不断加强对中小企业的金融支持

第一篇：不断加强对中小企业的金融支持

不断加强对中小企业的金融支持

内容摘要：中小企业是我国国民经济和社会发展的重要力量，促进中小企业发展，是保持国民经济平稳较快发展的重要基础，是关系民生和社会稳定的重大战略任务。要建立和完善中小企业金融服务体系，大力发展小额贷款公司和村镇银行的发展，适当发展民营中小银行，建立适合中小企业需求的服务体系。关键词： 中小企业发展 中小企业融资难 金融服务创新 金融产品 金融支持 外脑 风险补偿 小企业贷款

协同创新 小额贷款

中小企业是我国国民经济和社会发展的重要力量，促进中小企业发展，是保持国民经济平稳较快发展的重要基础，是关系民生和社会稳定的重大战略任务。改革开放以来，中小企业快速发展，已经成为我国经济增长的重要动力之一。在产品技术创新、产业结构调整、区域经济崛起，解决就业和农村劳动力转移等方面发挥着重要作用。但也要看到，尽管近年来不少金融机构都将中小企业业务作为自己改善业务结构、客户结构和调整战略方针、履行社会责任的重点，中小企业贷款满足率在不断上升，但融资难问题，一直是制约中小企业进一步发展的障碍。我们必须采取更加积极有效的政策措施，进一步加强对中小企业的金融支持，完善小企业信贷考核体系，鼓励建立小企业贷款风险补偿基金，发展多层次中小企业信用担保体系，落实好对符合条件的中小企业信用担保机构免征营业税和代偿损失在税前扣除的政策，拓宽中小

企业融资渠道，切实解决中小企业特别是小企业融资难问题。

不断加强对中小企业的金融支持，要建立健全有利于支持中小企业发展的金融政策。要完善小企业信贷考核体系，提高小企业贷款呆账核销效率，建立完善信贷人员尽职免责机制。要对商业银行开展中小企业信贷业务实行差异化的监管政策。要鼓励建立小企业贷款风险补偿基金，对金融机构发放小企业贷款按增量给予适度补助，对小企业不良贷款损失给予适度风险补偿。要积极推动对中小企业金融服务创新和体制机制的创新，完善财产抵押制度和贷款抵押物认定办法，采取动产、应收账款、仓单、股权和知识产权质押等方式，缓解中小企业贷款抵质押不足的矛盾，开办多种为中小企业服务的融资业务。国有商业银行和股份制银行要建立小企业金融服务专营机构，完善中小企业授信业务制度，逐步提高中小企业中长期贷款的规模和比重，提高贷款审批效率，创新金融产品和服务方式。要建立和完善中小企业金融服务体系，大力发展小额贷款公司和村镇银行的发展，适当发展民营中小银行，建立适合中小企业需求的服务体系。银行等金融机构要进一步推进和完善在更高层面上建立专门机构，对工作流程、风险管理、合规内涵进行改造，并且注重队伍培养。要在机制上进行常态化持续的建设，努力完善内部独立核算机制、高效审批机制、激励约束机制和专业化人员培训机制。要进一步加强中小企业、微小企业贷款以及高新技术中小企业贷款工作的培训和交流力度，加大整个产品应变的研发力度，用新的激励约束办法来培养一支专业的队伍。

加强和改善中小企业金融服务，还要发挥信用信息服务在中小企业融资中的作用。要推进中小企业信用制度建设，建立和完善中小企业信用信息征集机制和评价体系，提高中小企业的融资信用等级。要完善个人和企业征信系统，为中小企业融资提供方便快速的查询服务。要构建守信受益、失信惩戒的信用约束机制，增强中小企业信用意识。

由于中小企业数量庞大，分布在各行各业，又处在不同的发展阶段，融资需求多种多样，仅靠银行等金融机构不可能也难以把不同行业处在不同发展阶段的中小企业对于资金的需求完全解决，有关部门一方面要为改善金融服务创造良好条件，另一方面要积极培育和健全多层次的资本市场体系，拓宽中小企业直接融资渠道，以多样化的产品满足广大中小企业多元化的资金需求。一是要为改善金融服务创造良好条件，在保护银行债权、防止逃废银行债务、处置抵贷资产、合法有序进行破产清算等方面营造有利于向中小企业开展信贷投放的环境；可以通过资本注入、风险补偿等方式增加对信用担保公司的支持，加快帮助组织建立规范运作的担保机构，落实对中小企业担保、贴息等扶持政策；可考虑实行对符合条件的中小企业信用担保机构免征营业税等优惠政策；可以考虑加强对金融机构向中小企业提供贷款增量部分给予适当的奖励，以鼓励金融机构向中小企业增加信贷投放。二是要拓宽直接融资渠道。比如，可以考虑通过积极的政策支持，尽快制定有关基金方面的各项法律法规，促进形成多层次、多渠道、多形式的风险投资基金和产业投资基金体系；加强对社会资金支持中小企业发展的鼓励和引导，落实和完善促进创业投资企业发展的税收

优惠政策。

当然也要认识到，中小企业融资难是一个全球性的难题，也是一项系统工程，既需要大银行的支持，也需要中小金融机构、小额贷款公司的不懈努力，更需要中小企业自身的管理进步和发展壮大。广大中小企业要练好内功，加强管理，提高自己的实力，提高自己的信誉度。一是要及早进行产业升级、结构调整和科技创新，自力更生。要增强对市场机会的捕捉能力和把握能力，积极开展技术创新，着眼长远，努力创造新的市场需求，培养新的产业，向“专、精、特、新”方向发展，努力形成以特色产业或优势企业的产品品牌为龙头，以中小企业专业化合作和协同创新为特色的产业、产品配套链；积极运用新技术、新工艺、新产品、新科技成果，提高技术水平，降低消耗、减少对环境的影响，提高资源利用率。有关部门要建立健全有利于中小企业自主创新的制度与激励机制，包括市场快速反应机制、科学决策机制、资金保障机制和人才激励机制等，加强知识产权保护，为中小企业自主创新提供制度保障，增强创新能力。二是要坚持把引进、培养、使用、凝聚人才作为提升企业创新能力的重要内容，加强人才队伍建设，提高企业技术开发、新技术应用能力；提高合作意识，借助“外脑”、运用社会资源弥补企业自身不足，增强自主创新和依托社会资源联合创新的能力，提高企业的核心竞争力。与此同时，要树立诚信观念，积极配合金融机构

参加企业信用评级，树立合法经营、诚信立业观念，提升企业信用形象。

第二篇：全市金融支持中小企业汇报

金融支持千家中小企业工作汇报

为认真贯彻落实《金融支持千家中小企业健康成长计划的实施方案》的精神，加快中小企业快速健康平稳发展，我县紧抓机遇,加大协调，积极合作,强化服务，金融支持中小企业健康成长计划有序进展，成效显著。截止**月底，全县各金融机构累计发放支持中小企业成长贷款**笔，金额**亿元。

一、加强组织领导，夯实工作基础

以科学发展观为指导，进一步解放思想，充分发挥政府指导作用，引导金融机构加快金融创新支持符合国家产业政策、成长性好的中小企业提高融资能力，加速成长壮大，快速发展。建立金融支持千家中小企业健康成长计划联席会议制度，负责计划的组织领导，协调处理计划实施过程中出现的问题。县金融办、经贸局、人行等部门具体负责工作的组织协调、落实反馈、督查指导，形成工作合力，力争2009年至2011年使成长计划中50%的中小企业发展成中型企业，一部分中型企业发展成大型企业；各金融机构成立专门服务于中小企业的业务部门，配备专业工作人员，深入企业进行实地调查，现场访谈，调研行业的背景、产业政策、市场规模，发展前景。认真分析借款企业的财务状况和经营情况，不断加大市场营销和客户资源储备力度。县农业银行积极采取措施，研究政策，通过实地调查筛选了42户资产优良的小企业，作为今年支持的重点，积极授信，深入拓展优质中小企业金融业务市场。

二、配合协作联动，拓展服务渠道

积极对接各类金融机构，不断增加信贷产品。拓展信贷担保领域，放活抵押方式。简化贷款程序，降低服务门槛。加强协作配合，共同推进中小企业健康成长计划。截至**月底，中行、工行、农行、建行四大国有商业银行共计办理贷款**比，**亿元。农合行办理**笔，**亿元。永丰小额贷款公司**比，**万元。县中小企业担保中心担保授信**万元；县农行采用“四户联保”的形式，在滨州市发放了首笔小企业“四户联保”贷款**万元，为解决小企业融资难开辟了一条新途径。借鉴“**模式”与县中小企业担保公司签订了担保协议，授信**亿元，今年计划投放中小企业贷款**亿元，重点支持**县的特色经济和优势产业；县工商局深入开展“联手助企促发展”活动，办理动产抵押登记**件、融资**亿元。县个私协会与邮政储蓄银行联合开展了“联手助企促发展”活动，帮助**余家私营企业和个体工商户贷款****余万元；县土管局完成土地使用权出让评估**宗，抵押评估**宗，评估金额**亿元，实现抵押金额**亿元，进一步拓宽了企业的融资担保方式。积极推动民间资金向民间资本转化，鼓励中小企业通过合伙制、股份合作制等方式进行股权融资。不断拓宽企业的融资平台。

三、完善工作机制，保障健康发展

一是完善银企对接机制。建立银行业和中小企业之间定期沟通协调机制，定期举办银企洽谈会，开展银行与中小企业对接，解决银企贷款担保信息不对称问题，疏通中小企业融资渠道。二是建立考核激励机制。把小企业贷款余额和增长率作为考核的重要指标。对计划执行情况每半年进行一次调度，年终进行考核，并对考核情况进行奖惩通报。二是提升配套金融服务水平。进一步完善配套服务措施，加大中间业务创新力度，运用多种金融工具，为中小企业提供全方位的金融服务。三是推进中小企业信用环境建设。进一步推动和完善企业征信体系建设，营造金融运行安全区。督导列入计划的企业制定三年发展计划，强化基础管理，完善现代企业制度实

施技术改造，着力提升开拓市场能力。今年上半年，全县多家企业参与制定国家标准、行业标准20余项，**家生产企业获得**名牌，13家企业获得ISO9000质量体系认证，有*家企业的**个产品获得国际标准使用采标证书。新注册商标**件，申报评定“守合同重信用”称号**家，新命名消费者满意单位省级**家、市级**家。

金融支持千家中小企业健康成长计划在我县取得了极大的成功，拓宽了中小企业信贷担保方式，增加了信贷投入，支持了经济发展。今后，我县将按照市金融支持千家中小企业工作的计划部署要求，始终坚持区域指导、因地制宜、梯度推进的原则，强化管理、防范风险，完善服务、提高效率,全面加大对中小企业的资金扶持力度,确保尽快做优做强,为实现全县的跨越发展、科学发展、和谐发展做出新的更大贡献。

第三篇：银行中小企业金融支持宣传材料

履行职责 服务三农 助推全市中小企业稳健发展

近年来，中国农业发展银行赤峰市分行积极响应国家强农、惠农、富农的政策号召，把服务“三农”作为履行好政策性金融职能的基础，立足地区实际，健全工作机制，创新服务手段，以深化“六项机制”为核心，在帮扶中小企业、推动“三农”经济发展上，充分发挥农业政策性金融的骨干和支柱作用。截至2012年一季度末，各项贷款余额72.54亿元，其中：中小企业贷款余额40亿元，占比达55%，通过大力推助中小企业稳健发展，持续为县域经济的提升注入活力，走出了一条银企共赢、和谐发展之路。

一、信贷总量实现稳步增长

经过三年的快速发展，赤峰市分行全辖信贷总量保持了连续八年增长的发展态势，其中中小企业贷款迅速增加，三年来累计支持中小企业253家，发放中小企业贷款75亿元，信贷支农效能也随着信贷总量的增长而得到了充分发挥。

（一）把握重点，做好中小企业粮油购销信贷业务

粮油购销信贷业务是我行的传统业务，是我行的立行之基，办行之本。做好粮油购销业务既是解决售粮农民不出现区域性卖难问题的需要，也是落实国家粮油收储和调控政策，稳定市场的重要手段。因此，作好中小企业粮油收购信贷支持工作始终是赤峰市分行各的工作重点。一是全力保障政策性粮油收储业务，及时足额供应信贷资金，保证粮油储备计划的顺利实施。二是审慎支持市场化收购。坚持“保收购、保优质企业、不保

劣质企业”的原则，重点支持战略性客户和参与宏观调控的优质骨干企业入市收购，在风险可控的前提下加大农业产业化龙头企业和加工企业支持力度，保持一定的市场份额，突出粮食流通领域的主渠道作用。三年来累计支持粮油类中小企业98家，投放粮油购销贷款18亿元。

（二）突出优势，开展农业小企业信贷业务

农业小企业具有明显的地域优势和行业特色，在带动就业、促进农民增收有突出的带动和示范作用，作为农发行的重点支持对象，赤峰市分行在农业小企业贷款业务发展过程中，立足地区实际，深入挖掘资源潜力，加强与地方各级政府的沟通协调，把有市场、有技术、有发展前景的农业小企，属于地方农牧业产业化推进项目组成部分，符合区域农牧业规划，地方特色支柱产业作为农发行的重点支持客户，在业务发展的同时，将信贷风险防控始终放在突出位置，在客户营销与维护上，采取按需支持的原则，客户结构不断优化，客户总体质量不断提升，实现了健康持续发展的目标。三年来累计发放农业小企业贷款112家8.5亿元，信贷支持领域遍及农业、林业、畜牧、加工、流通、农机制造等多个行业。

（三）巩固维护，促进农业产业化龙头企业信贷业务

中小企业中的产业化龙头企业是农发行的重点客户，而这部分企业多为市级以上重点产业化龙头企业，在地域产业结构调整及推进地区农牧业发展具有强有力的辐射和带动作用，抗风险能力强、市场前景好。通过对产业化龙头企业的信贷支持，促进当地畜牧养殖业、饲草种植业、饲料加工业、农业种植业的健康、持续、快速发展，对带动地方农村经济迅速发展起到十分重要的意义。三年来累计发放中小企业产业化龙头企业18家，贷款19.5亿元，通地对这部分龙头企业的支持，有力带动和促进了当地

农业和畜牧业的发展。取得了企业增效、银行增利、替政府解忧、农民得实惠的成效，在重点支持产业化中小企业的同时，对生产资料企业，化肥经营，储备牛羊肉等关系老百姓生产、生活，保障地方调控政策的中小企业进行重点支持，三年来累计发放农业生产资料贷款6.6亿元，发放储备肉贷款0.4亿元。透过对中小企业农资贷款、储备肉贷款的投放，支持企业增加效益的同时，老百姓的生产生活得到了提高。

（四）银企互动，大力发展中小企业中长期项目贷款业务

中长期贷款业务对解决中小企业融资难具有重要意义，对区域发展具有重要作用。2011年以来，赤峰市分行积极配合当地农业和农村经济发展规划的实施，围绕重点实施项目开展合作，注重调整优化信贷结构，强化业务主体地位。在切实做好粮油收购等中小企业信贷短期流动资金工作的基础上，大力发展中小企业中长期政策性信贷业务，坚持审慎积极支持与粮油和农畜产品相关的商业性业务的总体发展思路，结合赤峰地区的客户资源，在防控风险的前提下，不断优化客户结构，推动各项业务有效开展，全市支持中小企业中长期贷款19家，支持领域涉及农牧业、物流、热电、医疗卫生、食品加工等多个行业，通过中小企业中长期贷款的投放，即解决了中小企业的融资难，有使得关系到老百姓生产生活的项目得到顺利实施。

二、业务范围实现有效拓展

目前，随着农发行支农领域不断拓展，赤峰市分行中小企业贷款范围已由粮棉油加工企业，拓展到了农、林、牧、副、渔业从事种植、养殖、加工和流通的各类所有制和组织形式的企业，区域上己经覆盖了全市12个旗县区。一些对增加农民收入和就业，推进农业农村经济社会发展具有

示范效效益，体现地方产业特色和行业优势的中小企业被纳入业务支持范围。在支持领域上除蔬菜、果品、水产、木材、花卉、肉类、制药、林产品加工等传统优势行业外，在医疗、教育、农田水利以及县域城镇建设等方面也实现了有效的拓展。与粮改前专司粮棉油收购等单一业务支持格局相比，信贷支持呈现区域广、范围宽、规模大、增长快的鲜明特点，形成了以支持粮棉购销业务为主体，以支持农业产业化经营和农业农村基础设施建设为两翼的业务发展格局。

三、信贷产品实现不断创新

随着社会主义新农村建设的全面推进和农村金融体制改革的不断深化，农发行也进入了全新的发展阶段。经过近几年的改革和发展历程，农发行的信贷业务品种也日趋完善和丰富，至目前，信贷业务己增至3大类、95个业务品种、270个具体业务品种。这些丰富的信贷业务品种很好的满足了农业农村各个领域中小企业的融资需求。此外，随着农发行信贷电子化管理水平的提升，中小企业在贷款申报、审批和发放效率不断提高，很好的适应了其融资“快、频、急”的特点，满足了不同领域、不同经营周期差异化需要。农发行的政策性金融优势，正在为中小企业的发展成长提供源源不断的动力支持。

四、社会效益经济效益得到显著提高

通过对中小企业的金融支持，凸显了农业政策性金融的示范带动作用，有力的支持了地方经济建设，取得了较好的社会效益和经济效益。一方面，在国家实施稳健的货币政策，中小企业融资趋紧的金融大背景下，农发行很好的发挥了政策性银行贷款利率、资金规模等方面的优势，充分体现了倡导示范和扶持弱质产业的职能，保障了中小企业正常融资需求和

经营发展的持续性；另一方面，开展中小企业贷款业务，以农业小企业为载体，以支持农业产业化经营为切入点，以服务三农建设为着力点，为地方经济发展注入了新的活力。据统计，三年来累计支持的中小企业累计实现净利润5.3亿元，缴纳税收1.5亿元，解决就业岗位15,456人，实现了企业增效、农民增收的预期目标，有力地支持了新农村建设，中小企业正成为壮大县域经济、带动农民就业、改善民生的主力军。

五、客户服务质量显著提升

农发行赤峰市分行为客户在信贷产品服务、柜台服务、结算服务、贷后跟踪服务、中间业务服务等方面实行全方位、全过程服务，采取单一营销服务与组合营销服务相结合的方式。一是营业柜台和窗口，实行“四统一”，即对外形象的统一、服务设施的统一、物品放置的统一、服务规范的统一。二是客户服务业务流程实现“一站式、一条龙”服务。三是对黄金客户、优质客户、大客户，成立金融服务小组，制定金融服务方案，实行专项服务。四是针对某些工作忙、路途远无暇往返银行的客户，采取预约服务、上门服务等便企措施，为客户提供个性化、差异化服务。五是改进服务手段，实现绿色通道、无缝对接服务。将营销服务拓展到市场调研、营销组织、公共关系、技术分析、售后服务等诸多领域和环节，全力打造服务的“金字品牌”。六是银行内部实行服务考核制度，使服务意识内化于心、外化于行，推动业务有效发展，实行激励约束机制，强化对柜台工作人员在服务行为（包括迎送客户、服务礼仪、业务处理）及服务质量（包括服务热情度、服务专注度、客户满意度）方面的考核。同时，设立“银行服务标兵”和“女职工文明示范岗”等专项奖，按年评选，给予表彰奖励，激发员工立足岗位、文明服务、争做标兵的工作热情，通过服务的提升，实现“谁贷款感谢谁”的客户服务理念、树立农发行赤峰市分行“管

理零缺陷、服务零距离、客户零容忍、承诺零失信”的品牌形象，提高客户的满意度，提高社会的满意度。

第四篇：国外政府对中小企业金融支持的主要特点分析及启示

(一)主要特点分析

1、对不同类型中小企业的融资扶持不同。不同类型的中小企业融资特点不同，当然对融资渠道和条件的要求也不同。从融资的角度看，中小企业可分为制造业型、服务业型、高科技型以及社区型等几种类型。西方国家在解决中小企业融资难问题上是各有侧重的：如美国比较重视高科技型中小企业的融资问题；日本在支持中小企业吸收引进技术方面也是具有特色的；意大利比较注重制造业型中小企业的发展和融资问题；法国政府扶持中小企业的重点主要放在了就业潜力比较大的服务业型中小企业上；瑞士和西班牙则在解决社区型中小企业(包括街道手工工业)上具有特色。

2、对不同发展阶段的中小企业进行不同的扶持。不同发展阶段的中小企业对融资有不同要求，从企业创办一直到企业因种种原因而退出，都有对融资的不同要求。政府针对不同的发展阶段进行相应的政策支持。

3、中小企业融资的专业化。目前，西方国家金融业的发展，既有业务不断综合化的趋势，也有金融机构不断细分的专业化和金融产品不断创新的特点。其中一个重要的表现是从事对大型企业巨额贷款的大型金融机构与从事向中小企业微型贷款的中小型金融机构的分化。金融机构的专业化，直接导致了为中小企业服务的中小融资机构的建立，其中以美国最为典型。据统计，美国有上万家专门从事为中小型企业提供金融服务的中小企业投资公司，极大地弥补了市场上有限的创业(或风险)资本与创办中小企业及其发展所需的巨大的资金缺口。

(二)几点启示

通过对有关国家和地区支持中小企业发展的金融制度和政策进行比较分析，我们可以得到以下几点启示：

1、政府都很重视支持中小企业的发展，而且都有支持中小企业发展的法律、政策和机构。发达国家的成功经验表明，金融支持是解决中小企业融资问题、促进中小企业持续稳健发展的有效办法。因此，我国政府部门应高度重视中小企业融资难问题，通过制定协调、配套的政策、法律以及相关机构支持中小企业的生存与发展。

2、政府支持中小企业发展的模式可划分为：清障铺路法和扶持法。前者以美、欧为代表，对中小企业的支持主要集中在保证市场公平、消除不利于公平竞争的障碍，提供有利于中小企业发展的信息、技术等各种服务方面。这对降低中小企业融资过程中的交易成本具有重要意义。这种模式的行政成本和财政成本较小，适合于小政府大市场的成熟市场经济。后者以日本为代表，政府的政策性金融支持的力度较大，行政审批程序较复杂，财政成本较高，在政府主导型经济的成长阶段可能比较有效，但不利于经济转型和结构提升，也容易产生道德风险。我国应充分吸收发达国家的成功经验，通过制定完善的法律和政策体系，鼓励创新，更多地运用市场手段来解决中小企业融资问题。

3、政府对中小企业融资支持的力度受到政府预算、经济体制和发展模式等因素的制约。美国和日本的经验还表明，政府对中小企业的资金支持与金融市场对中小企业的资金支持具有一定的替代性。我国政府财力有限，因此应更多地提高相关的优惠政策来支持中小企业的发展。

4、美、日、德等国的中央银行(和金融监管机构)在支持中小企业融资中并没有扮演主要角色或承担主要责任，解决中小企业融资难问题是一个系统过程，需要相关部门政策的协调配合。这一点尤其值得中国借鉴。

5、中小企业的发展问题需要完整、协调的法律体系。通过中央、地方和民间组成的组织机构体系及培育与多元化的融资体系相配套的环境，借鉴发达国家的立法经验，我国应该而且能够制定和完善有关中小企业融资和发展的法律、法规体系。

第五篇：关于支持中小企业金融服务工作的汇报

关于支持中小企业金融服务工作的汇报

农行周口分行

今年以来，我行认真贯彻落实中国银监会《银行开展小企业贷款业务的指导意见》，积极采取多项措施从各个方面大力开展中小企业金融服务工作，支持我市中小企业发展。并根据银监局《关于在大型银行中开展“双百双千”活动的意见》通知精神，我行持续积极开展“双百双千”活动，切实履行社会责任，取得积极成效。现将有关情况汇报如下。

一、2011年以来支持中小企业发展业务开展情况及遇到的问题分析

（一）2011年前4个月业务开展情况

年初，我行党委根据国家宏观经济政策调整、信贷规模紧缩的情况下，重点做了以下工作：

1、确立两个导向。一是全面普查和掌握信息。为实现对中小企业的有效信贷支持，我行抽调专门人员对现有存量中小企业和全市11个产业集聚区的企业进行了调研信贷业务进行了全面普查。通过普查，了解到全市中小企业的产业分布、行业分布、区域分布等情况，掌握了中小企业经营现状。在摸清底数的基础上，制定了针对中小企业贷款的相关政策，为积极探索创新开展中小企业信贷业务的有效措施，促进中小企业信贷业务有效发展提供了可靠信息。

二是项目储备和重点支持

针对政策，全面调研。二是优化流程。三是成立金融服务工 1 作站。四是组织服务营销（新批周口市中医院项目贷款授信2700万元、河南万果园（集团）有限公司项目贷款9500万元）。五是高端维护。（企业项目名称：周口鲁花浓香花生油有限公司、益海（周口）粮油工业有限公司、河南圣力路桥有限公司等）省行崔行长调研，汇报、取得支持。

为积极开展中小企业信贷工作，我行对存量中小企业信贷业务进行了全面普查。通过普查，了解到全市中小企业的产业分布、行业分布、区域分布等情况，掌握了中小企业经营现状。在摸清底数的基础上，制定了针对中小企业贷款的相关政策，为积极探索创新开展中小企业信贷业务的有效措施，促进中小企业信贷业务有效发展提供了可靠信息。

今年前4 个月，我行按照“立足县域、服务三农”的市场定位，支持中小企业发展，积极开拓中小企业信贷业务，服务地方经济。在风险可控的情况下，继续开展一站式小企业简式快速贷款，扩大了对县级支行信贷业务的转授权，并简化相关流程和业务申报手续，不断提高工作效率，保持对中小企业信贷的合理投放。截止4月底，我行对中小企业综合授信27户，授信总额达7.85亿元。（授信的重点项目及金额：周口鲁花浓香花生油有限公司2亿元、益海(周口）粮油工业有限公司1.5亿元、河南金丹乳酸科技有限公司5000万元、河南圣力路桥有限公司5000万元、河南光彩交通建设有限公司4500万元）新增投放中小企业贷款1.46亿元，较去年同期多增1.23亿元，中小企业贷款增速达71.43%。（支持详细企业项目及金额：河南圣力路桥有限公司较年初增加2800万元、周口鲁花浓香花生油有限公司较年初 2 增加3500万元、中央储备粮沈丘直属库较年初增加5000万元、小企业较年初增加3340万元）通过发放贷款支持企业安排就业人员超过千人，经济效益和社会效益逐步显现。以上成绩的取得主要得益于地方政府和银监部门的大力支持，使得农行小企业专营机构顺利设立并成功运作。

（二）支持中小企业发展中存在的问题分析

在对中小企业金融服务过程中，我们发现主要存在以下问题：

一是受客户自身经营状况影响和我行客户准入标准限制，符合我行信贷准入条件的客户和项目较少。一些民办非营利性单位（民办学校、民办专科医院等）的自有资产在设定抵押登记时有较大争议。近年来，有融资需求的中小企业在信用等级评定、授信、信用记录、资产负债率、货款归行率、日均存款额、行业性质、股东结构、财产抵押、报表审计等方面全面符合有关标准或要求者并不多。

二是抵押和担保难。中小企业贷款现在大部分采用房地产抵押，对抵押物评估受房产土地部门有关要求制约，登记主管部门指定的评估机构与农行要求的准入评估机构有较大差异，会导致农行认可的评估报告在登记部门办理登记时遭遇困难。

三是政府相关配套政策和服务体系不完善，对中小企业信贷推动力有限。一是部门服务滞后，中介收费过高，手续复杂，增加了中小企业的融资成本。二是资产评估中介服务不规范，对抵押物的评估有相当的随意性，估值与市场价值有一定差异。三是担保抵押设定范围狭窄，较大程度上限制了中小企业的融资能 3 力。

四是企业内外部运作效率低，现行信贷制度与当前中小企业的发展要求不相适应。一是许多小企业客户的财务管理制度大多不健全，不能提供准确、完整的财务资料，银行很难掌握其真实的生产经营和资金运用情况，从而无法对其开展信贷业务。二是内部管理不规范，大多采用家族化管理模式，缺乏市场化经营机制和科学化决策机制，很容易产生决策风险和经营风险。三是资产规模较小，可用抵押物难以符合银行要求，难以提供相应的保证措施。

二、“六项机制”建立、健全情况及省分行对“四专”建设部署安排情况（关于“六项机制”和“四专”建设情况）

(一)专营机构模式和组织构建情况

“六项机制”？在2006年6月银监会召开的部分银行小企业贷款业务情况座谈会上，银监会主席刘明康指出，经过一段时间努力，许多银行已在制度创新和产品创新等方面取得了阶段性成果；下一步务必要稳步推进，严格防范风险，扎扎实实地贯彻落实银监会颁布的《银行开展小企业贷款业务指导意见》精神，高度重视体制和机制创新，重点建立和完善以下“六项机制”。

一是利率的风险定价机制。小企业贷款有一定风险，为实现小企业贷款业务商业性的可持续发展，银行必须实行风险定价，根据风险程度确定相应利率，以足够利差来弥补小企业贷款的风险。

二是独立核算机制。由于小企业贷款业务的特殊性，应对小企业贷款业务进行独立的成本和利润核算，以独立考察小企业贷款业务的经营管理业绩。

三是高效的贷款审批机制。应对有条件的基层行进行合理授权，简化小企业贷款业务的审批程序，减少贷款审批层级，可实施“双人”或“四眼”原则，以适应小企业贷款业务“小、频、急”的特点。

四是激励约束机制。要研究制定风险防范与正向激励并重的业绩考核评价办法，使小企业信贷人员的收入水平、职级晋升等个人利益能与其业绩紧密联系，从而充分调动工作积极性。

五是专业化的人员培训机制。在减少贷款审批层级的同时，必须在各业务环节配备专业的、有经验的业务人员。银行要注重对从事此项业务员工的专业化培训，以提高信贷人员的专业素质。

六是违约信息通报机制。要注意收集和掌握各自业务区域内的恶意违约客户相关信息，并在本地区银行业金融机构内部定期通报，以防范风险，改善信用环境。

刘明康强调，目前银行经营存在“垒大户”倾向，贷款风险较为集中，迫切需要优化贷款结构，防范信贷风险；银行开展小企业贷款业务是调整银行资产结构、防范银行经营风险的理性选择；是银行业贯彻十六届五中全会精神，落实科学发展观，以体制机制创新促进银行业长期健康发展的重要举措。

2009年上半年，农总行成立了一级部建制的小企业金融部，专门负责全行小企业金融业务的服务工作。之后，省农行也在公司业务部下设立了专门的小企业业务部。

根据省农行转发总行《关于加快建立小企业金融服务专营机构的通知》（豫农银办发[2009]2029号文件）精神，经市分行行 长办公会研究决定，我行小企业金融服务中心于2009年12月28日正式成立，标志着农行小企业业务进入了专业化运作的新阶段。目前我行小企业金融服务中心与市分行公司业务部/小企业业务部合署办公，属于在行式机构管理模式，目前专营机构设臵到市分行级，县支行级不设专营机构。（县行设立小企业服务中心）

（二）资源配臵情况

目前我行小企业金融服务中心有兼职人员7人，具体负责业务营销和管理工作，市行信贷管理部配臵有专职独立审批人负责对各自权限内法人客户信用业务的审批和风险管理工作，具体的产品研发由上级行统一安排部署，专人负责。

我行积极研究和借鉴同业中小企业业务的成功经验，采取分层次、按梯队的方式，加强对中小企业授信人员的业务培训，使客户经理更新理念，掌握中小企业授信业务特点和风险控制方法，提高营销和收集、整理、分析财务和非财务信息的能力，通过省分行、市分行两级培训机制，使信贷前台人员熟悉中小企业业务尽职要求，初步形成规范的中小企业管理体系。对服务中小企业金融专业人才，我行根据上级行培训计划，结合周口实际合理安排培训时间和培训内容，原则上每季度培训不少于一次。

（三）市场营销与客户准入情况

我行根据产品、规模、工艺技术和装备、财务及国家产业政策等方面因素，确定信贷准入标准，列明重点营销领域及客户名单；确定信贷退出标准、目标和退出策略，同时考虑对存量信用结构进行调整，如以抵、质押担保替换信用或保证担保，短期信 6 用替换中长期信用等。对客户进行分类，并实行名单制管理和差异化信贷政策，调整优化行业客户结构。

为扎实推动中小企业信贷工作，我行对中小企业实施了客户群建设和管理，加大对中小企业的营销，对信用关系好，经营稳健，业绩优良的中小企业客户拟采取措施，积极给予支持，满足中小企业客户的信用需求。我们要求各县级支行至少储备3-5户有前景、效益好的中小企业进行服务，计划到年底新增中小企业贷款 亿元。

我行对小企业持积极的扶持态度，市场定位较为清晰。《中国农业银行小企业信贷业务管理办法》中规定和省分行有关转授权要求：单户授信总额2700万元（含）以下和资产总额5000万元（含）以下或年销售额8000万元（含）以下的企业以及其他经营单位,在我行都可以按照小企业标准对待，超过此标准的企业一般按照中型及以上企业划分。

（四）省分行“四专”建设部署安排情况

“四专”？：专门人员、专项规模、专业审批、专项考核 一是召开会议部署。二是我行成立。三是人员配备。四是流程运作。

目前省分行成立了专门的小企业业务部（挂靠公司业务部），有专门人员分工负责，具体管理和督导全辖各单位的小企业业务。

三、信贷规模、考核管理和目标管理（关于2011的信贷规模与执行：建议咨询财务会计部）

我行不单独制定针对小企业的信贷计划，与一般法人客户信 7 用规模统筹安排，也不单独对用于中小企业金融业务的财务资源，但目前我行针对三农业务（包括县域中小企业业务）正试行事业部制核算，独立运作，单独核算，只要有符合条件的中小企业都会积极向上级行申报信贷规模。

在考核管理和激励约束方面，我行制定了中小企业贷款业务年计划、专门的业绩考核和奖励机制。一是把此项工作纳入了全行综合绩效考核。二是设臵了专项奖励，对贷款进行产品计价，用于奖励在中小贷款业务中做出成绩的单位和个人。三是年底对突出贡献的支行和客户经理进行评选奖励，对完不成计划的县支行进行督导、问责。目前我行对营销中小企业贷款方面给予了较大的政策扶持，对客户经理管理的贷款实行产品计价，并按期及时考核发放。

对信贷人员已经尽职且在风险容忍度以内的贷款风险和虽然超出风险容忍度，但因突发性、不可抗拒、重大疾病、意外事故等因素造成并经上级行审查认定的贷款风险，可免于责任追究。对超过风险容忍度的贷款风险，界定责任，追究其能力和管理责任，并要进行相应的绩效处罚，但不得将能力风险无限放大。

我行对于到今年年底中小企业贷款实现“两个不低于”的目标有较大把握和信心。

四、关于“双百双千”活动开展情况

今年以来，我行根据活动内容和要求，在确定河南光彩交通有限公司、益海（周口）粮油工业有限公司等首批重点支持企业的基础上，第一季度选择了河南圣力路桥有限公司进行重点企业服务、典型引路示范活动。

（一）具体措施

周口市农行市县两级行高度重视“双百双千”活动开展，两级行领导和有关部门人员多次到活动重点企业调研，将目标企业列入重点支持对象，请确立了以下工作思路：一是统一服务思想，明确风险可控思路，稳步推进支持措施。二是深入企业调查研究，完善担保方式和产品方案。三是上下联动破解难题，多策并举高效运作。主要采取了以下措施：一是对符合政策规定、确需资金支持的圣力路桥有限公司优先给予有效信贷支持；二是加快审贷速度、合理确定贷款期限和贷款结构；三是积极提供财务顾问服务，为企业提供投资和咨询服务；四是对目标企业实行“一对一”帮扶。通过“双百双千”活动，既服务了企业提高了企业的经营效益，也提高了我行的知名度，树立了较好的社会形象，真正实现了银企共赢。截止4月底，我行对周口市重点施工龙头企业河南圣力路桥有限公司在一季度累计投放流动资金贷款2800万元，贷款余额5000万元，对该公司的信贷支持就是“双百双千”活动中出现的典型案例之一，值得推广。现将具体情况简要汇报如下：

（二）取得的成效

截止4月底，“双百双千”活动重点客户已发展到4家，贷款余额1.9亿元，较年初净增0.53亿元。其中对河南圣力路桥有限公司投放贷款2800万元，对周口鲁花浓香花生油有限公司投放贷款3500万元。

典型案例：运用组合担保方式，有效解决了客户的担保难问题。“担保难”是当前金融机构和企业共同面临的一道难题，特 9 别是面对经常在外的施工承包企业的抵押担保更是难题，我行对针对河南圣力路桥有限公司实行了房地产抵押和施工机械组合抵押的方式，有效解决了公司的流动资金需求问题。随着对河南圣力路桥有关公司5000万元流资贷款逐步落实，公司经营实力和抗风险能力得到增强，农行工作受到了当地政府和企业的肯定和好评，进一步提升了农业银行主流银行的形象。对该公司新投放的2800万元贷款到位后，公司将迅速扩大施工承包规模，推动企业做大做强，在二级总承包资质上向施工承包更高资质方向发展转变。

从银行效益讲带来了以下好处：

一是 承担社会责任，提升了农行社会形象。对重点企业客户贷款的顺利实施，受到了县、市政府和企业一致肯定和好评，进一步提升了农业银行社会形象，实现了银行、政府、企业的“三赢”。

二是面向蓝海市场，商业运作增强了银行自身的经营效益。回报客户、员工、股东，就需要农业银行找准业务发展的着力点，加强与地方主流经济对接，大力支持当地龙头企业，解决股改剥离后资产“空心化”局面。对河南圣力路桥有限公司信贷业务的持续投入为我行创造了良好的利润，预计年可实现利息收入近400万元，实现投行业务收入、代理保费收入等中间业务收入60万元，网上银行、POS机具、结算手续费等其他中间业务收入4万余元，贷款份额扩大到占比56%，货款归行率达80%以上，日均存款1000万元。已支持的重点客户生产经营情况持续良好，企业效益和社会效益日益显现。

三是营销优质客户，提升了银行市场竞争力和参与度。我们有理由相信，通过我行筛选的重点公司的资产实力将会更加强大，财务状况将会更加透明，内部管理将会更加完善，金融需求将会更加旺盛，银企合作将会更加紧密。当前的信贷支持是构建以客户为中心的现代营销服务体系的体现，按照“顺应市场、满足客户、适销对路、整体营销”的原则，必将有利于农行优质客户的营销和高端业务的发展，必将有利于提高农行与公司银企合作中的市场份额，提升农行的市场竞争力和参与度。

四是支持企业发展，带动地方经济发展。农业银行对当地一批重点企业的信贷支持，基本实现了支持一个企业、带动一个产业、振兴一方经济、致富一方百姓的目标，为当地经济的发展作出了积极贡献。

（三）存在的问题

由于当前货币政策由适度宽松转为稳健，连续多次上调准备金率后，农行的准备金率已达到21%的历史高位，信贷规模供需矛盾日益突出。今年总行下达省分行的全年信贷计划只有62亿元，同比下降了81亿元，受总规模限制我行信贷规模将更加紧张。但是，一方面地方经济的发展对我行提出了强烈的信贷需求，另一方面我行靠资产业务的发展增强盈利能力、提升系统位次的要求也十分强烈，内外部发展的迫切要求与信贷规模的制约日益突出。按照省分行的绩效考核机制，仅仅依靠规模扩张难以从省分行争取较多的资源配臵和政策支持，不计经济资本回报的发展方式将受到严重制约，转变业务发展方式，以经济资本回报为核心，进一步优化资产结构已经成为必然的选择，因此我行筛选客 11 户的标准会有所提高和准入条件将更为严格。

五、监管建议

监管政策建议：针对银行中小企业信贷服务实施 “尽职免责、适当放宽风险容忍度”等差异化信贷监管政策，鼓励银行机构积极扶持中小企业。

我们的目标是通过农行持续不断的努力，认真履行国有大银行的社会责任，实现“企业有发展、农行有效益、社会更和谐”等多赢局面。

二〇一一年五月十七日