2012年某农村商业银行存贷业务分析报告

第一篇：2012年某农村商业银行存贷业务分析报告

**农村商业银行2012年

业务经营分析报告

2012年以来，我行严格执行各项货币政策，牢固树立和落实科学发展观,坚持以建设和谐社会为宗旨，紧紧围绕县委县政府“工业兴县”、“产业富民”的发展战略作文章，进一步强化组织资金工作，积极加大信贷投放，支持辖内中小企业节后复工，目前金融运行态势良好，运行质量和经营效益逐步好转。金融运行的基本态势是：各项存款增势放缓，储蓄存款增长较少；短期贷款增加较快，农业贷款占主导地位，为实现经济、金融良性互动，促进县域经济可持续发展创造了良好的金融环境。现就目前我行的金融运行做一个简单分析。

一、存款总量持续增长，结构差异较大。

基本情况。截止2012年2月末我行各项存款余额万元，比年初上升万元，比年初增长万元，增幅达%。其中储蓄存款万元，比年初增长万元，增幅达%。对二月份存款情况变动进行分析，主要原因如下：春节居民储蓄高峰期惯性逐步减退，居民储蓄尽管比年初净增额仍然有10亿元，但是距离年后峰值已经有所下降，对公存款仍然呈现收缩态势，年后各类企业纷纷复工，筹资开始恢复生产，各类对公存款进一步减少，各类自然人、个体工商户年后也开始各类生产经营活动，各类临时性资金减少。同时，根据前期调查，春节期间，全县各类担保公司、农民资金互助社等机构在春节吸收的 1

居民存款，很大部分是存在我行各网点，节后，上述机构开始放款，帐户资金转移较多。

二、银行贷款投放新增较少，票据业务活跃

截止2012年2月末，各项贷款余额626112万元，比年初45032万元，农户贷款余额310607万元，比年初下降6582万元，贴现45993万元，比年初净增37578万元，一季度，上级人行下达了信贷规模，受信贷规模和组织资金规模限制，在信贷投放上速度放缓，但为了满足涉农贷款的足额发放，同时，进一步凸显和加大对短期农户贷款的支持力度，二月份，经积极争取，在归还5000万元支农再贷款后，再次申请8000万元，目前，我行支农再贷款余额3.2亿元，用好用足人民银行发放的“支农再贷款”，有力的提高我行支农效能。但根据信贷投放特点，二月份是信贷投放的相对淡季，主要因为企业、个体工商户春节期间需要的各类周转流动资金，大部分在节前已经投放了，春节后各类需求较少，我行为了资金效益运用最大化，加大票据业务的拓展，二月份，购入票据2亿元。

三、票据融资成为融资新途径

近几年,票据融资在县各金融机构有所增加，我行票据融资更是呈现快速增长态势。主要原因一是企业使用票据意识增强；二是识别票据真实性水平提高，风险降低；三是操作环节减少，资金到位时间较快等因素,成为票据融资的主要新增途径之一。当然，现在部分中

小企业，办理结算除了通过转账或电子汇划业务办理，偶尔有短期资金需求，也会通过贷款方式解决，所以对票据业务比较生疏。目前，在资金紧张态势下，许多企业采用贴现方式获得资金，导致贴现利率被大幅提高，但因为各银行银根收缩，在以往看来风险最低且收益最快的贴现利率被大幅抬升，贴现客户依然很多。

四、经营效益压力较大

一季度我行组织资金形势不容乐观，距离季度任务有近9个亿元的差距，所以目前我行主要精力用于组织资金上。最近相关监管部门开展清理银行不合理收费的活动，对我行的票据业务拓展将产生直接的影响，同时，我行计划将农户贷款部分信贷品种利率下调。目前，我行的各类经营成本进一步提高，费用率控制压力大，根据前两个月的运行情况来看，完成2012年的全年利润目标的压力增大。

五、存贷业务拓展中的问题

1、经济微观环境资金紧张压力依然存在尽管2012年前两个月得益于春节资金归集效益，我行的存款有一定幅度的增加，但是辖内各金融机构的存款增长水平不一，全县整体存款增长幅度不及上年，各类企业，特别是房地产企业、棉纺企业等调控行业周转资金依然紧张，同时，县内非法融资机构业务不断扩张，直接冲击了金融机构的组织资金工作，如何更好地开展组织资金

工作，运用信贷资金，加大信贷投入，支持县域经济发展成为当前业务经营最大的挑战。

2、中小企业经营状况制约自身融资

中小企业经营落后，制约其自身多渠道融资。一方面，中小企业行业产品结构不合理，科技含量低。加之内部管理不规范，银行获取企业信息不对称，使中小企业贷款管理难度大，限制了金融支持力度。据调查，目前支持中小企业有“四难”：财务状况难了解、贷款额度难把握，负债状况难摸清，贷款主体难确认。有些中小企业在外部约束不健全、内部管理不规范的情况下，运用非规范方法做假报表、偷税漏税和逃避银行贷款行为，严重损害其形象，抑制其对外融资。

3、辖内各类非法融资机构不断做大。近年来，辖内各类担保公司、投资公司数量众多，活动猖獗，一方面，他们采取高息揽储的方式，最高年息高达12%，大量从民间吸收储户资金，严重扰乱了正常的金融秩序，另一方面，采取高利贷盘剥农户、中小企业，如果农户生产生活资金需求一旦得不到有效满足，向这些非法融资机构借款，势必受到高利贷盘剥，农民利益受损，甚至影响到社会安定。希望政府主管部门、银监部门加大对此类非法机构的打击力度，维护金融秩序。

第二篇：农村商业银行授权业务题库

题库试题

一、填空题

1、久悬户激活需上传的基本影像资料有：客户本人有效身份证件、联网核查、（存折、卡、存单）（现场图片）。

2、一记双讫需上传的基本影像资料有：有权人签字的审批表万元以下（主管会计）签字，万元及以上（支行行长）签字）；若凭证需验印，请提供验印结果。

3、司法扣划需上传的基本影像资料有：（协助扣款通知书）、（法院判决书）、（两人以上执行证、工作证）。

4、修改对公客户信息需上传的基本影像资料有：（提供需修改的企业资料）经人民银行审批过的，不上传企业资料、（变更或开户申请书）。

5、活期储蓄存款或开户中，无卡续存需上传的基本影像资料有（客户本人有效身份证件）、（联网核查）、（现场图片）。

6、活期储蓄取款需上传的基本影像资料有：客户本人有效身份证件、联网核查、（存折、卡）、（现场图片）；（50万）元及以上提供大额现金支取审批表、需行长审批。

7、批量开户（卡/存折/存单）需上传的基本影像资料有：（代发清单或协议）、经办人身份证复印件及联网核查。

8、原有存折发卡需上传的基本影像资料有：客户本人有效身份证件、联网核查、（原有存折）、（现场图片）。

9、修改对公活期信息需上传的基本影像资料有：（变更或开户申请书）、变更信息资料、开户许可证。

10、对公定期开户需上传的基本影像资料有：（单位转账支票）、（开户证实书或单位定期存单）、验印结果。

11、对公定期销户需上传的基本影像资料有：（单位证实书或定期存单）、验印结果。

12、查复书录入发送需上传的基本影像资料有：（查询书）、（原始凭证）。

13、内部账开户需上传的基本影像资料有：（主管签字的审批表）。

14、个人客户重要凭证挂失需上传的基本影像资料有（挂失申请书）、客户及代理人有效身份证件、联网核查、现场图片。

15、个人客户重要凭证解挂需上传的基本影像资料有：客户需本人有效身份证件、联网核查、（挂失申请书回单）、现场图片。

16、批量处理申请需上传的基本影像资料有：（单位加盖公章的代发清单）或注明代发单位名称、笔数、金额的（主管签字确认的审批单）。

17、异地帐户转行内需上传的基本影像资料有：客户及代理人有效身份证件、联网核查、（通存通兑传票背面信息）、（现场图片）。

18、个人预植证书管理需上传的基本影像资料有：（客户本人有效身份证件）、（联网核查）、（现场图片）。

19、重置个人网银登录密码需上传的基本影像资料有：（客户本人有效身份证件）、（联网核查）、（现场图片）。

20、代理开户账户激活需上传的基本影像资料有：客户本人有效身份证件、联网核查、（存折、卡、存单）、（现场图片）。

21、因行内业务需要由我行内部发起的相关授权业务应填写（特殊业务授权授权申请是审批单）并由相关负责人签字确认。

22、提交集中授权业务时，柜面人员上传影像要端正、（清晰），不能出现倒置.歪斜.模糊现象。

23、自（2013年1月1日）起，我国已停止使用第一代居民身份证，全面使用第二代居民身份证。

24、对私存单开户、销户、部分提前支取金额≥（100）万元，需授权主管二次授权。

25、选择“临时身份证”建立客户信息需要授权，如果客户已经用身份证建立客户信息，丢失补办临时身份证，柜员修改客户（证件到期日）。26、16周岁（含）以上不允许用（户口本）建立客户信息。

27、《安徽农村商业银行系统远程集中授权管理办法》按业务差错的风险度来分，将业务差错类型分为:一类差错给予（50元）一笔的经济处罚、二类差错给予（通报）。

28、办理转账业务时，向存款人提供（实时到账）、（普通到账）、（次日到账）等多种转账方式选择，存款人在选择后才能办理业务。

29、营业机构出现故障在短时间难以修复的，农商银行由远程集中授权改为（现场授权）。30、在远程集中授权环境下，营业网点柜员对应审核业务的(真实性)、(合规性)、(业务依据的完整性）一致性、关联性、和交易要素的准确性负责。

31、同一司法机关对其冻结金额直接扣划时，选择扣划方式后，需输入（冻结编号）。

32、银行为存款人开立一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户的，自开户之日起（3）个工作日内书面通知基本存款账户开户银行。

33、银行负责对存款人开户申请资料的（真实性）、（完整性）和（合规性）进行审查。

34、单位定期存款起存金额（1万元），只能（转账）方式开户。

35、如执法机关申请冻结的账户已被冻结，可通过（轮候冻结）进行操作。

36、对于代理开户的账户在本人持开户证件来柜面激活之前账户资金（只进不出）。

37、产品开户需上传的基本影像资料有（客户及代理人有效身份证件）、（联网核查）、（现场图片）。38、50万元（含）以上产品销户需上传的基本影像资料（客户及代理人有效身份证件）、（联网核查）、（存单）、（现场图片）（大额现金支取审批表）。

39、对于柜员经办错误需要进行冲正处理的，需由（有权人）进行审批、确认，柜员不得私自进行冲正处理。

40、柜员在挂失申请书第（三）联加盖业务清讫章连同其他证件退换客户。

41、柜员将支票上所加盖的印鉴与预留印鉴核对相符后，必须在支票上加盖（印鉴已核章）。

42、当日冲正在综合系统中的交易代码是（0052）。

43、当日冲销在综合系统中的交易代码是（0078）。

44、修改客户姓名在综合系统中的交易代码是（0028）

45、（利万家）产品开户在综合系统中的交易代码是（3101）。

46、（利万家）产品销户在综合系统中的交易代码是（3101）。

47、一般存款账户除了提供基本户所需开户资料外，另需提供（基本户开户许可证）和（机构信用代码证），一般存款账户实行备案证。48、96669口头挂失的，必须在挂失（5）天内补办书面挂失手续，否则补在有效。

49、书面挂失后凭密码支付则可当天办理更换，非密码支付需（3）天后办理更换，挂失处理时必须本人办理，任何人不得代办密码重置、补发新凭证或挂失解挂手续（特殊情况除外）。50、临时身份证的有效期最长不超过（3）个月（含），系统增加校验，从新建客户信息当天开始判断。

二、单项选择

1、（D）是指利用远程集中授权信息平台，采取大集中模式，运用数字影像、计算机网络等技术，将交易要素、凭证影像、环境影像等信息进行异地传输，集中授权处理，实现业务操作与授权相分离的一种非现场授权模式。

2、A.现场授权 B.跨网点授权 C.网点内授权 D.远程集中授权 《个人存款账户实名制规定》自（D）起施行 A.2000年1月1日 B.2000年2月1日 C.2000年3月1日 D.2000年4月1日

2、金额￥60309.07的正确大写为（A）

A.人民币陆万零叁佰零玖元零柒分 B.人民币陆万叁佰零玖元零柒分 C.人民币陆万零叁佰玖元零柒分 D.人民币陆万零叁佰零玖元柒分

3、有权扣划单位存款的执行机关有（D）

A.人民法院.人民检察院.税务机关 B.人民法院.公安机关.税务机关 C.海关.人民检察院.公安机关 D.人民法院.海关.税务机关4、5、授权审核支票提示付款期限为（C）遇节假日顺延。

A.自出票之日起5日 B.自出票之日起7日 C.自出票之日起10日 D.自出票之日起15日

6、授权成功后打印凭证，下列哪些属于记账凭证？（D）

A.转账存款单 B.现金收入传票。C.缴款单 D.机打凭条。

7、下列业务代码授权时不需要上传现场图片的是（A）

A.1410 B.0604 C.2240 D.8563

8、依据《会计法》的规定，会计凭证包括原始凭证和记账凭证，原始凭证金额如果有错误，应该（D）。A.直接在凭证上更正

B.直接在凭证上更正,并加盖更正人的私章

C.由出具单位重开或者更正,更正处应该加盖出具单位公章 D.由出具单位重开,不得直接更正

9、存款人死亡后，合法继承人为证明自己的身份和有权提取该项存款，应向储蓄机构出示（A），储蓄机构凭以办理过户或支付手续。

A、继承权证明书 B、判决书 C、裁定书 D、调节书

10、储户由于种种原因不能亲自办理挂失手续，而委托他人代为办理，正确的做法是（C）。A、由被委托人凭本人身份证及委托人身份证办理挂失及支取手续。

B、由被委托人凭本人身份证及委托人身份证办理挂失及补发手续，但不得支取。

C、由被委托人凭本人身份证及委托人身份证办理挂失申请手续，在挂失申请手续办理完毕后，储户本人必须亲自到储蓄机构办理补领新存单（折）或支取存款手续。D、挂失及补发或支取手续都必须由本人办理。

11、既可以用于支取现金，也可以用于转帐的支票是（C）。A、现金支票 B、转帐支票 C、普通支票 D、划线支票

12、票据中文大写金额不规范，如“叁”写为“参”或“三”，银行受理的，由此产生的票据责任，由（C）承担。

A、出票人

B、持票人

C、受理银行

D、付款人

13、下列各项中，不符合票据和结算凭证填写要求的是（B）。A、中文大写金额数字到“角”为止，在“角”之后没有写“整”字。B、票据的出票日期使用阿拉伯数字填写。C、阿拉伯小写金额数字前填写了人民币符号。D、“2月12日”出票的票据，票据的出票日期填写为“零贰月壹拾贰日”。

14、对在本行开户存款人账户的现金支付，单笔金额50万元以上（含50万元）的现金支取,由（B）审批.。

A、委派会计 B、支行行长 C、财务部 D、主管行长

15、办理现金汇票的汇款人和收款人必须分别是（D）。A、单位，单位 B、单位，个人 C、个人，单位 D、个人，个人

16、支票的出票日期必须使用（B），书写必须规范。A、中文小写 B、中文大写 C、中文小写或中文大写均可

17、现金支票.转账支票日期填写不规范的是（A）

A.贰零壹伍年壹月零壹拾日 B.贰零壹伍年零壹月零叁日 C.贰零壹伍年陆月零叁日 D.贰零壹伍年零壹月叁拾壹日

18、（C）应按照相关制度规定对受理的业务凭证.票据.存单.折.卡及相关资料等进行严格审核，认真做好防伪鉴别，并对记载事项的真实性.合规性和完整性负责。A.前台柜员 B.后台授权柜员 C.经办柜员 D.主管会计

19、集中授权系统是由前台柜员受理审核.录入要素.拍摄凭证，通过影像数据传输，系统交互，由（B）集中授权及处理的模式。

A.前台柜员 B.后台授权柜员 C.会计主管 D.二级柜员

20、金融机构不得为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易，不得为客户开立匿名帐户或（D）

A.实名账户 B.联名账户 C.同名账户 D.假名账户

21、大额支付系统受理业务时间为每个工作日的（D）

A.9：00-17：00 B.8：00-17：00 C.8：30-17：30 D.8：30-17：00

22、转账支票收款人是个人的客户填写背书时应填写在（B）A.附加信息栏 B.第一被背书人 C.第二被背书人 D.第二被背书人

23、现金支票和转账支票.结算申请书可以用（C）方式填写。

A.圆珠笔填写 B.蓝色钢笔 C.碳素墨水笔或打印机打印 D.以上均可以

24、只能以现金方式收取手续费的农信银业务（A）

A.现金通存业务 B.现金通兑业务 C.转账通存业务 D.转账通兑业务

25、银行汇票丧失后，由持票人向（A）申请挂失。A.出票行B.收款行C.代理付款行D.代理收款行

26、久悬户激活提交授权时上传的凭证资料不包括（B）A.客户本人有效身份证件、联网核查 B.客户本人及代理人有效身份证件、联网核查 C.存折、卡、存单 D.现场图片

28、当日冲正提交授权时上传的凭证资料不包括(C)A.原业务凭证 B.行长签字的审批表 C.特殊业务申请书

29、司法扣划提交授权时上传的凭证资料不包括(E)A.协助扣款通知书 B.法院判决书 C.两人以上执行证D.两人以上工作证 E.两人以上身份证 30、0604活期储蓄转账司法扣划提交授权时上传的凭证资料不包括(C)A.经办人有效身份证件、联网核查 B.现场图片 C.折或卡 D.转账凭条

31、修改单折支付条件授权时上传的凭证资料不包括(C)A.客户本人有效身份证件、联网核查 B.存折、卡、存单 C.代理人有效身份证件、联网核查 D.现场图片

32、批量开户（卡/存折/存单）授权时上传的凭证资料不包括(D)A.代发清单或协议 B.经办人身份证复印件联网核查 C.联网核查 D.现场图片

33、原有存折发卡授权时上传的凭证资料不包括（B）

A.客户本人有效身份证件、联网核查B.卡C.原有存折 D.现场图片

34、对公活期现金支取40万元，授权时上传的凭证资料不包括（A）A.法人有效身份证件、联网核查;B.经办人有效身份证件、联网核查;C.现金支票正面和背面、验印结果;D.现场图片;

35、存折定期开户存入60万元授权时上传的凭证资料不包括(B)A.客户及代理人有效身份证件、联网核查;B.大额现金支取审批表、需行长审批;C.现场图片;

36、对私存单更换授权时上传的凭证资料不包括（C）A.客户本人有效身份证件、联网核查;B.提供挂失申请书回单;C.新存单;D.现场图片;

37、个人客户办理1410电子转账授权时上传的凭证资料不包括（C）A.经办人有效身份证、联网核查;B.转账凭证;C.现场图片;D.转账达50万元及以上需行长签字

38、单位客户办理1410电子转账授权时上传的凭证资料不包括（A）A.经办人有效身份证、联网核查;B.单位客户需上传转账支票、验印结果;C.进账单或业务委托书、验印结果;C.转账达50万元及以上需行长签字;

39、单位客户办理银行票据签发授权时上传的凭证资料不包括（A）A.转账支票B.业务委托书 C.验印结果 D.银行汇票 40、查复书录入发送授权时上传的凭证资料不包括（B）A.查询书 B.特殊业务审批单 C.相关附件

41、内部账开户授权时上传的凭证资料不包括(B)A.有权人签字的审批表 B.单位账户开户资料确认表

42、个人客户重要凭证解挂授权时上传的凭证资料不包括（C）

A.失申请书回单 B.个人客户需本人有效身份证件及联网核查C.代理人有效身份证件及联网核查 D.现场图片

43、个人客户办理8001贷记往账录入业务，授权时上传的凭证资料不包括(C)A.经办人有效身份证件、联网核查； B.转账凭证； C.现场图片；

D.金额达50万元及以上需行长审批；

44、个人现金通存授权时上传的凭证资料不包括(D)A.卡或存折 ；

B.经办人有效身份证件、联网核查； C.通存通兑传票背面信息；

D.客户本人有效身份证件、联网核查； E.现场图片

45、建立对私客户信息授权时上传的凭证资料不包括(A)A.存折、卡、存单 B.本人人身份证及联网核查C.代理人身份证及联网核查D.现场图片

46、代理开户账户激活授权时上传的凭证资料不包括(B)A.客户本人有效身份证件、联网核查B.代理人有效身份证件、联网核查 C.存折、卡、存单D.现场图片

47、“某支行客户张**持一张50万元存单要求支取现金”由(D)A.委派会计 B.主管行长 C.财务部D.支行行长

48、下列各项中，不符合票据和结算凭证填写要求的是(B)A.中文大写金额到“角 ”为止，在角之后没有写整字 ； B.票据的出票日期使用阿拉伯数字填写；

C.阿拉伯小写金额前填写了人民币符号;D.“2月12日”出票的票据的出票日期填写为“零贰月壹拾贰日”

49、申请端中显示采集影像过程的交易状态是（C）

A.未激活状态B.授权等待状态 C.授权准备状态D.授权审核状态 50、通过集中授权，统一授权标准可以有效提升柜面业务处理（C）、（D）水平A.高效化 B.制度化C.规范化 D.标准化

三、多项选择

1.下列哪些交易代码50万元（含）以上需要行长签字（BC）A、0604 B、1410 C、8001 D、0811 2.《安徽农村商业银行系统远程集中授权管理办法》按业务差错的风险度来分，将业务差错类型分为：一级差错、二级差错。一级差错设计（ABCDE）等重要要素。二级差错是除一级差错以外的差错。

A、金额 B、日期 C、账号 D、证件 E凭证 3.有权扣划单位存款的执行机关有（ACE）

A、人民法院B、人民检察院C、税务机关 D、公安机关.E、海关

4、下列有关全省农村商业银行柜面操作“70条严禁”，说法正确的是（ABCD）A、严禁临柜人员代理他人办理相关柜面业务 B、严禁员工在本网点代理他人开户 C、严禁柜员办理本人业务

D、严禁柜员违规未直系亲属办理业务

5、下列有关全省农村商业银行柜面操作“70条严禁”，说法正确的是（ABCD）A、严禁不收回原（错误）凭证或或回答进行抹账

B、严禁对客户签字确认办理完毕的正常业务进行抹账或冲账 C、严禁利用客户账户过渡 本人、他人资金 D、严禁利用本人账户为客户（他人）过渡资金 6.下列哪些交易代码需要上传现场图片（BE）A、1410 B、0604 C、8001 D、0811 E、8563 7.下列业务代码中，哪些必须客户本人办理的是（ACD）。A、0026 B、0600 C、0214 D、0648 8.有关重要空白凭证使用正确的是（AC）。A、重要空白凭证使用必须坚持逐笔销号制度。

B、各级机构必须按照重要空白凭证上印制的编号顺序使用，特殊情况下可以跳号。

C、重要空白凭证填错作废，应加盖“作废”戳记，会计主管审查签字后，作当日有关科目传票的附件。

D、可以将重要空白凭证作为教学、练习用具。

9、签发支票必须记载哪些事项（ABCD）。

A、无条件支付的委托 B、确定的金额 C、付款人名称 D、出票日期

10、柜员在办理授权业务时，下列做法正确的是（ABCD）。A、应及时上传影像资料。

B、对授权人员的合理要求，应积极配合。

C、严禁逆程序操作，严禁柜员为自己办理业务，严禁代客户办理业务或保管重要单证等物品。

D、对需要授权补录的业务，应按要求及时完成补录工作。

11、不得作为实名制证件使用的有（ABD）。

A、学生证 B、驾驶证 C、临时身份证 D、法定身份证件的复印件 12.下列哪些身份证件为法定个人实名证件（ACD）。A、身份证或户口簿 B、驾驶证 C、军官证 D、护照 13.下列哪些证件种类属于个人存款实名制证件种类（ABCD）.A.居民身份证 B.军人身份证

C.港澳台居民往来内地通行证 D.护照 E.学生证

14、会计凭证的基本要素包括（ABCD）。

A、年、月、日 B、收、付款人的户名和账号

C、人民币符号和大小写金额 D、款项来源、用途、摘要和附件张数

15.储户由于种种原因不能亲自办理挂失手续，而委托他人代为办理，正确的做法是（C）.A.由被委托人凭本人身份证及委托人身份证办理挂失及支取手续

B.由被委托人凭本人身份证及委托人身份证办理挂失及补发手续，但不得支取

C.由被委托人凭本人身份证及委托人身份证办理挂失申请手续，在挂失申请手续办理完毕后，储户本人必须亲自到储蓄机构办理补领新存单（折）或支取存款手续 D.挂失及补发或支取手续都必须由本人办理 16、1.办理协助扣划业务时，金融机构经办人员应当核实哪些证件和法律文书（ABC）A.有权机两名关执法人员的执法证及工作证

B.有权机关县团级以上（含）机构签发的协助扣划存款通知书，法律、行政法规规定应当由有权机关主要负责人签字的，应当由主要负责人签字 C.有关生效法律文书或行政机关的有关决定书

17、有权查询单位在金融机构的存款却无权冻结和扣划的执法机关（ADF）A.审计机关 B.人民检察院 C.税务机关

D.工商行政管理机关 E.监狱

F.证券监督管理机关 答案:A|D|F 题型:多选题

18、查询.冻结.扣划的风险表现（ABCD）

A.不法分子利用假身份证，假工作证.涂改或者制造假的通知书和法律文书，冒充有权机关执法人员，对客户存款进行查询.扣划.或冻结，诈骗客户资金

B.银行工作人员私自或与外部人员合伙，利用查询.冻结（解冻）.扣划手段挪用.盗取资金 C.银行工作人员与被执行人串通，不按规定向有权机关提供真实账户信息，向被执行人通风报信，或故意拖延时间不及时给予协助配合，协助客户转移资金。D.银行工作人员通过强制扣划交易，绕过客户密码，侵占客户资金。

19、办理通存通兑业务，必须坚持（ABCD）的原则。

A.现金收入先收款后记账 B.现金付出先记账后付款 C.转账业务先记借后记贷 D.记账成功后签发回单

20、农信银个人账户通存通兑业务交易失败的主要原因有哪些？（BCD）A.操作失误 B.应借方清算账户可用余额不足 C.交易超时 D.交易要素与开户方信息不符

21、单位款项转个人业务，经办柜员职责及审核要点有（ACDE）

A.审核支票是否真实.有效，是否超过提示付款期限，票据要素是否齐全.清晰无误； B.无条件支付的承诺

C.审核转账支票日期.金额大小写是否正确，D.核对预留印鉴并折角验印 E.核心录入是否正确。

22、授权端审核授权时，可要求申请端柜员事后补录凭证图片。申请端柜员事后须根据补录提示进行凭证补录工作，凭证补录后由指定授权柜员或授权主管进行审核，如审核不能通过，还需再次补录。凭证补录须由原业务办理柜员补录，系统须对补录柜员身份进行校验。凭证补录的正确步骤有:（C）

⑴ 点击“凭证补录”按钮，出现凭证补录提示框。⑵ 点击“获取”，进行柜员身份认定，采用指纹或划卡方式。

⑶ 选择一条记录，系统提示拍摄要补录的凭证，根据要求补录凭证图片。

⑷ 身份验证后，输入补录日期、授权流水查询补录业务列表。

⑸ 点击“结束补录”确定后，完成凭证补录，系统提示凭证补录成功。A(1)(2)(3)(4)(5)B(1)(3)(2)(4)(5)C(1)(2)(4)(3)(5)D(2)(1)(3)(4)(5)

23、单位账户销户提交授权时，经办柜员职责及审核事项包括(ABCDE)A.审核该笔存款销户业务是否符合单位账户存款销户规定，撤销银行结算账户申请书内容是否准确、完整；

B.收回发出的开户许可证正本；

C.打印出售未用凭证明细，售出未用作废支票，若丢失单位出具证明 D.审核客户身份证是否在有效期内(含代理人)，并对客户身份证进行联网核查，打印核查结果，若为代理人，应审核客户提供的授权委托书； E.核对预留印鉴；

24、错帐冲正的方法有(ACD)A.划线更正法

B.同方向蓝字冲正法 C.同方向红、蓝冲正法 D.反方向蓝字冲正法

25、授权模式包括(ABC)A.现场授权 B.直接集中授权

C.现场审核后集中授权 D.现场审核

26、当联网核查结果反馈为下列哪些情况时，需要提供佐（ABC）。A.身份证号码不存在

B.身份证号码存在但与姓名不匹配 C.客户姓名无法输入 D.能够判断为虚假身份证

27、远程集中授权业务，授权员在授权过程中发现（ABCD）问题，可拒绝授权。A.柜面人员违反规章制度和操作规程 B.业务处理不规范 C.差错和过失

D.录入要素与上传影像资料内容不一致

28、远程集中授权业务涉及的人员包括（ABCD）A.经办柜员B.主管会计C.支行行长D.授权员

29、有权人临时短时间外出，需要签字授权的业务，做法正确的是（AB）A.致电授权中心，说明同意授权的业务，事后签字补录； B.提前签好空白的审批单，让柜员自行填写； C.指定专人负责，签订有权人授权委托书； D.柜员代签；

30、久悬户激活授权需要上传的资料包括（ABCD）A.客户本人有效身份证件、联网核查； B.存折、卡、存单；

C.已挂失的存折、卡、存单，提高挂失申请书客户回单联； D.现场图片；

31、一记双讫需要上传的资料包括（ABC）A.有权人签字的审批表；

B.若凭证需验印，请提供验印结果;C.相关凭证;D.现场图片;

32、控制/解控需要上传的资料包括（ABCD）A.经信贷部门审批的控制/解控通知书；

B.如遇特殊情况做控制/解控，行长签特殊业务审批表； C.如银票控制/解控，提供银票底联需行长签字； D.如存单质押，控制需提供止付通知书、存单；解控需提供还款凭证、存单、登记簿（二级支行需行长备注并签字）；

33、司法扣划需要上传的资料包括（ABC）A.协助扣款通知书 B.法院判决书

C.两人以上执行证、工作证 D.支行行长签字

34、活期储蓄取款需要上传的资料包括（ABCD）A.客户及代理人有效身份证件、联网核查 B.存折、卡 C.现场图片

D.50万元及以上提供大额现金支取审批表、需行长审批

35、有卡或有折续存需要上传的资料包括（ABC）

A.存折、卡B.现场图片C.经办人有效身份证件、联网核查 D.50万元及以上行长审批 36、0604活期储蓄转账需要上传的资料包括（ABD）A.经办人有效身份证件、联网核查 B.现场图片

C.50万元及以上行长审批 D.转账凭条

37、储蓄旧活期存折销户需要上传的资料包括（ABCD）A.客户本人有效身份证件、联网核查 B.旧存折 C.现场图片

D.50万元及以上提供大额现金支取审批表、需行长审批

38、原有存折发卡需要上传的资料包括（ABD）A.客户本人有效身份证件、联网核查 B.原有存折 C.新发卡 D.现场图片

39、对公活期现金支取需要上传的资料包括（ABCD）A.现金支票正面和背面、验印结果上传 B.经办人有效身份证件、联网核查 C.现场图片

D.50万元及以上提供大额现金支取审批表、需行长审批 E.进账单

40、对公活期销户需要上传的资料包括（ABCD）A.账户撤销资料确认表

B.法人办理提供有效身份证件、联网核查

C.代理人办理需提供授权委托书、代理人及法人有效身份证件（如无法提供法人有效身份证件原件，需提供加盖单位公章的法人有效身份证件复印件）、联网核查 D.现场图片

41、修改对公活期信息(0804)需要上传的资料包括（ABC）A.变更或开户申请书

B.变更信息资料（如经人民银行审批过的，则无需提供）C.开户许可证 D.现场图片

42、对公活期转账（0811）需要上传的资料包括（AB）A.转帐支票、进账单或业务委托书 B.验印结果

C.50万元及以上行长审批

43、对私存单更换需要上传的资料包括（ACD）A.客户本人有效身份证件、联网核查;B.客户本人及代理人有效身份证件、联网核查;C.提供挂失申请书回单;D.现场图片;

44、修改定期账户续存通兑标志需要上传的资料包括（ABC）A.客户本人及代理人有效身份证件、联网核查 B.存折、存单 C.现场图片

D.主管签字的审批单

45、查询单折定期账户明细需要上传的资料包括（ABCD）A.个人客户提供本人有效身份证件、联网核查； B.对公客户提供存单或开户证实书； C.现场图片；

D.有权机关查询，需提供相关证件；

46、对公定期开户需要上传的资料包括（BCD）A.单位结算账户开户申请书 B.单位转账支票

C.开户证实书或单位定期存单 D.验印结果

47、票据退款/超期付款需要上传的资料包括（ABCD）A.银行票据（正反）面、进账单 B.退票或超期付款说明

C.个人的需提供身份证明和联网核查 D.单位客户要核对印鉴并上传验印结果

48、个人客户重要凭证解挂需要上传的资料包括（ABD）A.提供挂失申请书回单 ； B.客户本人有效身份证件、联网核查 ； C.有效身份证件、联网核查 ； D.现场图片

49、行内帐户转异地需要上传的资料包括（ABCD）A.经办人有效身份证件、联网核查 B.通存通兑传票背面信息

C.转账达50万元及以上需行长审批 D.现场图片

50、异地帐户转行内需要上传的资料包括（ABD）A.客户及代理人有效身份证件、联网核查 B.通存通兑传票背面信息

C.转账达50万元及以上需行长审批

客户本人及代理人D.现场图片

四、判断题 1、16周岁以下未成年人办理业务需要监护人代理（√）

2、在票据和结算凭证大写金额金额栏内不得预应固定的：“万、仟、佰、拾、元、角、分”字样。（√）

3、需客户出示身份证的集中授权业务，经办柜员只需上传客户身份证，不需要联网核查。（×）

4、集中授权业务中使用的审批单属于重要空白凭证。（×）

5、集中授权的业务提交至后台授权员审核，因此经办柜员不需要核实客户身份的真实性。（×）

6、存款凭证挂失补办、密码重置、挂失解挂业务不得由代理人代办。（√）

7、单位存款利息一律转账，不得支取现金。（√）

8、在冻结期限内，只有在原作出冻结决定的有权机关作出解冻决定并出具解除冻结存款通知书的情况下，各营业网点才能对已经冻结的存款予以解冻。（√）

9、凭证填制的基本要求：要素齐全、内容完整、反映真实、数据准确、字迹清楚。（√）

10、在办理需要有权人签字的授权业务时，如遇到有权人未在现场，在有权人向后台授权部门进行电话备案后，经办人员方可办理，事后有权人需要签字补录。（√）

11、办理支票取现业务，只要是柜员熟悉的客户，都可以不出示身份证件。（×）

12、票据的出票日期、收款人名称或金额更改的，在修改处盖章确认修改的票据有效。（×）

13、申请远程授权时，上传的影像资料可任意角度放在高拍仪上拍照。（×）

14、代理人在柜台取现，只需提供代理人身份证。（×）

15、冻结单位或个人存款的期限最长为六个月，期满后不可以续冻。（×)

16、票据和结算凭证的金额、出票或签发日期、收款人名称不得更改，更改的票据无效；更改的结算凭证，银行不予受理。（√）

17、票据金额大、小写未同时记载或大小写金额不一致的，以大写金额为准。（×）

18、对于柜员经办错误需要进行冲正处理的，柜员自行冲正处理即可。（×）

19、需要对执法人员证件进行查证，对“协助冻结、扣划存款通知书”填写的内容进行审查，协助冻结、扣划存款通知书上的义务人应与所依据的法律文书上的义务人要相同（√)。20、对法人行同一机构间自然人客户转账，使用“0811对公活期转账”（×）。

五、简答题

1、客户如遗失或损毁正式挂失申请书，应如何办理？

答：客户如遗失或损毁正式挂失申请书，其挂失应由存款人本人持有效身份证件原件到原挂失营业机构办理，说明原挂失申请书丢失原因，签字确认，并承诺由此引发的一切经济责任与法律纠纷与银行无关。营业机构对存款人提供的有效证件进行联网核查，核实身份后，按照正式挂失流程进行手工挂失（不得在综合业务系统内解挂后重新挂失）。

2、办理司法扣划时，经审核如发现有关内容与“协助扣划存款通知书”的内容不符的，应如何办理？

答：经审核如发现有关内容与“协助扣划存款通知书”的内容不符的，应在回执联中说明原因，加盖业务印章后，将“协助扣划存款通知书”回执联交还执法人员，并留存“回执联”复印件和所附的法律文书，同时登记依法协助有权机关查询、冻结、扣划登记簿及相关登记簿。、3、一客户身患重病住院，无法亲自前往银行办理挂失、密码重置、销户业务的，如何合法解决该客户的问题？（答案要包括怎么办、谁来办、提供什么资料。）答：（1）、银行可采取上门服务方式办理；（2）、可由其配偶、父母或成年子女凭合法的委托书、代理人与被代理人的关系证明文件、被代理人所在社区居委会（村民委员会）及以上组织或县级以上医院出具的特殊情况证明代理办理。

4、简述存单质押控制/解控的授权审核要点

答：如存单质押，控制需提供止付通知书、存单；解控需提供还款凭证、存单、登记簿（二级支行需行长备注并签字）。

5、简述如客户信息与与现有身份证件户名不符应该如何办理？ 答：（1）因信息建立行操作错误导致户名不符的，客户应持有效身份证原件，到信息建立行办理，柜员应查询系统内客户信息与客户身份证件信息的差异情况，审查无误后方可操作。

（2）因身份证发证机关原因导致客户新身份证与旧身份证户名等信息不符的，客户应持发证机关出具的证明及新的身份证件到信息建立行办理，柜员审核无误后方可办理。

6、简述办理对公业务销户时，如客户交回的支票与系统不符，应如何办理？

答：办理对公账户销户的业务时，应严格按照业务流程，先从综合业务系统中查出客户未使用完的支票，再与客户交回的支票进行核对，如有不符，应要求客户找回，如找不回，应要求客户说明原因，对缺少的支票号逐份列明，并承诺由此发生的一切经济纠纷由该公司承担。

7、简述查询活期储蓄账户信息需要授权时需要上传的资料？

答：（1）客户本人有效身份证件、联网核查，现场图片 ；（2）其他原因查询，行长签特殊业务审批表说明原因；（3、有权机关查询，提供相关证件。

8、简述企业绑定预植证书管理授权时需要上传的基本资料？ 答：（1）企业网银开户资料确认表

（2）法人办理提供有效身份证件、联网核查 ；（3）代理人办理需提供授权委托书、代理人及法人有效身份证件（如无法提供法人有效身份证件原件，需提供加盖单位公章的法人有效身份证件复印件）、联网核查；（4）现场图片。

9、简述票据退款/超期付款授权时需要上传的基本资料？

答：(1)银行票据（正反）面、进账单;(2)退票或超期付款说明;(3个人的需提供身份证明和联网核查;(4)单位客户要核对印鉴并上传验印结果;

10、简述关于死亡户挂失业务的办理，授权时需要上传的基本资料 答:（1）.死亡证明/火化证/户籍注销证明；（2）.公证处开的合法继承人证明；（3）挂失申请书（4）.合法继承人本人的有效证件、联网核查；（5）.现场图片。

第三篇：农村商业银行银行承兑汇票业务管理办法

农村商业银行银行承兑汇票业务管理办法

144号（5月19日）

第一章

总 则

第一条

为规范农村商业银行股份有限公司（以下简称“本行”）商业汇票银行承兑管理,促进票据业务发展,保障信贷资金安全，依照《中华人民共和国票据法》、《商业汇票承兑、贴现与再贴现管理暂行办法》及本行信贷管理相关制度，制定本办法。

第二条

本办法所称银行承兑汇票是指由承兑汇票申请人向支行申请，经支行、总行有权人审查、审批，总行授权支行签发并承诺到期对收款人或持票人无条件支付汇票金额的商业汇票。

第三条

办理银行承兑汇票业务，必须以真实、合法的商品交易为基础，遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则；严禁签发无真实商品交易背景的银行承兑汇票，严禁利用银行承兑汇票拆借资金和套取银行贴现资金。

第四条

本行银行承兑汇票业务，实行总量控制，比例管理。根据保证金比例的不同，银行承兑汇票分为全额保证金银行承兑汇票和非全额保证金银行承兑汇票。

第五条

本行银行承兑汇票签发审批权限集中在总行，各支行在总行授权范围内办理承兑业务,并纳入客户统一授信管理，银行承兑汇票的承兑期限最长不超过6个月。

第六条

办理银行承兑汇票业务的会计处理，按照《农村商业银行股份有限公司银行承兑汇票业务会计核算流程》的规定办理。

第七条

办理银行承兑汇票业务的具体操作步骤按照《农村商业银行股份有限公司银行承兑汇票业务操作流程》的规定。

第二章

承兑申请与受理

第八条

银行承兑汇票业务的申请人必须具备下列基本条件：

1．经县（区）级以上工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、；

2．具有真实、合法的商品交易或劳务关系； 3．贷款卡经年审合格，并具备贷款资格； 4．合法经营，资信良好，无不良资信记录； 5．具有支付汇票金额的可靠资金来源； 6．在本行开立资金结算账户。

第九条

银行承兑汇票业务的申请人向经办支行提出承兑申请，支行受理后应指定客户经理按照本行《银行承兑汇票业务操作流程》进行调查，并要求申请人提供下列资料：

1．银行承兑汇票承兑申请书；

2．申请人及担保人的经年审或最新、有效的营业执照（或有效证件）、企业法人代码证、贷款卡、税务登记证、验资报告、公司章程等已核原件的复印件；

3．法定代表人证明书；

4．法定代表人授权委托书（如需要）；

5．法定代表人身份证和授权经办人身份证已核原件的复印件； 6．申请人和担保人上年末和近期的财务报表； 7．已核原件的商品贸易合同复印件；

8．用财产抵押的应提供产权证已核原件的复印件和评估报告书（原始发票）；

9．保证金存入凭证原件； 10．本行要求的其他资料。

第三章

授信审查与审批

第十条

审查人依据国家票据管理相关法律法规及本行有关规章制度对银行承兑汇票业务申请进行严格审查。一笔交易合同申请办理多笔银行承兑汇票的汇票总金额不得超过该笔交易合同金额，并视交易风险程度和企业资信情况确定能否转让，对不得转让的汇票在正面注明“不得转让”字样。不得签发无商品交易的银行承兑汇票，也不得利用银行承兑汇票拆借资金。

第十一条

全额保证金银行承兑汇票业务按低风险业务受理，经支行授权审批后直接报总行信贷管理部用信审查、审批。

第十二条

非全额保证金银行承兑汇票业务经支行受理调查后报总行授信管理部审查。

第十三条

总行授信管理部应尽职审查非全额保证金承兑汇票业务申请人基础资料、交易资料、担保资料的真实性、完整性和有效性。

第十四条

总行授信管理部对非全额保证金银行承兑汇票业务审查后提交总行授信审查委员会审议。

第四章

保证金与担保

第十五条

办理银行承兑汇票，应收取申请人一定比例的保证金，本行银行承兑汇票保证金比例原则上不得低于45%。

第十六条

本行银行承兑汇票保证金采取集中上划，由总行财务会计部清算中心专户存储，统一管理、核算，并按月核对银票余额和保证金余额。

第十七条

银行承兑汇票敞口部分应提供有效的担保，担保形式包括保证、抵押、质押等。

第十八条

为确保承兑申请人在汇票到期时及时付款，必须根据企业申请的承兑金额、信誉等情况，与承兑申请人签订承兑协议（合同）。协议（合同）内容应明确：

1．必须收取一定比例的保证金，保证金比例不足100%的，须提供有效担保；

2．申请非全额保证金承兑汇票的，承兑申请人必须在银行承兑汇票开出前一次性将非全额部分承诺手续费付给受理支行；

3．承兑汇票逾期不能付款的处理办法；

4．在银行承兑汇票到期前分期存足承兑款项，保证金可以抵作部分承兑款项等内容。

第五章

用信审查与审批

第十九条

总行信贷管理部负责银行承兑汇票业务的用信审查，并按权限提交有权审批人审批。

第二十条

总行信贷管理部主要对银行承兑汇票业务办理资料的完整性和交易资料的真实性进行审查，对非全额保证金银行承兑汇票授信审批意见的落实情况进行核实。

第二十一条

总行信贷管理部对已签发的银行承兑汇票实行台账式管理，并做好日常的监督工作。第二十二条

对于审批同意办理的银行承兑汇票业务，经办支行应按审批意见落实保证金等放款条件，办理相关抵押担保手续，签订承兑协议（承兑合同）等合同文本。

第六章

汇票签发与承兑

第二十三条

支行签发银行承兑汇票时应实时登记信贷管理系统，并按授权提交总行信贷管理部网上审批。

第二十四条

支行柜面会计人员对客户经理提供的汇票签发资料进行审核后，在综合业务系统中进行银行承兑汇票出票操作，并实时将汇票保证金上划至总行清算中心保证金专户。

第二十五条

总行财务会计部负责对汇票记载内容、汇票审批签发材料的完整性进行审核。财务会计部审核后，由总行清算中心在核实保证金足额到位后在汇票承兑栏加盖汇票承兑专用章。

第七章

用信后管理

第二十六条

支行负责承兑后的跟踪检查和日常管理。重点检查出票人生产、经营、管理、主要财务指标是否正常,保证金管理是否符合规定,抵押物的价值是否发生变化,商品交易是否履行,是否按规定用途使用银行承兑汇票。在检查中发现问题,应及时报告,并采取相应措施。检查后应撰写检查报告并留档保存。支行要逐户建立银行承兑汇票登记台账,逐户逐笔建立档案,做好资料收集工作。主要包括:承兑申请书、保证金进账单(复印件)、交易合同(复印件)、承兑协议（合同）、相关担保合同、审查、审批资料、银行承兑汇票复印件、清收记录等。第二十七条

支行应在非全额保证金银行承兑汇票到期前至少15天通知出票人及时足额存入票款，并跟踪其兑付资金到位情况，防止到期时兑付资金不足。

第二十八条

支行应当依据《票据法》的规定对到期的银行承兑汇票进行认真审查。对存在不符合《票据法》规定的票据，要依法提出抗辩理由并在规定时间内告知对方拒付理由。

第二十九条

银行承兑汇票的承兑申请人到期不能足额支付票款时，承兑人（支行）在无条件向持票人付款的同时，对承兑申请人采取如下措施：

1．根据承兑协议（合同），执行扣款；

2．对尚未支付的汇票金额按照6个月以内短期贷款最高执行利率上浮50%计收利息，具体利率标准按照本行贷款利率管理制度的规定执行，同时落实专人对汇票垫款进行清收，并立即停止该汇票出票人的其他授信业务。

3．对未能按期足额支付银行承兑汇票款项的出票人，一年之内支行不得再为其办理银行承兑业务。

第三十条

承兑申请人有下列情形之一的，支行应暂停或取消其办理银行承兑汇票业务：

1．未以商品交易为背景签发银行承兑汇票的； 2．出现逾期等不良行为的； 3．以非法手段骗取银行承兑的。

第三十一条 支行有下列情形之一的，总行可以取消其办理承兑汇票业务资格：

1．发生一次以上无理拒付或未按规定及时付款的； 2．未按规定收取保证金或保证金收取不足的；

3.对非全额保证金银行承兑汇票未按规定收取承诺手续费的；

4.收取承诺手续费未按规定入账的。

第三十二条

承兑申请人采取欺诈手段骗取承兑，情节严重构成犯罪的，由司法机关依法追究其刑事责任。

第三十三条

对产生银行垫款行为的，视同不良贷款管理，并考核。

第三十四条

凡由于违规操作，造成银行承兑汇票到期不能按时承兑或承兑资金遭受损失的，总行依照相关制度对责任人进行处理，情节严重构成犯罪的，移送司法机关依法追究其刑事责任。

第八章

收 费

第三十五条

申请人在银行承兑汇票出票前应一次性支付汇票手续费、工本费和汇票敞口部分的承诺费。

第三十六条

支行签发银行承兑汇票按照票面金额向承兑申请人收取万分之五的手续费，不足10元的按10元收取。

第三十七条

支行签发银行承兑汇票按照签发份数向承兑申请人收取工本费（具体标准以总行有关票证工本费价格为准）。

第三十八条

支行签发非全额保证金银行承兑汇票按照非全额部分向承兑申请人收取承诺手续费。费率按总行公布的标准执行，承诺手续费=敞口部分金额×费率。

第九章

附

则

第三十九条

本办法未尽事宜，按照国家相关法规、文件执行。

第四十条

本办法由总行负责解释和修订。第四十一条

本办法自印发之日起执行。

第四篇：农村商业银行述职报告

述职报告

尊敬的领导：

时间不停，奋斗不息，时间的脚步总是在不知不觉间流逝。转眼间，来到东西溪支行工作已经两年多了。两年中，工作和生活的画面历历在目，XX农合行成功的转型为XXXX农村商业银行，我也从柜员岗位踏入了新的客户经理的岗位。两年中在总行领导的关怀下和单位各位前辈、同事们的指导和支持下，我也跟随着农商行在不停的忙忙碌碌中成长着。学习、工作、成长已经成为了我现在生活的主旋律，现将这两年来的学习、工作情况总结汇报如下：

一、提高思想认识，积极努力当先锋

在两年的工作中，我经历了从认识农金、进入农金、融入农金的一个过程，了解到了农金的文化，更学习到了农商行的精神。“诚信相约，共谋发展”，这不仅是对客户的承诺也是我们工作的目标和指引。我是一名共产党员，有较高的思想认识和觉悟，工作期间总行组织学习了党的“十八大”会议及总书记讲话的精神，这不仅是学习更是我们提高思想认识的指引。我热爱农金事业，有较强的事业心和责任感，作风正派，坚持原则。我认为只有这样才能做好自己，干好工作，能通过自己的努力和XX农商行一起共同进步共同发展。现在，我走上了客户经理的岗位，更会积极提高思想认识，努力学习和贯彻执行金融方针政策和总行下达的政策及目标，积极完成各种营销任务，争当先锋，努力做好进一步的发展。

二、做好本职工作，认真学习争上游

工作两年，也是学习两年。大学毕业以后不久我就进入了安徽农金的系统，由于对银行系统的陌生，刚开始在业务上还不是特别熟练，为了尽快熟悉业务，当我一遇到问题的时候，我会十分虚心的向老同事请教。对待业务技能，我心里有一条给自己规定的要求：三人行必有我师，要千方百计的把自己不会的学会。银行工作要求责任心极强，稳重并且非常细心，刚开始的时候，我还由于不够细心和不够熟练犯过错误，虽然赔了钱，但是这并不影响我对这份工作的积极性，反而更加鞭策我努力的学习业务技能和理论知识，通过与大家的交流和对大家工作的观察和分析，我开始学会了立足于本职工作更多地去思考，去总结。现在工作已经两年了，总行也不断的招聘新员工入岗，如果今后想在工作中帮助其他人，就要使自己的业务素质提高，这是帮助别人的机会更是提高自己的机会。

银行的工作是要以客户为中心而展开的，这就要求我们不断学习，加强自身素质、提升服务理念，我在学习和工作中逐步成长、成熟，但我清楚自身还有很多不足，在此对自己提出以下几点要求，希望各位领导、同事对我进行监督和指导：

1、加强理论学习，进一步提高自身素质。通过对市场经济理论、国家法律、法规以及金融业务知识、相关政策的学习，增强分析问题、解决问题的能力。同时学习专业知识，向身边的同事虚心请教，进一步提高自己的理论水平和业务能力，特别是新岗位下对信贷业务知识的学习，全面提高自己的综合业务水平。

2、增强大局观念，戒骄戒躁，脚踏实地提高工作质量和效率，积极配合领导、同事们把工作做得更好。更好的为广大客户提供方便、快捷、准确的服务。

在今后的工作中，我将努力把自己培养成一个爱行敬业、素质高、适应性强、有独立能力、充满朝气、富有理想的复合型人才。“人生的价值在于奉献”在未来前进的道路上，我将凭着自己的激情和热情，为我热爱的事业继续奉献我的热血、智慧和青春。

汇报人： 2015年X月X日

第五篇：农村商业银行调研报告

专业实习调研报告

题目：关于珠海农商银行香洲支行的调研报告

学生姓名：

学

号： 专业班级： 指导老师： 学

院：财经学院

2014年11月

关于珠海农商银行香洲支行的调研报告

一、调研企业概况

2014年7月8号，我对怡华街88号的珠海农商银行香洲支行进行了调查研究，目的是对现在银行的发展状况、所开展的业务情况以及服务质量等方面进行了解，从中学到一些书本上没有得知识，同时也发现一些需要解决的问题，提出一些合理化的建议。下面我对这次调查的结果进行一下简单的探讨。

珠海农商银行前身是始建于1952年、至今已有六十年发展历史的珠海市农村信用合作联社。珠海农村商业银行股份有限公司（简称“珠海农商银行”）是一家具有独立法人资格的股份制商业银行，截止至2014年拥有注册资本19亿元，下辖1个总行营业部和107家支行，是珠海历史最悠久、营业网点最多、服务面最广、盈利能力突出的本土法人银行，也是珠海最大的涉农贷款银行和拥有中小企业客户最多的银行，资本充足率、资本利润率等监管指标均居国内银行业优秀行列。曾荣获中国最具影响力农村金融机构，自2007年以来已连续6年为“珠海纳税贡献百强企业”。

据调查了解，珠海农商银行香洲支行成立于2013年，地处居民住宅要道的交口处，所以周围居民较多。除国家法定假日外，平时照常营业，每天的营业时间为上午的8点30到下午的5点。该银行业务的经营范围：

吸收人民币公众存款；

发放人民币短期、中期和长期贷款； 办理国内结算； 办理票据承兑与贴现；

代理发行、代理兑付、承销政府债券； 买卖政府债券、金融债券； 从事同业拆借；

从事银行卡业务（借记卡）； 代理收付款项及代理保险业务； 提供保管箱服务；

经银行业监督管理机构批准的其他业务。

主要的业务是存取款和对公业务，使用的结算方式为日清月结，每日结算。最常使用的银行卡分为：贷计卡（无须存款，可先消费后还款的信用卡）、借计卡（储蓄卡，不能透支）、准贷计卡（消费前预存一定款额，享有一定透支额度）。一般使用银行卡办理的业务有：取现金、单位代发工资、普通刷卡消费、网上支付、缴费（电话、手机及其他公共事业费）、转帐、个人理财（购买基金、股票、外汇）。

据知情人透露，珠海农商银行香洲支行的员工约为20人左右，人员会有调动，但具体调动时间不确定，需要根据其他农商行支行的实际情况来定。员工的福利跟每个人的贡献和效应挂钩。随着我国国民经济持续快速发展,我国居民的个人财富急剧膨胀,相应地投资意愿以及现代理财观念逐步增强,金融服务需求日益多样化。同时,随着中国金融体制改革的不断深化,外资银行纷至沓来,国内外商业银行之间的竞争日益激烈。但与国外银行相比,我国的个人理财业务还处在起步阶段,存在着多种因素制约理财产品的发展与创新。本文针对珠海农商银行香洲支行现状,调查其基础商业经营活动,从中发现问题，探讨其产生的原因及其改善措施。

二、调研的主要对象

此次的调研主要参考对象（主要根据基础业务类和客户服务类选取了两个方面）： 1.个人金融部（基础业务类）

指商业银行对个人客户提供的存款、贷款、支付结算等服务，也就是柜面服务，其主要包括以下内容：

（1）个人负债业务，包括本外币储蓄等各种存款业务和银行发行的金融债券业务。（2）个人贷款业务，是指银行为个人提供的短期和长期借款业务。主要包括权利凭证质押贷款、个人住房贷款、个人耐用消费品贷款、个人住房装修贷款、个人助学贷款、个人汽车消费贷款、个人医疗贷款、个人旅游贷款、个人额度贷款等等。

（3）个人支付结算业务，主要指银行依托活期存款帐户，利用结算工具，为个人客户提供除存取款之外的消费、转账、汇款等结算服务，实现客户的货币资金转移和清算。

（4）代理业务指银行利用自己的营业网点、结算网络等资源，为客户提供各种代理、分销或理财服务，包括：代扣代缴居民日常生活所支付的各种费用、代理企事业单位为其职工发放工资等代收代付业务。

（5）电子银行业务，指银行利用先进的电子技术手段为客户提供方便、快捷的自助服务，包括网上银行、电话银行、手机银行、电视银行、自助银行、atm（cdm）、pos等。

（6）个人投资理财业务，是指银行对特定客户提供的量身订做的、更为合理有效地管理其资产负债和其他金融事务等更深层次金融服务。包括合理安排开支、合理投资、购买保险、购置住宅等不动产及其他私人财务问题。

2．营业部大堂经理（客户服务类）主要包括以下工作内容：

（1）银行前台的各项工作以及银行的各项理财产品、担保贷款业务、银行卡、信用卡的各种详细情况，处理银行客户数据与对客户进行及时回访，同时也担当银行的日常安保工作，当然只限于维持大堂秩序。

（2）引导客户，为客户介绍理财产品，解决客户与银行有关的问题。参与银行厅堂销售的各项布置与客户营销。

（3）指引客户填写各种表格回单，帮助柜台疏导客户。进行银行高端产品对VIP客户的针对性推广等。

（4）处理银行客户数据，完成客户购买理财产品或者办理各种功能性银行卡后的数据录入和数据分类工作。

（5）客户回访工作，在客户购买理财产品成功之后电话告知客户做一个继续追踪，以及在理财产品推出之前协助告知一些重要客户。

三、调研的作用

根据以上两个——柜面服务和大堂服务的日常工作中，得到相关的从业问题，其中比较突出的有：

柜面的操作：由于基层网点操作员责任心性不强。警惕性不高，专业水平低，违反规定操作，而产生许多风险隐患。

如：未按规定使用印、押、证，对重要物品领取和交回未及时登记；内部往来业务核算及对账不合规，报单给客户自带.无登记签收手续且入账不及时等。

大堂服务：由于服务竞争激烈，服务对象复杂，服务设施不适应形势要求，产生了许多风险隐患。如不法分子利用ATM作案，偷看客户密码，掉包换卡.假冒银行名义张贴公告，窃取客户资金；营业时间以外的客户挂失、紧急止付没有明确操作规程，电话银行、网上银行不规范，后台仅根据客户一个电话便办理止付，操作很不规范，容易引起纠纷。

四、调研总结

一项新业务推出，部分柜员素质达不到要求，业务处理风险增大；有的行管理人员参加培训后不进行具体的业务人员培训，或者培训内容大打折扣，造成操作人员对新业务不熟悉。潜藏着风险隐患。有的行前台人员变动频繁，新入行人员没有及时进行培训，业务

不熟练。有的业务部门举办新业务培训班，未通知审计检查部门参加同步进行学习，影响监督效果。

应该借鉴国际先进的内部控制框架和经验做法，逐渐将真正意义上的内控理念、理论和方法引入经营管理中，开始结合自身的实际情况，把内部控制作为商业银行自律和自我约束的一种管理手段及技术加以运用，进行了积极的探索，取得了初步的成果，但要做的大量工作还很多，管理体系仍不完善。

要防范和化解基层商业银行风险点，就必须认识风险、研究风险、掌握风险发生的规律。要抓住风险点，逐个剖析，搞清原因，采取措施，对症下药，把风险之火扑灭在“摇篮”之中。银行风险具有隐蔽性、职务性、突发性和破坏性。隐蔽时使人不知不觉，突发时让人措手不及。要掌握银行风险的分布状态、特征及走向，有效防范化解风险，必须加强对风险的前瞻性研究。面对日新月异的科学技术和瞬息万变的金融市场，要加强对一线人员的培训，使其熟悉岗位要求和相关的规章制度，提高风险意识，把规章制度要求落到实处，对一些违规行为能够及时纠正、制止，真正起到相互监督、相互制约的作用。要加强对后台监督和检查人员的培训，努力提高检查人员的业务水平和善于发现问题的能力，建立一支具有较高业务素质的、专业的、权威的执规检查队伍。对全体员工要进行多岗培训，鼓励员工一人多证，以适应业务发展的需要和不同业务岗位的需要。

农村商业银行应该能够及时发现管理、经营中的薄弱环节，并制定具体的制度措施和办法，就能够堵塞管理漏洞，化解风险的发生，促进正常工作的开展和业务经营活动的有序进行，反之，必将制约业务的健康发展，形成管理无序、经营混乱的局面，并带来经济、物质、形象上的损失。

通过这次对珠海农商银行香洲支行和一些客户的调查了解，发现银行在一些细节上做的还不够完善。银行工作人员是服务的提供者，在与客户关系上起主要作用，银行工作人员只有在业务知识、技能技术、自身修养、服务艺术等方面全面提高素质，才能保证银行的服务质量。

当然，我们承认很多类似的基层商业银行还存在许多不尽人意之处，完善的管理不能一蹴而就，需要长期、艰苦的探索过程.但我们相信，经过各方努力，在不久的将来，基层商业银行肯定会出现“办事有标准、操作有制度、岗位有制衡、过程有监控、违规有处罚”的规范管理局面，成为银行稳健经营的坚强保障。