银行会议

第一篇：银行会议

2013年中国人民银行分支行行长座谈会召开

8月2日至3日上午，2013年中国人民银行分支行行长座谈会召开。会议传达学习了党中央、国务院关于当前经济形势和下一阶段工作部署的会议精神，总结了人民银行年初工作安排的落实情况及人民银行系统党的群众路线教育实践活动开展情况，分析研究了上半年经济金融形势，并对下半年工作重点作出部署。中国人民银行党委书记、行长周小川在会上讲话，党委委员胡晓炼、刘士余、易纲、王华庆、潘功胜、李东荣、郭庆平、金琦出席了会议。

会议认为，今年以来，国内外经济环境十分复杂。在党中央、国务院正确领导下，人民银行贯彻落实党的十八大和中央经济工作会议精神，坚持稳中求进的工作总基调，继续实施稳健的货币政策，着力深化金融改革开放，严密防范金融风险，各项工作进展顺利。当前，我国主要经济指标处于年度预期目标的合理区间，经济社会发展总体平稳，经济保持平稳增长，价格总水平基本稳定，经济结构调整稳中有进，转型升级稳中提质。同时，世界经济正在深度调整，国内外发展环境更加错综复杂，经济运行稳中有忧，经济增长动力和下行压力并存。

会议指出，下半年金融宏观调控和金融改革发展稳定各项工作任务仍然十分繁重。人民银行系统要把思想和行动统一到中央对经济形势的分析判断和各项决策部署上来，全面贯彻落实国务院《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》以及全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议精神，继续实施稳健的货币政策，坚持政策的连续性、稳定性，增强调控的针对性、协调性，根据形势变化，适时适度预调微调，维护货币市场稳定，把握好稳增长、调结构、促改革、防风险的平衡点。要盘活存量、优化增量，整合金融资源支持小微企业发展，拓宽企业融资渠道，加大对“三农”领域的信贷支持力度，进一步发展消费金融促进消费升级，更好地引导和推动重点领域和行业转型和调整，加大金融支持经济结构调整和转型升级力度，更好地服务实体经济。对当前经济金融形势，要正确认识，深入分析，加强研究，完善政策储备。要善用底线思维，加强监测分析，有效防范系统性金融风险，牢牢守住不发生系统性、区域性金融风险的底线。

会议指出，开展党的群众路线教育实践活动，是党的十八大作出的重大部署，是新形势下党中央坚持党要管党、从严治党、加强党的建设的重大决策。中央召开党的群众路线教育实践活动工作会议后，人民银行党委立即召开党委扩大会议，传达学习会议精神，成立领导小组，部署落实工作。近期，召开了全系统动员大会，印发了人民银行深入开展党的群众路线教育实践活动的实施方案，党委中心组开展了专题集中学习讨论。8月1日，党委成员还分组召开了座谈会，广泛听取了各分支机构和总行机关、各直属企事业单位主要负责同志对总行党委和党委成员在“四风”方面的意见建议。会议要求，下一阶段，开展教育实践活动要将学习教育、查摆问题、整改落实三者结合起来，做到边学边查边改。领导干部要带头发挥好表率作用，带头学习、对照检查和落实整改，特别是要从群众反映最强烈的问题开始整改，切实解决好群众关心的实际问题。要把教育实践活动与履行职责紧密结合起来。人民银行工作社会性强，涉及面广，事关人民群众根本利益，要紧密结合中央银行服务金融机构、企业、政府和公众的实际，深入调查研究，不断改进工作，推动金融更好地服务经济、服务社会、服务基层、服务民生。要及时总结和推广经验，大力宣传密切联系群众、想群众之所想、急群众之所急的先进人物和典型事迹。

座谈会上，党委成员结合分管业务工作，对下半年的工作重点作了部署。另外，为加强对经济形势的分析和调查研究，作为落实党的群众路线教育实践活动要求的新尝试，座谈会还邀请了工业和信息化部总工程师朱宏任、财政部财政科学研究所所长贾康分别就“化解产能过剩矛盾，促进产业结构调整”和“当前财政收支状况及财政政策与改革”作了专题报告。各分支行行长结合地区实际情况对经济金融形势进行了深入分析和交流。（完）

中国人民银行货币政策委员会召开2014年第三季度

例会

中国人民银行货币政策委员会2014年第三季度例会日前在北京召开。

会议分析了当前国内外经济金融形势。会议认为，当前我国经济运行仍处在合理区间，金融运行总体平稳，物价基本稳定，但形势的错综复杂不可低估。国际经济形势和主要经济体货币政策出现分化，美国经济的积极迹象较多，欧元区再次加大货币政策宽松力度，部分新兴经济体实体经济仍面临较多困难。

会议强调，要认真贯彻落实党的十八大、十八届三中全会和中央经济工作会议精神。密切关注国际国内经济金融最新动向和国际资本流动的变化，坚持稳中求进、改革创新，继续实施稳健的货币政策，灵活运用多种货币政策工具，保持适度流动性，实现货币信贷及社会融资规模合理增长。改善和优化融资结构和信贷结构。继续深化金融体制改革，增强金融运行效率和服务实体经济能力。进一步推进利率市场化和人民币汇率形成机制改革，保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。

本次会议由中国人民银行行长兼货币政策委员会主席周小川主持，货币政策委员会委员肖捷、朱之鑫、王保安、胡晓炼、易纲、潘功胜、尚福林、肖钢、项俊波、钱颖

一、陈雨露、宋国青出席会议。马建堂、胡怀邦因公请假。中国人民银行上海总部、武汉分行和重庆营业管理部负责同志列席了会议。（完）网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。一般来说网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。

近年来，我国传统商业银行提供的网络银行业务已经有了较快的发展，特别是招商银行更是在国内同行业中遥遥领先。而且，其网络银行业务已经初步形成了比较完备的体系，而且业务分类和市场定位日益清晰和成熟。比如，工行、建行和招行的业务都包括了个人网上银行、企业网上银行等等。这些体现出当前我国各类商业银行都对网络银行业务的发展给予了充分的重视和足够的资金、技术、人才的投入。

2013年中国网上银行市场整体交易规模达到1231.6万亿元人民币，工行、建行、中行凭借着强大的用户基础位居市场前三位。2014年第2季度中国网上银行市场整体交易规模达到382.7万亿元人民币，环比增长8.7%，同比增长27.8%。

无论是国外网络银行还是国内网络银行，未来的发展将呈现高安全性、服务多样化、市场多端融合的趋势，前景是非常广阔的。未来，网上银行将成为银行的主渠道，传统银行将全面融入网上银行，甚至不再单独区分网上银行。未来3-5年我国网上银行发展将迎来稳定的增长时期。

中投顾问发布的《2014-2018年中国网上银行市场投资分析及前景预测报告》共十章。首先介绍了网上银行的定义、分类、特点、功能等，接着分析了国际国内网上银行市场的发展现状，并详细介绍了网上银行用户、安全与风险、监管现状。随后，报告对网上银行市场做了国内重点银行网银业务运营状况分析、竞争与营销分析和法律环境分析，最后预测了网上银行的未来前景与发展趋势。

本研究报告数据主要来自于国家统计局、商务部、财政部、中国银行业监督管理委员会、中投顾问产业研究中心、中投顾问市场调查中心、中国银行业协会以及国内外重点刊物等渠道，数据权威、详实、丰富，同时通过专业的分析预测模型，对行业核心发展指标进行科学地预测。您或贵单位若想对网上银行市场有个系统深入的了解、或者想投资网银业务，本报告将是您不可或缺的重要参考工具。

中国网上银行发展趋势

来源：华东交通大学 作者：广西金融能源交通网 点击数：415 发布时间：2009-11-18 18:24:48

一、网上银行来起源及其特点

1995年10月18日，安全第一网络银行作为世界上第一家网上银行对公众开放。最初SFNB通过S1数据处理和客户服务中心只提供基本的互联网对账服务，后来又增加了利息核对和储蓄账户、存款凭证、货币市场账户和信用卡功能。在推销网上银行服务时，面临的主要挑战还是消费者对安全性的忧虑，对此，SFNB实施了一系列策略，以赢得客户对网上银行的信心。SFNB向存款人保证其资金的安全性，“SFNB无风险保证”是SFNB在营销方面对安全性问题的回应。SFNB承诺，对于未经授权的资金转移、银行错误或安全性破坏，它将提供100%的赔偿。另外，SFNB提供了一个三个层次的网络安全系统，以保护在互联网上进行的交易。首先，对通过公共网络传送的信息进行加密，当通过互联网在客户和银行之间传送数据时，加密可以阻止其他人浏览或修改信息。其次，防火墙和过滤器构成了该体系结构的第二层。之外，可信的操作系统通过“隔离客户账号”为储存在银行的信息提供了保护。

1.1网上银行对于我们来说具有便利性。

SFNB在客户服务的“便利性”方面做出了极大的努力。每年营业365天，每天营业24小时。通过电子邮件或免费热线，为客户提供充满活力的、全天候的客户服务支持。另外，SFNB通过提供免费的服务、较低的费用和较高的存款利率，把降低了的经营成本转移给客户。如该银行的普通支票账户每月收费3.95美元，并对最初的200张支票汇单免收费用，以及免费的、无限制的纸基支票出单。有息支票账户则提供无限制的电子账单支付，每月仅收费4.5美元，而其他的金融机构针对账单支付平均每月收费7.95美元。另外，SFNB的货币市场账户还提供了一系列的选择：对于金额在2500美元和9999美元之间的存款，年收益率为3.5个百分点；6个月存款证的收益率为5.9个百分点，这两项利率在全美国都是属于最高的。

1.2网上银行对经营者来说具有低投入性

由于SFNB 不必维持成百上千的物理的营业网点，所以它就能够在客户服务和支持方面作出更多的投入。通过安全的上网设备，客户能够在世界上的任何地方登录该金融机构并访问自己的账户，完成电子账单支付、购买存款证、查询账单和对账单、跟踪特定的股票等。SFNB的另一个优点就是，消费者可以通过互联网界面来获取个人财务管理工具。比如，SFNB自动更新账户信息；为客户提供工具，以管理预算、对账单进行分类、生成客户化的消费报告单；以及为客户提供最新的、个人财务的在线评估。正因为这些便利措施吸引了很多存款和客户。到SFNB成立一周年之际，SFNB 开设了大约7000个账户，总存款额超过2000万美元，增长速度极快。

1.3网上银行对于银行和其他厂商之间具有双赢性

在营销方面，为了将网上银行的优点传达给消费者，SFNB把“旗标广告”放在了各种流行的Web站点上，其中包括Web搜索引擎和互联网接入服务提供商的主页。它使用有趣的形象设计、激励性的口号、提供各式奖品的产品知识竞赛以及其他娱乐项目来突出互联网银行的便利性和技术优势。作为对在线宣传战略的补充，SFNB还利用其他的机制来收集客户的反馈信息，其中包括有关收费和利率的在线调查、对服务的贝塔测试以及用来确定客户基本情况的在线注册簿。这样，SFNB不仅使客户了解到其产品和服务的价值，而且提高了自身品牌的知名度。

二、西方国家的网上银行发展战略

2．1 大银行的网上银行发展战略。

对于大银行而言，可以实施两种战略：一是收购已有的纯网上银行。如加拿大皇家银行是加拿大规模最大、盈利较好的跨国银行之一，在超过一个世纪的时间内，它在美国只从事金融批发业务。1998年，该银行收购了美国安全第一网络银行除技术部门以外的所有部门，收购的目的不仅在于扩大其在美国的业务和市场份额，而且更重要的是利用这次收购将传统的银行业务延伸到一个新兴的、飞速发展的领域。二是组建自己的网上银行机构。美国的卫法银行是这方面的典型例证。这家位于加利福尼亚州的银行，是美国最大的银行之一。卫法银行为了适应银行客户的需求和降低自身的经营成本，早就开始建立自己的以网上银行服务为核心的网络信息系统，现已建成比较完备的网络系统并开始提供银行服务。卫法银行认为，“如果客户希望在家中接受银行服务，那么我们就提供这种服务。”

2． 2 区银行的网上银行发展战略。

在美国，绝大多数银行属于社区银行，这类银行的规模通常都很小，在社区内主要提供零售金融业务，即吸引小额消费性存款，并向消费者发放小额商业性贷款。相对于大银行而言，这些小银行的优势在于与本地区相关行业有密切的联系，同当地银行客户更加贴近。社区银行建立网上银行的战略目的是为了与大银行在竞争中维持均衡态势，防止当地银行客户流失。

2．3纯网上银行发展战略。

2．3．1全方位发展的战略。随着科学技术的发展和网络技术的进一步完善，纯网上银行完全可以取代传统银行，因此很多银行一直致力于开发新的电子金融服务，以满足客户的多样化需要。

2．3．2是特色化发展战略。纯网上银行具有一定的局限性，与传统意义上的银行相比，它提供的服务较少，例如，缺乏分支机构，无法为小企业提供现金管理服务，也不能为客户提供安全保管箱等服务，纯网上银行若想在竞争中获取生存必须提供特色化的服务。

三、我国网上银行的发展

我国商业银行内部网络建设起步较早，但因特网上的银行业务发展不足，与国外的银行有较大差距。近年来，国内许多商业银行纷纷开设网站，主要是进行形象宣传和业务介绍，实际进行网上银行交易业务即通过网上银行进行开户、办理存取款及信用卡业务的还很少。从我国网上银行交易形式看，主要包括两种：一种是完全依赖于因特网发展起来的全新电子银行，它所有的业务交易都依靠因特网进行；另一种是在现有的商业银行基础上发展起来的，把银行传统业务捆绑到因特网上，开设新的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系统。目前我国大多数网上银行交易系统都属于后一种。

1997年以来，招商银行、中国银行、中国建设银行和中国工商银行陆续推出了网上银行业务，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务。如招商银行于1996年3月正式推出“一网通”网上服务。“一网通”除提供“个人银行”和“企业银行”两项基本服务外，还设立了网上商城，提供商业网站的购物导航和利用“一卡通”实现网上支付；1998年在因特网上开通了面向企事业单位的企业网上银行；1999年9月推出网上证券业务，客户只要在招商银行申请网上银行服务，即可在自己的台式或笔记本电脑终端通过因特网进入招商银行的网上银行业务系统，随时随地享受银行提供的不间断金融服务。四．中国网上银行存问题及相关分析

法规滞后网上银行在有关服务承担者的资格、交易规则、交易合同的有效成立与否、交易双方当事人权责明晰及消费者权益保护等方面，与传统银行相比更加复杂、难以界定，必须通过法制的手段来解决。目前，中国的金融立法还停留在“分业管理”的层次上。加入WTO后，中国金融机构势必会在与国外全能金融集团的竞争中处于劣势。

4．1我国网上银行业务有关法制的完善应注意如下几点：

4．1．1在法制体系的架构上，应注意基础法制与专门法制的配套建设与协调。基础法制建设的当务之急，是借鉴国外经验制定系统的电子交易法，尤其应澳大利亚、美国、加拿大及香港地区的立法，使我国立法保持相对的先进性和前瞻性。同时，人民银行应对网上银行业务有关的问题创制专门性的规章。在有关电子交易的立法未出台前，人民银行更应及时地制定有关的金融规章。当然，金融规章的制定应有一定的限度，即主要应限于银行业务的监管。

4．1．2在价值取向上，有关的法制应注意对消费者，尤其是个人消费者的保护。从国外有关立法的经验来看，法律都倾向于保护个人消费者，因为银行在网上银行交易中始终处于主导地位，银行掌握了交易的记录，也以其优势地位控制了服务协议格式化的“权利”.为此，法制应注意禁止交易合同中各种对消费者歧视或不公平的规定，并应在具体风险的分担上给消费者以保护。

4．1．3在具体的法制内容上，应特别注意以下几点的规制：

4．1．3．1市场准入

法制需设置必要的准入条件，以确保交易的安全，对于一些特殊的交易还有必要作出特别的要求。在市场准入问题上，法制应从如下几方面进行规定：

第一，银行的技术设施条件。网上银行业务不仅需要银行有必须的相当数量的计算机、微机、自动柜员机（ATM），销售点终端（POS），联成一体的电子营业网点等，而且需要银行有确认合法交易对象、防止篡改交易信息、防止信息的泄露等技术。因此监管机构在审查时，有必要对银行的技术条件进行认真地调查和了解，否则消费者的合法权益难于保障，银行的权益也可能遭受侵害。

第二，交易操作规程的完善。完善的银行操作规程，一方面有助于提高银行的服务效益，另一方面也有助于降低电子交易的风险。银行应对客户申请开立帐户、客户授权的声明、一般交易程序的要求等拟订细则。

第三，必要的内部控制制度。网上银行业务的无纸化特点，使得交易的安全与合法更有赖于银行的内部控制机制的健全。违法交易及侵害网上银行交易系统的违法犯罪活动，往往来自内部管理上的疏忽和内部人员的配合。因此，法制有必要对从事网上银行业务的银行在内控制度上作出要求。

第四，交易种类的区分及许可与限制。不同类型的银行业务在面对面的柜台交易中有风险不同的区别，网上银行业务也有这一区别。监管机构为保证交易的安全，有必要对交易进行区分，并可结合银行的技术条件、经营规模、经营状况、调控的需要来限制和许可。即使对于同样的交易，还可根据交易工具的差别来区分是否许可与限制，如通过手机、电话或直接经电子邮件的途径实现的交易。

另外，在监管问题上还会遇到以下问题：网上银行业务的申请，是否必须由各商业银行总行直接向中国人民银行总行提出呢？对网上银行业务的准入监管，是否意味着所有的网上银行业务的开展均应取得人民银行的批准呢？如中国工商银行网上银行个人业务目前的服务有：账务信息查询、卡帐户转帐、银证转帐、外汇买卖、B2C在线支付、客户服务、帐户管理、帐户挂失等，这些服务是否均需经人民银行批准？如果这些业务延展到用手机来实现网上银行服务，是否又需要特别的审批或备案程序？借助手机或电话等通讯中介的网上银行业务的准入条件上是否应该有所区别？外国银行在中国境内的分行是否可以申请网上银行业务，其条件如何？这些问题都有待立法来明确。

当然网上银行业务的准入机制的构筑，必须既要体现对交易安全的维护，又要体现法制对公平竞争及效率的追求。

4．1．3．2银行与客户之间的权利义务

与传统银行业务相比较，网上银行业务中银行对客户的义务的特殊之处有：第一，交易义务之外的附随义务，即银行履行客户指令要求时，必须使用了交易上合理的安全手段，如中国工商银行《网上银行服务协议》规定：“甲方（银行）发放的客户证书和密码是乙方进入甲方网上银行系统办理交易时确认乙方身份的唯一有效凭证”；第二，义务的时限性，由于网上银行交易的速度极为快捷，为使风险分配合理，银行对接受指令前的风险不承担义务；第三，义务履行不当的责任限制，如果银行延误资金的入帐给客户带来损失，赔偿的范围限于资金移动费用、因不恰当处理发生的附加费用以及利息，对于损失产生的结果不负赔偿责任（即结果损害除外）；第四，对无权限交易的责任限制，即如果银行对支付指令的确认已经使用了交易上合理的安全手段，则该无权限交易由客户负责；第五，预先声明的义务，银行对于服务提供者的责任、客户的责任、交易工具丢失的责任、错误的纠正的程序、交易记录的领取、交易工具失灵时的对策、电子货币可否兑现、采用的安全技术、交易条件变更的通知等均应作出预先声明和及时通知。

网上银行业务中银行义务的上述特点是由电子交易的独特性决定的，因为网上银行交易的速度极快，而银行所提供的服务之价格又甚低，因此法律分配风险时向银行作了倾向性保护。我国立法尚未涉及这些内容，今后法制的完善有必要借鉴这种取向。

银行的权利则主要表现为收取一定的费用。如中国工商银行的服务协议规定：“乙方使用网上银行服务，应支付下列费用：1.客户证书工本费为每张人民币100元；读卡器工本费为每台人民币500元；每张客户证书每年服务费为人民币200元；每张客户证书挂失手续费为每次人民币20元。2.电子付款指令转帐付款业务有关费用按照《支付结算办法》规定的标准收取。”

对客户而言，其权利主要是要求银行按其指令及事先约定的要求提供服务，并可因银行过错而遭受损失时向银行追偿。客户除有义务向银行交纳一定的服务费用外，还有以下义务：第一，电子资金移动工具遗失或被盗以后的及时通知义务；第二，保护和控制好交易所需的密钥，如果密钥已被披露，应及时地通知有关当事人，工商银行服务协议规定：如客户证书或密码遗失被盗，应及时到开户银行办理书面挂失手续；第三，谨慎地按照交易规则向银行发出交易指令。

4．1．3．3.签字与认证

网上银行服务过程中交易指令能否真实、准确地反映当事人的意志，很大程度上取决于电子指令真实性、完整性的认定。从各国现有的实践来看，传统合同法在此问题上主要依赖于当事人的签字或盖章，且法律往往要求有当事人的亲笔手签或机构的盖章。但是在无纸化的电子交易中，手签和盖章的可行性遇到了挑战，倘若还需经此程序则使电子交易的优点无法表现出来。正因为如此，各国在指定电子交易法、电子商务法都肯定了电子签字的合法性。为确保电子签字的安全，法律对签字的要求及有关风险的分担作了较为详尽的规制。其中最重要的内容有：（1）签字的安全性如何界定；（2）与签字有关的风险如何分配；（3）保障签字安全的具体机制的设置等。

为确保数字签字的安全，法律法规应从以下几方面来完善：（1）明确安全签字的构成要件，使有关当事人能有针对性地判定签字的安全与否；（2）确立有效的识别机制，诸如选择或结合使用口令、密钥识别、指纹识别、声音识别等方法；（3）构建权威的认证机制，尤其是应具有确立法定的认证机构来履行认证职责；（4）明确规定当事人对有关签字风险的责任，以督促当事人谨慎地判断是否为安全的签字。

我国商业银行在立法未规定的情况下，在银行与客户的协议中规定了有关“签字”的。建设银行、中国工商银行在其“网上银行服务协议”中对（客户）证书和密码作了规定。建设银行的服务协议将“电子证书”界定为：“银行交给客户的用以在交易中识别客户身份的电子文件”，协议的第4条进一步指出：“银行发给客户的电子证书和密码是银行在提供网上银行服务过程中识别客户的唯一依据。”“无论客户实际上是否将电子证书和密码提供给他人使用，均须对该电子证书和密码下完成的一切交易负责。如客户已将电子证书和密码提供给他人使用，客户保证不因银行接受并执行了该他人的交易指令而对银行提起任何赔偿要求。”中国工商银行《网上银行业务章程》和《网上银行服务协议》也有类似规定。这里的规定倾向于维护银行的利益，因为这意味着，客户对于不可控制的原因而引发未经授权指令经过了安全认证程序时，也应当负责任。

值得注意的是，1999年8月，由中国人民银行牵头组织，工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、招商银行、银行、深圳银行、广东发展银行、光大银行等12家商业银行宣布联合共建国家金融认证中心，这种共建为确保认证机构的独立性、中立性、公正性和权威性创造了条件，也避免了金融认证标准不

一、各自为政、互相封锁的局面，并为建立全国统一的安全认证体系奠定了基础。

当然，关于认证机构的合法性、权威性及其责任仍需由法律法规予以明确。

4．1．3．4交易证据问题

电子交易的无纸化使得纠纷发生时，证据的提供也甚为困难。我国的立法尚未明确规制数据电文证据的法律地位及其认定的具体要求。值得注意的是，1999年3月通过的《合同法》在第11条指出：“书面形式是指合同书、信件及数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换、电子邮件）等可以有形地表现所载的形式”.这表明，合同法已经把数据电文视为书面资料，这是否意味着数据电文应归入书证中呢？将数据电文归入书证中比较合理，原因有三：其一，数据电文虽然具有可视性，但更应注意的是其可读性，因为其证明力在于其字符表现的内容，这与普通书证并无区别；其二，数据电文在很多时候就是直接以其所载数据作为证据，尤其是网上银行业务中的电子数据；其三，数据电文的证明力还可以直接通过有纸化的书面形式来表现，这也是许多国家立法要求银行必须向客户提供交易信息的重要原因。

在无纸化的电子交易中，表明交易信息的数据电文的客观性、真实性则是法律所关注的问题。鉴于我国立法尚未明确电子证据的地位，一些银行在其交易协议中对电子证据的地位作了规定，如中国建设银行的服务协议中规定：“网上银行服务中发生的电子凭证和交易记录是确定交易效力的真实性和有效性的依据。”这种约定对立法的不足有补充意义。况且，一些国外的立法也允许当事人在协议中约定电子记录的法律约束力。

网上银行业务中的电文数据真实性的维护义务应由法律来强制性规定，因为一方面银行有义务谨慎保护好记录交易信息的电文数据，另一方面对于纂改、伪造电文数据的违法者予以严厉的制裁。银行在电子化交易中对数据电文的占有，起着主导作用。因为银行对有关服务的信息处理过程的整体负有管理责任，而且它直接占有着有关交易的各种重要电子化信息，特别是我国现阶段的网上银行业务的服务提供者仅限于传统的商业银行，法律更有必要要求银行维护好有关数据电文的真实性。这不仅对未来发生的纠纷之解决有重要意义，而且对监管机构、税务机关、审计机关的执法也是极为必要的。

4．2安全隐患尽管目前各家网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级“黑客”来说，仍存在防不胜防的问题。由于缺乏业务的广泛性和流程的规范性，网络银行面临着技术风险、操作风险、法律风险。这些风险的存在，使得客户对网络银行的安全性、可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度。

针对网上银行出现的各种安全问题，一些商业银行也积极采取措施“亡羊补牢”。一位农业银行工作人员告诉记者，从2006年8月1日起，农行银行卡差错风险处理系统(集中版)正式上线运行，该系统采用安全性和实用性都极高的加密技术，实行业务和技术双重保险，能够从根本上保证客户资金安全。工商银行则规定在银行柜台办理的静态密码网上银行客户的每日交易限额从5000元变下调为300元，需要大额交易的客户必须申请专业版网上银行，并使用“U盾”或动态口令卡等安全工具。

中国金融认证中心负责人李晓峰指出，银行自建安全认证系统的安全性虽然可以保障，但问题在于，作为交易一方的银行，同时又是标准制订的一方，一旦银行与用户因网银业务产生纠纷，话语权将完全掌控在银行手中，这样对用户不公平。这就需要独立于银行与用户之外的第三方安全认证机构来统一标准。然而，现在各大商业银行和电子商务网站，多数还是采用用户名、密码的形式进行安全认证，采用合法第三方数字证书的用户仅有2%。笔者注意到，中国银监会近期下发《关于做好网上银行风险管理和服务的通知》，规定今后在各大银行开通网上银行的客户在使用网银账户转出资金时，单笔超过1000元或日累计超过5000元，必须使用双重身份认证。所谓双重身份认证，第一重认证是指网银客户的用户名和密码；第二重认证是动态口令卡和数字证书等网上银行用户持有、保管并使用可实现其他身份认证方式的信息，以确保网上银行账户的资金安全。

4．3技术风险网络银行业务的高技术性、无纸化和瞬时性的特点，决定了其经营风险要高于实体银行业务的风险，而技术风险又是网络银行风险的核心内容，也是金融机构和广大客户最为关注的问题。它主要包括交易主体的身份识别、交易过程的商业机密、电子通信的安全、交易和其他记录的保存和管理，特别是在未经授权的中途拦截和篡改等，以及一些主观方面造成的安全技术隐患。这些问题如果不能有效解决好，必然会造成损失，影响信用。

4．3．1安全技术本土化

常识告诉我们，外国之所以出口网络安全设备，就是因为其完全可以控制自己的设备，可以随时进入该安全产品。那么我国的网络就没有安全可言了，特别是在关系到国家命脉的金融行业的网上银行的安全没有可靠的保障，风险是不可估量的。因此，我国应立法对该关键问题进行严格的控制和管理。网络安全产品，特别是网上银行的安全产品，必须使用国内自主生产的安全产品，同时应加大在网络安全方面的投入，不断开发出自己的安全产品，达到安全技术的本土化。从而避免使用外国安全产品而产生的巨大风险。这个问题很重要也很关键，笔者希望国家能够尽快立法来解决该问题。

4.3.2严格网上银行的市场准入

目前,由于我国市场机制不健全,信用意识薄弱,银行对风险控制能力较差,市场拓展存在盲目的倾向。因此对于刚刚面世的网上银行,仍然需要实行审批制。对网上银行的市场准入需要把握以下几点:

第一,我国目前宜限制这种完全虚拟的网上银行的市场准入,而准许具备条件的虚实结合的网上银行设立。第二,网上银行业务必须有严密的安全政策、制度规范和操作程序,形成以安全为中心的制度保障体系。第三,网上银行必须建立严密的技术安全标准,采用先进的加密技术,并通过权威机构的安全认证,方可进入市场。

4.3.3加强网上银行的技术风险监管

网上银行的技术风险是由于计算机技术和INTERNET的开放性、国际性和自由性而产生的，国此人民银行要做好对网上银行业务的技术监管：一是要建立一整套对网上银行技术风险进行监测、评估的技术监管指标，据此对网上银行的风险状况进行评估、考核；二是构筑有力的技术监管平台；三是应督促商业银行根据汁算机网络发烃变化的情况及时对网络安全系统进行升级，以确保金融数据及各项信息资料的安全．保证网上银行的安全运行

4.4 产品匮乏目前中国网络银行的业务匮乏，没有发挥对银行业务的重组和再造功能。所提供的产品，无论是账务查询、转账服务、代理交费、银证转账，还是为企业销售网络办理结算、为集团客户进行内部资金调拨，除业务品种少的问题比较突出外，另一个比较突出的问题是这些产品只是传统业务在网络银行的实现，也就是说目前网络银行只起到了一个传统银行业务渠道的作用。在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制，没有推出利用网络银行直接面对客户的特性重组商业银行业务流程的新产品和新应用，在操作界面上没有体现个性化服务的特点，只是传统业务处理系统界面的简单模仿，没有体现网络的根本属性———靠变化和新颖吸引客户。

五．前景展望

近日，由《电子商务世界》杂志社主办的一年一度的“2007第三届中国电子支付高层论坛”在京召开。来自政府、银行、支付企业、专家、媒体共计500余人参加了本次大会。据大会的最新资料显示，中国电子商务的发展速度很快，2001年中国电子商务支付市场的规模是9亿元人民币，到2005年该数字已增长到160亿，而2006年为330亿元，预计2007年电子商务交易额将超过600亿元，同时开设网上服务的银行将超过50家。

随着人们思想观念的转变，传统工作方式的改变，对网络平台的依赖性开始增强，网络客户群将稳定发展，中国互联网用户数量的快速增长为网上银行的发展提供了良好的基础，网上银行用户在网民中的占比将逐年递增。2005年底中国个人网上银行用户达到3460万户，较2004年增长103.5%，占互联网用户的38.7%。据赛迪顾问最新推出的《2006中国网上银行市场研究报告》预测，预计未来五年内网上银行用户数仍将快速增长，到2010年网上银行用户数有望超亿。

2005年中国个人网上银行发展非常迅速，尤其是招商银行、工商银行和农业银行个用户增长率都超过50%。当然，2005年企业网上银行仍然占据网上银行市场主体，企业网上银行的交易额占了总交易额的96.7%，达70.2万亿元，较2004年增长21.3万亿，但是个人网上银行市场规模增长速度更快，增长率已达到300％。据赛迪顾问最新推出的《2006中国网上银行市场研究报告》预测，未来五年内，企业网上银行市场将呈平稳增长态势，而个人网上银行市场将继续快速增长，在2006年－2008年之间，市场交易额将接近成倍地增长，之后有所平缓，到2010年个人网上银行交易额预计有望超30万亿。

第二篇：银行会议通知

会议通知

谨定于20xx年xx月xx日上午9时30分在xx召开xx会议，请准时参

加。随本通知送提案书一份，若有提案请填写后于开会前提交。

此致

xx公司

20xx年xx月xx日

20页范例三改为下文：

会议通知

谨定于20xx年xx月xx日上午9时30分，在xx召开xx会议，请准时参

加。附提案书一份，若有提案请填写后，于开会前xx天提交到xx处。

联系人：xxxxxx；联系电话：xxxxxx

特此通知

附件：xx提案书

xx公司

二○xx年xx月xx日

银行会议通知范文（2）：

20页范例四原文：

公司关于地址迁移的通知

我公司已迁至xx市xx大街xx号办公，新开户银行：xx市xx分理处，帐号：xxxxxx，原来的开户银行帐号8月1日撤销。

特此通知

xx公司

20xx年xx月xx日

20页范例四改为下文：

关于地址变更的通知

我公司已迁移至xx市xx大街xx号，原xx开户银行，xx帐号于xx年8月1日

撤销，并改用新开户银行：xx市xx分理处，帐号：xxxxxx。不便之处请多

谅解！

特此通知

xx公司

二○xx年xx月xx日

第三篇：银行会议管理制度

银行会议管理制度

为加强我行会议管理，规范会议程序，提高会议效率，保证会议质量，使政令畅通、信息通达，特制订本制度。

一、会议种类会议包括：工作会议、行长办公会议、周工作例会、专题会议、经营形势分析会议、党支部组织生活会议和政治理论学习会议。综合管理部负责会议的统一计划、协调和管理。

二、会议内容、组织程序和召开时间规定

（一）、工作会议 工作会议传达全国经济、金融工作会议及总行、省行、市行工作会议精神，总结上工作，部署本任务等。支行工作会议由行长召集并主持，支行全体人员参加。支行工作会议每年初召开一次，其程序、议题和工作报告须经行长办公会议研究确定。

（二）、行长办公会议 行长办公会议是支行日常管理工作最高决策会议，研究决定本部重要经营管理工作。

主要会议内容是：

1、研究制定贯彻落实上级有关方针政策的具体措施；研究确定各项业务的发展规划、经营政策和计划；

2、审议支行的基本规章制度；

3、审议支行重要会议报告；

4、研究经营、管理和发展中的重大事项；

5、决定以支行名义表彰和授予的集体、个人荣誉称号；

6、审定以支行名义签定的涉外重要文件；

9、研究决定其他重要事项和相关工作。

行长办公会议原则上一个月召开两次，由行长或委托副行长召集并主持，各部室主要负责人参加。对行长办公会上形成的各项工作安排形成督查督办事项，建立督查办登记簿，明确内容、要求和责任人，列入行长督办事项进行督办。综合管理根据会议主持人的指示，编发会议纪要，经综合管理部经理审核后，报会议主持人签发。

（三）、周工作例会 周工作例会定于每周一上午8:30召开，如无特殊情况不专门通知，参加人员为：部领导、各部室主要负责人或正副经理人员。会议主要内容是调度上周安排的各项工作落实情况，由各部室汇报上周主要工作和本周工作安排，提出急需解决的问题，急需解决的问题要限时，要指定督办者。

（四）、专题会议 专题会议依据行长办公会、周工作例会议定的意见及行长的指示，就某一具体工作研究并提出政策、措施。行长可以如开专题会议，副行长可以召开研究分管工作的专题会议。凡是召开专题会议解决的问题，不再提交行长办公会议讨论。参加会议人员由会议主持人确定。专题会议通知、记录及纪要整理由承办部门负责。会议纪要经部门参加会议的主要负责同志审核后，报会议主持人签发。

（五）、经营形势分析会议 经营形势分析会议主要内容是：

1、通报上季度各项业务运营情况，总结经验，分析问题和不足；

2、研究预测一定时期的存款、贷款等经营管理中出现的新情况、新问题，提出对策和建议；

3、分析其他对我部业务开展、指标运营有重大影响的问题，并提出应对措施。经营形势分析会议每季度召开一次，由行长或委托副行长召集并主持，支行全体人员参加。

（六）党支部组织会议和政治理论学习会议 党支部组织会议和政治理论学习会议主要内容：

1、传达学习党中央、国务院、中央金融工委和上级行党委有关重要会议精神、重大决策、决定；

2、提出密切联系群众的重要举措以及加强党风廉政建设的重要措施；

3、讨论决定支行思想政治工作和精神文明建设的重要事项；

4、审议支行优秀共产党员和优秀常务工作者的表彰和授予荣誉称号的决定，推荐由上级党委表彰的先进基层党组织、优秀党员和优秀党务工作者名单；

5、根据上级行党委的安排部署，以思想作风建为重点，坚持“三会一课”制度，认真学习马列主义、毛泽东思想、邓小平理论，学习党的路线、方针、政策及决议，学习党的基本知识，增强党性修养，努力提高全体党员的理论水平和政策水平，增强大局意识和服务意识，弘扬无私奉献、甘于吃苦、任劳任怨的精神。党支部组织会议和政治理论学习会议原则上每月召开一次，时间为每月第一周的周五8:30召开，由行长或委托副行长召集并主持，支行全体党员参加。

三、会议要求

1、出席各类会议的人员须在会前做好充分准备，准时出席会议，因故不能到会时，需提前向会议召集人请假。

2、会议期间，与会人员要精力集中，认真研究有关文件，虚心听取他人发言,要认真做好记录，以便做好落实；出席会议人员发言、讨论时应紧扣议题，突出重点，言简意赅，以保证会议的效率和质量。与会人员遇有特殊情况需要处理时，应向会议主持人请假，经同意后方可离开会场。各类会议禁止吸烟，禁止随便进出，禁止接听手机。

3、会议需备有会议记录本，由专人负责记录。

第四篇：通讯稿 银行会议

第一次业务交流会 通讯稿

2月5日，铜仁分行在分行四楼会议室召开了2017年公司条线第一次业务交流暨产品培训会，分行徐敦林副行长、分行公司金融部全体人员、各区县支行公司部负责人等参加了会议。

会上，分行公司部总经理安正斌首先通报了2016年分行公司条线工作情况，就2016年业务发展中存在的主要困难及问题进行了分析、提示，并对2017年相关工作进行安排部署。各区县支行公司部负责人相继汇报了2017年公司条线发展思路及节前已投放贷款资源撬动情况。分行公司部全体人员对自己所管辖的业务作出介绍及风险点解析，内容包括基金业务、政府购买服务操作、保理业务、票据业务、公司条线系统操作、对公外汇业务等方面。

会议最后，分行分管行长徐敦林作了总结发言，他指出，接下来的工作要紧紧围绕2017年总行下达的公司条线工作目标，重点推进各区县脱贫攻坚投资基金扶贫产业子基金计划，找准项目，找准投向，找准产品，综合营销。做好全省“4+1”重大工程包营销工作，内外协调、上下联动，找准切入点，掌握其融资、建设、运营、管理等情况，做好重大工程项目的跟踪服务。与会人员表示通过此次交流会,学习道路兄弟行的关营销手段、先进做法,让大家工作目标更加明确，为接下来工作的有序开展和推进打下了坚实基础。

铜仁分行公司部

陈思思

第五篇：银行会议制度

**银行会议制度

为了加强会议管理，提高会议效率和质量，使政令畅通、信息通达，充分发挥各项会议指导、协调、沟通等作用，特制订本会议制度。

一、会议种类

总行会议包括：股东代表大会、董事会、监事会、党委会、领导班子会议、行长办公会、行务例会、季度例会、支部会。

二、会议内容

（一）股东代表大会

会议时间：每年召开一次，或根据需要临时召开。与会成员：股东代表。会议召开：董事会召集。职权：

1、修改章程；

2、审议通过股东代表大会议事规则；

3、选举、更换董事和非职工代表担任的监事，决定有关董事、监事的报酬事宜；

4、审议、批准董事会和监事会工作报告；

5、审议、批准本行的发展规划，决定本行的经营方针和投资计划；

6、审议、批准本行财务预、决算方案，利润分配方案和亏损弥补方案；

7、对本行增加和减少注册资本做出决议；

8、对本行的分立、合并、解散和清算等事项作出决议；

9、决定其他重大事项。

（二）董事会

会议时间：每季召开一次，必要时随时召开。与会成员：董事会成员。会议召开：董事长召集。职权：

1、负责召集股东代表大会，并向股东代表大会报告工作；

2、执行股东代表大会决议；

3、制定本行章程的修改方案；

4、确定本行的经营发展战略；

5、决定本行的内部管理机构设置；

6、决定本行的风险管理和内部控制政策，制定本行的基本管理制度；

7、聘任和解聘本行行长，根据行长的提名，聘任或者解聘副行长和风险管理部、财务会计部、稽核部负责人，并决定其报酬；

8、决定本行的经营计划和投资方案；

9、制定本行的预算方案、决算方案、利润分配方案和亏损弥补方案；

10、制定本行增加或减少注册资本的方案；

11、审议批准本行的重大贷款、重大投资、重大资产处置方案及重大关联交易；

12、听取本行高级管理层的工作汇报，并检查考核高级管理层工作；

13、管理本行信息披露事项；

14、定期评估并完善本行的法人治理结构；

15、拟定本行的合并、分立和解散方案；

16、章程规定和股东代表大会授予的其他权利。

（三）监事会

会议时间：每季召开一次，必要时随时召开。与会成员：监事会成员。

会议召开：监事长召集、主持。职权：

1、监督董事会、高级管理层履行职责情况，对违反法律、行政法规、本行章程或者股东代表大会决议的董事、高级管理人员提出罢免建议；

2、要求董事、行长及高级管理人员纠正其损害本行利益的行为；

3、对董事、高级管理层成员进行专项审计和离任审计；

4、检查监督本行的财务管理和活动；

5、对本行的经营决策、风险管理和内部控制等进行审计，并指导本行内部稽核工作；

6、对董事、董事长及高级管理层人员进行质询；

7、提议召开临时股东代表大会；

8、提请股东代表大会罢免不能履行职责的监事；

9、列席董事会会议，并对董事会决议事项提出质询或者建议；

10、其他法律法规、行政规章及章程规定应当由监事会行使的职权。

（四）党委会

会议时间：每月25日，也可需要临时召开。与会成员：总行党委会成员。

会议召开：党委书记召集、主持。内容：

1、党委中心组学习；

2、除日常经营工作外的党务工作、人事工作、重大事项研究；

3、其他需党委会集体研究的事项。

（五）领导班子工作会议

会议时间：每月一次，也可根据需要随时召开。

与会成员：总行领导班子成员，必要时有关部门经理列席会议。会议召开：董事长召集、主持。内容：

1、研究贯彻落实党政部门、人行、银监部门、上级主管部门和董事会的指示决定、工作布置；

2、研究制定总行的经营管理目标任务方案；

3、研究制定各阶段的中心工作和工作目标；

4、交流董事会、监事会和经营班子的日常经营工作开展情况；

5、研究制定突发性事件的处理；

6、其他需要研究的重要事项。

（六）行长办公会

会议时间：每月召开一次，必要时随时召开。与会成员：总行领导班子、相关部门正副经理。会议召开：行长召集、主持。内容：

1、讨论、研究相关部门具体事宜；

2、部署具体工作任务。

（七）行务例会

会议时间：一般每月初召开，必要时可随时召开。

与会成员：总行领导班子、机关各部门正副经理、营业部主任，必要时可根据议题确定有关人员列席。

会议召开：行长召集、主持。内容：

1、各部门回顾总结上月工作，提出本月工作计划、安排；

2、部门间交流工作情况，提出需相互协调、配合的工作；

3、讨论制定重要的经营管理制定；

4、总行领导通报有关情况，传达贯彻党政部门、人行、银监部门、上级主管部门的文件、会议精神、指示和总行党委会议、总行领导班子会议的重要决定；

5、总行领导部署下月工作，提出有关工作要求；

6、总行领导确定的其他要求。

（八）季度例会 会议时间：每季召开一次，一般在季初召开，必要时可随时召开。与会成员：总行领导班子、机关各部门正副经理、营业部主任、支行行长、分理处主任。

会议召开：行长召集、主持。内容：

1、总行领导或部门经理通报有关情况，传达贯彻上级有关部门的重要会议、文件、指示和总行有关会议精神；

2、总行领导总结前阶段工作，部署下阶段工作，提出有关工作要求；

3、总行领导确定的其他要求。

（九）支部会

会议时间：每季末20日左右，也可需要临时召开。与会成员：支部全体党员。会议召开：支部书记召集组织。内容：

1、传达、学习党中央、国务院、上级行党委有关重要会议精神、重大决策、决定；

2、讨论、决定支部思想政治工作和精神文明建设的重要事项；

3、提出密切联系群众的重要举措以及加强党风廉政建设的重要措施；

4、其他需支部会集体研究的事项。

三、会议要求

1、出席各类会议的人员须在会前做好充分准备，准时出席会议，因故不能到会时，需提前向会议召集人请假。

2、会议期间，与会人员要精力集中，认真研究有关文件，虚心听取他人发言,要认真做好记录，以便做好落实；出席会议人员发言、讨论时应紧扣议题，突出重点，言简意赅，以保证会议的效率和质量。

与会人员遇有特殊情况需要处理时，应向会议主持人请假，经同意后方可离开会场。各类会议禁止吸烟，禁止随便进出，禁止接听手机。

3、会议需备有会议记录本，由专人负责记录。

4、与会人员必须遵守保密规定，妥善保管会议文件，不得私自、随意泄露会议内容。

四、本制度自印发之日起执行，由总行负责制定、解释和修订。