信贷业务存在的问题（5篇范文）

第一篇：信贷业务存在的问题

发放贷款是银行的主要业务活动之一，可是只要资金出了银行的大门就有收不回来的风险。银行信贷部门的工作人员也因此对放贷工作的每一个细节极其谨慎，尤其在实地考察的过程中信贷人员也十分辛苦的在各地奔波，以确资金可以有可靠地保障。当我实际中也参与其中时更觉得不容易。

近几年来，根据我从新闻以及网络上的经济点评节目中看到我国经济也随经济危机的加重发展也出现了困难，国有企业改革举步维艰，资金周转不灵，抗风险能力很低，小企业由于资金得不到及时的回收纷纷倒闭，私有企业的工资一直持续在一个很低的水平，甚至有些大型企业也因经营困难进行裁员，导致很多家庭买不起房子，都贷款买房，但这些人群的偿债能力却得不到保障，直接影响到银行贷款资金的安全。在这种情况下，企业风险势必会在相当程度上转嫁给银行。其次，与银行经营管理方式有关。企业是为了自己的厂子可以更好的发展，个人是为了家里能够过上好日子，当我走进那很小时才有的毛坯房时，心里不禁也很酸楚，但银行也是一个企业，资金是银行的命脉，银行也想放出去的贷款可以有效地回收，银行 可以得到更好的发展。而银行放贷也是在经营上把效益性放在首位，但有的银行没有建立起完善的责权对等的管理机制，一旦贷款出现问题，很难分清责任，更谈不上追究责任，对本行造成了难以挽回的损失。目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务迅速发展。随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。

二、提高贷款质量、防范与化解信贷风险的对策

第一，以转变观念为前提。在经营指导思想上要实现由追求“数量”到注重质量的转变。把贷款的安全性和效益性视为银行信贷工作的生命线，在兼顾社会效益的同时，确立效益最大化和资产质量最优化的经营目标。要树立竞争观念，正视银行的现实，充分利用自身优势，开拓竞争，改变粗放式管理，实行集约化经营战略，创造最大的经济效益。要树立发展的观念，不断开拓业务领域，实施规模经营战略，学习国内外的先进管理经验。

第二，以选择贷款客户为基础。根据企业信用等级选择贷款客户，抓住优良客户，压缩中间客户，清理不良客户。企业信用等级是对客户质量的综合衡量，是决定贷款安全性和效益性的主要因素。

第三，以建立信用制度为保证。逐步建立全社会范围的个人信用制度，建立科学有效的个人征信体系是银行控制信贷风险的保证。

第四，以建立风险管理体系为根本。从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款人动态，对借款人不能按时偿还本息情况，或者有不良信用记录的，列入“问题个人黑名单”，加大追讨力度，并拒绝再度借贷。

第五，以加大清收不良贷款的力度为关键。商业银行目前不良贷款数量较大，清收转化的难度也大，而且大部分是历史上长期积累形成的，责任不清。为加大清收转化的力度，要广开渠道，充分依靠各级政府、各部门的帮助，抓住时机，采取有针对性措施清理各笔风险贷款。同时，要采取适当奖励措施，调动各方面的积极性，对清收工作做得好的单位和个人给予重奖。要根据不同的风险贷款，充分利用银行的优势、积极引导企业转换经营机制，提高经济效益，提高企业还贷、付息能力，对扭亏无望的企业，要及时停放贷款，积极处理抵押品，收回旧贷。对宣告破产的企业，要依法清收银行贷款，要运用法律手段排除风险，紧紧依靠公、检、法、工商等部门的配合，抓住时机，逐户上门清收，对“老大难”、“钉子户”要敢于碰硬，依法起诉，抓典型，动真格，重点突破，扩大影响，发挥法律的震慑作用。

第二篇：个人住房信贷业务存在的问题及国外经验借鉴

论文关键词：个人住房贷款 垒融风险

论文摘要：个人住房信贷业务迅猛的发展不可避免地存在一些问题和垒融风险，须引起高度重视借鉴国外经验，提出规范个人住房贷款业务发展的措施，促进个贷业务健康发展。

随着国家宏观调控政策、住房分配政策及中央银行货币信贷政策的陆续出台，各家商业银行纷纷调整信贷投向，加大了住房消费信贷投人，个人住房贷款业务迅猛发展并初具规模。截至 2000年底，北京市个人住房信贷余额达 406．65亿元，其中自营性个人住房贷款余额 340．69亿元，特别是 2000年个人住房贷款的增量和支持居 民购买住 房的套数、面积均超过前两年的业务总量。但 由于个人住房贷款业务开办时间不长，在内外部环境 尚未完善的情况下，其迅猛的发展不可避免地暴露出一些问题和潜在的金融风险，须引起有关方面重视。1 个人住房贷款业务存在的问题及风险

1．个人信用制度缺位，个人资信风险难以准确地判断和有效地控制

对借款 申请人进行信用调查是银行开展消费信贷业务的一个重要环节。对于贷款银行来说，一个必须解决的问题是既要获得有关申请人充分的信用资料，又不用投人过多的时间和成本。在国外贷款银行均通过商业信用机构来完成信用调查工作，但由于我国个人资信制度尚未建立．对个人 的资信状况缺乏合理、完整的判定标准，银行只能 以借款人所在单位开具 的收人证 明等材料做为信用评定的依据．其真实性、时效性难以确定，对个人收人的核实成本较高，特别是借款人是公司法人或主要负责人的，其个人收人与公司经营收人难以区分 由于各商业银行尚未联网，对借款主体的资质、信用情况难以准确判断和有效把握。

2．房地产项目按揭合作不规范．房地产经营管理风险无法控制

房地产项目按揭合作是银行开展个人住房贷款业务的源头，对合作方的资质、项 目的合法性、有效性和盈利性的评价直接影响银行贷款质量和资金 的安全，尤其是在贷款以抵押加阶段性保证担保方式为主的更为重要。但由于市场竞争激烈．导致一个项 目多家银行甚至同一商业银行多家经办机构介人，特别是个别银行为争夺市场份额 ．不正确地迎合来 自社会各方面的某些需要，在竞争 中不遵循商业银行信贷经营原则，片面地追求份额，采用不正当的竞争手段，放松对开发商资质和项 目合法性的审查及工程建设的监理，对开发商售楼资金放任 自流，不仅加剧银行市场地位的下降，同时对发展商逾期交房和工程烂尾给购房人和银行带来的风险无法防范和有效的控制，阻碍了个贷业务的良性发展。[1][2][3]下一页 3．抵押登记工作严重滞后，制约个人住房贷款业务的发展

由于住房货币化分配．抵押登记工作量成数量级增长．房屋产权管理部门难以适应，办事效率低 ．抵押登记工作进展得十分缓慢．增加贷款的风险，同时也限制了押旧买新、抵押贷款新业务品种的创新和发展 [!--empirenews.page--]

4、个人住房贷款的风险转移机制不健全

由于个人住房贷款数额大，期限长，出现风险的可能性较大，急需建立风险转移机制。个人住房贷款担保或保险机制尚未建立，缺乏为信用提供担保 的经营机构。房地产二级市场发展缓慢，房地产拍卖市场不发达，廉价租房尚未启动，造成抵押物处置难，特别是对已进住的房产 ．在居民安置问题无法解决的情况下，银行难以处置和有效地保全资产。

5．科技含量低．贷款的经营管理水平与业务发展速度不相适应

零售业务与批发业务相比，有着数额小，笔数多，期 限长，管理成本高的特点，在还款方式、信贷管理、风险控制、档案管理等方面与批发业务有很大差别。特别是个人住房贷款业务迅速增长，对贷后管理、贷款信息、统计分析、预测、产品创新、服务手段和质量等工作提出了更高的要求，但 由于银行内部管理系统科技含量低 ．信息处理速度慢，不利于经营管理水平的提升。

6．从银行资金的来源与运用的角度来看 ．存在短存长贷风险

目前个人住房贷款的社会需求量巨大，从长远角度来看，与全社会其他信用需求量可成比例，但从银行 自身信贷结构平衡角度来讲 ．个人住房贷款的规模应有银行 自身的管理界限。另一方面，资产、负债期限结构严重不匹配，这样时间一长可能导致银行个人住房贷款指标、资金紧张

7．从银行经营效益来看，目前个人住房贷款享受国家

优惠利 率，6～ 30年 期 的年 利 率 为5．58，而一年期的定期存款年利率 2．25 ．利差仅为 3．33，银行的利润空间很有限。外加个人住房贷款属于零售业务，相对于企业贷款而言，金额小，笔数多，银行在合同成本、广告宣传等投入了大量的人力、物力和财力 ．这样又将本来就较小的利润空间进一步缩小．相反由于个人住房贷款利率优惠，且贷款期限长．在企业融资审查严格的情况下．助长企业套取个贷资金长期使用．增加银行信贷风险。防范和化解金融风险的经验借鉴 1．由政府部门牵头 ．尽快成立 个人资信评估系统

信用记 录在发达国家是一个非常重要的个人或企业的身份证 明，任何银行、企业都可以有偿查询和利用这些记录，形成社会性 的信用管理基础。具有 良好信用记录的个人或企业，在寻求贷款、信用消费、交易往来 中．都会享受到极大的便利，可以为银行决策提供依据，减少决策失误 应 由政府部门牵头，成立相应的中介机构，建立起个人资信评估系统 ．把所有的个人信息收集、整理、加工，对个人的资信状况进行完整、公平、公正的评价．以实现个人信息资源在各家商业银行之间的共享。．加强个人住房贷款前期合作项 目的审查和预售房款的监管，防范房地产经营管理风险

严格合理地评价房地产开发商的资信和按揭项目品质 ．选择优质的发展商和项 目，在合作项 目的选定上，制定一套严谨、科学 的管理办法。对于预售房，应借鉴新加坡 的经验，从政策法规上规定建立项 目工程账户，对预售房资金使用按照工程进度进行拨付．防止房地产开发商滚动开发，乱铺项目，在经营管理不善 的情况下，造成逾期交房或工程烂尾 ．损害消费者的利益和银行信贷资金的安全。[!--empirenews.page--]上一页[1][2][3]下一页 3．建立灵活多样 的担保制度 在贷款 的担保

上不应局限于所购住房进行抵押．应借鉴西方国家的经验和做法：(1)由政府部门成立专业的政策性担保机构，对配合社会福利制度改革而发生的消费信贷进行担保；(2)成立商业性的担保公司提供信用保证 ；(3)建立个人住房信贷保险机制，积极探索和增加商业人寿保险与个人住房贷款相结合的方式。

4．建立市场化 的个人住房贷款利率管理体系

目前个人住房贷款不论期限、金额、购房面积和房源性质均实行两档利率，不利于客户合理地安排和使用资金，不利于银行进行市场细分，满足不同层次客户的需求，提供差别化服务，随着我国加人 WTO步伐的 日益临近，为加强我国商业银行的竞争力，我们应加紧研究和建立市场化的个人住房贷款利率管理体系 5．加大科技投人 ．提高银行个人住房贷款经营管理水平

由于个人住房贷款具有笔数多、期限长的特点，银行传统的经营管理手段 已不能适应迅猛发展的个人住房贷款的需要，必须加大科技含量，利用高科技手段进行管理，提高信息处理速度和风险预防监测水平，有效防范风险。

6-加快个人住房贷款证券化的研究、实施步伐

为从制度上解决资金来源短期性与资金运用长期性的矛盾，增强资产流动性，借鉴国际金融业的经验，实施资产证券化，解决短期资金长期使用的矛盾，保证商业银行个人住房贷款良性循环。

第三篇：我国商业银行信贷业务存在问题及对策研究

我国商业银行信贷业务存在问题及对策研究

摘要：信贷业务是商业银行的主体业务，信贷业务的管理在银行经营管理中居于重要的地位。整体上来讲我国商业银行在取得快速发展的同时，自身的内部管理相对滞后，管理水平有待提高。特别是在信贷管理方面，缺乏贯穿从货款调查到贷后管理整个信贷过程的精细化管理，信贷管理模式相对粗放，风险防范意识低，信贷风险预警不及时，难以有效支持商业银行信贷业务的深入开展和银行的可持续发展。当前我国商业银行信贷管理中存在诸多问题，如:贷前审查不到位;事后资金监控有待完善;对于信贷人员的管理有待强化。为进一步完善我国商业银行的信贷管理工作，应更新信贷管理理念，树立信贷风险意识;完善信贷管理流程，做好贷前、贷中及贷后管理;提高管理水平，加强信贷队伍的建设。对于我国商业银行而言，实施信贷管理是我国商业银行在激烈的竞争中提高自身实力，成为真正的国际性大银行的必然选择。在信贷管理项目前后，商业银行必须立足自身实际，全盘考虑，放眼未来，这样才能使信贷管理为商业银行发挥更大的作用。

关键词: 商业银行;信贷管理;贷前审查;资金监控;信贷人员;对策分析

一、我国商业银行信贷业务

（一）商业银行信贷业务简述

信贷业务又称为信贷资产或贷款业务，是商业银行最重要的资产业务，通过放款收回本金和利息，扣除成本后获得利润，所以信贷是商业银行的主要赢利手段。

信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动特殊形式，是债权人贷出货币，债务人按期偿还并支付一定利息的信用活动（通过转让资金使用权获取收益）。信贷有广义和狭义之分。广义的信贷是指以银行为中介、以存贷为主体的信用活动的总称，包括存款、贷款和结算业务。狭义的信贷通常指银行的贷款，即以银行为主体的货币资金发放行为。

由于放款脱离了银行的控制，不能按时收回本息的风险较大，所以对信贷应在遵守合同法和贷款通则的基础上，建立严格的贷款制度，其主要内容是：建立贷款关系，贷款申请，贷前调查，贷款审批及发放，贷后检查，贷款收回与展期，信贷制裁等制度。

（二）我国商业银行信贷业务管理的现状

1、贷前审查不到位

市场经济条件下，商业银行贷款的投放需以市场需求作为其根本导向，因此在审核贷款发放与否，保障信息的真实性和有效性是关键。当前我国正处于经济转型的关键时期，统一的社会主义信用体系尚未健全，信息相对于闭塞。商业银行对于申请贷款的企业或其他单位缺乏必要的信息沟通，各商业银行间也缺少一个系统完善的信息交流与共享平台。因此，从一定程度上来讲贷前信息的来源及对其的把握都有赖于信贷人员的业务能力、经验及职业道德水平的高低。

然而单凭个人是难以对于申报材料及受评者经营情况的好坏、发展的前景、信用等级、偿债能力等作出客观全面的评价，因此造成商业银行在放贷时难以对于企业的组织结构和资本情况有充分和深入的了解。部分商业银行也存在着对于中介机构的资信证明或相关审计报告过于信赖的情况而放松了对于企业贷款条件的审查。由于贷前缺少严格的论证，客户和项目评价质量不高，贷时的审查又流于形式，商业银行的信贷风险程度不断提升，前期把关有待加强。另外，风险分析工具较少，缺乏对于信贷风险评估的定量分析，量化标准和风险指标体系建设落后，难以对受评对象的未来偿债能力及特定风险做出有效的评估，对于潜在风险的事前控制和防范能力不强。

2、事后资金监控有待完善

在实际信贷操作流程中，商业银行“重贷轻管”的问题没有得到根本性解决，在贷款发放后缺乏对借款人的持续监控，加上监控能力和手段的有限，商业银行的贷后管理仍流于形式，贷后监控依旧是制约商业银行持续发展的薄弱环节。部分商业银行没有建立起独立的贷款使用管理的岗位，难以有效掌握贷款的实际运用情况，导致存在客户未按照约定用途使用贷款的现象。信贷资金被挪用，甚至违规进入股市房地产等市场，对于信贷资产安全造成严重威胁，给商业银行的经营管理体系带来了危及安全的不良因素。

再者，我国商业银行在发放贷款后，未能积极主动地参与贷款企业的整个生产经营中，与客户建立长期的信贷合作关系。同时，对于不良贷款处理的策略上，我国商业银行的普遍作法是清收，而非积极促进其转化。当借款人出现不利于还款因素时，银行往往不是及时采取有效措施尽量帮其搞好经营以维护贷款安全，转向依靠处置抵押物或诉诸司法途径以抽出贷款。这样一来，不仅加剧了借贷方的经营困境，另一方面也有可能使不良资产变成真正的损失，不利于商业银行资本的优化和持续运行。

3、对于信贷人员的管理有待强化

作为商业银行信贷业务中最重要的主体之一，信贷人员工作的质量直接关系到银行信贷管理工作的有效性，因信贷人员个人因素造成银行信贷风险的例子时有发生。部分基层信贷人员由于受业务能力、知识水平等的限制，在贷前对于信息真实性及有效性的把握不到位，难以提供准确可靠的调查资料;有些信贷人员责任心不强，对于贷款者的资质调查，或草草了事，或盲目听从借款人的自我介绍，导致信贷审查的低效率，极易造成大的信贷风险。与国外银行相比，我国商业银行用人机制不健全，存在诸多弊端。

对于商业银行信贷人员的管理理念与手段落后，在人员制约方面更侧重于对于人员的控制，激励作用不明显，信贷人力资源流失严重。特别是相当数量的中小城市商业银行仍未建立起完整有效的绩效考核体系，甚至有的激励措施本末倒置，不仅难以保障商业银行信贷业务的顺利和持续开展，同时是以削弱银行信贷管理水平和风险识别能力为代价。

三、完善我国商业银行信贷管理的对策(一)更新信贷管理理念，树立信贷风险意识

商业银行作为经营风险的特殊企业，实现对信贷风险的有效管理是促进商业银行正常发展不可或缺的重要因素。理念是行动的先导，只有我国商业银行中普遍存在的不正确信贷管理理念得到纠正，信贷管理理念得到更新，我国商业银行的信贷管理工作的完善和水平的提高才有进一步的可能。

当前，我国商业银行要认真贯彻“三个办法一个指引”中的原则性规定，重新树立正确的信贷风险观念，自上而下改变传统的信贷思维和信贷营销观念，正确处理好信贷风险管理与提高运作效率的关系，化被动式的风险防范为内在式的主动风险防御管理，提高商业银行的信贷管理水平。

(二)完善信贷管理流程，做好贷前、贷中及贷后管理

通过各部门的全力配合，对于贷款流程进行有效梳理和优化，确定涉及贷款流程的各个环节，包括账户开立、授信审批、发放支付审核等的详细实施细则和操作规程，从制度上为信贷管理打好基础。1． 强化贷前调查。

充分运用风险分析工具和量化的标准化指标体系，按照科学的计算方法，对企业的盈利能力和未来偿债能力进行分析，全面了解和掌握借贷者的财务及经营状况，有效预测企业发展前景和趋势，实现信贷风险的正确评估。在综合考虑客户守信度、财务风险度、经营风险度的基础上确定对客户的授信等级。推行严格的专家审批制度，强化贷款审批环节，提高发放和支付的审核力度，最大限度地发挥支付审核在控制贷款资金流向方面的作用。2． 做好贷中管理。

建立健全客户信贷的档案管理机制，积极鼓励提倡信贷人员深入客户的日常经营管理活动中，密切关注客户经营状况，帮助客户进行精细化管理、节约财务费用，与客户建立起长期共

赢的合作关系。对于不利于还款因素的出现，要及时采取措施，控制和化解信贷风险，使信贷资产处于优化状态。3． 注重贷后管理。

要充分意识到贷后管理的重要性，克服“重贷轻管”的错误理念，提高对贷后管理的认识。按照“一户一策”原则，制定针对性强的差异化贷后跟踪管理方案，实现贷后管理的精细化。

建立起动态的监控机制，提高对客户的监测频率，变事后管理为超前管理，实现贷款风险管理监控的到位。加强对贷后管理流程中关键性风险点的检查力度，主动查找信贷管理中存在的问题，一发现问题，落实好检查整改工作。

(三)提高管理水平，加强信贷队伍的建设

商业银行信贷管理的核心是对人的激励，切实积极落实以人为本、激励与约束并重的人力资源管理理念，提高商业银行的信息经营管理水平。建立长效的信贷培训机制，定期组织相关的培训，内容涉及业务能力、知识水平及职业道德建设各个方面等，提高信贷人员的综合素质，防止由于个别信贷人员的个人因素而产生错误的贷款决策。

加强信贷人员的选拔工作，为信贷队伍不断地注入新鲜的血液，提高其活力。同时可通过考试选拔的方式挑选专业的评估人员，保障评估人员队伍的专业性。再者，建立健全合理有效的信贷绩效考核和激励机制，使得信贷工作人员的工作价值得到肯定和回报，充分调动信贷工作人员的工作积极性和主动性。(四)强化内控制度执行的有效性

商业银行内控制度再好再严密若没有得到认真的贯彻执行，或是执行过程中出现各种各样的偏差都会直接影响内控机制建设的进程和效果。在进一步加强商业银行内控制度建设的基础上，加快银行内部组织机构的改革，各部门间逐步形成权责明确、相互牵制的统一体，为内控制度的贯彻实施做好组织基础，确保内控制度落实到每个个体避免有令不行，行而不严的现象。对于违反相关内控规章制度规定的不良行为，根据其情节严重程度做出处罚决定，并做好系统内部典型负面事件的宣传以起到警戒作用，保障制度的严肃性和提高制度执行的有效性。(五)强化监督职能

商业银行内控机制的建设及完善必须有一个强有力的内控机制监管部门，对银行各项经营活动进行有效监控和实时监控，才能真正建立起商业银行可持续发展的长效内控机制。商业银行要逐步推进自身改革的不断深入，建立起符合市场经济要求的现代公司治理结构，实现董事会、监事会的双重监管。充分利用现代计算机技术在内控机制建设中的积极作用，利用计算机辅助系统对于各项业务前、中、后过程进行全过程的时时监控，特别是要实现以补救为主的事后检查向以预防为上的事前防范的转变。明确确立内部稽核工作的权威性地位，实现稽核监督的独立性、超脱性和超前性，对银行内控机制的建设进行经常性的检查评价，并及时检查情况进行反馈。

参考文献：

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［7］ 张波． 银行业的双重转型与全面市场风险———以次贷危机中的花旗集团为例［J］． 金融论坛，2008(5)．

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［10］ 姚琦． 对商业银行内部控制的几点思考［J］． 金融与经济，2009(3)．

第四篇：从个人信贷业务的发展趋势看管理中存在的问题

从个人信贷业务的发展趋势看管理中存在的问题

近些年我国个人信贷业务取得了快速发展，贷款品种随着个人需求增加而逐步增多，贷款形式也层出不穷，所以个人信贷业务的蓬勃发展不仅体现了我国社会进步、经济繁荣，也体现了我国经济领域深化改革的内在要求及必要性。我国第十二个五年规划主要内容涉及到：刺激消费、产业升级和城市化，而这三点恰恰也与个人信贷的发展紧密相关，个人消费、经营以及住房贷款这三大品种也是现阶段我国个人信贷业务最主要的三大业务产品发展线，因此笔者认为在未来银行业务中个人信贷业务必然进入一个快速发展时期。

一、个人信贷业务的发展趋势

（一）注重品牌宣传及产品结构

现在多家商业银行已经逐步意识到品牌建设的重要性，比如自己开发的个人信贷产品是否能够形成独特的品牌效应，是否能够被多数客户认可以及品牌宣传是否到位等。部分银行在这方面做的也比较到位，已经形成了自己的品牌体系，并通过对产品的子品牌宣传来让大家认识到整个个人信贷产品。

个人信贷业务的产品线主要围绕生产经营与生活消费两大类，生活消费类品种成为最主要和最基本的客户群体，它的数量众多，而且银行为消费者提供的贷款品种也很多，比如家居消费贷款、信用贷款、质押贷款等。而生产经营性消费者如个体工商户、中小民营企业等由于其在存款、贷款、支付结算等方面具有很高的价值创造和利润贡献度，因此近年来成为各家商业银行竞相发展的业务。

（二）注重营销策划与产品创新

个人信贷的市场营销是通过市场调查和分析，通过数据的搜集与对比，灵活运用营销的各种手段来实现利润最大化。通常包括五个方面：①分析并细分信贷市场。②制定市场差异化策略。③不同需求提供不同品种。④注重服务营销优质客户。⑤全员实现联动营销。

那么可以看出个人信贷的市场营销不仅仅是单个品种的推广，而是经过产品的策划及创新组合后来满足客户的需求，所以现在的个人信贷业务被视为拓展优质客户最有效的手段，也得到了各商业银行的重点扶持。

（三）注重风险管控及业务的盈利能力

与公司贷款相比，个人贷款的发展前景和贷款质量都给予了更高的期望，它具有经济资本消耗及不良率低的特点，个人信贷业务的风险管控贯穿于整个信贷管理中，通过贷前信贷人员对借款人的资信调查、中台审批人员的贷款审批以及贷后风险管理部门的检查监督等环节，确保信贷业务在快速发展与控制风险之间起到防范、规避、化解的作用。近几年我国商业银行对贷款各环节的风险管理机制及控制措施都逐步加强与完善。

个人信贷业务作为一项较新的业务，资本占用低、发展盈利空间较大、做好联动营销可以带动相关业务的发展，带动银行中间业务收入的提高，拥有很大的发展空间。

二、个人信贷业务在风险管理中的问题

近几年个人信贷业务在快速发展的同时，也不可能一帆风顺，多种风险逐步显现出来，这也直接影响到个人信贷业务的持续快速健康发展，业务在孕育着市场机会的同时也潜藏着很大风险。

（一）未能有效利用风险评估环节

商业银行在制定相关信贷管理政策及制度时缺乏对风险评估中的信用评分结果进行分析、运用，很少根据信用评分结果分析出相应的规律来配套信贷管理流程、完善风险监控体系等。

（二）风险识别手段有待完善

现在商业银行识别个人客户信用风险的手段主要有个人征信系统、银行内部的个人信用评分系统以及贷前调查人员的双人面签见客谈话环节等。对于个人征信系统由于我国建设起步晚，个人信用记录还有很多有待完善的地方，所以在风险识别上具有一定的局限性；在商业银行内部，尽管借鉴了线性回归信用评分等方法，逐步建立内部个人信用评分系统，但具体评分内容却存在定性多、定量少和人为控制多、直接认定少等问题；贷前调查见客谈话环节相对容易识别借款人的偿债能力，但难以采取有效手段识别欺诈性等道德欠缺风险。

（三）风险控制手段不健全

对于个人信贷业务的风险管理，部分商业银行已初步建立了个人信贷风险管理系统，想通过系统的收集、加工、处理数据等功能来达到预测及控制风险的目的。但多数银行的管理系统还有待完善，存在着报表统计功能强、风险分析功能弱和历史数据多、趋势分析少的问题，未能很好地对数据信息作出准确的分析和综合把握，难以及时发现和化解风险，预警功能不强。

三、增强个人信贷业务风险管控能力的建议

（一）建立科学的个人信用评价体系

根据自身业务特点和发展战略建立内部个人信用评价体系，信用评价体系可包括基本情况评分，包括个人学历、工作单位、家庭情况等不同情况设定不同的积分；二是业务状况评分，即在信用记录下，每发生一笔业务，均相应积分；三是个人信用评分，如个人信用记录较好，未发现违约的即可获得高分；四是根据上述累积得分综合评定个人信用等级，最终给予客户资质一个综合评定。

（二）完善银行内部信贷风险管理体系

1.建立科学的风险控制系统。商业银行要严格按照巴塞尔协议的要求，从风险控制组织流程、风险计量模型、风险数据库入手，建立风险管理信息系统，保证能对现实或潜在的风险进行及时、全面的管理。

2.注重历史数据的积累，摸索建立科学的风险计量模型。一个完整科学的风险计量模型必须建立在大量的历史数据的基础上，只有全面掌握了不同产品、不同区域、不同客户的违约概率和违约损失率以及分布规律，才能开发出适用的风险计量模型，及时起到风险预警、化解风险的作用。

3.建立有效的风险管理机制。各商业银行应建立有效的业务全流程管理机制，建立信贷业务各操作环节考核和问责机制，实施差别化风险管理，按区域、品种、客户群等维度建立个人信贷业务风险限额管理制度，实行前台、中台、后台分离的集中化、专业化管理等。

第五篇：存在问题

问题

一、思想认识不到位，敷衍应付走过场。对民主评议党员工作的重要性、严肃性存在认识偏差，认为民主评议党员无非就是“画个圈，打个钩，坐在一起唠一唠”，没必要较真。在民主评议时，置评议工作的基本程序和要求于不顾，原本需要广泛听取党内外意见、认真开展批评与自我批评，却只是简单地发个言，讲两句话，填一下测评表就算走完了程序，致使评议工作的质量大打折扣。

措施

一、教育先行搞好引导。要认真学习《党章》和基层党组织建设的有关规定，使其认清民主评议党员工作的重要性，从而进一步提高认识，端正态度。要针对批评与自我批评难开展的实际，从领袖论述中寻找思想武器，从《党章》中查找理论依据，从正反典型事例中认识利弊，使其明白“严是爱，松是害”、“自己亮丑不是丑，遮遮掩掩才是羞”的道理，对组织敞开心扉讲实话。

问题

二、批评制度不落实，评功摆好拉关系。不能正确看待批评与自我批评，在撰写自评材料时，说成绩长篇大论，讲问题遮遮掩掩，将原本找差距、查原因的党性剖析材料写成了评功摆好、自我表扬的“先进事迹材料”。在评议其他同志时，不讲缺点讲优点，不讲问题讲成绩，尽说一些有违良心的假话、不痛不痒的废话、相互吹捧的客套话，特别是在评议干部党员时，更是有意奉承、一味讨好，把民主评议当成了拉关系、卖人情的良机。还有的在评议中怕得罪人，影响进步；怕搞僵关系，影响工作，患得患失。措施

二、健全机制抓好落实。要建立民主监督机制，通过开设电子邮箱、群发短信，广泛征求和认真听取党外群众的意见。同时，要将党性分析评议情况以适当方式向群众通报，接受党内外监督。要建立责任追究机制，对开展民主评议党员工作思想不端正、不坚持原则的基层党组织和党员，要予以纠正及处理。篇二：党支部存在问题及整改措施和形成制度(通用版)

一、存在问题一：支部组织理论学习不够，学习效果不好。

具体表现为支部组织党员理论学习缺少系统性计划，党员理论学习系统性不强，学习的主动自觉性和学习效果不好，对学习内容理解不深，对业务的学习不钻、不深，熟悉程度、灵活运用程度不够，支部未形成浓厚的学习氛围。整改目标：

在支部的学习上下功夫，营造讲学习、爱学习的良好氛围，努力创建学习型支部，提高党员思想素质，充分发挥党员的先锋模范作用，将理论学习不断引向深入，以解决思想和工作中存在的实际问题为着力点，通过学习来提高党员个人的思想政治素质。整改措施：1.强化政治理论和党史业务学习。以“三个代表”重要思想为学习主线，使全体党员通过学习在改造世界观上不断有新成效，在身体力行上不断有新进步，在推动工作上不断有新进展。政治理论学习要紧密联系国际、国内形势和党史工作的实际，结合业务学习，突出重点、有的放矢、形式多样、注重实效，在自觉性、经常性和实效性上狠下工夫。2.支部委员起表率作用。支部委员要带头学好政治理论；要定期召开支委会议对党员思想情况进行认真分析，要根据党员各自不同的具体情况提出不同的学习要求；要在学习中注意解决支部内存在的主要问题；要注意及时纠正学习中可能会出现的自满情绪、松懈情绪、厌烦情绪以及夸夸其谈，不联系思想实际和工作实际的不良学风。3.改进学习方式，完善学习制度。（1）支部认真完成综合，建立党员学习制度，坚持以制度作保障，不断强化学习的重要作用。坚持集中学与党员个人自己学相结合的灵活学习机制，保证全体党员每月两次的集中学习时间，落实考勤制度，每月检查一次支部党员的学习笔记；建立学习考核制度，对党员学习效果，在适当时候进行抽查，通过考试的形式，考核学习成效。（2）继续开展读书活动。党支部定期向党员推荐读书书目，并有针对性的购置一批涉及党史、经济、法律、科技等方面的书籍，鼓励党员多读书，读好书。（3）加强时事教育。利用报刊、网络等传媒，组织党员阅读各类时事报道，引导党员进一步增强政治意识和大局意识，通过时事学习，抓住不同事物之间的联系，在不断将知识综合的过程中，提高党员综合分析问题的能力。

二、存在问题二：对党员的理想信念和宗旨意识教育缺乏针对性。整改目标：促进党员坚定共产主义理想和中国特色社会主义信念，牢固树立宗旨意识，增强党员意识，增强事业心、责任感，立足本职岗位，坚持党史工作要为加强党的执政能力建设服务，为构建和谐宜宾多作贡献。