对公业务流程

第一篇：对公业务流程

对公结算账户开户：

1、开户资料：企业法人营业执照正本（应年检）、组织机构代码证书（正副本均可）、税务登记证（正副本均可）、法定代表人或单位负责人的身份证件。代理办理应提供授权书、被授权人身份证件。如客户自行提供复印件，应要求客户在复印件上加盖公章。

2、客户填单：开户申请书一式三联、账户管理协议一式两份、支付密码协议一式两份、支付密码业务申请书一式三联、印鉴卡片一式四联。再次开立基本户需提供已开立银行结算账户清单一式三联。

3、客户由于特殊原因无法在银行现场提供相关开户资料，需客户经理双人上门核对原件。复印件上注明“与原件核对一致，仅供光大银行开户使用”字样，加盖单位公章。并由上门人员双人签字确认。填写“开户真实性证实书”并由支行第一负责人签字确认。完成上门核实手续后。由客户持身份证原件、开户资料复印件前往柜台办理开户手续。单位定期存款开户业务：

1、开户资料：企业法人营业执照正副本（或其他相关证明文件）、组织机构代码证书（正副本均可）、税务登记证（正副本均可）、基本户开户许可证。

2、客户填单：开立单位定期帐户申请书一式两份、印鉴卡一式四联

注：已在我行开立定期帐户，留有一号通的客户无须提供开户资料。我行办理外币单位通知存款业务时，需由客户经理部门与存款单位签署《中国光大银行外币单位通知存款合同》，约定通知存款种类，起存金额和最低帐户余额、支取次数等。通知存款需一次存入，起存金额50万元，最低支取金额10万元。

通知存款开立业务：

1、办理人须持有效身份证件。办理时填写《通知存款支取通知书》，由单位财务和负责人签字并加盖预留印鉴。

2、最低支取金额为10万元，留存部分需高于50万元。外币一天通知最低金额等值300万美元，七天通知存款等值15万美元，最低支取金额5万美元。

机构客户现金管理类理财：

1、如客户有定期一号通，则直接到柜台办理。

2、客户无定期一号通，需要审核是否为法人亲自办理。非法人办理，代理人需持有《开户公函及授权书》，代理人及法人身份证。其他步骤视同新开户。

3、需填写《对公理财产品协议书》，并附产品说明书。（均为一式三份）

4、对公理财一般采取公开销售和预售两种方式。预售方式的理财需求一经提交不得擅自撤回。

5、对公理财销售需经营单位与客户签订理财协议，并打印产品说明书作为协议必要组成部分。需主办客户经理在理财募集期，填写支行用印审批单。连同理财产品协议书，报分行公司管理部领导签字确认后方可盖支行公章。

6、如客户无法到柜台亲自办理，需在签订上门服务协议的前提下。按照上门服务要求取送重要凭证。如无法签订上门服务协议。请作柜台业务延伸。由柜台人员与对公客户经理双人取送相关凭证。

7、对公理财到期时不会自动兑付，需在柜台作主动兑付申请。经营单位需在理财到期时提醒客户携带理财权利凭证到柜台兑付。如需客户经理上门。则需签订上门服务协议或作柜台延伸。

开立开户证明、存款余额证明、无不良结算记录证明：

客户需提供客户经办人的身份证原件。填写《中国光大银行开立资信证明申请书》。注明明确的受文人，时点日应为开立资信证明前一日。需预留印鉴和公章。

开立授信额度证明、抵质押证明：

客户应提供经年检的营业执照复印件、法人代码证书复印件，经有权部门批准或审议通过的企业章程的复印件，会计师事务所验资报告，客户经办人的身份证原件。填写《中国光大银行开立资信证明申请书》。

综合类资信证明：

客户应提供经年检的营业执照复印件、法人代码证书复印件，经有权部门批准或审议通过的企业章程的复印件，会计师事务所验资报告，客户经办人的身份证原件。填写《中国光大银行开立资信证明申请书》。

对公客户贷款归还：

到期还款客户需填写转账支票及进账单或信汇凭证等记账凭证，并加盖预留印鉴。如提前还款，则需提供加盖公章的提前还款申请，和业务部门联系函。进出口融资及保理融资还款则需另外提供贸易金融部提供的通知。

批量开卡业务：

批量开卡应提供：批量代发业务协议书（加盖公章和预留印鉴），法人身份证件，授权经办人身份证件，被代理人身份证件，开卡授权书（加盖公章和预留印鉴），批量开卡业务客户身份信息登记簿（加盖公章和预留印鉴）。客户填写《个人银行结算账户批量开卡申请表》，并加盖预留印鉴和公章。如开立商务理财卡，还需提供优质客户批量发卡简易程序审批表，商务理财卡协议（加盖公章和预留印鉴），并填写《阳光商务理财卡个人批量开卡申请表》。抵押贷款：

客户申请需提供借款人填写借款申请表和抵押物清单；提供企业营业执照、企业法人组织机构代码证、税务登记证、公司章程、贷款卡和最近一期财务报表原件；以第三方资产提供抵押的，需提供第三方有效证明（有权机构同意抵押的决议原件）；以自然人拥有的商品房抵押的，需提供自然人身份证、房产证等必要的证明材料；我行认为必要的其他材料。银行承兑汇票：

填写《银行承兑汇票协议》，由资产监控部审核并出具证明，到办公室盖章后，票据中心为客户开票并加盖预留印鉴。

低风险业务流程：

经办机构主办客户经理写低风险调查报告，协办客户经理写意见。由综合员代录部门领导意见，后交分行公司部。分行公司部综合员代录公司部总经理意见后，交分行对公行长，并由综合员代录意见。审批通过。

集团客户授信限额审批流程：

经办机构主办客户经理写集团客户授信限额调查报告，协办客户经理写意见。由综合员代录部门领导意见，后交分行公司部。分行公司部综合员代录主管信贷行长意见并出具批复意见后，交总行公司部，并由综合员代录总行主管行长意见。审批通过。

一般授信业务流程：

由支行客户经理发起，交贸金部出专业意见。报审批部门审批后与客户签署协议《贸易融资综合授信协议》，交资产监控中心启用额度《授信额度启用通知书》。

低风险贸金业务流程：

客户存入全额保证金或其它属于低风险的确认后，支行客户经理在CECM中录入信息。报贸金部审核后出《信贷业务通知书》。

进口押汇业务流程：

1、客户在贸易融资授信额度内向我行申请进口押汇，应填写《进口押汇申请书》，加盖印鉴章；

2、支行审核印鉴；

3、支行填写《授信使用审批意见表》、《中国光大银行北京分行贸易融资业务备查表》，三级审批

4、将上述两表、一申请书及业务文件一并交贸金部办理。

海外代付业务流程：

1、客户办理进口付汇业务时有押汇的需求；

2、支行至少在业务办理前两个工作日填写《海外代付询价申请表》，并由主管行长在内两人签字后交贸金部融资处；

3、贸金部融资处询价后，将代理行回复信息转交结算处；

4、支行在业务办理时，按进口押汇手续向贸金部结算处申请办理。

国内证业务流程及注意事项：

首次办理业务需提交

1、营业执照副本复印件。

2、组织机构代码证书。

3、客户在我行的客户号、结算帐号（如受益人为我行客户则还需提供受益人的客户号，受益人收款帐号以开证申请书为准）。

4、客户手续费如需优惠，经营机构应报送《中国光大银行北京分行贸易金融业务手续费优惠申请表》，最终费率以业务申请书约定为准。开证申请人应缴纳开证费、承兑费，受益人应缴纳验单费、议付费。如另有约定，应在开证申请书中明确注明。

5、授信项下：国内信用证额度启用通知书、授信批复、《国内信用证项下融资授信协议》。经营机构注意事项：

1、经营机构经办人员需按规定核对《开证申请书》/《承诺书》等加盖客户预留银行印鉴的文件，并注明“印鉴核符”，加盖柜台双人签章、柜台业务专用章。

2、《开证申请书》“银行意见”栏“授权签字人”处需经营机构行长签字并加盖经营机构外汇业务章，同时要据实填写承诺书第七条和第八条。

3、对于授信项下的业务，应填写《授信使用审批意见表》。经营机构需严格按照风险管理部门授信额度批复要求的条件，进行审核，确保符合批复要求，并在“经营单位－主办”栏内填写：贸易融资额度以及现已占用额度情况，同时在金额一栏注明溢短装的比例（如需）。

4、对于需存入一定比例保证金的授信项下的业务，如收取活期保证金，则经营机构需提交《国结系统扣划保证金备查表》内容填写完整，有经办、复核及负责人三级签字，交由分行贸金部联动过帐。如收取定期保证金，由经营机构自行收取，将保证金对帐单随业务申请资料一并交分行贸金部。

5、单笔单批额度需填写《信贷业务通知书》。

6、对于全额保证金项下的业务，应出具《低风险授信业务调查暨审批报告》，按我行审批权限进行审批签字，并在CECM系统中提交贸金部。如为活期保证金，则部室或支行需提交国结系统扣划保证金备查表，内容填写完整，有经办、复核及负责人三级签字，交分行贸金部联动扣帐。如为定期保证金，由经营机构自行收取，并提交保证金对帐单。

7、对于其他低风险项下业务，出具《低风险授信业务调查暨审批报告》按我行审批权

限进行审批签字，并在CECM系统中提交贸金部。由放款中心审核并出具《信贷业务通知书》。

议付：

1、受益人申请议付时，须填制信用证议付/委托收款申请书、议付凭证，连同信用证通知书、信用证正本、信用证修改通知书、信用证修改书及单据一并提交议付行。

2、确保信用证议付/委托收款申请书及议付凭证内容齐全，签章与银行预留印鉴相符。

3、议付行在受理业务的次日起5个营业日内根据单证一致、单单一致、表面相符的原

则审核信用证规定的单据。

4、议付行议付后，应将单据寄开证行收款。除非信用证另有规定，索偿金额不得超过

单据金额。

5、议付行议付信用证后，对受益人保留追索权，到期不获开证行付款或付款不足的，可向受益人追索议付款项或不足部分。

6、受益人提交材料：国内信用证委托收款申请书一式三份，加盖受益人在我行预留印鉴。委托收款凭证加盖受益人在我行预留印鉴（委托收款凭证的的业务类型选择委托收款，付款人应为开证行，收款人应为中国光大银行北京分行贸易金融部，交易附言应写明国内信用证编号和受益人名称，帐号为***2）。《国内信用证议付（贴现）申请书》一式二份，加盖受益人在我行预留印鉴。若受益人在已签署《国内信用证交单、议付或押汇业务三方协议》框架下，委托他人代为办理议付事宜，则由代理人提交委托收款申请书、委托收款凭证、国内信用证议付（贴现）申请书，并加盖代理人预留印鉴。《国内信用证项下议付（贴现）及卖方押汇协议》一式二份，加盖受益人公章并由其法定代表人或授权签字人签署。若受益人委托他人代为办理议付事宜，则加盖代理人公章并由代理人法定代表人或授权签字人签署。信用证规定的全套单据及信用证正本。

7、支行手续：经营机构人员需按规定核对《国内信用证委托收款申请书》等加盖客户预留银行印鉴的文件，并注明“印鉴核符”，加盖柜台双人签章、柜台业务专用章。《国内信用证议付（贴现）申请书》“银行意见”栏“授权签字人”处需经营机构主管行长签字并加盖支行外汇业务章。

《国内信用证项下议付（贴现）及卖方押汇协议》“授权签字人”处需经营机构主管行长签字并加盖支行行章。

《低风险授信业务调查暨审批报告》：按我行审批权限进行审批签字，并在CECM系统中提交贸金部。

国内信用证买方押汇：

1、客户需提交：《国内信用证项下买方押汇申请书》一式二份。《承付/拒付通知书》正

本，加盖客户在我行的预留印鉴。增值税发票（发票联一份）。

2、支行须出具：《国内信用证项下买方押汇申请书》“银行意见”栏“授权签字人”处

需经营机构主管行长签字并加盖支行外汇业务章。经营机构经办人员需按规定核对《承付/拒付通知书》上显示的预留印鉴，并注明“印鉴核符”，加盖柜台双人签章、柜台业务专用章。《授信使用审批意见表》。（经营机构三级签字）

代理交单议付：

1、客户需提供的基础材料：

委托人、代理人及委托收款/议付（贴现）银行需签订《国内信用证代理交单/议付（贴现）业务三方合作协议》，确立委托代理关系，明确各方的权利和义务。

委托人和代理人均需提交营业执照副本、企业法人组织机构代码证及公司章程等基本资料。

委托人和代理人均需提交法人代表证明书和法人代表身份证；如委托他人办理，提

供法人代表授权委托书和法人代表授权代理人身份证；议付（贴现）银行留存法定代表人授权书及相应身份证件的复印件。

委托人及代理人贷款卡和人行信贷登记系统记录清单。同一委托人再次办理代理交单/议付（贴现）时，以适当的方式，确认该委托人和代理人的贷款卡真实有效即可。

2、每笔业务客户需提供的材料：

委托收款/议付（贴现）申请书；

委托收款/议付（贴现）凭证（如需）；

单笔业务授权书（如需）

购销合同；

增值税专用发票，但法律法规及国家税务部门另有规定，无法开立增值税专用发票的除外；

运输单据／收货凭证

我行在办理国内证议付（贴现）业务时认为需要的其它有关材料。

保理：

1、支行向贸金部产品经理提交如下材料：

(1）《保理业务操作方案审批表》；

（2）基础交易合同；

（3）《企业应收账款报告》；

（4）《企业买方付款记录》）；

（5）客户以往出具的发票复印件；

（6）经营机构出具的卖方情况介绍、买卖双方合作情况说明、及经营机构意见，三

级审批签字；

（7）《中国光大银行“1＋N”保理业务供应商名单》（“1+N”保理项下）

2、基本流程：

产品经理在保理系统中出具保理业务方案，明确保理业务审核资料、利率、费率，三

级审批后，系统出具保理方案批复和保理协议编号，并将至此环节的所有资料和批复归档保存；

支行凭保理方案批复和贸金专业意见，报审保理授信额度；

保理授信额度审批通过后，支行与卖方签署相应保理业务协议，落实授信前提条件；支行为卖方开立监管账户（如需），并与客户签《委托收款及账户质押协议》；

支行填写《保理业务静态数据维护基本信息表》后交给贸金部结算处，结算处经办人

员在保理系统中录入静态数据；

支行凭授信批复要求的资料到资产监控部办理保理业务的额度启用，出具《额度启用

通知书》；

支行将以下材料交贸金部结算处，结算处将此材料归档备查：授信批复、额度启用通

知书、保理协议、委托收款及账户质押协议。

正式启用卖方保理融资授信额度前，经办分行、卖方客户和买方客户签署《应收账款

债权转让三方协议》。或正式启用卖方保理融资授信额度前，督促卖方向买方寄送《应收账款债权转让通知书》，须将买方签章确认的《通知书》提交我行留存；向买方邮寄《通知书》的，须提交有效快邮收据并注明邮件内容为“XX公司（卖方）与XX公司（买方）XX合同项下《应收账款债权转让通知书》”。

卖方发货后，应及时提交下列文件办理应收账款债权转让手续：《国内保理业务申请

书》一式二份；基础交易合同或订单；增值税发票或国家规定的其他类型发票；货物

付运证明、提供服务证明或其他表明应收账款债权已经确立的文件；《应收账款债权转让通知书》及相关快邮收据或买方回执（仅在首次交单时提交；保理融资后进行应收账款转让通知的，卖方仅提交其签署的《通知书》）；我行标准格式的《商业发票》及相关快邮收据或买方回执（保理融资后进行应收账款转让通知的，卖方仅提交其签署的《商业发票》）。

保函：

1、基本材料：

一般风险业务：额度启用通知书、授信批复、贸易融资综合授信协议、信贷业务通知书（如需）。

低风险业务：低风险业务报告书、保证金质押协议。

2、基本流程：

客户提交申请，支行初审后交贸金部受理。报总行单证中心开立，由贸金部打印保函，有权签字人签字后支行客户经理签收，交客户签署“确认函”。

第二篇：农商行对公业务流程改进研究

农商行对公业务流程改进研究

【摘 要】对公业务作为银行主要的资产、营业收入、净利润来源，在银行运营过程中发挥着不可替代的重要作用。随着银行运行流程自动化发展，与现代化技术手段的有效融合，实现了银行运营模式的创新和优化，也大大提高了银行工作效率。实现银行对公业务流程的优化，提高对公业务客户业务办理流程，提高对公业务客户的满意度，对建设银行良好形象，以及提高银行行业竞争力具有非常重要的作用。本文以农商行对公业务为例，讨论优化和创新农商行对公业务流程的重要原因，并尝试探究农商行对公业务流程的改进方向。

【关键词】农商行；对公业务；原因；改进方向

一、引言

对公业务是银行营业收入、净利润来源的主要渠道，银行与企业等资金方面的合作，实现两者的共赢，对银行资金流转具有非常重要的作用。所以，在银行生存与发展中，普遍将对公业务作为核心业务，不断实现对对公业务服务的优化，提高银行在服务方面的竞争力，对提高银行整体竞争力具有不可替代的重要作用。而处于信息时代背景下，银行业务走向自动化，大大提高了银行业务的效率，也有效节约了人力资源成本，对实现银行效益最大化具有非常重要的作用。顺应时代潮流，积极实现银行对公业务流程的优化和创新，在简化对公业务流程的同时，提高对公业务客户的满意度，对实现银行可持续发展具有不可替代的重要作用。所以，农商行如何推进对公业务流程优化就成为一个亟待解决的问题。

二、农商行对公业务流程改进原因

信息时代背景下，银行积极优化业务服务，一方面简化业务流程，节约人力资源成本，提高业务效率；另一方面，与时代接轨的更加简便的业务方式，也能满足更多人对便捷方式的需求，对提高客户满意度具有非常重要的作用。对公业务作为银行的核心业务，积极优化对公业务流程，对提高银行效益具有十分重要的意义。但银行在推进对公业务流程优化实践中却出现了很多问题，这直接影响了银行整体服务质量。全面概述农商行对公业务存在的问题，大致可以概括为两个方面：第一，缺乏健全的风险评估制度。银行开展对公业务需要健全的风险评估制度作为保障，贷款、资产抵押等都容易出现风险，在这种情况下，完全依赖自动化业务流程就会出现各种各样的问题；第二，对自动化业务操作的认识不够充分。对公业务作为银行业务的重中之重组成部分，银行更倾向于人工操作控制各个细节的质量，在这种思想认识的影响下，就容易导致对公业务流程优化困难。顺应时代潮流，农商行尝试对对公业务流程进行优化和创新，对探寻新出路，提高农商行行业竞争力具有十分重要的意义。

1.可以有效提高业务效率

顺应时代潮流，积极推进银行对公业务流程的优化具有非常重要的作用，其中最为显著的是，可以有效提高业务流程，实现节约人力资源成本，提高银行效益的重要目标。具体表现为，由银行对公业务与现代化技术手段的融合，实现自动化操作，对公业务客户在办理业务的时候通过客户端填写资料、完成办理业务预约等简单操作，在实际办理业务的时候，不仅可以节约对公业务客户时间，也可以优化银行业务办理流程，提高业务办理效率。另一方面，随着互联网的迅猛发展，人们适应便捷化生活，同时也对各项业务提出了更高的要求，实现业务办理自主化，足不出户完成需求，是人们对便捷化生活的基本需求。顺应人们对银行业务要求的基本特点，打造自动化平台，由客户在登录相关平台完成相关业务操作，省去客户在银行等待业务办理的过程，以及人工办理的复杂化程序，能够很好地满足客户对银行服务的需求，对建设银行良好形象，提高银行行业的核心竞争力具有非常重要的作用。所以，在农商行积极推进公业务流程优化对促进农商行进一步发展具有极为有利的影响。

2.可以实现业务优质化

互联网浪潮下，农商行积极推进对公业务流程优化可以实现业务优质化。对公业务作为银行核心业务，关系到银行的生存发展。所以，银行在建设发展中，都以更好地优化对公业务，为客户提供更高品质的对公业务服务为目标。而结合对公业务客户对银行业务服务的基本需求，积极优化对公业务流程，就可以有效提高客户的满意度。主要是因为对公业务得到优化，客户也更加简洁的操作完成业务需求，提升客户的业务服务体验，客户在办理对公业务的时候节约更多时间，就可以达到对公业务优质化的重要目的。所以，促进农商行实现可持续发展重要战略，提高农商行核心竞争力，就需要积极提高对公业务质量，实现对公业务优化，为客户提供更加优质的业务服务。

三、农商行对公业务流程改进方向

推进农商行对公业务流程优化，首先要弄清楚对公业务流程优化改进的方向，只有更符合客户需求的对公业务服务，才能更好地满足客户对对公业务的需求，从而真正实现银行对公业务优化和创新的重要目的。面临互联网潮流趋势，结合客户对对公业务更加简便化操作的基本需求，推进农商行对公业务流程，还是应该实现与现代化技术手段的充分融合，发挥现代化技术手段的重要作用，实现对公业务操作自动化。

1.互联网与对公业务的融合

互联网浪潮下，推进银行对公业?盏拇葱潞陀呕?，实现互联网与对公业务的融合是基本要求。主要是因为互联网与各个领域的融合，都掀起了各个领域改革创新的浪潮。将其充分体现在银行业务中，银行结合自身业务特点，根据客户基本需求，积极搭建银行互联网平台，由客户在自动化平台中完成简单的业务操作，如办理业务类型、基本信息资料填写等，再进行具体的业务操作，不仅可以有效简化银行业务操作，客户自助完成简单的业务操作，使得客户获得体验感，也有利于提高客户对银行业务的满意度。所以，当前大环境下，要提高银行行业竞争力，重点还是应该从对公业务出发，对公业务作为银行的核心业务，只要客户对银行对公业务形成更高的满意度，银行获得更多的资金支持，自然而然可以提高银行在行业中的核心竞争力。所以，农商行加快对公业务的改进，还是需要充分认识到互联网的重要作用，以及人们处于互联网背景下对互联网的依赖，充分发挥互联网在银行业务中的重要作用。但值得注意的是，互联网在给银行业务带来创新的同时，互联网自身的安全隐患也会对银行信息安全形成巨大的威胁。所以，建立健全风险评估和防范体系，对实现银行可持续发展战略目标具有不可替代的重要作用。

2.机器人在对公业务中的应用

近年来，随着科学技术的进步和优化，机器人开始广泛出现和应用于人们的生活中，如生活机器人的出现，很大程度上提高了人们的生活质量。在优化和改进银行对公业务流程的时候，实现对机器人的合理应用也是一种行之有效的手段和措施，同时机器人在很多银行业务中已经得到了成功的实践应用。主要是因为机器人替代传统人工操作具有显著的优势，由机器人完全实现业务操作智能化，无纸化的银行业务操作，完全由客户自主完成业务需求，这是新时代背景下银行业务优化和创新的主要潮流趋势。所以，农商行推进对公业务流程创新和优化，加快实现对公业务的改进，还是需要认识到机器人出现在人们生活中的重要作用，将其巧妙应用于对公业务中，真正与时代潮流接轨的对公业务，不断提高客户对对公业务服务的满意度，从而真正实现农商行对公业务流程优化和创新的重要目标。

四、结束语

综上所述，新时代背景下加快推进银行对公业务流程优化和创新，对实现提高银行竞争力具有非常重要的作用。农商行在激烈竞争的环境下实现可持续发展战略目标，就需要积极实现对公业务流程的改进。

参考文献：

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第三篇：中外银行对公业务流程的区别

我国商业对公授信差异不大，原理也一样。操作上根据银行的不同有些区别。先要说个概念，授信不等于贷款。授信的范围很大，只要有敞口，都叫授信，贷款的范围很小，指的仅仅是银行有条件的借你一笔钱。

中资银行的企业授信么，1、客人先开户，开户资料就是代码证啊，营业执照啊，税务证啊，开户证啊那些一套。开户后3天账户可用。

2、然后企业联系客户经理，和客户经理说自己的贷款需求，要多少钱，要什么产品（国际业务产品还是人民币业务产品），多少期限，自己公司业务结构怎么样，账期结构怎么样。

3、银行客户经理根据你们公司的业务情况，给你设计产品。产品很多，不一定是纯粹的1年1放的流贷，什么信用证啦，保函啦，押汇啦，国内保理（国际保理）啦……要根据之前客人提供的公司信息来设计，和客人沟通，敲定最终的授信方案。

4、敲定方案之后，企业一般提供一些这笔授信所需的所有项目资料，具体提供哪些要看你之前和客户经理商量敲定的是做什么方案，每种产品要求的东西都不一样，外汇授信一般提供报关单，提单，客户（你们公司的客户）的相关资料，发票，海运单，保险单，合同等等，人民币业务一般提供房产证（如果有抵押），存单（如果有质押），法人授权书，审计报告，起码3年年报+若干月报，交易合同，缴税凭证（或者报税系统打印），部分科目明细，该笔授信有关的具体的项目资料等等。这个要具体问题具体分析了，一句两句说不清的。

5、客户经理搜集齐所有资料，就开始写调查报告，期间会让客户补件，可能会多次上门拜访，会问客人一些财务和日常生产经营问题，客户要积极配合。

6、写完调查报告，上报分行待审会，审批通过或者不通过。

7、不通过的一般复议，复议再没戏，一般当年就没戏了。通过的就可以放款了。客人提供后续一些资料，到银行来做业务审批，审批过程由客户经理办理，客户最后盖章就行了。

外资银行么麻烦一点。

其他都差不多，但是在客户提交的材料上基本是厚厚一叠，一笔贷款的档案相当于中资银行一个客户的全套档案那么多。而且贷后管理极其繁琐，收费也比较贵族化，所以一般企业，除了国际大企业需要国际性银行撑个脸面，一般都选择内资银行。价格可以谈，手续相对也比较简单。外资银行对客户经理的要求较高，所有的调查报告全部用英文写，而且外资没有待审会一说，credit都是相互独立的。企业除了配合客户经理以外，还要配合credit，因为credit收到每个案子，最终都要亲自去企业调查情况。内资的信审也会下企业，但是不是每个都去。

但是话说回来，无论是中资还是外资，首次贷款提供的资料都不亚于企业做一次审计。只不过，外资银行每次贷款要提供的资料都不亚于做一次审计，而内资银行只是第一次烦，烦完了后面就好办了。

第四篇：流程改善论文：G商业银行对公信贷业务流程改善分析

流程改善论文：G商业银行对公信贷业务流程改善分析

【中文摘要】随着《巴塞尔协议Ⅲ》的提出,商业银行的转型期已经到来。如何兼顾安全和效率,是商业银行急需解决的问题。众所周知,流程的改善能够使企业兼顾安全和效率。其实早在2005年10月24日,银监会主席刘明康在上海银行业首届合规年会上就提出了“流程银行”的概念。从那以后,无论是大银行还是中小型银行都在为建设“流程银行”而努力。现在,国内商业银行出现了“人人提流程”的现象,可懂流程、有流程改进意识的人却少之又少。“流程银行”的实践曾经在一定程度上规范了我国商业银行的运营,提高了我国商业银行的效率,但“流程银行”在我国尚未发挥它的全部效用。排队、顾客抱怨、银行职员工作效率低下等现象随处可见。显然,“流程银行”在我国的实践需要反思和改善。近几年,外资银行不断涌入中国,其先进的管理方式、多样化的产品和优质的服务给国内商业银行造成了不小的冲击。国内商业银行纷纷进行金融创新,却收效甚微。国内顾客似乎对其设计的各类创新性金融产品不感兴趣,存贷差仍然是其最主要的利润来源。因此,对公信贷业务流程的效率对商业银行至关重要。本文以G商业银行为例,对G商业银行的对公信贷业务流程进行了改善分析。文章首先介绍了早期的业务流程理论、业务流程再造理论(BPR)、流程管理理论(BPM)、银行再造理论以及流程改善的相关研究和方法。文章运用基本统计分析、时间价值分析和客户满意度对G商业银行的对公信贷业务流程现状进行了定量诊断,从是否与客户

需求一致、流程消耗、瓶颈环节、内部控制的得当性、流程的稳定性、流程的柔性六个方面对原有流程进行了定性诊断,运用定量和定性相结合的方法对G商业银行对公信贷业务现有流程进行了全面诊断。然后,文章运用头脑风暴、德尔菲法、标杆比对法等为G商业银行设计了一套对公信贷业务流程改善方案。最后,文章对流程改善的相关配套事项进行了说明。本文旨在为G商业银行提供一套符合现状的、可操作性强的、改善效果显著的流程改善方案。因为G商业银行在国内具有很强的代表性,所以该套方案对其他商业银行也具有一定的借鉴意义。

【英文摘要】With the brought forward of the Basel AgreementⅢ,the transitional period of Commercial Banks has come.How to give consideration to both safety and efficiency has been an emergent problem to commercial banks.As everyone knows, the improvement of processes can help enterprises solve this problem.In fact, early in Oct.24,2005, Minkang Liu, the chairman of the CBRC(China Banking Regulatory Commission), has proposed the concept of “Process Bank”.Since then, nearly all banks, no matter how large, are making efforts toward “Process Bank”.In nowadays, the phenomenon of everybody mentioning process arises in domestic commercial banks, but there are few people really understanding “process” and having the consciousness of improving.To some degree, the

practice of processing bank once normalized the running of domestic commercial banks and improved the efficiency of the domestic banks.However, “process bank” never played an ideal role in our country, the phenomenon of queuing, customer complaining and ineffective work of the bank clerks can be seen everywhere.It is obvious that the practice of “process bank” in domestic commercial banks need to be profoundly considered and improved.In the past few years, foreign banks poured into China, the advanced management methods, diversified products and the high quality of services bring a tremendous impact on domestic commercial banks.Though domestic commercial banks carry financial innovation, but the result is bad.Domestic customers seems like to be uninterested in these innovative financial products, the loan is still the main profit source.For this reason, the efficiency of corporate credit process is of great importance to commercial banks.This paper takes commercial bank G as an example to analyze the corporate credit business process.Firstly, the paper introduces the theories of the early business process, business process reengineering(BPR), process management theory(BPM), bank reengineering theory and methods of process diagnosis and analysis.Basic Statistics, time value analysis and customer satisfaction are

applied to quantitative analyze the present situation of the corporate credit process.The paper analyzes the original process qualitatively from demand of customers, process consumption, bottlenecks, internal controls, process stability and process flexibility.Then, the paper uses brainstorming, Delphi technique, benchmarking comparison method to design an improvement process of corporate credit this bank.Finally, the paper explains other measures related.This paper aims to provide an improvement process scheme which is suitable and feasible for the present situation to commercial bank G.Because bank G is the typical bank of China, the others may learn a lot from this scheme.【关键词】流程改善 流程设计 商业银行 对公信贷业务 【英文关键词】Business Process Improvement Process Design Commercial Bank Corporate Credit 【目录】G商业银行对公信贷业务流程改善分析8-9ABSTRACT9-10

第一章 绪论11-161.2 研究意义12-13

中文摘要

1.1 研1.3 研究背景与问题提出11-12究创新点13-14内容15-16

1.4 研究方法14-151.5 研究框架与

2.1 早

第二章 相关理论与方法综述16-28

2.2 业务流程再造(BPR)理论期业务流程理论16-1717-182.3 流程管理(BPM)理论18-202.4 流程诊断与

分析相关研究20-2222-2323-24法26-28断28-4828-36

2.5 银行再造理论与实践

2.6.1 流程描述方法2.6.3 流程设计方2.6 流程改善方法23-282.6.2 流程诊断方法24-26第三章 G商业银行对公信贷业务流程现状描述及诊3.1 G商业银行对公信贷业务流程现状描述3.1.1 业务办理总流程29-31

3.1.3 其他基础流程33-36

3.1.2 授信与审

3.1.4 G商业批流程31-33银行对公信贷业务办理实例36流程定量诊断36-4536-38析44-45

3.2 G商业银行对公信贷业务

3.2.1 客户满意度分析

3.2.3 时间价值分3.3 G商业银行对公3.2.2 流程周期分析38-443.2.4 定量诊断结论45信贷业务流程定性诊断45-48务流程改善方案48-62设计思路49流程50-57计流程52-55审批流程57-58程60-62

第四章 G商业银行对公信贷业

4.2 主要

4.1 设计原则48-49

4.3 总体流程49-504.4 客户营销与管理

4.4.2 产品设4.5 授信与4.7 合同管理流5.1 企业文化

5.3 5.5 员参考文

4.4.1 客户开发流程51-524.4.3 客户管理流程55-574.6 用印流程58-60第五章 相关配套措施62-66中”流程思想”建设62信息系统建设63-64工培训与激励65-66献67-69

5.2 组织结构优化62-635.4 现场管理改善64-65第六章 结论与展望66-67

附录70-74致谢69-70学位论文评阅

及答辩情况表74

第五篇：业务流程

中、小企业从创业到业务发展稳定，逐渐形成自身的业务管理流程。业务管理流程是指在组织内部“流转”的一系列相关的活动，它不仅仅限于一个单一的功能或者单一的部门，贯穿始终的反映企业经营情况。这也是我们通常所说的工作流（WorkFlow）。不同的企业对自身业务有不同的规则定义，即使是同一个企业在不同阶段、不同环境下其业务规则也可能会发生变化，这就决定了企业工作流的多样性与多变性。

举理论的产品销售流程：销售代表（支持流程：销售人员的招聘、培训）接触客户、推介产品，客户作出购买判断，双方商务谈判，确定产品价格、付款条件、售后服务、运输方法等，签署、执行合同。而在实际的企业经营管理过程中，不同的企业对业务流程有着不同的规定。还以销售为例，有些企业需要财务部门的介入对客户进行信用评估，以确定客户的支付能力(比如大型设备的分期付款)；而有些企业就不需要这一环节(比如日用消费品的现金销售)。

我国中、小企业主要由国有企业、集体企业、外商及港澳台投资企业、个体私营企业构成。其划分标准主要是企业从业人数、销售额、资产总额等数据并结合行业特点。中、小企业占了我国企业总量的十之九九，这也符合经济发展的大数定律。国家扶持企业其出发点就是考虑中小企业的就业贡献及创新特点。

二○○三年国家正式实施《中小企业促进法》，让我们对这一特殊群体格外关注。市场经济条件下中、小企业的出生率高，死亡率也不低。中、小企业的主要问题是对企业内部风险不能及时发现，待到发现时，往往来不及采取应变措施。对于中、小企业来说，“成长的关键不是经济环境，也不是市场条件，而是企业自身的管理条件”一位伦敦商学院的学者如是说。

中、小企业开业前三年的风险主要出现在资金上面。此后中、小企业问题集中在授权风险和领导风险方面，具体表现为：

企业发展到一定规模后，由企业一把手管理全部业务的局面难以为继，然而由于缺乏组织上的准备，没有系统地计划及在关键岗位上培养对象，管理团队薄弱，业务流程模糊，领导人长期事必躬亲，其他员工难以分担职责，严重影响企业发展后劲。

从另一个角度来看。企业发展靠两条腿，一是经营，二是管理。不同阶段的企业，经营和管理的比重是不一样的。初创企业经营是第一位的，首先要做生意，管理可以先不重视。因为管理是一个打基础的工作，是怕丢失什么的一个命题。初创企业，本来什么都没有，也不怕丢什么，那么主要是生存问题。发展到一定阶段的中、小企业最重要的就是管理。因为已经是有产阶级了，有了一定的营业规模和资源，首先考虑的是，先把目前的经营业绩保住，因为一旦出问题，第一，谈不上发展，第二，出任何的小问题，企业可能就经受不起，尤其是成长中的企业。所以说，初创企业重经营，成长型企业重管理。

在讨论成长型中、小企业管理的问题之前，首先给成长型企业下一个定义，因为讨论的不是一般中、小型企业的管理问题。负增长的企业，不能叫成长企业，它叫衰退企业。还有一类企业，它是以常规速度发展的企业，每年递增30%，像IBM，或者是联想，每年以一个可控制的理想的增长速度在增长，是一个成熟企业，这是所有企业都期望达到的一个境界。所以说，成长型企业应该是以非常规的速度增长的企业，非常规的速度发展的企业。

成长型企业定义为超速发展的企业。超速发展是一把双刃剑，有好的一面，也有令人担忧的一面。

一方面，发展是硬道理，不发展就不能生存，这是毋庸置疑的。如果发展慢就难以生存，生存得就不那么舒服，所以要快发展。

另外一方面，也就是剑的另外一个刃是什么呢？超速发展往往是特定历史阶段、特定经济环境下的产物，这个特定阶段和环境不会持续存在。为什么成熟企业都追求一个稳定的发展呢，正常情况下，大多数企业家不愿意以百分之几百的速度增长，是因为快速增长的另一

面就是面临的风险和付出的代价比常规发展的企业要大。所以把发展速度与风险和代价这两者平衡好，既要快速发展又要减低风险，少付出代价，这是成长企业能否持续发展的重中之重，这就是管理。

管理有五个载体：

第一是理念。要想管理，必须有一个明确的管理理念。管理应该建立在严格的制度之上，没有制度，空谈管理，是不可能的。所以管理理念是管理的出发点。

第二是结构。采取什么样的管理结构、管理的架构，决定了管理的内容和管理的效果。第三是工作流。流程制度好比法律，可以起到强制性......好的管理在于好的流程

创业企业在摸索中发展，疏于流程管理，当成长型企业发展到一定阶段，经营积累下来的经验曲线就会固化为一定的业务管理规程。如批发性企业通常有简单的进销存流程，洗衣连锁店常有收货、干洗、交货规章，然而此时这些企业在内部管理方面同样存在诸多盲点：不充分的放权难以保障企业内部责权相配，管理流程模糊，人员培养断层等等。比如对于一个工业品销售型的企业，老板按照创业初期的分配方式考核新老员工，对于公司招聘的新员工，虽然该企业对其进行了业务培训，使之能了解所负责的销售流程，但事实上由于对业务的不熟悉，通常在一段时间销售能力有限。不在同一起点的竞争往往使新人处于劣势。从而造成企业一方面缺人，一方面新人流动率高。更糟糕的结果是，有可能该新员工在熟悉业务过程中逐渐形成一些不规范的做法，而又得不到及时发现和纠正，在以后的业务过程中形成潜在的危害。

从单纯的业务流程升级为管理流程是提升企业水平的重要一步。管理流程的制定水平成为影响成长型中、小企业生存的又一关键要素。

好的流程在于好的执行

在中、小企业传统的手工业务处理过程中，经过定义的工作流（通常是一些规章制度）是否能够按照预定的业务规则良好的执行取决于参与流程的人的自觉性以及领导管理的尺度，也就是说人是流程执行中最善变的因素，这就决定了在业务执行过程中由于人为因素造成业务流程与预先规定的不一样。领导人在其中起着重要的表率作用。当然对于执行流程过程中的一些客观因素（如参与流程的某一人员外出）造成业务流程在特定的环节脱节，也会影响企业的工作效率。

信息化革命给我们提供了更好执行......我们把计算机技术在企业工作流程管理中的应用称为工作流技术。目前典型的应用包括：产品数据管理(PDM)、办公自动化(OA)、企业资源计划(ERP)等领域。

产品数据管理中工作流管理是为了规范产品设计、工程变更等活动的流程，达到对产品数据有效管理的目的。

办公自动化的工作流管理领域目前主要涉及办公事务处理流程如费用管理、知识管理、会议管理、人事管理等等。

工作流在ERP中的应用主要是通过与ERP的业务功能进行有效地集成，使ERP的应用具有更强的灵活性。

应用工作流技术，可以为成长型中、小企业的经营管理提供以下支持：

提供方便灵活的流程定义工具；按照既定的业务规则管理和监督业务的运行；及时发现业务瓶颈，并进行有效疏导或改善业务流程；提高工作效率，有效缩短业务处理周期；避免传统处理方式中的随意性造成业务流程混乱；减少或避免人为因素造成的原则性错误及由此带来的损失；增强业务各环节的协作能力，使业务运做更加顺畅；有利于业务的评估和业绩考核；新员工可以迅速适应本职工作；高效率的业务处理有助于提高客户服务水平和企业竞争能力。

面对今天知识经济市场的挑战，企业信息化建设的重要性日益被大家认同，尤其是成长型中、小企业，如何在激烈的市场竞争中求得发展和壮大，仅靠产品价格、质量、服务已无法赢得优势，只有在企业管理方面多下功夫，通过逐步建立和完善企业的信息化，引入先进的工作流管理理念，向管理变革要效益，才能在......工作流是针对工作中具有固定程序的常规活动而提出的一个概念。通过将工作活动分解成定义良好的任务、角色、规则和过程来进行执行和监控，从而达到提高生产组织水平和工作效率的目的。相对于“工作流”，业务流程是一个更一般化的统称，而工作流这个词，则已经不能仅从字面含义或原理上去理解，它已经被赋予了更深一层的特定含义——专指基于信息技术规划、运作、管理的业务过程。