城市商业银行个人网银业务操作规程

第一篇：城市商业银行个人网银业务操作规程

城市商业银行个人网上银行业务操作规程

第一章 总则

第一条 为加强个人网银的业务管理，规范个人网银的操作流程，根据中国人民银行《电子银行业务管理办法》、《电子支付指引》等相关制度规定，特制定本操作规程。

第二条 开办个人网上银行业务应该核实客户身份，严格审查客户提交材料的真实性、完整性，并按照本操作规程要求规范内部管理和操作行为。

第三条 开办个人网上银行业务应确保核心业务系统记录的客户信息真实有效。

第四条

办理网银业务时，需要填写网银业务申请表。第五条 本规程适用于城市商业银行各级机构。

第二章 个人网银凭证管理

第六条 个人网银凭证按重要空白凭证保管，实行专人管理、严格执行出入库手续。

第七条 银行新核心业务系统中所有涉及到个人网银凭证录入的交易（包括凭证入库、出库、调拨、出售等），凭证种类、凭证批号、凭证单位、凭证序号按照以下方式录入：

1．凭证种类：（个人网银）；

2．凭证批号：每个网银的背面印有16位序列号。

第三章 个人网上银行业务受理

第八条 个人网银签约查询处理流程

个人网银签约查询是指营业网点查询客户的网银注册信息。

（一）营业网点柜员查询客户网银注册信息，执行以下操作： 1．在核心业务系统中进入“个人电子银行签约查询”交易。2．柜员按照页面提示输入客户证件类型和证件号，点击查询。3．选择查询出的记录，点击确认，系统输出查询结果。

（二）查询结果：

1．查询结果页面如只显示客户基本信息内容，表示客户还没有注册网银。

2．查询结果页面如显示客户基本信息、渠道开通、功能开通、上挂账户、证书信息内容，表示客户已经注册网银。

第九条 个人网银签约申请处理流程

个人网银签约申请是指营业网点通过核实客户有效身份证件、账户凭证原件及支付密码。

（一）个人客户申请注册个人网上银行业务，须本人到银行任一网点办理并提供以下资料：

1．本人有效身份证件原件及复印件。2．注册账户凭证原件。

3．客户需签订《城市商业银行电子银行个人客户服务协议》。

（二）网点柜员须审核客户提供的有效身份证件原件以及注册账户凭证原件，并通过联网身份核查系统验证客户身份的真实性，确认一致后执行以下操作：

1．在核心业务系统中进入“重空凭证出售”交易，录入交易信息后，将个人网银出售给客户。

2．在核心业务系统中进入“个人电子银行签约申请”交易，输入账户和交易密码。

3．点击查询后，页面回显客户信息。

4．依次点击单选、确认后，如果输入的账号已注册过网银，则页面会提示不能重复签约。如账号没有注册过网银，则页面转至渠道类型选择。

5．选择渠道类型“网上银行”。

6．柜员依次录入“客户基本信息”、“渠道开通”、“功能开通”、“上挂账户”、“证书申请”中的内容。

柜员在客户基本信息页面输入手机号码、联系地址。

柜员在渠道开通页面需勾选网上银行。网银用户名柜员可先录入客户姓名的完整拼音并点击检查按钮，看是否有重复，如提示用户名已存在，柜员可通过在拼音后添加任意数字的方式，点击检查按钮，直到页面提示用户名正确。

7．柜员在上挂账户页面中勾选网上银行，行内、跨行转账默认选择开通，个人网银转账单笔限额默认为200万元，转账日累计限额默认为500万元。柜员可在系统默认的转账限额之下设置其每笔、每日对外转账的交易限额。8．柜员在证书申请页面手工录入已通过“重空凭证出售”交易出售给客户的USBKey编号。

9．柜员使用通用凭证打印业务回单交客户签字确认。第十条 个人网银新增账户处理流程

个人网银新增账户是指营业网点通过校验客户有效身份证件原件、新增账户凭证原件及支付密码。

（一）客户办理个人网银新增账户业务，须本人到营业网点办理并提供以下资料：

1．本人有效身份证件原件。2．新增注册账户凭证原件。

（二）营业网点柜员审核个人客户提供的有效身份证件原件、新增注册账户凭证原件，执行以下操作：

1．在核心业务系统中进入“个人电子银行签约变更”交易。2．选择查询到的记录，点击确认后，页面转至渠道类型选择。3．选择渠道类型“网上银行”。

4．柜员在上挂账户菜单中，点击新增上挂账户。

5．柜员勾选网上银行，行内、跨行转账默认选择开通，个人网银转账单笔限额默认为200万元，转账日累计限额默认为500万元。柜员可在系统默认的转账限额之下设置其每笔、每日对外转账的交易限额。

6．柜员使用通用凭证打印业务回单交客户签字确认。7．柜员如需为客户办理网银操作账户减挂，取消其下方的网上银行勾选即可。

第十一条 客户自助加挂账户开通转账功能处理流程

客户自行在网银上加挂的账户只能办理查询业务，客户若需要开通其网银转账功能，须到银行任一网点进行办理。

（一）客户办理开通网银转账功能业务，须本人到营业网点办理并提供以下资料：

1．本人有效身份证件原件。

2．新增注册账户凭证原件（个人网上银行注册账户须为借记卡或活期一本通）。

（二）营业网点柜员审核个人客户提供的有效身份证件原件、新增注册账户凭证原件，并通过联网身份核查系统验证客户身份的真实性，确认一致后执行以下操作：

1．在核心业务系统中进入“个人电子银行签约变更”交易。2．选择查询到的记录，点击确认后，页面转至渠道类型选择。3．选择渠道类型“网上银行”。

4．柜员在上挂账户菜单中，找到需开通网银转账的客户账号。5．柜员通过刷卡方式录入客户账号，并请客户输入账户取款密码。

6．柜员使用通用凭证打印业务回单交客户签字确认。7．如客户还没有办理个人网银USBKey，柜员还需为客户办理个人网银USBKey。

第十二条 个人网银登录密码解锁流程 营业网点通过校验个人客户有效身份证件原件、任一注册账户凭证原件，对客户的个人网银登录密码进行解锁。

（一）个人客户解锁网银登录密码，须本人到营业网点办理并提供以下材料：

1．本人有效身份证件原件。2．任意一张注册账户凭证原件。

（二）营业网点柜员审核个人客户提供的有效身份证件原件，确认无误后执行以下操作：

1．进入“个人电子银行登录密码解锁”交易。2．柜员输入证件类型+证件号码，点击查询。3．单选查询出的客户记录，点击确认。4．选择需要解锁登录密码的电子渠道名称。5．柜员打印业务回单交客户签字确认。第十三条 个人网银登录密码重置流程

个人网银登录密码重置是指客户遗忘网银登录密码后，营业网点通过校验个人客户有效身份证件原件、任一注册账户凭证原件，对客户的个人网银登录密码进行重置。

（一）个人客户重置网银登录密码，须本人到营业网点办理并提供以下材料：

1．本人有效身份证件原件。2．任意一张注册账户凭证原件。

（二）营业网点柜员审核个人客户提供的有效身份证件原件，确认无误后执行以下操作：

1．进入“个人电子银行登录密码重置”交易。2．柜员输入证件类型+证件号码，点击查询。3．单选查询出的客户记录，点击确认。4．选择需要重置登录密码的电子渠道名称。5．客户两次输入新的网银登录密码。6．柜员打印业务回单交客户签字确认。第十四条 个人网银用户冻结/解冻处理流程

个人电子银行冻结解冻是指营业网点对客户的个人网银进行冻结或解冻操作。

1．进入“个人电子银行冻结解冻”交易。2．柜员输入证件类型+证件号码，点击查询。3．单选查询出的客户记录，点击确认。4．选择需要冻结/解冻的电子渠道名称。

5．点击确认，完成个人电子银行冻结/解冻操作。第十五条 注销个人网银业务处理流程

（一）个人网银注销业务，须本人到银行任一网点办理。

（二）营业网点柜员审核个人客户提供的有效身份证件，确认无误后执行以下操作：

1．柜员进入“个人电子银行签约注销”交易。2．柜员输入证件类型+证件号码，点击查询。3．单选查询出的客户记录，点击确认。4．点击注销。

5．柜员将打印的业务回单交客户签字确认。

第十六条 个人网银USBKey损坏、遗失、密码遗忘业务处理流程

（一）客户本人到营业网点办理，并提供以下资料： 1．本人有效身份证件原件。2．注册账户凭证原件。

（二）营业网点柜员审核个人客户提供的有效身份证件原件、新增注册账户凭证原件后执行以下操作：

1．柜员首先要做“个人网银USBKey解绑”交易。2．在核心业务系统中进入“个人网银USBKey绑定”交易。3．输入证件类型+证件号码或账号。4．选择查询到的记录，点击确认。

5．柜员在页面中手工输入已出售的16位个人网银USBKey编号。6．柜员使用通用凭证打印业务回单交客户签字确认。第十七条 个人网银一代USBKey更换业务处理流程

营业网点柜员审核个人客户提供的有效身份证件，确认无误后执行以下操作：

1．进入“重空凭证出售”交易向客户出售二代凭证。2．柜员进入“个人网银一代更换”交易。3．柜员输入证件类型+证件号码，点击查询。4．选择查询出的客户记录，点击更换。5．柜员在页面中手工输入网银编号。6．柜员将打印的业务回单交客户签字确认。

第四章 个人网银转账落地管理

第十八条 个人网银转账落地业务是指客户通过个人网上银行发起转账。

第十九条 落地业务经办行是指转出方账户的开户行。第二十条 各分支行需指定转账落地处理人每天进入网银转账落地处理交易及时查询、处理转账落地交易。

第二十一条 各分支行可根据业务需要，对属于本机构的账户设立网银转账监管操作。

第二十二条 单笔个人网银跨行转账交易金额在100万元（含）以上时，系统默认进行落地处理，即交易需由落地业务经办行处理。

第五章 附则

第二十三条 本规程由城市商业银行负责解释、修订。第二十四条 本规程未尽事宜参照有关制度办理。

第二十五条 本规程自新一代电子银行系统上线之日起试行。

第二篇：商业银行个人业务风险

商业银行个人金融业务风险管理及其对策

内容摘要

个人金融业务是20 世纪80 年代兴起的一项新兴银行业务，最早出现在美国，之后在欧洲及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区迅速推广，现在已成为世界各银行的一项重要业务。

商业银行个人金融业务是商业银行在经营中按客户对象划分出的以个人或家庭为服务对象的金融业务，是对居民个人或家庭提供的银行及其他金融产品和金融服务的总称。按商业银行资产负债项目来分，个人金融业务包括：资产类个人业务（个人信用贷款、个人抵押质押贷款、个人消费贷款等）、负债类个人业务（本外币储蓄存款、存折存款、存单存款、个人支票账户存款、银行卡存款等）和中间类个人业务（个人汇兑业务、外币兑换业务、旅行支票业务、银行卡业务、代理个人投资业务等）。个人银行金融业务的发展是金融市场发展的必然结果，也是现代商业银行发展的必然趋势。

党的“十六大”报告中明确指出了全面建设小康社会的目标。即：在优化结构和提高效率的基础上，国内生产总值到2020年力争比2000年翻两番。目前，据初步估算，2010年全年国内生产总值397983亿元，比上年增长10.3%。与此同时，按照2009年预测的2010年全国人口数据13.48亿计算，人均GDP为29534元人民币，合4361美元。这个过程的实现使得一方面商业银行自身的业务得到结构调整和发展；另一方面由于城乡居民生活方式和理财方式发生变化，我国商业银行的个人理财业务得到了迅速发展，个人理财产品不断丰富。个人理财业务已经成为我国商业银行新的利润增长点。

然而，由于我国商业银行个人业务尚处于摸索阶段，再加上商业银行个人业务长期受信用风险、法律风险、市场风险、操作风险和政策性风险等风险的影响，使得商业银行的经营效率底下且居民个人投资理财难以得到有效的实现。因而如何加快金融创新步伐，尤其是个人业务领域的个人金融业务的风险管理是我国商业银行迫切需要解决的重要问题。

目录

第一章 商业银行个人业务现状分析„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„

第一节 商业银行负债类业务现状分析„„„„„„„„„„„„„„„ 第二节 商业银行资产类业务现状分析„„„„„„„„„„„„„„„ 第三节 商业银行中间类业务现状分析„„„„„„„„„„„„„„„

第二章 商业银行个人业务风险存在的风险类型„„„„„„„„„„„„„„„ 第三章 商业银行个人业务风险的防控对策„„„„„„„„„„„„„„„„

第一节 商业银行内部控制„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 第二节 完善个人资信档案„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 第三节 制度建设及风险控制机制„„„„„„„„„„„„„„„„

结论„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 参考文献„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 致谢„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„

【摘 要】近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，我国商业银行的个人金融业务得到了迅速发展，个人理财产品不断丰富。个人金融业务已经成为我国商业银行新的利润增长点。然而，巨大的市场潜力在给商业银行带来重大发展机遇的同时也必然伴随一定的风险，而其中信用风险、法律风险、市场风险、操作风险和政策性风险等风险越来越成为制约商业银行个人金融业务发展的主要瓶颈。本文对商业银行个人金融业务面临的风险及风险控制机制进行了研究。并针对这些风险和制约因素, 文章提出了相应的风险控制对策。

【关键字】商业银行；个人金融业务；制约因素；风险控制对策

第一章

商业银行个人业务现状分析

商业银行个人业务是商业银行在经营中按客户对象划分出的以个人或家庭为服务对象的金融业务，是对居民个人或家庭提供的银行及其他金融产品和金融服务的总称。按商业银行资产负债项目来分，个人金融业务包括：资产类个人业务、负债类个人业务和中间类个人业务。

一、商业银行负债类业务分析

商业银行对个人的负债业务主要是对个人提供各种存款服务。由于存款利率在我国还未市场化, 目前商业银行开展的存款业务品种比较单一,各银行之间几乎没有差别。由于利率管制的存在,一方面, 商业银行不能通过提高利率来吸收存款,只能通过改进服务或者通过员工的私人关系拉存款;另一方面,近几年商业银行存差不断扩大, 目前全国商业银行的存差约3 万亿元左右, 储蓄存款的增势不减。因此, 商业银行没有足够的条件也无法将业务管理的重心放在拉存款上, 而应该考虑如 何将资金很好的用出去, 产生良好的晋级效益, 否则, 即使吸收的存款更多, 也会使得商业银行的效益越差。因此，在我国目前的经济背景下, 商业银行应该坚持贷款立行, 而不是存款立行。

二、商业银行资产类业务分析

商业银行针对个人的资产业务主要是对个人提供贷款业务。贷款业务主要有住房贷款、装修贷款、汽车贷款、耐用消费品贷款、助学贷款、旅游贷款、存单(保单)质押贷款、个人创业贷款、个人综合消费贷款等。另外, 信用卡(准贷记卡和贷记卡)消费信贷正起步。长期以来, 我国商业银行的资金主要贷给国有企业使用, 国有企业的效益比较差, 造成了商业银行的效益低下且不良资产比率过高。因此,近几年商业银行普遍重视消费信贷的发展, 特别是住房和汽车贷款增长迅猛。据《上海中资商业银行2008个人消费贷款报告》，截至2008年末，各中资商业银行个人消费贷款余额3672.37亿元，比年初增长20.16%。其中，信用卡透支、个人汽车贷款、个人住房贷款余额分别为25.14亿元、43.66亿元、3164.41亿元。2008各类消费贷款均保持增长态势，个人汽车贷款、信用卡透支、个人住房贷款的增幅分别为62.90%、32.10%、10.71%, 消费信贷正逐步成为商业银行新的利润增长点。消费信贷的资产质量从目前来看要优于对企业发放的贷款, 据统计, 目前四大银行消费信贷的不良贷款率仅为0.1% 左右。因此，加强银行自身消费信贷的办理有利于提高银行业绩。

三、商业银行中间业务分析

中间业务是指商业银行不动用或较少动用自有资金, 依托资金、技术、机构、信誉、信息和人才等方面特殊的功能与优势, 以中介身份为客户办理各种委托事项、提供各类金融服务并从中收取手续费或佣金的金融活动。商业银行的中间业务主要包括结算业务、代理业务、信托业务、信用证业务、租赁业务、咨询业务、代保管及其他业务等。近几年, 为了满足个人的金融服务需要, 商业银行的中间业务创新不断, 中间业务的具体品种已经比较丰富。针对个人的中间业务主要有代理发行和兑付国债、企业债券;代理收付、代理买卖外汇、代发工资、代理保险、代理证券(银证通)、代理基金、个人理财咨询、代理保管、出租保险箱。但是, 我国商业银行的中间业务贡献的利润还不到利润总额的10% , 对个人开展的中间业务其贡献的利润所占比重自然更低。由于中间业务的风险很小, 甚至是无风险的业务,因此其风险控制的问题不是很突出。

第二章 商业银行个人业务存在的风险类型

商业银行个人金融业务已成为国内各家商业银行优化自身结构，提高资产质量，改善经营效益而大力开展的战略性支柱业务。随着个人金融业务的蓬勃发展，银行其自身积累的风险也随着时间的推移逐渐暴露。由于个人收入的变动、银行风险控制措施的不力、政策性变动的冲击以及规章制度的不健全等因素，都给银行个人金融业务带来潜在的风险。因此，加强个人业务风险管理，提高个人业务风险防范能力，必然成为了商业银行经营管理所面临的严峻问题。下面着重介绍几种常见商业银行个人金融业务风险。

一、信用风险。

信用风险是指在交易中一方无法履约而造成另一方损失的可能性，在借贷关系中就是债务人没有如期偿还债权人的债务而造成的债权人损失的可能性，所以信用风险也称作违约风险。信用风险产生的原因有两点，一是履约的能力；二是履约还款的意愿，这主要由债务人的品质决定的。

信用风险概率分布具有非对称性。这主要是由于因为债权人的收益是债务利息，而债权人的损失却可能是本金和利息的同时损失，这相比债务利息大得多。此外，商业银行个人业务的开展是为了吸引新的客户以扩大利润增长点，而良好的信用基础是开展此项业务的必要条件，有利于增加客户的忠诚度，直接影响客户和银行的长期合作。

二、法律风险。

我国的商业银行个人金融业务由于起步较晚，对商业银行个人业务的立法规范相对滞后。目前我国法律法规在此方面的规定尚不健全，当前适用于商业银行个人业务的规定方面还存在着许多空白。个人业务的法律性质定位问题也至今没有得到完全的解决。目前商业银行在从事个人业务时往往分不清债权债务性质产品和委托信托产品的区别，实践中往往存在违反现有的相关文件的问题，导致法律纠纷。这不仅不利于保护投资者利益，也不利于商业银行和相关监管部门的风险管理和控制。

三、市场风险

市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。市场风险存在于银行的交易和非交易业务中。2006年底，按照中国加入世界贸易组织的承诺，我国的银行业将全面对外开放，商业银行将在本土市场上迎接来自国外各大银行的全方位竞争。同时，随着我国利率和汇率市场化改革进程的加快，以及金融创新和综合经营的不断发展，我国商业银行个人金融业务市场风险不断增加。然而当前国内商业银行的风险管理仍然集中在操作风险管理和信用风险管理上，显然已经不能满足风险管理的需求。因而现代商业银行的市场风险管理对于我国银行业的生存与发展具有非常重要的意义。

四、操作性风险。

操作风险有多种定义。广义的操作风险是指除了信用风险和市场风险以外的所有风险，包括内控失效风险、流程失效风险、信誉风险、人力资源风险、收购风险、系统和技术风险、税收风险和监管风险等。

个人金融业务操作性风险主要表现在：信贷员调查不实、审查不严，未落实有效抵押登记手续，对借款人、保证人所提交资料的真实性、合法性以及还款能力的调查核证、分析判断明显有误；信贷员与客户相互勾结，利用虚假的材料骗取银行贷款，形成假按揭：办理汽车消费贷款过程中，过分依赖保险公司的履约保险，忽略了对借款人资信、第一还款来源和汽车交易真实性的调查：一些汽车经销商、营运车公司往往通过自己的员工、亲戚、朋友，甚至利用农民充当购车者，骗取银行贷款。“假个贷”对商业银行个贷业务发展构成严重危害，成为商业银行个贷业务发展的沉重包袱和障碍。

五、政策性风险。

随着国家一系列物价调控和房地产调控政策的出台，自2011年2月18日央行宣布商业银行法定存款准备金率上调0.5个百分点以来，这已是央行自2010连续八次上调存款准备金率。此次上调后，大型银行和中小型银行的法定存款准备金率将分别达到19.5%和17.5%的历史高位。上调存款准备金率对银行业的经营产生了一定的负面影响，银行需要重新进行资产配置，将收益率高的贷款和债券投资调拨至收益率低的存款准备金，虽说对于银行整体的盈利水平影响很小，但我们仍然应当认识其对银行流动性的影响。这使得商业银行的可使用资金规模缩小，流动性风险增大，而且利率与经济波动也会造成的客户违约风险增大，可能使商业银行个金融业务面临更大的风险。

第三章 商业银行个人业务风险的防控对策 现代商业银行是经营风险的特殊企业。银行的盈利必须通过承担风险才能获得。现代金融理论认为：银行就是一部“风险机器”。它承担风险，转化风险，并且还将风险植入金融产品和服务中再加工风险。风险对于银行来说是一把“双刃剑”。它既是银行获利的手段，又是蚀利的原因。防控对策不当，风险就会侵蚀银行利润，股东投资就得不到预期回报。严重时风险还会进一步侵蚀银行的资本，极端情况下，银行将会破产倒闭，股东血本无归。正是在这个意义上讲，商业银行个人业务风险的防控对策对商业银行具有重要的意义，是商业银行个人金融业务生存与发展的灵魂。

下面依据商业银行个人金融业务存在的风险类型，提出相应的防控对策：

一、商业银行个人金融业务信用风险防控

二、商业银行个人金融业务法律风险防控

三、商业银行个人金融业务市场风险防控

四、商业银行个人金融业务操作性风险防控

五、商业银行个人金融业务政策性风险防控

第三篇：商业银行个人贷款业务

商业银行个人贷款业务

商业银行贷款条件：

不同的商业银行对借款人申请不同种类的贷款会提出不同的条件，主要条件有：

借款人必须是年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人；

在中国境内具有常住户口或有效居留身份；

具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

能够提供完备的，证明贷款用途的购房合同、购车合同、入学证明、投资计划书等文件；

具备一定的自有资金，能够按规定的比例交付首付款；

提供经商业银行认可的有效担保；

商业银行规定的其他条件。

提交商业银行所需的申请文件：

您向商业银行申请个人贷款时，应向商业银行提交书面借款申请，填写有关申请表格，并按具体要求提交相关的证明文件和资料，这些资料包括但不限于：

借款申请书；

身份证、户口簿或其他有效居留证件原件，并提供其复印件；

贷款用途证明文件，如购房合同、购车合同、入学费用通知等；

担保所需的证明或文件，包括抵（质）押物清单和有处分权人（含财产共有人）同意抵、质押的证明；有权部门出具的抵押物所有权或使用权证明、书面估价证明、同意保险的文件；质押物须提供权利证明文件；保证人同意履行连带责任保证的文件、有关资信证明材料；

有固定职业和稳定的经济收入证明，以及家庭基本状况；

不低于规定比例的首付款付款证明、自有资金证明等；

贷款人要求提供的其他文件资料。

贷款的发放与偿还：

发放：您的贷款申请获得批准后，商业银行将于《借款合同》生效后约定时间内将贷款一次或分次划入指定账户，并由贷款人监管使用。

如果这笔贷款用于向特定的商品销售方付款，如购房合同中的开发商或售房单位、购车合同中的汽车销售商等，那么指定账户应该是这个销售方的专用账户。

如果这笔贷款没有特定的销售方，比如助学贷款、小额信用贷款等，那么可以指定您自己的某个银行账户作为专用账户接收和管理这笔贷款。

偿还：还款方式和还本付息计划应在借款合同中规定。

贷款期限在1年以内（含1年）的，可以分期偿还贷款本息，也可以到期一次偿清贷款本息。

贷款期限在1年以上的，您应该从使用贷款后第二个月开始按月或按季偿付贷款本息。两个基本的偿还贷款本息的方式有等额本息还款法或等额本金还款法，有些银行可以提供更灵活的还款方式，比如按月还息到期还本、等比累进还款、组合还款等。

一笔借款只能选择一种还款方式，合同签订后，改变还款方式需要经过贷款银行的批准。

提前还款。借款人在贷款合同生效后，若有足够的资金来源，可以提前部分或全部还款，贷款银行可能会视情况按提前还款金额收取一定比例的违约金（比如，有的银行规定贷款不满一年提前还款收取违约金，贷款满一年以上的提前还款不收违约金等）。

商业银行贷款的审批：

在您向商业银行提交了借款申请书和相关的证明文件后，银行的贷款审批部门会通过信用评分、征信调查、审贷会议等一系列规定的程序对您的贷款申请进行审核，直至最终否决或批准您的贷款申请。审批通过后，商业银行会和您签订《借款合同》，并通知您办理相关的抵（质）押手续。每家商业银行具体的审批程序和审批标准可能不同，审批需要的时间也可能不同。

贷款的费用：

您从银行获得贷款所涉及的公证费、抵押登记费、保险费、鉴证费、评估费、契税、印花税等有关税费都需由您（借款人）承担。

贷款的展期：

展期就是在向贷款银行申请并获得批准的情况下，延期偿还贷款的行为。如果在贷款期间发生不可抗力的事件，致使您不能在合同规定期限内按期偿还贷款本金，应按规定提前（一般是30个工作日）向贷款银行申请展期。展期申请经贷款银行审查批准后，银行会与您签订一个展期协议。展期协议需要经过抵（质）押人、保证人书面认可，并办理延长抵（质）押登记、保险手续。

关于贷款展期的具体要求请咨询贷款银行。

消费金融公司业务

1、与银行业务相比。银行个人贷款主要面对族群涉及单位及个人两大群体，而个人办理所需手续较多，且从及时性角度来讲也是因人而异。消费金融公司面对的群体主要是社会个人，受理申请流程简单，风险把控更为合理。

2、与小额贷款公司相比。消费金融公司所面对的人群主要是有稳定收入的中低端个人客户，而小额贷款公司的融资主要面向中小企业和涉农企业。小贷公司一般不受理普通老百姓的融资需求。小贷公司一般会向客户收取较高利息，且由于是非金融机构，所以客户的权益可能会得不到有效的保障。

3、与信用卡业务相比。信用卡业务目前由商业银行办理。小额消费可采用信用卡的结算方式，但受商家机具影响较大；消费金融公司的消费方式相比较更为灵活，更易被消费者及商家所接受，而大额计划性消费，客户可选择消费金融与信用卡搭配使用。

第四篇：城市商业银行发展国际结算业务探讨

城市商业银行发展国际结算业务探析

摘要：近几年来，城市商业银行取得了长足的发展，在资产大幅提升，资产质量全面改善，本币业务的规模和效益发展到一定程度的背景下，纷纷开办外汇业务。城市商业银行作为开办外汇业务的新主力军，在近几年表现得特别抢眼。受市场资源、外汇资金规模和经营资格的限制，绝大部分城市商业银行在外汇业务领域目前没有大的作为，其经营重点几乎全部放在了国际结算及相关的贸易融资方面，即以覆盖整个贸易过程的融资为先导，以国际结算产品线为核心的中间业务和资产业务组合。城市商业银行在开展国际结算业务过程中，相对于一般国有银行和股份制商业银行，有哪些优势和劣势，如何在激烈的竞争中，发展国际结算中业务，是许多城市商业银行与待解决的问题。

关键词：城市商行 国际结算 单证中心

1.城市商业银行国际结算业务发展现状

国际结算业务是商业银行国际业务的核心部分，是商业银行在全球范围内开展的一项业务活动,它能够给商业银行带来较高的利润,加强商业银行与国际公司的合作,开拓和巩固重要客户关系,从而带动商业银行其他业务的发展。但是，相伴而来的是银行结算风险大大增加，风险一旦成为事实，不仅是客户资金受损失，失去现有的和潜在的顾客群，而且银行也将在利润上受到巨大损失，同时对银行的声誉也造成损害。因此,创建符合业务发展要求和管理需要的国际结算业务风险管理体系是我国银行管理者面临的新挑战。

近几年来，城市商业银行取得了长足的发展，在资产大幅提升，资产质量全面改善，本币业务的规模和效益发展到一定程度的背景下，纷纷开办外汇业务。城市商业银行作为开办外汇业务的新主力军，在近几年表现得特别抢眼。据统计，截至 2010 年8 月 31日，中国外汇交易中心的 292 家即期交易会员单位中，城市商业银行已达62 个席位，占中国城市商业银行总数的一半左右，而酝酿开办外汇业务的城商行也越来越多。这表明，开办外汇业务已成为城市商业银行增加业务发展能力、提高金融服务水平和提升金融服务效率的必由之路。然而受市场资源、外汇资金规模和经营资格的限制，绝大部分城市商业银行在外汇业务领域目前没有大的作为，其经营重点几乎全部放在了国际结算及相关的贸易融资方面，即以覆盖整个贸易过程的融资为先导，以国际结算产品线为核心的中间业务和资产业务组合。

2.城市商业银行国际结算业务优劣势分析

2.1 优势分析

首先应当明确，银行国际业务对于城商行补充、完善服务功能，增强整体竞争能力具有重要意义。城市商业银行正确认识和把握在这个领域的优势，树立业务发展信心尤为必要。城商行“分支机构——总行（部）”的二元制决策体系，相比全国性银行“支行——二级分行——一级分行——总行”的决策体系，其经营、管理和授权与国际业务时效性强的特点更加匹配。同时，城商行能够自主结合地方经济特点，充分发挥地缘优势进行决策，能够在一些行业或产业特色鲜明的区域单元内实施更加灵活的授信政策，而不必象全国性银行那样在一个大的行业或产业政策下谋取平衡，对通过贸易融资来解决流动资金的进出口企业而言往往具有更大的吸引力。城商行的主要服务对象——中小企业，近年来逐步发展成为对外贸易的新生力量，这个群体在本币业务上同城商行合作密切，以本币业务为杠杆撬动其国际业务顺理成章。

企业法人股东业务倾斜的政策，是全国性银行一块“无从下口的蛋糕”。目前，城市商业银行的产权结构大多为股份制，股本构成大致分为财政股、企业法人股、自然人股、部分还有外（中）资银行股份等成分，但是企业法人股占据主导地位。这部分入股金融机构的企业，大多数为当地经济实力比较强的企业，无论在国内业务领域还是在国际业务领域都占有

相当的份额，拥有一定的影响力。以山东省内6家开办外汇业务的城商行数据统计，股东单位对外贸易额与当地外贸总额的平均比例达到37.1％，最高的超过50％。所以城商行引导自己的股东在业务分配上实现一定倾斜，能够达到事半功倍的效果。

与五家国有商业银行和十多家全国性股份制商业银行相比较而言，城市商业银行开办外汇业务是具有许多优势的：

（一）独立决策的灵活性。决策链条简短、市场反应敏锐，是开办国际业务最有利的体制保障。由于城市商业银行是一级独立法人，其决策具有很大的灵活性，无论是在对客户的授信与否、额度大小，还是在费用的收取、汇价的高低等方面，都能够独立自主的确定，无须上级行审批。在其他条件相同的情况下，城市商业银行的这种优势对客户有很大的吸引力，特别是对小区域内的中小企业而言，在进出口贸易方面得到金融机构提供快捷、方便和灵活的本外币一体化服务，城市商业银行是其首选。

（二）扁平化管理的时效性。相比五大国有商业银行和十几家全国性服从制商业银行的总分支行 “三级管理” 架构，城市商业银行实行的是总支行的 “二级扁平化管理” 架构，信息收集、处理与反馈时间短，市场反应敏锐，涉及外汇业务的公司授信、风险控制和业务办理的时效性强，是开办外汇业务最有利的体制保障。同时，城市商业银行总行也是 SWIFT系统的所在地，收到报文后通过国际结算系统就可以快捷地到达分支机构，这样客户在第一时间就能了解业务动向，及时办理业务。

（三）费率竞争性。区域性法人的地位，使得城市商行更加贴近国际业务的“四率”竞争原则。目前，银行对国际业务的竞争手段，归纳起来也就是“四率”的竞争。一是费率，也就是各项手续费和服务费收取的比例或数额；二是贸易融资比率，如进口开证保证金比率、打包贷款和进出口押汇比例等；三是汇率，开办国际业务的城商行大多为外汇交易中心会员，有条件提供相比全国性银行更具竞争力的汇率报价；四是综合效率，一级法人机构的独特优势和决策链条简短的特色，效率方面毋庸置疑。城市商业银行在“四率”上有着等同于全国性银行总行的业务处理权限，能够自主地结合自身业务或资金成本、客户综合回报等因素确定费率、贸易融资比率和汇率，最后综合在效率上，更有着全国性银行一级分行以下机构无法比拟的优势。

（四）业务系统的先进性。城市商业银行都是在近几年才开办外汇业务，在借鉴其他外汇指定银行开办外汇业务经验的基础上，一般都采用较先进的国际结算系统、结售汇系统、报文收发系统等，基本上实现了业务操作的电子化与自动化，在不断节约人力成本和物力成本的同时，还提高了工作效率与服务水平。西方银行纷纷设立区域国际结算单证中心，集中处理国际结算业务，如美国银行先后在全球成立了 3 家单证中心；花旗银行在全球共设立了 4 家单证中心，分别位于美国、英国、印度及马来西亚；荷兰银行在全球设立了 3 家单证中心。一些跨国银行更是把单证中心模式的地域性进一步延伸，实现了跨国界的单证中心。城市商业银行可以借鉴国外的经验，提高国际结算的效率，这也是提高其竞争力的一个方面。

2.2 城市商业银行开办外汇业务的劣势

近年来我国商业银行国际业务有了长足的发展，但与西方商业银行相比尚有较大差距，就城市商业银行而言，在这方面更为突出。

对外渠道狭窄，国外认可度不高。这是目前城市商业银行开展国际业务的最大瓶颈。2006年，我国城市商业银行只有9家入选英国《TheBankers》杂志1000强榜单；据《BankersAlmanac》最新数据，我国城商行在刊入其中的全球3147家银行中，资产总量绝大多数排名在1000～2000名之间。在国外同业乃至企业对于中国的城市商业银行还存在整体偏见甚至歧视的背景下，如此排名直接导致城市商业银行特别是全球排名千强以外的银行，代理行建设困难，对外出具的信用文件（信用证、保函）接受度差等问题，几乎所有的城市商业银行都遇到过自己开出的信用文件被要求加具保兑或者被国外受益人拒绝的尴尬。业务系统庞杂，营运成本和资金成本相对偏高。银行国际业务是一个相对复杂的业务体系，需要电讯、清算、交易等若干个子系统的支撑，随着业务的扩大还需要建立一个外汇资金补给和供应的渠道，所有这些都需要一定的费用支出。仅SWIFT，就需要入网费、拨号费、技术维护费等，每个入网机构每年的固定费用都需要数万美元，而城市商业银行分支机构较少，部分内陆中小银行甚至单点对外办理国际业务，导致相对成本较高；又如作为对外清算的必要条件，必须在各大清算中心开立不同币种的清算账户，由于清算量不大，在账户行形成的沉淀资金较少，回报不高（相当于国内讲的“小额账户”），所以账户维护费和单笔借贷记手续费较高，导致客户往来扣款较主流国际业务银行要高。另外，城市商业银行外币营运资金一般为2000万美元，在人民币持续升值的背景下，外汇存款增长乏力，而自身吸纳国外低成本资金的渠道十分有限，况且外汇总局2007年3月份出台的短期外债指标管理新政，又为这个本来就不畅通的渠道设置了路障。在此背景下，城市商业银行外汇资金补给主要靠国内同业之间拆借，直接导致资金紧张和成本加大。

缺乏自上而下的政策研究和风险预警机制。银行国际业务无论是从政策性、技术性还是与其他专业领域的关联程度而言，都远远高于国内人民币业务，其风险的识别和控制也就往往需要更多的手段，需要获取更多的信息。目前的城市商业银行，至少在国际惯例的理解与运用、境外金融形势的研究与判断、外汇政策的解读与把握、解决纠纷的途径与技巧、新产品的研发与推广等领域与全国性银行存在差距，并且在专业人才储备和信息对称性方面与地处金融中心的全国性商业银行总行存在不平衡。据调查，目前国内城市商业银行基本上都没有设立针对外汇政策和国际业务的专门研究机构，基本上靠同业间的横向沟通来实现信息交流、产品引进等，风险识别和控制手段单一，具有明显的盲从性和滞后性。

难以获得衍生产品交易资格，无法为客户提供增值和避险服务。截至2007年上半年，我国的地方性银行中，只有北京银行、上海银行、深圳市商业银行和宁波银行获得了衍生产品交易执照，按照现行监管政策，大多数中小地方性银行短期内不可能获得衍生产品交易资格，这就意味着如远期结售汇、外汇调期、外汇期权等增值和避险业务无法推出，即使获得了衍生交易资格，就现在规模而言，城市商业银行也难以达到维持其系统开支和其他交易成本的交易量。而在人民币持续升值和汇率波幅逐步增大的情况下，城市商业银行因为自身产品及手段的缺陷会流失部分高端客户和高端业务。

相对来讲，由于资产规模较小，分支机构较少，业务发展量不大，在国际金融市场上的知名度与影响力微弱，与其他外汇指定银行相比，特别是五大国有商业银行比较，在开办外汇业务方面的能力和实力方面还是一个很小的兄弟，在品牌认知度和客户认可度方面存在较大的缺失。

（一）业务量小成本较高。一方面，城市商业银行开办外汇业务时间较短，主要是从现有进出口企业中去争夺客户资源，由于客户忠诚度等因素的影响，往往获得的进出口客户的规模较小，业务量较少，短期内无法与其他外汇指定银行相抗争。但在另一方面，城市商业银行要开办外汇业务，为客户提供一个高效、快捷和方便的本外币一体化服务，往往需要较大的投入去开发若干新的业务系统，且要加入一些收费较高的组织或协会。加上地域限制，短期内无法通过新增分支机构来将开办外汇业务的投入成本均摊，无法实现规模效益，这使得城市商业银行在开办外汇业务的很长一段时间都承担着一个较高的成本负担。

（二）品牌知名度很小。城市商业银行是中国银行业中的第三梯队，资产规模约占银行业总资产规模的 6%～10%，在全球银行业中的比例更是小可怜。虽然 2006 年 12 月 11 日中国全面加入WTO，但中国银行业在全球银行业中的影响还是比较小的，而对于城市商业银行来说，对外的品牌知名度更是微乎其微。加上城市商业银行只是在近几年才开办外汇业务，才借助外汇业务这个平台与国外金融机构进行业务合作，很多种情况下是不会被其直接认可的；即使被接受，也往往得接受一些附加条件。如代理行建设步履维艰，对外出具的信用文件（信用证、保函）接受度差等问题，制约了外汇业务的开展。

（三）业务范围较窄。城市商业银行开办外汇业务的时间短，外汇资产规模小、业务量较少等原因，除了能开办传统的外汇存款、外汇贷款、国际结算、外汇汇兑、结售汇等业务外，很难获得开办远期结售汇、外汇掉期等衍生产品交易资格，无法为客户提供增值和避险服务，从而也不利于城市商业银行与其他外汇指定银行进行业务竞争。

（四）专业人才缺乏。外汇业务的专业性强，使得城市商业银行开办外汇业务时，往往需要从其他外汇指定银行聘请专业人才，从而使得外汇业务的竞争实质上已经演变为外汇专门人才的竞争，这在国际结算采用单证中心模式下更加明显地显现出来。而在现有的区域内，从事外汇业务的人才往往是十分有限的，即使能聘请到，数量也极其稀少，这使得城市商业银行开办外汇业务的能力和效率的迅速提高有很大的限制，自然降低了与其他外汇指定银行办理外汇业务的竞争力。

一、城市商业银行提升国际结算业务对策

城市商业银行在发展外汇业务方面既存在优势，发展面临着机遇，又有许多不利方面，会有或多或少的困难。城市商业银行要真正做到本外币服务的一体化，要通过本币业务带动外汇业务发展，借助外汇业务促进本币业务进一步飞跃，可以采取合作开发、资源共享、跨区域发展等方式，扬长避短，改变靠其自身单兵作战的策略，从而实现发展壮大。

同业合作是城商行国际业务发展初期的一条必由之路。目前开办国际业务的城市商业银行，大都与全国性商业银行，特别是主流国际业务银行有着不同模式的合作。可以这样说，在一定意义上，城商行在国际业务领域能够生存和发展，与初期借助全国性银行的渠道优势、资源优势和信誉优势是分不开的。但是，随着发展，这种“合作”会折射出越来越多的无奈。主要表现为三个方面：一是双方面的合作，毕竟不是自主经营，在授信额度一定的情况下，难以满足城市商业银行的即时性业务需求；二是在城市商业银行承担全部市场风险和支付风险的前提下，主流国际业务银行却分割相当一部分手续费或结售汇收益，导致城商行的业务成本上升，利润空间降低，其费率、利率报价无竞争性；三是当在城市商业银行的支持下，客户成长到一定规模，达到合作方准入标准的时候，会把客户顺手牵走，导致城商行客户流失。所以说，同业合作只是城市商业银行发展国际业务的一个权宜之计而非长久之路。（区域合并、同业合作）

（一）合作开发

一般情况下，办理外汇业务的主要系统的投入是需要巨大的资金，如果再加上其他辅助性的投入，资金需求更大，对一般的城市商业银行来说，是一笔不小的开支；而且，由于城市商业银行所处地理位置的限制，在一定时期内收回外汇业务的开办成本需要较长时间。这会导致许多城市商业银行在计划开办外汇业务时，不得不考虑投入的成本这个问题，这也是许多城市商业银行迟迟不愿开办外汇业务的一个主要因素。为解决开发外汇业务系统投入巨大的问题，可建议由几家甚至十几家城市商业银行合作，共同开发外汇业务系统。这样，每家城市商业银行承担的外汇业务系统开发费用就大为降低，同时也能筹集更多的资金用于外汇业务系统的辅助建设。这样，城市商业银行的外汇业务系统不但更为先进，而且对于培养外汇专业人才，提高外汇业务服务效率都有极大帮助。

（二）资源共享

由于对外知名度很低，城市商业银行在同国外银行进行业务合作时，会受到许多限制。如在建立账户行或代理行关系时，国外银行尤其是国外知名大银行会提出一些较为苛刻的附加条件，使得城市商业银行在建立账户行或代理行时付出的成本更大；又如境内企业的国外合作商，会要求城市商业银行在出具的授信文件之外还需有国内外知名银行提供担保等。这些都会对城市商业银行顺利发展外汇业务带来不上的不利影响。为此，可以建议通过业务合作方式，由几家城市商业银行甚至十几家城市商业银行一起组建松散联盟，共同与国外银行洽谈建立账户行或代理行等事宜，以统一的名义向外出具信用文件等，充分实现资源共享，使城市商业银行不再以一个单打独斗的形象出现，从而有利于外汇业务的快速发展。

（三）跨区域发展

因政策原因，城市商业银行的经营范围一般被局限在一个城市，其客户资源也被锁定在一个区域内，无法像国有商业银行和全国性股份制商业银行那样拥有广阔的资源，使得城市商业银行在外汇业务方面的竞争泛力。为突破地域限制，城市商业银行应积极谋划跨区域经营，应考虑在经济发达地区和外向型经济发展充分的地区设立分支机构。这样，一方面可以拓展客户资源，增加业务结算量，提高业务收入；另一方面可以进一步均摊外汇业务开办成本，实现规模经济效益。

2010年12月28日，中国农业银行国际结算单证中心正式成立。国际结算单证中心的成立，标志着农业银行国际业务的技术支持系统迈上一个新的台阶，国际业务运营管理水平达到一个新的高度。国际结算单证中心使用农业银行自主研发的集中式国际结算业务处理系统（GTS），利用影像扫描技术和工作流技术，采用点对点处理模式，统一全行业务处理的流程和标准，大大提高了国际结算业务的处理效率和运营管理水平，对农行创新国际结算业务经营管理模式、优化业务流程、提高对客服务水平具有重大意义国际结算单证中心的成立，将实现农业银行国际结算业务运作模式由 “分散处理” 向“集中 操 作 ”的 转变，农业银行将分阶段、有步骤地实施单证集中处理，建设集约化的国际结算单证处理体系，更好地为客户提供国际结算服务。世纪末，西方银行纷纷设立区域国际结算单证中心，集中处理国际结算业务 如美国银行先后在全球成立了 3 家单证中心；花旗银行在全球共设立了 4 家单证中心，分别位于美国 英国 印度及马来西亚；荷兰银行在全球设立了 3 家单证中心 一些跨国银行更是把单证中心模式的地域性进一步延伸，实现了跨国界的单证中心 国内银行目前真正实现国际结算单证中心模式的比较少，主要是一些全国性股份制商业银行，而其他银行目前主要还在使用经办复核模式新开办外汇业务的城市商业银行对国际结算业务实施单证中心模式，更能够适应自身的实际情况，也更符合国际结算业务的发展趋势，具有积极的现实意义。

城市商业银行国际结算业务采用单证中心模式，基本上能解决原有经办复核模式的不足，实现了人力成本的节约，效率的提高和客户满意度的提升，也解决了银行在组织架构上的难题

1.解决了产品积压和等候时间过长的问题，解决了总行的人员劳动量波动剧烈的问题，服务产品通过新的模式获得了较为均衡的输出，实现了效率的提高；同时避免了单据在人为传送过程中可能发生的丢失缺失延误等问题，是对原模式的一大改进

2.实时完成产品的反馈，通过电子数据和打印服务器的配备，在业务完成后立即实现业务回单打印，满足客户对业务回单的需求，提升客户满意度。

3.不仅适用于同城模式，亦可以依赖网络技术跨省份跨地区进行操作，银行业务的延伸不受原流程的限制 城市商业银行展品地收单行采用对国际结算业务采用新的业务处理模式，突破了地域的限制，对城市商业银行的长远发展有着深远的意义。

4.作为信息交流和操作的平台，单证中心数据库的信息实现与核心系统的连接后，可在支行 公司业务部 风险管理部等业务部门内共享 城市商业银行已经借助单证中心的平台，将贸易融资等信贷业务纳入单证中心流程中，实现风险管理部门的远程评估和审批数据的后台集中处理，从而提高信贷业务的效率。

5.有利于防控风险 实行单证中心后，结算业务的单据审查风险由总行统一掌控，风险控制标准统一，风险控制水平较高。

6.有利于进行集中管理 实行单证中心后，全行单证业务集中由总行统一管理，统一授

权，业务管理更加严格与规范。

7.采取的形式较为灵活 实行单证中心后，既可以实行全行统一单证中心模式，也可以根据实际采取多个 分中心 的分别集中模式，集中模式灵活多样。

8.能够降低成本 实行单证中心后，一方面，由于各收单行人员及设备配置简化，从而降低成本，另一方面，即便改变业务集中方式（即总体集中与分散集中之间相互转换）也不再增加额外的系统开发费用，一次开发可实现单证系统业务架构的总体功能。

第五篇：城市商业银行

2014 最佳城市商业银行 1.北京银行 X 2.徽商银行 3.哈尔滨银行 4.宁波银行 5.上海银行 6.南京银行 7.江苏银行 8.成都银行 9.杭州银行 10.天津银行 11.汉口银行 12.厦门国际银行 13.长沙银行 14.包商银行 15.大连银行 16.广州银行 17.吉林银行 18.龙江银行 19.昆仑银行 20.盛京银行

 北京银行(中国最大的城市商业银行,亚洲最佳上市银行之一,中国上市公司百强,最具持续投资价值上市公司,北京银行股份有限公司) 上海银行(上海市著名商标,中国最佳城市零售银行,最具价值的上海服务商标,全国银行间市场优秀交易成员,上海银行股份有限公司) 北京农商行(最早可追溯1951年,国务院首家批准组建省级股份制农村商业银行,专业金融供应商,北京农村商业银行股份有限公司) 重庆农商行(上市公司,最佳中小企业银行之一,最佳农村金融服务银行之一,最佳社会责任单位,重庆农村商业银行股份有限公司) 上海农商行(上海地区营业网点最多的银行之一,全国电子渠道最齐全的区域性银行之一,上海农村商业银行股份有限公司)

年

1.上海银行

总资产：5667.75亿元 净资产：294.87亿元 净利润：50.28亿元 资本充足率：10.7%

在拟上市的诸多城商行中，上海银行资产规模排名第一，市场预期其融资规模也将最大。上海银行在去年表示，2010年至2012年该行面临的资金缺口将超过350亿元，其中150亿元将通过发行次级债解决。按此推算，上海银行上市筹资的资金缺口在200亿元。该行2010股东大会通过了上市方案有效期延长一年的议案。分析人士称，“这昭示着其最迟能在2012年5月28日上市，今年如果不能上市就更加遥遥无期了。”目前，该行IPO正待证监会初审。

2.江苏银行

总资产：4304.56亿元 净资产：226.92亿元 净利润：41.85亿元 资本充足率：11.82%

2006年12月，经由银监会批准，江苏银行由江苏省内包括原无锡市、苏州市、南通市三家商业银行等在内的10家城商行合并而成。按此前提交给监管机构的材料，江苏银行此次A股上市融资额不超过100亿。该行目标是在“十二五”期末，实现资产总额超1万亿元，税后净利润超100亿元。目前，该行IPO正待证监会初审。

3.杭州银行

总资产：2174.29亿元 净资产：119.38亿元 净利润：19.11亿元 资本充足率：11.73%

杭州银行成立于1996年9月，2007年初开始启动IPO工作。2002年，杭州银行率先在城商行中实施不良资产置换，从根本上改善了该行的资产质量状况。为了扫清IPO的障碍，2009年，杭州银行吴太普、金燮煌、任勤民等高管从两三百万股纷纷减持到四十万股，股票市值从两三千万变成了五百万左右。据媒体报道，该行的个人股东问题早就处置完毕，现在上市的条件都具备了。目前，该行IPO正待证监会落实反馈意见。

4.徽商银行

总资产：2089.76亿元 净资产：143.57亿元 净利润：27.02亿元 资本充足率：12.06%

徽商银行于2005年12月28日挂牌，是全国首家由城市商业银行和城市信用社联合重组设立的区域性股份制银行。去年5月10日，该行召开股东大会，对《徽商银行上市工作方案》全票通过。据知情人透露，徽商银行此次计划发行20多亿股，“徽商银行股本在城商行里至少可以排进前五，按15-25%的规模发行至少也有百亿元。”目前，该行IPO正待证监会初审。

5.盛京银行

总资产：2013.18亿元 净资产：71.22亿元 净利润：19.19亿元 资本充足率：11.3%

盛京银行的前身为沈阳城市合作银行，1997年9月在沈阳市33家城市信用社和信用联社的基础上组建而成，注册资本2.16亿元。2007年更名为盛京银行，2008年引进8家公司入股，注册资本增至33.96亿元。海通证券(600837,股吧)曾发表研报称，“盛京银行ROE远高于上市银行的20%左右，主要原因是公司杠杆率较高，预计盛京银行未来面临较大的融资压力。”业内人士透露，盛京银行的上市申请打的就是“东北振兴”牌，而正在发展期的东北地区亟需金融支持将为盛京银行的上市增添筹码。目前，该行IPO正待证监会初审。

6.大连银行

总资产：1727.6亿元 净资产：72.51亿元 净利润：13.16亿元 资本充足率：12.02%

大连银行前身是成立于1998年3月的大连市商业银行，是一家由大连市国有股份、中资法人股份及个人股份共同组成的地方性股份制商业银行。经银监会批准，大连市商业银行于2007年2月更名为大连银行。该行已有8家异地分行，成为惟一在全部四个直辖市均设有分行的城商行。大连银行于去年5月进行的最后一次股权转让中，1.15亿股股份转让价格为每股4.6元。目前，该行IPO正待证监会初审。

7.重庆银行

总资产：1082.39亿元 净资产：49.91亿元 净利润：10.83亿元 资本充足率：12.41%

重庆银行成立于1996年9月，是长江上游和西南地区最早的地方性股份制商业银行；1998年5月更名为重庆市商业银行；2007年9月更名为重庆银行。该行从2007年开始就在谋求上市，并冀望在银行IPO大门重启后第一批登陆A股。去年9月，重庆市市长黄奇帆透露，重庆银行估计近期上市，现在正在寻找上市的时机窗口。目前，该行IPO正待证监会落实反馈意见。

8、东莞银行

总资产：1076.61亿元 净资产：49.62亿元 净利润：10.63亿元 资本充足率：11.70%

据媒体报道，早在2007年12月，东莞市商业银行召开临时股东大会，确定筹备上市公开发行数量不超过5.456亿股。2008年1月6日，东莞市商业银行开始接受高盛高华证券的上市辅导。2008年3月23日，东莞市商业银行正式更名为东莞银行。这使东莞市商业银行打破了原来的地域限制，为实现跨区经营和上市，走出了最基本的第一步。当年，东莞银行第一次向证监会递交上市申请材料，想力争于2008年内实现上市目标，但由于2008年股市一度低迷，故此上市计划一直搁置。直到2009年IPO重启，东莞银行又开始谋求上市，2009年12月，东莞银行董事长廖玉林向媒体表示，该行A股上市计划仍在等待证监会审批，拟融资50亿元，已基本完成上市准备工作，随后一直等待审批至今。目前，该行上市进程处于证监公开IPO发审流程10大环节中的落实反馈意见环节。

9、锦州银行

总资产：937.12亿元 净资产：86.12亿元 净利润：8.41亿元 资本充足率：14.71%

据媒体报道，2008年7月锦州银行宣布进入上市辅导期，中介机构为安信证券，之后2009年锦州银行通过股权溢价私募引资25.33亿元，补充股本金12.66亿元，资本补充能力和抵御风险能力大大增强。直至2010年8月，锦州银行召开董事会，通过了《本行向银监会上报招股说明书》，将向银监会上报招股说明书，IPO才有望再进一步。之后又于2010年底召开2010年第二次临时股东大会，满票通过《申请首次公开发行股票并上市的初步方案》。随后，锦州银行的上市之路一直没有实质性进展，等待至今。目前，该行上市进程处于证监公开IPO发审流程10大环节中的初审环节。

10、贵阳银行

总资产：634.44亿元 净资产：37.34亿元 净利润：8.21亿元 资本充足率：14.88%

贵阳银行的前身是贵阳市商业银行，成立于1997年4月，由贵阳市国资委控股。经中国银监会批准，2011年1月10日，贵阳商行正式更名为贵阳银行。早在2007年，贵阳市商业银行（现贵阳银行）就启动了上市准备工作，直到2010年12月15日，贵阳商行召开2010年第二次临时股东大会，审议通过了更名及公开发行上市相关议案，完全走完IPO的内部程序，正式开始自己的上市之路。当时，贵阳银行称所有监管指标都达到了二级行标准，有的工作还得到了中国银监会和证监会充分肯定，具备了公开发行上市的有利条件。20115月，有消息人士透露，贵阳银行将在当年第三季度递交IPO材料。为上市顺利，2010年和2011年，贵阳银行对不良资产进行大力清收，力图为上市扫清障碍。之后，贵州银行的上市进程也进入了等待期。目前，该行上市进程处于证监公开IPO发审流程10大环节中的初审环节。

11、江苏江阴农村商业银行

总资产：528.2亿元 净资产：35.56亿元 净利润：8.61亿元 资本充足率：12.82%

江苏江阴农村商业银行成立于2001年，是全国首批三家股份制农村商业银行之一。2008年，该行股东大会通过《申请首次公开发行境内人民币普通股（A股）股票并上市的议案》，并于当年底向证监会提交了IPO申请，等待监管部门审批，由光大证券(601788,股吧)公司安排该银行的股票发售，计划2010年在上海进行A股首次公开发行(IPO)，募资数十亿元人民币。2011年1月，银监会批准了包括江苏江阴农村商业银行在内的4家农村商业银行IPO申请。目前，该行上市进程处于证监公开IPO发审流程10大环节中的落实反馈意见环节。

12、江苏张家港农村商业银行

总资产：526.9亿元 净资产：37.07亿元 净利润：6.85亿元 资本充足率：13.86%

张家港农村商业银行成立于2001年11月27日，作为国内第一家农村信用社改制组建的张家港农商行，早在2007年即成为国内第一家进入上市辅导期并提交上市申请的农商行，然而之后经历了3年漫长的排队等待。直到2011年1月，银监会批准了包括在内张家港农商行的4家农村商业银行IPO申请。目前，该行上市进程处于证监公开IPO发审流程10大环节中的落实反馈意见环节。

13.江苏常熟农商行

总资产：515.94亿元 净资产：40.17亿元 净利润：5.62亿元 资本充足率：13.46%

常熟农商行是进入新世纪以来我国新一轮农村金融体制改革的首批三家试点单位之一，成立于2001年11月28日，总部设在江苏省常熟市。该行成功引资交通银行战略入股，并首批启动申请IPO上市工程。此外，该行还投资6.03亿元参股投资了天津农商行、武汉农商行、宝应联社、连云港(601008,股吧)东方农合行和泰兴联社等5家农村金融机构。去年1月，该行IPO申请获银监会批准，目前该行正待证监会初审。

14.江苏吴江农商行

总资产：400.02亿元 净资产：36.37亿元 净利润：5.44亿元 资本充足率：15.75%

吴江农村商业银行前身是吴江市农村信用合作社联合社，2000年10月，吴江市信用社合并成一个法人，管理上实行“统一法人、授权经营、分级核算、单独考核”。2003年，吴江农村信用联社成为全国深化农村信用社改革中首批组建-股份制农村商业银行的试点单位。2004年8月13日，经中国银行业监督管理委员会批准开业。去年1月，该行IPO申请获银监会批准，目前该行正待证监会落实反馈意见。