第一篇：小额贷款公司发展情况调查和思考
对诸暨市小额贷款公司发展情况的调查与思考
经过近一年半的快速发展，我市小额贷款公司经历了从无到有，从弱到强的转变，全市小额贷款公司业务发展蓬勃，支持“三农”和小企业发展成效明显。自年初至今，全市2家小额贷款公司累计发放贷款1367户，金额20.97亿元，对涉农产业和小企业发展的资金融通发挥了重要的补充作用。
一、诸暨市小额贷款公司的发展特点
（一）投资热情高，发展速度快。
自2008年7月14日《浙江省小额贷款公司暂行管理办法》（以下简称《办法》）发布至今的二年内, 受益于巨大的市场需求，企业投资组建小额贷款公司的热情高涨。继2008年12月试点开办第1家小额贷款公司后，2009年、2010年又相继有2家获得批准。此外，还有1家待批，另有 2家企业也有意出资组建小额贷款公司。
（二）经营效益佳，资产质量高。
从较早开办的2家小额贷款公司盈利情况看，表现出盈利状况好，资产质量高的特点。至7月末，2家小额贷款公司平均利润率达到了4.84%，远高于辖内同期工业监测企业2.38%的平均利润率，0.19%的平均不良率与同期辖内金融机构不良率相近。
（三）支农支小力度大，平抑民间高利贷作用明显。
1-7月份，2家小额贷款公司累计发放涉农贷款5.4亿元，占累计贷款发放额的36.2%。作为介于银行和民间借贷的经营主体及支农支小的重要新兴力量，小额贷款公司对平抑民间高利贷和促进当地“三农”经济发展的作用越来越明显，特别是在民间高利借贷较为活跃、“三农”经济占比较高的乡镇，如山下湖、阮市等，小额贷款公司所发挥的作用更大。
（四）股东、银行和地方政府对小额公司的支持力度大。
诸暨市的小额贷款公司，注册资本均达到《办法》规定的上限2亿元，且股东增资意愿强烈。近日，早开业的2家小额贷款公司均通过了同比例增资方案，增资后这2家小额贷款公司的资本金将分别达到4亿元。同时，银行对小额贷款的支持力度强，2家小额贷款公司从市内金融机构合计融入资金余额达到2.45亿元。此外，地方政府对小额贷款公司进行大力扶持，政府对年度考核优良的小额贷款公司给予资金奖励，全额返还营业税和所得税地方留成。
二、制约小额贷款公司发展的主要因素
（一）企业定性和实际职能的矛盾加大了小额贷款公司的经营困难。当前，小额贷款公司性质定性为一般工商企业。但在经营中，小额贷款公司的唯一业务就是办理贷款发放，具有明显的金融企业基本特性。这一尴尬身份导致了其在经营过程中遇到诸多困难：一是在金融机构的存、贷款都只能按企业标准计算，而不能依SHIBOR利率为标准计算，影响企业利润；二是不能享受等同金融机构的税收优惠，税负偏高；三是承担了过多如资金70%以上投向“三农”和小企业等社会职能，使其的客户群主要圈于小企业和农户，信贷风险明显高于其他金融机构贷款。
（二）融资比例过低和“只贷不存”严重削弱企业放贷能力。
全市小额贷款公司凭借灵活经营的策略，业务发展较快，但融资比例过低问题将成为其后继发展的最主要障碍。按《办法》有关规定：“小额贷款公司可按规定从不超过两家银行业金融机构融入低于资本净额50%的资金”，并且明确省内小额贷款公司为“在浙江省内依法设立的，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”。在融资规模受限和“只贷不存”情况下，小额贷款公司有限的放贷能力与全市庞大的中小企业和“三农”融资需求之间的矛盾日益突出，客户等资金现象十分突出。
（三）信息交流不畅加大信贷风险。
人民银行现已与金融机构和政府有关部门建立起了一套较完善的信息交流系统，实现了金融数据和个人信息的大集中。通过这套系统，各部门之间能及时传递和分享企业和个人信息，对规避信贷风险和强化客户管理起到了积极作用。但小额贷款公司由于各种原因并没有加入这套系统，双方的信息交流存在困难，特别是小额贷款公司没有征信系统查询权限，只能通过委托查询或本人查询来获得客户信用信息。与此同时，在小额贷款公司发生的企业或个人信贷记录也没有导入人民银行的征信系统，金融机构无法对这些客户的多头申贷和不良信息进行有效识别。
（四）多头监管影响监管效率。小额贷款公司作为从事金融活动的新型工商企业，如何对其进行有效的监管无论地方政府还是央行和银监都处于摸索阶段，特别是对监管主体和直接责任人的认定上存在一定的偏差。省金融办负责全省小额贷款公司的试点推进工作，县级政府负责小额贷款的具体实施工作，并明确风险防范处臵第一责任人，县级工商部门行使日常监管职能，人民银行负责利率监管、资金流向监测职能，银监会负责监管融资情况。这种监管形式极易造成管理混乱，主管缺失，特别是日常监管由不熟悉金融业务的工商部门负责，监管效率不高。
（五）改制条件不合理影响企业改制积极性。
2009年6月9日，银监会印发了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》（以下简称《暂行规定》），明确了小额贷款公司改制村镇银行的发展方向。但从我市小额贷款公司反馈信息来看，普遍对公司改制兴趣不大：一是“高门槛”阻碍改制进程。《暂行规定》不仅对小额贷款公司的资产质量和财务状况提出了较高要求，并且要求“最近四个季度末涉农贷款余额占全部贷款余额的比例均不低于60%”，而2009年我市第一产业仅占经济总量的6%。这对我市小额贷款公司改制造成一定困难。二是股权易手影响股东积极性。《暂行规定》要求改制必须由银行业金融机构发起且改制后的村镇银行最大股东或控股股东必须是银行业金融机构,且控股比例不低于
20%，同时小额贷款公司目前的经营控股人及关联方在改制后的村镇银行中持股比例不得超过10%。按照这一规定,小额贷款公司转制村镇银行后控股权和经营权将彻底易手于银行业金融机构，这使小额贷款公司陷入“两难”境地：进则失去控股地位，退则陷入发展困境，企业发展面临进退困境。
（六）自身的经营管理有待进一步加强
小额贷款公司作为从事贷款业务的新型机构，成立时间短，无论在人员素质、业务经营管理和内部控制等方面都还处在逐步完善的过程中。其中二个方面较为突出：一是人员素质有待提高。小额贷款的部分从业人员是向社会招收，金融知识水平普遍不高，且缺乏系统的业务培训。二是偏重于追求利润最大化，对风险的控制能力较弱。小额贷款公司营业收入高度依赖于利差收益，盈利渠道单一，且面对的客户群普遍缺少担保和抵押。资本追求利润最大化的特性，使小额贷款公司容易冒风险，甚至出现违规放贷的现象，增大了信贷风险。三是内部控制还不完善。有些小额贷款尚未建立内控制度，有的小额贷款虽有但控制力较弱，特别是信贷从业人员的道德风险控制方面缺乏有效措施等。
三、意见建议
（一）明确小额贷款公司金融企业定性。
小额贷款公司的定位问题已成为制约企业进一步发展的主要问题，工商企业定性不符合其从事金融业务的本质，明确其金融机构定性不仅有助于解决其社会责任问题，也有助于缓解融资压力，减小经营成本，提升其支持“三农”和小企业发展的能力。
（二）加快对优质小额贷款公司的政策试点。
对经营稳健，业绩优秀的小额贷款公司应适当放宽融资比例，扩大融资渠道;加快小额贷款公司新业务试点，允许其扩大经营范围，增加业务品种，提高业务覆盖面；对管理规范的小额贷款公司应允许其接入央行信息网络，加强信息交流，向其开放征信查询权限，允许其查询企业和个人征
信记录；鼓励符合条件的小额贷款公司进行公司改制，并允许其在改制中发挥主导作用，吸引金融机构参股组建村镇银行。
（三）建立健全监管体系。
一是要明确监管主体，明晰职责，建立监管联系制度，定期召开联席会议，交流监管信息；二是要进一步细化相关政策法规，及时填补立法空白。要加快制定业务操作规章制度，规范其业务操作行为；三是要加强检查力度，在要求小额贷款公司加强业务自查的同时，各监管主体应加强业务检查力度，定期、不定期地对小额贷款公司的内控制度执行、利率变化、资金流向及信贷安全等方面进行检查，规范业务发展，防范经营风险；四是适当提高风险准备金比例，允许自主冲销不良贷款，提高风险抵御能力。
（四）加大政策支持。
由于涉农企业和小企业普遍缺乏有效的抵押担保，风险抵御能力偏弱，对这些企业的贷款成本较高，风险较大，政府应加大对小额贷款公司的财政支持力度，对服务“三农”和小企业贡献突出的小额贷款公司提供更多财政奖励，提高其“支农支小”积极性。
（五）减少行政干预。
作为市场经济条件下自负盈亏、自主经营的企业，小额贷款公司要发展，必须遵循市场经济规律，同时也应具备自主决策的权利，市场化、商业化是小额贷款公司的可持续发展之道。政府部门在加强监管的同时，应减少对小额贷款公司经营活动的行政干预，在满足其追求利润最大化要求的同时，积极发挥其支农、支小作用。
（六）加强业务培训，提高内部控制能力。一是要加强对从业人员的金融知识培训和职业道德教育、风险教育，努力提高从业人员的业务素质和风险识别能力。二是要制订完善内部管理制度，加强对从业人员的管理，允许职工持股，增强其主人翁意识和团队合作精神。在强调激励的同时，要加强考核和落实责任追究，积极防范信贷人员的道德风险。
第二篇：小额贷款公司发展
小额贷款公司存在的问题及发展建议
尽管小额贷款公司发展迅速，其所面临的各种问题却不可忽视。怎样较好地解决这些问题，决定了小额贷款公司未来的发展空间，以及能否真正解决当前我国金融体制中存在的农民和小微企业贷款难、民间资金富集但缺乏投资渠道的“两难”悖论。
一、制约小额贷款公司发展的主要问题：
(一)性质定位不明。《指导意见》中明确规定小贷公司“只贷不存”。这决定了小额贷款公司并非金融机构，只是依照《公司法》的要求领取企业法人营业执照、经营小额贷款业务的特殊法人。但在《公司法》中对于经营贷款这类特殊商品的公司却没有专门的规定。同时，小额贷款公司以工商企业之名进行金融业务操作时，出现了一系列问题。如小额贷款公司与农信社、村镇银行等农村金融机构一样承担支农责任，却享受不到国家对农村金融机构的税收优惠和定向补贴政策；无法进入银行间拆借市场进行融资，享受相对较低的同业拆借利率；在办理工商登记、税收征缴、土地房产抵押及动产和其他权利抵押、财物监督等有关事务时，也因企业性质问题面临诸多不便。
(二)后续融资能力不足。可贷资金不足已成为当前小额贷款公司发展最大的瓶颈因素。按照现有规定，小额贷款公司只存不贷，主要靠资本金发放贷款，融资杠杆率只有0.5，与担保公司的10倍、银行平均的12.5倍相差很大。（我后附一片分析文章，可以简单地比较银行与小贷公司盈利能力）。有的小额贷款公司开业不足一个月，资本金即全部放完，只有争取银行融资或等待一年后增资扩股，难以形
成持续盈利的商业模式。尽管人民银行、银监会《指导意见》中规定，小额贷款公司依法合规经营，没有不良信用记录的，可以升级为村镇银行，但在实际操作中限制非常严格。2009年6月中国银监会出台的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》中规定，村镇银行的主发起人、最大股东必须是符合条件的银行业金融机构。这就意味着小贷公司要想升级为村镇银行，必须放弃控制权。这大大降低了小贷公司发展的积极性，也限制了其后续融资能力的扩大。
(三)税负水平偏高。按现行税制规定，小额贷款公司要交纳5.6%的营业税及附加和25%的所得税，税收上无优惠政策。这对冲了小额贷款公司的盈利能力，也使得小额贷款公司面对借款人时只能尽量选择高利率，影响了对“三农”和小微企业的支持效果。以一家注册资本金为5000万元的公司为例，以平均贷款利率18%和资金使用效率90%计算，按营业额的5.6%缴纳营业税及附加，再除去营业费用以及缴纳25%的所得税后，在不产生坏账的情况下，小额贷款公司的年收益率比传统制造业略高，与银行业相比相距甚远。而且，农商行（农合行、农村信用社）、村镇银行还可以以3%左右的极低成本从人民银行获得再贷款，无形中降低了税负负担。
(四)风险分散机制缺乏。目前小额贷款公司尚未建立起完善的风险分散机制。第一，大多数小额贷款公司在县域开展经营活动。由于不可预测的市场变化和自然灾害，再加上担保机构不足，保险体系不健全，财政补贴有限，使得中小企业和“三农”客户的小额信贷回收存在较大风险。第二，小贷公司作为几乎以贷款为唯一经营业务的金
融企业，却不能查询人民银行征信系统，更不能登录，严重影响了小贷公司的正常业务开展。随着小贷公司数量越来越多、贷款金额越来越大，全国数千亿的贷款游离于征信系统监管之外，这对整个金融行业都将是个越来越大的风险隐患。
二、促进小额贷款公司健康发展的政策建议：
(一)明确金融机构定位。小额贷款公司虽不吸收公众存款，但也是经营货币信用业务的企业，理当属于金融业范畴。应明确把小额贷款公司定位为金融机构。对于小额贷款公司在开展与小额贷款活动相关的同业合作、向银行业金融机构融资等金融活动时，应按照银行业金融机构对待。
(二)提供更多的政策支持。一是对信贷投放支持“三农”达到一定比例的小额贷款公司，享受与农村金融机构同样的财税政策，并允许税前计提风险准备金，鼓励增加涉农贷款投放。二是拓宽贷款资金渠道。放宽“小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%”的限制，提高小额贷款公司融资杠杆率。三是适当扩大小额贷款公司业务范围，如允许经营规范广、管理水平高的小额贷款公司开展拆借、票据贴现、资产转让等业务，提高资金利用率，增加小额贷款公司盈利空间。
(三)建立小额贷款风险分散机制。一是加强与担保机构、保险公司的业务合作，分享客户资源，实现利益捆绑，风险共担。二是探索建立小额贷款公司风险补偿基金。政府每年拿出原给予企业的贴息成立风险补偿基金，对于小额贷款公司放贷过程中产生的不良贷款，经过财政审核认定属于小额贷款公司尽职的，可通过风险机制按一定比例给予补偿。三是构建完善的征信体系。小额贷款公司除了通过组建行业协会，着重加强县域内公司间交流与信息共享外，还应通过一定的渠道，充分利用其他商业银行的客户信用信息。可适时将小额信贷公司接入央行征信系统，提高审贷效率，防范信贷风险。
(四)适时放宽对小贷公司升级为村镇银行、社区银行的严格限定。这一规定是在银行业监管能力和监管资源有限情况下的一个选择。但不可否认的是，我国金融监管部门对于民间资金办银行还存在种种疑虑和担忧。对小贷公司升级为村镇银行实行严格限制，也与这种不信任的心理有关。其实，真正的金融监管不是控制“准生证”，而是对金融机构实行合规监管。所以，当前需要做的是如何进一步制定适应村镇银行特点的监管标准，加强监管力量，而不是限制小贷公司升级为银行，行政性地限制其发展的空间。
三、站在具体经营的角度，我还想特别补充如下建议：
1、小额贷款的发展虽有障碍，但并非不可为，只是难为。要发展，必须找准定位、找准市场、找准目标客户。要在银行的夹缝中求生存、求发展，坚持小额分散的原则。利用大股东自身的产业链、上下游客户，首先依托“圈子型”的客户开拓市场，逐渐拓宽业务渠道。股东一般对圈子型的客户比较熟悉，甚至有长期合作关系，知根知底，对客户的资信状况比较了解，贷款的前期调查比较方便。由于实业方面有业务合作，相互有资金兑付，通过合法的约定，可以方便扣收贷
款本息。
2、这里谈点内幕。很多人认为开小贷公司会赚大钱，如果严格按照4倍利率，按一年期6%算，4倍24%的利息收入。我测算过我们公司4年来每年的利息收入及费用，大概各种费用（包括税费、工资、办公费用、计提准备金等），要占10个点多点，也就是还可剩不到14%左右，但获得这个利润率的前提是没有任何风险损失。短期能保证，长期你能保证没有呆坏账？所以必须得违规，我们公司实际是按三分在放贷。踩了红线，就得做两套账。两套账就有很多需要特别小心的地方，不然会露马脚。
3、经营过程中，绝对要处理好跟市金融办的关系，主要是地方金融处。处长陈廷钊是我们丰都人，人行、银监系统出来的，业务还是很熟。本身小贷公司的定位不明，监管不是太严，这是有利条件，但如果金融办、人行认起真来，要想捉住你的尾巴，也是很容易的。所以需要一些沟通。
第三篇：发展现代农业的调查和思考
今年中央“一号文件”要求把发展现代农业作为新农村建设的首要任务，并提出用现代物质条件装备农业，用现代科学技术改造农业，用现代产业体系提升农业，用现代经营形式推进农业，用现代发展理念引领农业，用培养新型农民发展农业。这为现代农业的发展指明了方向。根据现代产业组织理论，结合我县农业发展实际，重点就如何加快发展金塔现代农业产业提出如下思考。
一、我县发展现代农业的基础和现状
现代农业是与经济、文化以及科技紧密相关的产业，是城市化、工业化、信息化高度发展的产物，是农业与非农产业的进一步融合。但是，由于传统农业的惯性使然和农业自身的弱质状况，我县在发展现代农业进程中依然存在着许多不和谐因素，结构性、素质性、体制性矛盾十分突出。
1、结构调整初见成效但调整比例不尽合理。县乡各级组织按照科学发展观的要求，通过信息引导、政策扶持等手段，大力实施农业结构调整战略，全县种植业结构调整为粮∶经∶草为17∶89∶4，牧草比例偏小；大农业内部农、林、牧、渔、服务业各业比重为35.6∶0.1∶10.7∶0.1∶53.5，林业和渔业比重太低；一、二、三产比重为47∶18∶35，表现为一、二、三产结构不尽合理，第一产业比重较大，二、三产业比重太小。
2、主导产业已经形成但产业风险逐年加剧。经过多年的培育发展，全县形成了棉花和肉羊两大优势和支柱产业，“两白”产业收入占农村经济总收入的70%以上，奠定了“全省第一产棉大县”和“全省农区最大养羊县”的地位。但全县农村经济受棉花产业的影响过大，“棉花经济”特征明显，辅助和后续产业不强，棉花产业的兴衰直接影响着全县农村经济的发展和农民的经济收入，产业过于单一，自然风险和市场风险大。
3、科技推广力度加大但创新能力明显滞后。“十五”期间，我县推广普及了各类农作物和畜禽新品种430多个，推广了地膜覆盖、设施种养、病虫害综防等10项常规技术和无公害农产品生产、节水灌溉、胚胎移植等10项高新技术，全县农业科技覆盖率达97%，科技成果转化率达65%，农业科技贡献率达64%。为推动我县农业增效、农民增收做出了重大贡献。但由于农业科技投入不足、品牌农业发展滞后、高新农产品生产技术和农产品精深加工技术能力不足等问题依然存在，农业发展后劲明显不足。
4、市场体系逐步完善但发展水平整体不高。初步建成了30万亩优质棉花、2万亩制种、百万只肉羊等种养业生产基地，培育扶持了西域阳光、康源油脂、金信蔬菜、神舟纺纱等一批农业产业化龙头企业，实现了农产品不出县即可实现加工增值，延长了产业链条。但是农业产业化整体还处于初级水平，呈现出“两多两低三少”，即低档产品多、初级产品多，附加值低、科技含量低，名牌产品少、出口产品少、花色品种少。缺乏高档、名牌产品和支撑拉动金塔经济发展的规模龙头企业。
5、基础建设不断加强但局部生态趋于恶化。依托鸳鸯灌区续建配套工程、黑河节水改造、日协节水治沙、“三北”防护和退耕还林等项目，大兴农田水利基本建设和林地建设，全县灌溉水利用率达到了51%，有效农田灌溉面积达50.68万亩，全县森林覆盖率达2.08%，绿洲内森林覆盖率达32.8%，封育天然植被230万亩，但近年大面积开荒，随着耕地面积的逐年扩张，用水量的不断增加和全球气候变暖及西部风沙干旱加剧等因素的影响，地下水、草场和林地枯萎、退化，砍伐林木、过渡放牧的现象仍然存在，生态环境逐年恶化的趋势尚未得到有效遏制。
6、服务体系逐步健全但功能发挥仍显不足。建立和完善了县、乡农业科技服务体系，核定了人员编制和工资，初步实现了农牧业生产的全程化服务。但乡镇涉农机构工作人员专业知识水平低、人员不到位、工作量大、工资水平低、工作积极性不高的问题长期存在，影响了服务水平和服务质量的进一步提高。
7、农民素质有所提高但小农经济意识依然浓厚。依托“绿色证书工程”、“阳光工程”、“跨世纪青年农民培训”等项目和“三下乡”等活动，大力开展了农民科技培训，累计完成培训“绿色证书”学员8341人、“阳光工程”学员2500人，使农民的科技文化素质有所提高。但是，在长期家庭承包经营体制的影响下，农民生产经营“小而全”的做法根深蒂固，农民一家一户耕地面积小，田块零星分散，种养规模小，经营水平低的问题非常突出，部分农民观念陈旧、技术欠缺、生产落后、收入偏低、缺乏诚信意识，仍是最需要扶持帮助的一大群体。
8、农村改革逐步深化但基层矛盾不容忽视。以家庭承包经营为核心的农村经营体制改革、以税费改革为核心的农村综合改革逐步深化，进一步理顺了农村分配关系，扭转了长期以来农民负担过重的局面，迈出了统筹城乡发展的新步伐。但是，农民综合素质低、农村剩余劳动力多、土地流转难度大、土地集约化经营困难、土地产出和资源综合利用率不高等问题长期存在。
二、发展现代农业的指导思想和思路
（一）指导思想
以“三个代表”重要思想为指导，以科学发展观统揽农业和农村经济发展全局，以发展现代农业为目标，以促进农业增效和增加农民收入为核心，以科技创新和项目建设为重点，以增强为农服务水平为抓手，加强“三农”的决心不动摇、扶持“三农”的力度不减弱，强化“三农”的工作不松懈，努力把金塔建成现代农业的示范园、酒嘉地区的后花园和卫星发射基地的后勤生活保障基地。
（二）基本思路和发展目标
发展现代农业的基本思路是:以提高农业综合效益和增加农民收入为中心，以建立较为完善的农业产业体系为目标，坚持产业发展与推进城乡统筹相结合、与推进新农村建设相结合、与推进法制农业建设相结合，通过延伸农业产业链条，突出农业内部三业并举，加快形成良好的生态环境、科学的产业布局、鲜明的产业特色、高效的产业结构、发达的产品加工、活跃的农业服务，使农业由传统的产品或原料产业转变为与现代工业相协调的高度商业化的现代综合产业。具体地讲：就是坚持不懈地抓好“两白”产业；突破性地抓好日光温室、精细加工菜和高效葡萄种植；下大力气抓好高效制种、优质红枣种植；稳定提高水产养殖，扩大特禽养殖，提高名特优比重。大力发展生态旅游、观光农业，突出特色，兴办多种形式的“农家乐”，带动农村二、三产业快速发展。
主要发展目标是：棉花产业面积稳定在25万亩左右；肉羊产业年饲养量达到100万只以上，特色高效产业发展12万亩；发展日光温室蔬菜、弓棚蔬菜、精细加工蔬菜5万亩；发展库尔勒香梨、套种红枣、高效葡萄4万亩；发展对外高效制种3万亩；发展特禽、水产养殖10万只。
力争“十一五”末，全县生产总值达到30亿元，在“十五”的基础上翻一番，年均增长15%以上；农民人均纯收入达到6500元，年均增长7%。
三、加快发展现代农业的具体措施
1、大力推进农业结构战略性调整，促进高效农业规模化发展。
把高效农业规模化作为建设现代农业的第一工程加以推进，重点加快“三个调整”：一是加快农业内部结构调整，不断提高种养效益。积极扩大高效经济作物面积,加快新品种引进，挖掘本地优势，加快建设棉花良种、优质畜禽、高效制种、加工蔬菜等一批规模大、区域特色明显的生产基地，不断提高优质品种和养殖业的比重。二是加快农业空间布局调整，不断提高规划水平。种植业上，在全面发展优质棉种植的基础上，依托城郊和毗邻十号、十四号基地的地域优势，以金塔镇和航天镇为重点，发展日光温室和观光休闲农业；以羊井子湾乡和新开发的农林场站为重点，大力发展食用葡萄和酿酒葡萄；依托敦煌种业公司，重点以中东镇为主，辐射带动西坝、古城、三合发展蔬菜、瓜类、花卉等高效对外制种；以航天镇为重点，大力发展套种红枣；依托西域阳光集团、金信食品有限公司等蔬菜加工企业，重点以金塔镇、三合乡、东坝镇为主，发展各类加工蔬菜种植。畜牧业上，顺应城镇化、生态化发展要求，建立高标准人畜分离养殖小区，大力发展设施养殖业，淘汰非设施化规模养殖场；重点在西坝乡、鼎新镇、东坝镇等乡镇发展优质肉羊基地；城郊地区大力发展奶牛产业，保证城市居民对牛奶的需求；利用鼎新片和鸳鸯池、解放村水库的水资源，大力发展优质水产品养殖生产基地和建设休闲渔业基地。三是加快农业生产方式调整，不断提高产业集中度。大力发展规模养殖场、养殖小区、专业大户等多种形式的规模种养，积极推进一乡一业、一村一品，扩大优势特色产业规模，重点打造优质棉花、加工蔬菜、日光温室蔬菜、高效葡萄、对外制种、特色红枣等六个产业基地，逐步使每个乡镇都能形成至少一个农业优势特色产业，在全县范围内形成一批高效产业区、产业带，建成一批上规模、上档次、竞争力强的高效农业规模化产业基地。
2、加快科技成果转化步伐，培育发展现代农业的支撑产业。
农业技术水平高低是支撑特色优势产业比较优势的核心因素。一是加大新品种引进推广力度。切实把建设新型种业体系，加快现代种业发展作为基础性、战略性举措来抓，围绕优质棉、肉羊、果蔬等，引进推广一批适应产业化发展和加工需要的优良新品种，在棉花上，重点引进jd-
3、jd-
4、新石k4、丰棉8号新品种，为提质增效，现有常规品种逐步向杂交品种过渡，大力引进西北内陆杂交棉新品种，加大推广力度；在肉羊上，重点引进道塞特、杜泊、夏洛莱、萨福克、波尔山羊等优质肉羊新品种；在林果上，重点引进酥梨系列、库尔勒香梨、堤子系列葡萄、油桃、仁用杏等优良品种；在水产业上，引进罗鲱鱼、鲑鳟鱼、河蟹等优良品种，逐步实现主要农作物和畜禽品种良种化。二是大力推广先进实用技术。加快推广间作套种、立体种植技术、平衡施肥、畜禽水产高效养殖技术、旱作节水农业技术、主要农作物精量半精量播种技术、低能耗设施农业技术，绿色高效生态畜禽养殖、清洁能源等资源节约型技术，促进节地、节水、节肥、节药、节种、节能，推进资源综合循环利用。三是积极推进农产品标准化生产。围绕农产品质量安全标准、生产技术标准和检验检测三大体系建设，重点推广无公害、绿色、有机农产品标准化生产技术，制定县级并争创国、省级农业技术标准，加快金塔农产品质量监督检验中心建设。
3、大力实施农业产业化发展，提高农业产业化经营水平。
发展农产品加工、推进产业化经营是发展现代农业产业、实现高效农业规模化的重要举措。重点要在培植市场主体、打造优势品牌上下功夫：一是做大做强龙头企业。围绕高效优势特色产业，充分发挥资源、技术优势，明确农产品加工企业发展定位和重点产品，大力发展辐射带动能力强、骨干型、成长型和出口创汇型龙头企业，力争5年内新上龙头加工企业10个，其中有2至3家成为省级农业产业化重点龙头企业。通过做大龙头企业规模，实现优势区域、优势企业的聚集，形成高效特色产业集群，逐步实现农产品由初级加工向精深加工转变，提高农产品综合加工能力。二是鼓励和扶持农民在生产服务、产品流通、储藏加工、市场销售等环节，组建多种形式的自我管理、自我服务、自我发展的专业合作经济组织，提高农民生产经营的组织化水平。通过发展农民经纪人、专业合作社、龙头企业、行业协会“四位一体”的产业化经营形式，将分散的农民组织起来，将分散的农业生产整合起来，将产加销结合起来，提高农民和企业进入市场的组织化水平。三是加大品牌创建和保护力度。积极培育、发展、注册绿色农产品品牌；一方面，要加强农产品质量监管，继续培植一批优质农产品品牌，建立统一、权威的农产品质量标准体系和检验检测体系，加强对水、土、气的监测，控制工业污染物，遏制农业自身污染。建立无公害农产品生产、加工、销售联结机制和市场准入机制，实行农业产业化和标准化生产。另一方面，要着力做大做强现有优势品牌如大柴梦瓜菜、金雪棉种、鸳鸯河蟹、飞富面粉等，加大品牌的开发和推介力度，形成一批省内乃至全国知名的名牌产品。
4、加快服务体系建设步伐，建立适应现代农业的创新平台。
农村科技服务体系建设是农业科技成果转化、技术推广的重要载体。一是加速建设农村中介服务机构。依托高等学校、研究开发机构的人才、技术，形成风险共担、利益共享、优势互补、共同发展的利益共同体或产业技术联盟，大力加强中介服务机构建设。二是积极发展农村专合组织。坚持“民办、民管、民受益”原则，尊重农民的意愿和首创精神，由农民自我组织、自我管理、自我服务。鼓励、支持农村专业技术协会等专合组织，推广农业新品种、新技术，提高农业科技成果转化能力。三是大力推进科技创新。大力开展科技人员工作考核制度，实行工作绩效、职称评定和职级待遇“三挂钩”，鼓励县、乡优秀科技人员到农村创建科技实体，实施科技项目，从事科技创业，实现“人才进村”，推进农业科技入户工程，进一步加快农业科技成果的转化应用，提高科技对农业增长的贡献率；四是搭建农业科研和农村生产的合作平台，建立多元化的技术推广机制，积极为农户提供技术和致富信息服务。
5、加强农业基础设施建设，促进农村经济可持续发展。
要按照“发展抓项目”的思路，进一步加大农业项目建设步伐，以项目带动农村基本设施建设，增强农业抗风险能力。水利基础设施建设依托鸳鸯灌区续建配套工程、黑河节水改造工程、日协节水、农村安全饮水等工程，把解决干旱缺水和水资源利用摆到农村水利现代化的重要位置，努力建设节水高效的农业灌溉体系、洁净方便的农村供水体系、安全可靠的防洪保障体系、人水和谐的水环境保护体系、统一有序的水资源管理体系、高效合理的农田建管体系和先进适用的水科技服务体系，实行水价市场化运作，逐步改善农民生产生活条件和农村生态环境。农田林网建设依托日协治沙、退耕还林、三北四期防护林建设等项目，补植改造农田林网、整村整组推进村镇绿化、加快以高接换优库尔勒香梨为主的优质经济林果基地建设、以酒航公路为主的绿色通道建设和县城“两库一湖一溪”为主的城区景观带建设，逐步改善农业生态和生活环境。加大道路建设和沼气入户工程，力争道路硬化500公里，沼气入户1万户，新建高标准住房5000户，改建1.5万户;农业机械化发展重点提高种植业和养殖业机械化水平，以棉花生产全程机械化为突破口，重点发展经济效益显著、适应开发和利用农业资源需要及大力发展工业型、城郊型、生态型农业所需的新机具、新技术，加速向基本实现农业机械化过渡。
6、加大现代农业投入，深化农村体制改革。
按照中央一号文件提出的三个“继续高于”和一个“主要用于”的投入政策（即财政支农投入的增量要继续高于上年，国家固定资产投资用于农村的增量要继续高于上年，土地出让收入用于农村建设的增量要继续高于上年，建设用地税费提高后新增收入主要用于三农），重视增加发展现代农业的投入，加强农业基础设施建设。对各级政府和部门向农业投入的资金，由财政、农牧部门进行整合，集中投放到现代农业建设特别是农业基础设施建设上，科学合理地解决资金使用分散的问题。要进一步深化农村税费改革、乡镇机构改革、财政体制改革、卫生体制改革、教育体制改革、用水体制改革和土地使用体制等各项改革，逐步建立“统筹城乡、统分结合、合理有度、持续发展”的农村经济发展新体制。重点要鼓励和引导农民采取多种形式，加快土地流转，逐步实现土地规模经营。
7、加快科技信息建设步伐，整合建设现代农业的信息资源。
用信息技术装备农业，对于加速改造传统农业具有重要意义。要进一步完善科技信息服务体系，按照“强化公益性、发展中介性、经营分离性”的总体要求，建立健全稳定的农业科技信息服务网络；进一步深化农业科技“进村入户”行动，努力使农村信息网络体系延伸至种植大户和科技示范户。加快整合现有党政网、科技网、农业信息网等传媒资源，采用“三电合一”(电话、电视、电脑)等多种接入手段，切实解决农业信息化“最后一公里”问题。推进农业信息数据收集整理规范化、标准化建设，实行统一、定期的信息发布制度，向农民和各类生产经营主体提供及时、准确、实用的科技信息。加强科技部门与涉农部门的沟通与协调，建立科技信息交换制度，实现涉农科技信息资源共享，全面推进农业信息化建设。
8、大力实施依法治农，改善农业发展环境。
一是加大农业政策、法律、法规的宣传力度，增强涉农单位的依法治农护农的法制观念，营造出良好的农业行政执法的环境；二是采取得力措施，加强对坑农、害农案件查处力度，严格控制假冒伪劣农资和农产品以劣充优、以次充好流入市场，切实保护农民的根本利益，化解各种社会矛盾。三是加强农业执法队伍自身建设，确保从严执法，公正执法和规范执法，农业执法的整体素质水平有明显提高。
第四篇：关于文化产业发展的调查和思考
关于文化产业发展的调查和思考
倪文才
中共十七大要求“大力发展文化产业，繁荣文化市场，增强国际竞争力”。随着市场经济的发展，文化产业作为一个地区竞争力的重要组成部分，已经显示出巨大的发展潜力。一些发达地区，将文化产业作为经济社会发展一个战略，抢占先机，积极推动，文化产业已经成为新的经济增长点、国民经济支柱产业之一。如何利用我市文化资源优势，促进文化产业发展，最近，我作了一些调查和思考。
一、文化产业的概念和我市文化产业发展的现状
“文化产业”是指“为社会公众提供文化、娱乐产品和服务的活动，以及与这些活动有关联的活动的集合”。文化产业及相关产业的范围包括：提供文化产品、文化传播服务和文化休闲娱乐活动有直接关联的用品、设备的生产和销售活动以及相关文化产品的生产销售活动。
我市文化产业呈现的特点主要有：一是门类比较齐全，文化产业各个门类在高邮几乎都有不同形式的存在；二是内在发展欲望强烈，部分行业开始出现相互融合和扩张的趋势；三是外部进入势头较好，经常有外地客商前来行政服务中心的窗口咨询；四是资源比较丰富，特别是邮文化、旅游、休闲娱乐、印刷、影视拍摄等方面有独特的资源优势。
二、我市文化产业发展存在的问题
我市文化产业虽然门类较全，但与高邮拥有的丰厚文化资源相比尚不相称,与先进地区相比差距还比较大。
1、文化产业发展意识不强。对发展文化产业的重要性和迫切性认识还不到位，想到文化事业的多，想到文化产业的少；重视文化政治功能的多，重视文化经济功能的少；知道文化事业属性的多，知道文化产业属性的少。部分文化单位缺乏开拓创新精神，引领兴办文化产业不够。大力发展文化产业还缺乏广泛的社会共识，还没有营造出一个较好的社会环境。
2、文化产业发展水平不高。过去，我市文化产业发展缺乏统一规划,缺乏行政推动，许多文化产业属于自生自灭。文化经营者大多从事网吧、歌舞娱乐和音像制品零售出租等门类，文化企业规模普遍较小，专业化、企业化程度不高，尚未形成有影响有竞争力的产业集团。新兴文化产业开发不多，文化产品的附加值小，文化产业增长速度低于同期经济增长速度。
3、文化基础建设投入不足。博物馆、文化馆、电影院和文化活动中心等城市必备的文化设施，有的还是空白，有的已严重老化，制约了文化市场的繁荣发展。农村很多地方没有文化活动场地,农民文化生活贫乏。多数文化产业是本土经营，投资额相对较少,缺乏有实力的大企业或外资进入。文艺演出和电影放映等产业，因为缺少投入，所以处于维持状态，没有大的发展。
4、文化产业人才匮乏。虽然我市文化艺术专业人员不少，但精通文化产业经营的人才十分紧缺，文化产业缺乏领军人才，难以推动文化产业快速发展。
三、加快我市文化产业发展的有利条件
文化产业作为一个新兴产业，我们既要看到发展过程中的困难，也应看到有利因素和发展潜力。一是党委政府高度重视为我市文化产业发展提供了强大动力。近年来，市委、市政府高度重视文化高邮建设。2007年10月和2008年3月，市委常委会先后两次研究了文化高邮建设工作；2008年3月29日，市委、市政府召开了文化高邮建设大会，出台了《关于加强文化高邮建设的意见》、《高邮市文化事业和文化产业发展规划（2008年-2012年）》，对文化高邮建设的一系列重要事项进行了决策部署。二是经济实力不断增强为我市文化产业发展提供了物质基础。实践证明，文化产业发展依托于经济的快速发展，随着GDP的增长而不断优化升级。工业经济发展迅猛，总量日益壮大，带动了整个经济社会的全面发展和人民生活水平的提高，市民精神文化生活需求不断扩大，为文化产业的发展提供了有力的物质保障和较大的消费市场。
三是特有文化资源积淀为我市文化产业发展提供了重要依托。高邮作为江苏省首批历史文化名城，历史悠久，人文景点众多，现有国家重点文物保护单位龙虬庄遗址、古盂城驿和清代当铺等名胜古迹71处。
高邮是全国2000多个县市中唯一以“邮”命名的城市，“一首邮之歌，从古唱到今”，“邮”是其存在之根、发展之脉。高邮的水文化很有特色，“三十六湖秋水阔，苍烟一点指高邮”，高邮湖水面宽阔，环境优美、物产丰富，京杭大运河自南向北贯穿高邮,丰富的水资源形成了我市独特的水文化资源。
四、加快我市文化产业发展的几点建议
1、培育文化产业市场主体。一是放宽市场准入条件，降低政策门槛，鼓励社会各种资本进入法律法规未禁止的文化产业领域。二是建立现代企业制度，逐步形成以国有文化企业为主体，各种所有制形式共同参加，投资主体多元化、融资渠道社会化、投资方式多样化、项目建设市场化的文化产业发展新格局。鼓励现有演艺、体育、影视等文化产业做大做强，组建集团。三是加速文化产业人才的培养和引进。通过文化项目引才和以合作、聘请等方式引进人才，使我市发展文化产业的能力不断提升。
2、加快文化基础设施建设。下决心改变我市文化设施建设相对滞后的面貌, 根据发展规划加快文化基础设施建设,每年安排相应的建设资金，高起点、高水平设计,高标准建设一批有利于文化产业发展的文化设施,如盂城驿景区、清代当铺、大淖河改造等。
3、加大文化产业扶持力度。一是在服务业引导资金中辟出一块作为文化产业发展的引导资金，采取贴息、补助等方式，重点支持特色文化产业的发展。二是要拓宽文化产业融资渠道，加强与金融机构的联系与沟通，争取银行对有发展前景、有良好效益的文化产业项目的信贷支持。三是要创新投入机制，充分发挥市场在资源配置中的作用，积极引入社会资本。把文化产业作为招商引资的重要内容，进一步细化我市文化产业规划，提高文化产业项目的策划和推介水平，积极引进域内外投资者参与建设和开发。
4、优先发展文化旅游产业。文化产业为旅游业提供了丰富的内容，同时旅游业也为文化产业提供了广阔的市场，旅游业对文化产业的带动作用十分明显。高邮自然风光独特、人文景观众多、文化底蕴丰富，旅游业潜在着巨大的发展空间。把高邮的旅游做好了，文化产业就会上一个新的台阶。要着力抓好高邮旅游的开发和建设，在建设中要注意整合旅游资源，发挥其整体效应，注重文化原素的注入，彰显高邮旅游的自然生态和文化特色。
5、认真做好“邮”字特色文章。在连续举办了四届中国邮文化节，“东方邮都”逐步得到海内外认同的背景下，抓住全省加快发展现代服务业的大好机遇，挖掘包装邮文化资源，张扬高邮的独特个性，发展邮文化产业，对于我市构筑新一轮县域经济追赶发展的新优势，意义重大，影响深远。我们要通过招商引资，千方百计地将一些邮政服装、邮政车辆、邮品制作、邮品交易等相关联的项目落户高邮，尽快将邮文化资源优势转变为邮文化产业优势。保持文化产业发展速度高于GDP增长速度，逐步提高文化产业增加值占GDP的比重。
第五篇：发展小额贷款公司建议
关于促进我省小额贷款公司快速健康发展的建议
作为适合我国基本国情、推行普惠型金融体系的一种创新、以“三农”和微小型企业提供金融服务的“金融毛细血管”---小额贷款公司，在央行和银监会的着力推动下，已在全国各地如雨后春笋般涌起。安徽省小额贷款公司发展在省委、省政府的高度重视下，各项工作走在全国前列。截至2010年末，全省已有336家小额贷款公司获批，212家正式开业，累计发放贷款292.18亿元，绝大多数都是投向小型微型企业、个体工商户和农户，有效缓解了中小企业融资难题。小额贷款公司具有覆盖面广、贴近基层、机制灵活和“小、快、灵”的经营优势，但是，小额贷款公司是新生事物，在发展过程中，还存在这样那样的问题。一是由于体制机制等多方面原因，小额贷款公司目前发展还受到多重因素制约，发展举步维艰。二是部分小额贷款公司由于经营困难被迫游走在政策边缘，采取非法融资、发放高利贷的手段来维持运营。针对这些问题，今年以来，我省于8月和11月分别出台了《安徽省小额贷款公司财务管理暂行办法》和《关于进一步推进全省小额贷款公司规范发展的意见》，加强对小额贷款公司的监管和推进其规范发展。
但是，我们在调研中发现，当前规范小贷公司的发展只是一个方面，关键在于要切实解决制约其发展的一些突出问
题，如果这些问题不解决，小贷公司的规范发展和大发展都将无从谈起。其突出问题主要表现在: 一是经营负担较重。银监会2008年发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》(以下简称为《指导意见》)规定，小额贷款公司是由省政府主管部门审批、到工商部门领取营业执照的独立法人，不需要领取经营金融业务许可证，因此不属于金融机构。但是，小额贷款公司却经营货币、发放贷款，却在履行着金融机构的职能，这样就使得小额贷款公司出现了身份上的尴尬，使得小额贷款公司一是在银行的存款仅按一般工商户的活期存款利率执行，远低于金融企业同业存放款项利率，也没有存放中央银行款项利率高。二是向银行类金融机构融资时，无法享受银行同业拆借利率优惠，只能按一般企业贷款利率执行，融资成本较高。三是由于小额贷款公司不属于金融机构，也不利于其金融债权维护。四是由于小额贷款公司不属于金融机构，因此既不能享受金融机构的税费优惠政策，又不能享受各种针对农村金融机构财政补贴资金，却要按一般企业缴纳税费，造成小额贷款公司税费负担较重，据调查目前小额贷款公司一般要缴纳5.56%的营业税及附加、25%的企业所得税、1.5%的价格调控基金和0.15‰的印花税。
二是融资渠道单一。目前已经开业的小额贷款公司由于“只贷不存”模式的限制，要继续发放贷款已经“囊中羞涩”，资金出现了“捉襟见肘”的窘迫局势。尽管根据《指导意见》的政策安排，小额贷款公司可以向两家银行机构融入不超过资本净额50%的资金进行经营，但一方面小额贷款公司的贷款产品、服务行业以及客户群体都与当地农村信用社有高度的同质性，出于竞争及县域商业银行信贷政策信贷条件等原因，小额贷款公司很少能从当地银行获得贷款。另一方面小额贷款公司即使从当地银行机构获得资金，也是以一般工商企业的身份获得贷款，资金成本较高，其本身利用这部分资金再发放贷款盈利能力有限，也在一定程度上制约了小额贷款公司从当地银行机构获得资金的积极性。如我省淮北市7家已开业的小额贷款公司仅有1家向银行申请贷款获准，大多数小额贷款公司只能通过吸收成本较高的自有资金或长期负债融资来发放贷款。
三是被排除在征信系统外。小额贷款公司从事贷款业务，需要了解贷款企业与个人的信用信息。然而，中国人民银行的征信系统对小额贷款公司并不开放，小额贷款公司没有系统查询的权限，无法对客户多头申贷及不良信息进行有效识别，增大了小额贷款公司的经营风险。
四是转制升级难。小额贷款公司为了突破瓶颈，同时实现更高层次发展，不少都有改制为村镇银行的愿望。但依据银监会《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，改制为村镇银行必须满足有银行业金融机构作为主发起人这一
苛刻条件，这意味着其大股东的地位必然会被主发起行取代，挫伤了小额贷款公司改制为村镇银行的积极性。
在上述问题困扰下，部分小额贷款公司由于经营困难被迫采取非法融资、发放高利贷的手段来维持运营，如不少小额贷款公司向公众以2-3分的高利息融资，并以更高利息向融资对象发放贷款，突破了政策规定，既增添了自身风险，又给金融稳定带来了隐患。此外，少数小额贷款公司内部风险控制还很不到位，不能对经营风险进行预测、识别、度量、监测、分析、检查和控制，存在较大的风险隐患，这些都给小额贷款公司持续稳定发展带来了影响。
小额贷款公司是一个新生事物，也是有效解决中小企业融资难的重要途径。面对小额贷款公司发展现状，必须正确分析其存在的问题，切实解决风险隐患，在促进其发展中不断加以规范。为此，我们建议：
一是明确小额贷款公司的身份。既然小额贷款公司是发放贷款经营货币的机构，符合金融机构的构成要件，因此小额贷款公司应属金融机构的范畴，应领取经营金融业务许可证。同时由于小额贷款公司是为解决“三农”及微小企业融资难而设计的普惠型金融体系，是完善农村金融体系、改善农村金融服务、填补农村金融 “空白”而设立的，从这个角度讲小额贷款公司也应属于金融机构。这样，小额贷款公 4
司就可享受金融机构的相关税收政策，切实减轻小额贷款公司的税负。
二是解决后续资金问题。我们认为，目前的当务之急是解决运营较好的小额贷款公司的后续资金问题。为此，我们建议：一是对小额贷款公司的运营进行评估，对经营业绩较好，风险控制得当的小额贷款公司适当放宽向银行金融机构融资不得超过资本净额50%比例的限制，允许其和银行机构进行自主协商办理贷款事项。二是在强化考核监管的前提下，将运营较好的小额贷款公司发展成为大中型商业银行的零售机构，商业银行以优惠的利率批发贷款给小额贷款公司，再由它们分别贷款给中小企业，发挥了小额贷款公司专著小企业贷款的专业化优势。三是省政府通过招标的方式，由商业银行或国家开发银行给运营好的小额贷款公司提供批发贷款，必要时省政府给予部分担保。
三是加大政策扶持力度。一要让小额贷款公司加入人民银行征信系统，将小额贷款公司客户数据纳入征信系统管理。同时对管理规范的小额贷款公司开放人民银行征信系统，给予小额贷款公司征信系统查询权限，实现信用信息共享，降低信贷风险。二要结合我省实际，制定切实有效的扶持小额贷款公司发展的优惠政策。鉴于小额贷款公司从事小企业贷款、涉农贷款业务，有效抵押物较缺乏，风险相对较
大的特点，各地政府可根据贷款余额确定一定的补偿比例，实施补偿措施。对服务“三农”和小企业贡献突出的小额贷款公司，给予奖励。
四是打开发展通道。积极向国家相关金融管理部门建议，在风险可控前提下，取消必须有银行业金融机构作为主发起人的限制性规定，允许业绩优良、资信可靠、经营规范、风险管控好的的小额贷款公司在改制中发挥主导作用。允许业绩优秀的小额贷款公司利用现有平台，吸收商业银行参股组建村镇银行。
五是严格加强监管。小额贷款公司失败的最大风险在于非法集资。我们要吸取农村基金会的教训，对民间金融机构一定要加强监管。建议一是省及各市政府应尽快给地方金融管理机构配备足够的人力并给予财力支持，加强对监管人员进行培训与业务指导，建立定期审计制度，特别要防止因监管不严出现违规吸储的现象。二是按照“谁审批设立、谁负责监管、谁处置风险”的原则，密切跟踪小额贷款公司的经营风险。小额贷款公司主管部门应通过现场检查与非现场监测相结合的方式,密切监督各项业务运行,及时纠正其偏离服务宗旨、超业务范围经营、超比例发放大额贷款、向关联方提供贷款等行为偏差,督促其完善法人治理,健全内控制度。三是成立小额贷款公司行业协会,引导和规范小额贷款公司经营管理,防范和化解金融风险。
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