第一篇：我国个人消费信贷风险的现状分析及防范（共）
我国个人消费信贷风险的现状分析及防范
[摘 要] 面对人们日益增长的消费需求，商业银行推出个人消费信贷服务。由于人们信用意识薄弱，我国个人信用制度没有完 全建立，缺乏完善的法律体系及配套制度，使得银行贷款风险增加。如何降低消费信贷的风险，已经成为政府和商业 银行亟待解决的问题。转变消费观念，提高信用意识、建立和完善个人信用制度和信用体系、健全消费信贷相关法律 体系、建立有效的内控体系，实行浮动贷款利率以及采用科学的信用评分技术等应成为防范信贷风险的基本思路。
[关键词] 个人消费信贷；风险；防范对策
随着我国经济持续的发展和人民生活水平的提高，个人金融资产有了较大的增长，个人信用需求旺盛，“信用消费”逐渐进入了人们的生活。但是，随着消费信贷业务规模的不断扩大，消费信贷中存在的问题和消费信贷的风险也逐渐暴露出来，而且已经严重阻碍了我国消费信贷的健康发展。
一、我国个人消费信贷风险的现状
我国个人消费信贷从20世纪80年代中期开始发展至今，业务范围已经得到了明显的扩大，主要包括个人住房消费贷款、个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人存单质押贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人旅游贷款等业务。有的金融机构还开展了个人小额信用贷款、个人综合授信额度贷款等业务。截止到2006年底，我国的个人消费信贷余额为24127亿元，是1997年的140.3倍。但在我国个人消费信贷市场，普遍存在着消费信贷总体规模仍然偏低、消费信贷增长速度明显下降、消费信贷中个人住房贷款占绝对比例的现象。
在我国，随着消费信贷的逐年发展，制约该项业务发展的风险也逐步暴露和突出，需要引起足够的重视。目前，消费信贷风险主要表现在以下几个方面。
1.借款人风险。由于我国居民收入尚未完全货币化，收入来源多样化，透明度低，使得实际收入与名义收入差距很大。而且借款人提供的资料只能表明当期情况，社会化保障程度不高的现实又使得未来预期支出变得不可测，很难用科学的评估方法来确认未来的状况，因而贷款期越长，发生变故的几率越大。再加上现在社会部门间信息沟通共享渠道不畅，没有个人信用劣迹的记录，则无从判断借款人的资信程度，也没有个人破产的制度，这给许多信用意识薄弱的借款人留下了可乘之机，因而逆向选择和道德风险问题无法彻底解决。借款人的多头贷款、故意不还款或是恶意透支在目前个人信用体制不健全的状况下使得银行信息不对称，防范风险的能力大大降低。
2.信用风险。信用风险主要是由消费者和银行之间存在的信息不对称造成的。由于缺乏个人信用制度，银行在监管客户的风险防范方面产生难度，信用风险出现的可能性大大增加。而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段。据世界银行的研究结果，利用征信系统即个人信用制度，大银行客户的违约率可减少41%，小银行可减少78%，因此我国有必要先在制度上弥补这一空缺。
3.法律风险。国家鼓励消费信贷开展的政策是明确的，但配套政策、法律法规、行政措施尚未到位，可适用法规不完善。目前，商业银行主要是依据《商业银行法》、《担保法》、《票据法》、《贷款通则》、《经济合同法》等对消费信贷进行管理，而这些法规调整的对象主要是商业银行与企业的信贷关系，以生产性贷款为约束对象。商业银行将以生产性贷款为约束对象的政策法规移植到消费信贷的发放与管理上，不可避免产生消费信贷风险防范和抵押物处置上的矛盾。
4.抵押物风险。一般情况下，银行为确保自身的安全，在对个人发放消费贷款时往往要求提供抵押物。当借款人无力偿还贷款时，银行就应该取得对抵押物的处置权，但抵押物可能会因各种自然、人为灾害或周围经济、交通环境的变化而造成价格下降或价值灭失。此外，目前我国现有的法律法规还不足以保障银行顺利实现对抵押物的处置权，法院往往会从社会安定、和谐的角度考虑，在债务人无力偿还贷款时，法院即使做出了判决，也往往难以执行，这些因素都导致了信贷风险大大增加。
5.流动性风险。流动性风险是指银行等金融机构发放的消费贷款尤其是个人住房贷款债权的流动性较差而产生的风险。目前在配套市场条件不健全的情况下，尚缺乏盘活这块资产的措施。由于目前消费信贷在各银行所占比例还较低，且经济较为疲软，整个社会资金需求不旺盛，因而银行资金充裕，流动性风险尚未暴露。但随着消费信贷的迅猛发展，其比重在银行资产中的增大，资金“短进长出”的矛盾会日益突出。当经济高涨，整个社会资金需求旺盛时，若这块资产还不能盘活，银行很有可能会出现流动性危机，给经济发展和社会稳定造成不良影响。
二、我国个人消费信贷风险产生的原因
由于消费信贷的对象涉及不同的个体消费者，且在我国出现不久，各种规章及配套措施尚不健全。从内外因角度来看，导致信贷风险的原因主要有以下几点：
1.银行自身管理薄弱。从银行内部来看，其经营管理的制度是存在缺陷的。近年来，一些商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标。由于市场竞争的激烈，不少银行擅自降低贷款标准和担保条件，这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚，不利于消费信贷业务的健康发展，带来极大的隐患。并且，还存在着信贷人员贷前调查不深入、贷中审查不严、贷后管理不力的松懈行为，放松了消费信贷资金使用的有效监控，这是导致借款人多头贷款和道德风险形成的原因之一。
2.个人信用体系不健全。一方面，我国尚未建立起个人财产申报制度，个人及家庭的收入状况很不透明，居民收入中包含着许多非货币的收入和“灰色收入”，相当一部分借款人出具的收入证明的真实性无从查证，导致银行无法确切计算和查证贷款申请人的实际收入水平。另一方面，根据我国现行的政府管理体制，符合国际惯例的、完整的个人信用风险评估的信息和数据主要来自于公安、税务、工商、法院、银行、保险、公共事业收费等部门，但目前除银行以外，分布于这些部门的大部分个人信息仍处于封锁状态，银行无法通过正规的渠道取得相关信息，这就使得商业银行难以对个人的信用做出客观、真实、公正的评估，从而难以对消费信贷业务的信用风险做出准确判断。
3.风险防范法规体系不完善。一方面，我国尚未出台一部完整的《消费信贷法》，目前商业银行主要是依据《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》、《经济合同法》以及一些人民银行出台的办法如《个人住房贷款管理办法》等对消费信贷进行管理，其针对性当然不强，并且对现有法规也有不统一的理解，也未出台什么解释进行规范。另一方面，在国内，个人信用制度、个人破产制度、社会保障制度等与消费信贷配套的制度政策尚未建立或有待完善。由于保护银行债权的法规不健全，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，风险控制难以落实。从目前情况看，我国尚未形成完整的法律体系，缺乏配套措施，使消费信贷缺乏完备的操作依据，无疑给贷款的安全性带来影响。
4.利率尚未市场化。利率尚未完全市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制。消费贷款的一个显著特点是客户分散且数量大、客户风险状况存在显著差异。因此，对不同客户群应采取不同的利率定价，以实现贷款风险收益的最大化。但由于目前我国利率尚未完全市场化，商业银行无法通过差别定价的贷款策略，增加对高风险客户贷款的风险贴水，从而不能有效地降低消费贷款的平均损失率。
5.信用评分技术落后。主要体现在：第一，由于缺乏个人信用基础数据，普遍采用专家法评分模型以应对个人信贷业务的快速增长。第二，评分模型的种类较少。随着消费信贷品种日益增多，其显现的风险特征各不相同，全国各地的经济发展也存在较大的差异，而目前除了信用卡业务的评分模型针对性较强外，对于其他消费信贷产品未根据信贷品种、担保方式、区域经济特点的不同开发相应的评分模型，而是一个评分模型“一统天下”。第三，对评分模型的使用还限于贷款申请、审批环节，在贷后风险管理、风险预警、风险计量方面的运用基本是空白。
三、我国个人消费信贷风险的防范对策
1.建立和完善个人信用制度和信用体系。首先，加快个人信用征信机构建设的步伐，使其以商业化运作方式收集和使用有关个人信用档案的信息，同时兼顾公益性，逐步形成拥有全国基础信用信息资源的大型、综合性征信机构和众多提供信用信息评估等信用增值服务的各具特色的区域性、专业性征信机构，形成一个既能充分利用各项资源，发挥规模效益，又能适应不同征信需求，多层次、多方位的征信机构体系。其次，应加快全国统一的个人基础信用信息数据库的建设。目前，我国各地区经济发展水平不同，在构建我国个人信用制度的战略布局中，可以实行让一部分条件成熟的城市或地区先上的政策，先在一些信用消费发展较快的大城市推行个人信用制度，建立类似上海的个人信用联合征信系统，然后逐步向其他中小城市推广，最后形成覆盖全国的个人征信网络。第三，充分利用政府的力量，整合协调和掌握各部门的个人信用数据、运用人民银行的网络形成全国个人征信的数据库，由一个专门性的全国个人信用管理局对数据进行加工、整理、定价，产生一个个人信用档案的管理、查阅、购买信息的服务，从而实现市场化的运作。
2.建立健全消费信贷相关法律体系。一是要将消费信贷列入国家整个法律体系特别是经济、金融法律体系中，从总体上加以规范和完善，要尽快对《担保法》、《合同法》、《贷款通则》、《商业银行法》等相关经济、金融法规中的有关消费信贷条款进行相应修改、完善和补充，尽量简化手续、降低费用、放宽条件，使之有利于促进和规范消费信贷的发展。二是要根据消费行为和消费信贷行为的需要，制定专门的法律制度和具体的实施细则，让居民有参加消费信贷的积极性和还贷的约束性，让银行有开办消费信贷业务的动力和责任感，形成“居民对银行有信心，银行对居民能放心”的良好格局及“有借有还，再借不难”的信用秩序。三是要进一步完善社会保障制度、住房制度、抵押贷款担保制度、医疗制度等相关制度，从而分散和共担个人信用风险。
3.建立有效的内控体系，实行浮动贷款利率。首先，银行内部要建立专门机构，具体办理消费信贷业务，同时建立消费信贷审批委员会，作为发放消费信贷的最终决策机构，做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。其次，要进一步完善消费贷款的风险管理制度，从贷前调查、贷中审查、贷后检查几个环节明确职责，规范操作，强化稽核的再检查和监督。第三，建立一套比较完善的消费信贷风险的预警机制。对借款人不能按时偿还本息的情况，或者有不良信用记录的，应当列入“问题个人黑名单”加大追讨力度，并拒绝再度借贷。第四，加强量化考核、质量监测，实行竞争上岗、奖罚分明，完善多劳多得的分配机制，最大限度地发挥工作人员的创造性和积极性，提高信贷管理水平，促进消费信贷规范发展。第五，实行浮动贷款利率，加快利率市场化进程，在利率浮动比率、贷款比例和期限安排上，给商业银行以更大的余地，以便商业银行更好地为客户服务，更好地防范风险。
4.采用科学的信用评分技术。首先，由于专家法评分模型的局限性，就要求商业银行高度重视个人信贷业务基础数据的搜集、整理与建库工作，改进现行的业务系统，加强新受理业务数据录入完整性、准确性的监控管理，特别是对未获批准的申请人信息的收集。其次，商业银行应根据数据资源的不同采用不同的方法开发评分模型。建议对不同的产品设置不同的评分模型，由于目前各项基础条件较薄弱，在具体实施过程中可分产品分步推进。最后，必须将信用评分技术用于个人信用风险管理的全过程。建议国内商业银行尽快发掘银行内部贷款账户信息，开发欠款催收评分模型、风险预警评分模型等行为评分模型，进一步开发相应的自动化账户管理系统、催收管理系统，提高个人贷款贷后风险监测、不良贷款管理的效率。
5.转变消费观念，提高信用意识。我国居民长期以来有着“勤俭持家”、“量入为出”的传统消费观念，对于“负债消费”还比较陌生。商业银行应通过多种营销方式，向消费者大力宣传消费信贷，并创新服务品种、改进服务手段、提高服务效率，在开展业务的过程中培育消费者的信用消费观念、创造信用消费需求，实现业务发展和观念转变的互动，使人们增加安全感，消除后顾之忧，提高即期消费欲望，从而积极使用消费信贷。同时，政府可以通过电视、报纸、互联网等各种媒介，形成强大、广泛的宣传和监督系统，提高社会群体的信用意识，以此来推动和保障信用制度的建立。建立个人信用制度对于我们来说，仅仅是再造信用的一种手段，而提高整个社会的信用程度才是我们最终的目的，我们要用信用的约束来促进社会公众整体素质的提高，从而促进国内消费信贷业务的快速健康发展。
参考文献：
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第二篇：商业银行个人消费信贷风险及其防范
商业银行个人消费信贷风险及其防范
内容摘要：目前，个人消费信贷作为一个新人金融产品已经应用在商业银行的日常经营中，并且个人消费信贷的种类还在不断增加，商业银行个人消费信贷的开展一方面拓展了银行的业务，增加银行的收入，使银行过于单一的资产结构有所改善，使银行的经营风险得以分散；另一方面也扩大了国内市场的需求，促进了国民经济的发展，但同时也应看到，个人消费信贷也同其它的银行信贷一样，其中蕴含着巨大的信贷风险，因而银行如果不在开展个人消费信贷业务的同时，对其风险加以防范，不但不会增加收入，反而会给银行造成更大的损失，本文对我国个人消费信贷的特点及其风险进行了分析，并提出了防范消费信贷风险的措施。
关键词：商业银行，个人消费信贷，消费风险，风险防范
当前，个人消费业务随着经济的增长得到快速的发展，并逐步成为银行最主要的业务和效益来源之一。然而，随着消费贷款规模的业务不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。目前，由于个人消费信贷业务的基础条件落后，有存在对象多、范围广、流动性差及期限长的特点，加上风险防范机制不健全，一定程度上给银行带来了风险隐患，商业银行应加强对个人消费信贷风险的防范和化解。
一、商业银行中个人消费信贷风险分析
（一）个人信用风险的内涵及其重要性
信用风险又称违约风险，是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使受信人得预期收益与实际收益发生偏离的可能性，它是金融风险的主要类型。信用风险是借款人因各种原因未能及时、足额偿还债务或银行贷款而违约的可能性。发生违约时，债权人或银行必将因为未能得到预期的收益而承担财务上的损失。
我国已经为1300多万户企业和近6亿自然人建立了个人信用档案。但是，这6亿人中又有多少人知道自己已经进入了中国人民银行个人信用数据库呢？他们对自己的个人信用档案又有多少了解呢？《中国青年报》对此进行了一项在线调查：在参与的1805人中，33.1%的人表示对个人信用档案的作用不了解，69.7%的人表示不清楚什么行为属于不良信用信息并会被列入个人信用档案。由此可见，我国个人信用风险还不被大多数人所了解。
因此，有效的防范持卡人信用风险，是银行利用贷记卡全面开展个人消费信贷业务的前提条件，也是个人消费信贷业务顺利开展的保证。
（二）个人信用风险评估内涵及其评估的必要性
个人信用风险评估就是通过建立不同客户类别的信用评估数学模型，运用科学合理的评估方法，在建立个人信用档案系统的基础上，对每一位客户的信用资料内容进行科学、准确的信用风险评估。个人信用评估的自动化加速了整个信贷决策过程申请人可以更加迅速的得到答复，提高了操作的效率。
对个人信用进行科学评估，建立科学的信用评估体系，是发展个人消费信贷、个人金融、家庭理财等业务的必然选择。信用评估可以较精确的估计消费信贷的风险给贷款人提供了一个可靠的技术手段，避免不良贷款控制债务拖欠和清偿。个人信用评估可以使贷款人更加精确的界定可以接受的消费信贷的风险，扩大消费信贷的发放。
借鉴国外先进经验，开展个人信用评估研究，建立符合我国国情的个人信用评估模型，客观、全面、准确的评估消费者的能力和还款意愿，识别信贷申请人的个人信用风险，对信用风险进行有效地防范和控制管理具有现实的重要意义。
（三）个人消费信贷业务中的风险因素分析
1、个人征信系统不健全。
个人消费信贷风险主要来自借款人的还款能力与个人信用风险,也即个人收入的波动幅度和道德品质修养水平,其中个人信用状况还与整个社会的信用环境密切相关。在收入水平较为稳定的前提下,商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的发展程度。当前,我国尚未建立起一套完备有效的个人信用制度,人民银行的个人征信系统尚在运行初期,可利用资源储备不足,商业银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段,加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善,以及其它征信部门的系统资源不相互共享,银行难以对借款人的自有净资产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中,各种恶意欺诈行为时有发生,银行采用询问或实地察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。
2、商业银行自身管理存在缺陷,致使潜在风险增大。
目前,国内商业银行虽然不断加强制度建设,但整体管理水平依然不高,难以跳出“一放就乱,一抓就死”的怪圈。由于个人消费信贷业务在我国开办时间不长,所以在这方面更缺乏先进的管理经验。通常,商业银行信贷人员仅仅凭贷款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策,对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明,对借款人的资产负债状况、社会活动及最为重要的有无违法纪录和有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询,导致银行和客户之间的信息不对称。银行内部在责任界定上也往往依据书面上反映的问题进行处理,使得就材料而谈贷款的问题更为严重。同时在贷款发放上,重放轻管的问题相当突出。由于在放贷时对客户的实际情况就只停留在资料上,因而发放后更是没有一套相应的管理措施跟上。有的是一些笼统的管理制度,内容泛泛,面面俱到,针对性和可操作性差,使管理客户的信贷员无法按部就班,致使有些贷款实际上长期处在无人管理的状态下。
3、相关的法律法规不健全。
我国目前还没有一部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律。现行法律条款基本上都是针对法人制定的,很少有针对消费性个人贷款的条款,对失信、违约的惩处办法不具体。即使有,也似乎存在维护债务人权益的倾向。不少新法律法规的实施直接使得借款合同及相关合同存在法律方面的缺陷和问题。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障,对出现的问题往往无所适从。由于消费信贷业务的客户比较分散,均是消费者个人,并且贷款金额小、笔数多,保护银行债权的法规又不健全,特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范,银行执行债权成本较高,投入的人力物力较大,致使风险控制难以落实。当前城乡消费信贷业务的迅速发展,呼唤我国消费信贷法尽快出台。
4、抵押物难以变现。
当前的经济环境下,抵押物变现渠道窄、成本高,贷款担保往往形同虚设。借款人不能按时归还贷款本息时,银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源,而抵押物能否顺利、足额、合法地变现,就成为银行化解资产风险的重要环节。由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段,交易秩序尚不规范,交易法规也不完善,各种手续十分繁琐,交易费用偏高,导致银行难以将抵押物变现,影响了银行消费贷款的健康发展。同时,由于执行上的不规范,引发了大量的道德风险存在,进一步加大银行的损失。随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加,这类问题将会变得更加突出。现阶段,我国住房一、二级市场很不完善,政策上要求对大量非商品房产进行商业信贷支持,而一旦购房人无力还贷,这些非商品房产抵押又无法进行过户转让,银行很难得到充分的处置权,贷款抵押形同虚设。
5、盲目营销,无规划发放消费信贷,形成巨大的风险隐患。
近年来,为扩大盈利水平,抢占市场份额,各家商业银行纷纷鼓励分支机构大力发展个人消费信贷业务。在具体实施过程中,出现了不少违规操作现象,一些商业银行为了扩大消费信贷规模,对基层行下达硬性的放贷指标。不少银行擅自降低贷款标准和担保条件,对高风险、低信用的客户提供消费贷款,一些地区的基层行甚至为了完成贷款任务,给每个员工下达一定额度的消费信贷任务。不少员工为完成任务,盲目放贷,甚至自己使用贷款进行高风险投资或炒股。这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚,不利于消费信贷业务的健康发展。
6、信用文化培育不足，缺乏失信惩戒机制。
在发达国家信用文化十分发达，讲究信用蔚然成风，信用作为商品渗透到社会经济生活的方方面面。对失信者有相关的经济和劳动制裁，并使其为此付出很高的代价。而受信者将获得经济上的便利和好处。在我国，由于近代市场经济发育不充分，信用经济严重滞后，市场信用交易不发达，新中国成立后又长期处于计划经济体制下，在体制转轨时期，传统的信用文化、信用制度被打破，新的信用文化、信用制度尚未建立。真正的社会信用关系十分淡薄，在司法上也缺乏相关的配合，信用记录差的个人在信用消费、求职等诸多方面受到制约不大或者没有。
二、防范个人消费信贷风险的主要对策
（一）积极引导广大城乡居民转变传统的消费观念，增强消费意识。
中华民族“量入为出”的传统消费观念确是民族的美德，但现在的问题是要引导广大居民怎样把传统观念与改善现实生活结合起来，以适应现代生活的需要。因此我们要加大宣传力度，使客户相信，随着经济的发展，居民的收入会稳步增长，要倡导广大客户从传统的消费观念走出来，克服“无债一身轻”的思维定势。特别是针对一些收入稳定的家庭，在条件允许的范围内要积极引导他们敢于负债消费、超前消费。
（二）加强立法工作。
依据发达国家和我国信用卡业务发展的经验，加强有关金融交易活动的立法，利用法律明确持卡人和银行的权利和义务，明确利用信用卡犯罪、违约的概念和范畴，明确违约的责任和处罚等，是保护持卡人和银行利益，防范个人信用风险的根本保证。以信用卡业务较为发达的美国为例，关于消费信贷和信用卡的法律有《高利贷法》、《贷款实情法》、《公正信用记账法》、《信贷机会均等法》、《公正资信报告法令》等，这些法规对信用卡的规范发展产生了举足轻重的影响。只有完善相关配套制度，建立个人信用担保、保险制度，以分散和共担个人信用风险，才能保障社会制度健全、健康的发展。
（三）培养良好的个人信用意识。
管理和约束信用行为，当然要以法律为准绳，但法律是一种强制工具，首先不能在违法范围之前产生作用，其次对道德问题无能为力，因此，在不断完善法律法规的同时，应当积极培育全社会良好的个人信用意识。
（四）建立完整的个人重要公开信息数据库。
公安、司法、税务、工商、银行等国家机构在日常业务开展过程中，应及时对社会个人的违法及不良信用行为进行记录，在需要对个人的信用状况进行评价时，可以要求当事人出具有关机构的无不良记录证明或者可以到有关机构进行查询。以确保建立完整的个人重要公开信息数据库。
（五）完善银行内部业务运行模式
加强商业银行内部制度建设，提高贷款质量效益。首先要加强个人消费信贷业务管理，从内控制度建设入手，通过建立健全、科学、严密的内部运行程序、业务操作程序、员工行为规范，保证消费信贷业务顺利发展；其次要尽量减少消费贷款审批环节，提高服务效率；再次要加强个人消费贷款成本费用的核算和管理，降低成本费用率，做好成本费用与贷款收益的配比对应，使每个贷款品种收益情况一目了然；最后要做好分类指导，深入调查、细分市场，使各项业务在全面发展的同时做到有所侧重。银行更应当改变以往以业务品种为标准纵向进行部门设立和业务管理的运行模式，建立以客户为中心的零售业务模式。以客户为中心的零售业务模式，简单地说就是通过客户代码将同一客户在本行的不同业务内容有机的联系起来，这样银行不仅提供了快捷、方便的服务，而且在为客户提供各种服务的同时，会不断加深对客户的需求和资信状况的了解，银行不仅可以主动向资信良好的客户提供更多的信用，而且可以根据客户的业务记录进行有针对性的防范风险工作。
（六）加强个人消费信贷品牌包装和市场运作，提升服务整体形象。
由于金融产品和服务高度趋同性的特点，个人消费贷款品种极易于被模仿，要想从公众视线中脱颖而出，必须要有引起客户高度关注的技巧，品牌包装和市场运作必不可少。随着各行营销理念和品牌意识的逐渐加强，个人消费贷款的品牌运作和竞争日趋激烈，如工行推出的“幸福贷款”、农行在上海推出的“金钥匙”个人贷款套餐、中行的“理想人生”个人贷款、交行的“圆梦宝”、中信实业银行的“家家乐”等个人贷款品牌，都需要商业银行根据当地的经济文化环境、市民的消费能力以及自身的市场定位进行有效营销，使个人消费贷款业务有形化、个性化，并使之成为企业文化创建的一个重要组成部分，最终通过先进的企业文化来引导、培植客户群体，提升银行的服务内涵和整体形象，从而实现品牌经营。
总之，个人信用防范风险不仅是金融机构的任务，也是一项社会性的工作，需要全社会的共同努力，只有这样才能最终建立起完善的个人消费信贷风险的防范体系。
参考文献：
1、杨慧贤，《中国报刊杂志大全》，2009年12月。
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第三篇：浅析我国商业银行个人消费信贷风险及防范措施
浅析我国商业银行个人消费信贷风险及防范措施
【摘要】商业银行是经营货币的特殊企业，信贷业务仍是我国商业银行的主体业务，商业银行获取盈利主要是通过经营信贷资产来实现的。而个人消费信贷是其中很重要的部分，但是随着其市场空间不断拓展,消费贷款规模不断扩大,该项业务中存在不少题和风险,应有针对性地采取防范对策,化解商业银行个人消费信贷业务的风险。
【关键词】商业银行；个人消费信贷；风险
个人消费信贷是金融创新的产物，是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。个人消费信贷的开办，是国有商业银行适应我国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一，它打破了传统的个人与银行单向融资的局限性，开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系。正是因为它的这些特性，积极采取措施防范个人消费信贷的风险显得尤为重要。
一、我国商业银行个人消费信贷发展现状
近年来个人信贷业务不断发展壮大,市场空间不断拓展,个人住房信贷、个人汽车消费信贷、个人大额耐用消费品信贷、助学信贷等个人信贷业务迅速发展起来。其中,国家对住房消费、汽车消费、农村消费等领域的金融支持力度加大,是拉动个人信贷业务提升的主要原因。以中国建设银行来说，2010年上半年个人贷款质量效益稳步提升。，建行积极支持居民购买自住房贷款需求，拓展支农、个人助业等新型个人经营类贷款，房改金融业务优势不断巩固，个人贷款资产 质量水平同业领先，贷款收益稳步提高。于6 月末，个人贷款增长14.63%至12,477.08亿元，占客户贷款和垫款总额的比例上升到23.32%。个人信贷业务呈现出的快速增长态势,与中国一系列扩大内需政策紧密相关,大型商业银行仍占据个人信贷业务市场的主要份额。但是,我国商业银行在发展消费信贷方面还处于初级阶段,还存在许多制约因素。随着消费贷款规模的不断扩大,该项业务中存在的问题和风险也逐步显露出来。为此,商业银行应结合个人信贷业务的特点,加强对该业务隐藏风险的分析与识别,以便及时采取措施,防范风险。
二、风险的主要表现形式
（一）信用风险
传统的信用风险被理解为违约风险,即借款人因为外在或自身的种种原因无力履约的风险。现代意义上的信用风险更多地指借款人失信,承约信用丧失而产生的风险,主要表现在借款人对借款行为不负责任,没有按时偿还贷款的责任心,或者是有意隐瞒真实目的、骗取贷款的欺诈行为。据统计,我国商业银行每年因客户的失信行为造成的经济损失达几千亿元。
（二）、经营风险
商业银行在开展个人消费信贷业务过程中遇到的市场风险,包括利率风险、股市风险、汇率风险等,或者采取不当的经营策略而引发的可能威胁商业银行发展个人消费信贷业务的潜在风险等,都可以归并为经营风险。相对于信用风险,经营风险具有明显的系统风险的特征,受到不确定因素的影响也较多。
（三）、管理风险
管理风险是指商业银行个人消费信贷管理体制不健全,管理信息系统滞后,加之相关的管理人员对个人消费信贷业务管理水平不高,管理经验不足,缺乏相应的风险防范意识和风险管理的能力,无视信贷资产风险,违规操作,盲目发放贷款,由此造成不良贷款增加的风险。
（四）、政策与法律风险
政策风险是指政府的金融政策或相关法律、法规发生重大变化或是有重要的举措出台,引起市场波动,从而给商业银行带来的风险。而法律风险通常指商业银行的日常经营活动或各类交易中违反了相关的商业准则和法律原则或者没有相应的法律法规做依托和保障所引发的风险。
三、我国商业银行个人消费信贷风险因素
消费信贷风险是指银行消费信贷不能按期收回，造成信贷资金损失的可能性。个人消费信贷存在极大的不确定因素，风险隐含其中。对于消费贷款业务来说，商业银行所面临的最主要的风险是信用风险，即因个人消费者不能按照与银行签订的协议行事而对银行信贷资产收益造成的风险。
(一)、缺乏健全的法律法规
我国至今尚未建立有关规范消费信贷活动的法律规范，特别是保护银行债权的法规不健全，对失信、违约的惩处办法不具体。消费信贷期限长，客户分散，不确定因素多，银行风险控制难以落实，很容易造成一些借款人利用法律的漏洞进行欺诈。此外，关于抵押物的处理、拍卖等问题，银行在处置个人抵押财产方面缺乏有效的法律保障和市场保障。我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，变现成本较大，导致银行难以将抵押物变现。由于缺少法律规范，个人消费信贷在实际操作中无章可循、无法可依、随意性很大，这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，商业银行难以通过有效的方式来保全自己的消费信贷资产，增大了个人消费信贷的风险。
(二)、银行内控制度欠缺或管理手段落后加大业务风险
目前,国内一些商业银行管理水平不高,内控制度欠缺,管理手段落后,内部管理薄弱。由于国内商业银行开办个人信贷业务时间不长,缺乏个人信贷管理方面的经验,而且同一个借款人的信用信息、基础资料分散在不同业务部门,相当一部分银行没有配套的业务管理系统,仅凭人工统计,难以管理和实现资源共享。个人信贷业务的规章制度不完善、操作手段落后等因素也是制约个人信贷业务发展的主要原因之一。个人信贷业务在国内起步较晚,商业银行从事该业务的人员不足,往往不能做到在对每笔贷款的审查、审批时都与借款人当面核查相关材料,加上一些业务人员素质不高,贷前调查不严,贷后监督检查又往往流于形式,一旦出现风险不能及时采取补救措施,致使个人信贷业务的潜在风险增大。
(三)、信用风险是个人信贷业务的主要风险
个人客户信用风险主要表现在收入波动和道德风险方面,指个人客户作为债务人在信贷业务中的自行违约或作为保证人为其他债务人提供担保过程中的违约。商业银行对消费者信用的把握决定了个人信贷的开展程度。在欧美等国家,个人信贷之所以成为人们普遍接受和认可的消费方式,除传统观念的差异外,主要是个人信用制度、银行或专业评级公司专业的信用评级体系等比较健全。另外,由于具有先进的信用消费管理体系,银行和商家可借助于计算机网络及时了解消费者的信用情况,因而能够迅速确定是否应向消费者提供贷款。例如,欧美等国家的消费者到银行申请消费信贷业务,银行可通过专业的信用评价体系对申请贷款客户进行信用评分,通过相关系统查询该客户以往贷款有无不良记录,判断客户能否按时还款后,再通知下一流程办理相关业务。我国目前虽然建立了中国人民银行的个人信用信息基础数据库,可以借此查询个人信用信息,但由于种种原因,一些银行信息不能完全收录到个人信用信息基础数据库,有时甚至根本查询不到申请人的信用信息,银行只能掌握申请人提供的有限资料,在审批时缺乏相关依据和调查借款人资信的有效手段。一般情况下,银行只是对借款人提供的身份证明、个人收入证明等基本材料进行判断和决策,对个人的信用调查基本上是参考中国人民银行个人征信系统查询的个人征信报告,而有的客户和银行没有发生过业务关系,信用报告就无法提供有效的参考信息。对于借款人的资产负债状况,银行仅能参考客户提供的相关资料或其所在单位的证明。客户此前有无违法纪录、有无失信情况等,银行更是无从了解。
我国个人收入不透明,个人征税机制不完善,银行难以对借款人持有的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况作出正确判断,各种恶意欺诈行为时有发生。银行目前仍采用的面见核查或上门调查等原始征询方式,已经无法保证信用信息的时效性和可靠性,银行和客户之间存在严重的信息不对称。此外,由于政策或市场等一些不可控因素,有些借款人会出现收入大幅下降或暂时失业等情况,导致贷款无法按期归还,形成逾期或不良贷款。例如,在国家政策的要求下,一些银行给某些高校大学生发放助学贷款,许多银行采用的是信用方式,四年后,无论是宏观经济形势恶化或是学生主观因素,一旦贷款不能按时归还,即会形成逾期贷款。这种逾期贷款一旦产生,收回的可能性极小,因为大学生一旦毕业,要么因其未能就业而无法按时偿还贷款,要么是借款人无固定居所而使商业银行很难查寻到其去向和收入状况,一段时间后就会形成不良贷款。
四、商业银行应对个人信贷风险的防范措施
个人信贷业务对于商业银行乃至整个经济市场的重要性都是有目共睹的，所以它的健康发展就成了整个社会需要高度关注的事情。针对上面提到的个人信贷业务发展过程中出现的各种风险,商业银行应建立一套防范个人信贷业务的风险管理体系。
(一)、建立健全消费信贷相关法律法规
为了确保消费信贷市场的有序运行，应该尽快制定和颁布消费信贷法规，明确消费信贷活动中相关主体的职责义务和相关权利，合理分散信贷风险。建立健全消费信贷法规体系，一是尽快制定一部综合性的《个人消费信贷法》，对与个人信贷有关的问题进行明确规范，充实我国《担保法》中有关个人消费信贷的条款；二是要用法律条文明确规定对消费者失信行为的惩罚办法，用法律手段规范消费者的借贷行为；三是要进一步完善社会保障制度、住房制度、医疗制度等相关制度，从而分散和共担个人信用风险。
(二)、完善银行内部信贷风险管理体系
必须严肃信贷纪律，责任明确到位，一旦出现问题按规定对有关责任人进行责任追究。贷前要严把信贷入口，有规划地发展个人消费信贷业务，严格规范各环节操作流程。在审核贷款申请时，主要侧重考虑以下几个因素:个人信用记录、个人负债比率、个人保险等。抵押担保并非万全之策，抵押品也存在风险，要明辨借款人的实际收入水平。贷中，进一步明确各操作岗位的关键所在，规范操作，做到任务、权限和责任的统一。贷后，从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期跟踪监控。贷款发放后，银行要密切关注客户的还款动态，当有拖延现象时，及时找出原因并采取措施。对于具有还款能力而故意不还者，从信函通知到口头通知、加收逾期贷款罚息，直至处理抵押物甚至诉诸法律。对于多次恶意拖欠贷款者，要将其列入“黑名单”，加大追讨力度，并拒绝再度贷款。对于贷款到期潜逃和下落不明的借款者，应提请公安等有关部门协助查寻。
(三)、逐步完善个人信用制度
个人信用制度的健全将有利于降低消费信贷的交易成本，抑制由信息不对称导致的逆向选择和道德风险。因此，逐步完善个人信用制度是商业银行进行消费信贷风险管理必不可少的制度环节，是商业银行管理消费信贷风险的起点。完善个人信用制度，一方面要建立健全全社会范围的个人征信体系；另一方面要建立科学的个人信用评价体系。
首先,建立完善的个人信用制度是银行控制个人信贷风险的前提保证。从目前各商业银行的实际情况来看,商业银行已基本实现了以内部信用卡和储蓄账户个人信息资料为基础建立的个人客户资源数据库,各业务部门可根据需求提出申请,经相关领导审批同意后,由数据管理部门提取和使用客户资源。在客户在办理银行业务过程中,商业银行可以同时补充客户新的信用情况以不断更新该数据库。各商业银行应共建信息数据库,而且要确保信息数据库能在全银行系统中共享。同时,应着手建立国内各金融机构、政府行政管理部门之间的信息交换制度,这需要各金融单位和政府行政管理部门共同努力方能实现。其次,加快中国人民银行征信条例的法制化进程,尽快收录各金融机构、税务部门、海关、法院、企事业单位、居民水电费交款情况等信息入库,搜集整理个人收入、信用、工商审批、居民纳税情况等信息,评估个人信用等级,按评定的信用等级给予授信。
(四)、将风险转移引入个人消费贷款业务
由于银行难以掌握借款人的健康状况和偿还能力的变化,这就给个人消费贷款能否到期收回造成极大隐患。从西方发达国家发展消费信贷的经验来看,避免
和防范消费信贷中的风险,主要是在建立个人资信评估制度和信用担保制度的基础上,将消费信贷与保险结合起来,以减少贷款风险,这是采用合法的经济措施将风险转移给其他经济主体的一种风险管理办法。不同的个人消费贷款购买保险公司对应的险种产品,可以达到风险转移的目的,这种风险转移策略是最为直接、有效的。例如,银行在发放某些消费贷款时,可以要求部分经银行评估认为风险系数相对较大的借款人必须购买某种特定保险,一旦借款人发生意外而不能偿还贷款时,可以由保险公司向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金,而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样,一方面可化解银行的经营风险,实现个人信贷风险的合理有效转移,另一方面也有助于保险业的发展。当然,这种险种的保费应较低,在贷款客户的承受范围之内,使消费者在获批银行贷款的同时没有过高增加其成本,又可以得到保险的益处,而银行的信贷资产也能够得到有效保障。
参考文献
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10、朱维巍：《关于我国商业银行个人消费信贷业务风险因素分析》，《会计文苑》
第四篇：我国商业银行信贷风险及其防范
兰 州 大 学
本 科 毕 业 论 文
题 目 我国商业银行信贷风险及其防范
姓 名：
赵 录 云
学 号： ***00010 专 业： 金 融 学 教学站点： 临夏电大学习中心
入学时间： ___
2015年3月____
指导教师： 马 永 萍
兰州大学网络教育学院制
2017 年 3 月 21 日
目 录
摘 要„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„1
一、我国商业银行信贷风险的含义和分类„„„„„„„„„„„3
（一）商业银行信贷风险的含义„„„„„„„„„„„„„„„„„„„3
（二）商业银行信贷风险的分类„„„„„„„„„„„„„„„„„„„3
二、我国商业银行信贷风险的特征„„„„„„„„„„„„„„4
三、我国商业银行信贷风险的现状分析„„„„„„„„„„4
（一）资本充足率不高，银行抗风险能力不够„„„„„„„„„„„„„5
（二）贷前审批程序不完善，信贷潜在风险预警性弱„„„„„„„„„„5
（三）贷后监控管理手段缺失„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„6
四、我国商业银行信贷风险的成因分析„„„„„„„„„„„6
（一）内部环境因素分析„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„6
（二）内部环境因素分析„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„6
五、我国商业银行信贷风险的管理策略„„„„„„„„„„„7
（一）完善审贷分离制度„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„7
（二）建立信贷风险预警机制„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„8
（三）建立信贷退出机制„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„8
（四）加强贷后管理，进行全程控制„„„„„„„„„„„„„„„„„8
（五）完善信贷内控制度，防范业务运作风险„„„„„„„„„„„„„8
（六）健全信贷法律法规，完善社会信用体系„„„„„„„„„„„„„9
（七）深化金融体制改革，优化外部环境„„„„„„„„„„„„„„„9 参考文献 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„10
摘要
信贷风险，主要是指贷放出去的款项，借款人到期不能偿还而形成逾期或呆账，使贷款人蒙受损失的可能性。信贷风险历来是银行业乃至整个金融业最主要的风险形式。我国经济的快速发展使商业银行信贷风险也随之加深，研究如何有效规避信贷风险对我国金融业发展具有重要意义。本文将从我国商业银行信贷风险的含义和种类、特征、现状以及形成原因几个方面进行分析，并提出相应的管理策略。
关键词：商业银行；信贷风险；预警机制；信用体系
Analysis and Management Strategies of China’s Commercial
Bank Credit Risk Abstract：Credit risk mainly refers to the risk that loaned out money, and the borrower cannot repay so that formed overdue or bad debts, so the lender may suffer the possibility of loss.Credit risk has always been a major form of risk of banking and the whole financial sector.The rapid development of China's economy deepens the commercial bank credit risk.And studying how to effectively avoid credit risk has important effect in the development of China's financial industry.This article will analyze some aspects in the meaning and types,characteristics,current situation and forming reason of China’s commercial bank credit risk, and propose appropriate management strategies.Key Words：commercial banks;Credit risk;Warning mechanism;Credit system
我国商业银行信贷风险的分析与管理策略
信贷资产是商业银行的主要金融业务，也是商业银行实现利润的主要途径，但同时也是诱发银行经营风险，导致银行破产倒闭的主要原因之一。我国由于历史和体制等多方面原因，银行业出现了大量的不良信贷资产，信贷资产风险正在不断积累，尤其是国有独资商业银行。信贷风险的攀升、不良资产的积聚，必然会危及我国金融乃至经济安全。近几年，我国政府、各界专家学者不断地从多方面进行一系列探索和改革，试图走出这一困境，但效果不佳，商业银行信贷风险问题依然严峻。
下面本文主要针对我国商业银行信贷风险的含义和分类、特征、现状、成因和管理措施进行展开研究。
一、我国商业银行信贷风险的含义和分类
目前在风险管理中普遍采用的风险定义是指:损失产生的不确定性。它包含了损失与不确定两个非常重要的因素。正是由于人们难以确定何时、何地、何种程度的潜在损失,这便构成了一种风险。下面对我国商业银行信贷风险的含义和种类进行分析。
（一）商业银行信贷风险的含义
商业银行风险是指商业银行在经营活动过程中,由于事前无法预料的不确定因素的影响,使商业银行的实际收益与预期收益产生偏差,从而有蒙受经济损失或获取额外收益的可能性。商业银行风险的涵义主要包括以下三方面的内容:
1、商业银行风险的承担者是与其经济活动有关的经济实体。如居民、企业、商业、银行、非银行金融中介机构以及政府等；
2、商业银行风险与其收益成正比例。风险愈高,蒙受经济损失的概率愈大,但获得超额利润的可能性也随之增加；
3、商业银行风险与经营过程中的各种复杂因素相互作用，使经济系统形成一种自我调节和自我平衡的机制。
信贷风险是指借款企业因各种原因不能按时归还信贷本息而使银行资金遭受损失的可能性。主要以三种常见形态存在于商业银行中:一是赔本风险；二是赔息的风险；三是赔利风险。
综上所述，商业银行信贷风险是指由于各种不确定性因素的影响，在商业银行的经营与管理过程中，实际收益结果与预期收益目标发生背离，有遭受资产损失的可能性。
（二）商业银行信贷风险的分类
一般而言，商业银行风险包括信用风险（credit risk）、流动性风险（liquidity risk）、市场风险（market risk）、操作风险（operational risk）
等。
商业银行信贷风险有广义和狭义之分,广义的是指其所致的结果有损失的一面,也有盈利的一面；狭义的是指其所致的结果只有损失的一面,这正是人们通常所认为的商业银行信贷风险,本文所研究的也正是这种狭义的信贷风险。
二、我国商业银行信贷风险的特征
信贷风险的类型可以从总体上划分为市场性风险和非市场性风险两类。市场性风险主要来自企业(借款人)的生产和销售风险(即借款人在商品的生产和销售过程中，由市场条件和生产技术等因素变动而引起的风险;非市场风险主要指自然和社会风险。自然风险是指由于自然因素使借款人蒙受经济损失无法偿还信贷本息的风险;社会风险是指由于个人或团体在社会上的行为引起的风险。商业银行信贷风险的防范，主要是不良信贷的防范。工商银行的信贷手册里有一段名言:“我们收取的利息再高，也难以弥补信贷本金的损失!”中国2002年全面实行信贷五级分类制度，该制度按信贷的风险程度，将银行信贷资产分为五类:正常、关注、次级、可疑、损失。不良信贷主要指次级、可疑和损失类信贷。银行信贷风险是指由于各种不确定性因素的影响，在银行的经营与管理过程中，实际收益结果与预期收益目标发生背离，有遭受资产损失的可能性。信贷风险是指借款企业因各种原因不能按时归还信贷本息而使银行资金遭受损失的可能性。银行信贷业务中占比重大的是信贷业务，信贷具有风险较高、收益突出的特点，对整个银行的经营举足轻重。因此，研究信贷风险意义重大。一般来说商业银行信贷风险具有以下特征:
1、客观性 风险的信贷活动在现实的银行业务工作中根本不存在。
2、隐蔽性
信贷本身的不确定性损失很可能因信用特点而一直为其表象所掩盖。
3、扩散性。信贷风险发生所造成银行资金的损失，不仅影响银行自身的生存和发展，更多是引起关联的链式反映。
4、可控性
指银行依照一定的方法、制度可以对风险进行事前识别、预测，事中防范和事后化解。
三、我国商业银行信贷风险的现状分析
近几年来，存款的活期化和贷款的长期化是我国商业银行所面临的一个非常严重问题，存贷款期限差距逐年加大已是商业银行不能忽视的问题，存贷期限差距拉大的结果是直接增大了银行潜在的信贷风险。拒中国银监会2009年年报显示，去年我国各金融机构各项贷款总额合计为425596.6亿元，其中短期贷款
为151353.0亿元，比上年增长17.7%，而中长期贷款额为235578.6亿元，比上年足足增长了43.5%，中长期贷款的新增规模和速度已经远远超过了短期贷款。另一个方面，全部贷款比上年增加105468.1亿元，这其中中长期贷款占到了71383.6亿元，占全部新增比例的67.7%。而2008年和2007年的新增贷款中，中长期贷款占比分别为60.4%和64.8%（如图2.2）。由于中长期贷款比短期贷款具有更高的信用风险，而贷款期限的延长，使遵循谨慎原则和一向以发放短期贷款为主的商业银行积累了更加巨大的潜在风险。
图2.2 银行业金融机构存贷款情况表（2005－2009年）单位：亿元
随着管理体系的健全和发展，改革的不断深入，我国商业银行改革已取得初步成效，例如扩大了银行业务范围，加强了抗风险能力，绩效考核机制的完善。但是每年依然有大量不良贷款无法收回，给银行造成了巨大的损失。从总体上看，目前我国的商业银行信贷风险管理至少还存在以下几个方面的问题：
（一）资本充足率不高，银行抗风险能力不够
在金融危机影响下的中国经济正面临近年来前所未有的衰退，企业盈利能力和个人收入水平下降，导致大量的银行贷款成为不良资产。同时，由于资本市场遭受严重打击，资本筹集出现困难。这两个因素导致商业银行的资本充足率下降，使其一方面可能受到监管指标的约束，一方面可能降低了自身抵抗风险的能力。
（二）贷前审批程序不完善，信贷潜在风险预警性弱
信贷风险的防范应当始于贷前，从而对信贷业务的潜在风险起到一个预警作
用。商业银行在贷款发放前的业务审批时，要求对高风险贷款项目首先必须经过信贷风险管理部门审查，然后才能进入信贷审批阶段，但由于业务审查依据只是借款单位贷款项目上报的审批材料，而不是现场实地考察，致使借款项目单位在提交的贷款审批材料上可操作性过大，其结果就可能是对高风险项目的审批起不到制约作用。
（三）贷后监控管理手段缺失
信贷风险的监控是环环相扣、贯穿全程的，但银行不能监控到贷款的每一个环节，一般来讲信贷人员在跟踪贷款使用的过程中，主要是依靠通过分析借款人的生产、销售等情况的财务报表来确认贷款的安全性。但这些资料的真实性难以考量，因此造成银行信贷风险监控比较难、比较薄弱的局面，使得信贷业务贷后风险监测结果的准确性大打折扣。
四、我国商业银行信贷风险的成因分析
接下来将从商业银行的内部环境和外部环境对其信贷风险进行分析。
（一）内部环境因素分析
1、商业银行经营管理水平不高。随着商业化改革的稳步推进，商业银行集约化经营意识不断增强，初步建立了较为完善的信贷管理体制，经营管理水平有所提高。但从风险管理方面来看，仍有很大缺陷，主要包括：风险管理定位不准确；缺乏风险预警机制；风险分析工具不科学等。
2、管理和经营机制不完善。（1）从制度体系上看，内部风险控制制度、贷款审查制度薄弱，安全性、流动性、盈利性的经营原则难以落实到位；（2）从管理体制上看，组织结构不合理、条块分割、环节众多、责权不明确，未能形成齐抓共管的机制。各种风险管理综合协调程度不高，难以从总体上测量和把握风险状况，缺乏独立的风险监控程序，致使管理层、决策层不能及时、全面、准确地掌握信用状况；（3）从经营机制上看，决策机制不健全、对经营决策缺乏有效的约束，信贷人员的责、权、利不统一，激励约束机制没有充分货币化，贷款的安全性与个人利益没有充分挂钩。
3、员工素质整体水平不高。商业银行未能建立一支专业化的风险管理队伍，风险管理人员素质不高，更多的满足于日常报表统计；信贷管理人员知识结构老化，对市场风险，信用风险把握不准，无法适应新形势下风险管理的要求。
（二）外部环境因素分析
1、借款方企业或个人有意或无意的信用缺失。（1）企业管理体制不健全，过度依赖银行贷款，加大了信贷风险发生的可能性。企业经营缺乏自我积累能力，自有资金比例过低，对银行贷款形成过度依赖，使银行与企业之间形成“利益—
风险共同体”；企业短期内难以获得利润，未按照正当程序提款、用款、转款，名义上赚得了利润，实际上却没有收益，大量贷款被企业亏损、挪用、潜亏和资产损失所占用，无力再去还贷，即使有些企业具有还贷的能力，但主观恶意逃废银行债务行为如虚报利润额、非法转移资金等时有发生。（2）贷款担保无明显效用。在贷款无法偿还时，银行将贷款抵押物作为第一还款来源，由于市场交易秩序还不够规范，交易法规也不完善，导致银行将抵押物变为现金的成本偏高，贷款担保有时形同虚设；（3）借款方为获取贷款不择手段，寻租行为时有发生。这种现象不仅对银行信贷业务的规范化设置了障碍，而且加大了银行的信贷风险。
2、社会信用环境和法制环境不健全。由于社会信用体系还未建立，社会失信现象的经常发生，使银行为确保自身利益，尽量降低借贷风险而不敢轻易发放贷款，致使“惜贷”现象盛行，导致信贷风险的加剧，从而在借贷人双方之间形成恶性循环。我国商业银行信贷的相关法律法规也有待完善。
3、国家宏观经济结构调整和国际经济形势变化的影响。在全球经济一体化的大背景下，为了进一步提升我国的综合国力，我国从“九五”时期就开始对产业结构进行调整，并且步伐也随着加入WTO而加快，在这一转变过程中，一些产业因此而得到迅速发展，而一些产业却逐步萎缩，形成大量的不良贷款，使商业银行信贷风险不断积聚。因此对于正处于转轨的我国来说，政策性风险仍是商业银行所面临的重要风险。
五、我国商业银行信贷风险的管理策略
根据上述对我国商业银行信贷风险的全面分析，提出包括内部管理和外部控制两个方面的银行信贷风险管理措施。在内部管理方面，为保证银行信贷资产质量的稳定提高，应从注重银行内部管理入手，坚持稳健的经营方针，改革管理体制，防范内部风险，实现从以补救为主的控制向以预防为主的控制转变，以提高防范风险的能力；在外部控制方面，包括建立健全法律法规、信用体系和深化金
（一）完善审贷分离制度
完善企业资信评估测算体系,要控制银行信用风险，减少风险造成的损失，首先要做的就是评价借款人资信状况。全面的借款人资信调查报告是商业银行进行信贷决策的基本前提和主要依据。所以银行应加强信用风险评价和测算方法的研究，尽早发现高风险的贷款。
我国目前使用较多的是信贷风险分析方法是以主观分析为主的定性分析法，例如专家分析法，这些分析方法的局限表现为缺乏量化标准，且主要依靠分析企业财务状况，考查的因素不全面等。我国商业银行可以依据现有的理论方法和客融改革等。
观环境逐步建立起完善的企业资信评估测算系统。
许多商业银行都进行了审贷分离制度建设，基本实现了信贷经营部门和管理部门的双分离，但从实际运行情况看，效果并不都是很好。完善而有效的审贷分离制度应加强两个方面的建设。一方面是要建立好审批的组织模式，确定合适的参加人选，这样做的目的是为了对贷款项目进行更充分的讨论，进而来权衡信贷风险与效益；另一方面是制定审批原则标准，提高信贷审批效率，质量和竞争能力，因为好的审批制度能带动积极的营销和管理，有缺陷的审批制度则会使银行丧失竞争机会。因此既需要审贷分离，更需要审贷配合，尽快使审批制度科学化和标准化。
（二）建立信贷风险预警机制
对信贷风险进行预警和监控是一项系统的、长期的任务，这就要求尽快建立起一套完整稳定的预警制度和预警机制，以确保信贷工作能安全顺利进行。建立预警制度主要考虑以下几个方面：一是建立信贷风险预警的组织管理体系。应由总行信贷风险管理部门负责制定全行信贷风险预警工作，确定需要重点监测预警的行业、区域、产品和客户群；组织各分行对特定目标进行信贷风险预警，明确其职责，以及对分行工作进行指导和监督。二是建立一套完整和连续的风险预警数据库。三是改进风险预警的方法和计量模型。注重培养从事风险预警工作的高素质人才队伍。
（三）建立信贷退出机制
市场经济的实质是要实现有限资源的优化配置和有效流动，以保证资产的保值和增殖。作为商业银行，对一些夕阳行业的贷款企业,就必须严格控制贷款增量,适时压缩贷款存量，使贷款逐步从这些企业中退出来，以盘活贷款存量。但由于受到外部环境的制约，贷款退出会有一定的困难，这就要求商业银行应准确把握宏观微观经济信息，最终建立起有进有退、进而有为、退而有序的信贷退出机制。
（四）加强贷后管理，进行全程控制
就一个具体的贷款项目而言，贷后的项目建设、运营到还贷完毕的时间远远长于贷款决策的时间。进行贷后管理，就要加强贷款的基础管理，健全信贷档案，及时对账及时催收；密切关注客户的经营状况，防止其违规操作、挪用、滥用贷款。设立独立的信贷风险管理机构，完善风险管理制度。
（五）完善信贷内控制度，防范业务运作风险
从加强管理、防范内部风险出发，建立一整套的信贷规章制度，不断地进行检查、辅导、整改和考核，逐步达到制定制度无漏洞、执行制度无
弹性。一要完善和规范授信业务程序；二要实行民主科学的授信决策；三要做到有章可循、规范运作、严格监管，根据银行信贷业务管理的一系列办法和规定，结合当地实际，依照经营合规化、操作规范化、文本标准化的要求，及时修订银行的信贷管理制度和操作使用文本。
（六）健全信贷法律法规，完善社会信用体系
完善法律法规，进一步加强法制工作，积极支持银行的依法收贷行为，打击借款人赖账的不法行为，司法部门运用各项法律规定，配合银行保全信贷资产，保护银行的合法权益，同时，立足我国商业银行及市场规律的现实情况，并结合国际商业银行信贷法制建设的先进经验，最后在全社会形成遵守契约、诚实守信的良好信用环境。
（七）深化金融体制改革，优化外部环境
借款人通常都与几家银行同时建立信贷关系，基于业务的交叉，各商业银行有必要互相共享信息，加强沟通交流，协调统一各自的经营活动，共同制定一套多方适用的风险防范操作方案。还可以由当地监管部门牵头，建立”分别监测、信息共享、协调一致”的信贷业务沟通机制，共享借款人的经营状况和资信情况等信息，共同处置信贷风险，减少损失，建立信任合作关系，打破互不信任局面，防止出现不正当的竞争导致借款企业经营状况恶化，遭致损失。目前我国商业银行已经开始把贷款风险分类结果与预期损失率挂钩，并以之作为银行制定贷款损失准备金和拨备政策及贷款定价决策的依据。但是我国的贷款风险分类法在2002年才开始全面推行，要获得大规模的样本，各商业银行之间必须加强合作。各商业银行必须跟踪过去的分类结果，对每一级别的贷款损失情况进行统计，把损失金额与这一级别的贷款总金额对比，得出这一级别的贷款损失率。
金融市场体系不健全、不完善，就必然潜伏着巨大的金融风险。只有通过不断完善我国的金融体系，才有可能防范金融风险和金融危机。现阶段，我国的金融体制改革包括加快利率市场化、发展资本市场、完善贷款风险补偿机制等。
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第五篇：如何防范信贷风险
一、加强学习做好贷款尽职调查
作为信贷部长需要具备和掌握多种知识，不仅要精通信贷业务，熟知贷款操作规程，从大方向还需要掌握会计方面的知识，掌握企业的财务知识、成本核算知识和企业管理知识等。把握准市场行业整体走向，培养预防市场风险的能力，要做到具有及时发现风险和应对风险的能力，能够关注影响贷款偿还的最本质因素。一是贷前调查要深入，对借款人第一还款来源要分析判断准确，借款人经营项目市场前景是否看好，借款人信誉、负债情况都要做深入细致调查；抵押物调查要能够合理判断抵押物市场价值，地理位臵是否位于繁华地段，而且要易于变现，闲臵租赁房屋要多加关注，发放贷款不能只片面注重第二还款来源（即借款抵押物的变现处理）。
二是对抵押形式贷款，在实际操作中，对抵押物的价值评估偏高或对有权部门评估的权利价值认可比例过高。要特别注意在借款人第一还款来源不够处臵抵押物时，其变现价值是否能够抵偿贷款本息，一旦付出风险时有的甚至还要付出昂贵的资产保全和执行费用。所以对这类贷款抵押物要格外慎重；考察贷款时要对有抵押、担保人的能力调查要翔实，同时要避免出现一人多保、交叉互保等情况，对借款人的基本情况所知甚少，难免会造成决策失误，致使贷款形成风险。
三是尽职调查的要点：借款人基本情况、资信水平；借款人资产、负债、收入、支出情况；借款交易合同、协议，借款用途；借款人还款来源、还款能力及还款方式；保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力；其他需要调查或核查的事项。
二、严格认真把好贷款审批关
严格把好审批关，高度责任心、事业感，高度认真负责审批每笔贷款；基层信用社受理的超过授权范围的农户贷款，由联社审批的对同意贷款的，快速及时在第一时间反馈到基层社，对不同意贷款的、未获批准的，及时通知基层社，调查人员应及时告知借款申请人，将有关材料退还，并做好解释工作。对须补充材料的，调查人员应及时补充材料后继续按本操作办法有关规定进行审查、报批，对审批通过的，经有权签字人在借款申请书上签署审批意见后，进入贷款发放程序。对一些大额贷款必须坚持实地考察，以免减少决策失误，从上到下都要以高度责任感、使命感切实从信贷流程上保证信贷资产质量。
三、要时刻保证做好廉洁放贷
我们要时刻在放贷过程中，把握好每一个环节，做好廉洁放贷，我们在发放贷款中从中取利，就会对借款人形成一种义务感，对借款人来说，他会感觉到你必须有义务为我们办每一笔贷款，你容易被人牵鼻子走着走，不能做到严格把关，严重容易丧失工作原则。作为信贷人员你要时刻树立勿以钱少而不廉，长此以往你会因小失大，你得到眼前利益你会失去长远利益，不能有攀比之心；与高收入者攀比，就会心理不平衡，感到“寒酸”，这样不仅会伤害身心健康，影响生活质量，而且可能会导致走向犯罪的道路，想象着那些犯案人的监狱生活，一堵高墙，两个世界。自由对于我们来说是多么的重要，一定要珍爱这美好的生活，常思贪欲之害，常怀律己之心，不能为私利而触犯国法，一定要廉洁奉公，遵纪守法，在工作中抵御各种诱惑，经受起各种考验，保持廉洁放贷的好作风；勿以官小而不廉，无论信贷人员、还是贷款审批环节，都不能因为职位高低而不能廉洁放贷；勿以事小而不勤，无论你是哪级领导怎么忙，贷款都要亲力亲为；只有廉洁方能聚人，职工都在关注你领导，只有做到廉洁放贷职工能够拥护你，说话有底气、有力度；严于律己方能服人，把握好自己、严格要求自己别人才能服气；身正方能带人，一身正气才能带动身边的人，领导好身边的人；无私方能感人，心的无私的人你会感动很多人；心底宽广，做好廉洁放贷无论何时你才能问心无愧！
四、不断是加大监督检查力度
要不断采取专项检查、突击检查和上级检查、自查相结合的方式，不断防范信贷业务风险。今后对贷款检查按照市联社要求，今年要加大检查力度，通过检查规避风险、对发现问题及时纠正，同时通过检查对贷款业务也能够起到很好指导作用。结合下一步信贷业务风险排查过程中，对信贷人员执行鼓励自查、自报、尽职免责的责任追究政策。对被动发现违规、违纪、违法问题和案件，以及反复发生同质同类问题的，按照省市联社要求必须从严、从重处罚，不惜一切代价，提高信贷风险管控的有效性。
五、做好信贷队伍辅导新业务培训
站在新起点，面对新形势，新特点农村金融市场的竞争日趋激烈，我们即面临发展过程中严峻挑战，做好信贷培训意义重大，尤其贷款新规是信贷系统的一次新的革命，做好全辖信贷培训至关重要，要让全辖熟悉掌握信贷各项业务，防范信贷风险，减少资金损失则无旁贷。
六、严格掌握政策确保全辖稳定经营
由于农民民主意识、权利意识的提高，以及新闻媒体的宣传报道，农村信用社的贷款发放已经臵于各方的关注监督之下，这就对我们的工作提出了更高的要求。
要按照信用等级评定及其它贷款条件选准贷户，坚持公平、公正、公开，让无论得到贷款的农户还是没有得到贷款的农户都能心服口服。测算好全辖贷款投放速度，分解好各社的工作量。工作中切忌简单、粗暴、矛盾上交，信用社能解决的不交给联社，我们要耐心细致做好解释工作，避免越级上访，更不要惊动新闻媒体，扰乱我们的正常工作。
同志们，站在新起点，面对新形势，新特点农村金融市场的竞争日趋激烈，我们即面临发展过程中严峻挑战，但是机遇大于挑战，我们要解放思想，开拓创新，求真务实，抢抓机遇，积极作为，攻坚克难，以此加快信用社发展，让我们广大员工共享发展与改革的成果，为早日实现这一目标而努力奋斗！
一是给信用社造成危害
风险贷款产生，大大降低了贷款质量，给经营带来无法估量的损失。一旦引起法律纠纷，由于操作不规范，存在法律漏洞，容易引起法律纠纷，一旦对簿公堂极有可能处于不利的法律地位。教训比较深刻是在法院已经立案的贷款，存在有争议的是在其他联保小组不知情情况后添加借款人，贷款到期后导致下甩诉诸法律引起纠纷，无论采取何种形式，问题贷款风险，给农村信用社带来的后果是资金损失和风险增加。
二是对自己家人伤害
试问，人一辈子辛辛苦苦工作，图的是什么？从大方向为国家做贡献回报社会，从家庭说为养家糊口过上富裕小康生活。人活在世上品质信誉是无价的，企业信誉品牌、是企业无形资产，可以为企业创造高额利润，个人品质信誉也是无形资产，我们在提拔干部、使用干部，重点以德为先，有些人托关系、找人但为什么没有得到提拔重用，有些人没有找关系，没有花钱却得到提拔重用，因为我们重点考察一个人道德品质，有些人心眼比较多，办每件事情以利益为先，可能你会得到短期效益，但你会失去长期效益。如果我们因为一时的贪念，断送了前程，丧失了尊严，一旦犯罪，得到的是别人的蔑视、指责；甚至是牢狱生活；同时失去会是体面的工作、丰厚的经济收入，就目前我们信用社去年对外对外“新老交替”价格已经上涨30万元左右，这也是一笔无形资产；一旦由于自己违规操作自身贪欲，经济上会造成损失，牢狱生活让自己失去人身自由；一旦犯罪还将失去幸福美满的家庭，让家人蒙羞受辱对子女影响会非常深刻。心理阴影会影响孩子学习、工作，为自己为家
人我们必须放好每一笔贷款，我们要树立信用社是我们事业之根、衣食之源，我们每个人都不是匆匆过客，信用社兴衰成败，与我们每个人命运，每个家庭都息息相关。
三是对他人造成伤害
从各类贷款形成风险看，无论是信贷人员无知，或非主观性引起的贷款风险，均是无视各项规章制度的存在。相关人员明知不对或熟视无睹，听之任之，或怕得罪人不敢纠正和制止，甚至碍于情面协助办理。相互之间不负责任，无疑助长直接责任人行为。一旦问题暴露，追究法律责任影响同事，上下不同程度都受到牵连，回想我们身边的人和事历历在目，教训也非常深刻。
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