邮储银行：互联网拓宽百年“普惠金融”路（5篇）

第一篇：邮储银行：互联网拓宽百年“普惠金融”路

邮储银行：互联网拓宽百年“普惠金融”路

来源： 中国经济周刊

2006年12月31日，经国务院同意，中国银监会正式批准中国邮政储蓄银行开业，并于2007年3月依法成立。2012年2月27日，中国邮政储蓄银行发布公告称，经国务院同意，中国邮政储蓄银行有限责任公司于2012年1月21日依法整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司（下称“邮储银行”）。此间，邮储银行经历了“蛹化蝴蝶”的华丽转身。

“邮储银行第一个5年实现了从储蓄到零售银行角色的转变，下一个5年，它将从零售银行向全能型商业银行转型，做好中国的普惠金融，走商业可持续发展道路。”中国邮政储蓄银行行长吕家进表示。

2008 年全球金融危机后，“全能银行”饱受诟病，大而不强的金融机构不堪一击——“全能”不再是实力的象征。对此，吕家进特别解释说，邮储银行要发展的“全能”绝不是简单的大而全，而是在突出零售业务的基础上，形成一个多业务支持核心业务发展的框架。而对于未来邮储银行的上市进程，吕家进直言，“我们要认真准备，择机上市”。银行在发展到一定程度之后，要继续扩大资产规模都需要资本金的支撑，引入战略投资者、上市募集资金是必然选择。

在业内人士看来，邮储银行自成立以来，一直在“甩开膀子”进行改革，并用明确的发展步骤回应了外界的质疑。

普惠金融之路

从2007 年组建至今，邮储银行传承了百年前“人嫌细微，我宁繁琐；不争大利，但求稳妥”的16 字精神，找准了邮储银行在市场的定位：服务“三农”、服务社区、服务中小企业，走出了“普惠金融”的发展道路。吕家进认为，邮政储蓄的历史沉淀为当下的人们提供了思路。

虽然2007年才成立，但邮政储蓄的历史至少可以追溯到1918 年。当年，国民政府颁布了由冯农等留学生起草的、经法制局审核修改的《邮政储金条例》。次年7 月，邮政储金局成立，在北京、天津、太原、开封等11 个城市开办邮政储金业务。

那时候，和其他金融机构相比，邮政储蓄有自己的独特之处——储户多为平民百姓。当时，中华邮政提出了“人嫌细微，我宁繁琐；不争大利，但求稳妥”的经营方针，满1元即可开户。

近百年之后，吕家进对此经营方针的理解更为深刻，“那时去银行存钱的都是富人，而从银行汇钱也需要有账户，穷人没有银行账户，寄钱不方便，所以邮政就来帮穷人寄钱，后来发现，老百姓手里有点零钱也想要存款，银行不为他们服务，那么邮政就来做这个事。世界各国的邮政储蓄基本上都是针对平民的。”

吕家进说：“这就是一种对市场的细分。”邮政储蓄基于网点遍布全国的优势和在百姓心中的良好信誉，有针对性地细分出了适合自己特色的市场。

截至2013年9月底，邮储银行3.9万个营业网点覆盖全国，城乡客户4.2亿人；资产总额为5.42万亿元，居中国银行业第七位；个人本外币存款余额达4.46万亿元，居中国银行业第四位；邮政金融业务收入1200多亿元，上年底的净利润是284亿元。

全国政协经济委员会副主任、中国银监会原主席刘明康认为，当前邮储银行有大量可用

资金，在资金批发市场和同业业务上大有可为。中国有很多需要贷款的小微企业，随着邮储银行不断发展，将有更多新机遇。

邮储银行在发展普惠金融方面取得的成绩，获得了政府和监管机构、社会各界的广泛赞誉。9月26日，在邮储银行承办的“第十六届世界储蓄与零售银行邮政储蓄银行论坛”上，人民银行副行长刘士余对邮储银行成立6年来取得的各项成就表示高度肯定，并指出，在中国银行业中，邮储银行具有两个系统的重要性，即金融稳定当中的系统重要性以及促进包容性增长方面的服务重要性。

绿色信贷正当时

邮储银行成立6年来，适逢国家抑制产能过剩、加快产业结构调整与转型升级。“我们密切跟进国家政策导向，始终坚持‘有保有压、有扶有控’原则，严格产能过剩行业的授信准入标准和授信条件，实行行业授信限额管理，从源头上防控产能过剩信贷风险。”吕家进说。

邮储银行在找准定位的同时，也在积极践行绿色信贷理念，制定差异化的绿色信贷政策，大力支持企业节能减排和技术升级，支持绿色经济、循环经济和低碳经济发展。

在战略层面，邮储银行高度重视推行绿色信贷。“邮储银行建立了绿色信贷组织管理体系，形成了董事会统一领导、高管层积极支持、前中后台分工协作的绿色信贷合力。在零售信贷方面，重点支持符合绿色信贷理念的‘三农’、消费和小微企业领域，零售信贷占比不断扩大；在批发信贷方面，重点支持符合国家产业政策和环保政策的基础产业、基础设施、战略性新兴产业及工业转型升级等重点领域。”吕家进介绍。

邮储银行按照风险可控、商业可持续原则，不断加大对战略性新兴产业、文化产业、生产性服务业、工业转型升级等领域的支持力度。仅2013年三季度，邮储银行就授信审批绿色信贷项目18个，金额达到228亿元。邮储银行投放资金1300多亿元，支持国家电网公司、中广核集团及华能集团等五大发电企业集团，用于国家智能电网改造和水电、核电、太阳能等清洁与新能源项目建设；审批授信100多亿元，支持比亚迪股份、宇通客车集团等公司的新能源汽车领域发展。邮储银行还加快绿色信贷产品创新，在广东、浙江和安徽等10多家分行创新推广了小水电专项贷款，取得了良好的经济与社会效益。

邮储银行还不断强化信贷管理机制，提升信贷管理能力。近年来，邮储银行加强全流程管理，严格贷款“三查”；严禁准入被列入环保“黑名单”的客户与产能过剩项目；坚持“环保一票否决制”，对环保不过关的企业与项目实行“零容忍”政策；建立从支行到总行的“四级联动”的行业监测与预警机制，加强区域与客户的风险监测，做到早发展、早预警、早处置。

“通过近几年的实践，我们体会到：发展绿色信贷和化解产能过剩信贷风险，战略定位是关键，组织管理是核心，转型升级是方向，授信政策是抓手，流程管理是保障，只要坚定信心、统一认识、加强管理、措施得当，就一定能够有效化解产能过剩、推动绿色信贷发展。”吕家进说。

吕家进还对化解产能过剩、实现绿色发展提出了建议：一是完善我国的法律制度，改善开展绿色信贷的社会环境;二是完善宏观调控手段，更加注重以市场化手段化解产能过剩;三是出台新的扶持政策，建立绿色信贷发展的长效机制;四是搭建良好的交流平台，借鉴推广

国内外绿色信贷发展的成功经验。

布局互联网金融

随着互联网、移动互联技术的快速发展，互联网金融这一崭新的模式应运而生并快速发展，给包括邮储银行在内的传统银行业务带来了巨大挑战。一场从桌面到掌上的金融业务模式变革已拉开序幕。

“这个机遇必须抓住。”吕家进坦言，“在整个产业升级的背景下，我们从总行到省市分行，自上而下加快研究，提前布局。而那些领先的银行同业，既是我们学习和追赶的榜样，也是我们前进的动力。”

吕家进认为，在互联网金融发展迅猛的今天，邮储银行必须坚持两条原则：一是加快自身电子银行业务的发展，加快推广手机银行、微信银行、电视银行、网上银行，拓宽智能化、便捷化、立体化渠道服务；二是作为互联网时代的银行业，必须要融入互联网金融的大潮中，做好银行的互联网化。

“我认为，互联网金融化和银行互联网化是相向而行的列车，有的银行在实现银行互联网化的同时，也试水互联网金融，但实际效果并不令人满意，因为互联网金融的格局基本已经形成，没有更多的客户流量。我觉得，银行业金融机构可以与互联网企业形成资本和业务上的长期战略合作，互联网企业在金融人才、产品创新、专业管理上毕竟不如商业银行。”吕家进说。

吕家进表示，“邮储银行的管理层目前也在考虑与互联网协会、电子商务公司等进行合作，扩大客户的范围，以及和一些移动支付公司一起共同做好客户端的优化，从而真正为客户带来便利。”

业务流程再造 加速银行转型

当前，利率市场化、金融脱媒、互联网金融给银行业带来了较大冲击。对此，邮储银行加强流程再造，力争提高效率、降低成本，加快银行转型。

在“第十六届世界储蓄与零售银行协会邮政储蓄银行论坛”上，北京大学光华管理学院教授曹凤岐表示，“业务流程再造是对原有的已经固化的流程、制度、模式进行改造，推进银行转型首先必须对现有的经营模式进行梳理，在此基础之上实施流程再造。”

对于邮储银行如此庞大的规模，进行业务流程再造，所带来的效率和效益的提升会非常可观。比如，邮储银行依托全国统一开发的、数据集中处理的会计稽核系统，进行了流程优化改革，使得后督条线的人员大幅精减，同时风控能力和工作效率得到了提升。

“在业务流程再造过程中，IT系统建设必须跟上。”吕家进表示，“我们面对的是4亿多的客户，客户的要求和期望是多方面的，我们必须不断地适应客户要求。改造流程必然需要IT系统随之调整，这是业务流程再造的重要前提。”

吕家进表示，邮储银行业务流程再造的目标主要有三个方面：一是通过规模化流水线作业模式，提升营运效率，并降低成本；二是通过专业化的业务流程加强风险控制；三是减少和剥离网点操作性事务，促进网点转型，更好地为客户服务。

“李克强总理提出要打造中国经济‘升级版’，十八届三中全会再度吹响了改革的号角。在此背景下，邮储银行加快业务转型升级以及流程再造，正是为了适应中国经济的转型升级以及满足自身发展的客观需要。”吕家进表示，邮储银行将继续发挥自身网络优势，立足服

务“三农”、服务社区、服务中小企业的战略定位，致力于在中国打造一家有特色的大型零售商业银行，走普惠金融商业可持续发展之路。

第二篇：邮储银行祁连县支行关于普惠金融的报告

邮储银行祁连县支行 关于普惠金融的报告

2014年8月25日中国邮政储蓄银行祁连县支行正式设立营业网点，自成立以来，充分依托覆盖城乡的网络优势，始终坚持“服务三农三牧、服务中小企业、服务社区”的市场定位，自觉承担起“普之城乡，惠之于民”的社会责任，支持地方经济发展，服务社会大众民生，走出了一条大型商业银行“普惠金融”的可持续发展之路，被老百姓亲切的称为“百姓银行”、“社区银行”、“绿色银行”。

一、开展普惠金融工作采取的主要措施

支行秉承可持续的“绿色信贷”发展理念，重点支持符合绿色信贷理念的“三农”、消费和小微企业领域。邮储银行高度重视三农金融服务工作，始终把支持三农经济平稳健康发展作为履行企业社会责任的内在要求，形成了多层次、广覆盖的“三农”金融服务体系，初步探索出了一条大型零售商业银行服务“三农”的特色发展之路。支行原开办业务有农户联保贷款、农户保证贷款，且自开展普惠金融以来，祁连县支行不断加大和政府部门合作，有效利用政府风险防控资金，解决农牧户、贫困户、返乡大学生等客户群体贷款难、担保难问题。先后推出了再就业小额担保贷款、农民专业合作社贷款、家庭农场（专业大户）贷款、“授信池”贷款、互助基金担保贷款、“公司+农户”贷款、“双基联动”合作贷款、承包土地的经营权抵押贷款、农民住房财产权抵押贷款等十多种涉农贷款业务产品。

二、开展普惠金融取得的主要成效

截止2017年4月，我行累计发放各类小额贷款1.99亿元，累计为全县1400多名名农牧户提供了贷款支持。现贷款余额2900万元。

三、普惠金融亮点、特色工作

2015年8月，我支行与祁连县扶贫局、祁连县团委签订了“青春创业”扶贫贷款协议，与祁连县农牧局签订“授信池”贷款合作协议；签订了“产业化扶贫小额贷款”合作协议，和祁连县的城西社区签订了“双基联动”贷款合作协议。根据所签订的协议，按照各县扶贫等部门注入的贷款风险防控资金制定工作计划和信贷支持目标。全部风险防控资金均按照1:10的比例撬动银行资金。具体实施情况如下：

（一）、“青春创业”扶贫贷款，祁连县按照省扶贫办的文件要求风险防控资金为80万元，累计发放90户，金额1491.3万元。超出部分的保证金有当地扶贫局以公司活期存款的形式注入。

（二）、“产业化扶贫”贷款取得的成效。“产业化扶贫”贷款主要针对当地建档立卡贫困户、能人大户、产业园区、龙头企业、专业合作社等。祁连县扶贫局和我行约定，按照我行实际发放的贷款存量，以活期存款的形式注入资金，作为“产业化扶贫”贷款的风险防控资金，2016年末共发放小企业2户，金额达2400万元（祁连县亿达公司、祁连东星旅馆有限公司）。带动贫困户200户。能人大户、种养殖合作等产业化扶贫贷款截止目前累计发放120笔金额4527.9万元。

（三）、农牧“授信池”贷款。该项目保证金账户开立在邮储银行省分行，在我县支行无保证金，我行已发放贷款1笔，金额100万元。

四、开展普惠金融取得的主要经验

（一）、加大信贷产品研发，优化信贷产品，以信贷业务为重点，支持全州实体经济发展

一是在现有信贷从业人员的基础上，增加信贷从业人员，通过业务培训，提高信贷从业人员综合素质。支行将从各方面对信贷领域给予最大限度的支持，从而保证信贷业务顺利推进。

二是采用限时服务，提高信贷审批效率，2015年我行开展了小额贷款“三天放款”的专项活动，旨在提高贷款处理效率，2016年省分行授信管理部制定授信指导意见，并对贷款进行限时服务。

三是加大信贷产品创新，优化产品要素我行先后已经推出了农民专业合作社贷款、专业大户贷款、小额循环贷、“青春创业扶贫行动”大学生创业贷款、再就业小额担保贷款、“授信池”贷款以及产业化扶贫小额贷款。

（二）加强“银政”合作，有效解决农牧民抵押质押担保难、融资成本高问题

近年来，支行不断加大和政府部门合作，有效利用政府风险防控资金，解决农牧户、贫困户、返乡大学生等客户群体贷款难、担保难问题。先后推出了再就业小额担保贷款、“青春创业扶贫行动”大学生创业贷款、产业化扶贫小额贷款、“授信池”贷款业务等。“银政”合作模式贷款，一方面解决了农牧区农牧民及小微企业贷款融资抵押担保落实难的问题。主要表现在和政府合作类贷款，对于抵押担保要求较低，且部分贷款产品由政府部门“风险防控资金”作为主要担保方式，极大程度上解决了农牧民担保难问题。另一方面政府合作类贷款，政府一般都采用全额或部分贴息的方式，有效降低了农牧民贷款融资成本高问题。政府合作类贷款，我行均开辟“绿色通道”，采用优先审批的制度，解决了农牧民贷款慢的问题。

（三）大力推进移动金融

一是“移动展业”服务，2016年，邮储银行青海省分行成为总行推广“移动展业”的首批试点行，通过我行近期研发的移动展业对我行中高端客户及农牧民需要我行办理业务的客户，进行上门服务。我行客户经理仅需一台移动智能终端(pad)，就可在客户家中完贷款现场调查、实地拍照、建档等信息录入采集及开卡，并通过4G网与个人信贷审查审批系统连接，完成后台实时在线审批，大大缩短了业务受理时间。

五、普惠金融工作存在的不足

（一）、可抵押品少，无论是广大的农牧民，还是个体工商户、中小微型企业，抵押担保物的缺少是制约其获得贷款的最大“瓶颈”所在。

（二）、金融扶贫政策宣传不到位，农户对金融扶贫的定义理解不到位，许多农户将金融扶贫贷款与政府“救济金”挂钩，认为是政府发放的资金，可以不用还款，给银行带来了较大的风险隐患。

六、普惠金融工作的意见建议

（一）加快抵质押担保模式探索，落实农民住房财产抵押和农村土地承包经营权抵押落实。

（二）加快“信用户”评定，构建良好信用环境

七、下一步普惠金融工作打算

（一）加快抵质押担保模式探索，落实农民住房财产抵押和农村土地承包经营权抵押落实

（二）、进一步加大政府风险防控资金的注入。当前“银政”合作贷款模式已经成为银行发放贷款的主要模式，我行当前已经形成的众多贷款产品合作方式均为“银政”合作模式。“银政”合作模式能有效缓解小微企业抵押担保难、融资成本高的同时，也可向上级行在贷款利率、贷款期限等方面争取而更多的优惠条件。

第三篇：寻路“普惠金融”

寻路“普惠金融”

针对普惠金融的定向降准政策可覆盖全部大中型商业银行、约90%的城商行和约95%的非县域农商行。这不仅给银行带来了流动性预期，也引发了资本市场飘红。然而实操层面的挑战远胜于概念的狂欢

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在社会价值与商业价值之间努力平衡，金融机构在矛盾中探索的同时，也收到了普惠金融释放的政策红利。

9月30日，央行发布222号文，宣布对普惠金融贷款增量或余额占全部贷款增量或余额达到一定比例的商业银行实施定向降准政策。凡前一年上述贷款余额或增量占比达到1.5%的商业银

行，存款准备金率可在人民银行公布的基准档基础上下调0.5个百分点;前一年上述贷款余额或增量占比达到10%的商业银行，存款准备金率可按累进原则在第一档基础上再下调1个百分点，上述措施将从2018年起实施。在普惠金融的旗帜下，各类金融机构正在或主动或被动地靠拢。

根据央行的测算，该项定向降准政策可覆盖全部大中型商业银行、约90%的城商行和约95%的非县域农商行。而这�鼍哂小捌栈荨毙灾实慕底迹�给银行带来了流动性预期，资本市场也随之狂欢。“十一”期间，港股银行股全面飘红;而“十一”过后A股开盘首日也表现颇佳。

普惠金融在中国，是一场自上而下的运动。自2013年11月十八届三中全会明确提出“发展普惠金融”以来，这一提议被连续几年写进政府工作报告;国务院出台五年规划作为普惠金融的顶层设计，并由财政部和一行三会等部委出台

配套政策。2017年7月，全国金融工作会议上，总书记还首次提出“建设普惠金融体系”。在即将到来的十九大，这一国家战略的深入推进抑或是重要的命题。

普惠金融与支农、支小（小微企业）、扶贫等有密切联系，早在普惠金融引入之前，中国在这些问题领域就有明确的政策引导，带有明显的社会性和政治性。但是普惠金融的概念从诞生之日起，就强调商业可持续性原则。

普惠金融的商业化发展，在中国起步较晚，但据券商测算，仅中国普惠金融的信贷市场就是十万亿量级规模。而普惠金融服务还包括理财、保险、征信等方面。

可以看到的是，在普惠金融的旗帜下，各类金融机构正在或主动或被动地靠拢。在监管的明确要求下，工农中建交五大国有大型商业银行已建立普惠金融事业部;股份行中渤海银行与兴业银行亦紧随而来，成立普惠金融事业部。小

额贷款公司与互联网金融公司，在弱牌照的尴尬境遇中，亦紧紧拥抱普惠金融的市场定位。以移动支付、大数据风控为代表的金融科技的应用也因此备受追捧，传统金融机构亦表现出合作与发展的积极性。

虽然看上去很热闹，然而事实上普惠金融的落地仍然处于“探索”阶段。据《财经》记者了解，各银行普惠金融事业部成立后，业务线整合与具体运营设计仍未完成，诸多细节问题仍在与监管沟通之中。而牌照上弱势的金融机构发展受到机制上的桎梏以及资金成本天花板的约束。在商业运作中，各类机构也难逃不良率与利率陷阱的问题。

虽然全球一致认为数字化是破题普惠金融的方向，但央行副行长易纲则提出，普惠金融必须依法合规开展业务，要警惕打着“普惠金融”旗号的违规和欺诈行为。易纲还指出，凡是搞金融的都要持牌经营和纳入监管。

中国式探索

普惠金融的概念2005年由联合国提出。在中国，“发展普惠金融”则在2013年11月十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中第一次正式提出。2016年1月，国务院出台《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，为普惠金融提出顶层规划。以财政部和一行三会为主的各部门纷纷出台相关的政策红利，将金融向落后地区、向农民和小微企业引导。普惠金融在中国，成为一项自上而下的战略。

追溯到金融支农、支小、扶贫，普惠金融在中国不是新鲜事。从上世纪末开始，商业银行就被政策引导向“三农”、小微和扶贫倾斜，在这一过程中，银行业金融机构一直是主要承担主体。

央行用货币政策工具作激励，向农商行、农合行、农信社和村镇银行发放支农和扶贫再贷款，向小型城商行、农商行、农合行和村镇银行发放支小再贷款，使得特定机构在支农、支小上可以

获得利率优惠、可展期的低成本资金。涉农贷款和小微贷款满足央行“两个不低于”的要求，银行能享受央行0.5个百分点的定向降准的激励。

而银监会则要求银行业单列支小、支农信贷计划，并对其有不同于央行的“三个不低于”的考核标准。支小、支农的成果则与银行的监管评级和市场准入“双挂钩”。

财政部则给予金融机构涉农贷款和中小企业贷款损失准备金税前扣除等的税收政策，对县域金融机构的涉农贷款增量按比例给予补贴。

行政支持取得了一定的成效。涉农贷款余额与小微贷款余额连年保持增长。根据央行和银监会的数据，截至2017年二季度末，银行业金融机构涉农贷款余额30万亿元，同比增长9.9%;用于小微企业的贷款余额28.6万亿元，同比增长14.7%。

但是，这些“看上去很美”的数据

下，却掩藏着“皇帝的新衣”。

人民银行成都分行副行长方昕在普惠金融国际论坛上直言，近年人民银行统计检查重点打假，且主要是在小微企业贷款数据方面。因为许多银行完不成央行和银监会“两个不低于”“三个不低于”的要求，就会造假，将大中型企业及融资企业的数据算入小微企业的数据。

此外，一位城商行的副行长告诉《财经》记者，有的银行会将贷款给大企业或集团下属的满足“小微”标准的子公司，完成支小的指标任务的同时，却在事实上服务于大企业。

国际普惠金融领域的著名学者、哈佛商学院教授Michael Chu表示，为金融机构设置具体的支出目标是一件危险的事情，因为往往会得到适得其反的效果。

Michael Chu以玻利维亚政府的新银行法为例，玻利维亚对利率设置上限，初衷本是为了防止贷给弱势群体的资金成本过高，但实际上，这会使资金倾向

于流向金字塔顶端的客群。因为当资金成本一样时，小微额的贷款就失去了吸引力。

“多年来，中国对农业和小微的金融支持，更多是政策手段。但是要形成可持性续的市场，更有效的依靠是商业化，而不是政策性要求。”中国人民大学普惠金融研究院院长贝多广对《财经》记者表示，“一些成功经验告诉我们，面向中小微弱的普惠金融绝对是蓝海。”

但延续支农与支小，普惠金融目前仍是自上而下的阶段，目前引导性政策文件亦不乏有一些考核评估的标准。包括财政部的《普惠金融发展专项资金管理办法》、银监会出台的《2016年推进普惠金融发展工作的指导意见》和《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》、央行《对普惠金融实施定向降准的通知》等。

虽然现在“市场主导、政府引导”的方针得到共识，但对于政府和监管这只“看得见的手”要扮演怎样的角色，仍

有一定争议。Michael Chu对《财经》记者表示，政府的角色是制定原则和规则，对市场�M行监管以保证市场健康运转，但不要有太多行政干预。

Michael Chu说，普惠金融立足于机会平等和商业可持续，目的是尽可能给予每个人获取金融服务的机会，但是这并不代表着每个人都必须获得金融服务。

而能否获取以及获取怎样的金融服务，要遵循金融的商业规则，要经受金融市场的抉择。

但是人民银行郑州中心支行行长徐诺金表示，由于普惠金融面向的对象事实上是传统金融排斥的对象，这些人信用水平弱、缺少合格抵押品，目前很难调动金融机构真金白银的支持。因此，在实践中就少不了政府的参与和信用背书，以为机构解决后顾之忧。

徐诺金主导规划了兰考县普惠金融试验区的实施方案，这是全国第一个国家级普惠金融试验区。在规划中，兰

考县提出了“三位一体”、“四位一体”贷款的金融扶贫模式，即设立5000万元风险补偿基金，引导银行以 10倍比例发放基准利率贷款，累计发放�J款3.l亿元，近7000贫困人口受益。此外，兰考县财政列支l000万元，与中原农险合作实施“脱贫路上零风险”保险项目，对建档立卡户提供财产、人身、产业保险服务，总保额达42 亿元。另外，兰考县政府还成立政府担保资金，为不良垄断机制兜底，即金融机构自身要承担2%以内的不良率，高于2%的部分由兰考县政府担保资金承担。

但即便如此，据兰考县相关负责人反映，仍然难以引进国有大行的实质参与，因为国有大行并未将贷款权限下放到县级支行，虽新成立了普惠金融事业部，但是尚未有效运作起来，难以对接。而目前在试验区内表现最活跃的金融机构，则是小额贷款公司。

《财经》记者了解到，兰考普惠金融试验区方面曾向财政部和一行三会申

请在试验区内给予一定试验性的政策支持。包括在试验区内，扩大扶贫再贷款使用机构范围和利率的浮动范围，简化批贷流程、下放审批权限，提高对于小微企业的信贷业务的不良容忍度等，以便与时俱进，使金融制度能够更好地服务试验区内的农民和小微企业。目前仍在积极与相关部门沟通之中。

谁是扛鼎者？

在防范系统性金融风险的背景下，金融业被要求降杠杆、服务实体经济，以“小额、分散”为特征的普惠金融，亦被不少机构认为是未来发展方向。普惠金融正引领一个市场趋势，国有大行、中小银行、小额贷款公司、各省联社、农村金融机构、互联网金融公司等都在或主动或被动地靠拢。

在2017年7月14日至15日召开的“全国金融工作会议”上，总书记首次提出“建设普惠金融体系”，多层次的金融机构都将是这一体系的参与者。谁将是国家普惠金融战略的扛鼎

者？谁能享受政策与市场红利？

“国有大行在批发银行业务上获取了超额利润，在推广普惠金融上，相比其他机构可以承担更多补贴，国有大行也有义务承担更多社会责任。即便这看起来有违商业逻辑。”

“但是大银行有自己发展的商业策略，而从目前全球经验来看，金融科技公司推动的普惠金融，可以实现更高的效率，或许可以弯道超车。”

这是著名学者谢平和贝多广6月份在河南省兰考县的一场争论。而这一问题难以作答，因为普惠金融的落地推广，自监管至机构都在“寻路”阶段，不同个体的机构都在同场竞争。

作为中国金融体系的主要参与方，在推行普惠金融的过程中，银行业依旧被国家意志寄予厚望。今年5月份，银监会印发《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》，对事业部提出“五个专门”的要求，即专门的综合服务机制、专门的统计核算机制、专门的风险

管理机制、专门的资源配置机制和专门的考核评价机制。并明确要求国有大行今年内建立这一事业部。

随后两个月内，工、农、中、建、交都完成普惠金融事业部的实施方案。虽然对中小银行未有明确的强制要求，但10月9日，兴业银行正式宣布在总行层面成立普惠金融事业部，这是继渤海银行后的第二家。

《财经》记者从其中两家银行了解到，目前各银行普惠金融事业部都还没实质运作起来，一方面涉及到对原有行内农业、小微、双创等业务条线的整合，另一方面涉及到界定、统计核算、考核等问题，目前各家银行也需要与银监会相关部门沟通。

国有大型商业银行由于国有性质、资产与利润占据市场重要份额、获取资金成本较低等因素，往往被寄希望于承担更多社会责任，但是许多人质疑国有大行能不能做好普惠金融。

建行某分行资深风控人员坦言，零

售、小微和大企业对能力的要求不一样，而大行向来擅长服务大企业，而缺乏做普惠金融的人才和能力。而且，通过多年对小型企业贷款管理和信用程度来看，投向小微民营企业的贷款确实比投向大型企业、尤其是国企的违约率高很多。

“建行对小微企业严格遵循抵押贷款要求。尽管建行每年都给各经营网点提出小微企业贷款任务指标，在客户经理绩效管理上给予很大程度的倾斜，但从风险上考量，投向小微的风险还是高。”前述风控人员表示，大行主动做普惠金融的意愿确实不高。

但是以中小银行为主的传统金融机构纷纷提出零售转型、重视小微企业金融，并表现出对金融科技的积极态度。有股份行人士直言：“背靠地方政府和大中企业银行就能躺着赚钱的时代结束了，现在到了要靠脏活累活赚钱的时候了。”

兴业银行方面对《财经》记者表示，随着互联网、大数据和云计算等技术的

快速发展，为盈利、可持续地开展普惠金融业务奠定了技术前提，使得原本无利可图的“长尾客户”成为新的“富矿”，以绿色金融、消费金融等为代表的普惠金融业务已成为银行业转型发展的新的蓝海市场。

重庆银行小微企业银行部总经理孙启蒙表示，城商行在大行和P2P的夹缝中生存，盈利压力很大。在孙启蒙看来，从市场发展趋势来看，小微金融是城商行必须抓住的机遇。

重庆银行在线下推行投贷联动模式，自2016年起，又大力发展线上小微金融服务“好企贷”，即将政府大数据、银行大数据、企业行为大数据、金融场景大数据这四大数据有效进行联合，对小微企业进行多维度风险评估与放贷。当许多城商行热衷于与资产公司合作“助贷”模式时，重庆银行就建立了自己的大数据风控体系，与其原有线下模式互补。

但是在许多人看来，能有效解决普

惠金融“最后一公里”的，或是县域及农村金融机构。中国银行就是通过中银富登旗下的82家村镇银行去做小微企业和农村领域的信贷等金融服务。

据中银富登旗下一家村镇银行的董事长介绍，中银富登的村镇银行有独立审批权，除非不良信用需集团特批;而且，因村镇银行接近农户和小微企业，村镇银行可放出信用贷款和无抵押贷款。整个中银富登集团层面的无抵押贷款占到30%以上。

在中国小额贷款公司协会党委书记、会长向为国看来，全国8643家小额贷款公司是中国最底层的金融堆售商，经营着传统银行“最后一公里”覆盖不了的弱势群体的小额信贷业务，是零距离信贷业务的普惠金融小分队。

“小贷公司有一个比较难以逾越的障碍，就是资金天花板。”海尔小额贷款公司总经理汪传国在普惠金融国际论坛上直言，监管给小贷公司的杠杆要求是50%的注册资金，但有些50%都用不到，因为没有金融机构贷款。低杠杆是小贷的困境。

“我们给自己的定位挑战，就是合法合规地利用第三方机构资金，来做普惠金融。”汪传国称，其中最关键的是建立风险管理平台，从数以万亿元计的资产方中选择较好的卖给不同机构资金方，突破杠杆上限。

这亦是现在常说的“助贷”模式。但这一模式目前存在一定争议：支持者认为这是机构诉求自主匹配与选择而自然形成的市场，是符合商业逻辑的所在;但是，亦有传言指出监管和银行已对这一模式产生警惕。有业内人士分析，资产方的鱼龙混杂、深浅不一或是重要因素。

“风控是银行的核心能力，助贷模式下银行则主要利用对方机构的风控。对短期内有资产压力的银行是一个选择，但是长期来讲，银行不能丢掉自己的风控能力。”孙启蒙认为。

�底只�未来

罗兰贝格曾经测算，商业银行以传

统方式服务一个零售客户的整体成本为每年几百元，罗兰贝格金融项目经理欧瀚捷表示。而数字手段可以有效降低成本，提高服务效率。

在全球领域，从监管到机构，对于数字普惠金融的未来潜力几乎一致认同。2016年杭州G20会议期间，央行发布了《G20数字普惠金融高级原则》，提出利用数字技术降低成本，扩大金融服务的覆盖面，深化金融服务的渗透率，是促进普惠金融的关键。

但在普惠金融国际论坛上，央行副行长易纲、央行研究局局长徐忠均强调要辩识普惠金融，尤其是数字普惠金融，打击披着普惠外衣的非法金融活动。

徐忠说，数字技术是中性的，数字普惠也是中性的，先进技术在促进普惠金融乃至整个金融业发展的同时，也有可能被不法分子利用，诈骗者打着普惠金融的旗号，披着互联网金融的外衣，提供虚假收益的理财产品，消费者以为获取了高息，其实被“收割”了本金。

去年以来，媒体亦曝光不少小额、但高利率的现金贷、校园贷、培训贷，尤其一些以各种名目利滚利，最终演变为“高利贷陷阱”的事件。

苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言表示，普惠金融不是无底限下沉，而且若普惠金融的利率过高，则无法体现“惠”的价值。

如易纲与徐忠所强调的，辨识普惠金融，一方面需要买者有责，加强金融消费者教育;另一方面要卖者有责，由金融机构提供“负责任的金融”。

经历互联网金融爆发，一方面对于数字普惠金融的监管在逐渐完善;另一方面，移动支付、网络借贷、互联网众筹、智能投顾等涉及各方面需求的数字金融产品，则被广泛接受。而大数据、区块链、生物识别等科技手段在金融领域的应用，亦被一致认可。以前的互联网金融公司纷纷转型Fintech，输出金融科技;而许多中小银行也高呼大力发展金融科技。

需要注意的是，不能过度抬高对数字普惠金融的期待。在许多人来看，数字手段现阶段并不能完全取代传统手段。

易纲就指出，普惠金融需要充分利用大数据，但不能完全舍弃“软信息”。他所谓的软信息即信贷员在线下与客户的直接沟通。在易纲看来，大数据的局限性在于过于僵硬，冷冰冰的数据分析难以涵盖现实情况的多样性，固化的模型容易被人为制造的垃圾数据刻意误导。

IPC咨询的一项业务是在中国为中小银行培训小微金融的信贷员。其中国区总监宋安德表示，不可否认数字授信是未来方向，但可能要等到三五年之后，以目前技术发展程度而言，在准确度和有效性上“还不够”。

对于重庆银行来说，目前基于好企贷这一纯线上大数据风控系统的小微信用贷款业务刚刚起步，在业务总规模中占比不大。但孙启蒙表示，线上业务的

发展空间巨大，这一业务的成功可能会为小微企业融资打开一条路。

此外，在数字普惠金融红利释放中，“数字鸿沟”的现实问题也被重视。数字鸿沟是指信息富有者和信息贫困者之间的鸿沟，这一问题决定着数字普惠金融的覆盖与渗透程度。

全国人大常委、财经委副主任吴晓灵指出，“数字鸿沟”的存在，可能导致金融素养和科技知识不足的弱势人群获取金融服务的能力与中高收入人群的差距扩大。

而解决这一问题，需要加强信息通信技术基础设施建设、数字扫盲与金融教育，这是政府的重任。此外，社会信用体系、征信体系建设也是极为重要的事情。

直面“不良”

过去经验显示，当政策激励着银行一股脑儿去做三农和小微的时候，银行能力的差异则可能带来极大的不良风险敞口。

“小微是一块难啃的骨头”，某银行业资深人士表示，尽管公开的银行不良率都是个位数，但是小微这块实质上的不良率，也曾高达两位数。

“前些年银行不良上涨较快，有不少就来自中小微企业。”贝多广表示，金融机构做普惠金融要强调能力建设，盲从必然会带来一地鸡毛。

用贝多广的话来说，普惠金融的对象是中小微弱，这部分客户产生不良的风险较大。有研究指出，中国中小企业的平均生命周期为2.5年，坏账风险大。

虽然在监管文件中提到扩大对小微等贷款的不良容忍度，但对银行来说，监管严控不良的情境下，没有银行敢真的暴露过多不良。

近年来，P2P的不良率亦是一个敏感问题。在互联网金融协会的信息披露平台上，P2P的不良率普遍显示为零。“简直是个笑话。”有业内人士称。

但来自行业声誉与投资人的压力，让这个行业已无人敢暴露真实不良。《财

经》记者从多位P2P资产负责人处了解到，像多年前的银行一样，行业内P2P也正运用各种手段隐藏真实不良。

业内人士表示，P2P行业不良率在10%以内的也不多。由于P2P多是无抵押的信用贷，其不良资产处置方式，除催收外，常见的是打包转让收益权，但更多是选择隐匿。常见手段是托管在外，给同业、关联企业或其他资产处置机构，把不良腾挪出表。

（本刊记者张威、实习生张涵对此文亦有贡献）

第四篇：邮储银行特惠商户工作总结

邮储银行员工个人工作总结

时光荏苒，一年的时间转瞬即逝。回顾即将过去的，我在邮政储蓄银行领导的关心和同事的帮助下，经过自己不断努力，迎难而上，较好地完成了各项工作任务。现将我一年来的工作情况及下步打算汇报如下：

一、工作总结

一年来，我始终坚持“工作第一”的原则，认真执行所里的各项规章制度，工作上兢兢业业、任劳任怨，以用户满意为宗旨，想客户之所想，急客户之所急，努力为储户提供规范化和优质的服务，取得好的成绩。

（一）我在不耻下问中收获了成长。我作为邮政储蓄银行的老员工，有着牛犊不畏虎的精神，和对未来职业的茫然与憧憬。为胜任本职工作，我不耻下问，不断向单位同事虚心请教学习，努力让自己迅速融入角色，尽早成为轮台县邮政储蓄银行的优秀员工。一年来，在单位领导的关怀指导和单位同事的关心帮助下，经过自己的不懈努力学习和刻苦钻研，已经熟练撑握了各项业务技能、办理程序。功夫不负有心人，通过自己不断向书本学习、向实践学习、向同事学习，使我终于成长为一名轻车熟路、应对自如的熟手，真正成长为一名能胜任本职工作的邮政储蓄银行职员。

（二）我在辛劳付出中得到了回报。我是进入银行至今获得了领导、同事们的认可和信任，这是我莫大的荣誉。我常常以此为动力，不断鞭策自己。要在工作中肯于吃苦，甘当老黄牛，我是这样想的，也是这样做的。当前，面对银行 市场竞争日趋激烈的新形势，如何在激烈的市场竞争中赢得一席之地，是摆在我们银行业面前一道难题。为完成工作目标任务，我毅然弃“小”家而顾“大”家，将小孩交由自己父母带养，全身投入到工作当中，利用自己是本地人的人际社会优势，牺牲个人休息时间，夜间深入乡镇村民家中，主动向客户营销我行产品，耐心解释分析邮政储蓄银行为他们服务中带来的利弊以及他们所关心的利益问题，赢得了他们的理解与支持，圆满完成了工作任务。虽然无暇顾家，也搭进了休息时间，但通过自己的艰辛付出却得到了回报。

（三）我在竭诚服务中赢得了笑容。优质的银行源于优质的服务。文明规范服务是社会发展对服务行业提出的要求，也是邮政储蓄银行自身生存和发展的需要。我心中始终奉行“心想客户，心系客户，想客户所想”的服务理念，认真遵守《员工行为守则》，做到行为规范、语言规范、操作规范，努力为客户提供实实在在的方便。服务无止境，只有不断超越自己、挑战自己才能给客户提供更加满意的服务。通过自己的努力，不断提升服务水平，促进了业务发展。我始终把邮储银行当成自己的家，把客户当成自己亲人，凭着自己满腔的工作热情和脚踏实地的工作作风，把一颗真诚的心传递给客户，赢得客户的信赖与笑容。在我看来，客户满意就是我最大的幸福和快乐。

（四）我从敬业守道中感受了快乐。我坚信只有与自己的职业紧密结合，立足本职，脚踏实地，才能实现自己的人生价值与目标。我热爱这份工作，总是以务实求真、一丝不

苟的态度处理每一笔业务；总是以自然豁达、亲切真诚的心境接待每一位客户；总是以全身投入，尽心而为的工作作风完成交办的每一项任务。在工作中，我常常不断提醒自己要善待别人，在遇到不讲理的客户时，总是试着去包容和理解他人，在得到客户的理解和尊重时，我总是满脸的幸福和快乐。

二、存在的不足及今后努力方向。回顾这一年，我自身也存在一些问题：一是业务学习不够到位，缺乏学习的紧迫感和自觉性；二是在工作较累的时候，有过松弛思想，这是自我约束能力较差的表现，针对以上问题，我今后将加强理论学习，进一步提高自身素质，转变工作作风，努力克服自己的消极情绪，提高工作质量和效率，积极配合领导和同事们把工作做得更好。

三、2015年工作计划 在即将到来的一年里，我将坚持不懈，努力做得更好。紧紧围绕“以客户为中心、以账户为基础，抓大不放小”的目标，采取“确保稳住大客户，努力争取小客户，积极拓展新客户”策略，为邮政储蓄银行做出新的贡献，我着力做好以下“四个服务”。

（一）做好诚信服务吸引客户。在激烈市场竞争中，树立邮政储蓄银行诚信品牌形象。首先，从我做起，做到诚信服务，诚信待客，诚信纳储。通过诚信服务来提高我行的信誉和声誉，以吸纳更多的储蓄户，尤其要争取个体经营户、机关事业单位成为我行的重要客户。

（二）做好精细服务留住客户。用心服务，客户至上，注重细节，追求完美，一直是我追求的目标。我要通过细致化、个性化、专业化服务，帮助储户理财，想储户所想，急储户所急，让储户真正感受到我们服务的无微不至，让客户自觉留在我行，并且争取新的储户转入我行。

（三）做好真诚服务打动客户。我要紧紧抓住轮台县大开发、大发展的历史机遇和我行所处的地缘优势，针对特殊群体、特定人群制定点对点的服务策略，用真心、用真情、用真意去服务客户、感化客户。让客户真切地感到我们的服务是实实在在的、是设身处地为他着想的，让客户真正被我们的服务所打动而留在我行。

（四）做好创新服务招纳客户。我深知，惟有服务创新才能在激烈的市场竞争中立于不败之地，作为邮政储蓄银行员工，要做到心系银行发展，更要做到心系客户利益。要在服务过程中不断总结创新、不断探索求变，通过各种不同方式和手段，不断推陈出新，来满足不同群体、不同客户理财需求。要自觉将自己的创新服务理念融为邮政储蓄银行的一种企业文化和品牌，通过创新服务和品牌化影响，更多地招纳客户。篇二：邮储银行员工个人工作总结

邮储银行员工个人工作总结

时光荏苒，一年的时间转瞬即逝。回顾即将过去的，我在邮政储蓄银行领导的关心和同事的帮助下，经过自己不断努力，迎难而上，较好地完成了各项工作任务。现将我一年来的工作情况及下步打算汇报如下：

一、工作总结

一年来，我始终坚持“工作第一”的原则，认真执行所里的各项规章制度，工作上兢兢业业、任劳任怨，以用户满意为宗旨，想客户之所想，急客户之所急，努力为储户提供规范化和优质的服务，取得好的成绩。

（一）我在不耻下问中收获了成长。我作为邮政储蓄银行刚入道的新兵，有着初生牛犊不畏虎的精神，和对未来职业的茫然与憧憬。为尽快适应新的工作环境，胜任本职工作，我不耻下问，不断向单位同事虚心请教学习，努力让自己迅速融入角色，尽早成为二桥邮政储蓄银行的称职员工。一年来，在单位领导的关怀指导和单位同事的关心帮助下，经过自己的不懈努力学习和刻苦钻研，已经熟练撑握了各项业务技能、办理程序。功夫不负有心人，通过自己不断向书本学习、向实践学习、向同事学习，使我终于从一名新入行的新手正式成长为一名轻车熟路、应对自如的熟手，真正成长为一名能胜任本职工作的邮政储蓄银行新职员。

（二）我在辛劳付出中得到了回报。尽管我是刚进入二桥邮政储蓄银行的新职员，但在短时间内却获得了领导、同事们的认可和信任，这是我莫大的荣誉。我常常以此为动力，不断鞭策自己。要在工作中肯于吃苦，甘当老黄牛，我是这样想的，也是这样做的。当前，面对银行市场竞争日趋激烈的新形势，如何在激烈的市场竞争中赢得一席之地，是摆在我们银行业面前一道难题，尤其邮政储蓄银行与其它银行相比没有太大优势的前提下，更是困难重重。为完成工作目标任务，我毅然弃“小”家而顾“大”家，将小孩交由自己父母带养，全身投入到工作当中，利用自己是本地人的人际社会优势，牺牲个人休息时间，夜间深入拆迁对象家中，主动向客户营销我行产品，耐心解释分析邮政储蓄银行为他们服务中带来的利弊以及他们所关心的利益问题，赢得了拆迁对象的理解与支持，圆满完成了在拆迁对象中接纳储蓄3000万的工作任务。虽然无暇顾家，也搭进了休息时间，但通过自己的艰辛付出却得到了回报。

（三）我在竭诚服务中赢得了笑容。优质的银行源于优质的服务。文明规范服务是社会发展对服务行业提出的要求，也是邮政储蓄银行自身生存和发展的需要。我心中始终奉行“心想客户，心系客户，想客户所想”的服务理念，认真遵守《员工行为守则》，做到行为规范、语言规范、操作规范，努力为客户提供实实在在的方便。服务无止境，只有不断超越自己、挑战自己才能给客户提供更加满意的服务。通过自己的努力，不断提升服务水平，促进了业务发展。我始终把邮储银行当成自己的家，把客户当成自己亲人，凭着自己满腔的工作热情和脚踏实地的工作作风，把一颗真诚的心传递给客户，赢得客户的信赖与笑容。在我看来，客户满意就是我最大的幸福和快乐。

（四）我从敬业守道中感受了快乐。我坚信只有与自己的职业紧密结合，立足本职，脚踏实地，才能实现自己的人生价值与目标。我坚持从自身做起，从点滴做起，从本职工作做起，就像雷锋同志说的那样“做一颗永不生锈的镙丝钉，拧在那里就在那里发光”。我热爱这份工作，总是以务实求真、一丝不苟的态度处理每一笔业务；总是以自然豁达、亲切真诚的心境接待每一位客户；总是以全身投入，尽心而为的工作作风完成交办的每一项任务。在工作中，我常常不断提醒自己要善待别人，在遇到不讲理的客户时，总是试着去包容和理解他人，在得

到客户的理解和尊重时，我总是满脸的幸福和快乐。虽说银行柜员的工作是一份枯燥无味的反复工作，但在这简单的反复中却能收获到工作的快乐。

二、工作计划

在即将到来的一年里，我将坚持不懈，努力做得更好。紧紧围绕“以客户为中心、以账户为基础，抓大不放小”的目标，采取“确保稳住大客户，努力争取小客户，积极拓展新客户”策略，为邮政储蓄银行做出新的贡献，我着力做好以下“四个服务”。

（一）做好诚信服务吸引客户。在激烈市场竞争中，树立邮政储蓄银行诚信品牌形象。首先，从我做起，做到诚信服务，诚信待客，诚信纳储。通过诚信服务来提高我行的信誉和声誉，以吸纳更多的储蓄户，尤其要争取个体经营户、机关事业单位成为我行的重要客户。

（二）做好精细服务留住客户。用心服务，客户至上，注重细节，追求完美，一直是我追求的目标。我要通过细致化、个性化、专业化服务，帮助储户理财，想储户所想，急储户所急，让储户真正感受到我们服务的无微不至，让客户自觉留在我行，并且争取新的储户转入我行。

（三）做好真诚服务打动客户。我要紧紧抓住贵阳市大开发、大发展的历史机遇和我行所处的地缘优势，针对特殊群体、特定人群制定点对点的服务策略，用真心、用真情、用真意去服务客户、感化客户。让客户真切地感到我们的服务是实实在在的、是设身处地为他着想的，让客户真正被我们的服务所打动而留在我行。

（四）做好创新服务招纳客户。我深知，惟有服务创新才能在激烈的市场竞争中立于不败之地，作为邮政储蓄银行员工，要做到心系银行发展，更要做到心系客户利益。要在服务过程中不断总结创新、不断探索求变，通过各种不同方式和手段，不断推陈出新，来满足不同群体、不同客户理财需求。要自觉将自己的创新服务理念融为邮政储蓄银行的一种企业文化和品牌，通过创新服务和品牌化影响，更多地招纳客户。篇三：邮储银行服务工作总结

银行服务工作总结计划

我支行根据省市分行“优质服务年”活动的要求，为推动创建活动的全面深入开展，促进我行文明优质服务水平的不断提高，2013年，我们以改善金融服务为切入点，在所辖三个网点集中开展了“优质服务年”活动。下面将活动的开展情况总结如下：

一、加强领导，广泛动员 为加强对“金融优质服务年”活动的领导，市行成立了以行长为组长的“金融优质服务年”活动领导小组，成员由工会、行长办、综合管理部、会计核算部、综合业务部、信贷业务部的有关人员组成，并下设办公室。领导小组办公室结合我行实际，认真研究制定了开展“金融优质服务年”活动的具体实施方案。

为了深入扎实地开展好这项活动，元月12日晚，我支行召开了全行“金融优质服务年”活动动员大会，党支部书记、行长廖文新同志作了重要动员讲话，对活动的开展进行了全面部署和安排。会议阐明了开展“诚信金融”创建活动和“金融优质服务年”活动的重要意义。指出了我行文明优质服务工作中存在的突出问题，提出了开展“金融服务优质年”活动的具体措施及具体要求。

二、思想重视，提高认识

我行组织广大员工认真学习了人行开展创建活动的有关精神和要求，要求全辖三个网点把文明优质服务工作当成“一把手”工程、“生命”工程来抓，充分认识到做好文明优质服务工作的长期性、重要性，切实增强主动性和紧迫感，以赶超同业一流为目标，把不断提高我行(转载于:邮储银行特惠商户工作总结)行业信誉和服务水平作为一个长期性的任务常抓不懈，切实做到服务工作和业务工作一起布置、一起检查、一样要求、一样考核，认真抓好落实。领导干部以身作则，带头查服务，找问题，究原因，定措施，促整改，以自己良好的作风和优秀的品质影响带动员工，使员工增强自觉服务意识和紧迫感，真正起到了以服务树形象、以服务创效益、以服务促发展的目的。

三、措施得力，狠抓落实

为使创建活动真正转化为每位员工的实际行动，努力为客户提供优质高效的金融服务，一是积极做好舆论宣传工作，在每个网点都悬挂宣传横幅，组织员工上街进行了大规模的宣传，并充分利用宣传栏、黑板报大造声势。二是在督促检查、严格奖惩、狠抓落实上下功夫，做到落实落实再落实，形成行领导亲自抓，职能部门经常抓，基层行、处重点抓，社会人士监督抓的四维体系。三是狠抓了“以人为本”的职业道德教育和遵章守纪依法合规经营等方面的教育，重点抓好对《邮储银行员工行为守则》、《邮储银行柜台服务规范》、《邮储银行柜台文明优质服务奖惩暂行规定》等制度的全面落实。三是从大处着眼，从小处入手，全方位、立体化地进行监督检查。每季度，市分行渠道部的专家组对我行的文明优质服务情况进行了暗访，同时，由市行有关领导带队，组织工会、行长办公室、计划财会、风险、渠道科技等部门共十余人的检查小组，按照各自分管的职责，对全市所有网点文明优质服务的软硬件环境进行了拉网式的大检查，做到了边查边改，立查立纠，并加大考核力度，迅速有效地提升了我行的服务水

平。

各网点针对各自存在的问题进行了认真总结，对照总行《柜台服务规范》逐项逐条对照找差距，按照我行文明优质服务三年规划的目标要求认真抓好文明优质服务硬件建设，加强一线柜台员工的业务技能培训和《柜台服务规范》的知识学习，加强制度建设，严格考核。各单位将文明优质服务与考核挂钩，对这次检查存在的问题责任落实到人，严格兑现奖惩。

四、公平竞争，维护中行社会形象

公平竞争是银行业遵守的基本职业道德。在与同业的竞争中，坚持“客户自愿”的原则，不贬低竞争对手，不采取不正当竞争手段，依照国家有关法律法规开展业务，不断改进服务态度，优化服务手段，创新业务品种，提高工作质效。

五、下一步的工作措施

（一）大力开展岗位练兵活动。要认真组织，大力开展岗位练兵、业务技术达标和各类技能比赛，鼓励员工学业务、练技能，树立忧患意识，提高竞争能力，在保持我行优势项目水平的基础上，努力创造更好成绩。要搞好岗位培训，推动岗位轮换工作的开展，培养高素质业务人才，努力为社会、为客户提供优质服务。

（二）进一步搞好“星级柜员”评定工作。推出“星级柜员”，实现星级服务是我行发挥比较竞争优势，提高服务质量的一项重要举措和形象宣传。要发挥星级柜员的榜样作用，带动一线柜台人员学业务，练技能，争当星级柜员。要注意培养星级柜员，同时对达不到标准的 星级柜员要坚决取消其星级柜员资格。

（三）进一步落实规范化服务。标准化、规范化服务是我行树立良好整体形象，发挥整体竞争力不可或缺的重要方面，要充分发挥文明优质服务检查督导职能，积极协调配合有关部门，抓好规范化和标准化建设，重点抓好“十统一”的推广工作。

（四）继续加大服务检查力度和考核力度。我行已确定将服务检查工作作为一项制度，实行明查与暗访相结合，长期坚持抓紧抓好，不留死角，不走过场。要坚持月检查制度、通报制度、服务工作点评制度、奖惩制度、考核制度等，做到规范员工服务行为有规章可循，有制度可依。要认真学习同业的好经验和兄弟行的好做法，推动服务质效的不断提高。实行综合考核办法，将文明优质服务工作作为一项重要指标，加大其考核权重，将文明优质服务工作放到应有的重要位置。活动结束时，对排名前3位的员工进行表彰，对排名后3位的员工进行经济处罚。同时在辖内每个季度评选一个“优质服务先进集体”，对在活动中有突出成绩的个人，授予“优质服务明星”荣誉称号。

（五）实施切实有效的社会监督体制。要面向社会，广开监督渠道。通过开展形式多样、内容丰富的“百日优质服务竞赛”、“行业行风万人评”、“青年文明号”、“巾帼文明示范岗”等争先创优活动，强化社会监督力量，对内形成比学赶帮超的核心竞争力和奋发向上的企业文化氛围，对外树立邮储银行诚实守信的良好服务形象，创造名牌效应。做到“六个一样”，即：工作忙闲一样耐心，钱多钱少一样欢迎，零币整币一样受理，烂币脏币一样收储，生人熟人一样对待，存款取 款一样热情。

（六）正确处理文明优质服务与依法合规经营的关系。要坚持诚信经营，发扬金融“三铁”精神，严格按规定开展代收代付及其它中间业务，严禁期诈客户的行为。要加强存款管理，杜绝不正当竞争。要规范信贷行为，严格执行国家信贷政策，严格按照《贷款通则》等规定发放贷款。要规范结算秩序，严肃结算纪律，保证结算渠道畅通高效。要完善现金服务，解决好当前群众反映强烈的零币兑换服务问题，做好损伤票据管理及人民币反假工作。篇四：邮储银行员工个人工作总结精选

邮储银行员工个人工作总结 时光荏苒，一年的时间转瞬即逝。回顾即将过去的，我在邮政储蓄银行领导的关心和同事的帮助下，经过自己不断努力，迎难而上，较好地完成了各项工作任务。现将我一年来的工作情况及下步打算汇报如下：

一、工作总结

一年来，我始终坚持“工作第一”的原则，认真执行所里的各项规章制度，工作上兢兢业业、任劳任怨，以用户满意为宗旨，想客户之所想，急客户之所急，努力为储户提供规范化和优质的服务，取得好的成绩。

（一）我在不耻下问中收获了成长。我作为邮政储蓄银行的老员工，有着牛犊不畏虎的精神，和对未来职业的茫然与憧憬。为胜任本职工作，我不耻下问，不断向单位同事虚心请教学习，努力让自己迅速融入角色，尽早成为轮台县邮政储蓄银行的优秀员工。一年来，在单位领导的关怀指导和单位同事的关心帮助下，经过自己的不懈努力学习和刻苦钻研，已经熟练撑握了各项业务技能、办理程序。功夫不负有心人，通过自己不断向书本学习、向实践学习、向同事学习，使我终于成长为一名轻车熟路、应对自如的熟手，真正成长为一名能胜任本职工作的邮政储蓄银行职员。

（二）我在辛劳付出中得到了回报。我是进入银行至今获得了领导、同事们的认可和信任，这是我莫大的荣誉。我常常以此为动力，不断鞭策自己。要在工作中肯于吃苦，甘当老黄牛，我是这样想的，也是这样做的。当前，面对银行 市场竞争日趋激烈的新形势，如何在激烈的市场竞争中赢得一席之地，是摆在我们银行业面前一道难题。为完成工作目标任务，我毅然弃“小”家而顾“大”家，将小孩交由自己父母带养，全身投入到工作当中，利用自己是本地人的人际社会优势，牺牲个人休息时间，夜间深入乡镇村民家中，主动向客户营销我行产品，耐心解释分析邮政储蓄银行为他们服务中带来的利弊以及他们所关心的利益问题，赢得了他们的理解与支持，圆满完成了工作任务。虽然无暇顾家，也搭进了休息时间，但通过自己的艰辛付出却得到了回报。

（三）我在竭诚服务中赢得了笑容。优质的银行源于优质的服务。文明规范服务是社会发展对服务行业提出的要求，也是邮政储蓄银行自身生存和发展的需要。我心中始终奉行“心想客户，心系客户，想客户所想”的服务理念，认真遵守《员工行为守则》，做到行为规范、语言规范、操作规范，努力为客户提供实实在在的方便。服务无止境，只有不断超越自己、挑战自己才能给客户提供更加满意的服务。通过自己的努力，不断提升服务水平，促进了业务发展。我始终把邮储银行当成自己的家，把客户当成自己亲人，凭着自己满腔的工作热情和脚踏实地的工作作风，把一颗真诚的心传递给客户，赢得客户的信赖与笑容。在我看来，客户满意就是我最大的幸福和快乐。

（四）我从敬业守道中感受了快乐。我坚信只有与自己的职业紧密结合，立足本职，脚踏实地，才能实现自己的人生价值与目标。我热爱这份工作，总是以务实求真、一丝不

苟的态度处理每一笔业务；总是以自然豁达、亲切真诚的心境接待每一位客户；总是以全身投入，尽心而为的工作作风完成交办的每一项任务。在工作中，我常常不断提醒自己要善待别人，在遇到不讲理的客户时，总是试着去包容和理解他人，在得到客户的理解和尊重时，我总是满脸的幸福和快乐。

二、存在的不足及今后努力方向。回顾这一年，我自身也存在一些问题：一是业务学习不够到位，缺乏学习的紧迫感和自觉性；二是在工作较累的时候，有过松弛思想，这是自我约束能力较差的表现，针对以上问题，我今后将加强理论学习，进一步提高自身素质，转变工作作风，努力克服自己的消极情绪，提高工作质量和效率，积极配合领导和同事们把工作做得更好。

三、2015年工作计划

在即将到来的一年里，我将坚持不懈，努力做得更好。紧紧围绕“以客户为中心、以账户为基础，抓大不放小”的目标，采取“确保稳住大客户，努力争取小客户，积极拓展新客户”策略，为邮政储蓄银行做出新的贡献，我着力做好以下“四个服务”。

（一）做好诚信服务吸引客户。在激烈市场竞争中，树立邮政储蓄银行诚信品牌形象。首先，从我做起，做到诚信服务，诚信待客，诚信纳储。通过诚信服务来提高我行的信誉和声誉，以吸纳更多的储蓄户，尤其要争取个体经营户、机关事业单位成为我行的重要客户。

（二）做好精细服务留住客户。用心服务，客户至上，注重细节，追求完美，一直是我追求的目标。我要通过细致化、个性化、专业化服务，帮助储户理财，想储户所想，急储户所急，让储户真正感受到我们服务的无微不至，让客户自觉留在我行，并且争取新的储户转入我行。

（三）做好真诚服务打动客户。我要紧紧抓住轮台县大开发、大发展的历史机遇和我行所处的地缘优势，针对特殊群体、特定人群制定点对点的服务策略，用真心、用真情、用真意去服务客户、感化客户。让客户真切地感到我们的服务是实实在在的、是设身处地为他着想的，让客户真正被我们的服务所打动而留在我行。

（四）做好创新服务招纳客户。我深知，惟有服务创新才能在激烈的市场竞争中立于不败之地，作为邮政储蓄银行员工，要做到心系银行发展，更要做到心系客户利益。要在服务过程中不断总结创新、不断探索求变，通过各种不同方式和手段，不断推陈出新，来满足不同群体、不同客户理财需求。要自觉将自己的创新服务理念融为邮政储蓄银行的一种企业文化和品牌，通过创新服务和品牌化影响，更多地招纳客户。篇五：邮储银行2014年工作总结及2015年工作计划思路

邮储银行2014年工作总结及2015年工作计划思路 2014年我行在市行、县委县政府和监管部门的正确领导下，邮储银行工作会议精神，以及xx，紧紧围绕加快转型、加速发展、，认真贯彻落实全市安全合规、质效并重的总体工作部署，调整结构，激活机制全力推动xx行各项工作健康、稳步、跨越发展。----主要发展指标完成情况

一、业务收入指标完成情况

截至2014年10，我行当年累计实现业务收入987万，预计全年收入1200万元。

二、主要业务发展指标完成情况(一）信贷业务

信贷业务收入实现逐年翻番，10 月底，当年累计结余536笔、金额1940万元。(二)公司业务

公司业务收入、时点余额和日均余额均实现了稳步增长。截止2014年10 家金融机构中我行占比14%。

（三）储蓄业务 13.5 2014年10月我行个人存款余额77535.88万元，其中邮储自营网点个人存款余额22613.96万元，邮政代理网点余额54921.92万元。我行共米兰城市和奋进大街两个网点，9月邮储银行储蓄余额负 566.67 912.47万元。

----主要工作开展情况

一、细分市场，务。，积极营销各项业

快速、攻关有力、服务到位的市场营销机制，创造性地开展工作，全方位拓展市常具体做法有提升经营层次，对规模大、要求高的重点优良客户将责任主体提升到业务部，比较大的项目直接由行长负责攻关和谈判，组建强有力的攻关小组，把全行攻关能力较强的人员集中起来组成强力攻关小组对不同特点的企业选择合适的人员进行组合，集团作战上下联动精兵攻坚。突出竞争优势,抓住我行深入推行企业文化建设的契机，在服务上大做文章以优质的服务吸引客户大力营销推出的新业务品种，为客户提供一揽子服务方案，争取在服务的深度和广度上优于他行，行领导以身作则带头攻关保证，重点客户坚持每月，重视改善和提高银企关系。通过不懈的努力我行新争取了一批有价值上档次的客户，项目等重点业务，为我行今后两三年的业务迅速发展打下了

坚实的基矗。

（二）今年我行抓住推行 vip 以争取有价值的私人客户为

是推出了vipvipvip 客户会知名度。

（三）管理水平。，二----2015年工作思路

一、(一)2015年各项指标

1、业务收入突破1600万元。其中储蓄业务收入 350信贷业务收入 700

2、业务发展目标公司业务日均余额突破2亿元，信贷业务净增2000万，储蓄余额净增3000万。

（二）展措施

1、继续加快信贷业务发展步伐，动员、行为规范、经济奖赏、物质激励等措施尽快消除信贷村市场挺进步伐，是以示范行建设为契机，持续规范信贷基础管理、档案管理、2、加大公司业务整体化配置资源，以项目营销为抓手，有点，在目前的“财政”项目定位基础 三是加强业务培训和，据等新业务的开办和前期宣传工作。3、稳步推进储蓄业务、中间业务发展，步健康发展。

第五篇：银行普惠金融工作情况报告

XX市我行普惠金融开展情况报告

我市被选为全省开展农村普惠金融试点县（市），按照《我市市开展农村普惠金融试点实施方案》的要求，我市我行负责辖内12各镇和街道的农村普惠金融试点工作。在推进普惠金融“八项行动”行动中，我行积极配合市政府开展工作，也取得了一定的成效，现将开展情况汇报如下：

一、主要工作开展情况及成效

（一）继续开展县级综合征信中心的建设

自2012年起，依托人行的农户信用信息系统，我市我行积极采集贷款农户的家庭成员信息、生产生活信息、经济收入信息、借贷信息等，提早一步践行了农户信息的收集工作。现在我市市政府已制定普惠金融试点工作方案，建立县级综合征信中心，我市我行积极主动提供本社信贷客户的征信记录，特别是不良贷款信息，以实现政府部门和银行机构信息互联互通，共建共享。

（二）继续推进信用村建设

我行在2014年3月开始，与我市政府紧密合作，在镇江镇开展诚信社会建设试点工作。一是在镇江镇试点，将个人征信报告作为各机行政机关事业单位审批事项的基础条件，例如农村建楼建房与信用记录挂钩。二是在全镇范围内，成立有乡镇、村委会干部、农户代表及我行组成的农户信用

评定机构，对农户整个家庭信用等级进行评定，符合条件的将颁发“信用之家”的牌匾给该农户家庭，并接受全体村民的评议监督。三是公示赖债户名单，打击逃废债行为。针对赖债公职人员、企业单位、当地有名气老板进行重点清收，将其赖债行为公之于众，坚决打击赖债行为。

（三）大力促进乡村金融服务站、乡村助农取款服务点的建设

1、村级金融服务站：为切实推进XX市农村金融产品和服务方式创新工作开展，进一步促进农村金融综合服务站的功能效用，为农户提供安全、便捷、丰富、高效的金融服务，在省、市行和人行市支行的大力支持下,我行从2012年起积极发展农村金融综合服务暨助农取款点工作，使村民足不出村，在家门口就可以享受存取小额现金、查询余额、转账、持卡消费等业务，极大丰富了农民群众金融服务消费环境。截至2018年1月末，我行挂牌金融服务站点25个。

２、乡村助农取款点：为积极贯彻落实国家“强农、惠农、利农、便农”政策，加快农村地区银行卡受理终端布放，改善农村支付服务环境，为农户提供安全、便捷、丰富、高效的金融服务，解决农村金融服务空白地区农民取款难的问题，在省、市我行及我市人行的大力支持下,我行从2012年起积极发展农村金融综合服务暨助农取款点工作，金融服务触角从乡、镇延伸到村、组，农民足不出村就能享受便捷的 2 金融服务，广大乡镇居民对我行银行卡助农取款服务工作给当地居民在金融支付工作上所取得的便捷给予了高度赞扬。截至2018年1月末，我行已在全市乡镇设立了115个助农取款服务点（其中25个点已升级为农村金融综合服务站），安装助农取款POS机115台，助农取款服务点乡镇覆盖率达100%。据统计，至2018年1月末，我行设立的助农取款服务点（农村金融综合服务站）已累计办理业务3535笔、取款金额647910元。目前我行助农取款POS特约商户机具已经全部升级“全民付”功能，增加了充值话费、代缴电费等服务，使村民像城里人一样享受现代金融服务。同时，为完善助农取款服务点服务功能，在服务站建立“送金融知识下乡”长效机制，采取宣传栏和电子显示屏等载体，及时将金融知识告知客户，提高农业生产科技含量和市场风险防范能力。

3、乡村离行式柜员机。开展离行式柜员机下乡，是我行服务“三农”最好体现，有效解决了当地村民存取款难的问题，深受群众欢迎。我行分别在XX、XX、XX明湖商场共5个地方安装离行式柜员机5台，为广大客户提供存取款服务和支付结算服务，改善农村地区支付服务环境，方便群众办理金融业务。

4、粤信通间联POS机业务。我行在2014年8月正式推出粤信通间联POS业务。该项业务是依托于省行开发的间联

POS系统的综合POS业务，既有传统的消费收款功能，又有很多特色业务功能（如转账、积分兑换、助农取款、电子现金、缴费等），具有手续费率低、业务功能全、结算速度快、终端设备多等优势。至2018年1月末，我行已成功报放47台粤信通间联POS机具。

（四）积极开展农村产权抵押担保贷款

农村产权主要是“三权”问题，农村房屋宅基地使用权、土地承包经营权、林权）的问题，三权的流转是国家的大趋势，这是制约农村金融发展的关键因素；一旦“三权”抵押完善，将盘活农村农民的资产存量，加快农村金融发展，活跃农村金融市场，激发农村内在活力，真正实现农村普惠金融。我行目前已经开展了集体土地、林权、水域、滩涂等贷款业务。具体情况如下：

1、土地承包经营权抵押担保情况。我市市政府拟在我市市镇江镇开展金融服务站试点工作，我行已经向政府提出建议，加快农村三权交易流转平台的建设，将平台建设结合其他几项普惠金融工作一起做。设立农村产权登记、交易平台，把土地承包经营权从确权、交易、流转等方面盘活起来，我行制定制度并开发创新金融产品配合，政府司法、房产、国土等部门齐参与，确保农村产权交易有法可依，抵押能处臵变现。

2、农民住房财产权抵押担保情况。我行早已开发了对

集体土地房屋的抵押担保贷款，积极满足当地农户生产经营活动的资金需求，但在实际设定他项权利中只是对集体土地上的房屋进行房产抵押登记，集体土地使用权无法进行抵押登记。

3、林权贷款情况。积极开办林权抵押贷款，根据《关于林权抵押贷款的实施意见》要求，我行制订《我市市农村信用合作我行林权抵押贷款业务操作实施细则》，开展林权抵押贷款业务。至2018年1月末，我行林权抵押贷款xx户，贷款余额xx万元；累放xxx户，累放金额xxx万元。

（五）积极开办“政银保”合作农业贷款

积极开办农民合作社“政银保”贷款业务，目前已调查省级合作社我市晟丰水果专业合作社、我市市xx龙眼荔枝专业合作社2户，并积极与当地农业局、保险公司就相关事项进行沟通已同意我市xx水果专业合作社贷款申请1户，金额200万元，我行已完成审批手续，现我市保险公司已按相关手续报省保险公司审批。至目前，现已发放2笔，金额200万元，用于流动资金和购建固定资产。

（六）妇女小额担保财政贴息贷款

2011年以来，我行把妇女创业贷款作为支持三农的重要内容和面向农村、惠及千家万户的民心工程，积极主动地跟市妇联等相关部门沟通，充分利用国家贴息优惠政策，推行“政府主导、多方配合、共同推进”的工作机制，以更有实

效的行动推动支农惠农贷款工作。截至2018年1月末，我行累计发放妇女创业贷款xx笔，贷款金额xxx万元、养殖业、服务业以及商业等多个行业，范围覆盖全市28个乡镇、街道办，直接或间接带动5000多名农村妇女创业就业，有效解决了农村妇女发展创业的资金难题。

一是高度重视，周密部署。积极主动地跟市妇联相关部门沟通，高度重视妇女创业贷款的推广工作。制定由我行“三农“贷款专营中心专门管理、协调市妇联开展妇女小额担保贷款工作，并组织开办培训班，向信贷员讲解妇女创业贷款知识和业务流程要点。

二是精选扶持对象，积极扶持典型。为了扩大妇女创业贷款在广大农村的影响，通过选择典型户扶持推广，激发妇女创业致富的愿望，我行和妇联积极合作，在养殖业和种植业各选扶持典型，推动产生效益。

三是降低担保门槛，放宽担保条件。申请贷款的妇女人数很多，但能成功申贷的人却很少。主要原因主要是担保人难找，为解决担保难这个难题，我行和妇联多次召开协调会，担保人的条件由原来规定由公务员担保，放宽到有稳定收入的公职人员担保。经调研和集体研究后，我行决定将贷款对象由原来仅限农业户口的妇女扩大到城镇非农业户口的妇女。这些措施的及时调整，激发了广大妇女的创业热情，为妇女创业扩大经营规模，进一步发展起到了积极作用。

四是简化申贷手续，开通“绿色通道”。对妇女创业贷款落实“三优一简”，即优先放款、优化费用、优质服务、简化办事程序，开辟信贷“绿色通道”，为农村妇女创业提供方便、快捷、贴身的金融服务。同时，我行充分发挥网多面广的优势，信贷员和各网点全方位为妇女创业客户服务，从贷款流程的各环节以及结算等服务都主动帮助客户解决实际问题。

（二）工作成效：我行“农家女金钥匙”创业贷款工作得到省组织部、省妇联以及XX、我市两级政府的肯定，并被省妇联向全省各市推广学习。2013年，“农家女创业贷款”被评选为XX市金融业支持经济社会发展“十件实事”，是我市市唯一一家上榜的金融机构。2014年7月6日，XX卫视《XX新闻联播》、XX新闻频道分别以“弘扬群众路线，聚焦作风建设”为主题相继播报了我市我行积极主动帮助农村留守妇女走上创业路。XX日报、我市有线电视台等媒体对我行扶持妇女创业进行了专题报道；2014年8月份，得益于我行大力开展妇女创业贷款，我市市妇联被省妇联授予“扶持妇女创业小额担保财政贴息贷款项目（2011-2013）工作优秀奖”。

（七）发放金融扶贫贷款

为贯彻落实省政府办公厅《关于开展扶贫小额贷款试点工作的意见》（粤府办[2010]58号精神，进一步做好扶贫开

发“双到”工作，推动我市扶贫小额贷款试点工作稳步工作，我行联合地方政府印发《我市市扶贫小额贷款试点工作实施方案的通知》，积极发放扶贫小额贷款。

二、存在问题及下一步工作计划

在推进普惠金融工作中做了大量的工作，但也存在一些问题：一是开发了诸多符合客户需求的金融产品，但在营销观念上，还存在滞后现象；二是信用体系仍有待健全完善；三是推动“普惠金融”的发展未与风险控制同步。四是普惠金融有些项目现阶段很大部分都是成本支出较大，收益甚微。例如助农取款业务，我行投入了大量的人力、物力，包括服务站点的广告牌、业务办理流程、向群众宣传普及金融知识的宣传专栏、提供给商户的保险柜、点钞机、登记簿、按季度发放给商户的补贴以及按结算支付给POS机维护公司的费用等。据统计，我行投入的助农取款和农村金融综合服务站前期建设费用达xx多万元，2013年发放给助农取款点商户的补贴费用达xx万元，支付给POS机维护公司费用约x万元，而我行仅收入手续费x万元，投入与产出非常不平衡，收入甚微。

下阶段计划和目标：一是积极按照《我市市开展农村普惠金融试点实施方案（征求意见稿）》，根据方案分工和所负责的区域，结合我行实际，做好乡镇示范点工作，全面推进八项行动。二是为推进普惠金融工作建立数据库，为发展

“普惠金融”夯实基础。三是优化产品开发流程，开发符合客户需求的各类产品，为发展“普惠金融”创造条件。四是配合政府及人民银行等相关部门，大力改善当地信用和支付环境，净化金融环境，为发展“普惠金融”提升质量。五是切实改进农村金融服务，积极探索和推广“夜市银行”等特色经营模式。通过增设柜员机、远程视频银行等模式，扩大服务半径，提高服务站对金融服务空白乡村的覆盖率。进一步推进助农取款点建设，丰富银行卡助农取款服务功能。

XX银行

2018年1月12日