金融机构(法人机构)反洗钱风险评估标准

第一篇：金融机构(法人机构)反洗钱风险评估标准

金融机构（法人机构）反洗钱风险评估标准

一、环境（Circumstance）（29分）

1.组织架构（18分）1.1 风控架构：（2分）

1.1.1 金融机构反洗钱风险控制政策目标清晰。（1分）

参考评分要点：（1）反洗钱内控制度中不具有反洗钱风险控制政策或反洗钱风险控制目标的描述扣0.5分，具有相关描述则不扣分。（2）董事会或下设专业委员会、高级管理层人员是否知晓反洗钱风险控制政策或反洗钱风险控制目标，知晓的，不扣分，不知晓的，扣0.5分。

1.1.2 金融机构按照全面风险管理思想建立健全反洗钱风险控制体系。（1分）参考评分要点：（1）反洗钱风险管理政策与其他风险控制政策相比不存在明显弱化现象。是否明显弱化可从以下方面判断，例如，反洗钱风险管理政策制定的层级是否足够，反洗钱风险管理政策与其他风险控制政策问责严厉程度是否足以警示金融机构工作人员。发现一项问题，均扣0.5分，扣完为止。（2）金融机构对各类风险的管理政策均衡，反洗钱风险控制体系与金融机构控制其他方面风险的机制性差异不可能导致洗钱风险控制不力。（3）金融机构自身公司治理结构不存在较严重的缺陷，例如金融机构是否按照《公司法》成立并建立了相应的公司治理结构。如被评估金融机构为上市公司，原则上此项可不扣分。以上各项累计最高可扣1分。

1.2 高管履职：（4分）

1.2.1 董事会或下设专业委员会、高级管理层的反洗钱职责定位适当。（2分）参考评分要点：（1）金融机构没有以制度形式明确高级管理层的反洗钱职责并予以完整清晰描述的扣0.5分。（2）承担反洗钱合规管理职责的高管人员级别适当，具有履职的充分权限，例如高管人员级别应不低于承担对其他风险事项进行管理的高管人员。承担反洗钱合规管理职责的高管人员为单位主要负责人的不扣分；为分管负责人的，如果经了解，其分管的反洗钱业务经主要负责人授权可获得充分履职权限的，扣0.1分；级别低于分管负责人，或为分管负责人但没有充分履职权限的扣0.5分。（3）在制度中明确、完整地规定了董事会（或下设专业委员会）、高级管理层对于反洗钱重大事项或敏感事项处理的责任。上述层次人员的责任缺一项扣0.5分。

1.2.2 高级管理层（法人机构董事会或下设专业委员会）成员反洗钱履职情况。（2分）

参考评分要点：（1）高级管理层（法人机构董事会或下设专业委员会）讨论反洗钱事项的会议次数年均少于3次的，扣0.5分；少于2次的，扣1分；少于1次的，扣1.5分。（2）董事长或总经理（或类似职务人员）对反洗钱工作的书面批示年均少于5次的，扣0.5分；少于3次的，扣1分；少于1次的，扣1.5分。（3）根据会议记录、书面批示以及监管掌握的其他情况，判断高级管理层（法人机构董事会或下设专业委员会）成员和高级管理人员是否具有履行相关反洗钱职责的素质或能力，判断标准：一是会议记录、书面批示以及监管掌握的其他情 况出现与反洗钱法规政策不符或滞后于当前反洗钱法规规定的，扣1分；二是会议记录、书面批示仅是简单复制反洗钱主管部门或上级单位要求的，扣0.5分；三是批示中明显错用反洗钱法律基本概念和常用术语的，扣1分。以上各项最高可扣2分。

1.3 机构和岗位设置：（8分）

1.3.1 设立反洗钱专门机构或者指定内设机构负责反洗钱合规管理工作。（2分）参考评分要点：（1）设立反洗钱专门机构或者指定内设机构负责反洗钱合规管理工作，未设立或未指定的扣2分。（2）所指定的反洗钱合规管理部门内部未建立专业反洗钱机构或团队的，扣1-2分。以上各项最高可扣2分。1.3.2 反洗钱合规管理人员具有履职的基本能力和素质。（2分）参考评分要点：（1）反洗钱合规管理人员专兼职情况，专职人员少或低于同等资产规模或同类型其他金融机构平均数的扣1-2分。(评估全辖情况和本级机构情况)（2）反洗钱合规管理人员岗位级别低于本机构其他风险管理岗位（如银行信贷风险、稽核检查、业务检查，保险理赔岗等）级别的，扣1分(评估本级机构情况)。（3）反洗钱合规管理人员稳定性，反洗钱专员在当前岗位上的平均任职年限低于40个月的扣0.5分，低于30个月的扣1分。(评估本级机构情况)（4）反洗钱合规管理人员反洗钱知识测试平均成绩（按优秀、良好、及格、不及格分类，综合本级和下属分支机构情况评估），良好扣0.5分，及格扣1分，不及格扣2分。以上各项最高可扣2分。1.3.3 业务条线反洗钱资源配置情况。（2分）参考评分要点：（1）业务条线设置反洗钱岗位并明确其反洗钱职责，未设置反洗钱岗位的，缺1个扣0.5分；未明确职责的，缺1个扣0.5分，职责内容笼统不具备操作性的，扣0.5至1分。（2）业务条线人员参加反洗钱知识测试平均成绩（按优秀、良好、及格、不及格分类，综合本级和下属分支机构情况评估），及格扣0.5分，不及格扣1分。

1.3.4 反洗钱资源配置是否与金融机构业务发展和风险变动情况相适应。（2分）“得分=公式（1）和公式（2）的低值 一是以客户规模增长为参照系：

计算公式(1)：客户规模年度增长率=[本年客户（账户、保单）量-上年客户（账户、保单）量]/上年客户（账户、保单）量×100% 计分方法：（1）增长率≤0且有专职反洗钱人员增加，或是反洗钱专职人员增加超过20%的，得2分。（2）反洗钱专职人员增加超过10%的，得1分。（3）0＜增长率≤10%（规模较大金融机构）或20%（规模较小金融机构）且未增加专职反洗钱人员的不得分。（4）10%（规模较大金融机构）或20%（规模较小金融机构）＜增长率≤30%（规模较大金融机构）或50%（规模较小金融机构）且未增加专职反洗钱人员的，得-1分。（5）30%（规模较大金融机构）或50%（规模较小金融机构）＜增长率且未增加专职反洗钱人员的，得-2分。二是以资产规模为参照系：

计算公式(2)：资产规模年度增长率=（本年度所有者权益-上年度所有者权益）/上年度所有者权益×100% 计分方法：（1）增长率≤0且有专职反洗钱人员增加，或是反洗钱专职人员增加超过20%的，得2分。（2）反洗钱专职人员增加超过10%的，得1分。（3）0＜增长率≤20%（规模较大金融机构）或30%（规模较小金融机构），且未增加专 职反洗钱人员的不得分。（4）20%（规模较大金融机构）或30%（规模较小金融机构）＜增长率≤30%（规模较大金融机构）或50%（规模较小金融机构）且未增加专职反洗钱人员的，得-1分。（5）30%（规模较大金融机构）或50%（规模较小金融机构）＜增长率且未增加专职反洗钱人员的，得-2分。” 1.4 分支机构的合规管理：（4分）

1.4.1 对于分支机构的反洗钱合规管理工作机制是否健全。（4分）参考评分要点：（1）对分支机构应报告的反洗钱重大事项或敏感事项予以明确，对报告和处理流程，处理机构、部门、人员的权限和责任进行制度性安排；没有的，扣1分；制度不完善的（如报告事项不全、路径不清晰、责任不明，未包括董事会和高级管理层等），酌情扣0.5至1分。（2）对分支机构反洗钱现场检查（含内部审计）做出计划安排或其他制度性安排，没有的扣0.5-1分。（3）对分支机构开展定期反洗钱现场检查或内部审计，没有开展本项不得分，年度现场检查覆盖率（按下一级分支机构数计算）低于10%的扣1.5分，10%-20%的扣1分，20%-30%的扣0.5分，30%以上的不扣分。（4）对分支机构的检查和审计项目设置合理，未将最新监管要求纳入检查和审计项目的扣0.2分，对分支机构反洗钱工作开展全面检查的机构数低于20%的扣0.5分。（5）根据内部审计和内部检查情况，及时提出整改要求并采取措施督促整改工作；根据内部责任追究制度，及时追究相关人员责任。没有提出整改要求的，或没有采取措施督促落实整改的，每项扣0.5分，没有追责的，每项扣0.5分，高级管理层未对整改情况和追责情况进行督促落实的，扣1分。以上每项最高可扣4分。

2.内控制度(8分)2.1 制度建立：（2分）

2.1.1 反洗钱内控制度全面覆盖监管要求。（2分）

参考评分要点:建立客户身份识别、客户风险等级划分标准、可疑交易识别和报告、客户身份资料和交易记录保存、反恐怖融资、海外机构和分支机构反洗钱工作管理、反洗钱保密、反洗钱内部审计、反洗钱宣传培训、反洗钱工作绩效考核、反洗钱责任追究、协助反洗钱调查等制度，缺少一项酌情扣0.5-1分，扣完为止。

2.2 制度更新：（2分）

2.2.1 根据监管政策变化及时更新制度。（1分）

参考评分要点:评估期内监管政策没有变化，或者根据监管政策变化对内控制度或操作规程进行了及时更新的得1分，监管政策有变化，但未对内控制度或操作规程进行更新的不得分。

2.2.2 根据业务发展建立匹配的反洗钱制度或对反洗钱制度进行更新。（1分）参考评分要点:评估期内推出新业务（产品、服务），及时制定或对已有的反洗钱内控制度或相关业务操作规程进行了更新的得1分，有更新但控制措施不足以抵御新业务洗钱风险的扣0.5分，未更新的扣1分。

2.3 制度约束：（4分）

2.3.1 各部门（条线）将反洗钱风险控制要求有机融于业务流程，并相应建立业务操作规程，具有可操作性。(2分)参考评分要点:（1）与反洗钱相关业务条线的操作规程中均包含反洗钱工作要求的得2分。（2）反洗钱内控要求和操作规程完全或大部分独立于业务条线操作规程存在的，酌情扣1-2分。（3）部分业务条线业务操作规程中没有反洗钱风控要求的，酌情扣0.5-1分。

2.3.2 反洗钱合规纳入绩效考核要求。（2分）

参考评分要点:（1）金融机构将高级管理层和业务条线人员反洗钱履职行为纳入年度或其他定期的绩效考核范围，缺少对高管层考核的，扣2分，缺少对业务条线人员考核的，每项扣0.5分。（2）对分支机构和海外机构高管的绩效考核中包含有反洗钱绩效考核内容的，没有的扣1分。（3）绩效考核中包含有反洗钱内容，但不充分或不合理的，酌情扣0.5-1分。（4）对于发现重大可疑交易线索的金融从业人员给予适当的奖励或表扬，未包含上述内容的酌情扣0.5-1分。

3.合规文化(3分)3.1 宣传培训：（3分）

3.1.1 宣传。（1分）

参考评分要点:（1）组织分支机构开展宣传活动，每年2次及以上得1分，1次得0.5分，未开展宣传不得分。（2）宣传工作具有创新性，综合考虑形式和内容的新颖程度、宣传效果等，判断标准：一是完全采用人民银行提供的宣传材料，仅宣传反洗钱法规内容的，扣0.5分；宣传时发挥主观能动性，能够自行设计和印制宣传材料，采取较为新颖有效的宣传方式的不扣分。3.1.2 培训。（2分）

参考评分要点:（1）对培训有制度性安排，对培训频率、参训人员、培训内容、培训效果检查有明确规定，没有制度安排的，扣2分；缺一项内容扣0.5分；对分支机构培训情况未纳入考核审计内容的，扣1分；（2）组织员工开展持续的反洗钱知识和技能培训，每年至少开展1次以上反洗钱培训，得1分，5次以上得2分，未开展培训的，不得分。（3）报告期内，未对本机构和分支机构新员工开展培训的，扣1分，仅对本级机构培训而未对下属分支机构（含新设分支机构）培训的，酌情扣0.5－1分。（4）反洗钱培训覆盖董事会或下设专业委员会、高级管理人员、反洗钱主管部门成员及反洗钱专员、各业务条线人员的不扣分，覆盖的人员类型缺少一项扣0.5分，扣完为止。（5）反洗钱培训内容设置合理，能满足受训对象反洗钱工作所需，培训内容不涉及最新监管要求的，扣0.5分。

二、产品/客户（Commodity/Client）(19分)4.产品(金融产品及金融业务)对风险控制的影响程度(10分)4.1 金融产品/金融服务风险(10分)4.1.1 评价金融机构高风险产品、金融服务面临的风险(10分)参考评分要点: 银行业（共6项）： 1.网上银行业务

计算疑似被同一人控制（通过同一IP地址控制3个以上非同名账户发生交易、或通过相同手机号控制3个以上非同名账户发生交易等统计，含3个）的多个疑 似非同名账户的数量或交易量的占比。

计分方法：得分=占比1与占比2两者得分的低值

占比1：疑似非同名账户数占比=疑似非同名账户总数/活动账户总数×100% 占比1﹤0.05%的得2分；0.05%≤占比1﹤0.1%的得1.5分；0.1%≤占比1﹤0.5%的得1分；0.5%≤占比1﹤1%的得0分；1%≤占比1﹤1.5%的得-1分；1.5%﹤占比1≤2%的得-1.5分；占比1＞2%得-2分。

占比2：疑似非同名账户交易总额占比=疑似非同名账户交易额/活动账户交易额×100% 占比2﹤1%的得2分；1%≤占比2﹤5%的得1.5分；5%≤占比2﹤10%的得1分；10%≤占比2﹤15%的得0分；15%≤占比2﹤20%的得-1分；20%占比﹤2≤25%的得-1.5分；占比2﹥25%得-2分。2.现金交易业务 计算公式（1）：

大额取现与关联业务关联度1=（大额存现笔数+网银公转私笔数）/大额取现笔数×100%；大额取现与关联业务关联度2=（大额存现总金额+大额取现总金额）/网银公转私总金额×100%。

评分方法：两项指标均≤1%的得1分；其中一项指标≤1%，但另一项指标1%﹤指标≤2%的得0.5分；两项指标均在1%﹤指标≤2%的得0分；有且只有一项指标2%﹤占比≤5%的得-0.5分；有两项指标2%﹤占比≤5%的得-1分；任意一项﹥5%的得-1.5分。计算公式（2）：

计分方法：得分=占比

1、占比

2、占比

3、占比

4、占比

5、占比6得分中的最低值

占比1=本机构存现金额前100位个人客户报告期的存现总额/行业均值×100%； 占比2=本机构存现金额前50位对公客户报告期的存现总额/行业均值×100%； 占比3=本机构存现金额前100位个人客户报告期的存现总额/该100位个人客户的账户贷方交易总额/行业均值×100%；

占比4=本机构存现金额前50位对公客户报告期的存现总额/该100位对公客户的账户贷方交易总额/行业均值×100%；

占比5=本机构存现金额前100位个人客户报告期的存现总额/该机构个人存现总额/行业均值×100%；

占比6=本机构存现金额前50位对公客户报告期的存现总额/该机构对公存现总额/行业均值×100%；

占比1、2、3、4、5、6≤80%得1分，80%﹤占比1、2、3、4、5、6≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2、3、4、5、6≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2、3、4、5、6≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2、3、4、5、6≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2、3、4、5、6，得-1分。计算公式（3）：

计分方法：得分=占比

1、占比

2、占比

3、占比

4、占比

5、占比6得分中的最低值

占比1=本机构取现金额前100位个人客户报告期的取现总额/行业均值×100%； 占比2=本机构取现金额前50位对公客户报告期的取现总额/行业均值×100%； 占比3=本机构取现金额前100位个人客户报告期的取现总额/该100位个人客户的账户借方交易总额/行业均值×100%； 占比4=本机构取现金额前50位对公客户报告期的取现总额/该100位对公客户的账户借方交易总额/行业均值×100%；

占比5=本机构取现金额前100位个人客户报告期的取现总额/该机构个人取现总额/行业均值×100%；

占比6=本机构取现金额前50位对公客户报告期的存现总额/该机构对公取现总额/行业均值×100%；

占比1、2、3、4、5、6≤80%得1分，80%﹤占比1、2、3、4、5、6≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2、3、4、5、6≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2、3、4、5、6≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2、3、4、5、6≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2、3、4、5、6，得-1分。3.一次性交易业务

占比1=报告期一次性交易笔数/交易总笔数/行业均值×100%。占比2=报告期一次性交易金额/交易总金额/行业均值×100%。计分方法：得分=占比1得分和占比2得分的低值。

占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。4.跨境交易业务

占比1=报告期跨境交易笔数/交易总笔数/行业均值×100%。占比2=报告期跨境交易金额/交易总金额/行业均值×100%。计分方法：得分=占比1得分和占比2得分的低值

占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。5.提前还贷业务

占比1=报告期内提前还贷客户数/贷款客户总数/行业均值×100%。占比2=报告期提前还贷金额/还贷总金额/行业均值×100%。计分方法：得分=占比1得分和占比2得分的低值

占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。6.银行卡业务（1）信用卡

占比1=信用卡一人多卡（同一客户本机构办卡3张以上）客户数/信用卡客户总数/行业均值×100%。（2）借记卡（或存折）

占比2=借记卡一人多卡（同一客户本机构办卡（折）3张以上）客户数/借记卡客户总数/行业均值×100%。

计分方法：得分=占比1得分+占比2得分。

占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。“ ”证券业（共4项）：

1.转托管、指定（撤指）业务 占比=报告期转托管、指定（撤指）业务笔数/行业均值×100%。

计分方法：占比≤80%得2分，80%﹤占比≤90%得1.5分，90%﹤占比≤100%的得1分，100%﹤占比≤110%的得-1分，110%﹤占比≤120%的得-1.5分，120%﹤占比，得-2分。

2.单客户多银行存管业务

计分方法：得分=占比1与占比2两者得分的低值

占比1=所有单客户多银行存管主辅账户之间资金划转笔数/所有单客户多银行存管主账户交易总笔数/行业均值×100%。

占比2=所有单客户多银行存管主辅账户之间资金划转金额合计数/所有单客户多银行存管主账户交易总金额/行业均值×100%。计分方法：得分=占比1与占比2两者得分的低值 占比1、2≤80%得2分，80%﹤占比1、2≤90%得1分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.5分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.5分，110%﹤占比1、2≤120%的得-1分，120%﹤占比1、2，得-2分。3.网上交易业务

计算疑似被同一人控制（通过同一MAC地址控制3个以上非同名账户发生委托交易，含3个）的多个疑似非同名账户的数量或交易量的占比。计分方法：得分=占比1与占比2两者得分的低值

占比1：疑似非同名账户数占比=疑似非同名账户总数/活动账户总数×100% 占比1﹤0.05%的得3分；0.05%≤占比1﹤0.1%的得2分；0.1%≤占比1﹤0.5%的得1分；0.5%≤占比1﹤1%的得0分；1%≤占比1﹤1.5%的得-1分；1.5%﹤占比1≤2%的得-2分；占比1＞2%得-3分。

占比2：疑似非同名账户交易总额占比=疑似非同名账户交易额/活动账户交易额×100% 占比2﹤1%的得3分；1%≤占比2﹤5%的得2分；5%≤占比2﹤10%的得1分；10%≤占比2﹤15%的得0分；15%≤占比2﹤20%的得-1分；20%占比﹤2≤25%的得-2分；占比2﹥25%得-3分。4.电话交易业务

计算疑似被同一人控制（通过相同手机号（固定电话）控制3个以上非同名账户发生委托交易，含3个）的多个疑似非同名账户的数量或交易量的占比。计分方法：得分=占比1与占比2两者得分的低值

占比1：疑似非同名账户数占比=疑似非同名账户总数/活动账户总数×100% 占比1﹤0.05%的得3分；0.05%≤占比1﹤0.1%的得2分；0.1%≤占比1﹤0.5%的得1分；0.5%≤占比1﹤1%的得0分；1%≤占比1﹤1.5%的得-1分；1.5%﹤占比1≤2%的得-2分；占比1＞2%得-3分。

占比2：疑似非同名账户交易总额占比=疑似非同名账户交易额/活动账户交易额×100% 占比2﹤1%的得3分；1%≤占比2﹤5%的得2分；5%≤占比2﹤10%的得1分；10%≤占比2﹤15%的得0分；15%≤占比2﹤20%的得-1分；20%占比﹤2≤25%的得-2分；占比2﹥25%得-3分。“ ”寿险业（共8项）： 1.代理销售业务

占比1=报告期代理销售新增保单数/行业均值×100%。

占比2=报告期代理销售新增保费金额/报告期新增保费总金额/行业均值×100%。计分方法：得分=占比

1、占比2得分的低值。

占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。

2.投资理财型产品（含投资连结型产品、万能险、分红险）计分方法：得分=占比

1、占比

2、占比3的低值。

占比1=报告期投资理财型产品新增保单数/报告期新增保单总数/行业均值×100% 占比2=报告期投资理财型产品新增保费金额/报告期新增保费总金额/行业均值×100% 占比3=报告期投资理财型产品新增趸交保费金额/报告期投资理财型产品新增保费总金额/行业均值×100% 占比1、2、3≤80%得1分，80%﹤占比1、2、3≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2、3≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2、3≤110%的得0分，110%﹤占比1、2、3≤120%的得-1分，120%﹤占比1、2、3，得-2分。3.团险产品

计分方法：得分=占比

1、占比2得分的低值。

占比1=报告期团险产品新增保单数/报告期新增保单总数/行业均值×100% 占比2=报告期团险产品新增保费金额/报告期新增保费总金额/行业均值×100% 占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。4.保险事项变更业务

占比=报告期发生保险事项变更保单数/存量保单总数/行业均值×100% 占比≤80%得1分，80%﹤占比≤90%得0.5分，90%﹤占比≤100%的得0.2分，100%﹤占比≤110%的得-0.2分，110%﹤占比≤120%的得-0.5分，120%﹤占比，得-1分。5.退保业务 计分方法：得分=占比

1、占比2得分的低值+占比

3、占比4得分的低值+占比

5、占比6得分的低值+占比

7、占比8得分的低值

占比1=报告期新增退保保单数/报告期新增保单总数/行业均值×100% 占比2=报告期新增退保总金额/报告期新增保费总额/行业均值×100% 占比3=报告期新增犹豫期退保涉及保单数/报告期新增保单总数/行业均值×100% 占比4=报告期新增犹豫期退保总金额/报告期新增保费总金额/行业均值×100% 占比5=报告期投资理财型产品新增退保保单数/报告期新增投资理财型产品保单总数/行业均值×100% 占比6=报告期投资理财型产品新增退保保费金额/报告期新增投资理财型产品保费总金额/行业均值×100% 占比7=报告期团险产品新增退保保单数/报告期新增团险产品保单总数/行业均值×100% 占比8=报告期团险产品新增退保保费金额/报告期新增团险产品保费总金额/行业均值×100% 占比1、2、3、4、5、6、7、8≤80%得0.5分，80%﹤占比1、2、3、4、5、6、7、8≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2、3、4、5、6、7、8≤100%的得0分，100%﹤占比1、2、3、4、5、6、7、8≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2、3、4、5、6、7、8≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2、3、4、5、6、7、8得-1分。6.第三方付费投保业务

占比1=报告期第三方付费业务新增保单数/行业均值×100% 占比2=报告期第三方付费业务新增保费金额/报告期新增保费总金额/行业均值×100% 计分方法：得分=占比

1、占比2得分的低值

占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。

7.理赔资金转入保险权益所有人以外第三方账户业务

占比1=报告期理赔资金转入保险权益所有人以外第三方账户业务笔数/报告期理赔业务笔数/行业均值×100% 占比2=报告期理赔资金转入保险权益所有人以外第三方账户金额/报告期理赔总金额/行业均值×100% 计分方法：得分=占比

1、占比2得分的低值 占比1、2≤80%得2分，80%﹤占比1、2≤90%得1分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.5分，110%﹤占比1、2≤120%的得-1分，120%﹤占比1、2，得-2分。8.保单贷款业务

占比=报告期办理质押贷款保单数/存量保单总数/行业均值×100% 占比≤80%得1分，80%﹤占比≤90%得0.5分，90%﹤占比≤100%的得0.2分，100%﹤占比≤110%的得-0.2分，110%﹤占比≤120%的得-0.5分，120%﹤占比，得-1分。“ ”财险业：（共6项）1.代理销售业务

占比1=报告期代理销售新增保单数/行业均值×100%。

占比2=报告期代理销售新增保费金额/报告期新增保费总金额/行业均值×100%。计分方法：得分=占比

1、占比2得分的低值。

占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。2.团险产品

占比1=报告期团险产品新增保单数/报告期新增保单总数/行业均值×100% 占比2=报告期团险产品新增保费金额/报告期新增保费总金额/行业均值×100% 计分方法：得分=占比

1、占比

2、占比

3、占比4得分的低值。

占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。3.保险事项变更业务（批改业务）

占比=报告期发生保险事项变更保单数/存量保单总数/行业均值×100% 占比≤80%得2分，80%﹤占比≤90%得1分，90%﹤占比≤100%的得0分，100%﹤占比≤110%的得-0.5分，110%﹤占比≤120%的得-1分，120%﹤占比，得-2分。

4.第三方付费投保业务

占比1=报告期第三方付费业务新增保单数/行业均值×100% 占比2=报告期第三方付费业务新增保费金额/报告期新增保费总金额/行业均值×100% 计分方法：得分=占比

1、占比2得分的低值 占比1、2≤80%得2分，80%﹤占比1、2≤90%得1分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.5分，110%﹤占比1、2≤120%的得-1分，120%﹤占比1、2，得-2分。

5.理赔资金转入第三方或非缴费账户业务

占比1=报告期理赔资金转入第三方或非缴费账户业务笔数/报告期理赔业务数/行业均值×100% 占比2=报告期理赔资金转入第三方或非缴费账户金额/报告期理赔总金额/行业均值×100% 计分方法：得分=占比

1、占比2得分的低值 占比1、2≤80%得2分，80%﹤占比1、2≤90%得1分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.5分，110%﹤占比1、2≤120%的得-1分，120%﹤占比1、2，得-2分。6.退保业务

计分方法：得分=占比

1、占比2得分的低值+占比

3、占比4得分的低值 占比1=报告期新增退保保单数/报告期新增保单总数/行业均值×100% 占比2=报告期新增退保总金额/报告期新增保费总额/行业均值×100% 占比3=报告期团险产品新增退保保单数/报告期新增团险产品保单总数/行业均值×100% 占比4=报告期团险产品新增退保保费金额/报告期新增团险产品保费总金额/行业均值×100% 占比1、2、3、4≤80%得0.5分，80%﹤占比1、2、3、4≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2、3、4≤100%的得0分，100%﹤占比1、2、3、4≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2、3、4≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2、3、4得-1分。“ 5.客户类型对风险控制的影响程度(9分)5.1 客户类型对风险控制的影响程度：(6分)5.1.1 计算金融机构高风险客户数量占比，评估金融机构应控制的客户风险敞口。(6分)

”参考评分要点：

根据报告期有关数据，计算金融机构高风险客户数量占比，评估金融机构应控制的客户风险敞口。计算公式为： 银行业：

计分方法：得分=占比1的得分+占比2的得分+占比3的得分＋占比4的得分 占比1=（持非可核查证件开户的客户数+开立离岸账户的客户数+私人银行户数+敏感地区客户数+政要人物客户数+无业及其他职业客户+其他高风险客户数）/客户总数/行业均值×100%。占比2=（持非可核查证件开户的新客户数+开立离岸账户的新客户数+私人银行新客户数+敏感地区新客户数+政要人物新客户数+无业及其他职业新客户+其他高风险新客户数）/新客户总数/行业均值×100%。占比3=代理开户客户数/客户总数/行业均值×100%。

占比4=新增代理开户的客户数/新客户总数/行业均值×100%。

占比5=一人多卡客户数（借记卡3张以上、信用卡3张以上）/客户总数/行业均值×100% 占比1、2、3、4、5≤80%得1.2分，80%<占比1、2、3、4、5≤90%得1分，90%﹤占比1、2、3、4、5≤100%的得0.5分，100%﹤占比1、2、3、4、5≤110%的得0分，110%﹤占比1、2、3、4、5≤120%的得-0.5分，120%<占比1、2、3、4、5得-1分 证券业：

计分方法：得分=占比1的得分+占比2的得分+占比3的得分＋占比4的得分+占比5的得分＋占比6的得分 占比1=（持非可核查证件开户的客户数+敏感地区客户数+政要人物客户数+无业及其他职业客户+单客户多银行存管客户数+其他高风险客户数）/客户总数/行业均值×100%。

占比2=（持非可核查证件开户的新客户数+敏感地区新客户数+政要人物新客户数+无业及其他职业新客户+单客户多银行存管客户数+其他高风险新客户数）/新客户总数/行业均值×100%。

占比3=代理开户客户数/客户总数/行业均值×100%。

占比4=新增代理开户的客户数/新客户总数/行业均值×100%。占比5=非现场开户客户数/客户总数/行业均值×100%。

占比6=新增非现场开户的客户数/新客户总数/行业均值×100%。

占比1、2、3、4、5、6≤80%得1分，80%<占比1、2、3、4、5、6≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2、3、4、5、6≤100%的得0分，100%﹤占比1、2、3、4、5、6≤110%的得-0.5分，110%﹤占比1、2、3、4、5、6≤120%的得-1分，120%<占比1、2、3、4、5、6得-1.5分 保险业：

计分方法：得分=占比1的得分+占比2的得分 占比1=（持非可核查证件投保的客户数+敏感地区客户数+政要人物客户数+无业及其他职业客户+其他高风险客户数）/客户总数/行业均值×100%。

占比2=（持非可核查证件投保的新客户数+敏感地区新客户数+政要人物新客户数+无业及其他职业新客户+其他高风险新客户数）/新客户总数/行业均值×100%。

占比1、2≤80%得3分，80%<占比1、2≤90%得1分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-1分，110%﹤占比1、2≤120%的得-2分，120%<占比1、2得-3分“ 5.2 制约金融机构反洗钱风险控制效果的外部因素：（3分）

5.2.1 测量制约金融机构客户风险控制效果的外部因素。（3分）参考评估要点：

金融机构受自身资源能力所限，反洗钱工作实效将受制于许多外部因素，例如在开展客户尽职调查时，客户身份证件的核实效果并不完全取决于金融机构自身的 努力程度。金融机构如果有能力排除相关外部制约因素，则可提升反洗钱风险控制效果。

计分方法：得分=占比1的得分＋占比2的得分

占比1=使用不可核查证件个人新客户数/个人新客户总数/行业均值×100% 占比2=无业+其他职业个人新客户数/个人新客户总数/行业均值×100% 占比1、2≤80%得1.5分，80%﹤占比1、2≤90%得1分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.5分，100%﹤占比1、2≤110%的得0分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。”

三、控制（control）(44分)6.产品风险评估、识别与控制（9分）6.1 对产品风险进行评估的机制：（2分）

6.1.1 建立科学合理的产品风险评估机制。评估流程科学、合理、完善。（2分）参考评分要点:(1)金融机构对新业务（新产品、新服务）洗钱风险评估有相关制度安排，建立了科学合理的产品风险评估标准。建立产品风险评估标准，但标准存在缺陷，酌情扣0.5至1分；没有制度安排的，未建立产品风险评估标准的，扣2分。（2）评估从初评到审核各个工作环节是否完善。如果只有系统自动评级，缺乏人工审核、参与的，酌情扣0.5-1分。（3）业务条线没有充分参与评估工作的，酌情扣0.5-1分。（4）针对评估结果在相关业务制度中制定了洗钱风险控制措施，没有制定的，每项新业务扣1分；措施不合理或不具备操作性的，每项业务扣0.5至1分。（5）高级管理层对新业务洗钱风险评估机制及标准是否知晓，是否对本机构新业务洗钱风险评估结果及控制措施进行了审批，不知晓评估机制和标准的的，扣1至1.5分，没有对本机构新业务洗钱风险评估结果及控制措施进行审批的，每项业务扣1分。

6.2对高风险产品的识别。（1分）

6.2.1金融机构对高风险产品识别到位。（1分）

参考评分要点:（1）金融机构高管层及反洗钱合规管理部门负责人、反洗钱合规管理人员能够知晓本机构高风险产品或业务种类，并知晓各产品（业务）洗钱风险点或环节及其风险控制措施；不知晓的每项扣0.5分。（2）金融机构业务部门负责人、反洗钱岗位人员能够知晓本部门高风险产品或业务种类，并知晓各产品（业务）洗钱风险点或环节及其风险控制措施；不知晓的每项扣0.5分。

6.3 对高风险产品的控制程度：（6分）

6.3.1 金融机构针对高风险产品采取有效措施控制风险。（6分）参考评分要点: 选取人民银行重点关注的高风险业务品种或服务，评估金融机构该项业务的风险控制力度。1.银行业：

（1）私人银行业务

计算公式：得分（风险控制资源的充足率）=（客户经理人数/私人银行客户数）/行业均值×100% 占比﹥120%的得0.5分；110%≤占比﹤120%的得0.2分；100%≤占比﹤110%的得0分；90%≤占比﹤100%的得-0.2分；80%≤占比﹤90%的得-0.5分；占比﹤80%的得-1分。（2）POS机业务

计算公式：得分（商户管理强度）=（现场核查特约商户数/POS机特约商户数）/行业均值×100% 强度﹥110%且无涉案的得0.5分；100%≤强度﹤110%的且无涉案得0.2分；强度﹥110%但无涉案的得0分；强度﹤100%且无涉案得-0.2分；100%≤强度﹤110%的但有涉案得-1分；强度﹤100%且有涉案的得-1.5分。（3）提前还贷业务

计算公式：占比=报告期提前还贷上报可疑交易金额/报告期提前还贷总金额/行业均值×100%。

占比﹥120%的得0.5分；110%≤占比﹤120%的得0.2分；100%≤占比﹤110%的得0分；90%≤占比﹤100%的得-0.2分；80%≤占比﹤90%的得-0.5分；占比﹤80%的得-1分。（4）网上银行业务 计算公式：占比=报告期网上银行上报可疑交易金额/报告期网上银行交易总金额/行业均值×100%。

占比﹥120%的得1分；110%≤占比﹤120%的得0.5分；100%≤占比﹤110%的得0分；90%≤占比﹤100%的得-0.5分；80%≤占比﹤90%的得-1分；占比﹤80%的得-1.5分。（5）现金业务

占比=报告期现金存取业务上报可疑交易金额/报告期现金存取业务交易总金额/行业均值×100%。

占比﹥120%的得1分；110%≤占比﹤120%的得0.5分；100%≤占比﹤110%的得0分；90%≤占比﹤100%的得-0.5分；80%≤占比﹤90%的得-1分；占比﹤80%的得-1.5分。

（6）一次性交易业务

占比=报告期一次性交易业务上报可疑交易金额/报告期一次性交易业务交易总金额/行业均值×100%。

占比﹥120%的得0.5分；110%≤占比﹤120%的得0.2分；100%≤占比﹤110%的得0分；90%≤占比﹤100%的得-0.2分；80%≤占比﹤90%的得-0.5分；占比﹤80%的得-1分。（7）跨境交易业务

占比=报告期跨境交易业务上报可疑交易金额/报告期跨境交易业务交易总金额/行业均值×100%。

占比﹥120%的得1分；110%≤占比﹤120%的得0.5分；100%≤占比﹤110%的得0分；90%≤占比﹤100%的得-0.5分；80%≤占比﹤90%的得-1分；占比﹤80%的得-1.5分。（8）银行卡业务 ①信用卡

占比1=信用卡业务上报可疑交易金额/报告期信用卡业务交易总金额/行业均值×100%。②借记卡 占比2=借记卡业务上报可疑交易金额/报告期借记卡业务交易总金额/行业均值×100%。

计分方法：得分=占比1得分+占比2得分。

占比1、2≤80%得0.5分，80%﹤占比1、2≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。“ ”证券业（共4项）：

1.转托管、指定（撤指）业务

占比=报告期转托管、指定（撤指）业务上报可疑交易笔数/转托管、指定（撤指）业务笔数/行业均值×100%。

计分方法：占比≤80%得1分，80%﹤占比≤90%得0.5分，90%﹤占比≤100%的得0分，100%﹤占比≤110%的得-0.2分，110%﹤占比≤120%的得-0.5分，120%﹤占比，得-1分。

2.单客户多银行存管业务

计分方法：得分=占比1与占比2两者得分的低值

占比1=所有单客户多银行存管业务上报可疑交易笔数/所有单客户多银行存管主账户资金交易笔数/行业均值×100%。

占比2=所有单客户多银行存管业务上报可疑交易金额/所有单客户多银行存管主账户资金交易总金额/行业均值×100%。

计分方法：占比≤80%得1分，80%﹤占比≤90%得0.5分，90%﹤占比≤100%的得0分，100%﹤占比≤110%的得-0.2分，110%﹤占比≤120%的得-0.5分，120%﹤占比，得-1分。3.网上交易业务

计算对疑似被同一人控制（通过同一MAC地址控制3个以上非同名账户发生委托交易，含3个）的多个疑似非同名账户网上交易风险控制程度。计分方法：得分=占比1与占比2两者得分的低值

占比1：得分=网上交易业务疑似非同名账户上报可疑交易户数/活动账户总数/行业均值×100% 占比2：得分=网上交易业务疑似非同名账户上报可疑交易金额/活动账户交易总金额/行业均值×100% 占比1、2≤80%得2分，80%﹤占比1、2≤90%得1分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.5分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.5分，110%﹤占比1、2≤120%的得-1分，120%﹤占比1、2，得-2分。4.电话交易业务

计算疑似被同一人控制（通过相同手机号（固定电话）控制3个以上非同名账户发生委托交易，含3个）的多个疑似非同名账户电话业务交易风险控制程度。计分方法：得分=占比1与占比2两者得分的低值

占比1：得分=电话交易业务疑似非同名账户上报可疑交易户数/活动账户总数/行业均值×100% 占比2：得分=电话交易业务疑似非同名账户上报可疑交易金额/活动账户交易总金额/行业均值×100% 占比1、2≤80%得2分，80%﹤占比1、2≤90%得1分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.5分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.5分，110%﹤占比1、2≤120%的 得-1分，120%﹤占比1、2，得-2分。“ ”寿险业（共8项）： 1.代理销售业务

计分方法：得分=占比

1、占比2得分的低值。

占比1=报告期代理销售业务上报可疑交易保单数/报告期代理销售业务新增保单数/行业均值×100%。

占比2=代理销售业务上报可疑交易保费金额/报告期代理销售新增保费总金额/行业均值×100%。

占比1、2≤80%得0.5分，80%﹤占比1、2≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。

2.投资理财型产品（投资连接型产品、万能险、分红险）计分方法：得分=占比1得分和占比2得分的低值

占比1=报告期投资理财型产品上报可疑交易保单数/报告期投资理财型产品新增保单总数/行业均值×100% 占比2=报告期投资理财型产品上报可疑交易保费金额/报告期投资理财型产品新增保费总金额/行业均值×100% 占比1、2≤80%得0.5分，80%﹤占比1、2≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。3.团险产品

计分方法：得分=占比1得分和占比2得分的低值

占比1=报告期团险产品上报可疑交易保单数/报告期团险产品新增保单总数/行业均值×100% 占比2=报告期团险产品上报可疑交易保费金额/报告期团险产品新增保费总金额/行业均值×100%。

占比1、2≤80%得0.5分，80%﹤占比1、2≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。4.保险事项变更业务

占比=报告期上报可疑交易涉及发生保险事项变更保单数/存量保单总数/行业均值×100% 占比1、2≤80%得0.5分，80%﹤占比1、2≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。5.退保业务 计分方法：得分=占比

1、占比2得分的低值+占比

3、占比4得分的低值+占比

5、占比6得分的低值+占比

7、占比8得分的低值

占比1=报告期新增退保上报可疑交易保单数/报告期新增保单总数/行业均值×100% 占比2=报告期新增退保上报可疑交易总金额/报告期新增保费总额/行业均值×100% 占比3=报告期新增犹豫期退保上报可疑交易涉及保单数/报告期新增保单总数/ 行业均值×100% 占比4=报告期新增犹豫期退保上报可疑交易总金额/报告期新增保费总金额/行业均值×100% 占比5=报告期投资理财型产品新增退保保单上报可疑交易保单数/报告期新增退保保单总数/行业均值×100% 占比6=报告期投资理财型产品新增退保保费上报可疑交易金额/报告期新增退保保费总金额/行业均值×100% 占比7=报告期团险产品新增退保保单上报可疑交易保单数/报告期新增退保保单总数/行业均值×100% 占比8=报告期团险产品新增退保保费上报可疑交易金额/报告期新增退保保费总金额/行业均值×100% 占比1、2、3、4、5、6、7、8≤80%得0.5分，80%﹤占比1、2、3、4、5、6、7、8≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2、3、4、5、6、7、8≤100%的得0分，100%﹤占比1、2、3、4、5、6、7、8≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2、3、4、5、6、7、8≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2、3、4、5、6、7、8得-1分。6.第三方付费投保业务

计分方法：得分=占比1得分和占比2得分的低值

占比1=报告期第三方付费业务上报可疑交易保单数/报告期第三方付费业务新增保单数/行业均值×100% 占比2=报告期第三方付费业务上报可疑交易金额/报告期第三方付费新增保费总金额/行业均值×100% 占比1、2≤80%得0.5分，80%﹤占比1、2≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。

7.理赔资金转入保险权益所有人以外第三方账户业务 计分方法：得分=占比1得分和占比2得分的低值

占比1=报告期上报可疑交易理赔资金转入保险权益所有人以外第三方账户业务笔数/报告期理赔业务笔数/行业均值×100% 占比2=报告期上报可疑交易理赔资金转入保险权益所有人以外第三方账户业务金额/报告期理赔总金额/行业均值×100%

占比1、2≤80%得0.5分，80%﹤占比1、2≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。8.保单贷款业务

占比=报告期办理质押贷款上报可疑交易保单数/存量保单总数/行业均值×100% 占比≤80%得0.5分，80%﹤占比≤90%得0.2分，90%﹤占比≤100%的得0分，100%﹤占比≤110%的得-0.2分，110%﹤占比≤120%的得-0.5分，120%﹤占比，得-1分。“ ”财险业（共6项）： 1.代理销售业务

计分方法：得分=占比

1、占比2得分的低值。

占比1=报告期代理销售业务上报可疑交易保单数/报告期代理销售业务新增保单数/行业均值×100%。

占比2=代理销售业务上报可疑交易保费金额/报告期代理销售新增保费总金额/ 行业均值×100%。

占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。2.团险产品

计分方法：得分=占比1得分和占比2得分的低值

占比1=报告期团险产品上报可疑交易保单数/报告期团险产品新增保单总数/行业均值×100% 占比2=报告期团险产品上报可疑交易保费金额/报告期团险产品新增保费总金额/行业均值×100%。

占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。3.保险事项变更业务（批改业务）

占比=报告期上报可疑交易涉及发生保险事项变更保单数/存量保单总数/行业均值×100% 占比≤80%得1分，80%﹤占比≤90%得0.5分，90%﹤占比≤100%的得0.2分，100%﹤占比≤110%的得-0.2分，110%﹤占比≤120%的得-0.5分，120%﹤占比，得-1分。

4.第三方付费投保业务

计分方法：得分=占比1得分和占比2得分的低值

占比1=报告期第三方付费业务上报可疑交易保单数/报告期第三方付费业务新增保单数/行业均值×100% 占比2=报告期第三方付费业务上报可疑交易金额/报告期第三方付费新增保费总金额/行业均值×100% 占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。5.理赔资金转入第三方或非缴费账户业务

计分方法：得分=占比1得分和占比2得分的低值

占比1=报告期上报可疑交易理赔资金转入第三方或非缴费账户业务笔数/报告期理赔业务笔数/行业均值×100% 占比2=报告期上报可疑交易理赔资金转入第三方或非缴费账户业务金额/报告期理赔总金额/行业均值×100%

占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。6.退保业务

计分方法：得分=占比

1、占比2得分的低值+占比

3、占比4得分的低值

占比1=报告期新增退保上报可疑交易保单数/报告期新增保单总数/行业均值×100% 占比2=报告期新增退保上报可疑交易总金额/报告期新增保费总额/行业均值×100% 占比3=报告期团险产品新增退保保单上报可疑交易保单数/报告期新增退保保单 总数/行业均值×100% 占比4=报告期团险产品新增退保保费上报可疑交易金额/报告期新增退保保费总金额/行业均值×100% 占比1、2、3、4≤80%得0.5分，80%﹤占比1、2、3、4≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2、3、4≤100%的得0分，100%﹤占比1、2、3、4≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2、3、4≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2、3、4得-1分。

7.客户风险识别、划分与控制(13分)7.1 客户接纳：（5分）

7.1.1 客户接纳政策是否符合反洗钱监管要求。（1分）

参考评分要点:（1）可考虑在客户身份识别流程没有按要求完成的情况下，一般不应与新客户建立业务关系，除非有合理依据确信相关的流程能在一个合理的时间内完成。评估时，可现场查看已经建立业务关系的客户，是否存在未按规定留存身份证明文件，登记身份基本信息，联网核查等情况，发现一例扣0.5分，扣完为止。（2）高管对本机构与外国政要建立业务关系进行了授权或批准等因素，发现问题的，酌情扣分，扣完为止。

7.1.2 客户信息登记表或相关业务凭证身份识别要素完整，且便于反洗钱工作应用。（1分）参考评分要点：（1）客户信息登记表或相关业务凭证身份识别要素完整，且便于反洗钱工作应用，缺一项扣0.2分，扣完为止。（2）完整登记对公、对私客户身份基本信息，且便于反洗钱工作应用，缺一项扣0.2分，扣完为止。（3）将评估期内新客户“职业”登记为“其他”和“无业”的比例达到30%以上的，扣0.5分。（4）与客户建立业务关系时留存已过期的身份证件，发现一例扣0.2分，扣完为止。

7.1.3 对于客户尽职调查有合理的流程安排。（1分）参考评分要点:客户办理高风险业务（可参考产品/客户部分）、客户为高风险客户或政要人物的，在进行客户尽职调查时需建立复核、授权、审批等机制，上述机制缺少一项扣0.5分，扣完为止。7.1.4 实际受益人识别。(2分)参考评分要点： 银行业：

计分方法：得分=占比1的得分+占比2的得分+占比3的得分+占比4的得分 占比1=分母所包含客户类型中已识别出实际受益人客户数之和/（持非可核查证件开户的客户数+开立离岸账户的客户数+私人银行户数+敏感地区客户数+政要人物客户数+无业及其他职业客户+其他高风险客户数）/行业均值×100%。占比2=分母所包含客户类型中已识别出实际受益人新客户数之和/（持非可核查证件开户的新客户数+开立离岸账户的新客户数+私人银行新客户数+敏感地区新客户数+政要人物新客户数+无业及其他职业新客户+其他高风险新客户数）/行业均值×100%。

占比3=已识别出实际受益人的机构客户数/机构客户总数×100% 占比4=已识别出实际受益人的机构新客户数/机构新客户总数×100% 占比1、2、3、4≤80%得0.5分，80%<占比1、2≤90%得0.2分，90%﹤占比 1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.3分，120%<占比1、2得-0.5分 证券业：

计分方法：得分=占比1的得分+占比2的得分+占比3的得分+占比4的得分 占比1=分母所包含客户类型中已识别出实际受益人客户数之和/（持非可核查证件开户的客户数+敏感地区客户数+政要人物客户数+无业及其他职业客户+单客户多银行存管客户数+其他高风险客户数）/行业均值×100%。

占比2=分母所包含客户类型中已识别出实际受益人新客户数之和/（持非可核查证件开户的新客户数+敏感地区新客户数+政要人物新客户数+无业及其他职业新客户+单客户多银行存管新客户数+其他高风险新客户数）/行业均值×100%。占比3=已识别出实际受益人的机构客户数/机构客户总数×100% 占比4=已识别出实际受益人的机构新客户数/机构新客户总数×100% 占比1、2、3、4≤80%得0.5分，80%<占比1、2≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.3分，120%<占比1、2得-0.5分 保险业：

计分方法：得分=占比1的得分+占比2的得分+占比3的得分+占比4的得分 占比1=分母所包含客户类型中已识别出实际受益人客户数之和/（持非可核查证件投保的客户数+敏感地区客户数+政要人物客户数+无业及其他职业客户+其他高风险客户数）/行业均值×100%。

占比2=分母所包含客户类型中已识别出实际受益人新客户数之和/（持非可核查证件投保的新客户数+敏感地区新客户数+政要人物新客户数+无业及其他职业新客户+其他高风险新客户数）/行业均值×100%。

占比3=已识别出实际受益人的机构客户数/机构客户总数×100% 占比4=已识别出实际受益人的机构新客户数/机构新客户总数×100% 占比1、2、3、4≤80%得0.5分，80%<占比1、2≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.3分，120%<占比1、2得-0.5分

7.2 持续尽职调查：（2分）

7.2.1 及时更新客户信息。（1分）

参考评分要点:（1）查看是否有相关制度措施保证能够及时更新客户信息，如不存在相关制度规定扣1分；（2）是否存相关技术措施保证能够及时更新客户信息，如不存在相关规定扣1分，如电子台账、系统在客户信息到期前具有提示功能等。对有管辖权的分支机构，重点评估其更新客户信息的执行情况。7.2.2 持续识别客户。（1分）

参考评分要点：有制度性和技术性措施保障在业务存续期间，当客户身份特征或经营特征发生重大变化，或与建立关系时不一致，客户行为、交易出现异常等情况时，应持续履行识别义务，发现问题的酌情扣分，扣完为止。

7.3 客户风险等级管理：（6分）

7.3.1 客户风险等级划分标准和流程符合监管要求。（2分）

参考评分要点:（1）建立客户风险等级划分制度，且等级划分标准科学合理，符合规定，发现问题的酌情扣分。（2）对初次建立业务关系的客户未在规定时间内 划分风险等级的，有制度或流程方面缺陷的酌情扣分。（3）客户风险等级划分从初评到审核各个工作环节是否完善。如果只有系统自动评级，缺乏人工审核、参与的扣1分。（4）业务条线没有充分参与评估工作的，酌情扣0.5分。（5）高级管理层了解风险评估情况，不了解的扣1分，没有充分了解的扣0.5分。（6）按要求对客户风险等级进行调整，发现问题的酌情扣分，扣完为止。7.3.2客户风险等级划分标准和流程执行效果（2分）1.银行业：

合计得分=（1）项得分+（2）项得分+（3）项得分 计算公式（1）：

计分方法：得分=占比1的得分+占比2的得分

占比1=分母所包含客户类型中已划分出高风险客户数之和/（持非可核查证件开户的客户数+开立离岸账户的客户数+私人银行户数+敏感地区客户数+政要人物客户数+无业及其他职业客户+其他高风险客户数）/行业均值×100%。

占比2=分母所包含客户类型中已划分出高风险客户数之和/（持非可核查证件开户的新客户数+开立离岸账户的新客户数+私人银行新客户数+敏感地区新客户数+政要人物新客户数+无业及其他职业新客户+其他高风险新客户数）/行业均值×100%。

占比﹥120%的得0.5分；110%≤占比﹤120%的得0.2分；100%≤占比﹤110%的得0分；90%≤占比﹤100%的得-0.2分；80%≤占比﹤90%的得-0.5分；占比﹤80%的得-1分。计算公式（2）：

计分方法：占比=一人多卡客户（借记卡3张以上、信用卡3张以上）中已划分出高风险客户数/多头开卡客户数/行业均值×100% 占比﹥120%的得0.5分；110%≤占比﹤120%的得0.2分；100%≤占比﹤110%的得0分；90%≤占比﹤100%的得-0.2分；80%≤占比﹤90%的得-0.5分；占比﹤80%的得-1分。计算公式（3）：

计分方法：占比=代理开户（卡）客户中已划分出高风险客户数/代理开户（卡）客户总数/行业均值×100% 占比﹥120%的得0.5分；110%≤占比﹤120%的得0.2分；100%≤占比﹤110%的得0分；90%≤占比﹤100%的得-0.2分；80%≤占比﹤90%的得-0.5分；占比﹤80%的得-1分。“ ”证券业：

合计得分=（1）项得分+（2）项得分+（3）项得分 计算公式（1）：

计分方法：得分=占比1的得分+占比2的得分

占比1=分母所包含客户类型中已划分出高风险客户数之和/（持非可核查证件开户的客户数+敏感地区客户数+政要人物客户数+无业及其他职业客户+单客户多银行存管客户数+其他高风险客户数）/行业均值×100%。

占比2=分母所包含客户类型中已划分出高风险客户数之和/（持非可核查证件开户的新客户数+敏感地区新客户数+政要人物新客户数+无业及其他职业新客户+单客户多银行存管客户数+其他高风险新客户数）/行业均值×100%。

占比1、2≤80%得0.5分，80%<占比1、2≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120% 的得-0.5分，120%<占比1、2得-1分

计算公式（2）：

计分方法：占比=代理开户客户中已划分出高风险客户数/代理开户客户总数/行业均值×100% 占比﹥120%的得0.5分；110%≤占比﹤120%的得0.2分；100%≤占比﹤110%的得0分；90%≤占比﹤100%的得-0.2分；80%≤占比﹤90%的得-0.5分；占比﹤80%的得-1分。计算公式（3）：

计分方法：占比=非现场开户客户中已划分出高风险客户数/非现场开户客户数/行业均值×100% 占比﹥120%的得0.5分；110%≤占比﹤120%的得0.2分；100%≤占比﹤110%的得0分；90%≤占比﹤100%的得-0.2分；80%≤占比﹤90%的得-0.5分；占比﹤80%的得-1分。“ ”保险业：

计分方法：得分=占比1的得分+占比2的得分

占比1=分母所包含客户类型中已划分出高风险客户数之和/（持非可核查证件投保的客户数+敏感地区客户数+政要人物客户数+无业及其他职业客户+其他高风险客户数）/行业均值×100%。

占比2=分母所包含客户类型中已划分出高风险客户数之和/（持非可核查证件投保的新客户数+敏感地区新客户数+政要人物新客户数+无业及其他职业新客户+其他高风险新客户数）/行业均值×100%。

占比1、2≤80%得1分，80%<占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%<占比1、2得-1分“ 7.3.3 应用客户风险分类结果有效地进行反洗钱风险控制。（1分）参考评估要点：高风险客户占可疑交易报告量比例。评分方法：得分=占比1得分+占比2得分 一是计算涉及高风险客户可疑交易报告。

占比1=（涉及高风险客户的可疑交易报告量/报告总量）×100%；

占比1﹥50%的得2分；30%≤占比1﹤50%的得1分；20%≤占比1﹤30%的得0.5分；10%≤占比1﹤20%的得-0.5分；5%≤占比1﹤10%的得-1分；占比1﹤5%的得-2分；

二是计算涉及低风险客户可疑交易报告

占比2=（涉及低风险客户的可疑交易报告量/报告总量）×100%。

占比2﹥50%的得-2分，30%≤占比2﹤50%的得-1分；20%≤占比2﹤30%的得-0.5分；10%≤占比2﹤20%的得0分；5%≤占比2﹤10%的得1分；占比2﹤5%的得2分。” 7.3.4根据风险分类结果在高风险领域采取了强化的客户尽职调查措施，在低风险领域采取的简化的客户尽职调查措施符合法定的合规标准。（1分）

参考评分要点:（1）对网上银行等非面对面业务采取更严格的身份识别措施，采取指纹、视频等手段认证客户身份的，得1分，采取动态验证口令、数字证书（U盾）、文件证书的得1分，仅采取用户名、密码的，不得分。（2）对其他高风险业务都采取匹配的风险控制措施的，得1分，发现缺一个的扣0.2分，扣完为止。（3）根据客户风险分类结果对高风险客户采取了强化的客户尽职调查措施，对 低风险客户的简化客户尽职调查措施符合法定的合规标准，酌情给分。

8.资料和记录保存(3分)8.1 应该保存的客户身份资料和交易记录范围、期限符合反洗钱监管要求：（1分）

8.1.1 应该保存的客户身份资料和交易记录范围、期限符合反洗钱监管要求。（1分）

参考评分要点:（1）交易记录要素满足反洗钱工作需要，例如包括汇款交易记录、网上交易IP地址、办理手机银行业务的手机号等，如不包括的酌情扣分。（2）客户身份资料和交易记录保存时限和完整符合反洗钱法规要求，不符合的酌情扣分。（3）合理留存了反洗钱工作痕迹，未留痕迹或不符合要求的酌情扣分。

8.2 客户身份资料和交易记录保存的方式便于反洗钱利用：（2分）

8.2.1 客户身份资料和交易记录保存的方式便于反洗钱利用。（2分）参考评分要点：反洗钱监测系统及客户风险等级划分系统（或者是功能模块）中，能方便调取客户身份资料（一般是开户资料）和交易记录的，不扣分；能方便地从其他系统调取的，扣1分；不能通过系统调取的，但可疑交易、风险等级划分、配合行政调查的内控制度或操作流程中具有调取上述资料的内容和方式的，扣1.5分；不能通过系统调取且没有相关制度安排，缺少其他及时调取交易记录或身份资料手段的，扣2分。

9.交易分析和报告(9分)9.1 报告流程：（7分）

9.1.1 按照反洗钱监管要求建立健全适合本金融机构的异常交易监测指标或模型。（2分）

参考评分要点:（1）金融机构未建立异常交易监测指标或模型的，扣1分；指标或模型有问题的，酌情扣分，扣完为止。（2）金融机构未根据洗钱风险状况变动、业务发展创新和新的监管要求及时调整完善了异常交易监测指标或模型的，酌情扣分，扣完为止。（3）金融机构未及时报备异常交易监测指标或模型及调整情况的，酌情扣分，扣完为止。

9.1.2 异常交易数据经过必要的筛查和分析。（2分）参考评分要点:（1）只有系统自动筛查，缺乏人工参与分析审核的，酌情扣0.5-1分；

（2）对系统筛查和人工主动发现的异常交易数据，应全面关注并分析①客户职业、年龄、收入等基本信息；②客户风险等级；③交易的可疑特征；④客户的历史交易情况；⑤关联客户基本信息和交易情况；⑥客户行为特征等方面情况。缺少一项或发现一条扣0.2分，扣完为止。

（3）业务条线没有充分参与异常交易筛查和分析工作的，酌情扣0.5-1分。（4）人工筛选可疑交易上报率

人工筛选可疑交易上报率＝由人工筛选上报的可疑交易份数/可疑交易报告总份数/行业均值×100%。

占比≤80%扣1分，80%﹤占比≤90%扣0.5分，90%﹤占比≤95%扣0.2分。"

9.1.3 参与异常交易数据筛查分析的人员具有相应的履职能力和资源保障。（1分）

参考评分要点:（1）参与异常交易数据筛查分析的人员能够及时获得所需的客户信息、交易背景，不能及时获取的，每缺一项，扣0.2分，扣完为止。（2）相关人员具有对异常交易数据做出合理判断所需的必要知识、经验，发现问题的，酌情扣分。（3）高级管理层和业务条线相关管理人员对异常交易数据筛查分析工作提供支持，并了解本机构或本条线异常交易情况，支持不够或对情况不了解的，酌情扣分。

9.1.4 金融机构内部可疑交易信息处理流程合理、有效、健全。（1分）参考评分要点：（1）建立合理、有效、健全的内部可疑交易信息处理流程，发现问题的，酌情扣分，扣完为止。（2）在处理涉及重大案件线索、反洗钱和反恐怖融资监控名单以及各类敏感交易信息时，建立适当的程序确保信息处理工作的及时和保密，发现问题的，酌情扣分。（3）可疑信息处理流程与应对突发事件的应急处置措施相衔接，程序安排适当，发现问题的，酌情扣分。（4）数字证书管理。报告机构未能妥善使用和保管数字证书，影响报送工作正常开展的，酌情扣分。

9.1.5 可疑交易监测机制有助于预防内部人员作案、金融欺诈等案件发生，有利于增强金融机构的风险控制能力。（1分）

参考评分要点：在可疑交易监测指标设计、分析流程等方面有考虑预防内部人员作案、金融欺诈等案件发生的给1分，否则不得分。

9.2 报告质量：（2分）

9.2.1 金融机构对于可疑交易填报工作有无明确具体的要求，以指导金融机构工作人员填报高质量的可疑交易报告。（2分）

参考评分要点:（1）金融机构有制度性安排，要求员工在填报可疑交易报告时，全面关注并清晰描述相关问题：①客户职业、年龄、收入等基本信息；②客户风险等级；③交易的可疑特征；④客户的历史交易情况；⑤关联客户基本信息和交易情况；⑥客户行为特征等6方面情况，缺少一项扣0.5分，扣完为止。（2）金融机构员工未按上述要求填报可疑交易报告的，发现一个或缺少一项扣0.2分，扣完为止。(3)重点可疑交易报告质量。金融机构应采取必要的措施提高重点可疑交易报告的质量。重点可疑交易报告应包括：涉及可疑交易客户的详细信息、客户可疑行为特征描述、交易的主要可疑特征、交易资金来源及流向分析、可能涉嫌洗钱犯罪的类型分析、金融机构分析甄别后得出的初步结论和拟采取的措施等内容。重点可疑交易报告质量不高、报告要素不全的，酌情扣0.5至1分。

10.系统支持：（7分）10.1 技术保障：（5分）

10.1.1 客户身份识别资料和交易记录采集、管理和保存有必要的技术系统支持。（1分）

参考评分要点:建立客户身份识别资料和交易记录采集、管理和保存系统的得1分，未全部实现系统采集、管理和保存的，缺一项扣0.2分，扣完为止。

10.1.2 金融机构内部核心系统或业务系统架构和功能设置能够满足反洗钱工作需要。（2分）参考评分要点：（1）反洗钱系统是否能够涵盖全部业务数据，缺一项业务的扣1分，扣完为止。（2）反洗钱系统与核心业务系统是否有效对接，能够方便的获取客户尽职调查信息，不能有效获取的，每缺一种扣0.5分，扣完为止。（3）有技术手段支持风险等级划分和管理工作，没有的扣1.5分，不完善的酌情扣分。

10.1.3 建立并应用功能完整的信息系统筛选、提取和报送大额和可疑交易报告（含对反洗钱、反恐怖融资等方面监控名单的监控）。（2分）

参考评分要点:（1）使用系统筛选、提取和报送大额和可疑交易报告，未建立系统的，扣2分，系统功能不全的，每项酌情扣0.5分，扣完为止。（2）能够对监控名单进行实时监控，不能实时监控的，扣1分。（3）能够借助必要的技术手段，完成对涉及监控名单交易的回溯性审查，不能进行回溯性审查的扣1分。

10.2 系统更新：（2分）

10.2.1 金融机构能够根据风险控制需要及业务、技术发展，及时完善针对与网上金融、自助金融交易终端等非面对面业务渠道有关的技术控制措施。（1分）参考评分要点:根据网上金融、自助金融交易等非面对面业务发展及时进行更新技术控制措施，未能及时更新或技术控制水平低于行业平均水平的，酌情扣分。

10.2.2 能够及时按照反洗钱监管要求，完善相关技术措施。（1分）

参考评分要点:结合当前反洗钱监管要求，及时完善相关技术措施，例如系统能否支持在10个工作日内对客户进行风险等级划分，能否支持对高风险客户的非面对面业务限额进行交易额度限制等。如发现系统中有不满足反洗钱监管要求的，酌情扣分。

11.自主管理(3分)11.1 稽核审计：（1分）

11.1.1按规定定期开展本级反洗钱内部审计和检查。（1分）

参考评分要点:（1）评估期内对本级机构开展了反洗钱内部审计或检查，未开展的扣1分。（2）内部审计和检查的目标符合反洗钱风险管理政策导向，项目设置科学合理。发现问题的，酌情扣分。（3）及时根据监管要求、内部审计和内部检查情况，开展有效整改工作，并根据内部责任追究制度，及时追究相关人员责任。有一个问题不整改或整改不到位的扣0.5分，扣完为止。此项评估结果可以负分。

11.2 风险应对：（2分）

11.2.1 金融机构及时总结分析洗钱及其他犯罪活动情况，有针对性地采取强化的风控措施。（2分）参考评估要点：（1)有制度性安排，确保金融机构能够及时对本机构发生的典型案例（包括涉嫌洗钱案例、可疑交易线索或有权机关要求协查的案件线索及可疑客户信息）进行追溯、审查、分析及追责，并采取相应改进措施，没有制度性安排的，扣2分。（2）金融机构发生重大洗钱或涉嫌洗钱案件，未切实履行反洗钱义务，反洗钱工作不到位的（如对涉嫌犯罪的客户身份识别、客户风险等级划分、交易分析甄别工作不到位）每发现一个问题扣2分。（3）金融机构未深入分析典型案例，查找自身风控漏洞，依据制度规定对相关责任人进行追责，并提出风险提示和采取相应改进措施的，每项扣1分。（4）金融机构高级管理层未参与案例分析，未对相关责任人进行处理，未审查案例分析报告和改进措施，并采取有效手段予以推行的，每项扣1分。（5）在涉及自身的案件发生后，金融机构未及时通知分支机构和业务条线采取必要的应急处置措施，每项扣1分。（6）金融机构业务条线及其他相关部门未深入参与案例分析及改进工作的，每项扣1分。（7）金融机构高级管理层根据监管机构风险提示，转发、组织学习并查找自身风控漏洞，研究、审查相应改进措施并采取有效手段予以推行，没有转发或组织学习的，每份提示扣1分；其他工作没有到位的，每份提示酌情扣0.5至1分。上述项目均可扣负分。

四、沟通（Communication）(8分)12.内部沟通(3分)12.1 传递反馈：（3分）

12.1.1 反洗钱事项报告制度是否合理、有效以及具有必要的独立性。（1分）参考评分要点:（1）对于分支机构上报的反洗钱重大事项或敏感事项，进行及时处理和反馈；没有及时处理的，每项扣1分；没有及时反馈的，每项扣1分；董事会和高级管理层未按职责对反洗钱重大或敏感事项进行处理的，每项扣1分。（2）反洗钱合规部门及其负责人能就可疑交易是否应该上报充分表达自己的意见或有权决定是否上报可疑交易，不能充分表达自己的意见或无权限的，扣0.5分。（3）可疑交易报告路径具有合理性和独立性，如符合保密规定、经过适当的审核环节、不受业务系统运行的制定，不具有独立性的，扣0.5分。（4）高管的角色定位能够屏蔽利益冲突，如可考虑高管的其他分管业务是否与反洗钱存在冲突，不能屏蔽利益冲突的，扣0.5分。

12.1.2 反洗钱监管要求能够及时传递到各分支机构和业务条线。（1分）参考评分要点：（1）金融机构高级管理层及相关人员能够第一时间知悉反洗钱监管新政策。不能及时知悉反洗钱监管新政策的，扣0.5分。（2）金融机构传递反洗钱监管信息的渠道快捷通畅，并能确保信息在各层级机构及各条线间完整传递。通过电子方式渠道传输的不扣分，仅通过纸质文书传递的，扣0.5分；对新 政策进行系统内转发或传递，缺转发或传递一项扣0.5分，扣完为止。

12.1.3 反洗钱合规管理部门与业务条线之间、上级机构与下级机构之间为完善反洗钱内控机制、反洗钱风控措施进行有效沟通。（1分）

参考评分要点:(1)金融机构建立某项反洗钱内控制度或风控措施前，经过上下级之间、不同条线之间的必要沟通和讨论，未经必要沟通和讨论的，扣0.5分。（2）反洗钱合规管理部门定期或不定期与业务条线、下级机构就进一步完善反洗钱内控及风控措施进行回溯性审查、政策研究，未定期或不定期进行回溯性审查、政策研究的，扣0.5分。（3）金融机构高级管理层参与相关内部沟通及政策研究工作，高管层未参与内部沟通及政策研究的，扣1分。

13.外部沟通(5分)13.1 向人民银行报送监管数据、报告或其他资料、信息的情况：（3分）

13.1.1 向人民银行报送监管数据、报告或其他资料、信息的情况。（3分）参考评分要点:（1）未报送的，缺报一次扣1分。（2）报送不及时、不准确的1次扣0.5分。（3）新设分支机构报备资料不符合规定的，每个新设机构每项扣0.5分；新设机构高管和反洗钱工作人员反洗钱业务知识测试不合格的，每人次扣0.5分。（4）积极配合人民银行开展工作，不配合的每次扣1分。上述各项可扣至负分。

13.2 金融机构或其高级管理层以适当方式向人民银行报告重要反洗钱事项、敏感反洗钱工作信息：（2分）

13.2.1 金融机构或其高级管理层以适当方式向人民银行报告重要反洗钱事项、敏感反洗钱工作信息。（2分）

参考评分要点: 金融机构高级管理层因未勤勉尽责、未有效与人民银行就反洗钱监管问题进行沟通而造成不利影响的，造成不利影响的，情节严重的可以扣负分，扣2分，情节较轻的，扣1分，扣完为止。

五、调整（Correct）

14.案件破获 14.1 提供线索。

14.1.1 提供有价值的可疑交易线索破获洗钱及上游犯罪案件。

参考评分要点:根据金融机构提供线索情况酌情加分，加分应考虑与9.1.1-9.2.1的评分结果保持均衡，原则上加分不得超过5分。

14.2 协助破获案件。14.2.1 积极协助破获洗钱及上游犯罪案件。

参考评分要点:根据金融机构配合洗钱案件调查情况酌情加分，总分原则上不超过3分。

15.工作成果 15.1 调研成果。

15.1.1 调研成果被各级人行采用或被人民银行表扬。参考评分要点:根据调研成果被人民银行总行采用（表扬）、省级分支机构采用（表扬）、地市级中心支行采用（表扬）、县支行采用（表扬）等不同情形酌情加分，同一调研成果仅按最高等计算一次，加分累计不超过2分。

15.2 工作创新。

15.2.1 工作创新：反洗钱创新工作得到人民银行认可或推广。

参考评分要点:根据反洗钱创新工作被人民银行总行书面认可、省级人行分支机构书面认可，反洗钱创新工作被人民银行总行决定推广、省级分支机构决定推广的等不同情形，酌情加分，加分累计不超过3分。

15.3 外部表彰。

15.3.1 反洗钱工作受到各级人民银行或外部单位表彰。

参考评分要点:根据反洗钱工作受到人总行或其他部委表彰的、受到人民银行分行或省级单位表彰、受到人民银行地市中支或市级单位表彰等不同情形，酌情加分，加分累计不超过3分。

16.配合工作

16.1 配合人民银行反洗钱工作情况。

16.1.1 配合人民银行反洗钱工作情况。

参考评分要点:不配合人民银行反洗钱现场检查、反洗钱调查和反洗钱现场评估等重要工作的，不得高于E级。

17.负面报道 17.1 负面报道。

17.1.1对于涉及金融机构反洗钱工作的媒体负面报道，金融机构未做恰当处理。参考评分要点:（1）被国家级或境外媒体报道的，酌情扣3-5分。（2）被国家级以下媒体报道的，酌情扣1-2分。

18.反洗钱内控措施合法性 18.1 反洗钱内控措施合法性。

18.1.1 评价金融机构反洗钱内控制度的合法性。参考评分要点：（1）反洗钱内控制度一旦出现与反洗钱监管制度基本原则和人民银行反洗钱监管政策有根本冲突之处，金融机构风险评估等级不得高于B级。（2）反洗钱内控制度一旦出现与反洗钱法律规定有关金融机构反洗钱义务的强制性规定有抵触的，金融机构反洗钱风险评估等级应在原始评分基础上酌情扣5-10分。

19.现场评估。19.1 现场评估。

19.1.1 经现场评估发现金融机构反洗钱合规管理流程或风险控制系统有效性不足的。

参考评分要点：（1）金融机构反洗钱合规管理流程或风险控制系统存在系统性严重缺陷的，可考虑：一是被评估单位未采取合理方式对可疑交易进行人工分析并留存人工分析痕迹；二是客户职业信息划分十分粗糙（职业分类不超过5类），不足以支撑客户尽职调查的；三是系统经过升级或改造后大量丢失或无法查询以往客户大额和可疑交易分析记录的，（丢失或无法查询的信息跨度超过三个月的）；四是被评估单位未将反洗钱违规行为纳入考核、未将反洗钱制度嵌入业务操作流程、评估期内未开展稽核审计三类问题同时存在的。最终评级不得高于D级。（2）金融机构反洗钱合规管理流程或风险控制系统有效性不足的，最终评级不得高于C级。（3）人民银行对于金融机构反洗钱合规管理流程或风险控制系统有效性存在不确定的，最终评级不得高于B级。（4）人民银行认为金融机构反洗钱合规管理流程或风险控制系统存在技术性缺陷的，可将原始评级降低一级。

20.行政处罚。20.1 行政处罚

20.1.1 现场检查发现重大违规问题受到行政处罚。

参考评分要点:（1）被人民银行处50万-500万罚款的，可将原始评级降低一级或二级，且最终评级不得高于D级。（2）被人民银行处20万-50万罚款的，可将原始评级降低一级，且最终评级不得高于C级。

21.内部案件 21.1 涉案情况。

21.1.1 内部机构或工作人员参与洗钱案件。

参考评分要点:（1）高管涉案的，直接降二级以上且不得高于D级；（2）内设机构或其他员工涉案的，直接降一级以上且不得高于C级。

21.2 泄密事件

21.2.1 发生反洗钱泄密事件。

参考评分要点:发生反洗钱泄密事件的，直接降二级以上且不得高于D级。

第二篇：大连市反洗钱机构洗钱风险评估办法

附件1：

大连市反洗钱机构洗钱风险评估办法

（试行）

第一章 总则

第一条 为贯彻落实风险为本的反洗钱监管理念，有效开展大连市反洗钱机构洗钱风险防范和控制能力评估工作，实现人民银行和反洗钱机构双方资源的优化配置，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《反洗钱非现场监管办法（试行）》等相关法律法规，特制定本办法。

第二条 本办法所称反洗钱机构是指大连地区各银行机构、证券机构、期货机构、保险机构、信托公司、资产管理公司、财务公司、支付机构以及人民银行确定并公布的其他需履行反洗钱义务的机构。

第三条 中国人民银行大连市中心支行（以下简称“人民银行大连中支”）根据本办法对大连市反洗钱机构的洗钱风险防范能力和控制能力进行评估，并根据评估结果实施有差别的分类监管措施。

第四条 人民银行大连中支根据审慎监管原则及反洗钱监管要求的变化，制定并调整风险评估指标。

第五条 人民银行大连中支洗钱风险评估工作采取反洗钱机构自评估和人民银行再评估相结合的方式。第六条 风险评估工作包括信息收集与确认、风险评估与评级、分类差别监管、档案管理四个方面。

第二章 信息收集与确认

第七条 人民银行大连中支洗钱风险评估工作需收集的信息包括与《大连市反洗钱机构洗钱风险评估指标（试行）》（详见附件2）中评估指标、评估标准、主要评估点相关的信息资料。

第八条 反洗钱机构需报送的信息资料及报送时限：

（一）反洗钱工作总结、计划，报送时限分别为每年12月10日前和大连市反洗钱工作会议结束后10个工作日内；

（二）机构主要负责人参加的反洗钱专题会议记录，对反洗钱工作总结、计划、内部监督检查等专项工作方案、报告等重要文件的签署意见等，以及其它能反映机构主要负责人对反洗钱工作有效实施领导的书面资料，报送时限为事件发生后10个工作日内；

（三）机构名称、地址以及负责人、法人机构的高管和控股股东等情况及其变更情况，报送时限为监管机构批复后5个工作日内；

（四）本部反洗钱工作机构、岗位及人员的设置、职责和变更情况，报送时限为确定或变更后10个工作日内；

（五）反洗钱内控制度、操作流程及其更新完善情况，报送 时限为制定或修订后10个工作日内；

（六）自行开展的反洗钱培训工作记录、图片等资料，报送时限为每季后10个工作日内；

（七）反洗钱人员参加人民银行网络培训测试情况，报送时限为结果公布后10个工作日内；

（八）反洗钱宣传工作方案、集中宣传月相关资料及总结报告、反洗钱宣传工作总结，报送时限分别为每年的3月1日前、6月10日前、11月30日前；

（九）反洗钱调查资料和相应分析报告，按调查通知书规定的时限报送；

（十）对风险业务、产品和支付工具的洗钱风险防范措施及其更新完善情况，报送时限为制定或修订后10个工作日内；

（十一）新推出的业务、产品、创新型交易工具和相关制度、办法、操作规程等，报送时限为推出后10个工作日内；

（十二）反洗钱内部审计报告、自查报告、专项检查报告及内外部监督发现的问题的整改报告，报送时限为报告出具后10个工作日内；

（十三）反洗钱监测分析系统使用手册（包括基本功能、操作流程、权限设置、应急措施等）及其更新情况，报送时限为系统使用或调整后10个工作日内；

（十四）发生或上报公安部门的洗钱案件或其他金融案件，应当在事发后及时以正式文件形式报告；

（十五）协助配合公安、司法、行政执法部门开展案件协查情况，报送时限为协查后10个工作日；

（十六）反洗钱政策法规要求报送的信息资料；（十七）其他与风险评估相关的信息资料。

上述信息资料如迟报，将扣减相应评估指标一半分值；超过规定时限3个工作日报送的，视同未报，将扣减相应评估指标全部分值。

第九条 人民银行大连中支可根据评估工作需要，以《反洗钱监管信息补充报送通知书》（见附1）形式要求反洗钱机构补充报送有关信息资料。

第十条 反洗钱机构自评估报告应按照评估指标逐项评估，自评估报告要客观、详实、准确、全面，并于次年1月10日前以正式文件形式报送人民银行大连中支。

第十一条 反洗钱机构应指定专人负责各类信息资料的报送工作，确保报送信息资料的及时性、完整性、真实性和准确性。

第十二条 人民银行大连中支可通过媒体报道、信息公告等渠道收集反洗钱机构其它与洗钱风险评估相关信息，并采取必要的措施进行核实。

第十三条 人民银行可通过询问、现场巡访、约见会谈、现场检查等方式收集洗钱风险评估工作所需相关信息，或对反洗钱机构报送的信息进行核对和核实。

第三章 风险评估与评级

第十四条 人民银行大连中支将根据收集确认的信息，对大连市反洗钱机构洗钱风险防范能力和控制能力进行实时、动态地分析、评估、预警。

第十五条 人民银行大连中支将按汇总洗钱风险评估信息，在反洗钱机构自评估的基础上对各项评估指标逐一评估打分，得出各反洗钱机构洗钱风险评估最终结果。

第十六条 人民银行大连中支根据洗钱风险评估结果检验各机构反洗钱工作水平，划分洗钱风险等级。

第十七条 反洗钱机构洗钱风险等级划分为正常、关注、高度关注、预警四个级别。

第十八条 各反洗钱机构不得擅自对外公布洗钱风险评估结果。

第十九条 反洗钱机构发生重大风险事件或有重大风险隐患，足以导致评估结果发生变化的，人民银行大连中支直接将相应反洗钱机构的风险评估等级降为预警级。重大风险事件或隐患包括但不局限于以下类型：

（一）发生洗钱案件且未主动报送该案件可疑交易或线索；

（二）违反保密规定泄露有关反洗钱信息；

（三）拒绝、阻碍反洗钱检查、调查的，或者故意提供虚假材料的；

（四）案件揭示、监管部门认定、媒体披露等经确认反映机 构风险防范工作存在严重缺陷；

（五）对人民银行反洗钱监管工作不配合；

（六）拒绝报送相关风险评估所需信息资料；

（七）报送的风险评估信息资料严重失真；

（八）人民银行大连中支确定的其他重大事项。

第四章 分类差别监管

第二十条 人民银行大连中支将根据各反洗钱机构的洗钱风险等级，实施有差别的分类监管措施。

第二十一条 人民银行大连中支将根据各反洗钱机构上风险等级情况，确定本拟采取的分类差别监管措施。

第二十二条 正常级的反洗钱机构为勤勉尽责的机构，人民银行大连中支对其以日常监管为主，原则上次不对该机构开展现场检查。

第二十三条 对关注级的反洗钱机构，人民银行大连中支将通过询问、现场巡访、约见谈话等方式（相关文书见附

2、附

3、附

4、附5）进行风险提示，指出机构存在的风险点及风险管理的薄弱环节，要求其加以整改和完善。

第二十四条 对高度关注级的反洗钱机构，人民银行大连中支将通过现场巡访、约见高管谈话等方式进行风险提示，指出机构存在的风险点及风险管理的薄弱环节，要求其限期整改，并视情况开展现场检查。第二十五条 对预警级的反洗钱机构，人民银行大连中支将对存在违规问题，依法给予行政处罚，同时还需对该机构开展现场检查。

第二十六条 人民银行大连中支将对洗钱风险评估工作情况进行全辖通报。

第五章 档案管理

第二十七条 人民银行大连中支将按机构建立反洗钱机构洗钱风险评估档案，对洗钱风险评估工作中收集的信息以及监管记录予以保存。

第二十八条 人民银行大连中支洗钱风险评估工作人员对收集的信息负有保密义务，不得擅自对外披露。

第六章 附 则

第二十九条 当年成立且经营期不满半年的反洗钱机构，不纳入当年的洗钱风险评估工作范围。

第三十条 本办法未尽事宜请遵照反洗钱有关政策法规和监管要求执行。

第三十一条 本办法由人民银行大连中支负责解释和修订。第三十二条 本办法自2012年1月起实施。

附1 中国人民银行大连市中心支行 反洗钱监管信息补充报送通知书

：

根据反洗钱监管工作需要，请你单位将下列资料于 年 月 日前报送中国人民银行大连市中心支行反洗钱处。

一、需要补充的资料

二、需要说明的问题

联系人：

联系电话： 传真： 附件：

特此通知。

（签章）

年 月 日

附2 中国人民银行大连市中心支行 反洗钱监管质询通知书

：

对于以下所列事项，请你单位在 年 月 日前以书面形式向中国人民银行大连市中心支行反洗钱处回复。

询问事项：

联系人： 联系电话：

（签章）

年 月 日

附3

中国人民银行大连市中心支行 反洗钱监管巡访通知书

：

为了，我行将派 同志于

****年**月**日前往你单位，了解以下情况：

联系人：

联系电话：

（签章）

年 月 日

附4

中国人民银行大连市中心支行 反洗钱监管巡访工作记录

时

间： 年 月 日 地

点： 巡访人：

姓 名： 职务：

姓 名： 职务：

被巡访机构：

参与人员：

内 容：

事实与评价：

发现的问题：

被巡访机构意见及签章： 附5

中国人民银行大连市中心支行

反洗钱监管约见机构高级管理人员谈话通知书

：

根据反洗钱监管工作需要，兹定于 年 月 日 时 分在，我行 约见你单位 同志（先生/女士）就 等事项谈话，请准时赴约会谈。如有特殊情况不能参加，请提前书面说明。

特此通知。

（签章）

年 月 日

第三篇：金融机构基于风险的反洗钱机制探讨

金融机构基于风险的反洗钱机制探讨

高增安

（西南交通大学经济管理学院，成都 610031）

摘要：金融机构的洗钱风险分为内部风险和外部风险。内部风险决定于法律规制和控制体系，它集中体现为制度风险；外部风险包括产品/服务风险、客户风险、地理风险，它聚焦于账户。通过回顾反洗钱方法的历史演变过程，本文提出了金融机构基于风险细分与风险评估的洗钱风险管理两阶段模型。

关键词：金融机构；洗钱风险；风险细分；风险评估；反洗钱机制

作者简介：高增安，博士，西南交通大学经济管理学院副教授，研究方向：国际金融与管理。中图分类号：F832.3文献标识码：A

Research on Financial Institutions’ Risk-Based Anti-Money Laundering Mechanism Abstract: Financial institutions’(FIs’)money laundering risks(MLRs)are classified into two categories: interior risks and exterior risks.Originated from legal regulations and control systems, the interior risks are typically represented by regime risks.The exterior risks include product/service risks, customer risks, and geographical risks, with their focus on accounts.A two-stage MLR management model is proposed on the basis of FIs’ risk segmentation and evaluation through a review of the anti-money laundering(AML)approaches.Key words: Financial institution;Money laundering risks;Risk segmentation;Risk evaluation;Anti-money laundering mechanism

经济金融一体化加大了国际金融体系的系统风险（Alexander, 2001）[1]。作为资金流动的载体和媒介，金融机构是反洗钱与洗钱较量的主战场。目前，我国的融资渠道仍然以间接融资为主。截止2005年底，金融业90%以上的资产都集中在银行业。基此，中国人民银行继续将政策性银行、商业银行、信用合作社、邮政储蓄机构等金融机构确定为现阶段反洗钱监管的主要对象。然而，现行监管制度假定，所有金融机构都提供相同或者大体相似的产品和服务，业务关系类型和组织结构状况也类同或近似，因而凡事采取一刀切的做法。其实，金融界是一个非常活跃的领域，“相似”只是偶然，“个性”才显客观。尤其是众多的民营机构，他们充满活力，在商业化的、高度竞争的、瞬息万变的环境中锋芒毕露。因此，借鉴国外发达国家的反洗钱方法，赋予金融机构以一定程度的灵活性和自主权，应该成为我国反洗钱工作的重要理念和举措。本文拟探讨金融机构基于风险细分与评估的反洗钱机制。

金融机构的洗钱风险细分

金融机构的风险主要有信用风险、市场风险、流动性风险、结算风险、操作风险、法律风险、系统风险等。20世纪80年代以前，信用风险是金融机构面临的主要风险。进入90年代以后，全球证券市场和金融衍生工具市场的飞速发展、资产证券化趋势的加强、表外业务的迅速膨胀以及国际金融市场发生的其他一系列重大变革，已经把市场风险推向了金融机构风险管理的风口浪尖。特别是美国9·11事件以来，随着洗钱和恐怖融资形势的日益严峻，国际组织、各国政府、专业性机构的一系列规定，都赋予金融机构以法定的反洗钱义务，防范洗钱风险因而成为金融机构的监控重点。

洗钱风险是指金融机构因为从事、参与、纵容或便利洗钱活动而带来的商誉损失和合规风险，是金融机构信用风险、操作风险、法律风险、系统风险的综合反映。无论从发生的可能性还是从危害程度来看，洗钱风险都是当前金融监管和机构行为自律的一大重点。就微观而言，金融机构的洗钱风险来自于内、外两个方面（如图1所示）。其中，内部风险决定于法律规制和控制体系，它们集中体现为制度风险；外部风险包括产品/服务风险、客户风险、地理风险，其焦点集中在账户。

a）内部风险b）外部风险

图1 金融机构洗钱风险模型

1．制度风险。金融机构的内部洗钱风险集中体现在制度建设方面，它是由法律环境和内控体系共同决定的。反洗钱制度的缺失和不完善，将给不法分子利用金融机构洗钱以可乘之机。金融机构的反洗钱制度一方面应该是国家法规强制性要求的反映，另一方面也是机构自主反洗钱意识的体现，任何一个方面的缺陷、漏洞都会使金融机构面临体制性洗钱风险。比如，对工作人员的行为失察所滋生的白领犯罪，便是金融机构内部洗钱风险的一种表现。

2．产品/服务风险。这是金融机构因为提供产品和服务而带来的风险。普通的产品和服务风险体现在产品/服务不为消费者所接受，或者被市场所淘汰，但洗钱背景下金融机构的产品/服务风险恰好来源于客户对产品和服务的消费行为。不同产品或服务被用作洗钱媒介的几率是不一样的。产品/服务风险蕴含在通过账户进行的交易之中，并因产品或服务的不同而表现出不同的风险特征和程度。研究表明，高洗钱风险的产品/服务主要有三类：

（1）电子汇兑和电子银行业务。现代通讯与银行技术的发展，使得资金可以在广泛的地理区域内快速、便捷地转移且不留下传统的纸质痕迹，这就使事后追踪调查缺少了有力的“证据”。电子银行业务通过电话、个人电脑、自动取款机、自动清算所等电子方式传送信息，提供信用卡、贷款、储蓄、电汇、支付账单等产品和服务。用户的匿名性便于洗钱者掩盖自己的真实身份，这是电子银行业务对洗钱者最大的诱惑力。

（2）国际往来账户。各银行之间为便于结算而相互开立并保留的大量往来账户，扩大了银行与外界的联系，更为非法资金进入金融系统提供了极大的便利。

（3）私人银行账户。这类账户的开户人往往是政治公众人物（politically exposed persons，PEPs）、商业团体、律师事务所、投资顾问、信托公司等，他们的特殊身份背景决定了银行必须为其提供完备的个性化服务，这同样可能使银行置身于较大的洗钱风险之中。

3．客户风险。金融机构的客户风险是由客户的反洗钱体系建设、被其他洗钱者利用的可能性、风险水平、风险控制能力等因素决定的。客户不同，潜在的洗钱风险也不同。根据Office of the Comptroller of the Currency（2002）[6]，银行的高风险客户有：（1）非银行类金融机构（NBFI），包括货币服务机构（如证券经纪经销商，支票兑现服务商，货币交易商或兑换商，旅行支票、汇票或储值卡的出票人、销售方或赎回人）、纸牌俱乐部、赌场、汇款人等；（2）非政府组织（如慈善机构）；（3）离岸公司、发行无记名股票的股份公司、位于离案金融中心（也叫做税收天堂或保密天堂）的银行；（4）大量使用现金支付的企业（如便利店、停车场、餐馆、零售商店等）。

4．地理风险。金融机构在不同地区开展业务、为来自不同地区的客户开立账户、便利不同地区的交易所承担的洗钱风险是不一样的。地理风险是洗钱犯罪的区位特征，它存在的逻辑是：“如果某地的洗钱活动猖獗，那么该地的任何客户都是值得怀疑的”。在国际反洗钱领域，金融行动特别工作组（FATF）认定的“不合作国家和地区”（NCCT）是典型的高洗钱风险地区（见表1）。各国政府根据本国情况拟订的黑名单，也是反洗钱的重点监控对象。

表1 FATF不合作国家和地区（NCCT）名单变更情况表

资料来源：根据FATF有关NCCT报告（2000~2006）整理。

在我国，广东、福建等沿海省份因为走私猖獗，云南因为毒品贸易，江浙地区因为民营经济发达且多以现金交易为主，深圳和珠海因为非法经营外汇买卖的地下钱庄较多，新疆因为非法炒卖外汇，甘肃和山东因为黄金产销，湖北因为物质回收公司利用当地的优惠政策偷逃税收，而被中国人民银行和国家外汇管理局列为人民币和外汇重点可疑交易行政核查的重点区域，特别是广东，其重点可疑信息占全国总量的40.5%[10]。图2说明了2005年中国人民银行和国家外汇管理局协助警方破获的洗钱案件的地区分布情况，它从一定程度上代表了中国的洗钱高发区，也就是洗钱的高风险地区（括号内数字表示省、自治区、直辖市的个数）。

反洗钱方法的历史演变

从总体上看，反洗钱方法经历了从早期基于规则的推理到当今运用异常识别和预测模型进行分析的转变。

基于规则的方法用来发现与洗钱有关的特殊交易行为模式。规则通常是根据警界、业界或者司法界提供的类型，由专家来制定的。《美国9·11事件调查报告》发现，恐怖分子偶尔通过慈善机构来转移资金。但是，假如规则定义“所有通过国际汇兑系统划转的资金都是可疑的”，那么，大量的慈善机构就会不堪其冤。

FATF强调识别异常交易（行为）模式。但是，基于异常识别的方法使用描述性统计分析技术，只有首先确定了什么是“正常”的，才可以借助标准差或方差等来判别哪些是“不正常”的。9·11事件就是一个典型的例子。乘坐美国航空公司第11次航班的恐怖分子持学生签证进入美国，他们的银行账户有大量资金进出，而且大多数是从已知的、支持恐怖主义的国家大笔电汇的，但几乎没有典型的学生消费支出。面对这种情况，当事人往往会杜撰许多“合理”的理由来解释其“异常”表现，这正是基于异常识别的反洗钱方法的缺陷。所以，要谨慎选择警兆指标来区分“正常”与“可疑”，而不是简单地区别“正常”与“异常”。

预测模型是根据先验知识，运用决策树、回归分析、粗集神经网络等技术来建立模型，计算任何新进入行为的可疑概率。该方法在信用卡和保险欺诈识别中有非常成功的应用。但是，预测模型要求用已知洗钱和非洗钱行为模式的历史数据作为训练样本，而这正是许多机构所欠缺的。

在实践中，上列方法都各有成功的应用，但伴随着大量的误报。只有把各种方法集成起来，才可以在综合考虑各种风险因素的情况下对账户交易行为作出客观的评价。基于风险的方法，正是综合运用专家规则、孤立点挖掘、预测模型及其他工具，就每一种情境下的风险进行赋权，汇总每一笔交易或者每一个账户的风险得分，进而确定监控目标。这样，某一账户或客户可能因为某个高风险的行为或者多个低风险的行为或属性而被列为调查对象。

金融机构反洗钱风险管理机制

[5]借鉴KPMG（2004）的研究成果，本文提出金融机构基于风险管理的反洗钱机制，如

图2所示。该机制要求发挥高级管理层的主导作用，加强内部审计和风险评估，将国家法律

规制内化为机构的政策与程序，通过教育与培训提高机构对客户身份的识别能力和对可疑交易的监控能力，并强调机构对反洗钱的承诺。同时，保存客户资料和交易记录应该贯穿于反洗钱工作的始终。

图2 金融机构反洗钱机制示意图

资料来源：参考KPMG LLP in the United Kingdom，2004制作

1．发挥高级管理层的主导作用。

高级管理层要在三个关键领域为反洗钱工作确定基调和重点：（1）制定政策与程序；（2）通过明确的、合乎逻辑的组织机构来授权；（3）正式监控有关流程与控制措施的实施情况，适时了解有关业务与控制的管理信息。大多数金融机构都能够制定高水平的政策和详细的操作程序，但确保政策与程序得以顺利实施的基础工作却较难落实。在整合资源、确保理想与现实不脱节中，高级管理层应当对反洗钱内控制度的有效实施负责。

2．建立健全机构内部审计与风险评估机制。

在金融机构面临的洗钱风险中，制度风险是“特洛伊木马”，它的存在注定了金融机构会被洗钱者从内部攻破，进而纵容、便利甚至直接从事或参与洗钱活动。因此，金融机构必须把国家的反洗钱法律、规章内化为其控制制度的一部分，并始终保持内控体系与有关法律规制要求的一致性。具体地说，起码要做到下列几点：

（1）制定机构内部关于防止洗钱的政策、规章、程序、措施，为不间断履行反洗钱法律规定的义务提供制度上、组织上、程序上的保证，为机构内部人员提供监督履行反洗钱义务的规范标准；

（2）设置反洗钱合规专员（money laundering compliance officer，MLCO），在央行反洗钱机构的直接领导下，具体负责监督和实施有关反洗钱的程序；

（3）对员工进行持续的教育与培训，提高组织各层次的风险意识，培训内容应包括洗钱手法演变、洗钱犯罪动态、可疑（交易）行为模式的特征与识别技术、国外立法趋势、专业性机构的指引、行业自律、职业操守等；

（4）建立独立的稽查部门，督促检查制度的实施情况，确保反洗钱原则（如合法审慎原则、保密原则、与司法机关/行政执法机关全面合作原则等）和制度（如客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度、大额交易和可疑交易报告制度、保密制度等）得以

[8]贯彻落实（高增安，2007a）。

3．基于风险细分与风险评估结果，制定与风险类别和等级相适宜的客户调查（KYC）程序和账户监控程序，如图3所示。

图3 金融机构洗钱风险管理两阶段模型

产品/服务风险和客户风险大多是通过账户来体现的。账户是金融机构和客户之间就金融产品/服务的提供与消费达成的协议，是金融产品和服务的实现载体，是金融机构洗钱风险的焦点。因此，金融机构对洗钱风险的控制主要就是对账户的监控。基于洗钱风险细分

[7]（Veyder，2003）的风险评估，要依据国家法律、部门规章、规范性文件、专业机构指南、银行内控制度等，进一步划定风险等级，将账户分为高风险和低风险两类。比如，“一锤子买卖”的现金存取业务的风险小，发售股票的持续业务的风险大。单一的存折存款账户因为不涉及到资金的转出和转入，而且每笔业务都由开户人亲自到柜台办理，所以洗钱风险小；相反，信托账户和公司账户洗钱的风险就比较大，因为一方可以轻易地代理另一方管理资金，来自犯罪活动的非法所得也易于与合法的营业收入混为一体，从而掩盖其非法性质和来源。如果某人在某家银行位于闹市区的营业部开立工资账户，其洗钱风险较小；但如果某人与FATF不合作国家和地区的客户做生意，其账户被用于洗钱的风险就比较大。针对不同程度的风险，应该采取不同的监管措施：

（1）对于低风险账户，执行一个完整的KYC程序就足以完成审慎监控的义务。根据巴塞尔银行监管委员会《银行客户尽职调查》[3]文件精神，健全的KYC程序包括四点内容：

1）客户接受政策；2）客户身份识别；3）持续监视高风险账户；4）风险管理。

（2）对于高风险账户，在KYC程序之外，还应该实施账户监控程序。不管是表内、表外资产还是以受托人名义者，都应以全球化为基准，设定若干账户属性警兆指标，严格监控其交易。如果账户流通量或者余额在规定范围内，只需要定期执行经过更新的KYC程序就可以了（Gill and Taylor，2003）[4]；倘若超过了警兆值，则需要实施标准监控程序和重点监控程序。

关于监控数据库的来源，依照巴塞尔银行监管委员会《KYC一体化风险管理》[2]的意见，可以考虑建立集中数据库和分散数据库。前者是通过统一设立和管理的数据库来监控账户余额、交易活动与支付情况，其优点在于任一分支机构都可以利用同一数据库系统来全面监控集团内部的每一个账户。后者是由各个分支机构自行建立有关账户和交易的数据库，因此，总行与其分支机构之间的双向沟通显得非常重要：只有双方配合默契，才可能将机构的风险降至最低。

（3）结合中国人民银行《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》以及FATF《40条建议》等，对账户的监控分为标准监控和重点监控。

标准监控执行常规的监控程序，主要针对的是账户正常存取范围内的异常交易（如突然与账户日常交易行为模式不符的一系列大笔交易）、账户的异常交易量、账户的异常条件、短期内重大的集中转入分散个 转出或分散转入集中转出交易、重大现金和支票交易、没有摘要的交易、圆整金额等，必要时可以借助同类参照组账户比较分析来判定异常交易（高增安，2007b）[9]。

重点监控是有选择的监控，主要针对长期闲置不用而突然活跃的账户、重点检查账户、境内账户（home account）、远距离开立以后未曾使用过的账户、经他人介绍开立的账户、政治公众人物（PEPs）的账户、账户主管的统计数据、客户偶然开立的账户（仅限现金交

易）等。重点监控是在标准监控的基础上进行的。

对于外国的往来银行账户，监控分析的内容还包括开户意图、外国银行的处所、银行许可经营协议的性质、对方银行的洗钱侦破与预防措施、国家对银行的规制和监管程度等。

对于私人银行客户，要强调开户审查与交易监控的有机统一。尽职调查的范围应该延伸到开户人的直系亲属和亲密伙伴。除了进行常规调查外，还要确认证明人的身份，并进行背景调查。尤为关键的是，要弄清楚并详细记载客户的财富来源、需要、预期的交易水平和类型。私人银行关系可能是极其复杂的，可疑交易行为监测与报告系统要能够合理地评价客户的全部行为活动。

4．借助黑名单，防范洗钱的地理风险。

金融机构应该清楚在高风险地区开展业务、为来自高风险地区的客户开立账户、便利涉及高风险地区的交易所蕴涵的洗钱风险。黑名单是识别高洗钱风险的地区和客户的过滤器，又是金融机构有效的保护网。

黑名单可以分为下列几种类型：（1）政府间组织或国际组织的黑名单，如FATF“不合作国家和地区”名单、恐怖组织名单；（2）外国政府拟订的黑名单，如美国国务院观察名单和《国际麻醉品控制战略报告》（INCSR）名单、美国外国资产监管局（OFAC）“主要关注”名单、美国财政部“主要关注国家（地区）”名单等；（3）本国政府编制的黑名单；

（4）银行管理机关根据本行实际情况自行确定的黑名单。

掌握了有关黑名单的信息，金融机构就可以制定或者修订有关风险管理的政策、程序或措施。对于来自黑名单国家（地区）或者机构的交易，金融机构必须特别谨慎。另外，政治公众人物是一个特殊群体，也应该引起进金融机构的特别关注。

5．积极参与国家反洗钱信息平台建设，加强部门间、机构间、区域间、国际间信息共享与合作力度，全面防止本机构被卷入洗钱犯罪活动之中。

结论

金融机构要以风险细分和风险控制为导向，制定与洗钱风险类别和等级相适宜的KYC程序和交易监控程序。金融机构建立基于风险的反洗钱机制，首先要明确高层管理者对实施有效的反洗钱内控制度的责任。同时，要发挥教育、培训和机构反洗钱承诺的支撑作用和内部审计评估与洗钱风险评估的保障作用。在具体工作中，要切实执行客户身份识别、可疑交易监控、可疑信息报告、客户资料和交易记录保存等制度规定，并设置专员就机构反洗钱工作直接向高级管理层汇报，确保高级管理层能够适时了解有关业务与控制的最新信息。参考文献：

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[7]

[8]

[9]

[10] Alexander, K.The Need for Efficient International Financial Regulation and the Role of a Global Supervisor [J].Journal of Money Laundering Control.2001, 5(1): 52–65.Basel Committee on Banking Supervision.Consolidated KYC Risk Management [S].October 2004.Basel Committee on Banking Supervision.Customer Due Diligence for Banks [S].October 2001.Gill, M.and Taylor, G.The Risk-Based Approach to Tackling Money-Laundering: Matching Risk to Products [J].Company Lawyer.2003, 24(7): 210–213.KPMG.Global Anti-Money Laundering Survey 2004: How Banks Are Facing Up to the Challenge [R].2004.Office of the Comptroller of the Currency.Money Laundering: A Banker’s Guide to Avoiding Problems [R].Washington, DC, December 2002.Veyder, F.Case Study: Where Is the Risk in Transaction Monitoring? [J].Journal of Financial Regulation and Compliance.2003, 11(4): 323–328.高增安．反洗钱：可疑交易行为报告制度有效吗？[J]．证券市场导报．2007a，4：17–22． 高增安．基于交易的可疑洗钱行为模式与反洗钱对策研究[D]．西南交通大学博士学位论文．2007b． 中国人民银行．2005中国反洗钱报告[R]．北京：中国金融出版社，2006．

第四篇：银行业金融机构洗钱风险评估探讨

电子银行业务中洗钱风险值得关注

随着银行业电子化金融服务的迅猛发展，电子银行已成为当前金融服务的主角。然而，电子银行在为广大客户提供便利、快捷服务的同时，由于其隐蔽性等特点，也可能被金融犯罪分子所利用，充当其洗钱的工具。因此，如何有效避免电子银行业务中的洗钱风险，已成为各金融机构反洗钱工作中面临的现实问题。

一、电子银行业务中存在的洗钱风险

1.重视程度不高，阻碍电子银行开展反洗钱工作

目前，多数银行机构仍将可疑交易的关注重点放在传统业务上。例如现金的大额存取、转账等柜面业务，电子银行因其资金汇划快捷、身份运作隐蔽以及操作地点任意等特点，容易被犯罪分子利用，作为洗钱的渠道。然而各银行都忽视了对电子银行业务的甄别，缺乏资金支付交易的事中监控和事后分析。同时，由于各银行机构对电子银行反洗钱的业务管理涉及各业务部门以及管理等职能部门，部门间对电子银行反洗钱的管理和监督职能归属认识不统一，工作中常出现推诿现象。相关职能部门间难形成有效合力，电子银行反洗钱工作的整体效能难以发挥。

2.电子银行转账金额限制标准执行不严，引发洗钱风险

电子银行属于电子支付范畴，应遵从人民银行对电子支付转账金额的相关限制规定。如人民银行发布的《电子支付指引》。实际工作中，各家银行在安全认证、保护客户资金的安全方面工作做得比较到位，但单笔支付金额和每日累计支付金额限制方面却执行不严。有的银行仅设置了每日累计支付金额上限，未设置单笔支付金额上限；有的银行完全没设上限，任凭资金自由进出；有的虽设置了单笔和每日累计支付金额上限，却都突破了人民银行在《电子支付指引》（第1号）中所规定的金额上限。如2008年沈阳分行协助破获的“5·22专案”，犯罪分子就是通过网上银行在1个月内疯狂转账16万笔，金额达186亿之巨。转账金额限制标准执行不严在一定程度上为洗钱者提供了方便之门，容易诱发洗钱风险。

3.“了解客户”不全面为反洗钱工作留下隐患

“了解客户”是反洗钱工作的基础，然而一些银行在利益驱使下行使“了解客户”职责更多只是程序性的。加之缺少资料信息的有效识别手段，与有关部门信息共享机制也不健全，银行工作人员难以识别开户资料的真伪，给电子银行业务带来了一定的安全隐患。

同时，客户只有在网络银行开户时才与银行发生接触，以后交易都在网上进行，客户几乎完全离开了银行的视线。就算最初开立账户时可辨别客户真实身份，但在以后的网络交易中，使用该账户的交易人可能不是开户人，不法分子可通过各种手段，比如利用他人或虚假账户交易逃避银行监控。

并且，金融业务的自助交易可匿名操作，客户只需借助电话、互联网和自助银行等渠道便可完成划款转账，支付交易过程完全避开了金融机构的监督，给反洗钱工作带来了极大的障碍。

4.电子银行业务因其隐蔽性特点备受犯罪分子青睐

与传统业务相比，电子银行业务采用的是账号（或者ID）验证及证书验证方式，只要客户提供正确的账户信息、客户证书和密码，甚至只需输入手机号，银行系统则认可交易操作的有效性。并且，只要在账户余额不透支的情况下，客户便可通过互联网随意地汇划资金，无须注明用途。银行很难对其资金进行事中的监控和事后的分析。

电子银行突破了时间和地域的局限，客户可以在任何时间、任何地方、以任何形式通过互联网络或电话完成各种支付交易，实现7×24小时全天候操作，使洗钱者进行资金转移更加便捷，存在被不法分子利用进行资金快速转移的极大风险。

5.可疑支付交易甄别力不强，影响反洗钱信息报送质量

目前，各金融机构对可疑交易识别上报多采用自行开发的系统软件。依靠系统自动提取，缺乏人工分析与判断，导致部分金融机构上报可疑交易数据患上了严重的系统依赖症。同时金融机构为逃避人民银行的处罚，上报的大多是防御性数据，垃圾数据多，极大影响和制约了反洗钱监测分析效能。

此外，各银行机构会计核算基本都实现了大集中。其电子银行客户的交易信息大多以电子集中备份方式保存，不保留纸质凭证，同时交易信息被定期覆盖。这种保存方式不便于银行工作人员对电子银行交易进行监测，增加了监管部门对电子银行可疑支付交易特别是历史交易数据核查的难度。电子银行业务发展迅猛，网上支付交易数据以成倍数量增长，仅凭人力甄别海量数据，无法满足反洗钱工作的需要。且目前各家银行机构还未针对电子银行业务的特点，开发出一套跟踪监测比对发现可疑交易的系统，使可疑支付交易的发现和甄别困难重重，容易造成银行可疑支付交易的漏报和迟报，带来了洗钱风险。

二、电子银行反洗钱的对策和建议

1.增强银行内部合力，提高对电子银行反洗钱工作的重视

金融机构首先要对电子银行洗钱的资金汇划的快捷性、身份运作的隐蔽性、操作地点的任意性给予高度重视。充实反洗钱力量，设立专职人员，确保反洗钱工作尤其是可疑交易信息核查落到实处。同时要组织相关部门对新业务进行一次重点排查,重点防范电子银行渠道洗钱风险。其次，各银行要加强反洗钱的内部组织协调工作。由于网上银行的反洗钱工作涉及银行内部诸多部门，应加强领导，提高认识，明确责任，杜绝工作中互相推诿现象发生，使银行内部相关职能部门之间形成合力，共同做好反洗钱工作。

2.严把客户的审核关，切实履行“了解客户”义务

银行应按照反洗钱法律法规要求，认真做好客户调查工作，从源头防范洗钱风险。首先，在银行开立账户必须通过公民身份信息联网核查系统验证，并严格审查申请人的身份证件及开户材料。第二，对电子银行设置严格的准入条件。经严格审核和筛选，符合条件、信誉度好的客户，才能为其提供电子银行服务，并签订规范、严密的服务协议，以明确责任。第三，金融机构对开通电子银行业务的账户应适当提高风险等级，并对客户基本信息至少每半年审核1次，经审查认为使用网银业务理由不合理的，应拒绝受理其申请。第四，在客户开办电子银行业务后，银行发现客户的交易行为违反协议、交易情况存在疑点，应暂停或中止其电子银行业务，从源头缩小洗钱活动的生存空间。

3.建立、健全电子银行支付规范，完善内控机制

为规范银行业电子支付发展，人民银行虽然出台了《电子支付指引（第1号）》。它虽然规范了电子支付业务申请的条件和程序，强调了电子支付风险的防范与控制，但它仅是指导性的文件，缺乏法律约束力。因此，应尽快拟订电子银行反洗钱的法律法规，明确电子银行的市场准入规则以及跨境银行业务的监管标准和要求。可以参考美国等国家设立一部严密的《电子交易法》，通过建立和完善电子支付业务规则，指导金融机构应对、防范电子支付风险。

商业银行应建立电子银行风险评估机制，明确电子银行风险管理职能部门，建立健全电子银行业务内部审计、合规和后续评价机制，以及时发现风险隐患。并且，应针对电子银行的业务特点建立系统化的电子银行反洗钱内部工作机制，细化标准，以利于执行过程中把握政策尺度，保障反洗钱全过程有效涵盖电子银行业务。

4.提高监控工作水平，加大对电子银行业务的监控力度

金融机构应加强对从事反洗钱工作相关人员的培训，提高各金融机构工作人员对可疑交易的识别能力。在可疑交易数据的监控、上报工作中明确建立人工识别流程。改变单纯依靠系统提取数据上报的做法，做到系统提取与人工甄别相结合，避免上报垃圾信息。银行机构要根据自身业务系统的实际和反洗钱工作的需要，加大科技投入。针对电子银行业务开发实时监控软件，对开通电子银行业务的账户实行实时监控，依靠现代化的监测手段增强反洗钱监测的及时性和有效性，提高可疑交易的报告水平。

第五篇：公司反洗钱风险评估报告（模版）

XX公司反洗钱风险评估报告

为做好本次反洗钱风险评估工作，我公司反洗钱领导小组于11月16日至19日严格按照《金融机构反洗钱风险评估标准》的内容，重点针对反洗钱内控制度建设、客户身份识别、大额交易和可疑交易报告、客户风险等级划分情况、反洗钱宣传培训、反洗钱信息保密情况、反洗钱工作内部监督检查等方面对公司2015反洗钱工作的开展情况进行了检查，根据反洗钱工作风险评估内容及扣分标准，对每个评估项目逐条进行了认真打分。

通过对辖内各经营机构、营业网点2015年全年的大额承保和理赔账薄原始记录及业务系统的数据进行逐笔审查，未发现有虚假承保、虚假理赔以及为身份不明确的客户提供服务等现象；未发现相关的企事业单位及个人客户有可疑支付承保、理赔的行为。

一、评估概述

（一）、控制环境方面

1、公司各营业机构主要负责人对反洗钱工作和面临的洗钱风险都有正确的认识,讨论反洗钱事项的会议次数年均达到3次，研究和解决反洗钱工作存在的主要问题，机构主要负责人能对反洗钱工作进行有效管控，能对反洗钱重要工作进行最终审核确认，切实履行起反洗钱“一把手负责制”。

2、公司建立了反洗钱工作领导小组，小组成员涵盖了各相关业务部门。作为反洗钱牵头部门，能够对相关业务部门和分支机构反洗钱工作实施有效的管理控制。

3、公司目前人力资源紧缺，依据现有条件仅设立了兼职反洗钱岗位，配备兼职反洗钱工作人员一名。

4、公司建立了较为完善的反洗钱内控制度（如客户身份识别、客户风险等级划分、大额和可疑交易报告、客户身份资料和交易记录保存、反恐怖融资、协助反洗钱调查等制度）；制度能根据政策法规和监管要求的变化而及时更新。5、2015年10月公司开展了反洗钱集中宣传活动，并及时向上级分公司报送宣传信息、资料等。反洗钱宣传一是采用海报宣传；二是发放宣传手册和折页，向客户发放人民银行制定的反洗钱宣传折页或将宣传资料放置在营业场所供客户取阅。

（二）、政策法规执行方面：

1、公司各营业机构对前来办理业务的客户进行身份核查及客户身份信息系统录入，按上级分公司的要求对所有达到客户身份识别金额标准的承保、批退及理赔客户数据和身份证有效期数据，进行全面风险排查和重新识别，开展客户身份持续性识别工作。

2、公司核心业务系统是在中国人民银行总行的指导下设置，对客户风险等级划分及客户身份识别设置已达到反洗钱履职标准，会定期对客户风险等级进行审核和调整。3、2015我公司没有一例可疑交易报告，没有存在迟报、错报、漏报、报告不及时、不准确等问题。

4、我公司各营业机构的客户身份资料及交易记录保存基本是真实、完整的，客户身份资料和交易记录保存完全符合规定的期限。

（三）、风险管理方面：

1、公司在推出新业务、新产品之前充分识别和评估其中包含的洗钱风险，总公司业务系统并根据存在风险可能建立设置相应的风险防范措施。

2、公司各营业机构对于系统提示的可疑交易、可疑身份客户及时上报上级分公司，上级公司采取相应的风险处理和防控措施，即对可疑交易、可疑身份客户进行全面审查、风险排查，并对客户风险等级予以调整，涉及的账户和交易进行持续监控。

3、公司系统设有反洗钱监控及报送系统，实时对业务数据进行监控。

（四）、监督评价与纠正方面：

2015年开展了对辖区各机构反洗钱工作的内部自查，覆盖面达到20%。

二、评估结论：

经过我公司反洗钱工作领导小组对公司2015年反洗钱风险客观、详实、准确、全面的评估，综合评分为77.6分。

三、评估发现的问题：

（一）反洗钱组织机构、内控制度建设、内部监督检查

1、公司未制定明确、具体的反洗钱风控政策与风控目标，造成各项反洗钱合规及风控要求难以真正在业务条线落实，整体反洗钱工作有效性需进一步提升。同时，未将反洗钱工作列入相关的综合考评办法中。

2、管理层反洗钱风险及合规管理工作缺位。党委班子没有专门制定反洗钱职责，未明确、完整地规定党委班子成员对于反洗钱重大事项或敏感事项处理的责任，没有实质性的报告机制确保及时获得重要洗钱风险和合规管理信息，没有恰当运用公司治理机制有效督促管理层切实履行反洗钱职责。

3、反洗钱岗位工作人员属于兼岗，也没有明确其反洗钱职责，未能根据洗钱风险状况变动、业务发展创新和新的监管要求及时调整完善反洗钱工作制度和措施。

4、反洗钱主管部门反洗钱履职存在缺陷。反洗钱合规管理部门设在办公室，难以将反洗钱工作纳入公司层面的合规管理架构中并依照整体的合规管理策略实施有效管理。

（二）反洗钱培训方面

1、未按照《中国人民财产保险股份有限公司新疆分公司反洗钱培训与宣传制度》规定，制定2015反洗钱培训、宣传计划。

2、反洗钱培训有效性不足，公司员工的反洗钱知识水平较低，现场测试平均得分57.57分。2015年全年开展反洗钱培训一次，只有培训图片资料一份，未见培训课件及其它相关培训资料。

五、自我改进及优化措施：

1、重新修订并出台了反洗钱领导小组文件，补充完善了反洗钱领导小组各部门岗位职责。

2、建立反洗钱相关规章制度报送登记薄，反洗钱规章制度务必在出台后的10日之内报备人行反洗钱部门。

3、依照新疆分公司的反洗钱考核指标，对所辖各机构、营业网点已建立考核评估指标，并以正式文件形式印发。

4、加强学习和培训，制定《XX公司2016年反洗钱培训、宣传计划》，加强对反洗钱相关知识的学习，然后按计划逐步落实对管理人员、机关部门、理赔人员、承包人员开展有针对性的反洗钱培训工作。

5、加强客户身份识别工作，做好客户风险排查管理，对高风险客户及黑名单客户采取强化的尽职调查措施。

XX公司反洗钱领导小组2016年11月20日