第一篇：债券投资类贷款业务操作规程
债券投资类贷款业务操作规程
为规范贷款资金债券投资业务，有效防范投资风险，制定本规程。第一条 开立开通账户
贷款经理以贷款计划的名义在中央国债登记结算有限责任公司开立银行间市场乙类债券托管账户并开通债券结算资金（DVP）专户、在银行间市场清算所股份有限公司开立上海清算所持有人账户。
（一）开立银行间市场乙类债券托管账户需提供以下材料：
1、债券账户基本信息与业务申请表；
2、债券自营业务印鉴与资金清算资料表；
3、公司企业法人营业执照（副本）、组织机构代码证、金融业务许可证；
4、公司自营债券账户开户通知书；
5、设立贷款的证明文件（贷款合同或其他书面证明文件）；
6、《全国银行间债券市场债券回购主协议》、《中央国债登记结算有限责任公司客户服务协议》；
7、中央国债登记结算有限责任公司要求的其他资料。上述证件均需加盖公司公章。
（二）开通债券结算资金专户（DVP）需提供以下材料：
1、债券结算资金账户印鉴卡（专户DVP）；
2、《债券交易券款对付结算协议》、《债券结算资金账户使用协议》
3、中央国债登记结算有限责任公司要求的其他资料。上述证件均需加盖公司公章。
（三）开通上海清算所持有人账户需提供的材料：
1、公司企业法人营业执照副本复印件；
2、公司金融业务许可证复印件；
3、公司组织机构代码证复印件；
4、持有人账户开立申请表（直接结算成员）；
5、授权经办人员身份证复印件；
6、结算业务印鉴卡（一式肆份，提交三份，自留一份）；
7、结算成员业务联络卡；
8、广域网接入申请单（通过上海清算所代理申请专线连接的，还须提供电信/联通SDH数字电路申请表）；
9、已签署的《结算成员服务协议》（只需协议签署声明及承诺、协议签署页一式两份，提交一份，自留一份）；
10、上海清算所要求的其他材料。上述证件均需加盖公司公章。第二条 办理人民银行备案
贷款业务二部贷款经理起草备案申请书、准备公司企业法人营业执照副本（复印件）、金融业务许可证（复印件）、公司自营账户开户通知书、设立贷款的证明文件（贷款合同或其他书面证明文件，加盖公司章）、中央结算公司出具的开户通知书和中国人民银行要求的其他备案资料，向注册地中国人民银行北京市中心支行备案，并取得《中国人民银行全国银行间债券市场准入备案通知书》。第三条 申请同业拆借中心联网
贷款业务二部贷款经理填制《全国银行间同业拆借中心联网申请表》、准备《中国人民银行全国银行间债券市场准入备案通知书》、公司企业法人营业执照副本复印件、金融业务许可证副本复印件、公司及贷款产品的债券账户开户通知书复印件、设立贷款证明文件（贷款合同或其他书面证明文件）等资料，向全国银行间同业拆借中心提出联网申请。
第四条 投资操作管理与风险管理
（一）对于聘请投资顾问或者贷款文件特别授予委托人指令权类贷款计划, 负责前台操作的贷款经理须按照贷款文件的约定核查其发出的投资指令，确认投资指令符合法律法规、贷款文件约定后，通过全国银行间同业拆借中心交易系统下达前台交易指令，完成债券买卖交易，并打印《债券买卖成交单》；负责后台操作的贷款经理根据打印的《债券买卖成交单》，在中央国债登记结算有限责任公司的后台系统中完成债券交割操作，待交割成功后打印《债券交割单》及《合同列表》交予贷款财务部归档。如果采用DVP方式结算，还需在交割成功后打印《债券资金交割单》和《资金合同列表》并交予贷款财务部归档。合规风控员对债券交易过程进行实时监控。
（二）对于公司自主决策类贷款计划,公司成立贷款资金证券投资管理领导
小组，由分管总裁、部门负责人、贷款经理、合规风控员组成，投资管理领导小组实行集体会签决策制度，分管总裁拥有一票否决权。
负责前台操作的贷款经理根据贷款资金证券投资管理领导小组审批通过（分管总裁签字确认）的《投资操作计划》，通过全国银行间同业拆借中心交易系统下达前台交易指令，完成债券买卖交易，并打印《债券买卖成交单》；负责后台操作的贷款经理根据打印的《债券买卖成交单》，在中央国债登记结算有限责任公司的后台系统中完成债券交割操作，待交割成功后打印《债券交割单》及《合同列表》交予贷款财务部归档。如果采用DVP方式结算，还需在交割成功后打印《债券资金交割单》和《资金合同列表》并交予贷款财务部归档。合规风控员对债券交易过程进行实时监控。
（三）贷款经理、合规风控员、部门负责人必须实时盯市，密切关注债券买卖操作情况，确保指令得到及时、准确执行。同时，密切关注单一债券市价、贷款单位净值的变动情况，发现异常，立即向分管总裁报告。
（四）结构化债券投资类贷款计划应设定预警线，当贷款单位净值跌破预警线时，贷款经理必须立即向部门负责人、分管总裁报告，并按照贷款文件约定发出追加资金通知、采取暂停买入债券操作等预警措施。
（五）结构化债券投资类贷款计划必须设定止损线，当贷款单位净值跌破止损线时，贷款经理必须立即向部门负责人、分管总裁报告，并有权按照贷款文件的约定发出追加资金通知或者按照贷款文件约定对贷款计划持有的债券进行强制止损平仓操作。
（六）合规风控部对贷款业务二部的债券投资全过程进行风险监控，审计部门定期或不定期地开展内部审计，确保债券投资业务操作合法合规，风险防范措施得到有效执行。
第五条 贷款费用支付与贷款收益分配
贷款经理按照贷款合同约定，计算各项贷款费用/可分配贷款收益，制作《贷款项目费用付款通知单》或《贷款分配/兑付项目通知单》，交贷款财务部复核确认后，提交部门合规风控员与负责人、理财中心负责人、贷款财务部负责人、贷款业务二部分管总裁、公司审批人签字确认。贷款经理据此制作《划款指令》，履行公司内部审批手续，及时支付贷款报酬、保管费等贷款费用。
《贷款项目费用付款通知单》或《贷款分配/兑付项目通知单》原件交贷款
财务部备查，部门保存复印件。
第六条 贷款单位赎回
贷款单位赎回时，负责后台操作的贷款经理应根据委托人/受益人提供的《贷款资金赎回通知书》制作《贷款单位赎回确认书》（一式二份），并加盖财务大小印后将其中的一份原件邮寄给委托人/受益人，另一份原件交公司留存，部门保存复印件。
第七条 贷款项目清算
贷款项目终止后，公司按照贷款文件的约定将贷款利益支付给受益人或贷款文件规定的人。
贷款经理按照贷款合同约定，于贷款终止日后10个工作日内编制清算报告，经贷款经理、部门负责人、公司审批人三级签批并加盖公章后，及时向委托人（受益人）、保管银行披露。
第八条 本规程由贷款业务二部负责解释； 第九条 本规程自公布之日起实施
第二篇：贷款业务操作规程
贷款业务操作规程
第一章 总 则
第一条 为保证小额贷款公司(以下简称公司)贷款业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制贷款风险，根据银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》《银监发(2008)23号》的精神和要求，制定本规程。
第二条 公司贷款业务始终遵守国家法律、法规，自愿接受金融监管部门的监督和指导，始终竖持“风险第一，效益第二”的原则，牢固树立为“三农”、个体工商户和中小企业服务的宗旨。
第二章 贷款业务程序
第三条 申请贷款业务程序如下：(一)客户申请(二)贷款受理和调查(三)贷款审查和审批(四)签订合同(五)抵(质)押登记(六)贷款发放(七)收取利息收入(八)贷后管理(九)贷款收回
第三章 借款申请和贷款受理
第四条 借款人申请借款须填写《借款申请书》,同时应提供下列材料，并对所提供材料的真实性负责。
(一)借款人应提供的材料：
1.法人营业执照(年检)、税务登记证； 2.组织机构代码证； 3.法人代表授权书；
4.法人代表及委托代理人身份证； 5.注册资本验资报告；
6.贷款卡(密码)及贷款卡回执单； 7.资信证明； 8.公司章程；
9.申请借款的董事会(股东会)决议；
10.当期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等；
11.与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议； 12.项目可行性报告及主管部门批件； 13.生产经营情况；
14.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款账龄分析表和或有负债等明细表；
15.公司简介和法人代表简介； 16.公司基本账户和其他账户情况；
17.近三个月的银行对账单和个人信用卡对账单； 18.水、电费票据； 19.企业和个人征信资料； 20.其他有关材料。(二)担保人应提供的材料：
1.法人营业执照(年检)、税务登记证； 2.法定代表人授权书；
3.法定代表人及委托代理人身份证； 4.注册资本验资报告；
5.贷款卡(密码)及贷款卡回执单； 6.资信证明；
7.公司章程及公司合同；
8当期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等；
9.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款账龄分析表和或有负债明细表；
10、股东会或董事会同意担保的决议； 11.公司简介和法人代表简介； 12.其他有关材料。
（三）担保方式为抵押或质押应提供的材料 1.抵押物、质物清单； 2.抵押物、质物权利凭证；
3.抵押物、质物评估资料； 4.保险单；
5.董事会同意抵押、质押的决议；
6.抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵(质)押的声明； 7.抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明； 8.抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意或质押的证明；
9.其他有关材料。(四)注意事项
1.提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验； 2.提供的材料复印件要加盖公章；
3.法定代表人授权委托需法定代表人亲笔签字授权；
4.公司受理人可根据借款人和项目的实际情况对提供的资料进行删选和添加。
第五条 公司信贷业务部负责项目受理，一般情况下项目受理人为项目责任人(以下简称责任人)，负责核实客户提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合贷款条件的项目正式受理，建立客户档案及档案编号，登记《贷款项目受理登记表》。
第六条 贷款受理条件
(一)具备企业法人资格并已通过年检；
(二)合法经营，重合同、守信用，具有良好的资信等级；(三)资产负债比例合理，有连续的盈利能力和偿债能力。
第四章 贷款项目初审和实地调查
第七条 公司实行双调查人制度，第一调查人为责任人，负主要调查责任，第二调查人为项目协办人(以下简称协办人)协助责任人工作。
第八条 项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取贷款项目、借款人和担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成《贷款调查报告》。
第九条 资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请贷款的企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。信息除来源于企业外，还应从其他途径获取，如与企业和项目有关的管理、金融、财税部门和供应商、用户等。
对上述资料、信息审核过程中须明确、补充、核实之处是下一步进行实地调查的重点。
第十条 资料审核要点
(一)按“清单”要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否已年检；
(二)有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人和担保人是否具备资格、合法合规；
(三)财务报表是否由中介机构出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。
(四)对担保人提供的文件资料的审核与以上3项基本相同，重点是审核担保人提供的担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土地)及有关抵(质)押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属(权力凭证)是否明晰。
第十一条 项目初审过程中，项目责任人与协办人应到借款人和担保人以及有关部门实地调查。公司负责人根据具体情况参与调查。进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。
第十二条 实地调查要点
(一)访问借款人，会见有关当事人，了解借款人和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况。弄清借款用途和还款来源。考察企业管理团队的整体素质(文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面)，了解主要领导人的信用状况、能力和综合素质。
(二)对需进一步核实的材料，要求企业提供原件核对。
(三)考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况。
(四)对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：
1.了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账； 2.企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；
3.通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了账表、账账、账证、账实相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；
4.有保留意见的审计报告的保留意见部分； 5.或有损失和或有负债情况。
(五)察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。
第十三条 综合分析是在核实资料和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，主要有以下几个方面：
(一)分析、判断借款人的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款。
(二)分析经济环境对贷款项目和借款人的影响，主要包括：项目产品在行业中的地位；产品经济寿命期；技术、工艺先进程度；市场结构和市场竞争能力，市场风险程度及政府的管制程度等。
(三)分析借款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。
财务分析的主要内容：
1.偿债能力(财务杠杆比率、流动比率)； 2.盈利能力（盈利比率）； 3.营运能力（效率比例）； 4.资产质量； 5.资金结构；
6.预测近3年的发展趋势。
7.现金流量分析是要预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量偿还公司贷款。
(四)分析担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性和可预见性。
(五)基本风险度分析。
第十四条 项目初审结束，责任人须向信贷评审委员会提交《贷款调查报告》。《贷款调查报告》的主要内容：
(一)借款人背景情况；(二)项目基本情况；(三)市场预测及销售分析；(四)财务状况及偿债能力；(五)借款用途及还款资金来源；(六)担保情况；
(七)与银行往来及或有负债情况；(八)综合分析该项目风险程度；(九)其他需要说明的情况；(十)调查结论。
第十五条 项目初审过程中发现借款人或担保人有不良信用纪录、出具虚假资料、违法违规等问题，或借款人主动要求撤回担保申请，致使初审工作不能继续进行时，责任人应在《贷款调查报告》中说明原因并提出
处理意见，填写《中止贷款项目处理意见书》，信贷业务部签署意见后逐级报公司董事长(总经理)审批。责任人将处理结果告知借款人。
因借款人或担保人材料提供不全或借款人要求暂缓处理影响项目初审工作的，亦按上述程序办理。
第十六条 项目自正式受理开始，一般应在3个工作日完成，如超过3个工作日，责任人应向信贷业务部负责人说明原因，信贷业务部负责人逐级向公司董事长(总经理)报告。
第五章 贷款项目评审与决策
第十七条 贷款项目的评审包括两个环节，即部门评审和会议评审。第十八条 贷款项目责任人将借款人和担保人提交的各项资料和《贷款调查报告》提交信贷业务部，信贷业务部负责人组织人员对上述资料进行初审。信贷业务部初审的重点是项目资料和《贷款调查报告》。
信贷业务部初审的主要内容：
(一)项目资料的真实性、完整性、正确性；(二)对担保措施提出意见；
(三)对报审资料从法律角度加以审核；(四)对项目的风险度进行评价；
(五)对企业的财务状况进行评价。做出评审意见和结论，信贷业务部初审一般应在2个工作日完成。初审结束后需填写《贷款项目风险评审意见书》。
第十九条 信贷业务部初审完毕后，将《贷款调查报告》和《贷款项
目风险评审意见书》连同其他资料一并移交公司风险控制部进行审核。风险控制部主要对信贷业务部提供的《贷款调查报告》的结论，进行再次复审(包括对贷款单位的再次实地考察和相关资料的复审)，复审后需填写《贷款项目风险评审意见书》，提交公司信贷评审委员会进行会议评审。
第二十条 会议评审的组织机构是公司信贷评审委员会，由公司董事长(总经理)、副总经理、风险总监及外聘专家等组成。
评审会议参加人员：(一)评委会全体成员；(二)项目责任人和协办人；(三)评委会认为须参加的人员。第二十一条 会议评审工作程序
(一)评委会至少在会议召开前1天将会议内容通知参加会议人员，会议资料由项目责任人负责提交。
(二)会议由评委会主任—公司董事长(总经理)召集，参加会议人员必须按时参加会议。
(三)责任人报告项目调查情况和初审意见，协办人作补充说明。(四)部门负责人报告部门审核意见。
（五）风险控制部把审核、考察情况，对贷款项目作出风险评估意见。(五)评审委员会和参加会议人员质疑，项目调查责任人和协办人答疑。(六)参加会议人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见。
(七)评审委员会主任综合与会大多数人的意见后提出总结性评审意
见。
(八)会议评审采用签字表决制，评审委员会人员(项目责任人和协办人不参加表决)须在《贷款项目风险评审意见书》明确填写“同意”或“不同意”并签字，不得弃权，信贷评审委员会成员全部同意视为项目评审通过。
会议评审和审批一般应在1个工作日完成。
第二十二条 贷款审批权限包括贷款额度、贷款期限、贷款利率、贷款展期由公司董事长(总经理)审批。
第二十三条 对部门审核、会议评审中被否决的项目，公司董事长(总经理)只能做“不同意贷款”或“进行复议”的决定，而不能做“同意贷款”的决定。
第二十四条 会议由评委会指定专人记录，内容包括会议的时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目的意见及评委会主任最后综合意见。会议形成的文书、资料归档保管。
第二十五条 发生以下情形的项目需进行复议
(一)公司评审委员会否决(三分之一以上评审人员不同意)，但公司董事长(总经理)决定复议的项目；
(二)多数评审人员质疑，公司董事长(总经理)认为有必要进一步调查的项目。
复议仅限一次。对复议的项目，自项目初审程序开始办理，如有必要可重新确定责任人。
第六章 贷款合同的签订
第二十六条 项目经会议评审通过后，由责任人通知借款人、担保人办理有关签约手续
第二十七条 信贷业务部安排专人办理签约手续，一般情况下责任人为经办人，签约程序如下：
(一)准备空白合同文本，包括借款合同、担保合同及其他须准备的资料。
(二)由信贷业务部、风险控制审核上述合同文本，对需要调整和修改的合同条款应及时与有关当事人协商、谈判，将修改意见，报公司董事长(总经理)审定。
(三)责任人登记《贷款项目合同登记表》，确定本公司出具合同的编号，填写合同内容并在经办人处签字。
须注意的事项：需要抵(质)押人对抵(质)押物进行保险的，保险期限至少要长于借款期限3个月，投保总值不得低于抵押物、质物总值，保单要注明公司为保险赔偿第一受益人，保单正本须存放在公司。
(四)对填写完内容的合同文本再进行一次审核，方法与本条第(二)项相同；
(五)涉及到股东代表、法定代表人、董事会成员、共有人、担保人等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，公司至少应有两人在现场。
(六〉法定代表人、公司签章。
第二十八条 办理完签约手续的项目资料和重要合同、证件：包括借款合同、保证合同、抵(质)押合同及抵(质)押登记证件等须移交财务部管理。
第七章 担保措施
第二十九条 申请借款必须落实担保措施，包括财产抵押、财产或权力质押、保证等。公司根据借款人和项目的实际情况，采用一种或几种担保措施。
第三十条 担保人提供抵押物、质物的范围，按《担保法》的规定执行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续。
第三十一条 负责人负责准备抵(质)押登记资料和借款人一同办理抵(质)押登记手续。办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵(质〉押登记部门发放的《他项权力证书》或经抵(质)押登记部门签章的《抵(质)押登记表》等证明文件。
第三十二条 用不动产抵押，抵押率(按净值计算)不高于70%；动产抵押率(按净值计算)不高于50%；动产质押率(按净值计算)不高于50%；股权、债券等权利质押，质押率(分别按投资额、债券面值计算)不高于70%。
第三十三条 采用信用保证措施的担保企业，必须满足以下条件：(一)具备《担保法》规定的担保资格；(二)资产负债率不超过70%；(三)连续3年(含当期)以上盈利；(四)企业资信和经济实力要优于借款人；(五)企业在承保期必须参加保险。
第八章 利息收取和贷款发放
第三十四条 公司贷款利率的制定符合国家有关规定。不高于银行同
期贷款利率的4倍。
第三十五条 贷款利息按合同约定收取。
第三十六条 借款人在签署《借款合同》时，应确认贷款利率。第三十七条 责任人办妥抵(质)押登记手续后，按合同约定督促借款人缴纳贷款利息，贷款利息由信贷业务部负责计算和催缴，公司财务部门负责核实和收款。
第三十八条 责任人须将抵(质)押登记手续完备情况送信贷业务部、风险控制部、财务部、董事长(总经理)审核。财务部在发放贷款时须要求项目责任人提供：
1.填写《转款申请单》报公司相关部门责任人和公司董事长(总经理)签字同意；
2.提供《借款合同》、《保证合同》、《抵(质)押合同》、借款借据原件查验并作为记账凭据。
财务部根据借款人提供的账号、户名、开户行，发放贷款。
第九章 贷后管理和贷款收回
第三十九条 贷后管理是指自公司向借款人放款至贷款收回的过程的管理，包括贷后检查、展期、逾期的处理等。
第四十条 贷后的日常管理由信贷业务部负责；风险控制部进行定期或不定期抽查。检查前要制定检查计划，报公司董事长(总经理)审批。贷后检查分日常检查和重点检查。日常检查是根据企业的实际情况，如贷款金额、贷款期限、担保措施、风险等级等确定检查频率，日常检查原则上
每月进行一次，对于用机器设备做抵押担保的项目，至少每个月进行一次。重点检查是对贷款封闭管理的项目、认为风险较大的项目及其他需特别关注的项目进行不定期检查或全程跟踪。检查完毕后，检查人员须填写《贷后跟踪情况报告表》并附要求借款人及有关部门提供的资料，报公司董事长(总经理)签批意见后与有关资料一并归档。
第四十一条 贷后检查的内容：(一)借款人是否按合同规定使用贷款；(二)借款人生产经营和财务状况；(三)担保措施中是否发生了新的不利因素；(四)风险等级确定(贷款的五级分类)(五)其他须说明的情况。
第四十二条 检查人员在检查中发现借款人和担保人存在较大问题，须当日向部门负责人口头报告，部门负责人应在一日内将存在问题和处理意见书面报告公司董事长(总经理)。对发现的重大问题，部门负责人应立即报告董事长(总经理)，董事长(总经理)认为有必要时，可召集有关人员进行专题讨论并提出相应的对策及措施。
第四十三条 对所有贷款项目，在贷款到期日之前7日，责任人原则上填写《贷款到期通知》，通知借款人，公司须留存。
第四十四条 每月月末前，信贷业务部应向公司董事长(总经理)提交当月《逾期项目统计表》。季度检查完毕应及时向公司董事长(总经理)报送《贷后跟踪情况报告表》。
第四十五条 需要展期的贷款项目，借款人须在贷款到期前10天向公
司提出贷款展期书面申请，信贷业务部负责调查贷款展期的原因，提出处理意见，并要求担保人出具同意继续担保的书面证明，撰写《贷款展期处理意见书》，报公司董事长(总经理)审批。
第四十六条 对逾期的贷款项目，由信贷业务部写出检查报告，提出处理意见，撰写《贷款逾期处理意见书》报公司董事长(总经理)审批。
第四十七条 贷款到期后，责任人负责核实贷款本金确已归还，经信贷业务部和财务部确认后报公司董事长(总经理)核准，办理注销抵押登记并将所保管的原件退还。
第四十八条 贷款项目责任人和信贷业务部负责人在办理贷款业务过程中，应根据业务进度将完成内容及时登记有关台账及录入微机，进行项目统计和管理。
第十章 贷款的追偿
第四十九条 借款人在贷款到期日足额清偿《借款合同》项下的全部款项，贷款责任即宣告解除合同。如果借款人在贷款到期日未能按时足额归还公司贷款，公司应及时与借款人、担保人落实公司向借款人(担保人)追偿债务的权利。
第五十条 追偿项目的管理
①建立追偿项目《风险评级报告制度》，及时监控追偿资金总量及风险级别的转移情况，定期反映追偿项目的动态情况。
②指定专人负责追偿资金的回收工作，每个追偿项目有具体的工作方案。对责任人有明确的考核指标，做到责任明确、奖惩分明。
③对追偿项目要一户一策，对症下药，重点突破，确保措施有效。④对追偿项目要进行剖析，属业务人员不按工作程序等主观原因造成的要进行处罚和处分。对催收追偿资金有贡献的要奖励，做到奖惩分明。
第五十一条 追偿方案由项目责任人制订，信贷业务部、风险控制部审核后报公司董事长(总经理)审定。项目责任人为追偿的具体经办人，负责填制《追偿台账》，按月计算、催收资金占用费、违约金，并与相关部门核对。
第五十二条 追偿结束，项目责任人撰写《贷款项目追偿结果意见书》，经信贷业务部和风险控制部、财务部确认后报公司董事长(总经理)核准。
第十一章 责任和罚则
第五十三条 责任人、协办人和部门评审、会议评审人员按公司的有关规定承担相应比重的责任。
第五十四条 因失职、渎职使公司遭受损失，要追究有关人员责任，并按公司有关规定进行处罚。
第十二章 档案管理
第五十五条 每项贷款业务完成后1天内，责任人应填制《贷款业务资料清单》并按《贷款业务资料清单》的顺序将资料整理立卷后移交给公司会计（负责档案管理）。
第五十六条 贷款后期管理至追偿终结过程中所有有关的文书和资料都在归档范围，业务事项处理完毕后及时移交公司会计归案管理。
第十三章 附 则
第五十七条 本规程如与国家法律、法规不一致时，应作相应修改和调整。
二○一二年八月十九日
第三篇：贷款业务操作规程(时限)专题
附件1.1 黑龙江省农村信用社贷款业务操作规程
第一章 总 则
第一条 为进一步规范信贷业务管理，防范和控制信贷风险，提高信贷资产质量，完善贷款业务操作程序，根据国家有关法律法规和《黑龙江省农村信用社信贷管理办法》，制定本规程。
第二条 本规程是全省农村信用社（含农村商业银行，下同）在信贷业务活动中应遵循的基本规则。
第三条 本规程中的经营社是指有权办理和经营信贷业务的县级联社（含农村商业银行、股份制联社，下同）及其分支机构（含农村商业银行分支行、基层信用社，以下简称信用社）。管理社是指省、市地联社（含办事处，下同）。各级农村信用社要成立信贷审批（咨询）机构，其中，信用社成立信贷审批小组（以下简称贷审组）；县级联社成立信贷审批委员会(以下简称贷审会)；省联社及市地联社成立信贷咨询委员会(以下简称贷委会)。
第二章 基本程序
第四条 贷款业务基本流程。
第七条 贷款业务的受理。信贷客户经理负责接受贷款业务的申请，对客户基本情况、信用等级、授信额度和借款的合法性、安全性、盈利性及项目可行性等情况进行初步调查，认定客户是否具备借款的基本条件。对同意受理的通知客户提供相关资料。
第八条 客户申请办理贷款业务需提供的资料。
（一）法人客户提供的资料：
1、法定代表人或授权委托人身份证明；
2、法人营业执照，特殊行业的企业须提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书及其年检证明；
3、合资、合作的合同和验资证明；
4、人民银行颁发的有效贷款卡，技术监督部门颁发的组织机构代码证；
5、公司制企业法人的公司章程；董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本。若为有限责任客户、股份有限客户、合资合作客户或承包经营客户，要求提供董事会或发包人同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明。股东大会关于利润分配的决议。企业注册资金及资金来源；
6、近三年经审计的资产负债表、损益表、现金流量表、业主权益变动表以及销量情况。成立不足三年的客户，提交
（三）农户客户需提供的资料：
1、二代有效身份证、户口、结婚证明（结婚证缺失，无法补办的，要由信贷客户经理调查，村委会主任及村民两人以上签字证明夫妻关系，信用社主任审批同意）等；
2、土地使用权、承包经营权及其他重要生产资料权属证明；
3、抵（质）押物或保证人收入等；
4、需提供的其他资料。
（四）担保人需提供的资料：
1、保证人提供的资料：身份证明，营业执照，特殊行业生产经营许可证、企业资质等级证书，有限责任公司或股份有限公司的《同意保证意见书》、财务报告等；国家公职人员及教师为保证人的，需提供工资证明及工资卡明细。
2、抵押人提供的资料：身份证明，抵押物所有权证书，有限责任公司或股份有限公司的《同意抵押意见书》，国有资产管理部门同意的抵押函等。
3、质押人提供的资料：身份证明，质物鉴定和价值评估报告，有限责任公司或股份有限公司的《同意质押意见书》等。
第四章 信贷业务的调查
第九条 信贷客户经理负责对客户及担保人相关情况进
2、客户目前借款、其他负债和提供的担保情况，对外提供的担保是否超出了客户的承受能力等；
3、客户法定代表人及财务、销售等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良记录等。
（四）对客户及其担保人的资产、生产经营状况和市场前景情况进行调查，分析贷款需求、还款能力和还款方案等。
1、查阅客户及其担保人财务报告、账簿等资料，对客户及其担保人的资产负债率、流动比率、速动比率、应收账款周转率、所有者权益、收入、支出、利润等情况进行分析；
2、分析客户及其担保人生产经营的主要产品技术含量、市场占有率及市场前景等情况；
3、分析贷款需求的原因及贷款用途的真实性、合法性；
4、查验商品交易的真实性、合法性；
5、分析还款来源和还款时间的可能性；
6、判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其担保能力；
7、测算贷款的风险度。
第十条 对个人客户，应调查分析其个人家庭的经济收入是否真实、稳定，是否具有偿还贷款本息的能力，是否有不良信用记录；有担保的，还要对担保人的经济收入和担保能力等情况进行调查。其中农户贷款调查按照《黑龙江省农村信用社农户贷款管理办法》规定执行。
级联社风险管理部门对信贷业务管理部门复查或现场调查后的信贷业务进行审查。各级审查部门对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人员的尽职情况及借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。主要审查以下内容：
（一）基本要素的审查。客户及担保人有关资料是否齐备。贷款调查资料是否齐全；
（二）主体资格的审查。客户及担保人主体资格、法定代表人有关证明材料是否符合规定。客户及担保人组织机构是否合理，产权关系是否明晰。客户及担保人的法定代表人、主要部门负责人有无不良记录；
（三）信贷政策的审查。贷款用途是否合规合法，是否符合国家有关政策。贷款用途、期限、方式、利率等是否符合农村信用社信贷政策。客户贷款余额是否超过最大一户、最大十户占资本净额规定的监管比例；
（四）信贷风险的审查。审查信贷客户经理尽职调查情况以及测定的客户信用等级、授信额度。分析、揭示客户的财务风险、经营管理风险、市场风险、贷款风险度等；
（五）风险评价。贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。经营社应建立和完善借款人信用记录和评价体系。
（一）省、市地联社（办事处）成立贷委会，负责对县级联社须咨询贷款的审查，并提出咨询意见。
（二）省、市地联社贷委会主任委员分别由省联社、市地联社主任担任，委员由相关业务部门负责人组成。贷委会办公室设在风险管理部门，负责贷委会的日常工作。省、市地联社理事长可列席贷委会，但不参与表决，对申报咨询的信贷项目可行使否决权，理事长行使否决权后，该项目不得实施。对贷委会咨询未通过的项目，理事长没有实施权。
（三）市地联社信贷业务咨询的流程为：超县级联社审批权限的贷款，由县级联社信贷业务管理部门上报市地联社信贷业务管理部门审查，主要是对贷款档案资料的合法性、合规性和完整性进行审查，无异议后出具审查意见后移交贷委会办公室；由贷委会办公室对相关材料进行审查，并提出审查意见，同意后组织材料提交贷委会审议咨询，并下发审议咨询意见或组织超权限信贷业务上报咨询材料。
（四）省联社信贷业务咨询的流程为：超市地联社权限的贷款，须经市地联社信贷业务管理部门报省联社信贷业务管理部门审查，无异议后出具审查意见移交贷委会办公室，由贷委会办公室对相关资料进行审查，并提出审查意见，同意后组织材料提交贷委会审议咨询，并下发审议咨询意见。第十七条 报备咨询应报送以下资料：
（一）县级联社提请报备咨询的报告。报备咨询报告必
生产经营许可证、企业资质等级证书，有限公司或股份有限公司的《同意保证意见书》、财务报表。
2.抵押人提供的资料：身份证明，抵押物产权证书，有限公司或股份有限公司的《同意抵押意见书》，国有资产管理部门同意的抵押函。
3.质押人提供的资料：身份证明，质物鉴定和价值评估报告，有限公司或股份有限公司的《同意质押意见书》。
（五）县级联社的审查报告。报告内容主要包括法人机构对客户申请贷款的调查评估情况，对客户资料和信贷资料的审查情况，贷审会审议意见等。
第十八条 贷审会(贷委会)要定期或不定期召开会议，对提请报备、审批或咨询的信贷业务进行审议。会议由主任委员主持，与会人员讨论、发表意见，最后由主持人综合与会人员的初步意见，组织投票表决。
第十九条 贷审会(贷委会、贷审组)在审议贷款时，要采取记名投票方式表决，三分之二（含）以上有表决权委员投“同意”票方为通过；“同意”票数和“复议”票数之和达到有表决权委员人数三分之二（含）以上，可以进行复议；“同意”票数和“复议”票数之和达不到有表决权委员人数三分之二（含）以上的，即被否决。
第二十条 审议咨询结果的回复。贷审会(贷委会)后，办公室要向上报单位下达审批（咨询）意见。
主从分离的借款合同、担保合同；
（三）同一信贷业务签订多份借款合同、担保合同时，必须保证合同使用、内容及要素一致齐全。签订多份借款合同包括但不限于：借贷双方、担保人、抵（质）押登记、强制执行公证等。
（四）合同必须采用钢笔或黑色碳素笔书写或打印，内容填制必须完整，不得涂改；
（五）相关条款应与贷款业务审批的内容一致；
（六）风险监管员当场监督借款人、担保人的法定代表人或授权委托人在信贷合同上签字、盖章或按手印，核对预留印鉴，确保签订的合同真实、有效；
（七）新制式借款合同、担保合同印刷后，相关旧借款合同、担保合同停止使用。
第二十六条 合同填制完成后，交有权签字人签章,并按顺序依次登记《信贷合同登记簿》。
第二十七条 信贷客户经理就不同担保方式，要求客户、抵押人或质押人办理以下事宜：
（一）以抵押担保的信贷客户经理要与抵押人共同到相关的房管、土管、林业、车辆、工商行政等有权登记的部门办理抵押登记手续，并将他项权证交经营社保管；
（二）以权利质押的信贷客户经理要与质押人共同办理存单、国债、债券、保单、股票等权利凭证质押止付手续或
51、采用贷款人受托支付的，风险监管员应根据约定的贷款用途，审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的商务合同等证明材料相符。审核同意后，授权综合业务柜员将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象。
2、采用借款人自主支付的，由风险监管员授权，以转账方式将信贷资金划转至借款人在信用社开立的结算账户。信贷客户经理应按借款合同约定要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。
（二）受托支付与自主支付标准。
1、固定资产贷款支付。对于单笔金额超过项目总投资5%或超过五百万元的固定资产贷款的资金支付，必须采取贷款人受托支付方式。
2、流动资金贷款支付。对于流动资金贷款，除“与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般”的情形要采取受托支付方式外，明确采取自主支付方式的单笔限额不得超过五百万元（含），超过单笔限额的资金支付必须采取受托支付方式。
3、个人贷款支付。有下列情形之一的个人贷款，经贷
（1）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过
第三十三条 信用社应配备专职或兼职档案管理员，负责信贷档案资料的管理，保证信贷资料的完整、安全和有效利用。信贷档案要长期保管，档案管理人员承担档案资料的保管责任，并做好与信贷客户经理相关信贷资料的交接、登记及其保管工作。
第三十四条 信贷业务管理部门在贷款发放后，要及时对贷款进行跟踪检查。检查客户是否按照合同约定的用途使用信贷资金；对未按合同约定用途使用的，应查明原因并提出处理意见。
第三十五条 信贷业务管理部门应定期或不定期对客户生产经营等情况进行贷后检查，检查的主要内容：
（一）客户及其担保人生产经营、财务状况是否正常，主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益；
（二）了解掌握客户及其担保人的资产、机构、体制及高层管理人事变化等重大事项，分析这些变化是否影响客户偿债能力；
（三）检查抵（质）押物的完整性和安全性。抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定；
（四）检查固定资产建设项目进展情况。项目资金是否按期到位，项目贷款资金是否被挤占挪用，是否按招标规定进行，项目工程进展是否正常，项目是否能按期竣工，项目
第十章 贷款到期的处理
第三十八条 贷款业务到期前20天，要下达《贷款到期通知书》或者以公告等其他方式提示借款人、担保人按期偿还贷款本息。
第三十九条 贷款到期归还时要按照借款合同约定的期限和还款方式，由客户主动归还。借款合同中约定直接划收的，信用社可按约定从客户的账户中直接划收。
第四十条 客户还清全部贷款后，信用社应将抵（质）押的权利凭证交还抵（质）押人，并做好签收登记。
第四十一条 到期后未归还的贷款列入逾期催收管理，并严格按照信贷资产风险五级分类进行管理，信用社信贷业务管理部门(或信贷客户经理)应填制一式三联《贷款逾期催收通知书》进行催收，一联发送客户并取得回执，一联发送担保人并取得回执，一联留存备查。会计结算部门从贷款到期的次日起计收贷款逾期利息。
第四十二条 客户因特殊原因到期无力偿还贷款时，可申请办理展期：
（一）客户应在借款到期前一个月向信用社提交《贷款展期申请书》，原担保人应在《贷款展期申请书》上签署“同意展期，继续担保”的意见并签章；
（二）贷款展期的调查、审查、审批及审核与办理贷款的
类，定期编制信贷资产监测报表，报告和分析不良贷款增减变化情况、原因和趋势，提出清收、盘活不良贷款的措施。
贷款风险分类认定。按风险分类，贷款分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款，其中次级贷款、可疑贷款和损失贷款为不良贷款。
实行不良贷款认定和监测考核制度。严格标准，真实反映信贷资产质量。新发生的不良贷款要坚持逐笔（户）审查、明确责任、分级审批、规范运作的原则，按规定权限和程序认定。对不良贷款实行直接监管和重点监管，严格责任考核。
第四十六条 债权保全和清偿。防范、抵制和纠正客户逃废信用社债权、侵蚀信贷资金和逃避信贷监督以及其他不利于偿还债权本息的行为，参与银监部门和人民银行组织的同业联合制裁行动。
经营社信贷业务管理部门(或信贷客户经理)负责不良贷款的清收盘活。有专业清收机构的，专业清收机构和信贷业务管理部门负责不良贷款清收盘活。
第四十七条 呆账（损失类）贷款核销。按规定提取呆账准备金，并按规定条件和程序核销呆账（损失类）贷款。
除国务院批准外，任何单位和个人无权要求农村信用社豁免贷款。
第十二章 责任界定
第十三章 附 则
第五十一条 本规程由黑龙江省农村信用社联合社负责制定、解释和修订。
第五十二条 违反本规程的，按照省联社有关处罚规定处理。
第五十三条 本规程在实施过程中，遇有与之相悖的以本办法为准。
第五十四条 本规程自印发之日起实施。《黑龙江省农村信用社贷款业务操作规程》（黑农信联发„2005‟40号）自本规程印发之日起废止。
第四篇：内蒙古自治区农村信用社贷款业务操作规程
内蒙古自治区农村信用社贷款业务操作规程（试行）
（2006年9月25日印发）
第一章 总 则
第一条 为规范贷款业务操作，防范信贷风险，提高信贷服务水平，根据国家有关法律法规和《内蒙古自治区农村信用社贷款管理基本制
度》，制定本规程。
第二条 本规程是全区农村信用社(以下简称农信社，含农村合作银行)办理贷款业务必须遵循的基本准则，是规范各项信贷业务品种操
作程序的基本依据。
第三条 本规程适用于全区有权办理和经营贷款业务的农村合作银行、旗(县、市、区)联社(以下简称法人机构)及其分支机构(含法人信用社，以下简称分支机构)。适用于除农户小额信用贷款、农户联保贷款和农信社足额存单质押小额贷款以外的所有其他贷款业务。
第二章 基本程序
第四条 办理贷款业务的基本流程：
客户申请 受理与调查 审查 审议与审批 咨询备案 与客户签订合同 发放贷款 贷款发放后的管理
贷款收回。
(一)权限(授权)范围内的贷款业务，从受理客户申请到贷款收回各环节全部在农信社完成。内蒙古自治区农村信用社联合社(以下简称自治区联社)要求备案的，按有关信贷业务咨询备案办法执行。(二)超权限(授信)范围的贷款业务，在完成审议程序后，分支机构的上报法人机构审批后实施；法人机构的向自治区联社信贷管理委员会咨询备案，原则上应得到无异议的回复后审批实施。(三)个人客户以足额存单质押方式申请小额贷款(具体额度由法人机构确定)，在调查核实、办理止付通知等手续后，由农信社柜面直
接办理。
(四)农户小额信用贷款、农户联保贷款的操作规程另行制定。
第五条 办理贷款业务各环节的时间要求。
短期贷款从申请到受理不得超过2个工作日，一般信贷业务调查原则上不得超过5个工作日，项目贷款调查(含评估)原则上不超过15个工作日，审查原则上不超过5个工作日，审议审批原则上不超过5个工作日。向自治区联社信贷管理委员会咨询备案的贷款业务从受理
到审议不超过7个工作日。第三章 贷款业务申请与受理 第六条 与客户建立信贷关系。
对优良客户，农信社应积极主动拓展。对有意向建立信贷关系的客户应填写《建立信贷关系申请书》，在客户部门安排双人对客户提供情况调查核实基础上，经客户部门负责人审查同意，与客户签订
《建立信贷关系协议书》。
自然人客户应提供身份证或户口簿复印件、有关个人及家庭收入、资产证明。
法人、其他经济组织客户应提供下列资料：(一)注册登记或批准成立的有关文件复印件，会(审)计事务所出具的验资报告，特殊行业的生产经营许可证、企业资质等级证书或专
营证件。
(二)客户经济或财务状况资料。
(三)企(事)业法人单位的章程，或个人合伙企业的合同或协议复印件。
(四)法定代表人身份证明。
(五)开户许可证、预留印鉴卡和有效贷款卡。
第七条 客户信用等级评定。
对自然人客户，除农户按照《农户小额信用贷款管理办法》进行资信等级评定外，其他自然人的信用等级评定另行规定。对法人客户，农信社可依据《内蒙古自治区农村信用社企业客户信用等级评定办法》进行信用等级的评定。
第八条 客户申请借款。客户应以书面形式向客户部门（岗）提出借款申请，其内容主要包括客户基本情况、申请贷款的品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。
第九条 客户申请办理贷款业务需提供以下资料。
(一)个人客户需提供的资料：
1、个人身份有效证明；
2、个人及家庭成员收入、有效资产证明；
3、客户提供的抵(质)押物产权证明，客户及家庭成员同意抵
(质)押的证明；
4、需要提供的其他资料。(二)法人客户需提供的资料：
1、法定代表人或授权委托人身份证明。
2、客户经过年检的法人营业执照、特殊行业生产经营许可证或企业资
质等级证书。
3、合资、合作的合同或协议及验资证明。
4、人民银行颁发的有效贷款卡，技术监督部门颁发的组织机构代码证。
5、公司制企业法人的公司章程；董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本；若为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业的，要求提供董事会或发包人同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；股东大会关于利润分
配的决议。
6、客户前两个的财务报表(经会计师事务所审计)及近期财
务报表。
7、本及最近月份存借款及对外担保情况；
8、现金流量预测及营运计划。
9、税务部门年检合格的税务登记证明和近二年税务部门纳税证明资料
复印件。
10、中长期贷款项目，应提供各类合格、有效的相关批准文件，预计资金来源及使用情况、预计的资产负债情况、损益情况、项目建设进
度及营运计划。
11、中长期贷款项目的可行性研究报告。
12、新客户还需提供印鉴卡、法定代表人(授权委托人)签字式样。
13、需提供的其他资料(如海关等部门出具的相关文件等)。
(三)担保人需提供的资料：
1、保证人提供的资料：身份证明，营业执照，特殊行业生产经营许可证、企业资质等级证书，有限责任公司或股份有限责任公司的《同意
保证意见书》、财务报告等。
2、抵押人提供的资料：身份证明，抵押物权利证书，有限责任公司或股份有限责任公司的《同意抵押意见书》，国有资产管理部门同意的抵押函等。
3、质押人提供的资料：身份证明，质押物鉴定和价值评估报告，有限责任公司或股份有限责任公司的《同意质押意见书》等。第十条 客户部门(岗)对客户提交的相关资料进行登记。
第四章 贷款的调查
第十一条 客户部门(岗)是贷款的调查部门。负责对客户及担保人相关情况进行调查核实。调查人员原则上应两名或两名以上。
调查的主要内容：
(一)客户提供的资料是否完整、真实、有效，客户提供的复印件与原
件是否相符。
1、查验客户提供的企(事)业法人营业执照或有效居民身份证明是否真实、有效，法人营业执照是否按规定办理年检手续，是否被吊销、注
销，内容是否发生变更等；
2、查验客户法定代表人或授权委托人的身份证明、签章是否真实、有
效；
3、查验客户借款申请书的内容是否真实、齐全、完整；
4、查验客户在农信社开立帐户情况。(二)调查客户资信及品行状况。
1、查询人民银行企业（个人）征信系统。了解客户信用总量在各金融机构的分布，准确掌握客户有无不良记录；
2、了解客户目前借款、其他负债和提供的担保情况，对外提供的担保
是否超出客户的承受能力等；
3、了解客户法定代表人及财务、销售等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良记录等。
(三)对企(事)业法人、其他经济组织客户及其担保人的资产、生产经营状况和市场前景进行调查，分析贷款需求和还款方案。
1、查阅客户及其担保人财务报告、帐簿等资料，对客户及其担保人的资产负债率、流动比率、速动比率、应收帐款周转率、所有者权益、收入、支出、利润等情况进行分析；
2、分析客户及担保人生产经营的主要产品技术含量、市场占有率及市
场前景等情况；
3、分析贷款需求的原因及贷款用途的真实性、合法性；
4、分析还款来源和还款时间的可能性；
(四)对客户提供的担保资料进行分析，判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其担保能力。
1、对抵(质)押物的调查。看抵(质)押物是否符合《担保法》和有关法律、法规规定，抵(质)押物的价值评估及认定是否合理，抵(质)押物的权属是否有效，共有人是否同意抵(质)押，抵(质)押物是否易于保管和变现，抵(质)押物是否足值等；
2、对保证人的调查与分析。看保证人是否具有保证资格和代偿能力，保证人的代偿意愿是否真实，保证人与借款人之间的关系，保证的法律分析等。(五)对自然人客户，应调查分析其个人及家庭的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定，是否具有偿还贷款本息的能力;提供担保的，还要对担保人的经济收入和担保能力等情况进行调查。第十二条 对中长期项目贷款由有权审批单位按规定程序和要求组织评估或委托有资质的专业评估机构进行评估，形成评估报告提交信
贷审查。
第十三条 撰写贷款调查报告。调查人员必须撰写调查报告。主要
内容为：
（一）客户基本情况及主体资格；
（二）客户的资信情况；
（三）客户的财务状况、经营效益及市场分析；
（四）担保情况和贷款风险评价；
（五）贷款的综合效益分析；
（六）结论。是否同意办理此项信贷业务；对申请贷款的种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性的条款等提出初步
意见。
第十四条 调查经办人和调查主责任人根据调查情况填制制式《贷款调查表》。并根据客户贷款资料填制《客户信贷资料交接清单》，移送信贷管理部门审查。第五章 贷款的审查
第十五条 信贷管理部门(岗)负责对客户部门(岗)移交的客户贷款资料
进行审查。重点审查以下内容：
(一)基本要素审查：客户及担保人有关资料是否齐备；贷款调查资料
是否齐全。(二)主体资格审查：客户及担保人主体资格、法定代表人有关证明材料是否符合规定；客户及担保人组织机构是否合理，产权关系是否明晰；客户及担保人的法定代表人、主要部门负责人有无不良记录。(三)合法、合规性审查：贷款用途是否合法合规，是否符合国家有关政策；贷款用途、期限、方式、利率等是否符合全区农信社信贷管理有关规定；客户贷款余额是否超过最大一户、最大十户占资本总额规
定的监管比例。
(四)信贷风险审查：审查客户信用等级及授信额度；分析、揭示客户的信用风险、财务风险、市场风险及经营管理风险等；审查保证人的保证能力和代偿债务的可能性；审查抵(质)押物是否足值和变现的可
能性。
第十六条 撰写审查报告。主要内容为：
(一)客户基本情况，项目背景及可行性，客户资信情况；(二)客户财务、生产经营管理、经营效益和市场评价；
(三)贷款风险评价和防范规避风险措施；
(四)审查结论。提出明确的审查意见，包括贷款的种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和有关限制性条款等。第十七条 填制《贷款审查表》，贷款审查经办人和主责任人在审查表上签字后连同有关资料，移送贷审会办公室。第十八条 信贷管理部门(岗)对客户部门(岗)或分支机构移送的贷款资料不齐全、调查内容不完整的，可要求客户部门或分支机构补充、完善；对不合法合规，不符合国家产业政策、信贷政策的，将材料退回客户部门或分支机构，并做好记录。
第六章 贷款的审议与审批 第十九条 贷审会办公室(贷审组)收到信贷管理部门(岗)移交的贷款审查资料后，应及时登记，对资料完整性进行审核，并及时提交贷审会
(贷审组)议决。
第二十条 根据信贷审查委员会工作规则，在贷审会(贷审组)主任委员或授权副主任委员（组长）主持下，对贷款事项进行审议。
审议的主要内容：贷款是否合规合法，是否符合国家产业政策、信贷政策和信贷内控制度的有关规定；客户的第一还款来源是否充足可靠；贷款的担保措施是否到位；贷款的风险和防范措施是否完善；根据贷款特点，需审议的其他内容。
第二十一条 贷审会办公室(贷审组)负责对审议过程进行记录，根据贷审会记录和表决结果，形成会议纪要。会议纪要的主要内容应包括会议召开的时间、地点、参加人员、审议事项、审议结果等。
根据会议纪要填制贷审会(贷审组)审议表，一并报主持会议的贷审会(贷审组)主任委员或副主任委员（组长）签署。
第二十二条 对权限范围内的贷款，由有权审批人直接在贷款审批表上
签批。
对超权限贷款，分支机构的上报法人机构，由有权审批人审批；法人机构的经贷审会审议，主任委员签署意见后，交法人机构主任（行长）审定后，按照《内蒙古自治区农村信用社信贷业务咨询备案管理办法》向自治区联社信贷管理委员会咨询后，由法人机构的有权
审批人审批实施。第七章 签订合同 第二十三条 所有贷款业务都必须签订统一制式的信贷合同，主要内容包括：贷款种类、用途、金额、期限、利率、还款方式、担保方式、合同双方的权利与义务、违约责任等。
客户部门（岗）是对外签订贷款合同的经办部门。信贷合同必须经有权授权人或授权签批人签署后才能生效。
第二十四条 信贷合同由借款合同和担保合同组成，借款合同是主合同，担保合同是从合同，主从合同必须相互衔接。第二十五条 信贷合同的填写和签章应符合下列要求：
(一)合同必须采用钢笔(碳素笔)书写或打印，内容填制必须完整，不
得涂改；
(二)相关条款应与贷款业务审批的内容一致；
(三)客户部门（岗）必须当场监督客户、担保人的法定代表人或授权委托人在合同文本上签字、盖章或盖指模，核对预留印鉴，确保签订的合同真实、有效。
第二十六条 客户部门（岗）完成合同填制后，交有权签字人签章，并送信贷管理部门（岗）审查。审查的主要内容：合同文本的使用是否恰当；合同填制的内容是否符合要求；客户、担保人的法定代表人或授权委托人是否在合同文本上签字、盖章。
信贷管理部门（岗）审核无误后，加盖信贷合同专用章或公章后交给客户部门（岗）。客户部门（岗）对信贷合同进行统一编号，按顺序依次登记《信贷合同登记簿》。并把统一编制的信贷合同号填入信贷
合同。
第二十七条 客户部门（岗）应区别不同担保方式，要求客户、抵
押人或质押人办理以下事宜：(一)已抵押担保的要到相关有权登记部门办理抵押登记手续，并将他
项权证登记入库保管；
(二)以存单、国债、债券等质押的权利凭证应办理止付手续或证券登
记管理部门办理登记手续；
(三)动产质押担保的，要对质押物进行评估、鉴定，取得有关书面证明，质物交接应填制“质物交接清单”，客户部门要与出质人共同签
章办理质物交接手续。第八章 贷款的发放
第二十八条 农信社应在借款合同和担保合同生效后办理贷款发放
手续。
第二十九条 客户部门（岗）应依据借款合同约定的用款计划，一次或分次填制一式五联的借款凭证，签字并盖章。借款凭证填制要求：(一)填制的借款人名称、借款金额、利率、期限、用途等内容要与借款合同的内容一致，借款日期应在借款合同生效时间之后；(二)借款凭证的大小写金额必须相符；分笔发放的，借款凭证的合计金额不得超过相应借款合同的金额；(三)借款凭证与借款合同的签章必须一致。
第三十条 客户部门（岗）将借款凭证、借款合同，连同有权审批人的批复(或复印件)送交会计部门办理账务处理。
第三十一条 会计部门审查贷款是否经有权审批人审批，借款凭证要素是否齐全，填制内容是否符合要求，并确认领款人是借款人或授权委托人。审查无误后，办理贷款账务处理手续。
第九章 贷款发放后的管理 第三十二条 农信社客户部门（岗）是贷款发放后管理的实施部门，负责贷款发放后的日常管理。
第三十三条 建立信贷台账。信贷人员在信贷业务发生当日要逐户
建立信贷手工台账。
台账的内容包括：客户名称、住址、贷款金额、贷款发放日期与到期日期、贷款用途、贷款利率、贷款方式、贷款卡号码、客户为他人担保情况、审批部门、各环节责任人(包括主责任人和经办责任人)等。信贷台账要按规定记载贷款的原始发放情况，不得随意更改记录内容，贷款未全部收回前不得更换信贷台账。同一客户要在同一页台账上记载，不得分开。同一客户不同名称的，要在台账上标明，并记载在同
一页台账上。
第三十四条 办妥抵押登记手续并取得的他项权利证明、质物交接清单及存单、国债、有价债券等权利凭证，应按有价单证管理要求，填制有价单证入库保管凭证，办理入库保管手续。
第三十五条 客户部门（岗）在贷款发放后，应定期或不定期对客户生产经营等情况进行贷后跟踪检查，检查的主要内容：(一)检查客户是否按照信贷合同规定的用途使用信贷资金；对未按信贷合同规定用途使用的，应查明原因并提出处置的意见。
(二)客户及其担保人生产经营、财务状况是否正常，主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益。
(三)了解掌握客户及其担保人的资产、机构、体制及高层管理人事变化等重大事项，分析这些变化是否影响客户偿债能力。
(四)检查抵(质)押物的完整性和安全性。抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定。客户部门（岗）根据检查结果填制《贷款业务发生后定期检查表》,签章后及时向经营管理主责任人报告，并由经营管理主责任人在表上签字。如在检查中发现影响信贷安全的重大事项，应写出专题书面报告，报送经营管理主责任人或逐级上报上级信贷管理部门。
第三十六条 信贷管理部门要加强对辖内农信社信贷管理工作的督导检查。
检查的重点：各项信贷管理制度的执行情况，贷款管理责任是否落实，贷款业务操作是否合规；有权审批单位对贷款限制性条款是否落实；贷款发放后的检查制度是否落实，检查发现的问题是否及时报
告，是否采取了相应的措施等。
第十章 贷款到期的处理
第三十七条 农信社客户部门应在短期贷款到期前的1个星期，中长期贷款到期前的1个月，填制一式三联的《贷款到期通知书》，一联发送客户并取得回执，一联发送担保人并取得回执，一联留存备查。第三十八条 贷款到期归还时要按照借款合同约定的期限和还款方式，由客户主动归还。借款合同中有直接划收约定的，农信社可按约定从
客户的账户中直接划收。
第三十九条 客户还清全部贷款后，农信社在信贷合同上签盖“结清”字样，应将抵押、质押的权利凭证交还抵押、质押人，并做好签
收登记。
第四十条 到期后未归还的贷款列入逾期催收管理，客户部门应填制一式三联《贷款逾期催收通知书》进行催收，一联发送客户并取得回执，一联发送担保人并取得回执，一联留存备查。
第四十一条 客户因特殊原因到期无力偿还贷款时，可申请办理展期：(一)客户应在贷款到期前15天提交《贷款展期申请书》，原担保人应在《贷款展期申请书》上签署“同意展期，继续担保”的意见并签章；(二)贷款展期的调查、审查、审议、审批与办理贷款的程序相同；(三)贷款展期批准后，由客户部门与客户、担保人签订《借款展期协
议书》，并由有权审批人签批；
(四)客户部门应及时书面通知会计部门办理展期账务处理。
贷款展期。不能按期归还贷款的客户应在贷款到期日前向经营社提出书面贷款展期申请。担保贷款展期，还应出具贷款担保人同意展期并继续担保的书面证明。贷款展期条件不得低于原贷款条件。(五)短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超
过3年。
第十一章 信贷档案管理
第四十二条 信贷档案是农信社提供、管理、收回贷款全过程的真实记录，包括客户及担保人资料档案和信贷操作档案。客户及担保人资料档案主要包括客户及担保人的基本情况、财务状况、担保文件、分析报告、评估报告、信函等。
信贷操作档案主要包括信贷业务调查、审查、贷审会(贷审组)审议、有权人审批及信贷业务发生后经营管理过程中的有关资料。第四十三条 农信社要按客户逐户建立信贷档案，责成专人进行管理(档案管理员原则上由农信社信贷会计担任)，以确保信贷资料的完
整、安全和有效利用。第四十四条 信贷档案的收集。客户部门是信贷档案资料收集整理的主要部门。要按规定将信贷业务所涉及的全部资料进行整理，按户分类归档，交由档案管理员管理。第四十五条 信贷档案的主要内容。(一)客户及担保人基本资料：
1、客户及担保人的身份证明；
2、营业执照、特殊行业生产经营许可证、企业资质等级证书、组
织机构代码复印件；
3、客户家庭收入及资产证明；
4、客户财务报表、报告及其他财务资料；
5、贸易购销合同、承包协议书、合资、合作的合同；
6、项目可行性研究报告；
7、公司组织章程；客户、担保人董事会或类似机构的决议；
8、客户及担保人的征信系统查询记录；
9、客户及担保人的其他资料。
(二)信贷操作档案：
1、建立信贷关系申请书、建立信贷关系协议书；
2、借款申请书，贷款调查、审查、审议及有权人审批记录；
3、合同及合同补充文本；
4、抵(质)押协议书、抵(质)押公证书；
5、抵(质)押权利证书复印件；
6、共有人同意抵(质)押证明；
7、抵(质)押物产权证明；
8、贷款到期通知书、逾期催收通知书；
9、贷款展期申请书、展期协议书；
10、贷后检查记录；
11、有价单证止付、查询书；
12、其他信贷业务管理资料。
第四十六条 档案的日常管理。信贷档案由档案管理员专门管理，客户部门（岗）和信贷管理部门（岗）要定期将所收集到的材料交给档案管理员，由档案管理员整理归档。
第四十七条 档案的借阅。实行档案资料查阅登记制度。相关人员需要查阅档案资料时，应向档案管理员借阅，并在登记簿上签字，阅毕要及时归还。归还时信贷档案管理员要认真核对，核对无误后签收
归档。
第四十八条 档案的交接。档案管理员工作变动要办理信贷档案移交手续，并由部门负责人负责监交，明确档案资料管理责任。
第十二章 附 则
第四十九条 农村商业银行可以参照本规程执行。
第五十条 本规程由内蒙古自治区农村信用社联合社负责解释、修改。
第五十一条 本规程自下发之日起执行。
第五篇：小额贷款公司贷款业务操作规程
常熟市康欣农村小额贷款有限公司
贷款业务操作规程
第一章 总则
第一条 为保证本公司贷款业务的规范化、制度化运作，有效地防范和控制贷款风险，促进公司能够得到较好的发展，特制定本操作规程。
第二条 贷款业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用的原则。
第二章 贷款业务申请
第三条 企业或自然人申请贷款，须填写由本公司提供的《贷款申请书》，同时应提供下列资料，并对所提供资料的真实性做出承诺和负责。
1、法人营业执照（年检）及法人代码证和税务登记证。
2、法人代表身份证明及简历。
3、法人代表授权书（原件）。
4、法人代表及委托代理人身份证。
5、注册资本验资报告。
6、贷款卡（含密码）。
7、公司章程及公司合同。
8、借款申请书及申请借款同意提供担保物的董事会决议。
9、当期财务会计报表及近三年的财务会计报表和经符合法定要求的中介机构出具的审计报告。财务会计报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等。
10、与借款用途有关的资料，如购销协议、合作协议等。
11、公司简介（主营业务、本年收支预测、贷款项目情况及所需资金说明）。
12、担保物有关资料：房地产权证、固定资产清单、无形资产清单等。
13、已向其他抵（质）押权利人设定抵（质）押的资料。
14、应收应付帐款清单、存货清单。
15、近三年的纳税情况。
16、税务登记证。
如果企业（或自然人）提供担保人的担保，担保人也必须提供相关资料，原则上参照上述资料必须加盖公章和法定代表人的亲笔签名。
第三章 贷款业务受理
第四条 公司业务部负责贷款管理，首先应审核是否符合以下受理条件：
1、具备法人资格并已通过年检。
2、依法经营、经营范围符合国家政策。
3、具有偿还借款的能力，并能提供担保措施。
4、申请贷款企业资产负债率原则上不超过70%。
第五条 由业务部负责核实客户提交材料的完整性和真实性，审查受理条件，提出受理意见。对符合贷款条件的项目正式受理，建立客户档案及档案编号，登记《贷款项目受理登记表》、《贷款申请人材料清单》、《担保人材料清单》等，作为《贷款申请书》的附件。
第四章 贷款业务初审
第六条 业务部根据业务量，项目特点和人员的实际情况，确定贷款项目和业务经办人员（即贷款第一责任人），重点贷款应有2人以上人员共同办理。
第七条 对申请贷款企业提供的资料、信息应进行搜集、整理和审核，审核的主要方面包括：
1、按“受理要求提供清单”所提供的资料是否齐全、有效、要求提供的文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续。
2、各有关文件的相关内容要核对一致，逻辑关系是否正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可行性研究报告、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人的担保人是否具备资格，是否合法。
3、财务会计报表是否经会计师事务所审计并出具了审计报告，是否提出保留意见，初步分析财务状况，记录疑点，为实地调查核实做好准备。
4、对担保人提供的文件资料及担保物，重点审核担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土地）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属（权利凭证）是否明晰。
第八条 贷款初审过程中，业务办理人员应到借款人和担保人及有关进行实地调查。进行调查前，应列出调查提纲，明确调查目标。实地调查应从以下方面进行：
1、凭借职业敏感性对企业进行现场考察和访谈，以了解企业和项目背景、市场竞争范围、财务状况、资源的供应等情况；了解借款用途和还款来源；考察企业管理团队的整体素质；了解主要领导人的信用状况和能力。
2、考察企业主要生产、经营场所，通过走、看、问等形式，判断企业实际
生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况的真实程度。
3、对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：
（1）了解企业执行的主要会计政策，是否按会计准则进行会计核算。
（2）企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行。
（3）按重要性原则，审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实相符，核实企业资产、负债、损益是否存在虚假因素。
（4）对有保留意见审计报告中的保留意见部份应予重点关注。
（5）审核企业的或有损失和或有负债情况。
4、查看抵押物、质物具体情况：
（1）以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原值和净值、周边环境等方面。
（2）以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原值和净值、用途等。
（3）以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要求权利凭证原件，识别真假，必要时可请有关部门鉴定。
5、对需要进一步核实的材料，要求企业提供原件核对。
第九条 在核实资料和实地调查的基础上，对已经获取的信息应进行综合判断、分析、比较和评价，主要应从以下几个方面进行：
（1）分析五大要素，即：客户的品德、经营能力、资本、抵押和经营环境，进行全面的定性分析以判别借款人的还款意愿和还款能力。
（2）分析经济环境对贷款、项目和承担项目企业的影响，主要包括：项目客户在行业中的地位、产品经济寿命期、技术、工艺先进程度、市场结构和市场竞争能力、市场风险程度等。
（3）财务分析的关注点是历史性的和目前的财务绩效。
通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。
（4）、分析担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度，交易成本和价格的稳定性及可预见性。
（5）基本风险度分析。
第十条 项目初审结束，项目受理人员应通过综合分析、比较、评价，形成综合的评定和结论意见，即《贷款项目的调查报告》，其主要内容：
（1）贷款项目概述（基本情况）。
（2）企业基本情况。
（3）企业管理情况。
（4）企业信用记录分析。
（5）综合分析该项目风险程度。
（6）其它需要说明的情况。
（7）调查结论。
第十一条 贷款经办人完成了《贷款项目调查报告》后，应送交公司业务部经理完成最后初审，即贷前的调查。
第十二条 公司业务部对项目完成初审同意后，交公司风险管理部进行贷时审查。主要是对贷前调查的复审，复审时，认为调查资料中有疑问可退回业务部进行补充，也可以到现场进行再调查，完善调查报告内容，得出本部门的审查结论，最后送交贷审会议评审。
第五章 贷款项目评审
第十三条 贷款项目的评审，主要采用会议评审。会议评审的组织机构是贷款评审委员会，成员由总公司总经理、副总经理、各部门负责人组成，总经理为评审会召集人。评审会议参加人员：评审会全体成员、贷款经办人和复审人员以及评审会认为必须参加的人员。
第十四条 评审会主要职责：
1、听取贷款经办人员及复审人员的汇报。
2、对贷款资料的真实性、完整性和正确性加以审查。
3、对企业报审资料从法律角度加以审核。
4、对企业的财务状况进行评价。
5、对贷款风险度进行评价。
6、对该贷款是否进行贷款进行表决。
评审意见和结论，填写《贷款项目评审意见书》。评审会议采用签字表决制，参加会议评审人员须在《贷款项目评审意见书》明确填写“同意”或“不同意”并签字，不得弃权，三分之二以上的评审人员同意视为贷款评审通过，贷款经办人员、复审人员不参加表决。贷款额度超过公司管理权限的，报董事长或董事会审批。
会议由指定专人，内容包括会议的时间、地点、出席人员，参加人员对贷款的意见和最后综合意见，并按规定将会议形成的文书、资料归档保存。
第六章 贷款项目的担保措施
第十五条 对获得批准贷款的企业，必须落实担保措施，包括财产抵押、动产或权利质押和企业担保等。企业提供抵押物、质押物的范围，按《担保法》的规定执行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续。
第十六条 公司业务经办人员负责在办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵（质）押登记部门发放的《他项权力证书》或保抵（质）押登记部门签章的《抵（质）押登记表等证明文件。并完成抵（质）押合同文本的签订手续。
第十七条 如贷款企业提供其它企业信用担保的，在审查完担保企业是否具有担保能力后，应与担保企业签订担保合同。
第七章 贷款合同签订及放款
第十八条 业务部门在贷款项目相关手续办妥后，必需签订贷款合同，签约程序如下：
1、准备（或拟定）空白法律合同或格式合同文本，包括借款合同、担保合同、抵（质）押合同及其它需准备的法律文书。
2、由业务部及法律顾问对上述合同文本进行具体审核，对需要调整和修改的合同文本，报总经理审定。
3、由业务经办人登记《合同登记表》，确定本公司出具合同的编号，填写合同内容并在经办人处签字。
4、对填写完内容的合同文件进行复核。
5、涉及到法人代表、董事会成员、共有人、担保人（自然人）等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，本公司至少应有2人在现场。
6、业务部对项目所有手续办妥后，把相关资料报送风险管理部一份备案。
7、业务部对项目所有手续办妥后，应填写《贷款项目放款通知书》，经总经理签字确认后送财务部一份，财务部凭总经理签字的通知书方可办理放款转帐手续。
第八章 贷款项目的管理
第十九条 贷款项目贷后管理包括：项目跟踪及抽样检查、展期项目、逾期项目的管理等方面。
第二十条 贷后检查的主要内容：
1、企业或自然人是否按借款合同规定使用资金和及时支付利息。
2、经营和财务状况。
3、担保措施中是否发生了新的不利因素。
4、风险评估。
5、其它需要说明的问题。
第二十一条 贷款项目的检查由业务部负责，风险部可随机抽查。对借款封闭管理的项目，认为风险较大的贷款以及其他需要引起特别关注的贷款，应进行不定期重点检查或全程跟踪，检查前应制订计划；其它贷款则应进行日常定期检查，一般来说，一个月不少于一至二次。贷款项目实行谁经办谁负责的责任制。
第二十二条 检查人员在检查中发现企业存在较大或重大问题时，应立即上报；撰写检查报告，报总经理办公室，总经理认为有必要时，可召集有关人员进行专题讨论会并提出相应的对策措施。
第二十三条 对所有贷款项目，在贷款到期日前（短期5天、中期10天、长期20天），由业务部填制《贷款到期通知函》。每月末，业务部、风险部应向总经理室提交当月《到逾期项目统计表》和《贷款项目检查表》等报表等分析资料。
第二十四条 对特殊需要展期的贷款，企业须在贷款到期前10天向公司提出展期书面申请。业务部负责对展期的原因进行调查，并提出书面申请。业务部负责对展期的原因进行调查，并提出处理意见，填写《贷款项目展（逾）期报告表》报评审会审批。对同意展期贷款的担保，需按照新贷款的担保程序办理。
第二十五条 对已经结束的贷款项目，应及时办理终结手续。对有风险的贷款应提前解约并依法进行追偿及提起诉讼（不可抗拒除外）。
第二十六条 公司在遭受贷款损失时，将分别追究经办人、复审人、会议评审人员等的经济责任，按《贷款管理制度》规定进行处罚。
第二十七条 贷款业务流程中所有有关的文书和资料都属归档范围。业务部、风险部应共同负责自贷款业务起至债务追偿完毕整个过程中有关文件、资料的整理、立卷和保管工作。借阅档案应办理相关手续。
第九章附则
第二十八条 本规程如与国家法律、法规不一致时，应做出相应的修改和调整。
第二十九条 本规程由本公司负责解释。
第三十条本规程由公司董事会批准后施行。
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