我国个人消费信贷存在的问题及解决对策

第一篇：我国个人消费信贷存在的问题及解决对策

上海交通大学本科毕业论文

浅议我国个人消费信贷存在的问题及解决对策

目录

一、我国商业银行个人消费信贷发展现状.......................................................2

1.1.2个人消费信贷方式单一.................................................................3 1.2个人消费信贷进度缓慢，对总体经济的影响有限...............................3

1.2.2个人消费信贷对总体经济的影响.................................................4

二、我国个人消费信贷存在的问题及形成原因................................................4

2.3个人消费信贷风险管理不够完善...........................................................5

2.3.1组织机构的不完善.........................................................................5 2.3.2个人信用体系的缺乏.....................................................................5 2.4银行自身管理体制薄弱...........................................................................6

2.4.2 国内商业银行管理水平不高........................................................6 3.2银行内控制度欠缺或管理手段落后.......................................................7

3.2.2专业的业务人士稀缺.....................................................................7 3.3信用风险...................................................................................................7 参考文献................................................................................................................8 上海交通大学本科毕业论文

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摘要

我国的个人消费信贷虽处于初级阶段，但市场广阔、意义重大。在我国当前有效需求不足的情况下，大力发展个人消费信贷有非常重要的现实经济意义。不仅是当前扩大内需、促进经济增长的有效途径，也是长期经济发展的立足点和战略方针。但是，目前我国个人消费信贷仍然存在一系列问题。

本文从我国个人消费信贷的现状出发，由于个人信息缺失、国家的消费政策相对滞后、个人消费信贷风险管理不够完善、银行自身管理体制薄弱等原因造成我国个人消费信贷的风险问题，如，法律风险、银行风险及信用风险。关键词：个人消费信贷；商业银行；政策；风险

一、我国商业银行个人消费信贷发展现状

1.1增长速度快，个人消费信贷方式比较单一

1.1.1我国商业银行个人消费信贷的迅速发展

发展消费信贷是商业银行经营发展的需要，因此通过全面启动个人消费信贷业务，把这种风险小、个性化以及收入稳定，附加值高的个人银行业务作为银行业务发展的战略重点和金融产品创新的重点，是目前商业银行创造效益的新途径。我国个人消费信贷业务虽然发展时间短，与西方国家相比还有相当的差距，但其所起的作用已经充分显示出来，并将继续发挥巨大潜力。

首先，从市场潜力来看，我国的个人消费信贷市场成熟度、饱和度低，尚有较大市场潜力。而且随着近年来非公有制经济的迅速发展，个人资产占用率逐步提高，个人金融资产在全国总金融资产中的比重，由20世纪90年代初期的40%左右上升到2002年的近70%，个人消费信贷能力随之不断增强。随着经济发展，医疗、失业、养老保险制度逐步健全，人们逐步消除了后顾之忧，贷款消费的需求增加，个人信贷业务空间逐步增大。

其次，从社会宏观环境来说，为了扩大消费需求，中央决定加快发展消费信贷，人民银行陆续出台了一系列促进消费信贷政策，如公布了《个人住房贷款管理办法》，允许所有商业银行开办个人住房贷款业务；发布《关于加大信贷投入，支付住宅建设和消费的通知》，推出《汽车消费贷款管理办法》，并确定首先在四上海交通大学本科毕业论文

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大国有商业银行试点开办；1999年3月发布了《关于开展个人消费信贷指导意见》，提出把消费信贷作为新的经济增长点，要求各商业银行积极开办各种消费信贷业务，如个人住房装修贷款，教育助学贷款，旅游贷款，耐用消费品贷款，出国留学贷款等业务品种，并将住房、汽车等消费贷款的最高限额由消费价值的70%提高到80%，最近国家内贸局要求大力推进信用消费，包括购房抵押贷款、大家电、小汽车的分期付款，以及购物的信用卡消费，同时农村市场也得到进一步的开拓，包括建材、农机、农资、家电、仪器、食品等。这为我国进一步发展个人消费信贷提供了条件和可能，政府将注重运用消费信贷促进消费需求的增长，从而拉动经济的增长。个人消费信贷业务已经成为各商业银行新兴的效益增长点，也是我国商业银行业务中竞争的焦点。

1.1.2个人消费信贷方式单一

我国商业银行的个人消费信贷方式与发达国家比起来还是显得单一的多。美国的消费信贷主要有以下几种形式：个人信贷额度、无抵押个人贷款、个人资金周转贷款、房屋装修贷款、学生贷款、耐用消费品贷款、汽车贷款及住房抵押贷款等等。我国的跟人消费信贷以最终消费品作为抵押的消费贷款方式占较大比例，银行信用卡消费占比较低。截至2004年3月末，国内各商业银行累计发行信用卡2724万张，2004年一季度人民币卡消费金额1164亿元，国际卡消费金额4.12亿美元，持卡消费在社会商品零售总额中的比重不到5%。

1.2个人消费信贷进度缓慢，对总体经济的影响有限

1.2.1个人消费信贷进度缓慢

我国的消费信贷市场发展较为保守，市场上现有的消费信贷产品主要是由商业银行提供的，如住房按揭贷款、汽车贷款、大额耐用消费品贷款及信用卡贷款。与发达国家相比产品种类单薄的多，很难满足消费者对消费信贷业务不同层次的需要。除了住房贷款、汽车贷款、住房装修贷款、其他家庭耐用消费品贷款，信用卡贷款以外，还有税收和保险金贷款、医疗贷款、教育贷款、旅游贷款、证券贷款以及不指定特定用途的支票贷款等。

就我国现有的住房按揭贷款，汽车贷款和大额耐用消费品贷款来说，都是中上海交通大学本科毕业论文

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高档消费融资，通常限制用于指定项目。消费层次高的中高收入群是其主要目标客户群，额度大、期限长。当今社会消费者的消费需求是多样化的，面对部分自动上门申请贷款的客户，却受银行现有产品数量的局限，无奈的被拒之门外。

1.2.2个人消费信贷对总体经济的影响

作为七年前才出现的新鲜事物，尽管从发展趋势来看，个人消费信贷无论从宏观政策、市场潜力、民众意向和银行投向方面都具有广阔的市场前景，但是目前而言，尽管发展潜力很大，但是对我国总体经济的影响是有限的，在经济发达国家，消费贷款占全部贷款的比例平均为30一50%，其中，美国为70%，德国为60%，而我国目前这一比例只有10.6%。

第一，有效刺激了消费，内需的扩大化有效的调节了社会总产品供求不平衡问题，进而促进国民经济稳定增长。商业银行为消费者提供购买消费品或进行消费活动的贷款支持，通过借贷方式进而解决现实购买力与消费需求不匹配的矛盾，无疑会增加现期社会购买力，减少或缓解现有生产能力结构性过剩的问题。第二，人们的收入水平和生活水平的提高导致其消费水平及消费结构也发生了很大变化，消费层次已由低级向较高级转变。由依靠自我储蓄积累来逐步实现自我的消费需求转为借助消费信贷的支持，较早地实现自身的消费需求。

二、我国个人消费信贷存在的问题及形成原因

2.1信息缺失

信息缺失是指市场中交易的一方比另一方拥有更多的信息。长期以来，在我国，缺乏有效公开的个人信用信息和市场化运作的征信服务中介机构。我国银行无法通过个人信用评估体系高效准确获得个人信用报告，其唯一的选择就是进行严格的信用审查。个人的所有财务信息都分散在申请人所在单位、银行、证券公司、保险公司、工商部门、税务部门等等。由于这些单位分别归属于不同的部门，相互之间并没有信息的交流，因此，如贷款银行想深入的了解申请人的信用状况，只有向各个单位分别了解，这就不可避免地对信用良好的资金需求者也进行了不必要的资信审查，造成资源的浪费和低效使用。银行、消费者、消费产品提供者之间存在比较严重的信息缺失问题。银行在发放消费贷款时不得不严加防范，对上海交通大学本科毕业论文

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每一笔贷款都要求抵押担保、评估、保险，致使贷款申办程序手续繁杂，从而银行信息获得的高成本被转嫁到消费信贷者身上，使消费信贷价格偏高，制约消费信贷的发展。

2.2国家的消费政策相对滞后

当务之急看，我国经济发展的最大“瓶颈”是过剩经济条件下的有效需求不足。现阶段，在扩大外需潜力不大的情况下，应首先研究解决国内市场问题。针对我国经济运行的实际情况，应适当理顺有关消费政策：应将鼓励个人投资政策适度让位于鼓励个人消费政策，应将鼓励远期消费政策适度让步于鼓励即期消费政策。

长期处于短缺经济状态的居民消费心理及其为防止过度消费和通货膨胀而制定的抑制性政策，加重了居民消费保守的心理定势。受传统消费惯性的深刻影响，对信贷消费的认知程度较低。经过金融机构采取多种形式对扩大消费的宣传，我国的消费信贷缺乏有力的舆论引导唤不起人们利用金融产品的意识。如果在今后人们的消费信贷意识未有明显转变，消费信贷依然是无源之水，无本之木。

2.3个人消费信贷风险管理不够完善

我国个人消费信贷缺乏独立性、专业性的消费信贷经营机构，严重影响了消费信贷的管理、审批、营销工作的高质量运行。

2.3.1组织机构的不完善

如个人贷款事务中心、个人贷款营销中心及个人贷款研究中心、汽车按揭贷款中心等，为消费者提供贷款咨询，受理、审查、审批发放的一站服务。信贷管理制度应朝灵活、高效的方向改进，在不违背人行有关规定的前提下，贷前、贷中、贷后的各个环节上要保持一定范围的灵活性。

2.3.2个人信用体系的缺乏

个人信用透明度不高，抵押资产变现能力差，风险暴露滞后等状况，商行必须坚持“发展与防范风险并重”的原则，进一步加大个人信贷业务的管理力度，切实做到认识到位、制度到位、管理到位、检查到位。因此风险防范体系的建立上海交通大学本科毕业论文

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刻不容缓。

2.4银行自身管理体制薄弱

2.4.1 银行管理制度的不健全

如个人消费信贷担保制度、个人消费信贷的商业银行保险制度、信息交换制度、社会信用评估制度落后，银行对借款人的资产负债表、社会活动表现甚至违法前科均无正常程序与渠道了解，仅凭个人身份证明、收入证明等资料对借款人进行调查和审查极不全面，都增大消费信贷的风险。而且消费者在申请消费信贷时很难选择有效担保形式。如：消费者选择抵押方式手续极为复杂，既要办理抵押登记、价值评估、公证等，还要承担不菲的一笔费用，无疑增加了消费者的负担。

2.4.2 国内商业银行管理水平不高

消费信贷方面经验的缺乏，现阶段尚未形成一套完餐的管理消费信贷业务的规章制度。从事消费信贷业务的人员紧、网点少，操作手段相对落后，主要仍用手工办理，往往不能做到每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对，更危险的是一些业务人员素质不高，审查不严，难免有疏漏。同时贷后的监督检查往往又跟不上，一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费信贷的潜在风险增大。

三、我国商业银行个人消费信贷风险因素

3.1缺乏健全的法律法规

理想的社会法律环境是发展消费信贷的基础条件.消费信贷业务开展得比较好的西方国家如美国、法国、英国等都制订有专门的法律。就目前我国法制状况而言，个人信用方面的规定较少，我国目前还没有一部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律。急需制订规范、统一的消费信贷法律法规，对消费信用的评估、消费信息的披露做出具体规定。目前各商业银行开展消费信贷业务以及居民个人申请消费贷款基本上仍沿用《商业银行法》、《贷款通则》、《担保法》、《票据法》、《合同法》等法律法规的相关规定。但是这些法律、法规一般都是为生产信贷而立，针对消费信贷的法律、一法规还很少。由于缺少法律规范，使个人消费信贷在实际操作中，无章可循、无法可依，随意性很大，增大了消费上海交通大学本科毕业论文

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信贷风险。例如我国现有的担保法规只有生产性信贷规范，而没有针对消费信贷的相关规定，消费者在申请消费信贷时很难选择有效担保形式。

3.2银行内控制度欠缺或管理手段落后

3.2.1银行操作中的风险

目前商业银行对个人消费贷款贷前调查的流程虽然也有详细、具体的规定，但实际操作中存在注重形式、忽视调查手段和效果的问题，也缺乏对贷前调查结果进行有效监督检查的手段。贷后管理上，商业银行对个人消费贷款业务的贷后管理要求逐笔贷款定期检查、报告、反馈，未能根据个人消费贷款业务特点，设计个人消费贷款业务有效的贷后管理模式。

3.2.2专业的业务人士稀缺

由于商业银行长期以来从事以企业客户为对象的批发性信贷业务，缺乏个人信用贷款这类零售信贷业务的管理经验和人员的培训准备，而且业务的迅速发展，管理跟不上，人员素质不能满足业务发展需要。个人消费信贷业务除需要经办人员具有相当的业务知识外，还要求其具有较高的职业素养和敬业精神.银行还应有相应的软件开发和计算机维护人员。但目前各商业银行相关人员较为缺乏，导致业务创新能力不强、内部管理与风险控制未能完全到位。

3.3信用风险

个人消费信贷最大的风险是信用风险。首先，我国信用体系的不健全，尚未建立个人信用制度。特别是个人信用体系的缺失，个人信用信息不完善，增加了商业银行大规模发展个人消费贷款业务的顾虑，使消费信贷的发展面临制度性约束。其次，缺乏科学权威的个人资信评估标准和评价体系，缺乏一个统一的，完备的个人资信系统，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。银行在发放消费贷款时不得不严加防范，对每一笔贷款都要求抵押担保、评估、保险，致使贷款申办程序手续繁杂，不仅给借款人带来诸多不便，而且也增加了借款人的交易成本。上海交通大学本科毕业论文

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参考文献

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第二篇：我国消费信贷法制存在的问题及对策

我国消费信贷法制存在的问题及对策

测试成绩：80.0分。恭喜您顺利通过考试！

单选题

1.中国人民银行允许四大国有商业银行办理个人住房贷款和小额存单质押贷款的时间是： √A

B

C

D 1996年1997年1998年1999年

正确答案： A

2.中国人民银行发布《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，规定数据报送和异议处置等内容的时间是： √

A

B

C

D 2002年2003年2004年2005年

正确答案： D

3.《物权法》的通过是我国建设社会主义市场经济体制中的一个里程碑，该法自何时开始实施： √A

B

C

D 2005年7月1日2006年7月1日2007年10月1日2008年10月1日

正确答案： C

4.2003年9月2日，银监会发布《商业银行房地产贷款风险管理指引》指出，应将借款人的月所有债务支出与收入比例控制在： √

A

B 50%以下（含50%）55%以下（含55%）

C D 60%以下（含60%）65%以下（含65%）

正确答案： B

5.关于我国消费信贷法制不健全及其引发的风险，下列说法错误的是： √

A 妨碍了商业银行准确收集信用信息和判断相关的风险

B 对个人消费贷款的规范文件欠缺

C 对个人消费者的特别保护制度将直接损害银行的权益

D 过度保护了银行，损害了个人的利益

正确答案： D

6.在消费信贷中的常见法律问题中，关于消费者权利的保护问题不包括：

A 消费者的知情权

B 消费者个人隐私的披露与保护问题

C 信贷合同中对消费者的“歧视性”条款问题

D 对消费者年龄的限制

正确答案： D

7.欧洲国家一般采用什么担保方式发放住宅贷款： √

A 购房抵押担保

B 住房抵押担保

C 合同抵押担保

D 金融资产抵押担保

正确答案： B

8.美国的保证担保由担保机构操作，担保机构一般承担债务的： ×

A 50%～60%

B 60%～70%√

C

D 70%～80%80%～90%

正确答案： C

9.不属于日本三大个人信用信息中心的是： ×

A

B

C

D 担保个人信用信息中心银行个人信用信息中心日本个人信用信息中心CIC信用信息中心

正确答案： A

10.在下列欧盟国家中，哪个国家没有市场化运营的私人征信机构: ×

A

B

C

D 法国德国比利时意大利

正确答案： A

判断题

11.到目前为止，我国还没有一部完整的法律或法规来规范个人消费信贷活动和调整个人消费信贷关系。√

正确

错误

正确答案： 正确

12.征信体系全国联网是建立个人信用管理体系的关键。√

正确

错误

正确答案： 正确

13.法国、德国、加拿大等国家在开展消费信贷业务中，都规定客户必须购买死亡险，以减少银行风险。√

正确

错误

正确答案： 正确

14.美国的征集机构收集消费者数据需要先征得数据主体同意。

正确

错误

正确答案： 错误

15.日本的征信系统与美国完全相同。√

正确

错误

正确答案： 错误

√

第三篇：我国服务业存在问题及其解决对策

我国服务业存在问题及其解决对策

班级：经1109 学号：20111246 姓名：邢艳春

在经济全球化趋势愈加汹涌的背景下，世界经济结构正在发生着深刻的变革，以金融及信息革命全球化发展为特征的科学技术革新浪潮正在推动世界服务的加速发展。如今服务业占各国经济比重越来越大。当然中国也在此行列之中，接下来我们将分析中国的服务业，以及其存在的问题以及解决的决策。

服务业是指利用设备、工具、场所、信息或技能为社会提供服务的业务。作为市场经济的产业基础，服务业是国民经济的重要组成部分，服务业包括现代物流业、信息服务业、味浓服务业、社区服务业、旅游服务业、中介服务业、房地产服务业、文化服务业、金融服务业、公共服务业、教育服务业、餐饮服务业等等。服务业是国民经济的重要组成部分，服务业的发展状况与发展水平是衡量一个国家和地区经济发展水平的重要标志，也反应了一个国家和地区经济的发展优势。现代服务业是主要依托信息技术和现代管理而发展起来的知识相对密集的服务业，具有技术含量高、人力资本含量高、附加值高、资源依赖度低、污染排放低等特征，现代服务业的发展水平是衡量现代社会经济发达程度的重要标志。发展现代服务业，对于转变我国经济增长方式、实现我国产业向价值链高端的转移、提高科技创新能力、建设创新型国家，具有重要的战略意义。

我国现代服务业发展的主要问题：

一是技术含量有待提高。我国服务业总体技术含量不高，劳动生产率较低，科技对服务业的贡献率还有待进一步提高。二是创新能力有待加强。自主创新能力不强，制约着我国现代服务业的发展，如软件和信息服务业由于自主创新能力不足、缺乏核心技术，我国所提供的产品和信息服务基本处于产业链低端，经济效益很低，而且我国在服务业领域研发投入的不足，也在一定程度上影响了服务业创新能力的提高。三是人才短缺问题凸显。我国虽然拥有丰富的人力资源，但服务人才的短缺、尤其是结构性短缺一直制约着我国现代服务业的发展。四是融资困难亟待改善。大多数服务企业由于规模小、信用低以及缺乏足够的抵押品等原因，很难从银行获得企业发展所需的贷款。在需要大量资金的现代服务行业如节能服务业，融资困难一直是制约行业发展的最大难题。五是规模品牌有待提升。规模偏小、品牌效应差也是制约着我国现代服务业发展的重要原因，在服务外包领域，企业规模越大、品牌效应越高，越容易获得订单。我国大多数服务外包企业虽然发展迅速，但由于规模偏小、品牌效应不大，在国际竞争中处于不利地位，难以获得较大的订单。

对于我国现代服务业发展的主要问题的解决对策：

以发展生产性服务业为抓手，努力提高现代服务业的科技含量和创新水平。当前，生产性服务业已成为现代服务业的主体，生产性服务业由于充分运用现代科技成果，不仅科技含量高，而且在技术、管理、经营等方面的创新也引领世界潮流。金融危机促进了我国经济增长方式的转变，加速了我国东部到中西部的产业转移，既为我国生产性服务业的发展提供了条件，又对我国生产性服务业提高科技含量和创新能力提出了要求。要充分利用金融危机提供的有利时机，以发展生产性服务业为抓手，在东部沿海地区围绕高技术产业和先进制造业的发展需求，采取有效措施大力发展研发、文化创意、供应链管理等科技含量高、创新能力强的生产性服务业；在中西部和东北地区，可以通过设立专项基金等方式，对服务于产业转移的生产性服务业如物流、研发、公共服务平台进行支持，以提高现代服务业科技含量和创新能力。

以发展软件和服务外包业为契机，加快建立适应现代服务业发展的人才培养模式。我国现代服务业人才的缺乏，既有总量上的，也有结构上的；总体看来，我国外包服务业人才的缺乏更多是总量上的不足。据介绍，金融危机中大量软件服务企业所需要的是具有一定实践经验的中级软件人员，对高、中、低人才的需求结构呈现出“橄榄型”的特征，而目前我国院校培养模式却无法适用这种需求。因此，应以此次金融危机所形成的强大的市场需求为契机，首先在软件和服务外包相关专业，形成以市场需求为导向的订单式人才培养模式，并逐步扩展到其它现代服务业领域，最终形成适应现代服务业发展的人才培养模式。

以发展文化创意产业为契机，加快形成适应现代服务业发展的融资模式。文化创意产业具有反经济周期和逆势而上的特点，并能够发展成为重要的支柱产业。为加快我国文化创意产业的发展，一要充分发挥政府的积极作用，通过设立文化创意产业基金解决文化创意企业融资难的问题。如北京市通过设立文化创意产业投资引导基金，对为文化创意企业提供担保的公司进行政策扶持，很好地解决了文化创意产业融资难的问题。二是抓紧时间研究解决知识产权质押贷款所存在的问题，尽快形成较为成熟的知识产权质押贷款模式。三是积极发展针对现代服务业的专业化担保公司，以减少银行的风险和放贷的积极性，以此为基础逐步形成适应现代服务业发展的融资模式。

以优化服务和政策环境为推手，提升我国现代服务业的规模和品牌。当前，为充分利用金融危机提供的有利时机，扩大我国现代服务业的规模和品牌。一要鼓励并支持现代服务企业，尤其是服务外包企业、文化创意企业、软件服务业等之间开展以市场为中心、以产权为基础的多种多样的并购，特别是鼓励开展国际并购，较快地形成一大批具有国际竞争力、超过万人以上的现代服务企业。二要积极鼓励现代服务企业开拓国际客户资源。三要进一步完善发展现代服务业发展的软硬件环境，包括国内服务业务外国企业禁入、外汇管制过于严格等问题。四要尽快出台鼓励国内政府、机构、公司外包非核心业务的税收、收费、信息保密和资格认定等政策，为现代服务企业提供更多的业务资源。

综上所诉：虽然我国的服务业存在着很多的问题，但是发展的潜力是巨大的。我国的服务业市场已经被视为经济发展中的最后一块蛋糕。我国强有力的政策扶持是我国服务业持续发展的重要保障，我相信在运用现代经营方式和信息技术改造提升传统服务业的过程中，我国的服务业将会发展的越来越好，逐步迈入到发达国家的行列。

第四篇：浅谈我国资本市场存在的问题及解决对策

浅谈我国资本市场存在的问题及解决对策

论文摘要：资本市场是指一年以上的中长期资金交易关系的总和。主要目的是于通过有效地资金配置来实现资本在不断的运动中保值增值，从而促使社会资源得到优化配置。中国资本市场经过二十多年的发展，现已初具规模，为中国经济的快速发展注入了活力。近年来，我国经济迅速增长的增量部分，主要得益于资本市场规模的扩容。所以，保持一定规模且相对稳定的长期投资，不仅有利于提高劳动生产率，降低消耗，扩大生产规模，而且也有利于加快建立现代企业制度的步伐，扩大利用外资和实现经济增长方式的转变。论文关键词：资本市场，市场结构，市场体制，对策

一、发展我国资本市场的意义

发展资本市场对中国经济的重要作用，从国内外资金流通形式来看，它是国内外各类投资者投资中国经济便利的工具和有利的场所，为促进中国经济的发展发挥着巨大的筹资、融资功能和作用。此外，就国内现阶段经济发展形势来看，发展资本市场还有其特殊的作用和意义。

1.目前，我国企业的盈利能力、自我积累能力普遍不高，银行借款仍是企业长期投资的主要筹资方式，而银行在巨额不良债权的困扰下出于自身利益的考虑既不愿也不能继续向企业“输血供氧”。因此，在现阶段增辟新的资金筹集渠道势在必行。

2.从80年代到现在，我国从国有企业占市场主导地位转变为外资、私人、乡镇企业产品逐渐登上舞台，国内竞争加剧。并且，企业还直接面对跨国集团在国内外的挑战。这一趋势将会长期存在，并将随着经济市场化和外向型的发展进程加快而趋于激化。此时，发展资本市场不但为企业资产运作铺平了道路，而且也不失为吸引外资的新辟渠道。

3.我国经济运行，过去主要沿用直接的行政调控。在市场化取向的改革进程中，我国的宏观经济管理体制已经发生了一系列的变革，但是由于资本市场发育不足，资本市场机制和体系的不健全，一些有效的宏观调控手段无法实施，发展资本市场，丰富金融商品工具，对于改善和强化现代市场经济条件下的宏观调控功能是重要而有益的。

4.经过数十年的发展，到80年代末到本世纪，我国的工业化已经由轻纺工业推动转向重化工业推动时期，工业化进入中期工业化阶段，资金密集型的重化工业和技术密集型的新兴产业将成为牵动我国经济进一步持续快速增长的引擎和龙头。经济结构的这种转型客观上需要大量的资金投入，发展资本市场无疑是推动我国经济结构转型的一条重要途径。

二、我国资本市场存在的问题

我国的资本市场是伴随着经济体制改革的进程逐步发展起来的，由于建立初期改革不配套和制度设计上的局限，资本市场还存在一些深层次问题和结构性矛盾，制约了市场功能的有效发挥。目前，我国资本市场主要存在以下两个方面的问题：

(一)资本市场结构方面的问题

1、投资主体结构不合理

我国资本市场投资主体结构不合理，投资者现在还是以个人投资者为主，机构投资者数量相对来说较少，两者比重相差较大。个人投资者的投资行为主要是以投机为主，而机构投

资者则更注重对上市公司基本面分析，似的资本市场具有极大的不稳定性，阻碍了这种稳定资本市场功能的发挥。

2、上市公司结构不合理

上市公司的机构不合理主要体现在：

(1)上市公司的股权结构不合理。国有企业虽经改制而成为股份公司，但实质上仍然是原来的国有企业，很难期望它能真正转换经营机制。在国家股和法人股始终占主导地位的情况下，流通股规模较小，很容易形成机构大户操纵市场的局面，并且由于国有股不能自由地交易和转让，由市场所决定的资产兼并重组就不可能发生。在股市上所进行的企业并购只是在政府部门授意下才可能发生，这就决定了我国的股市难免投机盛行。

(2)上市公司组成结构不合理。主要体现在：①国有企业比重大，非国有企业比重小；②大中型企业比重大，小企业比重小；③国有控股上市公司多，企业整体上市公司少；④传统产业上市公司多，高新技术产业上市公司少。

3、金融产品结构不合理

我国的 传统金融业务产品结构单一。主要金融业务集中于银行，而在银行业务中，主要是传统的零售业务领域，即使在传统的零售业务中，也缺乏为企业提供全方位金融服务的系列产品，金融中介等批发业务严重不足；此外，金融衍生工具发展滞后，使得企业不易规避、分散经营与投资风险，容易形成市场的单边运行，在宏观经济运行和金融调控方向发生变化时可能导致风险积聚。最后是金融创新手段明显不足。在金融业全球化、一体化的发展潮流中，各国金融业已实现电子化、网络化，为在日趋激烈的国际竞争中提高竞争力、拓展生存与发展空间。而中国银行业和证券业虽已基本实现电子化，银行、证券业务网络化也已起步，但与国外发达水平相比还有很大差距，从而抑制了自身的发展。

4、资本市场层次结构不合理

我国资本市场体系结构单一，缺乏层次性。沪、深两个交易所为中心的单一资本市场，缺乏适应市场需求的多层次市场体系。我国目前只有主板市场，虽然推出了中小企业板块，但离真正的二板市场还有相当的距离，三板市场还远未形成气候，资本市场缺乏层次性，不能满足投资者和筹资者多样性投融资要求，产权交易体系尚未完善，资本市场体系发展不完善。

(二)资本市场制度方面的问题

1、体制方面的问题

我国资本市场制度方面的问题主要是体制问题。我国资本市场由于政府和行政机构的介入，行政化色彩较浓，是“计划”的资本市场。一级市场与政府财政收入挂钩，受到行政垄断的影响。而二级市场也普遍存在政府对企业保护的色彩，导致股票市场无法形成优胜劣汰的市场机制。“政策市”的存在，使得股市行情随着政府态度的变化而变化。

2、机制方面的问题

从某种程度上说，体制方面的问题是造成我国资本市场缓慢发展的主要原因。正是由于体制滞后，我国资本市场存在竞争机制失效、约束机制弱化和激励机制不健全等问题，包括：(1)竞争机制失效(2)约束机制弱化(3)激励机制不健全。

3、规则方面的问题

资本市场的正常运行必须遵循市场经济规律，以健全的法律体系为基础。目前，我国尚未真正建立起一套健全的法律体系，缺乏完整有效的市场监管体系和制度化的沟通协调机制。

二、解决我国资本市场存在问题的对策

我国资本市场存在的种种问题，严重制约了它的健康发展，必须采取有效的对策与措施，促进其进一步发展，并趋于成熟和完善。从我国的实际情况出发，借鉴国外资本市场成功的经验，针对我国资本市场存在的结构和制度方面的问题，健全和规范我国资本市场应采取以下主要对策：

(一)解决资本市场结构问题的对策

1、发展机构投资者，不断完善投资主体结构

机构投资者与个人投资者相比具有专家理财、可以把大量闲散的资金聚集到投资活动中去、市场影响力较大、行为比较规范和注重诚信等特点。大力发展投资基金, 增加机构投资者,是改善投资结构，提高市场活动水平，使资本市场逐步走向规范化的重要措施。

2、不断调整和完善上市公司结构

(1)要合理调整上市公司所有制结构，放宽企业上市的政策限制和条件，加大民营和三资企业在上市公司中所占的比重，让更多经济支柱行业的公司、更多具有良好业绩回报的企业进入资本市场，从总体上改变上市公司目前的形象。

(2)要解决“一股独大”的股权结构问题，使多元持股制的优越性得以发挥。

(3)要逐步实现上市公司股权全流通，积极稳妥解决股权分置问题，为推进资本市场健康快速发展打下基础。

3、建立金融产品创新机制，不断完善金融产品结构

我国资本市场的产品结构还比较单一，要建立以市场为主导的产品创新机制，鼓励市场主体开展自主创新。要积极拓展债券市场，完善和规范发行程序，扩大公司债券发行规模；积极发展期货、期权、远期等金融衍生工具，理顺货币市场、股票市场、债券市场、保险市

场以及金融衍生品市场之间的关系，构筑起金融市场多个子市场之间有机结合、协调发展的互动机制；积极满足稳健型投资者的需求，发行长期国债、蓝筹股，发行高风险的创业型公司股票、股票指数期货等满足风险喜好型投资者的需求。

4、优化资源配置，不断完善多层次资本市场体系

“健全资本市场体系，丰富证券投资品种”，逐步建立满足不同类型企业融资需求的多层次资本市场体系，包括完善和发展主板市场、分步推进创业板市场建设和完善风险投资机制、拓展中小企业融资渠道等。

(二)解决资本市场制度问题的对策

1、实现“计划”资本市场转变成真正的“市场”资本市场

在市场经济体制下，凡是能通过市场解决的问题就应交由市场解决，政府在资本市场中的作用应该是促进资本市场的发展而不是阻碍资本市场的发展，因此，要实现政府职能的转变，减少政府对资本市场的行政干预，充分发挥市场的决定作用。政府要从全社会角度来履行其职能，凡是市场功能可以解决的问题，政府部门都应交给市场去解决。

2、不断建立和完善资本市场的竞争机制、激励机制和约束机制

(1)要建立和健全社会主义市场经济竞争机制，从根本上改变传统的运用行政机制配置资源的格局，建立按市场竞争机制配置社会资源的新机制，充分发挥市场竞争的积极作用，实现资源的优化配置。

(2)要按照现代企业制度要求，真正建立起权力机构、决策机构、监督机构和经营管理者之间的制衡机制，通过强有力的监督与约束机制提高现有上市公司的质量。

(3)要建立和健全上市公司高管人员的激励约束机制。要向发达国家学习一些有效的激励机制的经验和教训，结合我国的实际情况，建立相应的机制。

3、完善证券市场的规则和资本市场法制建设

完善证券市场的规则和资本市场法制建设具体可归纳为：

(1)改革现行的有关企业上市的规定，要最大限度地保证上市公司的质量，防止证券欺诈行为的发生。

(2)健全资本市场法规体系，加强诚信建设。

(3)推进依法行政，加强资本市场监管。

第五篇：我国个人消费信贷发展中问题（最终版）

我国个人消费信贷发展中问题及对策

一．消费信贷的基本理论及发展消费信贷的意义

1消费信贷产生与发展

2消费信贷市场需求

3消费信贷的主要内容

4消费信贷形势

5个人消费信贷意义

二．论述国内外个人消费信贷现状及问题

1消费者方面存在的制约因素

2商业银行方面存在的制约因素

3市场与宏观经济环境方面存在的制约因素

4个人信用制度尚未健全

5缺乏有效风险防范和风险转移机制

6产品同质化现象突出

三．我国个人消费信贷发展策略

1信息不对称应对策略

2建立完善风险防范与风险转移机制加强信用风险管理

3提高居民收入，提升消费信心，实施政策倾斜

4培育新的消费热点，促进消费结构升级，拓展消费信贷业务新格局 5加快消费信贷立法进程

6完善个人征信体系

四．针对我国个人消费信贷问题提出一些合理性建议

1发展农村消费信贷

2改进商业银行消费信贷业务市场营销手段

五．总结全文，得出结论