小额贷款发展进步

第一篇：小额贷款发展进步

近年来，微型金融在我国得到越来越多的重视，包括大型商业银行和中小型银行在内的众多金融机构纷纷“试水”其中。目前国内关于微型金融的概念、发展主体及商业化途径仍有不同的理解，但这并不妨碍微型金融的实践与创新。

我国微型金融发展的第二阶段始于1998年。1999～2000年，我国政府开始高度重视对小微企业、农民个体户等微型主体的放贷问题。1999年，中国人民银行专门出台文件，明确由国家正规金融机构承担相关贷款，主要是两个贷款项目：一是个人信用贷款，二是联保贷款。这两项贷款最多的时候，大概覆盖了8000万农户，约占2.4亿农户的三分之一，这是很了不起的成绩。在1998～2005年，国家正规金融机构开始介入微型金融，这具有特殊意义，其中主要以农村信用社为主，农业发展银行也有一部分，但是比重很少。

普惠金融是微型金融的延伸。在2005年联合国举行的一次会议上，100多个专家讨论小额信贷和微型金融，提出了普惠金融的概念。普惠金融的理念就是让更多的人去享受现代金融服务带来的机会和便利。这种理念怎么落实到实践上，则是未来的发展方向。

小贷行业发展迅速比较2012年、2013年的数据，小贷行业整体有了显著的发展，各项数据在去年均实现了20%~40%的增长。公司数量在一年中增加了1759家，同比增长28.93%；贷款余额较前年的5921.03亿元新增了2270.24亿元，同比增长38.34%；实收资本达到了7133.39亿元，比2012年增加了1986.42亿元，同比增长38.59%；从业人数也有大幅提高，从2012年的70343名上升至95136名，同比增长35.25%。相较本土小贷公司，外资小贷公司内部完善的经营管理体制和较强的风险控制能力是其在小贷市场竞争中的一大优势，外资小贷公司的产品也更直接贴近小微企业与个人消费者。

普惠金融是微型金融的延伸。在2005年联合国举行的一次会议上，100多个专家讨论小额信贷和微型金融，提出了普惠金融的概念。普惠金融的理念就是让更多的人去享受现代金融服务带来的机会和便利。这种理念怎么落实到实践上，则是未来的发展方向。

为进一步促进小额贷款公司大发展，需要内外多方面的共同努力：一是要尽快完善能覆盖小额贷款公司的配套法律法规，让小额贷款公司的发展有法可依、有章可循，从而在法律上加强对其经营情况的监督和管理，规范其业务行为，防范风险。二是针对其发展过程中的实际困难提供必要的政策支持，如放松资本金来源限制、转为村镇银行的条件限制等等，只有这样，才能让民间信贷真正走向合法、健康发展的道路，成为我国金融体系的重要补充。

第二篇：发展小额贷款具体做法

（1）坚定信念，树立信贷业务发展信心不动摇。信贷业务是现代商业银行的支柱业务，也是现代商业银行的主要收入来源和利润源泉。自我行去年下半年开办小额贷款业务以来，我们经历了去年下半年业务迅速发展，规模快速扩张的高潮期，也经历了今年上半年业务发展停滞不前，贷款逾期居高不下的困难时期，但是我们应该认识到，做大和做强信贷业务是邮储银行长远发展的必由之路，也是邮储银行区别于过去的储汇局的根本。各单位要树立慢发展信贷业务有风险，不发展信贷业务有大风险，不顾风险发展信贷业务则有危险的意识，要坚定信贷业务发展的信心不动摇，在总结过去的经验和教训的基础上，继续大力推动我行信贷业务持续快速稳健发展。

（2）加大宣传，扩大我行信贷业务影响力。要进一步通过广告宣传扩大我行小额贷款的知名度。商业银行特别是信用社已经经营多年，老百姓要贷款首先就会想到它们。我行信贷业务开办还不久，还需要利用多种宣传途径来扩大影响力。各单位特别是县（区）支行一定要在广大农村地区制作相当数量的墙体广告，同时选择性地使用短信、夹投、公交车等宣传媒体，开展信贷产品的宣传工作。

（3）加强合作，做好行业客户的批发营销。信贷部要按照信贷营销“黄金十法”的要求，加强与商会、中小企业服务中心以及其他商业性协会的合作，挖掘潜在的客户资源；要根据各行业淡旺季规律和各季节经济活动的特点，适时召开行业性的融资座谈会，摸清各行业的融资周期性，开展有针对性的营销工作。

（4）深挖潜力，发挥信贷员片区营销作用。要做好对

信贷员的营销片区划分，信贷员要适时对片区内的客户开展针对性的营销。要建立客户营销管理工作制度，为每一位潜在的客户建立客户档案，包括客户姓名、经营地址、行业、淡旺季等等。平时要登记走访记录，记下与客户沟通所得到的信息，便于今后的后续营销。

充分认识农村小额贷款业务的重要意义银企合作，合力发展公司业务。根据省公司工作部署，三季度将大力发展公司业务，县（区）支行要与同级****局联系，在业务发展上达成共识。要全力配合****企业做好各级人员培训工作，在业务发展过程中遇到问题要及时加强沟通，避免出现无序竞争而影响****金融声誉。银企双方要通力合作，推动公司业务发展再上新台阶。1．积极开展市场营销。要找对方向，找准路子：一是利用新农办、金融办、农发局、行业协会、管委会等平台，及时掌握行业需求，借其之力开展业务推介。二是摸清规律。主要是摸清各专业市场淡旺季规律。哪个市场是旺季，就举全行之力打歼灭战，迅速形成规模，扩大影响。银行小额贷款“春放秋收冬不贷”的季节性规律，比较适用于农村市场。三是内外齐抓。在内部，信贷营业部坐镇支行，接受用户咨询、申请。对外，发动全行员进行宣传，形成多点营销。

2．找准业务发展切入点。关键找到当地支柱或重点产业，加强与政府部门联系，实现政府搭台、营销唱戏、项目运作、规模受益。由于产业经济往往受到当地政府的大力支持，借款人的生产经营较其他行业能够得到更多保障，抗风险能力相对较强，小额贷款业务较易形成规模化发展。例如辽宁省铁岭昌图抓住烟叶产业项目，通过与烟草公司、气象

站、村委会等单位的协调，以烟草公司在邮储银行开立烟叶款结算账户等方式，为9个乡镇893户烟农一举发放贷款1200万，目前已全部收回。此外，还有桓仁的人参加工项目，海城南果梨种植项目，朝阳葵花子收购项目，开原榛子收购项目等，也均实现了规模发展。这种对专业化市场客户的批量化开发，即能有效降低经营成本，又能最大限度地创造经济效益和社会效益。

3．严格贷款额度控制。根据总行数据统计，全国小额贷款逾期贷款中，贷款金额在4万元(含)以下的有1586笔，金额占全部逾期贷款的8.27%；贷款金额在4万元—8万元（含）有2171笔，占比23.28%；贷款金额在8万元以上的有3624笔，占比68.45%。由此可见，形成逾期贷款一般申请金额都比较高，其中绝大部分是上限值。而农村小额贷款规模和质量发展均较好的黑龙江省，农户贷款户均余额仅有

3.1万元。因此，在农村小额贷款业务发展上，要特别注意防止左倾机会主义错误，必须加强客户现金流分析，充分贯彻总行“小额、流动、分散”的产品设计理念，严格贷款额度审批，尽可能调低客户信用系数，以贷款数量而不是单笔金额来推动农村小额贷款业务的规模发展。

4．科学制定还款计划。农业生产经营一般具有较为明显的生产周期性。要通过对同一产业多个农户的调查，找到盈利能力与发展规模、技术水平、生产成本等之间的关系，合理框算产业平均利润率范围和正常生产经营周期，根据同质化的现金流量变化情况，合理确定还款方式和期限。根据总行的统计，我省小额贷款还款方式不尽合理，阶段性等额本息还款方式占比高达91％，而同期全国占比仅为56％。

这就是对客户没有经过深入调查和分析，一味追求业绩的结果。我们一定要保证还款方式与客户实际生产经营情况和能力相匹配，每月还款金额与客户现金流转情况环环相扣，防止资金挪用，也使问题贷款能够尽早暴露，以便及时采取措施解决应对。

5．差异管理差异营销。要坚持科学发展、差别指导、区别对待、有保有压的原则，对同一产品，实行限额管理；不同地区、不同管理能力的行单笔发放额度不同；不同地区、面对不同的市场需求和信用环境，主打产品不同和营销策略不同，体现出总体控制水平下的适度灵活，确保在风险可控的前提下实现规模发展。

6.注意收益与成本测算。农村用户较适合于集中调查与集中审批，提高工作效率，降低调查成本。

四、农村市场开拓需要注意的问题

（一）开办顺序

农村地区经济基础较为薄弱，地区发展差异较大，信用环境建设较差，农村小额贷款业务发展必须在充分进行市场调查的基础上，有序推进。我们应按以下标准，选择符合条件的县支行优先开办：一是经济总量较大，比如重点发展财政收入在500万元以上的乡镇、300－500万以上的乡镇，100－300万以上的乡镇。二是地理位置较好（距县城较近），三是交通较为便利，四是产业化程度较高，五是种养植业较为发达，六是信贷管理能力较强，七是小额贷款规模较大，八是小额贷款质量较好（逾期率低）。要从业务有市场、队伍有能力的县支行做起，加强对农村基础行业、产业的分析和研究，逐步探索和总结农村小额贷款业务发展的经验和规

律，层步推进，稳健发展。

（二）客户选择

要认真开展诚信度调查，借助当地政府力量，以及银监部门、农行、农信社等的信息来源，对客户进行甄别、筛选，提前锁定目标区域和目标客户群。《中国贷款业务管理办法》中明确规定，****银行小额贷款中的农户贷款，主要是面向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款。我们在业务发展中，要牢牢把握这一标准，确定目标客户。关键是必须选择有经营实体的农户，确保贷款资金用于生产经营，而非流入一些无经营实体的非生产经营人员手中。

（三）风险控制

要做好市场调研，通过网络、媒体、农户调查、关联企业（部门）等多种渠道，对农业产业的作业流程、生产周期、销售渠道、市场前景等，深入了解和调查，掌握相关产业全方位信息。对其可能面临的市场风险，更要重点分析和调查，对自然灾害、突发疫情（如目前全世界关注的甲型H 1N1病毒感染）、市场供需变化、竞争情况等，要掌握一手数据，认真分析形势变化情况、灾害发生的概率，以及客户的抗风险能力等，把好客户准入关。在当前全球性金融危机的大环境下，对特色产业集群和特色行业客户要注意具体问题具体分析，审慎开发，严防系统性风险。

（四）贷款“三查”

1．贷前调查。信贷人员必须学习和掌握相关农业生产知识，在贷前调查中，严格小额贷款制度的执行和技术的实施，通过多种形式的交叉验证，加强生产经营数据以及客户

家庭资产信息的收集和整理，准确分析客户的还款能力、生产经营特点、现金流情况等，同时结合宏观政策、行业风险和客户的经营历史，有针对性地制定还款计划，确保现金尽快回收，防止客户手头闲置资金移做他用。

2．贷中审查。审查人员要对提交的借款人信息逐一进行确认，包括借款人及其家属、保证人身份的真实性，以及生产经营数据的完整性和合理性等，不图快，不省事，把好审查关。审批人员要认真分析借款人信息中存在的疑点、缺漏、风险点等，提出有针对性的意见和建议，对关键的财务信息要求信贷人员必须详细阐述交叉验证的途径和方法。通过严格的贷款审查审批，一是督促信贷人员加强业务学习，提高信贷技术水平和调查能力；二是形成制度威慑，提高信贷人员责任意识，营造良好的信贷文化；三是提高客户相关信息的可信度，控制贷款风险。这里需要注意几个问题：一是拒贷率，二是拒贷余额，三是信用环境（特别是征信系统查询个人信用情况），四是把握标准。农村贷款尽量不超过3万元，联保比例不超过40％。

3．贷后检查。必须配备专职贷后管理人员负责贷款的检查、催缴等工作，保证贷出去的每一笔款都得到实时监控、定期回访，发现问题及时反馈领导和管户信贷员。要切实发挥“三道防线”的功能，信贷、风险和审计部门协同配合、交叉覆盖，通过联合检查、定期检查、随时抽查、系统监控、回访客户等手段，保证检查的频次和质量。同时，风险和审计部门还要积极参与到逾期贷款管理中来，就资产保全、法律援助等提供支持和帮助。

第三篇：小额贷款公司发展

小额贷款公司存在的问题及发展建议

尽管小额贷款公司发展迅速，其所面临的各种问题却不可忽视。怎样较好地解决这些问题，决定了小额贷款公司未来的发展空间，以及能否真正解决当前我国金融体制中存在的农民和小微企业贷款难、民间资金富集但缺乏投资渠道的“两难”悖论。

一、制约小额贷款公司发展的主要问题：

(一)性质定位不明。《指导意见》中明确规定小贷公司“只贷不存”。这决定了小额贷款公司并非金融机构，只是依照《公司法》的要求领取企业法人营业执照、经营小额贷款业务的特殊法人。但在《公司法》中对于经营贷款这类特殊商品的公司却没有专门的规定。同时，小额贷款公司以工商企业之名进行金融业务操作时，出现了一系列问题。如小额贷款公司与农信社、村镇银行等农村金融机构一样承担支农责任，却享受不到国家对农村金融机构的税收优惠和定向补贴政策；无法进入银行间拆借市场进行融资，享受相对较低的同业拆借利率；在办理工商登记、税收征缴、土地房产抵押及动产和其他权利抵押、财物监督等有关事务时，也因企业性质问题面临诸多不便。

(二)后续融资能力不足。可贷资金不足已成为当前小额贷款公司发展最大的瓶颈因素。按照现有规定，小额贷款公司只存不贷，主要靠资本金发放贷款，融资杠杆率只有0.5，与担保公司的10倍、银行平均的12.5倍相差很大。（我后附一片分析文章，可以简单地比较银行与小贷公司盈利能力）。有的小额贷款公司开业不足一个月，资本金即全部放完，只有争取银行融资或等待一年后增资扩股，难以形

成持续盈利的商业模式。尽管人民银行、银监会《指导意见》中规定，小额贷款公司依法合规经营，没有不良信用记录的，可以升级为村镇银行，但在实际操作中限制非常严格。2009年6月中国银监会出台的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》中规定，村镇银行的主发起人、最大股东必须是符合条件的银行业金融机构。这就意味着小贷公司要想升级为村镇银行，必须放弃控制权。这大大降低了小贷公司发展的积极性，也限制了其后续融资能力的扩大。

(三)税负水平偏高。按现行税制规定，小额贷款公司要交纳5.6%的营业税及附加和25%的所得税，税收上无优惠政策。这对冲了小额贷款公司的盈利能力，也使得小额贷款公司面对借款人时只能尽量选择高利率，影响了对“三农”和小微企业的支持效果。以一家注册资本金为5000万元的公司为例，以平均贷款利率18%和资金使用效率90%计算，按营业额的5.6%缴纳营业税及附加，再除去营业费用以及缴纳25%的所得税后，在不产生坏账的情况下，小额贷款公司的年收益率比传统制造业略高，与银行业相比相距甚远。而且，农商行（农合行、农村信用社）、村镇银行还可以以3%左右的极低成本从人民银行获得再贷款，无形中降低了税负负担。

(四)风险分散机制缺乏。目前小额贷款公司尚未建立起完善的风险分散机制。第一，大多数小额贷款公司在县域开展经营活动。由于不可预测的市场变化和自然灾害，再加上担保机构不足，保险体系不健全，财政补贴有限，使得中小企业和“三农”客户的小额信贷回收存在较大风险。第二，小贷公司作为几乎以贷款为唯一经营业务的金

融企业，却不能查询人民银行征信系统，更不能登录，严重影响了小贷公司的正常业务开展。随着小贷公司数量越来越多、贷款金额越来越大，全国数千亿的贷款游离于征信系统监管之外，这对整个金融行业都将是个越来越大的风险隐患。

二、促进小额贷款公司健康发展的政策建议：

(一)明确金融机构定位。小额贷款公司虽不吸收公众存款，但也是经营货币信用业务的企业，理当属于金融业范畴。应明确把小额贷款公司定位为金融机构。对于小额贷款公司在开展与小额贷款活动相关的同业合作、向银行业金融机构融资等金融活动时，应按照银行业金融机构对待。

(二)提供更多的政策支持。一是对信贷投放支持“三农”达到一定比例的小额贷款公司，享受与农村金融机构同样的财税政策，并允许税前计提风险准备金，鼓励增加涉农贷款投放。二是拓宽贷款资金渠道。放宽“小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%”的限制，提高小额贷款公司融资杠杆率。三是适当扩大小额贷款公司业务范围，如允许经营规范广、管理水平高的小额贷款公司开展拆借、票据贴现、资产转让等业务，提高资金利用率，增加小额贷款公司盈利空间。

(三)建立小额贷款风险分散机制。一是加强与担保机构、保险公司的业务合作，分享客户资源，实现利益捆绑，风险共担。二是探索建立小额贷款公司风险补偿基金。政府每年拿出原给予企业的贴息成立风险补偿基金，对于小额贷款公司放贷过程中产生的不良贷款，经过财政审核认定属于小额贷款公司尽职的，可通过风险机制按一定比例给予补偿。三是构建完善的征信体系。小额贷款公司除了通过组建行业协会，着重加强县域内公司间交流与信息共享外，还应通过一定的渠道，充分利用其他商业银行的客户信用信息。可适时将小额信贷公司接入央行征信系统，提高审贷效率，防范信贷风险。

(四)适时放宽对小贷公司升级为村镇银行、社区银行的严格限定。这一规定是在银行业监管能力和监管资源有限情况下的一个选择。但不可否认的是，我国金融监管部门对于民间资金办银行还存在种种疑虑和担忧。对小贷公司升级为村镇银行实行严格限制，也与这种不信任的心理有关。其实，真正的金融监管不是控制“准生证”，而是对金融机构实行合规监管。所以，当前需要做的是如何进一步制定适应村镇银行特点的监管标准，加强监管力量，而不是限制小贷公司升级为银行，行政性地限制其发展的空间。

三、站在具体经营的角度，我还想特别补充如下建议：

1、小额贷款的发展虽有障碍，但并非不可为，只是难为。要发展，必须找准定位、找准市场、找准目标客户。要在银行的夹缝中求生存、求发展，坚持小额分散的原则。利用大股东自身的产业链、上下游客户，首先依托“圈子型”的客户开拓市场，逐渐拓宽业务渠道。股东一般对圈子型的客户比较熟悉，甚至有长期合作关系，知根知底，对客户的资信状况比较了解，贷款的前期调查比较方便。由于实业方面有业务合作，相互有资金兑付，通过合法的约定，可以方便扣收贷

款本息。

2、这里谈点内幕。很多人认为开小贷公司会赚大钱，如果严格按照4倍利率，按一年期6%算，4倍24%的利息收入。我测算过我们公司4年来每年的利息收入及费用，大概各种费用（包括税费、工资、办公费用、计提准备金等），要占10个点多点，也就是还可剩不到14%左右，但获得这个利润率的前提是没有任何风险损失。短期能保证，长期你能保证没有呆坏账？所以必须得违规，我们公司实际是按三分在放贷。踩了红线，就得做两套账。两套账就有很多需要特别小心的地方，不然会露马脚。

3、经营过程中，绝对要处理好跟市金融办的关系，主要是地方金融处。处长陈廷钊是我们丰都人，人行、银监系统出来的，业务还是很熟。本身小贷公司的定位不明，监管不是太严，这是有利条件，但如果金融办、人行认起真来，要想捉住你的尾巴，也是很容易的。所以需要一些沟通。

第四篇：发展小额贷款公司建议

关于促进我省小额贷款公司快速健康发展的建议

作为适合我国基本国情、推行普惠型金融体系的一种创新、以“三农”和微小型企业提供金融服务的“金融毛细血管”---小额贷款公司，在央行和银监会的着力推动下，已在全国各地如雨后春笋般涌起。安徽省小额贷款公司发展在省委、省政府的高度重视下，各项工作走在全国前列。截至2010年末，全省已有336家小额贷款公司获批，212家正式开业，累计发放贷款292.18亿元，绝大多数都是投向小型微型企业、个体工商户和农户，有效缓解了中小企业融资难题。小额贷款公司具有覆盖面广、贴近基层、机制灵活和“小、快、灵”的经营优势，但是，小额贷款公司是新生事物，在发展过程中，还存在这样那样的问题。一是由于体制机制等多方面原因，小额贷款公司目前发展还受到多重因素制约，发展举步维艰。二是部分小额贷款公司由于经营困难被迫游走在政策边缘，采取非法融资、发放高利贷的手段来维持运营。针对这些问题，今年以来，我省于8月和11月分别出台了《安徽省小额贷款公司财务管理暂行办法》和《关于进一步推进全省小额贷款公司规范发展的意见》，加强对小额贷款公司的监管和推进其规范发展。

但是，我们在调研中发现，当前规范小贷公司的发展只是一个方面，关键在于要切实解决制约其发展的一些突出问

题，如果这些问题不解决，小贷公司的规范发展和大发展都将无从谈起。其突出问题主要表现在: 一是经营负担较重。银监会2008年发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》(以下简称为《指导意见》)规定，小额贷款公司是由省政府主管部门审批、到工商部门领取营业执照的独立法人，不需要领取经营金融业务许可证，因此不属于金融机构。但是，小额贷款公司却经营货币、发放贷款，却在履行着金融机构的职能，这样就使得小额贷款公司出现了身份上的尴尬，使得小额贷款公司一是在银行的存款仅按一般工商户的活期存款利率执行，远低于金融企业同业存放款项利率，也没有存放中央银行款项利率高。二是向银行类金融机构融资时，无法享受银行同业拆借利率优惠，只能按一般企业贷款利率执行，融资成本较高。三是由于小额贷款公司不属于金融机构，也不利于其金融债权维护。四是由于小额贷款公司不属于金融机构，因此既不能享受金融机构的税费优惠政策，又不能享受各种针对农村金融机构财政补贴资金，却要按一般企业缴纳税费，造成小额贷款公司税费负担较重，据调查目前小额贷款公司一般要缴纳5.56%的营业税及附加、25%的企业所得税、1.5%的价格调控基金和0.15‰的印花税。

二是融资渠道单一。目前已经开业的小额贷款公司由于“只贷不存”模式的限制，要继续发放贷款已经“囊中羞涩”，资金出现了“捉襟见肘”的窘迫局势。尽管根据《指导意见》的政策安排，小额贷款公司可以向两家银行机构融入不超过资本净额50%的资金进行经营，但一方面小额贷款公司的贷款产品、服务行业以及客户群体都与当地农村信用社有高度的同质性，出于竞争及县域商业银行信贷政策信贷条件等原因，小额贷款公司很少能从当地银行获得贷款。另一方面小额贷款公司即使从当地银行机构获得资金，也是以一般工商企业的身份获得贷款，资金成本较高，其本身利用这部分资金再发放贷款盈利能力有限，也在一定程度上制约了小额贷款公司从当地银行机构获得资金的积极性。如我省淮北市7家已开业的小额贷款公司仅有1家向银行申请贷款获准，大多数小额贷款公司只能通过吸收成本较高的自有资金或长期负债融资来发放贷款。

三是被排除在征信系统外。小额贷款公司从事贷款业务，需要了解贷款企业与个人的信用信息。然而，中国人民银行的征信系统对小额贷款公司并不开放，小额贷款公司没有系统查询的权限，无法对客户多头申贷及不良信息进行有效识别，增大了小额贷款公司的经营风险。

四是转制升级难。小额贷款公司为了突破瓶颈，同时实现更高层次发展，不少都有改制为村镇银行的愿望。但依据银监会《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，改制为村镇银行必须满足有银行业金融机构作为主发起人这一

苛刻条件，这意味着其大股东的地位必然会被主发起行取代，挫伤了小额贷款公司改制为村镇银行的积极性。

在上述问题困扰下，部分小额贷款公司由于经营困难被迫采取非法融资、发放高利贷的手段来维持运营，如不少小额贷款公司向公众以2-3分的高利息融资，并以更高利息向融资对象发放贷款，突破了政策规定，既增添了自身风险，又给金融稳定带来了隐患。此外，少数小额贷款公司内部风险控制还很不到位，不能对经营风险进行预测、识别、度量、监测、分析、检查和控制，存在较大的风险隐患，这些都给小额贷款公司持续稳定发展带来了影响。

小额贷款公司是一个新生事物，也是有效解决中小企业融资难的重要途径。面对小额贷款公司发展现状，必须正确分析其存在的问题，切实解决风险隐患，在促进其发展中不断加以规范。为此，我们建议：

一是明确小额贷款公司的身份。既然小额贷款公司是发放贷款经营货币的机构，符合金融机构的构成要件，因此小额贷款公司应属金融机构的范畴，应领取经营金融业务许可证。同时由于小额贷款公司是为解决“三农”及微小企业融资难而设计的普惠型金融体系，是完善农村金融体系、改善农村金融服务、填补农村金融 “空白”而设立的，从这个角度讲小额贷款公司也应属于金融机构。这样，小额贷款公 4

司就可享受金融机构的相关税收政策，切实减轻小额贷款公司的税负。

二是解决后续资金问题。我们认为，目前的当务之急是解决运营较好的小额贷款公司的后续资金问题。为此，我们建议：一是对小额贷款公司的运营进行评估，对经营业绩较好，风险控制得当的小额贷款公司适当放宽向银行金融机构融资不得超过资本净额50%比例的限制，允许其和银行机构进行自主协商办理贷款事项。二是在强化考核监管的前提下，将运营较好的小额贷款公司发展成为大中型商业银行的零售机构，商业银行以优惠的利率批发贷款给小额贷款公司，再由它们分别贷款给中小企业，发挥了小额贷款公司专著小企业贷款的专业化优势。三是省政府通过招标的方式，由商业银行或国家开发银行给运营好的小额贷款公司提供批发贷款，必要时省政府给予部分担保。

三是加大政策扶持力度。一要让小额贷款公司加入人民银行征信系统，将小额贷款公司客户数据纳入征信系统管理。同时对管理规范的小额贷款公司开放人民银行征信系统，给予小额贷款公司征信系统查询权限，实现信用信息共享，降低信贷风险。二要结合我省实际，制定切实有效的扶持小额贷款公司发展的优惠政策。鉴于小额贷款公司从事小企业贷款、涉农贷款业务，有效抵押物较缺乏，风险相对较

大的特点，各地政府可根据贷款余额确定一定的补偿比例，实施补偿措施。对服务“三农”和小企业贡献突出的小额贷款公司，给予奖励。

四是打开发展通道。积极向国家相关金融管理部门建议，在风险可控前提下，取消必须有银行业金融机构作为主发起人的限制性规定，允许业绩优良、资信可靠、经营规范、风险管控好的的小额贷款公司在改制中发挥主导作用。允许业绩优秀的小额贷款公司利用现有平台，吸收商业银行参股组建村镇银行。

五是严格加强监管。小额贷款公司失败的最大风险在于非法集资。我们要吸取农村基金会的教训，对民间金融机构一定要加强监管。建议一是省及各市政府应尽快给地方金融管理机构配备足够的人力并给予财力支持，加强对监管人员进行培训与业务指导，建立定期审计制度，特别要防止因监管不严出现违规吸储的现象。二是按照“谁审批设立、谁负责监管、谁处置风险”的原则，密切跟踪小额贷款公司的经营风险。小额贷款公司主管部门应通过现场检查与非现场监测相结合的方式,密切监督各项业务运行,及时纠正其偏离服务宗旨、超业务范围经营、超比例发放大额贷款、向关联方提供贷款等行为偏差,督促其完善法人治理,健全内控制度。三是成立小额贷款公司行业协会,引导和规范小额贷款公司经营管理,防范和化解金融风险。

第五篇：探索 进步 成长 发展

探索 进步 成长 发展

——“我与‘课内比教学’”征文、旧县中心小学：肖娟娟

“你的课内教学比了吗？”这句话已成了时下老师们见面的问候语了。自去年九月份以来，我校跟其他兄弟学校一样，把“课内比教学”活动作为教学工作中的一件头等大事来抓。通过此项活动的开展，我受益匪浅，现谈以下几点感受：

一、钻研教法，勤探索

俗话说，教学有法，但无定法。从教多年的教师们都摸索出了一套教学方法，形成了自己独特的教学风格，特别是他们对学生的指导各具特色，有的重视对学生的朗读指导，有的重视对学生动手实际操作，有的重视学生的互相交流„„

在这次课内比教学这项活动之中，我听了不少老师的语文课，使我深有感触，收获颇多。这些老师的课，没有故作姿态的“花架子”；没有眼花缭乱的“装饰品”；更没有象公开课那样的“大练兵”。她们 的课，有的如高山流水，娓娓道来；有的象平静的湖面，微波荡漾；还有的似大海的波涛，起伏跌宕。她们时而激情振奋，时而低语吟唱„„真是各有千秋，各具特色，各领风骚，真正体现了原生态的教学,抓住了课堂的实效性。

此外，李晓慧老师的教学密切联系学生的生活世界、张玉清老师能主动及时反馈学生信息、朱金枝老师采取激趣导入的方式，为课堂教学活动创造了一个和谐的学习环境„„每一位教师都能在这次课内比教学活动中，努力钻研教法，把自己的教学才能淋漓尽致的展现出来了。这样，听课者学到了多种教法，讲课者能力得到了巩固提高。

二、互相交流，促进步

这次课内比教学活动给教师们搭建了一个互相交流的平台。课前教师们研究教法，课后，教师们互相讨论自己上课之后的体验、收获和不足，都能听取其他教师的意见或建议，争取进一步完善和提高自己的教学水平。“它山之石，可以攻玉”。在学校里，教师们虽然所教的年级、内容不同，教法各有千秋，但都非常值得我学习。

比如望金花老师提出向40分钟要质量，课前认真备课，课堂上创设各种情境，激发学生思考，鼓励学生探究、动手、动口、动眼、动脑。并注重面向全体

因材施教，力求让所有的学生都有所收获。望老师的课对我的课堂教学启发很大，特别是她能恰到好处地运用多媒体带学生走入情境，她在教学《送春》一课时，不是按通常的教法即学生根据阅读提示自读课文，而是先将有关的背景资料在屏幕上显示，再配乐朗诵。优美凄惋的乐曲引发了学生内心的共鸣。这节课的效果非常明显。

三、更新理念促成长

一句教育名言说得好：“什么是教育，那就是学生把在学校所学的东西都忘记以后剩下的东西。”我想，我在上完一堂课后，该问问自己：当学生把这堂课所学的知识点忘记以后，还剩下些什么？十年，几十年以后，当学生把所学的知识全忘掉以后，我们给他们留下些什么？我们的教育，能否给学生们留下正确的思维方式，留下解决问题的能力，留下他们真正需要的。因此，教学中，教师首先要承认学生的主体地位，要变传统的“要我学”为“我要学”，把主动权交给学生。通过我们的引导，让学生由自主学习、自主求知逐步走向自我完善、自我发展之路，这才是教育的最美好境界。我们在教学的每一个环节上都要努力追求这样一种境界。

此次的教学比武中，我上《渔歌子》这首诗，课堂上我让学生选择适合自己的学习方式，尊重学生的自主选择，培养了学生的学习能力；以学定教，边学边质疑，以学生问题为主线组织教学，学生通过积极的思维和情感活动加深理解和体验，受到情感熏陶，获得思想启迪，享受审美情趣。我把学习的主动权交给学生，尽可能地把时间留给学生，让学生自己去读，去思考，去感悟，去体验，去品味语言文字，一节课下来不仅达到了加强基础的目的，更培养了学生的能力。

四、终身学习促发展

俗话说“要给学生一杯水，教师必须有一桶水。”可我认为在知识日新月异的今天，即使有一桶水也不能满足时代的要求了，得有一条喷涌不息的涓涓细流才行。又有俗话说：“木无本则枯，水无源则竭。”所以作为老师必须要树立终身学习思想，不断学习新的理念，不断地给自己充电，才能解决源头活水的问题，使自己的知识和思想不断更新，与时代同步。同时教学有法，但教无定法，我们要勤于学习，大胆实践，不断总结经验教训，才能探索出适合新课标要求、学生特点及教学内容的最好教法。

以前，我总以为自己在教育教学工作的各方面都还说得过去，对自身学习注

重程度不够，给自身充电不多，结果到了比赛的时候，感觉到自己什么都是那么地匮乏，需要不停地去查找各种资料，此次教学比武，让我清醒地认识到：作为教师，无论年老还是年青，不抓紧学习，都是很危险的。

总之，这次课内比教学活动，我感触深、收获多。教学是一门艺术，艺术的生命在于创新，创新的生命在于学习。整个比赛的过程就是一次探索与提高的过程，它对于我们每一位教师，无论年老还是年青，都是一次进步和发展的过程。让我们人人都走上教学比武的大擂台，各显身手，让我们的课堂教学越来越精彩，越来越充满活力吧！