银行类贷款业务的特点

第一篇：银行类贷款业务的特点

银行类贷款业务的特点

一、类贷款业务的发展趋势和特点

（一）资产负债结构明显变化，非信贷资产占比逐年增长近几年来，随着类贷款业务的快速拓展，商业银行资产负债结构出现了明显的变化，大部分商业银行非信贷资产规模较快增长，占比逐年提升。以16家A股上市银行为例，2010—2013年，16家上市银行非信贷资产规模呈逐年增长趋势，其中股份制商业银行和城市商业银行增速尤其明显。从非信贷资产占比来看，不同类型的商业银行的配置有所不同，国有大型银行非信贷资产占比较为稳定；股份制商业银行非信贷资产占比总体呈增长趋势；城市商业银行非信贷资产占比明显高于其他类型银行，对非信贷资产收益的依赖程度很高（见图1）。2013年以来，16家上市银行非信贷资产规模均实现稳健增长，但增速有所放缓，非信贷资产占比较之前年度略有下降。截至2013年末，16家上市银行非信贷资产余额47.27万亿元，占资产总额的比重接近50%。从资产构成上看，投资类资产和同业资产是非信贷资产的核心组成部分，两者合计占非信贷资产的比重超过60%，2013年末占比分别为40.88%和21.61%。

（二）不同类型商业银行具有差异化的同业资产配置策略从同业资产来看，近年来银行业金融机构同业资产规模增幅明显。据央行2014年4月29日发布的《中国金融稳定报告（2014）》，银行业金融机构纳入存放同业、拆出资金和买入返售金融资产项下核算的同业资产已由2008年末的6.21万亿元增至21.47万亿元，相当于同期资产总额和贷款增幅的1.79倍和1.73倍。从A股上市银行来看，2010—2012年，各家上市银行同业资产规模逐年递增。截至2012年末，16家上市银行同业资产余额10.52万亿元，较之前年度增幅明显，同业资产占比已由2010年末的8.23%上升至2012年末的12.24%，其中国有大型银行和股份制商业银行同业资产占比呈逐年增长趋势，而城市商业银行同业资产占比波动较大。2013年以来，我国商业银行同业业务创新活跃，发展较快，但也存在部分同业业务发展不规范、规避金融监管和宏观调控等问题，市场对监管机构加大同业业务监管力度的预期增强，商业银行开始逐步调整资产配置策略，压缩同业业务规模，同业资产占比均出现不同程度的下降（见图2）。从不同类型商业银行的配置来看，5家国有大型银行同业资产配置比重较低，2013年末同业产占资产总额的比重仅为7.56%；股份制银行和城市商业银行同业资产占比相对较高，其中个别银行2013年末同业资产占资产总额的比重接近30%。从16家上市银行同业资产构成来看，同业资产主要包括买入返售金融资产、存放同业、拆出资金。其中各家上市银行买入返售金融资产占比均较高，截至2013年末，16家上市银行买入返售金融资产余额5.37万亿元，其中，5家国有大型银行、8股份制商业银行、3家城市商业银行买入返售金融资产占同业资产的比重分别为38.12%、69.30%和48.96%，不同类型上市银行近年来买入返售金融资产占同业资产的比重波动均较大（见图3）。商业银行同业资产项下配置的买入返售金融资产规模差异较大，股份制商业银行和城市商业银行买入返售金融资产配置比重明显高于国有大型银行。国有大型银行主要为市场资产拆出方，以单纯资金业务为主，买入返售票据资产占比相对较小；股份制和城市商业银行在目前信贷规模受限的背景下更倾向于通过与各类金融机构合作，使贴现票据资产盘活，将原本计入贷款统计口径的票据资产转移至同业资产项下，达到腾挪信贷资产的目的。而同业票据业务已不仅仅是作为传统的流动性管理工具，还可能转变成追求盈利、扩大资产规模、规避信贷管控的另类手段。

（三）同业资产负债期限错配程度严重，风险增大据《中国金融稳定报告（2014）》显示，银行业金融机构纳入同业存放、拆入资金和卖出回购金融资产项下核算的同业负债已由2008年末的5.32万亿元增至2013年末的17.87万亿元，增长236%，相当于同期负债总额和存款增幅的1.74倍和1.87倍，同业负债占负债总额的比重逐年上升，已成为银行业金融机构负债的重要组成部分。从A股上市银行来看，2010—2012年，在负债规模保持较快增长的同时，16家上市银行同业负债规模均实现较快增长，且同业负债增速明显高于负债总额的增速。但2013年以来，受市场流动性影响，商业银行对负债来源进行了相应的调整，同业负债占比出现不同程度的下降（见图4）。截至2013年末，16家上市银行负债总额为88.97万亿元，较上年末增长10.50%。其中同业负债余额为12.56万亿元，相当于2010年的1.77倍，同业负债占比已由2010年末的11.79%增至2013年末的14.12%。从不同类型的银行来看，城市商业银行和股份制商业银行同业负债占比分别为30.24%和24.20%，明显高于国有大型银行的10.02%。从同业负债结构来看，16家上市银行同业存放款占同业负债的比重为76.49%，拆入资金占比为13.52%，卖出回购金融资产占比为9.99%，同业负债结构较为稳定。从资金流向来看，除了为满足流动性管理需求进行的主动负债外，同业负债包括大量同业通道资金，资金流向并不明晰，潜在的流动性风险和信用风险值得关注。同时，同业负债主要为稳定性较差的短期同业负债，负债成本要明显高于同期存款利率，这样的负债模式也必然要求资产端需要配置期限更长、信用风险偏好更高的资产，这也就更容易导致流动性风险、信用风险在银行体系内聚集。

（四）同业业务监管预期增强，应收款项类投资资产规模增幅明显从投资资产看，2010—2013年，16家上市银行投资资产规模增速相对平稳。截至2013年末，16家上市银行投资资产余额19.32万亿元，占资产总额的平均比重保持在20%左右。从不同类型的机构来看，5家国有大型银行投资资产规模变动不大，占比总体呈下降趋势；而对于股份制商业银行而言，近几年投资资产规模增幅明显，占资产总额的比重各家股份制银行差异较大，集中在9%～23%的区间内；3家城商行投资资产增幅显著，投资资产配置规模占资产总额的比重均在20%以上。从投资品种来看，商业银行投资品种主要以国债、政策性金融债、信用等级较高的企业债券为主要投资标的。随着监管机构对同业业务监管预期的增强，商业银行购买的信托受益权、资产管理计划等产品在会计处理中也逐步趋于隐蔽，部分商业银行将原本计入同业资产项下的信托理财产品转而计入应收款项类投资项下，致使商业银行应收款项类投资资产快速增长。2013年以来，16家上市银行应收款项类投资规模继续保持高速增长态势。截至2013年末，16家上市银行应收款项类投资资产余额3.53万亿元，较2012年末大幅增长51.94%。从16家上市银行年报可以看出，投资购买信托受益权、资产管理计划等产品的机构主要集中在业绩竞争更加激烈的股份制商业银行，应收款项类投资资产余额占投资资产的比重已超过40%（见图5），而相对稳健的国有大型银行应收款项类投资资产占比相对较小。商业银行通过自营资金投资信托受益权、资产管理计划等产品，将实质上的信贷资产转变为投资资产，可能变相为一些贷款受限制的企业发放贷款，在规避信贷管控的同时，获取较高的资金投资收益。

二、类贷款业务快速扩张的原因分析近年来，商业银行类贷款业务规模快速增长，成为拉动银行业务规模较快增长的重要抓手，笔者认为主要有以下三方面原因。

（一）监管政策套利类贷款业务与信贷业务在监管方面的考核不同，为商业银行带来了监管套利的机会。我国对商业银行同业业务的限制相对宽松，根据银监会2012年6月颁布的《商业银行资本管理办法（试行）》（以下简称“新资本管理办法”）的规定，对我国其他商业银行的债权（不包括次级债权），原始期限在3个月以内的，其风险权重为20%；3个月以上的风险权重为25%；而对一般企业的债权，风险权重为100%。与原来的管理办法相比，新资本管理办法中不同期限的同业资产风险权重均有不同程度的提升，但相对于信贷资产100%的风险权重而言仍较低，因此商业银行更倾向于将上述债权配置为低资本占用的同业资产来降低风险系数。此外，类贷款业务不纳入存贷比考核，存贷比考核的现行公式是贷款/一般存款，同业资产、应收款项类投资等资产均不体现在分子中，在很大程度上弱化了存贷比指标的红线控制；针对上述类贷款业务，商业银行无需计提风险准备金，可以在一定程度上提高会计报表中的利润；而且同业授信不受单一客户贷款不超过商业银行资本净额的10%等客户集中度指标的约束。上述政策差异为商业银行类贷款业务提供了相对宽松的监管环境，也在一定程度上为商业银行通过同业合作发展类贷款业务提供了动力。

（二）突破业务边界，谋求资源整合目前，我国金融业实行的是分业经营、分业监管的运行体制，商业银行、证券公司、保险公司分别由银监会、证监会和保监会进行分业监管。近年来，随着信贷规模管理、新资本管理办法等监管政策的实施，银行业监管政策呈现趋严态势，但对于非银行金融机构部分业务的监管限制却在一定程度上有所放松。如2012年10月证监会发布的《证券公司客户资产管理业务管理办法》及配套实施细则，就将集合资产管理计划由行政审批制改为事后备案制，并扩大了资产管理的投资范围和资产运用方式，取消了限额特定资产管理计划和定向资产管理双10%的限制，以便于证券公司根据产品特点和客户需求自行约定投资比例；在同期保监会发布的多项保险资金投资新政中，也进一步扩大了保险资金的投资范围。在这样的背景下，商业银行能够通过定制证券公司、保险公司等非银行金融机构的个性化产品，较为容易地满足自身客户的融资需求；非银行金融机构通过同业合作获取通道业务收入，实现互利共赢，这也体现出在利率市场化改革中各类金融机构突破自身业务边界，谋求资源整合的发展需求。

（三）商业银行资产负债调节的重要工具目前，除存款利率还存在管制外，我国金融市场利率、金融工具的利率均已实现了市场定价，但不同定价模式下的利率水平差异为商业银行提供了一定的套利空间。另外，由于商业银行客观上存在规模、客户结构、营业网点布局以及产品构成等方面的差异，其资产负债结构的差异化程度也较为明显。有的银行存款资金较为富裕但信贷项目储备不足，从充分运用闲置资金获取最大收益的角度考虑就会产生资金拆出需求，反之，商业银行会有资金拆入需求。无论作为资金需求方或是供给方，商业银行借助类贷款业务能够有效推动金融机构之间资源的相互调剂，在满足双方需求的前提下通过同业资金拆借业务获取较高资金收益。同时，鉴于目前我国商业银行仍缺乏较为有效的信贷资产流转渠道，类贷款业务成为商业银行非标准化的信贷资产流转方式，当商业银行将实质上的信贷业务包装成信托受益权、信托理财产品以及券商资产管理计划时，就具备了在金融同业之间流转的可能，成为商业银行调节资产负债结构的重要工具。

三、类贷款业务潜在的风险隐患随着商业银行类贷款业务经营模式的不断创新，在绕开贷款规模限制、规避监管的同时，也暴露出一些风险隐患。类贷款业务容易导致监管指标失真，在一定程度上削弱监管政策的调控效果。在宏观层面上，也对货币创造机制产生作用，影响货币供给统计数据的真实性，可能埋下系统性风险隐患。

（一）容易导致监管指标失真目前，我国商业银行信贷规模的宏观调控主要通过对存贷比、信贷额度、信贷投向以及资本占用等指标的考核实现。商业银行在利润驱动下为了扩张业务，通过规避管制推出了众多同业通道类创新产品。在通道业务中，实际提供资金的商业银行通过各种同业通道将信贷资产和非信贷资产、表内和表外科目相互转换，将信贷资产从“贷款”科目转移至“非信贷资产”科目，并游离出贷款科目的监管统计范围，逃避贷款额度以及存贷比指标的约束。从对商业银行资本充足率的监管要求来看，商业银行将对实体经济的信贷投放通过包装成同业资产，将信贷资产带来的100%资本占用大幅缩减为银行同业业务25%的资本占用，在一定程度上提高了银行资本充足率水平，不利于监管部门对商业银行杠杆率的管理。此外，为满足房地产、政府融资平台等客户的融资需求，商业银行通过对接理财产品、信用证和金融票据等产品，以非信贷资产的方式隐藏了信贷资产的实际投向，这也削弱了国家宏观调控的实际效果。

（二）影响货币供给的稳定性，削弱货币政策的执行效力类贷款业务和商业银行的活期存款同样具有存款派生功能。类贷款业务通过资产负债表的传导，作用于传统的货币创造机制，并最终影响全社会的货币供给。以银行之间的通道业务为例，资金充裕而缺乏有效贷款需求的银行可以通过暂时让渡资金使用权，获得相应的资金收益；而资金短缺但有较多信贷客户储备的银行可通过受让的资金来扩大贷款规模。银行同业之间的合作使资金盈余银行和资金短缺银行的需求都能得到及时的满足，银行体系内的闲置资金能重新进入信贷领域，从而提高信贷资金的配置和周转效率，这将增强整个银行体系的货币创造能力。由于类贷款业务的快速发展，同业渠道在货币创造中的占比稳步上升，在季节性因素、流动性水平以及监管政策的共同作用下，货币供给的稳定性将受到较大影响；同时部分类贷款业务额外增加的货币供给未在各类报表上体现出来，影响货币供给统计数据的真实性，将削弱未来货币政策的执行效力。

（三）流动性、信用风险激增，金融系统不稳定性增加商业银行类贷款业务具有单笔资金数额大、波动性强的特点。商业银行为了赚取高收益，依靠短期主动负债资金滚动对接长期资产，资产负债期限严重错配使商业银行面临的流动性风险激增。如2013年6月银行间市场的大幅波动，充分暴露出类贷款业务中盈利性和流动性严重失衡的问题。此外，因流动性收紧、监管部门同业通道业务管控预期增强等引起的银行间资金成本增加对实际资金使用方的影响将逐步显现，房地产、地方政府融资平台等资本密集型融资受限行业的资金链将会再次面临考验，未来可能将逐步向上下游行业传导，商业银行面临的整体信用风险很可能上升。

（四）跨市场金融监管机制缺失，易形成交叉性风险隐患随着金融机构之间合作方式的不断创新，类贷款业务已横跨货币、资本、理财、信贷等多个领域，使银行和非银行金融机构之间的业务往来更为密切，不同金融机构之间的风险关联性也大大增强，客观上使得我国金融行业分业经营的风险防火墙受到严峻考验。同时，我国跨市场金融监管机制的缺位，使跨市场交易链条中的部分环节可能脱离监管范畴，一旦某个交易环节出现问题就有可能导致整个业务链条断裂，风险就会通过金融机构之间的同业合作以一种隐蔽、快速的方式传递到整个金融市场，并迅速传染到其他参与者，埋下系统性金融风险隐患，增加了金融系统的不稳定性。

四、加强类贷款业务管理的政策建议

（一）进一步加强监管部门间的沟通和协调鉴于类贷款业务发展所带来的混业经营态势及其可能产生或积聚的系统性风险，建议监管部门进一步健全和完善跨市场金融监管体制，加强监管部门之间的沟通和协调，加快建立部际间的信息共享机制，提升分业经营管理体制的适应性；重新检视不同监管机构间监管指标的合理性、一致性和必要性，不断完善类贷款业务及信贷业务的监测指标和监测体系，以提高统计数据的准确性、可靠性。

（二）加强监测分析，实行差异化的监管政策建议监管部门不断加强类贷款业务风险变化情况的日常监测和统计分析，构建类贷款业务变动情况跟踪分析制度，以及时掌握非信贷业务的业务模式和操作流程，评估可能对金融机构产生的不良影响，并根据分析结果及时制定差异化的监管政策，有针对性地进行引导和监管。对有利于优化资金配置和实体经济发展的类贷款业务，应提供有利的政策以支持其更好地发展；对以规避监管为主要目的的类贷款业务，应进一步完善监管，减少监管套利空间；对单纯以追逐利润和规模扩张为动机，资金在金融机构体内循环的类贷款业务，应及时采取有效措施，限制该类业务的进一步发展。

（三）加快标准化产品的开发设计，增强类贷款业务流转透明度建议在政策层面进一步增强类贷款业务标准化产品的开发设计，引导商业银行的同业合作模式由非标准化向标准化转变，拓宽商业银行获取资本回报的渠道，减少商业银行为提升资本回报而进行的监管套利。在资产端，继续推进资产证券化试点，以有效提升商业银行的资产周转率；在负债端，继续推进银行间市场同业存单业务试点，提高商业银行资产负债管理的主动性、标准化和透明度。此外，需进一步加快建立非标准化产品交易的管理平台，以实现类贷款业务规模的统计和监测，增强类贷款业务流转的透明度，使之成为商业银行流动性管理和资产负债管理的重要监督管理工具。

（四）不断修订和完善监测指标体系和统计口径建议不断完善金融统计、货币政策和监管要求中与类贷款业务相关的规定，诸如类贷款业务的风险准备金政策、类贷款资产的风险分类和风险权重、类贷款业务的会计处理和统计计量标准等，为非信贷业务的规范发展提供良好的政策基础。鉴于商业银行在类贷款业务运作中会通过关键时点的结构调整来满足流动性指标监管要求，应提高部分流动性监管指标的监管频率，或改进监管方法，以提高流动性指标监测的有效性。作者：温丽伟 张慰 单位：联合资信评估有限公司银行类贷款业务的特点责任编辑：田老师 阅读：

第二篇：平安银行网银特点及业务

中国平安网上银行的网站（http://www.xiexiebang.com/），网站共分为首页、个人客户、企业客户、信用卡、关于平安银行五大板块。

什么是平安一帐通？

纵观中国各大银行，还没有哪家银行能提供一个账号可以同时管理多个不同银行、基金或股票账户，生活缴费和各类保险就更不用说了。因此一种能同时管理多个银行账户而又安全、便捷的网上管理工具也顺应发展趋势呼之欲出。正当此时，平安银行一账通的推出，以上的问题也迎刃而解。

平安一账通是平安集团专为平安用户提供的一种方便、灵活的新型理财工具。

它通过一个账户，一套密码，通过添加账户的方式，即可整合客户名下所有的平安产品或账户，包括平安保险、平安银行、平安信用卡、平安证券等，形成一张“平安账户资产负债表”，让客户一眼看全其在平安的个人金融资产状况。

除此之外，平安一账通还提供非平安账户整合功能，可以整合包括银行﹑证券﹑保险﹑基金等金融账户和社保﹑电邮﹑航空公司等非金融账户，形成一张“非平安账户资产负债表”，让客户对自己的金融状况一目了然。

平安一账通不仅为您节约时间、减少麻烦，更能助您理财有方、投资灵活，理财从此变得更轻松！

其中国平安一账通的登录页面：

平安一帐通页面：

平安银行网银的功能有：   账户查询：网上银行为普通用户和高级用户提供账户余额、账户明细、个人对账单、按揭贷款、质押贷款等查询服务。汇款转账：网上银行高级用户可以办理单笔转账、预约转账、批量转账、定活互转、我行信用卡还款、周期预约转账、通知存款转账等业务。

   网上缴费：网上银行高级用户可以办理中国移动、中国联通、中国电信（固话、市话通、数据业务）的主动缴费业务。质押贷款：网上银行高级用户可以办理小额质押贷款的网上自助申请、还款业务。

网上基金：网上银行高级用户可以进行网上基金账户开户、基金的认购、申购及赎回等业务。（普通用户不能办理基金交易。）

  账户管理：网上银行高级用户可以进行签约账户管理、收款方账户管理、账户收支分析、网上交易限制等相关服务 客户服务：网上银行高级用户可以进行修改个人资料、修改网银登陆密码、停用高级用户、个性化设置、操作日志查询、短信通申请、电话银行申请等操作。

附有一个网页地图，让客户能够方便的去了解平安银行网银的一些功能，易于操作。

平安银行网上银行的特点：

1、安全支付，使用安心

网银支付是用动态手机口令的方式来保障安全，因此使用起来非常的方便。

2、跟上主流，多方支付

汇集了所有的主流银行网银及第三方支付网站，轻松一点就可以到达其他网站登录页面进行缴费。

3、一个账户、一套密码、管理众多账户

只需要将名下的平安网银、信用卡、保单、证券、基金、信托等平安账户添加到一账通，从此您只需登录到一账通，就能查询到您的所有平安账户的最新信息，办理平安的各种网上业务。

4、资产负债 一目了然

进行汇总，为您呈现出清晰的资产负债合计及清单，方便您全面查看资产负债状况。

5、平安服务，一账贯通

提供账户余额、明细查询、转账汇款、缴费、投资理财等服务； 个人网上银行用户进行同城、异地的行内及跨行转账汇款，费用全免(2012年12月31日前)；

6、足不出户，办理保单

提供保单查询、信息变更、红利领取、投资转换等20多项服务，覆盖90％以上的寿险服务。

7、股票基金，汇率优惠

同时管理多家证券和基金账户，各支股票、基金、权证、债权市值的变化一目了然。直接登录各个网上证券、基金系统，轻松进行投资交易操作。提供方便快捷的网上服务，随时查询股市行情，精选的各类研究报告助您把握股市动态。

8、账单缴费，及时提醒

使用平安一账通，将会汇总显示平安产品的所有提醒信息，包括账单提醒、账户变动提醒、缴费提醒等服务，及时了解客户的账户变更，信用卡还款情况，万里通积分到期状况。

9、两步注册，简单易用

步骤一：身份验证；步骤二：设置平安一账通登录用户名、密码。完成整个过程将不会超过20秒。

10、功能丰富，完全免费

平安一账通让您的资产、负债、投资及积分明细等资产状态更加清晰呈现，并提供账户提醒、万里通积分服务等新增功能，从网络到手机，随时随地为您提供更全面周到的免费服务。

平安银行未来的发展机会

随着国民经济持续高速的增长和人们收入水平的提高，各行各业各界人士，开办的银行账户、股票账户、基金账户等日趋增多。没有统一的管理账号，也会给客户添加诸多不便和麻烦。因此一个统一管理众多账户的网上管理工具也需呼之欲出。和各大银行及第三方支付平台提供相关业务对比，平安银行一账通的功能都是最完善、最好的。单是在全球ATM取款免费和网上银行转账免费，这两项就让其他银行望其项背。一个账户，一套密码，管理众多账户的功能，可以方便所有具有网上银行或股票、基金等账户的客户，既方便又省时。方有用时恨晚的感觉。

对于平安一帐通的看法

平安一账通只是平安电子商务平台的第一步，作为一家大型金融控股集团，平安一账通集中体现了集团强大的资源整合的能力，平安电子商务平台就是要整合平安所有专业公司的网上/手机服务，为客户提供更便捷的服务，提供高效，低成本和快速应变的销售渠道，促进交叉销售。平安一账通为客户提供了网上账户管理工具，解决客户管理各类账户的麻烦。这不仅标志着中国平安在金融创新方面走在了同业前列，同时也标志着集团在向综合金融服务提供商目标迈进的道路上又取得了一项重大成功。

第三篇：银行个人贷款业务季度总结

以上就是我支行个贷一季度任务完成情况，可以说是相当不理想，究其原因有以下三点：

1、由于去年我支行的考核成绩较好，名次靠前，我们没有足够的忧患意识及应有的紧迫感，放松了对广阔市场最好的营销时机，以至项目储备相当匮乏，未预料到今年的情况如此严峻。

2、对房地产市场的变化判断和估计不足。我行将一季度的个贷

任务的完成主要放在有开发贷款支持的中渝公司“***”项目上。项目开盘后七家银行的介入办理按揭，在我行花费相当大的人力、物力、精力与其竞争同时，今年该项目的销售不景气，并导致二期楼盘迟迟未开，更是我行始料不及的。

3、年初我行获得批复的直客式按揭项目“***”，该项目开盘后，由于开发商的办理的流程的不规范（未与客户办理网上签约）及销售情况的不理想，我行意识到其潜在风险巨大，主动放弃了对其发放贷款。

一季度的任务完成情况的不理想，我们不能再作茧自缚，一定要放开思路，摒弃传统思维，加大营销力度。进行如下措施：

1、认真学习和钻研个贷管理办法，关注新开盘的项目，主动出击，上门营销，发挥主观能动性，将我行的贷款优势及拳头产品进行介绍和推广，与同业相比，我行信贷政策不处劣势。

2、由于今年信贷政策从紧、银根紧缩，在一季度**银行等大肆占据市场的同时，他们的信贷规模也会受到相应的制约，同时也预示着我行机会的到来，我行将针对此类银行办理按揭的楼盘进行重点关注，适时介入其中。

3、广开思路、开拓创新。我行将与中介机构建立合作关系，利用其资源和网点对我行的信贷政策进行宣传和业务介绍相结合。同时利用我行多种贷款品种，如具有市场优势的二手房直客式按揭、个人房屋净值贷款。对任务进行补充和延伸到信用卡、工资代发、中间手续费等领域。

第四篇：中信银行并购贷款业务管理办法

中信银行并购贷款业务管理办法（试行）

第一章 总则

第一条 为规范并购贷款行为，加强并购贷款业务的管理，防范并购贷款业务风险，促进我行并购贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行并购贷款风险管理指引》等法律法规以及《中信银行公司授信业务管理办法》等相关规定，制订本办法。

第二条 本办法中所称并购，是指境内并购方企业通过受让现有股权、认购新增股权，或收购资产、承接债务等方式以实现合并或实际控制已设立并持续经营的目标企业的交易行为。

并购可由并购方通过其专门设立的无其他业务经营活动的全资或控股子公司（以下称子公司）进行。

第三条 本办法所称并购贷款，是指我行向并购方或其子公司发放的，用于支付并购交易价款的贷款。

第四条 开展并购贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、风险可控、商业可持续的原则。

第五条 本办法适用于全行各级机构开展的并购贷款业务。

第二章 业务基本规定

第六条 开展并购贷款业务应符合国家产业及宏观政策，符合中国银监会并购贷款业务的相关要求，并符合我行授信政策。

—1— 第七条 开展并购贷款业务主要有以下限制条件：

（一）全行并购贷款余额占同期银行核心资本的比例不应超过50%；

（二）对同一借款人的并购贷款余额占同期我行核心资本净额的比例不应超过5%；

（三）并购的资金来源中并购贷款所占比例不应高于50%；

（四）并购贷款期限一般不超过五年。

第八条 并购方申请并购贷款时应符合以下基本条件：

（一）并购方依法合规经营，信用状况良好，没有信贷违约、逃废债务等不良记录；

（二）并购方已建立完善的现代公司治理结构和良好的内部控制机制；

（三）并购方的注册资本金已根据有关法律和公司章程规定按时足额到位；

（四）并购方的控股股东、实际控制人信誉良好且最近3年无重大违法违规记录；

（五）并购交易合法合规，涉及国家产业政策、行业准入、反垄断、国有资产转让等事项的，应按适用法律法规和政策要求，取得有关方面的批准和履行相关手续；

（六）并购方与目标企业之间具有较高的产业相关度或战略相关性，并购方通过并购能够获得目标企业的研发能力、关键技术与工艺、商标、特许权、供应或分销网络等战略性资源以提高 — —2 其核心竞争能力。

第九条 各分行应在总行的统一安排和指导下开展并购贷款业务，不得自行开展并购贷款业务的授信审查审批工作。

第十条 对贷款金额超过30亿元人民币以上的并购贷款项目，原则上应采取筹组银团的方式开展。

第十一条 可根据并购贷款业务前期投入的资源和工作量向借款人收取一定的手续费。

对接受并购方或目标企业的委托，为其提供并购相关的财务顾问、尽职调查、并购方案设计等服务的，可根据服务内容收取一定的财务顾问费。

可根据并购贷款对应并购交易的复杂性、专业性和技术性，聘请专业的中介机构参与并购贷款的调查和评估工作，由此产生的费用原则上应由并购方或目标企业承担。

上述收费应按照“自愿协商、公平合理”的原则，由双方协商确定，并在相关协议中载明。

第十二条 应每年对并购贷款业务的合规性和资产价值变化进行独立的内部审计，对其风险状况进行全面评估，形成并购贷款业务内部报告。出现并购贷款集中度趋高、风险分类趋降等情形时，我行应提高内部报告、检查和评估的频率。

第十三条 有关人员应严格履行保密责任，不得利用职务之便和内部信息买卖与并购贷款相关的上市公司证券或者牟取其他不当利益。

—3—

第三章 管理职责

第十四条 并购贷款业务由总行集中审批和管理，各分支机构应在总行的统一管理下开展并购贷款业务。

第十五条 总行风险管理委员会及其下设的总行信用风险委员会负责确定我行并购贷款业务的授信政策及相关原则。

第十六条 总行风险管理部的主要管理职责为：

（一）负责会同总行投资银行中心等相关部门制订和完善并购贷款业务管理办法；

（二）负责制订关于并购贷款业务的授信政策；

（三）负责制订并购贷款业务的审批权限；

（四）负责并购贷款业务的审查并提交信审会审批。第十七条 总行投资银行中心的主要管理职责为：

（一）负责会同总行风险管理部等相关部门制订和完善并购贷款业务的规章制度，并负责监控全行并购贷款业务的开办资格；

（二）负责会同总行相关部门确定业务发展目标；

（三）负责全行并购贷款业务的组织推动工作，对各分行上报的并购贷款项目进行筛选，对符合条件的项目予以立项；

（四）负责指导、组织和推动已立项并购贷款项目的尽职调查、方案设计、结构优化等工作；

（五）负责组织和参与分行并购贷款项目的发起工作，或直接发起并购贷款项目；

（六）负责与银团贷款、出口信贷、对公信托理财等业务对 — —4 接的并购贷款业务创新产品的开发与设计，以及与并购贷款业务相关的财务顾问等工作；

（七）督促和指导分行做好并购贷款业务管理、重要客户关系维护和贷后风险管理及监控工作，对全行并购贷款业务进行统计和分析；

（八）负责组织成立并购贷款尽职调查的专门团队，负责对全行相关人员的业务培训工作；

（九）负责与并购贷款相关的中介机构建立合作关系；

（十）定期或不定期发布并购贷款业务信息及营销指导意见。

第十八条 总行计划财务部的主要管理职责为：

（一）负责计算我行贷款损失专项准备充足率、资本充足率及一般准备余额占同期贷款余额比率等指标；

（二）负责对超过贷款定价权限的并购贷款项目的定价进行审批。

第十九条 总行公司银行部协助总行投资银行中心对战略客户的并购贷款业务给予必要的支持和指导。

第二十条 总行合规审计部负责组织并购业务的合规性审核，根据需要可以全程参与业务过程。

第二十一条 总行信贷管理部负责督促和落实并购贷款业务贷后管理、风险监控以及现场和非现场的检查工作，并利用公司信贷管理系统对并购贷款进行管理和监控。

—5— 第二十二条

总行法律保全部负责对并购贷款项目及其相关法律文本进行审核并出具法律意见，以及受理并购贷款业务中涉及的法律问题，组织清收不良并购贷款。

第二十三条 总行会计部负责制订并购贷款业务相关会计核算办法，并负责对分行就核算办法做出解释。

分行会计部或账务中心负责组织落实会计核算工作，完成日常帐务处理。

第二十四条

总行信息技术部负责提供技术支持，通过为并购贷款业务增加标志的方式实现并购业务在信贷管理系统中的分类管理。

第二十五条 分行投资银行部（未设立投资银行部的为分行投资银行业务主管部门，以下统称投资银行部）的主要职责为：

（一）负责分行并购贷款业务的营销推动和组织管理工作，参与辖内机构并购贷款业务的前期营销工作；

（二）负责将分行辖内并购贷款项目报送总行投资银行中心申请立项，并协助开展对已同意立项的并购贷款项目的推进工作；

（三）负责参与投资银行中心组织的并购贷款项目尽职调查工作，组织发起并购贷款项目；

（四）负责建立业务台账，对分行并购贷款业务的开展情况进行统计分析，并定期上报总行投资银行中心；

（五）负责会同分行有关部门和支行开展并购贷款业务的贷后管理及风险监控工作；

— —6

（六）负责辖内并购贷款客户关系的维护。

第二十六条 分行风险管理部负责对分行发起的并购贷款业务进行审查。

第二十七条 分行放款部门负责对并购贷款业务授信条件落实情况进行独立审核，根据我行授信业务管理规定进行放款前审核和放款工作。分行信贷管理部门负责并购贷款的五级分类、建立辖内并购贷款业务客户档案及对项目档案进行管理，会同分行投资银行部开展并购贷款贷后管理的组织、督促和检查工作。

第二十八条 并购贷款的责任部门为业务经办部门。若并购贷款业务发生逾期，总分行业务经办部门负责催收，总分行信贷管理部门负责组织和督导工作，必要时参与催收工作。需要对客户采取清收或其他法律手段时，总分行法律保全部门对并购贷款进行清收或采取其他法律措施。

第四章 附 则

第二十九条 本办法由总行负责制订、解释与修订。第三十条 其它涉及并购贷款业务而本办法未具体要求的，需遵照《商业银行并购贷款风险管理指引》以及《中信银行公司授信业务管理办法》等文件相关规定执行。

第三十一条 本办法自印发之日起施行。

—7—

第五篇：包商银行小企业贷款业务政策

包商银行小企业贷款业务政策

企业成立至少三年；近半年开票额150万；有固定经营的场所；企业财务状况良好。（这里说的企业信用贷款中的企业，一般是指中小企业）。记得要申请贷款时，先去人民银行当地分行申领贷款卡。（如果达不到要求）如果有房产或厂房的话，可以利用厂房或房产作为抵押担保来获得贷款，并附上详细的个人收入证明和近期的财务报表，相信获得贷款的成数会有提高。

贷款的步骤/流程/手续是你提交个人贷款需求和大概资料给银行或者贷款产品代理机构，然后银行对贷款申请者的贷款申请进行初步审核，安排专人联系贷款申请者，联系后如果通过初审，然后再指导贷款申请者提供所需材料，然后再审核，最终达成贷款放款。

小企业贷款管理模式和控制 ——包商银行实践探讨 赵梦琴 包商银行小企业金融部 二○○九年九月

一、“包商模式”的形成——偶然与必然对微小、小企业融资问题的研讨和推动： 2005年4月的微小贷款国际研讨会——世界银行、国内 外金融界重拳出击，提出：强化并提升金融机构为小 客户服务的能力，实现商业可持续发展 2005年7月之后银监会相继出台《银行开展小企业贷款 业务指导意见》、《银行开展小企业授信工作指导意 见》、尽职指引、分类等一系列指导性文件，对 小企业融资问题进行深入探讨和实质性推动 2008年下半年至今，世界经济、金融危机，党中央、国务院、银监会出台一系列措施、办法助力中小企业 渡过难关。

2/2

3一、“包商模式”的形成——偶然与必然时间表：□ 2005年8月，重塑市场定位，提出“市民是基本客户，中小企业是核 心客户”，将战略重点转移到服务小企业上来 2005年11月与国家开发银行、世界银行正式开展合作 2005年12月--2007年5月德国IPC公司顾问专家全程技术指导、咨 询、培训 2006年先后成立微小企业信贷部、小企业业务中心 2008年4月原小企业中心并入微小企业信贷部 2009年1月，微小企业信贷部改组为“小企业金融部”

3/2

3一、“包商模式”的形成——偶然与必然成绩单：截至2009年8月31日： 新模式下累计发放微、小企业贷款30980笔，累放金额75.58 亿元，余额31.18亿元； 贷款利率定价12-18，净利润率达到6—10 在按月还款模式下，贷款不良率控制在0.7以内； 培养专职信贷人员470人，分布在包括总部所在地包头在内 的九家分（支）行（其中省外有宁波、深圳分行）； 全行日放款能力达到100笔，单月放款能力达到近2000笔、6 亿元； 2008年实现净利润1.2亿元，2009年至今实现净利润1.5亿元

4/2

3一、“包商模式”的形成——偶然与必然小结： 首批基于商业可持续原则实践微、小企业信贷的国内金融机构 首批完整引入国际先进经验并具备了微、小企业信贷独立运行体系的国内金融机构

5/2

3二、专营机构---事业部模式要素构成：

1、有独立的产品线和特定的市场（曾被正规金融 机构排斥在外的微、小型企业、个体工商户）

2、具备了专业的贷款分析技术和定价技术

3、有较完善可行的流程制度及控制体系

4、培养了一批专业化、职业化的管理人员及信贷 员队伍

5、建立了独立分析盈利能力的模型和机制

6/2

5二、专营机构---事业部模式

6、有独立封闭运行的绩效考核和评价体系

7、具备了独立自主的专业化培训能力

8、形成了大规模发放微小企业贷款的能力

9、形成了独特的信贷文化

10、建立了较为合理的内部组织架构和责权体 系

7/2

5二、专营机构与“六项机制” 风险定价机制 独立核算机制 考核激励机制 高效审批机制 人员培训机制 违约信息通报

8/

31三、专营机构——内控模式运行架构： 以产品线为轴心形成了“总部五大中心→分行 区域经理→支行主管、培训师→前、后台信贷 员”的纵向管理与封闭运行体系。招聘、培训、放款“三大机器”同步高效运转。

9/2

3三、专营机构——审批机制 审批决策： 独立的审贷委员会和管理委员会 岗位职责和渐进授权—决策、分析和操作权限 授权等级矩阵决策体系 一票否决制

10/2

3三、专营机构——审批机制贷款数额 最长贷款期限 正常贷款改变 展期、贷 减免罚息利息 单独进行贷款 至24个月 贷款条件 款改变贷款条、开始法律行 分析权限 件 动、核销建议至10万元（含 CD BC AAB A A A I）至50万元含 BC BB AAB A A A Ⅱ50万元以上 AA或ABB AA AAB A A A Ⅲ至100万元（含）100万元以上至 AAB AAB AAB A A A Ⅳ300万元（含）300万元以上至 A A A A A A A A A Ⅴ500万元批量业务项目 A A A审批 11/2

3三、专营机构——定价机制 风险定价（10—18）直接成本6（资金、人力、管理和营销支出）商业2（风险准备及违约概率）净利润空间

3-10（平均在6以上）市场价格水平（同业、民间融资）具备不同风险条件的客户执行分档利率

12/2

3三、专营机构——激励机制 正向激励： 信贷人员绩效考核机制（强调放款能力：放款笔数占 50以上、余额、客户维护数量、质量）道德与容忍度 客户履约行为的激励13/2

3四、市场营销 服务理念：创造市场、创造客户、主动营销 以主动深入市场营销为主，辅之以系统的品牌宣传。同客户建立“伙伴式”的平等关系 客户成长计划与产品创新

14/2

3四、市场营销——找到你的客户 注重还款意愿、还款能力的特点应该适用于所有正常 经营的客户 天下没有卖不出去的东西，只有定价不对的东西 选择性的、分阶段的获取客户，准确的定位目标客户 群 引入“现金流”文化，建立适应微、小企业客户生存和 发展环境的，单个客户信用识别、评价和处置机 制。

15/2

3四、市场营销——营销方案 设计适合自己的营销方案 营销过程中，要不断了解市场的供给需求，做到知己 知彼 确定自己的目标客户群体，有多少个小企业、个体户、市场，客户整体质量层次、还款能力 了解自己竞争对手、内部其他支行、民间借款的情况，尽量做到一定程度的“差异化”，避免恶性竞争 调研了解的过程是一个持续的过程，以应对不断变化 的市场环境

16/2

3四、市场营销——营销方案 对某食品市场的调研数据显示，市场100个摊位，客户质量普遍较好，90的客户可以承受月利1.5，10的大客户表示可承受月利1.2，但如果效率较高、无其他费用、每月还款利息总额小的情况下，也可接 受月利1.5。70的客户常年需要流动资金扩大规模，100的客户在旺季前（中秋、新年前）需要流动资金。有少数大客户可提供不动产抵押。民间借贷利率在 月1.5-3左右，期限一般在1-3个月左右。17/2

3四、市场营销——营销方案 制定和市场、人员、培训相配套的营销计划 结合上述调研的数据，分析出自己的客户群，按难易、优劣分出一定层次 结合不同阶段客户经理的放款能力 结合人员需求、培训计划 有计划的营销很重要，太多的申请量超过放款能力，会造成分析质量下降，风险加大，错杀很多好客户的 影响很坏 分阶段、分层次，匹配放款能力、培训能力、业务计 划的营销方案非常重要。

18/2

3四、风险管理 ：潜在的危害——对未来的不确定性对中小企业的惯性思维： 信息不对称不透明 抗能力弱 无抵押担保 融资的单位成本高 管理不规范

19/2

3四、管理对中小、微小企业及民营、个体经济的再认识： 走近小企业——特点不是缺点、信息不对称不 意味着风险高、抗风险能力弱不等于信用差、无抵押不代表高违约、规模小并不是无利润结论：银行缺乏分析小企业的技术、缺乏为小客 户提供融资的意识、没有为小企业服务的队伍 突破口：“破除抵押物崇拜” 20/23