个人消费信贷风险因素分析与控制策略（最终5篇）

第一篇：个人消费信贷风险因素分析与控制策略

个人消费信贷风险因素分析与控制策略

内容摘要:个人消费信贷是我国商业银行一项重要的战略业务，近几年发展速度较快，业务规模、产品体系、经营管理等方面已形成良好的基础。但是由于发展时间较短，各家商业银行在发展规划、客户营销、操作流程、风险管理等方面都出现了一些不足，影响了业务的健康发展。因此，如何在防范风险确保资金安全的基础上，努力开拓和巩固个人消费信贷业务领域，培育和扩大新的利润增长点，实现产品创新、业务增长、效益提高，是摆在各家银行面前的一个紧迫的现实问题。关键词：个人消费信贷 贷问题 险分析 险控制

一、个人消费信贷中的风险因素分析

（一）风险的主要表现形式

1、信用风险

传统的信用风险被理解为违约风险,即借款人因为外在或自身的种种原因无力履约的风险。现代意义上的信用风险更多地指借款人失信,承约信用丧失而产生的风险,主要表现在借款人对借款行为不负责任,没有按时偿还贷款的责任心,或者是有意隐瞒真实目的、骗取贷款的欺诈行为。据统计,我国商业银行每年因客户的失信行为造成的经济损失达几千亿元。

2、经营风险

商业银行在开展个人消费信贷业务过程中遇到的市场风险,包括利率风险、股市风险、汇率风险等,或者采取不当的经营策略而引发的可能威胁商业银行发展个人消费信贷业务的潜在风险等,都可以归并为经营风险。相对于信用风险,经营风险具有明显的系统风险的特征,受到不确定因素的影响也较多。

3、管理风险

管理风险是指商业银行个人消费信贷管理体制不健全,管理信息系统滞后,加之相关的管理人员对个人消费信贷业务管理水平不高,管理经验不足,缺乏相应的风险防范意识和风险管理的能力,无视信贷资产风险,违规操作,盲目发放贷款,由此造成不良贷款增加的风险。

4、政策与法律风险

政策风险是指政府的金融政策或相关法律、法规发生重大变化或是有重要的举措出台,引起市场波动,从而给商业银行带来的风险。而法律风险通常指商业银行的日常经营活动或各类交易中违反了相关的商业准则和法律原则或者没有相应的法律法规做依托和保障所引

发的风险。

（二）产生风险的因素分析

1、信用风险的因素分析

（1）社会的信用观念淡薄我国进入市场经济体制以来,经济上的高速发展并没有与之相配套的社会诚信制度和相关的法律法规做保障,使得很长一段时间在经济活动中诚信守则的人没有得到相应的利益和奖励,而违约失信的行为也没有得到应有的惩戒和损失。社会失信现象的泛滥直接导致人们的信用观念淡薄,从根本上缺乏按时履约的信用道德和信用责任感。这种社会意识和现象自然波及个人消费信贷业务领域。

（2）个人征信系统不健全当前,我国尚未启动一套完善有效的个人征信系统。虽然人民银行已经建立了个人征信系统,但是还处于运行初期,征信渠道过窄,征信内容不全面,只有贷款信息和信用卡信息,征信的手段单一,征信资料收集速度缓慢等,以至于商业银行难以对借款人收入的完整性、稳定性、贷款的额度、还款的能力以及以往还款的情况做出比较正确、动态的把握和判断,造成商业银行与借款人之间的信息不对称。这种信息的不对称往往体现在借款人夸大自身的还款能力,在还款受阻的情况下易导致道德风险问题,增大蓄意逃避还款的风险因素。

2、经营风险的因素分析

（1）市场风险的影响市场经济条件下,整个的商业活动都处于市场的调控之中,个人消费信贷业务也不例外,其资金随着市场价值规律的波动而波动。如遇到通货膨胀、物价上涨时,借款人的贷款金额往往不能满足其消费的需要,自然也会造成还款压力的增大；再者,通货膨胀所引起的利率上升,也会加重借款人的还款负担。

（2）借款人风险状况的显著差异商业银行个人消费信贷业务的一个显著特点是借款人比较分散,并且数量大、周期长、风险状况存在显著差异。原则上,针对不同的借款人,商业银行应选择不同的经营策略以实现贷款收益的最大化。但是由于目前我国利率尚未实现市场化,商业银行还无法通过灵活的、有针对性的贷款利率来满足不同风险状况借款人的需求,实现差异化的个性服务,因而无形当中增加了银行对高风险客户的贷款风险。

（三）管理风险的因素分析

1、管理上划一现象严重虽然目前我国各家商业银行开展的个人消费信贷业务品种比较多,但是深入到行业内部,则不难发现其实银行真正开办的个人消费信贷业务不外乎主要集中于个人住房抵押贷款、个人小额信用贷款、个人存单质押贷款等几个品种上,并且对各种个人贷款业务的采信、发放以及贷后回收的整个管理程序都是比较单一和程序化的过程,缺乏贷款管理上的针对性,主要原因在于我国商业银行整个的贷款体系比较制度化,在思想上、作风上还依然受传统对公贷款的影响,没有形成完善的个性化的管理制度。

2、激效制度不科学许多商业银行盲目根据上级行下分的贷款指标分派贷款任务,一方面为了追求利润最大化,要求个人消费信贷管理人员加大发放贷款的额度,另一方面没有摆正信贷资产质量、业务发展、经营效益三者的关系,强调片面化的风险控制目标,为了控制贷款风险,制定严格的惩罚制度以制约个人消费贷款的风险,造成信贷人员惜贷,办理贷款瞻前顾后,很大程度上约束了员工开展个人消费信贷业务的积极性和主动性。

（四）政策与法律风险的因素分析

1、没有健全的相关法律保障我国目前有《担保法》、《票据法》和《贷款通则》等涉及贷款业务的相关法律,但主要是针对企业贷款而制定的,还没有针对个人消费信贷的相关条款,尤其是在个人贷款担保方面缺乏法律规范,风险控制难以有效落实,一旦遇到个人消费信贷业务在回收过程中发生抵押物的处理、质押物的变现等法律纠纷时,缺乏实质性的法律保障,银行往往会处于事实上的尴尬境地,没有统一的强制性标准来对违约现象进行处罚。

2、政策的支持力度不足事实证明,如何从借款人手中取得抵押物的控制权、抵押物变现前如何管理、价格如何规定等,单纯依靠银行来实施这项工作是远远不够的,这方面还需要许多相关政府部门的介入,更需要出台一些制度来强制部门之间的合作。

3、防范个人消费信贷风险的有效策略

（1）健全法律法规——个人消费信贷风险管理的保障

随着个人消费信贷业务的不断开拓,原有的法律法规亟待修订与完善,要出台针对个人贷款的相关法律法规来进一步规范市场经济的运作,既保障消费者的利益,也维护商业银行的正常运转。目前《消费信贷法》已在酝酿之中,还有一些相关的法律建设正在积极的推进并取得了较好的成果,如2005年11月14日由最高人民法院审判委员会通过的《最高人民法院关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定》,对抵押权人处置抵押物做了法律上的规定,为金融机构维护合法债权提供有力的法律依据。同时,全社会也要积极利用各种途径大力推广个人消费信贷风险道德规范的宣传和教育工作。各商业银行在开展个人消费信贷业务的同时,也要大力向社会宣传银行对违规行为的惩罚措施以及违约现象对个人和家庭所造成的负面影响,增强借款人的还款意识和社会信用意识。

（2）完善个人资信评估机构——个人消费信贷风险管理的根本

针对我国个人资信系统尚未完善,个人信用资料采集、调查的薄弱,人民银行等金融机构的监管部门可以联合金融机构、政法部门、劳动力管理部门、企事业单位等,进一步完善个人收入、信用、贷款、消费等记录的收集和整理,建立信息收集与信用评估机制,采取定性与定量相结合的方法,科学地评估个人信用等级,为发放消费信贷的商业银行提供消费者一手 的资信情况。此外,各商业银行在协助人民银行加大客户资信信息采集工作的同时,也要加强行业间的合作与联系,建立网络管理体制,互通有无,分享资源,既能避免对同一借款人信用的重复调查,又能防止同一借款人超越偿还能力进行多头借款,做到采集与事实相统一、历史与现状相贯穿,使收集的资信及时而准确,评估科学而严谨,从源头上做好个人消费信贷的风险控制。

（3）培育行业文化——个人消费信贷风险管理的特色

信用风险、道德风险已成为商业银行个人消费信贷面临的主要问题,而商业银行员工的法治意识、职业道德也亟待提高和改善。实践证明,单纯依靠规章制度约束的企业文化已不能很好地解决上述的问题,需要培育一种严谨、求真、务实、高效的全新行业文化。在全新的现代文化理念的指引和感召下,银行从业人员不断强化自身的职业责任感和归属感,加强业务学习,提升职业素质,增强自身的风险防范意识和能力,洞悉各种变换的信息和因素,塑造内心公平的信念,实现自律与他律的结合,做好个人消费信贷的风险预防和管理工作。

二、个人消费信贷中存在的问题

商业银行以效益性、安全性、流动性作为消费信贷的经营原则。但由于我国个人消费信贷基础设施建设落后，个人消费信贷又存在金额大、零售性强、流动性差及期限长的特点，加之风险防范机制不健全，一定程度上制约了个人消费信贷的快速发展，也给各银行带来了风险隐患。

这些问题或者说风险突出体现在：

（1）个人住房按揭贷款存在的开发商提供虚假购房者身份及相关证件，以虚假商品房买卖行为骗取按揭贷款。

（2）个人住房按揭贷款因借款人所购房屋不能完工或存在质量问题等原因造成个人住房贷款合同不能履行。

（3）个人因经济恶化及因家庭、收入、工作、健康等因素的变化或发生其他足以影响其还款能力的变故而无力偿付贷款。

（4）借款人死亡或宣告死亡或失踪，无继承人或继承人不予偿付借款。（5）借款人非经济能力的因素而赖帐。

三、防范个人消费信贷风险的对策建议

面对消费信贷发展过程中出现的各种风险，商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系，具体应从以下几方面入手:

（一）逐步创造全社会范围的个人信用环境

建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前的实际出

发，可以分两步走:先在银行内部建立全行性个人客户信用数据库，使每个存量客户都有相对完整的信用记录，个人与银行的所有信用业务均有记录登记。同时，加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。由人民银行牵头建立一个股份制个人征信公司，扩大现 有人行征信系统的职能和范围，联合金融机构、政法部门、各公用收费部门等，搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录，评估个人信用等级，为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。可以先易后难地组建征信公司，起初只联合金融机构，以后再逐步扩大。征信公司应遵循“会员免费提供信息，有偿提供查询服务”原则，把各家金融机构作为会员，金融机构免费向征信公司提供个人信用记录，参加组建的其他部门同样要免费提供有关的个人资信情况。金融机构和个人查询时要付费，以便保证征信公司正常运转。

（二）认真探索个人客户差异化服务方法

调整客户结构，培育和拓展一批高端个人客户群体。所谓高端个人客户就是指风险低、潜力大、信用好的客户。就当前客户群体而言，一是从事于优势行业或垄断行业的文化素质较高的人员，如电信、电力、金融等行业的从业人员。二是职业稳定、收入较高的国家公务员和财政发放工资的事业单位人员。三是全国性或区域性大公司的管理人员与专业技术人员等。这些群体不仅工薪水平和福利条件高，而且一般掌握较好的专业技能，预期收入高，失业风险较低。并且由于文化素质相对较高，对自身的社会声誉和个人信誉也更加注重，还款意愿较强。银行对重点客户应加大营销和调研力度，在促进业务发展的同时，有效降低贷款的预期损失比率。

（三）健全、完善银行内部信贷管理机制

1、严把信贷准入关。根据国家宏观经济发展状况，有规划的发展个人消费信贷业务。严格规范各环节操作流程，防止各种操作风险的产生。

2、加强贷后管理。根据个人消费贷款的特性，分析相关风险点，有针对性地制定简洁有效的管理办法，办法必须具有可操作性。配置好相应的客户经理与风险经理，按规定进行贷后检查。

3、必须严肃信贷纪律，按规定对有关责任人进行责任追究，责任追究必须到位。对存在的问题积极整改，“举一反三”，采取必要措施，避免同类问题再次出现。

4、实行分类管理、分类授权。针对各分支机构管理水平与风险控制能力，实行不同的授权管理和程序运作，并实行精细化管理，择优发展。

5、可以成立专门的个人消费贷款审查审批中心，对个人信贷业务进行流程再造，提高从业人员的专业化水平，实行集约化经营。

（四）进一步完善消费贷款的担保制度

担保制度，是贷款第一还款来源出现风险时的必要保证，也是制约借款人信用程度的一个有力武器。在我国消费信贷法出台前，商业银行一方面要认真研究分析现有法律法规的相关条款，圈定法律争议少、执行容易的标的作为抵押物。产权不清、变现较难以及现有法律上存在争议的抵押物一般不要接收。选定的担保抵押物必须合法、足值、有效。另一方面，商业银行应合理界定保证人范围。对借款人自身条件较好，收入稳定，可实行保证担保方式的贷款，保证人应该选择信用度高的高端客户，且至少自身综合条件不低于借款人。

（五）把个人消费贷款与商业银行保险代理业务相结合

代理保险业务是当前商业银行分业经营环境下的一项新兴业务。这项业务的发展可与银行自有的传统业务紧密结合起来。一是可以增加收益，银行通过代理保险业务能够获得可观的代理手续费收入和存款来源；二是可以降低部分不可预测的风险，将保险标的(可以是抵押物，也可是借款人的人身安全)的第一受益人指定为银行，当标的遭受损害或损失时，保险赔偿可及时补偿银行的全部或部分损失。同时，银行代理保险将通过银行的中介作用改变客户与保险公司之间信息不对称的局面。由于银行代理业务相关险种的保费较低廉，可以使客户在较低的成本上获得保险产品和相关信息，使得信贷客户既可以得到银行贷款，又可以得到自身的保险收益。

参考文献

1、涂志云、汪涛，《国外个人消费信贷风险管理的经验及借鉴》，华北金融，2006，（5）：10-11.2、王晓胄，《浅论商业银行个人消费信贷业务的风险及防范》，海南金融，2006，（4）：12-32.3、王丽，《我国发展个人消费信贷业务亟待解决的几个问题》，天津市财贸管理干部学院学报，2007，（1）：45-52.4、吴冲、吕静杰，《我国商业银行信用风险成因分析》，企业经济，2004，（1）：18-20.5、刘晓星，《个人消费信用评级及贷款决策研究》，统计与决策，2003,（6）：17-17.

第二篇：探究个人消费信贷风险预防策略论文

摘要]解决商业银行消费信贷业务发展所面临的问题对促进我国经济持续、健康发展有着十分重要的意义。

[关键词]商业银行,个人信贷,风险防范

个人信贷业务是随着信用消费的产生而产生,随着信用消费的发展而发展,对经济的发展起着重要的拉动作用。2008年以来,受美国次贷危机的影响,我国经济增长遭受强烈的冲击,对外依赖型的增长模式已难以为继。解决商业银行消费信贷业务发展所面临的问题对促进我国经济持续、健康发展有着十分重要的意义。我国个人信贷业务的风险因素分析

从理论上讲,个人消费信贷的风险主要来自借款人的还款能力不足和借款人的还款意愿不足两大方面,因此,研究借款人的收入波动和道德风险可能是最重要的两个方面。除此之外,政策制度环境所导致的制度成本,因其对借款人还款能力和还款意愿的较大影响,也是研究的重要方面。

1.1借款人还款能力不足的风险

在实务操作中对个人还款能力的准确判断是相当困难的。除了借款人的道德风险外,工作流动性的加大是目前风险防范的难点之一。目前,企业员工下岗、跳槽的情况十分常见;收人下降造成的还款能力不足很难事先预见。企业经营的风险对职工和投资人的预期收入将产生巨大的影响,也是重要的风险因素。此外,部分个人贷款购买的房子、汽车等不是用于消费,而是用于投资,房价、车价、大件消费品价格下跌导致回收期长于预期等因素都会加大贷款风险,这些都使得对借款人还款能力的风险判断更加复杂。

1.2市场风险

(1)市场波动风险。市场波动风险是指国家政策变化、城镇规划变化、人们需求变化以及经济周期性波动等引起的市场供求变化而带来的风险。我国八九十年代的海南房地产热,导致了许多银行的大量呆坏帐就是一个很好的例证。

(2)通货膨胀风险。通货膨胀就是指商品价格普遍的持续性的上升,也就是货币的贬值。由于按揭借款合同期限、还款方式已事先确定,在通胀发生后,收回的货币资金其价值要远远低于通胀前的实际价值,给银行资产造成隐性损失。

(3)利率风险。利率风险是指资产、负债、收益在利率波动时发生损失的可能性,这种风险对贷款人及借款人都会造成影响。此项风险是由于利率政策、利率结构不合理性而给消费信贷业务带来的风险。

1.3流动性风险

个人消费信贷,例如个人住房贷款,贷款期限比较长、金额较大、客户分散,而商业银行的负债期限相对较短,在允许银行参与的资本市场发育尚不健全的情形下,银行无法通过资产证券化

等方式建立融通长期资金的渠道,从而形成“短存长贷”的格局,使资产负债期限结构不匹配流动性风险显著上升。

1.4操作风险 职称论文

根据巴塞尔新资本协议对操作风险的定义:操作风险是由于内部程序、人员、系统的不完善或失误,或外部事件造成直接或间接损失的风险。引起操作风险的因素包括人员因素、系统因素、流程因素、外部事件四种情况。其中,属于商业银行操作风险的包括转自http://两个方面:一是人员因素引起的操作失误、违法行为、越权行为;二是流程因素引起的流程执行不严格。商业银行防范消费信贷风险的对策建议

2.1开发应用“个人信用风险

评分模型”和“消费信贷电脑审批系统”,严格把好消费信贷入口关银行应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系,以此作为放贷的基本标准。同时,加大系统开发建设力度,对消费信贷的申请和审批设定一套严密、详细、可操作性强的标准程序,并按此程序设计标准软件。这套标准程序中,贷款抵押率和负债-收入比率是两项最重要的风险控制指标。http://

2.2积极防范操作风险

首先,商业银行要培养一支高素质的营销队伍,进一步完善激励考核机制,建立有效的雇员管理酬劳制度,以提高风险防范积极性。其次,防范消费信贷操作风险还要加强消费信贷的文档管理,加强后备人员和后备系统建设,以维持操作的持续性。再次,防范消费信贷操作风险要推行操作流程电子化。

2.3健全法律法规——个人消费信贷风险管理的保障

随着个人消费信贷业务的不断开拓,原有的法律法规亟待修订与完善,要出台针对个人贷款的相关法律法规来进一步规范市场经济的运作,既保障消费者的利益,也维护商业银行的正常运转。同时,全社会也要积极利用各种途径大力推广个人消费信贷风险道德规范的宣传和教育工作。

2.4实现消费贷款证券化,分散消费信贷风险

消费信贷一般期限较长,造成商业银行短资长贷,加大了流动性风险。我国商业银行应该加快实现资产证券化进程。在证券化过程中,商业银行将其持有的消费信贷资产,按照不同地域、利率、期限等方式形成证券组合,出售给政府成立的专门机构或信托公司,由其将购买的贷款组合。经担保和信用增级后,以抵押担保证券的形式出售给投资者。

2.5实行浮动贷款利率、多种还款方式和提前偿还罚息

(1)人民银行应加快利率市场化进程,在利率浮动比率、货款比例和期限安排上,给商业银行以更大的余地,以便更好地为客户服务,更好地防范风险。

(2)对贷款期限长、利率风险大的住房贷款尽快实行固定利率和浮动利率并行的利率制度。

(3)实施提前还款罚息制。当利率下跌时,消费者会提前偿还固定利率的贷款,而以较低的利率举借新债。借新债还旧债,会导致银行丧失贷款收益,并给银行重新安排资金造成困难。为此,银行应收取高于预定利率的罚息,弥补信贷资产损失。

参考文献:

[1]潘丽娟.我国消费信贷现状分析[j].合作经济与科技,2008,(1).[2]邵烨.我国商业银行消费信贷中的操作风险成因剖析[j].现代商业,2008,(5).[3]张满红,许黎莉.制约我国消费信贷发展原因及对策分析[j].北方经济,2009,(2).[4]王晓胄.浅论商业银行个人消费信贷业务的风险及防范[j].海南金融,2006,(4).参考资料: http://

第三篇：商业银行个人消费信贷风险及其防范

商业银行个人消费信贷风险及其防范

内容摘要：目前，个人消费信贷作为一个新人金融产品已经应用在商业银行的日常经营中，并且个人消费信贷的种类还在不断增加，商业银行个人消费信贷的开展一方面拓展了银行的业务，增加银行的收入，使银行过于单一的资产结构有所改善，使银行的经营风险得以分散；另一方面也扩大了国内市场的需求，促进了国民经济的发展，但同时也应看到，个人消费信贷也同其它的银行信贷一样，其中蕴含着巨大的信贷风险，因而银行如果不在开展个人消费信贷业务的同时，对其风险加以防范，不但不会增加收入，反而会给银行造成更大的损失，本文对我国个人消费信贷的特点及其风险进行了分析，并提出了防范消费信贷风险的措施。

关键词：商业银行，个人消费信贷，消费风险，风险防范

当前，个人消费业务随着经济的增长得到快速的发展，并逐步成为银行最主要的业务和效益来源之一。然而，随着消费贷款规模的业务不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。目前，由于个人消费信贷业务的基础条件落后，有存在对象多、范围广、流动性差及期限长的特点，加上风险防范机制不健全，一定程度上给银行带来了风险隐患，商业银行应加强对个人消费信贷风险的防范和化解。

一、商业银行中个人消费信贷风险分析

（一）个人信用风险的内涵及其重要性

信用风险又称违约风险，是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使受信人得预期收益与实际收益发生偏离的可能性，它是金融风险的主要类型。信用风险是借款人因各种原因未能及时、足额偿还债务或银行贷款而违约的可能性。发生违约时，债权人或银行必将因为未能得到预期的收益而承担财务上的损失。

我国已经为1300多万户企业和近6亿自然人建立了个人信用档案。但是，这6亿人中又有多少人知道自己已经进入了中国人民银行个人信用数据库呢？他们对自己的个人信用档案又有多少了解呢？《中国青年报》对此进行了一项在线调查：在参与的1805人中，33.1%的人表示对个人信用档案的作用不了解，69.7%的人表示不清楚什么行为属于不良信用信息并会被列入个人信用档案。由此可见，我国个人信用风险还不被大多数人所了解。

因此，有效的防范持卡人信用风险，是银行利用贷记卡全面开展个人消费信贷业务的前提条件，也是个人消费信贷业务顺利开展的保证。

（二）个人信用风险评估内涵及其评估的必要性

个人信用风险评估就是通过建立不同客户类别的信用评估数学模型，运用科学合理的评估方法，在建立个人信用档案系统的基础上，对每一位客户的信用资料内容进行科学、准确的信用风险评估。个人信用评估的自动化加速了整个信贷决策过程申请人可以更加迅速的得到答复，提高了操作的效率。

对个人信用进行科学评估，建立科学的信用评估体系，是发展个人消费信贷、个人金融、家庭理财等业务的必然选择。信用评估可以较精确的估计消费信贷的风险给贷款人提供了一个可靠的技术手段，避免不良贷款控制债务拖欠和清偿。个人信用评估可以使贷款人更加精确的界定可以接受的消费信贷的风险，扩大消费信贷的发放。

借鉴国外先进经验，开展个人信用评估研究，建立符合我国国情的个人信用评估模型，客观、全面、准确的评估消费者的能力和还款意愿，识别信贷申请人的个人信用风险，对信用风险进行有效地防范和控制管理具有现实的重要意义。

（三）个人消费信贷业务中的风险因素分析

1、个人征信系统不健全。

个人消费信贷风险主要来自借款人的还款能力与个人信用风险,也即个人收入的波动幅度和道德品质修养水平,其中个人信用状况还与整个社会的信用环境密切相关。在收入水平较为稳定的前提下,商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的发展程度。当前,我国尚未建立起一套完备有效的个人信用制度,人民银行的个人征信系统尚在运行初期,可利用资源储备不足,商业银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段,加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善,以及其它征信部门的系统资源不相互共享,银行难以对借款人的自有净资产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中,各种恶意欺诈行为时有发生,银行采用询问或实地察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。

2、商业银行自身管理存在缺陷,致使潜在风险增大。

目前,国内商业银行虽然不断加强制度建设,但整体管理水平依然不高,难以跳出“一放就乱,一抓就死”的怪圈。由于个人消费信贷业务在我国开办时间不长,所以在这方面更缺乏先进的管理经验。通常,商业银行信贷人员仅仅凭贷款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策,对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明,对借款人的资产负债状况、社会活动及最为重要的有无违法纪录和有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询,导致银行和客户之间的信息不对称。银行内部在责任界定上也往往依据书面上反映的问题进行处理,使得就材料而谈贷款的问题更为严重。同时在贷款发放上,重放轻管的问题相当突出。由于在放贷时对客户的实际情况就只停留在资料上,因而发放后更是没有一套相应的管理措施跟上。有的是一些笼统的管理制度,内容泛泛,面面俱到,针对性和可操作性差,使管理客户的信贷员无法按部就班,致使有些贷款实际上长期处在无人管理的状态下。

3、相关的法律法规不健全。

我国目前还没有一部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律。现行法律条款基本上都是针对法人制定的,很少有针对消费性个人贷款的条款,对失信、违约的惩处办法不具体。即使有,也似乎存在维护债务人权益的倾向。不少新法律法规的实施直接使得借款合同及相关合同存在法律方面的缺陷和问题。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障,对出现的问题往往无所适从。由于消费信贷业务的客户比较分散,均是消费者个人,并且贷款金额小、笔数多,保护银行债权的法规又不健全,特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范,银行执行债权成本较高,投入的人力物力较大,致使风险控制难以落实。当前城乡消费信贷业务的迅速发展,呼唤我国消费信贷法尽快出台。

4、抵押物难以变现。

当前的经济环境下,抵押物变现渠道窄、成本高,贷款担保往往形同虚设。借款人不能按时归还贷款本息时,银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源,而抵押物能否顺利、足额、合法地变现,就成为银行化解资产风险的重要环节。由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段,交易秩序尚不规范,交易法规也不完善,各种手续十分繁琐,交易费用偏高,导致银行难以将抵押物变现,影响了银行消费贷款的健康发展。同时,由于执行上的不规范,引发了大量的道德风险存在,进一步加大银行的损失。随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加,这类问题将会变得更加突出。现阶段,我国住房一、二级市场很不完善,政策上要求对大量非商品房产进行商业信贷支持,而一旦购房人无力还贷,这些非商品房产抵押又无法进行过户转让,银行很难得到充分的处置权,贷款抵押形同虚设。

5、盲目营销,无规划发放消费信贷,形成巨大的风险隐患。

近年来,为扩大盈利水平,抢占市场份额,各家商业银行纷纷鼓励分支机构大力发展个人消费信贷业务。在具体实施过程中,出现了不少违规操作现象,一些商业银行为了扩大消费信贷规模,对基层行下达硬性的放贷指标。不少银行擅自降低贷款标准和担保条件,对高风险、低信用的客户提供消费贷款,一些地区的基层行甚至为了完成贷款任务,给每个员工下达一定额度的消费信贷任务。不少员工为完成任务,盲目放贷,甚至自己使用贷款进行高风险投资或炒股。这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚,不利于消费信贷业务的健康发展。

6、信用文化培育不足，缺乏失信惩戒机制。

在发达国家信用文化十分发达，讲究信用蔚然成风，信用作为商品渗透到社会经济生活的方方面面。对失信者有相关的经济和劳动制裁，并使其为此付出很高的代价。而受信者将获得经济上的便利和好处。在我国，由于近代市场经济发育不充分，信用经济严重滞后，市场信用交易不发达，新中国成立后又长期处于计划经济体制下，在体制转轨时期，传统的信用文化、信用制度被打破，新的信用文化、信用制度尚未建立。真正的社会信用关系十分淡薄，在司法上也缺乏相关的配合，信用记录差的个人在信用消费、求职等诸多方面受到制约不大或者没有。

二、防范个人消费信贷风险的主要对策

（一）积极引导广大城乡居民转变传统的消费观念，增强消费意识。

中华民族“量入为出”的传统消费观念确是民族的美德，但现在的问题是要引导广大居民怎样把传统观念与改善现实生活结合起来，以适应现代生活的需要。因此我们要加大宣传力度，使客户相信，随着经济的发展，居民的收入会稳步增长，要倡导广大客户从传统的消费观念走出来，克服“无债一身轻”的思维定势。特别是针对一些收入稳定的家庭，在条件允许的范围内要积极引导他们敢于负债消费、超前消费。

（二）加强立法工作。

依据发达国家和我国信用卡业务发展的经验，加强有关金融交易活动的立法，利用法律明确持卡人和银行的权利和义务，明确利用信用卡犯罪、违约的概念和范畴，明确违约的责任和处罚等，是保护持卡人和银行利益，防范个人信用风险的根本保证。以信用卡业务较为发达的美国为例，关于消费信贷和信用卡的法律有《高利贷法》、《贷款实情法》、《公正信用记账法》、《信贷机会均等法》、《公正资信报告法令》等，这些法规对信用卡的规范发展产生了举足轻重的影响。只有完善相关配套制度，建立个人信用担保、保险制度，以分散和共担个人信用风险，才能保障社会制度健全、健康的发展。

（三）培养良好的个人信用意识。

管理和约束信用行为，当然要以法律为准绳，但法律是一种强制工具，首先不能在违法范围之前产生作用，其次对道德问题无能为力，因此，在不断完善法律法规的同时，应当积极培育全社会良好的个人信用意识。

（四）建立完整的个人重要公开信息数据库。

公安、司法、税务、工商、银行等国家机构在日常业务开展过程中，应及时对社会个人的违法及不良信用行为进行记录，在需要对个人的信用状况进行评价时，可以要求当事人出具有关机构的无不良记录证明或者可以到有关机构进行查询。以确保建立完整的个人重要公开信息数据库。

（五）完善银行内部业务运行模式

加强商业银行内部制度建设，提高贷款质量效益。首先要加强个人消费信贷业务管理，从内控制度建设入手，通过建立健全、科学、严密的内部运行程序、业务操作程序、员工行为规范，保证消费信贷业务顺利发展；其次要尽量减少消费贷款审批环节，提高服务效率；再次要加强个人消费贷款成本费用的核算和管理，降低成本费用率，做好成本费用与贷款收益的配比对应，使每个贷款品种收益情况一目了然；最后要做好分类指导，深入调查、细分市场，使各项业务在全面发展的同时做到有所侧重。银行更应当改变以往以业务品种为标准纵向进行部门设立和业务管理的运行模式，建立以客户为中心的零售业务模式。以客户为中心的零售业务模式，简单地说就是通过客户代码将同一客户在本行的不同业务内容有机的联系起来，这样银行不仅提供了快捷、方便的服务，而且在为客户提供各种服务的同时，会不断加深对客户的需求和资信状况的了解，银行不仅可以主动向资信良好的客户提供更多的信用，而且可以根据客户的业务记录进行有针对性的防范风险工作。

（六）加强个人消费信贷品牌包装和市场运作，提升服务整体形象。

由于金融产品和服务高度趋同性的特点，个人消费贷款品种极易于被模仿，要想从公众视线中脱颖而出，必须要有引起客户高度关注的技巧，品牌包装和市场运作必不可少。随着各行营销理念和品牌意识的逐渐加强，个人消费贷款的品牌运作和竞争日趋激烈，如工行推出的“幸福贷款”、农行在上海推出的“金钥匙”个人贷款套餐、中行的“理想人生”个人贷款、交行的“圆梦宝”、中信实业银行的“家家乐”等个人贷款品牌，都需要商业银行根据当地的经济文化环境、市民的消费能力以及自身的市场定位进行有效营销，使个人消费贷款业务有形化、个性化，并使之成为企业文化创建的一个重要组成部分，最终通过先进的企业文化来引导、培植客户群体，提升银行的服务内涵和整体形象，从而实现品牌经营。

总之，个人信用防范风险不仅是金融机构的任务，也是一项社会性的工作，需要全社会的共同努力，只有这样才能最终建立起完善的个人消费信贷风险的防范体系。

参考文献：

1、杨慧贤，《中国报刊杂志大全》，2009年12月。

2、王晓胄，《海南金融》，2006年第4期。

3、熊伟，《个人信贷风险的防范》，《财经报》，2009年7月。

4、张茂林

王飞，《论跟人信贷业务的发展风险与政策控制》，《经济研究导论》，2009年第13期

5、孙晓娟，《谈个人信用征信体系的标准化的建设问题》，《商业时代》，2009年 10期。

6、尤晓明，《个人信用评分系统应用现状与展望》，《金融电子化》，2009年3期。

第四篇：商业银行个人消费信贷业务风险因素分析

[摘要] 截至2005年底，我国个人消费贷款余额达到2.2万亿元，比1997年增长128倍。商业银行的个人消费信贷业务得到了突飞猛进的发展，与此同时，其风险也成为商业银行进一步扩大经营空间、拓展市场份额所面临的主要障碍。本文通过对个人消费信贷业务的风险因素分析，试图寻找有效的防范措施，推动其更好地发展。

（中经评论·北京）有数据显示，截至2005年底，我国个人消费贷款余额达到2.2万亿元，比1997年增长128倍。与此同时，个人消费信贷业务风险也随之突显出来。剖析商业银行个人消费信贷业务的风险因素，提出切实可行的防范措施，对其有效规避风险具有理论和实践的指导意义。

一、风险主要表现形式

（一）信用风险

传统的信用风险被理解为违约风险，即借

款人因为外在或自身的种种原因无力履约的风

险。现代意义上的信用风险则主要表现在借款

人对借款行为不负责任，没有按时偿还贷款的责任心，或者有意隐瞒真实目的、骗取贷款的欺诈行为。据统计，我国商业银行每年因客户的失信行为造成的经济损失达几千亿。

（二）经营风险

商业银行在开展个人消费信贷业务过程中

遇到的市场风险，包括利率风险、股票风险、汇率风险等，或者采取不当的经营策略而引发的可能威胁商业银行发展个人消费信贷业务的潜在风险等，都可以归并为经营风险。相对于

信用风险，经营风险既包含内部的因素，也包

括外部的因素。

（三）管理风险

商业银行个人消费信贷管理体制不健全，管理信息系统滞后，管理人员缺乏相应的风险

防范意识和风险管理的能力，无视信贷资产风

险，违规操作，盲目发放贷款，由此造成商业

银行个人消费信贷业务损失的风险。

（四）政策与法律风险

政府的金融政策或相关法律、法规发生重

大变化，或是有重要的举措出台，引起市场波

动，给商业银行带来风险：商业银行的日常经营活动或各类交易违反了相关的商业准则和法律原则，或者没有相应的法律法规做依托所引发的风险。

二、产生风险的因素分析

（一）信用风险的因素分析

近年来，我国经济的高速发展并没有与之相配套的社会诚信制度和丰日关的法律法规做保障，使得很长一段时间在经济活动中诚信守则的人没有得到相应的利益和奖励，而违约失信的行为也没有得到应有的惩戒和损失。社会失信现象的泛滥直接导致人们信用观念淡薄，从根本上缺乏按时履约的信用道德和信用责任感。

月前我国各商业银行之间缺乏整体的信息共享机制和制约借款人的联动机制，致使一些道德水准不高的借款人有机可乘。对借款人违约还款的处理一般仅停留在处置借款人的抵押物或质押物的层而，没有对借款人的违约行为做进一步的信息反馈和记录，或采取强有力的惩罚措施，其结果是淡化了借款人的违约责任，助长其侥幸心理，错误地认为自己的违约行为对今后的生活不会造成负面影响。

当前，虽然我国人民银行已经建立了个人征信系统，但还处于运行初期，征信渠道过窄，征信内容不全面，只有贷款信息和信用卡信息，征信的手段单一，征信资料收集速度缓慢等，以至于商业银行难以对借款人收入的完整性、稳定性、贷款的额度、还款的能力以及以往还款的情况做出比较正确、动态的把握和判断，造成商业银行与借款人之间的信息不对称。这种不对称往往体现在借款人夸大自身的还款能力，在还款受阻的情况下易导致道德风险问题，增大蓄意逃避还款的风险成分。

（二）经营风险的因素分析

市场经济条件下，整个商业活动都处于市场的调控之中，个人消费信贷业务的资金需求

随着市场价值规律的波动而波动。如遇到通货膨胀、物价上涨时，借款人的贷款资金会缩水，不能满足贷款时的原有需求，同时，通货膨胀所引起的利率上升，也会增加借款人的还款负担。

商业银行个人消费信贷业务的一个显著特点是借款人比较分散，并且数量大、风险状况存在显著差异。原则上针对不同的借款人，商业银行应选择不同的经营策略以实现贷款收益的最大化。但是由于目前我国利率尚未实现市场化，商业银行还无法通过灵活的、有针对性的贷款利率来满足不同风险状况借款人的需求，实现差异化的个性服务，无形中增加了银行对高风险客户的贷款风险的贴水。

（三）管理风险的因素分析

虽然我国各家商业银行开展的个人消费信贷业务品种比较多，但真正大力开办的业务不外乎集中于个人住房抵押贷款、个人小额信用贷款、个人存单质押贷款等几个品种上，并且对各种个人贷款业务的采信、发放，以及贷后回收的整个管理程序都是比较单一和程序化的过程，缺乏贷款管理上的针对性。主要原因在于我国商业银行整个的贷款体系比较制度化，依然受传统对公贷款的影响，没有形成完善的个性化的管理制度。

从风险控制目标上看，管理人员通常过分强调资金运营的效益性，缺乏对经营安全和风险防范的认识；从贷前资信评估上看，往往依靠定性的、人为控制的直接管理因素而不是定量的、科学的评估体系来确定信贷授信额度，对市场风险、利率风险、外汇风险缺乏正确的评估，对衍生工具、中间业务更是缺乏监控，历史数据多。趋势分析少；从贷后跟踪管理来看，管理人员岗位职责不明、资源共享不足而导致贷款预警机制失灵的现象比比皆是。

许多商业银行盲目根据上级行下的贷款指标分派贷款任务。一方而为了追求利润最大化，要求个人消费信贷管理人员加大发放贷款的额度；另一方面没有摆正信贷资产质量、业务发

展、经营效益三者的关系，强调片面化的风险控制目标。为了控制贷款风险，制定严格的惩罚制度以制约个人消费贷款的风险，造成信贷人员借贷，办理贷款瞻前顾后，约束了工作的积极性和主动性。

（四）政策与法律风险的因素分析

我国目前有《担保法》《票据法》和《贷款通则》等涉及贷款业务的相关法律，但主要是针对企业贷款制定的，还没有针对个人消费信贷的相关条款。尤其是在个人贷款担保方面缺乏法律规范，风险控制难以有效落实，一旦遇到个人消费信贷业务在回收过程中发生抵押物的处理、质押物的变现等法律纠纷时，缺乏实质性的法律保障，银行往往会处于事实上的尴尬境地，没有统一的强制性标准对违约现象进行处罚。

贷款抵押物的处置在个人消费信贷业务中是一个比较棘手的问题，需要相关的政府部门给予政策上或执法过程中有力的支持。事实证明，如何从借款人手中取得抵押物的控制权、抵押物变现前如何管理、价格如何规定等等，单纯依靠银行来实施这项工作是远远不够的，需要许多相关政府部门的介入，更需要出台一些制度来强制部门之间的合作。

三、防范个人消费信贷风险的有效策略

（一）健全法律法规－－个人消费信贷风险管理的保障

随着个人消费信贷业务的不断开拓，原有的法律、法规亟待修订与完善，要出台针对个人贷款的相关法律、法规来进一步规范市场经济的运作，既保障消费者的利益。也维护商业银行的正常运转。目前《消费信贷法》已在酝酿之中，还有一些相关的法律建设正在积极的推进并取得了较好的成果，如2005年11月14日由最高人民法院审判委员会通过的《最高人民法院关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定》，对抵押权人处置抵押物做了法律上的规定，为金融机构维护合法债权提供有力的法律

依据。要利用各种途径大力进行个人消费信贷风险法律、道德规范的宣传和教育工作，强化公民的信用意识。各商业银行在开展个人消费信贷业务的同时，要大力向社会宣传银行对违规行为的惩罚措施以及违约现象对个人和家庭所造成的负面影响，增强借款人的还款意识和社会信用意识。

（二）完善个人费信评估机构－－个人消费信贷风险管理的根本

针对我国个人资信系统尚未完善，个人信用资料采集、调查的薄弱，人民银行等金融机构可联合政法部门、劳动管理部门、企事业单位等，进一步完善个人收入、信用、贷款、消费等记录的收集和整理，建立信息收集与信用评估机制，采取定性与定量相结合的方法，科学地评估个人信用等级，为发放消费信贷的商业银行提供消费者第一手的资信情况。各商业银行在协助人民银行加大客户资信信息采集工作的同时，也要加强行业间的合作与联系，建立网络管理体制，互通有无，分享资源，避免对同一借款人信用的重复调查，防止同－借款人超越偿还能力进行多头借款，做到采集与事实相统一、历史与现状相贯穿，收集的资信及时准确，评估科学严谨，从源头上做好个人消费信贷的风险控制。

（三）严格管理制度－－个人消费信贷风险管理的必然

商业银行要想很好地规避个人消费信贷风险，不仅要完善外部的保障体系，还要加强内部的管理与监督，从贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责，规范操作，强化稽核的检查和监督职能，层层严格落实相应的管理制度。在贷款发放以后，要定期跟踪客户，做好客户资信变化及贷款使用情况的记录。针对不同的个人消费信贷品种，可灵活调整信贷管理方式。比如个人汽车消费贷款业务，因为汽车属于动产，加上开车人的技术水平等因素的作用，其担保方式必须要有别于个人住房抵押贷款的担保。只有从管理上有针对性地采用相适应的制度和措施，才会透过市场变化，及

时地掌握借款人的实际偿还能力，有效防范潜在的风险。

（四）培育行业文化－－个人消费信贷风险管理的特色

信用风险、道德风险已成为商业银行个人消费信贷面临的主要问题，而商业银行员工的法制意识、职业道德也亟待提高和改善。实践证明，单纯依靠规章制度约束的企业文化已不能很好地解决上述的问题，需要培育一种严谨、求真、务实、高效的全新行业文化。在全新的现代文化理念的指引下，银行从业人员不断强化自身的职业责任感和归属感，加强业务学习，提升职业素质，增强自身的风险防范意识和能力。洞悉各种变换的信息和因素。塑造内心公平的信念，实现自律与他律的结合，做好个人消费信贷的风险预防和管理工作。

（北方经济，朱维巍）

第五篇：水电厂危险因素分析与控制管理

水电厂危险因素分析与控制管理

第一章 总 则

第一条 为贯彻“安全第一，预防为主”的方针，确保员工在生产活动中的人身安全和设备安全，根据中电投《安全生产工作规定》和《发电企业业绩评估指南》要求制定本规定。

第二条 危险因素分析与控制，主要针对工作条件、设备及工器具性能、人员精神状态等方面进行综合分析，找出潜在的危险因素，制订相应的控制措施并实施监控。

第三条 凌津滩水力发电厂（以下简称电厂）各部门、工区在布置工作时，应针对每个人、每件事开展危险因素分析与控制工作。第二章 管理机构与职责

第四条 安全生产部是危险因素分析与控制管理部门，各工区负责危险因素分析与控制的实施。第五条 安全生产部主要职责：

（一）根据电厂实际，组织编制并完善《危险因素分析与控制措施汇编》。

（二）监督各工区危险因素分析与控制执行情况，监督《危险因素分析与控制措施汇编》的实施。第六条 各工区主要职责：

（一）在工区主任的组织下，全面开展危险因素分析与控制工作。

（二）不断完善工区内部危险因素分析与控制措施。第三章 危险因素分析与控制的一般要求

第七条 对不需要办理工作票的工作，利用班前会布置工作的机会，由工区主任（或指定的负责人）组织大家进行危险点分析，同时明确工作负责人；工区主任（或指定的负责人）将工作任务、工作负责人以及根据分析结果得出的安全注意事项详细记入工区工作日志。工作负责人到现场交待有关安全注意事项。

第八条 对需要办理工作票才能进行的一般消缺与维护工作，按“一票一单”（即一张工作票附带一张危险点分析控制单）的方式进行危险因素分析与控制，工作负责人组织工作班人员提出危险因素分析与控制措施，填写工作票以及危险点分析控制单，交工区主任或专业组长签发。办理工作许可手续后，工作负责人到现场向工作班成员详细交待安全注意事项以及危险因素分析与控制措施，并要求工作班成员掌握相关内容。

第九条 设备大小修、更新改造、重大缺陷消除危险因素分析与控制的规定

设备大、小修；更新改造；重大缺陷消除等工作除按“一票一单”的方式进行危险因素分析与控制外，还应按业绩评估的要求遵守以下各项：

（一）检修前，编制“三措”（组织措施、技术措施、安全措施）方案；

（二）根据工作需要制定以下危险因素控制措施卡。

1、发电机风洞内工作危险因素控制措施卡；

2、机组流道工作危险因素控制措施卡；

3、高空作业工作危险因素控制措施卡；

4、起重作业工作危险因素控制措施卡；

5、脚手架作业工作危险因素控制措施卡；

6、电、火焊作业工作危险因素控制措施卡；

7、发电机绝缘试验工作危险因素控制措施卡；

8、发电机保护校验工作危险因素控制措施卡；

9、发电机励磁系统检修工作危险因素控制措施卡；

10、机组LCU检修工作危险因素控制措施卡；

11、调速器系统（电气部分）检修工作危险因素控制措施卡；

12、调速器系统（机械部分）检修工作危险因素控制措施卡；

13、辅机系统检修工作危险因素控制措施卡；

14、机组检修后整体试验工作危险因素控制措施卡；

15、有关更新改造与重大缺陷消除单项工作危险因素控制措施卡等。

（三）工作前由“三措”方案以及危险因素控制措施卡编写人员对参加检修的有 关人员进行培训，并考试合格。

（四）办理检修工作许可手续后，工作负责人应随身携带工作票与危险点分析控制单，各专业组负责人将有关专业工作危险因素控制措施卡悬挂现场工作地点。

（五）检修总负责人将特殊作业（高空、起重、焊接、脚手架、流道、风洞等）危险因素控制措施卡悬挂相应工作地点。

第四章 危险因素分析与控制的方法 第十条 人身安全的控制

(一)运用安全性评价、危险因素分析等方法，对作业环境实施有效监控，对发现的安全隐患及时改进。并规范各种作业方法，保证员工在生产活动中的人身安全。(二)企业在生产活动中对人员必须加强以下危险因素的分析。

1、工作人员精神状态是否良好,有无防碍工作的病症、残疾等不良因素。

2、工作人员自身素质是否胜任本工作，人数安排是否合理。

3、天气及工作、生活环境是否良好。

4、工作条件是否良好，是否存在能量或危险物质意外释放的可能性。

5、作业中使用的工器具是否合格。

(三)针对以上危险因素，生产活动中对人身安全管理方面必须采取以下控制措施。

1、按照企业AJH(安全、健康、环境)管理标准，定期对作业环境的安全性进行评价，发现问题及时整改。

2、作业开工前，各级管理者必须对本项工作的工作条件、施工用的工器具、工作的难易度进行综合分析，安排合格胜任的人员和适当的工期，找出潜在的危险因素，制订相应的控制措施并实施监控。

3、认真落实好三大措施，即安全措施、组织措施、技术措施。

4、认真落实《防止电力生产重大事故的二十五项重点要求》中防止人身伤害的有关内容。

5、加强生产现场安全监督，严厉打击违章行为，积极开展“反违章”活动。

6、严禁使用不合格的安全工器具进行作业。

7、严格执行规范化作业。

8、新项目必须做到安全设施与主体工程同时设计、同时施工、同时投运，对其可能产生的危害进行预先评估。

9、认真落实《安全技术劳动保护措施计划》。

10、危险品统一管理、存放，严格执行危险品及危险源监督管理制度。

11、加强食堂卫生安全管理，防止中毒事件的发生。

12、加强生活基地的保卫工作，做好防火、防盗、防破坏工作，确保职工生活环境安全。

13、经开公司成立交通安全管理机构，严格落实“行车预测预防”、“控制车速”、“强化车辆保养”和“防止疲劳驾驶”等控制措施，确保行车安全。第十一条 设备安全的控制

(一)运用安全性评价、危险因素分析等方法，对生产设备所有运行工况和非运行阶段实施有效监控，发现潜在危险因素，采取有效措施予以消除和控制，使之更加安全可靠。(二)企业生产活动中必须对设备加强以下危险因素分析。

1、设备技术状况是否落后，是否符合企业的发展需要。

2、设备的安全性能是否稳定，是否存在故障。

3、设备管理是否到位或存在漏洞。

4、外部环境是否存在不利于设备安全运行的危险因素。(三)针对以上危险因素，生产活动中对设备安全管理方面必须采取以下控制措施。

1、定期对生产设备技术状况、安全性能和管理水平进行全面评价，对发现的问题制定详细的整改计划，认真落实。

2、认真组织季节性检查，达到及时发现隐患、消除隐患。

3、认真开展设备损坏危险因素分析和控制工作。

4、认真落实《防止电力生产重大事故的二十五项重点要求》的有关措施。

5、广泛开展群众性的攻关活动，鼓励员工积极进行科技攻关，解决生产中存在的关键技术问题，同时学好用好新技术、新工艺，提高专业技能

6、结合实际从生产管理、检修技术、运行技术、定期试验等方面落实各项反事故措施。

7、编制并实施《反事故措施计划》，有目的、有重点地防范电力生产恶性事故和对社会有重大影响的事件。

8、加强新技术应用(包括改造工程、新购设备、设施和技术改造项目)管理，抓住项目调研、方案制定、项目施工、质量验收等重点环节，加强全过程管理，有效防止新技术应用可能产生的负面影响。

9、加强运行管理，保证设备运行参数及状态在规程规定范围。

10、保证各种自动、保护、连锁装置及数据采集系统完好率、合格率、投入率符合要求。

11、保证各种监测报警装置及主要仪表齐全可靠。

12、按规定进行设备有关试验。

13、准确、及时测报库区水情，抓好防汛工作，制定好防汛应急预案。

14、汛期加强厂区周边山体监测，防止山体滑坡带来的损害。第十二条 其他安全控制措施

(一)严格外包工程、临时工及外来人员安全管理，加强风险评估，实施有效监控。(二)外包工程严格执行厂部外包工程管理规定，把好承包方的资质审查关。(三)临时工的聘用按厂部临时工管理制度进行。

(四)外来人员入厂参观、学习必须有本厂人员带领、监护，并交待好安全注意事项。(五)厂家人员入厂配合工作，必须有本厂相关技术人员监护方可工作。第五章 其他规定

第十三条 安全生产部应按照电厂《安全规范化管理标准》定期组织检查，并下达整改通知书，各部门应定期进行自查整改，消除因设备场地、工作条件等原因造成的危险因素。

第十四条 各部门应对照电厂《工器具安全管理规定》要求定期对工器具进行检查与试验，并正确使用，杜绝因工器具使用不当造成的不安全事件。

第十五条 生产现场人员应严格遵守电业安全工作规程、检修工艺规程和运行规程的有关规定，杜绝违章事件的发生，确保工作质量，消除设备隐患。第六章 考核与处罚

第十六条 由于不遵守《危险因素分析与控制规定》造成的不安全事件，按照《电力生产事故调查规程》和《电厂二类障碍与异常》界定的标准进行考核处罚。对违反规定的行为按电厂《安全生产考核办法》进行考核处罚。第七章 反 馈

第十七条 本规定应根据执行情况和反馈意见及时进行修订和完善，一般一年审查一次，三年全面修订一次。

第八章 附 则

第十八条 本规定适用于电厂各部门以及各外包施工队伍。第十九条 本规定由电厂安全生产部负责解释。

第二十条 本规定自发布之日起实施，其他相关规定同时废止。

百龙滩水电厂历年统计事故分析

百龙滩水电厂位于广西红水河中游，是红水河第7个梯级电站。电站装有32 MW灯泡贯流式水轮发电机组6台，自1996年2月至1999年5月相继投产。

事故分类统计事故统计分析

2.1 机械事故

自第一台机组投产至今，累计机械统计事故5次，其中1997年1号机在低温启动时，发电机因电磁噪音异常(目前尚未查到原因)而非计划停运2次，3号机因发电机转子故障非计划停运2次；2002年4号机在运行过程中8号导叶弯曲连杆脱落、9号导叶弯曲变形引起非计划停运。

3号机试运行2个多月后，发现发电机转子4颗T型键止动压板的M12定位螺钉脱落，制造商富士电机公司判断可以继续运行。一个半月后机组无法启动运行，检查发现16个转子引线连接片全部断损，转子中心体在6，8号T型键处多处裂纹，最长180 mm。事故修理时间达5个月之久，买卖双方损失严重。事故直接原因是由于发电机转子磁轭热套紧固量未达到设计要求。

2.2 保护事故

保护设备累计统计事故23次，其中机组保护误动8次，主变保护误动8次，两者占总数的69.9%，220 kV断路器事故跳闸5次，机组动力盘柜BZT拒动2次。

2.2.1 机组保护误动

8次误动中4次是机组数字保护，均发生在2号机，当机组保护装置电源消失，软件看门狗故障，机组电气量异常但尚未达到保护动作整定值时，机组数字保护均出口跳闸造成非计划停运(日本富士电机公司理解为正常停运，而不是事故停运，这主要是由于日本保护设计思想与我国不同)。另有4次负序过流Ⅱ段保护误动均发生在3号机。1999年5月经日本方技术人员对其软件进行修改完善后，机组保护误动现象到发稿日再未发生。

2.2.2 主变保护误动

(1)设计原因：因各种原因，在主变保护设计中未将厂用电分支系统CT接入主变差动保护回路，致使主变差动保护不能躲过近距离厂用电系统短路故障电流，而扩大事故2次；因主变测温装置设计选型不当、工作票安全措施又不到位导致主变事故失压1次。

(2)管理问题：由于保护接线错误、主变零序保护定值由5.3 s变为0 s导致越级跳闸，端子受潮释压保护误动等原因，1号主变事故失压各1次；主变差动保护计算中，CT变比计算有误，3号主变事故失压1次。

(3)设备缺陷：因220 kV断路器拒动启动失灵保护出口，1号主变事故失压1次。

2.2.3 220 kV断路器事故跳闸

5次220 kV断路器事故跳闸中有2次是对侧线路保护原因，1次是农网改造引起线路对地放电，2次因保护接线错误引起。

2.3 监控励磁事故

监控和励磁系统累计统计事故5次，其中监控系统3次，励磁系统2次。监控系统3次事故分别是：监控系统通讯中断引起1号机非计划停运，5号机因监控系统中央处理模块故障非计划停运，监控系统用于检测机组机端电压的采集模块故障，1号机非计划停运；励磁系统事故一起为1号机误强励非计划停运，另一起事故是2号机因励磁功率柜风机电压监视继电器失灵，风机停风后，B相可控硅元件热击穿，保险烧断，发电机差动保护动作。

2.4 调速器事故

调速器累计统计事故15次，其中由于调速器浆叶、导叶主配抽动导致调速器突然溜负荷、关机、过负荷等共12次，占总数的80.0%，2次为调速器导叶反馈钢丝绳脱落、1次为轮叶反馈钢丝绳脱落。调速器自投运以来，运行就不稳定，经常发生引导阀发卡，主配抽动，影响调速器的稳定性。

2.5 自动化事故

自动化元件累计统计事故22次，其中推力轴承润滑油油流中断7次，轴承高位油箱油位异常5次，压力油罐油压过低3次，机组温度测温装置误动4次，机组冷却风机电源故障2次，厂房渗漏排水泵不能自动启动而水淹排水泵房1次。因机组润滑油系统异常导致机组非计划停运15次，占总数的68.2%。1996-1999年自动化元件累计统计事故19次，从这4年的统计事故内容及原因分析，造成机组非计划停运主要原因是管理和维护方面存在问题，且68.2%是重复性事故。2000年后有所改善。

2.6 人为责任事故

人为责任累计统计事故18次，占事故总数的20.2%，人为责任事故原因有三：

(1)运行、维护人员操作失误11次，占总数的61.1%。

(2)设备安装调试人员工作失误3次。

(3)项目监管不力，外来人员盲目施工、误动设备4次。事故趋势分析

从表1可以看出，1996-1999年设备统计事故是逐年增加的趋势，1999年事故达到高峰，反映出前4年机组各设备还处于边施工、边暴露问题、边处理问题、边适应设备运行的过渡期。1999，2000年经过设备和环境综合整治，重要辅助设备电源改造，机组部分保护根据实际情况进行了修改，设备运行进行优化等工作，设备运行状况得到了一定的改善，特别是重复性的机组油系统油位、油压异常导致机组非计划停运的现象得到有效控制。自2000年设备统计事故呈逐年下降的趋势。

值得注意的是，近年在设备改造过程中，职工安全生产意识不强，工作疏忽，导致多起事故，今后在抓提高设备健康水平的同时，更应注意提高人员素质。经验教训

(1)设备安装过渡期太长。6台机组全部投产历经3年多，期间，投产机组运行环境条件恶劣，设备上经常积有大量灰尘。为此，发生过计算机通信中断，设备模块、元件烧坏，特别是监控和调速器电源模块运行不稳定或烧坏。

(2)设备基础管理工作差，技术措施不完善，组织措施不到位。如因管理不到位、力度不够，发生重复性和人为责任事故数十次。

(3)初期对职工技术培训重视不够、效果差，职工综合素质相对较差，又是进口机组，运行、维护人员对新设备性能不够熟，数次出现操作失误引发设备事故。

(4)激励机制欠缺，职工学技术钻业务风气不浓，主动技术攻关热情不高，有很多设备异常现象只要组织得当，完全有可能在出现第一次事故后得到有效控制，避免多次重复性的机组非计划停运。

从葛洲坝水电厂检修实践谈未来的状态检修

摘要：以葛洲坝水力发电厂近20年来设备检修实践为基础，从状态检修管理体制、人员素质和技术检测手段等几个方面阐述了葛洲坝水力发电在向以诊断性检修为基础，故障检修与预防性相结合，以实现最低成本消耗为目标的状态检修模式迈进的历程中所采取的措施、设想和面临的困难，解决的思路。

关键词：葛洲坝水电厂 状态检修 检测手段

长期以来，我国电力系统的发供电设备均采用定期预防性试验和定期计划检修。近年来，随着市场经济的发展，并借鉴电力发达国家诊断性检修的经验，推进发电设备检修体制的改革根据，提高全国发电设备科学管理水平和整体经济效益，我国开始提出并试行状态检修的设想。根据葛洲坝水力发电厂近20年来设备检修实践，从状态检修管理体制、人员素质和技术手段等几个方面阐述了我们的设想和建议。

发电设备实施状态检修是一项复杂的系统工程，它不仅涉及到电力设备各专业、多学科的技术问题，而且还涉及到一系列的管理科学上的问题。目前我国推行的状态检修是指在试点厂探索融故障检修、计划性检修、状态检修、主动检修为一体的，使设备具有最大可靠性和最低成本消耗的混合检修方式。实施状态检修从整体上理解，就是围绕降低设备维护成本，提高设备利用率和检修的预见性、预控性，使用先进的科学技术手段，从方方面面去做好设备管理工作。纯计划检修已不能适应现代化水电厂的需求

葛洲坝电厂是华中电网的主力电厂，是正在兴建的三峡电厂的反调节水电厂。电站设计水头18.6m，全厂共装机21台，装机容量2175MW。近年来，该厂经过对水轮发电机油、水、风系统的自动化元件、发电机励磁、调速、保护系统，水轮机推力瓦和220kV、500kV开关站等设备的优化改造，其设备的自动化水平和安全运行稳定性得到明显提高，以往采用的纯计划检修已不能适应现代化设备运行和各种突发事故的要求，因此实行状态检修已成为该厂各项管理体制改革的重要内容。

1.1 纯计划检修的弊病

纯计划性的预防检修，是计划经济下的产物，它包括了设备的大修、小修、定期维护等，如《发电厂检修规程》明确规定，机组大修每3～5年1次，小修每年2次，检修安排的重要依据是检修周期。这种检修模式虽有一定的科学依据，但比较保守，且存在许多弊病：

(1)纯计划检修的不科学性 纯计划检修是依据设备的制造质量、安装工艺、现场投运调试情况而预定一个检修周期，将其写入设备的检修规程并固定下来，由生产计划部门参照执行。纯计划检修虽然对设备状态不佳的设备进行了必要的维修，但对设备运行情况良好的设备按部就班修理，这样势必造成有些发电机组越修越坏或良好设备一修便故障率增加的现象，因此缺乏科学性。

(2)设备检修的不经济性 纯计划检修一方面致使有些状况较好的设备到期必须修理，增加设备检修费用，同时又加速了设备的磨损，甚至缩短了使用寿命，降低了设备利用率；另一方面，少数状况不好的设备因检修周期未到而得不到及时检修，降低了设备运行的安全可靠性，甚至到发生事故后才抢修，扩大了经济损失。

(2)检修过程的不持续性 进入九十年代以来，有许多电厂相继推出了检修运行分离的管理体制的改革措施，纷纷成立和组建了各自的检修，但由于发电厂和检修公司之间设备责任的不明确和分工的交叉，在检修特别是大修及扩大性大修方面，尽管检修质量能够得到保障，仍普遍存在着检修与维护过程的不持续性，常常使一些技改项目特别是一些小的技改项目，在检修完成后进行日常维护或事故处理时一些资料图纸、技术参数的混乱，从而延长了检修时间，降低了设备利用率，给发电厂造成不必要的运行时间损失和经济损失。状态检修的关键是对状态检修全过程管理

真正意义上的状态检修其成本消耗最低，设备运行具有最大可靠性。因此在实施状态检修时，一方面对一些非主要运行设备可实行状态检修，而对主要发电设备，由于其影响性和经济性，应大力依靠监测手段，预测其运行的最后程度，实行计划检修，并在设备有可能造成较严重后果或经济损失较大时，对其进行预防性检修；另一方面，由于设备运行的不稳定性和不可控性，状态检修应在兼顾经济效益的基础上，定期发现问题，定期淘汰设备，加速设备折旧，以提高设备运行的可靠性。

2.1 实行状态检修必须从改变观念入手

纯计划检修是在计划经济管理模式下针对我国的国情而实施的一种设备检修管理模式。固定的检修周期并不随现场设备的运行条件、环境和设备的换型、运行可靠性的提高而变化。因此形成了设备到期就必修，不论其健康状况如何均来一个大拆、大卸、大组装。因此开展状态检修与预防性检修、故障检修相结合的混合式检修势在必行，且必须从思想观念上彻底突破相关的条条框框，打破纯计划检修模式下的固有检修周期的约束。

2.2 葛洲坝电厂检修模式

1993年10月，葛洲坝水力发电厂打破了传统的检修模式，代之以计划检修为主，诊断检修为辅的检修模式，遵循“具体情况具体分析，修必修好”的原则，把集检修、运行管理为一体的发电综合体分离为两个独立的单位：发电厂与独立核算的具有法人资格的检修公司，从而向状态检修迈出了第一步。1995年针对发电厂与检修公司之间存在的责任混淆等问题对两单位的设备分工进行了重新分配：发电厂负责对设备的运行管理、二次电气设备的大、小修和日常维护；检修公司负责机械、一次电气设备的大、小修。新的检修模式的建立，不仅在建立新的检修观念的同时精简了机构，促进了职工队伍向技术业务素质的提高，而且使发电厂的职能进一步明确和单纯化，逐步从纯计划检修向以状态检修为基础，故障检修与预防性检修相结合，以最低经济消耗为目标，同时兼顾设备运行可靠性的混合检修方式发展。

2.3 葛洲坝电厂在推行状态检修的前期实践

在进行检修体制改革的同时，葛洲坝电厂在部分设备的运行管理方面相继开展了一些“初级阶段”的状态检修工作：如1990年进行的3F机组扩大性检修，按惯例机组运行10年左右扩修一次，而3F仅运行了8年时间因水转机转轮漏油严重而提前进行扩修。按计划5F机组应该在1995年进行扩修，由于5F机组的运行状况良好，至今尚未进行扩修。

1998年长江发生了自1954年以来的全流域性大洪水，其洪峰水位之高，来水量之大，持续时间之久是历史罕见的。葛洲坝电厂做为我国最大的水力发电厂，在其发电机组2F、4F、5F、6F相继出现上导、水导摆度增大的不良运行工况，振动摆度监测装置实时在线监测并报警，在确认了这一不良运行工况之后，葛洲坝电厂及时同调度联系申请停机低谷消缺，施行状态检修。从而在确保大坝安全及发电的同时，发挥大型水力枢纽拦洪、错峰、削峰作用，最大限度减轻下游的防洪压力，为整个长江流域尤其是确保荆江大堤、共同抵御洪水的侵蚀作出了应有的贡献。推行状态检修的首要任务是提高人员素质

人才是企业生存和发展的根本。随着现代科技在发电厂的应用，计算机监控已能代替人来完成大部分设备的运行监视，但这些技术都需要人去控制、去操作。而状态检修作为未来我国电力系统检修方式的发展方向更需要一专多能型技术人才，因此人才的培养已成为我们急待解决的首要任务。

状态检修与纯计划性检修对人员素质要求的最大不同点在于纯计划性检修要求技术人员熟练掌握一个专业面的知识就可，而状态检修则要求各单位、各级技术部门都要有全面的专业知识、独立的判断能力、很强的事故处理能力，即需要一专多能型技术人才，在设备运行、设备故障处理和设备检修过程中均能够把经济损失降低到最低点，以确保设备利用率和整体效益的高起点。

为此,葛洲坝电厂在全厂实施了“三全”培训制度。所谓“三全”，即全过程、全方位、全员参与。全过程、全方位地参与新设备的开发、研制、设计及安装、调试，有效利用葛洲坝电厂大中专以上学历占职工总数50%以上的优势，掌握设计原理和思路，使葛洲坝电厂厂在由纯计划检修向状态检修体制转变的进程中受益非浅。

在检修和技改过程中，葛洲坝电厂建立起与(合同)协作单位良好的相互信任、相互支持的友好合作关系，相互交流，取长补短，共同提高，从设计开始，参与全过程。共同参与提供了相互学习的机会，各方面意见和建议能得到充分酝酿，及时总结，归纳，取其精华，去其糟粕。这样做，不仅培训出一批能胜任生产现场运行操作、检修维护、改造(改进)、完善提高的骨干力量，而且大大地缩短开发、研制、试用的周期，加快了新设备推广应用，提高新设备的实用性和适应性，达到了培训的目的。

要真正有效地开展状态检修，仅有以上的培训是远远不够的，还必须开展全方位的运行维护交叉更深层次的业务技术培训，造就一大批既懂运行管理又懂设备维护的高素质的复合型人才，才能够对设备的运行状态、健康状况作出正确的分析判断。先进检测手段和装备是实施状态检修必要手段

从葛洲坝电厂目前的设备先进水平及在线检测手段来看，要想真正实现状态检修还有相当长的一段距离。但该厂根据自身实际，在向状态检修迈进的同时采取了一系列技术措施，进行了大量艰苦的实践和探索、提高了在线检测水平。

4.1 计算机监控系统高度自动化

葛洲坝电厂的计算机监控系统已全部实现了设备监控、报表自动打印、事件顺序记录、历史数据查询、事件追忆及存贮等功能，还开发了智能语音报警和电话报警功能，并有事故处理和操作票专家系统。特别是其计算机历史数据库，实现了各设备的累计运行时间、不间断连续运行时间等数据的统计存档，可供查询和打印分析，为设备检修和维护提供可靠依据。

4.2 机组振动、摆度监测

目前国内不少水电厂都安装了计算机监控系统，但对于表征水轮发电机组稳定运行的机组非电量主要参数等都没有考虑或很少考虑。葛洲坝电厂与华中理工大学联合研制开发的“机组振动、摆度监测专家系统”有效地弥补了机组非电量在线监测的不足。

该专家系统一方面可实时观察机组运行数据情况：可实时记录200s以内的机组甩负荷后的运行参数，另一方面又可根据需要进行现场信号分析和处理，帮助现场操作人员了解机组运行情况。

4.3 辅助设备的全方位监控

在监视方面：对机组的重要辅助设备如技术供水系统、漏油泵控制系统、顶盖排水、清洁水系统、自动补气装置等，除常规压力开关或浮子式液位信号器外还安装了非电量传感器来监视模拟量信号，这种采用开关量定位监视和模拟量连续监视相结合的方法既给运行人员一个设备运行工况的量化概念，又有利于辅助设备的安全运行。辅助设备的全方位监控使机组主辅设备的安全水平大幅度提高。

4.4 先进的报警手段

计算机监控系统的语音报警分几级，最基本的显示在简报窗，监控系统的所有信息以滚动方式在简报窗陆续显示。对事故信号、保护信号以及重要的辅助设备等都设置了语音报警，并对一些比较严重的事故按其重要程度分类，同时启动不同部门负责人的电话语音报警，并统治现场设备事故的性质。实现电话语音报警可以便运行人员同检修人员共同快速处理、恢复设备，减少经济损失。先进报警手段提高了综合管理水平。状态检修在葛洲坝电厂的发展前景

改革传统的计划检修体制，实施诊断性的状态检修制度，有利于保证安全生产、降低检修费用、提高设备利用率和企业经济效益，是设备检修的发展方向。如何做到防患于未然，正确把握设备健康状况是状态检修成功与否的关键。过去通过计划检修，可以及时发现设备隐患并及时处理，设备安全才得以保证。如果现在普遍实行状态检修，以现有技术条件和管理体制，还有许多工作需要努力。为此，在改革检修管理体制方面建议如下：

(1)取消指令性的计划检修，改为指导性的计划检修，将预防检修、状态检修和事故后检修有机结合，逐步过渡到以状态检修为主的主动检修模式。

(2)成立专业化的检修公司，实现集中检修进而实施终生检修承包制，改变现在以设备检修规模的次数定效益的弊端，创造设备运行和检修的最佳经济效益。

(3)不断实施、完善和推广各种状态监测手段，在全面监测各设备的同时，对异动设备实行重点跟踪监测和分析，为状态检修提供可靠的技术依据。

(4)充分发挥葛洲坝电厂分厂、车间、班组三级质量验收体系，对每台机建立一套完整的健康履历，了解分析设备现状、跟踪分析设备现状、跟踪细小缺陷的发展方向，对设备状况做到了如指掌，只有这样才能把握设备健康的命脉。

状态检修作为我国电力系统实现体制转变，提高电力设备的科学管理水平的有力措施，是葛洲坝电厂今后在电力生产中急需努力和发展的方向，尽管该厂要全面实施状态检修还需做大量的工作，但我们相信在不久的将来，葛洲坝电厂有能力在状态检修方面走出自己的特色，走出中国的模式。