我国征信体系建设现状、存在的问题及对策

第一篇：我国征信体系建设现状、存在的问题及对策

征信与数据库管理期末论文

我国征信体系建设现状、存在的问题及对策

征信通常是指以了解企业资信和消费者个人信用为目的的调查，包括一些对交易有关的数据进行采集、核实和依法传播的操作全过程。征信体系是现代金融体系得以安全运行的有效保障,也是市场经济走向成熟的重要标志。我国征信业从20世纪80年代起步以来,目前业务活跃的征信机构已达300多家,征信市场已初具规模,征信业在经济发展中的作用日益显现。但是,由于征信立法滞后,监管缺位,市场秩序混乱,征信服务不规范，我国征信业依然处于行业发展的初级阶段, 还没有形成具有较强市场竞争力、有国际影响力的权威性征信机构。我国亟需借鉴国外经验，使我国征信业规范发展。

一、征信体系发展模式的国际比较

就征信制度而言, 世界上主要有三种模式: 即市场主导型模式、政府主导型模式和会员制模式

（一）、市场主导型征信体系模式

市场主导型征信体系模式以美国、英国、加拿大及北欧部分国家为代表。在该体系模式下, 征信机构采用完全市场化的运作模式, 政府只负责对征信业进行必要、有限的监管。

（二）、政府主导型征信体系模式

政府主导型模式是以中央银行建立的中央信贷登记系统为主体, 兼有私营征信机构的社会征信体系, 该体系以德国和法国等一些欧洲国家为代表。中央银行信贷登记系统主要是由政府出资建立的公共征信机构, 具有基础性地位, 但并不排斥民营征信机构的发展。

（三）、会员制模式

日本采用的是以行业协会为主建立信用信息中心的会员制模式, 为协会会员提供个人和企业的信息互换平台, 通过内部信用信息共享机制实现征集和使用信用信息的目的。征信机构不以盈利为目的, 依靠法律和行规运作, 只有会员才能享受到信息机构提供的信息。

二、我国征信体系的现状及存在的问题

我国征信业从无到有、从薄弱到壮大，发展迅速，成就斐然。目前我国已经构建起一个覆盖面广泛、结构基本齐备、以公共征信为主导的多层次征信体系。第一层是拥有大量基础信息的公共信用数据库和若干个专业信用数据库，该层次以中国人民银行征信中心管理的企业和个人征信系统数据库为代表；第二层次是掌握特定经济信用信息的政府职能部门、投资金融机构、经济鉴证类中介机构，该层次以工商、税务、海关等政府职能部门的信息管理系统为代表；第三层次是

对信用信息进行搜集、调查、加工并提供信用产品的专业征信机构，既包括有政府背景的地方性征信机构，也包括国内民营征信机构及在我国设立办事机构的外资征信机构。我国个人信用基础数据库已成为世界上最大的个人征信数据库。但是, 我国的征信体系和信用发达国家相比差距甚远，还存在诸多问题。

（一）、征信法律体系建设严重滞后且层次较低

1、缺乏系统的征信法律法规。我国的征信法律立法基本还属空白，尽管关于规范征信的相关制度散见于一系列法律法规之中，但是与规范信用制度直接相关的立法严重缺失。

2、立法分散，法律效力层次较低。当前规范征信领域专门的法律规范分散地分布在中国人民银行的征信管理办法和地方各级政府主导下的征信管理办法之中，但部门规章或地方性法规层次较低，缺乏具有较强法律约束刚性的全国性法律。

3、立法规范的范围较窄。现有的直接规范征信活动的法律规范，其规定的内容往往局限于一个侧面，在信息有效公开共享与隐私保护的权衡方面、失信惩戒方面无保障可言。

（二）、政府信用存在问题

政府信用是建立完善的社会信用体系的必要前提,是建立真正的企业信用、个人信用以及金融信用等的前提条件。无信的政府必然造成公民与国家之间的对立和紧张。信任与制度规范的共同作用,应该是政府信用塑造中的两个重要因素。我国一些政府部门政策多变、从各自狭隘利益出发,助长不规范的征信行为,失信于社会,使政府威望大打折扣,明显削弱了政府对征信行为和市场的监管力度。

（三）、征信机构市场竞争力较弱，协作机制缺失

我国征信机构基本形成了以中国人民银行征信系统、各地方、各行业征信系统、中资征信机构、中外合资征信机构和外资征信机构中国办事处并存和竞争的发展局面。活跃在我国市场上的300 多家征信机构，能提供的产品和服务相当有限。以我国最大的企业征信系统数据库中国人民银行企业征信系统数据库为例，2010 年末也只有1691万户客户信息。而世界上最大的企业征信机构邓白氏公司动态存储着来自世界各国5700万家企业的信用档案。但我国征信产品在世界上的公信力还有待提升。同时，因我国本土评级机构实力与资力不足，美国三大信用评级机构对严重威胁着我国金融安全。此外，由于我国公共征信机构与商业性征信机构之间的职能分工、定位不明晰和严重缺乏协作机制，信用信息形成了严重的条块分割。

（四）、缺乏有效的市场监管机制

1、征信市场监管缺乏组织保证。根据信用发达国家经验，征信体系的建设需要全国性的统一协调指导机构和建设规划。而在我国还没有成立专门指导和管

理征信体系建设的机构。

2、没有成立行业协会对征信业进行自律监管。我国还没有建立起具有较强影响力的征信业协会，所以我国各征信机构之间还存在着征信产品和服务公信力差、恶意竞争、提供虚假信用报告等不良现象。

3、缺乏守信激励和失信惩戒机制。这不仅降低了守信者的积极性，也削弱了对失信者的约束力和威慑力。

(五)、信用文化建设和征信教育宣传滞后

在信用发达国家，信用报告已经成为企业和个人的经济身份证。而在我国，人们虽知道信用在经济生活中的重要性，但在在长期信用文化缺失的困境下，社会信用环境不容乐观。目前我国的征信教育体系还没有形成，具有系统化征信知识的高学历、高水平信用管理人才更加有限。公众信用知识普及水平远远不够。

三、解决问题的对策

（一）、必须加快征信业的立法进程

征信立法对征信业发展影响深远，制定适合我国国情的征信法规是推动征信业健康发展的关键所在。要确立征信管理的规则、征信机构的定位和运作规则、强化个人隐私权和知情权的保护；确立以政府为主导，以市场为辅助的发展模式，形成以人民银行为监管主体、中国征信中心和征信机构为信息收集加工主体、金融机构为信息提供主体的征信管理组织体系。

(二)、逐步实现征信机构的专业化

应建立专业化的征信机构,逐步规范其业务运作。

1、征信机构必须要守信。征信机构是规范社会信用行为的专业机构,只有提供了守信的产品，才能起到规范社会信用行为的作用。

2、应保证信用信息的完整性和客观性。征信机构的信用产品是一个人或一个企业的信用档案，直接关系到消费者和企业在经济生活中的利害得失，不客观不完整的信用信息必然会给客户带来不必要的麻烦，甚至造成不必要的经济损失

3、应提供信用信息快速传导渠道，及时更新数据库系统。企业和个人的信用信息是不断变化的，征信机构只有及时获取这些变化的信息,才能保证征信产品的完整性。

（三）、做好征信宣传工作

必须要及时开展全社会实施《征信管理条例》的广泛宣传工作,公安、司法、税务、工商、医保、社保、电信、金融、建设等部门的信息必须要按照规定进行有序的整合，由同业征信向联合征信方向发展。这是一项极为细致而繁重的任务。

（四）、打造守信政府

要有效地推进征信体系建设，需要各级地方政府以身作则，打造守信政府。

在推进征信体系建设中,要求各级政府必须加强政府自身的诚信建设，做到取信于民。建立良好的征信体系建设的客观环境。

（五）、做好征信数据库建设等工作

首先，要提高征信资料的广泛性、权威性、系统性，广泛拓展信息采集范围。其次，必须采取多种方式提高征信数据质量。再次,必须要加强征信资料的推广应用，充分发挥征信系统防范信贷风险的作用，积极引导金融机构提高对征信系统作用的认识，在保证信息安全的前提下积极开展信用报告查询和使用工作,有效发挥征信系统支持信贷决策的作用

（六）、加强社会信用文化建设

建立诚信社会，除了需要加强立法和管理以外，还要加强信用文化建设，利用传统文化中丰富的非制度性因素，培育良好的企业信用和个人信用。通过社会信用文化建设，让企业牢固树立品牌意识、形象意识，强化信用观念和意识，积极创建和弘扬以信用为核心的企业文化。同时使个人树立“诚信光荣、失信可耻”的道德观，将信用自觉化成每个经济主体的行动，从而为我国征信体系建设奠定良好的社会信用环境基础。

参考文献：

【1】徐诺金，当前我国征信体系建设需要明确的六个问题[F],2010

【2】唐明琴，比较视野下论我国征信体系的发展与完善问题[F]，2010

【3】王敬伟，我国征信体系建设理论及现实分析[F],2010

第二篇：我国信用体系的现状及其存在的问题

从全国来看，我国现在处于建立社会信用体系的初级阶段，经济体制、法律体系及市场基础与发达国家相比有很大不同，不能完全照搬国外模式。必须在中国特殊国情下寻找符合自己发展趋势的道路。在区域信用体系建设方面要注意以下几个问题：

■要充分重视信用服务业发展，不要片面追求建数据平台

社会信用体系是一种保证经济良性运行的社会机制，信用服务业是信用体系建设的一个重要组成部分，只有通过成熟的市场主体为市场提供面向个人和企业、覆盖社会领域各个方面的信用服务，才能真正创造一种适应并规范信用交易发展的市场环境，保证市场经济向以信用交易为主的信用经济健康发展。因此，我们在“十一五”时期除加强信用基础设施建设外，我们应该把积极培育信用行业的健康发展作为我们推动信用体系建设这项工作的切入点。

■政府不要直接介入商业化运作

从2002年全国金融工作会议到“十六大”明确提出加快社会信用体系建设以来，政府在信用体系建设中的定位和作用一直是各界争论的焦点。安博尔中诚信评级倾力打造最具影响力信用品牌。当前的发展条件决定了我国既不能重复发达国家长期市场竞争和自然选择的历程，也不能单纯依靠财政资金或国有资本建立象邓白氏、环联那样超大规模的信用服务企业。应该坚持在政府推动市场化运作为主的大原则指导下，采取政府引导、社会多元化投资、市场化运作的方式积极培育中介机构。根据“十六大”“商业运作”的指导思想，信用中介机构原则上应该由独立的第三方进行市场化运作。通过市场运作，逐步规范信用秩序，要鼓励不同类型的投资主体有序进入信用服务领域，不搞垄断，形成一个公平竞争优胜劣汰的市场环境。

■加强国家信用标准化建设

要尽快制定和出台国家信用标准。如果有了信用术语、信用信息处理的标准化、信用信息交换平台和信用产品的标准化，促进各地信息共享，提高信用信息数据平台的使用效率。

■全国信用体系建设总体方案尽快出台，加强区域信用体系与全国信用体系的协调发展

一方面，全国信用体系建设总体方案要尽快出台，加强国家对区域信用体系建设的宏观指导和整体协调性；另一方面，区域信用体系要注意与全国信用体系相衔接，避免地区分割。在区域信用体系建设过程中，全局观念非常重要。如果不从全局出发而仅局限于局部和本位的考虑，则很容易导致地区信用分割和局部信用“孤岛”。

■要尽快出台信用管理法规

目前地方立法走在了全国性法规的前面，为全国性立法积累了经验。应尽快出台全国性的信用管理法规，一方面要对数据的开放和使用进行规范，另一方面，对信用中介机构的市场准入要制定法规，保证信用体系建设的健康运行。

第三篇：关于完善我国个人征信体系建设的探讨

个人征信体系又称个人信用信息基础数据库，由中国人民银行征信管理局牵头组建，是各商业银行的信用数据信息共享平台。主要采集和保存个人在商业银行的借还款、信用卡、担保等信用信息，以及相关的身份识别信息，并向商业银行提供个人信用信息联网查询服务，满足商业银行防范和管理信用风险的需求。个人征信体系的数据库的功能又是其核心内容。健全的个人征信体系有利于我国的金融、经济健康稳定的发展。我国征信业的发展始于2O世纪8O年代后期，主要集中在一些大中城市。企业征信方面目前已建立起全国联网的企业征信系统一人行登记咨询系统，而个人征信体系建设则仍处于初级阶段，有些不足之处尚需改进。

一、建设个人征信体系的意义

(一)有助于帮助商业银行化解金融风险，维护国家金融稳定

虽然导致我国商业银行产生不良贷款的因素很多，但贷款机构缺乏可靠途径，得到借款人全面、可靠的信用信息是主要原因之一，特别是在市场经济和金融市场日益发展、借贷市场呈现多元化发展的状况下更是如此。全国统一的个人信用信息基础数据库的建设，通过收集借款人在全国各家商业银行的借款以及还款记录，为他人担保信息，以及身份、职业和居住等个人基本信息，实现了全国范围内的信息共享，将有利于商业银行掌握借款人的异地、跨行负债水平，全面考察其综合负债情况；有利于商业银行掌握借债人的家庭总体负债水平，综合评估其整体还款能力；有利于商业银行了解借款人的不良负债状况，客观评价其还款意愿；有利于商业银行了解借款人的或有负债，深入判断其潜在风险。从而帮助商业银行更加有效的判断借款人的信用状况，减少了放贷时因为信息不对称所带来的风险。银行业风险的降低，无疑将有助于国家更好的维护金融稳定。

(二)有助于提高商业银行经营效率，更好的应对国际竞争

按照加入WTO时的承诺，到2006年我国的银行业将向外资全面开放，内资商业银行将面临外资银行全方位的竞争。目前中资银行，特别是国有中资银行的主要客户和盈利来源是向大中型企业的贷款。从国外银行业发展的经验看，为节约成本提高效率，大型企业将逐步转向通过资本市场发行股票或债券直接融资，商业银行的主要客户和新的盈利增长点会逐渐转向对中小企业和消费者个人的贷款。然而，目前中资银行在中小企业和个人贷款的效率、风险控制手段和资产质量方面远远落后于外资银行。例如，美国信用卡的发行可以做到即时甚至预先发行、住房抵押贷款3日办妥、个人信贷不良率2％以下，而我国申办一张信用卡至少需要3周、办理住房贷款近1个月、不良率近年来逐渐上升。造成这种巨大差距的主要原因之一就是美国拥有世界上最成熟的征信体系，而我国几乎处于空白。翻全国统一的个人信用信息基础数据库的建设，将方便商业银行获取有关借款人的信用状况，降低商业银行对借款人进行授信时所需花费的调查成本，缩短审批时间，提高经营效率。

(三)有利于促进消费信贷和消费健康增长，改善经济增长结构

建设个人征信系统，降低银行对借款人资信的调查成本，根据风险程度合理定价，缓解信贷市场上逆向选择问题，提高贷款效率，有助于扩大贷款总量和贷款范围，有利于促进个人消费信贷业务的健康发展，促进经济增长。这一点对实现中国经济的可持续发展意义重大。众所周知，自1997年亚洲金融危机以来，我国一直实行积极的财政政策，政府投资一直是拉动我国经济增长的重要动力。但长期看，这种政策一是很难持久，二是投入产出的效益不高。温家宝总理在2004年政府工作报告中就明确指出，“我国消费在国内生产总值中的比重偏低，不利于国内需求的稳定扩大，不利于国民经济持续较快增长和良性循环。在努力增加城乡居民收入的同时，要提高中低消费居民的消费能力，发展消费信贷，通过不断努力，逐步改变投资率偏高、消费率偏低的状况。”个人征信系统的建立，将在制度和基础建设方面，为个人消费信贷长期、持续、健康的增长创造条件。

(四)有利于确保金融体制改革顺利进行，促进经济发展

世界银行对拉美等国的研究发现，如果金融体制改革不能使更多的人得到融资服务的话，金融体制改革就将成为经济发展的不利因素。我国目前个人贷款面仍较狭窄，基本限于满足工作稳定的中等收入阶层购房、购车、就业和消费等，如何满足农村城市化造成的进城农民和国企改革带来的下岗职工再就业的融资需求，扩大贷款面，是我国金融系统面临的一个挑战。建立个人征信系统，记录个人信用档案并积累信誉财富，有助于在没有物质抵押的情况下为个人提供“信誉抵押品”，可以为个人获得银行贷款提供方便。

二、我国个人征信体系的建设历程

我国的个人征信体系建设，最早是从1999年7月中国人民银行批准上海资信有限公司试点开始的。个人信用信息基础数据库始建于2004年初，井于同年l2月中旬变现l5家全国性商业银行和8家城市商业银行在全国7个城市的联网试运行，2005年8月底完成与全国所有商业银行和部分有条件的农村信用社的联网运行，经过1年的试运行，于2006年1月正式运行。个人信用信息基础数据库收录的自然人人数已达到3.4亿人，其中有信贷记录的约为3500万人。截至2005年底，收录个人信贷余额2.2万亿元，约占全国个人消费信贷余额的97．5％。目前，任何自然人无论在国内任何地方、任何一家商业银行留下的借款和还款记录，或开立结算账户时填报的基本信息，商业银行的基层信贷审查人员均可在经当事人书面授权后，进行查询、实现共享。许多商业银行已经将查询个人信用信息基础数据库作为贷前审查的固定程序 个人信用信息基础数据库已在全国商业银行各分支机构开启了5.2万个查询用户终端，目前每天个人信用报告查询量已达到ll万笔左右，在提高审贷效率，方便广大群众借贷，防止不良贷款，防止个人过度负债，以及根据信用风险确定利率水平方面发挥了积极作用。

三、当前个人征信体系建设中存在的缺陷

(一)个人征信业运作模式定位不清晰，面临市场与政府结合难题

我国个人征信体系建设起步较晚，地方区域性的个人征信体系建设早于全国统一的个人征信体系。上海、深圳模式选择的是政府推动、市场运转的模式。人民银行组织的个人信用信息基础数据库系统目前由政府出资建设，个人信用信息来源于商业银行，主要向商业银行提供信用信息查询服务，其在发展模式定位上尚不够清晰。但无论是区域性是全国性，其在建设发展过程中都离不开政府的支持。在缺乏相关的法律制度和专门的执法机构的情况下，政府的介入叉将破坏正常的市场秩序，那些与政府关系密切的信用中介机构将从中受益，从而形成事实上的不公平竞争。而政府在多大程度上介入才不会破坏现有公平的市场竞争格局，尺度很难把握。有鉴于此，我国个人征信体系的运作将面临市场与政府结合的难题。

(二)需求与供给双重不足

中国信用业呈现出供需双重不足的局面，并呈现出恶性循环：一方面，由于缺乏现代信用意识，并没有将信用看作商品，因而信用服务行业的社会需求不足，社会对信用产品的需求十分有限，无法满足商业化运作的需要，不利于征信行业的发展；另一方面，从信用服务的供给来看，国内有实力提供高质量信用产品的机构还很少，行业整体水平不高，没有建立起一套完整科学的信用调查和评价体系，从而难以向社会提供高质量的信用报告。而这势必会影响社会对信用产品的需求。

(三)科学的市场化的征信运作机制尚未形成

我国目前专司个人征信的专业性征信公司主要是上海资信有限公司一家，由于征信公司占据了垄断地位，其运作机制脱离不了“行政化”的影子。人民银行目前运行的个人征信中央数据库是由各商业银行无偿提供数据，使用上仅限于商业银行，且尚未进入市场运行。因此目前个人征信的市场竞争还谈不上，市场化运作机制更是远未形成。(四)行业自律不足，执业技术规范不统一，服务标准化建设滞后

从发达国家的经验看，行业协会在促进从业人员教育培训、业内交流、行业技术标准制定、行业自律、维护行业利益等方面发挥着重要作用。我国的征信业缺乏统一的行业执业技术和服务标准，从信用信息的采集、汇总、分析、评估到查询、披露均缺乏统一的技术、服务标准，行业整体尚处于粗放经营发展的阶段。

(五)中国人民银行个人信用基础数据库入库信息不够丰富全面，时效性有待进一步提高

由于中国人民银行个人信用信息基础数据库系统目前尚处于推广、试点阶段，且也只从各有关商业银行收集个人信用信息，与个人信用密切相关的纳税信息、水电费、通讯费交纳信息等尚未采集，与公安、工商、法院、海关、税务的系统尚未联网，系统提供的个人信用报告信息还不够丰富和全面，覆盖率不高。同时由于目前各行都是每月向人行征信管理局报送一次数据，系统在有关个人信用信息数据的时效性方面无法做到实时更新，个人信用报告所反映的真实情况有一定的滞后性。

四、完善我国个人征信体系建设的对策和建议

(一)选择适合中国国情的个人征信运行模式

由于我国目前尚处于个人征信体系建设的初级阶段，信用数据信息互相封锁，开放程度不高，而且征信法制建设滞后，直接学习西方国家走市场化征信的模式难以在短期见到成效，适应不了我国当前对个人征信的紧迫需要。应在借鉴国外经验的基础上，根据我国基本国情及征信行业发展的实际需要，选择“政府主导，市场运作”的联合型征信发展模式。政府主导，是指前期通过国家出资建设覆盖全国的征信基础数据库，充分发挥政府在宏观管理中的主导优势，以保障征信数据能在较短的时间内覆盖国内的大多数居民，并保证信用数据的全面、准确、可靠。在数据的采集上，可以把采集银行信用信息作为起点，并逐步扩大范围。目前宜以人民银行个人信用信息全国数据库的建设作为政府主导建设的基础，因为人民银行有建立全国性企业征信数据库的成功经验，而且银行业的信息化程度相对较高，个人信息数据库最为规范，具备联合征信的数据基础。市场运作，是指待个人信用信息基础数据库系统信用数据逐步完善、相关法律法规建设逐步健全时．考虑将个人征信系统的经营部分独立出来，成立国有控股的征信公司，允许国有银行、保险公司等机构参股，并可考虑引进民营和境外战略投资者，完善公司的法人治理结构，引进先进的管理技术与经验，提高我国个人征信服务行业的整体服务水平。同时也应让符合条件的中小企业(包括外资企业)进入征信领域，鼓励中小资信企业的建立与发展，形成综合性、地方性和行业性征信公司并存的多层次的竞争格局，推动个人征信行业的发展。征信管理局则专注于依法对征信行业的监管和服务，做到行政与市场相分离，提高整个体制的运行效率。

(二)强化信用管理局的职能，建立多层次的个人征信体系

从国际惯例来看，建立、发展和规范国家信用体系是一个社会系统工程，需要政府成立一个专门的协调机构，加强部门之间的协调，整合社会各方面的征信数据资源才能顺利实现。目前我国已在人民银行内部设立征信管理局，但其职能仅限于对银行系统的征信系统的管理。应进一步强化现有信用管理局的职能，扩大其管辖的范围，时机成熟时，再在目前人民银行信用管理局的基础上，成立专门的国家信用管理局或信用管理委员会。信用管理局(或信用管理委员会)作为国家对全社会信用的专门管理机构，对国家的整个征信行业进行统一规范的组织和管理，确保征信公司信息产品的质量，使征信公司可以在规范有序的环境中进行良性竞争，优胜劣汰，通过竞争机制提升中国个人征信的效率和竞争力；制定个人征信业的行政规章。随着个人征信市场和行业规模的不断扩大，信用局可以进一步推动信用管理协会、信用报告协会等行业自律组织的建立，将部分管理职能下放给行业自律组织，最终形成一个多层次的完善的个人征信管理体系。

(三)建立合理的信用奖惩机制和和谐的社会信用文化

信用惩罚机制的建立采取法律主导的惩罚机制和道德主导的惩罚机制并重。个人征信法规的建立不仅仅是让失信者受到惩戒，更重要的是让守信者受益。因此，需要在建立合理奖惩机制的基础上，调动多方面的资源，从立法、宣传、教育、行政等多方面人手，开展信用方面的培训教育，将守信与失信的不同的后果深入到人们的道德观念中，通过法律与道德对信用的双重调节，引导并在全社会创建一种诚信的社会氛围，从而造就一种健康和谐的信用文化。

(四)成立行业协会，提升个人征信的行业自律能力和管理水平

为了提高征信体系的运行效率，真正做到行政与市场的分离，必须成立征信行业协会，将政府征信管理部门从具体的市场行为中脱离开来。征信业行业协会的主要任务是开展信用管理与应用研究，提出立法建议或接受委托研究立法；协调企业征信行业与政府及各方面的关系；制定征信行业规划、从业标准以及行业的各种规章制度；加快信用产品的研发和标准规范的建设，开展信用产品、信用服务的技术标准研究、建设和推广应用工作；加强与国际征信组织和国内外征信服务机构的合作与交流；促进行业自律；加强行业从业人员培训，加快个人征信专业人才的培训等。

(五)加快征信行业标准化的制定工作

征信业本质上是信用信息服务业。在我国个人征信行业发展刚起步且地方性与全国性征信服务机构并存的情况下，迫切需要制定出一个全国统一的行业技术和服务标准，使各部门、地方性、全国性征信系统的信用信息数据能互联互通，既解决重复建设问题，提高信息共享效率，又避免限制征信机构的特色发展。当前工作的重点是制定出信息标识标准、信息分类及数据编码标识标准和安全、保密标准。

个人征信，已经越来越不再是一个十分个人的问题，在当前的中国，它开始成为一个公众的问题，成为一个金融体系面临的共同问题。没有一个相对完善的个人征信体系，不仅更多的中国人不得不以更高的交易成本进行交易，而且还要忍受更高的风险；个人征信体系的不发达，也使得个人在最为继续金融支持的时候，得不到金融体系的信用支持，因为金融体系缺乏足够的信息进行风险的识别；个人征信体系的不发达，也使得金融机构在开辟个人金融业务时彷徨不前，丧失了个人金融这个巨大的业务增长空间，而在目前的国际金融界，个人金融已经成为收益最为稳定的金融业务。因此，个人征信是社会信用服务的重要组成部分，是金融宏观调控的基础。建立覆盖全国的个人征信体系，探索适合我国国情的运作模式，对有效防范信贷风险，约束个人信用行为，改善社会信用环境，推动经济发展，具有十分重要的意义。

致谢

感谢我的导师杨学昌教授，他严谨细致、一丝不苟的作风一直是我工作、学习中的榜样；他循循善诱的教导和不拘一格的思路给予我无尽的启迪。

感谢我的室友们，从遥远的家来到这个陌生的城市里，是你们和我共同维系着彼此之间兄弟般的感情，维系着寝室那份家的融洽。四年了，仿佛就在昨天。四年里，我们没有红过脸，没有吵过嘴，没有发生上大学前所担心的任何不开心的事情。只是今后大家就难得再聚在一起吃每年元旦那顿饭了吧，没关系，各奔前程，大家珍重。祝愿大家：平平安安，快快乐乐，顺顺利利，开开心心。我们在一起的日子，我会记一辈子的。

感谢我的爸爸妈妈，焉得谖草，言树之背，养育之恩，无以回报，你们永远健康快乐是我最大的心愿。

在论文完成之际，我的心情无法平静，从开始进入课题到论文的顺利完成，有多少可敬的师长、同学、朋友给了我无言的帮助，在这里请接受我诚挚的谢意！

参考文献

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第四篇：我国社保现状、存在的问题及对策

中国社保现状、成因及对策

欧映忠

19世纪80年代，世界上第一个完整的社会保障制度在德国建立。我国于20世纪50年代才开始建立。1951年2月26日政务院（国务院前身）公布《中华人民共和国劳动保险条例》，对职工的医疗、生育、养老、病假、伤残、死亡、失业等待遇都作了最低标准的规定，从而解除或减轻了职工因生、老、病、死、伤、残、失业等造成的特殊困难，保障了职工的基本生活，建立起社会保险的雏形。随着我国改革的深入和社会的进步，社会保障事业已经成为构筑社会主义市场经济体制的坚实基础之一，得到了社会的普遍认可和赞同。同时，要使社会保障体系得到全面的发展，必须加强包括社保档案管理在内的众多基础工作的建设力度。

一、我国社保档案管理现状分析

我国社会保障体系主要由“社会救济”、“社会保险”、“社会福利”和“社会优抚”四部分组成，其中社会保险是社会保障制度的核心，它包括养老保险、失业保险、医疗保险和生育保险等各项内容。社保档案即社会保障档案，是指社会保障工作部门实际工作中直接形成的、对国家和社会具有保存价值的各种文字、图表、声像及电子文件的历史记录。目前，我国社保档案管理已经取得了一定成绩。档案部门与劳动社会保障部门密切合作、积极探索和开展社保档案工作，形成了以养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险、最低生活保障、住房公积金等七项档案管理体系。随着社保档案信息化、现代化建设的步伐不断加快，目前不少部门和经办机构的社保档案管理与业务工作已经进入信息化时代，陈旧的管理模式逐步被信息化所取代，利用计算机网络，进行缴费的征收、保费的支付和免费查询，通过网络轻松完成曾经冗杂的事务。但是，也还存在不少问题。主要表现在以下几个方面：

1、公民个人社保档案分散在不同的管理部门中

我国现行社会保障管理体制无论从组织管理机构建设，还是从立法规定上来讲，都是分散型的，分散到政府中的许多部门。具体情况是：社保中心管理着养老、医疗、工伤等法定的基本保障档案；民政局管理着社会救助、社会福利、社会优抚、城市最低生活保障金；商业保险公司管理着公民个人补充保障的一系列保险金。这种现状造成多头经办，政出多门，业务交叉，资源浪费，政令难以统一的局面。由于管理机构分散、不集中，使人们在利用公民个人社保档案时，存在着许多不便。例如，我们如果需要了解公民个人就业及保险金交纳情况，需要到几个不同的管理机构去了解，这样就给公民个人和组织在查询工作中带来了很大的不便；而且这种分散的管理，使整个社会保障体系出现了许多漏洞，于是就出现了一些奇怪的现象：如“涉保”人死亡以后，其所涉及的个人保险账户并未随之终结，仍有人代领保险金。又如，职工下岗后，政府为了解决生活困难，每日发放最低生活保障金，下岗者通过努力，再次就业后，因为没有统一的管理监督机构，仍继续领取最低生活保障金。诸如此类现象如不及时制止，就会给国家财产带来很大损失，甚至影响到国家的安定和社会发展。

2、行业主管部门社保档案意识淡薄，没有引起足够的重视 我国一些地区，尤其在农村社会保障的首要任务现在还是健全社会保障项目，扩大覆盖面，至于社保档案还无暇顾及。此外，由于社保档案数量巨大，工作环节繁琐，相对于社会保障工作，社保档案工作没有硬指标来考核，也没有全国统一的管理办法和标准，因此让部分档案工作者放松了对工作的要求；另外由于社保档案意识淡薄，一些社会保障经办单位只注意抓社会保障业务，忽视社保档案资料的管理；这些都使社保档案工作处于无序状态，社保档案作用无法得到充分发挥；还有些社会保障部门档案机构不健全，没有专职或兼职人员管理档案，即使有专兼职档案人员，也是临时抽调，没有经过专业培训，严重影响社保档案的质量。而作为行业主管部门的档案行政管理部门，由于多年来形成的习惯，只将“红头”文件视为档案，对这些产生于“业务”部门的“涉保”档案，还没有引起足够的重视。在管理上多由形成社保档案的业务部门自行保管，无论从这些档案管理的方式、方法，还是从制度上均不符合专业化管理的要求。产生这种现状的原因有以下几点：一是产生这些档案的业务部门，为了使用方便，不愿意将这些记录移交给档案部门；二是上级主管部门还没有相应的规章和要求；三是个别档案人员兼职多、工作量大，不愿“多管闲事”。

3、社保档案管理还没有达到信息资源共享要求

目前的网络技术日趋成熟，资料保存手段多样，信息贮存量巨大，网络稳定性、传输速度和查阅速度都有了很大的进步。计算机、互联网技术的普及和发展为社保档案信息共享提供了有效的技术保障和实现手段。由于社会保险的五个险种档案并非一个部门管理，进而导致不同的开发商参与系统建设，相互之间的互不信任以及人为设置壁垒，或者同一家系统开发商采用了不同的标准和技术架构，导致系统割裂。数据只能采用共享或交换的形式，只有极少数地区实现基本信息的共用。许多地方和部门各自为政的局面严重影响着社保档案联网工作的进行：各个区域不同部门之间的信息化水平不

一、各个部门之间缺乏统一有效的数据入口、没有统一的资源数据库、信息沟通渠道不畅、整个系统的开放性、扩展性、兼容性不尽如人意等问题仍较严重。比如2008年1月央视报道深圳农民工的“退保潮”现象，就是因为不同的省市之间不能共享社保缴费信息，从而导致社保对于“候鸟型”的打工者来说只是带不走、挪不动的“地方粮票”。正是在这种情况下，社保这块原本可口的奶酪，变得与鸡肋一般食之无味。此外，信息持有者过高看重了信息的价值，将原本可以公开的信息封闭起来。对于有些确实有价值的信息，共享时会牵涉到利益分割。还有就是统计数据不准确，担心业务数据和统计数据的矛盾暴露出来。上述这些不利因素如果不加以解决，将极不利于社会保障工作全面、协调、可持续发展，不利于社保档案信息资源的共享建设，更不利于社会主义和谐社会的建设。

4、缺乏专业社保档案的管理标准和规范

社保档案管理缺乏国家标准，职工档案管理仍在执行1992年劳动部与国家档案局共同制定的《企业职工档案管理规定》，而该项制度中的部分条款如适用范围、归档范围、管理形式、交接流转等规定已经不适应现实工作的需要，亟须修改。在没有国家相关标准的情况下，有些地方制订了一些社保档案的地方标准，如有的地﹑市制定和公布了医疗保险档案管理办法、低保档案管理办法②，而全国许多地﹑市则没有建立社保档案的管理标准和规范，造成社保档案的各地管理方法不统一。在社保档案的不同专业类别中，管理的规范和水平也不一致。

二、我国社保档案管理应采取的对策

1、建立全国统筹的社保档案管理体系

进一步完善社保档案管理体系，对社保档案实行集中管理，加强养老、医疗、工伤、失业、生育的五险合一的管理机制，以避免部门间的交叉重复，实现社保档案信息资源的共享，并为社保档案管理实现电子化、进而实现全国联网奠定坚实的基础。笔者认为，可以以电子政务标准体系和劳动及社会保障标准体系为指导，以投融资与运营模式和项目实施监理模式为依托，按照多层架构的模式将系统自上而下构架成为组件与业务组件、业务运作支撑平台、IT基础设施三个层次，树立以监控及管理、信息安全为主的贯穿三大层次的两大体系模式。为适应劳动者的流动和工资收入的变动，对每个劳动者按号码设立档案卡，并用计算机储存，记录公民个人历年的工资收入情况。在全国设立计算机网络，对每个劳动者的情况进行追踪记录；并建立全国范围内统一的网络查询接口，允许公民定期查询，同时也可替他们预测，比如说到退休时可拿到多少养老金，以提高工作的透明度。社保档案是社会保障事业的重要组成部分，因此，建立全国统筹的社保档案管理体系可以为社会保障事业的进一步发展和不断完善奠定重要的基础。

2、对全国社保档案实行统一领导﹑分级管理

首先要在国家劳动和社会保障部的领导下成立一个全国统筹的社保档案管理中心，结束社保档案管理分散问题，实行高度统一的管理，改变目前政出多门、决策分散、管理混乱的局面，使其成为统一管理全国社保档案的领导和决策机构，负责拟订社保档案的发展规划、改革计划、重大决策和有关法规、规章制度，参与制定社保档案的管理标准和规范。其次，全国统筹的社保档案管理中心还可以在全国各地设置分支机构，包括地区局、地方办事处、数据处理中心和项目服务中心。负责公民社保档案内容的定期增加和更新，并送交国家劳动和社会保障部统一保管。

3、建立终生一致的、全国统一的社会保障号码

实行对每个公民发放社会保障号码的制度，让公民个人档案号码与本人身份证号码、劳动保险号码统一起来，由国家劳动和社会保障部的分支机构负责公民个人社保档案内容的定期增加和更新，送交国家劳动和社会保障部统一保管。从发放的号码上就可以反映出从什么时候起、在什么地方发的，便于记录公民的工资收入和保障费的缴纳情况，同时便于投保者本人的查询。

4、加大社保档案知识的宣传

社保档案是社会保障事业中的一个分支，可社保档案的作用常被社会大众忽视。然而随着社保体系的逐步完善，社保档案显得越来越重要，它是记录社保工作的重要载体，对社会保障事业现阶段或未来发展具有很大的指导作用和借鉴意义，它的收集、整理、保存和开发利用是一项具有重要意义的工作。因此，社保档案工作要发展，要实现其社会价值，首先要让社会大众从思想上认识到社保档案的重要性，这就需要档案部门采取多种形式加强宣传，使社保档案为社会大众了解和认识。如可以通过编写社保档案利用实例汇编成册分发给社会大众，对社保档案的作用进行宣传；也可以通过网络，借助社保中心的网站，介绍社保档案工作情况以及社保档案的相关知识；或者利用广告、报刊、广播电视等各种宣传媒介等形式，及时进行有关社保档案的宣传，使社会大众对社保档案重要性的认识不断增强、加深，从而提高每一位公民的社会保障意识。

5、建立社保档案管理法规与标准，为社保档案管理提供法律依据和参考标准 尽管我国在社会保险领域已经颁布了大量的行政法规、规章和相关文件，但一直没有一部统一的基础性立法。基本法律的缺位，各种规定层级无序、规范分散，导致我国社会保险制度难以定型，缺乏权威性、稳定性，全国各地的制度也不统一。中国社会保障曾出现过混乱的情况，如2006年上海社保基金挪用案，这都与没有法密切相关，可喜的是在2007年底，社会各界期盼已久的社会保险法草案，历经13年反复酝酿后，终于提请全国人大常委会会议第一次审议，确立社会保险制度基本法律框架，使公民的社保权益得到保障。一些地区和部门都在各自的职权范围内出台了社保档案管理规则与实施办法，但建立全国统筹、联网的公民个人社保档案体系后也应尽快出台一部统一完整的社保档案管理法律法规，为社保档案的管理提供基本的法律依据。

除了有法律保障外还要建立和健全社保档案管理的标准体系，统一社保档案格式，规范社保档案记载内容，使社保档案工作逐步走向规范化、标准化；要制订出案卷质量标准、分类标准、著录标准等立卷标准，制订出档案保管、交接、利用等规定。将社保档案管理标准贯穿于社保档案收集、整理、保管、使用、销毁全过程，达到社保档案从形成到最后销毁等一系列工作都有章可循。

6、加强社会保障档案管理队伍的建设

由于社保档案的内容非常丰富，具有很强的动态性，而且需要对其进行分析、评估和信息化管理，这对社保档案管理人员的素质提出了更高的要求。因此，档案行政管理部门和社会保障工作职能部门之间要加强合作，共同肩负起组织社保档案工作人员参加培训的任务，必须高度重视专业社保档案管理队伍的建设，培养一批既精通档案管理业务，又懂计算机的复合型人才，为社保档案事业的发展提供人才保障。要建立健全用人机制，可以通过多种渠道，加强现有档案管理人员的教育培训，使其达到应有的资质，提高他们爱岗敬业、钻研业务的积极性、主动性和创造性，适应不断发展的社保档案工作的需要。

总之，每个劳动者从参加工作，办理社会保障手续之日起，到退休直至死亡，这几十年的参保、享受待遇的过程，都要由社保档案来记录。由此可见，社会保障体系的建设离不开社保档案，如果全国统筹的社保档案体系能够很好的建立起来，必将惠及全体社会参保成员特别是其弱势群体成员。

第五篇：如何建立我国的征信体系

如何建立我国的征信体系

一：征信体系介绍：

征信活动的产生源于信用交易的产生和发展。信用是以偿还为条件的价值运动的特殊形式，包括货币借贷和商品赊销等形式，如银行信用、商业信用等。现代经济是信用经济，信用作为特定的经济交易行为，是商品经济发展到一定阶段的产物。信用本质是一种债权债务关系，即授信者（债权人）相信受信者（债务人）具有偿还能力，而同意受信者所作的未来偿还的承诺。但当商品经济高度发达，信用交易的范围日益广泛时，特别是当信用交易扩散至全国、全球时，信用交易的一方想要了解对方的资信状况就会极为困难。此时，了解市场交易主体的资信就成为—种需求，征信活动也应运而生。可见，征信实际上是随着商品经济的产生和发展而产生、发展的，是为信用活动提供的信用信息服务。

征信体系指由与征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成的一个体系。征信体系的主要功能是为借贷市场服务，但同时具有较强的外延性，也服务于商品交易市场和劳动力市场。社会信用体系是市场经济发展的必然产物。经过上百年的市场经济发展，发达国家形成了相对比较完善的社会信用体系。但是，由于各国经济、文化、历史不同，不同国家形成了不同的社会信用体系模式。从国际发达国家的经验看，征信体系模式主要有市场主导、政府主导和会员制三种模式。美国、加拿大、英国和北欧国家采用市场主导型模式，政府主导型模式的代表是法国、德国、比利时、意大利等几个欧洲国家，日本则采用会员制模

二：我国征信体系的建设：

1我国征信体系：

市场化改革给我国商业性征信机构的产生提供了内生动力，然而，寡头垄断型的银行业结构，国有和国有控股银行缺失有效的公司治理结构，消费信用发展起步晚、规模小，人口流动性小等因素抑制了内生于市场的征信体系的产生与发展。在内生的私营征信业受到诸多体制和经济约束而不能充分发展情况下，政府不得已选择通过强制性手段建立公共征信机构，从而形成了中国目前的多层次征信体系。实质上，这是在自然的制度变迁进程受阻的情况下，以强制性制度变迁以弥补征信制度供给不足的一个必然结果。从动态演化角度看，应该通过构建合理的竞争和合作机制、完善金融业结构和制度、完善法规、市场主体培育、改革行政结构等手段推动市场导向型的商业性征信发展成为征信市场的主导力量，让公共征信逐步从征信市场退出。

2我国征信体系的主要缺陷

落后的征信数据库。建立完备的征信数据库，并以市场机制来经营征信数据库，是构建征信体系的重要任务。在许多发达国家，征信公司自己建立并经营企业资信和消费者个人信用数据库，并通过数据的组合等方式扩大某些数据库容量，最终在全国范围内形成为数不多的大型征信数据库。例如，美国邓白氏公司的企业资信数据库内动态存储有全球5700万个企业的完整资信档案，Trans Union公司的消费者个人信用数据库中存储有2亿多?肖费者的个人信用档案。我国的征信数据库建设比较落后，突出表现在征信数据库的不完备。由于征信数据源有限，收集和组合征信数据的技术落后，国有企业存在征信数据保密的传统，以及掌握征信数据源的政府部门受局部利益驱动而控制数据等原因，我国目前尚没有建立起完备的征信数据库，更做不到对征信数据进行及时、动态的更新。

不成熟的征信业。发达、规范的征信业是完善的征信体系的重要标志之一，也是保证征信体系平稳运行的微观基础。发达国家的征信中介机构因其中立、高效的征信产品和服务而成为所在国征信体系中的亮点。而我国征信业的现状则令人担忧：首先，征信市场规模有限，以我国的企业资信调查报告类产品市场为例，1999年的行业总产值不超过人民币5000万元，只有美国同行业当年产值的几百分之一。为争夺有限的市场和业务，中介机构之间的竞争加剧，甚至出现恶性竞争，如在征信活动中“偷工减料”、迎合客户的不正当要求等，使征信产品和服务的质量大打折扣。其次，我国与社会信用有关的高等教育刚刚起步，征信领域中的人力资源极其匮乏，以征信产品和服务为主题的各类培训虽然不少，但师资和教材的质量都亟待提高。许多征信从业人员的基本素质低下，甚至有些从业人员抵挡不住金钱的诱惑，有意提供虚假信用信息，严重影响了征信业的成长壮大。再者，由于征信数据还没有完全开放以及缺乏先进的数据处理技术，我国征信业提供的产品单一，附加值不高，难以满足市场需求的多样性和差异性。

3：我国征信体系的改进：

构建社会信用的法律框架。社会信用行为与管理是市场经济的重要内容，应该受到法律的制约。因此，我们要认真修订现行的法律，出台新的法律，将征信活动纳入明确且有可操作性的法律框架内。一是强制开放有关征信数据。立法部门要明确界定有义务公开征信数据的政府部门和经济实体，界定应公开的征信数据之范围，并且以立法形式向社会公布，依法对垄断征信数据或拒绝公开征信数据的行为进行惩戒。二是保证公开数据的真实性。凡有义务公开征信数据的单位和个人都应自觉保证所公开数据的真实性，特别是企业要及时提供真实的原始数据，并按规定保持原始数据的动态连续性。三是规范使用征信数据者的行为。征信从业人员和机构必须依法收集、整理和使用征信数据，对恶意篡改征信数据或提供虚假信用报告者，要给予法律制裁，决不姑息迁就。

建设完备的征信数据库。相关立法只能为征信数据库建设提供必要的前提，我们还要加强各部门和单位之间的合作与协调，推动征信数据的交换和共享，使向社会开放的征信数据库更加完整，更具有真实性、公正性和可利用性。完备的征信数据库并不意味着不加选择地将所有信用数据都收集起来，而是要根据效益与效率的原则，选择重要的数据和设计最佳的库容量。事实上，只要开放征信数据的使用权，经过使用者不同方式的数据组合与分析，征信数据库所含的信息和功能还可以得到进一步的扩展。鉴于具体国情，目前可由政府投资建设和经营征信数据库，促进数据组合与分析机制的形成，在向社会提供“公共产品”的同时，也能产生示范效应。随着时间的推移，政府要鼓励民间组织进入征信数据库的建设与经营，最终使征信数据库的建设与经营市场化，通过市场竞争机制不断完善征信数据库，政府自身也可实现从“运动员”到“裁判员”的身份转变。

四 我国征信建设的成绩：

中国的法制建设逐步走向成熟，各种法律法规随着社会发展和经济建设需要应运而生，但征信立法工作仍然滞后，《条例》的出台将填补中国征信立法的空白，而且对于推动中国征信业健康发展具有重要意义。有网民提出，《征信管理条例》一旦立法通过，其内容和规定就可成为法院判决的法律依据，这表明我国征信立法进入了快车道。

中国征信法律制度建设已有时日，但距离建立统一的征信法律体系仍任重道远。现有的征信规定多为规章、地方法规，呈部门、地区分割之势，与市场经济对统一市场的内在要求相悖，加之现有的规定本身也不乏需要完善之处，所以，在着眼尽快制定统一的征信法律或行政法规长期目标下，此次《征信管理条例》公开征求意见，对推动整个中国的信用进步，乃至中国经济长远的发展，在理论和实践上都有着十分重要的意义。对于尚不成熟的中国征信行业而言，加快立法进程，加强对征信业的有效管理，是确保征信业和市场经济又好又快发展的必然要求。

通过立法要求各商业银行及其他信用信息提供者在向征信机构报告企业或个人的不良信用信息时，应提前通知企业或个人，以保证征信信息的准确性。这一方面有利于提高征信程序的合法性，另一方面也对减少事后社会成本，包括诉讼成本，不无裨益。银行作为经营

者应该承担起更多的提醒信用风险的社会责任，在将不良记录提供给征信系统前，应该建立善意确认制度，以书面形式及时告知当事人，给当事人提供异议和申辩的机会与渠道。中国人民银行组织商业银行建成的企业和个人征信系统，已经为全国1300多万户企业和近6亿自然人建立了信用档案。这也就是说，这些企业和个人从事经济金融活动的信用状况将被记录到“经济身份证”上，成为与本企业（本人）永远相伴的档案。如果逾期还贷或有其他违反合同的规定，那么“经济身份证”将被抹上灰色的一笔，今后向银行申请贷款就可能面临更加谨慎和挑剔的目光。