反洗钱客户风险等级分类实施细则[定稿]

第一篇：反洗钱客户风险等级分类实施细则[定稿]

无农信联发〔2009〕

号

关于印发《无为县农村信用合作联社 反洗钱客户风险等级分类实施细则》的通知

各信用社及联社营业部：

为进一步加强反洗钱工作，建立有效的客户风险管理体系，依据《安徽省农村合作金融机构反洗钱客户风险等级分类指导意见》的相关规定，现将《无为县农村信用合作联社反洗钱客户风险等级分类实施细则》印发给你们，请对照执行。

二〇〇九年三月三十日

第一章

总

则

第一条

为预防洗钱和恐怖融资活动，建立有效的客户风险管理体系，根据《中华人民共和国反洗钱法》（中华人民共和国主席令第56号）、《金融机构反洗钱管理办法》（中国人民银行令〔2006〕第1号）、《金融机构大额和可疑交易报告管理办法》（中国人民银行令〔2006〕第2号）、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会令〔2007〕第2号）、《金融机构报告涉嫌恐怖融资可疑交易管理办法》（中国人民银行令〔2007〕第1号）等法律、规章制度的规定，制定本实施细则。

第二条 有关定义：

（一）本实施细则所称的风险是指洗钱风险，即因未能遵循反洗钱法律法规或监管要求，客户尽职调查措施薄弱，未能觉察或报告涉嫌洗钱的行为而卷入洗钱案件所带来的各类声誉风险、法律风险和经营风险；

（二）反洗钱客户风险等级评定是指各营业机构根据客户身份、风险等级分类标准，对客户按照高、中、低风险等级进行分类，目的是根据客户不同的风险等级采取不同的识 别和监控措施，切实防范洗钱风险；

（三）非面对面业务是指自助银行等非柜台办理的业务（包括以后可能开办的网上银行、电话银行业务）；

（四）交易偏好是指客户办理的某种特定业务（如现金、非面对面交易等）的金额或次数占客户所有交易量的80%以上。

第三条

客户风险等级评定的范围包括各类对公客户、对私客户。

第四条

各社（部）应当依据本实施细则规定，认真开展客户身份识别工作，做好客户风险等级评定工作，采取针对性措施，防范洗钱风险。

第五条

反洗钱客户风险等级管理应遵循以下原则：

（一）审慎性原则。客户风险等级评定对防范洗钱风险有重要意义，各社（部）必须充分了解客户，提高对客户身份的识别能力，严谨地进行客户风险等级评定；

（二）持续性原则。各社（部）应对客户风险等级进行持续评定，适时调整客户风险等级；

（三）保密性原则。各级人员应对客户风险等级的评定标准和评定情况严格保密，防止信息外泄。

第二章 反洗钱客户风险等级评定范围及标准

第六条

各社（部）应根据客户的特点并参考以下因素对客户的风险等级进行评定。

（一）客户的类型和背景。客户如为洗钱罪上游犯罪多发领域的法人、自然人，则风险等级可能较高；

（二）客户活动的目的和性质。如活动的目的和性质不明确，则风险等级可能较高；

（三）客户资金活动的频率和规模。如客户资金活动的频率和业务规模不匹配，则风险等级可能较高；

（四）客户的业务规模、业内声誉和社会形象。如客户业务规模小、业内声誉和社会形象不好，则风险等级可能较高；

（五）客户信息的透明程度。如客户信息的透明程度不高，则风险等级可能较高；

（六）客户商业关系的类型和复杂性。公司客户如为经营娱乐场所的机构、不从事实体经营的机构、现金流量高的机构、经营高价值品的机构或与大额资金有关的机构，则风险等级可能较高；

（七）资金及财富来源。若客户不能清楚、合理解释其资金及财富来源，则风险等级可能较高；

（八）是否有故意隐瞒身份识别信息的行为。如客户故意隐瞒、错误或明显臆造填写有关身份信息，则风险等级可能较高；

（九）客户是否曾被其他金融机构拒绝。如客户曾被其他金融机构拒绝，则风险等级可能较高；

（十）客户的信用等级。如客户信用等级低，则风险等级可能较高；

（十一）客户是否有犯罪嫌疑或其他犯罪纪录。如客户有犯罪嫌疑或其他犯罪纪录，则风险等级可能较高；

（十二）客户拆分现金交易的方式，一般频率高、合计金额大，则风险等级可能较高；

（十三）个人客户经常收到来自公司的款项，合计金额较大，则风险等级可能较高；

（十四）客户使用（或企图使用）无利益关系的第三方账户或资金进行支付，则风险等级可能较高。

第七条

客户风险等级评定标准是指按照客户的特点或账户的属性，结合考虑地域、国籍、行业、职业、交易规律、交易种类偏好等因素，进行综合评定风险等级的标准。客户风险等级分为高、中、低三个风险等级。

第八条

高风险等级客户包括：

（一）符合下列任一标准的客户：

1.按照客户身份，在国务院有关部门、机构发布的恐怖组织、恐怖分子名单，联合国安理会相关协议和制裁名单，国家外汇管理局发布的黑名单，司法机关发布的恐怖组织、恐怖分子名单，中国人民银行要求关注的其他恐怖组织、恐 怖分子嫌疑人名单中的客户，以及外国政要；

2.来自反洗钱、反恐怖融资监管薄弱的国家、地区（可参考FATF组织定期发布的不合作国家和地区名单，即NCCT名单）的非居民客户或与反洗钱、反恐怖融资监管薄弱的国家、地区的客户发生频繁大量交易的客户；

3.接受过人民银行反洗钱行政调查的客户；

4.各社（部）在反洗钱工作中发现的符合《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》第八条和第九条等其他重大可疑交易情形的客户。

（二）符合下列任一标准，同时交易特征符合《金融机构大额和可疑交易报告管理办法》第十一条规定，且按照《金融机构大额和可疑交易报告管理办法》第十五条、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》

第二十六条规定应向中国人民银行当地分支机构报送重点可疑交易报告的客户：

1.按照客户所属行业，如为现金流量高、经营贵重物品、经营娱乐场所的客户；

2.按照客户交易偏好，喜好现金交易、非面对面交易的客户；

3.使用虚假身份证件办理业务等有意隐瞒身份信息的客户；

4.个人客户与对公客户之间频繁发生大量资金往来的客 户；

5.故意在多个营业网点分别开立账户并频繁发生大量交易的客户；

6.接受过公安、检察、法院等司法部门司法调查的客户；

7.符合其他重大可疑交易情形的客户。

第九条

低风险等级客户包括：各级党的机关、国家权力机关、行政机关、司法机关、军事机关、人民政协机关和人民解放军、武警部队（以上各项不含其下属的各类企事业单位）、拥有国内法人资格的同业。

第十条

凡不符合高、低风险等级标准的客户，均为中风险等级客户。

第三章

反洗钱客户风险等级评定职责

第十一条

各社（部）应督促营业网点在客户风险等级分类工作中做好以下工作：

（一）在建立对公客户号时，各营业网点应根据风险等级分类标准审核评定每个对公客户，对符合高风险等级的客户应填制高风险等级对公客户尽职调查表（见附表1），记录评级时间、评定依据，参与评定的初评人和复评人应签字确认。负责上门核实的客户经理为客户风险等级的初评人，开户网点应指定会计人员作为复评人。网点一般至少每季度召 开一次风险等级评定例会，召集相关会计人员和客户经理，集中对客户进行风险等级评定，并做好会议记录。对公客户风险等级评定的时间要求原则上自开立客户号之日起不超过10个工作日。

（二）在建立对私客户号时，营业网点应对客户进行风险等级评定，原则上应自开立客户号起10个工作日内完成。营业网点应指定人员负责对对私客户风险等级进行初评，由会计主管进行复评。对符合高风险等级的对私客户，网点人员应填制高风险等级对私客户尽职调查表（见附表2）。

（三）营业网点应建立高风险等级对公、对私客户清单（见附表3、4）。高风险等级对公、对私客户清单在每年第二、第四季度结束后两周内向联社反洗钱主管部门报送备案。

（四）对高风险等级客户的关注程度应高于其他风险等级客户。营业网点应每半年对评定为高风险等级的客户进行一次客户基本信息的审核，及时更新客户资料。审核的具体时间由各社（部）结合账户年检和银企对账的工作时间安排，自行统一确定。对高风险等级的客户应采取强化识别措施，加强对客户交易的监控，每月通过综合业务报表系统及反洗钱系统对客户的交易明细进行了解，掌握客户资金往来的交易特征，将高风险客户交易特征分清情况填写在高风险等级对公、对私客户尽职调查表中。经过交易的监控和分析，对 符合可疑交易的，网点应及时上报可疑交易报告。

（五）对于中、低风险等级对公客户，营业网点应每年对客户资料信息进行审核和更新，并根据更新信息及本指导意见第八条规定的标准重新进行评级。对于中、低风险等级对私客户，营业网点应根据客户身份持续识别及监控交易情况，按照本实施细则第八条规定的标准重新评级。重新评级后，对符合高风险对公、对私客户等级标准的，应调整客户风险等级，并填制相应的高风险等级对公、对私客户尽职调查表和高风险等级对公、对私客户清单；

（六）对于高风险等级客户因评级标准和情况的变动而造成原高风险等级评定依据不成立的，可以在持续评级过程中调整成中风险等级客户，不再进行每月的交易监控，并从高风险等级客户清单中删除。

第十二条 各社（部）应对本部及所辖营业网点的客户风险等级评定、高风险等级客户的持续监控等工作进行指导和检查，履行以下职责：

（一）定期对营业网点客户风险等级分类、客户持续评级和对高风险客户的强化识别制度的执行情况进行检查，确保网点按规定开展客户风险等级评定工作；

（二）对营业网点上报的高风险等级客户进行汇总（报表格式同网点填报的高风险等级客户），在每年第二、第四季度结束后一个月内报送联社财务部。

第四章 客户风险等级档案的建立和保存要求

第十三条 各社（部）应制作留存客户风险等级档案资料，包括纸制高风险等级对公客户尽职调查表、纸制高风险等级对私客户尽职调查表、高风险等级对公客户清单、高风险等级对私客户清单，纸制档案应由网点反洗钱岗位人员专门保管。如更新客户资料，应重新填制相应的高风险等级客户尽职调查表，原表应附在新表后。

第十四条 各社（部）应定期对高风险等级客户清单进行更新，每半年应汇总保存营业网点上报的高风险等级客户清单。

第十五条 客户风险等级档案保管期限暂定为永久保存。各级机构的相关人员应当妥善保管上述档案，防止发生丢失、泄密情况。

第五章

附

则

第十六条

本实施细则自印发之日起执行。

附表1：高风险等级对公客户尽职调查表

附表2：高风险等级对私客户尽职调查表

附表3：高风险等级对公客户清单

附表4：高风险等级对私客户清单

第二篇：中国人民银行关于印发中国人民银行反洗钱调查实施细

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中国人民银行关于印发《中国人民银行反洗钱调查实施细则(试行)》的通知

（银发[2007]158号）

中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，省会(首府)城市中心支行，大连、青岛、宁波、厦门、深圳市中心支行，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、中国邮政储蓄银行、城市商业银行、农村商业银行、外资银行、城乡信用社，各证券公司、期货经纪公司、基金管理公司，保险公司、保险资产管理公司：

根据《中华人民共和国反洗钱法》和《金融机构反洗钱规定》(中国人民银行令[2006]第1号发布)，人民银行制定了《中国人民银行反洗钱调查实施细则(试行)》(见附件)。现印发你们，请遵照执行。

请人民银行上海总部，各分行、营业管理部，省会(首府)城市中心支行，大连、青岛、宁波、厦门、深圳市中心支行将此通知翻印至辖区内金融机构。

附件：中国人民银行反洗钱调查实施细则(试行)

中国人民银行

二00七年五月二十一日

附件

中国人民银行反洗钱调查实施细则(试行)

第一章 总则

第一条 为了规范反洗钱调查程序，依法履行反洗钱调查职责，维护公民、法人和其他组织的合法权益，根据《中华人民共和国反洗钱法》等有关法律、行政法规和规章，制定本实施细则。

第二条 中国人民银行及其省一级分支机构调查可疑交易活动适用本实施细则。

本实施细则所称中国人民银行及其省一级分支机构包括中国人民银行总行，上海总部，分行、营业管理部，省会(首府)城市中心支行、副省级城市中心支行。

第三条 中国人民银行及其省一级分支机构实施反洗钱调查，应当遵循合法、合理、效率和保密的原则。

第四条 中国人民银行及其省一级分支机构实施反洗钱调查时，金融机构应当予以配合，如实提供有关文件和资料，不得拒绝或者阻碍。金融机构及其工作人员拒绝、阻碍反洗钱调查，拒绝提供调查材料或者故意提供虚假材料的，依法承担相应法律责任。

调查人员违反规定程序的，金融机构有权拒绝调查。

第五条 中国人民银行及其省一级分支机构工作人员违反规定进行反洗钱调查或者采取临时冻结措施的，依法给予行政处分；构成犯罪的，依法移送司法机关追究刑事责任。

第二章 调查范围和管辖

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第六条 中国人民银行及其省一级分支机构发现下列可疑交易活动，需要调查核实的，可以向金融机构进行反洗钱调查：

(一)金融机构按照规定报告的可疑交易活动；

(二)通过反洗钱监督管理发现的可疑交易活动；

(三)中国人民银行地市中心支行、县(市)支行报告的可疑交易活动；

(四)其他行政机关或者司法机关通报的涉嫌洗钱的可疑交易活动；

(五)单位和个人举报的可疑交易活动；

(六)通过涉外途径获得的可疑交易活动；

(七)其他有合理理由认为需要调查核实的可疑交易活动。

第七条 中国人民银行负责对下列可疑交易活动组织反洗钱调查：

(一)涉及全国范围的、重大的、复杂的可疑交易活动；

(二)跨省的、重大的、复杂的可疑交易活动，中国人民银行省一级分支机构调查存在较大困难的；

(三)涉外的可疑交易活动，可能有重大政治、社会或者国际影响的；

(四)中国人民银行认为需要调查的其他可疑交易活动。

第八条 中国人民银行省一级分支机构负责对本辖区内的可疑交易活动进行反洗钱调查。

中国人民银行省一级分支机构对发生在本辖区内的可疑交易活动进行反洗钱调查存在较大困难的，可以报请中国人民银行进行调查。

第九条 中国人民银行省一级分支机构在实施反洗钱调查时，需要中国人民银行其他省一级分支机构协助调查的，可以填写《反洗钱协助调查申请表》(见附1)，报请中国人民银行批准。

第三章 调查准备

第十条 中国人民银行及其省一级分支机构发现符合本实施细则第六条的可疑交易活动时，应当登记，作为反洗钱调查的原始材料，妥善保管、存档备查。

第十一条 中国人民银行及其省一级分支机构对可疑交易活动进行初步审查，认为需要调查核实的，应填写《反洗钱调查审批表》(见附2)，报行长(主任)或者主管副行长(副主任)批准。

第十二条 中国人民银行及其省一级分支机构实施反洗钱调查前应当成立调查组。

调查组成员不得少于2人，并均应持有《中国人民银行执法证》。调查组设组长一名，负责组织开展反洗钱调查。必要时，可以抽调中国人民银行地市中心支行、县(市)支行工作人员作为调查组成员。

第十三条 调查人员与被调查对象或者可疑交易活动有利害关系，可能影响公正调查的，应当回避。

第十四条 对重大、复杂的可疑交易活动进行反洗钱调查前，调查组应当制定调查实施方案。

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第十五条 调查组在实施反洗钱调查前，应制作《反洗钱调查通知书》(见附3，附3-1适用于现场调查，附3-2适用于书面调查)，并加盖中国人民银行或者其省一级分支机构的公章。

第十六条 调查组可以根据调查的需要，提前通知金融机构，要求其进行相应准备。

第四章 调查实施

第十七条 调查组实施反洗钱调查，可以采取书面调查或者现场调查的方式。第十八条 实施反洗钱调查时，调查组应当调查如下情况：

(一)被调查对象的基本情况；

(二)可疑交易活动是否属实；

(三)可疑交易活动发生的时间、金额、资金来源和去向等；

(四)被调查对象的关联交易情况；

(五)其他与可疑交易活动有关的事实。

第十九条 实施现场调查时，调查组到场人员不得少于2人，并应当出示《中国人民银行执法证》和《反洗钱调查通知书》。

调查组组长应当向金融机构说明调查目的、内容，要求等情况。

第二十条 实施现场调查时，调查组可以询问金融机构的工作人员，要求其说明情况。

询问应当在被询问人的工作时间进行。

询问可以在金融机构进行，也可以在被询问人同意的其他地点进行。

询问时，调查组在场人员不得少于2人。

询问前，调查人员应当告知被询问人对询问有如实回答和保密的义务，对与调查无关的问题有拒绝回答的权利。

第二十一条 询问时，调查人员应当制作《反洗钱调查询问笔录》(见附4)。询问笔录应当交被询问人核对。询问笔录有遗漏或者差错的，被询问人可以要求补充或者更正，并按要求在修改处签名、盖章。被询问人确认笔录无误后，应当在询问笔录上逐页签名或者盖章；拒绝签名或者盖章的，调查人员应当在询问笔录中注明。调查人员也应当在笔录上签名。

被询问人可以自行提供书面材料。必要时，调查人员也可以要求被询问人自行书写。被询问人应当在其提供的书面材料的末页上签名或者盖章。调查人员收到书面材料后，应当在首页右上方写明收到日期并签名。被询问人提供的书面材料应当作为询问笔录的附件一并保管。

第二十二条 实施现场调查时，调查组可以查阅、复制被调查对象的下列资料：

(一)账户信息，包括被调查对象在金融机构开立、变更或注销账户时提供的信息和资料；

(二)交易记录，包括被调查对象在金融机构中进行资金交易过程中留下的记录信息和相关凭证；

(三)其他与被调查对象和可疑交易活动有关的纸质、电子或音像等形式的资料。

查阅、复制电子数据应当避免影响金融机构的正常经营。

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第二十三条 调查组可以对可能被转移、隐藏、篡改或者毁损的文件、资料予以封存。

封存期间，金融机构不得擅自转移、隐藏、篡改或者毁损被封存的文件、资料。

第二十四条 调查人员封存文件、资料时，应当会同在场的金融机构工作人员查点清楚，当场开列《反洗钱调查封存清单》(见附5)一式二份，由调查人员和在场的金融机构工作人员签名或者盖章，一份交金融机构，一份附卷备查。金融机构工作人员拒绝签名或者盖章的，调查人员应当在封存清单上注明。

必要时，调查人员可以对封存的文件、资料进行拍照或扫描。

第五章 临时冻结措施

第二十五条 客户要求将调查所涉及的账户资金转往境外的，金融机构应当立即向中国人民银行当地分支机构报告。

第二十六条 中国人民银行当地分支机构接到金融机构报告后，应当立即向有管辖权的侦查机关先行紧急报案。

中国人民银行地市中心支行、县(市)支行接到金融机构报告的，应当在紧急报案的同时向中国人民银行省一级分支机构报告。

第二十七条 中国人民银行省一级分支机构接到金融机构或者中国人民银行地市中心支行、县(市)支行的报告后，应当立即核实有关情况，并填写《临时冻结申请表》(见附6)，报告中国人民银行。

第二十八条 中国人民银行行长或者主管副行长批准采取临时冻结措施的，中国人民银行应当制作《临时冻结通知书》(见附7)，加盖中国人民银行公章后正式通知金融机构按要求执行。

临时冻结期限为48小时，自金融机构接到《临时冻结通知书》之时起计算。

第二十九条 侦查机关认为不需要继续冻结的，中国人民银行在接到侦查机关不需要继续冻结的通知后，应当立即制作《解除临时冻结通知书》(见附8)，并加盖中国人民银行公章后正式通知金融机构解除临时冻结。

第三十条 有下列情形之一的，金融机构应当立即解除临时冻结：

(一)接到中国人民银行的《解除临时冻结通知书》的；

(二)在按照中国人民银行的要求采取临时冻结措施后48小时内未接到侦查机关继续冻结通知的。

第六章 调查结束

第三十一条 调查组查清本实施细则第十八条所列内容后，应当及时制作《反洗钱调查报告表》(见附9)。

第三十二条 制作《反洗钱调查报告表》时，调查组应当按照下列情形，分别提出调查处理意见：

(一)经调查确认可疑交易活动不属实或者能够排除洗钱嫌疑的，结束调查；

(二)经调查不能排除洗钱嫌疑的，向有管辖权的侦查机关报案。长信基金管理有限责任公司 反洗钱专栏

第三十三条 《反洗钱调查报告表》应当经中国人民银行或者其省一级分支机构行长(主任)或者主管副行长(副主任)批准。

第三十四条 结束调查的，对已经封存的文件、资料，中国人民银行或者其省一级分支机构应当制作《解除封存通知书》(见附10)，正式通知金融机构解除封存。

第三十五条 经调查不能排除洗钱嫌疑的，应当以书面形式向有管辖权的侦查机关报案。

中国人民银行省一级分支机构直接报案的，应当及时报中国人民银行备案。

第三十六条 调查结束或者报案后，中国人民银行或者其省一级分支机构应当将全部案卷材料立卷归档。

第七章 附则

第三十七条 执行本实施细则所需要的法律文书式样由中国人民银行制定；对中国人民银行没有制定式样，反洗钱调查工作中需要的其他法律文书，中国人民银行省一级分支机构可以制定式样。

第三十八条 本实施细则由中国人民银行负责解释。

第三十九条 本实施细则自发布之日起施行。《大额和可疑支付交易报告接收及调查操作程序》(银办发[2004]180号文印发)同时废止。

第四十条 中国人民银行此前制定的其他规定(不含规章)与本实施细则相抵触的，适用本实施细则。

第三篇：反洗钱客户风险等级划分实施细则

反洗钱客户风险等级划分实施细则

第一条为提高公司反洗钱工作的针对性和有效性，促进和规范公司反洗钱工作，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《证券公司反洗钱客户风险等级划分标准指引（试行）》以及《反洗钱客户风险等级划分标准暂行规定》（以下简称“暂行规定”）的规定，制定本细则。

第二条本细则所称客户风险等级划分，是指公司各证券营业部及相关业务部门在反洗钱工作中，按照客户的特点或者账户的属性，对客户风险进行等级划分的活动。

第三条公司各证券营业部及相关业务部门应以风险控制为本，在审慎经营的基础上，按照《暂行规定》规定的原则开展客户风险等级划分工作。

第四条公司各证券营业部及相关业务部门应当建立健全客户风险等级划分的内部管理制度，确保有专门人员负责客户风险等级划分、客户风险等级调整和客户信息审核等工作。

第五条公司各证券营业部及相关业务部门按照客户身份识别和资料保存情况、账户属性，所涉及地域、行业、业务、交易特征等风险因素的基础上，将客户风险等级划分为三个等级：即高风险客户（A类客户）、一般风险客户（B类客户）、低风险客户（C类客户），并在柜台系统内给予相应的标识。

第六条公司各证券营业部及相关业务部门按以下标准对客户或者账户进行划分：

高风险客户划分标准：

（一）国家有关部门、联合国等国际权威组织发布的制裁、禁运的国家和地区，或支持恐怖活动的国家和地区；

（二）缺乏反洗钱法律和反洗钱监管的国家和地区；

（三）贩毒、腐败或其他严重犯罪活动猖獗的国家或地区；

（四）被列入国家有关部门发布的恐怖组织、恐怖分子、通缉罪

犯名单及其他禁止性名单的；

（五）被列入联合国等国际权威组织发布的制裁名单、恐怖组织

或恐怖分子名单的；

（六）客户为我国政要或者外国政要及其家庭成员，以及其他与

之关系密切的人员；

（七）因涉嫌违法违规案件被国家金融监管部门通报的；

（八）因涉嫌洗钱、恐怖融资等犯罪行为被国家有关部门要求协

助调查的；

（九）客户提供的开户资料不真实，有伪造、变造嫌疑的；

（十）符合《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》规定的可疑交易特征且被公司向中国反洗钱监测分析中心报告的交易行为，经过分析、识别后，有合理理由认为该交易行为及相关客户与洗钱、恐怖融资或其他违法犯罪活动有关的；

（十一）其他经分析、识别后被认为存在较高洗钱和恐怖融资风

险的。

一般风险客户划分标准：

（一）客户来自被称为“避税天堂”或“离岸金融中心”的国家

或地区；

（二）因交易行为异常被证券交易所、证券登记结算机构等发函

要求协助调查的；

（三）客户身份的真实性和有效性，客户资料的一致性明显存在问题的；

（四）办理业务所用的身份证明文件已经失效，未在合理期限内

进行更新，且没有提出合理理由的；

（五）客户资产或交易行为与客户年龄、职业、财务状况、经营

业务等身份特征明显不符，存在疑点的；

（六）多个客户所留的通讯地址、联系电话等信息，或代理人信

息相同的；

（七）涉及大额股份或基金份额的转托管、账户撤消指定交易，一个月内变更二次以上存管银行的；

（八）在反洗钱监控系统内，一个月多次涉及可疑交易标准且每次都被确认为可疑交易的；

（九）客户跨地市交易的；

（十）客户所涉及的行业为娱乐服务行业、典当与拍卖行业、废

品收购行业、房地产行业、汽车销售行业、建材行业等现金密集型行业，以及未被监管的慈善团体或非盈利组织，尤其是跨境性质的；

（十一）机构客户总资产在1000万元（含）以上的；

（十二）个人客户总资产在300万元（含）以上的；

（十三）客户月交易总量占证券营业部月交易总量5%的；

（十四）按照公司《客户账户分类标准及账户风险控制》划分为

待规范类账户的客户。

低风险客户划分标准：

（一）机构客户总资产在1000万元以下的；

（二）个人客户总资产在300万元以下的；

（三）通过客户身份识别，能够充分了解客户的真实身份信息、资金来源、经济状况或者经营状况等信息的；

（四）客户资产和交易无明显异常的；

（五）按照公司客户账户分类标准划分为规范类账户的客户。

第七条公司各证券营业部及相关业务部门在对客户进行风险

评估时，采取主观判断与客观标准相结合的方式，除考虑上述风险因素外，还应结合以下因素，适时调整客户的风险等级：

（一）客户与证券营业部及相关业务部门业务关系持续的时间和

联系的规律性；

（二）证券营业部及相关业务部门对客户的熟悉程度。

第八条公司各证券营业部及相关业务部门在与客户建立业务

关系、初次划分客户风险等级时，应与客户身份识别工作同时进行，并着重关注客户身份、地域、业务和行业风险因素；在持续性客户身份识别、调整客户风险等级时，还应增加对交易等风险因素的关注。

第九条公司各证券营业部及相关业务部门需将本单位高风险

客户或者高风险账户持有人名单向公司反洗钱办公室进行报备。

第十条公司各证券营业部及相关业务部门按照客户风险等级的不同，采取不同级别的风险监控措施，对较高风险等级的账户监控应严于较低风险等级的账户监控，密切关注该类客户的资金存取和交易行为。

第十一条公司各证券营业部及相关业务部门对于高风险客户或者高风险账户持有人，应当采取合理措施了解其资金来源和用途、经济状况或者经营状况等信息，加强对其交易活动的监测分析。

第十二条 公司各证券营业部及相关业务部门应建立健全客户业务办理审核程序，对不同风险等级的客户分别建立相应的审核程序，对较高风险等级客户的审核程序应严于较低风险等级客户。

一般风险、低风险客户的业务办理审核程序按照公司相关规定办理；高风险客户的业务办理审核程序除按规定履行审批手续外，还应交公司合规管理总部风控法律司和反洗钱办公室加签，并报公司分管领导审批。

第十三条 公司各证券营业部及相关业务部门对风险等级较高的客户或者账户，至少每月进行一次审核；对一般风险等级的客户或者账户，每季度进行一次审核；对低风险等级的客户或者账户，可以采取不定期审核。

审核内容至少应包括客户留存的基本信息资料、客户资料变更情况，客户资金和交易是否正常，客户回访是否发现可疑情况等，审核结果应予以记录和保存。

第十四条公司各证券营业部及相关业务部门在与客户的业务

关系存续期间，应当采取持续的客户身份识别措施，关注客户日常的交易情况，及时提示客户更新资料信息。在持续监控的过程中，一旦发现可疑交易，应立即组织分析排查。经过监控和分析，对符合可疑交易标准等情形的交易，按照可疑交易报告流程立即向当地反洗钱主管部门报告。

第十五条在持续识别的基础上，客户风险等级发生变化的，应适时调整客户的风险等级。

对较低风险等级客户，在发现客户多次出现风险因素，或出现多种风险因素并存的情况时，应适当提高其风险等级，并实施更为严格的监控措施。

对高、一般风险等级客户，在一段时期内经过严格审核未再次发现风险因素，或通过回访调查等措施发现客户交易特征均正常时，按审核程序可适当降低其风险等级，并采取相应风险等级的监控措施。

第十六条 公司各证券营业部及相关业务部门客户风险等级划分相关档案资料应妥善保管，严防毁损、散失，并对客户信息予以保密。非依法律法规规定、客户同意或者因客户身份识别的需要，不得向任何单位和个人提供。

第十七条本细则由公司授权公司反洗钱办公室负责解释。

第十八条本细则自发布之日起执行。

第四篇：反洗钱风险评估及客户分类管理办法

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天安财产保险股份有限公司聊城中心支公司反洗钱风险评估及客户分类管理办法

第一章

总则

第一条

为加强对客户身份识别的管理，切实履行反洗钱义务，控制洗钱风险，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料交易记录保存管理办法》、《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》等有关法律法规，结合天安保险股份有限公司山东分公司实际，制定本标准。

第二条

本标准所称客户是指符合《保险法》规定的投保人、被保险人、受益人以及受以上人员合法授权委托办理保险相关事宜的代办人。

第三条

反洗钱客户风险等级评定，是指按照《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》的规定，以“地域、业务、行业、客户是否为外国政要等因素”对客户进行综合评价和洗钱风险等级确定。

第四条

反洗钱客户风险等级评定采取定性分析的方法，遵循统一标准、严格执行、动态调整的原则。

第二章

评定对象与风险等级设置

第五条

公司反洗钱客户风险等级评定对象是与公司建立关系--------------------------精品

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-------------各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有------------------------------的自然人客户和法人、其他组织和个体工商户客户（以下简称单位客户）。

第六条

公司客户反洗钱风险等级划分为三类：高风险客户、风险客户和常规客户三个等级。

第三章

公司反洗钱客户风险等级划分标准和操作规程

第七条

自然人客户风险等级评定标准和操作规程

（一）高风险客户

客户具备以下任一条件：

1、客户存在中国人民银行[2006]2号令《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》中所界定的可疑交易行为

；

2、客户缴纳保险费金额、中途退保保险费金额或保险赔款金额、满期给付保险金金额50万元及以上，且结算方式为现金。

3、客户是外国政要

4、客户属金融、财务、典当、珠宝古董、交通工具（汽车、飞机、游艇）销售等行业企业法人代表

5、客户为国家党政机关省部级及以上职位干部

6、客户姓名与我国或联合国安理会或与我国签定协议的国际组织、有关国家（地区）恐怖分子、恐怖分子嫌疑人或受制裁的个体相同；

（二）风险客户

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客户不符合自然人高风险分类标准，但具备以下任一条件：

1、客户国籍是非中国国籍；

2、客户缴纳保险费、中途退保或保险赔款、满期给付保险金现金支付金额20万元及以上；

3、客户属金融、财务、典当、珠宝古董、交通工具（汽车、飞机、游艇）销售等行业高级管理人员或者客户是其他行业的法人代表；

4、客户为国家党政机关厅局级及以上职位干部。

（三）常规客户

客户不符合以上二类风险客户划分标准的，则评定为常规客户。

第八条

单位客户风险等级评定标准操作规程：

（一）高风险客户

客户具备以下任一条件：

1、客户存在中国人民银行[2006]2号令《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》中所界定的可疑交易行为 ；

2、客户缴纳保险费金额、中途退保保险费金额或保险赔款金额、满期给付保险金金额50万元及以上，且结算方式为现金。

3、客户属外商独资企业，且在离岸中心设有银行账户。

4、客户或其主要负责人身份与我国或联合国安理会或与我国签定协议的国际组织、有关国家（地区）恐怖分子、恐怖分子嫌疑人或受制裁实体、个体相同；

5、客户注册地在美国、香港、英属维京群岛、开曼群岛、百慕--------------------------精品

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大群岛、巴哈马等离岸公司相对集中国家或地区以及FATF要求加以关注的包括伊朗等反洗钱和反恐融资体系薄弱或有缺陷的国家；

（二）风险客户

客户不符合单位客户高风险分类标准，但具备以下任一条件：

1、客户属外商独资企业；

2、客户缴纳保险费金额、中途退保保险费金额或保险赔款金额、满期给付保险金金额20万元及以上，且结算方式为现金。

（三）常规客户

客户不符合以上二类风险客户划分标准的，则评定为常规客户。

第三章 附则

第九条

每年初对客户风险等级做一次评定，并将高风险客户名单以签章齐全的纸质形式和电子表格发送到分公司内控部。此项工作实行零报告制。

第十条

应根据客户洗钱风险等级的高低，定期审核，更新客户基本信息，持续关注客户的经营交易行为，并根据评级依据信息的变化，适时更新客户的风险等级。

第十一条

总公司合规管理总部将根据国务院有关部门、司法机关、联合国安理会决议发布的恐怖组织、恐怖分子名单或中国人民银行要求关注的名单进行定期发布并及时更新。

第十二条

本制度由公司计财部负责制订、修改、解释。

第十三条

本制度自发布之日起正式实施。

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第五篇：客户信用报告等级分类

客户信用报告等级分类

一、禁入类客户：

信用报告反映申请人存在严重的不良记录，申请人履行债务的意愿或能力存在严重缺陷，以往债务已形成事实风险，且满足下列条件之一：

1、贷款或信用卡账户状态显示为冻结、止付及呆账等非正常状态；

2、信用卡最近24个月（注：账户状态显示为 “销户”的信用卡，最近24个月指查询时间的最近24个月，账户状态显示为 “正常”的信用卡，最近24个月指结算年月的最近24个月，下同）还款状态记录中出现G（未结清销户）或出现4（贷记卡连续未还最低还款额4次，准贷记卡透支91-120天）及以上；

3、贷款最近24个月（注：账户状态显示为 “结清”的贷款，最近24个月指查询时间的最近24个月，账户状态显示为“正常”的贷款，最近24个月指结算年月的最近24个月，下同）还款状态记录中出现G（未结清销户）、Z（以资抵债）、D（担保人代还）或出现4（逾期91-120天）及以上；

4、信用卡最近24个月内累计未还最低还款额次数超过8次或出现3（贷记卡连续未还最低还款额3次，准贷记卡透支61-90天）的次数累计超过2次；

5、贷款最近24个月还款状态记录中累计逾期次数超过8次或出现3（逾期61-90天）的次数累计超过2次；

6、业务部门认定的应该进入禁入类的其他个人客户。

二、次级类客户 ：

信用报告反映申请人信用交易记录有逾期情况，一定程度上影响了债务的正常偿还，目前申请人履行债务的意愿或能力存在缺陷，潜在风险较大的，且同时满足下列条件：

1、信用卡最近24个月还款状态记录中逾期最高记录为3；

2、贷款最近24个月还款状态记录中逾期最高记录为3；

3、信用卡最近24个月内累计未还最低还款额次数不超过8次（含8次，下同），且出现3的次数累计不超过2次；

4、贷款最近24个月还款状态记录中累计逾期次数不超过8次，且出现3的次数累计不超过2次；

5、业务部门认定的应该进入次级类的其他个人客户。

三、瑕疵类客户：

信用报告反映申请人信用交易记录基本良好，历史上有少量情节轻微的逾期情况出现，但并未影响债务正常偿还，且同时满足下列条件：

1、未“结清”或“销户”的信用卡或贷款，账户状态均为“正常”；

2、信用卡最近24个月还款状态记录中逾期最高记录为2（贷记卡连续未还最低还款额2次，准贷记卡透支31-60天）；

3、贷款最近24个月还款状态记录中逾期最高记录为2（逾期31-60天）；

4、信用卡最近24个月内累计未还最低还款额次数不超过4次；

5、贷款最近24个月还款状态记录中累计逾期不超过4次；

6、业务部门认定的应该进入瑕疵类的其他个人客户。

四、正常类客户：

信用报告反映申请人信用交易记录良好，申请人偿债意愿和能力良好，且同时满足下列条件：

1、信用卡明细信息同时具备以下条件： A.未“销户”的信用卡，账户状态均为“正常”； B.每张信用卡当前逾期期数均为“0”。

C.信用卡最近24个月还款状态记录仅有“/”（未开立账户）、“*”（本月没有还款历史，即本月未透支/使用）、“#”（账户已开立，但当月状态未知）或“N”（正常，准贷记卡透支后还清，贷记卡当月的最低还款额已被全部还清或透支后处于免息期内）。

2、贷款明细信息同时具备以下条件： A.未“结清”的贷款，账户状态均为“正常”； B.各笔贷款当前逾期期数及逾期总额均为“0”。

C.贷款最近24个月还款状态记录仅有“/”（未开立账户）、“*”（本月没有还款历史）、“#”（账户已开立，但当月状态未知）或“N”（正常，借款人已按时归还该月应还款金额的全部）；

查询之日申请人在征信系统内无信用报告或查询到的信用报告中无信用交易记录的，视为正常类客户。