第一篇：关于小微业务的发展思路
《金融时报》发布日期：3月23日
一边是在国家政策引导下，商业银行不断加大小微企业扶持力度；另一边是由于经济下行，不良贷款持续暴露，银行出于风险考虑对小微金融战略重新做出调整。
那么，作为聚焦地方经济，凭借本土化和地缘化优势，专注服务小微企业和“三农”的城商行来说，广东南粤银行对于小微金融战略有着怎样的考量？在服务小微企业方面又有哪些宝贵的经验？带着上述问题，记者对广东南粤银行负责小微业务的副行长甘宏进行了专访。
记者：面对经济下行和资产质量的压力，银行业在小微金融战略布局上都有所调整，对此您怎么看？2015年广东南粤银行对于小微金融战略有着怎样的考量？
甘宏：在宏观经济下行的大背景下，银行调整风险策略，遵循审慎经营的原则，这很正常。
广东南粤银行在小微金融发展方面一直比较稳健，不激进。2015年，我们要继续深耕小微金融业务，一是要提升风险识别能力，二是要提升标准化程度，三是要充分利用互联网渠道拓展小微业务市场。在风险控制方面，2015年我们要把风险管理前移，审查人员职能由中后台向市场端移动，通过销售人员和审查人员在市场分别从不同的角度对客户的风险进行评判，最大限度还原客户的真实信息。在标准化建设方面，主要从产品、流程、风险方面着手。根据不同类型的客户开发标准化的产品，以标准化、集中化的业务流程提升业务操作时效，以标准化的风险管理体系提升风险管控能力。
标准化的实施是实现“行业规划、批量营销”业务模式的基础。产品的标准化是建立小微产品体系，其分为五大类别，抵/质押类、担保类、信用类、产业链类和结算类；流程的标准化是实施流程标准化项目，提升小微业务审批时效和通过率；风险的标准化是建立标准化的风险体系、风险团队和可持续性的培训机制。
产品的标准化为流程标准化的实现提供可能，风险的标准化为产品的开拓和流程的改造提供方向，三者相辅相成，构成南粤小微标准化体系。
今年，我们也将尝试通过将用户的互联网行为转化为 “互联网信用”，有效地拓展该类信用信息的应用场景，凭借互联网开放平台的渠道优势与数据挖掘所蕴含的核心竞争力，突破束缚小微企业融资的信息与成本枷锁，扭转信息资源分配的不对称格局，拓展小微业务市场。
记者：与其他银行相比，广东南粤银行在开展小微业务方面最突出的优势是什么？ 甘宏：首先是开展小微业务的出发点不同。广东南粤银行做小微金融是为生存发展而战，所以会更加专注。作为一家城商行，战略定位就是零售小微，只有做小微客户，才能在利率市场化环境中生存下来。因此南粤银行在信贷规模、机构建设、人员配置、产品创新、考核费用等资源方面给予小微业务重点支持与基础保障。
其次是本土化、地缘化优势比较突出。一直以来，凭借与生俱来的本土化、地缘化优势，广东南粤银行聚焦地方经济，使得我行对广东地区“三农”、小微客户有着更加深入而准确的了解，能开发出符合当地经济和小微客户特色的产品和服务。
记者：小微企业融资难除了外部因素外，也有其自身原因，比如企业经营不规范、财务制度不健全、风险比较高等。那么，在小微客户的选择上，贵行是如何定位和甄选的？
甘宏：小微客户融资难是结构性问题。对于一些优质的小微客户各家银行已充分进入，容易造成重复授信或过度授信；对于轻资产处于发展中的客户，因资质一般或抵押物不足，主动介入的银行不多，这部分客户数量庞大，有着较大发展潜力。
因此，我们根据自身的市场地位和战略规划，进行差异化的客户定位，将小微客户锁定为发展潜力较大的这部分客群，从红海中拓展蓝海，根据客户资金需求和实力，提供一系列弱担保产品，解决客户抵押品不足值现状，针对小微客户经营不规范，财务不健全的特点，我们通过风险识别技术，还原客户真实经营状况、现金流等财务信息以及客户人品、还款意愿等非财务信息，在信息对称的基础上，选择符合我行风险理念的小微客户。
记者：小微企业融资难在今年两会上再次成为关注的焦点。为了更好地服务小微企业，您认为除了银行自身的努力外，还需要完善哪些配套措施？
甘宏：针对这一问题，全国人大代表、我行董事长韩春剑在今年两会的发言中做了透彻的阐述，我非常赞同。为更好地服务实体经济，服务小微客户，除了银行自身的努力外，还需要完善如下配套措施：第一，加快推进小微企业金融服务差异化监管政策的落地，强化监管激励。一是创新现行的监管评级制度，适当调整小微金融的风险指标；二是实行动态存贷比差异化监管，充分考虑不同地区、机构、经济结构的差异化，对小微企业贷款实行差异化监管。第二，发挥政府综合协调功能，为银行业小微信贷创新营造良好氛围。一是深化政银合作模式；二是构建政府主导的信用担保体系，为小微企业发展提供相匹配的信用担保服务；三是建立合理的风险分担和补偿机制。第三，加快建立全方位的社会征信体系，连通现有分散在各个领域和部门的信息及数据，实现在信息安全前提下的信息、数据共享，提高银企信息对称度，搭建统一、公开、透明的小微企业信用信息平台。第四，大力推进资本市场发展，进一步拓宽小微企业融资渠道。加大力度推动中小银行在中小板、新三板等市场的融资，加快推进小微信贷资产证券化，以提升资本实力和资源效率。第五，适度放宽中小银行在非银金融领域的限制，并允许中小银行从事互联网金融创新业务，如P2P的运营，拓宽经营渠道，促进银行服务转型。第六，加大对职业技术教育的投入，为小微企业培养高素质的从业人员，提高企业竞争能力，支撑企业长足和良性发展。
第二篇：2013年业务发展思路
《2013年业务发展思路》心得体会
《2013年业务发展思路》是以公司当前所处金融，政治环境为依据，对公司未来发展的方向，做了针对性的描述。使我在背景，思路，行动这三个领域中对公司发展有了深刻的了解，同时憧憬公司发展的远大未来。以下，我谈谈我对文章的心得体会。
首先，在背景方面。一是国家正在以利润和汇率的市场化为核心的金融自由化。我们应当抓住影子银行的兴起，资产证券化的启动这两个变化，同时深刻意识到固定收益产品的发展潜力。二是现阶段机构推行的监管政策的变化，在以开放为中心，认真落实，研究证券，保险，银行之间的关系与合作；利用好监管机构对营业范围，投资工具，投资策略的开放，抓住机会开拓市场。
其次，在思路方面是以背景为基础，更是决定行动成功的重要因素。由数据统计可知未来五年的整个财富管理业有30万亿的增长，由此公司的市场面临一个重要的机会，从资产管理业务，我们在抓住今后五年的发展，形成我们自己的网站和客户，在这个过程当中，大量的固定收益类产品高速大规模的成长，从而，我们资产管理机构，规范的影子银行高速发展的阶段。当然，利率市场化为主要的驱动力，要时刻关注信用转换，期限转换，流动转换，于此同时大力发展固定收益市场大发展，吸纳大部分财富管理分流的资金。在投资者行为理性化，财富管理业资金期限结构的多元化，实现投资策略的多元化，投资回报多元化。在全球经济财富的泡沫中，给顾客规划好，筹划好投资。
最后，在行动方面。我认识到，证券公司就是中介，实体经济最缺钱，我们就帮企业找钱，把有钱人的钱找过来提供给缺钱的实体经济，这就是我们中介作用的实质。所以，我们公司要提现实质，成为全链条金融产品的提供者和整合者。为此，一我们要拉通业务链或跨行业整合资源。二以场外业务带动场内业务。全公司各业务部门都是业务链上的一个环节，公司则是整个跨行业资源整合上的一个环节。未来一段时间，我们所努力的目标就是中介作用，为实体经济服务，主要体现就是做外场业务。文章中，使我深刻了解到了定向资管产品和专项资管业务。融资，招商引资，投顾业务，理财业务为明年的主要工作。
在今后的工作中，我会继续研究领导的讲话内容，将体会落实到工作之中。热情，积极的完成营业部领导赋予的工作，扩大营业部的品牌影响力，进一步进行金融工具的推广工作，完成公司和营业部安排的其他工作。
第三篇：商业银行小微企业业务发展情况综述
商业银行小微企业业务发展情况综述
二、商业银行小微企业金融服务存在问题
（一）小微企业本身的不足
经营管理能力不强。小微企业很多都是由个人或是家庭所建立的，其中个人素养和管理水平也大不相同，很多的企业都没有建立有效的企业内部治理构造，很多小微企业对业主个人资产和企业资产的情况不够明确、市场定位不准确、缺少对产品的创新力度。
信息不相符。因为小微企业个人信息不能向外公布，信贷人员不能够及时准确的了解小微企业的经营状况，使得很多金融机构不能对信息和风险进行准确的把握和识别，其中的成本代价也比较高。
财务制度不完善。很多小微企业业务在开展的时候，不能够实现实行实收实付的制度，其中有会计报表信息不完善，财务资料不真实，报表情况不能及时的反映实际情况，没有加强监管力度。
4、经营风险不容易控制。小微企业经常受到外界经济环境的影响，其中往往出现经济状况不稳定、死亡情况较多、没有抵押等多方面的风险问题。
（二）银行发展小微业务经济效益不显著
首先，从成本角度来看，商业银行的基本经营原则是保证经营安全和实现最佳收益。小微企业行业分散，业务频繁，导致信用信息也较为分散。为了发展小微企业业务，商业银行势必会增加网点，加大运营设备和人力投入，从而导致了交易成本的增加。另一方面，银行贷款业务无论数额大小，其投入的交易成本和信息费用差别并不大，与大中型企业贷款相比，小微贷款的单位成本明显较高，为了追求更好的经济效益，商业银行倾向更具规模、资金需求量更大的大中企业发展贷款业务。
（三）风控难题待解
从风险角度来看，由于小微企业生产规模小，内部治理结构不完善，缺少规范健全的财务制度，透明度低，存在许多不规范和不易监控，导致信息采集较难，具有较高的违约风险。我国商业银行对小微企业贷款的管理，一般参照大企业贷款模式，仅从以往企业的财务状况来判断小微企业的偿还能力。商业银行的内部控制制度和风险管理方法以及现在的小微企业信贷业务的实际情况不相符，对小微企业的中风险问题没有进行准确的辨识，使得商业银行无法准确的判断小微企业的授信风险。
（四）小微金融的要求与大银行现有业务模式不匹配
大型商业银行的传统客户是大中企业。银行的业务流程、体制机制都是针对大中企业的情况而设计的。小微企业金融服务因其“短、小、急”等特点，其业务从本质上讲与传统的针对大中型企业的信贷业务有着十分明显的不同，在业务成本和业务风险等方面有较大差异。商业银行目前仍需要探索适应小微金融需要的业务模式。例如，由于小微企业具有规模小、业务灵活分散和财务管理不规范等特点，其经营业绩、财务状况等信用信息难以得到有效收集，这就造成了小微企业与金融机构之间信息的不对称，而且导致了征信系统无法充分发挥其在服务小微企业中融资的作用。因此，在实践中小微企业获取银行贷款主要以固定资产等实物资产进行抵押或质押贷款，信用贷款和保证贷款等方式在实际应用中比例有限。但小微企业的资产规模有限，尤其是对于刚刚成立的小微企业，在短期内需要大量资金支持，却几乎没有实物资产用于抵押。
（五）服务小微的金融资源准备不足
商业银行因其自身性质，以追求利益最大化为主要目标。大型商业银行以其网点众多、覆盖面广、国家信用支持力度较大的优势，一般将其竞争市场定位于大中型城市和经济发达地区。而在经济发展较为落后、小微企业融资渠道较为不足的中西部地区，商业银行设立分支机构较少，这就造成了区域间金融资源的不均衡。
（六）小微金融产品创新不足
目前，各家商业银行虽然推出了不同名称的支持小微企业的金融业务，但各个业务本身性质相似，以抵押贷款和银行承兑汇票为主，由于产品的创新程度有限，一家银行推出新产品会很快被复制。小微企业实际分布的行业非常广泛，企业经营千差万别，不同类型小微企业对银行金融产品的需求差异较大，银行现有的产品及服务模式远远不能满足小微企业目前的融资需求。另一方面，我国实行银行业、保险业、证券业分业经营体制，这阻碍了金融机构间业务范围的交叉和拓展。从商业银行这个角度来讲，分业经营不利于其为小微企业提供组合型、方案式金融服务，无法对多种理财产品和服务进行优化组合，只能推出单一性的金融服务，从而容易被竞争对手仿效。
三、新常态下商业银行小微企业服务发展机遇
（一）正确认识银行业的新常态
随着中国经济进入“新常态”，各个方面、各个行业都显现出了新的特征——财政收入步入个位数增长的新常态，外贸出口也步入个位数增长的新常态，而银行业也迎来了利润增速下滑、不良率攀升的新常态。
中国银监会主席尚福林在《中国银行业》杂志2015年第2期上发表的署名文章指出，随着我国经济由高速增长转变为中高速增长，银行业资产和利润持续多年的高速增长也将调整为中高速增长。2014年银行业贷款增速已降至13.5%，比前5年平均增速下降了6.5个百分点；商业银行净利润同比增长9.7%，比前5年平均下降了一半多。种种迹象表明，以往银行业发展“水涨船高”的便利条件已经不再具备，增长速度回稳将成为银行业的一种长期趋势。而除了增速回稳，利率市场化程度逐步提高，也使得银行的利差进一步收窄。2014年我国商业银行存贷款利息净收入占营业净收入比例为48%，比3年前下降了7.3个百分点。尚福林指出，利息收入占比将进一步下降，银行业做大规模吃利差的传统盈利模式已经难以为继了。尚福林还表示，近年来实体经济积累的一些压力已经越来越多反映到银行信贷质量上，典型表现就是银行业不良贷款余额和比率持续“双升”。截至2014年末，我国商业银行不良贷款余额达8426亿元，已连续12个季度上升；不良贷款率为1.25%，较年初上升0.22个百分点。银行业应该清醒地认识到，未来一段时期，经济运行中的困难可能在金融领域进一步显现。
工商银行行长姜建清曾直言不讳地表示，中国银行业发展正在进入“新常态”，商业银行增长将全面趋缓。当下对银行的直观感受是增长减慢，“以工行为例，2006年完成股改上市后的五六年间净利润年均增速始终保持在30%左右，总资产增速在15%左右，而近两年的净利润大约每年增长10%多一点，总资产每年增长8%左右。整个银行业的发展大致也是这个趋势。”姜建清认为，中国银行业发展的新常态意味着增长方式和经营模式的深刻变革。首先是金融市场变化的挑战，金融脱媒化趋势进入加速期，越来越多社会资金绕开银行，直接进入金融体系，使得银行贷款在社会融资中占比持续下降，并给银行的存款基础带来较大冲击，抬高资金成本。其次是监管收紧的挑战，随着巴塞尔协议Ⅲ在全球范围的全面实施，中国商业银行在国内外市场都面临着更加严格的监管要求，新监管规则对银行资本充足率水平和资本质量都提出了更高要求。利润增速下滑和不良贷款“双升”意味着银行业躺着数钱的好日子已经结束了。银行业要想继续发展，必须要求新求变，创新、差别化经营才是商业银行的出路。
（二）利率市场化棋至终局
中国人民银行在5月10日宣布降息0.25个百分点，同时还扩大了存款利率的上浮空间至基准利率的1.5倍。由于中国的利率市场化只剩下存款利率上限这一条限制，因此有分析人士指出，中国的利率市场化有可能在下一次利率调整时最终完成。央行研究局局长陆磊也给出了类似的暗示。陆磊在解释央行此次政策调整时表示，这次扩大存款利率上浮区间有两个原因：第一，5月1日的存款保险条例的正式出台已经奠定了最终的存贷款利率完成市场化的制度基础，央行之前还担心社会公众是否受损，在存款保险制定已经建立的情况下，这种担心不存在了，定价权就可以交给金融机构了。第二，以往利率上浮扩大到1.3倍，但并不是所有金融机构都上浮到顶，它是有空间的；现在上浮到1.5倍时，这个空间就更广阔了。真的你放得很宽的时候，双方就可以放在桌面上谈了，这时候双方的注意力就从央行定的上浮空间转移到怎么样来确定风险溢价，怎么样实行差别定价。打个比方，就好比你跳高能跳一米八，我给你定一米六的空间，你就没有发挥出来，如果定的是25米，你再怎么蹦也蹦不到天花板上去。因此，天花板存在与否在微观意义上已经没有什么意义了。所以，实际上全面取消浮动区间的微观基础和宏观条件基本上具备。从央行政策和陆磊的解释来看，央行已经做好了利率市场化的一切准备，利率市场化改革的最后一步已经胜利在望了。
（三）商业银行转型需要
在经济新常态下，银行业的内外部环境都将发生深刻的变化，其过去赖以成功的业务发展模式正面临越来越大的制约和挑战，转型已成为不可逆转的方向，商业银行的客户结构面临调整，需加强对小微、零售客户的开发。随着融资渠道多元化，大型企业对银行贷款的依赖程度明显下降，银行的议价能力也因此受到一定程度的影响。在利率市场化的背景下，面对资金成本不断上升的情况下，为维持净利差空间，多数银行开始转向议价空间更大客户。加之在监管层面，对小微和零售在资本监管要求上的倾斜（风险权重更低），银行在过去几年中加大了对信贷客户结构的调整，普遍加大了对小微企业和零售客户的投入。
（四）政府扶持创业创新为小微业务创造更大市场
新常态下，政府为了稳住投资和就业，大力支持小微企业发展，并出台政策鼓励大众创业、万众创新。国务院总理李克强4月21日主持召开国务院常务会议，部署进一步促进就业鼓励创业，以稳就业惠民生助发展。会议认为，大众创业、万众创新是富民之道、强国之举，有利于产业、企业、分配等多方面结构优化。面对今年就业压力加大的形势，必须采取更加积极的就业政策，大力支持大众创业、万众创新，把创业和就业结合起来，以创业创新带动就业。5月初，国务院印发《关于进一步做好新形势下就业创业工作的意见》，部署进一步促进就业鼓励创业，以稳就业惠民生助发展。财政部、工业和信息化部、科技部、商务部、工商总局五部门下发《关于支持开展小微企业创业创新基地城市示范工作的通知》，决定从2015年起开展小微企业创业创新基地城市示范工作，中央财政给予奖励资金支持。在支持小微企业发展方面，国务院、地方政府出台了一系列减税降负的措施，并致力于解决小微企业融资难、融资贵问题。商业银行开展小微企业业务，符合国家政策取向，也是履行企业社会责任的表现。
四、商业银行小微企业服务发展对策与建议
（一）充分利用互联网、大数据等新工具助力小微金融
从银行的角度来说，一个企业能不能贷款主要是评估它有没有还款能力和还款意愿。众所周知的原因，小微企业获得贷款难的最大问题是信息不透明、账务不规范，银行与小微企业之间彼此信息不对称。为了有效进行风控，在缺乏足够数据支撑的前提下，银行习惯于通过有效的抵质押或担保措施来发放贷款。按照传统的做法，再小的企业也要跟大企业一样去做尽职调查，去走常规流程，对银行来说，这样做的成本太高了。对银行来说，互联网不是新事物，但大数据的运用是一个全新的技术手段。互联网大数据正在颠覆银行传统的信贷模式，尤其是面向小微企业的信贷模式。通过一个大数据的信贷模型，银行的信贷审批中心可以自动计算出某个小微企业主可以获得多少贷款，这个审批过程只需要几分钟。互联网与银行的结合正在颠覆小微金融的生态链，商业银行应当积极拥抱这一趋势，以节约成本和人工。
（二）强化营销能力，挖掘潜在客户
有很多小微企业在金融市场冲击下，仍然保持良好运营。商业银行应该寻找，获得以及维护这些目标客户，抓住机遇，扩展市场，可以结合为客户结算的同时，深入了解这些有发展、有效益的企业，然后适时建立信贷关系，接着提供全方位的金融服务。
商业银行开展小微企业信贷的市场营销活动，就是为了更好的和客户交换产品和价值，从而促进小微企业客户业务的有序发展，改善自身和客户之间的业务结构。商业银行在发展小微业务的时候，要通过市场营销活动，进行信息的传递，建立企业的信誉和形象。而且商业银行还需要从模式批量化、产品标准化、定价合理化以及道路广泛化入手，不断的拓展小微企业信贷业务的营销道路。
（三）对小微企业实行差别授权
在下划、投放计划、资本占用、拨备政策等各个方面，坚持对小微企业业务实行政策倾斜，充分满足小微企业业务发展的需要。创新授信额度使用方式和还款方式，根据小微企业用款季节波动性较强、现金分期回流的特点，采取一次授信根据需要分批提款、定期审查额度循环等新型授信方式，以及整贷零还、零贷零偿、零贷整还等灵活的贷还款方式，为小微企业提供便捷的资金支持，同时减轻小微企业集中还款的资金调度压力，降低贷款逾期风险。
（四）人员队伍建设
小微金融专业团队的建设对于商业银行来说有着十分重要的作用。小微金融专业人员不但包含前台的营销人员，还有中后台产品开发人员、台后检查人员以及审查审批人员等等，加强小微金融服务人员的素质是十分必要的。第一，商业银行要对小微业务进行精确的划分，建立不一样的职能部门，经过一系列的选拔和招聘，逐渐建立起具有专业水平的高素质小微金融队伍。第二，商业银行要不断的加强对于小微金融专业人员的培训，其中进行培训的内容应该包含业务知识、小微企业人文环境以及职业精神和职业操守等。第三，商业银行应该设立健全的激励和约束制度，从而更好的提升小微业务专业人员的工作热情和积极性，从而更好的提升工作效率，对小微业务专业人员的行为进行有效的约束。对于小微企业的业务，银行从业人员在业务强度上和承担风险上都远超过大中型企业。大中型有良好的信用等级，客户经理所承担的风险很低。所以对于小微企业客户经理，相关的晋级制度和奖励标准应该提高，来刺激小微企业客户经理更高效的为小微企业服务。
（五）加强风控管理，创新风控模式
建立和完善小微企业信用评价体系。一是积极推进小微企业信用体系建设，金融监管部门和银行系统可以借鉴一些银行的成功经验，积极探索一套适合小微企业的银行信用评价标准和制度，可以提升、转化为相应的规范和标准制度。由于小微企业的财务制度和大企业比不够健全，信用评价以软信息为主。很多小微企业没有财务报表，或即使有，也极不规范，可信度很低，所以不能单纯看财务报表等硬信息，而更应关注其纳税、用水、用电、通信以及经营者个人品行等软信息。要完善贷前调查、贷中审查和贷后监督检查，针对国内经济下行压力加大的严峻形势，在强化市场营销的同时，注重风险防范，密切关注小微企业经营变化情况，制定风险预案，及时退出潜在风险贷款。要始终坚持偿还能力作为贷款发放的基本原则。企业是否拖欠职工工资，是否及时结清与供应商债务，职工是否有放假情况，是否存在高利贷融资，结算是否正常等等。二是引导帮助小微企业完善自身信用建设，完善小微企业征信管理体系。小微金融服务可以实行整体评估模式，整体评估认可的行业、商圈中的小微企业，才是商业银行的授信对象。在审核小微企业贷款申请时，不能仅仅依赖财务报表，还应当注重非财务信息的收集。三是按照小微企业信用记录的评价标准与制度，引进、培育权威性的信用评级中介机构对小微企业进行信用评级，评级结果可作为银行对小微企业风险评估和贷款定价的参考。
（六）加快小微金融服务产品研发
在面向小微企业提供金融服务时，进行清晰的市场调研、筛选客户对于为特殊小微企业量身订造的产品和服务设计是至关重要的。商业银行应该在注重产品和服务的新颖性和效益性同时针对小微企业的特点开发相应的金融产品来有效规避金融产品因同质化而进行的价格战。如开展金融租赁业务、构建小微企业联保体、提供小微企业信息咨询服务、通过有形无形商圈的形式对客户进行批量开发等等。贷款只是商业银行为小微企业服务的一个内容，交叉销售应成为商业银行小微企业发展战略的核心，例如富国银行、花旗银行60%的小微企业的金融产品是来自非贷款类产品。开发针对小微企业的非贷款类产品有很大的空间，通过这些产品的销售，进入小微企业与其一起成长，可以更加有效地开展小微金融业务。
（七）强化制度和流程建设
为了保证小微企业的顺利发展，商业银行应该设立有关的制度进行规范，其中包含不限于利率的风险定价机制、高效的贷款审批机制、独立核算机制、有效的约束激励机制、违约信息通报机制以及专业化的人员培训等。如在贷款业务流程方面，因为小微企业在贷款方面的特点是小、频、急，所以就需要银行在审批贷款的时候提高效率，也就要求商业银行要不断的加快业务流程方面的创新。
根据小微企业的特点，建立低门槛、广覆盖、普惠制、可持续的小微企业贷款投放机制。对小微企业实行单独匹配资金、单独匹配规模、单独匹配经济资本额度，确保小微企业贷款优先投放，足额投放。梳理现有的贷款程序，删除或合并不必要的程序，建立简约的与小微企业无缝对接、零距离服务的贷款流程；贷前调查减少定量指标，加大定性指标的运用，真正地降低小微企业客户的准入门槛，让更多的小微企业进得来。设立小微企业贷款独立审批人，提高独立审批人贷审额度，减少贷款审批环节，压缩小微企业贷款的投放周期，提高办贷效率；建立差别化的小微企业贷款风险评价体系，进一步降低小微企业贷款风险拨备率，提高小微企业贷款风险容忍度，将现有的贷款风险容忍度提高1－2个百分点，对于小微企业贷款风险只要操作合规，用途合法，即可免责，解除小微企业贷款从业人员的后顾之忧。
（八）商业银行积极同地方政府合作，建立小微企业贷款的风险分担机制 地方政府十分在意小微企业融资难、融资贵问题，合作意向应该十分热烈。商业银行可以通过这种方式分摊风险。比如说，由地方政府出资或牵头设立风险分担基金，为银行在当地开展小微企业信贷业务提供担保，如果小微企业贷款的不良率超过某个临界值，地方政府要从风险分担基金中拿出相应资金，为银行分担部分贷款违约损失。同时要建立小微企业信用担保体系，大力发展担保机构，提升其信用等级。
第四篇：短信业务发展思路和工作措施
2012年全区短信业务发展思路及工作措施
一、发展思路
2012年，短信业务要在立足营业窗口，强化营销激励，不断巩固老客户，努力挖掘新客户，在发展邮储、汇兑、速递等邮政业务短信的基础上，积极开发彩信业务。
二、发展目标
1.2012年全区要力争实现纯增有效用户65.7万户，全区扣款成功率达到80%以上，年底在网用户规模达到220万户以上。
2.继续稳中有升发展速递汇兑短信业务，速递短信加办率达到85%，汇兑短信加办率达到75%。
三、具体措施
1.以效益为核心，及时兑现业务奖励。
（1）继续开展以发展有效用户为核心的业务营销活动，坚持抓好新开户加办工作，努力挖掘存量用户市场，积极发展高端用户和包年用户，保证发展质量，提高新增用户扣款成功率，促进短信业务收入稳定增长。积极发展新用户的同时，做好在网用户的维护工作，提高在网稳定率。
（2）制定科学有效的奖励政策，围绕有效发展制定业务奖励政策，按照谁发展谁受益的原则制定考核标准，确保业务发展奖励兑现到网点一线营销人员，杜绝业务奖励网点平均分配的现象。各盟市局还要及时兑现短信业务发展奖励，保证奖励兑现周期不超过一个月。
2.加强调研和分析，有针对性地做好帮扶工作，重点抓好发展不平衡的问题，努力促进短信业务全面发展。
（1）重点关注新开户加办率，提高网点人员主动营销意识，要重视新开户用户市场，密切关注该项指标偏低的网点，逐步改善营业网点人员的短信业务推荐方式，如采取用户账户安全案例、分解短信业务资费到每天、并与用户在邮政开户办卡不收手续费年费工本费等优惠结合，推荐储蓄短信业务。变被动营销为主动营销，最终实现业务向平稳常态的方向发展。
（2）注重网点日均纯增短信用户数，消灭业务发展低效网点。2011年全区1-12月全区网点日均纯增短信用户数在5户以上的邮政网点有99个，4-1户的网点222个，1户以下的网点312个，占全区总网点数的49%。各局要跟踪每日网点加办情况，对连续日纯增户数呈负增长的网点进行重点督导，分析是加办量过低还是撤办量较高，根据原因采取对策，提高网点日均纯增户数。
（3）注重纯增扣款成功户数和新增收入，坚持量质并举。各盟市局要结合新增用户扣款明细，累计用户扣款成功户数，及收入同比增幅等指标，考察网点发展用户的质量，量质并重发展储蓄短信业务。
（4）注重速递、汇兑短信业务加办率分析，促进各项业务之间平稳发展。各盟市速递、汇兑短信加办率发展不平衡的情况也十分明显，速递汇兑加办率落后的盟市局要找到本局业务加办率长期偏低的原因，特别是对加办率偏低的网点进行重点帮扶，切实提高本局速递、汇兑业务加办率。
3.坚持不懈抓好规范经营，促进短信业务健康、持续发展。规范经营是今年集团短信业务工作的重中之重，明年规范经营工作的力度将在今年的基础上进一步加强，我区要坚决贯彻集团公司工作部署，强化规范经营管理。
（1）各盟市要印制新版储蓄短信用户申请书，遵从用户的自愿的原则，盟市局安保视察部门也要将短信用户申请书的检查纳入检察范围，有效地维护用户的知情权和选择权。
（2）加强对营销人员的培训和教育，强化规范经营理念，有效控制了自行加办、违规“一绑多”等违规经营行为，并配合好区电子商务局对相关违规加办行为的监督工作，结合区电子商务局的统计数据和11185的回访结果，对网点违规加办行为进行调查，并将调查结果真实客观的向区电子商务局进行反馈。
（3）继坚持用户投诉“首问负责制”，杜绝推诿现象，各盟市电子商务局要重点监督本局现金返款流程是否通畅，及时妥善处理用户投诉，避免投诉升级。
4.积极探索和尝试短信新业务，丰富短信服务内容，提升服务价值，力争在彩信业务上有实质性突破，以形成短信业务新的增长点。（1）伴随、单独性彩信广告宣传业务
伴随、单独性彩信业务是利用邮政丰富的客户资料，提供一种更为廉价、快捷、发送目标可控、接收结果可查的一项新型广告宣传方式，在业务发展初期各盟市可以与函件部门合作开展，作为商函业务的有力补充，收入分成可与当地函件部门协商，电子商务局每条彩信业务收取0.3元/条成本（伴随性彩信可发6页内容，单独性彩信业务可以发送8页内容，图片文字要求不超过100k），揽收人业务发展奖励建议不高于扣除短信成本后收入的30%。
（2）彩信报刊业务
彩信报刊业务目前已经开发成熟，集团公司正在与“时尚”杂志社积极洽谈，商定全国性彩信报刊业务合作，目前正在商谈定价及业务利润分成等细节，预计该业务将在2012年正式上线。业务上线后各盟市局要做好彩信报刊业务的前台订阅推广工作，业务推广前期也可以依靠大客户经理和专职推销员对邮政的大客户进行上门推广。迅速使该业务形成规模，抓住彩信业务这一新的增长点。
第五篇：检验科业务发展个人思路
检验科业务发展个人思路
谢
长
桥
检验科是医院最重要的医技科室之一，业务收入一般占医院收入10﹪左右，最高接近15﹪。相对于临床科室而言，收入含金量高；相对于影像科室，其投资相对较少；特别是在公立医院改革正式实施，药品实行零差价销售的今天，强化检验科业务，对稳定医院经济尤为重要。据不完全的统计，2014年我院检验科收入为2488万元，试剂耗材支出为864万元，试剂耗材成本为34.7﹪。参照同级兄弟医院情况分析，我院检验收入与利润增长还有一定的空间。站在分管设备的这方面就业务发展发表几点看法。
一、设备运行状况
共有大小仪器设备60台左右，大部分为医院自行购置，但在2011～2014年由不同公司投放了几台, 他们是德国罗氏化学发光仪、美国雅培化学发光仪、国产新产业化学发光仪、尿沉渣分析仪、定量PCR仪、迈瑞6800与5300血球分析仪等。目前急需更新设备是全自动生化分析仪、血球分析仪等……
二、影响纯利润增长的可能因素
⑴收入结构不很合理: 检验收入一般而言, 常规类(血细胞分析, 尿液分析, 电解质检测,)生化类试剂成本较低, 而化学发光类, 细菌培养等成本较高。我院化学发光类收入比例相对偏高, 从而利涧相对减少。造成这局面的原因是常规类,生化类试剂是开放的, 其竞争性大所以价格较低, 化学发光类试剂没有开放, 没有竞争性,所以价 格较高。
⑵试剂部分过期报废：由于现在试剂大部分是试剂盒，试剂盒都有一定的有效期且不拆零，一般不超过一个月。由于多方面的原因，有些项目医生开得不多，但也不能不开展，造成部分试剂过期失效。
⑶少数设备陈旧，故障较多：一般国产设备5~6年使用寿命，进口设备10年左右使用寿命，且后期故障逐惭增多，维修相对频繁，影响科室工作进度。
⑷其他：人力资源、水电费用、其他耗材支出
三、利润影响因素的对策
⑴加强与临床的对接，减少试剂过期浪费；有针对性，有计划开展新的检测项目，满足病人需要；适当控制成本较高的项目。
⑵有序淘汰超期（或接近报废期限）服役仪器设备，尽量减少因设备因素拖检验的后腿。
⑶尽力想办法压缩试剂耗材成本。
四、业务拓展与设备引进方案比较
在以前，绝大多数医院均采用自己出资购买设备，自行采购试剂，自主拓展业务。在2010年以后逐惭出现供应商免费投放设备，医院有偿定点定购试剂的模式，此模式后又演变为单个设备投放与整体打包两种形式。三种方案各有优劣：
⑴自行采购仪器设备与试剂耗材
优点是医院拥有自主权，灵活性较大，招标掌握好可以采购价廉物美的设备，若能使用开放试剂，往往试剂成本相对低。缺点是一 次性投资较大，保期过后维修有时不方便，试剂供应及时不一定能真正做到，试剂供应商多素质参差不一，物流往往采用快递渠道质量压力大。
⑵单个设备投放，定点采购试剂
优点是医院不用一次性投入，设备品牌、型号可以自已选择，保期过后维修由投放方承担。缺点是试剂没有自主权，试剂供应及时不一定能真正做到，往往试剂成本相对较高，没有专门物流通道路途质量可能难以保证，院内促销有可能存在。
⑶整体打包，降低采购试剂成本
优点是添置仪器设备医院不要一次性大投入；设备品牌、型号可以自已选择；公司有专业维修队伍，质保期过后维修不需要担心；集团优势试剂价格打折从可减少试剂成本且质量可信度高；有专门物流通道路途质量可以保证。缺点是原有供应商及设备投放商需妥善处置。
综上所述，个人认为压缩试剂成本，扩大检验业务，增大利润空间非常重要，是医院为适应公立医院改革所必须；更新和增加一部分检验设备也迫在眉切。在财力有限的情况下，实行公开招标，采用“整体打包，降低采购试剂成本”是可行的。
点击咨询 