个人信贷操作风险防控要点及案例解析

第一篇：个人信贷操作风险防控要点及案例解析

个人信贷操作风险防控要点及案例解析

一、内部欺诈

1、隐瞒客户不良信用记录

•当信用记录为“查无此人信息”，且打印件上身份证号码与基本资料中显示的身份证号码不符时；

•当个贷档案（正本）中信用报告为复印件时； •当打印件、复印件上有明显人为修改痕迹时； •当借款人、财产共有人和财产所有人信用报告不全时。

2、人为调高客户信用等级评分

•当评分指标证明材料与贷款申报材料不一致时； •当评分指标证明材料收集不全时。

3、隐瞒重大风险

•当对调查报告表述存在异议时；

•当调查报告所举数据、证明材料等收集不完善、不充分时。

4、假名、冒名贷款

•当客户经理拒绝检查人员检查指定客户的贷款时，贷款资料中申请人前后签字明显不符时，建议通过电话等方式询问借款人的借款基本情况；

•对单笔金额较大的贷款，且材料瑕疵较多的借款人，建议通过联网核查系统核查申请人身份。

5、抵押物不符合担保准入规定

•核对土地使用权证所登记相关记载是否合规；

•核对房屋所有权证所登记相关记载是否合规；

•核查抵押物所有权人年龄与其身份证件和户口是否相符，财产所有人是否为未成年人。

二、外部欺诈

1、收入证明虚假

•应向借款人收入证明开具单位调查其职务、级别、收入等情况；

•借款人如有其它收入来源的，应核实相关证明材料（租赁收入、股本分红等）。

2、购房行为不真实

•实地调查了解房屋的位置、朝向、结构、销售等情况； •通过面谈或电话等方式知悉借款人对房屋情况的了解程度，了解借款人购房行为的真实性； •向房地产权登记部门查询销售合同的备案情况。

3、资金用途不真实

•实地查看生产经营情况，向交易对手查询，核实交易合同的真实性；

•核查贷款发放后，借款人是否直接将信贷资金划转入个人投资参股的法人类企业账户； •发放贷款时严格核查借款人账户是否为资本投资账户。

4、汽车购销行为不真实 •与借款人联系了解其购车行为的真实性，详细了解借款人的家庭财务情况； •密切关注汽车经销商财务状况，防止其利用按揭贷款套取资金；

三、流程管理

1、基础资料未核实

•当复印件为传真件时，建议复查原件；

•当复印件无“与原件核对相符”章和客户经理签名时，建议复查原件；

•当公司章程明确规定不得为股东和其他自然人提供抵押时，当公司章程未经工商管理部门签章确认时，建议向工商部门查询登记备案原件。

2、对共有权人的调查流于形式

•贷款调查面谈时，调查人员应同时约谈借款人和共有权人； •贷款合同签约时，借款人和共有权人应同时到场签订合同。

3、抵押登记不落实

•客户经理必须参与抵押登记过程，办理与取回抵押登记手续须由不同的银行工作人员执行，不得委托中介机构和第三方代为办理；

•房屋登记管理部门和土地管理部门分立的，必须首先核实土地使用权证和房产所有权证是否已经抵押，并按照相关要求办妥抵押手续；

•对存量贷款权证办理情况进行清理整改，及时跟踪楼盘产权证办理情况，落实抵押登记。

4、贷款催收不及时

•按月进行当月逾期贷款警示和次月到期贷款提示； •强化贷后管理，加强监督检查。

二、典型案例解析1、2001年× ×分行营业部开始为甲公司开发的龙祥小区办理个人按揭贷款业务，截止2005年共办理住房及商用房按揭贷款× ×笔。经查实，虚假按揭贷款为× ×笔。其中：

× ×户为空房按揭；

× ×户为一房两卖；

× ×户为冒名贷款；

× ×户为商铺假按揭。

案例分析

•甲公司动员职工进行虚假按揭。

•以收购的居民身份证复印件、利用产权部门工作疏漏，办理无真实交易的虚假按揭。•对已全款售出的房屋进行虚假按揭。

案例启示

•未进行楼盘准入审批和资金监管 •贷前调查严重失职 •审查审批流于形式 •贷后管理不到位 •

2、2006年3月20日，某银行发生一起汽车消费贷款诈骗案件，涉及贷款N笔，造成N万元贷款无法收回的骗贷大案。案件涉及该市机动车交易中心、银行、车管部门、保险公司等机构和人员。经查，支行负责人与该地区机动车交易中心负责人陈某等人内外勾结，陈某以汽车交易中介的身份为银行推荐客户、代为客户上牌、办理车辆抵押登记等手续，并从中赚取手续费收入。在业务办理过程中，陈某利用不知情人员的名义，骗取借款人身份证，编造虚假汽车资料，在该支行办理无真实汽车交易行为的汽车消费贷款，伪造车辆上牌和抵押手续，疯狂诈骗银行信贷资金。

案例分析

•贷款调查流于形式，给不法分子提供可趁之机； •未能坚持独立审查，贷款审查不严；

•贷后管理形同虚设，对虚假按揭风险熟视无睹。

案例启示

•加强员工职业道德教育

•制定个贷从业人员准入标准 •严格对经销商准入管理 •规范业务操作流程

•加强对正常个人贷款的监测

3、曹某以他拥有的一栋房产作抵押，向某银行分理处提出申请个人房屋装修贷款，并提供了房产证、土地证、个人身份证明、户籍证明、婚姻证明、以及收入证明。该分理处受理了申请，两名信贷人员确认此房屋存在后，曹某备齐房产估价证明、贷款担保人同意担保证明等，并与贷款担保人一同在该分理处签订同意抵押担保文件。手续齐全后，该分理处上报支行进行审批，并将借款合同经公证部门公正。但在办理房屋抵押登记手续期间，由于路途较远，分理处同意由曹某自行办理抵押手续。后曹某将办好抵押的“他项权证”交于分理处，分理处就办理了其房屋装修贷款。后期发现问题后，经查证，证实土地证、房产证、他项权证都系伪造，贷款被骗。

案例分析

•调查环节违规行为：

1、面谈过程中未按规定约见借款人、财产所有人和共有人，并未核对以上人员身份证件；

2、未尽职调查借款人的第一还款来源的情况；

3、未充分核实借款人的贷款用途，对房产所有权及装修合同未进行实地核查；

4、客户经理未核实房地产权证的抵押状况和权属情况。

•签订合同环节，客户经理未按制度要求查验借款人及担保人的有效身份证件，确保签字人确为借款人，且所签姓名必须与身份证件姓名完全一致。

•落实贷款发放环节中，客户经理未按要求与抵押人一同到抵押登记部门办理抵押登记手续，未按要求执行办理与取回登记手续须由不同的银行工作人员办理的规定。•贷后管理环节中未按要求核查贷款资金使用情况。

案例启示

•必须树立正确的经营理念。

•从业人员的素质与责任心是银行风险的免疫力。•加强贷后管理，防范个贷风险。

第二篇：商业银行个人信贷操作风险防控要点及案例解析

商业银行个人信贷操作风险防控要点及案例解析

操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。商业银行个人信贷业务操作风险防控要点主要有三大方面，即内部欺诈、外部欺诈及流程管理。

（一）操作风险

1、内部欺诈

一是隐瞒客户不良信用记录。当信用记录为“查无此人信息”，且打印件上身份证号码与基本资料中显示的身份证号码不符时；当个贷档案（正本）中信用报告为复印件时；当打印件、复印件上有明显人为修改痕迹时；当借款人、财产共有人和财产所有人信用报告不全时。

二是人为调高客户信用等级评分。当评分指标证明材料与贷款申报材料不一致时；当评分指标证明材料收集不全时。

三是隐瞒重大风险。当对调查报告表述存在异议时；当调查报告所举数据、证明材料等收集不完善、不充分时。

四是假名、冒名贷款。当客户经理拒绝检查人员检查指定客户的贷款时，贷款资料中申请人前后签字明显不符时，建议通过电话等方式询问借款人的借款基本情况；对单笔金额较大的贷款，且材料瑕疵较多的借款人，建议通过联网核查系统核查申请人身份。

五是抵押物不符合担保准入规定。核对土地使用权证所登记相关记载是否合规；核对房屋所有权证所登记相关记载是否合规；核查抵押物所有权人年龄与其身份证件和户口是否相符，财产所有人是否为未成年人。

2、外部欺诈

一是收入证明虚假。应向借款人收入证明开具单位调查其职务、级别、收入等情况；借款人如有其它收入来源的，应核实相关证明材料（租赁收入、股本分红等）。

二是购房行为不真实。实地调查了解房屋的位置、朝向、结构、销售等情况；

通过面谈或电话等方式知悉借款人对房屋情况的了解程度，了解借款人购房行为的真实性；向房地产权登记部门查询销售合同的备案情况。

三是资金用途不真实。实地查看生产经营情况，向交易对手查询，核实交易合同的真实性；核查贷款发放后，借款人是否直接将信贷资金划转入个人投资参股的法人类企业账户；发放贷款时严格核查借款人账户是否为资本投资账户。

四是汽车购销行为不真实。与借款人联系了解其购车行为的真实性，详细了解借款人的家庭财务情况；密切关注汽车经销商财务状况，防止其利用按揭贷款套取资金。

3、流程管理

一是基础资料未核实。当复印件为传真件时，建议复查原件；当复印件无“与原件核对相符”章和客户经理签名时，建议复查原件；当公司章程明确规定不得为股东和其他自然人提供抵押时，当公司章程未经工商管理部门签章确认时，建议向工商部门查询登记备案原件。

二是对共有权人的调查流于形式。贷款调查面谈时，调查人员应同时约谈借款人和共有权人；贷款合同签约时，借款人和共有权人应同时到场签订合同。

三是抵押登记不落实。客户经理必须参与抵押登记过程，办理与取回抵押登记手续须由不同的银行工作人员执行，不得委托中介机构和第三方代为办理；房屋登记管理部门和土地管理部门分立的，必须首先核实土地使用权证和房产所有权证是否已经抵押，并按照相关要求办妥抵押手续；对存量贷款权证办理情况进行清理整改，及时跟踪楼盘产权证办理情况，落实抵押登记。

四是贷款催收不及时。按月进行当月逾期贷款警示和次月到期贷款提示；强化贷后管理，加强监督检查。

（二）案例解析

案例1：虚假房屋交易骗贷案

2001年某分行营业部开始为甲公司开发的龙祥小区办理个人按揭贷款业务，截止2005年共办理住房及商用房按揭贷款N笔。经查实，存在空房按揭、一房两卖、冒名贷款等虚假按揭贷款情况。

案例分析：甲公司动员职工进行虚假按揭；以收购的居民身份证复印件、利用产权部门工作疏漏，办理无真实交易的虚假按揭；对已全款售出的房屋进行虚

假按揭。

案例启示：未进行楼盘准入审批和资金监管；贷前调查严重失职；审查审批流于形式；贷后管理不到位。

案例2：汽车消费贷款骗贷案

2006年3月20日，某银行发生一起汽车消费贷款诈骗案件，涉及贷款N笔，造成N万元贷款无法收回的骗贷大案。案件涉及该银行所在城市机动车交易中心、银行、车管部门、保险公司等机构和人员。经查，该行负责人与该城市机动车交易中心负责人陈某等人内外勾结，陈某以汽车交易中介的身份为银行推荐客户、代为客户上牌、办理车辆抵押登记等手续，并从中赚取手续费收入。在业务办理过程中，陈某利用不知情人员的名义，骗取借款人身份证，编造虚假汽车资料，在该行办理无真实汽车交易行为的汽车消费贷款，伪造车辆上牌和抵押手续，疯狂诈骗银行信贷资金。

案例分析：贷款调查流于形式，给不法分子提供可趁之机；未能坚持独立审查，贷款审查不严；贷后管理形同虚设，对虚假按揭风险熟视无睹。

案例启示：加强员工职业道德教育；制定个贷从业人员准入标准；严格对经销商准入管理；规范业务操作流程；加强对正常个人贷款的监测。

案例3：装修贷款骗贷案

曹某以其拥有的一栋房产作抵押，向某银行提出申请个人房屋装修贷款，并提供了房产证、土地证、个人身份证明、户籍证明、婚姻证明、以及收入证明。该行受理了申请，两名信贷人员确认此房屋存在后，曹某备齐房产估价证明、贷款担保人同意担保证明等，并与贷款担保人一同在该分理处签订同意抵押担保文件。手续齐全后，该行上报其上级行进行审批，并将借款合同经公证部门公正。但在办理房屋抵押登记手续期间，由于路途较远，该行同意由曹某自行办理抵押手续。后曹某将办好抵押的“他项权证”交于该行，该行就办理了其房屋装修贷款。后期发现问题后，经查证，证实土地证、房产证、他项权证都系伪造，贷款被骗。

案例分析：（1）调查环节违规行为：一是面谈过程中未按规定约见借款人、财产所有人和共有人，并未核对以上人员身份证件；二是未尽职调查借款人的第一还款来源的情况；三是未充分核实借款人的贷款用途，对房产所有权及装修合同未进行实地核查；四是客户经理未核实房地产权证的抵押状况和权属情况。（2）签订合同环节，客户经理未按制度要求查验借款人及担保人的有效身份证件，确

保签字人确为借款人，且所签姓名必须与身份证件姓名完全一致。（3）落实贷款发放环节中，客户经理未按要求与抵押人一同到抵押登记部门办理抵押登记手续，未按要求执行办理与取回登记手续须由不同的银行工作人员办理的规定。（4）贷后管理环节中未按要求核查贷款资金使用情况。

案例启示：必须树立正确的经营理念；从业人员的素质与责任心是银行风险的免疫力；加强贷后管理，防范个贷风险。

第三篇：商业银行个人信贷操作风险防控要点及案例解析

商业银行个人信贷操作风险防控要点及案例解析

操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。商业银行个人信贷业务操作风险防控要点主要有三大方面，即内部欺诈、外部欺诈及流程管理。

（一）操作风险

1、内部欺诈

一是隐瞒客户不良信用记录。当信用记录为“查无此人信息”，且打印件上身份证号码与基本资料中显示的身份证号码不符时；当个贷档案（正本）中信用报告为复印件时；当打印件、复印件上有明显人为修改痕迹时；当借款人、财产共有人和财产所有人信用报告不全时。

二是人为调高客户信用等级评分。当评分指标证明材料与贷款申报材料不一致时；当评分指标证明材料收集不全时。

三是隐瞒重大风险。当对调查报告表述存在异议时；当调查报告所举数据、证明材料等收集不完善、不充分时。

四是假名、冒名贷款。当客户经理拒绝检查人员检查指定客户的贷款时，贷款资料中申请人前后签字明显不符时，建议通过电话等方式询问借款人的借款基本情况；对单笔金额较大的贷款，且材料瑕疵较多的借款人，建议通过联网核查系统核查申请人身份。

五是抵押物不符合担保准入规定。核对土地使用权证所登记相关记载是否合规；核对房屋所有权证所登记相关记载是否合规；核查抵押物所有权人年龄与其身份证件和户口是否相符，财产所有人是否为未成年人。

2、外部欺诈

一是收入证明虚假。应向借款人收入证明开具单位调查其职务、级别、收入等情况；借款人如有其它收入来源的，应核实相关证明材料（租赁收入、股本分红等）。

二是购房行为不真实。实地调查了解房屋的位置、朝向、结构、销售等情况；通过面谈或电话等方式知悉借款人对房屋情况的了解程度，了解借款人购房行为的真实性；向房地产权登记部门查询销售合同的备案情况。

三是资金用途不真实。实地查看生产经营情况，向交易对手查询，核实交易合同的真实性；核查贷款发放后，借款人是否直接将信贷资金划转入个人投资参股的法人类企业账户；发放贷款时严格核查借款人账户是否为资本投资账户。

四是汽车购销行为不真实。与借款人联系了解其购车行为的真实性，详细了解借款人的家庭财务情况；密切关注汽车经销商财务状况，防止其利用按揭贷款套取资金。

3、流程管理

一是基础资料未核实。当复印件为传真件时，建议复查原件；当复印件无“与原件核对相符”章和客户经理签名时，建议复查原件；当公司章程明确规定不得为股东和其他自然人提供抵押时，当公司章程未经工商管理部门签章确认时，建议向工商部门查询登记备案原件。

二是对共有权人的调查流于形式。贷款调查面谈时，调查人员应同时约谈借款人和共有权人；贷款合同签约时，借款人和共有权人应同时到场签订合同。

三是抵押登记不落实。客户经理必须参与抵押登记过程，办理与取回抵押登记手续须由不同的银行工作人员执行，不得委托中介机构和第三方代为办理；房屋登记管理部门和土地管理部门分立的，必须首先核实土地使用权证和房产所有权证是否已经抵押，并按照相关要求办妥抵押手续；对存量贷款权证办理情况进行清理整改，及时跟踪楼盘产权证办理情况，落实抵押登记。

四是贷款催收不及时。按月进行当月逾期贷款警示和次月到期贷款提示；强化贷后管理，加强监督检查。

（二）案例解析

案例1：虚假房屋交易骗贷案

2001年某分行营业部开始为甲公司开发的龙祥小区办理个人按揭贷款业务，截止2005年共办理住房及商用房按揭贷款N笔。经查实，存在空房按揭、一房两卖、冒名贷款等虚假按揭贷款情况。

案例分析：甲公司动员职工进行虚假按揭；以收购的居民身份证复印件、利用产权部门工作疏漏，办理无真实交易的虚假按揭；对已全款售出的房屋进行虚假按揭。

案例启示：未进行楼盘准入审批和资金监管；贷前调查严重失职；审查审批流于形式；贷后管理不到位。

案例2：汽车消费贷款骗贷案

2006年3月20日，某银行发生一起汽车消费贷款诈骗案件，涉及贷款N笔，造成N万元贷款无法收回的骗贷大案。案件涉及该银行所在城市机动车交易中心、银行、车管部门、保险公司等机构和人员。经查，该行负责人与该城市机动车交易中心负责人陈某等人内外勾结，陈某以汽车交易中介的身份为银行推荐客户、代为客户上牌、办理车辆抵押登记等手续，并从中赚取手续费收入。在业务办理过程中，陈某利用不知情人员的名义，骗取借款人身份证，编造虚假汽车资料，在该行办理无真实汽车交易行为的汽车消费贷款，伪造车辆上牌和抵押手续，疯狂诈骗银行信贷资金。

案例分析：贷款调查流于形式，给不法分子提供可趁之机；未能坚持独立审查，贷款审查不严；贷后管理形同虚设，对虚假按揭风险熟视无睹。

案例启示：加强员工职业道德教育；制定个贷从业人员准入标准；严格对经销商准入管理；规范业务操作流程；加强对正常个人贷款的监测。

案例3：装修贷款骗贷案

曹某以其拥有的一栋房产作抵押，向某银行提出申请个人房屋装修贷款，并提供了房产证、土地证、个人身份证明、户籍证明、婚姻证明、以及收入证明。该行受理了申请，两名信贷人员确认此房屋存在后，曹某备齐房产估价证明、贷款担保人同意担保证明等，并与贷款担保人一同在该分理处签订同意抵押担保文件。手续齐全后，该行上报其上级行进行审批，并将借款合同经公证部门公正。但在办理房屋抵押登记手续期间，由于路途较远，该行同意由曹某自行办理抵押手续。后曹某将办好抵押的“他项权证”交于该行，该行就办理了其房屋装修贷款。后期发现问题后，经查证，证实土地证、房产证、他项权证都系伪造，贷款被骗。

案例分析：（1）调查环节违规行为：一是面谈过程中未按规定约见借款人、财产所有人和共有人，并未核对以上人员身份证件；二是未尽职调查借款人的第一还款来源的情况；三是未充分核实借款人的贷款用途，对房产所有权及装修合同未进行实地核查；四是客户经理未核实房地产权证的抵押状况和权属情况。（2）签订合同环节，客户经理未按制度要求查验借款人及担保人的有效身份证件，确保签字人确为借款人，且所签姓名必须与身份证件姓名完全一致。（3）落实贷款发放环节中，客户经理未按要求与抵押人一同到抵押登记部门办理抵押登记手续，未按要求执行办理与取回登记手续须由不同的银行工作人员办理的规定。（4）贷后管理环节中未按要求核查贷款资金使用情况。

案例启示：必须树立正确的经营理念；从业人员的素质与责任心是银行风险的免疫力；加强贷后管理，防范个贷风险。

第四篇：浅谈信贷操作风险

浅谈信贷操作风险（个人类）

工作 2009-04-18 14:16:05 阅读161 评论0 字号：大中小

一直以来从事银行信贷工作，从计划信贷科-信贷经营科-客户部，还是离不开信贷，这里我只想谈谈

有关操作中碰到过的实例与认识，与大家一起分享！

1、如何审查借款人资料的真实性。一些客户为了信贷需求，会提供一些虚假的信息给我们的信贷人员，那么作为信贷人员该怎样来识别其真实性呢？一是“问”，你可以先不看资料，提出该提的问题，只要是造假的资料客户在回答时肯定不能一一背熟；二是测面了解，可以通过客户周边的朋友、邻居来了解该 客户平时的为人、资信、经济情况以及从事职业发展前景；三是实地调查，去客户的单位、家里直接调查；四是通过银行征信系统查询其信用度及负债情况；我想做到了以上四点对借款人的情况也应该了解的差不多了吧。

2、怎样辨别客户身份的真实性。

大千世界无奇不有，有多少人就有多少种类型，我曾碰到过一个为姐姐代签的客户：

一天，我们象往常一样给客户办理贷款，客户经理在为客户填好借款合同和抵押合同后，叫抵押人夫妻双方一同签字，在签字过程中客户经理觉得夫妻方的女方似曾相识，看着她提供的身份证与本人既相似又疑惑，因为在她的印象中她不该是这年龄，可身份证上的人分明又长得很象，她偷偷的把这事告诉了我，我便将客户叫来闲谈，问其今年几岁了，几时生日，孩子多大了等等。这时她的回答支支吾吾，一会说身份证上的日子与生日有出入，因为有农历和公历之分，一会又说不记得具体的日子了；我接着问她那你的生肖是什么？她想了好一会才回答出来，其女婿一直在旁提示，试问有谁连自己几岁几时生日全不记得的人吗？

因此，在客户拿着身份证在签字时，作为银行的信贷人员要多一个心眼，多问一些细节，只要是假的不管其准备多么好总是会有漏洞的。背得再熟总有心虚的成份在内。

第五篇：柜台风险防控案例

中国民生银行2010年

柜台风险防控案例汇编

总行运营管理部 2011年4月

目 录

第一部分 堵截虚假证件案例..........................................................5

案例1：北京管理部堵截假身份证开户案例..............................................5 案例2：北京管理部堵截账户开立风险案例..............................................5 案例3：上海分行堵截虚假税务登记证开户案例......................................7 案例4：上海分行堵截假开户许可证开户案例..........................................8 案例5：上海分行堵截假税务登记证办理账户年检案例..........................9 案例6：石家庄分行堵截假证件开户案例..................................................9 案例7：石家庄分行堵截假身份证网银诈骗案例....................................10 案例8：石家庄分行堵截假身份证开卡案例............................................12 案例9：重庆分行堵截伪造身份证件办理业务案例................................13 案例10：西安分行堵截假身份证开卡案例..............................................15 案例11：西安分行堵截假身份证办理挂失领卡案例..............................15 案例12：汕头分行堵截假身份证开卡案例..............................................16 案例13：深圳分行堵截假证件办理账户年检及法人变更案例..............17 案例14：深圳分行堵截虚假证件办理增资案例......................................19 案例15：天津分行堵截异地可疑账户开户案例......................................20 案例16：天津分行堵截虚假资料开户案例..............................................23 案例17：泉州分行堵截假税务登记证开户案例......................................25 案例18：厦门分行堵截虚假组织机构代码证开户案例..........................26 案例19：长沙分行堵截虚假资料开户案例..............................................28 第二部分 堵截伪造印鉴案例..................................................32 案例20：北京管理部堵截虚假公章领取网银礼品卡案例......................32 案例21：上海分行堵截虚假印鉴购买凭证案例......................................32 案例22：上海分行堵截假公章变更联系方式及年检案例......................33 案例23：杭州分行堵截虚假印鉴办理代发工资案例..............................34

案例24：太原分行堵截虚假私章销户案例..............................................35 案例25：西安分行堵截虚假印鉴办理加载密码器案例..........................36 案例26：西安分行堵截虚假印鉴销户案例..............................................36 案例27：西安分行堵截虚假印鉴开户案例..............................................37 案例28：深圳分行堵截虚假私章支取现金案例......................................38 案例29：深圳分行堵截私刻印章办理网银证书补发案例......................39 案例30：深圳分行堵截私刻章办理出口议付案例..................................40 案例31：深圳分行堵截两枚公章办理对账及转帐案例..........................41 案例32：深圳分行堵截非备案财务章开户案例......................................42 案例33：泉州分行堵截错字公章开户案例..............................................43 第三部分 堵截虚假单证案例..................................................43 案例34：上海分行堵截假银行承兑汇票案例..........................................43 案例35：广州分行堵截假银行回单案例..................................................45 案例36：大连分行堵截假银行承兑汇票案例..........................................47 案例37：太原分行堵截假银行承兑汇票案例..........................................48 案例38：石家庄分行堵截客户伪造卡对帐单案例..................................50 案例39：西安分行堵截假存款证明案例..................................................51 案例40：深圳分行堵截伪造银行回单案例..............................................52 案例41：深圳分行堵截伪造存款证明案例..............................................53 第四部分 堵截冒名办理案例..................................................54 案例42：北京管理部堵截冒名办理开户案例..........................................54 案例43：北京管理部堵截冒名办理银行卡挂失案例..............................55 案例44：上海分行堵截冒用他人证件开卡和网银案例..........................56 案例45：上海分行堵截虚假信息开卡案例..............................................57 案例46：西安分行堵截假冒办理密码重臵案例......................................57 案例47：西安分行堵截冒名大额存款案例..............................................58 案例48：深圳分行堵截冒充单位负责人办理开户案例..........................59 案例49：深圳分行堵截冒名办理PPF案例.............................................60 案例50：深圳分行堵截假冒办理解锁案例..............................................61

第五部分 堵截其他类型案例..................................................63 案例51：北京管理部堵截对公客户利用POS刷卡套现案例................63 案例52：广州分行堵截假银联标识案例..................................................64 案例53：广州分行堵截联网核查异常案例..............................................64 案例54：杭州分行堵截可疑开户案例......................................................66 案例55：杭州分行堵截利用短信骗取客户资金案例..............................69 案例56：石家庄分行堵截网银诈骗案例..................................................69 案例57：西安分行堵截短信骗取客户资金案例......................................71 案例58：汕头分行堵截手机短息诈骗案例..............................................72 案例59：深圳分行协助公安机关抓获犯罪嫌疑人案例..........................73 案例60：深圳分行协助公安机关抓获犯罪嫌疑人案例..........................74 案例61：深圳分行堵截冒充财务人员套取现金案例..............................75 案例62：深圳分行协助公安机关抓获吸毒人员案例..............................76 第六部分 报送案例数量统计..................................................77

第一部分 堵截虚假证件案例

案例1：北京管理部堵截假身份证开户案例

2010年1月30日（周末）早九点半左右，一名叫孟永军的女子由一名男子陪同到支行办理借记卡开卡业务，在填好开卡申请表后来到柜台办理。柜台人员审核开户申请表的完整性后，审核二代身份证的真伪及有效性，发现其二代身份证的照片非常模糊且颜色异于正常身份证件，于是一边细看证件的各个防伪点一边联网核查确认，反馈结果一致但无照片，随后柜台人员立即用华旭二代身份证鉴别仪进行鉴别，但鉴别系统没有任何反映，反复试了几遍都没有任何显示。柜台人员马上警觉起来，请另一名柜台人员对该身份证件的真伪进行再次确认。在确认为假证件后，柜台人员立即将此情况向营业经理进行了汇报，在取得了营业经理的批准后，拨打110报警，并同时电话向支行保卫部汇报了情况。在等候警察到来的期间，临柜柜台人员以身份证无照片需提供其他辅助证件为由请客户提供其他证明文件，但该女子称只有这一个证件，于是柜台人员以请示领导为由，请其等待是否可以继续办理。同时将已报警的情况写了一张小字条递给了大堂经理，让保安盯住两名客户，并到门口接待派出所民警的到来。几分钟后，永安里派出所的民警赶来，将其带走。

案例2：北京管理部堵截账户开立风险案例

2010年3月19日，北京平安里支行受理北京东方人家大酒楼开立一般存款账户的申请，按照相关账户业务处理流程的工作要求，平安里支行开户柜台人员与客户进行了必要的面谈，在面谈环节发现了以下疑点：

一、两名经办人员信息可疑。柜台人员询问账户业务相关问题、说明账户银企责任时，A男子回答迅速，说话专业，并且有意阻止B男子说话。询问其与该公司关系后，B称其是单位新来的财务人员，A则先称自己非该单位人员，后又称也是财务人员，但开户申请书中未填写经办人A的任何信息。

二、单位办公地址离支行较远，经办人员称为法定代表人意见。柜台人员拔打法定代表人电话时，却无人接听。拔打单位座机时，接线员称并不认识开户申请书填写的经办人员B男子。后法定代表人回电，称知道此次开户情况，但经办人应为郭经理，并非A男子和B男子，且只知道A男子为单位维修人员，不认识B男子。

在掌握到以上情况后，柜台人员立即向支行对公业务监督和营业部经理汇报了相关可疑情况，三人共同审查了企业的开户资料，又发现以下疑点：

一、营业执照副本签发日期为2009年，但副本上却有2007年和2008年年检标识。

二、税务登记证编码不符合已掌握的编码规则，税务登记证的末尾应为客户组织机构代征的编号。

三、税务登记证复印后，复印件无法显示地图图标。

鉴于以上情况，支行立即与分行取得了联系，分行要求支行借助红盾网、组织机构代码网等网络公共平台，最大限度的对客户进行尽职调查，保存相关证据，使用录音电话与法人再次确认相关情况，要求法定代表人亲自到柜台办理账户业务。此次案件成功堵截在了面谈环节，也充分说明面谈环节起到了风险防范最前沿的重要作用。

案例3：上海分行堵截虚假税务登记证开户案例

2010年1月18日下午1：30左右，上海云顶拍卖有限公司法人持相关证明文件，在客户经理的陪同下至上海普陀支行开立基本账户。柜台人员在审核相关证明的原件时，发现客户的税务登记证有些异常，纸质偏厚，且印刷效果较暗，上海市国家税务局的公章位臵稍有偏移，遂询问客户该证来历。法人说该证为在税务局所办，绝对是真的，且客户经理也说该客户没有问题。但柜台人员观察到客户填写申请书时，手有些发抖，于是向营业经理报告。营业经理在认真审核以后，也认为该张税务登记证可疑，在征得客户同意并在该张税证上进行确认以后，营业经理将该张税务登记证交到了分行账户室进行进一步的确认。经账户室经理仔细审核后，发现存在如下疑点：

1、存在细微色差：底色偏红。

2、国徽印刷较模糊：外圈麦穗及中间天安门图案不清。

3、套印的“上海市国家税务局”和“上海市地方税务局”印章 7

错位。

4、打印字体与正常字体有异：字体略粗。

在与税务机关电话核实后，可以确定该证为伪证。支行据此拒绝了客户的开户申请。至此经过上下联动，成功堵截了一起假税务登记证开立基本户的案件。

案例4：上海分行堵截假开户许可证开户案例

2010年06月11日下午14点45分左右，共10户商贷通客户集体至上海东门支行办理对公开户业务，其间有个别法人证件不符，或已变更营业执照号码却未在人民银行系统中做变更等。受理到上海明腾木材有限公司时，柜台人员发现基本存款账户开户许可证有异常，存在以下疑点：

1.纸张薄软，无质感，也无水印；

2.印刷模糊，边框线条、底版团花花纹含糊不清； 3.背面在紫光灯下无荧光反应。

故初步断定其为伪造开户许可证，于是告知客户，客户称此证件是由开户行（中国农业银行上海市宝山区大场支行）给予，如果有假也是银行造假，并要求索回证件好让他去农行理论，客户还联系了其基本户开户行，开户行称自己给予的许可证不可能有假，如果有争议可报警备案，最终在柜台人员的再三解说下客户在该许可证背面签字并留下该证作进一步鉴定。经人民银行鉴定，该证确为假证。

案例5：上海分行堵截假税务登记证办理账户年检案例 2010年6月29日，上海豫顺汽车配件有限公司法人携带资料至上海分行办理账户年检手续。柜台人员审核资料时发现该单位提供的税务登记证字体有异，且右下角盖章位臵有偏差，疑似假证，立即报告营业经理，营业经理再次审核发现疑点较多。于是电话询问税务机关签发出来的税务登记证采用的字体是否统一，税务机关肯定答复字体都是一致的。随后柜台人员调阅客户原留存的税务登记证复印件相比较发现该假税务登记证号码信息都一致且两张证签发日期一致，但两张证字体不一致、国徽两旁的稻穗不够饱满，国徽边框有缝隙、右下角盖章处位臵有错位、右上角“国、地税”位臵偏上。因此判断为假证，告知客户后对该证予以收缴，并对该帐户暂停结算，待提供真实有效的证件后方可支付结算。

案例6：石家庄分行堵截假证件开户案例

2010年4月15日，丰宁满族自治县力宏矿业有限责任公司至石家庄分行柜台开户，在对客户提供的开户资料进行审核时，柜台人员发现该公司基本户开户许可证的原件存在异常，从纸张质感、整体颜色、细节内容等多个方面与常见的开户许可证不同，具体疑点有以下几个方面：

1、纸张手感光滑，且比常见证件光度偏亮。

2、背影无微缩文字。

3、账号处有涂改，但无人行签章。

4、背面无“开户须知”等内容。

5、四周图案颜色偏深，且线条不均匀。

按照此证件的信息登录人民银行账户管理系统，系统提示，该账户基本户已销户。根据以上诸多疑点，初步判定此开户许可证为假证件，进一步询问，该企业经办人员称，基本户开户许可证去人行变更，为应付监管部门检查，故做此彩色复印件。鉴于以上情况，拒绝为其办理开户。

案例7：石家庄分行堵截假身份证网银诈骗案例

2010年6月12日客户吕敏、马国清在客户经理的带领下到槐北路支行办理存款业务。吕敏开立了一张民生借记卡，马国清在卡内存入50 万元人民币并开立了存款证明。之后马国清想代开通网上银行，在柜台人员说明须本人办理后，由吕敏本人开立网银U宝，办理过程中马国清均在场陪同。

2010年6月26日马国清来到裕华东路支行代为吕敏办理开卡业务。柜台人员受理业务后，发现吕敏的身份证照片发虚，头像偏大，身份证上面字迹较大。经过联网核查后，身份证信息、照片均与系统内相符，且身份证上面长城、中国CHINA标记均变色。柜台人员进一

步查询系统内信息，发现吕敏6月12日在槐北路支行办理了发卡业务，系统内留存电话与此次代办的联系电话不同。

结合上述疑点，柜台人员按照系统内登记的电话进行了核实，对方称为吕敏本人，并能清楚回答在支行曾经办理过业务的过程，问及是否请马国清代为办卡时，吕敏显得较为激动，称没有此事，并肯定身份证还在自己手上，要求支行柜台人员拒绝为其办卡。柜台人员随即告知马国清不能发卡，但马国清称该身份证为吕某本人交付，并称自己上当，承认此次办卡留存电话为自己的电话，非吕敏本人，要求取回或销毁吕某身份证，均被柜台人员拒绝。

事发后，裕东支行第一时间将情况上报分行运营管理部和保卫处。分行运营管理部做出指示，一是将此情况告之所有同城支行，防止马国清再次利用假身份证办卡。二是要求槐北路支行调阅6月12日吕敏办卡的资料，再次审查真实性。通过吕敏两个证件的对比发现，证件照片虽为同一人，但清晰度不同，有效期限也不同。

1、假证件所用照片与真证件一致，但假证件照片略虚，脸部轮廓稍宽。

2、证件字体略有不同，假证件字体稍大。

3、有效期限不同，真证件为2007.09.25——2027.09.25，假证件为2008.06.30——2028.06.30。

4、假证件背面长城在紫光灯下无荧光反应。

6月26日支行客服接到自称吕先生的电话，称其在槐北路支行办理了借记卡，在今天接到了裕华东路支行的工作人员的电话，询问

其是否有请人代办新卡，吕先生表示并无此事。并称已发现该经办人系持假身份证件办理业务，目前已经处理此事，但客户有些后怕，故特来电要求将此事通报全行，吕先生称其之后办理任何业务都将本人亲自办理，不会请他人代办，如发生代办事宜，要求支行立即联系客户。客服回复将严格按有关流程办理，请客户妥善保管好自已的证件，发现异常情况会及时通知吕先生。

6月27日客户经理详细咨询挂失业务的种类、范围，是否必须由本人办理等，经核实，是受马国清委托咨询。

分析：6月12日为马国清、吕敏共同到场办理开卡，并由马国清代理存款50万元，开立了时段性存款证明。随后，马国清曾以吕某不在本地为由，要求在无存款人身份证原件的情况下提前终止存款证明，遭到槐北路支行的拒绝。由此分析，马国清极有可能是用伪造吕敏证件，试探性来行办理开卡，如能成功办卡，就继续利用假身份证办理存款证明的提前解除，达到转移资金的目的。

案例8：石家庄分行堵截假身份证开卡案例

2010年6月17日下午客户李红芳持李保林身份证（后经核实系伪造证件）在营业部为李保林办理开卡业务。业务受理时柜台人员发现李保林二代身份证颜色较浅有疑点。经联网核查系统查询姓名与证件号码匹配照片也存在。后进一步辨别发现身份证多处防伪点与真实证件不符：证件手感偏软不平整；长城变色图案不变色，正面观察也

可清晰看到；照片边缘与背景图片结合不紧密，有明显白色边框；身份证背景线条不锐利，有喷墨打印痕迹；国徽图案边缘模糊，不清晰；缩微文字模糊不易辨认；发证机关与有效日期不在一条直线上，有错位感。确系伪造身份证件。两名柜台人员借系统故障之机拖延客户，将假证件开户事件报告营业经理，并及时向保卫处报告。经过营业经理与客户沟通得知李保林因出差委托李红芳办理开卡业务，李红芳对伪造证件并不知情。伪造证件现暂由银行保管随后上交相关部门。

案例9：重庆分行堵截伪造身份证件办理业务案例 2010年3月08日下午15:10分左右,一客户到重庆高新支行柜台办理开卡业务,柜台人员接进该客户的身份证件和开卡申请书后对客户提供的资料进行了认真的审核,在审核过程中发现该客户的身份证件存在诸多疑点，与日常受理的真实身份证颜色明显不同，随后将身份证放在第二代身份证识别仪上进行识别，无法读取客户信息，该柜台人员又通过居民身份证联网核查系统进行核查，核查结果显示核对成功但无照片显示，遂要求业务监督进一步识别，业务监督进行识别时也发现该证件存在诸多疑点，业务监督将自己的身份证件与该身份证件进行了仔细比对，发现该证件与真实身份证件存在以下区别：

1、该证件的表面颜色与真实证件相比，有明显差异，颜色偏红且不自然。

2、该证件的照片摆放位臵偏下，且照片后有明显空白处。

3、照片下无具有光变效果的“长城”和“中国CHINA”防伪标志。

4、身份证上的国徽”、“长城”等图案模糊不清，且国徽图案不清，且国徽图案的也较深，红色色彩不自然。

5、该证件的底纹线条及缩微文字不清晰，“签发机关”、“有效期限”与之后的信息字颜色不一致，正面客户信息字体颜色较深。

6、该身份证件四边切割较粗糙，用手触摸明显感觉有凹凸刺手感，无真实证件的平滑触感。

7、第二代身份证识别仪无法读取该客户的信息资料。居民身份证联网核查系统中，核查结果虽然成功但是无法显示该客户的照片信息。柜台人员和业务监督立即将此事报告了营业经理，营业经理对此情况高度重视，再次对身份证件进行了识别后三人一致认为该证件系伪造证件。得知该客户是在支行开卡，以前未办理过业务，遂告知其证件为伪造、不能办理业务且需将此身份证件予以没收时，该客户并无异议后离开。营业经理立即向支行领导及分行相关部门汇报了此事。

案例10：西安分行堵截假身份证开卡案例

2010年04月13日下午14时15分，一名女性客户持身份证件到柜台要求办理建立客户信息并开卡业务。柜台人员审核证件时发现身份证件为假证,经后台复核后确认其为假身份证。经查该客户未在支行开立账户信息。后经联网核查假证信息在核查系统中显示公民身份证号码不存在。

现将该证件详细信息报告如下： 客户姓名 ：马亚莉 性 别 ：女

出生日期 ：1985年10月30日

住 址 ：陕西省大荔县步昌乡南湾村二组 签发日期 ：2008年06月05日 有效期限 ：10年 发证机关 ：大荔县公安局 身份证号 ：***028

案例11：西安分行堵截假身份证办理挂失领卡案例

2010年05月17日，一名男性客户持二代身份证件到柜台办理挂失领卡业务。柜台人员审核证件时发现身份证件极为可疑,经后台复核并通过身份证鉴别仪鉴别确认其为假身份证，联网核查显示该身份证信息与联网核查系统身份证号码与姓名相符，但照片是同一人的

两张照片。经询问，该客户承认自己身份证丢失，使用原身份证信息办理了假证件。

现将该证件详细信息报告如下： 客户姓名 ：张小斌 性 别 ：男

出生日期 ：1978年2月14日

登记地址 ：浙江省义乌市上溪镇水碓张村1组 身份证号 ：***731 签发机关 ：义乌市公安局

有效期限：2006.06.12-2026.06.12

案例12：汕头分行堵截假身份证开卡案例

2010年03月31日，汕头某物业管理公司持50多张身份证原件到荣兴支行办理批量发卡业务。在对其提供的身份证件进行核对时，柜台人员发现其中一张身份证与普通身份证相比甚为异常，虽联网核查相符，但经认真比对发现，证件多处防伪点均不符，遂在两个身份证鉴别仪上鉴别此身份证真伪，均没有得到身份证相关的读取信息。柜台人员立即向营业经理报告，营业经理高度重视，在鉴别仪上验证了识别结果，并采用人工识别的方法初步判定为假身份证。营业经理立即要求该公司身份证持证人前来柜台核实。经过沟通后，该客户承认其身份证件为伪造证件，其原身份证丢失，因急于用到身份证才伪造该

证件。该身份证存在以下疑点：

1、身份证的蓝色和红色过渡不协调；

2、身份证号码比正常的身份证稍大；

3、身份证上字体颜色偏深且模糊;

案例13：深圳分行堵截假证件办理账户年检及法人变更案例 2010年1月，深圳市展科科技有限公司财务至柜台办理账户年检手续，提供的资料中组织机构代码证为复印件，柜台人员要求出示原件，财务要求先为其办理账户年检手续，过两天再将原件送至柜台。柜台人员拒绝其要求并解释必须先核原件方可受理。2月1日，财务提交代码证原件，柜台人员接过代码证时发现该代码证颜色偏黄，字体异常，无防伪线，发证日期为2009年5月25日，但代码证右下方编号为NO：2005。柜台人员立即将疑点向营业经理汇报并再次审核，确认代码证从字体、颜色、编号等方面均存在疑点，用紫枫验印系统对代码证上“国家质量监督检验检疫总局”印章进行核印时，发现轮廓及印模基本吻合，但天安门城楼上的五角星存在偏差，紫枫平台核印结果分别显示为“X”及“？”，支行初步断定该证为伪证。

同时联想到2009年客户曾到柜台办理账户年检手续，提供的营业执照年检记录为2006年。根据上述疑点，柜台人员试探性询问该公司财务王小姐为什么代码证颜色与常见的代码证存在色差。财务王小姐神态自若地说：没有问题呀，就是这个颜色，前几天我还拿去其

他银行开户也没有问题。为了防范风险，柜台人员以需交上级部门核原件为由留下了客户的代码证。柜台人员通过红盾网再次查询该企业执照年检记录仍为2006年，对此公司财务的解释：因超年限年检，工商局未及时将执照年检信息更新。次日一早，营业经理安排柜台人员带组织机构代码证原件及营业执照副本复印件至深圳组织机构代码管理中心作进一步的验证。该中心工作人员回复并未为该企业发新证，且从该营业执照副本复印件上可以看出加盖的三个年检章中，只有2006年的年检章为真章。柜台人员还向该中心了解到2009年6月份该企业提交代码证换证申请，6月底提交假营业执照领取代码证时被工作人员发现并拒绝给予领证。另外，柜台人员又通过工商局12315电话咨询是否存在如王小姐所说“超年限年检致红盾网信息未能及时更新”的情况，回复“企业执照信息与红盾网信息为同步更新，该企业未做07、08年执照年检”。针对上述情况，支行停止该客户的结算业务并要求客户销户手续。2月9日该企业办理了销户手续。

根据客户提供的假证件，可疑特征主要包括以下方面：（1）假证颜色浅，偏黄，证件右边无防伪线；

（2）右下角证件编号无渗透性红色油墨，2009年发证但版本为NO：2005，年份相差太远；

（3）字体与正常的代码证不一致；

（4）“中华人民共和国国家质量监督检验检疫总局”章颜色偏浅，章上稻穗、天安门城楼等部分过于清晰；

（5）“中华人民共和国国家质量监督检验检疫总局”签章的位臵

不对，真证上的章外框刚好框住“监督检验检疫总局签章”几个字；

（6）背面有“DMZ”水印，但不立体，正面透光看无法看到背面的水印，疑似印上去；

（7）通过代码中心深圳分中心提供的扫描枪（市场上出售的扫描枪均适用）对条码进行扫描，非该企业的代码，而是以其他字母开头的代码。

根据客户的营业执照副本及复印件，2006年的年检章及2007、2008年的年检章的区别为：

（1）真章完整、清晰，而两个假章外圈轮廓不饱满；（2）假章字体有异、不清且颜色不饱满；

（3）另通过红盾信息网查询该企业执照年检记录为2006年，与执照副本上信息不符。

案例14：深圳分行堵截虚假证件办理增资案例

2010年6月12日,深圳幻方星云网络技术有限公司财务人员黄小姐至深圳分行柜台办理企业增资业务，资料齐全，询问了增资所需要的时间，希望月底前能办完所有手续。在客户填写开户申请书时，柜台人员发现客户把单位户名多写“市”字，于是要求客户重填，与此同时柜台人员细心的发现营业执照与组织机构代码证的名字也是差一个“市”字，客户就急忙把资料收起并说赶去工商局把营业执照更换，第二天再过来办理，并拿了一份空白的申请书回去。

6月13日，黄小姐准备好资料一大早至柜台办理，柜台人员在对校验营业执照和组织机构代码证的公章时无法通过，于是柜台人员再次审核营业执照和组织机构代码证的真伪,发现营业执照的国徽颜色明显偏亮；组织机构代码证背面无“DMZ”水印，“中华人民共和国国家质量监督检验检疫总局”章的位臵不对,量与监之间的章外框加盖的位臵有细微的不一致，代码证的机构名称和机构类型的字体版本不一致，防伪线颜色偏浅，无立体感，像是打印上去。综合上述的疑点，柜台人员向营业经理汇报，进一步确定为假证，柜台人员向客户说明，经多番交涉客户承认为假证，因单位急着要增资，但原件拿去办理其他事，便想用假证蒙混过关。针对上述情况，支行停止该客户的增资业务并当场要求其办理销户手续。

案例15：天津分行堵截异地可疑账户开户案例

2010年2月4日，“陕西强宇建设工程集团有限公司徐州分公司”到塘沽支行办理一般结算账户开户业务，支行柜台人员按照开户流程规定对客户提供的开户证明文件原件上的信息与人民银行账户管理系统中存款人的基本账户信息进行了核对，客户同时提供了开户证明文件包括营业执照、税务登记证、组织机构代码证、开户许可证、法人身份证件等，在对开户证明文件原件和复印件件进行审核时发现以下疑点：

1、营业执照：

客户提供的营业执照复印件和原件两处不符，包括注册号字样原件与复印件大小不符且“编号”两个字位臵有细微偏离，右下方工商局章大小不符，且字体方向略有不同。

2、税务登记证：

客户提供的税务登记证复印件与原件三处不符，包括右上方数字打印位臵原件与复印件不符；左下方印制的“依法诚信纳税”字样中的“税”字，原件为不封口，复印件为封口；右下方税务机关公章大小不符且字体位方向略有不同。

同时经与税务相关人员沟通核实，税务登记证由国家相关部门制定统一制式，地方再进行印制，税务登记证右下方的税务局公章为套印，而客户提供的税务登记证上的税务局公章明显是加盖上去的。

3、开户许可证：

开户许可证原件发现以下疑点：开户许可证编号为黑色打印字体，已与人民银行相关人员核实，开户许可证右上角的右侧编号应为红色字体；客户所提供的开户许可证纸质较硬，疑似打印机正反打印而成。

4、组织机构代码证：

组织机构代码证原件发现以下疑点：许可证右侧无防伪线、纸质发硬，表面印制图案较浅。与徐州当地质监部门核实代码证上信息与当地质监系统中信息留存一致，但不能确定代码证原件是否为真证。

根据民生银行单位结算开户流程的有关规定，要通过电话与客户就开户意愿、联系人、联系电话、联系地址进行核实确认。支行柜台

人员与客户进行了面谈，询问开户经办人员，客户在人行账户管理系统中留存的电话是否能联系上，并主动告之：“明天打这个电话就可以了”，此种情况柜台人员认为不符合常理，随即拨通该客户在人行账户系统中的预留电话，发现无法拨通，然后通过徐州当地114查询该单位电话，发现该单位在当地的预留电话已经停机。

由于存在上述疑点，支行以无法核实相关信息为由没有为客户办理开户手续，暂时让客户先回去，随即将上述可疑情况与分行进行了报告。

次日（2010年2月5日），支行在与徐州市当地相关行政部门核实中发现了客户提供的开户证明文件所存在的疑点。而在当天该客户又到柜台询问能否开户手续，支行告知客户说因需对企业进行异地电话核实，电话无法打通为由劝走客户，该客户又说周一（即2月8日）单位的法定代表人可以亲自来支行办理业务。鉴于该客户所提供开户资料存在的疑点，支行打算继续与客户法定代表人作进一步核实。但是该客户一直到现在也没有去塘沽支行办理开户手续，而且相关的联系电话也无法联系到客户。而且据客户经理反映，该客户也是由中间人介绍，客户经理并不认识。

【案例启示】

各支行应按照银监部门的风险提示的精神，严格执行民生银行总行所制定开户流程，加强对客户的尽责调查，受理客户的开户申请时按照“了解你的客户”的原则，与客户进行充分的面谈，重点核实客户开户证明文件和开户意愿的真实性。加强与客户经理、其他业务经

办人的交流，不轻易放过任何可疑迹象，发现异常情况要及时上报，尤其对通过中间人介绍引存的账户要重点监控。确保风险源头的有效控制。

案例16：天津分行堵截虚假资料开户案例

近日，天津分行账户管理岗人员通过开户审核发现一起伪造开户信息开立银行结算账户事件，现将有关情况报告如下：

2010年5月6日，分行处理中心账户管理组人员在审核海河支行上报的户名为“天津诚浩工贸有限公司”的一般帐户开户资料时，发现该企业在人行账户管理系统中的存款人信息与其提供的开户资料信息全部一致，且法定代表人身份证联网核查无误，唯有企业法人营业执照上信息与在工商红盾网中查询的信息有两处不符，具体为：营业执照注册资本为伍仟壹佰捌拾万元人民币，红盾网信息为壹仟壹佰捌拾万元人民币；营业执照经营范围中煤炭、煤制品（有效期限至2011年4月1日），而红盾网中经营范围信息为煤炭、煤制品（有效期限至2010年4月1日）。基于这两点疑义，分行处理中心帐户组外勤人员前往天津市工商行政管理局核打该公司基本情况表（户卡），进一步核实企业信息后发现仍存在上述两点不一致的问题。同时，账户管理组人员仔细核对开户资料时还发现，其提供税务登记证的发证日期是2008年4月，而其中所载明的经营范围中煤炭、煤制品的有效期限为至2010年4月1日，与工商红盾网登记信息是一致的，而与营业执照不

一致。

于是账户管理组人员将相关情况汇报给分行业务处理中心主任，研究确定下一步核实办法。外勤人员电话询问该企业执照注册地所属的天津市工商行政管理局武清分局核对企业信息，经核对武清工商局提供的信息与红盾网查询的信息一致，即该企业所提供的营业执照信息有误。而且武清工商局对此事高度重视。鉴于事关重要，分行业务处理中心立即将此开户可疑情况汇报给运营管理部王奕副总经理。王总同意将营业执照复印件传真给武清工商局，并指示外勤人员继续与武清工商局联系并仔细询问情况，同时对该账户暂不予以启用。

5月12日，开户受理行海河支行突然收到滨海金融三部客户经理提供的一份“天津诚浩工贸有限公司”的《私营公司基本情况（户卡）》，客户经理称此表为客户在武清工商局打印出来的。该表中单位注册资本、实收资本处明确写着5180.0万元，且经营范围为煤炭、煤制品（有效期限至2011年4月1日）等，下方加盖有“天津市工商行政管理局武清分局档案资料查询专用章”。海河支行立即将此表交至分行帐户管理岗处，经杨子威查询红盾网，该份《私营公司基本情况（户卡）》内信息也与工商局红盾网信息不一致。

鉴于情况变化和特殊性，分行运营管理部王奕总经理亲自率领外勤人员携带企业营业执照复印件、开户经办人身份证复印件和海河支行所收到的《私营公司基本情况（户卡）》等资料于5月14日前往天津市工商行政管理局武清分局实地查询“天津诚浩工贸有限公司”的信息。经此次查询得知该企业于2010年5月11日持一份注册资本为

1180万元人民币的营业执照到武清工商局打印了一份《私营公司基本情况（户卡）》，而该份《户卡》与客户经理提供给海河支行的《户卡》信息是不相符的。随即王总又现场与工商局核对了《户卡》下方加盖的“天津市工商行政管理局武清分局档案资料查询专用章”，发现该专用章与武清工商局保管的档案资料查询专用章明显不一致，而且纸质和字体也存在差异，基本可以确定海河支行所收到的那份“天津诚浩工贸有限公司”的《私营公司基本情况（户卡）》系伪造，该企业开户时提供的营业执照信息与工商局存储的真实信息不符，营业执照原件真伪有疑义。王总随即将所查情况向分行行长及主管行长汇报，行领导高度重视此事，要求支行严控该账户，密切关注企业动向。

目前，分行对该企业账户资料已进行了专夹保管，账户没有启用，提供预留银行印鉴也处于冻结状态。将视进一步核查情况采取必要措施严把开户关口。

案例17：泉州分行堵截假税务登记证开户案例

2010年1月19日中午，两位客户带开户资料原件至泉州石狮支行柜台办理单位开户业务，柜台人员审核时，发现税务登记证的颜色、纸质、字迹存在异常，但税务登记证号码与人行账户管理系统中的号码一致，柜台人员立即将该情况告知复核人员。经营业经理与复核人员确认，该税务登记证确为伪造证件。在经台人员的反复询问中，客户含糊应对，表示下午再过来办理对公开户业务。

下午三点左右，该客户带了全套开户材料来办理对公开户，经过联网核查，该税务登记证号码与人行账户管理系统所登记的号码相符。但是颜色、纸质和字迹明显与之前提供的假证件不同，在确认证件的真实性后，支行遂给该客户办理了对公开户手续。

案例18：厦门分行堵截虚假组织机构代码证开户案例

2010年1月14日，厦门分行一商贷通客户厦门市龙伟贸易发展有限公司由客户经理陪同至厦禾支行申请开立一般结算账户，柜台人员在对开户资料原件进行审核时发现，该企业提供的组织机构代码证年检记录至2004年，至2010年已有五年未年检，且机构代码证有效期至2005年7月16日，证件已过有效期。柜台人员将此情况告知客户并指导其前往厦门市技术监督局更换新的组织机构代码证并办理年检手续。

2010年1月18日上午，该企业经办在客户经理的陪同下再次前来办理开户手续，营业经理问及组织机构代码证是否已年检时，客户声称已找熟人进行加急处理并提供了新换发的组织机构代码证，对其提供的证明文件进行审核，发现组织机构代码证存在以下可疑点：

1.组织机构代码证有效期至2009年7月16日，仍为过期证件。2.2006-2009年四个年检记录印戳排列整齐，字体感觉与年检机关加盖印戳字体不同。

3.未加贴厦门市质量技术监督局“代码年检”字样的专用防伪镭

射标志。

4.无“微缩文字安全线”。

5.右下角号码处无“渗透性油墨”痕迹。

6.专用防伪花边中“DMZ”字样显示为逆反印刷的“样。

营业经理根据上述疑点，经过有效识别初步认定该组织机构代码证为虚假证件，为谨慎起见采取了其他方式进一步确认：

1.通过人行组织机构代码证验证系统查询，该证件的状态为“未注销”，校验结果为“已过期,无法计算检验值”。

2.人行账户管理系统中登记的营业执照注册号与客户提供的营业执照注册号不一致（经确认属营业执照变更）。

3.将留存的组织机构代码证复印件传真至厦门市技术监督局进行核实，经专业人员鉴定反馈该证件为虚假证件。

在核实该客户提供的组织机构代码证确系为虚假证件后，按照相关要求和程序，厦禾支行营业部后续采取了相应措施：

1.拒绝为该客户开立银行结算账户的申请，并要求其说明情况。2.经了解，该客户在申请商贷通业务审批时须开立对公结算账户，由于厦门市技术监督局办理换证年检手续需要2个工作日，为了尽早进入商贷通审批手续，故提供了上述虚假信息，客户声称出于善意并于次日提供了市技术监督局换发的真实有效的组织机构代码证原件。

3.支行营业部当时即向客户经理进行了风险提示，并要求客户经

”字

理对该笔商贷通业务实施客户尽职调查并出具相关意见，同时将案件相关情况及时向支行行长及运营管理部负责人汇报。分行运营管理部也及时将有关情况通报个贷风险管理部，并报告分管行领导。

【案例启示】

1.该假证件除上述特征较为明显外，其它特征如专用防伪底纹、DMZ水印、微缩文字、防涂改底纹等防伪特征制作手法较为精细，存在一定的鉴别难度，因此须加强对开户证明文件的审核，对有疑点的证件可多渠道进行核实，确保开户证明文件的真实性、合法性、有效性。

2.在日常办理业务中，树立严谨负责的工作态度，严格执行账户管理操作流程，如遇无法确认事项时，应向相关专业单位取得联系寻求帮助，对于重大事项应严格执行“一事一报”，及时向上级部门汇报。

3.加强业务培训，促使运营人员掌握各类证明文件的防伪特征及审核要点，提高对异常情况的敏感度，切实做好风险防范工作。

案例19：长沙分行堵截虚假资料开户案例

2010年4月29日下午四时左右，一名为杨伟珍的客户前去营业部柜台办理对公开户手续，柜台人员接待了该笔业务。客户申请开立户名为“长常贸易重点工程物资供应公司”的一般账户，经办人杨伟珍系该单位的法人代表，提供了该单位的全套开户资料原件。柜台人

员在审核客户的开户资料时发现其提供的基本户开户许可证与人行核发的基本户开户许可证有明显的区别，无论是颜色、纸张质量，还是字体书写上都存在明显的伪造现象，并立即对该客户的其他开户资料予以高度警觉，通过仔细辨认发现该客户的全套资料包括营业执照正副本，组织机构代码证，税务登记证正副本全部为假证件，年检记录也为虚假记录。通过人行帐户管理系统核查，其结果显示的开户信息为广东中山某公司，与该客户提供的资料明显不符。通过进一步与客户沟通，客户所提供的信息也存在明显的漏洞，客户自称全部为单位财务人员办理的相关证件，称其共有四个单位需要合并但目前还尚未办理开户核准书。在进一步的沟通中，客户又拿出了另外一个准备开户的资料“海南三亚金鑫贸易责任股份有限公司”，经审核发现该单位资料也全部为虚假证件，且从字体上来看，与之前提供的帐户资料系同一造价手段。于是认定该客户为虚假开户，便立即通知营业经理，营业经理认定后一方面安排稳住该客户，另一面立即向分行运营管理部、保卫部汇报，并通过工商红盾网查其营业执照注册号，均未查出相关信息，进一步说明两个公司根本未注册，完全是假公司。

该堵截事件发生后，分行运营管理部及保卫部共同对此事做了进一步的调查了解，落实情况后当即没收了该客户的全部虚假资料，并将其移送当地公安机关处臵。分行行领导对此事高度关注，提出重要指示，要求各支行及业务部门客户经理认真学习该事件，总结经验，坚决杜绝和防范假冒公司、虚假证件开户的风险。

【案例启示】

此次事件的发生说明了以下几点：一是当今社会金融形势复杂，不法分子犯罪手法复杂多变，且无时无刻不在伺机作案，作为金融机构，柜台人员必须引起高度的重视，加强防范铸造一道铜墙铁壁的金融防线；二是柜台人员能严格开户手续，具备一定的风险防范意识。经过多次业务培训安全培训和预案演练，员工和柜台人员对预案内容领会较好，在遇到异常情况时能够沉着应对、正确处臵，具备了较强的风范防控意识和能力；三是分行相关部门应对机制灵活，响应速度快，处臵事件方法得当，且部门之间沟通顺畅，能够高效防范突发事件；四是分行具备了较高的防范风险和处臵案件的能力，在遇到事件时各部门能够各司其责、高效合作，案件防控措施能够迅速落实到位，有力的保障了分行运营安全。与此同时分行对帐户管理进一步明确了管理要求：

（一）加强开户资料真伪识别能力。在目前的经济环境下，利用假营业执照、假印鉴、假授权书开户或骗贷盗取资金的金融诈骗案件呈攀升趋势，银行的风险防范压力空前加大，对银行开户流程、结算支付等方面的账户管理提出了更高要求。而账户开户是银企往来的源头，往往决定了日后银行对账户风险控制手段是否有效的关键，所以对于虚假或克隆的开户资料的识别能力提出了更高要求。分行将在近期外请人员组织对开户资料真伪识别进行培训，从而进一步提高支行柜台人员的风险防范的能力。

（二）加强对客户开户行为真实性的审查。支行受理开户应尽责审查，受理客户的开户申请时，须按照“了解你的客户”的原则，与

客户进行充分的面谈，审核客户的账户资料，按照反洗钱“一法两规定”的要求，获得客户的完整信息，包括账户信息、在他行开户及账户使用情况、新开账户用途、支付工具的使用习惯等。并按现场实际情况填写“单位账户业务受理流程单”，如存在需要特别说明的事项可在“单位账户业务受理流程单”账户备注栏进行注明，如有需要也可以要求客户提供补充资料进行佐证。

（三）提高对特殊人员办理账户业务的警惕性。如所谓“熟人”带领企业前来开户或从银行调离、辞职或被辞退人员办理帐户类业务，要提高风险意识，严格审核有关开户资料，认真审核原件，做好真伪识别，并确保复印件与原件一致。

1、严密监控开户过程中的行内员工行为和客户行为，警惕不法分子以高额回报为诱饵引诱企业开户、他人介绍开户、介绍人或他人陪同“协助”开户，监控资金变动频率、变动金额、变动手续、资金流向是否存在异常，遏制以银行账户开户为源头诱发的不法分子盗取企业印鉴、密钥，致使发生银行账户资金被盗案件。

2、严格执行开户手续的操作规程。办理账户类业务手续的人员必须是企业法定代表人或授权人（简称有权人），必须现场提供其有效身份证明原件，柜台人员要认真与本人核对，并进行联网核查确认身份。所有开户手续必须由该有权人办理，其他人员一律不得代办。所有客户签字环节，必须由该有权人在柜台当场面签，不可由他人代签，也不可离柜办理。账户类业务办理完成后的有关资料、回单、印鉴卡、支付密码及网上银行密钥等材料一律直接交与有权人签字确

认，严禁他人代领。

二、所有企业开户必须留有企业负责人和财务负责人的联系电话，柜台人员在电话核对无误后方能办理开户。

第二部分 堵截伪造印鉴案例

案例20：北京管理部堵截虚假公章领取网银礼品卡案例 2010年3月15日，北京管理部上地支行柜台人员通知对公客户北京光大塑料制品有限公司领取对公网银竞赛礼品卡888元，在核验客户介绍信的公章时，验印系统出现“问号”，柜台人员仔细辨别了客户的公章印模，认定此公章与预留银行印鉴不符，并警觉地汇报给营业经理，营业经理与客户进行了交谈，询问中得知客户为了方便刻制了两枚公章。营业经理向客户讲解了账户管理的法律法规，并提示客户尽快处理单位自行刻制的公章。

案例21：上海分行堵截虚假印鉴购买凭证案例

2010年3月17日下午，上海分行市东支行开户单位上海欧源机电科技有限公司财务杨佳露带银行预留印鉴至柜台领取退票并购买凭证，柜台人员鉴别其身份证为真，但在验印时，财务专用章未通过，显示“？”。来人坚持称加盖的印鉴为原预留印鉴。柜台人员取出预留印鉴卡进行人工比对，感觉不完全一致，但是客户坚称不可能换过

章。支行营业部多人采用各种方式包括折角、覆盖、比例放大等等进行再次比对，最终确认不是同一印章，拒绝为客户办理业务并将结论告知公司财务，并明确告之如果故意冒用假章到银行办理业务属于违法行为，支行将向公安部门报案。在柜台人员和营业经理的劝导下，公司财务终于承认原来的章已经遗失，受法人代表指使，重刻一枚印章后来银行办理业务。

案例22：上海分行堵截假公章变更联系方式及年检案例 2010年3月29日下午15：30左右，上海分行福山支行客户上海析维生物医药科技有限公司办理变更联系方式及账户年检。验印时，系统判定为不通过，多次验印，系统判别验印通过。这一情况引起了柜台人员的警觉，仔细比对验印系统，发现印章外圈轮廓基本吻合，但是内部字体略有偏差，尤其有限公司的“有”字的一撇差异较大，初步怀疑不是同一个公章。为慎重起见，柜台人员将这一情况报告了营业经理。支行抽取原印鉴资料，经过双人比对，“有”字的一撇从偏斜角度，字本身的长度、位臵差异均比较明显，“公”字的上半部分的位臵和疏密程度也有差异。于是询问客户是否存在其他公章，客户一口咬定此章就是原来预留的公章，并扬言要立即销户，态度十分恶劣。柜台人员将公章当面比对给客户看，并将疑点一一指出，经过两个多小时的反复讲解，该客户态度有所软化，承认公司财务交接时，公章曾一度丢失，事隔半年后前任又突然声称找到后给她。鉴

于此点，支行认为该枚公章可能已被更换，因此拒绝了该公司年检等要求。

经柜台人员回忆，该客户于2009年12月进行了网银签约转帐业务，营业经理对留存支行的资料进行了查验发现，当初网银签约的公章非原开户预留公章，和客户来支行年检的公章系同一枚，但支行对该公章在系统中验印还是可以一次自动通过，考虑到网银业务属于高风险业务，营业经理向分行运营管理部总经理和支行分管行长电话汇报后立即对其网上银行转帐功能进行了关闭。次日，客户来电承认，此公章的确非原预留公章。鉴于此章验印系统会验印通过，可能为同一印模所刻，风险较大，支行建议客户对该枚公章先行公证后再办理印鉴更换和账户年检等事宜。

案例23：杭州分行堵截虚假印鉴办理代发工资案例

2010年5月24日，杭州延安支行代发工资户浙江影天印业有限公司提交工资清单办理代发业务，柜台人员对工资清单进行验印时，系统显示为“？”，交由另一柜台人员再次进行验印仍然显示为“？”，仔细分辨公章边框、五角星、户名等要素基本吻合，“印”字和“司”的勾处略有区别。柜台人员马上联系单位财务，经办财务一口回复单位确有两枚公章，但一再强调说，交由支行代发工资清单上的公章确认为预留的这一枚，还强调为支行机器原因，若今天不能代发，必要投诉。为慎重起见，对公柜台人员再次对清单上的公章进行了验印，34

并让营业经理一同进行判别。经仔细分辨，仍然认为该公章与预留公章不一致。

确认后，支行及时联系了该单位的客户经理，并再次与单位财务取得了联系，同时将代发清单传真给该单位，请他们也协助判断一下。十分钟后单位财务主动与支行进行了联系，单位经管公章人员承认清单公章盖错了，并道歉。

案例24：太原分行堵截虚假私章销户案例

2010年3月4日，太原文卫科贸有限公司财务人员至太原分行大营盘支行办理销户转款业务，核验企业名章时，柜台人员发现该企业提供的销户申请书加盖的法人章与企业预留印鉴不符，经辨认两枚名章大小一致，字体一致，只是预留名章边缘较细，而企业提供的销户申请表上加盖名章边缘较粗。此时柜台人员意识到该印章可能并非企业预留印鉴，出于谨慎、负责的工作态度，工作人员第一时间上报支行营业经理并进行了进一步核验，最终确认该印鉴并非预留，并当下暂停该笔业务。

之后经询问得知，该企业财务人员称原来的名章不太好用，所以重新刻了一枚新名章，因怕手续麻烦所以没有及时办理印鉴变更手续。对此情况，支行向客户说明情况，并告知企业财务人员要使用银行预留印鉴，或办理正常印鉴变更手续后的印鉴方可办理业务，避免造成企业自身资金风险。

案例25：西安分行堵截虚假印鉴办理加载密码器案例

2010年1月西安分行营业部受理开户单位“广州白云泵业有限公司”加载密码器协议加盖公章不清晰，柜台人员得知客户携带公章后，要求客户在协议上重新加盖，客户神色慌张，在柜台人员催促下将公章从包内拿出，柜台人员帮助客户加盖印章时，发现此印章为单位“投标专用章”，客户将“投标专用章”字样用胶带贴住，仿冒公章，被柜台人员发现后仍无所谓的样子，表示只要单位名称相符就行，柜台人员拒绝办理，来人离开。

【案例启示】

在日常办理业务过程中，一定要认真、仔细审核业务凭证，对于涉及客户签章的业务凭证，务必认真审核客户签章，尤其是对于客户在柜台申请办理开户业务的，应要求客户当面加盖印章，并对其签章进行审核，避免出现类似本案例的情况。

案例26：西安分行堵截虚假印鉴销户案例

【案例1】陕西丰太机电工程安装有限公司于2010.2.26至西安分行营业部办理基本户久悬转正常及销户业务，客户提供资料原件柜台人员审核无误后由客户在资料复印件上加盖公章，柜台人员在系统验印时发现客户所盖公章与预留公章不一致，经询问后得知，客户还 36

有一枚公章，并在当日下午客户重新提供公章，经验印无误后办理业务。

【案例2】中冶美利纸业股份有限公司于2010年3月2日至西安分行营业部办理销户，柜台人员对客户资料复印件上加盖的印章验印时发现客户所盖公章与在预留不一致，预留公章印模下方代码为6401010805233，销户申请表加盖公章代码为6401010606238，但两枚公章大小、字体无差别，验印系统验印时显示“？”。经询问得知，客户原预留公章已销毁，因路途遥远坚持要销户，柜台人员耐心劝说下，客户离去，2010年3月29办理印章变更，3月30办理销户手续。

【案例启示】

在办理账户变更及撤销业务时，一定要认真审核客户加盖的印章是否与其在开户银行留存的预留印鉴完全一致，在使用电脑验印系统进行验印时，不能仅仅依靠系统识别印鉴真伪，还需要柜台人员保持高度的工作责任心和风险敏感度，不放过任何蛛丝马迹，切实防范假印鉴办理业务造成的风险案件发生。

案例27：西安分行堵截虚假印鉴开户案例

“陕西大件汽车运输有限责任公司”于2010年5月23日至西安分行营业部开立一般存款账户，因企业未携带营业执照副本，柜台人员先将印鉴卡及其他资料复印留存。次日客户携带营业执照副本原件

前来办理开户，柜台人员要求客户在复印件上加盖公章，客户称未携带，得知公章带来后才能予以开户后，客户又称带公章了，要求将复印件拿到填单台加盖。柜台人员审核复印件发现，客户所盖公章系财务专用章系统用红印油抹掉“财务专用章”字样，遂拒绝受理。客户隔日携带真实公章办理开户手续。

案例28：深圳分行堵截虚假私章支取现金案例

2010年3月3日早晨9点，一男性客户至深圳分行柜台办理备用金取现业务，但来人不是经常来的财务。柜台人员审核票据要素及来人身份证件无误。验印时私章提示“？”号，柜台人员仔细对印鉴进行识别，发现该枚私章与预留私章基本相符，只是“燕”字的四点水和“军”字部分笔划存在偏差，柜台人员通知营业经理确认。营业经理仔细查看后，证实了柜台人员的疑点是正确的，于是询问该名客户是否有二枚私章，客户神情有些紧张，小声回答是有二枚私章。当营业经理询问客户为何要刻制两枚如此相似的私章时，旁边同来的一位先生马上表示是公司需要刻二枚私章，经理及柜台人员立即向客户阐明了用假私章办理业务的严重性，两人不作声离开了柜台。

客户离开后支行经过商议，决定通知该单位财务人员前来办理销户手续，柜台人员正要打电话通知该企业财务时，客户竟然主动打电话到支行询问办理销户的手续，并于3月5日提交了销户资料。

【案例启示】

验印及支付密码的核对是审核客户资金支付的必要手段，柜台人员应保持高度的警觉性，熟练掌握电脑验印的识别技巧，认真核验授权结果，不放过验印结果中的任何异常情况，仔细的分析印章无法通过的原因，以防范风险，堵截案件的发生。

案例29：深圳分行堵截私刻印章办理网银证书补发案例 2010年2月3日，深圳市遂兴房地产评估有限公司财务人员至深圳分行柜台办理企业网银证书补发。由于企业网银维护申请表及授权委托书上公章加盖不清晰，前台柜台人员要求王小姐重新加盖，王小姐将随身携带的公章（胶章）拿出重新加盖，柜台人员核对发现该枚公章比原加盖在维护表上的公章轮廓小，立即将情况汇报营业经理。营业经理与柜台人员再次对两枚公章分别核印发现，原加盖的公章（牛角章）与预留印章相同，而王小姐在支行加盖的印章字体不符，轮廓偏小，中心五角红星偏大。经询问，王小姐为该单位新来的财务，此次系错拿了公章，经确认该单位至少持有两枚公章。根据上述情况支行拒绝为其办理证书补发业务并要求客户办理销户。事后该单位另一财务卢先生致电柜台多番解释，并声称认识某一领导，提议柜台人员当没发生此事，柜台人员予以拒绝。2月5日，该单位财务卢先生与王小姐前往对公柜台，再次称认识某一领导并要求为其开绿灯办理业务。营业经理详细告知卢先生私刻公章的违规性，要求客户办理了销户手续。

案例30：深圳分行堵截私刻章办理出口议付案例

2010年3月24日, 深圳市光喜实业有限公司一名女士至深圳分行国际业务窗口办理出口议付业务。客户按要求提供了相关单据，柜台人员审核发现出口单据收妥入账委托书填写有涂改，于是要求客户在涂改处加盖公章或者重新填单。此时，该客户面露难色，以章不容易盖为由推托，希望柜台人员能够通融一下为其办理。柜台人员耐心解释说服客户第二天加盖好公章再来办理业务。

2010年3月25日下午，该公司财务田小姐带章前来办理此业务。柜台人员接过补盖后的出口单据收妥入账委托书，感觉两次盖的章有点不一样，于是要求客户在之前加盖的公章旁边重新盖章，以做对比。经过对比和验印，发现财务田小姐盖的公章才是预留印鉴，之前委托书上加盖的公章比预留印鉴整体要小一点，字体也小一号。于是柜台人员询问该公司财务是不是有两枚公章，田小姐承认为了方便公司的确刻了两枚公章。前一天来办理业务的是该公司另一部门的员工，其手上持有的公章是私刻的，曾多次告诫她不能拿那枚公章去银行办理业务，并当着柜台人员的面打电话训斥那位员工。

得知事情的来龙去脉后，柜台人员及时向营业经理汇报。营业经理对该公司财务讲明使用假公章办理业务的严重后果，客户保证并回去尽快销毁假公章，鉴于该客户为支行的老客户且无不良记录，支行警告如再发现类似情况，需立即销户。

案例31：深圳分行堵截两枚公章办理对账及转帐案例

2010年5月4日，三位客户急匆匆至深圳分行，声称要转钱并且办理销户，柜台人员立即查询了客户信息，查询到该户2009年11月未对账。柜台人员针对该账户长期不用又突然启用的可疑情况，立即报告给营业经理，同时单位业务监督提供以下信息：

该客户2009年11月对账时第一次收回的对账回执上加盖的公章验印不相符，支行第二次传真对账，对账回执加盖的私章与预留银行印鉴名字不相符。经查询公司负责人，得知该公司已换法人，公章也已更换，原法人已离职，但旧私章还在公司，支行要求客户尽快到支行办理变更手续。因财务章未变更，私章还在，支行第三次传真了对账单，返回来的对账单私章仍不相符，但此次名字相同，支行再次电话询问负责人时，负责人告知可能是盖错私章了，原来预留在银行的那枚私章不一定找的到。支行要求客户一定要做变更和对帐后才能动用帐户里面的钱，负责人答应会尽快办理。直到2010年 4月 30日与负责人联系时，负责人还声称在国外，二周后才能回国，回国后立该办理变更手续。

但是，怎么现在突然就来了呢？支行与客户证实，该户的确近一年都没有用，法人也已变更，并且该公司的财务频繁更换.导致内部管理很混乱。支行要求客户先做变更，对账后再给予启用账户。客户很镇定的拿出所有资料和印章，也同意先变更后启用，支行在校验印

章时发现，该户所带三枚章（公章，财务章，私章）全都能验印通过，特别是公章，更加引起怀疑，公司负责人已确定公章已变更了，怎么又出现一枚呢，经询问客户经办人员，客户也承认有两枚公章。支行营业经理明确对客户说该户有两枚公章员，是不能在民生银行任何一家支行开户，并告知持有两枚公章的违法和违归规性。客户也自知理亏，同意变更后立即销户。

案例32：深圳分行堵截非备案财务章开户案例

2010年4月28日，深圳分行客户经理陪同深圳报业集团发行有限公司财务至支行，申领印鉴卡2张用于开户，2010年4月30日因公章加盖不清，公司财务在客户经理的陪同下将预借的印鉴卡缴回,再次预借2张印鉴卡,该公司财务称证件不方便带出要求上门核原件,支行派人上门核对，法人身份证仍未提供原件,在核对资料的过程中,柜台人员发现支付密码协议及账户管理协议上均无法人签字或签章,该公司财务称法人出差无法签章,待法人回来补签。

2010年5月6日，客户经理再次陪同客户来支行办理开户手续,支行营业经理在审核其资料过程中发现其财务章为(8)号章，调其他支行开户的印鉴进行比对，财务章不符，公章相符，询问客户原因，公司财务称此财务章并未在公安局备案，确实与民生银行其它账户预留的财务章不同。于是支行拒绝为其开立帐户,待其资料补齐，提供刻章证明与法人核对真实开户意愿后再办理开户手续。

案例33：泉州分行堵截错字公章开户案例

2010年4月9日上午，一位客户携带全套开户材料至泉州石狮支行申请办理对公开户。柜台人员在核对单位预留印鉴时，发现单位账户名称中的“凤”字为“风”，开始以为是印油较少，公章比较难盖的缘由，故又要求客户添加油墨后重新加盖印鉴卡片，可还是出现了同样的结果。经仔细辨认，是公章本身存在问题。经柜台人员询问，原来是客户去刻印的时候，由于刻印的工作人员的疏忽，把“凤”字刻成“风”，经营业经理和复核人员确认，确定是一枚错别字公章。该客户解释因为平时比较少用该公章，这次来开户，也是为了贷款所需，自己并没有发现公章是错别字，表示会尽快去重新刻一枚公章。

当日下午，该客户带了新刻的公章来办理对公开户。

第三部分 堵截虚假单证案例

案例34：上海分行堵截假银行承兑汇票案例

2010年2月26日上午，上海分行松江支行收到一份关于银行承兑汇票的委托收款业务，托收行为招商银行南昌分行票据中心。具体信息：银行承兑汇票编号GA/01 01832318,金额人民币70万元整，票据到期日2010年3月7日，票据出票人上海华普国润汽车有限公司，出票人账号***8，付款行全称民生银行上海松江

支行，收款人上海华普发动机有限公司，账号038550-00801302520，收款人开户银行农行上海枫泾支行，中间经过背书转让后由招商银行南昌分行票据中心办理贴现。

审核票据中发现要素的可疑之处：

1、按照分行规定，签发银票时对于出票日期、大小写金额、到日期、承兑协议编号必须手写，而该票全部为机打。调阅查询查复记录，2009年11月18日松江支行曾收到招商银行南昌分行青山湖支行发来的查询，分行查复时明确告之出票日期到期日期大小写金额协议编号为手写，其余机打，并告之已有他查。

2、汇票上的承兑行签章、出票人签章均为印刷体，与预留印章不符。

基于上述可疑点，柜台人员会同业务监督和营业经理从票据要素、纸张、防伪特征和暗记等识别要点对该票进行仔细辨别，确认该票为假票。于是支行立即上报分行运营管理部，经分行运营管理部进一步确认该票为伪造克隆票。虽然该克隆票据制作精良，隐蔽性较强，但与真票仔细比对，还是存在很多不符点，该假票的特征如下：

1、票据要素：该票的票号、金额、签发日期等要素与签发的票据要素完全一致，出票人、承兑人盖章的位臵、方向、角度都与真票十分接近。

2、纸张特征：与真票相比该假票据纸张略微光滑，满版“HP” 和梅花图案黑白水印排列整齐，但透光看水印突然。

3、印刷技术：该假票运用了彩虹印刷技术，两边深，中间浅，44

色彩之间自然过渡，与真票十分相近。

4、油墨特征：在红外线下，真票的票据正面无格式线条，而该假票线条清晰；真票的纤维丝是嵌入纸张的有凹凸感，该假票纤维丝并非嵌入的，用大头针无法挑出；联次号码“2”字前无色荧光油墨印刷的行徽暗记在紫光灯下显黄绿色荧光，该假票行徽暗记在紫光灯下荧光为空心；真票号码使用渗透性油墨印制，背面有红色渗透效果，且应有凹凸感，该假票号码背面渗透效果和凹凸感不明显。

5、缩微文字和暗记：在放大镜下，票据右下角团花中心处有空心“h”但无“鹿回头”图案。其他多处暗记不符。

分行已向招商银行南昌分行票据中心出具退票理由书，并向公安机关报案。

案例35：广州分行堵截假银行回单案例

2010年3月29日下午，科技园支行营业经理接到一名陈小姐的查询电话，称其在工商银行开户，其交易对手通过邮箱发了一份民生银行汇款的凭证给她，回单上记载的汇出日期是24日，但至今仍未收到款项，便查询原因。支行根据所提供的付款账号***2查询，发现该卡24日当天并无付款记录，深感异常，遂请陈小姐将回单传真进行确认。收到陈小姐传真过来的回单后，支行马上进行核实，最终确认这是一份假冒的回单。具体情况如下：

1、回单的样式是分行电子汇款的回单样式，金额为5000元，其

中付款人全称为：广州市国安信息工程有限公司（以下简称国安公司），账号：***2，凭证号：9800001132412。

2、经查，账号***2是在分行开立的资薪理财卡，户名李湘梅，是国安公司的业务人员。而国安公司是一户与电子银行部开展网络收银机合作项目的对公客户，其通过网银渠道清算POS款项，该凭证样式源自该公司对外付款的网银业务凭证。

3、通过回单的样式及上述伪造的内容，初步判断该业务人员是利用早前其所属单位国安公司在网银上付款的电子回单下载后通过图片修改的方式将收付款人进行修改以行骗。而根据收款人的描述，其与付款人李湘梅之间是私人的贸易关系，与国安公司无关，所以当初收到如此一份经由对公单位付款的回单时也相当疑惑；而且不久前该付款人也传给她另一份同样样式金额为2000元的回单说是已付款，但也是近一个星期未收到款项，经其多次催促后其通过另外一个银行的账户给付了款项。

陈小姐随后还通过95568致电客服要求将查询结果及时回复。有鉴于此，科技园支行马上将情况向电子银行部华南运营中心汇报，建议电子银行部华南运营中心加强与客户联系，认真彻查此事，并评估与国安公司在现有的业务合作模式下可能存在的人员道德风险，同时将情况向分行运营管理部及保卫处报告。另外，科技园支行还通过电子银行部华南运营中心业务人员积极与国安公司的财务负责人取得联系，阐明利害关系，建议其内部彻查进行处理将有关情况报送分行，要求其保证今后开展业务时加强管理，防范风险，同时对此保留追究

有关责任的权利。

经认真核查，国安公司确认其员工的确利用该公司的电子回单文档进行修改造假，目的是为应付债权人追讨欠款。现国安公司已对涉事人员进行辞退处理，并知会相关单位和个人清查所有与该员工的经济往来，避免其隐匿其他犯罪行径。2010年3月30日，国安公司向分行出具了处理意见函，并对及时堵截此假冒回单诈骗案件表示感谢。

案例36：大连分行堵截假银行承兑汇票案例

2010年5月11日，大连宝通科技有限公司持一张银行承兑汇票到分行申请办理质押贷款业务（客户经理称）。企业人员联系分行公司部客户经理到分行柜台做银承查询查复业务，该汇票要素如下：

汇票号码：GA1 00010304 出票日期：20100401 出票人：广州科旺实业有限公司 收款人：广州友帮国际贸易有限公司 付款行：兴业银行广州五羊支行 汇票金额：5000000.00 汇票到期日为20101001 柜台人员于上午发出查询，在下午收到查复的时候发现回复内容有异议，其回复中注明了“查询汇票与我行承兑汇票记载内容不符，47

具体不符事项为：出票日期应为20100301，到期日应为20100601。”下午2点左右柜台收到兴业银行广州五羊支行的来电，其在电话中说明该汇票在广州当地已发现多起克隆票，其银行已经向公安局报案。事后分行柜台人员将此异常情况上报营业经理，营业经理上报运营管理部及分行保卫部，后会同分行票据业务部辨认，确定为伪造的银行承兑汇票，持票人当天已被公安机关带走。

案例37：太原分行堵截假银行承兑汇票案例

2010年1月8日下午3点左右在坞城路支行一男一女两名客户持一张伍佰万元的银行承兑汇票咨询托收业务。

票面要素：出票日期：2009年3月25日

出票日全称：江苏南通煤焦集团有限责任公司

出票人账号：***001884 付款行全称：南通市商业银行清算中心

收款人全称：沁源县联子峪乡新店上煤矿

收款人账号：***0033164 收款人开户行：长治市商业银行太东支行

汇票到期日：2009年9月25日

柜台人员拿到该银承后首先发现该票已过期三个多月，票面要素短缺，无承兑协议编号。后经仔细观察，发现许多疑点：

1、票面纸张较软：票据鉴别仪检测，该票无任何防伪标识；

2、付款行行号处填写：31316400006；汇票专用章行号为：3***；

3、付款行地址填写：长治市太行东街26号，与出票行所在南通市地址不符；

4、客户称该票已转手多人，但该票无任何背书。

通过以上疑点柜台人员初步判定该票为假银行承兑汇票，立即汇报了支行主管行长。

支行意识到：该张银行承兑汇票金额较大，如果再继续流通将会造成严重影响和后果。为稳住持票人，一方面支行柜台人员向客户解释该票据过期时间太长，需同出票行联系解付事宜，等待时间较长，请客户耐心等待；另一方面，电话联系出票银行即南通市商业银行，经过核实，南通市商业银行已于2008年更名为江苏银行，通过行号查询系统查询汇票专用章上的行号：3***，系统显示无此行号。据此判断该票为假银行承兑汇票。

确定客户所执银行承兑汇票为假票据后，支行立即向分行运营管理部、保卫处、票据部进行了汇报，各部门果断处理，向公安机关报案。支行工作人员与客户继续周璇拖延时间，等待公安机关到达后，将其二人移交至公安机关处理,目前该案正在进一步审理过程中。

案例38：石家庄分行堵截客户伪造卡对帐单案例

2010年3月18日下午，分行客服中心接到河北省建行营业部个贷中心电话，称他们发现一份盖有民生银行新华西路支行储蓄业务公章的民生银行借记卡客户对帐单非常可疑，怀疑为假对帐单。客户中心随即将情况反映至新华西路支行。

经过新华西路支行与建行个贷中心联系，对账单显示信息：户名：张娜，卡号：***6，主卡卡号：4***3371，自20090901至20100312期间的民生银行借记卡客户对帐单，截止到20100226余额为41964.70元。与分行系统核对显示户名:张娜,卡号:***6，为2010年3月11日新开帐户，帐户余额为0。而建行所提供主卡卡号：4***3371在系统内户名并非张娜,正确户名：张云飞。根据系统显示初步断定此对帐单非分行出具，为进一步证实，支行营业经理和业务监督到建行进行当场核对，经核对，客户所提供对帐单的字体，金额与支行出具的对帐单完全不一致，经印模比对与储蓄业务公章（5）也完全不符，确属客户伪造。随即通知分行保卫处报案。

【案例启示】

柜台人员要加强日常印章管理，不得随意加盖印章，对需加盖印章的票据凭证要仔细审核，确保业务行为的真实性；对于出现不良情况的开户人予以重点关注，并对其行为予以高度警惕，行为严重的应将其列入黑名单。