农户评级授信贷款操作流程

第一篇：农户评级授信贷款操作流程

第一章

总

则

第一条-为进一步规范农户贷款的操作程序，提高农村信用工程建设的精细化、流程化水平，根据省联社农户贷款管理办法、评级授信管理规定及各地实际操作经验，制定本操作流程。

“ 第二条农户贷款评级、授信应坚持的原则

一、集中评定原则。农户信用等级评定涉及面广、工作量大，必须集中一定的时间和人力统一开展，原则上要集中在每年的3—5月、8—10月份进行，并逐步形成制度，让广大群众逐渐认可集中评定模式，积极按时参与信用评定，逐步取消随时评定；

二、民主公开原则。对农户进行信用评定，要有规范的组织和公开的程序，必须做到民主评议、程序规范、结果公开，使得信用评定的结果能够经得起实践和历史的检验，真正通过信用评定把信用度高、经营能力强的农户评选出来；

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三、便民利民原则。、通过开展信用评定，对评为信用户的农户核定贷款限额、发放贷款证，实行贷款上柜台，为农民提供贷款便利；同时，对信用等级较高的农户实行利率优惠，体现差别营销。

第三条 本操作流程将农户评级、授信贷款工作划分为；组织领导、宣传发动、信用等级评定、借款(授信)申请、贷款(授信)调查、贷款(授信)审查与审批、签订合同、核发贷款证、贷款发放、贷后管理、贷款收回、档案管理、检查督导等十三个环节。

第四条 本操作流程涉及信用社、分社(以下统称信用社)主任、分管信贷的副主任、客户经理、信贷专(兼)柜人员、会计人员(借据专管员），检查辅导员等岗位。

第二章组织领导

第五条 成立信用工程建设领导小组。县联社成立由理事长任组长、其他班子成员任副组长的信用工程建设领导小组，负责辖内信用工程建设工作的总体规划、年度进度、组织协调等工作，并实行班子成员包社制度。领导小组下设办公室，业务管理部经理兼任办公室主任。领导小组主要职责：一是确定全辖信用评定面、年度进展指标，并具体分解到各信用社；二是指导各信用社按规定程序和要求开展信用工程建设；三是对各信用社信用工程建设工作开展情况进行检查验收、评价考核。

第六条 成立信用评定小组。信用社成立由主任、分管信贷的副主任、客户经理等组成的3人以上的信用评定小组，负责组织开展信用等级评定工作。300户以上的村、街(以下统称村)，信用社主任必

须全程参与；300户以下的村，分管信贷的副主任必须全程参与。同时，要对辖内信用工程建设进行总体规划，设计出明确的配档表，具体到每个村都要明确责任人、具体参与人、评定开始时间、评定结束时间、评定面等。

第三章宣传发动

第七条 宣传分工

一、各社主任要积极向当地政府有关部门做好沟通和汇报工作，取得支持和配合，有条件的社可与当地司法部门、精神文明建设部门进行沟通协调，争取他们共同参与，以赋予信

用工程建设更丰富的内涵，进一步扩大影响面和参与面；

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二、信用社主任对辖内的宣传工作负总责，与分管信贷的副主任做好分工，分村包干，确保做到村村到。客户经理具体负责做好宣传工作，每个村都要有明确的客户经理负责。

第八条 宣传内容

一、信用社开展信用评定的目的、意义、方法和要求；

二、信用户评选条件；

三、评定信用户后办理贷款的流程；

四、享受的优惠措施等；

五、出现出租转借贷款证、转借贷款、不能按期偿还贷款本息等不良信用记录后，农户要承担的后果；

六、监督事项、监督电话等。

． 第九条 宣传方式

宣传方式可因地制宜、灵活多样，但以下措施必须实行：

一、必须在每个村的醒目位置设立固定的宣传栏，进行常年宣传；

二、初次信用评定时，客户经理与协理员会同村干部必须逐户上门发放宣传单，做到家喻户晓，一户不落(6 O岁以上老人户除外)

三、要充分利用当地电视台、电台、报纸等媒体大张旗鼓开展宣传，尤其在信用评定期间要连续宣传，保证时间，保证质量；

四、在信用评定现场要悬挂横幅。

第十条、宣传效果

通过宣传，达到以下效果：

一、使广大农户了解信用社的信贷政策以及开展信用评定的目的和程序，从而激发农户参与信用评定的积极性；

二、不参加信用评定、评不上信用户的原则上不能贷款；

三、贷款后必须按规定用途使用，必须按期偿还，不得转借他人使用；

四、转借贷款和贷款证要承担相应的法律责任，同时还要受到收回贷款证、取消信用户和贷款资格、加收罚息等信贷制裁；

五、诚实守信可以享受提高信用等级、降低贷款利率、优先办理贷款等优惠措施。

第四章信用等级评定

第十一条

成立信用等级评审小组。信用等级评审小组要逐村成立。小组一般由5一7人组成，其中：客户经理1人，协理员1人，村两委成员不超过人，专业户代表1—2人，党员代表、村民小组长、村民代表等若干名：除信用社客户经理和协理员外，其他成员可由信用社与村“两委’’协商指定产生，具备条件的可民主选举。小组成员要求诚实守信、为人正派、认真负责、敢于发表意见，具有广泛的代表性。小组成员名单和信用社监督电话在村内固定的宣传栏内公布，接受群众监督。第十二条 受理农户申请。信用社客户经理、协理员入户宣传发动后，指导农户填写《农户信用等级评定、授信申请审批书》中的农户信用等级评定申请表，能现场收回的要现场收回；不能现场收回的要约定日期收回。

第十三条 等级初评

一、召开会议。村级信用等级评审小组召开信用评审会议，信用社主任和分管信贷的副主任按照各自分工情况，亲自到场主持会议，介绍信用评定的目的、意义，村级信用等级评审小组的作用及职责、评级授信的程序等；

二、逐户评议。村级信用等级评审小组成员对农户的家庭财产情况、本人的经营能力、个人品行等逐户进行分析评议。民主评议主要对农户信用等级评定申请表的有关内容进行核实，对内容不实、有异议的要进行调整，客户经理负责将调整结果登记在相应栏内；

三、等级初评。根据调查及评议情况，编制《农户信用等级评定、授信申请审批书》中的农户信用等级评分表，由村级信用等级评审小组负责对农户信用等级进行初评，并签署意见。

第十四条 等级审定

一、信用社信用评定小组对初评结果进行审核，确定农户信用等级；

二、张榜公布。农户信用等级评定结果要在宣传栏内张榜公布，公开接受群众监督；

三、信用授牌。对评出的“信用户”，由信用社统一颁发“信用户’’牌匾。

农户信用等级的有效期限一般不超过三年。

第五章借款(授信)申请与贷款(授信)调查 第十五条 借款(授信)申请。农户填写《农户借款申请审批书》、《农户信用等级评定、授信申请审批书》中的农户授信申请审批表和《个人信用报告查询授权书》，向信用社提出借款(授信)申请。《农户借款申请审批书》主要内容包括申请借款的理由、金额、期限、用途、担保方式、还款来源、还款方式等。借款申请人要提供本人及配偶有效身份证原件(原 则上应为第二代身份证)及复印件；户口簿(常住人口登记卡索引表)、结婚证原件及复印件，属保证担保的还频提供保证人个人收入证明、身份证原件及复印件(或营业执照副本原件及复印件和其他有关

证明材料，如董事会决议等)；属抵、质押担保的还须提供抵、质押物权属证明、价值评估材料；属农户联保的，联保小组成员填写《农户联保小组成员借款申请审批书》，提供联保小组成员身份证原件及复印件。复印件上加盖“经核对与原件一致”戳记，经办人签字负责并注明核对日期。

信贷专(兼)柜受理申请，登记《贷款(授信)申请受理登记簿》，登录个人征信系统打印《个人信用报告》，提交分管业务的副主任或主任指定客户经理调查。

第十六条 贷款(授信)调查。客户经理对申请农户的信用状况、综合还款能力等进行全面调查和分析。

一、对借款申请人的调查

调查借款申请人是否具备还款能力，借款用途是否合规合法；调查借款申

请人家庭基本情况和生产经营状况。

二、对保证人和抵、质押物的调查(一)对保证担保人主要调查以下内容：

1、是否具备担保资格和代为清偿贷款本息的能力；

2、品行和信用状况；

3、其他需调查的内容。(二)对借款申请人提供的拟组建的农户联保小组进行调查。主要调查内容有：

1、联保小组是否由居住在信用社同一服务区域内的农户组成；

2、联保小组户数是否不低于5户，申请借款金额是否相同；

3、联保小组成员是否为信用户、具有足够的担保能力；

4、联保小组成员是否志愿加入联保小组，签订并遵守农户联保协议；

5、其他需调查的内容。农户联保小组组建后，客户经理填写《农户联保小组档案》。(三)对抵押物主要调查以下内容：

1、抵押物是否符合《担保法》的规定；

2、抵押物的权属证明是否真实、有效；

3、抵押物价值的评估情况；

4、以共同财产抵押的是否经由财产共有人签字同意；

5、抵押物是否易于

转让、变现；

6、其他需调查的内容。(四)对质押物主要调查以下内容：

1、出质人有效证件的真实性，出质人是否具有完全民事行为能力；

2、权利质押凭证的种类、名称、价值，所有权是否存在争议；

3、动产质押物品的种类、名称、评估价值，所有权是否有争议；

4、质押物是否符合《担保法》的规定；

5、其他需调查的内容。

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三、提出贷款(授信)意见。调查分析结束后：客户经理填写《山东省农村信用社信贷与不良资产管理系统管理暂行办法》规定的数据资料采集表，将调查分析的数据信息资科交系统业务操作员录入系统，并在《农户借款申请审批书》《农户联保小组成员借款申请审批书》、《农户信用等级评定、授信申请审批书》)。“贷款调查人员意见”栏填写调查

意见后，将贷款(授信)资料提交信用社贷款审查小组审查。调查意见的主要内容包括：1．申请借款理由是否属实；2．贷款用途是否合法、合规；3．贷款担保是否符合规定；4．申请人收入情况及是否有还款能力；5．贷款(授信)金额、期限、利率的明确意见。

贷款(授信)额度5万元(含)以上的，应另外撰写书面调查报告，内容包括：申请人的基本情况、申请贷款的用途、担保情况、收入来源、还款来源、结论(对贷款金额、期限、利率提出明确意见)。，第六章贷款(授信)审查与审批

第十七条贷款(授信)审查

信用社成立由分管信贷的副主任、会计主管及客户经理等组成的5人以上(奇数)贷款审查小组，组长原则上由分管信贷的副主任担任(无分管信贷副主任的由会计主管担任)。定期召开贷款(授信)审查会议，对提交的农户贷款(授信)进行审查(信用社主任可列席审查会议，但不发表意见)。

一、贷款(授信)审查。贷款审查小组负责对客户经理提交贷款(授信)资料的完整性、合规合法性进行审查。客户经理将调查情况向贷款审查小组汇报，重点对借款申请人的偿还能力。担保人的担保资格和代偿能力及抵、质押物是否足值、有效进行说明。贷款审查小组根据客户经理汇报情况，重点审查以下内容(一)借款申请人是否符合贷款条件；(二)贷款(授信)金额、期限是否合理，贷款利率是否符合有关规定。(三)贷款用途是否合规合法，是否符合国家产业政策；

（四）担保人及抵、质押物是否符合要求。

对有疑问的，贷款审查小组成员可向客户经理提出质疑，由客户经理负责解释。不能当场解释清楚、明确答复的，要进行补充调查。房地产贷款抵押率不得高于评估价值的70％，机器设备等保值性较低的抵押物抵押率不高于评估价值的30％。

以汇票、支票、本票、债券、存款单质押的，质押率不得高于权利凭证面额的90％；其他动产或权利质押的．质押率不得高于质物价值的30％。

除质押贷款外，农户贷款最高额度不得超过50万元。

二、提出贷款(授信)审查意见。对提交贷款审查小组审查的贷款，(授信)，采取“一人一票’’的表决方式，经贷款审查小组成员三分之二以上同意通过后，提出明确的审查意见，包括贷款(授信)金额、期限、利率等。贷款(授信)意见及表决结果要如实登记《贷款审查(批)登记簿》，参加成员都要签

署意见，并由贷款审查小组组长签字。

对贷款审查小组审查通过的贷款(授信)，提交有权决策人决策；审查未通过的，贷款(授信)资料退客户经理。

第十八条贷款(授信)审批

一、对经贷款审查小组审查通过、信用社授权范围内的贷款(授信)，由信用社主任根据贷款审查小组审查通过的贷款(授信)额度、期限、利率进行决策，并在《农户借款申请审批书》(《农户联保小组成员借款申请审批书》、《农户信用等级评定、授信申请审批书》)上签署意见；

二、对超授权贷款(授信)，按规定程序上报审批。

第七章签订合同

第十九条 对审批同意的贷款，与借款人、担保人签订借款合同、担保合同。合同签订时，信贷专(兼)柜人员具体操作，借款人在合同等要件上签名摁手印(右手拇指)。

一、属保证担保贷款的，与借款人签订《借款合同》，与保证人签订《最高额保证合同》；

二、属农户联保贷款的，与借款人、联保人签订《农户、个体工商户最高额联合保证借款合同》；

三、属抵押担保贷款的，与借款人签订《借款合同》，与抵押人签订最高额抵押合同》，填制《房地产抵押清单》或《动产抵押清单》，并及时办理抵押登记手续；

四、属个人定期储蓄存单、凭证式国债质押担保贷款的，与借款人、出质人签订《质押借款合同》；属动产质押担保贷款的，与借款人、出质人签订《借款合同》和《动产质押合同》；属权利质押担保贷款的，与借款人、出质人签订《借款合同》和《权利质押合同》。并按规定办理出质登记手续；属个人定期储蓄存单、凭证式国债质押担保贷款的，客户经理必须与出质人一起到质押凭证核发机构办理止付手续，出质人、调查人、质押凭证核发机构均要在《质押凭证止付通知书》上签章确认，并填制《质押凭证清单》。

五、属小额信用贷款的，与借款人签订《借款合同》。

第二十条 合同编号登记。按照合同类别分年度进行编号，序时记载《合同登记簿》。

第二十一条、登录信贷与不良资产管理系统一、客户经理负责将《授信贷款登记数据资料采集表》填写齐全，由分管信贷的副主任或主任审核签字；

二、系统业务操作员根据《授信贷款登记数据资料采集表》及《农户信用等级评定、授信申请审批书》的内容，登录信贷与不良资产管理系统。

第八章核发贷款证

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第二十二条 贷款资料审核。借据专管员对信贷专(兼)柜提交的贷款资料进行审核(申请审批书、调查报告、合同)：

一、合同签章是否齐全，内容填写是否齐全、准确、规范；

二、有关借款合同、担保合同及贷款申请审批资料是否齐全、完整；

三、其它需审核的内容

第二十三条 打印贷款证。柜员根据借据专管员审核后的贷款资料，录入贷款证所需信息内容，打印贷款证及贷款证管理卡。借据专管员在规定位置粘贴照片，登记《贷款证签发登记簿》，贷款证管理卡及贷款资料由借据专管员留存保管。贷款证递交信贷专(兼)柜通知借款人领取(借款人领取贷款证时在贷款证管理卡上预留签名字模)。

第九章贷款发放

第二十四条 贷款发放。农户凭“两证’’(身份证、贷款证)由本人直接到信用社信贷专(兼)柜办理贷款手续，借款人填写《贷款证客户借款申请审(查)批书》。

一、审核、审查有关证件与资料

(一)将借款人身份证原件与复印件核对，核实是否为本人办理；(二)贷款证记载内容与信贷与不良资产管理系统信息是否一致；(三)《贷款证客户借款申请审(查)批书》要素填写是否规范完整，借款余额是否控制在贷款证记载的贷款额度内，借款期限是否在贷款证载明的有效期限内。(四)其它需要审查的内容。

二、制作借款凭证。审查无误后，在《贷款证客户借款申请审(查)批书》上签署审查意见，填写并打印借款凭证，借款人在借款凭证上签名 摁手印。

三、凭证传递。信贷专(兼)柜人员将借款凭证(“第三联信贷部门留存”交客户经理)、贷款证和《贷款证客户借款申请审(查)批书》交借据专管员。

四、付款。借据专管员认真审查凭证要素是否齐全，核对借款人预留签名字模、贷款证与贷款证管理卡记载的借款金额及有效期是否一致。审核无误后，在《贷款证客户借款申请审(查)批书》上签署审核意见，将借款凭证、贷款证与贷款证管理卡交柜员办理转账，款项划入借款人在信用社开立的结算账户，严禁直接支付现金。贷款证和回单联(借款凭证第五联)退借款人。

五、移交贷款管理凭证。每日营业终了，柜员将借款凭证第四联(“会 计部门留存”即：借据)、贷款证管理卡交借据专管员，借据由主任签章后妥善保管。

六、客户经理根据借款凭证第三联登记《贷款管理台账》。发放贷款时，系统业务操作员要及时将有关贷款信

息录入信贷与不良资产管理系统。

第十章贷后管理

第二十五条 贷后检查。客户经理要在贷款发放后1 5日内进行首次贷后检查，重点检查借款人生产经营情况是否正常，是否按约定的用途使用贷款，是否有挪用、转借他人现象，填制《首次贷后跟踪检查表》。以后至少每季度检查一次，并登记《贷款贷后检查表》。检查表要由借款人本人签名确认，相关人员签署意见后交借据专管员保管。系统业务操作员将贷后检查的结果及时录入系统。

对发现借款人有违反合同行为影响贷款安全的，客户经理要及时填写《信贷制裁审批书》，经主任签批后，填写《信贷制裁通知书》(一式四联)，一联客户经理留存，一联信贷专(兼)柜人员留存，一联交借据专管员，一联送达借款人。

第二十六条结息。按照合同约定定期结息。

第十一章

贷款收回

第二十七条-贷款收回。

一、催收。客户经理在贷款到期前10天签发《贷款到期通知书》（一式两份)。借款人签收后，一份借款人留存，一份交借据专管员随借据保管。

二、还款。借款人持贷款证直接到信用社营业柜台柜员窗口归还贷款，(现金或转帐)，柜员凭贷款证打印《收回贷款本息凭证》，办理收款、记账手续，同时登记贷款证及贷款证管理卡，贷款证及收回贷款本息收据联退借款人。通知客户经理登记《贷款管理台账》。

第二十八条贷款展期

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农户贷款原则上不得办理展期，但借款人由于遭受自然灾害等不可抗力因素影响，不能按期归还贷款的，贷款展期必须符合《贷款通则》的规定，同时应满足贷款到期日不得超过合同(或贷款证)载明的有效日期，并按以下程序办理贷款展期：

一、提交展期申请。借款人应在贷款到期前 10天填制《借款展期申请、审(报)批表》向信用社提出展期申请，原贷款的保证人、抵押人或质押人应在《借款展期申请、审(报)批表》“担保人意见”栏签署“同意继续提供担保’’的意见并签字盖章。

二、贷款展期的调查、审查、审批。客户经理应对农户贷款展期的原因、金额、期限、还款措施和还款资金来源进行调查，写出调查报告，在((借款展期申请、审(报)批表》相应栏内签署明确意见后，将贷款展期材料送贷款审查小组审查，主任签批。

三、签订展期协议。贷款展期获得批准后信贷专(兼)

柜与借款人、担保人(保证人、抵押人或质押人)签订《借款展期协议》，并由主任签字盖章；展期申请未获批准的，到期收回贷款，到期不能收回的，按贷款逾期处理。

四、贷款展期账务处理。会计人员进行展期账务处理，登记贷款证及贷款证管理卡。

五、系统业务操作员在贷款展期当日适时将贷款展期信息录入信贷与不良资产管理系统。

第二十九条 贷款逾期催收

贷款到期后未能及时归还的，客户经理在到期次日起3日内，签发《贷款逾期催收通知书》和《担保人履行责任通知书))各式两份，送达借款人及担保人签收后，一份借款人、担保人留存一份交借据专管员保管。逾期3个月未收回的，收回贷款证，取消信用户资格，2年内不再受理评定信用户。

第十二章档案管理

第三十条 档案分为“评级授信资料’’和“贷款要件”两大类。评级授信资料档案由信贷专(兼)柜收集整理，按照“村一信用户一联保小组"的次序，一户一档建立档案，以村为单位保管；贷款要件档案分别会计科目，按照一笔一卷的原则，以客户经理服务辖区或行政村归集，由借据专管员整理保管。

第三十一条 评级授信资料包括：(一)村级信用等级评审小组成员名单；(二)每个村的基本情况及信用评定情况；(三)农户信用等级评定、授信’申请审批书；(四)夫妻双方身份证复印件、卢口簿(常住人口登记卡索引表)复印件；(五)结婚证复印件；(六)财产证明材料；(七)个人客户数据资料采集表；(八)授信贷款登记数据资料采集表；(九)个人信用报告查询授权书；(十)个人信用报告；

（十一）保证人身份复印件（或营业执照副本复印件及其他证明材料）；(十二)保证人收入证明；(十三)保证人及抵、质押物的相关材料；(十四)农户联保小组档案；

（十五）贷款（授信申请受理登记薄）；(十六)贷款审查(批)登记簿及投票表决表；(十七)合同登记簿；

(十八)其他需归档的资料。

第三十二条 贷款要件包括：

(一)借款凭证(借据)；(二)收回贷款本息凭证；(三)保险单；(四)贷款证客户借款申请审(查)批表；(五)农户借款申请审批书(或农户联保小组成员借款申请审批书)；(六)贷款调查报告；(七)借款合同及担保合同(或农户、个体工商户最高额联合保证借款合同)；(八)质押凭证清单(或动产、房地产抵押清单及他项权证等)；(九)质押凭证止付通知书；

(十)贷后检查表；

(十一)贷款到期通知书；(十二)贷款逾期催收通知书、担保人履行责任通知书；(十三)法律文书(支付令、起诉书、调解、判决书、执行申请)；(十四)贷款证管理卡；(十五)贷款证签发登记簿；

(十六)其他需归档的资料。

第十三章检查督导

第三十三条 县联社信用工程建设领导小组对辖内信用工程建设工作巡回督导，定期进行检查验收、评价考核。

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第十四章附则

第三十四条 本操作流程由费县农村信用合作联社制定，解释、修改亦同。

第三十五条 本操作流程自发布之日起施行。

第二篇：黑龙江省农村信用社农户评级授信管理暂行办法

附件5 黑龙江省农村信用社 农户评级授信管理暂行办法

第一章 总则

第一条 为进一步完善和规范农户信用评价机制，合理“量化”信用指标，实现适度授信，促进农户提高诚实守信意识，优化农村信用环境，有效提高信贷支农工作质量，特制定本办法。

第二条 农户是指长期（一年以上）居住在乡镇（不包括城关镇）和城关镇所辖行政村的住户和国有农场、林场的职工和农村个体工商户。

对于非本地户口居住一年以上、能够提供村委会或公安机关相关证明的，属于本机构信贷服务范畴的农户。对于乡镇和城关镇所辖行政村范围内的国有经济的机关、团体、学校、企事业单位的集体户以及有本地户口但举家外出谋生一年以上的住户，无论是否保留承包的耕地均不属于本机构信贷服务范畴的农户。

第三条 信用评级级次。由高到低分为：AAA级、AA级、A级、B级四个信用等级。B级农户只评级，不授信。

（一）集中评级授信：制定评级授信工作方案（成立各级评级授信领导组织及评级授信工作小组）→市地联社（含办事处，下同）方案审核→评级授信工作动员→基础信息采集→信用等级评定→初步评级结果公示→相关信息录入信贷业务管理系统→评级授信结果审批。

（二）随时评级授信。县级联社制定随时评级授信工作方案，并成立若干评级授信工作小组→信用社负责受理和统计有意愿建立信贷关系农户→评级授信小组入户采集信息→信用等级评定→初步评级结果公示→信管系统内建立经济档案及评级信息→向风险管理部报送《基础信息采集表》、《信用等级评定表》→风险管理部负责审查资料及完成评级授信结果审批。

（三）按年修正评级授信。县级联社制定按年修正评级授信工作方案，并成立若干评级授信工作小组→信用社调查统计需按年修正评级授信农户→评级授信工作小组入户采集信息→信用等级评定→修正后信用等级公示→信管系统内修正评级授信信息→风险管理部负责按年修正评级授信审批。

第八条 农户授信。分为基础授信和专项授信。

（一）基础授信。是根据农户信用等级与农户家庭资产、负债等经济档案数据信息，由客户经理操作在信贷业务管理系统中生成，主要用于农户家庭基本生产、消费需求。

（二）专项授信。是农户通过提供有效的担保向信用社申请的贷款额度，主要用于农户规模化经营等资金需求量大的生产经营活动。

第三章 集中评级授信

第九条 评级授信工作方案。重点包括计划目的、组织结构、评级授信时间、评级授信人员、阶段步骤、目标要求及督导检查等有关内容。

（一）市地联社成立农户评级授信领导小组，组长由理事长（董事长）或主任（行长）担任，副组长由其他班子成员担任，成员由市地联社机关部室人员组成，下设领导小组办公室在信贷业务管理部。

市联社领导小组办公室职责：

1、审查县级联社农户评级授信实施方案；

2、研究制定评级授信工作指导、检查及督导方案；

3、负责评级授信期间的通知、报表和总结工作；

4、负责组织检查验收农户评级授信成果；

5、其它与农户评级授信有关工作等。

（二）县级联社成立农户评级授信工作领导小组，组长由理事长（董事长）或主任（行长）担任，副组长由其他班子成员担任，成员由各部室负责人及有关人员组成，下设领导小组办公室在信贷业务管理部，办公室主任由主管主任

第十条 实施方案审核。县级联社制定具体信用等级评定及授信工作实施方案报市地审核，审核通过后方可操作。

第十一条 评级授信工作动员。要充分调动全体职工的主观能动性，在农村地区广泛宣传，积极争取地方党政和广大农户的支持和配合，保障农户评级授信工作的有效开展。

第十二条 基础信息采集。要全面细致完成对农户家庭基础信息的采集工作，主要包括以下内容：

（一）对已经建立或有意愿建立信贷关系农户按照本办法第二十一条有关规定，逐户入户填制《农户基础信息采集表》；

（二）随机或向村屯内有威望守信用的多户农户（非本户及近亲属）发放《农户综合素质调查问卷》。

第十三条 信用等级初评。评级授信小组按照本办法第二十二条和二十三条相关规定，充分收集农户家庭基础信息及其他信用评级所需信息，评级授信小组成员共同对照农户信用等级评定指标，客观公正的逐户完成农户初步评级，评级授信小组对分值增减变化具有解释权，并对评级授信结果负责。

第十四条 初步评级结果公示。农户信用等级初评结果出来后，要统一在村屯和信用社进行公示，公示期限不得少于3天，接受广大农户的监督。公示的重点内容主要有信用评级指标、信用评级时间、户主姓名及农户初评等级等。

级授信调查工作，组织成立调查小组，调查组中客户经理负责参加随时评级授信农户需求统计、相关信息和依据的收集以及信用评级准确性的认定；信用社主任承担审查岗责任，主要负责随时评级授信资料的完整性和合规性审查；县联社机关人员负责随时评级授信真实性把关；县级联社风险管理部承担审批责任，主要负责随时评级授信工作执行程序的把关。

第十八条 随时评级授信方法。

（一）调查与受理。信用社信贷客户经理负责管片区域内未参加集中评级授信农户的受理与调查工作。

客户经理要主动进入村屯走访未评级授信农户，掌握需求情况。结合农户主动申请对有意愿与信用社建立信贷关系农户按村屯进行统计。

（二）基础信息采集。随时评级授信工作小组根据客户经理统计情况，制定入户评级工作计划，原则上入户评级应在客户申请的5个工作日内，初步评级结果在信用社与村屯内公示3天以上。旺季期间对新增客户要在2个工作日内完成评级授信工作。

（三）评级授信审批。随时评级授信小组审查同意后，信用社将《农户基础信息采集表》、《信用等级评定表》报送县级联社风险管理部（距县级联社较远的信用社，可采用传真、扫描件上传等方式），县级联社风险管理部对上报资料

关。

第二十条 按年修正评级授信方法

（一）信用等级修正。评级授信工作小组在调查时，对老客户信用记录已经发生变化的，应按照《农户信用等级评定表》中各项评分标准重新打分,按照分值区间确定新的信用等级。

（二）授信额度修正。农户主动申请或评级授信小组在调查时发现老客户家庭资产、负债及收入较上年或基础信息采集时变化较大的，要在实地调查时根据变化情况填制《农户基础信息采集表》，需重新测算基础授信额度。

（三）信用等级公示。评级授信小组讨论通过的信用等级修正结果，要在信用社与村屯内进行集中公示，公示期限要在3天以上。

（四）信管信息修正。公示期满后，信贷客户经理要及时在信管系统内建立或修改农户信用等级评定及经济档案信息，在通过额度测算后，逐级提交审批。

（五）修正结果审批。评级授信小组成员按规定在《农户信用等级评定表》和《农户基础信息采集表》签字确认后，报送到县级联社风险管理部进行审查与审批。

（六）评级授信结果的应用。评级授信结果审批结束后，信用社可根据农户贷款申请，结合《黑龙江省农村信用社农户贷款管理办法》的相关规定以修正后的评级授信结果为依

0

场价值测算。

4、承包田:农户享受国家粮食直接补贴的耕地（外包的除外），包括自有承包耕地和通过土地流转取得的土地。以发放粮食直补补贴证、折、卡（流水）为准。价值评估：测算价值=当年土地亩年租金×承包或流转剩余年限。

5、外包地:农户租赁他人(农户、林场、农场等)耕地，以承包合同为准（需对耕地来源真实性与发包方核实）。价值评估：测算价值=当年亩年租金×(剩余年限-1)。

6、其它资产：以产权证明及实物为准。如五荒(统计过的除外)、林地、水面、未变现产品及易变现其他物资等。价值评估：以易变现价值测算。

7、货币资金：以存单、保单、折、卡（流水）金额为准。

8、信用社入股：以内部查询农户股金余额为准。

（五）负债情况。

1、其他银行借款：以征信记录查询借款余额为准（剔除农信社贷款余额）。

2、民间借款：以农户间“借条”（或欠条）金额为准。

3、对外担保、对外房屋抵押：以征信记录查询（剔除农信社担保）以及房屋产权证核验为准。

（六）家庭收支。

1、种植业收入：以内种植作物种类、面积、产量

信时：主调查人由随时评级小组组长签字，经办调查人由其他成员签字。

第七章 信用等级评定

第二十二条 农户信用评级采用百分制主要考察农户信用、农户素质、农村信用环境等三项内容。下设十一项具体指标计算分值，确定农户信用等级。信用等级评价主要指标及分值标准如下：

（一）农户信用总体情况（总分70分）。其中：

1、个人信用（30分）。

（1）近三年在金融机构无不良信用记录，得30分。（2）近二年在金融机构无不良信用记录，得25分。（3）近一年在金融机构无不良信用记录，且在农信社贷款逾期90天以内本息已结清，得20分。

（4）一年以内有不良信用记录，但贷款本息已结清，得15分。

（5）在金融机构有不良贷款本息未结清，得0分。（6）首次与信用社建立信贷关系，在金融机构从未有过不良记录，得20分。

评分依据：以人民银行征信系统和信用社历年贷款记录查询结论为依据。

注释：本项指标中“首次与信用社建立信贷关系”是指

（3）近二年内无顶冒名、垒大户且没有违反合同约定事项，得9分；

（4）近二年内无顶冒名、垒大户但有违反合同约定事项，得7分；

（5）近一年内无顶冒名、垒大户但有违反合同约定事项，得5分；

（6）近一年内有顶冒名、垒大户贷款行为，得0分。评分依据：结合信贷业务调查、专项检查以及稽核检查案件查处工作中发现的农户顶冒名、垒大户、多户贷一户用、擅自改变借款用途等违约挪用贷款行为以及未按合同其它约定事项履约或尽义务的，应按贷款结清时间对照填制农户应得分值。未结清贷款应得分值为0分。

（二）农户综合素质（25分）。其中：

1、邻里关系（2分）。

（1）邻里关系融洽，有益于生产生活，得2分；（2）邻里不融洽，不利于生产生活的，得1分。评分依据：邻里关系、家庭关系及遵纪守法三个指标，信用评级工作小组应采用《农户综合素质调查问卷》的方式，每个参评农户要有3—5张调查问卷，在村屯内随机抽取农户或评级授信工作小组确定的农户，以填表评价方式进行抽样调查，通过汇总抽样调查结果对此三项指标评分。

2、家庭关系（2分）。

66、家庭资产（7分）。

（1）家庭资产处于本地区综合平均值以上，得7分；（2）家庭资产处于本地区综合平均值区间，得4分；（3）家庭资产处于本地区综合平均值以下，得1分。评分依据：以乡镇或行政村为单位，综合测算本地区内家庭资产平均值，平均值区间设定在家庭资产平均值上下浮动30%以内，例：本地区家庭资产平均值为10万元，平均值区间即为7—13万元，家庭资产高于13万元（不含）得7分，7—13万元之间的得4分，低于7万元（不含）得1分。

7、金融活动（2分）。

（1）家庭金融业务以农村信用社为主，得2分；（2）家庭金融业务不以农村信用社为主，得1分。评分依据：《农户基本信息采集表》。

（三）信用环境（5分）。其中： 环境建设（5分）。

1、本村贷款农户在上一个正常年景90%以上能按期还本付息，得5分；

2、本村贷款农户在上一个正常年景80%以上能按期还本付息，得3分；

3、本村贷款农户在上一个正常年景70%以上能按期还本付息，得1分；

4、本村贷款农户在上一个正常年景70%以下按期还本付

第二十五条 授信额度模型。由省联社负责授信额度模型的系数和公式设计与实施。授信额度模型按客户类型分为农户授信额度模型和农工授信额度模型两类。

（一）农户授信主要依据。

1、农户的资产情况，包括：房屋、耕地、车辆、收入、定（活）期存款、其他资产等；

2、农户的负债情况，包括：固定支出、其他支出、银行贷款、民间借款等；

3、农户的担保情况，包括：保证担保、房屋抵押等；

4、农户信用等级情况。

（二）农户授信公式。

授信额度＝[∑（资产分项×系数）－∑（负债分项×系数）－∑（担保分项×系数）+（净利润×系数）]×各信用等级权重系数。

第九章 评级授信督导检查

第二十六条 建立督导检查制度。市地联社（办事处）、县级联社要建立农户评级授信事后督导检查机制，每年都要组织对农户评级授信工作抽样检查，每年抽检信用社在30%以上，三年内抽查面达到100%。对检查发现评级授信结果严重失真情况，要及时研究制定评级授信结果失真的补救措施，并对有关评级授信责任人进行问责，要将问责结果报上

021-

第三篇：评级授信申请书

.....专业合作社

天.......[2015]25号

签发人：...........专业合作社 评级授信申请书

.......农村合作银行环城支行：

根据甘肃省信用联社2011企业信用等级评定办法，我金果果品专业合作社，申请信用等级评定情况如下：

一、企业基本情况

二、经营销售、财务状况

三、公司股权结构情况

四、与天水秦州农村合作银行玉泉支行业务合作情况及信用状况

金果果品专业合作社在天水市秦州区农村合作银行玉泉支行设立基本账户，自公司成立以来在结算业务当中，未发生空头支票和支付违约行为、贷款能按合同约定还本解析。

特此申请

二O一五年九月十二日

主题词：信用等级

评定

申请

金果果品专业合作社

2015年9月12

第四篇：评级授信资料

评级授信资料

1营业执照正副本复印件

2机构代码证正副本复印件

3税务登记证复印件

4贷款卡复印件、行政延续许可书复印件

5人行征信查询授权委托书

6近三或二年经审计会计报表

7公司章程

8验资报告

9近期财务报表、11上年年底报表、(当期 报表）

10上年完税证明（缴纳增值税、所得税票复印件及纳税申报表）

11近期（缴纳增值税、所得税票复印件）

12公司简介

13法定代表人介绍

14（土地证、房产证）

15本电费、水费缴纳凭证、工资发放证明

16本月电费、水费缴纳凭证、工资发放证明

17监管流程

18监管人员招募及培训标准

19法定代表人身份证复印件

20签字样本

（注 ；红字部分表示暂无资料或资料不达标，且该部分资料非常重要）

第五篇：核心企业授信操作流程

核心企业业务操作流程

一、业务受理

业务受理是指项目经理向公司提出核心企业授信项目申请，向公司提交所需基本资料后，公司业务部依据具体业务受理条件，对项目做出基本判断和筛选，决定是否受理该业务项目。

1、所有核心企业授信业务项目的受理必须由公司业务部(综合室)登记备案，及时跟踪项目进展情况，填写《核心企业授信项目登记簿》统一归档管理。

2、项目经理在向公司业务部提出发行授信申请意向后，项目经理（即项目经理 A 角）向核心企业告知业务基本操作流程及公司有关注意事项，同时发给客户企业授信所需的《企业授信资料清单》，客户按清单逐一准备相关资料；

二、业务初审

业务初审是指业务部根据具体项目客户提供的基本资料以及通过现场走访、尽职调查等系列手段对单个项目做出的初步筛选认定，只有通过业务初审并设立合适的授信方案的项目方可进入下一操作环节。

1、项目经理在收到客户提交的基本资料后将资料按照《企业授信资料清单》装订整齐，经初步筛选认为具有可操作性的做出简易报告暨《企业授信项目概述》上报业务部经理同意。业务部经理指定项目 B 角，配合项目经理 A角操作、完成该项目后期工作。经业务部经理同意操作的项目需向（业务综合室）报备登记，排期等待项目评审小组会议评议。

2、（业务综合室）在收到项目经理提交的客户基本资料和简易报告暨《企业授信项目概述》之后需按照项目登记要求做好登记，并妥善保管相关项目资料，同时按照《项目评审小组会议制度》将简易报告暨《企业授信项目概述》提前派发给评审小组各成员并例行组织召开项目评审会议对项目进行评议初审；

3、项目评审小组会议依据《项目评审小组会议制度》及公司运行指导规章制度对参与评议初审的项目应该重点做出以下多方面的决议：（1）决定是否通过业务部门拟报方案，继续往下执行项目操作流程；（2）决定是否同意指定项目经理 B 角人选参与完成该项目操作流程；

（3）决定是否同意业务部门发出邀请对客户组织实地考察；（4）决定项目实地考察风控经理人选，依据该项目授信规模、行业特点等综合因素是否指定项目专家（顾问）委员；

（5）决定项目组织实地考察需要重点落实的调研内容统一及关联方案设立；

（6）其他项目评议小组会议一致通过的决议。

4、项目评议小组会议结束，被指定风控经理在收到（业务综合室）派发的项目资料后应立即进行项目复核，并针对具体问题一对一与项目经理进行沟通，了解相关项目情况，同时出具《项目现场调查通知》包括调查的时间、参与调查的人员、主要核实的内容及需要去到的地方等，并将《项目现场调查通知》以邮件形式通知到经办项目的项目经理、其直接上级业务经理，抄送至XX等

5、项目经理收到风控经理出具的《项目现场调查通知》后立即按照相关要求与客户协调现场调查时间，准备相关资料等事宜，并与风控经理/专家（顾问）委员会指定委员做好沟通和实施现场调查前的最后确认；

三、现场调查

现场调查主要指根据我司《项目评审小组会议制度》、《风险管理制度》等相关规定组织的由风控经理/专家（顾问）委员会委员为主的项目实地考察和实地取证。现场调查以风控调查为主，业务部经理协助。每次项目现场调查，具体项目的经办人（A角、B 角）至少有一人前往；

1、现场调查包括但不限于企业经营状况，财务制度，企业实际控制人、股东背景，、还款情况分析，反担保措施可行性等内容；

2、现场调查结束，项目经理出具完善《项目调查报告》，风控经理出具《项目审核报告》，两份报告完成后须及时将电子版发送至投资决策委员会秘书（业务部综合室），并打印投资决策委员对应的份数，交至投资决策委员会秘书处；根据项目具体情况，风控经理出具《项目审核报告》前可以要求客户补充提供相关证明材料，项目经理必须予以配合。

四、业务评审

业务评审是指针对单个项目公司投资决策委员会根据相关管理制度及办法做出的最后同意操作与否的决策，是项目评审小组会议的更高阶段和最后环节。

1、业务评审由投资决策委员会全体评委按照《风控管理制度》定期召开项目评审会完成，项目评审会由投资决策委员会秘书主持召开，（每周一次，固定于周五上午 9:30分召开）。根据具体业务需要也可临时召开，但必须完成上述流程；

2、评审会主要由项目经理针对单个项目进行详细阐述并提供相关辅助证据材料，证明项目的可行性以及产品方案设立后对该项目的风险可控性，各评委可以同时或逐一提出疑问，项目经理需一一解答并提供必要的证明材料；投资决策委员会秘书需真实记录每个项目的重点信息，包括但不限于企业授信方案，反担保措施，项目收费，法律、财务风险提示等，并尽可能的完整表述于《项目评审意见表》，《项目评审意见表》由投资决策委员会秘书出具，并发放至各个评委；

3、评审会主要评议项目的可操作性及风险防范措施的可行性，各评委独立签署评审意见并客观描述项目风险，但针对单个项目必须给出同意、不同意或调整项目操作方案的意见，同时需简要注明其理由；《项目评审意见表》签署完毕各评委需及时交回给投资决策委员会秘书，投资决策委员会秘书统一将意见汇总并将评审意见表原件一并交给董事长签署最后决议。

4、投资决策委员会评委组成（包括固定委员和临时委员）投资决策委员会主任：风险评估化解中心 总监

投资决策委员会副主任：总经理（副总经理）专家（顾问）委员（临）投资决策委员会成员：风控总监(经理)、业务总监（经理）、投资总监、总经理助理、财务总监（经理）、法务经理；

5、投资决策委员会评委、各管理层、风险评估化解中心任何个人不得独自否决项目，不得拒绝调查，不得拒绝评审，所有已立项项目均需现场调查，所有现场调查结束的项目（业务部主动放弃、明显重大瑕疵除外）均需上报投资决策委员会评审，最终交由全体委员评审会评议和董事长最后决议。

6、投资决策委员会评审通过，且董事长签署同意意见《项目评审意见表》的项目，评审意见表原件汇总至法务部保管，同时法务专员出具项目操作承诺文件，如出具《企业授信意向函》。同时，法务部拟定并安排与客户签署合作合同《金融管理服务协议》。

7、按照投资决策委员会评审具体要求，我司法务部出具单个项目合作主合同《金融管理服务协议》及产品发行项下具体从合同、担保保证独立主合同等相关法律文书并要求客户当面签订；

五、落实担保、反担保措施

主要指为保证项目的顺利兑付，最大限度降低投资风险根据投资决策委员会对项目具体评审要求，针对单个项目设定的各个担保、反担保条件的逐一落实，包括抵押、质押、留置、保证等。

1、为保证投资者利益，投资决策委员会在对单个项目的评审过程中有要求提供抵押物、质押物等作为担保或反担保条件的，根据我司与客户共同协商一致并经监管机构备案同意的方案分别办理相关手续；

2、抵押、质押、留置等手续办理完成，相关权利证明文件需交回由公司财务部统一分类管理，并建立管理档案。

3、上述流程办理结束，业务综合室针对具体项目出具《项目操作流程确认表》由项目经理负责落实执行、各相关部门负责人签字确认已办理完结相关手续，《项目操作流程表》交回业务综合室处，业务综合室将项目基本资料一并存档。同时通知法务部依据投资决策委员会决议出具《同意授信/授信通知书》

4、企业经营发生重大变化情况，我司或将组织二次调查及评审，补充签署具体补充法律文书及资料等。

六、授信管理

授信管理是指公司各部门在项目前期操作流程结束、授信金额设立以后对授信企业客户的跟踪和管理；授信管理主要依托业务部项目经理自觉管理和公司稽核部定期稽查管理，授信管理需形成相关的汇报制度和稽查制度，包括但不限于客户的经营变化，财务变化，产品市场信息、企业收益等；

1、授信管理还必须遵循“定期与不定期相结合，公司与合作单位信息互通”的原则，充分了解和掌握客户和客户所从事行业的动态变化，了解风险改变及风险控制措施

七、授信终止

授信终止是指单个核心企业授信到期以后且上游借款企业全额兑付本金和收益，我司根据具体情况的办理相关法律手续。公司解除对授信客户设立的抵/质押手续、抵/质押物物权凭证；

1、项目经理应及时申请填写《解除/置换反担保审表》经审批同意解除相关抵、质押手续，退换保证、留置等凭证物件；

八、业务档案归档

业务档案归档是指项目经理在业务操作过程中完成相关流程工作后，应将业务档案、法律文件及相关有价凭证分别归档至业务综合室、法务部或财务部。

1、项目经理在负责具体项目的经办过程中，根据办理程序的完结将该程序完结后的相关资料分别归档至相应的管理部门，原则基本资料及公司内部审批材料（评审意见表除外）由业务部综合室保管，法律事务类材料（含评审意见表原件）由法务部保管，权利证明原件、抵质押有价凭证材料由财务部保管。

2、项目经理在向各部门交接档案时需有接受部门签字确认并留存交接材料清单原件，自行留存。

九、通用审批流程及其它

1、对不属于上述流程的有关具体业务事项，可采用通用审批流程方式，由提交人填写《通用流程审批表》与直属上级共同申请，逐级审批同意。

2、本流程中未明确规定的其他事宜，各部门需报公司管理层、投资决策委员会审批后方可实施。