车险重大赔案管理规定

第一篇：车险重大赔案管理规定

车险重大赔案管理规定

为规范重大赔案的处理流程，加强重大案件的管控，进而控制车险的赔付水平，特制定本规定。

本制度适用于车险重大案件，所有理赔人员需按照制度中的相关规定操作。

【重大赔案的定义】

根据案件管理需要，将以下赔案定义为重大赔案，按照本制度规定操作：1、2、3、4、5、单车事故损失≥10,000元的单、双方事故 全车盗抢险事故 火灾或者自燃事故

涉水行驶驶及水淹车致使发动机损坏案件 查勘员认为涉嫌造假的赔案

【重大案件的派工和流转】

1、电话中心在受理报案时，对于符合以上2、3、4条件的案件优先派工给重案查勘员，由重案查勘员负责案件的第一手资料采集。其他案件由区域查勘定损员查勘后呈报。（对于车损的判断，可依据以下关键词“气囊爆裂”、“倾覆”且车辆价值10万以上，对于车损险保额超过50万的案件涉及配件更换的）；

2、查勘员在查勘定损时，发现案件的情况符合以上重大案件条件的，在完成查勘后24小时内转交重案查勘员跟踪处理，预计单个索赔人损失超过25,000元的，同时派工给SIU人员。

3、重案的流转

查勘员在查勘后24小时内通过邮件报送给重案查勘员和理算员，同时抄送给核损人和部门经理，邮件内容主要包含以下关键内容：赔案号+重案呈报（如BJ1000000重案呈报），由分公司负责改派。【重大案件的处理规范】

1、重大车物损失案件的处理

（1）单车损失10000-25000元的，由经办查勘员与重案人员共同完成，由经办查勘员在系统内跟踪处理（电话中心直接派工给重案查勘员的除外），要求拍摄查勘员、重案人员的人车合影，定损单有重案人员签字。

（2）单车损失在25000以上的，由重案查勘员与核损人员共同定损，由重案查勘员负责系统内跟踪处理，要求拍摄重案查勘员、核损人员的人车合影。

（3）对于定损过程中涉及更换发动机缸体或总成、变速箱总成、车壳等总成配件时，需要核损人参与定损；对于更换的单个配件价格超过3000元的，需在定损时与核损人沟通后再做处理。

（4）对于电子零配件或没有明显变形却需要更换的机械配件，必须有检测结果或测量数据支持，否则不予更换。

（5）所有重大案件的损失确定，必须是授权查勘定损员（含重案查勘定损员）处理，不得由任何修理厂、代理人代为确认。（6）对于单车损失达到车辆实际价值的70%或者定损金额达到5万元以上的，重案查勘员需呈报核损人、部门经理和总公司主管，商议定损方案后再做处理。

（7）对于单车损失超过25000元的案件，定损完成后，由SIU负责对车辆的维修状况进行复勘（尤其是内部配件的损失、配件价格1000元以上的配件），并上传复勘照片。

（8）所有重大案件必须一次性拆捡定损，个别配件需要待查的需要在定损时注明，否则一律不予追加。

（9）所有重大案件需在定损完毕后两日内提交核损（配件价格未经核价的，在系统内备注清楚，分公司审核后退回再修改配件价格）

2、盗抢事故

所有盗抢案件需由重案查勘员处理，需在48小时内查勘第一现场，根据事故案情做询问笔录，去当地派处所或公安局了解案件受理情况，同时收集其他理赔所需材料：车钥匙、行车证、驾驶证、机动车登记证书、车辆购置发票、车辆购置税证明、被保险人身份证件。

重案查勘员应在查勘后两个工作日内向核损人和部门经理汇报案件情况。

3、火灾及自燃案件

所有火灾及自燃案件需由重案查勘员处理，需在报案后查勘第一现场，根据事故案情做询问笔录，去当地派出所和消防部门了解案件受理情况及火灾原因，在查勘后的两个工作日内向核损人及部门经理汇报案件情况

4、涉水行驶及水淹车致使发动机损坏案件

所有涉水行驶及水淹车致使发动机损坏案件需由重案查勘员处理，处理要求与重大车物损失案件的处理一致，重案查勘员在受理查勘后两个工作日内向核损人及部门经理汇报。

5、涉嫌造假案件

事故真实性和损失真实性的管控是公司减损的关键，由于这类案件具有一定的复杂性，需要比较高的工作技能、责任心和工作经验，所以此类案件全部转重案查勘员处理，由重案查勘员、特别调查员、核损人和部门经理组成小组，针对疑似欺诈案件进行分析，确定疑点和调查思路、调查方向，由重案查勘员和特别调查员进行调查，并及时向部门经理汇报。【重大案件的预估及准备金调整】

1、重大案件预估责任人

重大案件的损失预估责任人为重案查勘员，重案查勘员在受理流转的重案后应在24小时内进行查勘，并对事故的损失进行预估（预估金额为应赔付的预计金额，非预估实际损失），并将相应的结果报告给理算员，由理算员进行登记，并向总公司核赔人报告调整准备金。

2、重大案件调整准备金责任人

此项工作由理算员负责向总公司核赔人报告，逐笔调整。

3、重大案件预估损失的时效要求

正常情况下，重案查勘员应在7天内将预估赔付金额拟定报告

4、重大案件的统计报告

分公司指定一名内勤负责重大案件的登记，并在每周的周五下班前把本周的重大案件登记表（见附件）发送给部门经理。

第二篇：XX公司车险核损工作管理规定

XX公司车险核损工作管理规定

第一章 总则

第一条

为了保证理赔时效，提高案件处理规范性以及风险管控能力，对车险核损岗的工作进行规范，特制定本规定。

第二条

分公司理赔管理部设核损报价组，核损报价组内设核损岗。

第三条

核损组职责

1、负责根据各项理赔管理制度，对案件前期各节点工作的审核和评判，完成案件的车、财定损任务的核损工作；并保证核损工作完成的准确、合规及时效。

2、负责超核损权限案件的上报、沟通等相关工作。

3、负责记录、纠正、反馈案件核损过程中发现的前期各节点工作问题，并对前端岗位工作予以指导。

4、负责组织和保证核损工作的开展、组内人员的培训管理、监督组内人员操作的规范性，并总结工作经验，不断完善工作方法，并对理赔工作提出意见和建议。

5、负责管控第三方公估机构、损余物资回收机构、配件修复机构，负责合作的配件直供平台相关业务。

6、负责制定定损岗、核损岗相关的工作规范和管理细则，负责审核、备案特殊合作渠道的工时费与配件价格标准，并执行理赔部针对特殊合作渠道制度的差异化管控措施。

7、关注保险行业新动态、修理市场的变化，并及时提出应对措施和建议。

第四条

核损相关考核指标

1、简易赔案处理量占比指标；

2、CCC定核损工具使用率指标；

3、系统车型点选率指标；

4、配件自定义率指标；

5、常见车辆常见配件本地化率指标。

第二章 核损实务与操作要求

第五条

工作内容

1、保险责任的复核： 综合承保、报案、查勘、定损、历史出险记录等环节的信息，判断事故是否属于保险责任，案件是否存在虚假成分。

2、车辆定损结果的复核：

（1）审查定损人员上传的定损清单及事故照片的完整性、规范性；

（2）损失情况的复核；

（3）换件项目的复核；

（4）车辆零配件价格的复核；

（5）维修项目和方式的复核；

（6）维修工时和单价的复核。

3、代位求偿录入规范审核。

4、车辆全损或推定全损的复核；

5、其他财产损失的复核；

6、施救费的复核；

7、参与争议、疑点、重大和诉讼案件车辆以及财产损失确定的会商和调查工作；

8、复杂车型、重大财产损失聘请外部资源的审核；

9、查勘、定损工作质量的考核评判。第六条

操作流程

1、查勘及调查情况审核

核损人员收到待审核的案件，要及时审核各项单证材料、损失照片、承保情况、报案及查勘情况等信息，验证事故发生的时间、地点、原因及碰撞过程情况。如果上传资料不能完整反映事故损失的各项内容，或照片不能完整反映事故损失部位、事故全貌以及复勘情况，应通知定损人员补充相关资料。

（1）确定保险责任范围，发现不属保险责任的案件或有疑问的案件及时与查勘人员沟通，督促及时进行复勘和调查。

（2）浏览保单承保险别，审核事故损失是否能对应相应的承保险别，损失金额是否超过了对应险别的最高赔付限额。

（3）查看保险期限，对邻近保险起期或止期的保险事故要对事故真实性重点审核。

（4）核对被保险人与行驶证车主是否一致，不相符的是否已经过户，已经过户的是否批改。

（5）检查驾驶证、行驶证是否有效。（6）检查事故现场照片是否符合拍摄规范，照片显示日期是否与事故发生日期一致。

（7）通过事故现场照片、查勘记录，分析事故成因，判断是否存在虚假成份。需要现场复勘或调查、补充证据的由经办查勘

人员完成。

（8）对历史出险信息进行查阅，检查是否存在重复索赔的情。

（9）审核现场查勘记录、车辆损失照片，核对出险原因、出险经过，确认是否与照片碰撞痕迹相符，有无扩大损失部分；

（10）对需实地查勘或定损的重大损失案件，核损人员应提前介入，在接到查勘、定损人员的报告后应及时给与指导意见，如 有必要可前往事故现场或定损地点进行处理。

（11）查勘提交的案件资料不全、不符合行业监管要求时，应与查勘人员沟通了解，并提出具体要求。

2、损失情况审核

（1）审核受损车辆照片，确定碰撞位臵、碰撞方向，判断碰撞力大小、走向，初步确定事故损失范围，并评估可能的受损项目；

（2）审核各部位变形痕迹的关联性以及对传导损失和非事故损失的区分；

（3）确定损伤是否限制在车身范围内，是否还包含功能部件、元件或隐藏件，根据碰撞力传导范围、损伤变形情况和损失配件拆解照片区分事故损伤与拆装损伤；（4）核损人员应根据车辆结构和事故的接触点及轨迹，剔除非本次事故造成的损失。

3、零配件损伤修复原则

（1）既不影响使用性能又不影响外观质量，且利用简单的工艺即可恢复的应以修为主；

（2）以合作第三方配件修复机构的技术水平无法修复或在工艺上无法保证修后质量的应更换；

（3）当配件修复费用超过或等于该配件更换费用时应更换；

（4）所有更换件在定损规格原则上不得高于原车事故前的装配品牌、规格。

4、换件项目的复核

（1）剔除应予修复的换件项目（修复费用超过更换费用的除外）；（2）剔除非本次事故造成的损失项目；

（3）剔除历史信息中已经定损更换但修理时未更换的重复索赔损失项目；

（4）剔除可更换零部件的总成件。根据市场零部件的供应状况，应更换零配件的不更换部件；应更换部件的不更换总成件；

（5）剔除保险车辆标准配臵外新增加设备的换件项目（加保新增设备损失险除外）；

（6）剔除保险责任免除部分的换件项目；

（7）剔除超标准用量的油料、辅料、防冻液、冷媒等，对可回收重复使用的应继续使用；（8）客户对更换项目有争议时，通过现场查勘或系统照片审核，与定损人员共同协商确定损失处理方式；

（9）对定损人员复勘结果进行复查，确认更换配件是否已更换；复核复勘照片是否上传系统。

5、维修项目和方式的复核

（1）应严格区分事故损失和非事故损失的界限，剔除非本次事故产生的修理项目。

（2）应正确掌握维修工艺流程，剔除不必要的维修、拆装工时。

6、维修工时的复核

（1）对照事故照片及修理件的数量、损坏程度，剔除超额工时部分以及因拆装次序重复累加的工时部分。

（2）以分公司标准工时费为基准，参照合作修理厂工时及市场平均工时，根据车辆实际情况，给出准确工时，剔除超额部分。

7、配件价格的复核

（1）以报价人员在系统中维护的本地化价格和系统本身具有的价格为基准，审核定损方上报的配件价格；

（2）对超出系统价格及本地化价格的配件要和定损人员进行沟通，找出偏差的原因，保证核价的准确性；

（3）对于系统价格、本地化价格和核价与当时市场不一致时，通过系统进行反馈，以保证系统价格和本地化价格及时更新；

（4）保单有特别约定的按照约定处理。如专修厂价格，国产或进口玻璃价格等。

8、其他财产损失的复核

其他财产指非车辆财产。其他财产的核损主要包括损失项目和数量、损失单价，维修方案/造价的核损；

9、施救费用的复核

（1）施救费用应在符合当地相关管理部门颁布的收费标准内负责赔偿；

（2）施救费应根据事故责任、涉及险种的有关规定扣减相应的免赔率。

10、复勘

（1）疑问件复勘：在核损过程中发现有疑问的案件应及时与查勘、定损人员沟通，回退进行相关复勘工作。当查勘、定损人员复勘完毕，并将相关复勘信息上传系统后，对复勘内容进行审核，如补充的复勘信息完整则核损通过，不完整则回退，继续补充复勘信息。

（2）修复后复勘：在核损过程中对配件修换内容或修理方案有异议的，可回退定损人员进行车辆修复后的复勘。定损人员复勘后将复勘信息上传系统并提交核损。核损人员对复勘内容进行审核，无异议则核损通过。如果复勘信息不充分或复勘信息与原定损内容不符，则回退定损人员，继续补充复勘信息或修改定损。

11、调查及问题件处理

（1）在核损过程中如果对案件真实性存有疑义，如需调查则发起案件调查，案件转入调查流程，并在调查完毕后根据调查结果进行后续处理。

（2）在核损过程中对案件是否问题案件进行判断，如属于则转入问题件处理流程，并根据问题案件处理结果进行后续处理。

第三章 核损岗时效要求

第七条

分公司权限内案件核损时效（提交时间至下班时间之前）：

（1）20000元以下案件一个工作日完成；（2）20000元-50000元案件两个工作日完成；（3）50000元以上案件三个工作日完成；

（4）晚班以核损5000元以下案件为主，节假日值班以核损20000元以下案件为主。

第四章 其他

第八条

核损岗工作时间：（1）工作日

正常班：8：30分-17：00分 晚班：

9: 30分-18：00分（2）节假日

早班：

8：30分-16：30分 晚班： 10：00分-18：00分

第九条

其他未尽事宜按公司相关管理规定执行。

第三篇：车险热点问题

1、投保了车损险，如果遭遇了大暴雨，车辆受到损失，车主可以向保险公司索赔。但如果在暴雨中发动机进了水，发动机的损失却不能获赔。上述条款是否矛盾？

答：根据《保险法》规定，保险公司可以在保险合同中设定“责任免除”条款，将保险责任中的特殊情形作为责任免除。车损险条款将“暴雨”作为保险责任，而将“发动机进水后导致的发动机损坏”设定为责任免除，并不矛盾。

“发动机进水后导致的发动机损坏”属于一个风险较高的损失类型，如果将其完全纳入车损险保险责任，将会导致车损险保费的大幅上升，容易让消费者产生“强制购买”的误解，因此将其作为附加险由客户自主选择购买。客户根据自身保障需要，如果购买了“发动机涉水损失险”，因发动机进水后导致的发动机的直接损毁，保险人将负责赔偿。

2、针对车险“高保低赔“、“无责不赔”等产品服务问题，保险业已经推出了新的条款费率，不过离正式实施还有一段时间。请问在这个过渡期，如果出险，是按照新规定办还是旧规定办？

答：在新条款没有正式实施前，原有车险保单按原有保险合同约定处理。在这个过渡期，我们还是建议保险消费者能够正常购买商业保险，避免车辆脱保风险。

3、为什么同一辆车，相同的保额，不同保险公司给出的保费不同，甚至差好几百元？

答：同一辆车的保费水平除与保额有关外，还与以下几种情况相 关：一是投保主险和附加险的险别，不同的主险与附加险的险别组合对应的费率是不同的；二是投保条件，比如指定驾驶人和约定行驶区域；三是选择的赔偿限额不同也导致不同的费率；四是销售渠道，比如电销渠道的保费就比其他传统渠道要低。

4、买新车被要求买全险，请问这是保险业的规定吗？ 答：首先保险业“全险”的概念是不存在的。其次，保险消费者投保商业保险，其险种选择完全是根据自愿原则，保险业无权限定。当然，新车主往往因为驾驶技术、爱惜车辆等方面原因希望得到较全面的保障，我们也建议其购买较为全面的保险险种，尽可能多的提高风险保障水平。另外，对于贷款车辆，银行从维护自身权益的角度出发，也会建议客户购买较为全面的保障。

5、一些车主反映，车险还有一个多月到期，每天都有好几个保险公司的续保推销电话骚扰，非常烦恼。这些客户信息不是从车险信息平台走漏出去的吧？车主怎么保护个人信息安全？遇到保险公司电话骚扰怎么办？

答：保险业始终高度重视消费者信息安全及权益的维护，监管部门对保险业电话销售行为有明确的要求和具体的规范，保险业也在严格落实监管要求方面做出了很多努力。一是保证依法获取客户资料；二是严守客户信息保密制度，不得泄露、出售或者非法提供给其他人；三是建立电话号码屏弊制度，对客户明确表示拒绝的，使用技术手段 对该号码进行屏弊，一段时间内不得对其再次呼出。

车主接到保险公司不适当的电话后，可以致电当地的监管机构、行业协会进行投诉处理。

6、我国已决定对外资保险公司开发交强险，请问允许外资开办交强险，对车险消费者有哪些好处？何时能到外资保险公司购买交强险？

答：外资开办交强险，给广大车险消费者提供了更多保险主体供选择，也可以将国外优秀的服务理念、先进的技术优势以及全面的风险防范手段引入国内市场，对于提升国内保险业整体经营水平起到积极作用。保险业将严格按照国家有关部门的要求开展相关工作。

7、买了“全险”就等于什么意外都能赔吗？

答：所谓“全险”的说法，是一种对车险产品的错误理解。广大车主尤其是新车主购买保险时，往往想保障全面，一旦发生事故，事故损失能够得到保险公司全额赔偿。而部分保险机构销售人员为了迎合消费者这种心里，违规采用了“全险”这个概念。以致消费者就会很容易将“全险”和“所有险种”以及“所有保障”划上等号，产生不必要的理赔纠纷。其实，所谓“全险”一般只是投保了交强险、车损险，商业第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险、自燃损失险、玻璃单独破碎险以及不计免赔率特约险等几个主要车险险种。由于风险管理能力和定价等方面的原因，所有的保险产品包括车险产品是不 可能覆盖所可能遭受的风险的，每个险种都有不同的保障范围，也会规定不同的免责条款。

综上，购买了所谓的“全险”不等于够买了车险的所有险种，更不等于所有意外都能获得赔偿，消费者可以根据自身的经济能力和风险状况选择购买合适的险种。

8、车险条款规定，事故双方是直系亲属的，也就是说，自家车撞了自家人保险公司不赔。请问是出于什么考虑？

答：第一、机动车第三者责任保险（包括交强险和商业第三者责任保险）的保险责任范围是“被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任”。而被保险人的家庭成员是不属于第三者范围的，被保险人不存在依法对第三者承担的损害赔偿责任的。

第二、从道德风险角度考虑，保险公司如果对与被保险人同属于家庭成员的进行赔偿，从某种角度讲，对受害方的赔款会回到被保险人那里，存在道德风险。

第四篇：车险案例

2005年1月29日，某地村民徐某驾驶大货车由西向东行驶，在某镇卫生院门口超越停靠在路边的公交车时，将横过公路的丁某某撞倒。徐某一面报警，一面赶快将其送往医院抢救，经医院诊断，丁某某左腿和左臂粉碎性骨折，需预交医疗费1万元，徐某无力支付这笔费用，交警部门给徐某大货车承保机构，平安保险公司该地分公司打电话，要其迅速将医疗费交给医院，以便用于对丁某某的治疗，保险公司经核实后将这笔款交到医院。县公安交通巡逻警察大队民警对现场进行勘察后，又对肇事司机徐某血液中的乙醇含量进行了抽检，发现其为酒后驾车。县交警大队于2005年2月8日作出《道路交通事故责任认定书》，认定在该起交通事故中，驾驶员徐某酒后驾驶，观察不足，违反《道路交通安全法》第22条第2款的规定；丁某某系未成年人，横过公路时没有成年人带领，在车辆临近时突然横穿，违反了《道路交通管理条例》第64条第1款规定；因此双方应对该起交通事故承担同等责任。伤者父亲丁某对该认定书不服，依法提起行政诉讼。

一审法院经过审理认为：公安机关认定丁某某在车辆临近时突然横穿公路证据不足，由此作出同等责任认定缺乏事实根据和逻辑推理过程。公安机关在事实认定及法律适用上均有不当之处。依照《中华人民共和国行政诉讼法》判决：1．撤销县交警大队作出的道路交通事故责任认定；2．判令县交警大队重新作出道路交通事故责任认定。

【案例分析】

根据《道路交通安全法》第75条的规定，医疗机构对交通事故中的受伤人员应当及时抢救，不得因抢救费用未及时支付而拖延救治。肇事车辆参加机动车第三者责任强制保险的，由保险公司在责任限额范围内支付抢救费用；抢救费用超过责任限额的，未参加机动车第三者责任强制保险或者肇事后逃逸的，由道路交通事故社会救助基金先行垫付部分或者全部抢救费用，道路交通事故社会救助基金管理机构有权向交通事故责任人追偿。

正常情况下，因保险公司是在保险责任限额内支付抢救费用，所以不发生追偿问题。但如果交通事故由于一定的原因，不属于保险公司承保的范围，保险公司在垫付这笔费用后，有权向责任者追偿。这体现在《机动车交通事故责任强制保险条例》第22条。

在保险公司已经就责任限额支付了抢救费用，或在肇事车未参加机动车第三者责任强制保险以及肇事后逃逸的情况下，由依据《道路交通安全法》设立的道路交通事故社会救助基金先行垫付部分或全部抢救费用和受害人人身伤亡的丧葬费用，救助基金管理机构有权向道路交通事故责任人追偿。同样，如果需要救助基金管理机构垫付抢救费用，公安机关交通管理部门应当通知该地的救助基金管理机构，该机构经核对应当及时向医疗机构垫付抢救费用。救助基金的来源包括：一是按照交强险的保险费的一定比例提取的资金；二是对未按照规定投保交强险的机动车的所有人、管理人的罚款；三是救助基金管理机构依法向道路交通事故责任人追偿的资金；四是救助基金孳息；五是其他资金。

2004年9月20日，李某某骑人力三轮车由北向南行驶，与桂花堂餐饮公司驾驶员苏某某驾驶的金杯客车发生交通事故。李某某因本次交通事故受重伤经抢救无效死亡，桂花堂餐饮公司为李某某支付了抢救费、医疗费、丧葬费等共计4.5万余元。此次交通事故经交管部门认定，苏某某承担次要责任，李某某承担主要责任。交通事故双方在交管部门主持下达成调解协议，双方商定除上述费用外，桂花堂餐饮公司再一次性付给李某某家属5.2万元。桂花堂餐饮公司付款后，交管部门制作了《道路交通事故损害赔偿调解书》。交通事故发生后，桂花堂餐饮公司通知了该车第三者责任险的承保机构人民保险公司某支公司。调解协议达成后，桂花堂餐饮公司要求人保某支公司理赔，双方因为理赔金额产生争议，桂花堂餐饮公司的请求被拒绝。桂花堂餐饮公司遂将人保某支公司告上法庭。要求人保某支公司在其投保的机动车第三者责任险责任限额10万元内承担赔偿责任。

法院经审理认为：桂花堂餐饮公司与人保某支公司所签订的保险合同是在《道路交通安全法》颁布之后，生效之前，而保险交通事故是发生在《道路交通安全法》施行之后，在《道路交通安全法》对于交通事故的赔偿处理有明确规定的情况下，应当适用《道路交通安全法》的相关规定。保险公司在交通事故发生后承担保险责任的义务已成为超越了保险合同义务上的法定义务，人保某支公司应当依据《道路交通安全法》的规定在桂花堂餐饮公司投保的机动车第三者责任保险责任限额10万元范围内赔偿李某某因交通事故造成的损失。据此，终审判决如下：中国人民财产保险股份有限公司某支公司给付桂花堂餐饮有限责任公司第三者责任保险金10万元及车辆损失保险金2010元。

【案例分析】

交通事故责任强制保险（简称“交强险”）与商业性第三者责任强制保险有所区别。交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

强制保险又称法定保险，是法律或行政法规的强制性行为规范规定的当事人必须投保的险种，如火车、飞机或轮船的旅客意外伤害保险等。强制保险的投保人有投保的义务，保险人（保险公司）也有承保的义务。

商业机动车第三者责任保险（以下简称“商业三者险”）按照自愿原则由投保人选择购买。在现实中商业三者险投保比率比较低（2005年约为35%），致使发生道路交通事故后，因为没有保险保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及时的赔偿。因此实行交强险制度就是通过国家法律强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险，以提高商业三者险的投保面，在最大程度上为受害人提供及时和基本的保障。

交强险和商业三者险的差异表现在以下几方面：

一是赔偿原则不同。商业三者险中，保险公司根据投保人或被保险人在交通事故中应负的责任来确定赔偿责任。

二是保障范围不同。交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险。而商业三者险中，保险公司不同程度地规定有免赔额、免赔率或责任免除事项。

三是具有强制性。机动车的所有人或管理人都应当投保交强险，保险公司不能拒绝承保、不得拖延承保，不得随意解除合同。

四是交强险实行全国统一的保险条款和基础费率，保监会按照其业务总体上“不盈利不亏损”的原则审批费率。

五是交强险实行分项责任限额。对于不同的损害赔偿项目规，定了不同的责任限额，在扩大赔付面的同时也保证了保险公司对主要费用的赔付能力，而商业三者险的责任限额并不分项限定，而是根据保险费率和双方约定确定。

《机动车交通事故责任强制保险条例》自2006年7月1日实行，在其实行后，所有机动车都要陆续购买交强险，但是这并不排斥商业三者险的存在，机动车的所有人或管理人可同时购买两种保险，以期提供更为完善的保障。

2005年2月3日上午9时，文某驾驶一辆核载5人的小桥车，带着妻子刘某及其他4人一行6人沿公路由东向北行驶至一弯道时，遇郑某驾驶的核载1.9吨的中型普通货车载着11.5吨煤矸石由北往南行驶。会车过程中，小桥车驶入相向车道，两车正面碰撞后，小轿车被推后20米，造成文某本人及5位乘车人当场死亡、两车受损的特大交通事故。

交通事故发生后，某县公安交警大队根据现场勘察、当事人陈述、证人证言证实，文某驾车超员1人，在限速、交通事故多发地段超速行驶，会车驶入相向车道是交通事故的主要原因。根据《道路交通安全法实施条例》第91条的规定，文某应承担主要责任。郑某驾驶中型普通货车，严重超载，在限速、交通事故多发地段超速行驶，其过错加重了交通事故的损害后果，根据《道路交通安全法实施条例》第91条的规定，应承担次要责任。5位乘客不承担责任。

另外查明，被告人郑某的肇事车的实际所有权人是某实业公司。该车已在某县某保险公司进行了投保，第三者责任险责任限额为50万元。交通事故发生后，为及时处理后事，某实业公司先行赔付了每个受害人家属1万元。

除文某妻子外的其他4位乘车人的家属分别向某县人民法院起诉，请求法院判令文某的亲属、交通事故次要责任人侯某和某实业公司、某县某保险公司一并赔偿经济损失共计113万余元。在诉讼期间，文某和刘某的亲属也分别起诉要求判令对方司机郑某及其单位某实业公司、某保险公司赔偿40%的经济损失共计23万余元，法院予以合并审理。

法院审理后认为：文某驾车超速，驶入对方车道是导致交通事故发生的主要原因，应承担80％的赔偿责任。鉴于文某已死亡，其赔偿责任应由其继承人即文某的父母及其儿子在文某的遗产范围内承担。被告郑某驾驶货车超载、超速，负交通事故次要责任，应承担20%的赔偿责任。鉴于货车已投保，根据保险条款规定，保险公司应承担20%中的85%的赔偿责任，但精神损害抚慰金不在保险范围内，某实业公司作为郑某的工作单位应对郑某在工作时发生的，交通事故承担连带赔偿责任。法院判决，被告文某的父母及其儿子分别赔偿4位乘车人的近亲属经济损失70.4549万元的80％，即56.3607万元；被告郑某分别赔偿受害人4位乘车人、文某近亲属的经济损失计人民币120.3494万元的20%，即24.069万元，精神抚慰金共1万元，扣除已付款4.8万余元，郑某还应赔偿18.774万元；某实业公司对侯某的赔偿款承担连带责任；某保险公司承担赔偿款20余万元。

【案例分析】

本案发生时由于尚未实行交强险制度，保险公司承保的是商业性第三者责任险。第三者是投保机动车发生交通事故时的受害人，但不包括被保险人或其允许的驾驶员及他们的家庭成员和本车上的一切人员。第三者责任险的每次交通事故最高赔偿限额根据不同车辆种类可以由投保人选择确定，当然不同的责任限额保费也不同。另外，商业性第三者责任险都规定了一定的交通事故责任免赔率和绝对免赔率，当发生保险合同规定的特定情形时，保险公司加算一定的免赔率。

在交强险实施后，机动车除了投保交强险外，还可以投保商业性第三者责任险。发生交通事故后，承保交强险的保险公司先行赔付第三者的人身和经济损失，不足的部分，如果当事人还投保了商业三者险，由承保公司就余额中不超过责任限额的部分按照当事人应承担的民事赔偿比例赔付。

被保险人按交通事故责任比例应负的赔偿金额在减去交强险赔偿限额后低于三者险赔偿限额时，赔偿额计算公式为：

赔款＝（第三者的人身和财产总损失额－交强险限额）×责任比例×（1－交通事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）

当被保险人按交通事故责任比例在减去交强险赔偿限额后应负的赔偿金额超过赔偿限额时，公式为：

赔款＝赔偿限额×（1－交通事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）

第五篇：车险工作总结

尊敬的领导：

时间过的好快，转眼间一年的时间又要过去了，真是时不我待。在加入中银保险江西分公司的半年时间内，得到大家的帮助实在是太多，现在我将本的工作情况汇报一下：

理赔理算岗位是一个工作非常较为繁琐的岗位。它在理赔的整个流程上算是最后一道关口。是这是一项非常需要耐心和细心的工作岗位。对于我的工作，我有得有失，做的并不够完善。

一、理赔案件结案：从客户出现报案后，现场查勘完毕，客户交起索赔材料，定损后录入新系统，转到核价岗，做完理算，领导审批签字，方可拿给财务部转账汇款。截止12月份，已结2000余件已决赔案。并且在通过年底理赔部全部门的努力，将已决案件结案率成功的从70%提升至85%以上，完成了总公司下达分公司理赔结案率的任务。

二、通知客户及时理赔提高结案率：通知客户需要大量时间，在告诉客户一共赔付多少的情况下，多数都需要讲清楚具体的赔偿项目，告知需要哪些手续，还缺少什么材料。因为每一个案件不同，每一个客户也不同，不同意赔付价格的客户不在少数，客户的庞然大怒和不理解是常有之事，只能耐心的一一向客户解释和客户做好沟通，避免不必要的麻烦，解决不了得问题也会存在，只有及时安抚客户情绪，告知保险公司条款，如不计免赔，300元绝对免赔等等。

三、案件整理归档：在一个案件赔款完毕后，需要将车险理赔卷宗按照报案整理排序，填写好名称。每个案子材料不同，薄厚程度也不同，需要的时间更是不同。每一个案子排完顺序后，用装订机打孔，打好孔之后，用装订线把每个案子穿逢好，之后再用交棒把案子的后案卷皮粘贴好。按要求把险种分类，然后按赔案号排序，分别装入档案盒，在档案号标注清楚，然后归档档案橱内。以便以后的检查和档案查找。

总而言之，理赔岗位体现了公司的形象是公司的对外服务窗口，所以无论是接个电话还是迎来送往，我时刻注意自己的言谈举止，不因为自己的过失而影响到整个公司的形象。做到自己的最好，发扬团队精神，加强各岗位间的协调、配合的整体联动，增强公司员工的协同作战能力，才能促进业务的全面发展。再次，谢谢所有的新老同事，谢谢领导对我的宽容与教导，在今后的工作中，我将努力把自己培养成一个爱岗敬业、适应性强、有独立能力、有正确人生观、充满朝气、富有理想的合格员工。“人生的价值在于奉献”在未来前进的道路上，我将凭着自己对中银保险公司的激情和热情，为我公司保险事业继续奉献我的热血、智慧和青春。

车险工作总结的延伸内容：工作总结的结构形式是什么？它的内容又包括哪些？

年终总结（含综合性总结）或专题总结，其标题通常采用两种写法，一种是发文单位名称+时间+文种，如《铜仁地区烟草专卖局2004年工作总结》；另一种是采用新闻标题的形式，如松桃县大兴访送部的卷烟零售户诚信等级管理专题总结：《客户争等级，诚信稳销量》。

正文一般分为如下三部分表述：

1、情况回顾 这是总结的开头部分，叫前言或小引，用来交代总结的缘由，或对总结的内容、范围、目的作限定，对所做的工作或过程作扼要的概述、评估。这部分文字篇幅不宜过长，只作概括说明，不展开分析、评议。

2、经验体会 这部分是总结的主体，在第一部分概述情况之后展开分述。有的用小标题分别阐明成绩与问题、做法与体会或者成绩与缺点。如果不是这样，就无法让人抓住要领。专题性的总结，也可以提炼出几条经验，以起到醒目、明了。运用这种方法要注意各部分之间的关系。各部分既有相对的独立性，又有密切的内在联系，使之形成合力，共同说明基本经验。

3、今后打算 这是总结的结尾部分。它是在上一部分总结出经验教训之后，根据已经取得的成绩和新形势、新任务的要求，提出今后的设法、打算，成为新一年制订计划的依据。内容包括应如何发扬成绩，克服存在问题及明确今后的努力方向。也可以展望未来，得出新的奋斗目标。