广东金融运行：现状、问题、对策

第一篇：广东金融运行：现状、问题、对策

广东金融运行：现状、问题、对策

黄正新

“八五---九五”时期，广东进一步深化改革开放，大力调整经济结构，国民经济获得较快发展，整体经济实力迅速增强。从1990年至1999年10年，广东GDP年均增长达到14％以上，主要的经济总量指标平均增速高于全国期2－3个百分点。这一时期，广东经济运行的市场化程度不断加深，新旧体制转型和金融运行中的深层次矛盾不断显现，经济过热、通货膨胀和经济疲软、通货紧缩现象交替出现，对广东金融运行产生较大影响。认真分析认识这些特点，研究问题及对策，对于广东增创新优势，更上一层楼，率先基本实现现代化具有积极的意义。

一、广东金融运行的现状与特点

1．金融资产实力不断增强，信贷市场已呈现充分竞争格局

2000年1－9月，广东金融机构人民币存款余额累计已达16441．30亿元，占全国同期存款总量20048．33亿元的13．70%，金融机构人民币贷款额累计已达11270．72亿元，占全国同期贷款总量95995．51亿元的11．74％，二指标均居全国之首。信贷业务呈现快速增长势头，银行的贷款种类不断增加。目前，广东省国有商业银行、股份制商业银行和农村信用社都全面涉足住房、汽车、助学贷款、个人综合消费贷款，还有个人外汇存单质押人民币消费贷款、个人商销消费贷款、财政贴息助学贷款等多个新品种。

2．对外开放日益扩大

从1991年一1998年，广东实际利用外资年均增幅达28．6％，1999年出现负增长4．7％，仍达143亿美元，居全国之首。出口需求1999年比上年增长1．3％，达到776．8亿美元，2000年上半年，出口总值达428．20亿美元，同比增长32．8％，居全国出口总量近四成。目前广东仅珠江三角洲就拥有外资银行的分行、代表处和中外合资银行的网点100多家，成为我国金融对外开放的重要窗口。

3．物价走势基本止跌企稳，经济与金融将走出通缩的阴影

自1997年10月以来，广东零售物价已经连续20多个月负增长，1999年的物价走势呈轻微的“V”型，2000年价格总水平已基本止跌回稳，预计全年居民消费价格指数回升至1％左右，预测今后三、四年内不再会有较大的波动。

4．金融现代化步伐加快

广东在金融信息传输网络化、业务处理电子化的基础上，筹措向社会推出24小时保管箱、24小时电话理财服务、24小时ATM、理财网络操作、自助式银行、快速存款机等多元化的电子金融服务新品种。

5．金融市场初具规模

与社会主义市场经济体制的改革相适应，广东金融市场也发展较快。货币市场方面，已形成跨系统、跨地区、多层次、大范围的同业拆借市场网络，拆借业务较活跃，票据贴现和再贴现市场有所进步。资本市场方面，企业债券和股票发行已成为一种重要的筹资渠道，并逐步走向规范，以深圳证券交易所为中心，辐射全国的现代化证券交易网络已经形成。外汇市场方面，联结全国外汇交易中心、辐射全省的广州市外汇交易分中心已正式运行，外汇交易额在全国一直名列前茅。

二、广东金融运行中存在的主要问题

1．通货紧缩的惯性还在持续，深层次的矛盾仍是结构问题

广东作为一个外向型经济突出的省区，受亚洲金融危机和国际国内市场需求不旺的负面

影响仍在继续。外贸出口连年受阻，省内市场压力不减，2000年1一8月全省商品零售价格总指数同比依然下降了0．2个百分点，基本建设投资同比下降了3．2个百分点，实际利用外资同比下降了3．9个百分点”。民间投资意欲弱化，自筹和其它资金中的集体投资123．20亿元，仅比1999年同期增长6％，低于全国平均增长速度；个体投资完成106．54亿元，仅增长3．5％，低于全国平均速度5个百分。下岗失业人员增加，群众心理预期较低等，使广东信贷资金局供给与低需求同时并存的现象尚未逆转。市场难以启动的更深层次原因是经济结构问题。近两年来，我国经济已从供给约束型转向需求约束型，经济中存在的供求矛盾的基本特征是结构性矛盾，有效供给能力低下与有效需求结构脱节，从而抑制了经济的增长。目前广东经济中这种短缺、过剩并存的矛盾也很突出，一方面有相当部分低水平重复建设形成的供给能力是低效、甚至是无效的，已不能为市场接受；另一方面又有相当部分新的需求结构层次较高，现有供给能力无法满足，又不能通过迅速调整结构来适应需求的变化。

2．扑在的金融风险不断加大

当前广东经济发展中所面临的金融风险主要有以下几个方面：一是广东仍存在一定程度的泡沫经济问题，如全国积压的7000多万平方米房地产中，广东占22．8％；广东的重复建设严重，盲目扩张的现象也未停止，据统计，广东乡及乡以上工业724种主要产品中，设备闲置50％以上的有168种，空调器、洗衣机、VCD等设备过剩更多；风行一时的负债经营，使广东企业大多都背上沉重包袱，目前广东国有工业企业资产负债率高达60％左右，国企亏损面高达58．5％，2000年1-8月全省亏损企业亏损额累计达124．25亿元，居全国第1位。二是金融业资产质量不断下降，金融机构资本充足比率过低，广东金融机构的呆帐比例较高，货币流动性呈下降趋势，并存在不同程度的虚盈实亏问题，社会信用环境不佳等。三是金融业违法犯罪活动严重，如近年来发生了“广信”、“粤海”等多起震惊全国的恶性金融事件。四是广东资本市场风险隐患加大，表现为企业债券的清偿风险和股票市场的不规范行为以及市场泡沫成分、投机因素所引发的风险。

3.货币投放分布不合理，经济发展不均衡影响全省整体经济起飞

广东经济发展很快，但地区间的差异十分严重，突出表现在广义货币临的存量与各地区的经济存量GDP不对称。经济发达的广州、深圳此增长远远快于其他地区，GDP占全省4O％左右，而面积占全省80％左右的其余地区资金经常处于紧张状态，必仅占全省的50％左右且增长缓慢。现金Mo投放量也有向沿海及经济发达地区集中的趋势。近年来，以广州、深圳、珠海、东莞、中山为中心的珠江三角洲及沿海经济发达地区的现金投放量逐步扩大，其占全省现金投放总量的比例由50％提高到70％－80％，而以梅州、韶关、肇庆、云浮、河源为代表的经济相对落后地区现金投放量虽然有增长，但其占全省现金投放总量的比例已下降到20％－30％，这一趋势还在进一步加剧。固定资产投资也主要集中在珠江三角洲地区特别是广州、深圳两市。资金投放的不平衡使地区经济发展失衡问题仍十分突出，珠江三角洲地区经济增长加快，欠发达地区经济增长缓慢，2000年1－9月，广州、深圳、珠海、佛山、惠州、中山、肇庆等市工业增加值增长均在15％以上，而韶关、梅州、云浮、清远、潮州、湛江等市工业增加值增长均低于10％。

4．入世在即，广东金融将面临着新旧矛盾的撞击

一方面，根据“服务贸易总协定”和金融服务协议，我国银行业将面临着巨大挑战，而广东作为外资银行大量涌进中国后首当其冲的“滩头阵地”将面临更为激烈的市场竞争；另一方面，广东金融系统体制性弊病仍然严重，人浮于事，机构设置重复，非生利资产比重过高，部部分网点、部分员工服务质量不高，等等。随着大量外资金融机构的进入与冲击，广东金融机构规模会被迫压缩，从业人员下岗将普遍出现。

三、广东金融运行的对策与建议

世纪之交的世界经济总体形势向好，我国也面临着入世的机遇与挑战，但最终是机遇大

于挑战、利大于弊，这为外向度高的广东无疑又提供了一次腾飞的机遇，而且西部大开发又为我们提供了更为有利的国内经济发展环境。广东应该抓住机遇，迎接挑战，继续实行积极的财政政策并进一步发挥货币政策作用，以扩大内需和开拓国际市场，实现经济适度快速增长。进一步深化和完善改革，促进经济结构调整，提高经济增长的质量和效益，增加就业，保持社会稳定。为此，应综合采取以下对策：

1．继续扩大内需和投融资范围

（1）金融机构要配合财政部门做好增发国债工作，及时发放配套贷款和贴息贷款，支持基础设施建设和技术改造。

（2）放宽融通民资政策，让民资比外资具有更大的空间进入基础设施、旅游、文化、教育、体育等领域投资。

（3）抓住西部开发机遇，开展经贸合作。广东与西南部省区的经济合作更为直接，如广西、贵州的西电东送，加速西部公路、铁路的建设，可以带动粤西和全省的商贸、工业、运输、旅游业等的发展。

（4）进一步加强银贸合作，积极支持外贸出口，对符合条件的外贸企业，可给予贷款利率下浮的优惠；对暂时亏损，但有出口订单、有还款保证的外贸企业，发放封闭贷款；积极开办外汇担保人民币贷款业务，放宽贷款期限，扩大外汇担保人民币贷款用途等。

2.积极推动信贷消费

信贷消费是国际上通行的银行业务，约占银行私人贷款的15％－20％。目前这一业务在国内刚刚兴起，仅占2%左右，主要受各种主客观因素的制约，关键是要有配套的政策加以鼓励。

（1）扩大消费信贷的范围，房子、汽车、住宅装饰、旅游、教育及其他高值耐用消费品，都可列入贷款对象。

（2）简化抵押和担保的手续，提高按揭比例，延长按揭期限。

（3）搞活房地产二级市场，允许房改房尽快进入交易市场，减免各种交易税费。

（4）加快社会保障体系的建设，消除居民消费的后顾之忧。

3．利用金融手段促进广东产业结构调整

（1）以组建香港“第二板市场”为契机，推动高科技风险项目企业融资。广东应推荐一部分高科技风险项目企业成为香港第二板市场挂牌的试点企业，在其市场上融资；创造条件引导一部分高科技风险项目企业到美国场外交易市场上市。

（2）重点支持支柱产业融资。应多鼓励商业银行加大对支柱产业如广东的电子信息产业、机械设备制造业等的投资贷款规模，尤其是争取国家开发银行对广东长期低息投资贷款；广东还应创造条件让非银行金融机构代表大型企业到海外获得商业贷款，面向国际资本市场融资。

（3）扶持幼稚制造业融资。广东汽车、生物工程等属于正在成长的幼稚产业和新兴产业，面临着强大的国际国内竞争压力，产业发展的巨额资金短期内难以自行解决。广东省可以采取一些符合国际惯例的保护性筹资措施，诸如为有投资前途项目商业贷款提供政府财政担保，增加政府财政贴息，加大专项贷款力度，延长商业贷款的还款期等扶持其发展。

（4）银行要加大科技贷款力度。集中资金支持企业的科技进步和技术改造，尤其是支持企业在对现有设备、工艺更新换代和产品翻新升级的基础上调整技术结构，选择一批具有战略性的产品项目在资金上扶持其进行高起点、大跨度、全局性的集中技术改造，以提高科技运用率。

4．要努力防范和化解金融风险

（1）下大力气整顿金融机构和金融市场，按照少而精的要求全面清理整顿地方金融机构和窗口公司，并进行必要的资金重组，通过托管、清盘、兼并、关闭等多种形式，妥善处

理各种金融机构的不良资产，重点消除“广东国投”关团等事件对广东境内企业和驻港中资企业在香港和海外金融市场融资的不利影响。

（2）在实行信贷资产按五类清分的基础上，采取必要措施制止企业“只借不还”的行为和加强境外窗口公司的经营管理，继续动用法律手段处理部分欠债大户。

（3）积极稳妥地发展和完善资本市场，提高直接融资比重，趋利避害地利用好国际资本，减轻金融机构融资压力。

（4）完善金融机构退出机制，通过完善中场退出机制，防范因个别金融机构的市场退出而导致系统性的风险。（5）加快建立存款保险制度。从保护小额投资者利益和维护金融业整体稳定出发，应借鉴国外经验，建立适合中国国情的存款保险制度，以防范和化解风险，提高社会公众尤其是中低收入阶层和中小企业对金融体系的信心。

5．提高信贷资产质量

一是始终将清收不良资产作为工作重点，采取多管齐下，实施追收、保存、转化、化解、盘活、诉讼的措施。二是要建立贷款责任制和信贷员贡献累积分制度，使信贷人员在催收不良贷款方面既有压力，又有动力。三是加强对不良贷款的监控和考核，实行资产质量一票否决制。

6．大力发展中间业务，积极创新业务品种，促进资产和收入多元化

加入WTO后，国外信息、金融市场等技术含量高的产品将更广泛地进入中国市场。广东金融系统必须瞄准金融业发展趋势，以市场为导向，以客户为中心，不断创新业务品种，尤其要改变目前信贷资产占绝对优势的状况。大力拓展中间业务和表外业务，调整资产发展战略，促进资产和收入多元化。

7．深化金融体制改革，尽快建立多元主体的商业银行体系

配合国家深化金融体制改革的政策，打有准备的攻关战。我国加入WTO后，必然会加快金融业的改革、开放步伐，在3年一5年内逐步实施二级以上银行法人体制、浮动利率制、人民币自由兑换和浮动汇率制等一系列的重大政策变革，广东要及早筹谋，作好准备。

（1）加快向商业银行转化的步伐，严格按照现代企业制度的基本框架改进和完善经营管理体制，借鉴国外金融业收购、合并等重组的经验，组建大型企业集团，提高抵抗冲击的能力。

（2）利用我国加快深化金融改革开放的契机，争取广东四大国有商业银行和交通银行具有独立法人资格，便于在激烈竞争中开拓国内外业务。

（3）成立中外全资金融机构，并争取使广州、深圳成为我国引入私人资本入股地方性金融机构试点的城市，真正实现金融主体多元化。

（4）组织本地区银行到欧、美、日等国家或地区设立金融服务中心，帮助有实力的银行到国外设立分支机构，拓展金融业务。

（5）加快金融电子化步伐。为适应加入WTO后的金融业的激烈竞争，广东金融系统必须尽快加大科技投入，加快电子化建设，构成现代化的银行服务网络。

8.强化货币供应量增长方式的监管与调控

一是继续保证珠江三角洲地区作为广东经济发展的龙头地位所需的货币需求；二是要加强货币供应量地区分布的调控，特别要注意增加对粤北地区的货币投放，促进各地区经济的相对均衡增长；三是要运用间接调控手段保持资金来源和运用总量结构平衡，防止两者总量结构不平衡造成经营效益倒挂的现象。

《金融与保险》2001年第6期

第二篇：金融运行面临的问题及对策建议

一、当前区域金融运行面临的主要问题

据人民银行某中心支行对辖区2005年金融运行情况的调查分析发现，当前区域金融运行中面临的主要问题突出表现为：

（一）中长期贷款投放过多与银行负债期限结构不匹配。2005年末，全市金融机构各项贷款余额154.43亿元，其中中长期贷款余额66.2亿元，占全部贷款余额的42.9%，比年初上升了7.5%。同期，全市金融机构各项存款余额268.4%亿元，其中定期存款余额126.7亿元，占全部存款余额的47.2%，比年初降低了3.3%。这表明，金融机构资金来源短期化而资产运用长期化的问题较为明显，金融机构资产负债期限结构不匹配的问题比较突出，资金的流动性风险较大。从增量看，资产负债期限结构不匹配的问题更为突出，全年金融机构新增中长期贷款余额18.8亿元，占新增贷款的比重的83.8%，在全省分别位居第二和第三位；而同期新增定期存款余额仅11.9亿元，占新增存款比重5.1%；与前二者相比，本文来自文秘之音，海量精品免费文章请登陆www.xiexiebang.com查看分别相差10.8%和78.7%。再进一步看，金融机构全年新增中长期贷款和新增定期存款的绝对额分别为18.8%和5.9亿元，两者之比为3.2：1。虽然中长期贷款的信贷风险短期内无法显现，但由于新增的中长期贷款主要集中于城市基础设施和房地产业，不仅使银行的资产流动性降低，同时也极易导致新的不良贷款。

（二）银行生产性信贷投入与非生产性信贷投入结构不匹配。2005年，某市新增基本建设贷款9.4亿元，同比多增8.6亿元，所占份额比上年提高了5个百分点。全年全市固定资产投资资金来源中，地方贷款占资金来源的比重达到了12.5%，较上年提高3.4个百分点。在贷款总量一定的情况下，必然导致工业、农业等生产领域的信贷投放相对而言减少。2005年，全市工业流动资金贷款减少2.2亿元，技术改造贷款也减少0.3亿元，农业贷款尽管从总量上看新增4.7亿元，但在全市新增贷款总额中所占的比重却由上年的27.9%下降到20.9%，同比下降7个百分点。在贷款总量快速增长的同时，工业、农业等实体经济领域贷款投放反而相对减少，尤其是工业贷款增长的减少，不利于全市工业化进程的推进和经济发展后劲的增强。

（三）银行资金流入低水平重复建设领域与经济结构优化要求不匹配。近年来，某市在推进工业化、农业产业化和城镇化“三化”建设过程中，大力组织开展招高引资工作，接纳了一大批外资和民营企业来投资办厂。与此同时，全市金融部门也配合加大对这些企业的信贷投入。据初步统计，仅2005年全市银行部门累计投入招高引资项目信贷配套资金约10亿元。但是由于在地方政府实施招商引资过程中，过多地注重“引进”，而忽视对引进项目的整体规划和严格筛选，导致低层次重复建设现象较为普遍，银行投入的信贷资金有的已形成不良贷款。这不但影响了银行信贷资产质量，而且极不利于区域经济结构的优化调整。

（四）金融资源配置格局与城乡统筹发展要求不匹配。一是农村金融机构日趋缩减，农村金融服务缺失。2005年，各金融机构共撤并县域及农村地区营业网点57个，其中国有商业银行撤并48个，信用社撤并9个。而现有的金融机构又由于其信贷嬗变，降低了金融支农效用。近几年，随着农发行农业综合开发、扶贫和粮棉加工企业等农业信贷职能的剥离和农业银行经营战略的调整转移，使农村金融机构的农业贷款呈负增长趋势。2005年，某市农发行贷款余额8.3亿元，比上年减少1亿元，下降11.8%；农行农业贷款余额0.9亿元，比上年减少0.2亿元，下降18.2%。三是农村金融体供给相对不足，金融产品结构存在缺陷。从供给区域看，对县域广大农村地区信贷投放明显不足。2005年，全市11个县市中有8个县市的贷款比上年仅增长14%，增幅比全市贷款低2.1个百分点，其贷款在全市金融机构贷款的比重从上年的38.4%下降到37.7%，下降了0.7个百分点；从供给产品看，主要是重短期资金供给，忽视农村中长期资金需求；重小额资金供给，忽视大额资金需求，难以满足多元化、高层次的农村金融需求。此外，农村金融机构所提供的金融工具单一，效率低下，覆盖面窄等，也是一个不容忽视的问题。

（五）金融业整体发展水平与经济发展速度不匹配。2005年，某市全年实现国内生产总值324.22亿元，同比增长11.2%；实现财政总收入29.1亿元，同比增长26%；二者增幅均居全省第二位。全年城镇居民人均支配收入7650元，比上年增长10%；农民人均纯收入2720元，比上年增长4.8%；二者增幅均高于全省平均水平。经济的快速发展为金融业发民提供了广阔的空间。但由于该市地处内陆，长期以来国家投入少，国有大中型企业少，加上受经济结构调整及金融改革滞后等因素的影响，使当地金融业发展受到一定制约，金融发展速度低于经济发展速度。一是存贷款总体规模偏小，增幅偏低。2005年末，全市存贷款总量占全省的比重分别为5.6%和3.9%，存贷款增长速度分别比全省平均水平低0.4个百分点和1.8个百分点，在全省14个地州市中分别排7位和5位。二是信贷资产质量不佳。近年来，虽然资产质量逐年好转，但由于历史包袱沉重，在全省仍处于落后水平。2005年末，全市不良贷款余额44.65亿元，不良贷款率为28.91%，比年初下降7.28%，比全省平均水平高7.6个百分点由于资产质量不高，使得某市在当前金融资源统一配置的格局中处于不利地位，严重制约了贷款增长。三是金融创新能力不强。当前，某市金融产品单一，服务手段和方式比较落后，创新能力不强的问题较为突出，严重制约了某市银行业竞争力的提升。2005年末，全市贷款余额占全部资产运用的比例为98.9%，比全省平均水平高8.5个百分点，贷款在整个银行资产运用中仍占绝对地位，由此足见银行资产运用渠道的狭窄。从中间业务的发展情况看也是如此。2005年，全市四大国有商业银行中间业务收入仅占营业收入的2.6%，比全省平均水平低2.4个多百分点。

（五）近年来，某市切实加大了信用环境建设力度，但信用缺失、食用环境差的问题仍然较为突出。一是企业逃废债行为未得到有效制止。2005年末，全市县域改制企业695户，共逃废银行债务14.5亿元。二是法律“白条”问题突出，银行有不少胜诉案件难以执行到位，银行赔本赚吆喝。三是政令不畅、乱收费现象较严重。重复收费的政策，但事实上这引起政策还未真正落实到位。目前，评估计、登记费仍过高，即加重了融资负担，又降低了融资效率。

二、进一步推进区域金融与经济协调发展的对策和建议

针对上述区域金融运行中存在的问题，为了进一步促进区域金融与经济的协调稳健发展，提出如下对策和建议：

（一）进一步加快区域金融发展步伐，提高区域金融整体服务质量和水平。一是切实扩大金融机构的存贷款规模。各级金融机构要进一步坚持“存款立行，贷款强行”的指导思想，提高服务质量，增强吸储效率。要从区域经济发展的实际出发，切实找信贷投入，在确保重点行业、重点项目和企业资金需求的同时，努力扩大对有市场、有效益、有信用的中小企业的信贷投入，支持县域经济发展。二是进一步提高金融机构信贷资产质量。各级银行、信用社要继续下大力气抓好降比工本文来自文秘之音，海量精品免费文章请登陆www.xiexiebang.com查看作，确保不良贷款余额和比例每年均有较大幅度的下降。各级地方政府要继续抓辖区信用环境治理工作，深入开展创建金融安全区活动，依法打击各种欠贷和逃废债行为，以确保金融资产和债权的安全，为金融监管抓好降比创造良好外部环境。三是进一步提高金融创新能力。各级金融机构要在发展存贷款业务的同时，积极探索发展适合区域金融需要的各种中间业务，努力扩大中间业务的规模，提高中间业务的经营效率，从而有效促进整个区域金融服务质量和水平的提高。

（二）切实调整区域金融资源配置，促进城乡金融与经济统筹发展。当前，农村信用社要继续大力发展农户小额信用贷款，逐步提高贷款额度，拓宽贷款范围。同时，要积极探索发展大额农贷业务，进一步促进农村产业结构调整和农业产业化，支持农民增收。二是要加快农村金融体制改革，建立健全多层次的支农体系，形成金融运河农合力。人民银行要进一步将金融政策向农村优先倾斜，积极发挥窗口指导作用，充分利用货币政策工具，引导金融机构把更多的资金投入城乡统筹发展规划中去。三是完善农村信贷体制，大力改进金融服务。积极创新信贷品种，加大对涉农贷款的期限、额度和管理方式的创新力度，以适应农村对金融的多样性、多层次需求。

（三）着力优化区域信贷投向，防止信贷资金流入低水平重复建设领域和过多地集中于非生产性领域。二是进一步优化金融机构信贷结构，不断提高信贷资产质量和效率。要进一步加强金融机构信贷规模与期限管理，有效防止银行中长期贷款投放过多的现象发生。

第三篇：广东新型城镇化现状问题与对策

广东新型城镇化现状问题与对策

发布日期：2014-12-09 阅读数：

内容摘要：改革开放以来，广东城镇化进程不断加快，城镇化水平由1978年的16.3 %上升到2013年的67.76 %，城镇的规模和人口不断扩大，城乡经济快速增长，产业结构与人口就业结构升级优化，社会事业快速发展，社区环境与生态建设较大改善。本文对广东新型城镇化现状特点、存在问题进行分析，并提出推进新型城镇化的对策。

关键词: 新型城镇化 现状 问题 对策

一、现状及特点

（一）城镇化发展处于较高水平。

广东城镇化经过20世纪末高速发展后，进入21世纪达到较高水平。2000-2010年，广东城镇人口比重上升了10.52个百分点，平均每年提高1.05个百分点。2013年末,全省城镇人口7212万人，城镇化水平为67.76 %，比全国高14.03百分点，分别高于江苏、浙江、山东省3.65、3.76、14.01个百分点，仅低于京、津、沪三个直辖市。参照美国城市地理学家诺瑟姆城市化发展进程三个阶段的研究理论，目前广东城镇化已进入中后期的发展阶段，珠江三角洲地区的城镇化率达84%，已进入城镇化发展的成熟阶段。

（二）人口就业结构不断优化。

随着广东经济迅速发展和城镇化水平不断提高，大量劳动力从农村涌向城镇，从第一产业转向第二、三产业，劳动力就业结构和产业构成发生了很大改变，二、三产业从业人员比重大幅度提高。2013年广东全社会从业人员中，三大产业构成为2３：4２：35，二十多年间，第一产业从业人员比重下降了30多个百分点，而第二、三产业分别上升了15个百分点左右。从GDP构成看，2013年全省三大产业构成为4.9：47.3：47.8，第一产业比重下降了近20个百分点，二、三产业分别上升了10个百分点，人口就业结构与经济结构变化一致。

（三）城镇建设步伐加快。

在城镇体系建设方面，全省已逐步形成珠江三角洲地区率先发展、东西两翼稳步发展、粤北地区加快发展的区域格局，以及大中小城市与小城镇协调发展的城镇体系。目前广东有400万人口以上的特大城市2个，200-400万人城市2个，100-200万人城市7个，50-100万人城市6个，20-50万人城市4个，小城镇1132个。在城市基础设施方面，各地加大城镇建设投入力度，城市市政公用设施日益完善，全省建制镇建成区面积30多万公頃，城市燃气普及率94.93%，城市自来水普及率97.62%，城市污水集中处理率为88.09%，人均城市道路面积13.42平方米，人均公园绿地面积15.82平方米，建成区绿化覆盖率37.17%。统计表明，广东城市污水集中处理率、建成区绿化覆盖率等指标均高于全国水平。

（四）城镇教育卫生等公共服务水平提高。

城镇普通中学在校学生人数由2000年的461万人增加到2013年的625万人，高等学校在校学生人数由2000年的30万人增加到2013年的171万人。广东积极解决外来务工人员随迁子女平等接受义务教育的问题，2012学年，广东进城务工人员随迁子女300.6万人，有158.5万随迁子女入读义务教育阶段公办学校，占总数的52.7%。医疗卫生方面，全省城镇地区卫生事业机构、床位数和卫生技术人员有较大幅度增加，人均拥有的医疗卫生资源增加。在社会保险方面，2000年全省参加基本养老保险3215.18万人，2013年末增加到4183万人；2000年参加全省医疗保险5043.22万人，2013年达9179.75万人。

（五）城镇化拉动效应明显。

城镇化发展拉动广东经济持续稳定增长和城乡居民收入的不断提高。统计调查数据显示，2013年广东人均GDP达到58540元，比2010年增加13804元，增长23.58%。城乡居民收入稳定较快增长，城乡居民的消费水平不断提高，2013年城镇居民人均可支配收入33090元，农村居民人均纯收入11669元，分别比全国高22.76%和31.17%；城镇居民人均消费性支出24133元，农村居民人均生活消费支出8343元，分别比全国高33.91%和25.91%。城市居民人均居住面积由2010年的34.13平方米提高到2013年的34.57平方米，农村居民人均居住面积由2010年的29.23平方米增加到2013年的33平方米。城镇居民家庭恩格尔系数为36.7%，农村居民家庭为49.0 %，广东城镇家庭达到了相对富裕水平，农村家庭已达到小康水平。

（六）粤东西北地区城镇化进程加快。

十二五时期，随着“双转移”战略的逐步推进，粤东西北地区常住人口增速开始快于珠三角，导致全省人口分布格局和城镇化发展开始发生改变。2013年粤东西北地区人口城镇化率分别为59.38%、40.45%和45.98 %,分别比2010年提高1.67、2.78和1.69个百分点,同期珠三角地区提高1.31个百分点，粤东西北地区特别是粤西地区的城镇化进程加快，省内城镇化水平差距开始有所缩小。

二、存在主要问题

广东新型城镇化过程中，伴随城镇人口大量增加和城镇规模不断扩大的同时，出现不少问题和矛盾，有的问题和矛盾显得相当突出。

（一）大部分外来人口还不能享受本地的基本公共服务。

2010年第六次人口普查，全省6903万城镇人口中，户口不在本地的有3000多万人，外来人口占城镇人口一半以上。近年来，尽管广东在基本公共服务均等化和解决流动人口权益方面做了大量工作，但由于广东是外来农民工最大的集中地，外来人口数量庞大，很多外来人口未能在教育、就业、医疗、养老、保障性住房等方面享受城镇居民的同等待遇。人力资源和社会保障部公报显示，2.5亿农民工参保率还比较低，多数农民工子女无法入读全日制公办中小学校，大部分地区未将农民工纳入住房保障对象，城镇中外来人口与本地人口在基本公共服务方面还存在较大差异。一方面，在珠三角地区，由于无法在短时间内实现基本公共服务全覆盖，城镇内部出现本地人口与外来人口新的二元矛盾；另一方面，在农村地区，留守儿童、妇女和老人问题日益凸显，给经济社会发展带来新的问题。

随着外来务工人员经济收入的逐步提高，举家迁移的情况增多，越来越多的外地小孩要在城镇地区上学读书，更多外地老年人要在城镇安度晚年，外来人口集中珠三角城镇地区，基本公共服务体系将面临着更大的压力。

（二）城镇中外来人口收入水平和生活条件处于较差状态。

目前，大量在城镇中工作和生活的外来人口是从事一些较低层次的工作，劳动强度较大，收入处于较低水平。其中，广东农民工平均每周工作时间达50个小时，农民工的劳动强度偏大，但农民工的收入远低于城镇单位在岗职工平均工资水平。从居住条件看，多数农民工在城镇买不起房子，只能住在集体宿舍或出租屋，居住条件和生活环境处于较恶劣状态。多数外来人口生活在城市底层，是处于“半市民化”状态，融入城市的难度较大。

（三）城镇规划建设管理水平有待提高。

由于大量人口聚集于珠三角地区以及珠三角地区城镇在短时间内迅速发展和扩大，导致大城市和珠三角人口过度集中，小城镇发育不良。2010年第六次人口普查数据看，广东小城镇人口占全省城镇人口的比重为24.19%，低于同期全国39.72%的平均水平和江苏的36.32%、浙江的39.24%。广东小城镇镇区人口增长缓慢且规模偏小，基础设施薄弱，综合承载能力不足，集聚产业和人口的能力十分有限。同时导致数量庞大的人口集中到大城市，使珠三角城市人口急剧膨胀，珠三角地区已成为全国人口最稠密的地区。人口大量集聚往往造成交通拥堵、住房紧张、环境恶化、失业率上升等一系列大城市问题的出现，给社会管理带来较大压力。

三、加快新型城镇化发展的对策建议

我国新型城镇化的发展主要目标是稳步提升镇化水平和质量，缩小户籍人口城镇化率与常住人口城镇化率差距，推进城镇基本公共服务覆盖全部常住人口。《广东省新型城镇化规划（2014—2020年）》中规划，到2020年，全省将推动1300万农业转移人口及外来务工人员落户，力争全省常住人口城镇化率达到73%左右，着力推进户籍制度改革和基本公共服务均等化是广东新型城镇集化的首要任务。

（一）推进农业转移人口市民化进程，加快农民工和外来人口的融入。

健全农业转移人口落户制度，实施差别化落户政策，全面放开建制镇和小城市落户限制，有序放开中等城市落户限制，合理确定大城市落户条件，逐步使符合条件的农业转移人口落户城镇。各类城镇根据综合承载能力和发展潜力，因地制宜制定具体的农业转移人口落户标准，引导农业转移人口和外来人口在城镇落户，努力提高农民工的素质和能力，采取措施改善农民工境遇，加快农民工和个来人口融入城市的进程。

（二）完善公共服务体系，推进农业转移人口享有基本公共服务。

加强市政公用设施和公共服务设施建设，根据城镇常住人口增长趋势和空间分布，统筹布局建设学校、医疗卫生机构、文化设施、体育场所等公共服务设施，增加基本公共服务供给，提升城市基本公共服务水平。按照保障基本、循序渐进的原则，积极推进城镇基本公共服务由主要对本地户籍人口提供向对常住人口提供转变。将农民工随迁子女义务教育纳入各级政府教育发展规划和财政保障范畴，保障随迁子女平等享有受教育权利；建立全国统一的城乡居民基本养老保险制度，依法将农民工纳入城镇职工基本医疗保险，扩大社会保障覆盖面，把进城落户农民完全纳入城镇住房保障体系。

（三）优化城镇规模布局，提高城镇建设规划与管理水平。

优化城镇规模结构，增强中心城市辐射带动功能，加快发展中小城市，有重点地发展小城镇，形成大中小城市和小城镇协调发展的格局。珠三角地区要以建设世界级城市群为目标，构建功能互补、相互促进、协调发展的城市化发展格局；加快粤东西北地区社会经济振兴和城镇体系的加快发展，粤东西北地区要坚持走中心城市带动的城镇化发展路子，要加快建设一批综合实力较强的县城，发挥好县城在推动区域经济发展中的作用。适应新型城镇化发展要求，提高城市规划建设水平，推进城市建设从外延扩张向内涵提升转变，提高城市管理服务水平，促进改革创新，建立具有广东特色的城镇化现代治理体系。

（四）统筹城乡社会经济发展，推动城乡基本公共服务一体化。

新型城镇化是“以城带乡”的城镇化，要统筹城乡经济社会发展规划，扩大公共财政覆盖农村范围，大力推动城乡基本公共服务均等化，提高城乡基础设施和公共服务保障水平，缩小城乡生活水平和生产条件的差距。统筹城乡基础设施建设，加快基础设施向农村延伸；加快公共服务向农村覆盖，推进城乡社会保障制度衔接，全面建成覆盖城乡居民的社会保障体系，推进城乡基本公共服务均等化。

供稿单位：农村处

撰

稿：黄春红

第四篇：目前我国宏观经济运行的现状、问题及对策

目前我国宏观经济运行的现状、问题及对策

李欣欣

在美国经济减速、日本经济下滑等全球经济增长速度明显放慢的大环境下，我国经济形势仍保持了良好的运行态势。经济运行质量继续提高，GDP稳定增长，外需依赖度减弱，市场物价平稳，企业效益明显，国际收支状况良好，货币供应量增长适当，国内市场销售比较活跃，固定资产投资增长加快，城乡居民收入继续增长。国务院关于今年经济工作的总体指标部署基本能得到落实，国家宏观调控的作用日益显现，尤其是积极财政政策所带来的经济效益明显增强。

下半年经济走势及全年经济发展趋势展望

由于受世界经济增长持续减慢的因素影响，我国在下半年经济运行中的不确定因素将增多，经济增长的难度也将增大。下半年我国国民经济增速有可能进一步减缓，GDP增速可能比上半年继续有所回落，全年经济增长可能呈现“前高后低”的走势。下半年以及全年的经济走势可能呈现以下几个方面的趋势：

——固定资产投资仍将保持快速增长的态势。随着去年下半年增发的 500亿元和今年发行的 1500亿元国债资金的到位，加之利用外资的持续增长，固定资产投资仍将保持快速增长的态势。预计全年社会固定资产投资的增速仍将保持在 10.5％左右。

——国内消费仍将保持稳定增长。随着机关事业单位工作人员工资和离退休人员离退休金政策的逐步到位，以及住房、汽车、旅游等消费信贷政策的逐步启动，国内消费仍将保持稳定增长，预计全年社会消费品零售额增速可达 10％左右。

——工业生产增速继续回落。受外需减弱的影响，下半年工业生产增速将继续回落。预计全年工业增加值增速可达 9％以上，工业实现利润将维持去年的水平。——农业生产将受影响。农业因受北方干旱、夏粮减产和粮食播种面积减少等方面因素的影响，全年农业增加值增幅将在 2.5％左右。目前夏粮减产已成定局，预计产量为 2038亿斤，比上年减产近100亿斤，同比减幅约为 4.6％。夏粮减产的主要原因是播种面积减少，据初步统计，今年夏粮播种面积为 4.24亿亩，比上年减少 2000多万亩，减幅约为 4.5％。

——出口增速将继续回落。由于美日经济下滑局面短期内难以改变以及东南亚国家的货币大幅贬值，将造成我国出口增速继续下滑。上半年我国接到的出口订单已比上年同期大幅减少，预计全年贸易顺差将比上年减少 50亿美元以上。

——财政支出将面临较大压力。由于受外部需求减弱的影响，全年财政收入增幅将出现“前高后低”的态势。“两税”（增值税和消费税）增幅已出现逐月放缓的情况，2月份“两税”增长为 42.5％，到 5月份已降为 17.4％。虽然预计全年财政收入将达到 15650亿元，同比增幅将达到 17％左右，增收 2270亿元，但是，财政增收总额中的不可比客观因素较多。如从今年起将车辆购置由收费改为征税从而增加税收 230亿元，国有企业股减持上缴社会保障基金增加收入 150亿元等等，若扣除这些因素，按可比口径计算，预计全年财政收入增幅将达到 14％左右，同比增幅将回落近3个百分点；同时，中央财政下半年的刚性财政支出将加大。据统计，下半年需在预算之外增加国有企业关闭破产补助 140亿元，调整职工工资需增加 160亿元，处置陈化粮增加粮食风险基金 30亿元，补助社会保障改革试点地区需支出 20亿元等等，这些都加大了下半年财政支出的压力。

总之，从下半年以及全年的经济走势来看，实现既定的经济增长目标并不轻松。

但只要国家及时调整有关政策，进一步采取扩大内需的有力措施，将会使外需减弱的部分损失得到一定的弥补。如果世界经济不再继续减速，全年经济增长 7％的预期目标是可以实现的。

目前经济运行中存在的主要问题

尽管我国上半年各项经济指标总体运行状况较好，经过努力，全年经济增长的目标也会如期实现。但是，我国经济发展中一些深层次矛盾和社会总供给结构性过剩的问题并未得到根本解决，经济发展和需求增长的内在动力仍然不足。目前经济运行中存在的主要问题有 3个方面：

1、推动经济增长的主要动力是政府行为，市场机制的内在推动力不足

从出口、消费和投资三大需求驱动经济增长的因素看，今年上半年经济增长的主要因素是政府固定资产投资的拉动，即主要靠政府政策性投资行为的推动，市场机制的内在驱动因素较少。政府行为拉动经济增长的具体体现是：积极的财政政策使充足的国债资金对固定资产投资继续保持着较大的推动经济增长的作用，上半年全社会固定资产投资增速高于上年同期 15.1个百分点。其中：一是国债技改投资贴息措施的实施使国有企业更新改造投资大幅度增长，更新改造投资增长了

26.9％，增幅比上年同期提高了 4个百分点；二是住房分配体制改革的深入推进，继续刺激房地产投资的持续高速增长，上半年房地产开发投资增长了 28.2％，增幅比去年同期提高了 5.8个百分点；三是基本建设投资大幅增长。上半年基本建设投资增长了 11.8个百分点，增幅比去年同期提高了 5.2个百分点；同时，西部地区由于受西部大开发政策的驱动，上半年投资增长了 28.8％，分别比东部和中部地区高 10.5和 11个百分点。这些状况一方面说明政府主导型的投资增长格局仍未根本改变，另一方面也反映出经济增长对政府政策性投资的依赖过大，社会投资明显不足。上半年城乡集体和个体投资仅增长了 7.5％，投资增速比去年同期略有回落，比国有及其他投资低 10.4个百分点。如果经济增长过度依赖政府政策性投资而脱离市场经济发展的内在需求，一旦将来国债投资下降，民间投资却未能及时启动，我国经济增长将后劲不足，难以形成高质量持续增长的态势。

2、外贸进出口呈减速趋势，外需对经济增长的拉动作用明显减弱

从目前我国的贸易状况看，今年出口增幅下降已成定局，出口对经济增长的拉动作用也明显减弱。上半年，我国外贸出口增速与去年同期相比已减少了 29.5个百分点，6月份出口继续回落。今年第一季度由于出口增势减缓，净出口增加额对 GDP增长的贡献率已是－ 0.22。外贸出口增幅下降的主要原因有 4点：一是受世界经济减速的影响。上半年，我国对主要贸易伙伴的出口增幅已全面回落，从国别和地区看，对香港、美国、日本、东盟、欧盟的出口分别比上年同期回落了 34.1、24.4、20.6、43.6和 29.1个百分点。尤其是今年 5月份，对我国最大的出口市场——美国的出口增长为零。二是出口企业的积极性减弱。目前我国外贸出口的综合退税率已达 15％，进一步提高出口退税率的空间已经不大，加之国家退税额度不足和退税进度迟缓等问题，导致出口企业资金紧张的问题十分突出，目前出口企业已出现有订单、无资金、出口业务无法正常运作的现象。今年 5月份，全国所办理的出口退税额同比下降了 14.4％，其中上海、江苏和浙江 3个退税大省的降幅分别达到 81.2％、94.4％和 100％，严重影响了企业出口积极性。三是加工贸易分类管理办法不完善，深加工结转政策不明朗，对加工贸易出口影响较大。1－ 5月份，加工贸易出口仅增长 0.03％。目前加工贸易占我国出口贸易的 54％，我国外汇结售汇增量的 90％来自于外商投资企业，而外商投资企业 80％是搞加工贸易的。四是我国的纺织品、服装、箱包、鞋类等传统产品出口竞争力下降，其主

要因素是东南亚、日、韩等我国周边国家和地区的汇率大幅贬值，今年 6月与去年同期相比，贬值幅度大多在 15－ 30％，使我国的传统出口产品在激烈的国际市场竞争中相对处于劣势。这些问题不仅影响今年下半年的出口增长，而且将成为今后我国出口增长的一大“瓶颈”。

3、通货紧缩的状况没有大的改变，有效需求不足的矛盾依然突出

今年上半年，我国的内需增长虽比较平稳，但国内市场价格上涨的主要因素是由政策调价和国家石油价格上涨等因素所致，市场供求关系的自发性作用不明显。目前绝大多数的工业产品仍供过于求，价格继续走低。1－ 5月份，工业品出厂价格的增幅比上年同期回落了 1.1个百分点，原材料、燃料和动力等购进价格的增幅也比上年同期回落了 2.2个百分点。我国经济发展中一些深层次矛盾和社会总供给结构性过剩的问题并未得到根本解决。预计短期内我国工业消费品市场的价格增幅难以止降回升，工业消费品生产能力过剩的状况短期内也不会得到根本改变。从上半年国内市场消费的走势来看，消费品市场比较活跃主要也是政策性因素的作用。如公务员和企事业单位工资的增加拉动了消费的较大增长；费改税在农村试点的扩大缓解了农村居民人均纯收入同比增幅的下滑；住房、汽车和教育等个人消费信贷的持续增加带动了消费品市场的增长。今年 1－ 4月份，个人中长期贷款同比多增了 536亿元，占金融机构中长期贷款新增额比重的 49.4％。由于这些政策性因素的主导，才促进了消费品市场的持续增长，国内消费品市场需求的市场驱动力仍然不足。若排除政策性不可比因素，消费价格总水平则是负增长。1－ 5月份，商品零售价格下降 0.6％，食品、服装、家庭设备用品以及服务、交通、通讯等价格仍在继续下降。尤其是空调、移动电话等利润空间较大的产品由于激烈的市场竞争价格下降更为明显。这种趋向预示，社会消费品市场需求仍存在着后劲不足的危机。

影响居民消费需求的主要因素：一是上半年城镇居民可支配收入同比虽然增长

5.3％，但增速比上年同期还是有所回落。二是城镇居民消费倾向没有继续上升的趋势。表现在：（1）城镇就业压力增大，结构调整使下岗职工人数继续增加。上半年在岗职工同比减少 506.2万人，下岗职工人数继续增加。（2）由于社会保障制度改革引起的不确定因素使居民的安全感下降，造成居民预期收入的不稳定性增加。（3）由于城镇居民贷款买房和教育等方面开支的加大，使大多数城镇居民消费潜力空间缩小，城乡居民储蓄存款下降。今年 3－ 5月，城乡居民储蓄的同比增长速度已呈现逐月下降的趋势，从 1.5％下降为 0.7％再下降为 0.0％。三是农民增收困难。由于国家对农村市场开拓不够，使农副产品收购价格继续下降，农副产品收购价格已连续 5年下降，降幅累计达 25.7％，导致从事农业生产的农民纯收入连续 3年降低，农村人均纯收入增速连续 5年下降。今年的夏粮减产更进一步加重了农民增收的困难。以上这些因素都严重影响了城乡居民消费能力的扩大。因此，有效需求不足仍是制约当前经济发展的重要因素。

加速经济发展和提高经济运行质量的政策措施

世界经济减速，尤其是美国经济趋缓、日本经济下滑虽对我国的经济发展造成了不利的影响，但同时也给我国带来了难得的机遇。一方面是国际资本目前正大量向发展中国家流动。上半年，外国对华投资以及港台地区对内地投资已呈现恢复性增长态势，外资和港澳台实际投资额增幅为 20.5％。1－ 5月份，日本投资增幅为 40.3％，高于全国同期增幅 22.41个百分点；台湾增幅为 27.32％，高于全国同期增幅 9.34个百分点；香港增幅为 11.1％。另一方面我国市场需求空间大、机会多。1993年以来，我国物价从负增长到正增长一直很稳定，形势发展势头较好，近年内不会出现通货膨胀。我们应该抓住这一扩大需求的机遇，加大政策调整力度。具体政策措施如下：

1、进一步扩大内需，重点扩大消费。首先应加快出台鼓励消费的政策，加大消费信贷对消费增长的促进作用，培育汽车、旅游等新的消费增长点。其次应加大调整收入分配结构，尤其是加大国家二次分配的调控力度。通过税收调整高收入阶层的收入，加快增加下岗职工等低收入群体的收入。第三应加速完善社会保障功能，加大国家财政对社会保障资金的支出，建立社会保障体系的专项国债，实行社会保障资金国家统筹，通过转移支付的方式向贫困地区、低收入群体倾斜，以使国家有限的社会保障资金产生最大的消费增长效用。

2、在继续实施积极的财政政策中调整投资结构。国家在投资中应坚持总量控制，坚决遏制重复建设，扩大国债刺激需求的作用，增加国债贷款贴息的使用范围；同时应加快调整投资结构和财政资金（国债）的投入使用方向，使投资重点向 8个方面转移：即从基础设施向产业升级转移；从扩大投资向扩大消费转移；从投资城市向投资农村转移；从提高国家公务员的收入向提高农民收入转移；从减轻工业负担向减轻农业负担转移；从支持国有大企业向扶持中小企业转移；从政府直接投入向培育市场机制转移；从短期投资效应向长期投资效应转移。

3、加快投融资体制改革。按 WTO的准则扩大市场准入，发展资本市场，扩大直接融资，建立风险投资基金，尽快开创创业版市场；同时大力启动社会投资，加大社会投资对经济增长的拉动作用，并出台实施鼓励社会投资的税收政策，对投入到国家鼓励发展的产业、项目和产品的社会投资资金，应给予全免或减免企业和个人所得税。

4、加大对出口企业和产品的支持力度，促进出口快速增长。应进一步调动出口企业的积极性，采取有力的短期措施刺激出口的增长，尤其对具有较强竞争力的传统劳动密集型大宗商品的出口应实行特殊的出口鼓励政策，不仅要加大出口退税的额度、加快出口退税的进度，同时应加大对出口信贷的支持。

5、加快农业产业化进程，增加农民收入。目前农民收入增幅连年下降、农村消费增长缓慢已成为制约我国经济增长的重要因素。制约农民收入增长的主要原因是农产品价格大幅下跌。因此，采取有力措施稳定农产品价格是稳定农村收入的当务之急和权宜之计。从国外经验来看，几乎所有的发达国家均在不同程度上对农业生产进行补贴或对农产品实行保护价政策；而我国目前对农产品价格缺乏保护，加之农民税费负担过多过重，导致农民收入增幅连年下降。为了改变这种状况，建议国家在适当时机取消农业税，给农民休养生息的喘息机会，或者将全部农业税的收入设立农副产品的价格保护基金，以确保农副产品收购保护价的实施，保障从事农业生产的农民收入稳定增长；同时应大力扶持农村的龙头企业，以龙头企业带动农村的相关产业，扩大农村劳动力的就业，以增加农民收入。据统计，近年农民收入增长的主要因素来自于农民打工的收入。因此，加快农业的产业化和农村城镇化的进程，加大对农村基础设施建设的投入是未来农民收入增长的根本出路。

6、加大扶持中小企业的力度。目前我国中小企业流动资金的极度短缺已严重制约了的中小企业的发展，因此国家应加大对中小企业的扶持力度，进一步扩大对中小企业贷款的利率浮动幅度，调动银行对中小企业贷款的积极性，满足中小企业的正常贷款需求。

(作者系中共中央政策研究室经济局副局长、研究员)

第五篇：金融营销的现状和对策

1.金融营销的现状

(1)市场营销观念陈旧

在金融业务活动中，大多数银行的经营观念还是停留在金融产品的推销阶段，尤其是一些主管贷款的银行高级职员，依然是一副居高临下地对待有求于他的客户，这种以银行为中心的经营导向，显然不适应现代金融市场的竞争要求。

(2)市场营销认识不全面

有些在经营策略上虽也借用了营销的概念和手法，但往往又把推销当营销，各项宣传缺乏整体性和一致性，未能将银行产品和银行经营理念等形象宣传结合起来，更缺乏整体营销。

(3)市场营销缺乏战略目标

普遍缺乏从长远角度来把握对市场的分析、定位与控制，在改善服务态度、优化服务质量、提高服务水平等方面的工作尚未与营销的战略目标和营销策略联系起来而缺乏针对性、主动性和创造性。

(4)缺乏营销专业人员

员工知识结构基本是金融专业，很少有营销专业人员进入企业，企业的招聘和培训也大多注重金融专业。

(5)金融市场不成熟

金融产品的价格形成机制和交易机制单一，尚未形成市场化操作，使银行的价格策略和价格组合大打折扣。产权关系模糊，法人治理结构不健全，缺乏进行金融营销的内在驱动力。

2.金融营销策略

(1)整合营销策略。

金融营销观念应是整合营销观念的思想，发挥营销职能的各个部门应统一指挥，在产品、价格、渠道、促销等方面协调行动，以取得综合经济效益。为此，金融企业一要树立“大市场”观念，即突破传统的时空界限，树立起全方位、全时点服务。从传统的同质化、大规模营销观念转变为个性化的营销理念。

(2)新产品开发策略。

金融新产品开发要找准“利基点”，以满足客户利益为倾向，设法多增加产品功能。具体可采取仿效法、组合法和创新法等不同方法。在这方面也可借鉴国外银行成功经验。为满足客户的新的需求和银行自身发展的需要，应注重产品的组合开发，以及服务的更新。

(3)促销策略。

入世以后，面对强大的竞争对手，我国金融企业在促销策略运用上一方面应加大投入，形成规模；另一方面则应把各种好的促销手段，把这一系列促销手段加以有机组合、统一策划、统一组织，以便收到良好的整体效果。促销的主要策略有一是广告促销、二是营销促进，国内外金融业常

用的促销工具有有奖销售、赠品、配套优惠、免费服务、关系行销、联合促销等等。三是人员推销。四是公共宣传与公共关系。

(4)品牌经理营销策略

如何在保持金融企业整体形象、价值观念和企业文化的前提下，或者说在一个总品牌形象下，塑造品牌的各自特色，形成各自品牌的忠实消费群体，为金融企业赢得更为广阔的市场和生存空间，避免出现一个金融企业的品牌族群互相矛盾及冲突的尴尬局面。

我国目前的金融营销现状正反映了金融企业还未对金融营销有深入的了解，没有看到它与其它产品营销之间的不同。因此也就未加重视，这也为今后开展金融营销提出了新的要求，那就是必须深入了解其内涵才能有的放矢地做好金融营销。

编辑本段金融营销发展趋势

随着金融服务模式的发展，金融业的营销也在不断发展，各个金融企业每天都在创造新的营销策略和竞争方法：

1.金融企业将走向全面营销的时代，营销将渗透到金融企业活动的方方面面，尤其是“内部营销”出适合这种需要的产品并以符合消费者心理的方式传递给消费者。满足客户需要的问题，在西方营销学界有人称之为“外部营销”，而金融业营销还必须解决“内部营销”问题。“内部营销”就是企业的决策层和领导层必须善于与下属沟通，通过引导来帮助下属做好工作，这对金融企业来说尤为重要。因为金融企业从事第一线工作的广大员工与客户有着最直接和最广泛的交道，他们的言行举止直接会影响客户对银行的“第一印象”，所以必须重视和抓好对内部雇员的培养和训练工作。同时通过制订内部工作准则、服务标准甚至是构建评分体系等一系列对内营销宣传教育，使广大雇员树立营销服务观念，认识工作人员与客户交流过程对本企业经营业务成败的重要作用，从而出色地完成“一线营销”的任务。

2.金融企业将创新一套适应其企业特色的别具一格的行业实务营销。金融业独特的服务方式决定了其营销不能死搬硬套工商企业那一套，而应根据行业特点，创新出适合自己特色的营销活动，如：(1)服务营销。根据行业特点，利用超水平的服务使本企业在行业中出类拔萃。作为第三产业的金融服务业，其营销特点就是服务加服务。金融企业只有建立“大服务”观念，强化“大服务”意识，积极改进和创新服务品种、服务手段和服务设施，才能向社会提供高质量、高效率、高层次的金融服务，赢得竞争优势，树立良好形象。(2)超值营销。就是在产品质量、特征、价格等方面增加产品的额外价值。

3.为实现差异化服务，未来的金融业将更注重特色营销。金融企业将通过市场调研活动，在把握金融需求趋势的基础上，认清企业的经营环境

和营销重点，适时适地确立企业经营发展的目标，设计特色产品，推进金融产品和服务的创新。如为离退休人员设计“夕阳红”储蓄，为企盼购房的人设计“积小成家”储蓄；为年轻富裕的客户开设专有账户，为成熟富裕的客户提供专业理财咨询服务。以不同的金融产品满足不同层次的消费需求，强调特色、发挥优势、扬长避短是开展金融营销的内在要求。

4.为适应金融市场的变化和节奏，金融业将会实施善变营销和快速营销。如今的时代是一个飞速发展、加速变型的时代，没有一成不变的所谓“金科玉律”。因此，未来的金融业必须训练员工的客户导向意识，充分挖掘客户的新想法，新需求，甚至创新出新的需求来捕捉市场机会。除此以外，还要在产品和服务市场上行动迅速，不仅要做别人没做的，还要做别人没来得及做的，永远比竞争对手先行一步。等到其它企业纷纷效仿之时，行动迅捷者又制造新的热点去了。市场经济好比竞技比赛，胜利往往就在于那领先的半步。

5.为了在吸引新客户的同时稳定老客户，未来金融业必须走持续营销的道路。持续营销是指产品或服务提供者采取有效的推销策略与现有顾客和潜在顾客维持密切的关系，在掌握顾客各种有关信息和对这些信息不断更新的前提下，对顾客现时的偏好和未来的需要进行深入了解和分析，在成本可行的条件下尽可能满足顾客的要求，并在产品的选样、发送等方面提出合适的参考建议。这种方法实质上是要充分挖掘顾客对产品生产者或服务提供者的各种产品和服务的消费潜力。为了实现这种销售方式，必须能收集到有关顾客的各种新信息，然后利用先进的信息技术和分析技能对所有的信息进行分析，这样，可以确保推销产品或服务时能投顾客所好，有针对性地向顾客进行推介。

6.未来的金融业更加注重市场定位、客户选择等一些技术性营销操作。随着全球金融领域混业经营的风潮不断升温，越来越多的金融机构都呈现出进一步拓展银行业务范围，甚至打破银行与其它金融机构之间的法律界限的趋势，纷纷向欧洲“全能银行”看齐，银行、证券、保险和房地产企业之间，允许业务交叉，互相兼并。但这并不意味着在实际操作中，每个企业都是 “全能”的，而必须突出本企业的定位。以某一特色业务为基点，横向构建一个“全能”的业务体系。目前，世界各国的金融改革正在进行中，其目的就是为了加强国际竞争力，而营销作为其中的一个重要支点也会产生更多的创新形式。

7.随着当今高科技日新月异的发展，金融营销将更注重高科技的运用。如网上交易、全球电子交易系统、全球20小时不间断交易等形式的出现，都说明新兴技术将不断被用于金融交易活动中，促使金融企业的经营方式、金融产品的形式发生重大变化，也使金融营销活动在更广阔的空间开展成为可能。电子技术和远程通讯系统在金融业的运作，不仅会提高金融企业的经营效率，极大地降低企业运营成本和交易成本，也可给消费者带来更多的实惠。在金融竞争模仿日益增强的今天，高科技营销也是一项最为有

效的竞争手段。可以说，谁拥有高科技，谁就拥有强大的竞争优势，也就可能更多地拥有顾客和市场。