县域金融机构 遭遇难贷款

第一篇：县域金融机构 遭遇难贷款

县域金融机构 遭遇难贷款

来源： 财经信息网 2011-08-16

基层金融机构的收缩导致贷款权限层层上收。县域金融机构大多只有组织资金权、贷款调查权和收贷权，没有审批权，却需承担信贷风险

近年来，国家和央行为化解县域经济“贷款难”问题，相继出台政策法规。2010年，中国人民银行与中国银行业监督管理委员会联合发布《关于鼓励县域法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款的考核办法(试行)》，为化解县域经济发展提供了良好的政策环境。然而，在县域经济发展和金融信贷支持的矛盾中，不仅存在“贷款难”问题，县域金融机构“难贷款”现象同样明显；已成为制约县域经济发展的重要因素。

“难贷款”的原因

县域经济体先天不足。县域经济主要由农业和中小企业构成。农业经济的特点是投资需求量大，回报期长，回报率低，且易受自然灾害影响，不确定风险高于其他产业。而中小企业由于规模偏小、技术含量低、对市场转型风险抵抗力低等原因，信用等级差，难以提供足值抵押物，加之担保、保险等配套措施缺位，在严格的信贷责任追究制度下，金融机构心存顾忌，贷款难以放出。

社会信用环境建设滞后。县域经济体普遍存在信用观念淡薄，还贷意识差的现象；部分企业借改制之机，大量逃废、悬空银行债务；受地方保护主义影响，中小企业设立、兼并、重组过程中打擦边球，钻政策空子；对已发放贷款，金融机构贷后管理难，债权无保证。当出现风险时，即使通过法律手段收贷，也是胜诉容易执行难。上述情况，严重制约了金融机构信贷投放能力和贷款投放信心。

货币政策传导阻滞。货币政策工具种类和运用权限在基层央行层层削减，货币政策工具的作用越来越弱。从其运用权限看，人民银行总行具有所有货币政策工具的操作权限。基层央行虽然名义上也具有再贷款、再贴现和窗口指导权限，但是再贷款仅限于支农再贷款，再贴现受规模限制明显。窗口指导多为“软约束”形式，致使实际执行过程中，现有的信贷管理体制、信贷政策与货币政策无法匹配，对货币政策传导形成较大障碍，大大影响了县域金融机构信贷资金的利用效率。

金融主体缺位及资金大量外流。随着金融体制改革深入，特别是国有商业银行逐步实现股份制改造，金融机构更加注重集约化经营，实行扁平化管理，县域国有商业银行机构大规模收缩，以“四大四重”(即大城市、大地区、大企业、大项目和重点地区、重点行业、重点产品、重点客户)为信贷战略，致使县域经济金融主体缺位。而集中授信的信贷管理模式，导致县域信贷资金大量外流。留存网点所吸纳的资金大部、或全部上存，对基层很少或根本不予授权授信。事实上，留存网点已成为上级行的 “储蓄机构”。

权责不对称。基层金融机构的收缩导致贷款权限层层上收。县域金融机构大多只有组织资金权、贷款调查权和收贷权，没有审批权，却需承担信贷风险。因此，缺乏激励机制降低了县域金融机构发放贷款积极性。一方面，信贷审批链条长，担保、抵押手续烦琐；另一方面，放贷门槛过高。很多项目在县域范围内是好项目，但却难以符合上级行审批条件，导致金融机构前期工作没有成效，继而制约了县域金融机构信贷支持地方经济。

支持县域经济发展的建议

大力发展县域经济，积极营造银企共赢大环境。地方政府及有关部门加强与金融机构沟通，主动为企业和银行牵线搭桥，发展一批市场前景看好、经济效益和社会效益可观的项目，获取县域金融信贷资金支持；加强对中小企业规范化管理，规范融资主体；建立规范化的决策机制与内控机制，健全财务、成本、质量管理等制度，不断调整产品结构，提高产品科技含量。

制定合理引导机制，提升金融机构信贷投放积极性。专门制定县域金融机构考核奖励办法，引导金融机构增加贷款投放；从减少营业税收、降低税赋成本等方面出台鼓励金融机构放贷的优惠政策，建立中小企业贷款风险补偿机制，鼓励和调动商业银行放贷积极性；人民银行及银监部门有针对性地引导和鼓励县域银行加大对县域经济的有效信贷投入。

加强县域金融生态环境建设，为金融机构提供良好保障。政府部门高度重视县域金融生态环境建设。建立、健全地方金融法制，构建“守信受益、失信受惩”的信用监督制度，坚决打击逃废银行债务等失信行为；司法行政部门充分运用法律和行政法规，维护社会信用秩序。依法维护金融债权，打击企业和个人恶意逃废金融机构债务的行为；加大个人征信系统建设，为金融机构全面了解客户信用状况提供信息支持；建立中小企业信用担保机构，为县域经济发展提供信用保证。

金融机构争取授权，主动营销，加大对县域经济的信贷投入。基层金融机构充分利用开发开放的政策契机，积极向上级行争取信贷授权、积极寻找新的利润增长点，主动培养和支持符合借款条件的客户；对于中小企业这一庞大的客户群，分类指导，改善服务质量，加大贷款营销力度；建立健全贷款风险约束机制与创造优质信贷资产激励机制相统一的信贷管理体制，建立科学的量化考核指标体系，促进新增贷款与经济增长点有机结合。

综上所述，解决县域经济信贷资金缺乏的现状，不能仅仅局限于解决“贷款难”问题，更应着眼于创造良好的政策、金融、社会环境，为金融机构发放贷款解决后顾之忧，方能有效化解县域经济信贷资金支持不足的难题。

第二篇：金融机构贷款增加论文

2003年，我国继续实行稳健的货币政策，切实加强和改进金融宏观调控，努力提高货币政策的科学性、前瞻性和有效性，综合运用多种货币政策工具，有效调节货币供应，取得明显效果。整体看，全年金融运行平稳，促进了国民经济持续、快速、协调、稳定增长。

一、金融机构各项贷款增加较多，贷款周转速度加快

12月末，全部金融机构本外币各项贷款余额为17万亿元，比上年末增长21.4%，全年贷款增加3万亿元，比上年多增1.1万亿元。人民币各项贷款余额为15.9万亿元，比上年末增长21.1%，增幅比上年末提高5.3个百分点，当年贷款增加2.77万亿元，比上年多增9177亿元。从贷款投向上看，短期贷款增加9496亿元，比上年多增1741亿元，其中，工业贷款增加2574亿元，比上年少增138亿元，农业贷款增加1531亿元，比上年多增354亿元，建筑业贷款增加249亿元，比上年少增636亿元，其他各类贷款增加5143亿元，同比多增2161亿元；中长期贷款增加1.4万亿元，比上年多增6040亿元，其中，基本建设贷款增加6373亿元，比上年多增3199亿元，个人中长期消费贷款增加4784亿元，比去年多增1265亿元，票据融资增加3403亿元，比去年多增1171亿元。外汇贷款余额为1302亿美元，比上年末增长26.7%，全年增加276亿美元，比上年多增185亿美元，其中短期贷款余额为451亿美元，比上年末增长45.2%，全年增加142亿美元，比上年多增100亿美元；中长期贷款余额为465亿美元，比上年末增长24.6%，全年增加91亿美元，比上年多增46亿美元。从贷款增加的投向上看，农业贷款、基本建设贷款、个人消费贷款和票据融资增加较多。

贷款周转速度加快。2003年银行及信用社累计发放贷款17.1万亿元，比上年多发放4.9万亿元，增长40.4%，贷款周转次数为1.03次，比上年加快0.14次；贷款周转天数为354天，比上年加快60天。

二、金融机构各项存款快速增长，银行资金较为充裕

12月末，全部金融机构本外币各项存款余额为22万亿元，比上年末增长20.2%，全年增加3.7万亿元，比上年多增8351亿元。人民币各项存款余额为20.8万亿元，比上年末增长21.7%，增幅比上年加快了2.8个百分点；全年增加3.7万亿元，比上年多增9399亿元。其中企业存款余额为7.2万亿元，比上年末增长20.8%，全年增加1.3万亿元，比上年多增3013亿元；城乡居民储蓄存款余额为10.4万亿元，比上年末增长19.2%，增幅比上年末提高1.4个百分点，全年增加1.7万亿元，比上年多增3399亿元，其中定期储蓄存款增加9675亿元，比上年多增2243亿元，活期储蓄存款增加6957亿元，比上年多增1156亿元，在新增储蓄存款中，定期储蓄存款占58%，比上年末上升了2个百分点，保持了较强的稳定性。外汇各项存款余额为1487亿美元，比上年末下降1.3%，其中企事业单位存款余额为519亿美元，比上年末增长1%；储蓄存款余额为855亿美元，比上年末下降4.3%。

三、四大国有商业银行经营效益大幅度提高

2003年，中国四大国有商业银行经营效益均大幅提高。

1.中国工商银行实现经营利润621亿元

2003年工商银行实现经营利润621亿元（其中实现账面利润21亿元，其余600亿元用于提取拨备和消化包袱），比2002年增盈178亿元、增长40%，资产经营利润率、资本经营利润率分别为1.24%、38.8%，均创历史最好水平。在效益大幅扬升的同时。该行的资产质量进一步优化，2003年不良资产余额净下降698亿元，其中不良贷款余额下降433亿元，下降了4.3个百分点，非信贷不良资产和财务包袱下降265亿元。按国际通行的五级分类标准，2003年底工商银行不良贷款率为21.3%。

2003年工商银行的收益结构优化更加明显。全年总收入1655亿元，同比增长121亿元，净收入1081亿元，同比增长165亿元。全年实现中间业务收入78.9亿元，已占利差收入的10.8%。传统的以利差收入为主的收益结构得到了初步改善。存贷款利差收入占净收入的 67%，债券投资收益和中间业务收入等占净收入的33%。2003年工商银行36个一级（直属）分行中，有35家实现经营利润盈利。

2003年工商银行的各项业务取得了良好的发展，为经营效益大幅增长奠定了坚实基础。全年各项存款增加5098亿元，比2002年多增330亿元。各项贷款增加3911亿元，增长13%。全部存贷比为72.6%，保持在合理区间之内。新增贷款中，短期贷款增加1175亿元、中长期项目贷款增加1385 亿元。消费类贷款增加1060亿元，主要增在了个人住房按揭、汽车消费贷款和国家助学贷款等方面。电子银行业务实现交易额22.3万亿元，其中网上银行交易额为19.4万亿元；截至2003年末工商银行托管基金28只，托管资产金额达到了629.26亿元。

2.中国银行实现营业利润570亿元

2003年中国银行实现拨备和消化历史包袱前经营利润570.35亿元，比上年增加47.64亿元，上升9.11%，资产收益率为1.27%。若剔除减持中银香港股权而获得投资收益因素，中国银行集团实现营业利润496.88亿元，同比增加30.04亿元。2003年，中银集团的营业利润几乎全部用于提取准备金和消化非信贷资产损失，全年共提取呆账准备金246.43亿元，消化非信贷资产损失229.81亿元，两项合计476.24亿元，比上年增加95亿元。账面利润较上年有所下降，为24.5亿元。

不良授信余额和不良授信比率双下降，资产质量明显改善。截至2003年末，按照五级分类口径，中国银行不良授信余额为3438亿元，比上年末减少647亿元；不良比率为15.92%，比上年末下降6.45个百分点。

3.中国建设银行境内外业务实现拨备前利润512.3亿元

2003年，中国建设银行在充分发挥传统业务优势并保持快速健康发展的同时，金融创新的步伐不断加快。各项业务持续保持平稳增长，经营效益再创历史最好水平。结构调整的成效进一步显现，结合实施股份制改革试点和注入资本金的政策支持，大量消化不良资产，资产质量大幅提高，不良资产率大幅下降。全行境内外业务实现拨备前利润512.3亿元，比上年增加129.7亿元，增长33.9%；账面税前利润4.5亿元；共消化资产损失约884亿元，比上年多消化583亿元。

4.中国农业银行经营利润197.1亿元

2003年，中国农业银行存贷两旺，结构优化，存款增加了5110亿元；不良贷款实现“双口径，双下降”目标，不良占比下降5.3个百分点；新业务发展迅速，国际结算突破900亿大关，同比增长55%；银行卡消费额实现769亿元，同比增长90.8%；经营效益显著提高，经营利润达到197.1亿元，同比增效71.8亿元。

四、货币供应量增长速度加快，货币环境较为宽松

2003年12月末，广义货币供应量(M2)余额为22.1万亿元，比上年末增长19.6%，增幅比上年末加快了2.8个百分点；狭义货币供应量(M1)余额为8.4万亿元，比上年末增长18.7%，增幅比上年末加快了1.9个百分点；市场货币流通量(M0)余额为2万亿元，比上年末增长14.3%，增幅比上年末加快了4.2个百分点。全年投放现金2468亿元，比上年多投放现金879亿元。M2和M1的增长幅度均大大高于2003年国内生产总值GDp的增长幅度，货币环境较为宽松。

五、外汇储备增加较多，人民币汇率保持稳定

截至12月末，国家外汇储备余额达4033亿美元，同比增长40.8%，增长幅度比上年末提高了6.8个百分点，全年累计增加1168亿美元，同比多增426亿美元。年末，人民币汇率为1美元兑8.2767元人民币，比上年末上升了6个基本点，人民币汇率继续保持稳定。

第三篇：各金融机构存款贷款条件卡

各金融机构存款贷款条件卡

银

行

名

称贷

款

名

称担

保

抵

押

品额

度利

率存

款

名

称利

率（1）（2）（1）（2）

第四篇：央行全面放开金融机构贷款利率

据中国人民银行官网消息，经国务院批准，中国人民银行决定，自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制。

一、取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。

二、取消票据贴现利率管制，改变贴现利率在再贴现利率基础上加点确定的方式，由金融机构自主确定。

三、对农村信用社贷款利率不再设立上限。

四、为继续严格执行差别化的住房信贷政策，促进房地产市场健康发展，个人住房贷款利率浮动区间暂不作调整。

全面放开贷款利率管制后，金融机构与客户协商定价的空间将进一步扩大，有利于促进金融机构采取差异化的定价策略，降低企业融资成本；有利于金融机构不断提高自主定价能力，转变经营模式，提升服务水平，加大对企业、居民的金融支持力度；有利于优化金融资源配置，更好地发挥金融支持实体经济的作用，更有力地支持经济结构调整和转型升级。

第五篇：农村合作金融机构社团贷款指引

【发布单位】中国银行业监督管理委员会 【发布文号】

【发布日期】2006-05-29 【生效日期】2006-05-29 【失效日期】 【所属类别】政策参考

【文件来源】中国银行业监督管理委员会

农村合作金融机构社团贷款指引

各银监局：

现将《农村合作金融机构社团贷款指引》印发给你们，请组织辖内农村合作金融机构认真学习和落实，并督促农村信用社省（区、市）联合社、北京农村商业银行、上海农村商业银行、天津农村合作银行制定实施细则。执行中遇到问题，请及时报告银监会。

二○○六年五月二十九日

农村合作金融机构社团贷款指引

第一章 总则

第一条第一条 为了更好满足农村企业客户的有效贷款需求，规范农村合作金融机构社团贷款行为，根据《 中华人民共和国商业银行法》、《 中华人民共和国银行业监督管理法》及《 贷款通则》等有关法律法规，制定本指引。

第二条第二条 本指引所称的社团贷款，是指由两家及两家以上具有法人资格、经营贷款业务的农村合作金融机构，采用同一贷款合同，共同向同一借款人发放的贷款。

第三条第三条 农村合作金融机构办理社团贷款业务应遵循“自愿协商、权责明晰、讲求效益、利益共享、风险共担”的原则。

第四条第四条 农村信用社省（自治区、直辖市）联合社（以下简称省级联社）负责指导、监督、协调辖内农村合作金融机构开展社团贷款。

第五条第五条 农村合作金融机构社团贷款业务接受银行业监管机构的监管。

第六条第六条 任何单位和个人不得干预社团贷款业务的经营自主权。

第二章 贷款对象、用途和期限

第七条第七条 社团贷款的借款人应具备以下条件：

（一）在参加社团贷款成员社开立基本结算账户；

（二）还款记录良好，近三年内没有发生拖欠贷款本息的情况；

（三）符合国家产业政策要求，与农业产业化经营和农村经济结构调整相关的企业；

（四）符合法律法规对借款人规定的其他条件。

第八条第八条 社团贷款投向应根据国家产业政策、地方发展规划、各社经营管理能力确定，主要用于以下方面：

（一）企业流动资金贷款；

（二）企业购置固定资产、技术更新改造、设备租赁等中期贷款；

（三）现金流量充足、能够按期还本付息的农业和农村基础设施项目。

第九条第九条 社团贷款最长期限原则上不超过五年。

社团贷款可以展期一次。如贷款期限不超过一年，展期期限不得超过原贷款期限；如贷款期限超过一年，展期期限不得超过原贷款期限的一半。

第三章 社团贷款筹备组织

第十条第十条 社团贷款实行“谁营销、谁牵头、谁评审”的运行模式。

第十一条第十一条 社团贷款前期的筹组由牵头社负责：

（一）接受借款申请书，商谈贷款条件、社团贷款总额、贷款种类和日常监督管理责任；

（二）向有关社发出社团贷款邀请函及借款申请书（副本）和有关材料，规定反馈期限，并集中其反馈意见；

（三）负责社团合作协议的协商、起草等工作；

（四）组织召开会议，签订社团合作协议。

第十二条第十二条 农村合作金融机构接到客户的大额贷款申请后，在贷前调查基础上，认真分析贷款申请人的财务状况、偿债能力、贷款申请人拟投资项目的市场前景、预期效益、贷款收益与风险等情况。

第十三条第十三条 借款人应提供经过注册会计或审计中介机构认证的与贷款有关的信息。

第十四条第十四条 经过贷前调查，受理贷款申请的农村合作金融机构认为需通过社团贷款方式发放贷款的，经与贷款申请人协商后，向其提交附有贷款条件清单的贷款安排建议书。

贷款条件清单中应列明社团贷款的基本条款，主要包括贷款用途、金额、币种、期限、利率、还款方式、贷款担保等内容。

第十五条第十五条 贷款安排建议书经贷款申请人签字、盖章后，表明贷款申请人正式委托受理贷款申请的农村合作金融机构作为牵头社，为其组织社团贷款，并接受贷款条件清单中载明的各项贷款条件。

第十六条第十六条 获得贷款申请人的正式委托后，牵头社向其认为有联合承贷意愿的参与社发出社团贷款邀请函，并附上根据贷款申请人提供的资料编制的信息备忘录、贷款条件清单、贷款调查和审查意见。

第十七条第十七条 有参加社团贷款意向的农村合作金融机构和牵头社应召开会议，在协商议定的基础上，签订合作协议（以下简称协议）。协议主要包括以下条款：

（一）签订协议各社的基本情况；

（二）对借款人的贷款总额及各成员社承诺的贷款额；

（三）牵头社、代理社及各成员社的权利与义务；

（四）各成员社与代理社之间的资金划拨方式和时限；

（五）贷款费用支出和利息收入的分配；

（六）贷款损失的承担比例；

（七）确定贷款持续分类与分类后的日常监督管理责任；

（八）社团会议的召集方式、议事规则、决策程序、解决争议方式、违反协议的处罚办法；

（九）各社认为其他应该约定的条款。

第十八条第十八条 社团贷款所发生的各类费用支出，由各成员社按承担贷款的比例分担，或由各成员社商定。各成员社应向牵头社支付前期社团筹组的费用，向代理社支付后期贷款管理的代理费用。

第十九条第十九条 协议签订后社团即告成立。签订协议的社均为社团的成员社。全体成员社参加讨论、议定有关社团贷款问题的会议为社团会议。

第二十条第二十条 代理社是社团贷款的管理人，由牵头社或借款人开立基本结算账户的社担任，全面负责社团贷款的贷后管理事务，具体履行下列基本职责：

（一）严格执行协议，保障社团利益，公平地对待社团各参与社，不得利用代理社的地位损害其他成员社的合法权益；

（二）开立专门账户管理社团贷款资金，统一为借款人划拨贷款资金；

（三）建立社团贷款台账，对贷款本息的发放及收回进行逐笔登记，完善社团贷款档案；

（四）向借款人派驻专门信贷人员，统一负责贷后管理，对社团贷款使用情况进行检查和监督，落实各项措施，核实借款人财务状况、还款能力、还款意愿等有关事项，定期收集并及时、全面、真实地向成员社通报社团贷款的使用和管理情况，接受各成员社的咨询与核查；

（五）计算、划收贷款利息和费用，回收贷款本金，并按协议约定划转到各成员社指定账户；

（六）对贷款可能出现的风险，及时向成员社进行通报，必要时，提议召开社团会议共同提出解决措施；

（七）根据社团会议决定，管理、清收或处置所形成的不良贷款，积极协助成员社采取保全措施，督促借款人偿还贷款本息；

（八）办理成员社委托办理的有关社团贷款的其他事项。

第二十一条第二十一条 组成社团的各成员社均为平等民事主体，任何成员社均有权提议召开社团会议。社团会议对贷款管理的重大事项进行协商，主要包括：

（一）定期或不定期对代理社进行尽职评估；

（二）社团贷款合同重要条款的变更；

（三）借款人、担保人或社团成员社出现的重大违约事件；

（四）不良社团贷款的管理和处置方案。

第二十二条第二十二条 牵头社和代理社在开展社团贷款业务时，不得损害成员社的合法权益。

对于牵头社和代理社的不尽职行为给成员社带来损失的，应依据各自的过错和损失程度，向成员社承担相应的赔偿责任。

第四章 社团贷款管理

第二十三条第二十三条 社团成立后，牵头社应当尽快与贷款申请人在贷款条件清单的基础上协商议定社团贷款合同的具体条款。贷款条件清单上列明的条款未经贷款申请人和所有成员社一致同意，不得修改。

第二十四条第二十四条 社团贷款合同主要包括以下内容：

（一）借贷当事人；

（二）贷款安排：贷款金额、贷款社及其承担的贷款金额、贷款用途、贷款期限等；

（三）提款：提款期、首次提款前提条件、后续提款前提条件、对提款的有关要求、所提款项入账时间等；

（四）担保：担保方式、担保人等；

（五）还款：还款计划、所还款项到账时间、提前还款条件、展期条件等；

（六）利息：利率、计息方式、利息划付方式等；

（七）违约责任及承担方式。

第二十五条第二十五条 社团贷款利率应综合考虑借款人的财务和信用状况、用款项目的效益和风险状况、货币市场的供求与市场利率状况、竞争状况、筹组和代理费用等因素确定，按中国人民银行的有关规定计息。

第二十六条第二十六条 社团贷款借款人应当提供有效担保。

第二十七条第二十七条 社团的各成员社应共同与借款人、担保人签订社团贷款合同。

社团贷款合同是借贷双方依法签订的单一贷款合同。社团贷款各有关当事人分别在贷款合同上签字、加盖单位印章后，社团贷款合同成立。

第二十八条第二十八条 社团贷款发放时，各成员社应按协议规定，将款项划至代理社指定的专用账户。代理社按合同约定，统一办理贷款资金划付借款人账户的相关业务。

第二十九条第二十九条 代理社有权要求借款人向其提供用于评估、审查贷款所需的有关材料。

除牵头社和代理社外，其他成员社应主要以牵头社或代理社提供的借款人资料为依据对社团贷款进行独立评价，除非授权一般不直接向借款人索取资料或进行实地调查。

第三十条第三十条 借款人应按照借款合同的约定，保证贷款用途，及时向代理社划转贷款本息，定期如实向代理社提供用于评估、审查项目所需要的有关材料，报送资产负债表、利润表和现金流量表，通报项目建设进度等情况。

第三十一条第三十一条 借款人应直接向代理社归还贷款本息。代理社收到借款人归还的各期贷款本息后，应严格执行协议约定，在规定时限内，按照各成员社承担的贷款比例同时将资金划付各成员社账户。

代理社不得擅自截留或挪用借款人归还的社团贷款资金。

第三十二条第三十二条 借款人出现违约行为，代理社应迅速提议召开社团会议，议定对借款人的处理意见，对其采取停止贷款、提前收回贷款、实行联合制裁、向人民法院提起诉讼等措施。

第三十三条第三十三条 社团贷款的风险分类档次由代理社统一确定并告知各成员社。各成员社按贷款比例统计反映贷款风险形态，自行提取贷款损失准备。

第三十四条第三十四条 当代理社未按协议严格履行职责、损害了社团其他成员社的合法权益时，其他成员社应提议及时召开社团会议，督促代理社立即停止不当行为，并按照合作协议进行处理。

代理社拒不执行社团会议达成的整改意见，其他成员社可以请求省级联社处理或进行法律诉讼。

第五章 不良社团贷款的处置

第三十五条第三十五条 社团贷款划为不良贷款，或目前虽被划为关注类，但如不及时采取措施极有可能影响贷款本息偿还时，代理社应迅速组织召开社团会议。社团会议确定管理和处置不良贷款方案，并委托代理社实施。

第三十六条第三十六条 社团各成员社的债权如到期无法得到借款人部分或全部清偿，应通过代理社向借款人、担保人进行追索，除非授权不得直接向借款人、担保人追索。

第三十七条第三十七条 在借款合同规定的借款期内，借款人被宣布破产并被清算，各成员社按债权比例同等受偿。

第三十八条第三十八条 当借款人逾期还款时，归还的款项不足以清偿所欠贷款的，各成员社按其在社团贷款中所占比例受偿。逾期部分的罚息由代理社按照人民银行有关规定统一向借款人计收，并按逾期贷款的额度在各成员社中分配。

第六章 风险管理

第三十九条第三十九条 农村合作金融机构开展社团贷款业务，应针对信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、法律风险和信誉风险等各类风险，建立相应的风险管理体系和内部控制制度。

第四十条第四十条 成员社不应只依赖牵头社做出的信贷评估，还应自行对贷款申请人的信用状况及其可接受的风险程度进行独立评估。

第四十一条第四十一条 牵头社应制定有相应的内部政策和程序，规定在社团贷款认购不足、贷款项目中止或提前还款等可能出现的各种情形时相应的处理措施；在社团贷款项目发起时，牵头社应与贷款申请人在签订的法律文件中做出相应的规定和安排。

第四十二条第四十二条 成员社应制定有相应的社团贷款内部程序和管理制度，定期检查内部程序和管理制度的执行情况。

第四十三条第四十三条 除代理社进行社团贷款的管理外，其他成员社也可依据实际情况，对每笔社团贷款进行定期的检查及监控，如发现贷款有异常情况，应及时通报代理社，要求其及时采取包括增加抵押品在内的等各项措施，防止贷款出现损失。

第七章 外部监督和管理

第四十四条第四十四条 牵头社应在社团贷款合同生效后十日内，将合作协议和社团贷款合同同时报送省级联社备案，并抄送当地银监局。

第四十五条第四十五条 社团贷款的会计数据由各成员社分别进行统计，但应加以说明。

第四十六条第四十六条 代理社所在地的银行业监管部门负责对社团贷款的现场和非现场监管，并设立风险分析预警指标，定期向所在地银监局上报社团贷款情况。

第四十七条第四十七条 各成员社在社团贷款中的出资额必须符合银监会对该社单户贷款监管的比例和限额规定。

第四十八条第四十八条 不良社团贷款应及时向省级联社报告。

第四十九条第四十九条 出现下列情形之一时，省级联社应派人对代理社进行尽职调查：

（一）代理社未按合作协议严格履行职责、损害了社团其他成员社的合法权益，且拒不执行社团会议达成的整改意见；

（二）社团贷款形成不良。

第五十条第五十条 省级联社应将尽职调查结论如实通知社团各成员社。如发现代理社未能勤勉尽责的，省级联社可区别不同情形，依法采取以下措施：

（一）责令改正；

（二）在全辖进行通报；

（三）对代理社直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分。

第八章 附则

第五十一条第五十一条 本指引所称农村合作金融机构指农村信用社、联社、农村合作银行、农村商业银行。本指引所称社是指组成社团的内部成员单位。

第五十二条第五十二条 本指引中社团的成员社原则上在同一省(区、市)，跨省(区、市)组成社团的成员社应经省级联社批准，报当地银监局备案。

第五十三条第五十三条 各省级联社、农村商业银行、农村合作银行可根据本指引制定实施细则。

第五十四条第五十四条 农村合作金融机构与其他银行业金融机构发放银团贷款，参照本指引办理。

第五十五条第五十五条 本指引由中国银行业监督管理委员会负责解释与修订。

第五十六条第五十六条 本指引自下发之日起执行。

本内容来源于政府官方网站，如需引用，请以正式文件为准。