医用护理床现状及发展研究

第一篇：医用护理床现状及发展研究

医用护理床现状及发展研究

医疗一直是人类发展史上长盛不衰的话题。疾病，残疾，衰弱，死亡等等一系列或天灾，或人祸的事件让人们了解到了医疗方面的重要性，进而孜孜不倦的研究治病康复等领域。医疗器械也由此诞生。人类历史发展至今，医疗器械林林总总，不一而足。有些不了解的人会认为医疗仪器都是些精密的，高端的，先进的仪器，但其实医疗仪器包含的范围很广，其中既有大到如核磁共振仪，也有小到如手术剪手术刀；既有精细如滚柱式离心式输血泵，也有简陋如缝合线。病床就是一个十分常见却也十分容易被忽略的医疗仪器。事实上，病床属于《医疗器械分类目录》中的病房护理设备及器具，而医用护理床则是病床的一种。

医用护理床技术简介：

医用护理床，包括床架和翻身机构，起坐机构，坐便机构，支腿装置。翻身机构含翻身床面，翻身床面分左、右与共用活动床面；起坐机构含起坐床面及其托架，坐便机构含升降床面、便盆支架和导向装置，各机构均含螺杆螺母传动和摆杆，支腿装置含活动床面和摆杆。上述机构托架下均设摆杆滚轮滑道，由摆杆摆动使床面托起或落下。医用护理床要求设计合理，结构简单，操作方便，适宜久卧病人左右翻身、起坐、大小便，可减少患者痛苦，减轻护理人员负担。

由于社会的进步，科学技术的发展，传统的医用护理床逐渐向智能护理床发展，而智能护理床相比传统护理床有很多优点，主要集中在3个关键技术上，分别为：

（1）辅助换姿、排便系统。电动护理床的基本功能有：实现抬背坐起、屈腿、伸腿、站立、左右翻身、洗头、辅助大小二便处理等。其中辅助换姿、排便系统的功能尤为重要。通过连杆铰链的机械结构，以及直线推杆作为动力源，实现姿势的转换，以防止因长期卧床导致的褥疮等并发症。辅助换姿、排便系统的电动化控制，以电机驱动替代传统的手摇杆驱动，大大减轻了家人及看护人员的劳动力，使得操作更为便捷。

（2）人体生理参数监测系统。护理床分为传统护理床和电动护理床，而人体生理参数监测系统又是智能护理床区别于普通电动护理床的一大特色。人体生理参数监测系统，主要是通过传感器监测人体的相关生理参数，看其是否属于正常范围内，如果出现异常情况，会进行报警，并及时提醒家人或医护人员。主要监测的人体生理参数包括有体温、心率、血压、血糖和血氧饱和度等。

（3）人机交互接口。用户在使用智能护理床过程中需要不断地与服务机器人沟通，人机接口的灵活、简便易用是智能护理床高效运行的基础。操纵按键是最常用的接口方式；平板显示器和触摸屏可以采用简单方式操作，同时还可以显示机器人的反馈信息；语音接口有普适性，但是成本较高，还不能实现完整的自然语言交流；其他一些传感器的控制信号也可应用于智能护理床的人机接口。通常一个智能护埋床系统需要同时设计多个人机接口方式以便选用。良好的人机交互接口，能够帮助用户在无需家人、看护人员的帮助下自主操作护理床的使用，大大提高了操作的便捷性。

医用护理床发展现状：

由于现代科技发展快速带来的伤残事件增多，以及各国或已经或即将到来的人口老龄化浪潮，有数量巨大的残障人士以及老年人强烈渴望能减轻家人和护理人员的负担，提高自主能力，旧有的医用护理床无法再满足他们的要求，所以生产更高智能的护理床就显得十分必要。这一切使得医用护理床的研究更加深入，而各国的研究也有了一定的成果。

日本：

日本医用护理床的研究居于世界的前列，产品畅销世界各地。电动护理床是当中的一个代表。

2009年9月18日，日本电器制造业巨头松下电器产业公司宣布，公司研发出一款能够转变成轮椅的“机器人床”，以帮助行动不便的老年人和残障人士“自力更生”。据松下公司介绍，使用者可以将这款“机器人床”从床转变成轮椅，也可以从轮椅变回床，这不但可以让使用者省去在床和轮椅间频繁挪换的麻烦，还避免了在挪动过程中可能带来的受伤风险，并且扩大了使用者的活动范围。公司在一份声明中说：“使用者无需通过护理人员帮助，只要将床变成轮椅后移动到饭桌旁就可以和一家人共同进餐。”

松下机器人床

日本八乐梦是全球最大的医用床生产商，是世界医用床的领导者。八乐梦产品在目前的进口产品中是最符合亚洲人体形的医用病床、居家护理床。产品线包含手摇床、高中档电动床、ICU用床、婴儿床，同时提供各种医疗

附属产品。生产线全部进口，采用最新的技术和工艺，确保产品品质更胜一筹。尤其是八乐梦涂装线是全球同行业所装备的最新一代设备

八乐梦护理床

美国：

美国的护理床市场相对成熟。它的特点是：设计生产高度专业化；使用技术先进程度世界顶尖；产品线的覆盖面广、市场细分完善；有FDA等政府机构与行业间相互协调，制定并完善相应的标准来规范产品。美国市场产品基本品类分为两种：一是重症监护病房用医疗护理床ICU（IntensiveCareUnits）。适合专业人员长时间看护加紧急医疗处理。高度技术化，功能齐全，满足重症看护所需特殊要求；基本全电动化；价格高。第二种是泛用型医疗护理床Medical/Surgicalbed适用范围广，可以从医院到专业看护机构再到家庭看护，均能适用；技术性与功能性相对较低；电动/手动都有产品，多样化程度高；价格较低。

ICU Bed

Medical/Surgicalbed

中国：

同我国其他高新技术产品一样，我国的医用护理床仍处于起步阶段，研究浅，产量少，技术含量低，没有自主创新核心的产品。但即使如此，我国还是取得了一些国际瞩目的成果。

“机械保姆”家用多功能电动床将二便、洗头等护理功能更好地加入护理床结构中，以满足患者的生活需求，同时减轻看医护人员和家人的护理负担。实现功能有：起背、去推、防止人体下滑、智能纠错、防止背部挤压、电动坐便器、计时电动左右侧翻、手动洗头盆、手动护栏升降、移动餐板、伸缩输液架、无线呼叫。

奥都纽斯医疗器械公司研发的国际科技发明专利产品摇篮式自动护理床属世界上首例专用于被动体位失能患者的全自动通用医疗护理床。可广泛使用与临床治疗中的昏迷、瘫痪、呼吸功能衰减，严重烧伤、外伤、骨科等重症病人的自动化专业医疗护理；也可以用于卧床不起，生活无法自理病人及严重失能老人的自动化日常护理。除了基本做起、收腿、翻身功能外，摇摆侧身床舍友褥内负压通风装置，利用负压气流渗透性好、穿透力强的特点，有效地对身体重压区域降温除湿，消除汗腺排放造成的床面污秽和热积聚。摇篮式自动护理床的大小便处理采用负压密封及引流导向的新技术，创建了包括自动密封接便，负压温水冲洗，热风吹干在内的护理系统，使病人得到清洁、卫生、安全、有尊严的照料。

“机械保姆”

摇篮式自动护理床

医用护理床的发展趋势：

联合国发表报告指出，全世界人口老龄化进程正在加快，今后50年内，60岁以上老人的人口比例预计将会翻一番。不断逼近的老龄化社会必将促使医用护理床不断发展。就目前来说，现阶段的医用护理床存在以下一些问题：（1）技术要求高，实现难度大，例如人机交互系统实现得很不完善。（2）智能控制系统的成本高，只在一些大型医院或相关机构有使用，普通家庭消费不起，难以普及（3）仍然存在一定的安全问题。

所以，医用护理床的发展趋于以下几个方面：

（1）从材料方面看，可供选择的材质丰富，除广泛采用含钼不锈钢外，还有铜、铝、特殊台金和塑料等材料。今后床体材料的选择将会偏向于硬度，刚性，耐久度，形变度适中的材料，这样有利于长久支撑。

（2）从技术发展方面看，医用护理床将集中突破①产品量产化。产品量产化是任何高新技术服务于社会的必经之路，采用嵌入式控制系统将是智能护理床未来的发展方向，利用嵌入式产品功耗低、运算能力强的特点，将能够实现真正的智能护理床产品。②人性化。系统设计者应充分考虑不同使用者的需求，从细微处出发，设计安全、舒适、合理的智能护理床，如增加站立功能以便使用者休息和进符下肢训练；通过多种人机交互结合，更方便使用者操控及减少因误识别而导致的误操作；加入辅助机械臂帮助上肢残障使用者生活活动。③)模块化。要实现智能护理床的批量生产，智能护理床的各项功能必须模块化，包括辅助换姿、排便系统、人体生理参数监测系统、人机交互接口等等。以便于为不同的用户定制不同的功能模块组合，同时也便于对各个功能模块的升级和在开发。最重要的是模块化能够降低成本，真正达到在普通家庭中普及。

第二篇：康复护理的现状及如何发展

康复护理的现状及如何发展

我国为适应21世纪社会发展需要，三位一体大卫生观提出的预防医学、康复医学已得到迅速发展。康复医学（Rehabilition medicine）是医学体系的重要组成部分，有其独特的理论基穿功能测评和治疗技术规范，又是一门实践性很强的应用学科，其服务对象主要是残疾人以及有各种障碍的慢性博老年病患者。近十几年来，人们对康复医学服务的迫切需求，使得康复人才的培养成为亟待解决的问题。

1、护理事业发展与康复护理

中国护理事业发展规划纲要(2005～2010年)提出：现代医学模式和新的健康观念对护理理念产生了深刻影响，随着医学科学的进步和高新技术在诊疗工作中的运用，临床护理专业技术水平显著提高，护理在急危重症、疑难症患者的救治方面发挥着重要作用。护理工作要贴近病人、贴近临床、贴近社会、提高质量、体现人文关怀。为满足人民群众的健康服务需求，护理工作领域进一步拓展，不断向家庭、社区延伸，发展家庭护理、临终关怀、老年护理、康复护理等多样化的社区护理服务。护理教育体系的多层次（专科护理岗位、护理管理岗位），为提高护士队伍素质奠定了坚实的基础。

2、临床护理服务的新理念 现在已是一个对服务的品质和经费同时重视与负责的时代，护士必须确定、描绘和体现他们在健康照护系统（care system）中的贡献，护士必须体现他们高品质的服务（高品质的服务是指：服务的合适性、有效性、效率性，使病人得到最健康的结局）。

健康服务系统正逐渐向增加经济效率的方向重组，人们越来越重视以健康服务费用和病人结局这两个方面来测量系统的有效性。

目前康复界提出推行脑卒中单元的病房管理模式。这是一种为脑卒中患者提供药物治疗、肢体康复、语言训练、心理康复和健康教育的全方位提高疗效的系统，卒中单元主要体现对患者以人为本的人文关怀，把患者功能的预后以及患者和家属的满意度作为重要临床指标，而不像传统的只强调神经功能恢复和影像学的改善。

3、中国发展康复护理的理由

3.1 适应社会对健康的需求增加，规范培养，形成体系。针对护理专业的特点和对护士知识、技术和能力的要求，改革和发展护理教育，根据临床专科护理领域的工作需要，有计划地培养临床专业化护理骨干，建立和发展临床专业护士。

3.2 适应康复医学迅速发展（康复医学的团队工作模式）的需要，提高我国专科护理水平，提高康复护理专科水平，不断提高康复护理质量，加速护理专业化发展，促进护理专业学科发展。

4、康复护理教育

康复护理是康复医学不可分割的一部分。临床康复护理的理论和实践已使护理界认识到康复护理在疾病治疗全过程中的地位。预防为主的新康复观渗透到临床护理各学科，贯穿于疾病恢复的全过程。

康复医学的发展，给临床护理提出了新的要求，每个临床护士都应掌握基本的康复护理技术。护士专业开设康复护理课程尚未被十分重视。因此，进一步探讨康复护理课程教学内容和方法是非常必要的。

4.1 学校康复护理教育

学校完成护理教育基本课程后，应进行专科护理模块学习（康复护理模块）。根据中国护理事业发展规划纲要的精神，改革着眼于突出护理专业的特点，建立评判性思维、沟通、解决问题能力的培养、强调模块化的课程体系，完成护理教育基本课程后，开设模块化课程学习（如社区护理、精神科护理、康复护理、中医护理、涉外护理等），康复护理的教育在这里可以得到实现。

4.2 在职短期康复护理培训

考虑到目前在职护理人员增加康复护理知识和技术的迫切需要，开展短期培训是十分必要的。学校可利用康复治疗师专业的教学资源，举办各种内容的康复护理继续教育培训班。

5、康复护理特点

强调自我护理——变被动护理为主动护理

强调功能训练(functional training)——贯穿康复护理的始终

重视心理护理——心理护理贯穿康复护理的始终

6、康复护理目标

维持病人健侧功能——充分活动健侧，防止肌萎缩、关节活动受限。

协助伤侧康复训练——配合康复治疗的实施，帮助病人伤侧的训练。

使家属了解病人的需要——向家属进行健康教育，了解康复治疗措施及日常生活注意事项。

充分发挥病人的潜能——协助病人完成独立的自我照顾。

7、康复护理教育展望

康复护理人才培养：康复护理教育要从学校护理专业教学开始，确立护理专业教学计划中专科护理课程的地位，康复护理技术在临床护理中的规范操作，建立完善岗前培训和继续教育。

提供自由学习的机会，鼓励自动自发，主动学习。提供多样学习方式：网络学习、自学等。要成立中国专科护士组织，建立临床康复护理专科护士级别，并建立考核中心，进行有关认证及颁发专科护理证书。

第三篇：环氧树脂涂料研究现状及发展

环氧树脂涂料研究现状及发展

摘要：环氧树脂是一种重要的热固性树脂品种。由于它具有优良的物理机械性能、电绝缘性能、耐化学腐蚀性能、耐热及粘接性能，所以用它配制的环树脂胶粘剂素有“万能胶”之美称，广泛应用于化工、涂料、机械、电子、家电、汽车及航天航空等工业领域，对国民经济发展起着极其重要的作用

关键词：环氧树脂发展现状发展前景

随着我国树脂生产技术的提升，2008年中国环氧树脂行业迅速发展壮大，但是受到波及全球的金融危机的影响，2008年到2010年间，环氧树脂行业经受了巨大考验，环氧树脂市场及价格走势备受关注。2008年金融危机对环氧树脂可谓带来沉重打击，由于买方市场市场的急剧萎缩，环氧树脂的价格从高峰跌入低谷。经过2009年经济复苏的带动，环氧树脂价格也重新开始攀升，但仍与最高峰的价格有差距。

2009年全年，环氧树脂的价格呈现了稳步上升的趋势，2010年5月到达了价格的最高峰值。但在5月之后，开始大幅回落，618#由5月最高价将近26000元/吨的关口，直线下降到6月22000元/吨的价格，降幅12%。环氧树脂的原料环氧氯丙烷和双酚A的价格双双下跌，致使环氧树脂价格频频下滑。

国内产不足需

2000年我国环氧树脂产能为10.8万吨，产量为10万吨，消费量21.66万吨，2005年产量、消费量分别增加至35万吨和65万吨，年均增长率分别为28.5%、24.5%。

2008年我国环氧树脂生产厂商已达200多家，但产能在0.5万吨/年以上的厂商却只有12家。各地拟在建环氧树脂产能为55万吨/年。

虽然我国环氧树脂产量快速增长，但供需缺口仍在不断扩大，进口量也逐年增多。2000年我国环氧树脂净进口量为11.71万吨，2005年增长至16.51万吨，2006年超过20万吨，我国环氧树脂进口量占世界贸易总量的1/2。我国的旺盛需求以及世界范围内原料价格的上扬，导致近年环氧树脂价格上扬，进口成本不断攀升。

2008年是环氧树脂市场低潮年份。2007年产能大幅扩张、产量大幅提高，高速增长超过了实际需求，给2008年环氧树脂市场埋下供过于求的隐患。2008年环氧树脂市场受到了全球金融危机的影响，环氧树脂下游的需求骤降，导致了环氧树脂的价格下减。

2008年初时市场尚能维持，春节以后虽然传统旺季到来，但行情不见起色，交投不温不火，并且价格逐步有所下行；奥运期间因相关管制，市场渐行渐弱；年末随着全球金融危机蔓延，使

环氧树脂市场受到重挫。华东地区的环氧树脂价格直线下滑，液体树脂从28000元吨价，下同降至15000元，固体树脂从23000元降至10000元，下降幅度全部超过60%，创出了5年以来最低水平。而装置的生产能力利用率，也被压缩到平均50%水平以下，特别是10月创下液体树脂30%、固体树脂20%历史新低。我国的液体环氧树脂在2008年金融危机前呈现慢慢下滑的价格走势。但到金融危机全面爆发的2008年8月后，价格则狂泻千里，618#的价格由最高位的260000元/吨，跌至了12000元/吨。由于2008年环氧树脂市场受石油价格和中间商操纵的影响，价格出现了剧烈的波动。2009年，我国涂料行业市场逐渐好转，作为涂料原料的环氧树脂也走出阴霾，重新回归理性市场，价格也稳步提升。粉末涂料的生产中需要大量应用环氧树脂，从环氧树脂的企业构成来看，2008年以陶氏化学为代表的外商投资企业、巴陵石化为代表的国内实力派企业在我国粉末涂料市场上所占份额有所增加。陶氏化学预计，2010年我国消费量将达90万-100万吨。

其实环氧树脂在很多方面都有着不小的贡献，很多企业都愿意去研究它，下面就简单的来说一下目前环氧树脂应用研究方面有哪些：

发展： 环氧树脂基材的涂料将成绿色涂料主导

所谓“绿色涂料”是指节能、低污染的水性涂料、粉末涂料、高固体含量涂料（或称无溶剂涂料）和辐射固化涂料等。由于传统涂料对环境与人体健康有影响，所以人们都在想办法开发绿色涂料，20世纪70年代前几乎所有涂料都是溶剂型的，70年代以来由于溶剂的昂贵价格和降低VOC排放量的要求日益严格，越来越多的低有机机溶剂含量和不含有机溶剂的涂料得到了大发展。专家表示，现在产生了越来越多使用绿色涂料，但从基料性能和使用现状看，环氧树脂基材的涂料将成为绿色涂料主导。环保型汽车用水性环氧树脂底漆的研制

以新型第5类水性环氧树脂体系为基料，添加无毒无污染防锈颜、填料，选择适宜的助剂，制备了环保型双组分低温烘干型汽车用底漆。研究了水性环氧体系的成膜性能，环氧基与胺氢的摩尔比和颜料体积浓度（PVC）对漆膜耐盐雾性能的影响。环氧树脂基复合材料表面金属化处理研究

采用特殊的表面活化处理方法对环氧树脂基复合材料进行处理，然后采用电镀工艺在复合材料表面沉积铜-镍复合镀层，并对复合材料金属镀层附着力、环境适应性能和电磁屏蔽性能进行了测试分析。结果表明，金属层与复合材料基材结合良好；经过温度冲击试验，金属镀层无起泡、开裂、脱落等缺陷；通过雷达波反射特性测试，表面金属化处理的复合材料与金属具有相同的雷达波反射特性，可用于防静电性、电磁屏蔽性要求较高的包装材料。

参考文献：《环氧树脂纳米涂料研究进展》作者：唐光斌 《环氧改性氟树脂涂料研究》作者：吕君亮

《环氧改性氟树脂涂料研究》作者：施铭德

《环氧树脂生产与应用》作者：王德中

《环氧树脂应用领域、行业以及发展历史的概述》作者：王嵩《世界环氧树脂产品发展趋势》作者：苏站

第四篇：林业发展现状及对策研究

林业发展现状及对策研究

此文系本人代写，稿费未付，携稿潜逃，强烈谴责欺骗行为，必有恶

报应

【摘要】改善生态环境，保护森林资源是林业产业的一项重要任务，近年来，由于多种因素的影响导致我国的林业发展存在一些弊端，本文针对当前我国部分地区林业发展的现状进行分析并提出一些林业发展的有效对策，促进我国林业产业的可持续发展。

【关键词】：林业产业；发展现状；解决对策

林业产业不仅是一项公益性事业和基础产业，更是人与自然联系的纽带，所以我们要加强对林业资源的保护。下文将以云南省为例，通过对该省的林业发展现状进行分析，并针对存在的问题提出合理有效的对策，促进现代林业产业的快速稳定发展。

一、云南省林业产业的发展现状：

云南省的森林资源丰富、植物种类繁多、达到1.7万种以上，占全国总植物种类总数的52.8%，素有“植物王国”的美誉。

“十二五”期间，云南省在坚持生态建设优先的前提下，大力发展林业产业，目前云南已经初步建成门类齐全的林业产业体系，林业整体实力有了明显提高。目前已经建立国际重要湿地4处、国家湿地公园11处、国家级自然保护区20处、国家级森林公园27处、国家沙漠公园1处、省级自然保护区38处。超过90%的国家重点保护植物、约80%的国家重点保护动物和40%上以的自然湿地得到有效保护。完成了集体林确权面积2.7亿亩和营造林3634万亩。截止2015年底，林业总产值达到了2800亿元，相比于2010年增长了3倍林区群众来自林业的人均年收入突破2000元。生态文明建设构筑了一道绿色的屏障。

（一）云南林业发展面临的机遇和挑战：

云南省是我国生物多样性最为丰富的地区之一，地理位置的优越、气候适宜、森林资源的丰富等明显优势，为云南的林业产业发展提供了物质保障。但是在林业发展中，还是存在一些问题：

1、科技力量较弱，林业资源优势未得到充分发挥 由于云南省的林业产业发展起步较晚，一些发展项目仍处于起步阶段，导致资源的利用率较低，例如：云南共有6559种天然药材，但是真正被开发出来的药物资源还是很少的。

另一方面，由于创新能力和科技力量较弱以及管理运行体制的不健全导致林业资源的开采技术还不到位，云南省一些林业资源还沉睡在深山老林中，尚未被利用。所以林业资源优势还没有转化为经济优势。

2、省内各区域之间的产业发展不平衡

目前云南省的林业产业主要集中在滇中经济圈，而其他地方的林业资源等优势没有得到充分发挥，导致林产业的发展区域分布不平衡，各地区间林产业发展的差距明显。

3、社会化服务功能不明显

环境标准体系认证、林产品质量标准认证、森林认证等都属于社会化服务的范畴。

云南省虽然有丰富的林业资源，近年来林产业发展也更上一层台阶，但是其社会化服务功能未能跟上发展的步伐，这可能会导致云南省一些林产加工企业在国际化贸易中面临着不平等待遇和关税问题。这严重的影响到云南省在国内和国际市场的发展，阻碍了林产业的可持续发展。

4、林业产权制度的不健全

目前云南省在对林产业发展的政策存在着很大的漏洞，相关林业产权政策没有得到很好的落实，省内存在着树木资源所有权和林地使用权划分不规范的现象，这可能会降低大家对投身于推动林业产业发展事业的积极性，是云南省规模化建设商品林基地的阻碍。

5、林产业发展过程中资金的短缺

随着我国经济的快速发展，人们感受到林产业发展所带来的经济效益和生态效益，国家越来越重视林业产的发展，投入的发展资金与往年相比增加不少，但是，由于由于云南的林业资源面积广且分布地区地势较为复杂，开采难度较大等原因的制约，导致国家所投入的资金和云南林业发展需求的资金数目之间还是存在一定的差距，资金的短缺是云南省林业产业发展面临的首要问题。

二、云南省林业发展中问题解决的对策：

（一）提高林业产业建设的科技含量：

“科学技术是第一生产力”，在林业发展过程中，我们要加强科技创新和技术改造，改善林业产业结构、例如：改善人工林种植和维护技术、定向单株培育技术、复合经营技术等。另一方面，我们还要加强对林业技术人员的生产培训，培养他们科学合理地使用现代化装备，全面提高云南省林业产业的科技含量和林业的综合效益，通过市场把科研成果转化为生产力。

（二）建立健全的林业产权制度和林业管理制度

完善相关林业产业的制度和加强林业产业的管理制度，对云南省的林业的采伐必须要有政策的保障，明确森林树木的产权和林地的使用权，依法保护林业户主的合法权益，调动大家的造林营林的积极性，促使林产业的生产经营更加规范化和制度化。同时，还要建立林产业的管理体制，督促森林资源的合理开发和利用，有利于加快林业产业建设的步伐，促进林地的合理流转。

（三）拓宽融资渠道，解决资金短缺的问题

云南省林业产业的资金主要是来源于国家林业专项资金的支持、银行的投资贷款以及省内的经济支持。云南省的林业产业较为复杂，所以我们在发展过程中，我们要积极争取国家的重大项目补贴经费的，把云南的林业产业作为省内首要产业，加强林业资源的开发和利用；合理地利用银行等相关金融机构的投资贷款，推动云南省林业经济的发展；同时，我们还可以通过还要大力支持和正确引导林产加工企业合理地开采林业资源，延长产业链和鼓励个体林产业经营等方法提高云南省整体的经济效益，为林业产业的发展筹集资金。

（四）积极学习现代化林业知识，改变传统理念

我们必须加强科学经营林业产业在云南省经济建设中举足轻重的地位和生态林业重要性的宣传力度，并改变陈旧的发展观念，建立适应新时代发展和需要的新理念，促使人们对林业经营理念的科学化和创新化。

（五）完善现代林业产业体系

首先要加快云南省二、三产业的发展，积极引进先进的设备，促进产品的升级换代，提高产品的其他价值从而达到提升产品精加工的能力，以湿地公园、自然保护区等为例，加快湿地生态旅游项目的开发，有利于推动云南省林产品电子交易市场的建立，带动其他产业的发展。

其次，建立特色园区，发挥产业园的整体优势，推动附近产业的发展，有利于促进林业产业的集群式发展。

（六）建立林业产业的预警信息系统

要随时注意市场的动态并加以分析，及时掌握投资动向、价格变化、原材料信息等市场发展信息的变化趋势，同时也要向省内乃至社会发布实时信息，有效的规避市场风险，帮助相关林业企业和个体经营户了解投资信息和争取的做出决策。

（七）科学的建立林产业工作队伍

在林业产业建设中，劳动者起到主导作用，我们要加强对林业农户的专业知识和实践操作的能力鼓励大家将先进的科学技术融合到林业培育等技术中，达到事半功倍的效果从而提高林业农户种植的积极性。

另外，我们还要打造一批专业的林业管理和技术人员队伍，对云南省的林业建设提供人才保障。

（八）充分发掘云南省林地开采的潜力

云南省有丰富的森利资源，我们在大力发展商品林的同时，还要充分地利用云南丰富的森林资源和地理优势，大力发展黄连木等树种，成立林木能源示范基地，推动云南省生物柴油项目的发展，带动整体经济效益。

另外，我们还要充分发挥林下土地资源的优势，发展林草、林药、林菌等相关产业，提高林业资源的循环再利用率，促进云南省生态和经济的可持续发展。结语：

林业产业是我国国民经济的基础，它的发展有利于保护自然生态环境和推动经济的发展。林业产业的建设离不开科学技术的指导，在今后发展中，我们要把林业科学研究和林业生产结合在一起，全面推动林业产业的发展。参考文献：

[1]周会娥.浅议云南林业发展的潜力[J].内蒙古林业调查设计,2016,02:133-134.[2]王利芳.关于我国林业发展现状的分析探究[J].北京农业,2011,36:102-103.[3]何小洋,蔡春梅.浅谈我国林业发展的现状及解决对策[J].绿色科技,2013,12:133-134.

第五篇：农村信用合作社发展现状及对策研究

题目：农村信用合作社发展现状及对策研究

【摘要】 农村信用社是我国众多金融机构中发展历史较长、机构网点较多、服务面积较广、具有鲜明特色的农村合作金融组织。对农村信用社发展能力进行系统研究的重要意义体现在：一是“三农”问题的解决迫切需要农村信用社持续经营；二是农村信用社发展能力的提高是持续经营的基本要求；三是农村信用社作为支农的基础力量，只有注重发展能力建设，才能从根本上化解经营风险，解决农村信用社在农村金融市场中的低效运行状态，才能加强和改善服务，达到加强农业基础地位，增加农民收入的目的；四是现代农村金融企业制度的建立与完善需要农村信用社实行综合发展能力建设。本文主要从我国农村信用合作社的发展现状及其发展过程中遇到的问题进行浅谈的研究，并且运用所学的知识来分析问题，找到根本原因，进而做出对农村信用合作社发展有促进作用的切实可行的对策。本文主要有七大结构，主要为：一.目录； 二.对农村性用社的浅谈。其中有农村信用社的三大目标（合作制目标、经营制目标、“三农”目标）;三.浅谈农村信用社的发展现状；四.农村信用合作社改革和发展的思路；五.管理体制及监管模式的确立问题；六.结束语；七.参考文献。

关键字： 农村 信用社 合作制 改革 目标

目

农村信用合作社的浅谈.........................................1

1.1 合作制目标..................................................1

1.2 经营制目标..................................................21.3 “三农”目标.................................................2 农村信用合作社的特点...........................................32.1 以资金互相合作为基础........................................3

2.2 以资金为媒介实行成员间的联合................................3

2.3 既包含精神和道德的因素，又不是慈善机构......................3

2.4 不以单纯的赢利为目的........................................3

2.5 以民主的方式进行管理........................................3

2.6 以灵活的方式进行经营........................................4

浅谈农村信用社的发展现状......................................43.1 农村金融体制现状............................................4

3.2 农村经济社会发展现状........................................4

当前农村信用社改革应予关注的问题..............................5 4.1 进一步明确信用社改革的目标..................................5 4.2 管理体制及监管模式的确立确题„„„„„„„„„„„„„„„..5 4.3 信用社改革应采取分策„„„„„„„„„„„„„„„„„„„..6 4.4 对信用社的扶持和经营限制应予权衡............................6

4.5 地方政府承担职责应以储蓄保险体系的建立为前提................6

4.6 应逐步扩大贷款利率自由化改革的试验..........................7 4.7 信用社改革与整个农村金融体系相配套..........................7

农村信用合作社改革和发展的思路………………………………………….7

5.1 产权改革是农村信用社改革的首要环节…………………………………..7

5.2 对农村性用合作社的政策支持应加大力度………………………………..7

5.3 实施人才战略和科技兴社战略……………………………………………..7 6

对农村信用合作社的发展建议和研究对策………………………………….8

6.1 注重人员的选拔及对员工的激励机制…………………………………….8 6.2 巩固镇农村信用社与社员(客户)之间的密切关系……………………….8

6.3 加快不良贷款消化吸收…………………………………………………….9

6.4 整治农村信用环境，增强贷款诚信保障………………………………….9 结束语

录

农村信用合作社浅谈 1.1 合作制目标

随着市场经济的深入发展，社会财富明显分化，一些弱势群体事实上难以获得商业金融的眷顾，如果他们能够志愿加入合作金融组织，实现互助自救，就可以在一定程度上缓解社会矛盾，维护社会稳定。农民中的大多数无疑属于弱势群体，他们所需的资金融通，很难从政策金融机构、商业金融机构和资本市场获得，只能依靠民间借贷。农村信用社本应担此重任，但由于计划经济体制的惯性作用，农村信用社不恰当地充当了“官办银行”的角色。在与农业银行脱离行政隶属关系之后，农村信用社由人民银行实施监管和行业管理，农村信用社的独立法人地位也未能得到有效体现，原本应该属于民营银行的农村信用社，蜕变成了被动执行人民银行各项政策的附属机构，比如它们需要负责落实收编农村合作基金会、城市信用社，推行信用镇、信用村、小额农贷等政策。

挑战合作金融存在的一个普遍观点是：金融业具有风险集中并延期爆发的行业特征，不适宜由受教育程度不高、对金融业知之甚少的农民通过一人一票的方式行使管理权力。问题的关键不在农民的素质高低，而在农民一人一票的选举是否受到他人不恰当的干预，比如：来自宗族的或者基层政府官员的干预。

事实上，实行合作制将使股权结构更加分散、服务对象相对固定、经营目标更加清晰、民主管理更加深化，合作制的组织形式不可能构成金融企业管理混乱的理由。改革开放20多年来，企业制度改革的实践表明：企业依靠所谓的“精英管制”只能维系一段时间，只有建立在私有产权和民主监督基础上的法人管理机制才能确保企业的存续经营。金融业作为风险集中的行业，需要特别的法规和独立的机关进行监管，但这并不能说明金融业不能沿用现代企业的多种组织形式，包括股份制和合作制。

由于合作制企业具有股权分散、进出自由、一人一票、主要为社员服务和不以盈利为主要目标等特征，相对于股份制企业而言，合作制企业需要更严格的法律监管。合作制企业需要通过既类似又有别于《公司法》的专门立法来加以规范，特别要对下列问题给予清晰的法律界定：合作制企业是否只限于自然人出资入股？是否应该通过限制个人出资比例来保证其股权分散？进出自由(如《农村信用合作社管理规定》第十九条)导致合作制企业资本流失又如何保证存续经营？一人一票又如何吸引人们更多地出资入股？由于合作制的经营宗旨，从本质上看不是以盈利为目标的企业组织，而是半企业、半事业，带有一定慈善性质的弱势群体自救组织。因此，国家应给予一定的政策扶持。比如，美国的信用合作社就是由独立于银行体系的专门立法、监管机构、保险机构、清算体系实施监管和服务，享受一切税收豁免，董事及部分经理人员由不在信用社计取报酬的志愿人士担任。

农村信用社的改革应当因地制宜，分类指导，不搞“一刀切”。在发展市场经济的今天，经济基础和国家管理体制已经发生了深刻的变化。因此，把农村信用社改革定位为“恢复”合作制，显然脱离了现实情况。因地制宜的农村信用社改革可以有两种出路：一是将大部分农村信用社根据自愿原则在一定的区域范围(如：县域)联合改建为合作制的合作银行；二是在农村城市化地区，将经营管理达到相当水平的农村信用社改建为股份制的民营银行。

1.2经营制目标

农村信用社作为集体所有制的合作金融组织，在执行国家各项方针政策、服从宏观调控大局要求的前提下，实行独立核算、自负盈亏。农村信用社实行经营目标责任制的指导思想是：在服从国家宏观调控和严格执行国家金融政策的前提下，按照所有权与经营权分离的原则，以业务经营为中心，以利润为目标，充分调动经营者的积极性，努力开拓业务，优化资产负债结构，大力增收节支，不断提高经营效益，以切实增强信用社自我生存和发展的能力。

农村信用社实行经营目标责任制是一项综合性工作。要在农业银行领导下，由县（市）联社统一组织实施，并充分发挥信用社民主管理组织的作用。信用社经营目标责任制的各项指标要分解落实到社内各职能部门和岗位，切实做到各司其职、各负其责。作为法定代表人的信用社主任和作为共同经营承包人的信用社职工，其责、权、利应有明确区分。各项经营指标的确立与考核必须坚持实事求是、切合实际的原则，严禁弄虚作假；必须打破分配上的“大锅饭”，切实将责、权、利挂起钩来，按劳分配，奖优罚劣，落实各项考核奖惩措施，真正做到经营成果与经济利益挂钩，达到预定的经营责任制目标。1.3 “三农”目标

农村信用社的存在是以能否促进农村经济发展为前提的。有利于农户增收、农业发展和农村经济增长的金融需求的满足，是应当赋予农村信用社的基本功能。农村信用社作为支农的主力军，无论怎么进行改革，都应当有利于实现上述功能。只要是有利于促进农村经济发展的产权制度和组织形式，都是信用社发展的可行方向。例如，实现产权组织形式的多样化，投资主体多元化，甚至其它战略投资者愿意进入农村信用社，如商业银行的入股、收购兼并等，只要能改善信用社的经营绩效，能促进农村经济发展，都不失为一种好的形式。在农村贫困地区，现存的信用社组织形式如果不适合农村经济发展的需要，也可突破现有的各种形式，进行有益的探索。因此，改革不能在现有的机构与组织既定的前提下推行，首先要确定其功能，然后据此考虑来设置或建立可以最好地行使这些功能的机构与组织。构造农村信用社改革后的制度框架，主要和首要考虑的应该是其功能作用，而不是其“出身”。民间借贷和合作基金会，从制度安排的角度来说，不是正规的安排，特别是缺乏有效的约束机制和监管保证，风险性大。但从功能角度来说，其生命力恰恰在于替代了正规金融制度安排所欠缺的功能。一方面要求农村信用社改革的制度安排，必须首要考虑功能因素，特别是通过改革要能够提供目前被非正规制度安排金融所替代的功能供给；另一方面，把正规安排之外的金融行为，通过引导和规范纳入到正式制度安排中来，扬其功而避其险，这是考虑农村信用社改革的制度安排应当具备的视野。农村信用社的改革中，难免会产生各种矛盾和问题，甚至在短期内会影响经济的发展与稳定，我们必须坚持农村信用社支持和服务“三农”的制度特征，并通过相应的制度约束，保证其功能实现。这些制度特征和约束至少应当包括：(1)是立 2 足于农村社区的金融组织；(2)这个组织的功能是聚集农村、农民和农户的资金，并通过金融手段在“三农”发展中进行配置；(3)这个组织应当使农民贷款尽可能地方便，并有内在动力自觉并不可选择地在“三农”中寻求资金出路；(4)这是个能够自动进化的、开放的和动态的制度安排，随着各地“三农”需求的变化而调整自己的组织结构和功能方向；(5)这个组织体系应当具备自我风险控制能力，并受相应必须的监管约束。农村信用合作社的特点

2.1 以资金互相合作为基础

农村信用社产生和起源的基础理社员的股金，股金的筹集是人们出于相互资助的动机，用群体的资金合力，资助其成员克服经济困难，促进成员及其所处社区的经济和社会进步。这种合作，既能有效抵制高利贷剥削，又能以优惠、灵活的方式为成员提供服务，是受群众欢迎的金融形式。

2.2 以资金为媒介实行成员间的联合

农村信用社是市场经济里中小生产者和经营者的联合，其中成员的联合是主体，资金的联合是客体。在内部管理上以人为本，实行“一人一票”的民主管理，作为社员代表的个人（含团体社员的法人代表）在信用社是平等的，资金的数量失去了特权，成员联合的本质则是体现了人的联合。

2.3既包含精神和道德的因素，又不是慈善机构

农村信用社讲究互助合作，讲究民主意识和集体主义，因而具有一定的精神和道德因素。其吸收社员要求忠实可靠、正直勤勉、恪守信用。作为信用机构和金融企业，农村信用社还必须坚持在服务中实现效益。2.4不以单纯的赢利为目的

农村信用社的首要任务是为社员服务，不是单纯为赚取利润而存在。同时为了不断地满足社员日益增加的服务需求，农村信用社还必须具有一定的盈利能力，必要的盈利是实现更好地为社员服务的必要前提。2.5以民主的方式进行管理

农村信用社按照章程和管理规定，由社员入股设立，实行民主管理，社员代表大会是最高权力机关，并设理事会、监事会等民主管理组织，受社员代表大会的委托开展民主管理，实行对重大事项按照“一人一票”制实行民主决策、民主管理，由理事会聘任主任管理日常社务，并推行社务公开，接受社员监督。2.6以灵活的方式进行经营

农村信用社因其性质的不同，一般在经营上享有一定的灵活性，具体的灵活性因国情域情不同而有所不同。浅谈农村信用社的发展现状

3.1 农村金融体系的现状

金融体制改革,明确了四大国有银行的改革方向,即建立制度下的国有商业银行,以盈利最大化为经营目标。基于这一改革取向,各国有商业银行纷纷调整自己的经营战略,不约而同地大量撤并农村地区和欠发达地区的分支机构与营业网点,同时逐步向城市收缩并上收贷款权限。作为长期以来农村地区最重要金融机构的农业银行,在其他国有商业银行撤出农村金融市场后,非但没能填补网点与业务上的空白,相反也紧随其后收缩农村金融市场。更为重要的是,不论是国有商业银行还是股份制商业银行,在利润最大化和资源配置有效性原则的约束下都不愿将资金投入期限长、见效慢、风险高的农业项目,直接导致了金融机构对农业信贷投入的逐年减弱。据调查,1995-2004年各家金融机构对农业的贷款余额占全国贷款余额的比例由11.27%下降到3.1%。农村信用社则由于资金实力和服务水平所限,以及不良资产等问题,难以满足农村资金需求,资金缺口呈现出愈来愈大之势,“贷款难”的问题目前在农村极为普遍,银行、信用社能提供的贷款只占农村贷款客观需求量的30%以下。为此,有70%以上的农户是依靠民间借贷来解决资金需求的,有的乡镇企业因向金融部门借贷无门,也转向社会集资和民间借贷。

3.2 农村经济社会发展的现状

农业贷款和乡镇企业贷款不足,严重地影响了农村地区的发展。资本的不足将导致农村经济的发展陷入不良循环的境况。因此,农村地区后续经济实力不强,将使农业的产业态势逐渐弱化。更严重的是,农业和乡镇企业作为消化农村劳动力以及吸收农村剩余劳动力的主要产业和部门,一旦失去发展的源泉,转移农村剩余劳动力的难度将大大增强,不但影响和谐社会的建立,而且危及社会的长治久安。长期以来,金融资源不断从贫困地区流向发达地区,从农村流向城市,从农业流向非农产业,导致金融空洞化。金融资源的匮乏必然影响贫困地区农业生产结构的调整,影响农业先进技术的引进以及影响农村发展所必需的基础设施建设,农民增产增收的难度将加大。具体表现在:（1）农村金融服务功能整体弱化。县以下金融机构数量和业务快速萎缩。农村资金向城市逆向流动,导致城乡差距越拉越大。农村金融服务整体上不能满足“三农”的要求。过去农村的融资渠道有四大商业银行、农村信用社、合作基金会等多个渠道,现在多数地区对农户、个体工商户和中小企业贷款基本上只剩农村信用社这一渠道。农村资金大量外流,影响农村资金的整体供应。而民间金融长期被排斥在体制之外,现行农村金融具有明显的金融抑制特征。长期以来,民间金融作为非正式金融,不能见光,只能在“地下”活动。（2）农村金融机构功能定位不明确。目前,县域经济发展中金融服务体系单一,信贷资金供给不足。国有商业银行县域的分支机构主要以吸收存款为主,从农村吸收的资金更多地投向回报高的产业和地区。农村信用社的功能和性质不够明晰,支农服务水平不高,对重点农户和中小企业生产经营的资金支持不 4 到位。农业发展银行作为政策性银行,其业务范围相对较窄,机构设置较单一,难以起到积极的导向作用。农户和农村企业贷款抵押难,担保难,分散风险的机制不健全。金融监管部门对防范和打击高利贷、地下钱庄比较重视,但对如何组织和引导民间借贷为“三农”服务重视不够。农村金融机构撤并继续延伸,一些偏远贫困地区金融服务出现了“真空”,问题十分突出。现行的农村金融体系是一个服务于城市化的制度安排,没有充分体现“工业反哺农业,城市支持农村”的战略思路。（3）竞争性的金融制度安排扭曲了农村金融的本来面目,无法解决困扰农村金融市场的四大问题。将民间金融排斥在外的竞争性金融体系,无法克服农村金融市场固有的四大难题,结果很可能是将灰色金融推向黑色金融。这四大难题分别是: 信息不对称问题。调查表明,由于缺乏有效的财务报表和数据资料作为,农村放款人通常需要与农户进行较长时间交往才能采集足够的信息,用于判断是否提供信贷。由于贷款规模微小,正规金融机构极度缺乏有关农村客户特点及活动的私人信息,无法承担信息采集的时间和成本；

抵押物的问题。银行不愿接受农村客户提供的抵押品(没有房产证的房屋、小企业厂房设施、农产品、农业生产资料等),而且双方在估价上差距甚大,这些物品在正规金融看来价值不大。即使银行接受了这些抵押品,也难以找到一个合适的抵押品拍卖市场去处理。

特质性风险与成本问题。正规金融机构很难了解与应对农村生产活动中面临的各类风险、社会风险和市场风险,相对于较小的贷款本金而言,他们的信贷成本太高,高到难以用利率提高后的风险溢价去弥补(因为受到监管机构规定利率上限的限制)。

非生产性借贷问题。农村借贷尤其是小额的农户借款中有很大一部分是用于满足日常生活之需,这与正规金融机构贷款的生产性用途是相悖的。而竞争性金融体系将民间金融排斥在体制之外,无法适应农村金融市场的固有特性,间接助长了“潜行于地下”的农村灰色金融(合理不合法,对社会有益)的发展,隐藏着巨大的金融风险,尤其当民间金融与地下经济和不恰当的行政干预紧密结合时,情况尤其危险,随时都可能向黑色金融(不合理也不合法,对社会有害)转化。不仅使国家税收大量流失,宏观调控的政策效果受到干扰,更深层次地说,是对整个国家金融安全和经济安全的严峻挑战。当前农村信用社改革应予关注的问题

4.1 进一步明确信用社改革的目标

根据各个地区的实际情况，逐步满足多样化的农村金融需求是信用社改革 的根本目标，而暂时解决信用社的经营困难，处理目前的累计亏损和不良资产 只应是阶段性目标。由于地区的差异，强调统一的管理模式或必须是什么样的 所有制形式，显然不是一种符合实际的改革思路

4.2 管理体制及监管模式的确立问题和信用社的监管体制如何设置，是改革中的一大难题

建立全国统一的联社 管理体制是一种集聚风险的制度设计。继续保持 3.8 万家产权独立的信用社由 中央银行监管并负责业务管理、指导也不现实。既然设立全国联社体制存在障碍，中央银行集中担负监管和业务管理又面 临各种实际困难，那么地方政府承担信

用社经营管理和部分监管责任显然就成 了信用社改革的题中之义。如何建立地方金融管理 及监管体系，确立中央与地 方即统一又分散、各负其责的金融监管体系，又不仅仅只是信用社改革所能够 解决的问题，这将涉及整个银行业监管体系的改革及银行业自身如何重组的问 题。比如国有商业银行是否拆分和如何拆分、中小型银行的发展、现有地方商 业银行的管理和监管问题、储蓄保险制度的建立等等。“地方金融”已经成为我们经济生活中不可回避的现实问题，因此适时地 提出地方金融管理与监管体系建设问题已经成为当前金融改革的一项重要内 容。地方政府不仅对辖区内的金融体系的安全和稳定“守土有责”，建立地方 金融管理和监管体系也体现了实事求是和因地制宜的改革方针。因此，信用社 的地方管理问题并不是简单的下放管理和监管权限的问题，而是涉及到整个银 行业的改革战略和制度创新的问题。

4.3 信用社改革应采取分散决策

近来，不少改革建议都提出了要求地方政府承担管理信用社责任的问题。但是如果信用社改革始终采取中央制定统一方案，地方政府负责实施的模式，显然不符合权利与义务对等的原则。分散风险应该与分散决策相结合，只是分 散风险而不分散决策，难以真正达到风险分散的目的。

4.4 对信用社的扶持和经营限制应予权衡

政府对于未来信用社的经营是否要给予政策扶持，各个方面的意见分歧较 大。一些同志认为市场经济条件下，所有的金融机构应该处于同等的竞争地位，政府不应予以扶持。我们同意信用社在机制改革完善之后应该具备可持续发展 的能力。但是，信用社在目前的经营活动中还受到各种限制。比如监管的时候 完全依照商业银行的法规进行管理，但在业务开展方面却又无法享有一般商业 银行的待遇。像金融工具应用的限制、只能给农户农业生产贷款的经营范围的 限制等。一些行政事业机构下发文件明确规定不允许其基层机构将资金存于信 用社，也不允许委托信用社进行代管、代收、代付等业务。此外，信用社地处 乡村地区，经营活动具有金额小、活动半径大、经营成本高的特点，而信用社 的资金来源中个人储蓄一般要占到 60-70%或者更高，因此其资金成本也高于其 他的商业银行。地方政府要负担起信用社未来的管理和监管责任，一个基本的前提是：过 去的不良资产和累积亏损如何解决。中央政府必须对当前信用社近4000 亿元的 累积亏损和呆坏帐提出有效的解决办法，地方政府才具备改革信用社、建立新 的管理和监管体系的基础。现有的改革方案中对此已经提出了一些解决的办法，比如通过中央财政逐年补贴、给予税收优惠、中央银行给予再贷款等等手段都 应是值得考虑的。在实施过程中还应依据各省市自治区的实际情况分步实施，可以采取对不同的改革模式、不同的经济发展水平采取不同的政策和不同的扶 持措施。除了上述的限制和信用社自身利益的经营特点，未来政府是否对信用 社给予政策扶持还取决于其产权制度如何重构、如何定性、管理体制如何设置 等问题。但是，需要明确的是：如果不对信用社经营进行补贴，那么在监管和经营管理方面就应取消其已经设定的各种限制，并应根据其特殊的经营环境给 予更为灵活的利率决定条件及储蓄动员的空间。如果鉴于部分地区信用社的实 际状况而必须对其经营活动进行一定限制，那么政府就应该给予相应的政策扶持，否则，这些限制会成为一些信用社的借口，使其不愿意为农村经济发展提 供优质、有效的服务。否则将会影响信用社动员资源为“三农”服务的积极性，使其在竞争中失去可持续发展的条件。

4.5 地方政府承担职责应以储蓄保险体系的建立为前提 与地方金融管理体系建设相配合的一条重要措施是： 应尽快建立多层次存款保险制度和金融风险防范基金，以降低和分散中央银行(其实是中央财政)所担负的银行机构的全部风险。

4.6应逐步扩大贷款利率自由化改革的试验

在改革试验过程中应允许并鼓励国有商业银行参与贷款利率自由化的试验，只要国有商业 银行愿意参与到对农户和农业生产的贷款之中，也允许其利率依据资 金供求状况浮动。4.7信用社改革与整个农村金融体系相配套

就目前农村发展的金融需求来看，仅仅是信用社还难以独立支撑。满足农 村经济发展的多样化的金融需求，需要多样化的服务供给组织。因此，认为只 要解决了农村信用社的问题，农村金融问题就可以迎刃而解是一种过于简单的 政策思路。况且，信用社问题的彻底解决还将受到整个银行业和监管体系改革 的影响。

农村信用合作社改革和发展的思路

5.1 权改革是农村信用社改革的首节

只要农村信用社存在产权不明晰的问题，则无论采取何种组织形式，其法人治理 结构扭曲的现状都难以得到真正改变，经营困难的局面就不可能有根本性的扭转。因 此，产权改革是农村信用社改革的首要环节。要改革产权制度，使农村信用社产权明晰，必须做到：（1）理顺股权结构。对农村信用社长期遗留下来的每股几元、几十 元的股金进行妥善核算量化，并按照法人运作的标准重新明确并落实出资者的权利和 义务。（2）完善法人治理结构。农村信用社要按照现代企业制度的要求建立完善的法人治理结构，确保出资者的所有权得到明确，股东权利得到全面保证，防止经营者 滥用权力，并使所有者和经营者的责、权、利相一致，通过改革，使农村信用社真正 成为自主经营、自负盈亏的法人实体。

5.2 加大对农村信用社的政策支持力度

农村信用社目前沉重的历史包袱大多是由国家政策制度安排、地方政府干预以及 信用社自身经营管理不善等多方面因素共同造成的，但在解决这个问题的时候也应因 地制宜，要对农村信用社的历史包袱进行认真鉴定，然后根据具体情况采取中央和地 方财政按比例补偿的政策。其次，实行优惠的税收政策，对农信社发放的“三农”贷款 应免征营业税，对贫困地区的农信社免征所得税，从而降低其经营风险，提高竞争能 力。第三，适当降低农村信用社法定存款准备金率。适当降低农村信用社法定存款准 备金率、扩大其贷款规模也是农村信用社增加收入的一个来源。但是应当注意到，准 备金的减少意味着风险的增大，所以在降低农村信用社法定存款准备金率时一定要掌 握适度的标准。第四，加大再贷款支农力度。人民银行的支农再贷款，要适应农产品 生产周期，允许跨使用。当农村遭受自然灾害时，允许延期归还，从实质上体现 中央银行对农信社的扶持。第五，引入竞争机制，打破农村金融的垄断局面，开展多 种形式的互助组织。允许农信社跨乡镇经营，扩大竞争面，并允许不同区域的农信社 跨区域兼并收购，实现优化组合。5.3 积极实施人才战略和科技兴社战略

由于多种原因，农村信用社的职工素质和电子化程度都较低，是影响农信社发展 壮大的一个重要

因素。因此农信社应以人为本，大力实施素质教育和人才工程，加强 信用社员工的现代金融知识和业务技能培训，将各种优秀人才吸收到农信社队伍中 来，提高农信社职工的整体素质，增强农村信用社全面发展的内在动力。同时，积极 采取有效措施，加快农信社结算和联行业务的电子化进程，增强竞争能力。

6针对镇农村信用社存在问题的对策与建议

6.1 制定人员培训计划，提高职工队伍素质，同时建立有效的激励机制

（1）人员选拔与培训

人作为提供服务的主体，其素质的高低直接决定着服务质量的优劣，影响着企业良好形象的树立。与国有商业银行职工相比，信用社职工队伍从总体上缺乏专业理论知识，素质较低将影响其业务发展。因此，要适应市场经济的要求，提高自身的竞争力，就必须有一支业务素质高、思想过硬的职工队伍，这是信用社业务发展的基础。具体来说，笔者认为镇农村信用社应该做好以下工作：一是以“德才兼备”为标准招考、选调、聘用人员，严把进人关。注重从高等院校选用人才，并逐步调整信用社的文化结构，提高大专以上学历比重。二是信用社主要领导的任免，应改变由主管部门任命制为聘任制，竞争上岗，强化约束机制。三是加强目前信用社在职人员的培训。首先要进行政治思想教育和文化知识补习，增强他们的主人翁意识；其次要采取在职培训、脱产学习等多种形式，加强业务和技术学习，努力造就一批既懂宏观调控，又懂微观经济分析，既懂经济管理，又懂金融立法的现代化金融人才，为信用社业务发展奠定良好基础。

（2）多样化的激励机制

农村信用社在某种意义上作为一种企业而言最终的竞争力来自员工，在“以人为本”的经营时代，只有不断开发出新的激励模式，才能够带动农村信用社员工在经营中不断创新。具体而言，笔者认为应该从以下入手：第一，利用分配机制来调动员工的积极性。要使员工充分认识到按劳分配、多劳多得，在实施过程中要深入细致，始终坚持以效益为目标，责任、风险、利益相一致，做到公开公平公正。第二，用工作自主激励来调动员工的积极性。让经营者知道自己的岗位职责和权利，在工作中赋予他们一定的决策权，用工作本身来激励经营者，通过参与工作目标的制定，自主制定自己的工作计划、方案等，使工作效率大大提高。

6.2 巩固镇农村信用社与社员(客户)之间的密切关系

（1）转变经营方式，调整经营策略。农村信用社在坚持“三农”服务过程中，要结合实际，在经营管理上尽快实现三个转变：一是从注重支持数量型转向支持规模效益型；二是从资产负债结构单一型向多元化转变；三是从资金分散使用、粗放经营向资金集中投放、集约经营转变。从目前情况看，农村信用社资金投向的重点应为：一是大力支持农业产业化和规模经营。因为农业产业化是实现农业增长方式转变的基本途径，是农民增收的根本出路。二是以支持家庭联产承包经营为主，大力支持农村市场流通体制和社会化服务体系建设。三是支持特色农产品商品建设，尤其要重点支持专业村、专业镇产业市场以及农副产品龙

头企业的生产经营。在确定重点时，要坚持因地制宜、区别对待，应根据自身实际和特点，确定符合自身发展的主攻方向，实现信贷投向定位的微观化、科学化。

（2）转变信贷方式，推广小额贷款业务。要深入调查，抓住当前新的经济增长点，找准信贷投入的最佳切入点，寻找贷款对象、培育和扩展信贷投放空间。同时，要转变信贷观念，改变只片面强调保全信贷资产而惧贷、惜贷的现象。对万元以下小额贷款要放宽条件，简化手续，特别是对信誉好，无拖欠贷款记录的农户，可采取信用贷款方式；对农户大额贷款，在确保信贷资产真正用于支农的前提下，采取质押、抵押、联保等不同方式。同时，要认真研究新的、更有效的信贷投入方式和资产保全方式，适当扩大贷款范围。加大新增贷款投入，以增量带动存量。一是实行农户贷款证，简化贷款手续。通过对农户贷款最高限额的合理界定，落实农村信用社对农户的贷款授信，密切信用社与农民的联系，最终形成一批以分层次授信为主体的优质客户群体。二是推行农户联保，解决担保难的问题。在此基础上，开展“信用村”建设活动，培育良好的信用环境。三是实施小额贷款上柜工程，把储蓄所升格为分社，方便农户借贷需要，达到贷款、存款的同步服务。四是推行客户经理制度，使客户经理成为联接农民与信用社的桥梁和纽带。五是继续加强对“三农”的支持。农村信用社在支持“三农”的活动中的地位和作用,是其他任何的金融机构所不能代替的。现在国家逐步取消了农业税,极大地提高了农民的生产积极性,农村所需的资金量也在不断上升。鉴于农民的贷款回收率很高,我们可以结合实际,简化手续,增加信贷投入,从而真正的达到支持“三农”发展的目的。

6.3 加快不良贷款消化吸收

（1）自身逐步消化历史包袱。信用社的不良贷款大多是历年的陈旧贷款。对这种贷款要采取逐步消化的方针，坚持不懈的落实，在必要时还要争取行政部门及其他部门的配合，争取早日把这部分贷款收回来。

（2）积极做好央行不良贷款置换工作。央行不良贷款置换工作就是为了减轻信用社的历史包袱，以“花钱买机制”的办法来促进信用社逐步走向良性发展的道路。信用社应抓住这难得的机遇，积极创造条件，促进信用社自身的发展，以达到洋行的要求。同时加强自身信贷管理工作，加大贷款第一责任人制度，加大贷后调查力度，信贷员要联系实际，深入调查建立详细信贷档案，并采取一厂一策、一户一方、区别对待、重点消化，降低不良贷款发生率，尽早实现不良贷款置换。

（3）加大对置换后的不良贷款的清收力度。除了按正规手续走账外，还派专人把原始借据专门专夹保管，以防丢失和损坏；另外对专夹保管的借据，一一列出清单分给包片信贷员让他们做到置换不死账；最重要的还要信贷员通过下发催收通知书、起诉、抵贷等方法进行处置，真正使置换的不良贷款没有置于账外。联社对于置换的不良贷款也进行了考核，加大清收力度，从而争取使不良贷款的比例达到央行票据置换考核标准。报告期不良贷款比例与基期相比降幅不低于50%；或报告期不良贷款比例不高于5%。这样从根本上使信用社摆脱不良贷款的制约，向良性发展。

6.4 整治农村信用环境，增强贷款诚信保障。

加强农村信用环境的建设，培养农民的信用意识，提高农民的信用观念，改变农民对农村信用社的负面看法，有利于农村信用社业务的进一步拓展。一方面要重视制度性变迁，信用社可以充分利用或借鉴人民银行新发展的征信管理系统，将农户的借贷信息录入征信

系统，出台各项规章制度，建立健全奖惩机制；另一方面也不可忽视非制度性变迁，积极进行政策的宣传教育，使诚信还贷的观念深入人心。而改变农户的信用观念并非一朝一夕的事情，这需要金融部门、法律部门、政府部门的共同努力来实现。同时在宣传的同时，还可以通过对农户贷款进行商业化管理，逐步培养农户的信用意识。

总 结

近年来,随着金融制度改革的深入,我国农村信用社取得了较大的成就,已经成为 我国农村金融体系的主导力量。然而,在农村信用社长期发展过程中所积累的各种体 制内外的问题已经成为制约其提高竞争力和快速发展的瓶颈。这些问题主要有支农力 度弱、网络资源不足、新业务发展平台尚未建立,治理结构残缺、工作人员素质较低等。只有通过明确信用社的性质及产权治理结构,明确规定农村信用社的服务方向、经营宗旨,建立新的体制框架,培养高素质的从业人员等措施,对农村信用社体制进行 改革,才能使其不断提高自身实力,并在激烈市场竞争中求得发展。┊

参考文献：

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