个人理财案例教学——养儿防老[推荐阅读]

第一篇：个人理财案例教学——养儿防老

个人理财案例教学——养儿防老

家庭背景

我家的情况是这样的:老公33岁，税后年收入15万。单位有医疗和养老保险。我30岁，年收入7—8万。单位有医疗和养老保险。三年前购入的120平方米房子花费40万，目前贷款刚还完。捷达车一部，一次性付款。债务:买房的时候，公公家给了2万，我们觉得这钱应该还给老人。因此债务是2万。银行存款:一直还贷款，目前存款6万左右(3万活期、3万定期)。目前每月生活费:4000元/月；外出就餐:1000元/月；油费:1200元/月，其他1000—2000元/月。

我目前最主要考虑的是给儿子准备今后的教育开销。考虑到将来虽然有单位的养老和医疗，但估计等到我们退休的时候，钱也没有多少。我想知道现在家里每月该存多少钱才能实现理财目标。

费用计算

小学费用13.38万元 小学生每年学费与生活费最低的预算资金为1万元(包括参加学校组织的课外学习班，但是不包括另请专业院校教师的授课类)，赞助费为5万元，因此费用合计拟定为11万元。假设以2004年教育费用的增长率4％来计算，可计算出5年后的小学费用合计为13.38万元。中学费用18.47万元 中学生的学费与生活费最低的预算资金为8000元(包括参加学校组织的课外学习班，但是不包括另请专业院校教师的授课类)，赞助费为6万元，因此费用合计拟定为12万元。假设以2004年教育费用的增长率4％来计算，可计算出11年后的中学费用合计为18.47万元。大学费用11.53万元 大学生每年的学费为8000元(目前大学学费的平均值)，其书费和生活费汇总在一起的最低预算资金为每年16000元，因此费用合计为6.4万元。假设以2004年教育费用的增长率4％来计算，15年后的大学费用合计为11.53万元。

养老基金277.19万元 为了维持现在的生活水平，夫妇两人在退休以后的每月开支应该为5000元，年支出为6万元，假设28年以后退休，退休时的年支出为13.73万。假定退休生活30年，通货膨胀率为3％，则可计算出所需退休金总额277.19万元。

理财提示

若该家庭每年的储蓄金额都维持在13万元(丈夫年收入15万＋妻子年收入8万－家庭消费支出10万)水平上，假设年收入的增长情况可以抵销因通货膨胀而引起的日常支出增长，退休前可积累财富364万。由于每年的储蓄金额较高，可按照既定时间，依次实现家庭中上述金额的诸项计划。这里提请该家庭注意三点:

1、该家庭按照既定时间完成上述目标的前提是每年储蓄资金13万，因此该家庭能够一直维持目前年收入水平至关重要；

2、该家庭可选择一些偏稳健的投资方案(例如，银行的理财产品、信托等)，进一步积累财富；

3、该家庭可再购买一些商业健康保险，以增强家庭的保障.

第二篇：个人理财案例

案例二：我国的传统上家长对于子女的教育就比较重视。但随着教育费用越来越高，为了保证子女的上学费用，址分有必要做好子女教育规划。客户郑女士有一个在读初中三年级的女儿，就此她向理财规划师就子女教育规划方面的问题进行了咨询。

1.教育规划方案的最终确立是在理财规划师对客户家庭财产状况，收入能力，承受风险能力以及子女教育目标都已明确的前提下制定的，下列（）不属于进行教育规划的必要步骤。

A．了解客户家庭成员结构及财务状况

B．确定客户对子女教育目标

C．估计教育费用

D．确定工作地点

解析：A答案错误原因为教育规划第一步是了解客户家庭成员结构及财务状况 B答案错误原因为教育规划第二步是确定客户对子女教育目标 C答案答案错误原因为教育规划第三步是估计教育费用

所以选D.D答案子女工作地点要在完成教育后才确定。超出教育规划范围。浙江省本科教育收费标准

2.在理财规划师的帮助下，郑女士于2006年3月1日参加了教育储蓄，当时约定的存期为6年。如果郑女士到2012年3月2日支取本金和利息，那么教育储蓄的计息方式为（）。

A．三年期整存整取定期存款利率计息

B．四年期整存整取定期存款利率计息

C．五年期整存整取定期存款利率息息

D．六年期整存整取定期存款利率计息

解析：A答案错误原因为三年期整存整取定期存款利率计息不是回报最大的投资方式

B答案错误原因为四年期整存整取定期存款利率计息不是回报最大的投资方式 D答案错误原因为整存整取最高年限为5年，6年超过年限了

所以选择C.整存整取最高年限为5年。其优点为一是利率较高,定期存款利率高于活期存款，是一种传统的理财工具。定期存款存期越长，利率越高。二是可约定转存,储户可在存款时约定转存期限，定期存款到期后的本金和税后利息将自动按转存期限续存。三是可质钾货款.如果定期存款临近到期。但又急需资金，储户可以办理质押贷款。以避免提前支取造成的利息损失。

3.接上题，郑女士支取本金和利息时，为了享受免税待遇，不需要带的资料为（）。

A．身份证

B．户籍证明

C．学校证明

D．家庭情况证明

解析：D.家庭情况证明不具有法律效益。免税是指按照税法规定不征收销项税额，同时进项税额不可抵扣应该转出。是对某些纳税人或征税对象给予鼓励、扶持或照顾的特殊规定，是世界各国及各个税种普遍采用的一种税收优惠方式。免税所需要的资料，根据国税发[2005]182号有关规定“教育储蓄到期前，储户必须持存折（或复印件，复印件仅适用于在外地读书的学生）、户口簿（户籍证明）或身份证到所在学校开具“证明”。

4.如果理财规划师向郑女士推荐教育保险，关于教育保险，下列说法不正确的是（）。

A．现对而言变现能力较低

B．每户本金最高限额为2万元

C．教育保险具有强制储蓄功能

D．投保人出意外，保费可豁免

解析：A答案错误原因为教育保险的特点之一就是现对而言变现能力较低 B答案错误原因为教育保险规定每户本金最高限额为2万元 C答案答案错误原因为强制储蓄功能是教育保险的基本功能之一

所以选D.教育保险保费在投保人要豁免前提要交一定费用。保费豁免，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。

5.大额存单也是长期教育规划中的重要工具，关于大额存单的特点，下列四项中不正确的是（）。

A．固定面额

B．固定期限

C．不可转让

D．收益高于一般定期存款

解析：A答案错误原因为固定面额是大额存单特点之一

B答案错误原因为固定期限是大额存单特点之一

D答案错误原因为收益高于一般定期存款是大额存单特点之一

所以选C.大额存单可以转让。大额存单是由商业银行发行的一种金融产品，是存款人在银行的存款证明。可转让大额存单与一般存单不同的是，期限不低于7天，金额为整数，并且，在到期之前可以转让。大额可转让存单比小额的定期存单的优点：1.它有规定的面额，面额一般很大。而小额的定期存款数额由存款人决定。2.它可以在二级市场上转让，具有较高流动性。而小额定期存款只能在到期后提款，提前支取要支付一定的罚息。3.大额可转让定期存单的利率通常高于同期限的定期存款利率，并且有的大额可转让存单按照浮动利率计息。4.通常只有规模较大的货币中心银行才能发行大额可转让定期存款单

6.如果郑女士的女儿还有四年上大学，目前大学及硕士费用12万元，以5%的学费上涨率计算，到郑女士的女儿上大学时，其大学硕士期间共需（）元的学费。

A．128632.75

B．128794.15

C．132670.25

D．145860.75 解析:D.A=F*(1+i)n 12*（1+5%）=145860.75

7.如果郑女士以2万元作为教育金的初始资金，以6%的投资报酬率计算，那么到女儿上大学时，这笔钱可以积累至（）元。

A．24694.45

B．25167.91

C．25249.54

D．26714.78 解析：C.A=F*(1+i)n

2*（1+6%）=25249.54

8.如果郑女士每月月初固定拿出一笔资金进行定投，则郑女士每月需投（）元，方可弥补教育金缺口。

A．1925.31

B．1967.12

C．2179.54

D．2218 解析：D 缺口=145860.75-25249.54=120611.21元 因为月初定投，所以为先付年金 根据P44的先付年金计算公式：F=A*[（1+i）-1](1+i)/i 已知F=120611.21 i=1/200 n=4*12=48 所以A=2218

n 9.如果郑女士因急需资金，将2万元启动资金挪为他用，改为每年年末定期定投的方式各累教育金，则郑女士每年需投入（）元。

A．32134.19

B．33342.53

C．34618.78

D．35102.97

解析：B.根据P43的普通年金计算公式F=A*(1+i)-1/i 已知i=6% n=4 F=145860.75 所以A=33342.53

n

第三篇：个人理财实训案例

案例一

白领家庭理财规划

一、客户基本家庭情况

马先生今年40岁，在一家公司担任高级管理人员，每月税后收入10，000元。其妻刘女士为某高校知名教授，每月税后收入8000元。马先生夫妇孩子今年12岁，正在读小学六年级。马先生一家目前居住在其2003年贷款购置的第二套房中，市值90万元，目前贷款余额尚余15万元，计划两年还清。他们原来居住的房屋现值110万元，目前租给了一对外籍白领夫妇，每月可获租金收入6，000元(税后)。现在他们除了两处房产外，他们还有30万元的国债，每年可获利息10，000元。此外，他们还购买了20万元的信托产品，每年的收益也为10，000元。另有银行活期存款约40万元（活期，不考虑利息收入）。

马先生家庭的支出情况如下：每月按揭还款额为6，000元，全家每个月的日常支出约为5，000元左右，每月保留的应付各类临时支出的备用现金大约为3，000元。此外，马先生夫妇有每年举家外出旅行的习惯，一家每年还要发生10，000元左右的旅游支出。为了小孩的前途，夫妇俩决定在未来6年孩子高中毕业后（2014年）送其出国念书，共6年（本科加硕士），综合考虑各种因素后预计每年约需要10万元左右各种费用支出。为接送孩子读书与自己出行方便，夫妇俩打算明年孩子上初中后购买一台约20万元的汽车。由于夫妇俩对保险和股票市场都不了解，所以目前并没有购买任何股票和保险

产品，但希望得到专家帮助。

二、实训要求

根据上述资料，逐步分析并回答以下问题：

（一）请您分析该客户的财务状况

1、请您填写客户资产负债表

2、请您填写客户现金流量表

3、请您进行客户财务状况的比率分析

（1）计算客户财务比率

（2）请您对该客户财务比率进行分析

4、请您对客户财务状况进行总体评价分析

（二）请你就客户的理财需求作一份综合理财规划方案。（包括消费支出规划、教育规划、风险管理和保险规划、投资规划）

案例二

421家庭该理财规划

一、客户基本家庭情况

“上有4老，下有1小”，俗称“421家庭”，这个族群该如何理财？ 蔡先生今年30岁，在云南昆明一家事业单位工作，妻子同岁，就职于当地一家国有企业。女儿今年2岁。蔡先生和妻子都没有兄弟姐妹，双方父母均为国有企业退休职工，收入微薄。蔡先生家庭年收入合计170000元，家庭年开销86000元左右，其中包括每年投

资3000元基金作为女儿上大学之前的教育费用。家庭新购190平米住房一套，价值42万；私家车一辆，市值5万；银行活期存款1万，开放式基金2万。蔡先生夫妇曾为女儿购买5万的意外险，自己没有购买其它的商业保险。

蔡先生家庭近几年理财目标如下：从07年开始每年预算5000-8000元的旅游费用；3年内换一辆15万元以内的车。除此之外，蔡先生还希望通过长期投资，能在50岁左右积累足够的养老金，提前退休。

实训六案例三

高收入家庭的理财规划方案

一、客户基本情况

这是一个令人羡慕的三口之家，李先生夫妻生活在一个中等城市，今年均为34岁，有一个读小学一年级的女儿，今年7岁。李先生在外资企业做管理工作，月薪5，000元(税前)，年终奖金64，375元(税后)：妻子是某事业单位财务主管，月薪4，000元(税前)。年终奖3，800元(税后)。李先生有一套自有产权住房，每年的租金收入9，600(税后)元，如现在出售市价为18万元：如l0年后出售，由于年代较久，预计届时价值仅为10万元。一家人目前居住的住房购于2005年1月，目前的市场价值40万元。李先生当年首付16万元，贷款24万元，从购买当月即开始还款。考虑到女儿的教育支出

会越来越高，为减少后期开支所以选择了以等额本金方式还款，还款期限15年。

李先生家庭财务支出比较稳定，除了基本的伙食、交通、通讯费用外，还有不定期的服装购置和旅游支出。女儿一年的教育费用(含特长班支出)在1万元左右，太太办的美容卡每年需要8，000元，一家人平均每月的日常生活开支为3，000元，家庭应酬支出平均每月500元，每年旅游支出1万元。

因工作繁忙加上对理财并不在行，所以夫妻两人没有炒过股票，只是三年前经人介绍以20，000元买入一只债券型基金，目前市值为21，500元，其中近一年的收益是1，000元。家里有即将到期的定期存款15万元，活期存款2万元。李先生夫妻除房贷外目前无其他贷款。除了单位缴纳的“三险一金”外夫妻二人没有投保其他商业保险，女儿的人身意外保险是学校统一缴纳的。

目前，李先生想请理财规划师为其解决以下问题：

1、李先生夫妻觉得最近两年房价已经涨得比较高了，因此考虑用于出租的这处房产是现在出售还是10年后出售。他们想请理财规划师为他们分析一下，如果每年租金收入不变，以年投资回报率4％计，是否应卖掉此房产。

2、李先生想知道目前只依靠单位福利的风险保障是否完备，如果不足，还需要补充哪些保险。

3、孩子是夫妻二人的希望，他们希望女儿能茁壮成长，接受良好的教育。由于小学和中学阶段教育开支并不太大，因此李先生想请

理财规划师着重为其解决女儿的高等教育费用问题。由于家庭财力一般，因此夫妻二人希望女儿在国内读到研究生毕业，暂不考虑让其出国留学。他们的女儿到读大学还有11年时间，目标额度为50万元。

4、尽管李先生夫妻二人单位福利不错，但考虑到养老费用是一笔不小的开支，同时想在身后能够为女儿留下遗产，所以夫妻二人还是想在退休时积累下一笔财富。夫妻二人希望25年后退休，届时积累资金的目标额度为80万元。

5、能够对现金等流动资产进行有效管理。

提示：信息收集时间为2006年12月31日。

不考虑存款利息收入。

月支出均化为年支出的十二分之一。

工资薪金所得的免征额为1，600元。

贷款利率为4．59％。

计算过程保留两位小数，计算结果保留到整数位。

第四篇：个人理财规划案例分析题

李女士，今年30岁，某股份制私营企业中层干部，其夫大学教师，有一个2岁的女儿，家庭年收100200元(年终奖约30000元)，居住在重庆。目前有一套120平方米的按揭房贷款10.5万元(贷款年限10年)，每月支付1130元，已付5年。另有学校分配住房一套，50平方米，现出租年租金1万元。到目前只有存款4万元。平时家庭开支(含房屋按揭)：4500元，个人开支1500元。先生单位有养老保险、住房公积金，无商业保险；李女士有养老保险，另购有重大疾病商业保险7万元(保额)，年缴费2700元；女儿有重大疾病保险5万元(保额)，年缴费1500元。

家庭理财目标:

1、保险规划。买教育基金至大学毕业和住院费用保险金额5万元的保险。

2、投资规划：用2万元进行理财投资。

3、购房计划：三年后换一套面积为130平的集资房，总价约为26万元。

4、创业基金：女儿25岁时，留有创业基金2万元。

理财分析：

经过对李女士家庭的分析，我们认为李女士的家庭的经济状况还是良好的，能够承受一定的风险。但是王先生的单项理财目标时间较短，对风险应回避。现阶段王先生应该选择风险比较小，比较稳健，收益水平比较好的短期投资品种进行投资。待这些目标实现后，对以后的长远目标可以选择风险较高收益较大的投资产品进行投资。家庭财务状况综合评论

1、李女士的家庭处于成长期。这个时期家庭的最大开支是生活基本支出，李女士家庭投资能力由于资料有限无法判断。

2、李女士家庭负债比较小，没有什么压力。在必要的情况下，可以适当的运用一下自己的信用额度，来更好的实现生活目标。

3、李女士家庭的资产变现能力不强，灵活性也不高，但增值和保值作用明显，现在双方工资又都十分稳定，且通货膨胀率也处于较高的情况下，暂时维持现有的资产状况。

第五篇：个人理财的理财建议案例

1.骆先生，年薪4万元。。。。

理财建议：(1)开源节流、积累财富骆先生与女友应积极寻找收入来源，将个人资产不断升值。另一方面节流，骆先生和女友可以合租，来减少房租的支出，另外可以通过建立家庭收支表来合理消费，不让财富流失。

(2)巧用信用卡负债，提高资金使用效率建议客户在明年结婚前办理信用卡，结婚物品可刷卡消费。信用卡都有50天以上的免息期，可提高资金使用效率，减轻还透支额的压力。(3)投资股票基金，提高家庭收入骆先生和女友可每月再增加500元购买定投基金，将发薪日设为自动扣款日，强制储蓄，积累财富。

(4)增加风险保障，解除后顾之忧建议骆先生和女友在结婚后每年购买1万元左右的商业保险，首选意外、医疗、大病等险种，增加家庭风险保障。

2.小吴已经24岁。。。

理财建议：(1)培养记账习惯，规划日常消费建议小吴可以逐渐培养自己花费记账的习惯。每月进行总结，逐渐减少不必要的花销。

(2)保留信用卡，暂不提高额度因信用卡特有的优势可以继续保留，但建议严格控制信用消费额度，可以暂时不提高信用额度。

(3)留足备用，定投增值除去必备的现金流7500元，余下的2500元建议小吴可以做些基金投资，选择一些比较稳健类型的基金，一次性投入或者分几次买入。

(4)适当补充基础保障建议适当补充些保障型的保险产品，每年总保费控制在年收入的十分之一左右。

(5)“成家立业”不矛盾建议小吴如果在感情稳定的情况下可以考虑早些结婚，家庭对她来说都是一种稳定的支撑。

3.王女士26岁。。。

理财规划：(1)现金规划为了达到买房结婚的目标，两人需开源节流，在收入增长的同时，控制好每月的必要支出，最好将每月节余提高至2700元左右。

(2)保险规划建议配置短期的消费型保险为主，包括意外险和重大疾病险。保费以不超过年收入的10%，保额以收入的10倍为宜。

(3)支出规划可以考虑四环外的小户型，以一居室为优先考虑。同时应与父母签订借款协议，在未来资金充裕的情况下返还，也是对父母养老的一个保障。

(4)投资规划应投资于较为稳健的理财产品。考虑到未来两人结婚、买车以及子女的教育问题，可以分别进行投资。

4.左先生今年23岁。。。。

理财建议：(1)现金规划建议左先生留出1万元作为个人的紧急预备金，其中0.2万元以活期存款方式留存，0.8万元投资于货币市场基金。由于左先生刚参加工作，且现阶段资金比较紧张，也可以采用申请信用卡的方式来建立紧急预备金。

(2)保险规划建议左先生选择年缴保费的重大疾病保险（附加住院费用保险），保额10万元，每年支出566元左右。定期寿险方面，建议左先生选择保额为30万元，年缴保费1260元的定期寿险。

(3)创业规划假设选择购房，可以提高左先生目前的居住质量，同时还可以分享房产增值的机会，为自己未来成家打下基础。缺点缺乏流动性，若急需用钱时，可能要被迫降价出售该房产。假设选择租房并创业，可以让张先生有很大的选择空间，寻找更有利的运用渠道。缺点是租房时，房主可能不选择续租或房租可能增加，存在被迫搬家的风险。无论是选择创业还是买房，最重要的是左先生应该做做好自己的职业规划，衡量一下是继续自己的职业生涯，还是选择离职并创业。