面对金融风波的法律思考

第一篇：面对金融风波的法律思考

一、世界金融变革的大趋势

自从70年代末以来，世界金融发生了一场持续和深刻的变革，这个变革的大趋势可概括为五个方面：

一是金融自由化。金融自由化开始于美国，到了80年代，西方各国先后对金融实行自由化。先是利息率自由化，继而业务自由化。目前西方国家的金融自由化已达到相当高的程度，但发展速度和发展水平是不平衡的。

二是金融国际化。目前，在发达国家之间各种形式的资本已基本实现了自由流动。国际金融业务早已超越了传统的贸易融资范围。欧洲市场的发展以及本国金融机构（资金）的准出和外国金融机构（资金）的准入似乎已成金融国际化的最主要标志。到了90年代，金融国际化大潮的洪峰已冲击着发展中国家的大门。

三是金融一体化。国际金融一体化的标志是：世界储蓄对风险进行调整之后将流向回报最高的地方。不同金融资产将提供相同的收益率，同一金融产品在不同国家和地域的市场上由于套利而只存一个价格。外汇市场就是一种典范的世界范围的金融市场。

四是金融证券化。证券化是80年代中期以来国际资本市场的最主要特征之一。其中借款人和贷款人日益通过直接融资实现资本的转移，而不是通过银行的中介来确立债权和债务关系。由于政府对商业银行的管制比较严格，通过资本市场的直接融资（如发售股票、债券、商业票据等），能够以更为优惠的条件为借贷者筹集资金。

五是金融全球化。全球化是指全球范围内的一体化。全球化甚至被形容为地域的消失（Theendofgeography）。全球化的推动力量主要是“信息革命”和解除管制（自由化）。一些超大型金融机构的经营战略完全是全球性的：在全球范围内追求利润最大化，民族国家的边界对于这些金融巨头来说已不再是重要的了。

以上这五大趋势似乎也可概括为一句话：全球一体化。但这只是一种趋势，还不是现实，在此过程中，各主权国家之间的矛盾与斗争并不会消失。由于资金跨境流动的迅速，市场的容量越小，外国投资者转移资金和对市场稳定性的破坏的作用就越大。为此，发展中国家“对金融全球化的超势应该积极而又谨慎地看待。既不能轻易放弃经济主权，又不能不看到全球金融一体化的大趋势。

二、东南亚的金融**

据美国联邦储备委员会的估计，纽约、东京和伦敦的金融市场每天约有6500亿美元的外汇交易，其中仅有18％用来支持国际贸易和投资，另外82％则用于国际金融投机。这种国际投机资本大量流人亚洲和拉美地区国家。而且这种资本流向发展中国家的形式主要表现在证券投资比例迅速上升，在总量上已经超过直接投资。它们利用套利、套汇为手段，进行金融投机活动。由于“游资”规模大、移动速度快，一旦外汇市场产生汇价的剧烈波动，政府动用有限的外汇储备进行干预，只能是杯水车薪，无济于事。例如，外刊对泰铢危机的报导：“当泰国人上个星期（1997年7月2日）早晨醒来时，他们的货币铢在一夜之间失去了五分之一的国际购买力。在国外负有高额债务的企业在其结算中将感觉到这一点。从泰国金融**开始，立即波及东南亚其他各国。据外电报导：亚洲人今天抢购美元以躲避本地区金融危机，从而使马来西亚、印尼、泰国和菲律宾四国货币跌至历史新低，进而波及韩国。

三、我国面临的国际资本挑战的法律对策

从我国当前的国内外政治、经济环境来看，国际投机资本大量进入我国已在所难免。从国际环境分析，由于近年来国际“游资”大量繁衍，其主要特点就是趋利性，在国际投资机会有限的情况下，有可能进入我国进一行短期“炒作”。再就我国内环境分析，二十年来的改革开放使找国经济保持长期高速发展，社会日趋稳定，经济日趋繁荣，是一个非常有利的国际投资环境。但我们应该清醒地看到，我国经济对外依赖已达相当大的程度。一般来说，大国经济对国外依赖的程度较小，但中国却在资本和贸易方面严重地依赖国外。这样就更加助长国际投机资本的大量流入。在国际“游资”大举进入的盲目“自豪”情绪下，容易失控。一旦外国资本出逃，必然造成大量银行呆账、坏账，严重者可能导致银行大量倒闭。此外，投机资本大量进入会增加人民市汇率的不稳定因素，造成汇价扭曲，一旦出现人民市利率大幅度下降和汇率下跌，就有可能造成投机性资本迅速抽逃，导致金融危机。

中共十五大的报告明确地指出要“依法加强对金融机构和金融市场包括证券市场的监管，规范和维护金融秩序，有效防范和化解金融风险”。为此，必须加强下列几个方面的金融法制建设：

（一）银行管理法。为了防范银行业的风险和保障存款的安全，发达国家都对银行业作了严格的法律规定。发达国家制定的这类银行法规法令，一类是风险防范性法规，旨在防止银行破产倒闭的危险；二类是风险保护性法规，旨在使存款人在一旦发生银行破产的情况也能得到补偿。它们的银行业法律大体作了下列7顶规定。一是对市场准人的限制；二是订出“适当资本”的要求；三是流动资金的控制；四是限制银行的商业活动；五是监视银行的外汇风险；六是限制银行贷款的集中与国内风险；七是对银行的视察或审查。我国也制订了《中国人民银行法》（1995）、《商业银行法》（1995）、《票据法》（1995）、《银行管理暂行条例》（1986）、《外资金融机构管理条例》（1994）等法律和法规，在其中有原则性规定，但一些具体可操作性的法规尚需增立。

（二）外汇管制法。外汇管制法是一国政府用来调控其外汇储备和国际收支的法律工具。外汇管制，一般均由国家制定外汇管制法加以实施。政府根据外汇管制法，授权其中央银行或另成立——政府机构负责外汇管制工作。外汇管制就是管制国际收支的支付手段，包括：（1）可自由兑换货币和可自由使用货币；（2）其他支付工具，包括这些货币的汇票、支票、本票，旅行信用证等；（3）以这些货币计价的有价证拳，包括股票、公债券、公司债券、存折、人寿保险单等；（4）贵金属，包括黄金、铂金、白银、金刚石等。总的说来，各国大体将外汇区分为贸易外汇、非贸易外汇、自然人个人外汇、资本外汇等四大类分列进行管制。

现行的中国外汇管理法是1996年1月29日国务院发布的《中华人民共和国外汇管理条例》。中国人民银行又于1996年6月20日发布《结汇、售汇及付汇管理规定》。应该说，从此我国已有了一部正式的、比较完备的外汇管理法规。《条例》和《规定》除对找国外汇管理法的基本原则在总则中作了规定外，还对人民市汇率、外汇市场及其管理、对经常项目外汇的管理、对资本项目外汇的管理和法律责任等各项作了具体的规定。

（三）黄金管理法。全世界的黄金总存量约30亿盎司，合8—9万吨。全世界的官方储量达3.6万吨，合11亿盎司。其余19亿盎司为私人所有。在官方储量中，工业化国家人69％，约7.59亿盎司，其中美国拥有2.6至3亿盎司，合8200至9000吨（有说1万吨者）；欧洲拥有4.28亿盎司，约合13300吨。所以从黄金占有状况来看，美国和西欧国家储备广大量黄会，从而保证了它们的纸币在万不得已的情况下，还可恢复金本位制，以保证它们始终能拥有国际通用货币。目前世界上主要的黄金现货币场是伦敦、纽约、苏黎世、法兰克福和香港的市场；主要的黄金期货市场则是纽约、芝加哥、伦敦、香港、新加波和悉尼的市场。为此，第三世界国家为了要维护本国货币的稳定，务必加强对黄金（包括白银）的管理。关于加强对金银的管理，我国也已制订了下列的一些管理法规，如《中华人民共和国金银管理条例》《中华人民共和国金银管理条例施行细则》《对金银进出国境的管理办法朋关于取缔自发黄金市场加强黄金产品管理的通知》等7个行政法规、规章和规范性文件，总的来讲，还是比较完备的，在目前的情况下，似宜归纳一下主要内容，进一步完备依法加强管理的措施。

（四）证券管理法。在西方国家的法律里，证券（Security）一词是一个相当广泛的概念。我们这里要探讨的是金融交易中的证券，就是指可融通的股票（Stock）与债券（bond）。

证券包括债眷和股票，在一级或初级市场上发行，在二级成次级市场上买卖流通，证券或股票交易所便是二级市场。近若干年来，又发展了在证券交易所之外的交易，形成三级、四级市场。由于股票买卖具有了很大的投机性，股票所代表的是对一个公司的所有权，因此，人们都倾向于保存股票。而债券代表的是债权，债权所冒的风险很大，投机性很小。所以证券市场上的证券交易，大部分是股票交易，债券交易只占一部分，发达国家由于它们的证券市场发展较早，管理经验比较丰富，已有了一整套的证券管理法。如美国的证券法分为联邦证券法与州证券法。联邦证券法中最主要的有1993年《证券法》、1934年《证券交易法》，近年来又制定了一些法规，如1940年的《投资公司法》，1970年的《证券投资保护法》，1985年修改的《统一证券法》，但这些法规中仍以1933年与1934年法为主，足见他们对证券市场管理经验的成熟。80年代以来，我国相继开放了证券市场，先只是制订了一些地方法规。近年来才制订一些全国性的法规，如《股票发行与交易管理暂行条例》、《证券交易所管理暂行办法》、《企业债券管理条例》《禁止证券欺诈行为暂行办法》、《关于股份有限公司境外募集股份上市的特别规定》、《关于股份有限公司境内上市外资股的规定》。应该说，我国关于证券管理的法规已逐步完备起来了。但面对金融**，对证券市场依法进行管理更应进一步加强，制订一部永久性的法规，应该早日提到议事日程上来。积累我国自己的经验当然重要，但也不能经验主义。要知道经济和金融的客观规律是没有什么“阶级性”的，西方发达国家的一些《证券法》，只要符合经济和金融的客观规律，就要大胆引进，从而提高我国的经济和金融立法的水平和效率。

除此以外，在房地产市场和期货市场方面，也都是金融投机的热点。这些方面我国也已有一些法律和法规，可以依法进行管理。随着实践经验的充实，加上借鉴他国的经验，这些法律法规也应进一步完善和修正。

（作者名字不详，单位：交通银行苏州分行法律顾问处）

说明：*本文引自《法学杂志》1998年第2期。

第二篇：互联网金融的基本模式及法律思考

互联网金融的基本模式及法律思考（上）

编者按：从首次被写入政府工作报告，到央行近日密集出拳“降温”，互联网金融可谓站在了风口浪尖。作为一项金融创新，以余额宝和P2P为代表的这场互联网金融盛宴，在经历了浮躁和喧闹后，到了控制风险的时候。最高人民法院民二庭吴景丽法官以其敏锐的专业视角，关注到互联网金融可能引发的风险，对这一前沿法律问题进行了思考。本版将分上下两期连载其文章，以飨读者。

2013年被称为中国互联网金融元年，我国的线上支付、网络信贷等金融服务进入发展井喷期，在互联网支付、移动支付、P2P等多个领域，中国市场规模已是世界第一。但另一方面，互联网金融可能引发的风险及法律问题还未引起足够关注。本文拟分析互联网金融的基本模式并提出相应的法律对策。

一、互联网金融的基本模式

（一）第三方支付

第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付业务。自2011年央行颁发非金融机构支付业务许可证至今，已有250家企业获得该牌照，提供网络支付服务的有100多家。至2013年底，第三方支付处理支付业务10.4万亿元，仅在我国互联网支付领域排名第一的支付宝一家，支付金额就达3.5万亿元。

2013年《支付机构客户备付金存管办法》（以下简称《存管办法》）明确规定，支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收代付货币资金属于客户备付金，客户备付金只能用于客户委托的支付业务和《存管办法》规定的情形。任何单位和个人不得擅自挪用、占用、借用客户备付金以及以客户备付金为他人提供担保。另外还规定，支付机构接收的客户备付金，必须全额缴存至支付机构客户备付金专用存款账户。在满足办理日常支付业务需要后，可以单位定期存款、单位通知存款、协定存款等非活期存款形式存放。同时，支付机构应当按季从客户备付金利息中计提风险准备金，用于弥补客户备付金相关损失。

一般来说，支付分工上，支付宝、理财通等主要专注于线上支付领域，线下领域主要是银行卡收单。随着阿里和腾迅推出应用于移动支付的二维码支付，借此实现从线上到线下的转型竞争，从传统的B2C、B2B、C2C等电子商务模式向O2O转型，把线上消费者带到线下实体店。央行认为线下条码（二维码）支付技术尚不成熟，安全性尚存质疑，存在风险隐患。2014年3月14日，央行下发暂停线下二维码支付的意见函。从央行的意见函可知，央行只是暂停二维码支付，并不是取缔二维码支付，如果安全过关，依然可以使用。央行最近向多家机构下发《支付机构网络支付业务管理办法》（以下简称《管理办法》）、《手机支付业务发展指导意见》草案，进行征求意见。其中规定，个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元；个人单笔消费不得超过5000元，月累计不能超过1万元。如此，意味着互联网金融产品的余额宝类产品累计申购不能超过1万元。此外，《管理办法》指出，支付机构应对转账转入资金进行单独管理，转入资金只能用于消费和转账转出，不得向银行账户回提。第三方支付是基础，如大树之根，在其之上，生长出其他的金融形式。第三方支

付如果受到限制，则其他金融形式如无本之木，亦将受到巨大影响。不过，目前只是草案阶段，尚无最后定论。

（二）余额宝

余额宝是一只通过互联网渠道销售的货币基金，2013年6月由支付宝和天弘基金合作成立，全名为天弘增利宝货币基金。2012年天弘基金管理资产不到100亿元，至2014年3月19日，余额宝超过5477亿元，投资人数超过8100万人，超过股民人数，天弘基金进入世界前十大基金行列。

余额宝具有金融和商品的二元属性，即实现了理财与消费的无缝对接。当网购支付时，余额为支付宝的负债，而当购买天弘增利宝货币基金时，余额为客户闲钱理财。一切简单便捷，弹指之间实现资金的属性转换，性质的多层叠加。故余额宝虽是一种货币基金，但是一种特殊的货币基金。

余额宝现约90%以上投资于银行协议存款，其余是购买短期国债和高级别的金融债和信用债等。由于余额宝产生以来，市场资金面一直紧张，银行协议存款利率较高，且提前支取不罚息，又安全性高，所以余额宝的投资方向在协议存款上占比极大。但最近银行业协会召开会议建议，以后协议存款提前支取可能要罚息，余额宝在银行的存款应作为一般存款，利率按同期存款利率的1.1倍计算，上缴存款准备金。现三大行宣布不接受余额宝的协议存款，迫使余额宝寻找新的投资方向。

2014年政府工作报告中指出，促进互联网金融健康发展。对于互联网金融，要把风险防范放在第一位。余额宝的主要风险是流动性风险。余额宝现在还是净申购状态，不存在赎回压力，但其90%以上资产配置在银行协议存款，如果协议存款收益因流动性宽松抑或监管收紧而下滑，则收益将进入下滑通道。一旦下滑趋势形成，则余额宝的赎回压力将加大，净流入减少，资产余额减低，投资规模及议价能力受影响，则会进一步拉低收益率，产品将进入收益水平的恶循环。收益下降时，机构投资资金集体逃离，会加剧赎回潮的风险，赎回潮如果形成，余额宝由于T+0的承诺，将会面临巨大压力。网上操作简便的特点，是一把双刃剑，既方便申购，但也方便赎回，容易形成流动性风险。目前，阿里对天弘基金控股51%，余额宝每日净申购和净赎回都有规定，单日单笔赎回不得超过5万元。余额宝必须加强对投资者的教育，引导用户有正确的投资预期。余额宝还可能存在一定的安全性风险。2014年2月12日，原本每天早上准时公布收益情况的余额宝，收益栏上显示为“暂无收益”。后来据称是由于余额宝用户快速增长而紧急升级系统，导致收益显示时间出现延后。虽是一场虚惊，但如果发生系统性安全风险，恐慌将迅速蔓延。媒体报道称，证监会为余额宝类产品的安全起见，拟对货币基金的风险准备金提出更高的要求。

（三）P2P网贷

P2P网络贷款，即点对点信贷，指的是个体和个体之间通过网络实现直接借贷。

我国最早的P2P平台是2007年成立的上海拍拍贷。其采用了欧美典型的中介形式，平台不提供担保。目前P2P平台比较著名的有陆金所、宜信、翼龙贷、人人贷、红岭创投等。由于征信体系不健全，为取得投资人的信任，我国的P2P平台大多采用保本模式。有的平2

台引入外来投资担保机构，如果出现账款逾期或坏账，由担保机构向投资人偿还，担保机构再向借款人追偿。有的平台向借款人提取风险准备金用于弥补坏账损失。由于利用网络优势，P2P网贷交易快捷，主要面向借款额度低、大银行因成本考量不能惠及的小微人群。P2P解决了部分小微用户融资难的问题，获得小微用户的喜爱。我国P2P平台成长迅速，目前，P2P平台数量大约有上千家，贷款规模上千亿元，很多平台获得了风险投资。通过 P2P网贷，来自富裕地区的资金向较为落后的区域流动，解决了部分小微企业营运资金的流转，增强了对落后地区的资金支持。另外，P2P网贷利率的公开透明对民间高利贷行为形成有力驱逐。2013年，P2P平台如雨后春笋般出现，又大规模倒闭。2013年约有七、八十家平台跑路，引发很多刑事和民事案件。

P2P网贷造成风险和引发诉讼的原因如下：一是 P2P平台无准入门槛、无行业监管、无部门监管。买个模板，召集几个人就可以建立P2P平台，这给很多违法分子以可乘之机。年前报道的杭州国临创投、深圳中贷信创、上海锋逸信投背后为一人操纵，最后平台倒闭，涉及大量客户资金血本无归。最近又有报道租融通等8家P2P平台实为同一人创立，借款人担保物在各个平台重复抵押，远超过抵押物的价值，投资人面临投资无法收回的风险。二是资金池问题。平台没有第三方资金托管或者表面有托管但实际是伪托管，资金依然控制在平台手中，平台可以随意挪用客户资金。三是平台自融问题。平台欺骗投资人而虚构借款人，实际是借P2P名义进行自我融资，进行长线房地产等投资，造成期限错配，引起流动性风险。四是信用问题。我国的征信体系不完善，P2P平台没有接入央行的征信系统，而且对于小微个体，央行的征信也不能完全覆盖。有的借款人在网上并无消费记录，不方便审查；有的借款人可能提供虚假信息，无偿债能力时往往无从查实身份或追债成本高昂，借款人违约成本低。债务人无力偿还，坏账增多，造成平台跑路的情况。五是流动性风险。有的平台实际上行使了金融机构的职能，变相吸储放贷，且产生的信贷存量没有存贷比、准备金等“防火墙”设置，杠杆极度放大，造成流动性问题。针对目前的众多乱象，应完善相关的法制建设。

（四）众筹

众筹，是指个人或小企业通过互联网向大众筹集资金的一种项目融资方式，其项目投资人可能来自世界各地。根据众筹的筹集目的和回报方式，可以分为商品众筹和股权众筹两大类。我国知名的众筹平台主要有点名时间、追梦网、天使汇、大家投等。

一个众筹项目的完整运作，离不开三类角色：筹资人、平台运营方和投资者。筹资人，又称项目发起人或项目创建人，在众筹平台上创建项目介绍自己的产品、创意或需求，设定筹资模式、筹资期限、目标筹资额和预期回报；平台运营方，负责审核、展示筹资人创建的项目，提供各种支持服务；投资者，选择投资目标，根据项目设定的投资档位进行投资后，等待预期回报。众筹网站的收入源于自身所提供的服务，绝大部分的众筹平台实行单向收费，只对筹资人收费，不对投资人收费。盈利来源可以分为三个部分：交易手续费、增值服务收费、流量导入与营销费用。

众筹融资作为一种新兴金融形式，在全世界蓬勃发展的过程都遇到了共同的问题，即众 3

筹交易的合法性与消费者权益保护问题。商品众筹多以产品预售形式开展，遇到的法律问题较少，发展速度也比较快。股权众筹的问题比较复杂，在不同国家受到不同的监管待遇，甚至为现行法律所禁止，不得不采用各种变通方法规避风险。

众筹在我国可能面临的法律风险包括：第一，众筹模式的参与对象十分广泛，如果引发诉讼，波及面很大，甚至是集团诉讼。第二，可能存在资金池风险和项目发起者的违约等风险。若众筹平台在无明确投资项目的情况下，事先归集投资者资金，形成资金池，然后公开宣传、吸引项目上线，再对项目进行投资，则存在非法集资的嫌疑；若平台在投资人不知情的情况下将资金池中的资金转移或挪作它用，更有导致集资诈骗罪的可能。第三，法律规定，未经中国人民银行许可，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。众筹平台没有取得支付业务许可证，但实际上一些平台往往充当支付中介的角色，众筹平台来掌控资金，没有引入合法的第三方支付机构进行资金托管。第四，项目发起者在募集成功后不兑现承诺甚至把资金挪作他用，众筹平台后期的监督缺乏，导致众筹人的违约诉讼甚至欺诈犯罪。第五，部分股权众筹平台直接向普通民众发售股份，投资者权益的保护极其薄弱。由于我国现有法律的规定较严，众筹模式在形式上很容易压着违法的红线，众筹发展速度较慢，尤其是股权型众筹存在非法发行、销售股票的严格法律制约。股权众筹业务往往划分为线上和线下两个部分，线上主要用于信息展示、投融资双方交流，在达成意向后转入线下的增资扩股操作，业务流程被分割，操作非常不便，制约了平台信息和技术优势的发挥。

（作者单位：最高人民法院）

第三篇：牛博网帐号冻结**引发的法律思考

牛博网帐号冻结**引发的法律思考

作者：梁枫 2008-6-16

牛博网是一个由个人发端创办的开放式博客平台。

面对2008年5月12日的汶川大地震，5月13日，牛博网对外公布了一整套详细的募款方案。此次募捐公布了支付宝、PayPal、建设银行、工商银行、中国银行、招商银行、农业银行、交通银行等多个账户，户名均是为地震募捐的牛博网所属的老罗教育科技有限公司CEO黄斌。不到一周，这个为汶川地震募捐而开设的账号里已募集了30多万元。

然而，时隔一周之后，5月17日，牛博网的创办人罗永浩发现为汶川地震募捐的建设银行账号被冻结了。事后得知，5月18日，建行四川省分行保卫部向成都市公安局反映，有人在网上公布私人账号，接受社会对四川汶川地震的灾区捐款。同时，建行方面冻结了牛博网在建行的募捐账号。5月21日，经过多方沟通和说明，牛博网地震赈灾募捐账号冻结事件得到解决：建行四川省分行已将该账号解冻。

而实际上，对于募捐帐号冻结**，牛博网在募捐之初，早有预料。牛博网在募款之初就定下规矩：“万一牛博网的募捐活动被叫停，请大家千万不要气馁，不要抱怨，不要为了“左粪”“右粪”问题吵架骂娘，大家也可以再想别的办法做实事。而届时最坏的结果无非两个：

一、善款转给官方慈善组织;

二、善款退还捐助人。”

不过，不管怎样，牛博网的帐号**总算最终可以解决。但其中折射出的问题却仍然值得我们思考：究竟谁有权进行募捐?在目前的中国法律背景下，怎样进行募捐才是合法的?

我们不妨从三个位阶的规定来梳理一下我国目前关于募捐中的政策规范：

首先，按照《公益事业捐赠法》规定，对于公益事业捐赠，有以下两种非营利社会组织可以依法直接接受捐赠：

1、依法成立的，以发展公益事业为宗旨的基金会、慈善组织等社会团体。

2、依法成立的，从事公益事业的不以营利为目的的教育机构、科学研究机构、医疗卫生机构、社会公共文化机构、社会公共体育机构和社会福利机构等。

不过，该法并没有对哪些机构或者哪些人可以向不确定的公众募捐以及如何募捐作出规定。

其次，按照《基金会管理条例》规定，基金会分为面向公众募捐的基金会(以下简称公募基金会)和不得面向公众募捐的基金会(以下简称非公募基金会)。公募基金会组织募捐，应当向社会公布募得资金后拟开展的公益活动和资金的详细使用计划。

最后，按照民政部在2008年4月28日发布的《救灾捐赠管理办法》规定，该办法适用于发生自然灾害时，救灾募捐主体开展募捐活动，以及自然人、法人或者其他组织向救灾捐赠受赠人捐赠财产，用于支援灾区、帮助灾民的活动。这里，该本办法所称的“救灾募捐主体”即是指在县级以上人民政府民政部门登记的具有救灾宗旨的公募基金会。

因此，依照上述规定，我们可以明确知悉的是，公募基金会可以面向公众组织募捐活动，而非公募基金会不可以面向公众进行募捐。而至于在基金会定义范畴之外的其他单位和个人是否可以组织募捐，你可以理解为当然更不可以组织募捐，当然也可以理解为在上述规定中并未涉及。

综合上述规定来看，牛博网在募捐之初的顾虑和担心的确并不是多余的。一方面，如果严格依照目前的规定来看，牛博网的确不具备法定的募捐资质;另一方面，在灾难面前，如何看待社会民众自发组织的募捐活动，无疑成为现实对既有规定的检验和拷问。

从字面上看，《基金会管理条例》规定了公募基金会具有向社会募捐的法定资质;而民《救灾捐赠管理办法》则认为其适用“救灾募捐主体”也仅为公募基金会。但就现行的法律来看，对社会公众自发募捐活动的确认和规范性规定，的确有所缺失和有待完善。或许正因为如此，灾难发生时，面对社会民众的自发的募捐行为，如果套用上述规定，显然就是不合法、不合规的——虽然这种“套用”显然也是不直接的、带有推理性质的;而如果说上述规定不适用对社会民众自发的募捐活动，却又的确找不到直接的法律依据。

面对社会民众自发的募捐活动因法律缺位带来的尴尬处境，在让热心募捐的社会各界“惴惴不安”的同时，面对灾难中的急需受助的同胞，我们是否可以因募捐组织者地位的合法性带来的“法律风险”而袖手旁观?

在此层面上，个人道德意义上的爱心张扬与法律意义上对行为的规范显然形成了严重的冲撞。但是，必须承认的是，在现行的法律框架下，都因募捐主体资质问题显然会遭遇因其法律依据不足所带来的不确定风险。由此，也自然引出了我们对现行法律政策规定的反思与寻望。

总之，面对法律的现实规定，无论是对于募捐者、捐赠者，还是对于更广泛意义上的社会民众来说，不仅有义务和责任遵守相关规定，充分了解和最大限度减少和避免自身在参与募捐活动中的法律风险，更有责任为推动和促进相关法律政策的完善而积极努力。

第四篇：加强金融思想政治工作面对的挑战及对策建议思考

加强金融思想政治工作面对的挑战

及对策建议思考

飞速发展的21世纪，对新一代的年轻人有了越来越高的要求，不仅要满足人民群众日益增长的物质文化需求，还要紧随时代发展的步伐，推动政治、经济、文化全面发展。现如今形势下，科技发展是必不可少的，它已经是国民生产总值的扎实基础工作，自从科技发展运用到各行各业中，我国的国民生产总值呈稳定增长趋势，综合国力逐步增强，这更加印证了科技的强大力量。近年来，金融发展很快，渗透到我国经济发展的方方面面，金融的思想政治工作对金融的影响非常大，要引起足够的重视。文章对此展开了一系列相关阐述，对科技发展对金融思想政治工作面临的挑战进行分析，提出金融企业思想政治工作对策，为金融的思想政治工作良好发展提供参考。

我国是一个发展中国家，改革开放后，尽管我国的工业实力不容小觑，但我们国家的科技发展水平是稍微落后的，因此我国努力发展科学技术，力争在国际上占有一席之地。科技发展在我国占重要位置，科学技术的发展是亿万科学技术人员共同努力的结果，他们经过数不尽的白天黑夜，不断努力，才让我国的科学技术水平有了今天的局面，因此，我国要重视国民教育，实行九年义务教育，重视培养科学技术人员，以此来促进我国经济的稳定发展。金融是一项刺激经济的行业，金融思想政治工作关乎整个金融行业的发展，所以要重视金融思想政治工作的发展。

一、科技发展

任何事物的发展都不是一蹴而就的，都要遵循该事物发展的客观规律，要与社会政治、经济、文化等联系起来，结合实际情况发展科学技术，发展国民经济。科技发展在某种程度对奠定我国经济实力起到举足轻重的作用，科技发展提高了人们的生活质量。科技发展是现在社会发展的新名词，它带来了日新月异的变化，不断推进城市化的进程和时代的发展。科技发展是在亿万人民共同努力、学习和钻研之下，顺应国际发展潮流的步伐以及人们生活需求的发展目标，来促进社会的长期稳定发展。科技发展应用在学习中，多媒体教学的实施提高了教学质量；科技发展应用在生活中，洗衣机、电饭煲等的使用大大节省做家务消耗的时间；科技发展应用到金融思想政治工作中，可以将要传达的这种金融思想观念遍布到世界各地，不断熏陶人们的这种思想情怀，更好地宣传金融思想观念，为金融思想政治工作的下一步展开打好先锋。

二、金融思想政治工作面对的挑战

每个行业都会面临各种各样的挑战，金融业可以创造出极大的经济利益和经济价值，同时也存在很大的风险，可以说是挑战与风险共存。在现在的市场经济形势下，许多金融企业更加倾向于注重经济效益，但往往会忽视社会效应、社会需求等，在这种情况下，就会出现科技发展与金融思想政治工作相背离，影响国民经济发展，所以我们要迎接这些挑战。

（一）思想理念存在的挑战

思想、意识都属于唯心主义的范畴，在现在科学技术广泛应用的时代，好的思想能够引领一个企业的健康稳定发展，就像网络的影响力一样，它所传达的思想信息就像龙卷风一样，铺天盖地而来，所以我们要引导企业建立一种好的思想理念，并且坚定下去，不被外界所影响、动摇，这样有利于金融思想政治工作的进行。金融思想政治工作的展开要先向从业人员灌输相应的思想理念，让工作人员清晰且坚定地掌握其理念，不被外界的言论扰乱我们的步伐。

（二）重视个人追求，淡化社会追求

当今社会，任何企业的经济发展都要建立在不影响社会生态环境、不影响人民群众利益的前提下进行，要做良心企业，要有社会责任感，即便不为社会做多大贡献，也不应该危害社会。现在的金融企业已经不是老一代的运行模式，它与科学技术发展紧密联系，引进国外先进的生产方式和管理方式，更加要学习国外企业的强烈责任信念，它是一个企业稳定运行的主导力量，尽管是无形中的，但它的影响力是巨大的，金融企业工作人员要具备这种责任感，不是得过且过，只为赚取经济利益，要以企业利益和社会利益为主，这样不仅可以树立好的企业形象，也有利于企业的长远发展。

（三）拜金主义严重

西方国家的经济实力毋庸置疑，它们掌握着世界最先进的科学技术以及企业思想文化理念，对此，我们应该取其精华，去其糟粕，积极学习它们优秀的地方，腐朽的思想观念不予采纳，特别是拜金主义思想，我们国家的金融企业以我国传统主流思想为主，应该与西方文化相辅相成，融会贯通，不合理的地方及时调整，摒弃社会存在的不良拜金主义思想。

（四）职业道德缺失

良好的职业道德是每一个走向社会的求职以及在职工作人员必须具备的品德，它是衡量一个人有多大能力的标志，即便你的能力不强，但你具备良好的职业道德，那你将来也会有好的发展空间；但如果你能力极强，不具备良好的职业道德，那么你将不会走的长远，它决定了你的职业里程。放眼现在的职场，职业道德的缺失已是普遍现象，我们急需挽救这种情况，来调整现下企业存在的部分员工职业道德缺失的不良现象，以免影响企业工作氛围，从而影响经济发展。

三、金融企业思想政治工作对策

金融思想政治工作面临的挑战，在一定程度上阻碍了金融业的发展步伐，为了确保金融业的长期稳定发展，要做好金融思想政治工作，确保企业发展的方向和进程。

（一）树立新形势下的思想政治工作理念

随着科技发展，金融业的发展面临着一个新的形势，在这个新形势下，我们需要树立新的思想政治工作理念，为企业确定思想方向，更好地引领企业工作人员进行工作，不要让企业员工为企业的发展前景感到迷茫，要鼓舞人心，做好思想工作，这样工作人员可以安心工作，热爱工作。一个好的、正确的、适合企业发展的思想政治工作理念，是金融企业发展的强心剂，是企业的强大后盾。

（二）运用大众媒体积极宣传思想政治教育

现如今，大众媒体的发展已经是一件很普遍的现象，它传达社会的主流思想，传播社会正能量，发扬正确的政治思想。因此，采用大众媒体积极宣传思想教育，是一个十分可行的方法，它利用现在社会飞速发展的网络技术，以及人们对网络的依赖性，更是发挥了网络强大的传播力度。从另一个角度来说，宣传思想政治教育，可以在潜移默化中提升人们的道德意识水准，做一个有品德的网民，为净化网络环境做贡献。大众媒体是现在新闻、政治时事等传播信息的重要媒介，它能够及时、准确的达到宣传力度，深入贯彻金融业的思想政治工作的执行。

（三）不断丰富和发展思想政治工作的内涵

社会发展不应只发展经济，更应该注重精神文明的发展，思想隶属于精神层面，企业的思想核心是积极的，那么整个企业的工作氛围就是进步的、有活力的，会促进企业的稳定发展；反之，精神思想落后、消极，企业工作人员对工作持懈怠态度，企业将会面临严重危机，影响企业的发展。综上，我们应该注重发展思想政治工作，开展各种各样的思想政治活动，来丰富人们的业余生活和精神生活，让人们始终保持一种乐观、积极向上的工作态度，这样可以营造健康向上的工作氛围，有利于培养工作人员热爱工作、热爱生活的思想理念，从而激发工作积极性。

（四）提高金融从业人员的专业素质

从事任何工作，都应该具备行业基本的专业素质，爱岗敬业，对工作认真负责。金融从业人员的要求相对较高，不仅需要精确掌握相关专业知识和金融行業波动，还要具备良好的心理素质来应对行业不断面临的挑战。金融思想政治工作的落实要从金融从业的工作人员抓起，潜移默化的影响这个行业，以此来提高金融从业人员的专业素质，也为金融的思想政治工作奠定了良好的基础。

四、结语

科技发展近年来贯穿人们的生活，伴随着社会经济的发展，科技发展对金融思想政治工作提出了挑战，目的是为金融发展扫平道路，来促进金融业的发展。金融思想政治工作在新中国成立后逐步发展，结合我国的基本国情，企业的思想政治工作是中心工作，它凝聚了整个企业的力量，做好金融企业的思想政治工作就是为经济发展奠定了良好的基础，企业员工不仅要掌握科学技术，也要对从事的工作有热情，这样能够提高工作效率。科技发展对金融思想政治工作的要求，是激发企业员工的工作积极性，让员工全身心投入工作，对工作认真负责，这样可以达到事半功倍的理想效果。金融思想政治工作是一项长久之战，要稳扎实打，一步一个脚印，确保企业长远发展。

第五篇：法律如何面对学生吸烟

中学生报：法律如何面对学生吸烟近些年来，人们经常会在街头巷尾看到一些穿着校服的中学生凑在一起吞云吐雾。有统计显示，我国中学生平均吸烟率高达3.4%。家长和老师很为此着急，但又没有什么好的办法，人们盼望靠法律来断绝学生的“烟路”。6月1日，新修订的未成年人保护法实现了这个愿望：这部法律规定禁止向未成年人售烟，经营者要在显著位置设置不向未成年人售烟的标志；违反者，由主管部门责令改正，依法给予行政处罚。

为了更好地落实未成年人保护法中有关控烟的规定，中华全国律师协会未成年人保护专业委员会、北京青少年法律援助与研究中心于5月29日举办研讨会，与会专家一致认为，我国青少年吸烟现象严重，而且有低龄化的倾向，法律从掐断烟的来源上作出规定非常必要。专家们还就如何把法律规定落到实处提出了很多建议。

未成年人吸烟会带来很多不良后果。北京朝阳法院少年法庭刘鹏庭长提供了一个数字：今年1至4月，在朝阳法院审理的未成年涉案人员中，75%的人有吸烟史；中华全国律师协会未成年人保护专业委员会主任佟丽华说，青少年体质下降已成为社会关注的问题，而要想提高青少年的体质，不谈控烟是不行的。

记者认识一个叫欣欣(化名)的有着3年烟龄的中学生，他说自己当初吸烟是在一次同学的生日聚会上，在几个会吸烟的同学的撺掇下，从未吸过烟的他也叼起了烟。他说他其实一直挺羡慕会吸烟的同学的，觉得时尚，只是没敢走出这一步。欣欣说，他认识的会吸烟的同龄人，大多与他的想法差不多。这种现象又涉及到另一个问题：教育。有专家认为，要让广大未成年人明白，法律禁止他们吸烟是对他们的保护。而要做到这一点，就需要加强引导，使他们真正认识到吸烟有诸多害处，让他们从心理上排斥香烟。

虽然法律有了规定，但是有的商家尤其是一些小摊贩为了经济利益还会向未成年人售烟，未成年人买到烟并不难。对此，一些专家认为，不能指望法律的效力在短时间里就能显现，阻止未成年人吸烟要有具体措施、要形成监督氛围，还要加强宣传和教育工作，这是一个漫长的过程，需要全社会的共同努力。