第一篇：意外险十大不赔情况
意外险十大不赔情况
很多人认为购买了意外险产品，那么只要发生意外事故，保险公司都得赔偿。但有些人购买了意外险产品之后发生意外，却得不到保险公司的理赔，这其中到底有什么“玄机”？来看看下面十则案例：
case1：中暑身故
案例：某年夏天，张先生在走下公交车后突然中暑晕倒，经抢救无效身亡。张先生的儿子想到单位为张先生购买了意外险，遂向保险公司提出理赔申请。但保险公司认为中暑不属意外，拒绝理赔。
解读：中暑是一种疾病，与患者身体机能、身体素质有关，所以说中暑不是外来的，而是内在因素引起。同时，中暑在一定程度上是可以避免、可以预见的，也不是突发的。因此，中暑不符合意外伤害的定义，不属于意外伤害。
case2：妊娠意外
案例：周女士在6月购买了意外险产品。但是，当年12月底周女士意外摔倒（当时怀孕4个多月），身上出现多处明显的伤痕，经医生检查后，安排住院观察和治疗，后成功保胎。但在出院后，周女士却遭到保险公司拒赔。解读：由于被保险人妊娠时意外风险增加，多数意外险产品将“被保险人妊娠、流产、分娩”列为免责条款。目前，只有母婴综合保险可以保障妊娠期的风险。
case3：八级以下伤残
案例：一位老人因为交通事故导致伤残，按公安部的《交通伤残等级鉴定标准》鉴定为腰部伤残八级，右上肢伤残十级。当老人向保险公司申请意外险理赔时却遭到拒绝，保险公司的理由是，意外险条款中只对七级以上（包含七级）伤残进行赔付，老人的伤残等级不在赔付之列。
解 读：目前，保险公司的意外险条款都将央行1998年的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》作为基本的给付标准（烫伤、烧伤除外），这个标准分为七个伤 残等级（一级最重）共34类。而公安部的《交通伤残等级鉴定标准》分十个等级（一级最重）342类，要详细得多。这也就意味着，八级以下伤残会被拒赔。
case4：过劳猝死
案例：李先生在单位加班时突然摔在地上，在被送至医院途中停止了呼吸，医生诊断为“猝死”。对此，保险公司拒绝赔付其名下的意外险，理由是“猝死不是意外”。对此，家人很不理解，明明是突然发生的死亡，怎么就不是意外呢？ 解读：过劳猝死是因为长期慢性疲劳导致的，却因为当事人不自知或不以为意，最后导致病发死亡。过劳猝死虽然让人觉得很意外，但因为并非外来突发事故所造成，因此，意外险是不赔的。
case5：摔倒死亡
案例：陈大爷在浴室洗澡时不慎滑倒，后经医院抢救无效后身亡。意外摔倒导致身亡，应该属于意外险的赔付范围了吧？结果是“no”。
解 读：我们通常对这种拒赔很难理解。但换个角度，如果是一个健康的人摔倒了，可能也就是骨折或一些小擦伤。这起事故中真正导致被保险人死亡的是其自身疾病，而滑倒只是诱因，并不构成决定性作用。这正是保险赔付的近因原则，即出现多个原因导致死亡时，往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因作为赔付 的依据。
case6：手术意外
案例：曹先生的妻子因为疾病需要手术，但在手术过程中出现了意外的状况，最终死亡。曹先生认为，手术过程中的意外因素是妻子死亡的原因，因此请求保险公司赔偿。可是，这一要求被保险公司拒绝。
解读：曹先生的妻子进行手术是由于疾病，而非意外伤害。被保险人本身和其亲属事先就已经知道手术可能存在的风险。虽然，手术过程中出现了意外，但这不是意外伤害。
case7：个体食物中毒
案例：王先生吃完小龙虾回家后，半夜浑身酸疼，四肢乏力，经诊断为食物中毒引起的急性骨骼肌溶解症。张先生此后申请意外险理赔，却遭拒绝。解 读：食物中毒符合非本意的、外来的、突发事件三个要素，属于意外事故。但是因细菌感染的食物中毒，也可能是因为个人体质关系所引起的肠胃疾病。一般情况 下，若是3人或3人以上集体发生食物中毒症状者，可视为意外事故，而单独个人的食物中毒则会被视为个案，意外险不会理赔。
case8：高原反应
案例：张大妈在拉萨游玩的第三天突发高原反应，最终医治无效不幸辞世。家属要求保险公司支付意外保险金，遭到拒绝后起诉到法院。
解读：高原缺氧是可以预知的，不符合意外险“突发的，不可预见的”这一定义要素。张大妈年事已高，产生高原反应并非“意外”。
case9：潜水探险身亡
案例：6月底，王某参团到四川某地野外露营攀岩探险，由于安全装备不够，攀岩时突然摔落身亡。此后，王某的家属索赔遭拒。
解读：许多保险公司的意外险条款将被保险人“从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车”等高风险活动列为免责条款，所以攀岩坠亡是不赔的。
case10： 未驾车时驾驶意外险不赔案例：董先生是一名货车司机，今年初他花200元购买了驾驶员人身意外伤害保险。前不久，董先生和一名同行轮流开车上路，从山东运 一批货到扬州。谁知在高速公路上遭遇车祸，两人当场死亡。家属便拿着投保单向保险公司申请理赔，但是却遭到拒绝，理由是董先生出意外时坐在副驾驶位上，不 属于驾驶过程中。
解读：意外险种类较多，类似驾驶员意外险、交通工具意外险等专门的意 外险保障范围非常狭窄。虽然这种针对性的意外险往往具有保费低、保额高的特点，但很可能遭遇拒赔。例如，被保险人在路上被撞的话，交通工具意外险就爱莫能 助，因为其只针对车厢内、因交通事故导致的伤亡事故。
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第二篇：08年考试培训讲义(意外险核赔)
意外伤害保险核赔
中国太平洋财产保险股份有限公司
理赔部责任险核赔处
2008年11月
意外伤害保险简介
综合性的介绍
特别性质
保险责任
主要除外责任
核赔规则
综合性介绍
（一）属于人身保险范畴
保险事故看与人体面临的风险密切相关
我国市场历史上一贯作为人身保险业务来归口管理
归为非寿险更为确切
综合性介绍
（二）与财产保险具有类似的风险评价和价格测算方法
通过搜集历史损失数据，评估平均风险，测算平均费率，并非使用生命表，与利率也无关。即根据保险金额的损失率测算费率
具有比较类似的准备金提取方法
综合性介绍
（三）意外险种类
普通意外险，以被保险人日常生活中可能遭受的意外伤害为保险事故。如团意险、个意险、学平险等。
特种意外险，保险责任范围仅限于某种特殊原因造成的意外伤害，如司乘意外险、航意险、旅游意外险等。
综合性介绍
（四）保险公司的业务范围：
根据《保险法》相关规定，财产保险业务包括财产损失保险、责任保险、信用保险等；人身保险业务包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等。
同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务；但是，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。综合性介绍
（五）现行的相关规定
（一）意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险 健康保险按保险责任可分为：
疾病保险，以疾病的发生为给付保险金条件
医疗保险，以医疗行为的发生为给付保险金条件
失能收入保损失保险，以疾病或意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件
护理保险，以日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件
短期的概念指保险期限在1年（含）以内的保险业务。（建工人意险不受此限制）特别性质
（一）人意险所保的风险载体是人的身体。因身体（或生命）无价，所以这种保险合同不是补偿损失的合同，是“定额利益”合同
赔偿限额无一定客观标准
普通人和富翁，客观的生命价值是相同的但可用已有收入实际状况来衡量，例如：
考察被保险人如果发生保险事故后他的生活状况的相对变化
他承担家庭义务能力的相对变化
特别性质
（二）投保人对下列人员具有保险利益
本人
配偶、子女、父母
与投保人有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属
除上述规定以外，被保险人同意投保人为其订立合同，视为投保人对被保险人具有保险利益（如团意险）
特别性质
（三）可保风险，指事先无法预见或违背被保险人主观意愿的风险
无法预见，或因疏忽没有预见的风险。台风、地震、火灾、交通事故等。
违背被保险人主管意愿的风险。如火灾中跳楼逃生、遭受或为制止违法犯罪行为而伤害等。特约承保风险，常规为不可保风险，但在一定条件下经调整承保条件也可以承保。如竞技体育（赛车、拳击等）、医疗事故、消防员、井下矿工等。
特别性质
（四）不可保风险
身体内在原因导致伤害。如各种急、慢性疾病
在较长时间内缓慢发生或反复性发生的职业性疾病。如铅中毒、贡中毒、矽肺等 被保险人的故意行为。自杀、自残、酗酒、吸毒等
将会引发大范围大规模的损害，可能超出被保险人赔偿能力的事件。如战争、**、恐怖活动等。
一人可同时购买一份以上的保单，并可向不同保险公司投保。发生意外时，每份保单独立赔付，不需按比例分摊。即无重复保险的概念
可以指定受益人，投保人指定受益人时须经被保险人同意
有极大累积风险可能性
特别性质
（五）保险金给付条件
被保险人因遭受意外伤害导致死亡或伤残，保险人按照保险合同约定条件给付保险金。因意外伤害导致的医疗费用，作为附加险承保
注意，这并非健康险含义
保险责任
（一）意外伤害的界定
意外必须为明显的、外在的、强烈的我司条款中的统一定义：指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。（意外伤害四个必备要素）
保险责任
（二）意外伤害的一些例子：
乘客遭遇飞机失事、交通事故
行走时被坠落物体砸伤
被火烧伤
遭受工伤
在商店或宾馆行走时滑倒
自然灾害导致的保险责任
（三）讨论，以下例子是否意外伤害：
行人到铁路道口，看到火车已经驶来，但为了快速通过急速奔跑，因估计不足被火车撞伤。服用过量的安眠药物导致致残（可预见的）
行走过程中突发脑溢血摔倒，造成骨折
部分职业中的汞中毒、矽肺等
保险责任
（四）保险责任
（五）死亡
残疾
1.暂时性
2.永久性：
a.身体局部（根据残疾赔偿比例表，现行七级别，有需求使用国标）
b.全身（一般为全额赔偿，责任终止）
医疗费用（意外受伤引起）
应适用补偿原则
主要除外责任
（一）自杀、自伤
被保险人本意的投保人故意杀害被保险人
一般保险法律均会有相应的操作性规定
因酒精、毒品引致意外
风险发生有必然趋势的医疗手术导致的伤残或死亡、分娩
已经处于特别风险环境当中
军事领域
包括职业含义和行为含义
疾病引致的伤残或死亡
精神失常状态下
特别危险的活动，如：
-潜水-跳伞-攀岩
-探险-武术-赛马
-赛车-特技-狩猎
主要除外责任
（二）违法、犯罪行为
违法指触犯刑法或违法治安管理条例。如参与欧斗、抢劫时遭遇防卫、偷盗时坠楼等。违法其他法律不属除外责任（道交法），但条款列明的除外责任不在此限。
超速、超载、逆向行使等属保险责任
无证、酒醉驾车属除外责任
主要除外责任
（三）核赔规则
（一）核赔内容及要点
被保险人（出险人）身份的确认
保险期间及出险日期的确认
出险事故原因及性质的确认
保险责任的确认
医疗费用的控制
证明材料完整性与有效性的确认
理赔计算准确性与完整性的确认
团体意外集中事故分别以每一被保险人确定赔款
核赔规则
（二）死亡给付的应备资料
保险金给付申请书
保险合同和最近一次保险费的缴费凭证
意外伤害死亡有效证明材料
受益人的身份证和户籍证明，如委托他人时应出具《理赔委托书》
受益人与被保险人的关系证明
被保险人身份证明
本公司认为必要的其它文件
意外残疾给付的应备资料
保险金给付申请书
保险合同及最近一次保险费的缴费凭证
被保险人户籍证明与身份证件
公安部门出具的意外伤害事故证明
本公司指定或认可的医疗机构出具的被保险人身体残疾程度鉴定书
本公司认为必要的其它文件
核赔规则
（三）意外医疗给付的应备资料
保险金给付申请书。
保险合同和最后一次保险费的缴费凭证。
本公司指定的或认可的医疗机构所出具的门诊病历、出院小结、疾病诊断证明、医疗费收据及明细结帐清单原件、转院证明。
被保险人的户籍证明或身份证件。
发生意外事故的证明材料。
6．本公司认为必要的其它文件。
核赔规则
（四）意外医疗的审核要点
意外伤害与疾病的区别（主要以病历为准）
就诊医院的等级（急诊不受此限）
医疗款项的筛选（参照当地医保政策）
医疗费用的补偿原则（关注是否有重复保险、事故责任人的赔付情况）
务必收取发票原件（收取复印件的，需原件收取方背书说明收取原因及已报销款项和金额）
医疗有效期的判定
核赔规则
（五）理赔实务中须注意的几个时效
受益人对保险金的申领时效
自其知道保险事故发生之日起2年内
死亡及残疾的评定时效
自意外伤害之日起第180天内
意外医疗的有效期
保险期限届满，治疗未终止的，自意外伤害之日起至第180天内 核赔规则
（六）核赔规则
（七）理赔注意事项
1、失踪的处理
2、共同灾难
3、医疗费复印件使用的操作方法
4、保额在保险期间内变动
5、职业变更未告知
6、体检不实的处理
谢谢
第三篇：十大不规范招标案例及其对策
案例一：先斩后奏
某化学公司为了扩大生产，想在某地区内建造一新厂房，于是向有关部门申请办理各项审批手续。为了赶工期，在各项审批未批准前，该公司对新厂房的建设进行了招标。公司请了代理公司编制招标文件，发布招标公告。有6家单位看了招标文件后，决定参与投标。于是潜在投标人在踏勘了现场后，认真地制作了标书。在投标的当日，6家潜在投标人按时来到了投标地点，却被化学公司的工作人员告知，由于该项目的审批未批准，故本次招标取消。原来新厂房的厂址临近市区，由于污染问题，市政府不批准在该地区建立化工厂。
标准对策：
为了保证招标项目的合法性，招投标可信度评价标准对招标项目的审批手续给予了充分的重视，标准规定应在招标公告中即应明确实施招标项目需履行哪些审批手续、哪些手续已经获得了批准、是由谁批准的以及什么时候批准的，从审批结果、审批主体是否适格、是否按规定期限进行审批等各个角度对招标项目的合法性提出了具体要求。
案例二：度身招标
某大型国营煤矿对修建职工宿舍进行招标，其内部已经选定了几家以前曾经在本单位做过工程的关系较好的施工单位进行投标，于是在招标公告中其公布参加投标的条件中有一条：曾经在本煤矿有过工程业绩。最后，除了已经确定的那几家施工单位，其他施工单位均无法参加投标。
标准对策：
标准规定资格条件的设置应当具有针对性，即针对招标项目实施的需求而制定；应当具有必要性，即这些资格条件应当是实施招标项目必须具备的条件。
标准根据目前相关法律法规对资格审查程序规定相对缺乏的情况，参照评标程序的有关规定要求招标人应设置严谨的资格审查程序，以保障资格审查过程中的公平与公正。
案例三：倾向招标
据某知情人士透露，一家国有企业在办公楼项目招标时，在招标开始前就内定了一个关系比较好的单位作为中标单位，但通过公开招标竞争的方式并不能保证其中标。于是，作为该项目评标委员会主任委员的该国有企业的一位副总在评标过程中介绍各家投标单位情况时，介绍其他投标单位时这位副总只是简单介绍一下，而在介绍那家内定的中标单位时说，这家投标单位曾经跟我们合作过，在工程管理和人员配备上比较合适，各方面跟我们都配合得很好，对这方面招标人是非常看重的，请评委充分考虑。最后评标结果出来时，这位副总所重点提到的那家单位是中标单位。
标准对策：
这个案例所体现的问题主要集中在评标环节，即评标过程中如何避免领导指示、少数人主导的问题，这些问题的一个核心在于评委的独立性以及公正性如何得到保障，招投标可信度评价标准对此分为三个大部分进行规范，一是评标主体的组建，标准力图通过评标主体组建过程中的充分随机性保证评标主体的无利害性；二是评标机制的健全，评标主体的权利、义务不明确是领导指示、少数意见主导评标结果的潜在原因之一，试想，评委的权利足够的充分、评委的责任足够的明确，评委在自己下笔时总要多些顾忌；三是评标程序的合理设置。
案例四：隐性公告
某招标项目属于大型基础设施，关系到社会公共利益，根据《中华人民共和国招标投标法》必须进行招标。因某种原因，该项目的招标人希望A单位中标。但如果通过正常途径进行招标，招标人无法掌控招标的结果，于是招标人利用了公告发布这一环节：招标人将招标公告只发布在了某一发行量不大的不知名的地方报纸上。结果只有少数几家单位来投标，除了A单位，其他两家投标单位的实力比较弱。在评标的时候，评委推荐A单位中标，招标人如愿以偿地让自己事先内定的A单位中标。
标准对策：
基于招标活动应有的公开性，标准评价内容的第一项规定即为招标公告的公开方式评价，即审查招标公告的公开方式是否能够达到相应的公开要求，能否为招标活动的充分竞争提供基本的信息公开基础。如果招标公告的公开方式不能满足标准的要求，其评定等级将被直接限定在不可信级别。
案例五：借鸡生蛋
林某自己有一个建筑企业，人员、设备、施工技术等方面实力均比较欠缺。沈某是一个大型建筑企业的老总，该企业在行业内的知名度很高。林某和沈某是高中同学，关系甚密。一次，某单位为修建办公大楼招标，公告中公布的该工程投标单位的资质条件、公司业绩等要求，林某的公司均不能满足。于是林某找到沈某，请沈某的公司前去投标，中标后由林某的公司实施该工程，由林某的公司付给沈某的公司一笔“感谢费”。结果沈某的公司成为该工程的中标单位，但实际是林某的公司在修建该工程。最终因林某公司的承建能力问题导致工程质量不合法，工期延误。
标准对策：
这个案例反映了目前招标与合同履行断裂的现状，所以招投标可信度评价标准是从合同履行的角度对这些问题进行规范，标准要求在招标中对于合同条款进行完备而周全的规定，严格约束合同变更行为，保证履行的合同是招标招出来的合同！
案例六：排斥投标
某企业为扩建厂房进行招标，但其只想让几个关系好的施工单位来参加投标，于是该企业在资格预审时对所有报名的单位进行评分。由于资格预审的程序、评审方式不公开，又是采用打分的方式进行，个人操作的空间很大，最后该企业只让跟自己关系好的几个施工单位通过了资格预审。
标准对策：
量身定做招标规则在资格审查中表现得最为明显。针对这一问题，标准规定资格条件的设置应当具有针对性，即针对招标项目实施的需求而制定；应当具有必要性，即这些资格条件应当是实施招标和必须具备的条件。对于招标人基于招标项目需要而对潜在投标人应具备的招标资格进行限制的，因其确定具有较强的主观判断性质，可能会故意或过失的形成对潜在投标人的歧视条款，所以招标人必须公布理由。
案例七：请人陪标
某房地产公司对某房建工程进行招标。招标公告发布之后，某建筑公司与该房地产公司进行私下交易，最后房地产公司决定将此工程给这家建筑公司。为了减小竞争，由房地产公司出面邀请了几家私交比较好的施工单位前来投标，并事先将中标意向透露给这几家参与投标的单位，暗示这几家施工单位投标书制作的马虎一些。后来在投标的时候，被邀请的几家单位和某建筑公司一起投标，但是由于邀请的几家单位的投标人未经认真制作，报价都比较高，最后评委推荐某建筑公司为中标候选人。某建筑公司如愿承包了此项工程。
标准对策：
这个案例是俗称的“围标”，其操作之所以能够成功，归根结底是竞争参与人均是来围标的，如果说这个案例中看到招标公告后来参与竞争的不限于围标的这几家单位，那么结果也就不是这些围标人员所能操控的，所以招投标可信度评价标准是将这一问题作了如下理解：招标公告公开方式是否足以在一个较大范围内产生竞争；其公开的信息是否充分体现了项目的竞争的价值以引起充分竞争。在一个充分竞争的市场环境里，有价值的招标项目进入交易市场后，参与竞争人实质上是处于不可确定的状态，而这种不可确定的状态恰恰是围标的天敌。
案例八：张冠李戴
据建筑公司知情人士透露：某市进行市政道路招标，其公司参与了投标。其公司在该市从事过此种工程，并且与该市合作得非常愉快。故此工程，该市仍然希望该公司中标。但是评标的结果，其公司名列第三名。由于业主的评标办法没有在招标文件中公布，于是业主更改评标办法后，又重新将评标的评委组织起来，再次进行评议，最终使得其公司中标。
标准对策：
评标标准直接影响评标结果，招投标可信度标准对于评标标准给予了充分的重视，标准首先要求评标标准应详尽规定所有评标因素及各评标因素的评审方法（如是否为影响投标文件有效性、如为定量性评审因素其分值权重等），并且要求评标标准应在招标文件中完全公开，在一致性评价中则要求评标过程中不得对评标标准进行任何更改。
案例九：串通中标
某学校对学生宿舍楼进行招标。由于该学校与一家建筑公司有长期的业务往来，故此次仍然希望这家建筑公司中标。于是双方达成默契，在招标时，该学校要求该建筑公司在投标报价时尽量压低投标报价，以确保中标，在签合同时，再将工程款提高，果然在开标时，该公司的报价为最低价，经评委审议，最终推荐此公司为中标候选人。学校向该公司发中标通知书。在签合同前，该公司以材料涨价为由，将原投标报价提高了10％，结果提高后的工程造价高于开标时所有投标人的报价，与招标学校签订了施工合同。
标准对策：
招投标可信度评价标准要求在招标中对于合同条款进行完备而周全的规定，严格约束合同变更行为，保证履行的合同是招标招出的合同！
案例十：阴阳合同
某房地产公司通过招标选择建筑公司为其施工，该市所有招标均要求进市交易中心。为了应付市主管部门的检查，该房地产公司按照市招标办的程序及要求发招标公告、出售招标文件、投标开标、评标。在签订合同的时候，中标人暗中与房地产公司磋商，在利益的驱动下，房地产公司重新起草签订了一份新的合同，该份新合同提高了招投标文件中的价款。房地产公司清楚这样一份内容与招投标文件不同的合同在主管部门那里一定审核不过，于是招标人为了应付检查，又和中标人签订一份与投标文件内容不一致的合同，但是双方约定以私下签订的合同为准。
标准对策：
招投标可信度评价标准认为，招标的最终目的在于实现招标项目的最优采购，其含义自然包括合同履行阶段对招标所确定的合同的真实履行，招标所有程序设置的目的在于为招标项目选择一个最优的合同，所以标准一方面要求在招标规则制定中对合同条款进行严谨、周全的设定，另一方面要求对于合同变更条件进行严格的限制，根据标准一致性审查的要求，这些招标规则均应在合同履行阶段得到完全的履行，否则会对其评级结论带来不利结果。
第四篇：意外险定义[定稿]
意外险是指被保人在保险有效期间内，遭受没有预见到或违背被保人意愿的外来突发且剧烈的意外伤害事故。并以此意外伤害事故为单独且直接原因，导致的伤残及死亡由保险公司给付保险金的保险。
1.意外是相对于被保人的主观状态而言，指伤害的发生是被保人事先没有预见到的或违背被保人主观意愿的。
没有预见包括：(1）被保人事先无法预见或不能预见。例如：台风吹倒房屋，致使被保人在屋内被压身亡，因台风是自然灾害，被保人无法预见，所以伤害属于意外。(2）被保人事先能够预见，但由于疏忽而没有预见。例如：某人吃饭时吃得太快，以致被食物哽噎死。吃饭和被噎是生活中常发生的事，但导致死亡却是意外的。
违背被保人的主观意愿包括：(1）预见到伤害即将发生，在技术上已不能采取措施避免。例如：在海上从事捕捞作业的渔船遇到暴风袭击，随时有倾覆的可能，但附近没有避风港，不能采用有效措施使自己免遭淹溺。(2)预见到伤害即将发生，但由于法律或职责上的规定，不能躲避。例如：民警负有保护人民生命财产的责任，当看到行凶的歹徒时，挺身而出与之搏斗遭受伤害，属于意外伤害。
凡是被保险人的故意行为使自己身体所受的伤害，都不属于意外伤害。故意行为是指，被保险人明知自己的行为会使自己受到伤害，并且希望遭受伤害而积极采取措施促成伤害的发生，或者是被保险人已经预见到伤害即将发生，而且也能够采取措施避免，但由于被保险人主观上希望自己遭受伤害而不采取措施避免任其发生。在实务中，如果能够证实被保险人的伤害是由于自己的故意行为造成的，就等于排除了伤害属于意外。
２、外来、突发且剧烈的事故：有许多案例，其争执之点在于双方对意外事故的定义各执不同之解释。举一例说明：有被保险人甲，年龄66岁，于外出旅游时，因拥挤被撞而跌倒在地，送医治疗入院后，当晚施救无效，医院记载其因脑血管意外脑溢血死亡。
这案例保险公司认为非意外，而被保险人家属则认为是意外。究竟是否构成意外事故，不是轻易能圆满解决的，其中涉及意外事故定义的构成要件。
以下按意外事故的构成，可能发生的疑义，做进一步的说明：
①外来：自身以外的有效原因。它是指伤害发生之前，致害物已存在于被保险人的身体之外，而不是在被保险人身体内部形成的，如结石、血栓等。通常外来的原因要大于内在身体的病因。本案例之外来的碰撞是轻微的外因而导致脑溢血，通常之人受此轻微碰撞均不致于死亡，主要原因是自身原有之疾病导致死亡，故非意外死亡。
②突发：在很短时间内突然发生，而不是较长时间内缓慢发生。只有并非出于被保险人的故意且不能预期的突发事故，才是意外。所以，铅中毒、汞中毒等均不被认为是意外伤害。
③剧烈：慢性、反复性的原因所引致之事故，并非意外原因、如职业病中尘肺、空气污染所引起的气喘等均非意外事故。
④单独且直接之原因：本案例主要、直接之原因是脑溢血，而非轻微的碰撞倒地。许多事故究竟是死于伤害抑系死于疾病，不易区别，必须基于因果关系学说。但具疾病或体质性因素，经由轻微外因而发生病症或使其症状恶化时，其外因不视为外来、突发且剧烈的事故。
意外伤害由致害物、侵害对象、侵害事实三个要素构成。
人身意外伤害保险责任的构成要件：(1)被保险人在保险期限内遭受了意外伤害①被保险人遭受意外伤害必然是一个客观事实，而不是仅凭推断和臆想。有时候被保险人突然死亡的原因不明，出于人们意料之外。但由于不能证实被保险人是由于遭受意外伤害造成死亡，保险人不负保险责任。②意外伤害必须发生在保险期限之内。在意外伤害保险中，要求造成死亡、伤残的原因发生在保险期限之内，而并不要求死亡、伤残的后果一定发生在保险期限之内。因此，被保险人在保险期限之内遭受意外伤害，在保险期限结束后造成死亡或伤残，保险人可以承担保险责任；被保险人在保险期限开始之前遭受意外伤害，在保险期限内才发生死亡、伤残的后果，保险人不予给付保险金。
(2)被保险人造成死亡或伤残的后果
被保险人遭受意外伤害之后，如果经过治疗恢复了身体机能或劳动能力，并未造成死亡或伤残的后果，那么就不构成保险责任。只有当被保险人造成死亡或伤残的后果时，保险人才承担保险责任。
死亡，即机体生命活动和新陈代谢的终止。在法律上发生效力的死亡包括两种情况：①生理死亡，即已被证实的生理上的死亡；②宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。
伤残，即永久丧失全部或部分劳动能力和身体器官机能。暂时丧失全部或部分劳动能力和身体器官机能，不被认为是伤残。伤残包括两种情况：①身体器官、组织的永久性残缺，如肢体断离又不能再植等；②身体器官机能的永久丧失，如运动障碍、丧失视觉、听觉等。
(3)意外伤害与死亡或伤残之间存在因果关系：只有当意外伤害是造成被保险人死亡或伤残的直接原因时，保险人才承担保险责任。如果意外伤害没有直接造成被保险人死亡或伤残，但它引起另一个或一连串事故直接造成被保险人死亡或伤残，而其中又没有其它独立因素介入，这时，意外伤害是造成被保险人死亡或伤残的近因。在人身险理赔实务中，近因视为直接原因，保险人要承担保险责任。为了便于判断意外伤害与死亡、伤残之间的因果关系，在意外伤害保险中还规定一个责任期限，一般是自意外伤害发生之日起180天。责任期限可以延伸到保险期限结束之后。被保险人的伤残程度应该在责任期限之内确定。即使被保险人尚未治疗完毕，也要按责任期限结束时的情况确定伤残程度，给付保险金，保险责任由此终止。
意外险是最纯粹的保险，是消费型险种，运营良好的保险公司价格更能符合精算的要求；价格低廉，故能够满足不同层次的客户需求。
保险学上的“意外伤害”与大众理解的“意外”也是不一样的，大众认为“意想不到的”或者是“出乎想象”的就是意外，比如大众对“意外妊娠”感到“意外”，但这不是意外险的责任，保险学上的“意外伤害”是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，如地震、飓风、火灾等
第五篇：nba30大不传球球星（推荐）
30大不传球球星：马布里独占鳌头 科比艾弗森上榜TOM体育讯，篮球是一项集体运动，这是三岁小孩子都知道是事情。但是在NBA这个强调个人英雄主义的商业联盟中，有不少球员都更喜欢利用自己超凡脱俗的个人能力解决问题。当然，在某些时刻，他们成功了，但是在更多的时间里，他们都必须为自己的狂妄买单。下面，就让我们看看这些不传球的球星吧。
30.莫里斯-威廉姆斯
虽然莫里斯-威廉姆斯是一名水准之上的控卫，而且他也并非始终不传球。可惜，此人的篮球理念就和大部分控卫不同，他曾赤裸裸地表示“因为其他队友投不进球，所以我要出手”——好吧，那时候他在雄鹿，我们原谅他。可是，转会到骑士之后呢？他换了种说法——“在詹姆斯身边，我要做的就是把球投进”。请问，那么你什么时候才会传球呢？
29.阿龙-布鲁克斯
小布是NBA中速度最快的控卫之一，也是突破最难被防守的球员，更是火箭队打破僵局的秘密武器（当然现在已经不再是秘密）。因为他的存在，许多矮个后卫都获得了进入NBA的机会。但是，他必须记住，他是一名控卫，就算他强如魔术师约翰逊，也要时刻记住，内线还有一个贾巴尔。
28.阿隆佐-莫宁
作为中锋，传球确实不能算强项，但是起码的策应能力总该有。铁汉莫宁攻防俱佳，可惜在这一点上有所欠缺。不过这也不能怪他——大学时期，他就曾把师兄迪肯贝-穆托姆博挤到板凳上，进入NBA之后，更是与奥尼尔一时瑜亮，被视为年轻一代唯一能与奥尼尔正面对抗的中锋。年轻时期的莫宁有中距离投篮，有内线背打，防守能力更是恐怖，这也导致了他对自己能力的自信过于顽固，再加上他超强的战意，不传球简直就是水到渠成的事。
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应该承认，绰号“小鲨鱼”的库里本来有很强的身体素质，他的内线强攻在几年前也曾让大多数球队感到头疼。但是库里的毛病和“糖人”迈克尔-奥洛沃坎迪一模一样，奥洛沃坎迪曾表示“我是个得分手”，而库里对于自己的定位也是如此。我们很难理解，作为一位职业生涯场均只得到13.4分的球员，他怎么能认为自己是得分手呢？值得一提的是，库里8年职业生涯中，场均助攻从来没有超过1.0次的记录。
26.乔治-格文 “冰人”格文是NBA历史上最强悍的得分手之一，而且，格文在场上总是面无表情，犹如万年玄冰，这更加增添了他的威慑力。不过，对于自己的队友，格文也一样冷酷，他职业生涯场均只有2.6次助攻进账，但是他的场均得分却有25.1分，也就是说，他平均每得10分，才会送出一次助攻
25.迈克尔-里德
说起不传球，“雄鹿双杰”怎么可能被漏掉呢？实际上，里德比威廉姆斯更独。在职业生涯前三个赛季中，里德作为雷-阿伦的替补，表现还算中规中矩，知道传球的重要性，在2002-03赛季，里德出战82场比赛，先发14场，场均出战21.1分钟，助攻1.4次；进入2003-04赛季，里德出战82场，全部先发，场均出战36.8分钟，但是场均助攻居然增加不到1.0次！从那时起，里德的场均助攻数就一直在场均2次到3次之间徘徊，而他的失误数倒是水涨船高，最近三个赛季（2007-08赛季只打了33场，不算在内），他的场均失误数都超过2次，助攻失误比接近1：1——他才是雄鹿群里真正的“独狼”。
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24.格伦-莱斯
或许年轻点的球迷都不认识这个家伙，是的，此人打球的时间比较尴尬：他1989年进入联盟，辉煌期持续到1997-98赛季，在2003-04赛季后退出NBA。这样的生涯曲线也导致他既没有成为中国球迷熟悉的球星，也不够资历进入NBA历史供人缅怀。唯一值得别人记住的，就是他在1996-97赛季全明星赛中，用全场最高的26分击败了拿到三双的迈克尔-乔丹，获得了当年的全明星MVP。
莱斯是一名前锋，身高6尺7寸，典型的小前锋。而他也没有辜负大家的期望，巅峰时期，他堪称是全联盟最恐怖的外线杀手，1996-97赛季三分球命中率高达47.0%，全赛季投进207粒三分球，这样的成绩就是雷吉-米勒也只能甘拜下风。不过就像大多数射手一样，莱斯也不怎么喜欢传球，他职业生涯场均只有2.1次助攻进账，这对于一名全明星小前锋来说实在有点少。
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23.奇奇-范德维奇 作为丹佛掘金历史上的著名射手，范德维奇属于天才型球员。他只用了7个赛季就完成了从不会投三分球到三分球命中率48.1%的转变。和大多数射手一样，范德维奇也不喜欢传球，因为大部分时间里，得分是他的主要选择。范德维奇职业生涯场均得到19.7分，但是场均助攻只有2.1次。
22.佩贾-斯托贾科维奇
正如里德、范德维奇、莱斯等人一样，斯托贾科维奇在打上先发之前还是愿意传球的，但是当他开始出任球队主力的时候，佩贾就开始专注得分了，这个问题在所有射手身上都有体现，但是对于功能性更强、技术特点更单一的欧洲球员来说，问题就更加严重。如今，佩贾已经成为一名纯射手，他的助攻数将会越来越低。
21.伯纳德-金
号称纽约皇帝的金具有黑人贫民球员的一切特征——好胜，好面子，顽强，球技卓越，以及一点点的自私。在职业生涯早期，金根本可以算是目中无人，因为他在菜鸟赛季就场均得到24.2分9.8篮板和2.4助攻以及1.5抢断，投篮命中率达到47.9%——这份数据放在今天拿MVP也不怎么过分。但是即便如此，篮网还是在1979年夏天就将这位球队历史上的最强新秀送给了爵士——他们把金和约翰-基亚尼利、吉姆-伯伊兰外加少量现金送到爵士换取里奇-克里。为什么篮网愿意做这样的活雷锋呢？因为金实在太专横了，此人在球场上固然无坚不摧，但是他对待队友也是那副屌样子，他的助攻与其说是“赠与”，不如说是“施舍”。
20.里克-巴里
里克-巴里是历史上唯一一位NBA，ABA双料得分王，其实他的助攻能力并不是没有，职业生涯场均得到24.8分之余，也能送出4.9次助攻。但是此人的毛病和金一样，都是属于能让受助攻人感觉自己像乞丐的专横分子。巴里的生活也是一塌糊涂，他的几个儿子全部讨厌他，可见此人人缘之差，试想，这样一个人见人烦的角色，怎么可能乐于传球呢？
19.戴尔-埃利斯 职业生涯前三年的埃利斯只是个场均个位数得分的角色球员，哪想第四年转投西雅图立刻交出了场均24.9分的效绩，捧走当季进步最快球员奖项。其后四年场均有接近26分的场均得分，成功接过汤姆-钱伯斯的班成为超音速老大。88-89赛季全明星三分大赛上更力压克莱格-霍奇斯成为冠军，是超音速队史极有分量的一位球星。不过，他最大的成就是职业生涯投进了1719粒三分球，堪称是联盟历史上最顶级的远程射手。不过既然是射手，就难免会患上“目中无人症”，埃利斯场均只有1.4次助攻进账，正好和他的场均三分球命中数一样，这个数字可不算高。
18.保罗-阿里金
阿里金可谓是篮球运动最早的一代球星，他打球的那个年代，正规的篮球场都很少，大部分比赛是在舞厅和礼堂里进行的，而阿里金也正是在这种场合发明了跳投——用阿里金的话说，是因为“场地太滑了，只有跳起来才能不受影响。”阿里金身为那个时代的得分王，而且掌握了全世界独一份的跳投技术，自然不愿意将球传给其他人——你们的命中率不足30%，而我的命中率高达40%以上，自然该让我来负责得分。于是，阿里金职业生涯场均得到22.8分，而助攻仅有2.3次。17.昆廷-理查德森
绰号“大Q”的理查德森身高只有6尺6寸，此人在职业生涯早期还算有点血性，场均罚球数一度达到3个左右。但是随着在太阳一炮而红，理查德森开始疯狂迷恋三分球，而他在场上也开始专注得分，对于传球这项他本来就不怎么精通的技术更是几乎完全遗忘。现在，理查德森场均助攻仅有1.6次，这个成绩对于一名得分后卫来说只能用不及格来评判。
16.马克-阿奎尔
你只需要知道阿奎尔的绰号就能大体明白他是怎样的球员——“单打王”。阿奎尔的球风剽悍有余，狡猾不足。虽然他职业生涯场均送出3.1次助攻，已经不算少了，但是真正和他打过球的球员，基本都认为此人对局势判断不明确，往往无法在最好的时机传球。而且一旦他进攻上瘾，就会忘记身边还有4名队友，所以，不少人认为，阿奎尔与其被称为“单打王”，不如被称为“„单‟打王”更为贴切。
15.阿德里安-丹特利
和阿奎尔相比，丹特利才是真正货真价实的单打王，此人的毕生精力都被用来研究怎么样更好的单打。丹特利的单打效率极高，在他15年的职业生涯中，场均得到24.3分，4个赛季场均得分破30，但是只有一个赛季场均出手数超过20——不过也仅有20.3次而已。丹特利高效的单打能力令他无论在哪支球队都足以成为第一攻击点，所以传球自然少了许多，职业生涯，他场均仅有3.0次助攻进账。
14.凯文-马丁
凯文-马丁是近年来蹿升极快，同时又被大大低估的球员。此人被誉为雷吉-米勒的接班人不是没有道理——同样瘦削的身材，同样神准的投篮，以及同样不爱传球的性格。不过米勒职业生涯好歹还有场均3.0次助攻撑门面，而马丁则还不够成熟，在得到24.6的同时，仅仅能送出2.7次助攻，这也是他和米勒之间最大的差距——领袖气质。
13.本-戈登
作为一名6尺3寸的后卫，戈登场均得分达到18.5分，并有2个赛季突破20大关，他完全证明了自己的得分能力。可惜，作为一名身高是控卫类型的得分后卫，戈登的得分意识太强了，他职业生涯场均仅有3.0次助攻进账，放在这个身高段是在是太不合格了——或许他认为只要自己不传球，教练就不会让他打控卫？
12.贾马尔-克劳福德
和戈登不同，克劳福德身材更高，但是反而愿意去打控卫，不过事实证明，他之所以去打控卫，完全是因为这样可以更好的掌控球——也就是说，可以获得更多的投篮机会。克劳福德在最巅峰时期场均得到20.6分，助攻5.0次，但是如果你看过他打球，你就会知道，他完全是在无法投篮的情况下才选择了传球。
11.里基-戴维斯
不要被他的数据迷惑，是的，他场均得到13.9分，助攻3.4次，助攻/得分比很高，但是，一个为了刷三双，宁愿把球往自己篮板上砸的家伙，怎么可能愿意和别人分享球权呢？
10.扎克-兰多夫 NBA资深毒瘤兰多夫拥有多项不传秘技——只刷篮板不盖帽，能投篮则绝不传球。这样的篮球哲学使他能够长期处于“20+10”集团，同时也为他挣到了千万年薪。对于他，我们实在无法多说。
9.迈克-詹姆斯
作为曾经火箭队的一员，詹姆斯的球风想必大多数球迷都有目共睹。此人名为控卫，实则是得分后卫，而且是需要控球在手的得分后卫。当然，从他被火箭和黄蜂弃用的经历，想必大家也能知道此人为何在哪都不讨人喜欢了。
8.J.R.-史密斯
既然叫“神经刀”，那么其人自然也有点不正常，作为能和科比对飙三分不落下风的球员，史密斯堪称是当今NBA最好的替补得分后卫。不过他的缺点也很明显，那就是无法客串组织，这大大限制了他的公用。史密斯上赛季场均能得到15.2分，可惜助攻也只有2.8次，如果他能稍微加强一点篮球智商，那么掘金的前途必然更加光明。
7.O.J.-梅奥
天才少年梅奥在高中时就已经成名，可惜随后他的身高增长速度缓慢，人气大不如前，不过即便这样，他依然是2008级新秀中的佼佼者。不过作为灰熊后场领袖，他并没有实际担起责任。看看他的数据你就知道为什么灰熊会这么差——场均出手15.6次，命中率只有43.8%，助攻只有3.2次，如果这个人是一支球队的后场领袖，那么这支球队也就只能是灰熊的现状了——没有组织，没有效率。如果梅奥不能加强自己的传球意识，那么他和罗斯的差距会越拉越大。毕竟，以6尺4寸的身高打得分后卫并不是成名的捷径。
6.杰森-威廉姆斯
或许有人会惊讶——难道以传球花哨闻名的白巧克力也是不传球的人？没错，威廉姆斯传球技术不错，创造性也很强，可惜他有点太唯美——不好看的球宁愿不传。这也是为什么他会被球风更朴实的毕比夺走位置。更重要的是，威廉姆斯有一个非常不好的习惯——快攻中无视队友的亡命三分球，这个习惯正是他不传球的典型表现形式——他永远只在乎自己的感受，而从不考虑教练和队友的心脏。
5.史蒂夫-弗朗西斯
年轻时期的弗老大和好兄弟莫布里在休斯敦打出了一片天空，他们身边没有好的内线，有的只是迟暮的大梦和粗糙的卡托。于是，弗朗西斯习惯了自己得分，抢篮板，习惯了把其他人的活揽在自己身上。我们不能说弗老大不愿意传球，可是，任何功夫放久了，也就生疏了。弗老大常年专注于得分，等到教练要求他为姚明传球时，他已经改不过来了。
4.克里斯-加特林
额头上有一道明显伤疤的加特林看起来很凶猛，但是实际上，他是个好人。我国球员孙明明就曾在他的指导下训练。加特林是一名投篮命中率极高的球员，而且他的投篮能力相当突出，晚年甚至练出一手三分球。不过此人的思维十分简单，内线持球后完全不知道再向外传，所以在90年代也是赫赫有名的一代黑洞。此人职业生涯场均助攻数只有0.7次。3.科比-布莱恩特
科比是当今NBA最顶级的球星，这无需质疑，但是他真是打球最合理的球员么？显然不是。科比早年不为奥尼尔传球，最后在管理层、教练和队友的压力下才屈服，等到湖人2004年组建F4梦幻航母时，他再度爆发，不仅令马龙失去了夺冠的大好良机，抱憾退役；而且还直接导致了鲨鱼出走。今年，科比终于再度夺冠，虽然他身边还是有个大个子，但是不可否认的是，如果他继续不给加索尔传球，那么他必然不会像现在这样笑得开心。
2.阿伦-艾弗森
没错，艾弗森就是比科比更独的独狼。科比虽然独，但是相比艾弗森，科比还会随着年龄的增长逐步变成熟一点，稍微学会了在关键时刻分享球权。而艾弗森则不然，虽然随着屡次被甩卖，高傲的答案也不得不低声下气为其他人传球，可惜他的助攻总是带有一种“你们要我传，所以我就传”的意味。这点心思，难道教练会看不穿吗？所以如今，昔日的常规赛MVP已经很难找到下家了，这也算NBA历史上非常罕见的一幕。
1.史蒂芬-马布里
马布里堪称是NBA近年来罕见的毒瘤。他集艾弗森的高傲，科比的不知分寸，加特林的思维单调，金的目空一切于一身，而且还增加了他独有的桀骜不驯。于是，不仅他的队友受不了他，就连付给他薪水的老板都忍无可忍，宁愿让白给工资让他坐板凳，也不愿意让他上场。2007年12月1日，尼克斯对阵雄鹿，马布里打了两节半比赛，马布里不顾球队其他人想法，在暂停期间径自回到了更衣室，此时尼克斯已经落后17分，可是搞笑的事情发生了——从马布里离场开始，尼克斯一下子焕发了青春，最终居然以91-88翻盘成功，毒瘤的本质，在此刻已无需用语言表达。
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