，就成了一纸空文。

胡建敏说，到目前为止，浙江没有一家小额贷款公司能够融资100%。

针对小额贷款公司融资杠杆率偏低的问题，吴晓灵表示，未来将会提高小额贷款公司的融资杠杆率，向银行业金融机构融资的上限会调整到其资本净额的200%。

尽管《意见》规定，小额贷款公司可以向银行批发贷款、进行融资。但事实上，金融机构自己有一些约束，国有银行一般不向小额贷款公司批发贷款。人民银行丽水市中心支行副行长王筱琴表示，小额贷款公司现在只能用自己的资本金放贷。有些小额贷款公司开张一个月之后就把那点儿资本金给放完了。

中国小额信贷机构联席会会长刘克崮此前曾给出一个数据：目前国内小额贷款公司资本金和外部融资的实际比例平均只有1:0.1。这与1:0.5融资比例上限还有很大距离。

身份尴尬：小额贷款公司按一般企业纳税

小贷公司的身份定位是不明确的，王筱琴坦言，小额贷款公司在全国各地所面临的税收政策是不一样的。像在江苏，小额贷款公司的征税规范是参照当地农信社的征税水平来制定的。但在浙江，因为小额贷款公司不被视作金融机构，被作为一般工商企业来征税。

胡建敏介绍说，通过年终考核的小额贷款公司可以向政府申请税收补助，但即使返下来的补助也只相当于税款的30%，且税收补助同样需要上缴企业所得税。

不过，胡建敏也表示，去年，只拥有12名员工的佳和小贷实现了1144.5万元的净利润，经营情况其实是蛮好的，也有很大的利润空间。

小额贷款公司服务三农的贷款还不多见

小额贷款公司一开业就是赚钱的，基本没有亏损的。中国社科院农村发展研究所研究员任常青表示。

看来，小额贷款公司身份不明的问题，显然不是只体现在税收政策上。

小额贷款公司不是为农户服务的，也解决不了农民融资难的问题，现在想的就是如何从银监会那里拿到银行的执照。胡建敏坦言：根据上面的监管要求，小额贷款公司主要的服务方向应该是服务三农和小微企业。但老实说，三年做下来，所做的真正意义上服务三农的贷款，并不多见。

今年2月初召开的国务院常务会议曾明确提出：符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行。而《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》也明确指出，允许有条件的小额贷款公司转制为村镇银行。

依照银监会2009年出台的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》要求，村镇银行是要由一个专业银行来控股的看来，小额贷款公司如果想转制升级为村镇银行，民营企业的持股比例将会大幅下降，将小额贷款公司的话语权交给银行，这与小额贷款公司的发起初衷是相悖的。

任常青认为，银监会要求村镇银行需由现有银行控股，主要是出于监管方面的考虑：村镇银行的主发行，自身就是银监会的监管对象，银监会要把村镇银行监管起来，只需要监管那些主发行就行了，这样一来银监会的监管任务和负担不会增加。

第二篇：小额贷款公司发展

小额贷款公司存在的问题及发展建议

尽管小额贷款公司发展迅速，其所面临的各种问题却不可忽视。怎样较好地解决这些问题，决定了小额贷款公司未来的发展空间，以及能否真正解决当前我国金融体制中存在的农民和小微企业贷款难、民间资金富集但缺乏投资渠道的“两难”悖论。

一、制约小额贷款公司发展的主要问题：

(一)性质定位不明。《指导意见》中明确规定小贷公司“只贷不存”。这决定了小额贷款公司并非金融机构，只是依照《公司法》的要求领取企业法人营业执照、经营小额贷款业务的特殊法人。但在《公司法》中对于经营贷款这类特殊商品的公司却没有专门的规定。同时，小额贷款公司以工商企业之名进行金融业务操作时，出现了一系列问题。如小额贷款公司与农信社、村镇银行等农村金融机构一样承担支农责任，却享受不到国家对农村金融机构的税收优惠和定向补贴政策；无法进入银行间拆借市场进行融资，享受相对较低的同业拆借利率；在办理工商登记、税收征缴、土地房产抵押及动产和其他权利抵押、财物监督等有关事务时，也因企业性质问题面临诸多不便。

(二)后续融资能力不足。可贷资金不足已成为当前小额贷款公司发展最大的瓶颈因素。按照现有规定，小额贷款公司只存不贷，主要靠资本金发放贷款，融资杠杆率只有0.5，与担保公司的10倍、银行平均的12.5倍相差很大。（我后附一片分析文章，可以简单地比较银行与小贷公司盈利能力）。有的小额贷款公司开业不足一个月，资本金即全部放完，只有争取银行融资或等待一年后增资扩股，难以形

成持续盈利的商业模式。尽管人民银行、银监会《指导意见》中规定，小额贷款公司依法合规经营，没有不良信用记录的，可以升级为村镇银行，但在实际操作中限制非常严格。2009年6月中国银监会出台的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》中规定，村镇银行的主发起人、最大股东必须是符合条件的银行业金融机构。这就意味着小贷公司要想升级为村镇银行，必须放弃控制权。这大大降低了小贷公司发展的积极性，也限制了其后续融资能力的扩大。

(三)税负水平偏高。按现行税制规定，小额贷款公司要交纳5.6%的营业税及附加和25%的所得税，税收上无优惠政策。这对冲了小额贷款公司的盈利能力，也使得小额贷款公司面对借款人时只能尽量选择高利率，影响了对“三农”和小微企业的支持效果。以一家注册资本金为5000万元的公司为例，以平均贷款利率18%和资金使用效率90%计算，按营业额的5.6%缴纳营业税及附加，再除去营业费用以及缴纳25%的所得税后，在不产生坏账的情况下，小额贷款公司的年收益率比传统制造业略高，与银行业相比相距甚远。而且，农商行（农合行、农村信用社）、村镇银行还可以以3%左右的极低成本从人民银行获得再贷款，无形中降低了税负负担。

(四)风险分散机制缺乏。目前小额贷款公司尚未建立起完善的风险分散机制。第一，大多数小额贷款公司在县域开展经营活动。由于不可预测的市场变化和自然灾害，再加上担保机构不足，保险体系不健全，财政补贴有限，使得中小企业和“三农”客户的小额信贷回收存在较大风险。第二，小贷公司作为几乎以贷款为唯一经营业务的金

融企业，却不能查询人民银行征信系统，更不能登录，严重影响了小贷公司的正常业务开展。随着小贷公司数量越来越多、贷款金额越来越大，全国数千亿的贷款游离于征信系统监管之外，这对整个金融行业都将是个越来越大的风险隐患。

二、促进小额贷款公司健康发展的政策建议：

(一)明确金融机构定位。小额贷款公司虽不吸收公众存款，但也是经营货币信用业务的企业，理当属于金融业范畴。应明确把小额贷款公司定位为金融机构。对于小额贷款公司在开展与小额贷款活动相关的同业合作、向银行业金融机构融资等金融活动时，应按照银行业金融机构对待。

(二)提供更多的政策支持。一是对信贷投放支持“三农”达到一定比例的小额贷款公司，享受与农村金融机构同样的财税政策，并允许税前计提风险准备金，鼓励增加涉农贷款投放。二是拓宽贷款资金渠道。放宽“小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%”的限制，提高小额贷款公司融资杠杆率。三是适当扩大小额贷款公司业务范围，如允许经营规范广、管理水平高的小额贷款公司开展拆借、票据贴现、资产转让等业务，提高资金利用率，增加小额贷款公司盈利空间。

(三)建立小额贷款风险分散机制。一是加强与担保机构、保险公司的业务合作，分享客户资源，实现利益捆绑，风险共担。二是探索建立小额贷款公司风险补偿基金。政府每年拿出原给予企业的贴息成立风险补偿基金，对于小额贷款公司放贷过程中产生的不良贷款，经过财政审核认定属于小额贷款公司尽职的，可通过风险机制按一定比例给予补偿。三是构建完善的征信体系。小额贷款公司除了通过组建行业协会，着重加强县域内公司间交流与信息共享外，还应通过一定的渠道，充分利用其他商业银行的客户信用信息。可适时将小额信贷公司接入央行征信系统，提高审贷效率，防范信贷风险。

(四)适时放宽对小贷公司升级为村镇银行、社区银行的严格限定。这一规定是在银行业监管能力和监管资源有限情况下的一个选择。但不可否认的是，我国金融监管部门对于民间资金办银行还存在种种疑虑和担忧。对小贷公司升级为村镇银行实行严格限制，也与这种不信任的心理有关。其实，真正的金融监管不是控制“准生证”，而是对金融机构实行合规监管。所以，当前需要做的是如何进一步制定适应村镇银行特点的监管标准，加强监管力量，而不是限制小贷公司升级为银行，行政性地限制其发展的空间。

三、站在具体经营的角度，我还想特别补充如下建议：

1、小额贷款的发展虽有障碍，但并非不可为，只是难为。要发展，必须找准定位、找准市场、找准目标客户。要在银行的夹缝中求生存、求发展，坚持小额分散的原则。利用大股东自身的产业链、上下游客户，首先依托“圈子型”的客户开拓市场，逐渐拓宽业务渠道。股东一般对圈子型的客户比较熟悉，甚至有长期合作关系，知根知底，对客户的资信状况比较了解，贷款的前期调查比较方便。由于实业方面有业务合作，相互有资金兑付，通过合法的约定，可以方便扣收贷

款本息。

2、这里谈点内幕。很多人认为开小贷公司会赚大钱，如果严格按照4倍利率，按一年期6%算，4倍24%的利息收入。我测算过我们公司4年来每年的利息收入及费用，大概各种费用（包括税费、工资、办公费用、计提准备金等），要占10个点多点，也就是还可剩不到14%左右，但获得这个利润率的前提是没有任何风险损失。短期能保证，长期你能保证没有呆坏账？所以必须得违规，我们公司实际是按三分在放贷。踩了红线，就得做两套账。两套账就有很多需要特别小心的地方，不然会露马脚。

3、经营过程中，绝对要处理好跟市金融办的关系，主要是地方金融处。处长陈廷钊是我们丰都人，人行、银监系统出来的，业务还是很熟。本身小贷公司的定位不明，监管不是太严，这是有利条件，但如果金融办、人行认起真来，要想捉住你的尾巴，也是很容易的。所以需要一些沟通。

第三篇：小额贷款公司面临的尴尬问题

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小额贷款公司面临的尴尬问题

作为适应我国基本国情、推行普惠型金融体系的一种创新、以为三农”和微小型企业提供金融服务的金融毛细血管”——小额贷款公司，在中央银行与银监会的着力推动下，已在全国各地如雨后春笋般涌起，在短短的一年多的时间里全国已经有1500多家小额贷款公司成立。但随着小额贷款公司的深入发展，出现了运行屡见尴尬、改制遭遇瓶颈的问题，迫切需要政策的进一步扶持和多方的共同努力，营造出有利于小额贷款公司持续发展的环境，使小额贷款公司稳健成长。

小额贷款公司成立之初可以说是一腔热情，但在实际操作运行中却屡见尴尬，陷入进一步发展的困境。

尴尬一：小额贷款公司的身份之议

银监会2008年发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》(以下简称为《指导意见》)规定，小额贷款公司是由省政府主管部门审批、到工商部门领取营业执照的独立法人，不需要领取经营金融业务许可证，因此不属于金融机构。但是，小额贷款公司却经营货币、发放贷

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款，却在履行着金融机构的职能，这样就使得小额贷款公司出现了身份上的尴尬，使得小额贷款公司：一是在银行的存款仅按一般工商户的活期存款利率执行，远低于金融企业同业存放款项利率，也没有存放中央银行款项利率高。二是向银行类金融机构融资时，无法享受银行同业拆借利率优惠，只能按一般企业贷款利率执行，融资成本较高。三是由于小额贷款公司不属于金融机构，也不利于其金融债权维护。四是由于小额贷款公司不属于金融机构，因此既不能享受金融机构的税费优惠政策，又不能享受各种针对农村金融机构财政补贴资金，却要按一般企业缴纳税费，造成小额贷款公司税费负担较重，据调查目前小额贷款公司一般要缴纳5.56%的营业税及附加、25%的企业所得税、1.5%的价格调控基金和0.15‰的印花税。

尴尬二：小额贷款公司的定位之议

《指导意见》规定：小额贷款公司在坚持为农民、农业、农村经济服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。根据这一规定小额贷款公司定位应主要为三农”及微小企业提供金融服务，且放贷数额相对要小，但在实际发放贷款中小额贷款公司却出现了与这一规定相悖的现象，有些小额贷款公司贷款发放主要以非农企业为主，贷款额也随之变得较大”，这与小额贷款公司设计的初衷有了一定的出入，定位比较模糊。

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同时小额贷款公司资金运用模式比较单一，仅发放贷款，不能经营如票据、资产转让、委托贷款等低风险的业务，也使小额贷款公司定位起点较低。

尴尬三：小额贷款公司的监管之议

按照《指导意见》的有关规定，小额贷款公司不属于银行业金融机构，由省级政府明确一个主管部门负责对小额贷款公司的监督管理。这就出现了两种情况：一种是在省政府一般有金融办进行监管，到了市县两级由金融工作领导小组负责监管。由于金融工作领导小组是一个由政府主办、人民银行、银监部门、工商部门、财政部门、税务部门、审计部门等多部门负责人组成的非常设机构，造成了多头监管”到头来变成无人监管”的虚拟化问题。另一种情况是由于人民银行和银监部门不直接负责对小额贷款公司的监管，使上述两部门在对小额贷款公司利率、贷款投向、资金流向等进行监测统计时，小额贷款公司态度不积极，经常出现提供数据不准确、报送资料不及时的现象。另外，既然小额贷款公司不属于银行业金融机构，是一般工商企业，但却要受银监会及人民银行指导意见的指挥”，颇让人费解。

尴尬四：小额贷款公司的风险防控之议

一方面小额贷款公司内部风险控制还很不到位，主要表现在：一是部

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分小额贷款公司对于风险控制重视还不够，并没有设立风险控制部门，不能对经营风险进行预测、识别、度量、监测、分析、检查和控制，风险管理职能零散在各业务部门，难以形成风险管理合力，存在较大的风险隐患。二是小额贷款公司信贷管理人员数量不足，造成人员兼岗现象较为普遍，也不利于风险防范和控制。三是贷款审批出现一人说了算”的现象，贷前调查、贷中审查、贷后检查等制度形同虚设，根本起不到应有的作用，也增加了贷款的风险。

另一方面，小额贷款公司的主要服务对象是农户和微小企业，而很多微小企业和农户根本没有征信记录。虽然人民银行的企业、个人征信系统近几年有了很大发展，但在县市地区却不能进行信息查询，即使能查询小额贷款公司也因没有合法资格”不能进行查询，再加上目前农村信用体系建设还很落后，信用评级还不科学，也不能为小额贷款公司发放贷款提供信用参考，从而造成贷款对象征信记录缺失，也增加了小额贷款公司风险控制的难度。还有一方面，小额贷款公司由于自有资金较少，若按照风险管理的有关规定提取提足损失准备金，这在实际操作中几乎得不到落实，在一定程度上增加了其资金损失后的补充风险。

尴尬五：小额贷款公司的后续资金补充之议

目前已经开业的小额贷款公司由于只贷不存”模式的限制，要继续发

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放贷款已经是囊中羞涩”了，资金流动出现了捉襟见肘”的窘迫局势。尽管根据《指导意见》的政策安排，小额贷款公司可以向两家银行机构融入不超过资本净额50%的资金进行经营，但一方面小额贷款公司的贷款产品、服务行业以及客户群体都与当地农村信用社有高度的同质性，出于竞争及县域商业银行信贷政策信贷条件等原因，小额贷款公司很少能从当地银行获得贷款。另一方面小额贷款公司即使从当地银行机构获得资金，也是以一般工商企业的身份获得贷款，资金成本较高，其本身利用这部分资金再发放贷款盈利能力有限，也在一定程度上制约了小额贷款公司从当地银行机构获得资金的积极性。

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第四篇：发展小额贷款公司建议

关于促进我省小额贷款公司快速健康发展的建议

作为适合我国基本国情、推行普惠型金融体系的一种创新、以“三农”和微小型企业提供金融服务的“金融毛细血管”---小额贷款公司，在央行和银监会的着力推动下，已在全国各地如雨后春笋般涌起。安徽省小额贷款公司发展在省委、省政府的高度重视下，各项工作走在全国前列。截至2010年末，全省已有336家小额贷款公司获批，212家正式开业，累计发放贷款292.18亿元，绝大多数都是投向小型微型企业、个体工商户和农户，有效缓解了中小企业融资难题。小额贷款公司具有覆盖面广、贴近基层、机制灵活和“小、快、灵”的经营优势，但是，小额贷款公司是新生事物，在发展过程中，还存在这样那样的问题。一是由于体制机制等多方面原因，小额贷款公司目前发展还受到多重因素制约，发展举步维艰。二是部分小额贷款公司由于经营困难被迫游走在政策边缘，采取非法融资、发放高利贷的手段来维持运营。针对这些问题，今年以来，我省于8月和11月分别出台了《安徽省小额贷款公司财务管理暂行办法》和《关于进一步推进全省小额贷款公司规范发展的意见》，加强对小额贷款公司的监管和推进其规范发展。

但是，我们在调研中发现，当前规范小贷公司的发展只是一个方面，关键在于要切实解决制约其发展的一些突出问

题，如果这些问题不解决，小贷公司的规范发展和大发展都将无从谈起。其突出问题主要表现在: 一是经营负担较重。银监会2008年发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》(以下简称为《指导意见》)规定，小额贷款公司是由省政府主管部门审批、到工商部门领取营业执照的独立法人，不需要领取经营金融业务许可证，因此不属于金融机构。但是，小额贷款公司却经营货币、发放贷款，却在履行着金融机构的职能，这样就使得小额贷款公司出现了身份上的尴尬，使得小额贷款公司一是在银行的存款仅按一般工商户的活期存款利率执行，远低于金融企业同业存放款项利率，也没有存放中央银行款项利率高。二是向银行类金融机构融资时，无法享受银行同业拆借利率优惠，只能按一般企业贷款利率执行，融资成本较高。三是由于小额贷款公司不属于金融机构，也不利于其金融债权维护。四是由于小额贷款公司不属于金融机构，因此既不能享受金融机构的税费优惠政策，又不能享受各种针对农村金融机构财政补贴资金，却要按一般企业缴纳税费，造成小额贷款公司税费负担较重，据调查目前小额贷款公司一般要缴纳5.56%的营业税及附加、25%的企业所得税、1.5%的价格调控基金和0.15‰的印花税。

二是融资渠道单一。目前已经开业的小额贷款公司由于“只贷不存”模式的限制，要继续发放贷款已经“囊中羞涩”，资金出现了“捉襟见肘”的窘迫局势。尽管根据《指导意见》的政策安排，小额贷款公司可以向两家银行机构融入不超过资本净额50%的资金进行经营，但一方面小额贷款公司的贷款产品、服务行业以及客户群体都与当地农村信用社有高度的同质性，出于竞争及县域商业银行信贷政策信贷条件等原因，小额贷款公司很少能从当地银行获得贷款。另一方面小额贷款公司即使从当地银行机构获得资金，也是以一般工商企业的身份获得贷款，资金成本较高，其本身利用这部分资金再发放贷款盈利能力有限，也在一定程度上制约了小额贷款公司从当地银行机构获得资金的积极性。如我省淮北市7家已开业的小额贷款公司仅有1家向银行申请贷款获准，大多数小额贷款公司只能通过吸收成本较高的自有资金或长期负债融资来发放贷款。

三是被排除在征信系统外。小额贷款公司从事贷款业务，需要了解贷款企业与个人的信用信息。然而，中国人民银行的征信系统对小额贷款公司并不开放，小额贷款公司没有系统查询的权限，无法对客户多头申贷及不良信息进行有效识别，增大了小额贷款公司的经营风险。

四是转制升级难。小额贷款公司为了突破瓶颈，同时实现更高层次发展，不少都有改制为村镇银行的愿望。但依据银监会《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，改制为村镇银行必须满足有银行业金融机构作为主发起人这一

苛刻条件，这意味着其大股东的地位必然会被主发起行取代，挫伤了小额贷款公司改制为村镇银行的积极性。

在上述问题困扰下，部分小额贷款公司由于经营困难被迫采取非法融资、发放高利贷的手段来维持运营，如不少小额贷款公司向公众以2-3分的高利息融资，并以更高利息向融资对象发放贷款，突破了政策规定，既增添了自身风险，又给金融稳定带来了隐患。此外，少数小额贷款公司内部风险控制还很不到位，不能对经营风险进行预测、识别、度量、监测、分析、检查和控制，存在较大的风险隐患，这些都给小额贷款公司持续稳定发展带来了影响。

小额贷款公司是一个新生事物，也是有效解决中小企业融资难的重要途径。面对小额贷款公司发展现状，必须正确分析其存在的问题，切实解决风险隐患，在促进其发展中不断加以规范。为此，我们建议：

一是明确小额贷款公司的身份。既然小额贷款公司是发放贷款经营货币的机构，符合金融机构的构成要件，因此小额贷款公司应属金融机构的范畴，应领取经营金融业务许可证。同时由于小额贷款公司是为解决“三农”及微小企业融资难而设计的普惠型金融体系，是完善农村金融体系、改善农村金融服务、填补农村金融 “空白”而设立的，从这个角度讲小额贷款公司也应属于金融机构。这样，小额贷款公 4

司就可享受金融机构的相关税收政策，切实减轻小额贷款公司的税负。

二是解决后续资金问题。我们认为，目前的当务之急是解决运营较好的小额贷款公司的后续资金问题。为此，我们建议：一是对小额贷款公司的运营进行评估，对经营业绩较好，风险控制得当的小额贷款公司适当放宽向银行金融机构融资不得超过资本净额50%比例的限制，允许其和银行机构进行自主协商办理贷款事项。二是在强化考核监管的前提下，将运营较好的小额贷款公司发展成为大中型商业银行的零售机构，商业银行以优惠的利率批发贷款给小额贷款公司，再由它们分别贷款给中小企业，发挥了小额贷款公司专著小企业贷款的专业化优势。三是省政府通过招标的方式，由商业银行或国家开发银行给运营好的小额贷款公司提供批发贷款，必要时省政府给予部分担保。

三是加大政策扶持力度。一要让小额贷款公司加入人民银行征信系统，将小额贷款公司客户数据纳入征信系统管理。同时对管理规范的小额贷款公司开放人民银行征信系统，给予小额贷款公司征信系统查询权限，实现信用信息共享，降低信贷风险。二要结合我省实际，制定切实有效的扶持小额贷款公司发展的优惠政策。鉴于小额贷款公司从事小企业贷款、涉农贷款业务，有效抵押物较缺乏，风险相对较

大的特点，各地政府可根据贷款余额确定一定的补偿比例，实施补偿措施。对服务“三农”和小企业贡献突出的小额贷款公司，给予奖励。

四是打开发展通道。积极向国家相关金融管理部门建议，在风险可控前提下，取消必须有银行业金融机构作为主发起人的限制性规定，允许业绩优良、资信可靠、经营规范、风险管控好的的小额贷款公司在改制中发挥主导作用。允许业绩优秀的小额贷款公司利用现有平台，吸收商业银行参股组建村镇银行。

五是严格加强监管。小额贷款公司失败的最大风险在于非法集资。我们要吸取农村基金会的教训，对民间金融机构一定要加强监管。建议一是省及各市政府应尽快给地方金融管理机构配备足够的人力并给予财力支持，加强对监管人员进行培训与业务指导，建立定期审计制度，特别要防止因监管不严出现违规吸储的现象。二是按照“谁审批设立、谁负责监管、谁处置风险”的原则，密切跟踪小额贷款公司的经营风险。小额贷款公司主管部门应通过现场检查与非现场监测相结合的方式,密切监督各项业务运行,及时纠正其偏离服务宗旨、超业务范围经营、超比例发放大额贷款、向关联方提供贷款等行为偏差,督促其完善法人治理,健全内控制度。三是成立小额贷款公司行业协会,引导和规范小额贷款公司经营管理,防范和化解金融风险。