保监会发布关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知

第一篇：保监会发布关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知

保监会发布关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知

保监发〔2012〕16号

各财产保险公司、各保监局、中国保险行业协会:

为进一步规范机动车辆商业保险（以下简称商业车险）市场秩序，完善商业车险监管制度，遵循维护社会公众利益和防止不正当竞争的原则，根据《中华人民共和国保险法》、《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》等法律法规及相关规定，现就加强商业车险条款费率管理的有关事项通知如下：

一、关于商业车险条款费率拟订的原则

（一）保险公司应当依据法律、行政法规和中国保险监督管理委员会（以下简称保监会）的有关规定拟订商业车险条款和费率。保险公司应当对拟订的商业车险条款费率承担相应的法律责任。

保险公司拟订的商业车险条款费率应当报保监会批准。保险公司应当严格执行经保监会批准的商业车险条款和费率。

（二）保险公司拟订商业车险条款应当遵循依法合规、公平合理、诚实信用、通俗易懂原则。

保险公司拟订商业车险费率应当遵循充足原则和公平原则，应当与保险责任相匹配，能够补偿风险转移的成本，不得危及公司财务稳健和偿付能力，不得损害投保人、被保险人合法权益。

（三）中国保险行业协会应当组织专业人才力量，研究拟订中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款（以下简称“协会条款”）、机动车辆参考折旧系数和车型数据库，供保险公司参考、使用。

中国保险行业协会应当收集、统计和分析全行业商业车险经营数据，至少每两年测算一次商业车险行业参考纯损失率，供保险公司参考、使用。

中国保险行业协会应当将拟订的商业车险协会条款和行业参考纯损失率向保监会报告。

（四）保险公司可以参考或使用协会条款拟订本公司的商业车险条款，并使用行业参考纯损失率拟订本公司的商业车险费率。

连续两个会计年度综合成本率低于行业平均水平且低于100%的保险公司，在按照行业参考纯损失率拟订本公司商业车险条款和费率时，可以在协会条款基础上适当增加商业车险条款的保险责任。

保险公司在使用协会条款和行业参考纯损失率时，应当及时将实施过程中所遇到的问题向中国保险行业协会报告。中国保险行业协会应当及时组织成员单位对有关问题进行评估、论证、修订，并将有关情况向保监会报告。

（五）符合以下条件的保险公司可以根据公司自有数据拟订商业车险条款和费率：

1.治理结构完善，内控制度健全且能得到有效执行，数据充足真实，经营商业车险业务3个完整会计年度以上；

2.经审计的最近连续2个会计年度综合成本率低于100%；

3.经审计的最近连续2个会计年度偿付能力充足率高于150%；

4.拥有30万辆以上机动车辆商业保险承保数据；

5.设置专门的商业车险产品开发团队，配备熟悉法律、车险定价实务的经营管理人员，建立完善的业务流程和信息系统；

6.保监会要求的其他条件。

（六）保险公司根据公司自有数据拟订的商业车险条款应当根据实际需要广泛公开征求意见，并组织有关专家进行论证。

二、关于商业车险条款拟订及执行的要求

（一）商业车险合同当事人的法律地位平等，一方不得将自己的意志强加给另一方。

商业车险合同自愿、协商一致订立，并遵循公平原则确定各方的权利和义务。

（二）商业车险条款应当内容完整、格式清晰、方便阅读。订立商业车险合同，保险公司向投保人提供的投保单应当附保险条款。

（三）保险公司应当在投保单首页最显著的位置，用红色四号以上字体增加“责任免除特别提示”，对保险条款中免除保险公司责任的条款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。

保险公司应当提示投保人在投保单“责任免除特别提示”下手书：“经保险人明确说明，本人已了解责任免除条款的内容”并签名。

（四）保险公司应当在保险单醒目位置注明“为保护投保人合法权益，投保人在签署保险合同时应当仔细阅读保险合同内容特别是责任免除条款，审慎选择保险产品。本保险合同如有违反法律法规情形，由本公司依法承担责任。”

（五）商业车险条款应当包括下列事项：

1.保险责任；

2.责任免除；

3.保险金额确定方式；

4.保险金赔偿办法。

（六）商业车险条款应当在风险可控的原则下尽可能满足投保人和被保险人的不同保险需求，责任明确、保障合理。

（七）商业车险条款应当将所有涉及免除保险公司责任的条款集中放在责任免除项下列明，并采用加黑等足以引起投保人注意的方式进行提示。

商业车险条款不得出现免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的条款，不得出现排除投保人、被保险人依法享有的权利的条款。

（八）保险公司和投保人应当按照市场公允价值协商确定被保险机动车的实际价值。保险公司应当与投保人协商约定保险金额。

（九）商业车险条款设置适当的免赔额和免赔率，应当依照防范道德风险、节约社会资源、促进被保险人防灾减损的目的，遵循条款清晰明确、风险共担比例公平合理、不损害被保险人合法权益的原则。

（十）商业车险条款不得要求被保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等无关的证明和资料。

（十一）因第三者对被保险机动车的损害而造成保险事故的，保险公司自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。保险公司不得通过放弃代位求偿权的方式拒绝履行保险责任。

中国保险行业协会应当按照方便被保险人理赔的原则，结合保险公司商业车险条款所规定的保险责任，制订保险公司理赔实务指引，并做好相关的配套工作。

（十二）保险公司应当严格执行经保监会批准的商业车险条款和费率，不得通过批单、特别约定等方式对经保监会批准的商业车险条款和费率作出实质性变更。

三、关于商业车险费率拟订及执行的要求

（一）保险公司拟订商业车险费率，原则上预定附加费用率不得超过35%。

保险公司可以根据电话、网络、门店等不同的销售渠道，拟订不同的附加费用率水平。

（二）商业车险费率浮动因子应当根据机动车辆和驾驶人的风险状况等合理设置，明确规范。

（三）保险公司应当根据历史经验数据、经营情况和准备金提取等实际情况，每年对商业车险费率进行合理性评估验证。

保险公司最近2个会计年度平均商业车险综合赔付率与商业车险预定赔付率相差较大的，保险公司应当向保监会报告说明原因。

四、关于商业车险条款费率的监管

（一）保险公司向保监会报送商业车险条款和费率，除应当提交《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》规定的材料外，还应当提交以下材料：

1.本公司商业车险条款与中国保险行业协会拟订的协会条款的区别，并说明详细理由;

2.商业车险费率，包括预期赔付支出（含直接赔付支出、直接理赔费用、间接理赔费用）、营业税及附加、佣金及手续费、经营管理费用、利润及风险附加等；

3.保监会规定的其他材料。

（二）保险公司报送根据公司自有数据拟订的商业车险条款和费率，除应当提交前款规定的材料外，还应当提交下列材料：

1.根据公司自有数据拟订的商业车险使用的纯损失率与行业参考纯损失率的差别；

2.公司最近3个会计年度商业车险经营情况，包括保费收入、赔付水平、费用水平、承保利润、应收保费情况、再保险安排等；

3.根据公司自有数据拟订商业车险业务的可行性研究报告，包括市场分析、产品定位、经营战略、发展规划、市场前景预测等；

4.公司符合本通知关于根据公司自有数据拟订条款费率条件的相关证明材料；

5.保监会规定的其他材料。

（三）保监会可以根据实际需要，对保险公司根据公司自有数据拟订的商业车险条款费率所涉及的材料，进行数据真实性检查。

（四）保险公司使用的商业车险条款和费率违反法律、行政法规或者下列规定的，保监会将责令停止使用，限期修改；情节严重的，可以在一定期限内禁止申报新的保险条款和保险费率：

1.结构清晰、文字准确、表述严谨、通俗易懂；

2.要素完整，不失公平，不侵害投保人、被保险人和受益人的合法权益，不损害社会公众利益；

3.保险费率按照风险损失原则科学合理厘定，不危及保险公司偿付能力或者妨碍市场公平竞争；

4.保险费率可以上下浮动的，应当明确保险费率调整的条件；

5.《中华人民共和国保险法》等法律、行政法规和中国保监会规定的其他要求。

除前款规定外，根据公司自有数据拟订商业车险条款和费率的保险公司有下列情形之一的，由保监会责令停止使用根据公司自有数据拟订的商业车险条款和费率，并限期修改：

1.经审计的上年度偿付能力充足率低于150%；

2.连续两个会计年度综合成本率高于100%。

（五）保险公司未严格执行经保监会批准的商业车险条款或费率的，保监会将依法追究公司和有关人员的责任。

（六）保险公司应当于每年6月30日前向保监会报送商业车险年度报告，包括商业车险条款费率使用执行情况、商业车险费率合理性评估验证情况等。

（七）保险公司应当加强商业车险条款费率内部控制，建立涵盖条款费率研究开发、审批报送、营销宣传、承保理赔、IT系统、验证修订等环节的商业车险条款费率内控制度，健全内部控制和监督机制，确保各项制度能够得到有效执行，确保商业车险条款费率得到严格执行，确保费率拟订数据的真实与完整。

（八）本通知自颁布之日起施行。保险公司应当按照本通知规定对商业车险条款和费率进行修订并报保监会审批。

第二篇：《机动车辆商业保险示范条款》发布(2012.3.14)

《机动车辆商业保险示范条款》发布

“高保低赔”“无责不赔”“不计免赔”三大霸王条款正式废除2012年3月14日，中国保险行业协会(以下简称中保协)正式发布了《机动车辆商业保险示范条款》(以下简称《示范条款》)，《示范条款》将原有商业车险条款在实践中长期存在争议的责任免除条款予以删除，并进一步明确了车险“实保实赔”和“代位求偿”制度。《示范条款》明确规定，车辆损失保险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。即“实保实赔”，这一举措是指，在保期之内，投保后车辆若出现毁损，因被保险人是按照实际价值确定的保额，在赔偿的时候都可以按照保额得到充分的赔偿。

《示范条款》中也明确，因为第三方车辆造成的损害，保险公司可以在保险金额内先行赔付被保险人，然后代位行驶对第三方请求赔偿的权利。即“代位求偿”，也就是说因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的，保险公司不得再以“无责不赔”为由拒赔，应先行赔付被保险人，然后向第三方请求赔偿。

新条款也在免赔方面进行了修订，取消了“不计免赔”附加险。投保20万元的车损险，出险后有15%~20%的免赔额，所以，车主会再投保一个不计免赔附加险，新条款中取消了这一附加险，可节约13%~15%的保费，大概400多元。在现行保险条款中规定，“车损险中对无法找到第三方，只赔付70%”，而新条款中删除了这一项。此外，新条款中由于车辆违反指定驾驶人、约定区域行驶的绝对免赔额从10%下降至5%。也就意味着，今后发生同类事故后，免赔的金额将减少5%，车主可获得的赔偿更多。

根据《通知》规定，以后所有商业车险的费率都将由保险公司自行决定，而保险公司则根据所保险车辆发生的事故与违章来调整车险费率，最高可上调35%。

第三篇：关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知

《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》

2012-3-11 保监发„2012‟16号

各财产保险公司、各保监局、中国保险行业协会:

为进一步规范机动车辆商业保险（以下简称商业车险）市场秩序，完善商业车险监管制度，遵循维护社会公众利益和防止不正当竞争的原则，根据《中华人民共和国保险法》、《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》等法律法规及相关规定，现就加强商业车险条款费率管理的有关事项通知如下：

一、关于商业车险条款费率拟订的原则

（一）保险公司应当依据法律、行政法规和中国保险监督管理委员会（以下简称保监会）的有关规定拟订商业车险条款和费率。保险公司应当对拟订的商业车险条款费率承担相应的法律责任。

保险公司拟订的商业车险条款费率应当报保监会批准。保险公司应当严格执行经保监会批准的商业车险条款和费率。

（二）保险公司拟订商业车险条款应当遵循依法合规、公平合理、诚实信用、通俗易懂原则。

保险公司拟订商业车险费率应当遵循充足原则和公平原则，应当与保险责任相匹配，能够补偿风险转移的成本，不得危及公司财务稳健和偿付能力，不得损害投保人、被保险人合法权益。

（三）中国保险行业协会应当组织专业人才力量，研究拟订中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款（以下简称“协会条款”）、机动车辆参考折旧系数和车型数据库，供保险公司参考、使用。

中国保险行业协会应当收集、统计和分析全行业商业车险经营数据，至少每两年测算一次商业车险行业参考纯损失率，供保险公司参考、使用。

中国保险行业协会应当将拟订的商业车险协会条款和行业参考纯损失率向保监会报告。

（四）保险公司可以参考或使用协会条款拟订本公司的商业车险条款，并使用行业参考纯损失率拟订本公司的商业车险费率。

连续两个会计综合成本率低于行业平均水平且低于100%的保险公司，在按照行业参考纯损失率拟订本公司商业车险条款和费率时，可以在协会条款基础上适当增加商业车险条款的保险责任。

保险公司在使用协会条款和行业参考纯损失率时，应当及时将实施过程中所遇到的问题向中国保险行业协会报告。中国保险行业协会应当及时组织成员单位对有关问题进行评估、论证、修订，并将有关情况向保监会报告。

（五）符合以下条件的保险公司可以根据公司自有数据拟订商业车险条款和费率：

1.治理结构完善，内控制度健全且能得到有效执行，数据充足真实，经营商业车险业务3个完整会计以上；

2.经审计的最近连续2个会计综合成本率低于100%；

3.经审计的最近连续2个会计偿付能力充足率高于150%；

4.拥有30万辆以上机动车辆商业保险承保数据；

5.设臵专门的商业车险产品开发团队，配备熟悉法律、车险定价实务的经营管理人员，建立完善的业务流程和信息系统；

6.保监会要求的其他条件。

（六）保险公司根据公司自有数据拟订的商业车险条款应当根据实际需要广泛公开征求意见，并组织有关专家进行论证。

二、关于商业车险条款拟订及执行的要求

（一）商业车险合同当事人的法律地位平等，一方不得将自己的意志强加给另一方。

商业车险合同自愿、协商一致订立，并遵循公平原则确定各方的权利和义务。

（二）商业车险条款应当内容完整、格式清晰、方便阅读。订立商业车险合同，保险公司向投保人提供的投保单应当附保险条款。

（三）保险公司应当在投保单首页最显著的位臵，用红色四号以上字体增加“责任免除特别提示”，对保险条款中免除保险公司责任的条款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。

保险公司应当提示投保人在投保单“责任免除特别提示”下手书：“经保险人明确说明，本人已了解责任免除条款的内容”并签名。

（四）保险公司应当在保险单醒目位臵注明“为保护投保人合法权益，投保人在签署保险合同时应当仔细阅读保险合同内容特别是责任免除条款，审慎选择保险产品。本保险合同如有违反法律法规情形，由本公司依法承担责任。”

（五）商业车险条款应当包括下列事项：

1.保险责任；

2.责任免除；

3.保险金额确定方式；

4.保险金赔偿办法。

（六）商业车险条款应当在风险可控的原则下尽可能满足投保人和被保险人的不同保险需求，责任明确、保障合理。

（七）商业车险条款应当将所有涉及免除保险公司责任的条款集中放在责任免除项下列明，并采用加黑等足以引起投保人注意的方式进行提示。

商业车险条款不得出现免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的条款，不得出现排除投保人、被保险人依法享有的权利的条款。

（八）保险公司和投保人应当按照市场公允价值协商确定被保险机动车的实际价值。保险公司应当与投保人协商约定保险金额。

（九）商业车险条款设臵适当的免赔额和免赔率，应当依照防范道德风险、节约社会资源、促进被保险人防灾减损的目的，遵循条款清晰明确、风险共担比例公平合理、不损害被保险人合法权益的原则。

（十）商业车险条款不得要求被保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等无关的证明和资料。

（十一）因第三者对被保险机动车的损害而造成保险事故的，保险公司自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。保险公司不得通过放弃代位求偿权的方式拒绝履行保险责任。

中国保险行业协会应当按照方便被保险人理赔的原则，结合保险公司商业车险条款所规定的保险责任，制订保险公司理赔实务指引，并做好相关的配套工作。

（十二）保险公司应当严格执行经保监会批准的商业车险条款和费率，不得通过批单、特别约定等方式对经保监会批准的商业车险条款和费率作出实质性变更。

三、关于商业车险费率拟订及执行的要求

（一）保险公司拟订商业车险费率，原则上预定附加费用率不得超过35%。

保险公司可以根据电话、网络、门店等不同的销售渠道，拟订不同的附加费用率水平。

（二）商业车险费率浮动因子应当根据机动车辆和驾驶人的风险状况等合理设臵，明确规范。

（三）保险公司应当根据历史经验数据、经营情况和准备金提取等实际情况，每年对商业车险费率进行合理性评估验证。

保险公司最近2个会计平均商业车险综合赔付率与商业车险预定赔付率相差较大的，保险公司应当向保监会报告说明原因。

四、关于商业车险条款费率的监管

（一）保险公司向保监会报送商业车险条款和费率，除应当提交《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》规定的材料外，还应当提交以下材料：

1.本公司商业车险条款与中国保险行业协会拟订的协会条款的区别，并说明详细理由;

2.商业车险费率，包括预期赔付支出（含直接赔付支出、直接理赔费用、间接理赔费用）、营业税及附加、佣金及手续费、经营管理费用、利润及风险附加等；

3.保监会规定的其他材料。

（二）保险公司报送根据公司自有数据拟订的商业车险条款和费率，除应当提交前款规定的材料外，还应当提交下列材料：

1.根据公司自有数据拟订的商业车险使用的纯损失率与行业参考纯损失率的差别；

2.公司最近3个会计商业车险经营情况，包括保费收入、赔付水平、费用水平、承保利润、应收保费情况、再保险安排等；

3.根据公司自有数据拟订商业车险业务的可行性研究报告，包括市场分析、产品定位、经营战略、发展规划、市场前景预测等；

4.公司符合本通知关于根据公司自有数据拟订条款费率条件的相关证明材料；

5.保监会规定的其他材料。

（三）保监会可以根据实际需要，对保险公司根据公司自有数据拟订的商业车险条款费率所涉及的材料，进行数据真实性检查。

（四）保险公司使用的商业车险条款和费率违反法律、行政法规或者下列规定的，保监会将责令停止使用，限期修改；情节严重的，可以在一定期限内禁止申报新的保险条款和保险费率：

1.结构清晰、文字准确、表述严谨、通俗易懂；

2.要素完整，不失公平，不侵害投保人、被保险人和受益人的合法权益，不损害社会公众利益；

3.保险费率按照风险损失原则科学合理厘定，不危及保险公司偿付能力或者妨碍市场公平竞争；

4.保险费率可以上下浮动的，应当明确保险费率调整的条件；

5.《中华人民共和国保险法》等法律、行政法规和中国保监会规定的其他要求。

除前款规定外，根据公司自有数据拟订商业车险条款和费率的保险公司有下列情形之一的，由保监会责令停止使用根据公司自有数据拟订的商业车险条款和费率，并限期修改：

1.经审计的上偿付能力充足率低于150%；

2.连续两个会计综合成本率高于100%。

（五）保险公司未严格执公司和有关人员的责任。

（六）保险公司应当于每年6月30日前向保监会报送商业车险报告，包括商业车险条款费率使用执行情况、商业车险费率合理性评估验证情况等。

（七）保险公司应当加强商业车险条款费率内部控制，建立涵盖条款费率研究开发、审批报送、营销宣传、承保理赔、IT系统、验证修订等环节的商业车险条款费率内控制度，健全内部控制和监督机制，确保各项制度能够得到有效执行，确保商业车险条款费率得到严格执行，确保费率拟订数据的真实与完整。

（八）本通知自颁布之日起施行。保险公司应当按照本通知规定对商业车险条款和费率进行修订并报保监会审批。

高保低赔”“无责不赔”“不计免赔”将成为历史

车险3大“霸王条款”“高保低赔”、“无责不赔”、“不计免赔”均将成为历史。广大车主迎来利好消息，保监会近日正式发布《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》（以下简称《通知》），强化保险公司在条款费率拟订、执行中的主体作用和责任，维护投保人、被保险人合法权益。针对车险争议最多的“高保低赔”、“无责不赔”、“不计免赔”三大霸王条款，《通知》均将其取消。

“无责不赔”将成为历史

“无责不赔”、“高保低赔”、“不计免赔”一直是车险条款中争议最多的霸王条款。

车辆在交通事故中受损，车主无责的情况下，若肇事方拖延赔偿，多数保险公司也会以“无责不赔”为由拒绝赔偿车主。对此，《通知》明确规定，因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的，保险公司应行使代位求偿权，先行向车主支付赔偿款，然后向事故责任方或责任方所在的保险公司追讨保险赔偿金，不得以放弃代位求偿权的方式拒绝履行保险责任。这将最大限度地让受损车主及时得到赔偿，将车主之间的问题交由保险公司解决，意味着“无责不赔”将成为历史。

业内人士表示，代位求偿权是《保险法》明确规定的条款，早在2003年就已引入车险赔付，只是以前并没有强制规定。保监会此次《通知》的要求，意味着代位求偿权成为保险公司必须履行的责任，今后，保险公司在进行车险赔付时，将面临着成本上升、资金流转等一系列压力，行业竞争或将进一步加剧。

免责事项要特别提示

为了避免在理赔过程中引起更多纠纷，《通知》还规范商业车险免责条款，规定商业车险条款不得出现免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的条款，不得出现排除投保人、被保险人依法享有的权利的条款。

同时，商业车险条款设臵适当的免赔额和免赔率，应当依照防范道德风险、节约社会资源、促进被保险人防灾减损的目的，遵循条款清晰明确、风险共担比例公平合理、不损害被保险人合法权益的原则。《通知》规定保险公司应当在投

保单首页最显著的位臵，用红色四号以上字体增加“责任免除特别提示”。同时，商业车险条款应当将所有涉及免除保险公司责任的条款集中放在责任免除项下列明，并采用加黑等足以引起投保人注意的方式进行提示。

旧车投保可省上千保费

以上述三大“霸王条款”中的一条高保低赔为例，所谓高保低赔，例如一辆购买时花费了10万元的汽车，开了五六年后，这辆旧车的实际价值肯定远不如购车价格，但还要按照新车价格来购买保险，但在发生事故赔付时，却要按照其实际价值来赔付。

本土一位多年从事保险行业纠纷的律师云南震序律师事务所律师张宏雷认为，单就高保低赔这一条“霸王条款”，就让很多消费者被无辜“吸金”。

《通知》明确规定，保险公司和投保人应当按照市场公允价值协商确定被保险机动车行经保监会批准的商业车险条款或费率的，保监会将依法追究的实际价值，保险公司应当与投保人协商约定保险金额，据业内人士测算，按照保监会公布的新规定，“高保低赔”被取消后，原价20万现值10万元的旧车在“实保实赔”中将少交千元保费，在不计免赔附加险取消后也将少交465元，两项合计车主将省1500元左右。

个 案

车主欣喜不平等地位得改善

汽车产品维权历来都是一件让消费者极其被动的事，车主大怒之下砸车、用牛拉车、用车堵4S店门等事情频频发生。而在车险方面，受到“霸王”条款的影响，不少车主遇到付了保费却得不到理赔的情况。腹背受气，消费者买车后用车也不省心。

无责不赔、高保低赔……都是车主常遇到的问题，家住北市区的车主张先生就有一次很不愉快的经历，“从2001年开始直到2009年，8年时间，每年的保险费都是按新车购臵价14万元全额计价缴付，其中车头部分是以新车价88920元作为保险金额。2009年，发生车损事故。价格认定中心对车辆损失作了评估，认定车头部分损失为36000多元。

事故结案后，向保险公司索赔，但业务员却告知，车头部分要按折旧来计算赔款，只能赔20896.20元，这和实际修理费相差了近1.6万元。”面对高保低赔的情况，车主只能哑巴吃黄连了。采访中，车主均认为，这些霸王条款的取缔，能有效地保障消费者的权益。与此同时，也有车主会担心保险公司通过提高保险产品价格来变相变通，这样消费者权益也不能得以保障。

律师观点

无责不赔终成历史

“无责不赔终于成为了历史！”作为持续推动废止“无责不赔”这个“霸王条款”的专业律师，张宏雷感叹道。

他介绍，为推动废止“无责不赔”这个横行多年的霸王条款，他用了一年半时间！期间先后代理云南车主打赢4例“无责不赔”案，车型是斯巴鲁、欧蓝德、思域和奔驰，被告是太平洋、平安、永安和人保财险，胜诉金额近50万元，而此期间，包括央视《每周质量报告》及全国各媒体的相关报道，也是“压倒骆驼的每一根稻草”。

张宏雷表示，此前为推动废止该条款，他也曾多次以专业律师的身份向保监会提出建议。他分析，有关车险投保容易理赔难其实发生了很多个案，但之前很 5

多人都是将目光关注到个案身上，没有认识到其实是因为条款设臵的根本性原因所导致。

据了解，目前车险理赔投诉占财险投诉量的60%，诸如理赔难、销售误导、推销扰民等损害保险消费者利益的问题反映强烈，且长期以来未能得到较好解决，并严重影响了保险行业在消费者心目中的形象。专家指出，理赔难、销售误导、导致消费者对行业不信任。

为此，监管部门也表示，今年将把解决车险理赔难和寿险销售误导问题放在工作重点的首位

第四篇：中国保险监督管理委员会关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知

中国保险监督管理委员会关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知

（保监发〔2012〕16号）

关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知

各财产保险公司、各保监局、中国保险行业协会：

为进一步规范机动车辆商业保险（以下简称商业车险）市场秩序，完善商业车险监管制度，遵循维护社会公众利益和防止不正当竞争的原则，根据《中华人民共和国保险法》、《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》等法律法规及相关规定，现就加强商业车险条款费率管理的有关事项通知如下：

一、关于商业车险条款费率拟订的原则

（一）保险公司应当依据法律、行政法规和中国保险监督管理委员会（以下简称保监会）的有关规定拟订商业车险条款和费率。保险公司应当对拟订的商业车险条款费率承担相应的法律责任。

保险公司拟订的商业车险条款费率应当报保监会批准。保险公司应当严格执行经保监会批准的商业车险条款和费率。

（二）保险公司拟订商业车险条款应当遵循依法合规、公平合理、诚实信用、通俗易懂原则。

保险公司拟订商业车险费率应当遵循充足原则和公平原则，应当与保险责任相匹配，能够补偿风险转移的成本，不得危及公司财务稳健和偿付能力，不得损害投保人、被保险人合法权益。

（三）中国保险行业协会应当组织专业人才力量，研究拟订中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款（以下简称“协会条款”）、机动车辆参考折旧系数和车型数据库，供保险公司参考、使用。

中国保险行业协会应当收集、统计和分析全行业商业车险经营数据，至少每两年测算一次商业车险行业参考纯损失率，供保险公司参考、使用。

中国保险行业协会应当将拟订的商业车险协会条款和行业参考纯损失率向保监会报告。

（四）保险公司可以参考或使用协会条款拟订本公司的商业车险条款，并使用行业参考纯损失率拟订本公司的商业车险费率。

连续两个会计综合成本率低于行业平均水平且低于100%的保险公司，在按照行业参考纯损失率拟订本公司商业车险条款和费率时，可以在协会条款基础上适当增加商业车险条款的保险责任。

保险公司在使用协会条款和行业参考纯损失率时，应当及时将实施过程中所遇到的问题向中国保险行业协会报告。中国保险行业协会应当及时组织成员单位对有关问题进行评估、论证、修订，并将有关情况向保监会报告。

（五）符合以下条件的保险公司可以根据公司自有数据拟订商业车险条款和费率：

1.治理结构完善，内控制度健全且能得到有效执行，数据充足真实，经营商业车险业务3个完整会计以上；

2.经审计的最近连续2个会计综合成本率低于100%； 3.经审计的最近连续2个会计偿付能力充足率高于150%； 4.拥有30万辆以上机动车辆商业保险承保数据；

5.设置专门的商业车险产品开发团队，配备熟悉法律、车险定价实务的经营管理人员，建立完善的业务流程和信息系统； 6.保监会要求的其他条件。

（六）保险公司根据公司自有数据拟订的商业车险条款应当根据实际需要广泛公开征求意见，并组织有关专家进行论证。

二、关于商业车险条款拟订及执行的要求

（一）商业车险合同当事人的法律地位平等，一方不得将自己的意志强加给另一方。

商业车险合同自愿、协商一致订立，并遵循公平原则确定各方的权利和义务。

（二）商业车险条款应当内容完整、格式清晰、方便阅读。订立商业车险合同，保险公司向投保人提供的投保单应当附保险条款。

（三）保险公司应当在投保单首页最显著的位置，用红色四号以上字体增加“责任免除特别提示”，对保险条款中免除保险公司责任的条款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。

保险公司应当提示投保人在投保单“责任免除特别提示”下手书：“经保险人明确说明，本人已了解责任免除条款的内容”并签名。

（四）保险公司应当在保险单醒目位置注明“为保护投保人合法权益，投保人在签署保险合同时应当仔细阅读保险合同内容特别是责任免除条款，审慎选择保险产品。本保险合同如有违反法律法规情形，由本公司依法承担责任。”

（五）商业车险条款应当包括下列事项： 1.保险责任； 2.责任免除；

3.保险金额确定方式； 4.保险金赔偿办法。

（六）商业车险条款应当在风险可控的原则下尽可能满足投保人和被保险人的不同保险需求，责任明确、保障合理。

（七）商业车险条款应当将所有涉及免除保险公司责任的条款集中放在责任免除项下列明，并采用加黑等足以引起投保人注意的方式进行提示。

商业车险条款不得出现免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的条款，不得出现排除投保人、被保险人依法享有的权利的条款。

（八）保险公司和投保人应当按照市场公允价值协商确定被保险机动车的实际价值。保险公司应当与投保人协商约定保险金额。

（九）商业车险条款设置适当的免赔额和免赔率，应当依照防范道德风险、节约社会资源、促进被保险人防灾减损的目的，遵循条款清晰明确、风险共担比例公平合理、不损害被保险人合法权益的原则。

（十）商业车险条款不得要求被保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等无关的证明和资料。

（十一）因第三者对被保险机动车的损害而造成保险事故的，保险公司自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。保险公司不得通过放弃代位求偿权的方式拒绝履行保险责任。

中国保险行业协会应当按照方便被保险人理赔的原则，结合保险公司商业车险条款所规定的保险责任，制订保险公司理赔实务指引，并做好相关的配套工作。

（十二）保险公司应当严格执行经保监会批准的商业车险条款和费率，不得通过批单、特别约定等方式对经保监会批准的商业车险条款和费率作出实质性变更。

三、关于商业车险费率拟订及执行的要求

（一）保险公司拟订商业车险费率，原则上预定附加费用率不得超过35%。保险公司可以根据电话、网络、门店等不同的销售渠道，拟订不同的附加费用率水平。

（二）商业车险费率浮动因子应当根据机动车辆和驾驶人的风险状况等合理设置，明确规范。

（三）保险公司应当根据历史经验数据、经营情况和准备金提取等实际情况，每年对商业车险费率进行合理性评估验证。

保险公司最近2个会计平均商业车险综合赔付率与商业车险预定赔付率相差较大的，保险公司应当向保监会报告说明原因。

四、关于商业车险条款费率的监管

（一）保险公司向保监会报送商业车险条款和费率，除应当提交《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》规定的材料外，还应当提交以下材料： 1.本公司商业车险条款与中国保险行业协会拟订的协会条款的区别，并说明详细理由;2.商业车险费率，包括预期赔付支出（含直接赔付支出、直接理赔费用、间接理赔费用）、营业税及附加、佣金及手续费、经营管理费用、利润及风险附加等； 3.保监会规定的其他材料。

（二）保险公司报送根据公司自有数据拟订的商业车险条款和费率，除应当提交前款规定的材料外，还应当提交下列材料：

1.根据公司自有数据拟订的商业车险使用的纯损失率与行业参考纯损失率的差别；

2.公司最近3个会计商业车险经营情况，包括保费收入、赔付水平、费用水平、承保利润、应收保费情况、再保险安排等；

3.根据公司自有数据拟订商业车险业务的可行性研究报告，包括市场分析、产品定位、经营战略、发展规划、市场前景预测等；

4.公司符合本通知关于根据公司自有数据拟订条款费率条件的相关证明材料； 5.保监会规定的其他材料。

（三）保监会可以根据实际需要，对保险公司根据公司自有数据拟订的商业车险条款费率所涉及的材料，进行数据真实性检查。

（四）保险公司使用的商业车险条款和费率违反法律、行政法规或者下列规定的，保监会将责令停止使用，限期修改；情节严重的，可以在一定期限内禁止申报新的保险条款和保险费率：

1.结构清晰、文字准确、表述严谨、通俗易懂；

2.要素完整，不失公平，不侵害投保人、被保险人和受益人的合法权益，不损害社会公众利益；

3.保险费率按照风险损失原则科学合理厘定，不危及保险公司偿付能力或者妨碍市场公平竞争；

4.保险费率可以上下浮动的，应当明确保险费率调整的条件；

5.《中华人民共和国保险法》等法律、行政法规和中国保监会规定的其他要求。

除前款规定外，根据公司自有数据拟订商业车险条款和费率的保险公司有下列情形之一的，由保监会责令停止使用根据公司自有数据拟订的商业车险条款和费率，并限期修改：

1.经审计的上偿付能力充足率低于150%； 2.连续两个会计综合成本率高于100%。

（五）保险公司未严格执行经保监会批准的商业车险条款或费率的，保监会将依法追究公司和有关人员的责任。

（六）保险公司应当于每年6月30日前向保监会报送商业车险报告，包括商业车险条款费率使用执行情况、商业车险费率合理性评估验证情况等。

（七）保险公司应当加强商业车险条款费率内部控制，建立涵盖条款费率研究开发、审批报送、营销宣传、承保理赔、IT系统、验证修订等环节的商业车险条款费率内控制度，健全内部控制和监督机制，确保各项制度能够得到有效执行，确保商业车险条款费率得到严格执行，确保费率拟订数据的真实与完整。

（八）本通知自颁布之日起施行。保险公司应当按照本通知规定对商业车险条款和费率进行修订并报保监会审批。

中国保险监督管理委员会

二〇一二年二月二十三日

保监会有关部门负责人就《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》答记者问

保监会日前发布了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》（以下简称《通知》）。保监会有关部门负责人就《通知》有关问题回答了记者提问。

问：《通知》就商业车险条款费率管理制度作了进一步完善，请问商业车险条款费率管理制度改革的方向是怎样的？

答：《通知》初步明确了商业车险条款费率管理制度改革的方向，即逐步建立市场化导向的、符合我国保险业实际的条款费率形成机制。

商业车险条款费率管理制度改革将坚持以下原则：一是坚持科学发展，引领行业转方式、调结构，实现可持续发展。二是坚持防范系统性风险，从我国保险业实际出发，鼓励创新、提升服务、扎实推进、稳步实施，妥善处理好改革与发展的关系，实现行业的健康发展。三是坚持保护投保人、被保险人合法权益，解决商业车险条款、服务中存在的社会关心的热点、难点问题。四是坚持加强行业自律和公司内控，推动行业协会支持行业发展、营造公平的市场环境，提高公司经营管理水平和服务能力。

（一）明确监管机构、行业协会和保险公司的定位。监管机构：作为商业车险条款费率监管部门，主要职责是依据《保险法》制定条款费率监管制度；对条款是否遵循依法合规、公平合理、诚实信用、通俗易懂原则，费率是否遵循充足原则和公平原则进行审查；对公司条款费率执行情况进行监管；维护保险市场秩序，保护被保险人的合法权益。行业协会：作为行业自律组织，主要职责是研究拟订协会示范条款和参考纯损失率并建立定期调整机制；研究制订机动车参考折旧系数、车型数据库等行业标准；建立行业代位求偿机制和信息系统平台；在支持行业创新发展、提升整体服务水平、加强自律规范、营造公平良好的市场环境等方面发挥作用。保险公司：作为条款费率拟订、执行的主体，主要职责是不断创新，开发适销对路、满足消费者需求的保险产品，确保条款费率合法、公平，严格执行条款费率，提高经营管理水平，提升保险服务能力。

（二）市场化的定价机制。《通知》从三个方面初步确立了市场化的定价机制。一是规定中国保险行业协会应当收集、统计和分析全行业商业车险经营数据，至少每两年测算一次商业车险行业参考纯损失率，供保险公司参考、使用。符合条件的公司，还可以根据公司自有数据开发商业车险费率。建立起以纯风险损失率为基础，市场化为导向的商业车险条款费率形成机制。二是商业车险费率浮动因子应当根据机动车辆和驾驶人的风险状况等合理设置，明确规范，实现费率水平与风险水平相挂钩。三是在保证保费充足的前提下，对费率采取“限高不限低”的监管思路，规定保险公司拟订商业车险费率，原则上预定附加费用率不得超过35%。

（三）条款费率的动态调整机制。商业车险条款费率应当适应经济社会发展的需要，满足市场的发展和群众的需求。《通知》建立了商业车险条款费率动态调整机制，规定保险公司应当根据历史经验数据、经营情况和准备金提取等实际情况，每年对商业车险费率进行合理性评估验证。保险公司最近2个会计平均商业车险综合赔付率与商业车险预定赔付率相差较大的，保险公司应当向保监会报告说明原因。

问：《通知》在哪些方面体现了保护投保人、被保险人合法权益的精神？

答：近年来，保险监管部门不断加大商业车险监管力度，规范保险市场秩序，取得了积极成效。但我国的商业车险市场处于不断发展、完善的过程之中，现行的商业车险条款费率已不能满足人民群众日益增长的保险需求，保险公司还存在承保理赔服务不到位等问题。保监会高度重视商业车险条款费率管理，在广泛调研的基础上，起草了《通知》，充分保护投保人、被保险人合法权益。

（一）强调保险公司提示说明义务。《通知》规定保险公司应当在投保单首页最显著的位置，用红色四号以上字体增加“责任免除特别提示”，对保险条款中免除保险公司责任的条款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。同时，商业车险条款应当将所有涉及免除保险公司责任的条款集中放在责任免除项下列明，并采用加黑等足以引起投保人注意的方式进行提示。

（二）规范商业车险免责条款。《通知》规定，商业车险条款不得出现免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的条款，不得出现排除投保人、被保险人依法享有的权利的条款。同时，商业车险条款设置适当的免赔额和免赔率，应当依照防范道德风险、节约社会资源、促进被保险人防灾减损的目的，遵循条款清晰明确、风险共担比例公平合理、不损害被保险人合法权益的原则。

（三）重点解决车险理赔难的问题。《通知》规定商业车险条款不得要求被保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等无关的证明和资料。中国保险行业协会应当按照方便被保险人理赔的原则，结合保险公司商业车险条款所规定的保险责任，制订保险公司理赔实务指引，并做好相关的配套工作。

（四）解决社会关注及易引起纠纷的热点问题。《通知》规定，保险公司和投保人应当按照市场公允价值协商确定被保险机动车的实际价值，保险公司应当与投保人协商约定保险金额。因第三者对被保险机动车的损害而造成保险事故的，保险公司自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，保险公司不得通过放弃代位求偿权的方式拒绝履行保险责任。

问：《通知》出台后，对商业车险能起到哪些完善和规范作用？

答：《通知》系统地规定了商业车险条款费率拟订原则和监管要求，有利于促进保险公司条款费率拟订更加科学合理，承保理赔服务更加规范标准，推动保险公司为被保险人提供更多、更好的商业车险产品和服务。

（一）规范商业车险条款。《通知》规定保险公司拟订商业车险条款应当遵循依法合规、公平合理、诚实信用、通俗易懂原则，商业车险条款应当内容完整、格式清晰、方便阅读，应当在风险可控的原则下尽可能满足投保人和被保险人的不同保险需求，责任明确、保障合理。

（二）规范商业车险费率。《通知》为提高商业车险定价科学性，规定保险公司拟订商业车险费率应当遵循充足原则和公平原则，应当与保险责任相匹配，能够补偿风险转移的成本，不得危及公司财务稳健和偿付能力，不得损害投保人、被保险人合法权益。《通知》还规定中国保险行业协会应当测算商业车险行业参考纯损失率，供保险公司参考、使用。行业参考纯损失率是行业协会根据全行业多年车险赔付数据计算得出，用于保险事故发生后对被保险人进行赔偿和给付的风险保障成本。行业参考纯损失率加上公司根据自身经营管理费用计算得出的附加费用率，形成公司的最终费率。行业参考纯损失率概念的提出，标志着我国商业车险产品开发的基础数据更加充分，定价手段更为科学。

（三）加强条款费率监管。《通知》规定保险公司应当加强商业车险条款费率内部控制，建立涵盖条款费率研究开发、审批报送、营销宣传、承保理赔、IT系统、验证修订等环节的商业车险条款费率内控制度，健全内部控制和监督机制，确保各项制度能够得到有效执行，确保商业车险条款费率得到严格执行，确保费率拟订数据的真实与完整。《通知》还要求公司商业车险费率要细化费率各组成部分，分项管理和核算，为监管部门依法加强商业车险监管，促进保险公司科学发展提供了新的抓手。

问：商业车险条款费率管理制度改革确立了市场化导向，请介绍一下商业车险产品的开发和退出机制。在市场化的过程中，如何更好地防范风险？

答：《通知》的出台标志着车险经营将进入以管理升级为内涵的转型阶段。过去那种“跑马圈地”、不重视内控管理和产品及服务创新的粗放式发展模式已经不适应发展的要求。保险公司只有坚持专业管理和数据基础两个关键点，不断提高风险识别能力和内控执行力，加强成本控制和财务集中，才能适应新阶段的保险监管要求，才能在竞争中得到更大的发展空间。

（一）设定差别化的车险产品开发机制。《通知》根据分类监管的理念，对不同的保险公司规定了差别化的车险产品开发机制，对保险公司车险经营内控管理提出了更高的要求。《通知》规定了三种商业车险条款费率开发模式。一是保险公司可以参考和使用协会示范条款和行业参考纯损失率拟订本公司的商业车险条款费率。二是《通知》规定连续两个会计综合成本率低于行业平均水平且低于100%的保险公司，可以在协会示范条款基础上适当增加商业车险条款的保险责任。三是鼓励在内控制度、公司治理、偿付能力、财务指标、数据基础和专业团队等方面符合要求的保险公司，可根据自有数据独立拟订商业车险条款和费率。具体条件包括：治理结构完善，内控制度健全且能得到有效执行，数据充足真实，经营商业车险业务3个完整会计以上；经审计的最近连续2个会计综合成本率低于100%；经审计的最近连续2个会计偿付能力充足率高于150%；拥有30万辆以上机动车辆商业保险承保数据；设置专门的商业车险产品开发团队，配备熟悉法律、车险定价实务的经营管理人员，建立完善的业务流程和信息系统。

通过实行差别化的车险产品开发机制，一方面，为车险产品创新提供了制度基础，能更好地满足市场多元化的保险需求，促进市场从单纯的价格竞争向以产品创新和服务创新为核心的竞争方式转型。另一方面，《通知》设定了较严格的独立开发条件，通过奖优罚劣的政策措施，鼓励经营稳健、财力状况良好的公司开发个性化产品及扩展责任，更好地满足社会对商业车险保险保障的需要。

（二）建立商业车险产品“退出”机制。《通知》规定，保险公司使用的商业车险条款和费率应符合法律、行政法规或者下列规定：一是结构清晰、文字准确、表述严谨、通俗易懂；二是要素完整，不失公平，不侵害投保人、被保险人和受益人的合法权益，不损害社会公众利益；三是保险费率按照风险损失原则科学合理厘定，不危及保险公司偿付能力或者妨碍市场公平竞争；四是保险费率可以上下浮动的，应当明确保险费率调整的条件；五是《中华人民共和国保险法》等法律、行政法规和中国保监会规定的其他要求。对存在违反法律、行政法规或者上述有关规定的，保监会将责令停止使用，限期修改；情节严重的，可以在一定期限内禁止申报新的保险条款和保险费率。

此外，为防范经营风险，保护被保险人的合法权益，《通知》还规定根据公司自有数据拟订商业车险条款和费率的保险公司，如果上偿付能力充足率低于150%，或连续两个会计综合成本率高于100%，由保监会责令停止使用根据公司自有数据拟订的商业车险条款和费率。

第五篇：关于改革机动车辆保险条款费率管理制度的通知

关于改革机动车辆保险条款费率管理制

度的通知

为促进我国机动车辆保险（以下简称车险）市场的健康发展，维护被保险人的利益，中国保监会决定改革现行的车险条款费率管理制度。现将有关事项通知

如下：

一、2003年1月1日起，在全国范围内实施新的车险条款费率管理制度，具体内容见《机动车辆保险条款费率管理制度改革指引》（附件一）。同时，中国保监会《关于印发〈机动车辆保险条款〉和〈机动车辆保险费率规章〉的通知》（保监发[2000]16号）、《关于印发〈深圳市机动车辆保险条款〉和〈深圳市机动车辆保险费率〉的通知》（保监发[1999]32号）中的车险条款费率将不再

在全国和深圳市统一执行。

二、2002年9月1日起，中国保监会开始受理保险公司申报的车险条款、费率。保险公司选择继续使用中国保监会印发的车险条款费率的，应以各自公司

名义报中国保监会备案。

三、保险公司应按中国保监会的有关规定从2003年1月1日起报送《机动车辆保险监管季报表》（附件二）和《机动车辆保险监管年报表》（附件三）。《机动车辆保险业务主要指标月报表》（保监发[2002]26号）和《机动车辆保险业务统计表》（保监统S2-02-01表）同时废止。

四、各保险公司应指定一名业务管理人员专门负责改革的技术工作，并于9月1日前将人员姓名和联系方式报告中国保监会。

五、请各保险公司尽快做好各项准备工作。在制订车险条款、费率时应考虑

与第三者责任法定保险的衔接问题。

六、车险条款费率管理制度改革，是完善车险监管体制、促进车险市场健康发展的一项重要举措。各保监办、各保险公司要认真按照通知要求开展工作，保

证改革的顺利进行。

七、各保监办、各保险公司在执行本通知过程中，遇到新的问题，请及时报

告中国保监会。

特此通知

附件：

1、机动车辆保险条款费率管理制度改革指引

2、机动车辆保险监管季报表

3、机动车辆保险监管年报表

二00二年八月十五日

附件一：机动车辆保险条款费率管理制度改革指引

第一条 为做好机动车辆保险（以下简称车险）条款费率管理制度的改革，加强对车险市场的管理，促进车险市场的健康发展，制定本指引。

第二条 车险（包括基本险和附加险，下同）条款由保险公司制定，报保监会审批。修改或选择使用其他保险公司的车险条款亦同。

第三条 车险费率由保险公司制定，报保监会审批。调整或选择使用其他保险公司的车险费率亦同。经总公司批准后，保险公司分支机构可以在其经营区域内调整车险费率，报当地保险监管部门审批。

第四条 保险公司申报车险条款时，应提交以下材料：

（一）申请函；

（二）车险条款文本一式两份；

（三）车险条款制定或修改说明（可行性报告）；

（四）法律责任书；

（五）保监会要求提供的其他材料。

保险公司选择使用其他保险公司的车险条款，可以不提交第（三）项材料，但应在申请函及保单上注明该公司的名称。

第五条 保险公司或其分支机构（以下合称保险机构）申报车险费率时，应

提交以下材料：

（一）申请函；

（二）车险条款文本一式两份；

（三）车险费率的测算报告，包括：

1.费率公式：纯费率公式和附加费率公式；

2.测算数据：标的的经验损失率、预期赔付率、预期各项管理费用率（应单独列示代理人手续费比例）、预期利润率、调整因素等。

（四）车险费率的方案，包括：

1.上一年经营情况分析（此项材料仅在调整费率时要求）；

2.费率制定或调整说明；

3.制定或调整后的经营情况预测；

4.费率表和费率表使用说明，一式两份。

（五）保险监管部门要求提供的其他材料。

保险公司分支机构申报车险费率还应提交其总公司批准文件的复印件。保险公司选择使用其他保险公司的车险费率时，应根据本公司经营情况向保监会提交

上述全部材料。

第六条 保险监管部门自收到完整的申报材料之日（以收文日期为准）起三

个月内作出是否批准的决定。

第七条 保险机构收到保险监管部门的批准文件，应将车险条款、费率表和费率表使用说明向社会公布后，方可使用。

第八条 保险机构申报或使用的车险条款或车险费率中如存在下列情形之一，保险监管部门有权不予批准或责令保险机构停止使用：

（一）违反法律、法规、行政规章或保险监管部门的有关规定；

（二）损害社会公共利益；

（三）违反保险原则；

（四）内容显失公允或费率显失公平，侵害投保人或被保险人的合法权益；

（五）费率低于成本或可能危及保险公司偿付能力；

（六）基本险条款内容不完整或保险责任、责任免除等重要内容表述不清或

存在自相矛盾之处；

（七）保险监管部门认定的其他事由。

第九条 保险公司制定或修改的车险条款，应通俗易懂。其中，基本险条款

应包括以下基本要素：

（一）保险标的范围；

（二）保险责任、责任免除；

（三）保险金额或责任限额的确定方式；

（四）保险责任起讫期；

（五）保险人、投保人（被保险人）的权利、义务；

（六）赔偿处理；

（七）违约责任和争议处理；

（八）诉讼管辖权。

第十条 保险机构在制定、调整车险费率时，可以考虑以下因素：

（一）随车因素

车辆的理赔记录、车辆使用性质（如私人车辆与非私人车辆、营业车辆与非营业车辆等）、类型、厂牌型号、核定吨位、核定载客数、车身颜色、制造年月、是否固定停放、事故记录等。

（二）地区因素

行驶区域内的道路状况，是否仅在特定路线行驶等。

（三）随人因素

年龄、性别、驾龄、职业、是否固定驾驶员、违章肇事记录、影响安全驾驶的因素等。

第十一条 保险公司制定条款费率应提高科学性和严谨性；加强核算和基础数据积累，为费率的制定、调整提供充分的依据。

第十二条 外国财产保险公司在中国境内设立的分支机构以及港、澳、台地区的保险公司在内地设立的分支机构，经保险监管部门批准经营机动车辆保险业务的，在其总公司直接授权后，应按照本指引制定车险条款、费率，报保监会批准后，向社会公布使用。修改条款、调整费率，或选择使用其他保险公司的车险

条款、费率亦同。

本条涉及的分支机构应在申报车险条款费率之前将其总公司的授权书报送

保监会。