第一篇：河南农村信用社反洗钱业务客户风险分类管理办法.
枞阳县农村信用社
反洗钱客户等级风险分类实施细则 第一章 总则
第一条 为提高枞阳县农村信用合作联社反洗钱工作的针 对性和有效性, 促进和规范公司反洗钱工作, 为建立有效的反洗 钱业务客户风险分类管理体系, 实现对各风险等级客户的持续监 控和分析,预防洗钱活动,现根据《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》(中国人民银行令 „ 2006‟ 第 1号、《金 融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》(中国人民银行令 „ 2006‟ 第 2号、《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理 办法》(中国人民银行令„ 2007‟第 1号、《金融机构客户身份 识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》(中国人民银行 中国银行业监督管理委员会 中国证券监督管理委员会 中国保 险监督管理委员会令„ 2007‟第 2号和《河南省农村信用社反 洗钱工作实施细则》(豫农信财„ 2007‟ 76号等制度法规,制 定本办法。
第二条 本办法的“反洗钱业务客户风险分类管理”(以下 简称 “客户风险分类管理” 是指按照客户的账户涉嫌洗钱风险或 恐怖融资活动的要素和特征,通过识别、分析、判断等方式,将
客户划分为不同风险等级, 针对不同风险等级制订和采取相关风 险管理及控制措施的行为。
第三条 本办法中的 “客户” 包括在我省农信社开立账户的 个人和单位客户。第四条 客户风险分类工作应当遵循以下原则:(一以“了解你的客户”为基本原则。各级农信社应严格 依据本办法全面、准确、及时地掌握客户身份和交易记录等资料, 在综合考虑和分析客户的地域、行业、身份、业务类型、经营规 模, 交易目的、交易特征等各类因素及信息的基础上进行科学分 类。
(二审慎性原则。各营业网点在分析客户风险等级时,对 于风险级别介于相邻等级之间的, 原则上应归入较高等级风险类 客户进行管理;客户在同一机构有多个账户的, 该营业网点应综 合多个账户的交易信息评定客户洗钱风险等级。客户在多个营业 网点开户且被评定为不同风险等级的, 以其中较高的风险等级为 准。
(三 持续性原则。各级农信社应及时掌握和分析影响客户 风险判断的各相关要素的动态变化情况, 定期结合客户身份、业 务和交易的动态变化情况,适时地调整客户洗钱风险等级。
(四 信息保密原则。各级农信社在进行客户风险分类管理 工作时, 必须严格遵守信息保密原则, 不得违反规定将与客户风 险分类管理相关的资料和信息泄露和对外提供。
第二章 组织与分工
第五条 省联社财务会计处在省联社反洗钱工作领导小组 的领导下,负责客户风险等级分类管理工作,其职责如下:(一 负责制定我省农信社反洗钱业务客户风险分类管理办 法,并组织全省农信社实施客户风险分类管理工作;(二 负责全省农信社客户风险等级分类的指导、培训和监 督管理,促进落实客户风险分类管理工作;(三 协助稽核监督部门开展对各级农信社反洗钱业务客户 风险等级分类的检查监督;(四 负责提出全省农信社客户风险分类管理工作系统建设 需求;(五 完成省联社反洗钱工作领导小组交办的其它与反洗钱 业务客户风险分类相关工作。
第六条 省联社反洗钱工作领导小组其它成员部门应根据 职责分工范围积极参与客户风险分类管理工作, 并负责对本业务
部门或条线可能存在或产生的洗钱风险进行识别、分析、监控, 并采取有效措施控制相关风险。
第七条 各级农信社客户风险分类管理工作的牵头部门为 反洗钱牵头管理部门。
第八条 各市农信办和各县级联社可根据本办法, 结合实际 情况制订具体的客户风险分类管理工作操作规程。
第三章 客户风险分类标准
第九条 我省农信社反洗钱业务个人客户和单位客户的风 险等级划分为:高风险、中风险和低风险三类。
第十条 客户风险等级分类标准为:(一 符合下列条件之一的个人和单位客户, 可评定为高风 险客户: 1.属于以下国家或地区的客户或者与该类客户有密切关系 的客户有: ●被 FATF 等国际反洗钱组织列入制裁名单的国家或地 区;● FATF 组织定期公布的反洗钱不合作国家或地区;国 家或地区;●毒品贩卖活动猖獗的国家或地区;●欺诈或腐败猖獗的国家或地区;●被称为“避税天堂”的国家或地区;●其他涉及洗钱和恐怖融资风险较高的国家或地区。2.属于以下行业的客户: ●赌场等赌博性质的机构;
●军事装备、武器制造分销等与武器有关的行业;●彩票销售行业;●艺术品、珠宝古董批发和零售行业;●贵金属、稀有矿石行业;●典当行;●拍卖行;●卡拉 OK、夜总会、按摩、桑拿等文化娱乐行业;●汇款机构、外币兑换机构;●投资顾问行、律师行、会计师行、旅游经纪公司等中 介机构;●高度使用现金的行业;●其它涉及洗钱和恐怖融资风险高的行业。
3.法定代表人、负责人等关键岗位人员属于以下范围的单位 的客户, 以及客户本人或其账户控制人、受益人属于以下范围的 个人客户有: ●外国政要。外国政要指外国现任的或者离任的履行重 要公共职能的人员,如国家元首、政府首脑、高层政 要,重要的政府、司法或者军事高级官员;●被政府及相关部门列入“黑名单”的客户;●被怀疑其经营活动或资金来源合法性的客户;●有犯罪嫌疑或其他犯罪记录的客户;●已经或正在接受行政或司法调查的客户;●股权结构过于复杂、难于辨认实际受益人的客户;●故意隐瞒身份、拒绝提供有效身份证件或者其他身份 证明文件的客户;●信用等级低, 但经常从事高额度、高风险类业务的客 户;
●其他涉及洗钱及恐怖融资高风险属性的客户;4.频繁大理办理以下类型业务, 与其业务特征或个人身份不 相符的个人和单位客户: ●自助业务、电子银行业务等非面对面业务;●现金业务;●一次性金融服务;●跨境汇款、票据业务;●代理业务;●投资性业务;●团体性业务;●无记名业务;●汇兑业务;●涉及洗钱和恐怖融资风险高的其他业务。
(二 符合下列条件之一的个人和单位客户, 可评定为低风 险客户: 1.党的机关、国家权力机关、行政机关、司法机关、政协机 关、解放军、武警部队,但不包括其下属的各类企事业单位;2.同业金融机构;3.非盈利社会事业单位,如公立学校、公立医院;4.上市公司;5.省级以上大型国有企业;
6.属于办理批量代收代发业务相关的账户, 如我省农信社代 理发放粮食直补款客户;7.睡眠户;8.财务状况正常、资金交易频率低、金额未达到大额交易标 准、交易对手不涉及风险客户的;9.该客户下所有账号均未发生过可疑交易, 且经判断暂无潜 在洗钱风险的;10.经分析相关要素及其他因素, 判定风险等级较低的客户。(三 符合下列条件之一的个人和单位客户, 可评定为中风 险客户: 1.不涉及上述高风险标准的以非居民开户证件或证明文件 开立的账户;2.不符合上述高风险和低风险评定条件的个人和单位客户。第十一条 金额较小的长期闲置账户的客户洗钱风险相对 较低。但该类账户一旦突然启用或发生异常交易, 各相关人员应 给予高度关注,并及时调整客户风险等级。
第四章 客户风险等级评定程序与管理
第十二条 网点柜员在客户到柜台开立账户时, 根据客户的 “客户基本信息”中有关“国籍”、“行业”、“职业”等重要信息 和其他资料信息, 在综合业务系统中选择该客户风险的初次评定 等级;在账户开立等业务关系建立后的 10个工作日内,根据账 户的交易频率、交易金额、交易对手、交易方向以及可疑交易发 生等信息资料,调整并明确客户洗钱风险等级。
如客户为外国政要, 开户时应经县级联社反洗钱工作领导小 组组长批准。第十三条 营业网点柜员在对经分析认定为高风险等级的 个人及单位客户,应在高风险客户的账户开立 10个工作日内完 整填写《河南省农村信用社高风险个人客户认定表》(附件 1 或《河南省农村信用社高风险单位客户认定表》(附件 2 ,经网 点负责人初审和信用社主管领导复核后, 交县联社反洗钱主管部 门批准。
第十四条 营业网点柜员对客户信息存在疑义的, 应当勤勉 尽责,向客户经理等工作人员进行客户身份尽职调查工作(尽职 调查表参见附件 3。客户经理有义务配合网点柜员的调查工作, 并就授信客户的洗钱风险等级评定提出参考性建议。
凡客户经理拒绝协助调查的, 营业网点柜员有权向信用社反 洗钱负责人报告。涉嫌重大可疑的, 可直接向县级联社反洗钱主 管部门汇报告。
第十五条 各营业网点应当指定一名客户风险分类管理员, 根据客户的风险等级、定期审核并及时更新本网点开户客户的基 本信息, 对于风险等级高客户的审核应严于风险等级较低客户的 审核。
各风险等级客户基本信息审核频率为: 高风险客户:自评定风险等级后, 每半年审核一次客户基本 信息;中风险客户:自评定风险等级后, 每年审核一次客户基本信 息;低风险客户:自评定风险等级后, 每两年审核一次客户基本 信息。
第十六条 各营业网点客户风险分类管理员, 除审核客户的 基本信息外,还应对各客户既往的交易特征、交易量、资金来源 及用途、交易频率、交易动向等进行综合的分析和评价,以便对 客户反洗钱风险等级进科学评定和及时调整(调查建议申请表参 加附件 4。
第五章 客户内风险分类管理资料保存
第十七条 各级农信社应妥善、完整保管开展客户风险分类 管理工作中的 《河南省农村信用社高风险个人客户认定表》、《河 南省农村信用社高风险单位客户认定表》等资料。
高风险客户的 《河南省农村信用社高风险个人客户认定表》、《河南省农村信用社高风险单位客户认定表》 等资料的保管期限
为应自认定或调整为高风险客户当年起算，至少 5 年。第六章 第十八条 第十九条 附则 本办法由河南省农村信用社联合社负责解释。本办法自发文之日起施行。11
第二篇：反洗钱风险评估及客户分类管理办法
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天安财产保险股份有限公司聊城中心支公司反洗钱风险评估及客户分类管理办法
第一章
总则
第一条
为加强对客户身份识别的管理，切实履行反洗钱义务，控制洗钱风险，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料交易记录保存管理办法》、《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》等有关法律法规，结合天安保险股份有限公司山东分公司实际，制定本标准。
第二条
本标准所称客户是指符合《保险法》规定的投保人、被保险人、受益人以及受以上人员合法授权委托办理保险相关事宜的代办人。
第三条
反洗钱客户风险等级评定，是指按照《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》的规定，以“地域、业务、行业、客户是否为外国政要等因素”对客户进行综合评价和洗钱风险等级确定。
第四条
反洗钱客户风险等级评定采取定性分析的方法，遵循统一标准、严格执行、动态调整的原则。
第二章
评定对象与风险等级设置
第五条
公司反洗钱客户风险等级评定对象是与公司建立关系--------------------------精品
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第六条
公司客户反洗钱风险等级划分为三类：高风险客户、风险客户和常规客户三个等级。
第三章
公司反洗钱客户风险等级划分标准和操作规程
第七条
自然人客户风险等级评定标准和操作规程
（一）高风险客户
客户具备以下任一条件：
1、客户存在中国人民银行[2006]2号令《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》中所界定的可疑交易行为
；
2、客户缴纳保险费金额、中途退保保险费金额或保险赔款金额、满期给付保险金金额50万元及以上，且结算方式为现金。
3、客户是外国政要
4、客户属金融、财务、典当、珠宝古董、交通工具（汽车、飞机、游艇）销售等行业企业法人代表
5、客户为国家党政机关省部级及以上职位干部
6、客户姓名与我国或联合国安理会或与我国签定协议的国际组织、有关国家（地区）恐怖分子、恐怖分子嫌疑人或受制裁的个体相同；
（二）风险客户
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客户不符合自然人高风险分类标准，但具备以下任一条件：
1、客户国籍是非中国国籍；
2、客户缴纳保险费、中途退保或保险赔款、满期给付保险金现金支付金额20万元及以上；
3、客户属金融、财务、典当、珠宝古董、交通工具（汽车、飞机、游艇）销售等行业高级管理人员或者客户是其他行业的法人代表；
4、客户为国家党政机关厅局级及以上职位干部。
（三）常规客户
客户不符合以上二类风险客户划分标准的，则评定为常规客户。
第八条
单位客户风险等级评定标准操作规程：
（一）高风险客户
客户具备以下任一条件：
1、客户存在中国人民银行[2006]2号令《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》中所界定的可疑交易行为 ；
2、客户缴纳保险费金额、中途退保保险费金额或保险赔款金额、满期给付保险金金额50万元及以上，且结算方式为现金。
3、客户属外商独资企业，且在离岸中心设有银行账户。
4、客户或其主要负责人身份与我国或联合国安理会或与我国签定协议的国际组织、有关国家（地区）恐怖分子、恐怖分子嫌疑人或受制裁实体、个体相同；
5、客户注册地在美国、香港、英属维京群岛、开曼群岛、百慕--------------------------精品
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大群岛、巴哈马等离岸公司相对集中国家或地区以及FATF要求加以关注的包括伊朗等反洗钱和反恐融资体系薄弱或有缺陷的国家；
（二）风险客户
客户不符合单位客户高风险分类标准，但具备以下任一条件：
1、客户属外商独资企业；
2、客户缴纳保险费金额、中途退保保险费金额或保险赔款金额、满期给付保险金金额20万元及以上，且结算方式为现金。
（三）常规客户
客户不符合以上二类风险客户划分标准的，则评定为常规客户。
第三章 附则
第九条
每年初对客户风险等级做一次评定，并将高风险客户名单以签章齐全的纸质形式和电子表格发送到分公司内控部。此项工作实行零报告制。
第十条
应根据客户洗钱风险等级的高低，定期审核，更新客户基本信息，持续关注客户的经营交易行为，并根据评级依据信息的变化，适时更新客户的风险等级。
第十一条
总公司合规管理总部将根据国务院有关部门、司法机关、联合国安理会决议发布的恐怖组织、恐怖分子名单或中国人民银行要求关注的名单进行定期发布并及时更新。
第十二条
本制度由公司计财部负责制订、修改、解释。
第十三条
本制度自发布之日起正式实施。
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第三篇：加强农村信用社反洗钱业务势在必行
加强农村信用社反洗钱业务势在必行 随着全球经济的发展，国际金融活动更加活跃，金融犯罪也更加猖狂，洗钱严重危害着我国的国家安全和经济安全，动摇社会信用，使社会财富大量流失境外，破坏社会稳定，正成为危机世界各国经济安全和金融安全的重要因素。我国的反洗钱工作已经开展多年，针对洗钱犯罪行为，金融机构在反洗钱工作开展中遇到了全所未有的挑战。
震惊全国的厦门远华集团走私案，通过晋江、石狮的地下钱庄和信用社清洗的走私收入达120亿元人民币。农村信用社反洗钱工作势在必行。
农村信用社应该建立健全反洗钱内控制度，设置专门的反洗钱工作领导小组，现金支付交易监测小组，转账支付交易监测小组等三个工作小组，明确领导小组成员及其职责，做到分工合理，职责分明，将反洗钱工作职责落实到岗，落实到人。由会计出纳专门负责收集全辖区反洗钱工作及大额支付报告和可疑支付报告。如有可疑报送人民银行，并对辖内机构的反洗钱情况进行监督，检查。
农村信用社应该有针对性地对员工重点开展反洗钱培训、学习、考试。对反洗钱人员进行有关反洗钱数据报送的培训，确保员工掌握反洗钱操作程序，可疑资金的识别和分析，遇情况处理可以交易的措施办法，准确及时的完成反洗钱各项报表数据的报送，提高反洗钱各项业务的能力。
柜台员工作为反洗钱一线员工，应该认真学习反洗钱法，提高反洗钱意识，依照反洗钱法及文件的指示，严守每一笔可疑资金的收付。
在单位开立结算账户时，严格把关，认真审查六证（营业执照、法人身份证、企业组织机构代码证、国税、地税、开户许可证）及经办人身份证的真实性、完整性、合法性，并详细询问了解客户有关情况，根据其经营范围开立相对应的科目账户；在为单位客户办理存款、结算等业务，均按中国人民银行有关规定要求其提供有效证明文件和资料，进行核对并登记。对于开立个人账户，严格按实名制的有关规定审查开户资料，要求客户出示本人（或连同代办人）的有效身份证件进行上网核实，联网核查无误后反馈其身份证件的姓名和号码再进行开户操作，对于信息不符的未能依法提供相关证明材料的个人账户一概不予办理开户。提取现金方面，严格执行逐级审批的制度，对明显套现的账户不给予现金支付，对于一些能走转账业务的账户尽量避免其取现。我社坚持每天对每笔超过5万元（含）的现金收付业务进行查询和实时监控，首先对客户的有效身份证件进行核对及系统查询，要求客户附带购销合同，填写大额现金支付表，送交主任签字后方可支付现金，并要求个人或单位需提前一天预约提现金额，对自然人客户及对公客户建立大额现金存、取和汇款登记薄，每日认真地做好登记工作及反洗钱的上报并进行可疑交易信息排查。
对于农村信用社，由于客户群体的特殊性，技术手段发展滞后等原因，在反洗钱工作中存在着较多的问题。
一是农村信用社大多数反洗钱任务由主办会计兼职，其业务工作量大，对反洗钱业务投入不够。而一线临柜人员又难以适应反洗钱工作的繁琐要求。
二是现金控制的难点。根据要求金融机构遵循“了解你的客户”的原则，了解客户及其交易目的和交易性质，大多数基层信用社对客户的了解，大多局限于客户开立账户时所提供的身份证及营业执照等有限的资料，很难对客户的经营状况，主要资金往来对象，营业范围等有真切的了解。而有些客户常以“存取款自由”为由，拒绝配合我社要求填写来源及其他要素；拒绝采纳我社提出的转账建议，而执意使用现金进行存取。
三是柜员对反洗钱工作认识淡薄，宣传力度不够。农村信用社主要以存贷业务经营为主，工资实行绩效挂钩，为了完成工作任务，往往对客户身份识别不够认真，思想上认为只有经济发达地区的贩毒、走私、黑社会等犯罪才存在反洗钱行为。没有把反洗钱当做一项重要任务来抓，只是每年按照人民银行的要求，悬挂横幅宣传反洗钱工作，没有真正在辖区内形成打击反洗钱的氛围。
随着农村信用社农信银业务的上线，标志着全国两万多家加入农信银系统的农村信用社、农村合作银行、农村商业银行实现了通存通兑，资金汇划实时入账，这种优势下，给我们的反洗钱工作带来了更大的困难，对于这种业务事前，事中控制的薄弱，也给我们农信社反洗钱工作带来了新的挑战。
只有认真加强稽核检查，严格执行大额和可疑交易报告制度，加大反洗钱培训的力度，确保全员树立应有的反洗钱意识，掌握必要的反洗钱技能，增强反洗钱工作的紧迫感、主动性，才能切实预防洗钱风险，保金融活动的安全稳定。
泉州城区联社 吴小晶
第四篇：中国农业银行理财业务风险分类管理办法
附件：
中国农业银行理财业务风险分类管理办法（试行）
第一章
总 则
第一条 为提高理财业务风险识别、计量和控制水平，根据中国银行业监督管理委员会有关理财业务的监管规定和《中国农业银行理财业务管理办法》，结合本行实际，制定本办法。
第二条 本办法所称理财业务风险分类是指按照一定的标准和流程，对理财产品风险、外部合作机构综合实力和客户风险进行评估，据此对理财业务进行风险分类，并在经营管理中加以运用的过程。
第三条 本办法适用于代客交易业务和《中国农业银行理财业务管理办法》中定义的综合理财服务，其中综合理财服务包括自主理财业务和代销理财业务两类。
第四条 理财业务风险分类的目标：
（一）准确分类。真实、全面揭示理财业务的风险程度，准确认定其风险分类。
（二）产品控制。对理财产品实施分类管理，对于不同风险等级理财产品采取有针对性的风险控制、审查审批和推广销售措施。
（三）明确准入。为外部合作机构准入提供依据，合作机构的经营绩效、管理水平和理财能力应与产品风险等级相适应。
（四）分层销售。对客户实行分层管理，产品销售中客户风险承受度应与产品风险等级相适应。
第五条 理财业务风险分类应坚持如下原则：
（一）真实性原则。应真实客观地反映理财产品风险等级、外部合作机构理财综合水平和客户风险承受能力。
（二）全面性原则。对适用本办法的所有理财产品均应在审批前进行风险分类，所有外部合作机构在与本行合作开展理财业务前均应进行风险评价，原则上所有购买本行理财产品或通过本行代理交易的客户均应在销售前进行风险评估。
（三）及时性原则。应及时、动态对理财业务风险分类标准和结果进行重检和调整。
第二章
概念释义
第六条 综合理财服务是指本行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托或授权，按照与客户事先约定的投融资计划和方式进行投融资和资产管理的业务活动。根据业务运作方式的不同，分为自主理财业务和代销理财业务两类。
（一）自主理财业务：本行作为投资管理人，接受投资者的委托和授权，按照事先约定，自主对投资者资金或资产进行交易、投资、配置和管理的业务。
（二）代销理财业务：产品由本行之外的机构研发、设计、投资、管理和维护，本行仅作为代理销售人向客户销售前述产品的业务。
第七条 代客交易业务是指本行以平等的交易对手身份为客户提供汇率、利率、信用、股票、股指、商品等基础产品及其衍生产品的交易业务。
第八条 根据银行是否承担保本责任，理财产品分为保本理财产品和非保本理财产品。
（一）保本理财产品：本行按照约定条件向客户承诺保证本金支付及/或支付固定收益或最低收益的理财产品。
（二）非保本理财产品：本行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财产品。
第九条 根据风险从高至低，理财产品风险评级分为高风险、中高风险、中等风险、中低风险和低风险五个等级。
（一）高风险：投资标的价值潜在波动幅度较高，存在较大损失可能。
（二）中高风险：投资标的价值可能存在一定波动，存在一定的损失可能。
（三）中等风险：投资标的价值波动幅度较低，存在较小损失可能。
（四）中低风险：产品本金可实现保障，但收益存在一定波动；对于不交付本金的代客交易产品，其以套期保值为目的。
（五）低风险：产品除本金可实现保障外，还有一定的收益保证；对于不交付本金的代客交易产品，其以买入保护为目的。
第三章 第一节
第十条 产品风险评级包括以下内容：
方法和标准 产品风险评级
（一）根据产品投资标的、期限、募集金额等因素，确定理财产品基础风险等级。基础风险等级是指根据产品发生损失的可能性和大小确定的风险水平。
（二）在产品基础风险等级基础上，考虑风险的实际承担者，确定银行承担的风险等级和客户承担的风险等级。
第十一条 产品的基础风险等级评定分为以下两个步骤：
（一）根据关键风险因素，初步确定基础风险等级；
（二）对其他可能对产品风险产生影响的重要风险因素进行识别和分析，根据影响情况适当对基础风险等级进行调整。具体评价标准参见附件1《产品基础风险等级评定表》。
调整原则为：依据“事项描述”判断是否需要对基础风险等级进行调整，并根据“调整标准”进行调整，同一“事项类别”一般只需进行一次等级调整。如产品的风险等级需同时调增或调降，可相互抵销。产品风险等级调增事项不限于附件所列，对于附件中未列出的、从事理财产品研发运作和管理的总行部门和一级分行（以下简称“理财产品研发运作部门（分行）”）或风险管理部门认为需要调增风险等级的事项，可直接对产品风险等级进行调整。
第十二条 银行和客户承担的风险等级评定。在确定产品基础风险等级的基础上，根据理财业务运作方式和客户获取收益方式的不同，评估银行和客户承担的风险等级。
第十三条 自主理财业务中银行和客户承担风险等级的评定。
该类理财业务中，非保本产品的风险主要由客户承担，本行主要承担声誉风险及合规风险，客户承担的风险等级等于基础风险等级，银行承担的风险等级为基础风险等级降低2个风险等级，最低降至低风险。保本产品的风险主要由本行承担，客户承担的风险等级为低风险或中低风险，银行承担的风险等级等于基础风险等级。
第十四条 代销理财业务中银行和客户承担风险等级的评定。
该类理财业务的风险主要由客户承担，客户承担的风险等级等于基础风险等级。本行不承担该类产品的信用风险和市场风险，仅承担声誉风险，银行承担的风险等级为基础风险等级降低3 3 个风险等级，最低降至低风险。
第十五条 代客交易业务中银行和客户承担风险等级的评定。
该类业务的风险主要由客户承担，客户承担的风险等级等于基础风险等级；本行仅承担交易对手违约风险，银行承担的风险等级依据客户和交易平盘对手中信用评级低者评定，具体原则如下：
（一）交易对手符合以下条件之一的，银行承担的风险等级为低风险：
1、本行评级在AAA级（含）以上；
2、标准普尔/穆迪/惠誉评级为AA-/Aa3/AA-级（含）以上；
3、国内机构评级在AAA级（含）以上。
（二）交易对手符合以下条件之一的，银行承担的风险等级为中低风险：
1、本行评级在AA级（含）以上，AAA级以下；
2、标准普尔/穆迪/惠誉评级为BBB-/Baa3/BBB-级（含）以上，AA-/Aa3/AA-级以下；
3、国内机构评级在AA-级（含）以上，AAA级以下。
（三）交易对手符合以下条件之一的，银行承担的风险等级为中等风险：
1、本行评级在A级（含）以上，AA级以下；
2、标准普尔/穆迪/惠誉评级为B-/B3/B-级（含）以上，BBB-/Baa3/BBB-级以下；
3、国内机构评级在A-级（含）以上，AA-级以下。
（四）交易对手符合以下条件之一的，银行承担的风险等级为中高或高风险：
1、本行评级在A级以下；
2、标准普尔/穆迪/惠誉评级为B-/B3/B-级以下；
3、国内机构评级在A-级以下。
（五）对于过去两年内曾与本行开展理财业务，且发生过以下情形的，如本行以其为交易对手，银行承担的风险等级均为高风险：
1、客户不愿承担理财损失，要求本行通过各种方式对其亏损进行补偿的；
2、与本行进行衍生品交易，不能按照约定按期足额缴纳保证金的；
3、与本行进行衍生品交易，因产品亏损，将交易展期两次（含）以上的，或不愿承担支付义 4 务或平盘损失，造成本行部分或全额垫款的；
4、理财业务中，客户不能按照约定履行义务的其他情形。
（六）如客户按照规定足额缴纳保证金并能够实现逐日盯市的，银行承担的风险等级为低风险。
第十六条 未纳入本办法的产品风险评级标准的确定。由理财产品研发运作部门（分行）提供产品说明书，对产品结构、投资标的等情况进行说明，对产品预期收益进行测算，并全面揭示产品风险，总行风险管理部门依据产品部门提供的产品说明书，确定该类产品的风险评估标准，会签相关部门后，报请总行有权审批人审批后执行。
第二节
外部合作机构风险评价
第十七条 目前本行理财业务合作机构有信托公司、保险公司、基金公司和证券公司四类。本行与外部机构主要通过以下两种方式进行合作：
（一）代销方式：本行代理销售外部机构的产品，该类产品不使用本行品牌，本行仅作为产品销售渠道，以收取手续费为目的。
（二）合作开发方式：本行与外部机构合作研发理财产品，这类产品通常冠以本行品牌。该类方式主要包括两种情况，一是产品募集资金的运用主要由外部合作机构负责，本行参与资金的投资和管理；二是外部合作机构仅提供业务平台，本行实际负责资金的运用和管理。
第十八条 针对理财业务特点，对外部合作机构的风险评价主要包括三方面内容：
（一）合作机构财务状况和经营绩效；
（二）合作机构综合管理水平；
（三）合作机构理财能力和与本行合作情况。
基金公司采用托管业务管理部门设计的《中国农业银行托管业务部基金管理公司评价体系》进行风险评价。其他外部合作机构的第（一）、（二）项依据金融机构打分卡评级衡量，第（三）项作为打分卡评级结果的调整项。
第十九条 对合作机构理财能力和与本行合作情况进行分析时，应包括以下内容：第三方对机构的评级、在本行托管资产情况等。具体调整原则如下：
（一）信托公司。根据具有公信力的第三方机构定期发布的信托公司理财能力排名，排名在前十位的可加5分；过去两年内信托公司有重大违规记录的减2分。
（二）保险公司。对于在本行托管资产余额排名前五位的可加5分；市场规模排名前五位的可加2分；过去两年内保险公司有重大违规记录的减2分。
（三）基金公司。对于在本行托管资产余额排名前五位的可加5分；过去两年内基金公司有重大违规记录的减2分。
（四）证券公司。对于在本行托管资产余额排名前五位的可加5分；过去两年内证券公司有重大违规记录的减2分。
第三节
客户风险评估
第二十条 理财产品购买者和通过本行代理交易的客户分为个人客户和对公客户，在向客户推介产品时应从客户的财务状况、投资交易目的、投资经验、风险偏好、投资预期等方面对客户进行风险评估。
第二十一条
个人客户的风险评估侧重于风险承受度和投资经验评估。
（一）风险承受度评估。根据个人客户的年龄、资产净值、风险偏好、投资风格和目的等对客户的实际风险承受能力进行分层。
（二）投资经验评估。根据个人客户既往投资标的、投资期限等情况，将客户分为有投资经验客户和无投资经验客户两类，各类标准如下：
1、有投资经验客户：该类客户曾投资于股票、股票型基金、外汇及其衍生品、投资于股票/股指的非保本理财产品、或与利率、汇率、股票、股指、信用、商品等挂钩的非保本结构性理财产品，且累计投资期限在两年以上。
2、无投资经验客户：未投资于上述产品，或投资期限不满两年的客户。
个人客户的风险评估采用问卷打分方式（附件2）进行定量测评，根据评分结果从高至低，将个人客户分为激进型、进取型、稳健型、谨慎型和保守型五类。
第二十二条
对公客户的风险评估区分衍生交易业务和非衍生交易业务。非衍生交易业务（包括综合理财服务和代客基础产品交易）侧重于对公客户风险偏好和风险承受能力评估，衍生 6 交易业务侧重于对公客户履约能力和履约意愿评估。均采用问卷打分方式（非衍生交易业务使用附件3，衍生交易业务使用附件4）进行定量测评，根据评分结果从高至低，将对公客户分为激进型、进取型、稳健型、谨慎型和保守型五类。
第四章
分类流程
第二十三条
产品风险评级流程。根据产品风险评级时点不同，产品风险评级分为产品风险初评和产品风险重估两类。
第二十四条
产品风险初评是在产品正式发售前，确定产品风险等级。基本流程为：理财产品研发运作部门（分行）评估产品风险等级，并将相关材料报送同级风险管理部门，同级风险管理部门对产品风险等级进行认定。
理财产品研发运作部门（分行）应在评级完成后的2个工作日内，将相关材料报送同级风险管理部门。风险管理部门需在取得完备资料的3个工作日内完成认定工作。
第二十五条
产品风险重估是对尚未到期理财产品的风险等级进行评估。基本流程为：理财产品研发运作部门（分行）对产品风险等级进行重估，如产品风险等级与最近一次评估结果不同，理财产品研发运作部门（分行）需对调整理由和结果进行说明，并将相关材料报送同级风险管理部门，同级风险管理部门对产品风险等级重估结果进行认定。如产品风险等级未发生变化，理财产品研发运作部门（分行）将产品重估结果报同级风险管理部门备案。
理财产品研发运作部门（分行）应在产品风险重估完成后的2个工作日内，将相关材料报送同级风险管理部门。风险管理部门需在取得完备资料的3个工作日内完成认定工作。
第二十六条
外部合作机构风险评价流程。根据外部合作机构风险评价方式不同，外部合作机构风险评价分为集中评价和单个评价。
第二十七条
外部合作机构风险集中评价是指机构业务管理部门、托管业务管理部门每年一次集中对相关合作机构的风险情况进行评价。基本流程为：机构业务管理部门集中对外部合作机构进行风险评价，拟定各类产品可合作的机构名单，经总行市场风险管理委员会审议后，报有权审批人审批。托管业务管理部门集中对基金公司进行风险评价，将评价结果向总行市场风险管理委员会报告。第二十八条
外部合作机构风险单个评价是指对于未纳入每年一次集中评价，或外部合作机构发生重大变化需对原有评价进行调整的机构进行风险评价。基本流程为：机构业务管理部门、托管业务管理部门对单个外部合作机构进行风险评价，并提出各类产品合作意见，会签风险管理部门、金融市场管理部门后，报有权审批人审批。
第二十九条
客户风险评估流程。个人客户或对公客户填写客户风险评估表，客户经理根据客户填写情况计算得分，确定客户类型，客户和客户经理对风险评估结果进行签字确认，并由所在机构的理财业务负责人或经其授权的业务主管人员审核。
第五章
管理职责
第三十条 风险管理部门负责制定理财业务风险分类标准，并根据市场变化及时对分类标准进行调整；对理财产品研发运作部门（分行）做出的产品风险评级进行认定。
第三十一条
理财产品研发运作部门（分行）负责对产品的风险进行识别和分析，按照本办法规定的方法、标准和流程对产品风险等级进行初评和重估。
第三十二条
机构业务管理部门负责信托公司、证券公司和保险公司的风险评价，托管业务管理部门负责基金公司的风险评价。
第三十三条
个人金融业务管理部门负责牵头组织销售人员对个人客户风险承受度和投资经验进行评估；对公客户部门负责牵头组织客户经理对对公客户购买理财产品和开展代客交易业务的合规性和其履约能力及意愿进行评估。
第六章
管理要求
第三十四条
产品的审批。在划分理财产品审批权限时，应综合考虑产品基础风险等级和银行承担的风险等级。理财产品需先完成风险等级的评估和认定，再报请有权审批人审批。
第三十五条
理财产品的准入。禁止销售下列产品：
（一）除代销理财产品和股权类理财产品外，本行不能独立对理财产品的收益率进行测算的理财产品；
（二）除代客交易外，预期收益为零或负值的理财产品；
（三）监管部门明确要求托管，但本行不能实施托管的资产管理业务。
第三十六条
外部合作机构的选择。除基金代销业务外，应根据理财客户承担的风险等级，选择合适的外部合作机构，对于中高和高风险理财产品应提高外部合作机构的选择标准。具体准入标准为：
（一）对于客户承担的风险等级为低和中低的理财产品，在代销方式下，外部合作机构风险评估在同类机构中的排名为前80%（含）；在合作开发方式下，外部合作机构风险评估在同类机构中的排名为前60%（含）。
（二）对于客户承担的风险等级为中等的理财产品，在代销方式下，外部合作机构风险评估在同类机构中的排名为前60%（含）；在合作开发方式下，外部合作机构风险评估在同类机构中的排名为前40%（含）。
（三）对于客户承担的风险等级为中高和高的理财产品，在代销方式下，外部合作机构风险评估在同类机构中的排名为前40%（含）；在合作开发方式下，外部合作机构风险评估在同类机构中的排名为前20%（含）。
外部合作机构不符合上述准入标准，如确有必要，需报请总行行长审批。对于采用第十七条中合作开发方式下的第二种情况开展合作的外部机构，可适当降低其选择标准。
第三十七条
客户风险评估范围。所有个人客户在购买我行理财产品前，均需按照办法要求填写评估问卷，进行风险评估。对于拟于我行开展非代客衍生交易业务的对公客户，如其拟购买理财产品的客户承担风险等级为低和中低，可免风险评估，如其拟购买产品的客户承担风险等级为中等、中高和高，则必须填写评估问卷，进行风险评估。对于拟与我行开展代客衍生交易的对公客户，无论产品风险等级高低，均需填写评估问卷，进行风险评估。
第三十八条
客户的选择。
（一）针对个人客户的销售原则：综合考虑个人客户的风险承受能力和投资经验提供与其相适应的产品。具体原则如下：
1、对于保守型客户，仅可主动向其推销客户承担低风险的产品；
2、对于谨慎型客户，可主动向其推销客户承担中低风险和低风险的产品；
3、对于稳健型客户，可主动向其推销客户承担中等风险、中低风险和低风险的产品；
4、对于进取型客户，可主动向其推销客户承担中高风险、中等风险、中低风险和低风险的产品；
5、对于激进型客户，可主动向其推销所有类型的产品。
（二）针对对公客户的销售原则：
1、产品销售要与对公客户风险评估结果相适应，针对各类型客户可主动推销的产品与个人客户的销售原则保持一致。
2、理财产品销售前要重点审查对公客户购买理财产品的合规性，主要包括以下几个方面：（1）对公客户是否符合国家有关规定，具备购买理财产品的主体资格；（2）对公客户主要负责人是否已经完全理解了理财产品的相关条款和风险；（3）理财协议的签署人员是否具备有效的授权；（4）需要由对公客户声明或确认的其他事项。
3、拟与本行开展衍生交易业务的对公客户应具有真实需求背景，本行销售人员应取得对公客户提供的声明、确认函等能够证明其真实需求背景的书面材料。此外，要根据客户在本行的信用等级评定结果，要求其支付相应保证金。
第三十九条
理财产品研发运作部门（分行）应在产品说明书（或理财计划书）等法律文本中明确注明客户承担的风险等级和适用客户群体，制定产品宣传口径和产品信息揭示要点。
第四十条 本行不得主动向客户推荐超出其风险承受能力的产品，对于客户主动提出并坚持购买的，本行在进行风险揭示后，书面列明本行的意见、客户的意愿和其他的必要说明事项，双方签字认可。
第四十一条
除基金代销业务外，理财产品销售人员应当面对客户进行风险评估，不得通过网络或电话等渠道进行。对于基金产品，销售人员可采用当面、信函、网络或对已有的客户信息进行分析等方式对基金投资人的风险承受能力进行调查。
第四十二条
理财业务风险分类的动态调整。相关部门应根据职责分工，密切跟踪理财产品和外部合作机构的变化，对业务风险分类进行动态调整。
（一）产品风险评级。产品风险的分类标准每年至少应有一次全面的重检和评价，此外，如市场环境、业务运作模式等重要因素发生重大变化，应及时对产品风险分类标准进行必要调整，10 并根据新的标准对所有相关的尚未到期产品风险进行重估。
尚未到期产品至少每季度进行一次风险重估，要加强对中高和高风险理财产品的跟踪评价，及时采取有效措施控制和缓释风险，提高信息披露的质量和频率。如产品风险等级发生变化，产品研发运作部门需对客户及时进行风险提示和公告，并积极进行妥善处理。
（二）外部合作机构风险评价。相关部门每年至少应开展一次对外部合作机构的全面风险评估，并对合作机构进行跟踪评价。如合作机构发生可能对其业务经营、管理能力等产生重大影响的事项，应及时对其风险进行重估，并制订相应的风险处置预案。
（三）客户风险评估。客户评估问卷每年至少应有一次全面的重检和评价，此外，如监管要求、市场环境等重要因素发生变化，应及时对客户评估问卷进行必要调整。相关部门应逐步建立客户跟踪评估制度，定期对客户风险进行重新评估。
第七章
附
则
第四十三条
本办法由总行负责解释、修订。
第四十四条
本办法自2010年1月1日起实行，试行期两年。
附件：1.产品基础风险等级评定表
2.个人投资者风险承受能力评估问卷
3.对公客户风险类型评估问卷（非衍生交易类）
4.衍生交易客户背景调查问卷
第五篇：反洗钱“白名单”客户管理办法
反洗钱“白名单”客户管理办法
为进一步落实“风险为本”原则，加强客户分类基础工作管理,提高反洗钱集中处理工作效率，提高可疑交易报告的有效性，减少“防御性”报告，减轻营业机构工作量。根据《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料即交易记录保存管理办法》和《xx银行反洗钱客户风险等级评定管理办法》等制定本办法。
一、反洗钱“白名单”客户认定标准。
（一）反洗钱“白名单”客户均从客户风险等级评定等级为低风险的客户中产生；
（二）各级党的机关、国家权力机关、司法机关、军事机关、人民政协机关和人民解放军、武警部队（以上各项不含其下属的各类企事业单位）；
（三）主权政府客户，包括中央银行、政府部门、国有实体和政府养老基金客户等；
（四）超国家实体客户，包括联合国、世界银行、国际货币基金组织、欧洲复兴开发银行、亚洲开发银行等有充分理由证明与洗钱和恐怖组织无关的国际组织客户；
（五）有充分合理理由认为交易或交易对手与洗钱、恐怖主义活动及其他违法犯罪活动无关的其他客户。
二、反洗钱“白名单”客户认定步骤。
（一）管理约定。如某客户在两个或两个以上机构同时开有账户，则只有此客户的归属机构能添加此客户为白名单。
（二）客户部门、国际业务部门及时、准确完成拟认定为 “白名单”客户的尽职调查工作，并持续跟踪和了解客户交易特征、交易对手、交易动向及经营变化等情况，及时准确收集客户及其交易信息，确定其为低风险客户后，报支行反洗钱领导小组审核。
（三）反洗钱领导小组应就客户部门提交的“白名单”客户认定方案召开专题会议，审核认定方案，并就“白名单”客户免检测类型做出决定(检测类型包括：大额、可疑、大额和可疑)
（四）财会部门根据反洗钱领导小组审核认定的“白名单”客户，两个工作日内在《中国农业发展银行反洗钱管理系统》中进行添加“白名单”客户操作。
（五）财会部门成功添加“白名单”客户后，应于2个工作日内将“白名单”客户认定情况报上级行反洗钱领导小组备案。
三、日常管理。各行坚持审慎原则加强对“白名单”客管理。一是严格审批制度，“白名单”客户只能在风险等级划分为低分险的客户中产生，且要严格控制数量，二是要定期对“白名单”客户的资金交易进行回溯核查（暂定为半年），发现异常的必须及时上报可疑交易，三是实施退出机制，一旦发现“白名单”客户出现风险状况或可疑情形的，及时将其调出“白名单”。四是加强“白名单”客户信息保密工作，严禁将“白名单”信息透露给客户。
四、本办法自二○一六年二月一日起实施。
二○一六年一月二十八日
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