金融仓储知识2

第一篇：金融仓储知识2

神奇的金融街8号当铺：金融仓储模式

作者：创业帮

2011年06月09日09:55

我来说两句(2)

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传说中，8号当铺里万物皆可典当，现实中，杭州人童天水首创了一个名叫“金融仓储”的模式，在这个模式中，养在栏里的生猪、长在地里的麦苗、树苗，甚至仍处于生产流水线上的半成品，都可以用来抵押

贷款。

“这个商业模式能从根本上解决中小企业„融资难



o;问题，未来，它将是一个庞大的产业。”童天水在不同场合曾不止一次说这句话。

但真有这么神奇?

一道神奇的门

2008年春节刚过，春寒料峭。恒丰银行杭州分行的童天水把一封辞职信摆在了上司的办公桌上。“辞职?!”领导一看，惊讶得眼睛都瞪大了，“你一大把年纪了，在银行里当着领导拿着高薪，还用得着出去打

拼赚钱吗?”

这时童天水已近50岁了，拿着50万元的年薪，住着西湖边最好的房子，过着如诗如画的惬意生活。放弃这些去创业，确实让人难以理解。但他的回答是：“我出去不是为了赚钱，是为了帮助中小企业解决融

资难的问题!我已经找到了办法。”

谁都知道中小企业融资难。为什么难?

因为中小企业往往没有足够的不动产可以抵押给银行，只有大量的原材料、半成品、产品等动产。银行又只认房产、厂房等不动产，不认动产。不动产有权属登记，价值稳定也跑不了。而动产抵质押之后，银行基本无法管理，一是价格波动保值风险极大;二是还得找仓库，雇人看管，成本不低;三是没有法律保障，许多动产没有权属凭证，产权不清，银行更是不敢放贷;就算抵质押给了银行，司法追查下来，银行就得“吃

不了兜着走”。

所以，尽管多年来，政府、银行都有意帮助中小企业融资，但是一遇实际问题，银行也只能表示“爱莫

能助”……

难道中小企业永远无法从银行融资了吗?

2005年，已经在银行工作了25年，历任会计结算部总经理和副行长的童天水，每次看到中小企业老板们满怀憧憬而来，又带着满脸的沮丧失意而去，总是很难过，很愧疚。他知道，贷不到款，这些中小企

业面临的也许就是资金链断裂，就是再也活不过来。

一直认为，企业和银行之间一定是缺少了某个中间环节的童天水，开始突发奇想：“我是否可以成立一

家专门的公司，对抵质押给银行的动产进行仓储管理和保值?”

此时，摆在童天水面前的第一道屏障，仍然是之前提到的法律问题。

童天水在等待。

2007年10月1日，《物权法》正式颁布实施，明确规定“动产物权的设立和转让，自交付时发生效力……”也就是说，即使货物非法得来，只要下家以合法手续善意取得或者抵质押给了银行，货物就不受法律追诉，下家和银行的利益就能得到保证，一切法律责任和赔偿只到违法当事人为止。

物权法一颁布，童天水就知道，这道神奇的大门敞开了。

将自己的两套房子抵押，又找合伙人共筹集到5000万元。2008年初，童天水向银行递交了辞呈。

让“死物”变“活钱”

2008年3月，浙江涌金仓储股份有限公司(简称浙江金储)注册，全球首创的金融仓储公司诞生了。4

月，童天水就提着电脑去银行演示、游说了。

“金融仓储，就是为银行信贷提供第三方动产抵质押监管的专业仓储服务。”具体来说，即由金融仓储公司对中小企业抵质押给银行的动产进行第三方仓储管理和动态保值监管。这样，信贷资金安全有了保障，银行开展动产抵质押贷款就有了积极性，中小企业“融资难”问题，将得到有效化解。

中小企业的动产就能真正动起来。

理论上，此一方式确实可行，但实际操作呢?

案例A：第三方监管化解中小企业“融资难”

我们来看一看，童天水的第一单业务是怎样运用第三方监管模式的——

2008年6月，杭州的一家金属材料企业(企业要求不具名)找到恒丰银行杭州分行，希望能贷到1000万

元现金。

让恒丰银行踌躇的是，这家企业既无不动产可供抵押，也不愿意找其他企业担保。该企业能作担保物的仅有当时价值1666.67万元的动产——冷轧钢板。冷轧钢板的国际市场价格波动剧烈，要确保贷款安全，恒丰银行必须派专业人士逐日紧盯冷轧钢板市场行情，同时还要将冷轧钢板拉到自备仓库，雇专人看管。

如此高昂成本和不可控风险，银行显然缺乏积极性。

就在企业贷款需求将成泡影之时，浙江金储出场了。童天水很快完成了整个操作，三方皆大欢喜：

① 6月25日，恒丰银行、该企业与浙江金储共同签订了“浮动抵押仓储监管三方协议”;

② 协议签订后，该企业将存放在自家仓库内的1666.67万元冷轧钢板，移交给浙江金储;

③ 浙江金储办完接管手续后，恒丰银行向该企业发放抵押物6折的一年期贷款1000万元;

④ 贷款一到达企业账户，浙江金储就在不取代原仓库保管员的情况下，第一时间派出自己的仓库监管

员，对该企业仓库中的货物进出实施24小时现场监管，安装视频远程监控，设立货物进出账;

⑤ 浙江金储将1666.67万元的货物初始值，设定为银行的最低安全线，进行严格监管，并让专业人员

每日紧盯冷轧钢板国际和国内市场行情;

⑥ 不管市场价格如何波动，货物价值都不能低于抵押贷款的最低安全线，如果价格下跌，企业就必须

补足冷轧钢板使抵押货物价值回升到最低安全线上，以防银行利益受损;

⑦ 浙江金储定期向银行管理部门提供监管报告，让银行了解一个月内原材料价格变动情况，以及仓库

内货值变化状况;

⑧ 最后一步。2009年6月25日，企业如期归还银行贷款本息，银行通知浙江金储解除监管，一笔第三方动产监管业务至此结束。

“谁料到，2008年全球金融危机爆发，10月，国际钢材价格下跌了55％。原来价值1666.67万元的货最后只值916.67万元!按照过去的做法，银行就亏大了，但现在按我们⑥的约定，当货物价格跌幅大于6％(不同的行业协议约定的下跌比例不同)时，浙江金储就及时向银行反馈信息，让银行调整价格，同时督促企业必须5个工作日内及时补货，使抵押货物总价值重新回到最低安全线上。如果再跌破6％，企业就再

补货。”

由于这次钢材价格变动太剧烈，一个月内企业多次补货，“从2008年6月到2009年6月，一年内企业5次补货，银行5次调整了抵押物价格。”严格监管+补货机制，一年下来，虽然惊心动魄，却未出现任何

风险。

第一单业务成功经受了巨大的考验，此后的业务拓展就有了说服力。

贷款还清之前，企业每年向浙江金储支付1％~1.5％左右的仓储费。这就是整个商业模式中童天水的利润点。这笔费用低于企业担保贷款产生的费用(担保费2.5％)，更远低于高利贷，这就是企业愿意接受金融

仓储的原因。

当记者问道：“如果抵押物价格跌了，企业又不能正常补货，怎么保证银行利益?”

童天水的回答是：“有三个办法。第一，三方协议签订之前，我们会要求企业必须留下足够的动产，用于生产周转和可能补货的需要，所以企业补货通常都能做到;第二，如果企业确实没有足够的货补进来，企

业可以先交纳一部分保证金，用来保证银行利益不受损，比如你用100万元动产贷了70万元，这时你可以先交20万元保证金，其实就等于你用现在跌到85万元的动产贷了50万元，银行仍然是安全的;第三，企

业5个工作日内不能补货，银行也可以执行协议，将动产拍卖。”

当银行没有了后顾之忧，整个商业模式就成立了。

案例B：标准仓单“实物资产票据化”

以上动产第三方监管，只是童天水的一件“利器”，他商业模式中的另一件秘密武器，叫做“标准仓单”。

标准仓单又是如何帮助中小企业化解融资难题的?

“2009年11月27日，绍兴县一家纺织企业把价值661万元的白坯布存放到浙江金储自备的青云仓库。浙江金储在对货物进行验收后，签发了6张标准仓单。企业拿着6张仓单到杭州银行质押申请了6个月期的366万元贷款。”童天水说，到期后，如果企业及时归还了贷款，银行就将标准仓单归还给企业，企业凭标准仓单到青云仓库将货提走;如果企业无法偿还贷款，银行则可以凭标准仓单将货提走，也可委托浙江金

储按市价将货物变现偿贷。

以上两种方式的区别是，第三方动产监管的货物企业可以使用，可进可出，只要货物的价值始终保持

企业贷款时的价值(最低安全线)即可，而标准仓单一旦形成，货物就严格封存。

一旦封存了就不能补货，所以适用标准仓单的动产是价格“阶段性不动的”或具有升值潜力，如红木家

具、各种书画陶瓷艺术品、棉花、棉布、油料、化纤，和比较稀缺的其他原材料等。

“我敢说，标准仓单是世界上最先进的动产交易模式。我引进了银行汇票的理念，把各种各样、形态各异的动产变成规范的票据，这叫„实物资产票据化‟。作为票据的标准仓单，除了可质押给银行贷款，其本

身也可以进行交易，交易时，付清货款，然后在标准仓单上背书就可以了。”

“谁的手里有标准仓单，谁就可以从我手里把货物提走。当他不急着用这批货时，他就可以把它握在手里，因为它完全可能升值。当各行各业大量的动产换成标准仓单时，我这里就会形成一个现货交易市场——交易的是标准仓单——进一步，随着原材料等价格波动，标准仓单就可以升值也可能下跌，这表示，它们

可以证券化!这太值得期待了。”

想像空间如此巨大，记者听得惊诧不已。

“死物”变“活钱”，法律和两种模式都保障了银行的利益，中小企业贷款就不再是梦。

30亿元怎样才能变成5万亿元、7万亿元?

童天水说，“未来，第三方监管和标准仓单将形成两种模式，两大产业。对我而言，这个事业叫„金融

仓储‟，对银行而言，叫„仓储金融‟，而对企业而言，这又叫„仓储融资‟。”

从浙江金储已完成的单子看，企业贷款金额最高达1个亿，最少的五六百万元，多数为一两千万元不

等。

那么，用于抵押贷款的动产，有哪些类型?

第一类，原材料。由于近年来原材料(PPI)价格不断上涨，企业的利润越来越低，很多中小制造企业为了降低成本，趁原材料价格还低时，大量吃进，甚至购进全年的原材料。但是这一囤积，企业的流动资金

就紧张了。现在，企业可以把一部分原材料通过浙江金储，向银行抵押获得流动资金。

一家供应商从国外进口铁矿砂卖给钢铁厂，因为高炉一开就不能停，钢铁厂要求必须保有20~30天铁矿砂用量的“安全储备”，为钢铁厂储备的这些铁矿砂占用了供应商大量的资金。于是供应商通过浙江金储，抵押了这批铁矿砂，获得了1亿元流动资金，钢铁厂的正常生产不受影响。

第二类，产品。不管是制造企业还是贸易企业，随时都备有大量的各种规格品类的库存产品，以备经销商甚至是若干家经销商同时进货，这些库存产品占用了大量的流动资金。对企业而言又是一个大难题，那么，企业就可以拿出很大一部分产品拿来变现。

第三类，非常令人吃惊——生产线上的半成品!

养猪场里的生猪，池塘里养的鱼，长在地里的麦苗、树苗，腌着的金华火腿，池子里的电解铜，窖里酿造的酒……这些产品生产过程短则数月，长则数年，大量资金沉淀在里面，致使企业资金链窘迫，怎么办?童天水说，“好办!处于生产过程中的半成品，也可以抵押贷款。不管是什么行业，不管是猪还是鱼，不

管是火腿还是酒，只要生产过程使资金长期沉淀，我们就可以将它解放出来，同时不影响该批次货物的正

常生产销售。”

“那么，什么样的动产不适合金融仓储?”记者问。

“比如生鲜，容易变质;比如服装，容易过时;比如一些升级换代快、贬值快的数字产品，这些我们就不能办理抵押贷款。换言之，只要是„保值、保质、易变现‟的商品，我们就能做，而这样的商品太多太多。”世间万物，只要是生产资料或是劳动产品，就有价值，有价值就能变现，就应该有某种与之相对应的路径实现抵押贷款，这条神秘的路径被童天水找到了。

面对记者，童天水开始自问自答：“你发现没有，做了动产抵押的企业，发展速度和规模都比同行更好?为什么?因为他们用贷款资金进行扩大再生产，是不是规模就更大了?资金周转率是不是就更快了?如果他们

每一年都通过我们反复抵押贷款，他们是不是就比同行具有更大的规模和更快的发展速度?”

他越说越激动，“你知不知道，全国4200多万家中小企业每年的存货是多少?那是50万亿元至70万亿

元!如果其中10％用于放贷，市场容量将达到5万亿元至7万亿元!”

2008年公司成立当年，浙江金储帮助十多家中小企业共获得1.6亿元贷款，2009年帮助六七十家企业共获得16亿元贷款，2010年和24家银行合作，帮助100多家企业用铜、铁、铝、煤、汽车、轮胎、石材、冷冻海产品、生猪、稻谷、白酒、黄酒等100多种动产共获得近30亿元贷款。这些业务仅仅局限在浙江省

内，对未来全国市场那“5万亿元”、“7万亿元”而言，还微乎其微。

“我的理想，是让金融仓储成为滚滚潮流，形成一个产业，让全国出现更多的金融仓储公司，形成一大

片森林，我们只要做森林中最高最壮的那一棵。那时的中国经济，必将发生质的飞跃。”

一种商业模式形成一个全新产业

2009年底，杭州市政府授予了童天水“2009年度金融创新奖”。

2010年3月，“中国金融仓储发展高峰论坛”在浙江省人民大会堂隆重召开。中国银行业协会、中国仓储业协会、杭州市政府、中国人民银行、清华大学、中央财经大学的领导和专家数十人前来参会，皆对金

融仓储高度赞赏……

会后，童天水和金融仓储的影响不胫而走。北京、上海、广东、四川、山东、湖南等15个省市的银行、政府、人大、政协的领导纷纷前来浙江金储考察调研。2011年，浙江金储在上海、沈阳、重庆、宁波、金华设立了分公司，在合肥、义乌等地设立了子公司，这一年，四川、浙江出现了两家新的金融仓储公司。

第二篇：金融经济知识2

一)单选题

在以下各小题所给出的4个选项中，只有1个选项符合题目要 求，请将正确选项的代码填入括号内。

1．下列农村金融机构中，属于2007年批准新设立的机构是(B)。

A．农村商业银行

B．农村资金互助社

C．农村信用社

D．农村合作银行

2．(A)，银监会正式批准中国邮政储蓄银行开业。

A．2006年12月3l日

B．1997年7月1日

C．1986年12月31日

D．1979年1月1日

3．在下列机构中，可以经营的业务范围最广的是(A)。

A．外商独资银行

B．外国银行分行

C．外国银行代表处

D．以上机构具有相同的业务经营范围

4．以下关于我国金融资产管理公司，说法不正确的是(C)。

A．设立时以最大限度保全资产、减少损失为主要经营目标

B．我国四家金融资产管理公司组织形式上的发展方向是实行股

份制改造

C．我国四家金融资产管理公司业务上的发展方向是实行完全的 政策性经营

D．1999年我国成立的四家金融资产管理公司分别是信达资产管

理公司、长城资产管理公司、东方资产管理公司和华融资产 管理公司

5．被称为狭义货币供应量的是(C)。

A．基础货币

B．M0

C．M1

D．M2

6．我国货币政策工具主要包括公开市场业务、存款准备金、再 贷款与再贴现、利率政策、汇率政策和窗口指导六大类。其中被现 代中央银行应用最为广泛，称为货币政策的“三大法宝”的不包括(C)。

A．公开市场业务

B．存款准备金

C．再贷款

D．再贴现

7．2007年3月18日中国人民银行调整人民币存款基准利率，其中3年期整存整取为3．96％，这个利率不属于(B)。

A．官方利率

B．实际利率

C．固定利率

D．长期利率

8．关于利率和汇率的说法错误的是(B)。

A．不随借贷资金的供求状况而波动的利率叫固定利率，参照某

一利率指标变化而定期调整的利率叫浮动利率

B．不随各国货币的供求状况而波动的汇率叫固定汇率，参照某

一汇率指标变化而定期调整的汇率叫浮动汇率

C．官方利率是由政府部门确定的，而市场利率是由市场供求关

系确定的

D．官方汇率是由政府部门确定的，而市场汇率是由市场供求关

系确定的

9．中央银行可以采取(A)的货币政策工具增加货币供应量。

A．在公开市场上买回证券

B．提高存款准备金率

C．提高再贴现率

D．通过窗口指导劝告商业银行减少贷款发放

10．关于汇率的下列说法中错误的是(D)。

A．汇率就是两种不同货币之问的比价

B．日元(JPY)为本币，美元(USD)为外币，那么USD1=

JPY110为直接标价法

C．英镑(GBP)为本币，美元(USD)为外币，那么GBP1=

USD1．96为间接标价法

D．在直接标价法下，汇率升高表示本国货币升值；在间接标价

法下，汇率升高表示本国货币贬值 11．票据贴现属于(C)。

A．票据发行业务

B．票据一级市场业务

C．票据二级市场业务

D．票据延伸业务

12．商业银行(D)的主要收入来源是手续费收人。

A．贷款业务

B．存款业务

C．同业拆借业务

D．支付结算业务

13．支票是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行在见票 时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据，不能用于支取 现金的支票是(B)。

A．现金支票

B．转账支票

C．普通支票

D．旅行支票

14．由银行签发，承诺自己在见票时无条件支付确定金额给收款 人或者持票人的票据是(A)。

A．银行本票

B．银行承兑汇票

C．支票

D．商业承兑汇票

15．银行本票提示付款期限为(B)。

A．1周 B．2个月

C．6个月

D．1年

16．托收属(A)，托收银行与代收银行对托收的款项能否收到 不负责。

A．商业信用

B．银行信用

C．政府信用

D．个人信用

17．信用卡和借记卡，统称为(B)。

A．贷记卡

B．银行卡

C．单位卡

D．准贷记卡

18．(A)要求先存款后消费，不具备透支功能。

A．借记卡

B．贷记卡

C．准贷记卡

D．信用卡

19．由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款 人根据委托人确定的贷款对象、用途、金额期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的业务是(C)。

A．贷款业务

B．贷款承诺业务

C．委托贷款业务

D．银团贷款业务

20．票据发行便利是一种具有法律约束力的(C)票据发行融 资的承诺。

A．短期

B．中央银行

C．中期周转性

D．中长期扩张性

21．商业银行承诺在未来某一日期按照事先约定的条件向客户提 供约定的信用业务是(D)。

A．担保业务

B．代理业务

C．支付结算业务

D．承诺业务

22．(D)是指商业银行针对消费者(如企业或政府)的融资

或并购等业务需求，为客户量身定做的具有高知识含量的个性化金 融产品。

A．企业信息咨询业务

B．资产管理顾问业务

C．私人银行业务

D．财务顾问业务

23．银行代保管业务包括露封保管业务和密封保管业务。其区别 主要在于(B)。

A．是保管在保险箱库还是保管在普通仓库

B．是否先将保管物品密封再交给银行

C．保管物品的种类

D．保管期限不同

24．单位结算账户中(B)是存款人的主办账户。

A．一般存款账户

B．基本存款账户

C．专用存款账户

D．临时存款账户

25．银行财务报表中反映企业某一时点状况的静态报表是(B)。

A．利润表

B．资产负债表

C．现金流量表

D．财务报表附注

26．(A)是指按照企业经济业务是否实际发生为标准，而不是 按照是否实际收到现金来确认收入和费用。

A．权责发生制

B．配比原则

C．收付实现制

D．收付现金制

27．以下不属于会计结果的是(D)。

A．资产负债表

B．利润表

C．现金流量表

D．所有者权益

28．下列有关现金流量表的说法正确的是(D)。

A．现金流量表是反映企业某一时点状况的静态报表

B．现金流量表反映的是会计利润

C．现金流量强调的是权利义务有没有转移

D．一笔业务只要产生了现金流动，都需要在现金流量表中反映

29．在银行的财务报表中，“存放中央银行款项”属于(C)。

A．所有者权益

B．流动负债

C．流动资产

D．长期资产

30．根据《合同法》的规定，下列关于合同的规定，表述不正 确的是(D)。

A．合同当事人的法律地位平等

B．当事人依法享有自愿订立合同的权利

C．当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务

D．当事人不能委托代理人订立合同

31．合同成立需要具备要约和(B)阶段：

A．执行

B．承诺

C．协商

D．登记

32．关于合同成立条件的错误表述是(D)。

A．承诺生效时合同成立

B．双方当事人订立合同必须是依法进行的 C．当事人必须就合同的主要条款协商一致

D．合同的成立不必须具备要约和承诺阶段

33．下列关于公司资本制度的说法，不正确的是(B)。

A．《公司法》允许公司资本的分批缴纳

B．股票发行价格不得高于票面金额

C．非货币出资不得高估作价

D．公司资本不得任意变更

34．下列有限责任公司股东人数不符合《公司法》规定的是(D)。

A．1个法人

B．1个自然人

C．30个自然人

D．30个自然人和30个法人

35．根据《公司法》的规定，下列关于有限责任公司和股份有 限公司的异同，表述错误的是(C)。

A．都是企业法人

B．有限责任公司注册资本最低限额为3万元，而股份有限公司

最低注册资本限额为500万元

C．有限责任公司可以变更为股份有限公司，而股份有限公司绝

对不能变更为有限责任公司

D．都必须依法制定公司章程

36．根据《公司法》的规定，公司股东依法享有的权利不包括(C)。

A．资产收益

B．选择管理者

C．批准破产

D．参与重大决策

37．根据《公司法》的规定，股份有限公司采取募集方式设立 的，注册资本为(B)。

A．在公司登记机关登记的全体发起人认购的资本总额

B．在公司登记机关登记的实收股本总额

C．在公司登记机关登记的全体股东的货币出资额

D．在公司登记机关登记的全体发起人的货币出资额

38．根据《公司法》的规定，关于公司公积金的说法，错误的 是(B)。

A．股份有限公司发行股票的溢价款列入资本公积金

B．资本公积金可用于弥补公司亏损

C．公积金可用于扩大公司生产经营

D．公积金可转为公司资本

39．根据《公司法》的规定，下列说法不正确的是(C)。

A．公司是企业法人，以其全部财产对公司债务承担责任

B．公司营业执照签发日期为公司成立日期

C．公司经总经理批准可为公司股东或实际控制人提供担保

D．有限责任公司的注册资本最低限额为人民币三万元

40．现行的《破产法》自(D)年6月1日起施行，原1986年 通过的《破产法(试行)》同时废止。

A．1990

B．1995

C．2005

D．2007 41．在破产过程中，行使“决定继续或者停止债务人的营业” 职权的是(A)。

A．债权人会议

B．破产公司股东会(股东大会)

C．破产公司董事会

D．人民法院

42．《破产法》规定，债权申报期限为：自人民法院发布受理破 产申请公告之日起(B)。

A．三十日内

B．最短三十日，最长三个月

C．最短三个月，最长六个月

D．随时申报

43．《破产法》规定，企业法人不能清偿到期债务，并且资产不 足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，可以向人民法院提出 的申请不包括(A)。

A．免偿部分债务

B．重整

C．和解

D．破产清算

44．A企业由于经营不善、无力偿债被人民法院宣告破产，A企 业尚有1亿元B银行贷款未还，该贷款以A企业的厂房为担保。A 企业变价出售后的总破产财产2亿元，其中厂房清算价值为8 000 万。A企业的未偿债务还包括欠缴税款8 000万元，职工工资及保险 费用4 000万元，其他普通破产债权1亿元。则B银行可收回(C)。

A．4 000万元

B．6 000万元

C．8 000万元

D．1亿元

45．(B)是出票人签发的，委托付款人在见票时或在指定日期 无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。

A．中央银行票据

B．商业汇票

C．本票

D．银行汇票

46．银行某工作人员发现同事在给客户介绍产品的时候刻意隐瞒 了该产品的风险以实现销售目标，则该工作人员(C)。

A．应当帮助同事隐瞒，以便增加银行销售额

B．不管该行为是否符合规定，与自己无关，不应当过问

C．应当及时提示、制止，并视情况向所在机构或有关部门报告

D．应当立即向监管部门检举该同事的违规行为，不必事先提醒

同事或向本行领导报告

47．当银行业从业人员对所在机构的处分有异议时，采取的正确 行为有(A)。

A．先按正常渠道反映与申诉

B．偷拍窃听相关人员的行为与谈话以获得对自己有利的证据

C．立即向媒体披露所受冤屈

D．以上方式都正确

48．我国《商业银行法》规定，银行工作人员不得在其他经济 组织兼职。作为一家银行的部门总经理，孙某在当地企业家协会兼 任顾问的行为(B)。

A．违反了有关法律法规和职业操守的规定，必须停止兼职活动

B．非盈利机构属允许范围内的兼职活动，并应当向所在银行披

露自己的兼职身份

C．非盈利机构属允许范围内的兼职活动，可以把一半以上的时

间用于此兼职工作

D．与银行业务不直接相关，因此可以不披露自己的兼职工作

49．某银行为争取业务已经批准了该项业务招待费预算，而客户

经理并没有请客户吃饭就做成了该项业务。当天，客户经理携带家

人将该预算自行消费掉，其行为(B)。

A．因为业务已经谈妥，所以是合理的 B．不合理，不应当申报不实费用

C．如果消费超过了预算额度，则是不合理的 D．是合理的，因为客户经理并没有浪费

50．近期传言某银行支行因为一笔违规批贷可能导致重大损失，记者李某找到他在该支行的一位朋友张某欲进行采访。在这种情况 下，(D)。

A．张某本着诚实信用的原则，有责任对李某将他所知道的情况

实话实说

B．张某本着维护所在机构的形象和声誉的原则，应对该传言断

然否认

C．如果李某答应不对外宣传，张某就可以将他所知道的情况告

诉李某

D．张某不应擅自代表所在机构接受新闻媒体采访 51．关于借贷记账法，下列说法错误的是(D)。A．“有借必有贷，借贷必相等”是其原则 B．资产的增加登记在账户的借方 C．费用的增加登记在账户的借方 D．利润的增加登记在账户的借方 52．下列说法中，不正确的是(C)。A．资本利润率(ROE)=净利润／资本 B．资产利润率(ROA)=净利润／资产

C．一般资本利润率(ROE)小于资产利润率(ROA)D．一般资本利润率(ROE)大于资产利润率(ROA)

53．下列有关中国人民银行对金融机构行为进行检查监督的说法 中，正确的是(D)。

A．中国人民银行无权检查监督金融机构执行有关清算管理规定

的行为

B．中国人民银行无权检查监督金融机构执行有关反洗钱规定的 行为

C．中国人民银行无权检查监督金融机构执行有关人民币管理规

定的行为

D．对上述三种行为，中国人民银行都有权进行检查监督

54．原《银行业监督管理法》自2004年2月1日起施行，经修 改后，现行的《银行业监督管理法》自(D)起施行。

A．2004年7月1日

B．2005年1月1日

C．2006年1月1日

D．2007年1月1日

55．区别不同情形，违反银行业监督管理规定的银行业金融机构 可能受到的惩处措施包括(D)。

(一)取消直接负责的董事、高级管理人员任职资格

(二)禁止直接负责的董事、高级管理人员从事银行业工作

(三)追究刑事责任

A．(一)和(二)

B．(一)和(三)

C．(二)和(三)

D．(一)、(二)和(三)56．(C)是国家行政机关对国家公务员和国家行政机关任命的 其他人员违反行政纪律的行为给予的行政制裁措施。

A．追究民事责任

B．刑事制裁

C．行政处分

D．行政处罚

57．按照《反洗钱法》规定，客户身份资料在业务关系结束后、客户交易信息在交易结束后，金融机构应当(A)。

A．至少保存五年

B．至少保存十年

C．立即销毁

D．退还给客户

58．商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人利益 时，(B)可以对该银行实行接管。

A．中国人民银行

B．中国银行业监督管理委员会

C．政策性银行

D．财政部

59．根据《商业银行法》规定，目前商业银行在中国境内可以 从事(D)。

A．信托投资

B．证券经营业务

C．非白用房地产投资

D．买卖金融债券

60．《商业银行法》规定，商业银行流动性负债余额与流动性资 产余额的比例(B)。

A．不得低于4倍

B．不得高于4倍

C．不得低于25％

D．不得高于25％

61．关于商业银行办理业务、提供服务收取手续费，正确的做法 是(D)。

A．不能收取手续费

B．可以收取手续费，收费项目和标准完全由商业银行自行决定

C．可以收取手续费，收费项目和标准由商业银行和客户协商决

定

D．可以收取手续费，收费项目和标准由银监会、中国人民银行

根据职责分工分别会同国务院价格主管部门制定

62．以下不能取得法人资格的是(D)。

A．有限责任公司

B．在我国设立的外商独资公司

C．机关、事业单位和社会团体

D．个体工商户

63．根据《合同法》，希望和他人订立合同的意思表示称为(A)。

A．要约

B．要约邀请

C．承诺

D．诺成 64．《公司法》最早于1993年12月通过并实施，之后进行了两 次修正和一次修订，现行的《公司法》自(C)年1月1日起施行。

A．2004

B．2005

C．2006

D．2007

65．下列破产财产的分配顺序正确的是(D)。

A．普通破产债权，破产人所欠税款，应当划入职工个人账户的 基本养老保险

B．破产人所欠税款，普通破产债权，应当划入职工个人账户的 基本养老保险

C．破产人所欠税款，应当划人职工个人账户的基本养老保险，普通破产债权

D．应当划入职工个人账户的基本养老保险，破产人所欠税款，普通破产债权

66．根据《担保法》的规定，下列属于保证方式的是(B)。

A．担保

B．一般保证

C．抵押

D．质押

67．个人网上银行属于(D)。

A．私人银行

B．电话银行

C．手机银行

D．电子银行

68．客户不可以通过银行购买的产品有(A)。

A．股票

B．债券

C．基金

D．保险

69．银行代收代付业务不包括(C)。A．代收电话费 B．代收学费 C．代发彩票奖金 D．代发工资

70．最可能直接对银行无形资产造成损失的风险是(C)。A．操作风险 B．流动性风险 C．声誉风险 D．市场风险

71．银行风险中的国家风险不包括(B)。A．政治风险

B．市场风险 C．社会风险 D．经济风险

72．20世纪80年代以后，银行的风险管理进入(C)阶段。A．负债风险管理 B．资产负债风险管理 C．全面风险管理 D．资产风险管理

73．关于巴塞尔委员会的宗旨，下列说法中错误的是(B)。A．加强银行监管的国际合作 B．促进国际银行业的并购重组 C．共同防范和控制金融风险

D．保证国际银行业的安全和发展

74．我国上市银行的经营目标普遍为(C)。

A．资产最大化

B．利润最大化

C．股东价值最大化

D．公司价值最大化

75．ROE的计算公式为(A)。

A．净利润／资本

B．净利润／资产

C．收入／资本

D．收入／资产

76．某公司2006年12月31日的资产负债表中，总资产为l亿 元、负债为6 000万元，则所有者权益为(C)元。

A．6 000万

B．1。6亿

C．4 000万

D．1亿

77．行政处分不包括(A)。

A．行政拘留

B．记大过

C．记过

D．开除

78．银监会对银行业金融机构进行现场检查时，调查人员不得(D)。

A．多于3人

B．少于3人

C．多于2人

D．少于2人

79．金融机构破产和解散时，应当将客户身份资料和客户交易信 息(B)。

A．销毁

B．移交国务院有关部门指定的机构

C．出售给其他金融机构

D．退还给客户

80．现行的《金融机构反洗钱规定》由中国人民银行制定并自(D)年1月1日起施行，原2003年1月3日颁布的《金融机构反 洗钱规定》同时废止。

A．2004

B．2005

C．2006

D．2007(二)多选题

在以下各小题所给出的4个选项中，至少有1个选项符合题目 要求，请将正确选项的代码填人括号内。

1．截至2007年4月1日，以下银行是股份制的有(ABC)。

A．张家港市农村商业银行

B．工商银行

C．交通银行

D．中国进出口银行

2．下述关于农村资金互助社的说法中正确的是(ACD)。

A．只能吸收社员存款

B．能够吸引公众存款

C．只能向社员发放贷款

D．可以购买金融债券

3．我国基础货币由(ACD)构成。

A．金融机构存人中国人民银行的存款准备金

B．企事业单位存入银行的定期存款

C．流通中现金

D．金融机构库存现金

4．关于存款准备金制度，下面说法正确的是(BD)。

A．提高法定存款准备金率，货币供应量增加

B．2004年开始，我国实行差别存款准备金率制度

C．存款准备金是指商业银行的库存现金

D．存款准备金分为法定存款准备金和超额存款准备金

5．银行在信用证业务中能够提供的服务包括(ABCD)．

A．为出口商按照信用证条款的要求提交合格的单证承担首要的 付款责任

B．为出口商提供打包融资服务

C．对出口商可凭已装船单据办理押汇融资服务

D．为信用证的使用各方提供相关咨询业务

6．银行可以进行的代理业务包括(ABC)。

A．代理国债买卖

B．代理保险

C．委托贷款

D．银行保函

7．客户可以通过银行营业网点购买(ABCD)。

A．凭证式国债

B．储蓄国债(电子式)

C．柜台记账式国债

D．开放式基金

8．基金托管业务包括(ABCD)。A．开放式基金托管 B．企业年金托管

C．全国社会保障基金托管 D．证券公司受托投资托管 9．备用信用证(BC)。

A．是以借款人作为信用证的受益人而开具的一种信用证 B．是保函业务替代品

C．主要分为可撤销的备用信用证和不可撤销的备用信用证 D．是银行对放款人的一种担保行为

10．客户授信额度按照授信形式不同，包括(ABCD)。A．承兑汇票贴现额度 B．进(出)口保理额度 C．进(出)口押汇额度 D．贷款额度

11．银行的承诺业务可以分为(ABCD)。A．项目贷款承诺 B．开立信贷证明 C．客户授信额度 D．票据发行便利

12．公司理财业务主要包括(BCD)。A．零售银行业务 B．现金管理服务 C．理财计划

D．资产管理服务

13．《巴塞尔新资本协议》要求银行信息披露的范围包括(ABCD)：

A．资本充足率

B．资本构成

C．风险敞口及风险管理策略

D．盈利能力

14．有关现金流量表与利润表说法正确的有(ABC)。

A．利润表反映企业一段时间内的经营活动和经营成果

B．现金流量表关注的是企业现金的流动状况

C．利润表为动态报表

D．现金流量表为静态报表

15．根据《民法通则》的规定，代理包括(ACD)。

A．委托代理

B．自愿代理

C．法定代理

D．指定代理

16．表见代理的构成要件包括(ABCD)。

A．代理人无代理权

B．相对人主观上为善意

C．客观上有使相对人相信无权代理人具有代理权的情形

D．相对人基于选项C中所述情形而与无权代理人成立民事行为

17．根据《合同法》的规定，当事人订立合同，应当具有相应 的(AB)。

A．民事行为能力

B．民事权利能力

C．独立的财产

D．名称、组织机构和场所

18．根据《合同法》规定，一方当事人可以请求法院或者 仲裁机构变更或者撤销合同的情形包括(ABC)。

A．因重大误解而订立的 B．在订立合同时显失公平的

C．一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实

意思的情况下订立的

D．合同期限届满或超出期限

19．根据《公司法》的规定，有限责任公司董事会的职责包括(BCD)。

A．对公司增加或者减少注册资本作出决议

B．决定公司内部管理机构的设置

C．执行股东会决议

D．制定公司的基本管理制度

20．根据《公司法》的规定，股份有限公司股东大会作出的下 列决议中，必须经出席会议的股东所持表决权三分之二以上通过的 是(ABCD)。

A．修改公司章程

B．公司增加注册资本

C．公司合并、分立、解散

D．变更公司形式

21．根据《公司法》的规定。公司解散的原因有(ABCD)。

A．公司章程规定的营业期限届满

B．股东会或股东大会决议解散

C．因公司分立需要解散

D．依法被吊销营业执照、责令关闭或者被撤销

22．某商业银行因为经营不善，无力清偿到期债务，并且资产不 足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力，(C)可以向人民法院提 出对其进行破产清算申请。

A．财政部

B．国资委

C．中国银行业监督管理委员会

D．中国银行业协会

23．违反从业人员职业操守的人员，(BD)。

A．可能受到公众谴责，但尚无法进行实质性的约束

B．其所在金融机构应当视情况给予相应惩戒

C．情节不严重的，不应当受到惩戒

D．情节严重的，将被开除，并被通报银行业协会乃至同业，丧

失在银行业金融机构工作的机会

24．关于公司债，下列说法中错误的有(C)。

A．我国公司债的发行方是依照《公司法》设立的有限公司和股

份公司

B．企业债的发行方是我国境内具有法人资格的非上市公司企业

C．金融债的发行方专指我国的政策性银行

D．公司债风险与公司本身的经营状况直接相关

25．下列业务中属于银行的代理业务的有(ABCD)。

A．代发工资

B．代理证券资金清算

C．代理保险

D．代销开放式基金

26．(BCD)属于银行代保管业务。

A．基金托管业务

B．出租保险箱

C．露封保管业务

D．密封保管业务

27．银行卡是指由银行(含邮政金融机构)发行的具有(ABC)等全部或部分功能的信用支付工具。

A．消费信用

B．转账结算

C．存取现金

D．无限额透支

28．《巴塞尔新资本协议》中的三大支柱是指(ABD)。

A．最低资本要求

B．外部监管

C．内部控制

D．市场约束

29．《巴塞尔新资本协议》(BC)。

A．提出了银行要实现安全性、效益性和流动性“三性”的协调

统一

B．引人了计量信用风险的内部评级法

C．在《巴塞尔资本协议》的基础上，新增了对操作风险的资本

要求

D．在《巴塞尔资本协议》的基础上，新增了最低资本要求

30．会计报表主要有(ABCD)。

A．资产负债表

B．现金流量表

C．利润表

D．财务报表附表及附注

31．下面有关个人信用卡透支的叙述正确的有(ABCD)。

A．每月一般不超过5万元(含等值外币)，有些银行的白金亡

可以享受更高透支额度

B．贷记卡持卡人在非现金交易时进行透支，可享受免息还款；

待遇和最低还款额待遇

C．准贷记卡透支期限最长为60天

D．透支日利率万分之五(相当于年利率18％)，透支按月计收

单利

32．小张近日身体不适，卧病在床。如果他需要查询存款账户金 额，那么(ABC)业务可以满足其需求。

A．网上银行

B．电话银行

C．手机银行

D．自助终端

33．作为银行面临的最主要风险，信用风险包含于(ABCD)业务 之中。

A．贸易融资

B．外汇交易

C．贷款

D．交易结算

34．与其他行业相比，银行风险具有独特的特点，主要表现在(BCD)。

A．银行的风险具有不可分散性

B．银行自有资本金在其全部资金来源中占有比重较低，属于高

负债经营

C．银行的经营对象是货币，且具有特殊的信用创造功能

D．银行是市场经济的中枢，其风险的外部负效应巨大

35．银行全面风险管理的核心包括(ABCD)。

A．全球的风险管理体系

B．全面的风险管理范匿

C．全程的风险管理过程

D．全新的风险管理方法(三)判断题

请判断以下各小题的对错，正确的用T表示，错误的用F表示。

1．2001年，第一家农村股份制商业银行张家港市农村商业银行 正式成立。(T)

2．企业集团财务公司的服务对象仅限企业集团成员，不允许从 集团外吸收存款。(T)

3．我国货币政策目标是：保持货币币值稳定，并以此促进经济 增长。(T)

4．托收属商业信用，托收银行与代收银行对托收的款项能否收

到负有责任。(F)

5．信用证是由银行根据申请人的要求和指示，向受益人开立的 载有一定金额，在一定期限内凭规定的单据在指定地点付款的书面

保证文件，是一种无条件的银行支付承诺。(F)

6．在银行的公司理财业务中，商业银行运用自有资金，为机构 客户提供投资顾问、资产管理等专业化服务。(F)

7．银行卡是指由银行发行的具有消费信用、转账结算、存取现 金等全部功能的信用支付工具。(F)8．银行主动向借款人推销贷款，借款人不需要提出书面贷款申 请。(F)

9．银行客户信用评级只能由权威的评级机构进行。(F)

10．我国商业银行创新主要包括战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式和金融产品六个方面。(T)

11．商业银行在金融创新中的审慎尽职原则要求银行真正将客户

的利益放在首位，保证客户在购买金融创新产品时不遭受损失。

(F)

12．《合同法》规定，当债权债务同归于一人时，合同的权利义 务终止。(T)

13．《合同法》规定，承诺生效时合同成立。因此承诺生效的时 间总是等于合同生效的时间。(F)

14．《合同法》规定，当事人订立合同应具有要约邀请、要约和 承诺三个阶段。(F)

15．根据《公司法》的规定，股份有限公司募集设立是指由发 起人认购公司应发行股份的一部分，其余股份向社会公开募集或向 特定对象募集而设立公司。(T)

16．根据《公司法》的规定，公司的法定代表人必须是公司的 董事长。(F)

17．以公司的内部管辖关系为标准，可以将公司分为母公司和子 公司。(F)

18．银行业从业人员在客户投诉反馈时限内无法拿出意见时，可

以在反馈时限内及时告知客户相关情况，并提前告知下一个反馈时

限。(T)

19．银行业从业人员在引用同事已经公开发表并获得著作权的论

文及著述时，若是在内部文稿中交流，则不必提及来源。(F)

20．《商业银行法》规定，商业银行的资本充足率不得低于

6％。(F)

21．《商业银行法》规定：“商业银行贷款，借款人应当提供担

保”。因此，即使借款人资信优良、有足够的偿还贷款能力，也必须

提供担保。(F)22．社会上不是所有的自然人都是公民，但所有的组织都是法

人。(F)

23．要约是希望和他人订立合同的意思表示，该意思表示应当内

容具体确定且表明经受要约人承诺，要约人即受该意思表示约束。

(T)

24．破产企业的董事、监事和高级管理人员的工资按照其宣告破

产前各自工资的一半计算。(F)

25．伪造货币罪侵犯的对象只能是在国内市场流通或兑换的人民

币，包括纸币和硬币。(F)

26．在经济往来中，给予国家工作人员以较大数额的财物，或者

给予国家工作人员以各种名义的回扣、手续费的，都属于行贿行为。

(T)

27．某企业财务状况持续恶化，急需资金。某银行员工王某帮助 企业制作了一份证明企业财务状况良好的报表，帮企业从银行获得 了贷款。王某的行为虽然是为了客户的利益，自己也未得回扣，但 已经构成金融诈骗罪。(T)

28．“专业胜任”的基本准则要求银行业从业人员不仅要具备岗 位所需的专业知识，还应当具备岗位所需的资格与能力。(T)29．银行业从业人员本人及其亲属购买其所在机构销售或代理的 金融产品，或接受其所在机构提供的服务时，不得以明显优于或低 于普通金融消费者的条件与其所在机构进行交易。(T)

30．银行业从业人员对所在机构的纪律处分有异议时，应当直接 向媒体披露，以取得社会公众的监督。(F)

31．只要没有利益冲突，且不影响本职工作，银行业从业人员可 以在其他商业机构兼职。(F)

32．银行为员工张某分配了一台笔记本电脑。张某可以用笔记本 电脑安装与工作有关的盗版软件。(F)

33．某银行分行将本行购置的办公大厦中的3层免费借给当地银 行监管部门办公使用，这是为与监管部门建立并保持良好关系的正 确行为。(F)

34．银行业从业人员应当遵守银行业从业人员职业操守，接受有

关机构的监督，也要接受社会公众的监督。(T)

35．某客户单独在某银行贵宾柜台办理业务，希望将30万元人

民币从自己的账户转存至所持有的爱人存折的账户中。银行柜员以

该客户未持有其爱人身份证为由，只转存了19万元(限存20万 元)。事实上，按照规定，该客户以汇款方式可以实现全额转存，但 该柜员为了避免在“监管规避”方面违规，并未向客户提供此建议。该柜员的做法是正确的。(F)

第三篇：金融仓储业务管理办法

金融仓储业务管理办法

第一章

总

则

第一条 为了促进公司金融仓储业务依法、合理、规范地运行，防范经营风险，特制订本办法。

第二条 金融仓储业务是指客户在正常经营过程中，以其自有的存货（质押物）质押给银行，公司接受银行委托，由公司监管部对质押物进行监管与管理，向银行申请办理融资业务。

第三条

本办法所称质押物必须是出质人在生产、经营过程中合法拥有的，不存在所有权、货权、税收等方面纠纷和争议的原材料、半成品或产成品，且已按照国家有关标准和规范进行了检验并获得了相关证明其质量、等级的证明文件或检验证书，并且必须符合银行规定办理质押的各项条件。

第四条

动产质押物监管应符合国家法律、法规，并严格执行本公司与银行、出质人所签订的《质押监管协议》。

第二章 金融仓储业务品种

第五条 本公司现阶段金融仓储业务范围主要为：动产质押融资监管、标准仓单融资监管以及金融仓储融资咨询服务等。

1.动产质押融资监管：是指借款企业将其合法拥有的库存原材料、半成品、产成品及机器设备等动产作为质押物，向金融机构申请贷款，由本公司代表金融机构在贷款期限内对质押物进行占有；并进行质押物的日常监督与管理，确保质押物安全、足值。

2.金融仓单质押：是指为满足企业融资需求和金融机构管理需要，由本公司提供专业仓储、监管等服务，由第三方开出同等价值的仓单作为质押物，为借款人向银行申请贷款提供保证。

3.金融仓储咨询：为企业提供动产抵（质）押融资监管、金融仓单质押等方面的咨询、仓单转让、抵押备案等服务。

第三章

客户对象与基本条件

第六条 本公司开展的金融仓储业务，主要是帮助和解决中小企业的融资需求，在客户具备法人资格或有完全民事行为能力的前提下，本公司将根据业务的风险控制程度，慎重选择客户。客户应有良好的经营能力和信用，并且具备以下条件：

（一）经工商行政管理部门登记注册，且年检合格的企业法人；

（二）有健全的组织机构，经营管理制度和财务管理制度；

（三）有固定经营场所，合法经营，经营范围内应包括存货的生产、使用和销售，并拥有稳定的存货来源和销售渠道；

（四）持有人民银行核发的货款卡；

（五）信誉良好，具备履行合同、偿还债务的能力，无不良信用记录，且企业主要股东和经营者均无不良记录；

（六）符合银行融资业务规定的其他条件。

第四章

质押物品种选择及条件

第七条 质物品种的基本要求是能起到担保物的作用，当质权人将质物拍卖、出卖或变卖后能保证自己债权的实现。其适合质押的条件如下：

（一）通用要求

在通常情况下，质物需符合下列要求：权属清晰，产品合格，符合国家有关标准，具有使用性；无形损耗小，不易变质，易于长期保管；市场价格稳定，单价较低，波动小，不易过时；用途广，易变现；规格明确，便于计量。

（二）特定要求

虽不符合通用要求，但与特定环境和监管流程相配套仍可以作为质物的品种，下面的质物品种中有部分属于此类。例如原酒，油品 第八条 用于质押的质押物需满足以下条件：

（一）出质人对存货拥有所有权，处分权证明（购销合同、付款凭证、发票等），同意质押的有关文件、材料，企业作为出质人的，应根据企业章程要求提供由股东或董事会出具的同意质押的决议；

（二）按照国家有关标准和规范进行了检验，并获得了相关证明其质量、等级的证明文件或检验证书；

（三）根据存货的种类不同，按照各银行的规定，要求出质人办理相关保险，第一受益人为银行；

（四）必须符合各银行批准办理质押的货物名单及质押率、价格确定原则等条件。

第五章

业务流程

第九条

申请融资业务时，客户经理应填写《金融仓储融资意向申请书》，并根据我公司的《金融仓储业务申请提交材料清单》的要求向融资企业或出质人收集完整的资料。

第十条 公司业务部收到客户提供的资料，受理融资申请后，按照金融仓储融资条件进行评价。根据申请人提供的拟质押货物的购货发票或购销合同及其他有关附件、资料等。对存货价值，市场情况的及有关证明材料的真实性、合法性、可靠性进行尽职调查。对货物的所有权，市场价格走势，供需情况和存货处置风险进行分析。

第十一条 监管部、风控部收到公司业务部提交的业务申请报告后，对申请人的经营状况，资信程度，及交验的财务报表，各项证明，资料的真实性、合法性，进行调查核实，对申请人的整体经济实力及偿债能力进行全面评估。

第十二条

公司主管领导根据调查情况，决定是否受理申请人的融资申请，承办该项金融仓储业务，并作出明确批复。

第十三条 根据公司领导审批同意承办的业务，根据业务特点与各银行不同的融资方式和受理条件进行匹配，向相应的银行推荐融资企业。

第十四条 经银行审查同意融资企业的融资申请，银行、出质人、我公司三方签订《质押监管协议》及所附的《质押物清单》、《监管授权书》、《指定人员签字及 3

样章预留》等文件；《质押监管协议》应包含以下内容

1、出质人同意将其拥有的合法所有且符合规定质量要求的存货质押给银行，以保证借款人偿还履行已经或随时可能到期的所有款项;

2、银行、出质人双方特此同意并指定我公司，为银行利益并以其名义管理并控制出质人合法所有的存货进出相应的仓库;

3、出质人对其交付于我公司监管的全部合格存货享有所有权，且在交付之时存货上不存在或并未设置任何会导致出质人合法拥有的合格存货有优先于质权人的质押权、担保权益或任何其他性质的担保权。出质人特此保证补偿质权人因其违背上述规定而导致的全部索赔、损失及损害;

4、动产质押期间，未经贷款银行同意，借款人、出质人、监管人不得转移、转让质押货物，不得用质押物向任何第三方设定任何形式的抵、质押担保。若发生上述事项导致货款损失的，责任方必须承担一切责任;

5、质押物应存放于银行、我公司、出质人均无异议的仓库。任何时候，我公司对仓库质押物享有完全及绝对控制权;

6、应该明确我公司应向谁收取监管费、收取的标准和时间;

7、应该明确有关的资产评估费、保险费（含综合险和盗抢险）、公证费应由出质人（或借款人）承担。

8、应明确质权人、出质人、我公司的权利和义务

第十五条 出质人将存货移交给公司监管部，由公司监管部出具《移交清单》给出质人，出质人与银行根据《移交清单》向我公司出具《出质查询通知单》，由出质人与银行经办人现场核实签章，我公司收到《出质查询通知单》后，与《移交清单》核对数量，品名，规格等是否一致；无误后出具《出质查询通知单回执》，银行凭信贷合同、质押合同，质押物监管协议、保险单等文件为融资企业办理融资贷款手续。

第十六条 收到银行出具的《出质查询通知书》后，由监管员对质押物资进行全程监管，并负责质押物台账的建立及登记、质押物的日常监管、质押物的释放和置换、质押物的盘点、报表及监管报告的制作与报送等工作。

第六章

业务经办人员职责

第十五条 金融仓储业务涉及金融、市场营销和物流仓储等领域，从业人员不仅要熟悉相关金融业务、市场营销等知识，还应具备质押物评估、登记等综合素质，及与客户、银行等方面较强沟通能力。其主要职责：

（一）对贷款企业的拟质押存货进行调查评估，调查评估人员应兼具技术、经济方面业务能力，熟悉拟质押存货性能特点及市场行情。

（二）通过市场实地调查、专家咨询、查阅档案资料等方式，调查收集拟质押存货的有关资料和技术经济数据，并对有关数据资料进行分析，必要时可外聘经验丰富的资深专业人员进行评估。

（三）对拟质押存货的用途，消费对象，市场需求量及区域性，时间性等特点进行分析，对价格变化情况及市场供求状况，价格走势，货物处置风险进行预测。

（四）根据融资贷款企业提交的资料对拟质押存货的所有权真实性进行调查核实。确定该货物不存在所有权争议及税收、货款等任何纠纷。

（五）贷款企业申请由其上游供货商担保，拟采用先融资后存货质押的，调查评估人员必须根据商业银行规定的条件，对上游供货商的资信进行调查。

（六）自收到贷款企业提交的资料后三个工作日内，必须对拟质押存货综合评估进行确认，由指定分管人员在《金融仓储融资意向申请书》上，签署评估结论及推荐意见

第七章

现场监管人员职责

第十七条

监管人员要具有高度的责任心和事业心，严格履行《质押物监管协议》中的有关条款，严格执行本管理办法及公司有关规定。

第十八条 现场监管人员应严格遵守《质押物监管协议》，并认真做好以下几个方面的工作：

1、收集、整理好监管文件，并及时复印留存，正本移交总公司；

2、按要求设置好质押物监管区；

3、做好质押物监管台帐的建立和登记；

4、做好质押物监管台帐的释放工作；

5、做好日常监管工作；

6、按要求做好质押物的释放工作；

7、按要求做好质押物的置换工作；

8、按要求做好盘点、《监管工作报告》及《监管业务报表》的报送；

9、按《监管费支付补充协议》的规定及时收取监管费；

10、严格执行公司有关规定，做好质押物的风险防范。

第十九条 监管人员应虚心接受银行或银行委托第三人对监管工作的检查。第二十条 单个企业监管业务结束后，监管人员要向公司报送书面总结，同时抄报银行一份。

第八章

公司管理人员职责

第二十一条 公司管理人员职责

1、加强调查研究，掌握市场需求，及时制定区域市场计划，做好市场营销工作；

2、严格执行公司有关规定，做好风险管理；

3、严格执行公司有关规定，做好内部管理工作；

4、加强监管人员的教育培训，督促其认真履行工作职责，及时向总公司汇报现场监管工作中的情况和问题；

5、加强与银行、出质人的沟通协调，做好客户维护工作，及时解决现场监管工作中的问题。

第九章

附则

第二十二条 本办法由公司制定并负责解释、修订。

本办法自 年 月 日起执行。

第四篇：金融知识

套利(arbitrage):，指同时买进和卖出两张不同种类的期货合约。交易者买进自认为是“便宜的”合约，同时卖出那些“高价的”合约，从两合约价格间的变动关系中获利。在进行套利时，交易者注意的是合约之间的相互价格关系，而不是绝对价格水平。

期货合约引指由期货交易所统一制订的、规定在将来某一特定的时间和地点交割一定数量和质量实物商品或金融商品的标准化合约。

期货的英文为Futures，是由“未来”一词演化而来，其含义是：交易双方不必在买卖发生的初期就交收实货，而是共同约定在未来的某一时候交收实货，因此中国人就称其为“期货”。

最初的期货交易是从现货远期交易发展而来，最初的现货远期交易是双方口头承诺在某一时间交收一定数量的商品，后来随着交易范围的扩大，口头承诺逐渐被买卖契约代替。这种契约行为日益复杂化，需要有中间人担保，以便监督买卖双方按期交货和付款，于是便出现了1570年伦敦开设的世界第一家商品远期合同交易所———皇家交易所。为了适应商品经济的不断发展，1985年芝加哥谷物交易所推出了一种被称为“期货合约”的标准化协议，取代原先沿用的远期合同。使用这种标准化合约，允许合约转手买卖，并逐步完善了保证金制度，于是一种专门买卖标准化合约的期货市场形成了，期货成为投资者的一种投资理财工具。

期货的特点是以小博大、买空卖空、双向赚钱，风险很大，因此我国对期货交易的开放十分慎重。期货的炒作方式与股市十分相似，但又有十分明显的区别。

一、以小搏大 股票是全额交易，即有多少钱只能买多少股票，而期货是保证金制，即只需缴纳成交额的5%至10%，就可进行100%的交易。比如投资者有一万元，买10元一股的股票能买1000股，而投资期货就可以成交10万元的商品期货合约，这就是以小搏大。

二、双向交易 股票是单向交易，只能先买股票，才能卖出；而期货即可以先买进也可以先卖出，这就是双向交易。

三、时间制约 股票交易无时间限制，如果被套可以长期平仓，而期货必须到期交割，否则交易所将强行平仓或以实物交割。

四、盈亏实际 股票投资回报有两部分，其一是市场差价，其二是分红派息，而期货投资的盈亏在市场交易中就是实际盈亏。

五、风险巨大 期货由于实行保证金制、追加保证金制和到期强行平仓的限制，从而使其更具有高报酬、高风险的特点，在某种意义上讲，期货可以使你一夜暴富，也可能使你顷刻间一贫如洗，投资者要慎重投资。

合约价格：双方通过协商，以书面形式定下的价格。

合约价格与市场价格之间的关系：市场价格是以市场活动自行形成的价格，合约价格是双方自行协商确定的价格。合约价格有可能比市场价格低，也有可能比市场价格高，也有可能与市场价格相近。

对于无形资产、固定资产等的转让，多采用合约价格。此时，通常聘请第三方机构评估资产的价格，双方同意该价格后，签订合同，形成合约价格。绝对价格是用货币单位表现出来的一种或多种商品价格水平。各国的货币单位和购买力不同，因而同一种商品在各国的绝对价格也不一样。商品绝对价格可用于计算一国商品价格指数，以及商品之间的比价或相对价格。在计算各国货币的购买力平价时，即计算汇率时，一般也都要利用各种商品的绝对价格，作为参考或测算依据。

金融商品也可以称为金融工具,是指在信用活动中产生的能够证明资产交易、期限、价格的“书面文件”，它对于债权债务双方所应承担的义务与享有的权利均有法律约束意义.它的分类如下:：①按期限长短划分、有货币市场金融工具和资本市场金融工具，前者期限短，一般为1年以下，如商业票据、短期公债、银行承兑汇票、可转让大额定期存单、回购协议等：后者期限长，一般为1年以上，如股票、企业债券、国库券等。②按发行机构划分，有直接融资工具和间接融资工具。前看如政府、企业发行或签署的国库券、企业债券、商业票据、公司股票等；后者如银行或其他金融机构发行或签发的金融债券、银行票据、可转让大额定期存单、人寿保险单和支票等。③按投资人是否掌握所投资产品的所有权划分，可分为债权凭证与股权凭证。④按金融工具的职能划分，有股票、债券等投资筹资工具和期货合约、期权合约等保值投机工具等。期货合约引指由期货交易所统一制订的、规定在将来某一特定的时间和地点交割一定数量和质量实物商品或金融商品的标准化合约。

第五篇：金融知识

中国人民银行下调人民币贷款基准利率和中小金融机构人民币存款准备金率。这是央行近4年来首次下调一年期贷款利率，存款准备金率更是近9年来首次下调。

此举表明央行已释放出放松货币政策信号，对贷款利率、存款准备金率的差别化调整体现了“区别对待、有保有压、结构优化”原则，对促进“三农”、中小企业发展及汶川地震灾区重建具有重要意义。此次调整，也有助于我国积极应对美国次贷危机继续恶化、外需减弱带来的负面影响，减缓外部因素对中国经济的冲击。

美国联邦政府7日宣布接管两大住房抵押贷款机构房利美和房地美

避免更大范围金融危机的发生，房利美和房地美规模如此庞大，与金融系统关系又如此密切，以至于其中任何一家跨掉都会导致美国以及全球金融市场的大动荡。

据有关媒体报道，美国最大的审计公司毕马威正面临起诉的可能。一位调查人员称，毕马威的职员曾协助一家规模庞大而如今已经倒闭的抵押贷款公司进行了一些“不正当”的行为。

招商银行并购香港永隆银行

此项收购可能会提升招商银行中小企业银行业务的专业水平，同时凭借永隆银行的35个分行网络以及经纪服务，招商银行可以更好地为其内地高端个人客户提供在香港的服务。招商银行对收购永隆银行所带来的协同效应会远高于其他外资银行，短期内对每股盈利的潜在提升影响有限。并且，招商银行若以较高估值对其收购，还将面临估值向下重估风险。如果招商银行以较高估值收购永隆银行这家运营于低速增长的香港市场的银行，如果在其收购后执行不力，甚至还可能会面临估值向下重估的风险。