形成银行联盟助力地方经济发展建议

形成银行联盟助力地方经济发展建议

案据：目前，中国的城商行改革发展模式有三种：一种是放任式的不做调整，各自发展；另一种是打破原有的组织状态，取消一级法人资格；第三条道路就是山东模式，即同质化、实力相当、优势互补的金融机构间开展合作联盟的模式。第二种方式我们已经尝试过，重组后的城商行或农商行背负了大量的债务，使其发展严重受阻。

当前我市有1家城商行、8家农商行及9家农信社，截至2017年10月末，吉林银行资产总额达3895亿元，已在香港上市的九台农商行资产总额1161亿元，长春农商行资产总额817亿元，发展农商行资产总额493亿元，其他农商行资产总额已达100亿元，除去较年轻的农信社其他农信社资产总额也已达到100亿以上。这些本土城商行、农商行及农信社各具特色、业务专业范围不同但产品类型大体同质化，合并重组或参控股的方式难度较大，而且一旦打破原有的组织状态，有可能造成城商行、农商行以及农村信用社丧失原先的灵活性。

方案：因此，我建议在本土城商行、农商行、农信社间建立一个合作联盟机制。既保留小银行的灵活性，又节省开发成本，同时让小银行尽量减少“小”带来的风险，我们可以引进“山东模式”，将我市的小银行联合起来，来破除国外银行的核心技术垄断，研发自主可控的金融系统。

合作联盟不具有管理职能，不直接参与股东行的业务运营和经营管理，不经营具体银行业务。合作联盟将为参与的城商行股东提供银行IT系统开发和数据运营维护，银行业务运营服务，金融产品研发以及银行信息咨询。

一、银行的IT系统向来被视为银行的“心脏”，银行每年花两个亿做系统技术研发很正常，这也是银行的最大投入。

现在我市城商行多是雇佣系统开发的公司开发系统，每年消耗大量资金用来开发和维护系统，但是系统开发进程缓慢使得城商行的系统永远在追赶、既无法超越又不能创新。由于没有我们自己的科技力量投入，这种合作关系极不稳定，系统的维护和升级效率低下，合作方拿钱走人，合作关系一旦终止城商行将面临系统崩溃无人能解的窘境。

合作联盟可建立统一的系统平台，这样就是我们自己的力量开发自己的系统，大大节约成本又解决效率低下的问题，使用我们自己的科技力量将使得城商行在系统开发商不再受制于人。并且目前我国金融系统所采用的核心技术大多是国外技术，而国外对核心技术的封锁使得我们的金融信息安全存在威胁，将来合作联盟还可以研发自主可控的金融系统设备。

二、合力研发金融产品、争大市场占有率。

无论是理财产品、保险、基金还是电子银行，小银行在技术成熟度和产品设计上均落后于大银行，小银行联盟后可以整合资源优势，合力研发具有市场竞争力的金融产品，创新产品设计甚至可以研发平台的电子网络系统，不再走追随和模仿大银行的老路。在产品上形成可与大银行竞争的格局，同时利用小银行的灵活性广泛争取市场占有率。

统一的电子平台建设可能需要多部门的沟通和协作，需要zf在法律和监管上给予帮扶。联合银行的竞争力的提升将极大限度的提高我市本土银行在全省乃至全国范围内的影响力，吸引更多的招商引资项目，为加快长春老工业基地全面振兴发展提供有力的金融保障。

三、提升综合实力、合力承接大型项目。

对于一个100亿资金的大型项目，建行或者工行单独就可以承接，但是小银行想要单独承担就比较困难，但多个小银行整合自身资源优势形成银团，就可参与大项目的竞争，zf及企业也不必担心小银行由于实力不足承担不起。

对于大型zf项目、甚至外资项目可采用招标的形式，允许小银行以联盟的形式参与竞标与各大银行竞争，同时，zf也可在一定程度上对小银行的联盟允许一定的政策倾斜，特别是通过竞标的外来资源项目，zf可以在税收和费用上给予一定的优惠，以更大限度的争取外部资金注入本地经济。参与联盟的银行间风险共担为zf融资、共同解读zf项目，既可以使本土银行最大程度的支持地方经济发展，最大化本土实体经济利益，又可以使小银行以联盟方式竞争外部资源从而争取更多的外来资金助力本地经济发展。

四、信用信息资源共享、化解因信息不对称导致的银行不良贷款等。

近年来上海市在经济转型的过程中，创新“双控”机制部门联动化解风险。截至2016年12月末，上海银行业不良贷款率0.68%，较2016年初降低0.23个百分点，不良贷款余额404亿元，比2016年初降低76亿元，不良贷款实现“双降”，创四年来新低，上海银行业不良贷款“双控”走在全国前列。借鉴上海市联动化解风险的管理模式，联合银行对已暴露的信用风险在联合银行间及时公布，提前预测不良贷款变化情况并对不良贷款的实际处置情况共享，以便在不良贷款的预测和处置上找到更及时更有效的方案。对于报送市zf及相关部门的需地方zf支持的事项，zf在不良贷款处置工作上给予支持。

加强与法院、公安等司法部门的合作，加大对逃废银行债务行为的制裁力度，优先保障被查封资产抵债权。联合银行可协调辖内机构组建成立债权人委员会，共同推进不良贷款处置工作，对于精心筛选出的不良资产定期向资产管理公司及社会投资者进行招商预推介，使其提前介入，提高对资产的估值预期。