天水市中小企业融资难调查与思考

第一篇：天水市中小企业融资难调查与思考

天水市中小企业融资难调查与思考

本文作者：李栋

一、天水市中小企业发展基本状况

中小企业是我国经济的十分主要组成相当一部分，在国民经济中的地位一举一动都足以影响全局，现已成为推动我国经济快速增长的十分主要生力军和维护社会稳定的一支十分主要力量。在欠发达地区，中小企业的作用则显得更为突出。

截止现在，天水市共有中小企业1.53万户，占全市企业总数的99.6％；注册资本39.7亿元，占全市注册资本的96.9％。2008年全市中小企业实现生产总值211.5亿元，占全市87.1％；就业工作人员22.19万人，占全市85.6％。中小企业已经成为天水市最活跃的经济主体，中小企业的发展不但促进了全市国民经济的稳定增长，并且为全市创造了就业机会，缓解了全市经济和社会压力，增加了城市与乡镇居民的收入。

与中小企业十分主要地位不对称的是，中小企业经常面临融资难难题。这些年以来，天水市做了大量相关促进中小企业融资的工作，假设，制订和制订了相关系列完善中小企业融资环境的政策性文件；创建资本市场发展基金，积极开展“招行引资”工作；开展“金融活动周”活动，为银行和企业提供交流平台；大力扶持发展中介有关服务企业，为中小企业提供投融资平台等。可是天水市中小企业融资难的难题依然对比突出。天水市的中小企业主要分布在电子、机械、电器、水泥、建材、食品、木材和农产品加工等行业，以曾经的粗放加工和制造业为主，缺乏高新技术等朝阳产业，经济基础薄弱，使得天水市中小企业融资难难题显得十分突出。并且现在为控制通货膨胀而落实的稳健的货币政策继续加大了中小企业融资的困度。现在，融资难、贷款难已经成为制约天水市中小企业发展的瓶颈。

二、天水市中小企业融资难的主要理由

（一）融资结构不是很合理，间接融资困度大

天水市中小企业的融资方法一般有两种，即内源融资（企业保存盈余）和外源融资（股权性融资、债券性融资、项目融资、政府基金等）。中小企业出于维持控制权考虑，会优先挑选内源融资，其次是所有者的继续注资，最后才会挑选外源债务融资。中小企业外源性债务融资原因是经过银行贷款融资。天水市中小企业缺少 对比完善的财务方面的管理体制，出于对经营情形的保密考虑，常常不肯意对外颁布企业的真实财务情形，大概是多套财务报表以应对不一样的机构检查。其他方面，因为中小企业信用缺失，相当一部分中小企业资信十分差，还贷意识薄弱，逃债现象经常会发生。这就使得中小企业抗风险本领差，还贷风险大等，银行自然不肯意向中小企业发放贷款。再者，因为天水市包管体系不够完善，中小企业缺少 可行的抵押资产，其向银行申请的贷款很难经过审批。

（二）稳健货币政策对中小企业融资影响较大

去年到现在以来，适度宽松的货币政策开始转向稳健，央行5次上调人民币存贷款基准利率和14次上调了金融机构存款准备金率。伴随着####灾后重建工作的完成，天水市地方式人金融机构（农村信用社，农村合作银行）存款准备金率优惠政策于本年6月底到期，将分4次每次上调1.5个百分点的速度恢复常态，在可以预见一个时期内资金偏紧的趋势仍将加剧。第一个方面，稳健货币政策使得银行信贷规模相对

紧缩、贷款利率上升。因为天水市中小企业自已本身条件允许薄弱，不能达到银行的信贷要求。其他方面，银行资金面存在着结构性偏紧难题。货币政策的调整增加了基层银行经营方面的管理的压力，伴随着金融改革的深化，银行业内部激发和鼓励机制由单调的业务考核逐渐向以绩效考核为主变化，基层银行为有经过信贷类资产扩张才气提升资金收益，才可以获取最理想的经营业绩。因为天水市经济发展相对落后，缺少 优质项目，信贷可行需求明知不足，使得金融机构存贷比相对较低。截止本年6月末，全市金融机构对中小企业的贷款余额32.57，比年伊始增加4.81亿元，增长17.35％，而全市银行业金融机构余额存贷比例仅为49.73％。

（三）融资渠道单调，缺少 直接融资渠道

第一，现在，我国证券市场还是以主板市场为主，一般向大型企业倾斜，既然在主板市场上开设了中小企业板和创业板来支持中小企业的发展，但中小企业上市标准并未减少，上市门槛高使得十分多有发展潜力的中小企业没有办法上市融资。天水市到现在为止为有一家上市企业，缺乏任何一家企业在中小板和创业板上市。所以，天水市中小企业没有办法在资本市场进行融资。第二，因为中小企业多数是个####概家族企业，企业主思想保守，缺少 相关金融知识（知识是人类生产和生活经验的总结），融资形式创新较少，并且出于对控制权的考虑不肯进行内部股权融资。并且，地方性股权交易市场纷纷被取缔，非正规融资缺少 法律支持，中小企业直接融资困难加剧。第三，因为政策局限和缺少 体制保障，天水市中小企业集合债券缺乏得到发展。

三、办理天水市中小企业融资难的措施建议

（一）继续落实“招行引资”战略，完善金融机构体系

积极激发勉励各类金融机构落户天水，适当放宽市场准入条件允许。积极争取全国性、区域性股份制商业银行在天水设立分支机构。积极发展村镇银行、小额贷款公司等信贷机构，创建多层次、广覆盖、可持续的金融有关服务体系。

（二）加速推进中小企业有关服务体系建设

因为中小企业信息透明度对比低，信息表露体制不完善，金融机构对中小企业的信用情形很难做出准确评估并进行可行地信贷决策。所以，必要创建中小企业投融资包管公司和中小企业互相融资包管体制，依靠市国有资产经营公司发展多层次的中小企业信用包管体系。另外，还必要创建和完善中小企业信用征集体系、评级发布体制、失信惩戒机制，为贷款发放和方面的管理提供按照；创建新型政、银、企之间稳定协调的合作关系，实现金融机构信息共享，相当好办理金融机构与中小企业与企业之间的信息不对称难题。

（三）大力拓展中小企业融资渠道，不断扩大直接融资

以改革上市为突破（意为打开缺口突破难关）口，积极支持有条件允许的企业上市，不断扩大直接融资本领，减轻对信贷资金的过度依赖，积极培育有成长本领的中小企业上市经过中小板、创业板融资。激发勉励和引进风险投资，为创新型企业尤其是高新技术企业发展提供融资渠道。加大对短期融资债券、中期票据和中小企业集合债券等新业务宣传宣传力度；大力推动应收账款质押融资业务，而这些年以来，天水市中小企业应收账款增长较快，对企业流动资金使得一定压力，天水市可以以此为重要环节，推进应收账款质押融资业务的发展，缓解中小企业融资难的难题；正确带领民间资本借贷活动，适当发展贷款中介

业务，假设“个人对个人”模式的提供贷款有关服务平台。经过多种方法拓宽中小企业融资渠道。

（四）完善商业银行信贷方面的管理机制

各金融机构要积极实行弹性信贷授权授信体制，在贷款额度权限配置上放宽基层行审批权限，科学合理确定授权授信范围。完善信贷风险方面的管理机制，不提倡信贷发放零风险体制，正视信贷风险地客观存在性，为基层信贷工作人员松绑，提升基层信贷工作人员放贷的积极性。继续改革有关服务本领，增强信贷创新，研究适合中小企业资金需求特征信贷操纵程序，创建适合中小企业特征的信用评估体系，继续加大对中小企业的信贷支持。

参考文献：

［1］黄图毅,李新平.信息不对称下中小企业融资体制缺失及措施研究［J］.生产力分析,2009（15）.［2］张坚.现在中小企业融资难难题与措施［J］.经济与社会发展,2009（10）.［3］粟勤,田秀娟.近20年海外银行中小企业贷款分析及新进展［J］.浙江大学学报（人文社会科学版）,2011

（3）.［4］任翠玉,李晓雪,魏红珠.中小企业信用包管机构面临的难题及措施分析［J］.中小企业方面的管理与科技（上旬刊）,2011（2）.［5］尚会永.现在我国发展中小企业的四个悖论与解析［J］.中州学刊,2011（3）.作者简介：李栋（1986—），男，甘肃天水人，现就职于中国人民银行兰州中心支行。

第二篇：关于破解县域中小企业融资难问题的调查与思考1

关于破解县域中小企业融资难问题的调查与思考

资金是企业的血液。融资问题是任何一个企业在发展过程中必然会遇到的重大问题，特别是中小企业。中小企业是推动经济发展、构造市场经济主体、促进社会稳定的基础力量。当前，中小企业融资难的问题日益凸显。近几年来，随着“工业强县”战略的大力实施和县域经济民营化的深入推进，临武县中小企业取得了较大发展。但是，融资问题仍然严重制约着中小企业的正常生产经营和发展壮大。为此，笔者结合临武实际，就如何破解县域中小企业融资难的问题作一些探讨。

一、中小企业融资难的主要原因

1.从中小企业自身情况来看，融资难的主要原因有：一是资信度不高。部分中小企业内部治理结构不完善，企业管理机制、财务制度不健全，财务帐表管理不规范甚至混乱，信息透明度差。有个别企业在数字上更是报主管部门一套，报税务部门一套，报银行的又是一套，致使银行对企业的资信状况难辨真伪，“一朝被蛇咬，十年怕草绳”，迫使银行从紧掌握贷款。为此，也使得部分管理较规范、财务制度较健全、成长性较强的企业，也受到牵连，被打入“冷宫”。二是信用观念差。少数企业经营者素质不高，管理水平较低，信用观念不强，诚信度不高。而且，由于民

营企业法人资产与自然人资产缺乏严格区分的现象比较普遍，使得不少企业在正常经营时还比较守信，但企业一旦经营困难时，业主往往抽逃企业资产且难以控制，使得贷款保证难以落实。有个别企业更是一开始动机就不纯，借时就没准备还，想方设法悬空和逃废债务，使得银行对中小企业的放贷信心严重受损。三是贷款担保难。中小企业由于规模小，自有资金不足，相当部分企业生产经营主要依靠高负债方式，且贷款的风险化解和补偿能力较弱，使得银行对中小企业贷款始终有后顾之忧，对中小企业发放贷款积极性不高。目前，担保难、抵押难的主要问题是中小企业不能提供银行贷款所需的抵押担保条件，可抵押物少，除了土地和房地产外，银行很少接受其他形式的抵押物。中小企业也难以找到合适的担保人，一些效益好的企业普遍不愿意为其它中小企业作担保。

2.从金融机构方面来看，融资难的主要原因有：一是商业银行对中小企业“惜贷”。近年来由于经济的快速发展，临武县的信贷总量持续上升，但是信贷集中流入了一些资金需求量极高的大企业、大项目中，而急需扶持、有发展潜力而目前状况并不十分好的中小企业仍然受到银行冷落。以临武县为例，据有关部门统计，2009年末全县金融机构各项存款余额为446250万元，比年初增加56738万元，银行放贷8.6亿元，工业放贷只有2.3亿元，仅占银行放贷的26.7%，留给中小企业的贷款份额那更是杯水车

薪。二是贷款手续繁琐。由于上级银行对基层银行的授权、授信严重不足，而且审批严格、手续繁琐、考察评估时间长，为了办妥一笔权限以上的贷款经常要往返上级行数次，在客观上造成了贷款效率的低下，难以满足中小企业季节性和及时性的贷款需求，且一些中小企业的贷款申请往往因为银行资金紧张、审批机构对企业不熟悉等原因难以得到批准，有时候即使费尽周折贷上款，但已错过了最佳商机。三是信贷责任制的负面效应。稳健经营已成为银行商业化经营的根本信条。实行信贷审批责任制有利于进一步加强信贷管理，更好地防范金融风险，但是，在客观上也加剧了中小企业融资的难度。当前，银行在贷款责任的管理考核上重约束、轻激励，其自身利益与信贷责任极为不对称，产生了“多贷不如少贷、少贷不如不贷”的惧贷心理，从而导致业务工作被动，普遍存在慎贷、惜贷的现象。同时，银行对中小企业贷款的管理成本，与对大企业的基本相当，而国有大中型企业的利率（贴息）水平、呆坏帐处理渠道都优于一般中小企业，中小企业贷款一般又具有贷款次数多、额度小、风险大的特征，所以银行对中小企业信贷的积极性自然难以提高。

二、破解中小企业融资难问题的对策和建议

当前，中小企业融资难仍然是制约其发展步伐的一个“瓶颈”。笔者以为，中小企业融资难问题成因复杂，解决中小企业

融资问题是一项系统的社会工程，需要全社会努力，全方位动作，实施综合治理。

一要建立银企信息沟通和联系机制。

各级政府要高度重视中小企业融资工作，组织有关部门，与金融机构建立定期联络和信息交流制度，及时了解中小企业的生产经营活动和资信状况；要充分利用政府的公信力，定期组织召开银企座谈会，经常性地组织银行部门参观考察重点中小企业，加深银行部门对企业的感性认识，增进银行与企业之间的联系和沟通，积极探索银企合作新路子，在银行与企业之间架起合作的桥梁，以实现良性互动、双赢发展。

二要打造良好的中小企业信贷平台。

要充分认识中小企业在国民经济发展中的重要作用，从宏观政策上，特别是金融政策上，将中小企业与大型企业同等对待，为中小企业构建坚实、公平的信贷平台。国有商业银行、信用社要树立贷款营销意识，主动支持中小企业发展。要改善信贷管理机制，改进贷款授权授信制度，下放贷款权限，减少对中小企业申请贷款的管理层次，简化审批程序；要在落实信贷风险防范措施的基础上，进一步完善信贷激励机制，增强对中小企业的信贷服务。此外，要重视集体土地所有权制度问题，建立集体土地有偿使用和抵押制度，方便中小企业使用房地产抵押融资。三要增强中小企业内在融资能力。

一方面，中小企业要切实加强内部管理，特别是要规范财务

帐表管理，努力增强企业自身素质和信用意识，改善财务指标和盈利能力，切实提高资信度，以此来满足金融机构的融资条件。另一方面，中小企业要更新融资理念，积极拓宽融资渠道，逐步降低对间接融资的依赖，除向银行借贷外，要大力实施招商引资，采取合作、参股、联营等多种形式，千方百计吸纳外来资本，努力提高直接融资的比重。同时，政府要建立和完善中小企业产权交易市场，为中小企业直接融资搭建良好的平台。

四要加快中小企业信用担保机构建设。

许多发达国家和地区的实践表明，建立和实施中小企业信用担保体系是扶持中小企业发展的有效举措。当前，我们要切实加快由政府、企业、银行及社会中介组织等多方共同参与的中小企业担保机构建设，切实缓解本地中小企业贷款难、担保难的矛盾。具体操作中，可由政府提供部分资金设立担保基金；社会中介组织（商会）承担基金的发起、组织和协调等工作；中小企业作为会员向基金自愿出资，会员的担保信贷在同等条件下优先批准；银行负责加强对基金的运作管理。

五要加强中小企业诚信体系建设。

一方面，政府要高度重视信用环境建设。地方政府要把信用环境建设作为优化投资环境、促进经济健康发展的重要工作来抓，创造良好的社会信用环境，为金融支持经济搭好平台。另一方面，要加强中小企业信用平台建设。工商、银行、税务、质监和司法等部门要通力配合，按照整合资源、信息共享、通报及时、监管有力的要求，加强企业信用平台建设。要建立企业信用公示制度，健全企业信息资料的记录、更新和查询系统，并及时向社会公布企业信用状况。严格实行企业信用等级制度，完善企业失信惩罚机制。

六要完善中小企业社会服务体系。

一方面，政府要采取得力措施，整治和规范妨碍金融支持中小企业发展的部门行为和中介机构乱收费的问题，有效减轻中小企业融资的负担。另一方面，要完善民间借贷的相关政策法规，把大量的民间沉淀资金激活起来。要加强正面宣传和疏导，充分肯定民间融资的特定作用，将一般的借贷融资与“高利贷”区别开来，解除融资者心中的顾虑，积极引导民间融资走向规范，使之成为解决中小企业融资难问题的重要途径。此外，政府还可积极引导发展民间担保，使之成为一种有益的、可行的融资方式。

第三篇：中小企业融资难[模版]

中小企业融资难 是困扰各国经济理论界、实业界和政府相关部门的世界性难题。我国正处在体制性转型时期，特殊的历史背景影响，问题更为突出。因此，加强中小企业融资问题研究，帮助中小企业拓宽融资渠道，破解中小企业融资难，满足中小企业融资需要，是促进中小企业发展的当务之急。对于实现中小企业乃至整个国民经济的长远发展有着举足轻重的意义。企业融资是一个动态的过程，融资结构是企业融资行为的结果。不同的行为形成不同的融资结构。企业的融资行为，是企业在既定的约束条件和金融制度安排下，基于对融资风险、融资成本与融资收益的比较所作出的。企...

第四篇：中小企业融资难问题的思考与对策

中小企业融资难问题的思考与对策

一个国家的经济稳定持续增长离不开数量众多的中小企业，特别是在稳定经济、吸纳就业、出口创汇和提供社会服务等方面，中小企业的作用是不可或缺的。在我国，中小企业在国民经济中占有绝对的数量比重优势。中小企业是就业机会的主要提供者。中小企业能吸纳众多劳动力就业，是缓解就业压力的“减震器”。另外，中小企业在科技创新和出口创汇方面也占有十分重要的地位。但是，由于各种因素的作用，目前中小企业的发展还存在不少问 题，既严重制约了企业的发展，又影响了国民经济的更快的增长。但是中小企业普遍存在融资困难。随着国际经济形的恶化，“民间借贷**”、“资金链断裂”、“老板跑路”这些词汇不断各大报纸出现，金融改革势在必行。

中小企业的融资问题一直以来是我国经济发展中的问题。通过分析其制约因素,可以归结为外部环境因素及中小企业自身因素,对制约因素的分析是解决问题的先决途径。中小企业自身因素 ：

1.自身实力不足，信用状况有待改善

2.财务制度不健全

3.中小企业人才匮乏

1.自身实力不足，信用状况较差。许多中小企业设备落后,技术创新能力低.相当多的中小企业技术装备超期超负荷运转,严重影响产品质量.没有建立起现代企业制度，产权单一，企业规模小，科技含量低；经营行为短期化以及负债多、积累少，投资规模与市场竞争力不足，抗风险能力低，容易遭到市场的淘汰；财务管理和经营管理不规范。中小企业改制发展很快,大量中小企业改制流于形式,短期行为倾向严重,借改制之机逃废银行债务则成为一个普遍性的问题.其次，中小企业缺乏一定担保物，在遭遇经济风险时，信贷得不到必要的保障。

2.财务制度不健全，内控制度不完善。会计信息失真，造成银行与企业信息不对称，为中小企业融资增加了难度。同时，企业为了应付监督部门的检查，还要准备两套帐，甚至多套帐，这样，企业很难提供准确的会计信息资料，银行也无法摸清企业的真实面目，增加银行对企业贷款的风险。

3..大部分中小企业为私营企业,企业领导者的素质不高,缺乏现代的管理理念和领导力,而企业的发展需要管理者能表现出一定的远见卓识,具有先进的融资理念,为企业规划出合理的融资方式,以较低的融资成本来筹集资金满足企业发展的需要。同时中小企业员工的整体素质较低,留住人才的能力弱,使得企业新鲜血液注入少,先进理念和技术难以运用于企业,制约企业的发展。

外部环境因素

1.政府因素

2.金融机构因素

3.信用担保体系因素

4.直接融资因素

5.法律体系因素

1.政府因素，长期以来,国家扶持政策一直实行向大企业倾斜,而对中小企业的扶持力度不够,这是造成中小企业融资难的历史原因。大型企业能够容易地在资本市场和货币市场上得到资金,而针对中小企业的融资门槛却相应被提高了许多,中小企业要取得贷款必须付出更大的成本。

2.金融机构因素，(1)银行金融机构的运作机制约束中小企业融资。在金融危机的冲击下,各国政府为有效地避免金融危机带来更深层次的危害,都采取了谨慎性原则。银行收缩信贷规模, 使得中小企业贷款首先受到伤害。(2)缺乏与中小企业相适应的金融机构。在国有商业银行中,中小企业的规模歧视依然存在,大银行从节约成本费用角度出发,不愿向中小企业投放资金。

3.信用担保体系因素，我国中小企业信用担保体系还不完善,为中小企业提供贷款担保的机构少,并且担保基金的种类和数量远远不能满足需求。民营担保机构受到所有制歧视,只能独自承担担保贷款风险,而无法与协作银行形成共担机制。由于担保的风险分散与损失分担及补偿制度尚未形成,使得担保资金的放大功能和担保机构的信用能力受到较大制约。

4.直接融资因素，企业的直接外源融资主要是通过发行股票的股权融资和发行企业债券的债券融资。从股权融资来说,上市的门槛太高,使得大多数中小企业无法通过这种方式解决急需的资金。虽然创业板的推出,低门槛进入、严要求运作的特点将有助于有潜力的中小企业获得融资机会,但创业板在我国还处于初级阶段,还存在着不足,或许能相对缓解融资问题。从债券融资来说,我国企业债券市场的发展远远落后于股票市场和银行信贷市场的发展,而且中小企业往往达不到债券发行额度的要求,因此,中小企业要通过债券融资几乎没有可能。

5.法律体系因素，中小企业的生存与发展一直缺乏比较有效的法律保护,尽管我国的《公司法》、《合伙企业法》等少数法律对中小企业有一定的规范,但是对中小企业的贷款、担保、上市等融资方面的保护甚少。2003年我国出台的《中小企业促进法》在我国经济法制史上具有里程碑式的意义,是我国真正走向市场经济的标志之一,也是我国实现经济民主化的重要一步。但是,《中小企业促进法》也存在着局限性,中小企业的法律保障体系还有待完善。

中小企业融资难的解决措施

政府要加强对中小企业的扶持力度

1.政府层面对中小企业的资金提供支持,可以通过出台一系列的税收优惠政策,来降低企业的税收负担;通过向中小企业实行财政补贴,鼓励中小企业出口和技术创新,提高中小企业的竞争能力;对中小企业进行贷款援助,来帮助企业解决中小企业初创、技改和出口资金的需求。

2.需要政府建立和完善中小企业扶持政策体系，规范市场秩序,对各种扰乱市场环境的行为严厉惩治,切实保障中小企业的利益,设立专门机构,为中小企业提供服务。

3.建立健全信用评审和授信制度，中小企业的信用问题一直是制约融资的关键,通过对信用评审和授信制度的建立,可以由政府、中介等机构来出具公正的信用评价,解决中小企业信用难鉴定的问题。

建立完善融资体系,强化金融支持

1.完善银行金融机构的中小企业信贷机制。根据中小企业信贷需求规模小、频率高、时间急、风险高的特点,制定特定的信贷机制。银行要积极响应银监会的政策,完善各项机制,为中小企业信贷提供良好环境。同时,根据经济环境的变化,不断更新完善机制,尽可能地满足中小企业资金需求。

2.大力发展中小企业金融机构。银行金融机构应加大对中小企业的信贷支持,适当放宽贷款期限。除了各大商业银行自行设立贷款的信贷部门,还应该大力发展与中小企业相适应的中小融资机构,鼓励和支持股份制银行、城乡合作金融机构,并尽量消除地区差异,提高中小企业的贷款比例,支持符合国家政策的中小企业的发展。

3.大胆尝试股权和债券融资。为保证我国证券市场的健康发展,国家应该尽快完善我国证券市场体系,为中小企业直接融资提供可能。创业板的推出是我国中小企业融资发展的一个大胆尝试,各中小企业应该抓住机会,积极准备,争取通过在资本市场上获得更多资金来加快企业发展,提高技术创新。债券融资与股权融资相比具有风险小的优点,这对于实力较弱的小企业来说,是其融资的有利方式。可转换债券更是一种集股票和债券优点于一身的融资工具,国家可以采取相应措施来鼓励和支持其发展。

4.规范民间资本融资。在银行贷款困难的情况下,民间借款成为一种解决资金缺口的补充机制,尤其是沿海等东部地区民间资金相对富裕、手续简便、利率相对较低,因此民间借贷市场十分活跃,在一定程度也取代了银行的功能。但是,民间借贷体系的不规范,要求相关部门

制定法律法规使民间借贷行为规范化和透明化,同时,有组织地将现有社会中的大量民间闲置资金加以运用,提高资金利用率,达到双赢的效果。

5.建立中小企业风险投资公司和风险投资基金。我国一直以来靠国内资金支持企业对资金的需求,而国外的风险投资发展有一定的基础,我国应该鼓励境外风险投资公司落户中国,为他们创造宽松、健康的运营环境,从而为我国中小企业尤其是科技型中小企业提供资金,还可从政府部门通过投资机构设立风险投资基金,聚集社会闲散资金,形成一定的规模,解决中小企业融资困难的问题。

加快建立信用担保体系

信用保证是解决中小企业贷款担保抵押难的有效方式,因此要建立中小企业信用担保机构,从组织形式上保证信用制度的落实,建立信用担保基金和为中小企业提供信用登记、信用征集、信用评估和信用公布为主要内容的信用评级制度,建立跨地区、全国性的中小企业信用体系,为中小企业融资提供信用担保。

完善法律体系

建立健全扶持我国中小企业融资的法律、法规。《中小企业促进法》以法律的形式为广大中小企业的发展、融资提供有力的保护和支持,但是,由于《中小企业促进法》的条文过于原则性,所以应建立与之相配套的具体的法律、法规,如《中小企业信用担保法》、《中小企业融资法》、《中小金融机构法》等法规体系,以便规范中小企业融资主体的责任范围、融资办法和保障措施。

整顿和提高中小企业整体素质

1.改善中小企业的管理制度。建立现代企业制度,提高中小企业自身素质是解决中小企业贷款困难的有效途径。我国的大多中小企业是采用家族式的管理模式,产权不明晰,责任不明确,存在着弊端,需要帮助中小企业培养现代企业管理制度的理念,按照现代企业的运作要求,完善各项制度,提高企业的整体素质,增强市场竞争力。

2.健全中小企业财务制度。按照国家相关法律法规的要求,建立健全企业的财务制度,不做假账,真实反映公司财务状况,提高企业财务的透明度和可信度。中小企业通过提供及时、可靠的财务信息,使投资人相信投资能够得到回报,从而获得企业所需的资本;建立企业自身信用制度,获得社会的认同和信任。

3.树立诚信的观念,杜绝商业欺诈行为。按期还贷,做到无不良信贷记录。只有建立中小企业信用评级机构,增加中小企业的信息透明度,获得金融机构的认可和信赖,才能增加金融机构融资的可能性。

4.树立品牌意识,提高市场认知度。中小企业多为民营企业,企业管理思想相对落后。中小企业需要树立品牌意识,建立市场认知度,确立市场的地位,提高企业竞争力。品牌不仅能给企业带来财富,还能使企业获得投资者的信任度,在提高自身地位的同时吸引投资者的资金满足自身发展的需要。

总之，中小企业是国民经济高速发展的重要支持力量。我们应从战略上给中小企业的发展以优势定位，针对存在融资困难问题上采取相应的对策必将使小企业健康快速地发展。

第五篇：中小企业融资难问题分析与对策思考

中小企业融资难问题分析与对策思考免费文秘网免费公文网

“>中小企业融资难问题分析与对策思考2010-06-29 18:46:37免费文秘网免费公文网中小企业融资难问题分析与对策思考中小企业融资难问题分析与对策思考(2)

中小企业融资问题是世界级的经济难题，也是我国现行金融体制的一大短板，更是后发地区经济发展过程中的一大难题。

一、正确认识我市中小企业融资难问题。

我市中小企业存在融资难现象，但形势正在好转。以2008年为例，小企业额贷款余额为亿，当年新增亿，增长62%，增幅居全省第一。原因分析如下：

1、宏观经济政策效应。财政政策

由“稳健”转为“积极”，去年底省财政安排25亿元，支持担保体系建设，帮助中小企业融资。货币政策从紧缩向适度宽松转变，取消银行信贷规模，加大对重点工程、节能减排、环境保护、自主创新、三农、中小企业等的支持力度。银行业金融机构出台一系列鼓励和促进中小企业贷款业务的相关政策。

2、金融工作环境效应。市委市政府把金融工作当做经济工作的核心扭住不放，主要领导经常深入金融部门开展调研，提出要求，解决问题。市政府成立了金融工作领导小组，组建了市政府金融工作办公室。成立了中小企业贷款推进工作领导小组。出台了《池州促进银行业金融机构支持经济发展考核奖励办法》和《池州市小企业货款风险补偿基金管理办法》，从政策层面引导小企业贷款业务开展。池州市于2008年荣获“全国金融生态城市”称号。

3、银行业上下高度重视中小企业贷款，正视问题，尽力改进。银行业认

真落实《银行开展小企业贷款业务指导意见》和《银行开展小企业授信业务指导意见》，召开例会，加大对中小企业货款调度力度，到去年底全市银行业机构小企业贷款除工行、农行和农发行有所下降，其余七家银行均呈增长趋势，其中建行、徽商银行、九华农商行和青阳农合行增加较多，达亿，占全部增量的%。

4、担保业务开展规模扩大。去年通过整合和充实，全市五家担保机构注册资本规模达到亿，较年初净增亿，担保业务规模达到3亿，较年初净增2亿。

5、中介机构服务环境也有所改善。房产、地产物权评估已全面放开，其中房产评估中介达到3家，市房管局下属中介评估机构严格执行相关文件要求，评估费在标准基础上下调50%。土地评估市内已达10多家，评估费依据市场法则收取，客观上降低了中介费用。

但从实际情况看，仍然存在中小企业贷款投放与中小企业资金需求差距，据测算，贷款投放只能满足需求的60%左右。

二、中小企业融资难原因分析

在货币流动性充足前提下，中小企业融资难从实质上看，是货币供给的制度性过剩和货币需求的技术性制约。一方面银行有钱贷不出，另一方面企业有强烈需求但借贷的技术条件不符合要求。具体表现如下：

1、从银行业金融机构看。一是银行业是经营货币的企业，按市场化运作，追求利润、控制风险是企业经营的基本宗旨，金融机构重视国家、省、市的重大项目的信贷投放，而对中小企业投放仅仅青睐于赢利能力强、信用记录好、财务报表透明的中小企业或者对产权明晰的动产和不动产为抵（质）押物作为担保的中小企业，这是无可厚非和天经地义的。二是我市金融市场发展不充分，货币的投放市场比较单一。三是由于受体制因素影响，金融机构的创新和服务能力不强，增加了中小企业贷款难度。

在目前这种体制下，中小企业贷款人始终是弱势，贷款手续繁多，程序繁琐，服务水平不高，等等，在客观上和心理上造成了贷款难，难贷款的现象。

2、从中小企业自身情况看。一是中小企业可抵押的资产有限。目前银行对中小企业贷款方式主要是抵押贷款和担保贷款，贷款抵押物必须是土地、房产、设备或其它不动产，而实际上一部分企业采取的是承包或租赁经营，没有独立自主的产权可办抵押，一部分企业土地、房产、设备等作为物权，往往证照不全，抵押不成。二是很多中小企业财务管理不规范甚或混乱，对银行贷款要求中小企业有健全完善的财务报表体系就难以保证。三是中小企业普遍对信用等级评定不热心，导致企业综合授信额度低，新增贷款难度大，个别企业信用意识淡薄，还款意识差，信用较差。

3、从担保机构情况看。一是我市及县区担保机构共有5家，注册资本金不到亿元，无论从担保机构数量和担保

资金看，都难以满足中小企业融资担保需求。二是担保机构所有制形式单一，机制不活，缺少积极开展担保业务的内生动力。据了解，芜湖市担保机构达100多家，各种所有制形式并存。三是担保实力有限。担保公司注册资本金有很大一部分是非货币资产，直接影响了银行对担保公司的授信，导致担保实力受限。如市银通担保股份公司注册资本金2亿元，但货币出资不到5000万元。其中对外投资和代偿代垫占用了2000万元，能够用于抵押的货币资金不足3000万元，导致银行对银通担保股份公司授信不足，目前仅与九华农村商业银行和农发行开展合作。

4、从政策引导上看。目前政府出台了《池州市促进银行业支