我国实施负面清单存在的问题及解决对策

第一篇：我国实施负面清单存在的问题及解决对策

我国实施负面清单存在的问题及解决对策

一、负面清单的含义

负面清单，又称不符措施，是指在国际投资协定中缔约方在承担若干义务 的同时，将与这些义务不相符的特定措施单独开列出来，从而可以继续维持这 些不符的措施，或者以列表形式列出某些行业，保留其在将来采取不符措施的 权利。负面清单是开列一个被允许的不符措施或者被允许采取不符措施的行业 的一个列表，实际上是原则的例外。

负面清单是国际上重要的投资准入制度, 可以从三个方面阐释负面清单模式的内涵:其一，主体资格是否要经明确授权，即通过何种方式确定有关主体是否具有进入相关市场的资格，负面清单模式采取的是只要法律和规范性法律文件没有明确的禁止或限制，主体就可以进入市场实施相关行为；其二，主体资格由谁授予，市场主体准入的资格以及进入市场后能从事何种行为，这些问题必须有一个明确的授权主体，负面清单采取的是用法律规定；其三，市场准入制度的标准，各国在制定自己的市场准入规则时，会选择什么样的主体和行为可以被市场所接纳，什么样的主体和行为要被排除在市场之外。负面清单为主体营造宽松的市场环境，授予投资主体更多的机会进入市场。

二、实施负面清单制度的难点

（一）负面清单的质量问题

负面清单的质量是其能否发挥实质性作用的关键，也是实施负面清单管理制度面临的首要问题。总体来看，尽管负面清单的公布在外资管理方面取得了实质性的突破，但投资壁垒仍然存在，新版负面清单仍然具有鲜明的过渡性质。

（二）隐性壁垒问题

负面清单管理模式要求打破对企业类型的限制，不论是中资公司还是外资公司都采用国民待遇公平对待。然而在30多年的行政审批管理制度下，因企业的 性质差异在财政税收、项目核准等方面的各类隐性壁垒短期内难以彻底消除，具有政府背景的企业往往有着独特的竞争优势。外资企业、民营企业、国有企业 能否实现真正意义上的公平竞争，是对负面清单的重大考验。

（三）投资准入的标准问题

负面清单对外资准入领域进行了明确的规定，但缺乏对外来投资质量的界定。什么是高质量的外来投资，什么样的投资活动才能被允许，负面清单尚未做出详细的阐述。外资的准入资格在一定程度上仍然取决于经济管理部门的自主判断。缺乏对外资准入标准的清晰规定，将会带来投资主体认定标准不

一、市场监管难度加大等难题。

（四）外资份额扩大对国内薄弱产业的冲击

近年来，外商对华投资规模逐步扩大，近九成的外商投资流向商务服务业、采矿业、建筑业和制造业。对于国内尚处于萌芽状态的新兴产业来说，国外资本的进入可能占据先发优势，快速占据市场制高点，导致国内企业进入该行业的难度加大。

（五）体制改革与政府职能转变的固有障碍问题

随着负面清单管理模式的推进，政府部门也要简政放权，转变职能，回归其服务本质。政府部门要彻底打破实行了数十年的行政审批制，实现制度的创新 是难以一蹴而就的，名目繁多的规章制度、冗杂紊乱的政府机构、僵化的监管体系等都是制度变革和政府职能转变的固有障碍，用经济管理体制创新来倒逼行 政体制变革需要付出更多的努力。

（六）配套服务欠缺，金融监管难度加大，国际纷争增加

负面清单制度的应用在我国投资领域也才开始，各类配套服务比较欠缺，难以提供足够的支持。从行政审批制到备案制，对外资准入的限制少了，投资金融活动更加自由了，监管难度无疑将大大增加。此外，负面清单管理模式在促进我国同世界接轨的同时，也授予了外商向国际法庭申请仲裁的权利。

三、应对负面清单制度实施的对策

（一）重点行业重点保护

在制定负面清单时，考虑的内容应当全面，涵盖的内容应较为广泛，要根据行业的重要程度采取不同的保护措施。对于关系到国民经济命脉的行业，应当明确排除在投资准入范围之外；对于比较重要的行业，应归入限制类清单；对于一般性行业，可以对外资完全开放，但中国政府必须保留对其审查监管的权力，以减少投资自由化对我国经济安全以及公共利益的负面影响。此外，负面清单不仅要包括一国认为不能开放或限制其开放的行业，还应明确保留对本国尚处于萌芽状态但具有广阔发展前景、代表生产力发展方向的新兴产业制定保护性措施的权利。

（二）负面清单制度化，配套改革系统化

中国在国际投资领域中的角色正在由投资输入国向输出国转变，因此，投资管理理念也要发生相应的转变。现阶段，要以上海自贸区为支点，分领域、分步骤、分区域地进行制度创新，以点带面，推动中国经济的全面发展。经济体制改革是个系统工程，在推进负面清单制度改革的同时，项目核准、公共财政、行政管理、金融支持、法律条例等全方位的配套改革也要及时跟进。

（三）经济开放与经济安全相平衡

全面开放的投资准入制度使得任何国家的经济安全都面临着潜在的风险，对经济发展水平较低的发展中国家来说更是如此。这就需要宏观经济决策部门平衡好经济开放与国家经济安全，处理好二者之间的关系。政府部门必须根据深化经济体制改革的要求和我国经济发展的阶段以及宏观经济管理水平谨慎确定负面清单内容，严格立法和办事程序，建立综合性经济监管系统，加强对外资的事中和事后监管，力争在复杂的国际投资活动中取得双赢。

（四）法律法规专门化，国际规则普遍化

外资准入法在国际经济关系中起着关键的作用，是约束企业行为、规范市场活动的重要手段，也是解决国际投资争端的重要依据。制定专门的行政法规、完善相应的法律体系、设立专门的自贸区法院是突破现有法律规定、化解自贸区制度困境的一个重要探索方向。以国内法的形式建立透明公正高效的纠纷解决机制，是增强外商投资信心、解决经济争端纠纷的重要手段，也是营造公开透明的市场环境，同国际接轨的重要内容。

第二篇：对照党员负面清单存在问题

对照党员负面清单存在问题

篇一:《党员干部负面清单》

一、负面清单

党员领导干部

1、在学习上，存在学习不深不透、浅尝辄止的问题。领导干部应积极配合党委书记学习教育倡导，进一步端正学习态度，改进学习方法，将理论学习与业务学习相结合，发扬“挤”“钻”精神，在广度和深度上做文章；做到学以致用，更好地履行党员领导干部的职责，提高自身理论水平和业务能力，更加自觉地与党中央保持高度一致。

2、在下基层调研时，存在走形式、走过场的问题。对于下基层问题，应当增强下基层的目的性，在下去之前，要弄清楚为什么下去、下去干什么、可能取得哪些效果。对于下基层发现的问题，能帮助解决的要积极解决，不能解决的要及时向公司党委汇报。要多深入基层，掌握第一手资料，作为工作中决策的参考，使决策更贴近基层实际、更能解决实际问题。

3、在落实工作中，有落实不力、工作疲沓的表现。工作中要不断增强执行力，以提高业务水平为起点，不断提升落实作为领导的指示水平，充分发挥参谋助手作用。

4、存在与分管部门同志沟通不够的问题。工作中注重改进工作的方式方法、注重自身修养，注意与下属沟通时说话的态度和语气。增进与普通干部职工的联系，主动与他们谈心和交流，及时了解其思想动态和诉求，能帮助解决的问题解决到位，解决不了的问题解释到位。

5、存在听不进意见和建议的问题。工作中注意克服耍“权威”作风，耐心倾听同志们的意见和建议；时刻提醒自己要谦虚谨慎、戒骄戒躁；对于别人提出的意见要认真分析、仔细研究，不轻易否定，也不一味盲从。

6、创新意识不强的问题。工作中一定要解放思想，改变固有的思维模式，借鉴国内先进的经验，结合实际形势创新工作措施，提升工作效果。

党支部书记

1、党支部理论学习不扎实，存在时紧时松的现象，自学部分流于形式，集中学习缺乏深入研讨。解决方案有召开支委会，认真研读“两学一做”学习教育内容；结合实际，制定支部党员学习计划，做到每月不少于一次党员集中学习；对于自学部分也要通过谈话、笔记等形式进行检查。

2、党支部成员对于上级和公司的重大战略部署，研究不够，特别是与实际工作相结合举措的研讨活动较少，没有达到通过学习服务公司发展的目的。解决

方案对于上级和公司的重大战略部署，及时召开支部会议，坚持通过会议的形式集中研究，制定出切实可行的方案，最终达到服务公司发展的目的。

3、工作推进不够务实，工作有思考，但缺乏跟踪、检查和指导，狠抓落实的精神不够，往往达不到预期效果。党支部书记对于各项工作的布置，严格落实责任人，在工作开展的前期中期和后期都要组织人员进行跟踪、检查和指导，对于过程中发现的问题，及时纠正，最终达到预期效果。

4、制度执行不够严实，存在重建章立制、轻认真落实的现象，具体的制度执行力度不够，工作质量得不到保证。党支部书记工作中注意强调各项工作严格按照规章制度执行，保证工作质量，推动规章落实。

5、调研时间和频率较少，有的调研仅限于开座谈会，发现问题多，分析问题少，拿出具有实用价值的措施办法不多。工作中多与党员群众座谈、谈心，尽量多的发现问题；对于发现和反映的问题，及时汇总，尽快给予答复和解决。

6、工作的开展缺乏计划性，多数只能按照上级下发的文件执行，不能拓展思路。工作中应当结合实际情况做好工作计划和安排，计划要做到可操作性强。

7、听取员工的意见和建议不够或过于狭隘，缺乏与员工面对面的沟通交流，同时支部成员之间的沟通协作不到位，造成支部工作开展有时不顺畅。党支部书记在日常的管理工作中，要做到主动到各部门去了解员工的工作状态，解惑答疑，多听取员工对工作开展的意见和建议；支部之间要不断加强沟通，增强协作。

8、对于党支部一些工作的开展程序和要求研究不够透彻，相关知识比较缺乏。支委成员要认真学习《党支部工作手册》，对于存在的问题及时进行沟通，促进支部各项工作的开展更顺利。

9、党员和员工业余生活还不够广泛。征询党员和员工意见和建议，组织一些积极向上的文体活动；争取以后的节假日前后都能组织开展一些有意义的纪念活动。

普通党员

1、学习不够深入，政策理论水平不高。平日里努力提高自身能力、业务水平，认真学习“两学一做”学习教育要求，培养高度的事业心、责任心、爱岗敬业心。

2、思想不够解放，创新意识不强。要坚持教育培训，不断提高能力素质。创新

培训理念、内容、方式。

3、政治敏锐性不强。端正政治观点、保持政治敏锐、站稳政治立场。

4、组织纪律不强。时常自我反省，学习增强凝聚力和战斗力。

5、自我学习能力不强，对提升党性修养意识淡薄。要针对自己的缺乏慢慢来培

养自我学习能力。

6、不思进取，安于现状。工作中注重提升思想觉悟，敢于硬碰、敢于较真、脚

踏实地、真抓实干。

7、在工作中存在分工不细的现象。分工不细，导致会影响整个工作效率，党员

应当从根本上认识到工作责任，提升集体荣誉感，培养奉献精神。

二、改进措施

1、提升理论水平，牢记党员干部身份。深刻贯彻落实“两学一做”要求，督促党员干部理论学习和思想培育，鞭策各党员领导干部、各党支部积极响应学习教育情况，切实学习党章党规，提升全公司党员的思想理论水平。

2、突出政治纪律，禁止搞党内的“小团伙”。针对政治纪律方面，对内要严正视听，惩戒“歪曲党史、军史”等错误，明确禁止拉帮结派、对抗组织审查、搞无原则一团和气等违反政治纪律的行为。

3、强调组织纪律，严肃“老乡会”问题。在组织纪律上不能再打“擦边球”，对于公司内部组织、参加自发成立的“老乡会”、“校友会”、“战友会”等情况，严格按照党规党纪予以处分，严惩不贷。

4、强调廉洁纪律，让党员干部从“不敢腐”到“不想腐”。做好廉洁教育，明确界限，对于原有的“模糊地带”如操办婚丧喜庆事宜借机敛财等行为应当给予处分，严抓细节问题，从根本上提升党员干部廉洁意识。

5、重视群众纪律，肃清“吃拿卡要”。切实从思想上提升党员服务意识、奉献意识，从根本上提升群众满意度，大力打击“小官大贪”等侵害群众利益的腐败分子。

6、明确工作纪律，严抓“不负责、乱干预、泄秘密”问题。通过多种渠道，提升党员干部思想觉悟和理论水平，增进党员干部责任心，从思想上杜绝治党不严、疏于管理等问题。

7、严肃生活纪律，杜绝作风不正情况。注重党员干部提升自身修养，对于生活奢靡、贪图享乐、追求低级趣味、违背社会公序良俗问题零容忍。

篇二:《党员注意!新版党纪处分条例对6种纪律列负面清单》

党员注意！新版党纪处分条例对6种纪律列负面清单

十八届五中全会前的最后一次政治局会议，定了三件大事。一件事关“十三五”规划，其余两个都事关全面从严治党——《中国共产党廉洁自律准则》和《中国共产党纪律处分条例》在会上被审议通过。{对照党员负面清单存在问题}.这两大党内法规可不简单。在今年1月的中央纪委五次全会上，____就特别提到，要“着手修订党员领导干部廉洁从政若干准则、中国共产党纪律处分条例、巡视工作条例”。

此后的大半年里，王岐山都在忙这事儿。5月浙江调研、7月陕西调研、9月福建调研中，王岐山都提到了“修订条例”。在7月31日，他又分别主持召开部分中央部委、中央国家机关部委党组主要负责人，部分专家学者座谈会，就修订廉政准则和党纪处分条例征求意见。

王岐山如此看重这两大法规的修改，正是希望用制度的力量，真正实现从“不敢腐”到“不能腐、不想腐”。从目前透露的信息来看，新版《准则》《条例》相比过去有许多重大的修改，其中的4大变化尤其值得你关注。

1、《准则》覆盖所有中共党员，普通党员纳入管理不留死角

此前，《准则》的全名是《中国共产党党员领导干部廉洁从政若干准则》，很明显，主要针对的是党员领导干部。此次修订后，名称变为《中国共产党廉洁自律准则》，所针对的对象覆盖了全体党员，也就是说，普通党员也被纳入到了《准则》的覆盖范围。

将普通党员纳入廉洁从政准则，太有必要。一直以来，总有些人以为我又不是大领导，只是8700多万党员中小小的一个，哪里会管到我？这种侥幸心理和“小官巨腐”的产生不能说没有关系中纪委网站文章显示，今年1-8月，北京市纪委共查处“小官贪腐”290人,涉案金额共计23亿元。“小官”身份与巨额贪污数字之间的强烈反差，为百姓痛恨。

另外，“准则”一词是指行为或道德所遵循的标准、原则，有一定的示范和标杆意义。《中国共产党廉洁自律准则》覆盖全体党员干部，也是向全党明确了是非荣辱，明确划定了什么能做什么不能，有助于形成自觉自律、不想腐的氛围。如果普通党员有一天当上领导，其拒腐防变的思想防线也将更加牢固。{对照党员负面清单存在问题}.2、纪法分开,与现行法律重合的70多条全部剔除

两大法规重新修订后的另一个明显变化就是纪法分开。

据统计，原《条例》的178条中，有70多条与现行法律有重复，有很多违纪的情形已经明显触犯了法律底线，新版修订后将这些全部剔除。

这也一直是王岐山对纪委工作要求的核心纪法分开，纪严于法、纪在法前。

早在今年全国两会时，王岐山就提出，纪律是管党治党的尺子，纪律建设是治本之策。无数案例表明，领导干部往往是从违纪开始，进而违法。此后，王岐山又在多个场合强调“党纪”与“国法”不是一个概念，不能混同，王岐山曾明确党纪不能替代国法但严于国法。

现在，这一要求终于落实到了实践层面。此次的修订可以说是为党纪“减负”，去除掉重复内容，让党规更加明晰，举例来说，像“贪污、受贿”等词汇就很可能不再出现在党纪中，因为这些在刑法上全部是有罪名的。如果一名党员要等到违法了才受到纪律处分，明显说明了党纪失之于宽、失之于松、失之于软。

另外，此次修订也是为党纪“加码”，在法律底线之前更为党员划定了一条纪律底线，从小错抓起，动辄则咎，这样才能有效堵塞小错酿大祸的漏洞，从源头上阻断不正之风和腐败滋生的通道。

3、突出政治纪律，严惩拉帮结派等违反政治规矩行为

对于《条例》来说，突出政治规矩是又一亮点。12日的政治局会议指出，“严明党的纪律，要把严守政治纪律和政治规矩排在首要位置。”

今年5月,王岐山在浙江省调研时也曾提出，修订党纪处分条例要突出两个重点，一个是解决“纪”、“法”不分的问题；第二个就是把严肃政治纪律和政治规矩突出出来、具体化。

怎么具体化？在一次中央纪委监察部网站的在线访谈节目中，中央纪委研究室理论研究处处长苏静提到，“有些干部聚在一起搞同乡会、同学会，黄埔一二三期什么的，看似漫无目的，其实是醉翁之意不在酒，是要结交情谊，将来好相互提携。这就不符合规矩了。”对这种现象，苏静明确指出，“在党内搞团团伙伙、结党营私、拉帮结派，这是纪律所明令禁止的，搞了就是违反政治纪律。”

可见，无论是借同学会、同乡会等拉帮结派还是明目张胆地搞团团伙伙,这些都是违反政治规矩的具体表现。有专家指出,这次修订将重点突出把纪律和规矩挺在前面的要求，并把没有成文制度规定的政治规矩纳入到处分条例里面去。

4、树“高线”划“底线”,对生活纪律等6大类开负面清单

对于“底线”，大家这两年一定不陌生。不管是“老虎”还是“苍蝇”，他们的落马与被拍无不都是因为触犯了底线。

要说原因，倒不是因为他们不怕查，而是在其看来，现行党纪党规还存在一些模糊地带，因此即使犯了事儿也可以搪塞过去。

现在不一样了。修订后的《条例》将旧版中的各类纪律事项整合成了政治纪律、组织纪律、廉洁纪律、群众纪律、工作纪律、生活纪律6大类，纪律的重要性得到突出。更重要的是,此次修订还开列了“负面清单”。也就是说，以后哪些事不能干，会非常明确标示出来，非常具体。如此一来，那些仍抱有侥幸心理的党员干部可要小心了。

“底线”之上是“高线”，这个“高线”就是《准则》。旧版的《准则》针对廉洁从政行为分八个方面规定了52个不准。52个，多吗？好像不多，但还真不好记。王岐山就曾在多个场合提到，几乎没有人能够完整地把“52个不准”全背下来。

与之相比，新修订的《准则》则旨在告诉广大党员“要”做什么、“该”做什么，而不再是“不准”做什么。正如王岐山所说，“公民不能都踩到法律的底线上，党员也不能全站在纪律的边缘，依规治党必然要求以德治党。”而这一道德“高线”也并非脱离实际、高不可攀，而是一个实事求是“看得见、摸得着的高标准”。

一个道德“高线”,一个纪律“底线”，12日的政治局会议对这两个问题进行了“一揽子”解决。此间关系恰如王岐山在修订廉政准则和党纪处分条例征求意见座谈会上所指出的，全面从严治党要管全党、治全党，准则应成为执政党廉洁自律的宣誓和向人民的承诺，党纪处分条例应成为从严治党的一把尺子、广大党员的基本底线和遵循。

篇三:《中共对6种纪律列出负面清单》

中共对6种纪律列出负面清单

10月12日，政治局开会，总书记主持。这是五中全会前最后一次政治局会议，分量极重，所谈内容，极为重要。

首先，会上一锤定音五中全会26日至29日在京召开。

此外，会上主要研究了三件事，件件重要。一是“十三五”规划，二是《中国共产党廉洁自律准则》，三是《中国共产党纪律处分条例》。第一件事事关未来五年，后两者事关全面从严治党。

有几个信息，大家留意。

一是，政治局首次评价“十二五”，4个字——“很不平凡”。

对于过去这5年（2011至2015年），中央政治局认为，“十二五”时期是我国发展很不平凡的五年。在此期间，我国发展取得重大成就。“十二五”规划目标即将胜利实现，我国经济实力、科技实力、国防实力、国际影响力又上了一个大台阶。

二是，五中全会前夕，中共旗帜鲜明再次强调从严治党。

“全面从严治党”为“四个全面”之一，而加强纪律建设是全面从严治党的治本之策。这就需要自律准则（标准），需要处分条例（惩罚措施）。尽管《自律准则》、《处分条例》的最后定稿还没公布，从新闻通稿中可知，《自律准则》为党员和党员领导干部树立了看得见、摸得着的高标准，既然“看得见、摸得着”，则一定十分具体。

而《处分条例》，则把党章对纪律的要求整合成政治纪律、组织纪律、廉洁纪律、群众纪律、工作纪律、生活纪律，开列负面清单，重在立规，划出了党组织和党员不可触碰的底线。{对照党员负面清单存在问题}.即，整合成6种纪律，且“开列负面清单”（“负面清单”，没错，这词很熟悉吧，上海试点自贸区建设，成功经验之一，就是开列行业准入负面清单）。也就是说，以后哪些事不能干，会非常明确标示出来，一看就懂，非常具体。

以下为会议新闻通稿

【一】政治局会议

1，主要研究3个议题

中共中央政治局10月12日召开会议，研究制定国民经济和社会发展第十三个五年规划重大问题，审议通过《中国共产党廉洁自律准则》、《中国共产党纪律处分条例》。

中共中央总书记____主持会议。

2，五中全会

10月26日至29日在北京

会议决定，中国共产党第十八届中央委员会第五次全体会议于10月26日至29日在北京召开。

【二】十三五规划

1，《建议》稿修改后提交五中全会

中共中央政治局听取了《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》稿在党内外一定范围征求意见的情况报告，决定根据这次会议讨论的意见进行修改后将建议稿提请十八届五中全会审议。

2，为“十三五”指明方向、勾画蓝图

会议认为，在这次征求意见的过程中，各地区各部门各有关方面和党的十八大代表对建议稿提出许多很好的意见和建议，充分发扬了党内民主。要全面梳理、逐条研究、尽量吸收，把文件制定好，为“十三五”时期我国经济社会发展指明方向、勾画蓝图，确保如期实现全面建成小康社会。

3，首次评价十二五很不平凡的五年

会议强调，“十二五”时期是我国发展很不平凡的五年。面对错综复杂的国际环境和艰巨繁重的国内改革发展稳定任务，我们党团结带领全国各族人民顽强拼搏、开拓创新，奋力开创了党和国家事业发展新局面，我国发展取得重大成就。“十二五”规划目标即将胜利实现，我国经济实力、科技实力、国防实力、国际影响力又上了一个大台阶。

4，以人民为中心的发展思想

会议指出，人民是推动发展的根本力量，必须坚持以人民为中心的发展思想，把增进人民福祉、促进人的全面发展作为发展的出发点和落脚点，发展人民民主，维护社会公平正义，保障人民平等参与、平等发展权利，充分调动人民积极性、主动性、创造性。

5，要以经济建设为中心

要以经济建设为中心，坚持科学发展，加快转变经济发展方式，全面深化改革，全面依法治国，加快完善各方面体制机制，更好利用两个市场、两种资源，为我国发展不断提供强大动力和有效保障。

【三】《准则》和《条例》

1，加强纪律建设是全面从严治党的治本之策

会议强调，全面从严治党是实现党的历史使命的必然要求。加强纪律建设是全面从严治党的治本之策。党的十八大以来，党中央突出强调严明政治纪律和政治规矩、组织纪律，落实中央八项规定精神，加大反腐惩恶力度，强化巡视监督，切实解决好管党治党中存在的突出问题。丰富的实践为党内法规制度创新奠定了坚实基础。

2，《准则》和《条例》修订坚持问题导向

《中国共产党党员领导干部廉洁从政若干准则》和《中国共产党纪律处分条例》修订工作，坚持以党章为根本遵循，坚持问题导向，坚持纪严于法、纪在法前，汲取党的建设的历史经验，把从严治党实践成果转化为纪律和道德要求，实现了党内法规建设与时俱进。

3，《准则》和《条例》是对党章规定的具体化

会议认为，全面从严治党首先要尊崇党章。新修订的《准则》和《条例》是对党章规定的具体化。要认真落实和严格执行这两项法规，树立高尚道德情操，严明党的纪律戒尺，把党章权威立起来。

4，《准则》树立了看得见、摸得着的高标准

《准则》紧扣廉洁自律主题，重申党的理想信念宗旨、优良传统作风，坚持正面倡导、重在立德，为党员和党员领导干部树立了看得见、摸得着的高标准，展现了共产党人的高尚道德情操。

5，《条例》划出党组织党员不可触碰的底线

《条例》把党章对纪律的要求整合成政治纪律、组织纪律、廉洁纪律、群众纪律、工作纪律、生活纪律，

第三篇：我国服务业存在问题及其解决对策

我国服务业存在问题及其解决对策

班级：经1109 学号：20111246 姓名：邢艳春

在经济全球化趋势愈加汹涌的背景下，世界经济结构正在发生着深刻的变革，以金融及信息革命全球化发展为特征的科学技术革新浪潮正在推动世界服务的加速发展。如今服务业占各国经济比重越来越大。当然中国也在此行列之中，接下来我们将分析中国的服务业，以及其存在的问题以及解决的决策。

服务业是指利用设备、工具、场所、信息或技能为社会提供服务的业务。作为市场经济的产业基础，服务业是国民经济的重要组成部分，服务业包括现代物流业、信息服务业、味浓服务业、社区服务业、旅游服务业、中介服务业、房地产服务业、文化服务业、金融服务业、公共服务业、教育服务业、餐饮服务业等等。服务业是国民经济的重要组成部分，服务业的发展状况与发展水平是衡量一个国家和地区经济发展水平的重要标志，也反应了一个国家和地区经济的发展优势。现代服务业是主要依托信息技术和现代管理而发展起来的知识相对密集的服务业，具有技术含量高、人力资本含量高、附加值高、资源依赖度低、污染排放低等特征，现代服务业的发展水平是衡量现代社会经济发达程度的重要标志。发展现代服务业，对于转变我国经济增长方式、实现我国产业向价值链高端的转移、提高科技创新能力、建设创新型国家，具有重要的战略意义。

我国现代服务业发展的主要问题：

一是技术含量有待提高。我国服务业总体技术含量不高，劳动生产率较低，科技对服务业的贡献率还有待进一步提高。二是创新能力有待加强。自主创新能力不强，制约着我国现代服务业的发展，如软件和信息服务业由于自主创新能力不足、缺乏核心技术，我国所提供的产品和信息服务基本处于产业链低端，经济效益很低，而且我国在服务业领域研发投入的不足，也在一定程度上影响了服务业创新能力的提高。三是人才短缺问题凸显。我国虽然拥有丰富的人力资源，但服务人才的短缺、尤其是结构性短缺一直制约着我国现代服务业的发展。四是融资困难亟待改善。大多数服务企业由于规模小、信用低以及缺乏足够的抵押品等原因，很难从银行获得企业发展所需的贷款。在需要大量资金的现代服务行业如节能服务业，融资困难一直是制约行业发展的最大难题。五是规模品牌有待提升。规模偏小、品牌效应差也是制约着我国现代服务业发展的重要原因，在服务外包领域，企业规模越大、品牌效应越高，越容易获得订单。我国大多数服务外包企业虽然发展迅速，但由于规模偏小、品牌效应不大，在国际竞争中处于不利地位，难以获得较大的订单。

对于我国现代服务业发展的主要问题的解决对策：

以发展生产性服务业为抓手，努力提高现代服务业的科技含量和创新水平。当前，生产性服务业已成为现代服务业的主体，生产性服务业由于充分运用现代科技成果，不仅科技含量高，而且在技术、管理、经营等方面的创新也引领世界潮流。金融危机促进了我国经济增长方式的转变，加速了我国东部到中西部的产业转移，既为我国生产性服务业的发展提供了条件，又对我国生产性服务业提高科技含量和创新能力提出了要求。要充分利用金融危机提供的有利时机，以发展生产性服务业为抓手，在东部沿海地区围绕高技术产业和先进制造业的发展需求，采取有效措施大力发展研发、文化创意、供应链管理等科技含量高、创新能力强的生产性服务业；在中西部和东北地区，可以通过设立专项基金等方式，对服务于产业转移的生产性服务业如物流、研发、公共服务平台进行支持，以提高现代服务业科技含量和创新能力。

以发展软件和服务外包业为契机，加快建立适应现代服务业发展的人才培养模式。我国现代服务业人才的缺乏，既有总量上的，也有结构上的；总体看来，我国外包服务业人才的缺乏更多是总量上的不足。据介绍，金融危机中大量软件服务企业所需要的是具有一定实践经验的中级软件人员，对高、中、低人才的需求结构呈现出“橄榄型”的特征，而目前我国院校培养模式却无法适用这种需求。因此，应以此次金融危机所形成的强大的市场需求为契机，首先在软件和服务外包相关专业，形成以市场需求为导向的订单式人才培养模式，并逐步扩展到其它现代服务业领域，最终形成适应现代服务业发展的人才培养模式。

以发展文化创意产业为契机，加快形成适应现代服务业发展的融资模式。文化创意产业具有反经济周期和逆势而上的特点，并能够发展成为重要的支柱产业。为加快我国文化创意产业的发展，一要充分发挥政府的积极作用，通过设立文化创意产业基金解决文化创意企业融资难的问题。如北京市通过设立文化创意产业投资引导基金，对为文化创意企业提供担保的公司进行政策扶持，很好地解决了文化创意产业融资难的问题。二是抓紧时间研究解决知识产权质押贷款所存在的问题，尽快形成较为成熟的知识产权质押贷款模式。三是积极发展针对现代服务业的专业化担保公司，以减少银行的风险和放贷的积极性，以此为基础逐步形成适应现代服务业发展的融资模式。

以优化服务和政策环境为推手，提升我国现代服务业的规模和品牌。当前，为充分利用金融危机提供的有利时机，扩大我国现代服务业的规模和品牌。一要鼓励并支持现代服务企业，尤其是服务外包企业、文化创意企业、软件服务业等之间开展以市场为中心、以产权为基础的多种多样的并购，特别是鼓励开展国际并购，较快地形成一大批具有国际竞争力、超过万人以上的现代服务企业。二要积极鼓励现代服务企业开拓国际客户资源。三要进一步完善发展现代服务业发展的软硬件环境，包括国内服务业务外国企业禁入、外汇管制过于严格等问题。四要尽快出台鼓励国内政府、机构、公司外包非核心业务的税收、收费、信息保密和资格认定等政策，为现代服务企业提供更多的业务资源。

综上所诉：虽然我国的服务业存在着很多的问题，但是发展的潜力是巨大的。我国的服务业市场已经被视为经济发展中的最后一块蛋糕。我国强有力的政策扶持是我国服务业持续发展的重要保障，我相信在运用现代经营方式和信息技术改造提升传统服务业的过程中，我国的服务业将会发展的越来越好，逐步迈入到发达国家的行列。

第四篇：我国个人消费信贷存在的问题及解决对策

上海交通大学本科毕业论文

浅议我国个人消费信贷存在的问题及解决对策

目录

一、我国商业银行个人消费信贷发展现状.......................................................2

1.1.2个人消费信贷方式单一.................................................................3 1.2个人消费信贷进度缓慢，对总体经济的影响有限...............................3

1.2.2个人消费信贷对总体经济的影响.................................................4

二、我国个人消费信贷存在的问题及形成原因................................................4

2.3个人消费信贷风险管理不够完善...........................................................5

2.3.1组织机构的不完善.........................................................................5 2.3.2个人信用体系的缺乏.....................................................................5 2.4银行自身管理体制薄弱...........................................................................6

2.4.2 国内商业银行管理水平不高........................................................6 3.2银行内控制度欠缺或管理手段落后.......................................................7

3.2.2专业的业务人士稀缺.....................................................................7 3.3信用风险...................................................................................................7 参考文献................................................................................................................8 上海交通大学本科毕业论文

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摘要

我国的个人消费信贷虽处于初级阶段，但市场广阔、意义重大。在我国当前有效需求不足的情况下，大力发展个人消费信贷有非常重要的现实经济意义。不仅是当前扩大内需、促进经济增长的有效途径，也是长期经济发展的立足点和战略方针。但是，目前我国个人消费信贷仍然存在一系列问题。

本文从我国个人消费信贷的现状出发，由于个人信息缺失、国家的消费政策相对滞后、个人消费信贷风险管理不够完善、银行自身管理体制薄弱等原因造成我国个人消费信贷的风险问题，如，法律风险、银行风险及信用风险。关键词：个人消费信贷；商业银行；政策；风险

一、我国商业银行个人消费信贷发展现状

1.1增长速度快，个人消费信贷方式比较单一

1.1.1我国商业银行个人消费信贷的迅速发展

发展消费信贷是商业银行经营发展的需要，因此通过全面启动个人消费信贷业务，把这种风险小、个性化以及收入稳定，附加值高的个人银行业务作为银行业务发展的战略重点和金融产品创新的重点，是目前商业银行创造效益的新途径。我国个人消费信贷业务虽然发展时间短，与西方国家相比还有相当的差距，但其所起的作用已经充分显示出来，并将继续发挥巨大潜力。

首先，从市场潜力来看，我国的个人消费信贷市场成熟度、饱和度低，尚有较大市场潜力。而且随着近年来非公有制经济的迅速发展，个人资产占用率逐步提高，个人金融资产在全国总金融资产中的比重，由20世纪90年代初期的40%左右上升到2002年的近70%，个人消费信贷能力随之不断增强。随着经济发展，医疗、失业、养老保险制度逐步健全，人们逐步消除了后顾之忧，贷款消费的需求增加，个人信贷业务空间逐步增大。

其次，从社会宏观环境来说，为了扩大消费需求，中央决定加快发展消费信贷，人民银行陆续出台了一系列促进消费信贷政策，如公布了《个人住房贷款管理办法》，允许所有商业银行开办个人住房贷款业务；发布《关于加大信贷投入，支付住宅建设和消费的通知》，推出《汽车消费贷款管理办法》，并确定首先在四上海交通大学本科毕业论文

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大国有商业银行试点开办；1999年3月发布了《关于开展个人消费信贷指导意见》，提出把消费信贷作为新的经济增长点，要求各商业银行积极开办各种消费信贷业务，如个人住房装修贷款，教育助学贷款，旅游贷款，耐用消费品贷款，出国留学贷款等业务品种，并将住房、汽车等消费贷款的最高限额由消费价值的70%提高到80%，最近国家内贸局要求大力推进信用消费，包括购房抵押贷款、大家电、小汽车的分期付款，以及购物的信用卡消费，同时农村市场也得到进一步的开拓，包括建材、农机、农资、家电、仪器、食品等。这为我国进一步发展个人消费信贷提供了条件和可能，政府将注重运用消费信贷促进消费需求的增长，从而拉动经济的增长。个人消费信贷业务已经成为各商业银行新兴的效益增长点，也是我国商业银行业务中竞争的焦点。

1.1.2个人消费信贷方式单一

我国商业银行的个人消费信贷方式与发达国家比起来还是显得单一的多。美国的消费信贷主要有以下几种形式：个人信贷额度、无抵押个人贷款、个人资金周转贷款、房屋装修贷款、学生贷款、耐用消费品贷款、汽车贷款及住房抵押贷款等等。我国的跟人消费信贷以最终消费品作为抵押的消费贷款方式占较大比例，银行信用卡消费占比较低。截至2004年3月末，国内各商业银行累计发行信用卡2724万张，2004年一季度人民币卡消费金额1164亿元，国际卡消费金额4.12亿美元，持卡消费在社会商品零售总额中的比重不到5%。

1.2个人消费信贷进度缓慢，对总体经济的影响有限

1.2.1个人消费信贷进度缓慢

我国的消费信贷市场发展较为保守，市场上现有的消费信贷产品主要是由商业银行提供的，如住房按揭贷款、汽车贷款、大额耐用消费品贷款及信用卡贷款。与发达国家相比产品种类单薄的多，很难满足消费者对消费信贷业务不同层次的需要。除了住房贷款、汽车贷款、住房装修贷款、其他家庭耐用消费品贷款，信用卡贷款以外，还有税收和保险金贷款、医疗贷款、教育贷款、旅游贷款、证券贷款以及不指定特定用途的支票贷款等。

就我国现有的住房按揭贷款，汽车贷款和大额耐用消费品贷款来说，都是中上海交通大学本科毕业论文

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高档消费融资，通常限制用于指定项目。消费层次高的中高收入群是其主要目标客户群，额度大、期限长。当今社会消费者的消费需求是多样化的，面对部分自动上门申请贷款的客户，却受银行现有产品数量的局限，无奈的被拒之门外。

1.2.2个人消费信贷对总体经济的影响

作为七年前才出现的新鲜事物，尽管从发展趋势来看，个人消费信贷无论从宏观政策、市场潜力、民众意向和银行投向方面都具有广阔的市场前景，但是目前而言，尽管发展潜力很大，但是对我国总体经济的影响是有限的，在经济发达国家，消费贷款占全部贷款的比例平均为30一50%，其中，美国为70%，德国为60%，而我国目前这一比例只有10.6%。

第一，有效刺激了消费，内需的扩大化有效的调节了社会总产品供求不平衡问题，进而促进国民经济稳定增长。商业银行为消费者提供购买消费品或进行消费活动的贷款支持，通过借贷方式进而解决现实购买力与消费需求不匹配的矛盾，无疑会增加现期社会购买力，减少或缓解现有生产能力结构性过剩的问题。第二，人们的收入水平和生活水平的提高导致其消费水平及消费结构也发生了很大变化，消费层次已由低级向较高级转变。由依靠自我储蓄积累来逐步实现自我的消费需求转为借助消费信贷的支持，较早地实现自身的消费需求。

二、我国个人消费信贷存在的问题及形成原因

2.1信息缺失

信息缺失是指市场中交易的一方比另一方拥有更多的信息。长期以来，在我国，缺乏有效公开的个人信用信息和市场化运作的征信服务中介机构。我国银行无法通过个人信用评估体系高效准确获得个人信用报告，其唯一的选择就是进行严格的信用审查。个人的所有财务信息都分散在申请人所在单位、银行、证券公司、保险公司、工商部门、税务部门等等。由于这些单位分别归属于不同的部门，相互之间并没有信息的交流，因此，如贷款银行想深入的了解申请人的信用状况，只有向各个单位分别了解，这就不可避免地对信用良好的资金需求者也进行了不必要的资信审查，造成资源的浪费和低效使用。银行、消费者、消费产品提供者之间存在比较严重的信息缺失问题。银行在发放消费贷款时不得不严加防范，对上海交通大学本科毕业论文

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每一笔贷款都要求抵押担保、评估、保险，致使贷款申办程序手续繁杂，从而银行信息获得的高成本被转嫁到消费信贷者身上，使消费信贷价格偏高，制约消费信贷的发展。

2.2国家的消费政策相对滞后

当务之急看，我国经济发展的最大“瓶颈”是过剩经济条件下的有效需求不足。现阶段，在扩大外需潜力不大的情况下，应首先研究解决国内市场问题。针对我国经济运行的实际情况，应适当理顺有关消费政策：应将鼓励个人投资政策适度让位于鼓励个人消费政策，应将鼓励远期消费政策适度让步于鼓励即期消费政策。

长期处于短缺经济状态的居民消费心理及其为防止过度消费和通货膨胀而制定的抑制性政策，加重了居民消费保守的心理定势。受传统消费惯性的深刻影响，对信贷消费的认知程度较低。经过金融机构采取多种形式对扩大消费的宣传，我国的消费信贷缺乏有力的舆论引导唤不起人们利用金融产品的意识。如果在今后人们的消费信贷意识未有明显转变，消费信贷依然是无源之水，无本之木。

2.3个人消费信贷风险管理不够完善

我国个人消费信贷缺乏独立性、专业性的消费信贷经营机构，严重影响了消费信贷的管理、审批、营销工作的高质量运行。

2.3.1组织机构的不完善

如个人贷款事务中心、个人贷款营销中心及个人贷款研究中心、汽车按揭贷款中心等，为消费者提供贷款咨询，受理、审查、审批发放的一站服务。信贷管理制度应朝灵活、高效的方向改进，在不违背人行有关规定的前提下，贷前、贷中、贷后的各个环节上要保持一定范围的灵活性。

2.3.2个人信用体系的缺乏

个人信用透明度不高，抵押资产变现能力差，风险暴露滞后等状况，商行必须坚持“发展与防范风险并重”的原则，进一步加大个人信贷业务的管理力度，切实做到认识到位、制度到位、管理到位、检查到位。因此风险防范体系的建立上海交通大学本科毕业论文

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刻不容缓。

2.4银行自身管理体制薄弱

2.4.1 银行管理制度的不健全

如个人消费信贷担保制度、个人消费信贷的商业银行保险制度、信息交换制度、社会信用评估制度落后，银行对借款人的资产负债表、社会活动表现甚至违法前科均无正常程序与渠道了解，仅凭个人身份证明、收入证明等资料对借款人进行调查和审查极不全面，都增大消费信贷的风险。而且消费者在申请消费信贷时很难选择有效担保形式。如：消费者选择抵押方式手续极为复杂，既要办理抵押登记、价值评估、公证等，还要承担不菲的一笔费用，无疑增加了消费者的负担。

2.4.2 国内商业银行管理水平不高

消费信贷方面经验的缺乏，现阶段尚未形成一套完餐的管理消费信贷业务的规章制度。从事消费信贷业务的人员紧、网点少，操作手段相对落后，主要仍用手工办理，往往不能做到每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对，更危险的是一些业务人员素质不高，审查不严，难免有疏漏。同时贷后的监督检查往往又跟不上，一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费信贷的潜在风险增大。

三、我国商业银行个人消费信贷风险因素

3.1缺乏健全的法律法规

理想的社会法律环境是发展消费信贷的基础条件.消费信贷业务开展得比较好的西方国家如美国、法国、英国等都制订有专门的法律。就目前我国法制状况而言，个人信用方面的规定较少，我国目前还没有一部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律。急需制订规范、统一的消费信贷法律法规，对消费信用的评估、消费信息的披露做出具体规定。目前各商业银行开展消费信贷业务以及居民个人申请消费贷款基本上仍沿用《商业银行法》、《贷款通则》、《担保法》、《票据法》、《合同法》等法律法规的相关规定。但是这些法律、法规一般都是为生产信贷而立，针对消费信贷的法律、一法规还很少。由于缺少法律规范，使个人消费信贷在实际操作中，无章可循、无法可依，随意性很大，增大了消费上海交通大学本科毕业论文

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信贷风险。例如我国现有的担保法规只有生产性信贷规范，而没有针对消费信贷的相关规定，消费者在申请消费信贷时很难选择有效担保形式。

3.2银行内控制度欠缺或管理手段落后

3.2.1银行操作中的风险

目前商业银行对个人消费贷款贷前调查的流程虽然也有详细、具体的规定，但实际操作中存在注重形式、忽视调查手段和效果的问题，也缺乏对贷前调查结果进行有效监督检查的手段。贷后管理上，商业银行对个人消费贷款业务的贷后管理要求逐笔贷款定期检查、报告、反馈，未能根据个人消费贷款业务特点，设计个人消费贷款业务有效的贷后管理模式。

3.2.2专业的业务人士稀缺

由于商业银行长期以来从事以企业客户为对象的批发性信贷业务，缺乏个人信用贷款这类零售信贷业务的管理经验和人员的培训准备，而且业务的迅速发展，管理跟不上，人员素质不能满足业务发展需要。个人消费信贷业务除需要经办人员具有相当的业务知识外，还要求其具有较高的职业素养和敬业精神.银行还应有相应的软件开发和计算机维护人员。但目前各商业银行相关人员较为缺乏，导致业务创新能力不强、内部管理与风险控制未能完全到位。

3.3信用风险

个人消费信贷最大的风险是信用风险。首先，我国信用体系的不健全，尚未建立个人信用制度。特别是个人信用体系的缺失，个人信用信息不完善，增加了商业银行大规模发展个人消费贷款业务的顾虑，使消费信贷的发展面临制度性约束。其次，缺乏科学权威的个人资信评估标准和评价体系，缺乏一个统一的，完备的个人资信系统，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。银行在发放消费贷款时不得不严加防范，对每一笔贷款都要求抵押担保、评估、保险，致使贷款申办程序手续繁杂，不仅给借款人带来诸多不便，而且也增加了借款人的交易成本。上海交通大学本科毕业论文

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参考文献

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第五篇：我国商业银行服务收费存在问题及解决对策

我国商业银行服务和收费 存在问题及解决对策

近年来，随着银行金融业务不断创新发展，我国商业银行服务项目愈来愈多，收费价格也在日益增长。银行作为一种特殊行业，不断扩大服务功能，收取费用是一种正常的经营行为，但与此同时，银行暴利、服务乱收费等问题也层出不穷。规范商业银行服务收费行为对于维护人民群众的切身利益，促进经济的发展十分必要。本文就开展商业银行服务检查和对商业银行开展中间业务的调研中发现的问题，探究其产生的原因，提出解决问题的对策和建议。

一、商业银行服务和收费存在的问题

1、将应由银行承担的房屋抵押登记费转嫁给客户。将应由银行承担的房屋抵押登记费转嫁给客户在各商业银行中比较普遍，开展房屋抵押贷款业务的银行几乎都将房屋抵押登记费转嫁给客户承担。根据国家发改委、财政部发布的《关于规范房屋登记费计费方式和收费标准等有关问题的通知》，在抵押权登记过程中，购房者与贷款银行签订的抵押合同中，抵押登记费只能向登记为房屋权利人的一方收取。而权利人通常为银行，因此，房地产抵押登记费由银行支付。商业银行在开展房屋抵押贷款业务中，采取由房地产开发商或银行客户经理向贷款客户（抵押人）代收的方式，将这一费用转嫁由贷款客户（抵押人）承担。部分银行在《房屋抵押借款合同》中明确载明房屋抵押登记费由贷款客户（抵押人）承担。商业银行的这一做法显然违反了国家发改委、财政部关于房屋抵押登记费管理的规定。

2、把自身应履行的职责变为有偿服务，收取费用。2013年8月，中国银监会下发《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》明确指出“银行业金融机构应依法承担贷款业务及其他服务中产生的尽职调查、押品评估等相关成本，不得将经营成本以费用形式转嫁给客户”。部分商业银行利用其优势地位，将一些理应由其自身承担的经营成本转嫁给客户，混淆了银行本身职责和服务的界限，将其自身的职责作为服务内容向客户收费。如相关法律、法规和政策规定银行应对贷款资金是否按贷款合同约定的用途使用进行监管，但有的商业银行在履行这一工作职责时，通过与借款人签订《资金监管/托管协议》的形式，由借款人将贷款资金“委托”给银行监管，商业银行则按贷款金额的一定比例收取资金监管/托管费。

3、利用贷款之机强制服务，或以与贷款捆绑方式变相强制服务并收费。部分商业银行利用贷款优势地位，在贷款过程中借机附加收取不合理费用或强制客户接受与其真实需要不符的服务而收取费用。商业银行在企业、个人贷款过程中强制收取贷款承诺费、财务顾问费、融资顾问费等，将实际交纳或同意交纳这些费用作为发放贷款的前置条件。在外围调查中，贷款单位反映，各银行虽然收取了财务顾问费等费用，也与贷款单位签订了所谓格式化合同，但并没有专门为客户提供财务顾问服务的团队或者专门机构。贷款单位其实并不需要银行提供合同上所签订的服务内容，均反映不交财务顾问费，就贷不了款。

4、收费后不服务或少服务，表现为银行向客户提供的服务缺乏个性化或无实质性内容。商业银行向贷款企业收取财务顾问费或融资顾问费、咨询费，其收费标准多为协议收取（格式合同），只收费不服务或少服务问题突出。有的银行向企业（客户）收取高额的顾问或咨询类服务费，但是提供服务仅限于印送纸质的金融资讯类资料，或通过电子邮件定期向客户群发电子版的金融资讯类资料。这些金融资讯类资料主要是总行编撰的电子杂志或宏观经济分析资料，商业银行没有针对企业（客户）提供个性化服务；有的银行虽然有限的提供财务分析报告，但其内容多为从企业（客户）的财务报告中摘抄，几乎没有针对客户的生产或经营现状以及客户资金运行情况提供原创性的财务分析报告。

5、对明令禁止的收费项目继续收费。2011年10月12日国务院第175次常务会议明确禁止商业银行对小型微型企业收取承诺费、资金管理费，但部分商业银行有令不行、有禁不止，继续向小型微型企业违规收取相关费用，增加了小微企业的融资成本。此外，部分商业银行在2011年7月1日后继续收取明令取消的人民币个人账户密码挂失费、存折工本费，签约工资账户年费等。

6、自立项目、提高标准收费。按照《商业银行服务价格管理办法》第十二条规定：“实行市场调节价的商业银行服务价格，应当由商业银行总行制定和调整。分支机构不得自行制定和调整服务价格。”部分商业银行的分行、支行擅自设立收费项目、改变计费方式或提高收费标准。

二、我国商业银行服务和收费存在问题的原因

（一）商业银行与贷款客户之间的地位不对等

在金融市场上，企业贷款有求于银行，导致银行跟企业之间关系不对称。尽管金融市场竟争的态式初步形成，但是商业银行在资本市场中处于优势地位的现状短期内不会改变。一方面我国企业融资渠道相对比较狭窄，民间资金进入资本市场的方式仍然在观望，商业银行之间缺乏充分竞争；另一方面我国经济程现的特点，使企业增加投资的动力仍然强劲，另外点多面广的基础设施建设使社会对资本的需求不减，这使得中国庞大的货币量仍然显得供不应求，资本市场仍然是卖方市场，融资难在短期内不会改变。一些商业银行利用自身的强势市场地位，强制或变相地强制通过不规范的经营方式向借款人收费，表现为银行收费名目繁多，推高了企业融资成本。

（二）中间业务任务指标考核压力大

银行业传统的收入是存贷款的利差。发达市场经济国家银行业的收入已经由以存贷款利差为主，逐步转向以中间业务收入为主。近年来，随着金融体制改革的不断深化，对商业银行来说仅依靠传统存贷利差收入已经难以保持长期竞争力。为增加非利差收入，完善服务功能、提高服务水平，各商业银行都大力发展中间业务，对中间业务增速的要求也日渐提高。一些商业银行总行制定相关的业务考核政策，对基层行下达中间业务考核指标。部分商业银行把中间业务与员工工资、奖金甚至评先、晋级等绩效挂钩，形成了环环相扣的利益链条。但因银行开展报中间业务品种单

一、结构不合理等原因的限制，使银行业务收入渠道狭窄，很难达到总行下达的中间业务指标考核要求，为完成考核任务，各分支行想方设法增加中间业务收入。他们一方面在存贷款利差收入的结构上做文章，将部分利息收入转为中间业务收入的一部分（息转费），以期完成中间业务收入的考核任务；另一方面借发放贷款之机变相强制客户签订咨询顾问类服务协议，并收取咨询顾问类服务费。有的分行甚至下发文件强化这种与贷款捆绑收费的方式。

从对商业银行服务价格执行情况的检查来看，咨询顾问类服务收费是银行中间业务收入的重要组成部分。咨询顾问类业务指商业银行依靠自身在信息、人才、信誉等方面的优势，收集和整理有关信息，并通过对这些信息以及银行和客户资金运行的记录和分析，形成系统的资料和方案，提供给客户，以满足其业务经营管理或发展的需要的服务活动。由此可见，中间业务是一项需要银行依托人力资本和技术含量来为客户提供金融服务的业务。从我国商业银行的现状来看，能适应这些中间业务需要的高端人材仍比较缺乏，部分银行的咨询顾问类服务对客户的需求来说，没用实质性的帮助，咨询顾问类服务的水平不高，对客户来说这些服务质价不相符。我国商业银行在开展咨询顾问类业务方面要走的路仍然很长。

（三）商业银行在金融服务中依法合规收费的意识不强 据调查，部分商业银行基层行的领导和工作人员认为，根据中国人民银行的规定，贷款利息可以在基准利率基础上上浮4倍，目前商业银行执行的利率只是在基准利率基础上上浮10%-20%，银行加收一些企业财务顾问费、个人理财顾问费或咨询费，只是将部分利息转化为收费而已，并没有增加群众和企业的负担”。但是，调查中多数群众和企业都认为这些收费不合理，不该收，客户对商业银行不交费就不给贷款的行为感到无奈。此外，有的商业银行缺乏公平、透明、收费服务自愿的意识，银行网点收费信息标示不充分，服务信息不透明，没有切实保障消费者的知情权和选择权，也是造成银行乱收费的原因。

（四）政府有关部门监管能力不强，监管缺位。

1.价格主管部门对商业银行执行价格和收费政策的监管弱化。根据《价格法》，各级政府价格主管部门是商业银行服务价格的监管主体。随着政府对商业银行服务价格的进一步放开，除人民币基本结算类业务仍实行政府定价或政府指导价外，银行金融机构的服务价格和收费均实行市场调节价。在价格放开的同时，价格主管部门对商业银行价格行为的监管弱化了。表现在实行市场调节价的情况下，价格主管部门查处银行金融机构价格违法行为的难度加大，价格行政执法能力不够强。

2.中国银行业监督管理委员会（简称：银监会）是银行金融业的监管机构。银监会在对银行金融业进行监管的同时，对商业银行服务价格的监管有加强的趋势。在管理实践中，由于银监会在各银行金融机构中其地位一定程度上等同于业务主管部门，因此银监会对商业银行服务价格的监管存在缺失。

从上述两点可见，政府层面对商业银行服务价格监管不到位，特别是对商业银行服务价格和收费行为监督检查不到位，是商业银行出现价格和收费问题比较严重的原因之一。

三、治理商业银行乱收费的对策

治理商业银行乱收费问题，既要提高银行的服务意识，也要打破“垄断”，既要靠内部行业自律，又要靠外部监督。

（一）深化金融管理体制改革，推进多元化融资渠道,打破银行的垄断地位。中国金融业的发展和改革相对于实体经济快速发展的需要而言还不够充分。要从根本上解决银行乱收费问题，需要深化金融改革，引入多层次的资本市场，让企业融资渠道变得多元化，营造银行金融充分竞争的局面，增加市场上的信贷主体。进一步推动利率市场化改革，降低银行业进入门槛，让民间资本可以合法进入银行业，抑制银行业暴利，构建更合理的中小企业融资渠道。要引入多层次的资本市场，让企业融资渠道变得多元化，增加商业银行的竞争，增加市场上的信贷主体，使金融服务于实体经济，形成大银行为大企业服务，小银行为小企业服务，其他金融机构提供别的金融服务的合理无缝隙结构。

（二）强化价格监管的主体资格，加大政府监管的力度。价格主管部门要加强对银行金融机构服务价格的监管力度，进一步完善价格监管政策，定好规则，并对各银行金融机构执行政策情况进行监督。2014年2月10日，中国银监会、中国央行、国家发改委三部委联合推出《商业银行服务价格管理办法》，该办法着重规范商业银行服务价格行为，保护群众对商业银行服务收费的知情权、自主选择权和监督权。但这些办法要发挥作用关健是政策的执行力和监管力度。

（三）加强监督检查力度，建立长效的监管机制。价格主管部门应加强对商业银行业中间业务收费执行情况的监督检查，省级价格主管部门可采取委托检查的形式委托下级价格主管部门对当地银行中间业务服务收费进行检查，把检查、处理权下放，以提高当地价格主管部门开展银行中间业务服务收费检查的积极性和权威性。坚持清理与处罚并重原则，对仍然不规范服务价格行为、仍然收取不合理费用的，一旦查到或者有人举报，将严格依法进行处罚。2013年国家发改委组织开展的全国商业银行服务收费专项检查中，严肃查处了一批银行金融机构在金融服务中巧立名目乱收费、不按照规定提供服务而收费、提高收费标准等价格违法行为。这一专项执法行动，引起各大银行、金融机构的高度重视，促使银行金融机构在高级管理层重新审示这几年大力开展银行中间业务服务的得失，为进一步规范银行金融机构的价格行为具有重要的作用。

（三）引导商业银行合理合规经营

2014年7月23日国务院常务会议明确要求要清理整顿银行业金融机构的不合理收费,对直接与贷款挂钩、没有实质服务内容的收费,一律取消。中国银行等四大国有银行及交通银行、招商银行等11家股份制商业银行、中国邮政储蓄银行、北京银行等共计15家商业银行总行在8月初率先下发落实会议精神的文件，采取一系列措施规范服务收费，支持实体经济发展。他们取消了一批收费项目，对小微企业免除、停收部分收费，降低部分收费标准，规范贷款过程中的评估、登记等收费。可见，引导银行合理合规经营对于促进商业银行业健康持续发展具有积极作用。

（四）引导消费者充分了解收费标准，维护切身利益 通过新闻媒体广泛宣传经营者和消费者在接受和选择银行金融服务时依法享有的权益。面对各大商业银行名目繁多的服务项目、高低不同的服务价格，经营者和消费者要主动去了解各家银行的服务价格政策，在接受和选择银行的金融服务前应该查询相关服务项目的内容和收费标准；提高经营者和消费者维护切身利益的意识。在遭遇银行的“霸王条款”时，应积极与银行的有关部门交涉，或向消费者协会、价格主管部门以及银监会投诉。