银行支持中小企业经验交流材料

第一篇：银行支持中小企业经验交流材料

紧贴企业群贴心服务 培育资源库倾力支持

-----**银行**支行中小企业营销工作回顾

近年来，**支行坚持贯彻“服务中小企业、服务城乡居民”的市场定位，结合**经济发展特点，以拓展中小企业业务为主线，在营销客户、服务客户和精细化管理方面下功夫，大力调整和优化客户结构，实现了客户数量、信贷投放和经济效益的同步快速增长，支行坚持在培育、扶持和发展客户方面做出了不同寻常的努力,中小企业业务取得了佳绩。2009年末，支行中小企业客户37 户，信贷余额0.96亿元；2010年末，中小企业客户63户，当年增加26户，信贷余额1.77亿元；2011年末，中小企业73户，当年增加10户，信贷余额2.67亿元，几年来中小企业户数和信贷投放年均增速分别为44%、69%。2011年末，个人经营类贷款314户，金额1.67亿元，该经营类贷款70%均为小微企业经营者。

深入调查研究市场，采集企业信息数据

**地处三省交界，具有区位、水利、交通、物产资源优势，也具有较丰富的有色金属等矿物资源优势。2011年末，**市实现地区生产总值213亿元，增长13.5%，其中第一、二、三产业分别增加值38亿元、95亿元和80亿元。2011年工业经济增长23%，产业比重也上升，工业经济构成了地区收入的主要来源。工业产业中，以造纸、冶炼化工、金属制造、建材生产等为代表的工业经济发展速度较快。同时，农业产业中以硒砂瓜、高酸苹果、设施农业等特色农业和第三产业中商贸流通、物资经销等物流业发展迅速，一批中小企业依托龙头企业逐步成长。2011年 末**市沙坡头区注册企业户数达到2400余户。

由于建市时间短，企业起步相对晚，好企业成为当地众融机构争夺的重点，一些具有产品、资金、销路优势的企业已落户他行，如何在激烈的同业竞争中筛选客户，**支行开展了深入的市场调查研究。每年初，一方面由行领导带队，深入一线市场，按照统一的工作要求，带领全行营销人员多渠道、多角度收集企业信息。另一方面，派专人到**市统计局、工信局、工商局、农牧局等部门，收集新注册企业、新立项项目、政府贴息项目的信息，掌握当地企业和项目情况，通过渗透、了解，初步营销掌握了企业第一手资料，建立了企业“资源库”基本信息，每年进行分类选择，筛选目标客户。

选择行业找准投向，择优扶持培育成长

进入企业资源库的企业，重点在于后期的服务跟进。支行在营销过程中，主要采取了以下做法：

一是坚定发展中小企业的市场定位，提出“渗透一批、筛选一批、培植一批、巩固一批”的工作策略。支行在认真考察市场的基础上，通过前期上门拜访，争取较多的企业来支行开户，对已开户企业，分配客户经理，监测流量，筛选出结算量频繁的企业，进行二次营销。凡经支行营销的企业，信贷人员都按照开户情况、结算情况、信贷投入情况进行了归类，定期进行检测。对符合贷款条件的企业，尽快给予支持，对暂时不具备贷款条件的企业，继续进行监测和培育，实现对企业“资源库”的日常管理。

二是分类指导，分行业渗透营销。目前，**城区美利工业园区、宁夏红科技示范园区、镇罗金鑫园区三大园区初步形成，政 2 府招商引资政策下吸引了一部分企业来卫投资，依托三大园区从地理分布上对分散的企业进行了初步整合。支行根据所掌握的信息，针对新设新建企业，了解企业或项目的资金到位情况、建设进度等，发展了生物制品、制品加工、生态农业等多户企业。针对商品流通行业，与**市食品商业协会为营销突破口，建立了合作意向，由行业协会推荐，审查后对效益好、结算量可观的行业客户予以支持。注重支持全民创业，与**市青年创业协会保持信息互动，对基础较好、发展方向明确的会员企业进行支持。与**市融通中小企业担保有限公司签订担保协议，对无法提供一般担保或普通担保无法覆盖全民风险的中小企业，由担保公司提供担保，拓宽中小企业融资渠道。

三是坚持“以点带线，由线成面”的发展模式，在发展一户企业时，不仅要抓好该户企业，而且要作好上下游客户的营销。如支行成功营销的**市香山瓜果流通有限公司，该公司是**市最大的硒砂瓜流通商，支行自2008年开始给予支持，企业的销售额从2008年的2000万元发展到2011年的9000万元，贷款额度由2008年的140万元增加到2011年的500万元。该公司在得到支持的同时，积极回报我行，去年日均存款200万元，在硒砂瓜销售进入尾声时存入500万元定期半年储蓄存款，并推荐了大量与其长期合作的硒砂瓜种植户在我行办理了“农金宝贷款”业务，目前一部分种植户不仅提前归还了贷款，还成为定期储蓄存款客户。

四是实施部门互动，齐心协力共营销。众所周知，大多数中小企业实行的是家族管理，没有完善的管理机制和财务体系，企 3 业内部管理水平不高；大部分小企业信息化基础薄弱、信息处理落后，企业生产、成本、库存、采购、资金、市场等信息无法及时收集、记录，绝大多数中小企业很难达到我行评级授信的条件。起初**市60%的中小企业都在农村信用社以法定代表人个人办理贷款，没有以企业办理业务的意识。支行在营销过程中对暂时不符合我行企业贷款条件的中小企业采取公司科和个人科联动营销的办法，在做到充分调查、了解客户的资产负债经营情况后，先由个人科以公司法定代表人给予个人流动资金贷款支持企业发展，由公司科指定客户经理全方面的跟踪服务企业，指导企业健全财务、规范记账，监测现金流，待发展成熟后给予企业评级授信。支行以此方式成功营销发展中小企业达19户，贷款余额为7100万元。现有个人经营类客户中70%约220户均为小微企业经营者，支行将通过由个人到公司的营销方式逐步培养，支持小微企业发展壮大。

自2009年至2011年末，支行中小企业业务发展实现了质的飞跃，三年累计支持中小企业84户，累计投放信贷金额5.8亿元；仅2010年新发展企业26户，信贷投放9750万元。在2010年总行开展的中小企业营销竞赛活动中，支行取得了新增授信户数一等奖、新增日均存款一等奖、新增贷款一等奖的良好成绩。支行中小企业贷款占例由2008年12%提高到2011年末的31%。

加强风险管理，促进健康发展

在业务发展的同时，支行始终未忘“风险”二字，要求全行营销人员不能盲目求发展，要统筹兼顾业务发展与风险防控，坚守风险底线。一是业务调查中遵照《宁夏银行小企业授信业务尽 4 职调查细则》要求，认真进行贷前调查，并且要求客户经理要依据调查情况填写“小企业财务数据分析调整表”，并附在业务资料中上报中小企业部；二是坚持每笔业务调查都由风险经理参与；三是坚持调查重凭证、重证明材料，做到调查心中有数。关注“三品、三表”，即注重人品、产品和抵押品，看好电表、水表和工资表，不以企业大小变更或放松调查要求；四是采取一次授信分批用信、定期审查、循环使用等方式，减轻中小企业集中还款的调度压力，降低贷款风险；五是落实《三办法一指引》，做到严格监督企业按用途使用贷款；六是安排专人按旬对支行所有中小企业进行现金流监测，依据监测结果不定期对企业进行回访；七是按季召开贷后经营分析会，发现苗头，及时处置。截止目前，中小企业业务发展良好，从未出现贷款欠息、逾期现象。

优质服务赢得客户

金融服务是联系银企之间关系的桥梁，是加强合作的基础，是取得业务发展的一枚钥匙。在实际营销中，支行营销人员牢固坚持以市场和客户为中心，全面实施服务规范化管理，努力实践“一言一行树宁夏银行形象，一心一意为客户服务”的承诺，从不因路途遥远而止步、从不因业务繁忙而推脱，始终勤勤恳恳、废寝忘食的工作，想客户之所想，急客户之所急，在企业发展关键时刻给予雪中送炭。这些客户在支行办理业务、发生结算不仅是因为支行给予信贷支持，还有对客户经理、结算柜员一点一滴的真心付出的回报。通过支行业务营销和优质服务，宁夏银行的品牌得到了广大企业客户的充分认可，实现了银企双赢。

随着经济转型和经济结构调整的步伐，中小企业的发展环境 5 不断改善，发展模式和盈利方式逐步在竞争中得到调整和升级，企业新的金融需求客观上要求我行立足市场推陈出新，与时俱进改革创新。中小企业业务发展任重道远，在今后工作中，支行将继续认真贯彻执行国家经济金融政策和总行工作会议要求，进一步优化信贷结构，科学合理投放，全员营销，扎实工作，坚持走**支行的可持续发展之路。

二0一二年二月十三日

（供稿：张世海 王秀娟）

第二篇：银行中小企业金融支持宣传材料

履行职责 服务三农 助推全市中小企业稳健发展

近年来，中国农业发展银行赤峰市分行积极响应国家强农、惠农、富农的政策号召，把服务“三农”作为履行好政策性金融职能的基础，立足地区实际，健全工作机制，创新服务手段，以深化“六项机制”为核心，在帮扶中小企业、推动“三农”经济发展上，充分发挥农业政策性金融的骨干和支柱作用。截至2012年一季度末，各项贷款余额72.54亿元，其中：中小企业贷款余额40亿元，占比达55%，通过大力推助中小企业稳健发展，持续为县域经济的提升注入活力，走出了一条银企共赢、和谐发展之路。

一、信贷总量实现稳步增长

经过三年的快速发展，赤峰市分行全辖信贷总量保持了连续八年增长的发展态势，其中中小企业贷款迅速增加，三年来累计支持中小企业253家，发放中小企业贷款75亿元，信贷支农效能也随着信贷总量的增长而得到了充分发挥。

（一）把握重点，做好中小企业粮油购销信贷业务

粮油购销信贷业务是我行的传统业务，是我行的立行之基，办行之本。做好粮油购销业务既是解决售粮农民不出现区域性卖难问题的需要，也是落实国家粮油收储和调控政策，稳定市场的重要手段。因此，作好中小企业粮油收购信贷支持工作始终是赤峰市分行各的工作重点。一是全力保障政策性粮油收储业务，及时足额供应信贷资金，保证粮油储备计划的顺利实施。二是审慎支持市场化收购。坚持“保收购、保优质企业、不保

劣质企业”的原则，重点支持战略性客户和参与宏观调控的优质骨干企业入市收购，在风险可控的前提下加大农业产业化龙头企业和加工企业支持力度，保持一定的市场份额，突出粮食流通领域的主渠道作用。三年来累计支持粮油类中小企业98家，投放粮油购销贷款18亿元。

（二）突出优势，开展农业小企业信贷业务

农业小企业具有明显的地域优势和行业特色，在带动就业、促进农民增收有突出的带动和示范作用，作为农发行的重点支持对象，赤峰市分行在农业小企业贷款业务发展过程中，立足地区实际，深入挖掘资源潜力，加强与地方各级政府的沟通协调，把有市场、有技术、有发展前景的农业小企，属于地方农牧业产业化推进项目组成部分，符合区域农牧业规划，地方特色支柱产业作为农发行的重点支持客户，在业务发展的同时，将信贷风险防控始终放在突出位置，在客户营销与维护上，采取按需支持的原则，客户结构不断优化，客户总体质量不断提升，实现了健康持续发展的目标。三年来累计发放农业小企业贷款112家8.5亿元，信贷支持领域遍及农业、林业、畜牧、加工、流通、农机制造等多个行业。

（三）巩固维护，促进农业产业化龙头企业信贷业务

中小企业中的产业化龙头企业是农发行的重点客户，而这部分企业多为市级以上重点产业化龙头企业，在地域产业结构调整及推进地区农牧业发展具有强有力的辐射和带动作用，抗风险能力强、市场前景好。通过对产业化龙头企业的信贷支持，促进当地畜牧养殖业、饲草种植业、饲料加工业、农业种植业的健康、持续、快速发展，对带动地方农村经济迅速发展起到十分重要的意义。三年来累计发放中小企业产业化龙头企业18家，贷款19.5亿元，通地对这部分龙头企业的支持，有力带动和促进了当地

农业和畜牧业的发展。取得了企业增效、银行增利、替政府解忧、农民得实惠的成效，在重点支持产业化中小企业的同时，对生产资料企业，化肥经营，储备牛羊肉等关系老百姓生产、生活，保障地方调控政策的中小企业进行重点支持，三年来累计发放农业生产资料贷款6.6亿元，发放储备肉贷款0.4亿元。透过对中小企业农资贷款、储备肉贷款的投放，支持企业增加效益的同时，老百姓的生产生活得到了提高。

（四）银企互动，大力发展中小企业中长期项目贷款业务

中长期贷款业务对解决中小企业融资难具有重要意义，对区域发展具有重要作用。2011年以来，赤峰市分行积极配合当地农业和农村经济发展规划的实施，围绕重点实施项目开展合作，注重调整优化信贷结构，强化业务主体地位。在切实做好粮油收购等中小企业信贷短期流动资金工作的基础上，大力发展中小企业中长期政策性信贷业务，坚持审慎积极支持与粮油和农畜产品相关的商业性业务的总体发展思路，结合赤峰地区的客户资源，在防控风险的前提下，不断优化客户结构，推动各项业务有效开展，全市支持中小企业中长期贷款19家，支持领域涉及农牧业、物流、热电、医疗卫生、食品加工等多个行业，通过中小企业中长期贷款的投放，即解决了中小企业的融资难，有使得关系到老百姓生产生活的项目得到顺利实施。

二、业务范围实现有效拓展

目前，随着农发行支农领域不断拓展，赤峰市分行中小企业贷款范围已由粮棉油加工企业，拓展到了农、林、牧、副、渔业从事种植、养殖、加工和流通的各类所有制和组织形式的企业，区域上己经覆盖了全市12个旗县区。一些对增加农民收入和就业，推进农业农村经济社会发展具有

示范效效益，体现地方产业特色和行业优势的中小企业被纳入业务支持范围。在支持领域上除蔬菜、果品、水产、木材、花卉、肉类、制药、林产品加工等传统优势行业外，在医疗、教育、农田水利以及县域城镇建设等方面也实现了有效的拓展。与粮改前专司粮棉油收购等单一业务支持格局相比，信贷支持呈现区域广、范围宽、规模大、增长快的鲜明特点，形成了以支持粮棉购销业务为主体，以支持农业产业化经营和农业农村基础设施建设为两翼的业务发展格局。

三、信贷产品实现不断创新

随着社会主义新农村建设的全面推进和农村金融体制改革的不断深化，农发行也进入了全新的发展阶段。经过近几年的改革和发展历程，农发行的信贷业务品种也日趋完善和丰富，至目前，信贷业务己增至3大类、95个业务品种、270个具体业务品种。这些丰富的信贷业务品种很好的满足了农业农村各个领域中小企业的融资需求。此外，随着农发行信贷电子化管理水平的提升，中小企业在贷款申报、审批和发放效率不断提高，很好的适应了其融资“快、频、急”的特点，满足了不同领域、不同经营周期差异化需要。农发行的政策性金融优势，正在为中小企业的发展成长提供源源不断的动力支持。

四、社会效益经济效益得到显著提高

通过对中小企业的金融支持，凸显了农业政策性金融的示范带动作用，有力的支持了地方经济建设，取得了较好的社会效益和经济效益。一方面，在国家实施稳健的货币政策，中小企业融资趋紧的金融大背景下，农发行很好的发挥了政策性银行贷款利率、资金规模等方面的优势，充分体现了倡导示范和扶持弱质产业的职能，保障了中小企业正常融资需求和

经营发展的持续性；另一方面，开展中小企业贷款业务，以农业小企业为载体，以支持农业产业化经营为切入点，以服务三农建设为着力点，为地方经济发展注入了新的活力。据统计，三年来累计支持的中小企业累计实现净利润5.3亿元，缴纳税收1.5亿元，解决就业岗位15,456人，实现了企业增效、农民增收的预期目标，有力地支持了新农村建设，中小企业正成为壮大县域经济、带动农民就业、改善民生的主力军。

五、客户服务质量显著提升

农发行赤峰市分行为客户在信贷产品服务、柜台服务、结算服务、贷后跟踪服务、中间业务服务等方面实行全方位、全过程服务，采取单一营销服务与组合营销服务相结合的方式。一是营业柜台和窗口，实行“四统一”，即对外形象的统一、服务设施的统一、物品放置的统一、服务规范的统一。二是客户服务业务流程实现“一站式、一条龙”服务。三是对黄金客户、优质客户、大客户，成立金融服务小组，制定金融服务方案，实行专项服务。四是针对某些工作忙、路途远无暇往返银行的客户，采取预约服务、上门服务等便企措施，为客户提供个性化、差异化服务。五是改进服务手段，实现绿色通道、无缝对接服务。将营销服务拓展到市场调研、营销组织、公共关系、技术分析、售后服务等诸多领域和环节，全力打造服务的“金字品牌”。六是银行内部实行服务考核制度，使服务意识内化于心、外化于行，推动业务有效发展，实行激励约束机制，强化对柜台工作人员在服务行为（包括迎送客户、服务礼仪、业务处理）及服务质量（包括服务热情度、服务专注度、客户满意度）方面的考核。同时，设立“银行服务标兵”和“女职工文明示范岗”等专项奖，按年评选，给予表彰奖励，激发员工立足岗位、文明服务、争做标兵的工作热情，通过服务的提升，实现“谁贷款感谢谁”的客户服务理念、树立农发行赤峰市分行“管

理零缺陷、服务零距离、客户零容忍、承诺零失信”的品牌形象，提高客户的满意度，提高社会的满意度。

第三篇：银行关于金融支持中小企业、县域经济发展情况的报告

银行关于金融支持中小企业、县域经济发展情况的报告

一、对中小企业、县域经济、农村经济的支持情况

（一）、我行信贷支持中小企业和县域经济、农村经济的总体情况

1、信贷支持中小企业发展的总体情况

近年来我行对中小企业的信贷投入保持着加速增长的势头，贷款增幅迅速提高，为解决中小企业融资难作出了一定的贡献。2003年，我行对中小企业累计投放95亿元，贷款余额高达201亿元；2004年1－10月，我行对中小企业累积投放70亿元，贷款余额为100亿元。从整体中小企业资产质量看，资产质量状况不是很理想，不良资产比例为11.7%，高于我行平均水平。

2、信贷支持县域经济、农村经济发展的总体情况

今年1-10月，我行对县域经济累积投放15.7亿元，贷款余额为23.6亿元；对农村经济累计投放为0，贷款余额为70万元，全部为不良贷款。从整体县域经济资产质量看，资产质量不尽理想，不良率为10.33%，高于我行平均水平。

（二）、支持中小企业和民营企业的具体措施

2003年以来，我行认真贯彻落实省政府大力支持中小企业和民营企业的战略发展目标，充分认识到了中小企业和民营经济发展对促进我省经济持续发展的重要意义，切实增加了对中小企业和民营企业的有效信贷投入。

1、制定了窗口指导意见，将中小企业和民营企业作为我行新的信贷增长点

围绕我行的贷款投放特点，2003年年初我行制定并下发了《2003年信贷工作指导意见》，明确规定：要把支持民营企业的发展作为我行新的信贷增长点，要求各支行对有市场、有效益、有信用的民营企业给予信贷支持。同时我行制定了投放指导性计划，以更好地指导全辖机构调整信贷结构，优化资金配置。在广泛调查研究的基础上，我行制定了2003年全辖信贷投放指导性计划，明确提出了对民营企业的信贷投放目标，为进一步增加民营企业信贷投入提供了政策导向。

2、对A级以上企业给予重点关注，统一纳入省分行项目库

根据总行行业准入和相关授信政策，为了合理的配置资源，实现公司客户的速度、质量和效益的统一，总行规定授信项目必须纳入项目库管理。我行没有因为授信政策的调整，而歧视中小企业和民营企业，对中小企业和民营企业采取一视同仁的态度，对中小企业和民营企业中的A级客户给

予了重点关注，统一纳入了省分行项目库，为支持中小企业和民营企业快速、健康的发展提供了金融保障。

3、积极支持企业的技术更新和扩建项目，在立项和申报可研时及时出具营销性承诺函和实质性承诺函

技术改造和项目扩建是一个企业持久发展和保持行业竞争力的基础，只有不断的更新改造，才能在市场竞争中保持优势，才能获取更多的利润。鉴于此，今年来，我行积极支持中小企业和民营企业的技术更新和扩建项目。在项目立项和企业申报可研时，我行为企业及时出具了营销性承诺函和实质性承诺函。2002年以来，我行共为32笔项目出具了金额为205亿元的营销性和实质性承诺函，为企业今后的发展提供了强有力的保障。

4、简化审批环节，提高审批效率

最近，总行对“三位一体”的授信决策机制进行了改革，今后尽职调查和审批程序原则上只进行一次，相对于原各级单位分别进行尽职调查和风险评审的审批方式，大大减少了审批环节，提高了审批效率，加大了信贷投放速度。我行按照总行的精神，正在着手对“三位一体”的授信决策机制进行完善，即将实行所有项目一次尽职、审批，从制度和程序上简化审批环节，切实提高审批效率。

5、探索金融创新，整合业务流程，推出“小企业法人贷款”、国内保理、票据融资等，缓解资金矛盾

银行作为经济发展的引擎，其政策将直接关系到经济发展的速度。为此，我们积极探索金融创新、整合业务流程，采取一系列的措施缓解中小企业和民营企业的资金矛盾。一是我行充分发挥自身网点、资金、信息、技术等方面的优势，完善对民营企业的金融服务，支持和发展一批重点行业。二是改变“抓大放小”的业务营销观念，将支持中小企业和民营企业发展放在重要位置。我行加强了对中小企业和民营企业的信息调研，加大了对其的营销力度和支持力度，明确提出“大小并举，抓优放劣”的信贷原则，扩大了中小企业和民营企业的业务份额。三是积极开展金融创新，为中小企业服务。我行根据中小企业授信业务特点，及时推出了“小企业法人贷款”的授信品种，由我行零售业务处专门负责此业务的推广和审批，减少了审批环节。该授信业务专门针对小企业的需要而贴身定制，受到了广大小企业主的欢迎。四是灵活运用授信政策，千方百计为中小企业排忧解难。中小企业由于自身存在的问题，使得其在申请贷款时，总存在不足，或是财务指标不理想，或是抵押担保不充足等等，往往难以完全满足授信要求。我行没有简单拒绝企业的贷款要求，而是在授信政策允许的范围内，积极

为企业想办法，充分用足政策。五是充分利用票据及其他创新业务手段，多渠道增加对中小企业的支持。我行在注重扩大对中小企业和民营企业贷款支持的同时，也注重通过票据业务以及运用国际国内保理等金融工具，在缓解企业流动资金不足的困难同时，又节约了企业财务成本。

（三）、支持中小企业和民营企业发展中存在的问题

1、受国家宏观调控的影响，省分行权限缩小，支持中小企业和民营企业的门槛提高

由于受国家宏观经济调控的影响，总行于4月调整了我行审批权限，要求从6月1 日开始执行。新的转授权管理规定将原来短期和中长期分设权限合并为单一客户授信总量权限，原中长期授信也将纳入总量权限内，从转授权制度上降低了我行审批权限。同时总行也降低了各行授信批准权限，总量权限由原来不含中长期授信的最高2.7亿元总量审批权限，调整为包含中长期授信的最高2亿元总量审批权限，其中中长期授信的单笔权限由原来的最高1.575亿元，更是降低为最高5000万元。与此同时，总行也进一步压缩了钢铁、房地产、汽车、电解铝、水泥等五行业的审批权限。授信审批权限的降低，无形中加大了对中小企业和民营企业的支持难度，提高了支持中小企业和民营企业的门槛。

2、对部分担保方式和借款主体，降低了审批权限

根据总行新的管理规定，对于仅提供部分抵/质押的中长期授信业务，以经营权、收费权、商标专用权等收益不确定的权利抵押的授信，按信用批准权限执行；对于保证担保及未评级客户均执行信用审批权限。同时对于以公路厅、公路局等国家机关为借款主体的，授信批准权限将比照B类客户的审批权限执行。

3、相当部分中小企业、民营企业在我行划转、核呆、冲销过程中形成不良记录，再次取得银行贷款难度加大

为了适应我行股份制改革的要求，相当部分中小企业和民营企业进行了划转、核呆、冲销。截止到目前，中小企业和民营企业在我行已划转2000笔，金额40亿元；核呆1200笔，金额4.3亿元；冲销1500笔，金额6亿元。大量的划转、核呆、冲销过程，使这部分企业在我行形成了实质上的不良记录，再次取得我行授信支持在政策上将受到制约，从而限制了其资金获取渠道，加大了授信支持难度。

4、财务管理不规范，部分企业无法进行信用评级，制约了银行授信支持力度

部分中小企业和民营企业财务管理不规范，没有按照国家颁布的会计制度建立完整的财务帐务和报表系统，其财务核算大多采用计流水帐的形式，其经营状况和赢利状况只为企业所有人所知。同时部分企业无法满足我行信用评级的要求，而进行信用评级是一个企业获取银行资金支持的准入条件。这些企业内因的制约，削弱了银行对企业的支持力度，限制了企业的发展，也加大了对其授信支持的难度。

（四）、我行为进一步促进民营、中小企业发展拟采取的措施

随着国家产业政策的调整和我省国企改革的逐步深入，近年来特别是2003年以来，我行为顺应经济多元化的发展趋势，加大了对中小、民营企业的信贷投放、产品创新和金融理财服务力度，灵活地运用各种金融工具，大力支持中小企业和民营经济的发展，实现了大、中、小客户齐头并进的战略结构调整。为了巩固工作成果，进一步促进民营、中小企业的健康良性发展，我行在今后的工作中拟采取以下措施继续加以扶持。

1、大力支持重点中小企业和民营企业的资金需求

根据省委、省政府的要求，对省经贸委提供的《湖北省重点中小企业和民营企业技改流动资金需求表》中涉及我行的15家企业（其中11家企业为省经委列入的中行名单企业，4家为与我行有关的企业），我行将重点选择、择优扶持。目前15家企业在我行的授信余额已达3.13亿元，今年我行将选择其中的10家企业进行重点支持，目前已获得我行支持的企业有2家，金额为1.05亿元，我行拟支持的有8家企业，金额为2.74亿元，已支持和拟支持的金额将达到3.79亿元，占15家企业资金需求的79%，占目前银行承诺贷款的152%。

2、综合运用银行网点、信息、技术等各类金融工具改进对中小、民营企业的服务

我行将充分发挥自身网点、资金、信息、技术等方面的优势，完善对民营企业的金融服务，支持和发展一批重点行业。同时健全中小企业信贷服务组织体系。可以考虑组织成立由各分支行行长和相关部门负责人参加的支持中小企业领导小组，并在各分支行落实负责中小企业服务的业务人员。为中小企业提供量身定做的服务，针对不同类型的中小企业，选择不同的服务方式为其提供金融服务。

3、进一步强化对项目库的建设和帮助评级授信，改善信用环境和授信条件

今后，我行将进一步强化项目库的建设，针对中小、民营企业资金需求量相对较小的特点，有选择性的挑选一批重点行业和重点地区的企业建

立项目库，进行优先扶持。对于中小企业和民营企业，我行将帮助企业进行信用评级，以满足我行授信的基本条件。在全社会加强信用环境的整治和建设的同时，企业也应加强自身改造，提高授信条件，更好的获取银行支持。

4、继续贷款的分类指导和差别授权，简化程序、提高效率

我行将抓住总行对授信审批机制改革的契机，完善我行的授信决策机制，在全辖范围内实行尽职调查和风险审批一次覆盖，减少目前层层尽职调查和风险评审的决策机制，以达到减少审批环节，提高审批效率的目的。同时将继续加大对贷款的分类指导，根据区域、信用等级、管理水平等的不同实施差别授权，更好地为企业服务。

5、加强与企业的沟通和交流，力争对企业的资金需求早计划、早安排

今后我行将更新授信理念，顺应市场要求，加强与企业的沟通和交流，针对本地区各类经济的发展状况，加大对中小企业、民营企业经济发展状况的信息调研力度、渗透力度和营销力度，明确“大小并举，抓优放劣”的信贷政策和“以重点优质大客户为主导、绩优中小客户为构成”的客户战略，适时加大对中小企业客户的营销力度。将有效益、有还款能力的中小企业纳入综合营销管理系统，力争对企业的资金需求做到早计划、早安排。

6、继续探索金融创新，整合业务流程，缓解资金矛盾

我行将继续拓展中小企业中介业务，通过开办网上银行、代发工资、代收保险费、水电费等业务，更好地为中小企业服务。同时挑选部分企业，对其灵活选择担保方式。对提供一种贷款担保方式有困难的中小企业，实行企业有效资产加个人财产加保证担保的组合型担保，扩大中小企业贷款抵质押物范围，个人财产也可用于抵质押，存单、国库券、住房、商铺、交通运输工具等财产都可作为质押物或抵押物，以满足授信条件，缓解资金矛盾。

二、不良贷款变动情况

1、截止10月末，我行授信资产余额为4580146万元，不良余额为254347万元，授信总量较年初下降976680万元，不良余额下降1185040万元。

还原股改因素后，我行授信资产余额为5944397万元，不良余额为1618595万元，授信总量较年初上升387571万元，不良余额上升179211万元（如剔除普华永道审阅还原的26418万元不良贷款，则升152793万元）。

2、新增不良贷款情况

还原股改因素后，1-10月新增不良的主要行业是：制造业（99047万元）、批发和零售业（34572万元）、信息传输、计算机与服务业（19857万元）、居民服务与其他服务业（16548万元）、个人贷款（13381万元），此外，农林牧渔业、房地产业、住宿与餐饮业等新增不良金额也较大。

按新发生不良大户来说，新增1亿元以上不良的大户有：常兴包装及富思特（2.5亿元）、东风金狮轮胎（1.9亿元）、元通汽车（1.5亿元）、声广网络（1.3亿元）、中基包装（1.3亿元）等；新增5000万元以上的不良大户有天发集团、万鸿集团、谢氏集团、省粮油、迅宏科技、黄石东贝等；新增1000万元以上的主要有：龙发集团、怡和集团、普尔斯马特、华中制药厂、天和贸易、宝丰公司、新长江实业、佳特房地产、声直房地产、汉光房地产、太平汽车附件厂、神电汽车、宜昌佳润纺织、等等。

从新发生不良贷款的原因看，一是因为宏观调控影响，如部分房地产企业和汽车行业的不良；二是市场变化和内部管理，如常兴包装和中基包装、普尔斯马特等；三是企业改制，如天和贸易、宝丰公司、谢氏集团等；四是企业涉案影响，如元通汽车、万鸿集团等；五是企业本身经营不佳，原潜在不良得以暴露，如怡和集团、金狮轮胎、华中制药厂等等；六是股改后未处置的资产形成不良。

风险管理处

第四篇：农村信用社支持中小企业情况分析

×××县农村信用联社

支持中小企业情况分析报告

×××县农村信用联社自2000年以来累共计向13家中小企业发放贷款×××万元。农村信用社在加大力度扶持“三农”发展的同时，充分发挥自身优势，创新服务方式，鼎立助推中小企业加快发展，较好实现了企业增效、居民增收、自身增赢的“三受益”格局。截止2008年末中小企业余额贷款×××万元，全部为正常类贷款，小企业贷款中没有形成不良贷款。

一、我县农村信用社支持中小企业发展现状

（一）坚定经营理念，提高服务效率。

×××联社始终以支持地方经济发展为己任，从联社班子成员到基层信用社信贷员均主动深入中小企业调查了解其行业类别、经营状况、信用等级、市场风险、发展前景等综合情况，筛选扶持重点，密切跟踪其发展趋势，对有资金需求和符合贷款条件的中小企业贷款申请快速审批、快速办理，对急用资金的客户，实行特事特办，马上研究，立刻办理。为切实提高服务效率，以高效优质的服务和充足的资金，强有力地支持了我县和农产品加工、收购、畜产品加工、食品生产等中小企业的加快发展，充分发挥了支持当地经济发展资金主渠道的作用。

（二）实施倾斜政策，突出扶持重点。

在主动搞好服务，提高服务效率的基础上，该社紧紧围绕当地区域特点和主导产业，优化信贷投向，突出扶持重点，对中小企业实行倾斜支持。由于××县是粮油大县，支持粮油加工企业业做大做强，就是直接支持了我县的农业生产。因此我社重点对×××县××实业公司、××粮油工贸公司等一批粮油加工龙头企业。二是支持特色养殖业加快发展。如×××县××实业公司的新疆鹅养殖基地，得到了我社大力支持，现已发展为我区最大的新疆鹅保种养殖基地，成为国家农业部重点支持项目。三是支持农产品购销行业的快速发展。打瓜种植是××地区北四县的主要经济作物，我社支持了本地打瓜子收购商做大做强，使×××县成为打瓜子生货的聚集地，目前内地如天津、南昌等地的打瓜子炒货厂直接到×××县进货，极大地带动了本地打瓜子产业的发展。

（三）创新贷款方式，丰富服务品种。

针对不同企业的经营特点，我社积极进行产品和服务的创新，既千方百计满足中小企业的资金需求，又充分体现出农村信用社的特色品牌。一是创新担保方式。在对中小企业进行全面调研，科学确立了对中小企业发放抵质押为主的贷款方式，根据种植业、养殖业、加工业等不同企业资金需求差异，积极进行业务创新。如对农产品收购企业、较大规模的果品种植户推出了以果品入库担保的“存货质押贷款”，较好形成了自身与企业资金的良性循环，既有力增强了中小企业的发展后劲，又高质量保证了

信贷资金的安全。二是创新服务方式。该社针对不同中小企业的特点，积极提供差异化优质服务。对管理规范、信誉良好、国家鼓励支持的朝阳中小企业，在采取抵质押贷款方式的基础上，合理扩大授信额度；对资金有保障、诚实守信的中小企业倾力支持，并尽量把贷款发放时间缩短到2-4天。目前，我社已对多家中小企业进行了信用评级，并分类建立了优质客户、重点客户和发展潜力数据库，有力增强了该社与客户之间的联系，大大提高了中小企业的资金使用效率，促进了信贷服务质量的大幅度提升。

二、影响金融支持中小企业发展的主要因素

（一）从农村信用社方面来看：一是受信贷管理体制的制约，县级联社贷款权力有限。不适应中小企业资金需要的及时性要求。二是信贷营销品种单一，对中小企业只开展担保贷款，不发放信用贷款，限制了贷款投放。根据《贷款通则》的规定：“经贷款审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保”。但在实际执行过程中，一刀切只发放担保贷款，制约了优良企业贷款需求，不利于优良企业通过信用社融资渠道加速发展。三是奖惩不对称，贷款收回后，奖励很少，或者没有奖励；但是，到期不能收回，处罚过重，对贷款第一责任人实行终身责任制，影响了信贷员信贷投放的积极性。四是受过去乡镇企业贷款损失大、企业逃废债现象比较严重的影响，金融机构对中小企业存在“惜贷”、“惧贷”的心理。

（二）从企业方面来看：一是部分中小企业财务管理不规范、不透明，信用社无法评级授信进行贷款支持。二是部分中小企业产权法律文书不完备，无法办理抵押担保。三是部分中小企业主观念落后，缺乏主动与信用社沟通的理念，习惯小规模生产条件下的民间筹资，对信用社贷款的要求和程序不理解，嫌麻烦。四是部分中小企业科技含量低，生产管理落后，产品销售前景暗淡，利润率低，不符合信贷扶持条件。

（三）从社会中介服务方面来看：一是中小企业融资担保体系不健全，二是中小企业信用体系不健全。三是法律服务软弱，对中小企业恶意逃废金融债权的约束不够。

三、关于农村信用社支持中小企业发展的几点建议：

（一）适当下放基层信用社贷款审批权限，实行评级授信授权有机统一。评级授信由县级联社按照标准严格把关，确保评级授信的可靠性和准确性。对中小企业评级授信后，在授信额度内给基层信用社充分的贷款发放权。这样既可坚持标准、从严评级授信、降低信贷风险，又能减少贷款审批环节、加快审批速度，适应中小企业贷款需求小额、多次、快速的特点。

（二）选择多种形式投放贷款，解决中小企业合理的资金需要。在有效防范贷款风险的同时，积极探索和开展多种担保形式，发放多种低风险的贷款。对中小企业既要开展担保贷款，也要适当发放信用贷款，还可探索开展税款返还担保、保单抵押、应收货款抵押、土地使用权证及其它权益抵（质）押等多种贷款形式。

（三）把中小企业信贷计划作为各县联社营业部业务经营计划的重要组成部分。要针对县域经济民营化和民营企业以中小企业为主体的实际，把县级联社营业部、城乡结合部信用社的工作重点逐步转向为中小企业服务，建立专门的中小企业信贷营销机构，配备专门人员。同时，把各县联社营业部和城乡结合部信用社当年新增存款的一定比例，如50％，作为各地支持中小企业信贷资金来源，这样既可调动其组织存款的积极性，加大对中小企业的支持力度，强化对县域经济的扶持，充分解决改制企业下岗职工再就业的问题；又可以防止贷款过度向大城市、大企业、大项目集中，造成金融风险集中。

（四）健全中小企业社会化服务体系。成立中小企业担保机构，充实资本金，完善运作机制。以财政出资为主，吸纳中小企业入股，不以盈利为目标，以服务中小企业为宗旨。避免行政干预，实行市场化运作，减少担保风险。建立中小企业信用咨询机构健全中小企业信用档案，为相关部门提供中小企业全方位、多视角信用状况有偿咨询。大力开展信用环境治理工作，净化社会信用环境，加大对恶意逃废债务的惩处力度，特别是要发挥法律强制作用，让失信者付出成倍的代价，形成不愿失信、不敢失信的机制和制度。

二00九年××月××日

第五篇：支持中小企业工作亮点

“组合拳”打出信贷工作新境界

——2009年柳州市区农村信用合作联社支持中小企业工作亮点

2009年，柳州市区农村信用社坚持“巩固三农、延伸领域、稳步增长、严控风险”的信贷工作方针，积极响应“保增长、扩内需、调结构”的经济政策，充分发挥农村信用社地缘、人缘优势及网点优势，不断创新工作思路，完善管理机制，打出了漂亮的信贷“组合拳”，有效地支持了柳州市中小企业的发展。截至12月末，联社发放各类 贷款39.47亿元，比上年末增长 17.94亿元，增幅83.36％，为柳州市450户中小企业解了“发展资金之渴”。

组合拳一：措施完善+务实高效

在支持柳州市中小企业发展上，柳州市区联社坚持“以中小企业、个体工商、柳州三大支柱产业为主”的贷款投向，积极支持中小企业的健康发展。为了更好地为辖内小企业提供服务，促进和指导辖内信用社不断改善对小企业的金融服务，逐步调整和优化信贷资产结构，柳州市区联社制定了《柳州市城区信用联社开展小企业贷款业务实施办法》，为中小企业贷款业务的开展提供了制度保障。同时加大信贷工作的日常管理，以建立高效的企业执行力为目标，狠抓责任落实，确保了信贷投放切实惠及广大中小企业：

一是加强日常管理，规范信贷工作。联社严格控制大额超比例贷款，对单户和十大户贷款本着“优化存量、循环渐进、逐步压缩、严控新增”的原则落实收回，进一步扩大小额贷款面，分散风险。认真落实信贷业务准入制度，提高“以贷引存、以贷促存、存贷挂钩”的 1

工作效率。建立信贷业务退出制度，对不符合信贷条件，经营效益和信用差的客户，坚持执行退出制度，以优化存量贷款，确保贷款质量。

二是完善奖惩机制，强化责任落实。为了提高信贷员工的工作积极性和主动性，增强员工工作的紧迫感和责任感，柳州市区联社不断完善奖惩措施，严格落实贷款责任:制定贷款发放与清收奖励制度，收入与绩效直接挂钩，达到奖勤罚懒的目的；制定各项信贷业务操作流程，明确各岗位工作职责，规范各种类型贷款的操作流程；制定抵押登记管理办法，使抵押登记行为制度化，实行专人负责抵押登记，有效防范抵押登记操作风险和道德风险隐患；制定贷后管理实施细则，规范了贷后管理操作流程，明确贷后检查的重点及内容，强化了贷后管理职责。

三是坚持学习制度，提高业务素质。员工的业务能力决定信贷工作的质量。柳州市区联社高度重视员工队伍的能力建设，通过加强业务学习，抓好每星期的晨训、每月的信贷分析会和每季的信贷员人员学习班，形成学习的常态化和制度化。尤其加强小企业贷款业务的培训，如定期开展辖内信贷员的培训，针对信用社开展小企业贷款利率定价作出指导，提高信贷人员的业务操作水平、风险识别能力和风险管控能力。

组合拳二：产品创新+科学营销

以客户为中心，柳州市区联社不断摸索创新，紧贴客户的需求，业务品种和服务方式不断推陈出新。在业务开展方面，变坐商为行商，不等不靠，深入市场，深入企业，取得了良好的工作成效。

一方面，大力推进中小企业贷款创新，推出票据融资业务，摆脱了信用社无票据承兑、贴现业务的局面；根据不同类型企业的金融需求、财务状况以及能够提供的担保情况，大力推行应收帐款质押贷款、仓单质押贷款、汽车合格证质押贷款、钢材质押贷款、白糖质押贷款、林权质押贷款以及中小企业联保贷款等金融新产品，满足中小企业不同贷款需求。

大型钢铁企业柳钢附近聚集了200多家从事钢材经销的企业，这些企业年交易额高达50亿元。由于销售资金占用量大，他们对贷款需求相应也较大，而他们自身拥有资产较少，难以提供贷款所需的抵押物。针对这一情况，市区联社在综合评估企业信用、经营规模和效益等方面的基础上，推出了中小企业联保贷款，单户贷款额最高可达500万元。同时，针对一些尚未达到联保贷款条件的企业，市区联社还开发了钢材动产流动质押贷款业务，引入市场管理者柳州市储运总公司进行三方合作，既盘活了企业资产，又解决了银行对动产监管难的问题。

另一方面，不断健全和完善营销体系，提高贷款营销效率。联社制定了信贷档案管理制度，进一步规范了各类贷款资料的收集和信贷档案的管理。年内，联社在新兴、阳和、高新、白露等园区进一步开展中小企业贷款宣传，信贷员们深入广大中小企业，摸企情、知企事，营销了为数较多的优质中小企业贷款，既巩固并扩大了市场份额，又进一步优化了信贷资产结构。联社全年共支持中小企业贷款 200笔，金额为 285000万元，比上年同期净增200000万元，贷款投向主要

在制造、房地产、批发零售、制糖、化工等行业；累计发放个体工商户贷款45000万元，比上年净增2000万元，重点支持当地水果、农资、服装等批发市场的个体经营户，支持广大中小企业和个体工商户走出了全球金融危机产生的重重困境。

组合拳三：坚持宗旨+灵活经营

为了有效落实中央促内需、保增长政策实施，配合当地政府摆脱经济危机影响，2009年，柳州市区联社充分发挥龙头作用，在两天时间里向全区8个办事处、90家联社发出社团贷款邀请，最后成功组织75多家联社参与发放社团贷款，为柳州市各重点建设项目投放了60亿元贷款。积极有效的工作，获得了柳州市政府的高度认可。“惠泽农民，服务地方，发展自己”，这是柳州市区联社在经营过程中始终坚持的职责与使命，也正是柳州市区联社得以发展壮大的根本原因。

为了方便中小企业融资，联社采取了八项重大措施发展小企业业务：

1、制定内部企业划分标准，确定目前我联社重点支持的小企业行业类型，为小企业业务开展奠定基础；

2、选出三家基层社进行试点，并成立公司业务部，提供组织保障；

3、彻底颠覆原有审批流程，公司业务部直属联社管理，参与调查后直接信贷部门审批，最后送审联社审委会，创建新型高效审批机制；

4、针对小企业出台特别信贷政策，积极鼓励其业务发展；

5、建立小企业贷款利率定价机制，实行浮动利率管理，共创双赢。同时，积极与中小企业担保公司合作，加大了担保贷款业务量。

联社成立公司业务部后，实现了大额贷款集中管理。公司部直属联社管理，参与调查后直接信贷部门审批，最后送审联社审委会，相当于为中小企业贷款开辟了“审贷直通车 ”。对中小企业客户的营销与信贷业务的预调查同步进行，承诺审批时限为：最短3天，最长15天；小额贷款集中、批量处理。高效的审批机制大大方便了中小企业贷款，一名客户在一封感谢信中写道：“市区联社了解我们公司的资金需求后，加班加点，从贷款调查、审批到抵押物的办理，仅用了不到一个星期就给我们落实了700万元的流动资金贷款，缓解了我们的燃眉之急，效力之高，速度之快，政策的灵活是我们始料不及的”。

做实事、出实招、求实效的柳州市区联社，以漂亮的“组合拳”，打出了支持中小企业发展的新境界。在新的一年里，市区联社还将继续以服务“三农”为根本，大力扶持个体工商户、中小企业，积极营销和重点支持政府优质发展项目、大型国有企业，以责任的名义播撒支农兴企、服务地方的绿色足迹。（文/覃振管）