自然人其他贷款客户及微型企业客户信用等级评定暂行办法

第一篇：自然人其他贷款客户及微型企业客户信用等级评定暂行办法

安徽舒城农村合作银行

自然人其他贷款客户及微型企业客户

信用等级评定暂行办法

第一章 总则

第一条 为科学评价客户信用状况，巩固和拓展信贷优良客户，优化和培植社会信用，有效防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据中国银监会《关于农村合作金融机构贷款风险分类的补充通知》、《安徽省农村合作金融机构自然人其他贷款客户及微型企业客户信用等级评定暂行办法》和安徽省农村合作金融机构信贷管理相关制度的规定，结合本行实际，制定本办法。

第二条 本办法所称客户是指自然人其他贷款客户和微型企业客户。

自然人其他贷款客户是指除办理一般农户小额信用贷款、银行卡透支、住房按揭贷款和汽车贷款以外的个人客户；微型企业是指从农村合作金融机构获得的贷款总额在任何时点上不超过 100 万元人民币的企业法人或其他经济组织。

第三条 客户信用等级评定是指按照统一的评定指标及标准，以借款人或其主要股东及经营管理人员的个人品行状况、信用记录、与经营行的合作情况作为依据，并综合参考

借款人家庭收入状况、借款人或其经营实体的收入和资本增长情况、所属行业状况等，对客户进行综合评价和信用等级确定。

第四条 客户信用等级评定遵循客观、公正、科学的原则，采取定量分析与定性分析相结合的方法，按照“统一标准、严格程序、分级管理、动态调整”的要求，如实反映测评对象的信用情况。

第五条 客户信用等级评定是全行信贷管理的基础性工作，评定结果是客户准入和退出、信贷定价、授权授信管理的重要依据。

第二章 信用等级评定程序

第六条 合行总部贷款审批委员会（以下简称贷审委）负责开展客户信用评级工作的组织领导、工作部署、检查指导等。

第七条 贷委员会下设客户信用评级办公室(以下简称：评级办公室)，评级办公室设在合行风险管理部，具体负责客户测评表收集、审核和级别认定，并建立客户基本信息档案。

第八条 参加信用等级评定的自然人其他贷款客户必须是在本辖区范围内从事生产经营的个体工商户、种植业、养殖业、加工运输业等专业大户，贷款金额在 2万元(不含)以上、100 万元（含）以下人民币；微型企业客户必须是

贷款总额在任何时点上不超过 100 万元（含）人民币。

第九条 微型企业以营业执照上的名称进行评级，自然人其他贷款客户以自然人名称进行评级。

第十条 微型企业评级要求借款人必须提供法人代表身份证、营业执照、组织机构代码证和税务登记证、贷款卡等复印件、担保相关资料复印件、报表以及纳税证明等相关资料。自然人其他贷款客户必须如实提供其本人资信状况资料，包括年龄、婚姻状况、家庭财产状况、健康状况、文化程度、户籍、从事行业、经营情况以及在经营行的存款账号、户名、余额及他行存款情况；负债和或有负债情况、银行负债情况、与借款有关的其他情况；提供身份证和户口簿原件及复印件；借款人偿还能力证明资料，包括近期合同、进销凭证、纳税单、收入证明等，财产共有人有效身份证原件、复印件及共同还款责任承诺书等其他资料。

第十一条 信用等级评定步骤：需要评级的客户由经营行受理，由两名信贷人员收集相关资料进行初评(测评表附后)，经营行对初评结果进行认定，超过合行授权额度的需报合行评级办公室审核并提交总行审贷会最终认定。

第三章 信用等级划分

第十二条 信用等级测算。依据客户信用等级测评表的标准及其分值设定（附信用等级测评计分表和等级划分标准），通过查、看、算方式，逐条(项)打分，汇总分值，65 对照确定客户信用等级。

第十三条 信用等级划分。自然人其他贷款客户和微型企业客户信用等级按百分制设定评分标准，依次划分为三个档次，即优秀、较好和一般（按得分情况确定档次）。60 分以下不评定信用等级，原则不对其授信。

第四章 信用等级评定管理

第十四条 对评定达到“一般”的，分支机构要造册登记，并作为信贷业务服务对象，引导客户争创“较好”以上客户标准。

第十五条 对客户进行信用等级评定，不改变经营行、社贷款范围、贷款“三查”环节、信贷人员放款责任、到期贷款收回率和利息收回率考核。

第十六条 客户信用等级评定有效期限为 1 年（含 1 年），有效期满后，借款人的信用等级评定自动失效；若借款人再申请贷款，分支机构应对借款人信用状况重新评定，按程序报批。

第十七条 经营行在借款人的信用授信有效期内，动态跟踪借款人的信用状况，借款人出现违约或资信状况发生重大变化时，及时调低或取消借款人的信用等级。如借款人在授信有限期限内死亡、失踪的，分支机构有权取消借款人的信用等级并要求共同还款人偿还贷款。

第十八条 对客户的信用等级评定结果仅限于本行对客

户发放贷款时参考，对外无效。

第五章附则

第十九条 本办法由安徽舒城农村合作银行负责解释。第二十条 本办法自公布之日起施行。

附件：安徽舒城农村合作银行自然人其他贷款客户及微型企业信用等级评定测评表

第二篇：自然人客户贷款调查表

编号：

自然人客户贷款调查表

客户名称：

户籍地址：

申请金额：

申请期限：

借款用途：

贷款方式：

呈报单位：

调查部门：

第三篇：自然人客户贷款调查表

编号

自 然 人 客 户 贷 款 调 查 表

客户名称：

户籍地址：

申请金额：

申请期限：

借款用途：

贷款方式：

呈报单位：

调查部门：

贷款公司

第四篇：企业客户信用等级管理制度

企业客户信用等级管理制度

企业客户信用等级管理制度

第一章 总则

第一条 为规范和引导购销网络的经营行为，有效地控制商品购销过程中的信用 风险，减

少购销网络的呆坏账，特制定本制度。

第二条 本制度所称信用风险是指×××××公司购销网络客户到期不付货款、不发货或者

到期没有能力付款、无法发货的风险。

第三条 本制度所称客户信用管理是指对××××××公司购销网络客户所实 施的旨在防

范其信用风险的管理。

第四条 本制度所称客户是指所有与××××××公司及相关部门发生商品购 销业务往来的业务单位，包括上游供应商和下游客户。

第六条 公司相关部门及机构根据本制度的规定制定实施细则，对客户实施有效 的信用管理，加大货款回收力度和督促上游厂商按时发货，有效防范信用风险，减少呆坏账。

第二章 客户资信调查

第七条 本制度所称客户资信调查是指公司相关部门及机构对购销客户的资质 和信用状况所进行的调查。

第八条 客户资信调查要点主要包括： 1.客户基本信息 2.主要股东及法定代表人和主要负责人 3.主要往来结算银行账户 4.企业基本经营状况 5.企业财务状况 6.本公司与该客户的业务往来情况 7.该客户的业务信用记录 8.其他需调查的事项

第九条 客户资信资料可以从以下渠道取得： 1.向客户寻求配合，索取有关资料 2.对客户的接触和观察 3.向工商、税务、银行、中介机构等单位查询 4.公司所存客户档案和与客户往来交易的资料 5.委托中介机构调查 6.其他

第十条 营销部业务主管负责进行客户资信前期调查，保证所收集客户资信资料 的真实性，认真填写《客户信用调查评定表》，上报部门经理审核，公司财务部 门备案。填表人应对《客户信用调查评定表》内容的真实性负全部责任。

第十一条 公司相关部门对报送来的客户资信资料和《客户信用调查评定表》进 行审核，重点审核以下内容： 1．资信资料之间有无相互矛盾 2．我公司与该客户的业务往来情况

3．该客户的业务信用记录 4．其他需重点关注的事项

第十二条 客户资信资料和《客户信用调查评定表》每季度要全面更新一次，期 间如果发生变化，应及时对相关资料进行补充修改。

第三章 客户 ABC 信用等级评定 第十三条 第十四 三等。

第十五条 评为信用 A 级的客户应同时符合以下条件： 所有交易客户均需进行信用等级评定。级客户信用等级分 A、B、C 三级，相应代表客户信用程度的高、中、低(1)双方业务合作一年或以上。(2)过去 2 年内与我方合作没有发生不良欠款、欠货和其他严重违约行为。(3)守法经营、严格履约、信守承诺。(4)最近连续 2 年经营状况良好。(5)资金实力雄厚、偿债能力强(6)回款、发货达到我公司制定的标准。第十六条 出现以下任何情况的客户，应评为信用 C 级：(1)过往 2 年内与我方合作曾发生过不良欠款、欠货或其他严重违约行为；(2)经常不兑现承诺；(3)出现不良债务纠纷，或严重的转移资产行为；(4)资金实力不足，偿债能力较差(5)生产、经营状况不良，严重亏损，或营业额持续多月下滑；(6)最近对方产品生产、销售出现连续严重下滑现象，或有不公正行为；(7)发现有严重违法经营现象；(8)出现国家机关责令停业、整改情况；(9)有被查封、冻结银行账号危险的。第十七条 第十八条 第十九条 不符合 A、C 级评定条件的客户定为 B 级。原则上新开发或关键资料不全的客户不应列入信用 A 级。营销部经理以

《客户信用调查评定表》等客户资信资料为基础，会同 经办业务员、财务部信用控制主管一起初步评定客户的信用等级，并填写《客户 信用等级分类汇总表》，报公司主管副总、财务总监审核、总经理审批。第二十条 在客户信用等级评定时，应重点审查以下项目： 1．客户资信资料的真实性;2．客户最近的资产负债和经营状况;

3、与我公司合作的往来交易及回款情况。第四章 客户授信原则 第二十一条 限。第二十二条 本制度所称信用额度是指对客户进行赊销、预付款的最高额度，即 本制度所称授信是指公司对客户所规定的信用额度和回款、到货期 客户占用我公司资金的最高额度。第二十三条 本制度所称回款、到货期限是指给予客户的信用持续期间，即自发 货至客户结算回款、自预付款至客户发货到我公司仓库并验收合格的期间。第二十四条 授信时应遵循以下原则： 1． 营销部应坚持现款现货的原则，原则上不进行赊销业务和预付货款。2． 在确实需要授信时,应实施以下控制措施： ① 公司对实施授信总额控制，原则上授信总额不能超过 2010 年 1 月 1 日应收账 款的余额数。② 公司应根据客户的信用等级实施区别授信，确定不同的信用额 度。③ 在购售合同中注明客户的信用额度或客户占用我方资金的最高额度，但在执 行过程中，应根据客户信用变化的情况，及时调整信用额度。第二十五条 授信中有关预付、赊销概念的界定： 1．预付、赊销：指我方以支付货款，货物尚未到运到仓库验收、客户未支付货 款，货物已经由我方向客户方发生转移的购销业务活动； 2．长期预付、赊销：指在签署的购销合同中，允许客户按照一定的信用额度和 发货、回款期限进行预付、赊销的业务活动； 第二十六条 对于 A 级客户，可以给予一定授信，但须遵循以下原则： 1． 对于原来没有赊销行为的客户，不应授信；实际的经营过程中，在非常必要 的特殊情况下，由营销副总、财务总监、总经理审批后可以给予临时预付、赊销，原则上预付、赊销信用额度最高不超过该客户的平均月回款额，预付、回款期限 为 1 个月以内； 2． 对于原来已有预付、赊销行为的客户，由营销副总、财务总监、总经理审批 后，可以根据其销售能力和回款情况给予长期预付、赊销信用，原则上预付、赊 销信用额度最高不超过该客户的平均月发货量和回款额。如果原有预付、赊销额 低于本条款标准的，信用额度按从低标准执行，并应逐步减少，发货、回款期限 为 1 个月以内。第二十七条 对于 B 级客户，原则上不予授信；确有必要，必须严格办理完备的 财产抵押等法律手续后，由营销部经理上报营销副总、财务总监、总经理审批，经批准后才可执行长期赊销或临时赊销，其赊销信用额度必须不超过该客户的平均月发货量、回款额，同时不超过抵押资产额度。如果原有预付、赊销额低于本 条款标准的，信用额度按从低标准执行，并应逐步减少。其长期预付、赊销回款 期限为 1 个月，临时预付、赊销回款期限为 15 天。第二十八条 第二十九条 对于评为 C 级的客户，公司不予授信，不给予任何预付款和赊销。依据《客户信用调查评定表》及营销部目前交易客户的预付、赊销 情况，营销部还应将预付、赊销客户（包括授信客户和虽不是授信客户但已发生 预付、赊销行为的客户）进行汇总，并填写《预付、赊销客户汇总表》，报公司 总经理、董事长批准。第三十条 客户授信额度由公司总经理、董事长审批后，客户信用调查评定表》 《、《客户信用等级分类汇总表》、《预付、赊销客户汇总表》和购售合同、相关资 料原件交给财务部保管，作为日常发货收款的监控依据。客户授信执行、监督及往来账管理 第五章 客户授信执行、监督及往来账管理 第三十一条 营销部应严格执行客户信用管理制度，按照公司授权批准的授信范 围和额度区分 ABC 类客户进行预付和赊销，加大货物催收入库和货款清收的力度，确保公司资产的安全。第三十二条 营销部经理和财务部信用控制主管具体承担对营销部授信执行情 况的日常监督职责，应加强对业务单据的审核，对于超出信用额度的预付款和发 货，必须在得到上级相关部门的正式批准文书之后，方可办理。发生超越授权和 重大风险情况，应及时上报。第三十三条 对于原预付款、赊销欠款金额大于所给予信用额度的客户，应采取 一定的措施，在较短的期间内压缩至信用额度之内。第三十四条 对于原来已有预付款、赊销欠款的不享有信用额度的客

户，应加大 货款清收力度，确保预付款、欠款额只能减少不能增加，同时采取一定的资产保 全措施，如担保、不动产抵押等。第三十五条 对于预付、赊销客户必须定期对账、清账，上次欠款未结清前，原 则上不再进行新的预付款、赊销。第三十六条 合同期内预付款发货、客户的赊销欠款要回收清零一次。合同到期 前一个月内，营销部应与客户确定下一个的合作方式，并对客户欠货、欠款 全部进行清收。第三十六条 营销部应建立欠货、欠款回收责任制，将货、款回收情况与责任人 员的利益相挂钩，加大货、款清收的力度。第三十七条 公司财务部信用控制主管每月必须稽核营销部的授信及执行情况。第六章 客户授信检查与调整 第三十八条 营销部必须建立授信客户的月度、季度检查审核制度，对客户授信 实施动态管理，根据客户信用情况的变化及时上报公司调整授信额度，确保授信 安全，发现问题立即采取适当的解决措施。第三十九条 业务主管每月度要对享有信用额度客户的经营状况做出书面汇报，并对汇报的真实性负全部责任。第四十条 财务部负责提供相应的财务数据及往来情况资料，每月填写《客户授 信额度执行评价表》后交营销部经理核对，财务部门对财务数据的真实性负责。第四十一条 营销部经理审核业务主管的书面汇报后，签署书面评价意见，上报 营销主管副总，必要时可对客户的信用额度进行调整，报公司总经理、董事长批 准后作为营销部、财务部门下一步的监控依据。第四十二条 原则上调整后的信用额度应低于原信用额度。第七章： 第七章：罚则 第四十三条 公司和营销部在其权限范围之内，对被授权人超越授信范围从事业 务经营的行为，须令其限期纠正和补救，并视越权行为的性质和造成的经济损失 对其主要负责人和直接责任人予以下列处分：

（一）警告；

（二）通报批评；

（三）行政处分；

（四）经济处罚；

（五）追究法律责任。第八章： 第八章：附则 第四十四条 第四十五条 本制度由本公司负责解释。本办法自颁布之日起实施。

第五篇：自然人客户：

办理注意事项：

1、自然人客户如何办理交行银期转账业务？

答：客户携带本人有效身份证、太平洋卡以及在期货公司开户网点签署的《交通银行全国集中式银期转账服务协议》和《交通银行业务受理申请表》银行联和客户联到交通银行网点柜台办理银期转账业务。

2、法人客户如何办理交行银期转账业务？

答：法人客户办理交行银期转账业务分以下两种情况：

（1）法定代表人本人办理：首先，需要携带本人有效身份证、法人公章到期货公司开户网点签署《银期转账服务协议》，《交通银行全国集中式银期转账服务协议》和《交通银行银期转账业务受理申请表》；然后持本人有效身份证、加盖行政公章和预留印鉴的营业执照正本复印件和法人机构代码证复印件及在期货公司开户网点签署的《交通银行全国集中式银期转账服务协议》和《交通银行银期转账业务申请表》，至企业交通银行账户的开户网点开通银期转账业务。

（2）授权代理人代为办理：首先，授权代理人持本人有效身份证、法定代表人委托授权书、法人公章到期货公司开户网点签署《银期转账协议》；然后携带本人有效身份证、法定代表人委托授权书、法定代表人有效身份证复印件、加盖行政公章和预留印鉴的营业执照正本复印件和法人机构代码证复印件、在期货公司开户网点签署的《银期转账协议》和《银期转账申请表》，至企业交通银行账户的开户网点开通银期转账业务。

3、公司机构代码是多少？

答：我公司在交行银期转账系统的公司代码为000008，在开通银期转账业务时会用到。

4、银期转账业务办理时间是多少？

答：您可以在在期货交易日的上午9：00-下午3：30期间到交行柜台开通银期转账功能。

5、办理过程中需要验证客户的哪些密码？

答：银行柜台在为客户开通银期转账业务时需要验证银行卡密码及期货资金密码。

6、已经登记为证券第三方存管的交行账户可否办理银期转账业务？ 答：可以办理。

7、交行哪些卡种可办理银期转账业务？

答：太平洋借记卡和沃德财富卡（具有透支功能的卡不能办理该项业务）。

8、如果交行卡已经在其他期货公司建立了银期转账关系，还可以与我公司的期货账户建立银期转账关系吗？ 答：可以。

9、如果已经在我公司已开通工行的银期转账业务，还可否办理交行的银期转账业务？

答：可以，一个期货账户可以建立两个以上银行的银期转账关系。

10、银行柜台在签约时出现“此客户身份证号不对”的错误提示？

答：出现该错误提示有可能是客户的身份证号在银行系统和期货公司系统存在15位和18位的区别，若银行不能更改客户身份证号位数，需要在期货公司系统修改时，客户可以及时拨打我公司客服热线，并提供身份证复印件。

11、办理银期转账业务的交行卡遗失后，该如何将银期转账关系转到新卡上？

答：客户在办理银期转账业务的交行卡遗失后，应及时到交行网点柜台办理挂失换卡手续，并对旧卡的银期转账关系进行销户后，再对新卡建立银期转账关系。

12、《交通银行银期转账业务申请表》里有一项“当日最高转账限额”应如何填写？ 答：“当日最高转账限额”是限制客户当日从银行卡账户转入期货资金账户的最高限额，客户可到银行柜台对当日最高转账限额作更改。

13、法人客户在开通银期转账时为何银行系统出现“此客户证件类型不符”的错误提示？

答：法人客户开通交通银行银期转账业务时，系统将会验证组织机构代码，出现该提示有两种可能，一是期货公司系统默认营业执照号，请及时拨打期货公司客服热线予以协调；二是银行柜台人员在输入组织机构代码时，在号码中间添加了“—”，可要求银行工作人员去掉即可。

14、银行柜台在为客户开通银期转账关系时，出现“K0314TCP IP”的错误提示？

答：该提示说明交行银期转账系统网络故障，待系统恢复后才能重新建立银期转账关系。

15、本地的交行卡，可以在其他城市交行网点办理银期转账业务吗？ 答：可以。