我国商业银行经营战略（含五篇）

第一篇：我国商业银行经营战略

我国商业银行经营战略

我国的商业银行改革自上世纪90年代以来取得了较大的进展四大国有商业银行独立自主的经营管理权越来越大风险意识逐渐增强为了缩小与国际大商业银行之间的差距使自己在未来的竞争中立于不败之地中资商业银行根据自身特点纷纷仿效国外商业银行的经营管理方式进行了自发的改进服务水平有了明显的提高但由于种种原因中资商业银行的经营能力和管理水平仍与国外同行存在较大的差距

1.成功的网络银行需要有全新的经营理念和管理体制而这正是目前我国银行业所缺少的服务经济的核心理念是“客户导向”一切营销策略的目的都是追求“客户满意”这些在发达国家网络银行营销战略中已居于主导地位而目前我国网络银行多数依然是“银行导向”的理念认为“雄厚的财力+最新技术=优秀的网络银行”产品技术的开发也过多注重于银行同业竞争以及树立银行科技化形象的层面真正落实到“客户导向”方面经营理念的非常少再从管理体制来看网络银行为适应市场需求的快速变化及时调整经营策略和产品结构通常采用信息产业中常见的扁平式管理模式而现阶段我国的一些网络银行却继承了其母体——传统商业银行——等级严格、层次较多的金字塔式管理结构无形之中加长了从市场信息反馈到经营决策调整的信息流传递路径钝化了网络银行对市场变化的反应能力长此以往势必对其发展造成严重的不良影响2.随着我国居民收入的提高和金融消费意识的增强我国的个人金融服务市场中一个庞大的需求方正在迅速形成近年来国内商业银行敏感地意识到这一点纷纷将个人金融业务列为业务发展的重点并取得了较大的进步但同时发展中也暴露出了一些问题（1）目前国内各商业银行的个人金融业务拘泥于“为客户提供什么”而不是“客户最需要什么”因此普遍缺乏市场定位和经营特色品牌意识较差客户只能被动地接受各商业银行雷同化的金融产品和经营方式（2）各商业银行只注重单方面的产品研发相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等服务严重滞后更没有一套完整的竞争性营销策略和品牌发展战略营销的组织体系也显得较为松散这一方面造成了客户对私人金融业务一知半解无法真正享受到优质的服务同时也使商业银行失去了大量的潜在客户和发展机遇（3）我国尚未建立个人信用评估机构也没有全社会统一的信用评估标准各商业银行间信息无法共享这种不健全的个人社会信用体系也在一定程度上限制了个人金融业务拓展的深度和广度仅从国内网上银行业务的使用情况就可以看出趋同的业务发展模式和营销策略使网上银行的使用集中在低附加值的业务上真正能够体现网上银行业务优势的高附加值业务却发展不足这对我国商业银行树立独立的企业形象和业务品牌非常不利

3.管理体制落后机构庞大、低效是我国商业银行的通病也是妨碍我国商业银行走向现代化的主要障碍之一国内商业银行目前大多仍实行金字塔式的垂直化管理体制一般有总行、一级分行、二级分行、支行、分理处、储蓄所等多级经营管理机构在每一级机构中还有部、处、科、股等部门在组织机构上呈现很长的纵向管理链条在这种组织体系下管理效率受到管理成本、信息沟通和管理者能力、员工素质的多重制约难以有效提高而管理效率的低下又直接造成了国内商业银行对市场变化反应迟钝无法准确跟踪客户需求方向的转移另一方面国内商业银行的经营活动按部门设立形成职能群体虽然每一个职能群体只从事整个业务

流程的一部分但对这些部门来说却是工作的全部完整的业务流程常常被分割得支离破碎不能满足客户的需要例如目前信贷业务按品种分工、本外币业务按部门分工等方式相互独立使得客户的需求只有在许多部门的共同协力下才能满足这不仅降低了工作效率增加了不必要的人员也使得客户的满意度大为降低在金融产品单

一、业务强调规模的情况下这种业务流程的危害还不明显随着竞争的加剧、金融产品的增多及信息化步伐的加快其对银行业务发展的危害将越来越大。

国外商业银行发展的成功经验虽然无法解决国内商业银行的面临的根本问题但对其在竞争中谋发展却有着很大的指导和借鉴的意义因此我国商业银行应当从战略的高度着眼通盘考虑自身的优势和劣势；另一方面以合作的方式争取时间多学习外资银行的成功经验一方面结合自身特点和本土优势尽可能地扬长避短才能摆脱坐以待毙的被动局面为自己在激烈的竞争中争取到一块生存空间

1.国内各商业银行在发展网上银行业务的过程中应转变经营理念打破行际壁垒谋求共同发展网络时代银行业以获取信息能力、拥有信息量及分析处理信息为客户提供及时、便利优质金融服务的能力作为衡量优劣的标准客户资源具有了超国界性和无极限性这使得国内各银行有可能摆脱低水平的相互竞争进行互利合作一方面各商业银行可以通过合作集中有限的资金、技术资源加强对网络技术的研究尽快取得拥有完全知识产权的网络银行核心技术以减少我国网络银行发展过程中的技术选择风险跳出“追赶陷阱”另一方面在网际互联网的建设中国内商业银行可以在人民银行和中国银监会的统一规划指导下建立起能够共通共享的强大技术平台为网络银行的发展提供一个较高的技术起点

2.中资银行应开阔个人金融业务的发展思路建立以客户为导向的个人金融业务营销机制向居民提供全方位的个人金融产品个人金融业务面对的是众多不同背景的单个客户及其差异需求设计开发新产品时银行应站在客户的立场上对市场进行细分针对不同的对象设计具有个性化的个人金融产品银行可将所有客户分为重点客户和一般客户两大类对于重点客户可以提供一些高风险、高收益的金融业务；对于一般客户则应进一步发展代理收付等低费用、低风险的实用性金融业务同时银行还必须注重金融产品的全程维护和售后服务的质量加强品牌建设推出有竞争力的个人金融业务品牌银行在开展个人金融业务时营销策略和手段的选择是非常重要的应针对不同的市场采取不同的产品、定价、分销和促销组合策略根据客户的消费能力度身定做金融套餐实现存款、贷款、支付、汇兑、结算、投资、保险、理财等“全程式”服务

3.加快个人金融业务网络化的进程个人金融业务的客户多而分散如果没有现代科技所提供的快捷、安全的个人通信系统支持个人业务的开展相当困难且成本较大当前网络、电子技术的快速发展正好为私人金融业务发展提供了良好的契机网上银行业务与私人金融业务的共同之处在于它们都以“客户为导向”将每一个客户从大众消费整体中分离出来并为之提供个性化的服务利用网络技术银行可以突破地域和时间的限制打破传统的部门局限综合客户信息分析客户消费习惯、投资偏好从而在低成本条件下为客户提供极具个性化的高附加值金融服务同时网络技术也有助于银行间个人信用信息的共享减少银行与客户之间的信息不对称解除银行开展私人金融业务的后顾之忧

4.改革银行管理体制整合内部流程重塑国内商业银行形象为了跟上时代发展的步伐国内商业银行必须加快改革的进度借鉴国外商业银行成功的经验改革管理体制进行“银行再造”国内商业银行目前应建立以客户为主的管理体制推行扁平式的组织机构减少管理环节重新划分业务部门的职能将银行的金融服务职能综合化向客户提供全方位的金融服务在“银行再造”的过程中首先要从业务流程着手打破常规思维运用价值链分析方法着眼于业务流程对客户贡献的大小删除不能创造附加值的流程同时对银行运作过程进行科学梳理把各部门的生产要素按最自然的方式重新组合实现真正科学的集约化达到让客户满意的目的对大量盈利能力不佳的经营网点要进行压缩留下的网点也要根据各自所处地区的不同特点改造成各具特色的金融超市以极具品牌特色的金融产品服务社区居民

第二篇：浅谈我国商业银行实行混业经营

浅谈我国商业银行实行混业经营

【摘要】随着经济全球化、金融证券化、电子化、信息化和一体化的发展，国际金融业从分业经营转向混业经营发展已成趋势。在中国金融业对外开放程度的不断加强的情况下，国际金融业的竞争也更加激烈，这就要求我国金融业的发展必须紧跟国际金融业的发展步伐，将混业经营作为未来的发展方向。如何搞好商业银行的混业经营，本文从我国商业银行混业经营趋势兴起的动因、混业经营模式的选择以及对我国银行业实行混业经营的建议三个方面进行了初步探究。

【关键词】商业银行 混业经营 分业经营

银行混业经营指的是银行可以同时经营证券业、保险业以及信托业、投资基金业、证券期货业等非银行金融业务

序言

放眼国际市场，为适应经济与金融全球化的浪潮，各国金融业普遍实行混业经营，以谋求金融业的平均利润和规模化经营效应，通过多元化经营、多地区经营分散各类经营风险。相比之下，中国金融业分业经营的模式，与国际金融业混业经营形成巨大反差，尤其是中国加入WTO，由于外国银行的竞争优势，中国商业银行将会失去许多企业大客户和个人客户，将会面临巨大挑战与压力。因此商业银行实行混业经营是大势所趋。但由分析得我国混业经营现状,其实混业经营其实还没有真正从法律上得到肯定,其次,混业合作主要也是互为客户,只是利用各自业务领域上的优势.下面就浅谈我国商业银行的混业经营。

一、我国商业银行混业经营趋势兴起的动因

1。实行混业经营是增强我国银行业竞争力的需要。如今经济全球化、金融国际化趋势日益明显，国际金融业的发展进入了一个新时期，竞争也越来越激烈。我国的商业银行业务范围过于狭小，制约了盈利能力提高，限制它的竞争力。加入WTO后，进入我国市场的外资银行中有一大部分是世界上赫赫有名的综合性的全能银行，它们在资金、技术、管理方面都有着很大的优势，其本身经营的多元化带来的高抗风险能力，以及跨国公司内部的补偿机制带来的灵活策略。这给我国的银行业造成了很大的威胁。因此，我国银行业应该寻求

良好时机，打破分业限制，在与外资银行的竞争中取得优势。

2.实行混业经营可以降低我国银行业的风险。长期以来，我国银行资产结构单一，信贷资产在总资产中占据着十分重要的位置，约在百分之七十以上，这种情况必然使商业银行风险增大，效益下降，竞争能力受到限制。而在混业经营条件下，银行、证券、保险等金融业务的相互融合可以产生优势互补、连动效应，依靠业务交叉而创新的中间业务来实现多渠道获利，以此提高金融体系的整合度。同时，根据资产组合理论，实现金融资产的多元化，可有效地分散风险，使银行和整个金融体系趋于稳定。

3.发展混业经营可以满足客户日益增长的需求。在金融业激烈的竞争中获胜关键在于能否为客户提供快捷、便利、高效、准确的服务并满足客户多样化的需求。一方面，由分业经营转向混业经营，可以为现代个体消费者提供一条龙的理财服务，满足客户多样化的需求，并建立起长期的客户关系，降低交易成本；另一方面，随着跨国公司和大型企业集团实施多元化经营和大规模资产重组，它们对金融服

务的需求也日益多元化。所以混业经营便成为适应客户需求的一种主流趋势。

4.发展混业经营是商业银行自身发展的需要。20世纪60年代以来，金融创新风靡全球，突破了金融业多年传统的经营局面。非银行金融机构依靠金融创新逐渐发展壮大，而商业银行则由于分业经营的限制，在金融创新方面没有大的作为，其经济效益在非银行金融机构强有力的竞争下出现普遍下滑。另外，企业为了分散经营风险，降低经营成本，也越来越偏向于直接融资，造成了商业银行资产业务规模逐渐缩小，利润下滑。商业银行开展混业经营，可将各种金融业务进行有效组合，利用多样化经营所形成的规模经济与范围经济的效用来降低成本，以实现利润最大化的目标。

6.科技的进步和金融全球化发展趋势促进银行业向混业经营方向发展。电子信息技术及网络银行的迅猛发展为“金融百货公司”的形成提供了有力的技术保证，而融合商业银行和投资银行业务的综合银行，通过业务上的交叉和创新，能实现金融产品效率最大化，从而比分业经营制度下的专业行更具竞争力。金融全球化的实质，一方面是金融活动跨越国界，另一方面是金融活动按同一规则运行，还有一方面是在统一的国际金融市场上，同质的金融资产在价格上趋于等同。这也促进了混业经营的发展方向。

二、我国混业经营模式的选择

目前，从各国混业经营模式来看，主要有三种模式：(1)一步到位的德国全能银行模式；(2)金融机构出资新设金融混业机构的日本模式；(3)美国的“母分业，子混业”的金融控股集团模式。

综合各种因素来看，美国模式更加适合中国。首先，美国“先混后分再混”的发展经历与中国相类似；其次，美国模式对解决我国监管能力与金融业发展需求之间的矛盾有利；再次，我国在向混业发展的过程中，还有很多条件不够成熟，不宜选择一步到位，容易激化矛盾的其他模式；最后，选择金融控股集团模式有助于通过金融机构整合，实现我国金融增长模式由粗放型向集约型转变。

三、关于我国商业银行实行混业经营的建议

1.健全的法律法规以及金融制度。在混业经营模式下，多种金融业务交叉，多个业务部门和利益主体的存在会产生大量风险，如何防范风险，保障金融安全运行，必须依赖健全完善的法律法规和金融制度。

2.建立严密高效的金融监管体系。混业经营模式下，金融机构的行为更为复杂，风险程度更高，这就需要一套严密而高效的监管体系对其进行监控。要充分发挥中央银行，国家审计署，特别是银监会的金融监管作用，落实责任。国家审计署的责任在于维护国有资产的安全，避免国有资产发生流失，同时要求尽可能的实现国有资产的增值。中央银行与银监会的责任主要在于规范商业银行的金融业务操作，防范不规则操作可能带来的金融风险。

3.商业银行应提高自身的经营能力和风险控制能力。商业银行应在现行法律框架内加快金融业务改革和金融创新的步伐，不断拓展金融领域，大力发展中间业务和外部业务，寻找新的利润增长点，实现经营业务的多元化。同时也应注意只有建立起良好的风险管理制度，形成良好的风险预警机制，才能使银行有足够的能力从事多元化经营，这是实行混业经营的一个重要条件。

4.完善金融市场体系，特别是资本市场体系，加强全社会诚信制度建设。在完善的资本市场中，商业银行等经济主体公平地参与竞争，金融工具不断创新发展，资金自由流动并且得到有效利用，是资本市场发展必然趋势。而我国目前资本市场由于发展时间晚，整个体系还处于不完善之中，大幅震荡时有发生，因此，完善资本市场是我国金融业发展中必须解决的一个重要问题。另外，信用是经济社会存续的基础，而我国目前社会诚信体系还有待建立和完善，这需要将所有金融主体纳入体系内监督，建立健全信用管理制度。

综上所述，鉴于当今世界经济全球化、贸易自由化、金融一体化的发展不断加速，面对我国加入WTO后，金融业尤其是商业银行顺应世界金融潮流和市场经济规律实行混业经营的呼声越来越高，我国的金融业应继续强化已有的银行、保险、证券业务合作关系，同时加快金融体制改革，加紧对混业经营的研究，尽快实现真正的金融混业经营。

参考文献：

[1]庄毓敏：商业银行业务与经营.（第2版）第15章

[2]石磊.浅谈我国金融业由分业经营向混业经营转变的趋势.时代经贸

[3]柯思宇.浅谈中国金融业分业经营与混业经营的选择.理论界

第三篇：我国商业银行国际化经营的必要性探讨

我国商业银行国际化经营的必要性探讨

摘要目前我国商业银行的国际竞争力与一些发达国家相比还有一些差距为提高其国际竞争力必须进行国际化经营本文简要介绍了商业银行国际化经营的涵义主要论述了我国商业银行国际化经营的必要性

关键词商业银行国际化经营必要性

一、商业银行国际化经营的涵义

商业银行国际化经营通常是指一个国家或地区的商业银行按照国际通行的惯例和规则通过在国外开设的分支机构或建立的代理关系形成全球性的服务网络在国际范围内从事相关的金融服务进行银行业务的跨国经营商业银行国际化经营同商业银行国际业务的发展密切相关商业银行的国际业务包括一个国家或地区商业银行在国外开展的业务活动和在本国内从事的有关国际业务两个方面

商业银行的早期国际业务以进出口贸易融资为主产生于13世纪金融服务出现的初期阶段19世纪中叶由于国际贸易的迅速增长与发展商业银行的国际业务也快速扩展但由于其业务主要还是局限于贸易融资因此当时的商业银行国际业务及其海外分支机构发展仍然比较缓慢进入20世纪初期发达国家商业银行在国外设立分支机构的也为数不多直到20世纪60年代中期之后商业银行的国际业务及其在国外开设的分支机构才有了飞速的发展以美国为例20世纪50年代初美国总共只有7家银行在国外合计建有115个分支机构贷款总额不到100亿美元发展到1987年底美国在国外建有分支机构的银行即已增加到153家国外分支机构总数达到902个贷款总额达到2980亿美元伴随着这一巨大变化商业银行也由原来的被动角色即由国际贸易需求推动其发展迅速转向主动地在国际范围内寻求发展

纵览商业银行国际业务及其在国外设立分支机构的发展历程可以清楚地看到商业银行国际化经营的内涵与外延应该包括银行机构国际化和银行业务国际化两个方面的基本内容由于银行机构国际化的形成与发展必须以银行业务国际化的存在和发展为前提同样银行业务国际化的深化发展也有赖于银行机构国际化的推动和促进因此要求商业银行的国际

化经营原则上应同时重视这两方面国际化的深化发展、并行推进但这并不意味着商业银行国际化经营必须是银行机构国际化和银行业务国际化同时存在、并行发展对于一个高度开放的经济体来说一些在国外没有设立分支机构的中小银行通过参与贸易融资、国际借贷和其他与外汇业务相关的国际业务活动也可认为是商业银行国际化经营的一种特例属于商业银行国际化经营的范畴

二、我国商业银行国际化经营的必要性和意义

由银行机构国际化和银行业务国际化所组成的银行国际化经营是当代商业银行发展无以回避的必然选择正持续、不断地以难以想象的速度向前推进世界银行业领域已进入一个巨变的时代这种变化对于中国经济和中国商业银行的发展来说既是一种挑战更是一种机遇若能紧紧地抓住这一不可多得的机遇、有效地接受和应对所面临的挑战那么无论是从哪个角度考量其意义怎样估计都不为过

1.我国经济进一步发展的助推器

我国经济经过30多年来的快速发展不但总量规模迅速扩大到2006年底已跻身于仅次于美、日、德的世界第四大

经济体而且对外开放程度和经济发展的对外依存度也持续不断地提高到一个空前的高度1990年我国进出口总值按当年汇价折人民币占当年国内生产总值的比重为29.8%十年后的2000年提高到43.9%到2006年更是达到67.3%我国经济不再是几十年前对外依存度低、总量规模不大的那样一种形态的经济我国经济进一步发展对外依存程度的提高趋势还将继续下去必然要求更多、更加有效地使用国外资源在全球范围内进行资源的合理配置而要实现这样的一种资源配置国内商业银行国际化经营的全速发展无疑是诸多手段中最为重要的基本手段与方法之一我国商业银行国际化经营是我国经济进一步高涨与发展的必要和必然选择足以成为我国经济进一步发展的助推器

2.面对机遇和挑战的重要选择

在加入WTO的背景下按照WTO的运行规则面对加速推进的全球经济一体化和金融全球化发展趋势对于我国经济和商业银行的发展来说既有机遇也不断提出新的问题和挑战历史上那种“你不想改变就没有变化”的时代在我国早已不复存在无论人们喜欢与否、意愿如何每个组织都必须不断地面对和经历来自外部及未来的各种各样的冲击波的冲击包括复杂的互动循环、不确定性、不稳定性、激烈的竞争、难解的技术问题等要求人们必须习惯于从全新的角度去观察事物、解决问题对于我国的商业银行来说适应经济全球化和金融全球化发展趋势的要求从过去熟悉的业务经营领域中进入一个全新的领域努力拓展与国际化直接相关的各种经营业务无疑是抓住机遇、应对挑战的良策之一

3.促进我国商业银行发展及其水平提高的必由之路

我国商业银行业在改革开放的30年中取得了令人瞩目的进步与发展但与发达国家和一些新兴工业化国家或地区的商业银行相比较在许多方面仍存在较大的差距根据2004年10月中国人民银行营业管理部撰写的《北京市中外资商业银行竞争力比较调研报告》在综合竞争力排名中前12名没有一家中资银行在中资银行中排名最靠前的是招商银行北京分行在该排名清单上的37家银行中后13家全部为中资银行央行根据商业银行外部环境、经营状况、业务拓展能力、创新能力和组织管理能力五大类指标进行的这项排名无论单项或是综合指标考察在北京的中资银行的竞争力都低于外资银行我国商业银行发展国际化经营在国际金融市场上同外国银行相竞争在竞争中求生存、求发展、有效学习发达国家商业银行经营管理与业务创新的先进经验能够极大地促进我国商业银行改善经营不断提高其竞争与发展的能力

参考文献

1易纲海闻:商业银行管理学M.上海:上海人民出版社1998

2中国人民银行营业管理部北京中外资商业银行竞争力比较调研报告2004年10月

3马霞光:中国银行的跨国经营问题探讨J.东北大学学报（社会科学版）2003

第四篇：商业银行经营学范文

四川农业大学网络教育专科考试

商业银行经营学

试卷

（课程代码

342064）

本试题一共五道大题，共3页，满分100分。考试时间90分钟。

注意：

1、答案必须填写在答题纸上，题号不清或无题号的以零分计。

2、答题前，请在答题纸上准确、清楚地填写各项目；

3、学号、考点名称、考室号、姓名、身份证号、课程代码、课程名称、培养层次、不写、乱写及模糊不清者，答题纸作废；

4、开卷考试，若有雷同以零分计。

一、名词解释题（每小题5分，4小题，共20分）

1.单元制银行指那些不设立或不能设立分支机构的商业银行，这种银行主要集中在美国。

2.票据发行便利又称票据发行融资安排，是指银行同客户签订一项具有法律约束力的承诺，期限一般为5-7年，银行保证客户以自己的名义发行短期票据，银行则负责包销或提供没有销售出部分的等额贷款。

3.远期利率协议是协议双方约定在名义本金的基础上进行协议利率与参照利率差额支付的远期合约。协议利率为双方在合同中约定的固定利率，是对名义本金额的计息基础。

4.审贷分离制度指将贷款的推销调查信用分析、贷款的评估审查发放、贷款的监督检查风险监测收回三个阶段分别由三个不同的岗位来完成。

二、单选选择题（每小题2.5分，10小题，共25分）

1.商业银行在需要资金时，可将收进的未到期的票据向其他商业银行转让，这种资金融通行为称为(C)。A、同业拆借

B、贴现 C、再贴现 D、转贴现

商业银行经营学试卷 第1页（共3页）2.信托业务是属于商业银行的(C)。

A、负债业务 B、资产业务 C、中间业务 D、国际业务 3.商业银行要根据业务过程的现金流量变化及时调节现金头寸，确保现金资产的适度规模，是为了满足商业银行的(B)。A、总量适度原则 C、安全防范原则

B、适时调节原则 D、赢利性原则

4.抵押贷款与质押贷款的区别在于(C)。

A、担保品的不同 B、担保品的价值的大小 C、是否转移担保品 D、对担保品的处理方式 5.以下属于资本市场金融工具的是(C)。

A、银行票据 B、国库券 C、股票 6.等额本息还款法的特点不包括(C)。

A、在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息

B、遇到利率调整及提前还款时,应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数对公式进行调整

C、利息逐月递增,本金逐月递减

D、归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的

7.2008年底,小王欲以自有资金和商用房贷款购买一套价值120万元的商用房，如果小王是以商住两用房名义申请的贷款，银行对于商住两用房的首付比例规定为最低45%，则其贷款额度最大为(B)万元。A、54

B、66 C、84 D、96

D、CD存单

8.(B)银行的成立，标志着现代商业银行的产生。

A、英国

B、英格兰 C、丽如 D、东方

9.商业银行风险自留是(B)来承担损失发生后财务后果的处理方式。

A、从外部筹集资金

C、发行债券

B、自行设立资金 D、发行股票

10.商业银行能够把资金从盈余者手中转移到短缺者手中，使闲置资金得到充分利用，这种功能被称为(A)功能。

商业银行经营学试卷 第2页（共3页）A、信用中介

B、支付中介 C、信用创造 D、金融服务

三、多项选择题（每小题3分，5小题，共15分）

1.商业银行的现金资产主要包括（ABCD）。

A、库存现金 B、在中央银行存款 C、存放同业存款 D、在途资金 E、持有的国债 2.下列属于附属资本范畴的有（BCDE）。

A、公开储备 B、未公开储备 C、重估储备 D、混合资本工具 E、普通准备金

3.商业银行作为特殊的金融企业，一定要遵循的经营原则是（CDE）。A、保守性 B、透明化 C、安全性 D、流动性 E、赢利性 4.商业银行的表外业务包括（ABCD）。

A、期货期权业务 B、担保业务 C、承诺业务 D、股票发行业务 E、结算业务 5.下列可以抵押的财产有（）。

A、抵押人所有的房屋和其他地上定着物； B、土地所有权； C、学校、幼儿园、医院；

D、抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产。

四、简答题（每小题6分，4小题，共24分

1.商业银行的管理理论中，资产管理思想的管理重点是什么？

答：资产管理理论的演变经历了三个阶段：商业性贷款理论、资产可转换理论、预期收入理论。商业性贷款理论第一次明确了商业银行资金配置的重要原则，即资金的运用要考虑资金来源的性质和结构，以及商业银行相对于一般工商企业应保持更高的流动性的运作特性。然而它忽视了活期存款的余额有相对稳定性的一面，从而使银行资金配置太多的集中在盈利性较低的短期流动资金贷款上，而且以真实票据为抵押的商业贷款的自偿形式相对的。在经济衰退时，真实票据的自偿程度大大降低。资产可转换理论对流动性的要求仍然是商业银行需特别强调的，但银行在资金运用中可持有具有可转换性的资产。预期收入

商业银行经营学试卷 第3页（共3页）理论认为商业银行的流动性状态从根本上来讲取决于贷款的按期还本付息，与借款人未来的预期收入和银行对贷款的合理安排密切相关，强调了借款人的预期收入是商业银行选择资产投向的主要标准之一。预期收入理论比前两种理论仅强调按照资产的期限来决定银行的流动性更为科学。

2.商业银行现金资产有哪些构成？其主要作用是什么？

答:构成有库存现金、在中央银行存款、存放同业存款、在途资金;主要作用有(1)保持清偿力(2)保持流动性

3.大额可转让定期存单（CD）作为商业银行一种重要的业务创新，具有哪些特点？

答：CD存单,又称大额可转让定期存单，其特点是：（1）则通常采用不记名形式，可在金融市场进行流通、转让（2）面额固定，且起点较高

（3）必须到期才可向银行提取本息，到期前持有人如需现金，只能通过二级市场转让变现

（4）通常为短期

（5）利率既有固定的，也有浮动的，即使是固定利率，在二级市场转让时，仍要据转让时的市场利率计算价格。

4.简述商业银行信贷业务的一般操作程序。

答：任何一笔贷款的发放，一般都要经过以下程序：

（一）贷款申请

（二）贷款调查评价

（三）贷款审批

（四）签订借款合同及发放贷款

（五）贷后检查

（六）贷款收回

（七）建立贷款档案

五、论述题（16分）

商业银行经营学试卷 第4页（共3页）商业银行经营原则有哪些？如何贯彻这些原则？

答：(1)安全性原则:商业银行必须作到①合理安排资产规模和结构,注重资产质量.②提高自有资本在全部负债中的比重③必须遵纪守法,合法经营.(2)流动性原则:从资产方面看,流动性最高的资产主要是:库存现金、在中央银行超额准备金存款,在其他银行的活期存款,这三顶资产可随时用于清偿支付;从保持银行流动性要求来看, 每家商业银行都必须保持一定比例的这类资产;商业银行注重从负债方面来提高其整体经营的流动性,即保持有足够的资金来源使商业银行能应付提存和支付需要;商业银行为了更好地实现流动性管理目标,通常需要制定一些数量化指标,以此来衡量和反映本银行的流动性状况.(3)盈利性目标:①尽量减少现金资产,扩大盈利资产比重.②以尽可能低的成本,取得更多的资金.③减少贷款和投资损失④加强内部经济核算,提高劳动劳动收入.节约管理费用开支⑤严格操作规程,完善监管机制,减少事故和差错,防止内部人员因违法、犯罪活动而造成银行重大损失.银行这些目标又存在着一定的矛盾.从短期看,在经济扩张时,由于中央银行放松银根,资金来源充足,资金需求旺盛,商业银行此时应侧重于盈利性目标,积极扩大盈利.而在经济衰退时,由于中央银行已开始抓紧银根,社会资金来源减少,资金需求也开始衰弱,此时商业银行应侧重安全性目标,谨慎安排资产规模与结构,减少损失.商业银行经营学试卷 第5页（共3页）

第五篇：商业银行经营

商业银行经营学

1、商业银行的性质：以追求利润为目标，以金融资产和负债为对象，综合性、多功能的金融企业。

2、商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。

3、商业银行与一般工商企业的异同:

相同点：商业银行是一种企业，具有现代企业的基本特征。与一般工商企业一样，具有业务经营所需的自有资金，也需独立核算、自负盈亏，也要把追求最大限度的利润作为自己的经营目标。获得最大限度的利润是商业银行产生和发展的基本前提和经营的内在动力。

不同点：①商业银行的经营对象和内容具有特殊性。一般工商企业经营的是物质产品和劳务，从事商品生产和流通；而商业银行是以金融资产和负债为经营对象，经营的是特殊商品----货币和货币资本，经营内容包括货币收付、借贷以及各种与货币运动有关的或者与之联系的金融服务。②商业银行对整个社会经济的影响远大于任何一个企业，同时，商业银行受整个社会经济的影响也较任何一个具体企业更明显。③商业银行责任特殊。一般工商企业只以盈利为目标，只对股东和使用自己产品的客户负责；商业银行除了对股东和客户负责之外，还必须对整个社会负责。

4、商业银行的作用：⑴信用中介：商业银行通过信用中介的职能实现资本盈余和短缺之间的融通，并不改变货币资本的所有权，改变的只是货币资本的使用权。

⑵支付中介职能：商业银行除了作为信用中介，融通货币资本以外，还执行着货币经营业的职能。通过存款在帐户上的转移，代理客户支付，在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。以商业银行为中心，形成经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。

⑶信用创造功能：商业银行是能够吸收存款发放贷款，在支票流通和转帐结算的基础上，贷款又转化为存款，在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上，就增加了商业银行的资金来源。

⑷金融服务职能：在强烈的业务竞争权力下，各商业银行也不断开拓服务领域，通过金融服务业务的发展，进一步促进资产负债业务的扩大，并把资产负债业务与金融服务结合起来，开拓新的业务领域。在现代经济生活中，金融服务己成为商业银行的重要职能。

5、存款保险制度：是指在金融体系中设立保险机构，强制地或自愿地吸收银行或其它金融机构缴存的保险费，建立存款保险准备金，一旦投保人遭受风险事故，由保险机构向投保人提供财务救援或由保险机构直接向存款人支付部分或全部存款的制度。

存款保险的组织形式主要有三种类型：一是由政府完全出资建立存款保险机构，如美国、加拿大和英国等；二是由金融机构自发出资建立的存款保险机构如法国、德国和奥地利等；三是由政府和金融机构共同出资建立的存款保险机构；如日本、荷兰和比利时等。

6、《巴塞尔协议》对资本的规定：商业银行的资本应与资产的风险相联系。银行资本的主要作用就是吸收和消化银行损失，使银行免于倒闭危机。

商业银行的资本由核心资本和附属资本两大部分组成：1．核心资本也称一级资本，主要包括永久性的股东权益和公开储备。永久的股东权益是指已经发行并完全缴足的普通股和永久非累积性优先股。公开储备必须是从银行税后利润中提留，有保留盈余和其它盈余如股票发行溢价、未分配利润和公积金等组成2．附属资本也称为补充资本或二级资本。它是商业银行的债务型资本。《巴塞尔协议》规定银行附属资本的最高额可以等同于核心资本，但不得超过核心资本。附属资本具体包括：未公开储备、资产重估储备、普通准备金或普通呆帐准备金、混合资本工具和长期附属债务。

7、所谓资本充足只是相对于银行的资产负债的状况而言，资本充足并不意味这银行没有倒闭的风险。判别银行资本充足的辅助性方法：①管理质量②资产的流动性③银行的历史收益及收益留存额④银行股东的情况⑤营业费用⑥经营活动效率⑦存款的变化⑧当地市场行情

8、《新巴塞尔资本协议》的主要精神是银行风险监管的三大支柱：第一支柱是最低资本要求。这一部分论述如何计算信用风险、市场风险和操作风险的总的最低资本要求。第二支柱是监管当局的监督检查。第二支柱是针对银行业风险而制定监督检查的主要原则、风险管理指引和监督透明度及问责制度，其中包括如何处理银行账户的利率风险、信用风险、操作风险，如何加强跨境交流与合作和资产证券化等方面的指引。新协议认为，监督检查程序的目的，不但要保证银行有充足的资本应对业务中的所有风险，而且还鼓励银行开发并使用更好的风险管理技术来检测和管理风险。第三支柱是市场纪律。第三支柱是对第一支柱和第二支柱的补充。巴塞尔委员会希望通过建立一套披露要求以达到促进市场纪律的目的，披露要求将便于市场参与者评价有关使用范围、资本、风险、风险评估程序以及银行资本充足率等重要信息。《新巴塞尔资本协议》通过三大支柱，鼓励银行该杀风险管理系统，采用先进的风险计量犯法，这有利于提高监管资本的风险敏感度，也有利于更加全面地进行风险监管，逐步建立适应不同银行需要的资本制度框架。要达到这一目的，需要国际银行业的共同协调和努力，将三大支柱的精神结合本国实际加以落实。

9、《新巴塞尔资本协议》对我国银行业风险资本监管的意义：⑴新的最低资本要求使中国银行业资本金不足的问题更加突出。⑵内部评级法的提出促使我国着手建立完善的银行内部风险评级体系。⑶对银行风险管理的扩充引导我们从单一的信用风险管理转向全面风险管理。

10、非存款性资金来源：

1、同业拆借：银行间同业拆借是银行获取短期资金的简便方法。在同业拆借市场上，主要的拆借方式有隔夜拆借和定期拆借。利率一般由拆入行和拆出行共同协商确定。

2、从中央银行的贴现借款这是指商业银行可以持中央银行规定的票据向中央银行申请抵押贷款，利率由央行规定。

3、证券回购银行可以将持有的短期债券用签订回购协议的方式融资。可以是隔夜回购，也可以是较长时间。

4、国际金融市场融资银行可利用国际金融市场获取资金，最典型的是欧洲货币存款市场。利率有固定的，也有浮动的。

5、发行中长期债券这是指商业银行以发行人身份，通过承担债券利息的方式，直接向货币所有者举借债务的融资方式。各国有自己的法规限制。

6、非存款性资金来源规模的确定非存款性资金来源的确定取决于存款性资金来源能否满足银行的贷款和投资需求，差额的部分为非存款性资金来源。

11、非存款性资金来源规模的确定：① 银行非存款性资金规模取决于存款量和投资与贷款需求量之间的对比关系；② 银行在筹集非存款性资金来源时，仍要考虑许多问题，如非存款性资金来源的成本、风险程度、政府的法规限制；③ 从成本角度看，中央银行的贴现借款成本较低，而发行中长期金融债券的成本较高；④ 从风险角度看，采用固定利率的融资方式面临的利率风险较大，而采用浮动利率的融资方式 的利率风险较小。

12、流动性需求预测方法：因素法，资金结构法

因素法：资金头寸需要量=预计贷款增量+应缴存款准备金增量—预计存款增量

资金结构法：按自己被提取可能性分为三类：游动性货币负债，脆弱性货币负债，稳定性货币负债游动性货币负债：利率极敏感的存款和借入款，应随时应付提现。脆弱性货币负债：大额存款和非存款负债账户，近期内可能被提取，必须保留足够流动性资金。稳定性货币负债：被提取可能性很小的资金部分，可以较长期，比较稳定地使用，被称为核 心存款或核心负债。

13、如何评价贷款的质量？什么是贷款的五级分类？P115-117

答：银行贷出的款项能否按时收回时银行信贷人员最关心的。但是我们无法准确说出每一笔

贷款现在处于何种境地，这就需要不断对每一笔贷款的质量给予合理的评价，及对贷款质量进行评价。世界各国的银行经过长期的实践，总结出了现在较为通用的贷款五级分类法，他是银行信贷风险管理的重要组成部分。贷款分类是指银行的信贷分析和管理人员，或监管当局的检查人员，综合能获得的全部信息并运用最佳判断，根据贷款的风险程度对贷款质量作出评价。五级分类法就按照贷款的风险程度，将贷款划分为五类：正常，关注，次级，可疑，损失。1）正常类：借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还本息。2）关注类：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但是存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

3）次级类：借款人的还款能力出现了明显的问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息。4）可疑类：借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失。5）损失类：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。由此看出，贷款五级分类是根据贷款偿还的可能性确认的。

14、呆帐准备金是商业银行按年初贷款余额的一定比例建立的专项补偿基金，用于弥补银行贷款的损失。其符合两个原则：

1、及时性原则。

2、充足性原则。其有三种类型：一是按贷款组合余额的一定比例提取的普通呆账准备金；二是根据贷款分类结果，对各类贷款按不同比例提取的专项准备金；三是按贷款组合的不同类别，如国家、行业、地区等提取的特别准备金。

15、论述题：借款企业的信用分析：

1、对借款企业的财务分析：包括审查借款人的损益表，审查借款人的资产负债表等。

2、对借款企业现金流量的分析：企业的净利润不能偿还贷款，只有现金才能还贷款，所以必须判断借款企业的现金流状况。现金流量包括经营活动、投资活动和融资活动的现金流量。

3、借款企业的担保分析：贷款担保的种类包括抵押、质押、保证和附属合同。银行依法获得担保，还要对担保进行妥善的管理，这是防范风险的第二重保证。

4、企业的非财务因素分析这主要是指借款人所处的行业、经营特征、管理方式、还款意愿、其他因素等。

16、计算：个人贷款实际利息计算方法：⑴短期个人贷款实际利息计算方法 ①年百分率法（APR）：每月等额还款 ②单一利率法：应付利息=本金×利率×时间 ③贴现利率法：贴现利率法=应付利息应付利息④追加贷款率法：实际贷款利率=⑤78s年平均贷款额客户收到的贷款余额

78条款法：提前还贷的利息回扣率=提前还贷所剩月份之和100%⑥补偿存款余额法有补

偿存款余额要求的贷款实际利率=应付利息⑦浮动利率法 借款总额-补偿存款余额

⑵长期个人贷款实际利息计算方法：①固定利率抵押贷款的定价 ②可调整利率抵押贷款的定价 ③有首付费得贷款定价。

17、个人住房抵押贷款：

1、基本要求：①在贷款人所在地有常驻户或有效居住证明；②有稳定的职业和收入；③信用良好，有按期偿还贷款本息的能力④有贷款人认可的资产作为抵押或质押⑤有购买住房的合同⑥缴纳了贷款人要求的首付款⑦在同一家银行的贷款购买房不超过三套。

2、个人住房贷款结构：⑴贷款额度⑵贷款期限⑶贷款利率⑷还款方式： 计算：

LR(1R)n

①等额本息还款公式：M=其中，M为每月还款额；L为贷款本金；R为月(1R)n1

利率，n为还款期数。②等本金还款法还款公式：M=L(LS)R其中，M为每月还款n

额；L为贷款本金；R为月利率，n为还款期数；S为已还本金。

3、个人住房贷款业务流程：

借款人提出书面住房贷款申请→贷款申请受理→贷款调查→贷款审查审批→贷款签批→办理贷款手续→贷款收回

18、商业银行证券投资收益：证券的收益率一般可以用三种方法表示：1票面收益率：①证券票面上规定的收益率;②票面规定的收益额与票面面额之间的比率;③预扣利息额与票面金额的比率.2当期收益率：当期收益率是证券票面收益额与证券现行市场价格的比率。3到期收益率： 到期收益率包括当期收益率和资本收益率之和。票面收益率只考虑证券的利息收入，而未考虑证券的资本利得（或损失）；到期收益率则是考虑了票面收益、票面价格、购买价格及到期期限等因素之后得出的，更为精确和全面。

19、论述：利率敏感性缺口管理：所谓资金缺口是指利率敏感资产与负债的差额。资金缺口用于衡量银行净利息收入对市场利率的敏感程度。

资金缺口（GAP）=利率敏感资产（RSA）-利率敏感负债（RSL）

当利率敏感资产大于利率敏感负债时，资金缺口为正值；当利率敏感资产小于利率敏感负债时，资金缺口为负值；当利率敏感资产等于利率敏感负债时，资金缺口为零。

一般来说，银行的资金短缺绝对值越大，银行承担的利率风险也就越大。

利率敏感比率=利率敏感资产（RSA）当利率敏感比率大于1时，资金缺口为正值；当利率敏感负债(RSL)

利率敏感比率小于1时，资金缺口为负值；当利率敏感比率等于1时，资金缺口为零。

资金缺口管理是银行在对利率进行预测的基础上，调整计划期利率敏感资产与负债的对比关系，规避利率风险或从利率风险中提高利润水平的方法。

1、银行资产负债结构的利率敏感性分析

2、利率波动周期与资金缺口管理

20、商业银行资产负债管理1.资产管理理论认为，银行资金来源的规模和结构是银行自身无法控制的，而资金业务的规模和结构则是可控的，银行应该主要通过对资产规模、结构和层次的管理来保持适当的流动性，实现其经营管理的目标。资产管理理论经历了商业贷款理论、资产转移理论和预期收入理论三个阶段。① 商业贷款理论：商业银行的资金来源主要是流动性很强的活期存款，因此其资产业务应主要集中于短期自偿性贷款，即基于商业行为能自动清偿的贷款，以保持与资金来源高度流动性相适应的资产的高度流动性。这种理论也被称“真实票据论”。② 资产转移理论：银行流动性强弱取决于其资产的迅速变现能力，因此保持资产流动性的最好方法是持有可转换的资产。这类资产具有信誉好、期限短、流动性强的特点，从而保障了银行在需要流动性时能够迅速转化为现金。最典型的可转换资产是政府发行的短期债券。③ 预期收入理论：银行资产的流动性取决于借款人的预期收入，而不是贷款的期限长短。借款人的预期收入有保障，期限较长的贷款可以安全收回，借款人的预期收入不稳定，期限短的贷款也会丧失流动性。2.负债管理理论：主张银行可以积极主动地通过借入资金的方式来维持资产的流动性，支持资产规模的扩张，获取更高的盈利水平。主动负债主要包括：同业借款、向中央银行借款、发行短期金融债券等

21、商业银行中间业务与管理1.中间业务的含义中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入业务，即能为商业银行带来货币收入，却不直接列入银行资产负债表内的业务。2.中间业务的特点：中间业务的开展主要以商业银行的资产业务和负债业务为基础，接受客户的委托，服务于客户的金融和信息咨询需要，不运用或不直接运用自己的资金，以收取手续费的形式获取收入，风险低。在实践中常表现为以下特点：（1）表外性：中间业务不在银行资产负债表内反映。（2）多样性：①从生成条件看——支付中介、信用中介和银行的信誉与技术经济条件； ②从功能看——结算性、管理性、担保性、融资性；③从扮演的身份看——代理性、委托性和自营性。（3）风

险差异性：以中间人身份为客户办理委托事项，通常不存在风险或有业务存在风险。3.中间业务的种类：（1）根据巴塞尔委员会对表外业务广义和狭义概念的区别，按照是否构成银行或有资产和或有负债，可以将表外业务分为两类：或有债权/债务类表外业务（在一定条件下可以转化为表内资产或负债业务，主要包括贷款承诺、担保和金融衍生工具）和金融服务类表外业务（向客户提供金融服务，以收取手续费为目的，不承担任何资金损失的风险）。（2）从产品定价和商业银行经营管理需要，按照风险大小和是否含有期权期货性质将中间业务分为三大类：1无风险/低风险类中间业务；2不含期权期货性质风险类中间业务；3含期权期货性质风险类中间业务。（3）中国人民银行将中间业务分为九大类：1支付结算类中间业务； 2银行卡业务； 3代理类中间业务；4担保类中间业务； 5承诺类中间业务； 6交易类中间业务； 7基金托管业务； 8咨询顾问类业务； 9其它类中间业务

21、金融衍生工具的应用（1）远期利率协议是一种远期合约，买卖双方(客户与银行或两个银行同业之间)商定将来一定时间点(指利息起算日)开始的一定期限的协议利率，并规定以何种利率为参照利率，在将来利息起算日，按规定的协议利率、期限和本金额，由当事人一方向另一方支付协议利率与参照利率利息差的贴现额。（2）利率期货：利率期货是指交易双方在集中性的市场以公开竞价的方式所进行的利率期货合约的交易。银行可以利用利率期货来达到规避利率风险的目的。步骤为：首先，银行要确定自己所面临的利率是上升还是下降的风险；其次，要选择合适的期货合约；第三，根据未来现货交易的数额和时间，确定期货合约的数量。（3）利率期权：是用来转移市场利率风险的期权形式，在未来一定时间内以既定价格买进或卖出某种证券的权利。银行既可以购买购入期权或卖出期权来保值，也可以出售购入期权或卖出期权赚取权利金，从而达到保值的目的。（4）利率互换：是由固定利率换为浮动利率或由浮动利率换为固定利率，从而减少或消除利率风险。利率互换交易的定价一般是以伦敦同业银行拆放利率为基准利率。银行通过利率互换能使资产与负债的期限更紧密地配合，达到避免利率风险的目的。

22、中长期出口信贷：特点：①它是一种与本国出口密切联系的贷款②它是一种具有官方资助性质的政策性贷款③贷款利率低于市场利率，利差由出口国政府补贴④出口信贷与信贷保险相结合。

形式：卖方信贷、福费延、买方信贷

卖方信贷：在大型机械装备或成套设备贸易中，为便于出口商以延期付款方式出卖设备，出口商所在地的银行对出口商提供的信贷。

福费廷业务是一项与出口贸易密切相关的新型贸易融资业务产品，是指银行或其他金融机构无追索权地从出口商那里买断由于出口商品或劳务而产生的应收账款。出口押汇是指企业（信用证受益人）在向银行提交信用证项下单据议付时，银行（议付行）根据企业的申请，凭企业提交的全套单证相符的单据作为质押进行审核，审核无误后，参照票面金额将款项垫付给企业，然后向开证行寄单索汇，并向企业收取押汇利息和银行费用并保留追索权的一种短期出口融资业务。

买方信贷是出口国银行直接向外国的进口厂商或进口方银行提供的贷款。