互联网金融的基本模式及法律思考

第一篇：互联网金融的基本模式及法律思考

互联网金融的基本模式及法律思考（上）

编者按：从首次被写入政府工作报告，到央行近日密集出拳“降温”，互联网金融可谓站在了风口浪尖。作为一项金融创新，以余额宝和P2P为代表的这场互联网金融盛宴，在经历了浮躁和喧闹后，到了控制风险的时候。最高人民法院民二庭吴景丽法官以其敏锐的专业视角，关注到互联网金融可能引发的风险，对这一前沿法律问题进行了思考。本版将分上下两期连载其文章，以飨读者。

2013年被称为中国互联网金融元年，我国的线上支付、网络信贷等金融服务进入发展井喷期，在互联网支付、移动支付、P2P等多个领域，中国市场规模已是世界第一。但另一方面，互联网金融可能引发的风险及法律问题还未引起足够关注。本文拟分析互联网金融的基本模式并提出相应的法律对策。

一、互联网金融的基本模式

（一）第三方支付

第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付业务。自2011年央行颁发非金融机构支付业务许可证至今，已有250家企业获得该牌照，提供网络支付服务的有100多家。至2013年底，第三方支付处理支付业务10.4万亿元，仅在我国互联网支付领域排名第一的支付宝一家，支付金额就达3.5万亿元。

2013年《支付机构客户备付金存管办法》（以下简称《存管办法》）明确规定，支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收代付货币资金属于客户备付金，客户备付金只能用于客户委托的支付业务和《存管办法》规定的情形。任何单位和个人不得擅自挪用、占用、借用客户备付金以及以客户备付金为他人提供担保。另外还规定，支付机构接收的客户备付金，必须全额缴存至支付机构客户备付金专用存款账户。在满足办理日常支付业务需要后，可以单位定期存款、单位通知存款、协定存款等非活期存款形式存放。同时，支付机构应当按季从客户备付金利息中计提风险准备金，用于弥补客户备付金相关损失。

一般来说，支付分工上，支付宝、理财通等主要专注于线上支付领域，线下领域主要是银行卡收单。随着阿里和腾迅推出应用于移动支付的二维码支付，借此实现从线上到线下的转型竞争，从传统的B2C、B2B、C2C等电子商务模式向O2O转型，把线上消费者带到线下实体店。央行认为线下条码（二维码）支付技术尚不成熟，安全性尚存质疑，存在风险隐患。2014年3月14日，央行下发暂停线下二维码支付的意见函。从央行的意见函可知，央行只是暂停二维码支付，并不是取缔二维码支付，如果安全过关，依然可以使用。央行最近向多家机构下发《支付机构网络支付业务管理办法》（以下简称《管理办法》）、《手机支付业务发展指导意见》草案，进行征求意见。其中规定，个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元；个人单笔消费不得超过5000元，月累计不能超过1万元。如此，意味着互联网金融产品的余额宝类产品累计申购不能超过1万元。此外，《管理办法》指出，支付机构应对转账转入资金进行单独管理，转入资金只能用于消费和转账转出，不得向银行账户回提。第三方支付是基础，如大树之根，在其之上，生长出其他的金融形式。第三方支

付如果受到限制，则其他金融形式如无本之木，亦将受到巨大影响。不过，目前只是草案阶段，尚无最后定论。

（二）余额宝

余额宝是一只通过互联网渠道销售的货币基金，2013年6月由支付宝和天弘基金合作成立，全名为天弘增利宝货币基金。2012年天弘基金管理资产不到100亿元，至2014年3月19日，余额宝超过5477亿元，投资人数超过8100万人，超过股民人数，天弘基金进入世界前十大基金行列。

余额宝具有金融和商品的二元属性，即实现了理财与消费的无缝对接。当网购支付时，余额为支付宝的负债，而当购买天弘增利宝货币基金时，余额为客户闲钱理财。一切简单便捷，弹指之间实现资金的属性转换，性质的多层叠加。故余额宝虽是一种货币基金，但是一种特殊的货币基金。

余额宝现约90%以上投资于银行协议存款，其余是购买短期国债和高级别的金融债和信用债等。由于余额宝产生以来，市场资金面一直紧张，银行协议存款利率较高，且提前支取不罚息，又安全性高，所以余额宝的投资方向在协议存款上占比极大。但最近银行业协会召开会议建议，以后协议存款提前支取可能要罚息，余额宝在银行的存款应作为一般存款，利率按同期存款利率的1.1倍计算，上缴存款准备金。现三大行宣布不接受余额宝的协议存款，迫使余额宝寻找新的投资方向。

2014年政府工作报告中指出，促进互联网金融健康发展。对于互联网金融，要把风险防范放在第一位。余额宝的主要风险是流动性风险。余额宝现在还是净申购状态，不存在赎回压力，但其90%以上资产配置在银行协议存款，如果协议存款收益因流动性宽松抑或监管收紧而下滑，则收益将进入下滑通道。一旦下滑趋势形成，则余额宝的赎回压力将加大，净流入减少，资产余额减低，投资规模及议价能力受影响，则会进一步拉低收益率，产品将进入收益水平的恶循环。收益下降时，机构投资资金集体逃离，会加剧赎回潮的风险，赎回潮如果形成，余额宝由于T+0的承诺，将会面临巨大压力。网上操作简便的特点，是一把双刃剑，既方便申购，但也方便赎回，容易形成流动性风险。目前，阿里对天弘基金控股51%，余额宝每日净申购和净赎回都有规定，单日单笔赎回不得超过5万元。余额宝必须加强对投资者的教育，引导用户有正确的投资预期。余额宝还可能存在一定的安全性风险。2014年2月12日，原本每天早上准时公布收益情况的余额宝，收益栏上显示为“暂无收益”。后来据称是由于余额宝用户快速增长而紧急升级系统，导致收益显示时间出现延后。虽是一场虚惊，但如果发生系统性安全风险，恐慌将迅速蔓延。媒体报道称，证监会为余额宝类产品的安全起见，拟对货币基金的风险准备金提出更高的要求。

（三）P2P网贷

P2P网络贷款，即点对点信贷，指的是个体和个体之间通过网络实现直接借贷。

我国最早的P2P平台是2007年成立的上海拍拍贷。其采用了欧美典型的中介形式，平台不提供担保。目前P2P平台比较著名的有陆金所、宜信、翼龙贷、人人贷、红岭创投等。由于征信体系不健全，为取得投资人的信任，我国的P2P平台大多采用保本模式。有的平2

台引入外来投资担保机构，如果出现账款逾期或坏账，由担保机构向投资人偿还，担保机构再向借款人追偿。有的平台向借款人提取风险准备金用于弥补坏账损失。由于利用网络优势，P2P网贷交易快捷，主要面向借款额度低、大银行因成本考量不能惠及的小微人群。P2P解决了部分小微用户融资难的问题，获得小微用户的喜爱。我国P2P平台成长迅速，目前，P2P平台数量大约有上千家，贷款规模上千亿元，很多平台获得了风险投资。通过 P2P网贷，来自富裕地区的资金向较为落后的区域流动，解决了部分小微企业营运资金的流转，增强了对落后地区的资金支持。另外，P2P网贷利率的公开透明对民间高利贷行为形成有力驱逐。2013年，P2P平台如雨后春笋般出现，又大规模倒闭。2013年约有七、八十家平台跑路，引发很多刑事和民事案件。

P2P网贷造成风险和引发诉讼的原因如下：一是 P2P平台无准入门槛、无行业监管、无部门监管。买个模板，召集几个人就可以建立P2P平台，这给很多违法分子以可乘之机。年前报道的杭州国临创投、深圳中贷信创、上海锋逸信投背后为一人操纵，最后平台倒闭，涉及大量客户资金血本无归。最近又有报道租融通等8家P2P平台实为同一人创立，借款人担保物在各个平台重复抵押，远超过抵押物的价值，投资人面临投资无法收回的风险。二是资金池问题。平台没有第三方资金托管或者表面有托管但实际是伪托管，资金依然控制在平台手中，平台可以随意挪用客户资金。三是平台自融问题。平台欺骗投资人而虚构借款人，实际是借P2P名义进行自我融资，进行长线房地产等投资，造成期限错配，引起流动性风险。四是信用问题。我国的征信体系不完善，P2P平台没有接入央行的征信系统，而且对于小微个体，央行的征信也不能完全覆盖。有的借款人在网上并无消费记录，不方便审查；有的借款人可能提供虚假信息，无偿债能力时往往无从查实身份或追债成本高昂，借款人违约成本低。债务人无力偿还，坏账增多，造成平台跑路的情况。五是流动性风险。有的平台实际上行使了金融机构的职能，变相吸储放贷，且产生的信贷存量没有存贷比、准备金等“防火墙”设置，杠杆极度放大，造成流动性问题。针对目前的众多乱象，应完善相关的法制建设。

（四）众筹

众筹，是指个人或小企业通过互联网向大众筹集资金的一种项目融资方式，其项目投资人可能来自世界各地。根据众筹的筹集目的和回报方式，可以分为商品众筹和股权众筹两大类。我国知名的众筹平台主要有点名时间、追梦网、天使汇、大家投等。

一个众筹项目的完整运作，离不开三类角色：筹资人、平台运营方和投资者。筹资人，又称项目发起人或项目创建人，在众筹平台上创建项目介绍自己的产品、创意或需求，设定筹资模式、筹资期限、目标筹资额和预期回报；平台运营方，负责审核、展示筹资人创建的项目，提供各种支持服务；投资者，选择投资目标，根据项目设定的投资档位进行投资后，等待预期回报。众筹网站的收入源于自身所提供的服务，绝大部分的众筹平台实行单向收费，只对筹资人收费，不对投资人收费。盈利来源可以分为三个部分：交易手续费、增值服务收费、流量导入与营销费用。

众筹融资作为一种新兴金融形式，在全世界蓬勃发展的过程都遇到了共同的问题，即众 3

筹交易的合法性与消费者权益保护问题。商品众筹多以产品预售形式开展，遇到的法律问题较少，发展速度也比较快。股权众筹的问题比较复杂，在不同国家受到不同的监管待遇，甚至为现行法律所禁止，不得不采用各种变通方法规避风险。

众筹在我国可能面临的法律风险包括：第一，众筹模式的参与对象十分广泛，如果引发诉讼，波及面很大，甚至是集团诉讼。第二，可能存在资金池风险和项目发起者的违约等风险。若众筹平台在无明确投资项目的情况下，事先归集投资者资金，形成资金池，然后公开宣传、吸引项目上线，再对项目进行投资，则存在非法集资的嫌疑；若平台在投资人不知情的情况下将资金池中的资金转移或挪作它用，更有导致集资诈骗罪的可能。第三，法律规定，未经中国人民银行许可，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。众筹平台没有取得支付业务许可证，但实际上一些平台往往充当支付中介的角色，众筹平台来掌控资金，没有引入合法的第三方支付机构进行资金托管。第四，项目发起者在募集成功后不兑现承诺甚至把资金挪作他用，众筹平台后期的监督缺乏，导致众筹人的违约诉讼甚至欺诈犯罪。第五，部分股权众筹平台直接向普通民众发售股份，投资者权益的保护极其薄弱。由于我国现有法律的规定较严，众筹模式在形式上很容易压着违法的红线，众筹发展速度较慢，尤其是股权型众筹存在非法发行、销售股票的严格法律制约。股权众筹业务往往划分为线上和线下两个部分，线上主要用于信息展示、投融资双方交流，在达成意向后转入线下的增资扩股操作，业务流程被分割，操作非常不便，制约了平台信息和技术优势的发挥。

（作者单位：最高人民法院）

第二篇：互联网金融理财产品的法律监管

互联网金融理财产品的法律监管

摘要：在互联网金融蓬勃发展的同时，也暴露出很多问题，第三方机构的监管主体，产品销售的合规性，从业人员的资格，投资者客户的权利保障等等的问题都有待专门法律出台以及专门机构进行监管。

关键词

互联网金融

监管机构

监管职责

从业人员监管

法律保障近年来，随着市场利率化的推进，我国金融资本市场迅速发展，从最传统的银行、证券、基金、保险，逐步出现了信托公司、第三方资产管理公司，到现如今互联网金融时代的到来，金融服务形式越来越多样化。根据《2013中国银行业服务改进情况报告》，中国银行业平均离柜业务率达到63.23%，网络化特征日益明显。像余额宝这类互联网金融产品的市场占比惊人，截至2014年6月30日，余额宝规模达5741.6亿，居国内最大，全球第4货币基金。打开网页浏览器，更是随处可见互联网金融产品的广告，许多承诺平均年收益8%以上，更不乏高达16-20%左右的高收益理财产品。

但是在这个市场迅速发展的背面，也暴露出许多问题。诸如时常爆出的利用互联网理财产品集资诈骗、产品到期无法兑付、老板携款潜逃等重大案件。由于互联网理财公司的法律监管模糊、公司的坏账准备往往缺失等原因，一旦发生这类情况，普通投资者很难维护自己合法权益。

从这个角度来看，可以总结出4方面的法律问题：

第一、互联网金融公司是否严格设立、严格监管。目前，不同的金融理财产品发行机构，拥有不同的监管当局即“机构监管”，银监会对商业银行、信托公司发行的金融理财产品进行监管，保监会对保险机构发行的金融理财产品进行监管，证监会对证券公司、基金公司发行的金融理财产品进行监管。然而，由于互联网金融业务的多样性特征，其金融业务往往同时涉及银行、基金、信托多个方面，并且现在还没有专门的互联网金融监管机构，故只能由一行三会同时监管，其中涉及的分工需要细化。

互联网公司的经营应定期管理。这类公司往往将办公室设置在租借的高档楔子楼内，极少资金规模雄厚的金融投资公司才会购买整层甚至整栋写字楼作为公司总部。现在一家金融公司会存在十多家、甚至数十家的金融投资子公司或分部，大多数投资者往往无从获取其真实具体的信息。目前，许多互联网金融诈骗案件或多或少存在诸如公司法人离境出逃、整个公司人去楼空的现象。针对这种情况，要仔细研究是否应对于互联网金融公司的设立提高注册门槛。

银监会曾于2010年电话叫停“银信合作”的金融理财产品，这对当时规避监管的“银信合作”进行监管起到了一定的效果，然而这也是因为当时商业银行和信托公司是归属于同一监管部门监管的，才保证了对此类金融理财产品风险进行有效的控制。一旦涉及到两个以上监管部门的金融理财产品的问题，就需要多个监管部门进行相应的协调，但这远远不如根据金融理财产品的特点进行有的放矢的监管，从而进一步促进金融理财产品的监管的科学化、促进我国理财市场的发展。

第二、产品发行的法律监管。银行发行产品必须提前向银监会进行备案后方可发行，基金公司、保险公司等也是通过先报备后发行的类似方式。那么互联网金融公司的产品是否也需要进行备案，从而避免不良分子利用互联网金融产品进行非常融资。目前商业银行除了做好坏账准备外，还需向人民银行上缴存款准备金，提高风险防范水平，防止发生大规模的坏账风险。那么相对风险更大的第三方金融公司是否也应当将自由资金的一部分上交给相关机构充作坏账准备金，做好风险防范措施，保护投资者和公司自身。

此外，可以从以往非互联网金融理财产品的销售中借鉴一定的经验。例如，存在部分金融理财产品未对该产品的运行情况进行定期的信息披露，尤其是期限较长的一些理财产品，如信托理财产品。在2012年发生的吉林信托的1.5亿元骗贷案中，首先发现吉林信托的“松花江［78］号南山建材”信托理财产品存在骗贷行为的是公安机关而非吉林信托，暴露出监管部门在监管方面的失职。如果监管部门对信托机构的监管不只在产品发行上进行监管，而更多考虑产品周期中的运行风险，那么类似吉林信托这般失职的情况将大大减少，风险事件的发生概率也会降低许多。而作为新兴的互联网金融理财产品，其在监管上的严格程度本身就比普通的理财产品低，如何控制其潜藏的风险，是非常值得思考和探索的。

此外，金融理财产品尚未形成标准化的信息披露格式，即便有些金融理财产品对其产品运行中的一些重大问题进行了披露，然而与同类的产品之间可比性较低，于无形中增加了监管成本。同时，“机构监管”的存在，也增加了各种交叉金融财产品在不同的监管制度下进行监管套利的可能。由于互联网的便利性，在互联网金融理财产品中，套利的方式变得更加简单快捷，因而更应加强对互联网金融理财产品的监管，避免不法分子进行套利。

第三、第三方金融理财的从业人员管理。根据法律规定，银行从业人员必须通过银行从业资格考试，证券基金、保险公司员工也必须通过相关的资格考试。但是第三方金融理财公司的销售人员，除了部分从银行、证券转行的成员外，大部分的从业人员往往没有这方面的工作经验，也没有参加过相关的资格考试。往往经过公司的简单培训就开始销售产品。并且由于工作报酬直接与业绩挂钩，因此其职业道德水准存在一定隐患，容易导致事故的发生。且由于互联网的便捷性，互联网金融理财产品的人员流动性也较大，因而急需建立一个协会组织，对这些从业人员进行考核，做到合格上岗，并对其长期监督，实行黑名单公开制度，如果严重违规应当予以公布将其从这个行业剔除，并追究其法律责任。

第四、产品销售的合规性监管。传统金融产品，需要客户前往银行或基金公司完成风险评估，在风险适合度配比的情况下方能购买相关产品并进行签约，整个过程一般在银行网点内完成，有监控和录音作为证据。像香港和西方国家，对于客户的风险评估与相关签约格外谨慎严格，确保客户对产品的风险的明确了解。但是对于互联网金融理财，客户往往只需在网上进行操作，对于产品风险的了解大部分出自销售人员的口述，而销售人员出于个人利益等原因，不会过多强调风险或对于相关风险轻描淡写一带而过，因此很容易造成客户对产品风险的误解，最终导致客户的资金安全产生风险。

按照以上四方面的法律问题，再结合目前我国互联网金融立法基本上还处于空白期的现状，对于互联网理财的监管机构、销售互联网理财产品的主体资格、业务范围、内控风险以及法律责任等并没有明确的法律规定，需要尽快予以完善。

一是明确互联网金融理财的监管机构。对于互联网理财，应按照“分业经营、分业监管”的原则，建立行业主管部门合作机制，要防止监管套利，应各司其职，同时也要避免不必要的资源浪费和效率损失，应共享信息，加强协调与合作，避免重复监管。

二是明确监管的一致性原则。为维护公平公正的市场秩序，应确保监管的一致性：首先，无论是互联网企业还是金融机构，只要从事的金融业务相同，原则上就应该受到同样的监管；其次，对于互联网理财的线上、线下业务的监管应当具有一致性。应当融合互联网和金融两个行业的优势，既保持开放、普惠、去中介化的互联网特性，同时也要接受金融行业严谨保守的监管理念，有效防止互联网理财过度扩张引发法律风险。

三是界定互联网理财的法律主体与业务界限。互联网理财的实质就是购买货币基金，通常要在银行进行开户，而余额宝、理财通等跳过了银行环节，已达到第三方代销效果，第三方支付拥有的只是基金支付许可，与基金销售牌照的职能和业务范围还是存在区别的，其业务模式显然已“越线”，并且部分基金销售支付结算账户并未向监管部门进行备案，违反了《证券投资基金销售管理办法》和《证券投资基金销售结算资金管理暂行规定》的相关规定。对互联网理财法律主体，可以参考银行监管的模式，适时采取颁发业务许可牌照的方式，设定一定的市场准入门槛，或者采取制定负面清单管理的方式进行规范。四是加强互联网公司的风险防控。互联网公司开展理财业务，首要的风险就是用户在互联网上的资金安全，用户账户面临盗号、木马病毒、技术故障、手机丢失等各种风险，这在很大程度上制约着互联网理财的成长。更为重要的风险在于互联网公司的资金管理能力，商业银行拥有专业的金融人才队伍，拥有一套完整的风险识别、测量、分析、报告、监控和处理体系，具有扎实的品牌信任度和资金安全性，而互联网公司理财业务普遍处于粗放式发展阶段，对金融业务并不擅长，存在以补贴代替收益、资金期限错配、金融产品设计能力不高等问题。这都要求加强对互联网公司的市场主体监管，依法制定相关监督管理办法，按照“业务规模与风险承担能力相适应”的原则，建立相应的内部控制、风险处置和风险隔离机制。

五是加强货币基金公司的风险防控。一般而言，货币基金是一个天然的避风港，它投资的都是高安全系数和稳定收益的金融产品，但也并不是没有风险，一旦市场利率发生急剧变动或者基金出现巨额赎回，货币基金都可能会跌破面值，在国际上曾出现过首要基金和PayPal货币基金清盘的事件。余额宝、理财通的T+0赎回模式需要基金公司用自有资金或者借用银行资金来垫付，这对基金公司的现金管理能力是一个重大挑战。证监会应当要求基金公司就所投资银行协议存款作出风险管理，要求基金公司计提风险准备金，将风险准备金与所投资协议存款的未支付利息挂钩，当然这很可能影响一些货币基金公司的发展规模。

六是严厉打击洗钱等金融违法犯罪行为。在鼓励互联网理财创新发展的同时，必须及时惩治各类金融违法犯罪行为。互联网理财发展良莠不齐，少数互联网企业运营中基本没有建立数据的采集和分析体系，而是披着互联网的外衣设立资金池，行非法集资、非法吸收公众存款之实，必须不断跟踪研究互联网金融理财模式的发展演变，划清各种商业模式与违法犯罪行为的界限。同时，互联网支付工具服务非常便捷，无需向对方透露有关财务信息，这为洗钱活动提供了不少便利。

因此，建议加强对互联网理财平台的反洗钱预防与惩治，要加强金融消费者理财权益保护强化金融消费者保护是金融监管的一项重要目标，也是许多国家互联网金融监管的重点。首先，要加强对金融消费者互联网投资理财教育，提高消费者风险意识和自我保护能力。其次，要加强信息披露，强化互联网理财对投资收益和风险如实告知义务。理财产品协议一般规定许多免责情形，一旦客户因收益发生法律纠纷会陷入补救不能的困境。同时，由于个人信息保护力度不够，如何在互联网金融领域保护个人信息，还需与金融监管层进行协调完善。

最后是充分发挥行业协会自律作用。行业协会并不隶属于政府，是介于政府、企业之间的中介组织，起着行业自律的重要作用。行业自律的优势在于自觉性更强，与政府监管相得益彰，有利于在全行业树立合法合规经营意识，强化整个行业对各类风险的管控能力等。2013年12月，中国支付清算协会牵头成立了互联网金融专业委员会，2014年1月，中国互联网协会也成立了互联网金融工作委员会，同月中国互联网金融协会也已获国务院批准成立。这些行业自律协会的成立，预示着国家将加强互联网金融的行业规范与自律。

第三篇：互联网金融 法律风险的防范

互联网金融 法律风险的防范

2014年第04期 作者:曹志龙 阅读(203)【来源:《上海律师》 查看本期目录 】

近年来，互联网金融异军突起，对我国整个金融行业的发展起着里程碑式的作用，尤其以阿里巴巴和天弘基金的合作引人注目。借由一款“余额宝”产品，阿里巴巴强势打破传统的银行金融模式，不仅让商业银行反思如何应对新兴金融模式的冲击，也使阿里巴巴在激烈的金融行业竞争中另辟天地，而天弘基金也顺势从一家名不见经传的基金公司，一跃成为中国管理规模前十的基金公司。面对互联网金融的强势发展，到底什么是互联网金融？互联网金融有哪些法律风险？如何防范互联网金融的法律风险？

一、互联网金融概述

互联网金融的概念。从广义上说，任何涉及到货币发行、保管、兑换、结算等相关业务的互联网应用，都是互联网金融，包括但不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介等模式。狭义上讲，互联网金融是资金融通依托互联网来实现的方式方法。

（一）互联网金融的特征

互联网金融是利用先进的网络技术来实现资金的融通。因此，互联网的特点决定了互联网金融的特征，相对于传统金融而言它有着成本低、效率高、覆盖广、发展快的优势。但同时国家对互联网金融的监管和立法还处在尚未明晰的状态，这一领域也是风险的高发区，甚至金融犯罪的滋生地。

（二）互联网金融与其他概念的区别

与网络金融的区别：前者是利用互联网（即INTERNET）完成的金融活动，后者的外延更大，网络不仅包括互联网（INTERNET），还包括内联网（INTRANET）、本地网、专用网等概念。与金融互联网的区别：金融互联网，是把金融产品放在网上出售，把互联网当渠道；互联网金融，则是按互联网的思路做金融，核心是利用创新的技术手段对数据进行分析挖掘，从而真正认知客户、了解客户，并使客户自由平等地获取其所需要的金融服务。

（三）互联网金融的商业模式

理财式互联网金融：特点是通过互联网向受众提供金融服务与金融产品。以余额宝为代表，余额宝帮助用户进行碎片式理财。利用淘宝对用户数据的熟知以及丰富的资源，将用户账户余额与货币基金联系起来，使用户用于消费的资金也能进行增值，用于理财的资金能进行购物，其受众主要为淘宝用户。

支付式互联网金融：由央行颁发支付业务许可证，业务范围涵盖网上支付、银行卡收单和预付卡发行，不仅包括传统银行涉足的领域如小商户、连锁商业机构，也包括物流和以快钱与银行合作为主建立的跨银行、跨地域、跨网络的信息化支付清算平台，以及基金销售支付等创新模式。

融资平台式互联网金融：充当金融中介的作用，可以细分为两种类型：一种为众筹类网站，如点名时间，投资者的收益为非股权，非债权回报，一个融资项目同时接受多个投资者资助。另外一种为P2P型网站，为资金需求者与资金供给者提供一个平台，能直接在平台上进行平等交流并融资，回报为债券回报。

二、互联网金融法律风险——以余额宝为例

余额宝是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。通过余额宝，用户不仅能够得到收益，还能随时消费支付和转出，像使用支付宝余额一样方便。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。

（一）余额宝模式中各主体的互联网金融风险分析

客户风险：客户风险来源于客户自身环节，诸如客户端计算机系统风险（计算机病毒、钓鱼网站等）、互联网应用认知风险、交易对方欺诈、犯罪风险、金融企业、第三方支付平台的信用违约风险、个人信息等隐私泄露风险等都会引发客户的经济损失。例如最近发生一桩案例：市民邹先生通过支付宝平台，以网银转账方式将款项打给他人。操作时邹先生将对方姓名并没有输错，却误将银行卡号输错，打款后竟显示转账成功，引发纠纷，谁之过？相关问题广受媒体关注。

第三方支付企业风险：宏观层面上，第三方支付企业面临着行政审批风险，法律、政策、政治、社会、自然等环境风险以及货币市场风险；微观层面上，则有企业端计算机系统风险、企业自身经营风险、员工风险、信用风险、法律风险，这其中以阿里巴巴“员工内鬼”事件为著。2013年11月27日，从事电商工作的张某伙同阿里巴巴旗下支付宝前技术员工李某，利用工作之便，在2010年分多次在公司后台下载支付宝用户资料，其内容超过20g容量，随后两人将用户信息多次出售给电商公司、数据公司。

金融企业风险：金融企业风险有来自宏观上的行政审批风险，法律、政策、政治、社会等环境风险以及市场风险，还有来自微观上的网络平台技术风险、员工风险、金融企业自身运营风险、法律风险。虽然天弘基金短时间强势跻身十大管理规模基金公司，但2014年2月26日消息披露，虽然余额宝规模已经超过4000亿元，但天弘基金2013年仍处于亏损状态。

银行风险：银行风险除了同样受到大环境的宏观层面的风险外，还有银行网络平台技术风险、交易信息审核风险、银行自身运营风险、员工风险、法律风险。银行固有系统平台风险一直存在。据介绍，2006年3、4月份，向某等人用网上下载的扫描工具对各个网上银行的服务器进行系统扫描，找到漏洞后再将服务器内含有网上银行客户信息的数据库进行下载，建设银行客户蒋女士的账户信息（包括账号、密码、身份证号等）正是这样被其掌握。向某等人遂采取行动，将蒋某账户内的20万元盗走。

（二）互联网金融风险可能导致的三种法律责任

1、民事责任：银行、第三方支付企业、金融企业因自身原因造成客户的经济损失，都会引起侵权责任或是违约责任。

2、刑事责任：余额宝以及其他各种“宝”的互联金融产品，虽然革新了传统金融领域的运营模式，但某种程度上与《刑法》上禁止吸收公众存款规定的行为相类似。当政策发生变化时，这种挑战金融管理的红线经营模式容易被取缔。而融资类的互联网金融，会由于政府目前监管不到位，很可能演变成或者是被利用来进行非法集资、放高利贷等金融犯罪。

3、行政责任：第三方支付方式是特许经营业务，央行对此有严格的管控。在央行发布的《非金融机构支付服务管理办法》中罚则部分规定了商业银行、支付机构在出现相关情形时，需承担相应的行政责任。

三、互联网金融法律风险防范介绍

（一）政府机构监管措施

互联网金融属于新兴领域，和传统金融有着不同的特性。所以，政府在加强对互联网金融监管时，不能简单地将传统的金融监管模式移植过来，而应该在监管的方式和内容上都有创新。由于互联网金融模式是建立在互联网基础之上的，金融监管部门应当与互联网监管部门联合监管。而针对互联网金融的犯罪，其中很多是以窃取个人信息作为必要条件的，因此要加强对个人信息的保护，严厉打击非法买卖个人信息的行为。

（二）投资者风险防范意识

增强投资者的自我防范意识也是防止损失发生的重要途径。投资与风险就像硬币的两面，对立统一于投资主体的经营行为中。市场投资主体都有必要提高自己的投资管理水平来尽量地避免风险。同时，要建立正确的投资观，收益与风险总是呈正相关的关系，对“固定收益率”和“零风险”等的过度宣传都要有所防范。另外，投资者的风险发生更多时候是由于个人信息的泄露所造成的，所以要加强个人的信息保护意识和技术，形成正确地使用网络的习惯，才可以防止不必要损失的产生。

（三）行业级风险控制与防范

在强调政府监管的同时，还需要充分发挥金融行业协会、互联网行业协会的作用。行业内部应当加强行业自律，对损害投资者的利益、导致行业恶性竞争的市场主体形成行业惩罚机制。除了内部加强自律外，还要建立社会监督机制，自觉接受社会监督，从而形成一套有效的内外监督机制。

（四）企业级风险控制与防范

企业内部控制其实就是一种风险管理，二者间的关系为风险是管理的过程，内部控制各要素分别处在这一过程的不同阶段。企业内部控制所起到的作用是预防风险的发生，要建立企业法律风险管理的体系总框架。建立企业法律风险管理的体系总框架所要实现的目标是对法律风险实现全面、规范、动态的管理、提高法律风险的控制能力、降低整体法律风险水平、为公司战略的实施保驾护航。建立法律风险管理体系的落实措施以制度、流程、组织和职能四个方面为主。在此基础之上，首先是用科学的方法对企业所面临的法律风险进行全面和系统地识别、测评和定向分析；其次是依据分析出来的结果，制定相应的法律风险控制措施，从而实现对法律风险的有效控制；最后是对法律风险的控制实施情况进行评估和改进。该三大环节相互作用、循环往复，形成一个动态的、封闭的管理过程。

（五）企业合同法律风险管理

企业风险控制与防范其中极其重要的一环，即企业合同法律风险管理。合同法律风险的主要成因有：法律规定发生变化致使合同内容违反法律规定、合同签署时客观情况发生变化致使合同不能履行、相对人的主体资格不复存在、相对人丧失继续履约能力、相对人未在合同约定的期间内履行义务、丧失时效、合同相对人被处罚、发生其他诉讼影响该合同继续履行。合同法律风险可能会引起违约责任、缔约过失或者是合同的权利方丧失权利。因此，对合同法律风险的管理有着不言而喻的重要性。

以余额宝提供的格式条款为例，余额宝支付前与用户达成的协议中有如下两项：

1、关于个人信息的处分。余额宝服务协议第2.3条约定：“您知晓并同意，为向您提供余额宝服务，本公司有权将您的个人信息（包括但不限于：姓名、身份证号、手机号、邮箱、联系地址、支付宝账号等）提供给相应的金融机构。您同意相关金融机构有权将您的个人信息（包括但不限于您在金融机构的账户、交易信息、资产状况等）提供给本公司。”

2、关于免责条款的效力。余额宝服务协议第2.6条约定：“本公司及其关联公司仅向投资者提供资金支付渠道，本公司及其关联公司并非为理财产品购买协议的参与方，不对理财产品购买协议的协议方的任何口头、书面陈述或者向支付宝网上传的线上信息之真实性、合法性做任何明示或暗示的担保，或对此承担任何连带责任，不对相关金融机构及任何第三方的法定义务和/或契约责任承担任何连带责任。本公司亦无义务参与与理财产品协议交易资金划转及支付环节之外的任何赔偿、纠纷处理等活动。”

以上两条都意在规避余额宝公司本身在支付过程中的法律风险，但我国《合同法》对格式条款存在限制，并非任何条件均可在格式条款中规定，如何订立符合法律效力的条款、如何对条款进行措辞，都是企业合同法律风险管理的范畴。

对于合同管理（Contract Management），企业的经济往来主要是通过合同形式进行的。一个企业的经营成败和合同及合同管理有着密切的关系。企业合同管理是指企业对以自身为当事人的合同依法进行订立、履行、变更、解除、转让、终止以及审查、监督、控制等一系列行为的总称。其中订立、履行、变更、解除、转让、终止是合同管理的内容，审查、监督、控制是合同管理的手段。合同管理必须是全过程的、系统性的、动态性的。合同管理全过程即意指由洽谈、草拟、签订、生效开始，直至合同失效为止，合同管理始终存在。不仅要重视签订前的管理，更要重视签订后的合同管理；系统性就是凡涉及合同条款内容的各部门都要一起来管理；动态性就是注重履约全过程的情况变化，特别要掌握对自己不利的变化，及时对合同进行修改、变更、补充或中止和终止。

互联网金融迅猛发展的今天，唯有政府、行业、企业和投资者齐心协力，共同打造互联网金融健康发展的环境，互联网金融才能不断在创新中承载更多使命，从而倒逼金融机构改革，推动金融行业市场化进程和给普通投资者更多的投资理财选择，金融行业也将成为一个充满竞争的行业。●

第四篇：互联网相关法律

互联网相关法律

《互联网站禁止传播淫秽、色情等不良信息自律规范》 《中国公用计算机互联网国际联网管理办法》 《计算机信息网络国际联网安全保护管理办法》 《全国人大常委会关于维护互联网安全的决定》 《关于互联网中文域名管理的通告》

《中华人民共和国电信条例》 《互联网电子公告服务管理规定》

《互联网站从事登载新闻业务管理暂行规定》

《国务院办公厅关于进一步加强互联网上网服务营业场所管理的通知》 《中华人民共和国计算机信息网络国际联网管理暂行规定》 《关于规范“网吧”经营行为加强安全管理的通知》 《计算机信息网络国际联网出入口信道管理办法》 《中国互联网络域名管理办法》

《中国互联网络信息中心域名争议解决办法程序规则》 《中国互联网络信息中心域名争议解决办法》

《中华人民共和国信息产业部关于中国互联网络域名体系的公告》 《互联网上网服务营业场所管理条例 》 《互联网药品信息服务管理暂行规定》 《互联网文化管理暂行规定》

《互联网出版管理暂行规定》 《互联网IP地址备案管理办法》

《非经营性互联网信息服务备案管理办法》 《互联网新闻信息服务管理规定》 《互联网安全保护技术措施规定》 《互联网著作权行政保护办法》 《互联网电子邮件服务管理办法》 《信息网络传播权保护条例》 《电子认证服务管理办法》 《互联网信息服务管理办法》 《关于网上交易的指导意见(暂行)》

网上辱骂他人是否犯法？

随着博客、bbs、留言簿的普及，越来越多的网民有了属于自己的空间，然而，这些空间常常被一些不速之客光顾，留下骂人的话语扬长而去。被骂的人窝一肚子火却无从发泄。我曾在某电台的夜间聊天类节目中接到很多询问此类问题的电话。答案是肯定的：网上辱骂他人是违法行为！

这类案子我也接手过几起，大多是在博客上留言骂人的行为，法院最终判定的有侵犯他人名誉权、人格权等，处赔偿精神损失500－10000元不等，部分情节严重者被刑事拘留。

在此提醒各位：网上语言一定要文明，现在任何网上违法犯罪都能被查到，不要为了逞一时之快而抱恨终生。同时，作为被侵害者，一定要加强自我防卫意识，生活、学习、工作受到影响时一定要报警。哪些属于违法和不良信息？

违法信息是指违背《中华人民共和国宪法》和《全国人大常委会关于维护互联网安全的决定》、《互联网信息服务管理办法》所明文严禁的信息以及其它法律法规明文禁止传播的各类信息。《互联网信息服务管理办法》所严禁的九类信息是：(一)反对宪法所确定的基本原则的；

(二)危害国家安全，泄露国家秘密，颠覆国家政权，破坏国家统一的；(三)损害国家荣誉和利益的；

(四)煽动民族仇恨、民族歧视，破坏民族团结的；(五)破坏国家宗教政策，宣扬邪教和封建迷信的；(六)散布谣言，扰乱社会秩序，破坏社会稳定的；

(七)散布淫秽、色情、赌博、暴力、凶杀、恐怖或者教唆犯罪的；(八)侮辱或者诽谤他人，侵害他人合法权益的；(九)含有法律、行政法规禁止的其它内容的。

不良信息是指违背社会主义精神文明建设要求、违背中华民族优良文化传统与习惯以及其它违背社会公德的各类信息，包括文字、图片、音视频等等。

网上骂人“猪头” 被判赔一万元精神损害抚慰金

一名网民在网络上发帖称他人为“猪头”，番禺法院近日判令其向受害人支付精神损害赔偿抚慰金10000元。

这是番禺法院审结的第一宗利用网络侵犯名誉权的案件。章某是番禺区某物业管理公司的保安队长。2004年2月，该小区业主举行游行活动，章某进行劝阻，被拍下照片。而后21世纪满堂红地产网出现了题为“凶悍的猪头保安”的帖子，并附有章某的照片。该论坛网民相继跟帖，其中不乏“送屠宰场！大卸八块！我要杀猪”等侮辱性言论。章某为此受到很大压力，他认定发帖人就是该小区住户邹某，一纸诉状将邹某告上法庭，请求法院判令邹某立即停止侵害其名誉权和肖像权的行为，消除不良影响，公开赔礼道歉，并支付经济损失和精神损害赔偿共20万元。

章某提供了2003年11月11日“gdda”在网上书写的帖子“我就是gdda！今年七月的照片！”及照片，以及gdda在2004年4月21日发给“神雕小侠”的主题为“通讯录”的邮件，邮件内通讯录上记录了gdda就是邹某，并详细列明邹某的身份资料。章某把这两份打印件作为上诉的证据。邹某矢口否认自己是gdda，对章某提交的打印件的真实性提出异议。于是，邹某是否就是网络中的gdda，成为了本案的关键。

为查明案件事实，番禺法院委托广州市公安局公共信息网络安全监察处调取相关证据。由该处提供的证据，法院初步认定邹某就是网络中的发帖人“gdda”。为进一步确认，广州市公安局公共信息网络安全监察处通过查询世纪龙信息网络有限责任公司邮件系统，找到了“gdda”的联系方式，证实“gdda”的电话号码、身份证住址与邹某的一模一样。此外还有多项证据表明邹某就是“gdda”的事实。

番禺法院最终判定:邹某在21世纪房产论坛网站上以个人名义向章某赔礼道歉，同时，支付章某精神损害抚慰金1万元。

来源：南方都市报

如何防止QQ号码被盗？

QQ被盗非常痛苦，不过盗窃QQ号的常见手段综合起来也不过“偷看”、“木马”、“记录键盘”和“欺诈信息”四种而已。只要我们认清这些盗号伎俩，养成良好的上网习惯，就可以从根本上避免QQ号码被盗。

QQ盗号伎俩之一：偷看

这是最原始而又最容易被忽视的密码盗窃方式，多见于网吧等公共场所。QQ用户在输入用户名和密码时，站在旁边的别有用心的人就有可能把你按过的键尽数记录下来。

对付这种盗号的方法很简单，也算是给广大QQ用户提个醒：在公共场合登录QQ时，千万要注意周围有没有人注视自己。另外，给自己设置一个超长的QQ密码也是个防偷窥的办法——像“1212”这种密码很容易被人记住，但如果是一个由字母和数字甚至其他符号组成的15位密码，能过目不忘的人恐怕也不多吧。

QQ盗号伎俩之二：木马

倘若有人通过邮件或QQ发给你诸如“我的照片.exe”这样的文件，那你可千万要小心了，这很可能就是传说中窃取QQ密码的“特洛伊木马”。这种程序在运行后，就会把你的QQ号码和密码自动发送到木马程序指定的邮箱中，不仅如此，你的QQ还会自动将类似的木马程序发送给其他好友，让你的电脑也成为真正的“害群之马”。

所以，不管是和你多熟的QQ好友，如果对方没有任何交待或者很突然地发了一个文件或提供一个链接，一定要多嘴问几句哦，最好确认是不是你的好友，这样才能放心接收或者点开链接。

要防止这种盗号行为，安装杀毒软件并定期更新病毒库是基础中的基础。此外，坚决不运行来历不明的可执行文件，不打开任何奇怪的页面也是必要的。QQ从2005 Beta3版本开始，已经增加了“安全中心”功能，会自动过滤任何可疑的文件或页面，不过它并不过滤压缩文件，因此如果有人发送ZIP或RAR等格式的压缩文件给你，并要求你解压缩后运行，你也一定要三思而行。

QQ盗号伎俩之三：记录键盘

有这样一种程序，它会默默地运行在系统后台，并将用户的按键记录，以及鼠标曾经点击过的位置全部记录下来。有些人会借此在网吧或其他公用电脑上盗窃QQ密码，不过这种情况防范也非常简单。

在QQ2005 Beta3版本之前，QQ采用软键盘的方法来防止键盘记录，如今则使用nProtect键盘加密保护技术来保护用户密码。如果你在QQ登录框的密码输入栏右侧看到一个黄色的锁状图标时，表示密码输入受到了严格的保护，可以放心输入密码；如果该锁状图标上被打了一个小红叉，那么最好不要继续登录QQ，要么换台电脑，要么重新安装QQ软件。

QQ盗号伎俩之四：欺诈信息

如果你收到一封邮件或一个页面链接，说你的QQ密码已经丢失，或者你已经中了某某大奖，要求你提供QQ号和密码加以确认时，千万不要相信其中的内容。有这样一个简单的道理：像腾讯这样的大公司不会冒风险去干涉嫌侵犯隐私的事情的，因此腾讯绝对不会在各种活动中要求用户提供密码，而问密码的，往往是使用欺诈手段盗号的“黑客”。

面对这种欺诈信息，我们一定要端正态度，千万不要为不劳而获的Q币、抽奖等信息所诱惑，在任何时候，对任何人都绝对不公开自己的QQ密码。惟有如此才能保护自己的权益。

当然，在密码尚未泄露之前，我们也可以去申请QQ密码保护，给密码打个预防针。万一不慎丢失了，也好及时地索回密码，以免发生更大的损失。

来源:IT世界

陕西破获最大一例手机短信诈骗案

一伙租住在西安市区一家属院内利用发送”中奖”短信进行诈骗的犯罪疑人22日晚被警方抓获。经初步审查，这5人利用群发”中奖”短信诈骗，短短2个月已获利10万余元。这是自11月1日公安部、信息产业部等部门联合打击手机短信诈骗活动以来，陕西省破获的首例手机短信诈骗案，也是发现的最大一例短信诈骗案。

2005年10月，有人向西安市公安局110报警，称其在湖北上学的女儿遭到“中奖”短信的诈骗，被骗走4600余元。女儿收到一则”中奖10。8万元”的短信后信以为真，先后两次分别向一西安银行卡内存入1800元，在第3次存入1080元后，才意识到被骗。西安市公安局将此案交由碑林分局刑侦大队侦查。警方调查这名居民提供的银行卡后发现，提款人每次取钱的地点均在西安市新城区一饭店附近，随即确定此饭店周边为调查范围。经过大量走访调查及技术手段的支持，警方确定，嫌疑人可能是福建省人，藏身地点在新城区公园北路一家属院。22日，碑林分局刑侦大队4个中队20余名刑警及市公安局几名警察来到家属院，将5名犯罪嫌疑人抓获。

警方在现场发现了40部手机、大量银行卡、存折及13张假身份证，以及10套正在不停发送短信的自动群发器。警方还发现了一部全国的手机号码号段簿。群发器和号段簿都是嫌疑人从福建带过来的，这些群发器每天可发送短信三四千条。假身份证是在西安办的，主要用来申请银行卡。

经初步审讯，这5人都是福建人，9月17日左右来到西安，其中4人是泉州市安溪县人，1人是晋江市人。在短短2个月时间里，约有50余人被骗，5人诈骗所得10万余元。目前5人因涉嫌诈骗罪被刑事拘留。

来源：新华网

中奖欺诈出现“网络版”

喜您中特等奖，新款宝马轿车一辆。”收到这样的中奖信息你会信吗？当然不信，但是如果你试试，登录抽奖活动举办方的公司网页，上面公司简介、地址、经营产品、抽奖活动详情、连奖品图片都一应俱全、图文并茂，俨然一个规模庞大、实力雄厚的大公司。看了这些，你对自己中大奖信了吗？ 2006年3月，福建省厦门市海沧区工商局接连收到多起北京、深圳等外省、区、市消费者投诉，称收到海沧一个叫“香港兴丽平集团厦门分公司”的汽车经营企业的中大奖通知单，让他们先转税费，就能获得价值65万元的新款宝马轿车一辆，为了消除中奖者顾虑，还制作了一个极为逼真的假公司网页让消费者登录观看。工商人员提醒广大消费者，中奖欺诈推出“网络电子版”，千万别信，天上不会掉馅饼！

逼真假网页让消费者困惑

北京的消费者林先生远从北京打来长途，向福建省厦门市海沧区工商局核实，称收到“香港兴丽平集团厦门分公司”寄来的中奖通知，称其已中特等奖，将获价值65万元的新款宝马轿车一辆，林先生看到这个觉得挺逗的，就拨通领奖单里留的电话，想了解一下，电话那头先是恭喜了一番，随后让其转账有关税费后即可领奖。林先生认为这八成是骗人的，心想自己是搞IT行业的，有没有这公司、有没有这回事自己上网查一查，大体就能够明白。没想到的是，没等林先生查，对方却主动说，“要是不信，可以上我们公司的网页上看看，网址是www.xiexiebang.com）或打电话进行核实，避免遭受精神和物质上的损失。

广州首宗电子邮件侵犯名誉权案执结

日前，广州市首宗电子邮件侵犯名誉权案由法院强制执行完毕，公司经理通过单位内部局域网向全体员工发送电子邮件，毁损一名员工的名誉，被判侵犯他人名誉权。被告经理除赔偿原告精神抚慰金外，还被强制在公司内部网络上发送由法院审核内容的公开赔礼道歉电子邮件。据广州市天河区法院介绍，原告刘某原是广州一家网络工程有限公司的员工，2004年5月19日离职，被告陈某是该公司的经理。2004年6月10日，原告通过其电子邮箱收到原公司的同事转发给她的《人不自爱，必自取其辱》的文章，后查明该文原件的发件人为被告，主题为《致公司全体同事的公开信》，发送对象为全体员工，在信中原告采取直接点名的方式，描述刘某“人不自爱„„必自取其辱„„一个心智不健全的人，其行为表现多么渺小可怜„„一个心智暗弱的人会以非理性的行为将自己和周围的人一起毁掉”等等。

一二审法院审理均认为，这篇文章已构成对刘某职业道德的诽谤，造成其个人诚信度的降低，影响了公众对刘某的社会评价，贬低了刘的人格，毁损其名誉，构成对其名誉权的侵害。法院终审判决被告陈某赔偿原告精神抚慰金１万元，并在该公司的内部网络上公开赔礼道歉，消除给刘某造成的不良影响，道歉内容由法院审核。事后，因被告不履行判决，刘某向法院申请强制执行。

在强制执行“在内部网络上赔礼道歉”判决时，天河区法院以陈某为道歉人，拟定了一封《道歉函》，明确表明侵害人实施了侵害行为及其侵权性质，并表明了其道歉目的。由于侵权人陈某是针对公司局域网内的人群发布侮辱诽谤电子邮件，而不是直接放置在公开性质的网页上甚至互联网上针对不特定、多数人群，因此，天河法院将《道歉函》同样以邮件的形式在该公司的内部网络上向同样范围内的人群发送，并强制要求这封《道歉函》邮件在网络中必须保留15天。法院则在此期限内定期派出了技术人员到该公司检查信件保留的情况。目前，该案已正式执结。来源：新华网

“网络名誉侵权第一案”一审有果 原告公司胜诉

引发广泛关注的“公司网络名誉侵权河南第一案”近日在郑州市金水区人民法院一审落幕。不堪忍受深圳海川信息科技有限公司所管理“中国涂料论坛”网上攻击的河南省惠康实业总公司一审胜诉。

三篇攻击文章让原告丢了两单生意

法院经审理查明，2005年8月20日起，被告深圳海川信息科技有限公司管理的网站“中国涂料论坛”上连续发表了三篇毫无根据地对“惠康”商业信誉、商品声誉进行污辱诽谤的文章，其中一篇署名为“chengshi”的人发了一篇名为《关于河南惠康公司的内幕》的文章，甚至对公司法定代表人进行人身攻击，文中写道：“‘惠康’是以生产假冒产品为主的建材公司，公司经理李某以前就是老巩县造假复合肥的„„”在三篇文章后面，分别有33人、23人、21人连续跟帖，大都带有攻击性。

上述攻击文章，给原告造成了直接的经济损失。2005年9月20日，洛阳凯尼克防水堵漏有限公司看到涂料在线网站发表的帖子，决定解除双方此前签订的协议书。洛阳郊区复合肥厂也随后向河南省惠康实业总公司发函，要求解除此前所签订的合同。

网上攻击信息非法 应立即删除或停止传输

法院经审理认为，公民、法人依法享有名誉权，禁止用侮辱、诽谤等方式损害公民、法人的名誉；根据《互联网电子公告服务管理规定》及《互联网信息服务管理办法》的规定，电子公告服务提供者发现其电子公告服务系统中出现侮辱或者诽谤他人，侵害他人合法权益的信息，应当立即删除或者停止传输。本案中，帖子在被告网站上留存发布达几个月，降低了原告的社会评价，给原告名誉造成了一定影响，被告在其网站的经营管理上存在一定过错，应承担相应的民事责任。

最终，法院依据《中华人民共和国民法通则》第一百二十条、《互联网信息服务管理办法》第十五条、第十六条之规定，依法作出如下判决：被告于判决生效后三日内将有关帖子予以删除，并在“中国涂料论坛”上刊登致歉声明，刊登声明内容应经本院审定，声明保留四个月时间；被告于判决生效后10日内赔偿原告经济损失6000元。

来源：河南报业网-河南日报

我国首例博客告博客案在京开审

北京市海淀区人民法院新近受理的我国首例博客告博客案原本8月7日开庭审理，但7日上午开庭时，被告未到庭，法院决定择期开庭审理此案。

近年来，博客以惊人的速度在互联网上迅猛发展，而博客空间的最大优势是个人充分拥有自己博客的支配权，可以将个人所想、所闻、所见以及对某一事件的看法和评价公之于众。也正因如此，针对博客内容损害了个人名誉权、隐私权等的纠纷不断出现。

海淀法院受理的这起中国首例博客告博客案，是北京市无业人员沈阳状告扬州大学社会发展学院历史系的02级学生张明和北京博客网信息技术有限公司侵犯名誉权纠纷案。

今年45岁的原告沈阳是博客中国的早期注册用户。他诉称，他在浏览网页的过程中，看到了许多关于贬低自己人格的文章。经确认，扬州大学社会发展学院历史系的02级学生张明，在2005年至2006年间，以秦尘为网名在网上发布了大量针对沈阳的文章，文章均用了极其恶劣的词语对自己进行侮辱和诽谤，使其名誉受到了极大伤害。

原告沈阳说，张明的这些文章已经在网络上广为流传，有高达数十家网站已经转载，这些文章使他的社会评价受到了极大损害，并影响了他正常的工作和生活。因此，沈阳一纸诉状将张明和北京博客网信息技术有限公司告上了法庭，要求被告立即停止侵权，赔偿其精神损失费10000元人民币，并向其公开赔礼道歉。来源：新华网

“白文衣士”网上盗游戏装备 在穗被判刑

一位网名叫“白文衣士”的游戏玩家，盗窃多名游戏玩家的“斩妖剑”、“混元盘金锁”等游戏中的“宝物”卖给他人，获利3000余元。广州市天河区法院19日对这起虚拟财物犯罪案件宣判，“白文衣士”犯盗窃罪，被处罚金人民币5000元。

“白文衣士”真名叫颜亿凡，今年20岁，平时喜欢网络游戏。2004年8月至11月期间，广州网易互动娱乐有限公司组织“大话西游2”网络游戏庆典活动，颜亿凡成为工作人员。

颜亿凡利用工作便利，私自截取了几名参加庆典活动的游戏玩家的个人资料，伪造被害人的身份证和截取被害人的网易通行证号，然后以被害人网络游戏帐号的安全码被盗或丢失为由，骗取网易公司向其发出新的安全码，之后再用该安全码登陆“大话西游2”网络游戏，先后盗得多名被害人的“斩妖剑”、“混元盘金锁”等游戏装备一批，后又转卖给他人，非法获利人民币3750元。

2005年1月9日，颜亿凡被公安民警抓获归案。经网易公司估算，被盗装备价值虚拟货币69070万“大话币”，折合人民币4605元。

此案争议焦点是虚拟财物是否具有财产属性。颜亿凡的辩护人称，网络游戏装备不具有现实财产属性，它的所有权归属、价值均无法确定，不是法律所确认和保护的财产。

广州市天河区法院则认为，虚拟装备依附于游戏中的虚拟人物，是存在于电脑网络和游戏程序之中的电磁记录。对于玩家来说，虚拟装备是其交付了费用获得许可使用游戏软件和虚拟人物的权利后，再付出创造性劳动获取的虚拟物品。因此，法院认为，本案涉及的虚拟装备具有现实的财产属性，属于盗窃罪的调整对象，且盗窃数额达到定罪标准，因此符合盗窃罪的构成要件。

法院19日对此案宣判，颜亿凡犯盗窃罪，被处罚金人民币5000元。来源：新华网

黑客破解密码 两个月狂捞用户3万多元现金 2004年11月的一天，张灵（化名）来到银行取工资，发现银行卡密码不对，她十分纳闷。重设密码后，张灵惊讶地发现，卡里的4000多元不翼而飞，她立刻向警方报了案。此后，警方又陆续接到了多名用户报案，他们反映的情况与张灵一样：都是银行卡密码被更改，钱款丢失。警方旋即展开侦察。不久后，犯罪嫌疑人韩某落网，同案犯陈某也向公安机关自首。

韩某是河北邯郸市某网吧管理员。去年6月，趁人不注意，他用电脑黑客软件盗取了某网站上客户数据库内大量的个人网上注册信息和各银行卡卡号。利用这些信息，他又登陆某银行网上银行系统，破解了部分上海客户的银行卡密码。同年10月，韩某和陈某密谋借此“捞一把”。

陈某通过他人办了一张假身份证，再用这张假身份证到上海某银行办理了一张借记卡。韩某在网吧和他人住处分别利用已经破解的11个账户和密码，通过网上银行向那张借记卡里转账。然后两人在上海和江西的ATM机和柜面上提现。短短两个月间，他们就提取了不同储户现金3万多元。

庭审中，两名被告人对公诉机关指控的事实供认不讳，陈某还主动退赔了部分赃款。最后，普陀法院判决韩某有期徒刑一年半，陈某有期徒刑10个月。

来源：上海青年报

盗取网上聊天号码出售 一网络黑客被深圳警方羁押

一个来自广西的“网络黑客”长期偷盗五六位数的QQ号码以及特别好的号码，然后将盗来的号码在网络上以高价出售，被腾讯公司报案后由深圳警方立案查处。这是全国首例盗窃QQ号码涉嫌犯罪案件。目前，“网络黑客”已被羁押。

昨日，重庆万州网民张先生透露，深圳腾讯公司的工作人员和深圳市公安局网监民警到他家调查取证，了解QQ号码被盗经过的情况。据悉，他是本案在重庆市惟一的调查取证对象。

今年5月，张先生平时工作时所用的五位数腾讯QQ号码，被“网络黑客”偷盗。张说，因为他使用的是付费的会员QQ，所以当时并不十分担心，通过手机赶紧找回了密码。可结果没隔几天，QQ号码还是被盗了。

“手机找回的密码怎么还是会被盗呢？”张试着通过手机再次找回密码后，网络那一头的盗号者“Q言Q语”突然现身——主动发来QQ消息示威：不管你怎么找回密码，我一样可以破解，你最好死了这条心。面对这样的情况，张再三向“黑客”恳求说该号为公益事业所用，请高抬贵手，终于要回了自己的QQ号码。

10月24日下午，重庆万州区公安局网监民警突然找到张，随同来的还有深圳市公安局网监民警和腾讯公司工作人员，专程就QQ号被盗一事调查取证。

深圳网警称，在来之前已将“Q言Q语”捉拿归案，这是全国首例盗窃QQ号码涉嫌犯罪案件，张是本案中重庆惟一的调查取证对象。为了帮助张回忆起被盗QQ号时的详细经过，腾讯公司的工作人员出示了一大张密密麻麻的QQ号码登陆数据单，上面详细地记录了他QQ号码登陆上线的精确时间。

据“Q言Q语”交代，他长期偷盗五、六位数的QQ号码以及特别好的号码，然后将盗来的号码在网络上以高价出售，一个普通的六位数QQ号码能卖到上千元人民币。来源:中国新闻网

第五篇：互联网金融

P2P监管细则有望下半年出台

“野蛮生长”的P2P网贷平台有望在今年内有矩可循。银监会日前再次召集多家国内知名的P2P平台负责人召开座谈会，就P2P行业准入、制度选择、资金托管方式等内容征求意见。相关参会人士表示，P2P行业归由银监会监管，具体的法规或细则最快在下半年、超不过年底前应该就会发布。

业内投融贷P2P姚总指出，这已经是银监会5月第二次召集相关人士探讨P2P平台的监管问题。去年，P2P平台迎来了爆发式增长，与此同时由于行业自律缺乏和监管缺失，P2P平台跑路、倒闭现象频发，投资者资金打水漂。今年春节前后，政府确定由银监会对P2P网络借贷平台实施监管，相关监管条例也正在紧锣密鼓地制定之中。

“监管层已经有了大概的监管框架，整体来说监管层希望是好的，希望P2P行业继续充当银行业的补充，回归到信息中介层面”。简言之，目前监管层已经达成共识，不希望扼杀P2P行业在民间借贷领域所发挥的积极作用。正在设立的互联网金融协会将对平台进行行业自律，并帮助监管细则落实。

对于监管层目前主要征求意见的内容，投融贷姚总分析，两个方面正在调研，就是到底采用登记制还是牌照制，登记制就是设立一些底线对P2P平台进行核准。未来的细则肯定会比较严格，包括大额自融肯定不会允许。

据公开信息显示，参加座谈会的机构主要包括投融贷、陆金所、人人贷、拍拍贷、宜信、有利网等国内知名P2P平台以及部分银行和第三方支付机构的人士，而这些平台中不仅有国内各类P2P平台模式的代表，也有风控比较成熟到位的机构。

专家：不建议发放牌照

不过，市场也有传言称，P2P平台会先进行行业自律，然后再考虑监管细则和下发牌照。“行业自律不能有效抑制P2P平台跑路，需要一些准入门槛，比如注册资金多少、第三方资金托管如何进行等等。牌照不是没有可能，P2P平台如果没有严格的准入和管理，这种商业行为就不好监管。尽职调查和服务做不好，损害的是网民的利益，所以对于行业来说，牌照制好；从市场来讲登记制合适，政府无须兜底完全是市场行为。”