引进外资对我国股份制商业银行的影响和对策（大全）

第一篇：引进外资对我国股份制商业银行的影响和对策（大全）

引进外资对我国股份制商业银行的影响和对策

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引进外资对我国股份制商业银行的影响和对策—— 摘要

随着改革开放以来，我国的金融体制得到深入改革和大力发展，逐渐产生了股份制商业银行。我们发现，我国已陆陆续续建立起十余家全国性或区域性的股份制商业银行。股份制商业银行的兴起，结束了四大国有银行垄断经营的时代，给我国的金融市场注入了新鲜的血液，激活了金融领域的竞争机制，显示出我国金融市场旺盛的生命力，在完善我国的金融体系和现代金融制度做出了巨大的贡献。加入WTO以后，我国的金融市场慢慢对外开放，我国的股份制商业银行获得了许多发展的良机，同时也必须面对前所未有的挑战与冲击。外资银行的全面界入给我国股份制商业银行带来前所未有的生存压力，如果不全面提高自身的核心竞争力，在残酷的金融市场上提升自己的竞争优势，我国的股份制商业银行很可能寸步难行，慢慢衰落。所以在未来的日子里，如何全面提高自身的核心竞争力是股份制商业银行所要解决的首要问题。本文详尽地介绍了近年来我国股份制商业银行不断引进外资的具体情况，对引进外资后我国股份制商业银行收到的积极效果以及所受到的冲击进行分析，提出了面对如此的冲击我国股份制商业银行该采取什么对策。

关键词：外资股份制商业银行金融体系影响对策

目录

1导论1

1.1研究背景1

1.2选题意义1

1.3文献综述2

1.4结构安排2

2我国股份制商业银行的发展历程以及外资引进情况2

2.1我国股份制商业银行的发展历程和面临的问题2

2.1.1我国股份制商业银行的发展历程3

2.1.2我国股份制商业银行的发展现状4

2.1.3我国股份制商业银行所面临的问题5

2.2我国股份制商业银行引进外资的总体情况6

2.2.1我国股份制商业银行引进外资的现状6

2.2.2我国股份制商业银行引进外资的模式和特点7

3引进外资对我国股份制商业银行的影响9

3.1引进外资对我国股份制商业银行的积极影响10

3.1.1引进外资有利于我国的股份制商业银行的发展10

3.1.2我国股份制商业银行与外资银行相互促进10

3.2引进外资使我国股份制商业银行面临的挑战11

4我国股份制商业银行引进外资的标准和原则1

24.1我国股份制商业银行引进外资必须符合五个标准12 4.2我国股份制商业银行引进外资必须坚持五项原则12 5提高我国股份制商业银行竞争力、合理引进外资的政策建议13 5.1我国股份制商业银行的应对策略13

5.1.1我国股份制商业银行应该采取的策略13

5.2避免两个问题的出现14

5.2.1避免盲目、高速地引进外资14

5.2.2避免我国各股份制商业银行之间为引进外资而展开的恶性竞争15

6总结16

致谢17

参考文献18

英文摘要19导论

1.1研究背景

为了完善我国金融体系和现代金融市场，给金融领域引入新的竞争机制，打破国有商业银行垄断低效的局面，我国政府大力提倡发展股份制商业银行。从1986年交通银行重建以来，我国股份制商业银行实现了了长足的发展，陆陆续续地建立了十余家全国性或区域性的股份制商业银行。经过多年来政府的支持和股份制商业银行自己不断地创新努力，股份制商业银行发展到今时今日已经成为金融体系中不可或缺举足轻重的一部分。[1]到2006年底，12家股份制商业银行资产规模达到54445.9亿元，占银行业金融机构资产份额的12%，成为近几年增长幅度最快的银行机构，税前利润也从2003年的146.5亿元，迅速攀升到2006年的434.2亿元。在资产增长率、人均利润率、股本回报率、不良资产率等主要经营指标上，股份制银行始终处于国内同业的前列，显示出良好的成长性，获得了国内外投资者的广泛认可。然而，随着我国金融体制改革的不断深入，特别是现在面临的银行业的全面开放，中国银行业面虽然有许多发展的机遇但同样要面对诸多的挑战，这些机遇和挑战源于中国银行业赖以生存的环境正在发生深刻的变化。银行业务逐渐对外开放，使银行业的竞争日趋激烈。外资银行的挑战，使中资银行面临的不仅是发展的问题，而是生死存亡的问题。中国加入世贸组织后，中国银行业所要面对的竞争形势更加地严峻，如何加快中国商业银行的改革进程，增强中国股份制商业银行的战略规划能力、业务创新能力、管理创新能力和防范风险能力，从而全面提升中国股份制商业银行的核心竞争力，是中国整个银行业面临的十分重要而紧迫的问题。面对如此严峻的形势，我国股份制商业银行近年来不断引进国外的战略投资者，吸收非国有资金，增强资本实力，改变股权结构，更重要的是可以借鉴学习国外先进的管理经验和业务技术，提高自身的管理业务水平。2002年12月30日获国务院和中国人民银行的正式

批准，上海浦东发展银行引进花旗银行作为战略投资者，根据协议花旗银行持股比例为5%，拉开了我国股份制商业银行引进外资参股的序幕。[2]到目前为止，我国十余家股份制商业银行中，已经有多家批准引入外资参股。他们分别是深圳发展银行（新桥投资持股 16.7%，2008.1.7）、交通银行（汇丰银行持股18.6%，2007.9.30）、华夏银行（德意志银行7.02%，2007.12.20）等等。

1.2选题意义

外资的引进并不是说越多越好，盲目的引进外资不仅不利于股份制商业银行的经营管理，更可能会造成金融秩序的混乱，甚至会出现金融危机。引进外资必须要做到恰如其分，既要有利于自身的经营发展，又必须保持自己的绝对控股和领导权，以免引起金融市场的混乱。但这个度确实是难以把握，如何合理地利用外资发展壮大股份制商业银行一直备受银行界和金融界的关注。

1.3文献综述

关于中国股份制商业银行引进外资的问题，目前有许多专家、学者都对此进行了研究。张月飞和郜树松（2006）[2]从引进外资对我国股份制商业银行的效率影响来阐述，以某个具体的股份制商业银行引进外资以后，其自身发展的变化和成长水平来分析。得出了以下的结论：无论是我国经济体制还是金融体制都处于剧烈的新旧交替的变革中。处在这种宏观环境下的我国股份制商业银行，正处于急速的上升期之中，而且相对国有商业银行，股份制商业银行的历史包袱轻，机制灵活，决定了其能在快速的发展中既保持了总量的快速膨胀，又保持了质的发展。换句话说，就是规模与银行效率同步发展。同时，我们也可以更加期待随着中资股份制商业银行内部治理机构的完善，组织结构的改造，有效风险管理体制的建立，其效率必然有更大的提高潜力，使其核心竞争力得到提高，在国际竞争中发挥更大的能力。邓世敏（2001）[3]文中找出了我国股份制商业银行在发展过程中所存在的一些关键问题；WTO对中国股份制商业银行核心竞争力的挑战；中国股份制商业银行自身基础存在严重的缺陷；努力探索中国股份制商业银行持续发展的方法。李大军和何聪文(2003)[4]中研究了入世以后我国股份制商业银行所受到的冲击，如外资参与国内金融市场后，逐步展开人民币业务，银行业务争夺愈加激烈；股份制商业银行存在的问题，如资本补充机制不够完善；入世的机遇，如金融监管部门的支持。

第二篇：股份制改革对商业银行运营有哪些影响

股份制改革对商业银行运营有哪些影响

首先，农行股改上市，既是国有商业银行改革的重要一环，也是农村金融改革的重要组成部分。

农行上市后，资本实力和盈利能力会得到增强，外部的监督和约束将有助于提高农行经营管理水平，改善内部治理结构。一方面，公司治理得到提升，管理效率大大提高；另一方面，信贷风险防控能力增强，会更加注重提升服务品质和产品创新，同时农行企业文化也将在员工中产生更大的凝聚力。作为国有商业银行股改上市的“收官”之作，农行IPO的成功，标志着中国银行业改革进入到一个新的历史阶段，同时也意味着中国银行业国际资本化运作的步伐又迈出了重要一步，凸显了中国给世界金融市场带来的新活力。

其次，对其他商业银行上市之后管理架构等有所改善，但并没有改变同质化竞争的趋势，一个银行的新产品可以在数日之内被各家银行所拷贝。

而银行的管理费用与人工成本居高不下，其利润的上升速度赶不上人工成本的增长与到证券市场圈钱的速度。银行业大而不强。中国银行业的主要利润来自于存贷差，靠政策吃饭没有变，而发展的一些中间业务甚至成为向企业索要管理费的借口，让企业苦不堪言。而对于转账等实行高额收费，也成为借助垄断地位的生财之道。在大型国有商业银行全部上市之后，能否找到一条具有中国特色的发展之路尤为关键。以往靠境外战略投资者的模式，并没有让中国金融机构找到一条符合中国市场之道的发展模式，境外投资者给中国金融企业做的基础培训、实行的扁平化管理，只是神韵不在的皮毛之相。而境外金融机构不仅得到了中国市场的信息，还获得了令人痛心的高收益。在这方面，招行成为典范，独立品格没有妨碍他们成为准国际化的金融机构。农行上市，为了中国金融业的未来，让我们鼓掌。但必须提醒的是，金融机构上市寄托了中国改革的希望，民众承担了巨大的成本，金融机构上市绝不应该成为圈钱的同义语，而应该成为中国资本与货币的顶梁柱。

最后，商业银行在这样一个新时代将面临着新问题和新挑战。

如在后国际金融危机时代，将面临着国际投资者和国际金融监管部门更加严格的监管，面临着来自国际一流跨国大型上市银行的激烈竞争，实施“走出去”的国际化战略面临更加复杂的国际环境，而真正转变经营机制、增长方式和盈利模式不是“一上就灵，商业银行的用人标准和用人制度与国际规范的公众上市银行还有很大差距等。我国国有控股上市银行应当清醒地认识到自己的不足之处和新的历史使命，以境内外成功上市为契机，开始一场新长征，在公司治理、经营管理、风险管理、增长方式、盈利模式和用人制度等方面继续进行一场无声的“革命”，最终将国有控股上市银行打造成为“资本充足、内控严密、运营安全、服务与效益良好”的国际一流现代金融服务企业。国有银行最终产权归属全民所有，其股份制化 也应贯彻充分维护既有产权主体的原则，因此，在寻找潜在的战略投资者时应充分关注 国内市场；尤其是在政府对国有银行进行了大规模的重新注资、使银行获得崭新的发展 前景的条件之下。另一方面，国外的机构投资者不仅拥有更雄厚的资金，而且有更先进 的技术和更有效的经营管理机制。因此，若将其引入作为长期战略投资者，对新生股份 制银行未来的发展是十分有利的。

第三篇：利率市场化对我国中小商业银行的影响及对策分析

利率市场化对我国中小商业银行的影响及对策分析

[摘要]为了加快我国利率市场化的进程，实现“十二五”规划关于加强金融市场利率体系建设的要求，我国商业银行走上了深化改革与发展的道路。我国中小商业银行作为银行体系的重要组成部分，具有客户种类单一，客户资源少，竞争力不足等特点，因此可能会在利率市场化的背景下出现经营不善、风险加剧的严重后果。所以，对于中小商业银行而言，如何进行有效的风险管理，提高自身的盈利水平，增强竞争力是目前应该积极思考的问题。

[关键词]利率市场化；中小商业银行；风险管理

[DOI]1013939/jcnkizgsc201719062

1利率市场化对商业银行的影响

利率市场化，是指市场利率不再单一地由政府来控制，而是将其决策权交还给市场，由市场来决定利率。正如商品价格的变动会影响其供给和需求一样，资本的价格―利率也同样会影响到资金的供给和需求。对商业银行来说，利率的高低会直接影响到利润的大小，从而影响到银行的资金借贷规模。因此，商业银行可以通过自主调节利率，扩大利润空间或增强竞争力。

我国利率市场从二十年前就已经开始了，虽然也取得了一些很好的成果，但是进展并不顺利，甚至在某些领域遇到一些难以攻克的难题，一度进入瓶颈期。例如，我国目前的存款保险制度并不完善，存款人对银行信心不足，尤其是在实施利率市场化制度后，中小商业银行可能会更难吸引储户，从而失去与大型商业银行抗衡的资格。

11积极影响

（1）不断优化定价能力。利率市场化使得商业银行能够根据市场情况自主调节自己的利率水平，对于大型企业来说，也只有这样才会对它们造成一定的威胁。中小商业银行可以适当压缩自己的利润空间，以此吸引更多的客户进行储蓄和贷款，或者建立健全存贷款保险机制，做好风险管理，进行严格的风险等级划分，对客户进行细分，并根据风险匹配原则针对不同客户订立不同的贷款利率。

（2）中小商业银行将会进一步推进金融产品创新。随着金融市场的不断发展以及投资者需求的不确定性，目前的信贷产品已经不能满足客户的需要，必须不断开发出适应客户需求的金融产品，而且利率市场化之后，会加大很多信贷产品的风险。因此，中小商业银行需要不断进行金融创新，拓展出更大的利润空间，控制经营风险。

（3）增强专业管理技能。我国在初期发展时，由于经营管理能力太差，导致商业银行不能自行地经营，也不能根据自己的实际情况来进行定价，这些主要发生在利率市场化改革之前，在这个时候银行只需要关注自身的存贷款情况，做好风险管理即可。但是，在利率市场化逐渐深入的过程中，商业银行的定价权不断扩大，能够根据经营状况调节利率水平，并将其作为主要激励手段，争取客户，增强竞争力。

12消极影响

利率市场化对不同规模的商业银行影响也是不同，大型商业银行资金规模大、风险管理严格、客户资源丰富，存款来源稳定。相对来说，中小商业银行客户资源就比较单一，收入渠道窄，利润空间小。中小商业银行因为内部结构不够稳定，因此没有强大的能力来抵御利率市场化带来的突变，只有不断创新产品，满足客户的差异化需求，才能在新一轮的竞争中不被淘汰。

（1）利润增长速度减缓。商业银行为了扩大自己的客户群，就会不断提高存款利率并降低贷款利率，这会使得其占主要收入来源的利息收入大幅下降，从而导致商业银行利润逐渐减少。为了保持利润的持续稳定增长，商业银行就必须打破固有的传统的盈利模式，开发出新的产品，提供差异化的服务，形成具有自己特色的新的盈利模式。

（2）利率定价面临考验。在市场经济体制实行的大背景下，金融市场的自由化发展也成为大势所趋。而利率市场化则是金融市场自由化发展的重要表现，也是我国经济能够持续稳定发展的重要保证。因此对于中小商业银行来讲，确定一个行之有效的利率定价方法是非常重要的。

（3）中小商业银行可能面临倒闭或并购。中小商业银行也不能得到良好的发展，受到了政策红利的限制，而这也是由于受到利率市场化的影响，这对于很多银行来说可是一个不小的挑战，毕竟市场化中的竞争是难以想象的激烈，银行需要不断的优化管理，才能避免进入破产境地。从近些年的发展实践来看，中小商业银行在发展中出现了许多问题，经营困难、风险很大，因此，应该做好充足准备来迎接利率市场化的挑战。

2我国商业银行的应对之策

近十年来，我国金融市场逐渐发展成熟，并表现出全球化、自由化和资产证券化的趋势。利率市场化是金融市场自由化和全球化的重要表现，但是我国商业银行，尤其是中小商业银行仍然处于传统的发展和经营模式，要想适应当前的市场环境，就必须进行创新，不仅要创新盈利模式，还要创新金融产品，以此来满足客户日益增长的差异化需求。

21明确战略定位，积极稳妥推进海外战略布局中国商业银行跨国经营应当以跨国银行集团的战略要求为导向，??建合适的经营目标，大力增强客户对银行的满意度，加快对公司经营和管理两种模式的相互转变，提高创新能力和公司的相互关系转换，从而完美地转换经济管理模式和关系处理打造基础。

22加强资产业务、负债业务、中间业务及交易业务创新通过积极研究和打造有助于吸收存款、控制存款成本的负债业务创新工具和手段，提高银行负债业务的创新能力，并进行业务之间的风险对比，加大中间业务尤其是理财业务、金融衍生业务、私人银行业务创新力度，也要关注一些小型产业的兴起，例如针对投资银行方面进行分析，信息咨询业务、投资基金业务及国际中间业务创新，从而降低业务之间的差价收入，努力探索新型产业空间。

23提升利率定价能力随着政策的相对改革，把市场的记录和改革的权利重新规划到金融手里，从而拥有更多的自主性。但是我们不能照搬国外的利率定价模型，应该结合我国自身的情况创造出适合银行业发展的利率定价模型。同时要大力培养专业人才，为利率市场化的顺利开展提供坚实的人才储备。

24强化利率风险和信用风险管理能力在管理市场利率方面，要充分借鉴其他国家商业银行的成功历史，建立起专业的利率风险管理部门，完善我国相应的利率管理体系，快速有效地对市场形势进行测量和计算。在流动性风险管理方面，针对同行行业和理财金融层次进行有效的处理，其中包括对未知形式的有效预测和控制，减少资金流动过程的风险性能。

3结论

商业银行的利润的变化很大程度上依赖于利率的变动，利率市场化表面上可以拓宽商业银行的利润空间，但是利率的变化也会对商业银行带来重重阻碍。利率的相对变化主要是依靠双重层次，其一是长期稳定的利率压制，预计利率会相互提升，从而导致同行对客户存款的相互竞争。由此可见，利率市场化是一把双刃剑，既增加了风险和竞争，也带来了一定的发展空间。

总之，利率市场化是一个不断完善的改革进程，我们要趋利避害，正确处理和应对，推动商业银行的经济发展，推动当地的经济利率增长，更好地为美好的未来做基础。

参考文献：

[1]刘宏商业银行利率风险管理中的几个问题分析与研究[J].国际金融，2010（3）：12-14

[2]张斌城市商业银行的发展问题展望[J].中国金融实践，2009（1）：23-27

[3]林超凡中美利率市场化改革之比较分析[J].福建金融，2011（10）.[4]鲁政委利率市场化改革应协调推进[N].经济日报，2012-07-06（13版）.[5]郑明商业银行管理学[M].北京：清华大学出版社，2007

[6]周鹏飞利率市场化中小银行差异化竞争[N].上海证券报，2012-07-06

第四篇：股份制商业银行不良资产现状及对策研究

股份制商业银行不良资产现状及对策研究

随着我国金融体制改革的不断深入，我国银行业经历了前所未有的变化，在进行国有银行改革的同时，各类银行机构也蓬勃发展。从1986年我国重新组建第一家股份制商业银行—交通银行开始，又陆续成立了中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、深圳发展银行等股份制商业银行，到目前为止(除城市商业银行外)共有ll家股份制商业银行，它们对我国的国民经济发展起着独特的支持和推动作用。但与此同时，由于发展策略和管理等方面的诸多因素，在发展过程中出现了一些突出的问题，特别是不良贷款的比例较高，与国有银行的不良资产—起已经威胁到我国国民经济的健康运行和发展。

一、我国股份制商业银行不良资产现状

我国股份制商业银行的风险有多种表现形式，如信用风险、流动性风险、市场风险、利率风险、操作风险等等。股份制商业银行的主要风险表现为资产风险，其中主要集中体现为信贷风险，也就是借款人不能按期偿还贷款本息形成的不良贷款。而资产风险又决定着其它风险。不良贷款比例占比高，收息率就低，利润就会下降。不良贷款占比高，风险资产占比就高，就会相对降低资本充足率，降低抗金融风险的能力。截止2003年末。我国国内生产总值(GDP)为116694亿元，我国全部金融机构本外币贷款余额是169771亿元，占同年GDP的145％，境内银行业主要金融机构(指4家国有商业银行、3家政策性银行和11家股份制商业银行)贷款余额137078亿元，其中ll家股份制商业银行贷款余额23699亿元，占信贷资产交易额的13．9％。按贷款五级分类口径划分．股份制商业银行的不良贷款1877亿元，不良贷款率7．92％。对于这个数字，需要作以下说明：(1)我国贷款分类划分不够严格，贷款分类标准宽泛，高估贷款质量，掩盖了信贷资产的不良程度，不良贷款率被低估；(2)贷款五级分类时主观判断因素较多，是--个可变量．有时银行可以根据需要．通过展期、借新还旧等方法使不良贷款率发生变化，有时银行为完成经营指标如利润、不良贷款和拔备情况，存在根据目标进行人为调整分类结果。(3)由于不良贷款的划分标准不统一，所依据的数据也存在不确定性，有很多贷款是滚动贷款，银行旧贷款。因此，银行资产中隐性不良贷款较多，并且不良贷款不断积累。

仅从上述数据中可以看出，我国股份制商业银行不良贷款比例仍然较高，这种较高比例的不良贷款巳成为我国金融稳定的巨大潜在隐患，严重影响了银行的生存与发展，危及我国宏观经济的持续健康发展。其机理是由银行及银行体系本身的特点决定的：(1)信息不对称性。信息不对称性在决定金融中介的性质和金融中介的脆弱性方面具有特殊的重要性，不对称信息产生逆向选择和道德困境，这种困境同样存在于信贷市场。相对于贷款人，借款人对其借款用于投资的项目的风险性质拥有更多的信息，而最终的债权人—储蓄者对信贷款用途更是缺乏了解，从而产生了信贷市场上的逆向选择和道德困境，金融中介机构的产生可以在一定程度上减少逆向选择和道德困境；(2)囚徒困境与挤兑行为。对有问题的银行，如果发生意外事件，会使存款的提现速度加快，那么对于每—个储户而言，最明智的行为都是赶紧加入挤兑行列．经典的“囚徒困境”告诉我们，全体储户之间不可能达成共谋，单个储户的理性行为就是趁着银行还有支付能力时抢先提款，出现挤兑行为；(3)金融风险的传染性。金融机构之间由于支付结算而存在密切而复杂的财务联系。金融风险具有很强的传染性，这使得单个的或局部的金融困难很快便演变成了全局性的金融动荡；(4)金融体系内在脆弱性。私人信用创造机构特别是商业银行和其他相关的贷款人内在特性使他们经历周期性的危机和破产性潮流，金融中介的困境被传递到经济的各个组成部分，产生宏观经济的动荡和危机。

二、股份制商业银行不良资产产生原因探究

(一)宏观经济环境和股份制商业银行自身的弱势

目前，我国的经济发展速度与前些年相比明显放慢，需求不足是经济中的主要问题，经济发展进入结构调整时期。市场竞争激烈，产品相对过剩，大批企业经济效益滑坡，加上各类企业缺乏有效的内部约束和外部监督环境，违规经营时常发生，造成了大量的资产损失。另外，社会信用机制被严重破坏，不但企业之间相互拖欠债务，而且由于缺乏法制约束，出现了企业恶意逃废银行债务现象。银行的资产质量最终基于企业的经营情况，在我国总体上处于企业风险向金融风险集中转嫁时期，股份制商业银行也不能幸免。股份制商业银行—般规模较小，受国内和国际上的网点布局限制，结算、信用卡等方面的业务发展受到制约。由于我国存款保险金制度尚未建立，在一些银行因发生风险而被关闭、破产、兼并、整顿之后，股份制商业银行整体信誉下降。股份制商业银行自身的弱势，决定了它的服务对象主要是中小企业。

(二)股份制商业艰行的法人治理结构不完善

股

份制商业银行虽然都是股份有限公司，资本来源和产权形式实行股份制，全部资本分为等额股份。但它们大多是在政府行为下产生的，当初组建的目的也是为区域性经济发展服务。虽然股份制商业银行建立了股东大会、董事会、监事会等机构，但在实际运作中，多数实行“—长制”。因为大多数银行的情况是政府占控股地位，掌握控制权。董事长和总经理是政府委任的，股东

大会、董事会、监事会作用发挥不充分，所有者对经营决策层的权力行为缺乏有效的制约和监督，存在着较大的管理风险。因此，银行很容易落入政府的一系列的规则控制之下，政府在银行中居控制地位，这种股权结构缺少一个把有能力的经营者选择出来的机制。因此，政府的控股地位破坏了法人治理结构的权利制衡关系。既然经营者是由政府任命的，没能很好体现全体股东的意愿，经营者能否保住目前的位置，不单纯由经营业绩决定而取决于上级主管部门。这样就会使公司治理结构中权利相互制约、相互监督的机制不能很好的发挥作用。银行与政府的关系会使银行在经营管理中不可避免地受到政府的干预，并会对贷款决策产生影响，这样脱离了正常审批程序的贷款，风险总是会更大一些。

(三)贷款发放本身存在的问题

为减少风险，就需要银行对企业的情况有一个真实的把握，这包括企业的经营情况、产品的市场前景、企业信誉状况等。从纯技术的角度看，目前银行对申请贷款企业的经营的了解远远不够，也就是说，银行在没有把企业情况完全搞清楚的情况下，就把贷款放出去了。主要表现以在以下方面：

1．实践中贷款原则的偏差。贷款的—般原则是把资金分配给最有效的生产者，这样的结果才可能是—个双赢的结局。在其它条件相同的情况下，在考虑所有的费用和银行贷款损失的风险之后，银行—般更愿意发放具有更高预期回报率的贷款。因此，需要银行在宏观上对贷款申请企业所在行业有比较清楚的了解，随着经济发展，这方面的要求也会越来越高。

2．吸收存款的压力使贷款原则发生偏差。银行的收益与规模有很大相关性，贷款规模与存款规模息息相关。国有银行的垄断地位、政府对股份制银行的政策支持不够等原因，对吸收存款的压力非常大。股份制银行在贷款时，申请企业本身能带来的存款或申请企业能帮助拉来的存款，都会作为重要的因素来考虑。把存款因素考虑在内，是银行为增加预期收益的理性选择，但同时

也会减弱银行对贷款原则的坚持，加大贷款风险。

3．贷款前的调查不充分。银行给企业每笔贷款都应该是度身定做的，如果给企业过量的贷款，企业一定会将多余的部分用于其他未经银行审查的项目，无形中加大了贷款的风险，所以，银行在给企业贷款时，需要调查人员扎扎实实地工作，把企业的实际情况以及申请的贷款项目所需资金的适当数量等情况搞清楚。贷款调查涉及对贷款申请人的六个方面进行详细分析—品质、能力、现金、抵押、环境和控制。目前，股份制银行的调查项目也主要是以上这些，但是做的很不充分。主要表现在：一方面是由于银行缺乏科学规范的调查程序或者缺乏制度约束保证具体调查人员尽职尽贵，另一方面也是由于银行之间的竟争，企业与各家银行分别讨价还价，如果某家银行调查的太严格，这家银行将会失去这个客户。

4．贷后检查流于形式。贷后检查是为保证贷款安全而必不可缺少的程序，贷款从发放到偿还—般最少也得三个月时间，在这期间可变因素很多，都会对货款的风险产生影响。贷后检查就是为了及时发现风险的前兆，采取措施使风险降到最小。贷后检查不仅包括对企业资金往来的关注，而且要经常到企业了解经营情况，包括了解贷款企业所在的行业的发展趋势对贷款风险的影响等。目前的做法是缺乏一个规范的程序，基本上是—个人一个样。贷后检查主要是催促企业履行贷前的结算承诺，而忽视了贷后检查应有的作用。

(四)法律体系不健全，社会信用制度稀铗。企业风险转嫁为全融风险，是形成银行不良资产重要外部因素

当前银行不良资产的产生还在于其资产处置面临许多法律困境，具体表现为：恶意逃废债务现象严重，法律对恶意逃废债务的行为的制裁缺乏应有的惩治力度；金融资产处置过程中的行业管制使处置过程中的浪费环节过多，处置费用过高；司法目标中缺乏对金融资产的保护倾向，导致银行诉讼收贷的结果多是取低值高估的实物资产，从而增加了不良资产率。这些因素助长了银行业不良资产的形成，同时也使银行业消化不良资产的工作进展缓慢。甚至只能借助呆账核销和靠占用资本金收取实物来进行，这样做的结果，降低了资本充足率和盈利能力，形成恶性循环。另外从社会信用角度剖析，主要表现为企业恶意逃废债务现象与信用制度稀缺和实施机制软化。微观经济学认为：信用具有不完全的特征，而且还具有不对称的特征，经济人是有限理性的，经济人具有机会主义行为倾向。因此，在银行与客户的资金借贷交易中，一方面，客户可以通过欺骗等手段隐瞒自身的不利信息，骗取银行贷款；另一方面，由于机会主义倾向，客户总是想方设法逃废债务。

三．推动股份制商业镊行解决不良资产问题的策略思考

(一)为殷份制商业银行持续发展营造宽松的外部环境

首先，我国政府应为金融机构健康发展和化解金融风险创造一个宽松的外部环境，加速深化金融及其有关体制改革，包括国有企业体制改革、投资体制改革、融资体制改革、银行体制改革、保险信托和证券业管理体制改革等；积极稳妥地推进利率市场化和人民币的自由兑换；完善监控体系，包括内控制度及法律、法规、条例体系，只要措施得当，就能有效地控制金融风险的形成，使原来的风险问题得到逐步解决。其次，我国监管当局应当研究借鉴国外对外资银行进入的准入条件和监管措施，按照政府的承诺、WTO规则和“合理布局、适度竞争”的原则，有计划、有步骤地批准外资银行在国内的不同地区设立分支机构。一方面要放开国内金融市场，允许外资银行进入经营；另一方面，又要严格控制准入标准，采取与国外对等的准入原则，以利于国内银行向外拓展业务。

(二)完善殷份制商业银行的法人治理结构，提高风险控制能力

加强股东大会、董事会、监事会三会制度，引进外部独立董事制度，完善股份制商业银行的法人治理结构。同时政府应放弃在股份制商业银行中的控制地位，拥有监督的权利。这样既有利于利用市场竞争的力量，反映其他非国有股东的意愿，选择有能力的经营者，又有利于减少政府对贷款决策的影响。并且使经营者在市场经济规则的压力下，提高贷款质量，加强完善银行内部控制建设，完善贷款管理制度，建立风险防范机制。为防范信贷资产风险的发生，应设立“三道防线”：一是对贷款的发放推行审贷分离，岗位监督制约，即将贷款受理、调查、核实、审批、发放、检查六个环节分离，并且每个环节必有两个业务人员以上签字方可生效，以克服人情因素干扰和个人偏见；二是加强合同管理，依照法规坚持资金持续稳定运行；三是实行信贷风险等级管理。对贷款企业确定风险等级限制，科学运用贷款五级分类方法等环节进行全面风险控制。

(三)加强法律、法规等制度建设，构建良好的社会信用环境

对现有的、已不适应目前我国经济发展要求的有关法律、法规等制度应加以修改、颁布执行；对在我国经济、金融发展过程中缺失的有关法律、法规等制度应加以制定、实施。如对<商业银行法)、等法律法规进行修订、补充和完善。从法律上明确商业银行处置不良资产的主体地位和自主权利，并赋予更多的处置不良资产的手段。鉴于不良资产处置工作面临的法律困境，要求银行在清收不良资产时要充分利用好法律手段。银行法律服务人员不仅精通法律，还要成为金融专家。不仅精通本国金融法规事务运作，还要熟练掌握一体化国际市场中的法律事务运作方法。同时还要求银行运用新兴的网络技术尽快建立和完善资产处置的电子化管理系统，使资产处置管理工作与金融创新有机结合。营造良好的社会信用环境应做好以下几个方面工作。一是法律框架基础。即国家法律形式规定权贵关系；二是市场惩罚和政府约束弥补；三是从文化和道德角度来约柬。对不讲信用的企业，列出黑名单，并将其公诸于世。这在—定程度上约束经济人机会主义行为倾向，减少环境的不确定性，提高信息的有效性。

(四)培养高素质的银行管理人员和苴管人员

保护银行的第—道防线是有能力的管理部门，这就要求银行管理人员要具有良好的道德、足够的训练、对信贷审批和风险控制程序具有较好的经验和管理能力。另外，还应有一批优秀的银行监管人员。由于在相当长的一段时间内，各商业银行存在着日常监管不及时而且缺乏连续性和全面性只注重合归性检查，不注重风险监管等倾向，不能及时纠正内部控制薄弱方面、贷款管理不严和违规经营等问题，造成不良资产不断积累。

(五)完善金驻机构的市场退出机．1

按照“优胜劣汰”的市场法则，逐步在中小金融机构之间开展自主自愿的收购、兼并等活动．让那些已经资不抵债、经营无方的中小金融机构彻底死掉。要逐步取消禁止跨区域、跨行业机构整合的制度规定，让好的中小金融机构摆脱行政区域限制，通过其先进经营管理经验、做法和技术的广泛传播，带动更多的高风险中小金融机构化解风险，走出困境。

(六)坚持“实效”化解原则，采取灵活多样方式清收已形成的不良资产

(1)集中清收。各股份制商业银行可以根据各自不良资产分布情况，采取集中管理的办法，进行统一清收；(2)招标清收。针对清收难度比较大的不良贷款，可以采取面向社会公开招标的办法，调动一切可以调动的力量，制定奖励措施，拨出专项费用，最大限度地化解不良贷款；(3)奖励清收。设立不良资产专项奖励基金，实行工效挂钩的办法，激励清收人员的工作积极性，从而把个人利益与集体利益、个人无形任务与单位具体任务结合起来；(4)贲责任清收。对以往经营中因疏于管理、人情贷款、违规贷款以及其他人为因素形成的不良贷款，要分清直接责任和领导责任，坚决予以严肃处理，并限期完成收回任务；(5)依法清收。依靠法律手段，加大依法清收不良资产的力度，特别是加大对逃废银行债务企业的处罚力度，杜绝企业恶意逃废银行债务，为降低不良贷款创造一个良好的社会环境。(6)信用清收。对于那些赖账户或有逃废债务行为的企业，列出黑名单利用媒体定期向社会公开，迫使有关企业强化信用观念，增强还贷还息的主动性。

(七)采取多种处置方式，加快处置不良资产的进度

(1)债务置换。将持有的债权在不同债务人之间进行债务互换实行债务转移，为资产的处置创造条件。(2)资产置换。将债务资产与非债务资产进行置换。主要通过以物抵贷、以及其他可以清偿债务的财产和实物资产转债权等形式，最大限度地收回不良资产。(3)企业重组。利用债务人之间的债权债务关系通过企业合并、兼并等企业重组方式，以优并劣，以强带弱，达到转化不良资产的目的。(4)产权置换。在企业改制中实现企业产权置，通过由弱到强的转换，转化不良资产。(5)土地置换。采取级差地租置换的方式．对不同地段土地通过互换与城市改造、市政开发相结合，银行提供一揽子金融暇务，置换出不良资产。(6)转让拍卖。积极寻找处置商机，通过社会中介机构，努力将不良资产转让拍卖，及时处置不良资产。(7)信贷资产证券化。将缺乏流动性但具有某种可预测现金收入属性资产或不良资产组合，并以此为支持转化为一种或多种证券，然后进行增级，促进它们销售进程。不良资产证券化是—种处置不良资产有效的解决方法。

第五篇：互联网金融对商业银行的影响及其对策

本科毕业论文

题目：互联网金融对商业银行的影响及其对策

专 业：金融学 姓 名：苏 越

论文完成日期：2018年10月23日

目 录

摘要....................................................................1 关键词..................................................................1

一、互联网金融概述......................................................2

（一）互联网金融的概念..............................................2

（二）互联网金融的内容..............................................2

（三）互联网金融发展的意义..........................................3

二、互联网金融发展的现状................................................3

（一）第三方支付发展情况............................................3

（二）P2P发展状况..................................................4

（三）互联网理财....................................................4

三、互联网金融对商业银行的影响..........................................5

（一）第三方支付与商业银行竞争中间业务..............................5

（二）网络直接融资服务吸引了大量的中小客户群体......................5

（三）第三方支付对商业银行收入及利润的影响...........................6

（四）第三方支付对商业银行服务模式的冲击............................6

四、商业银行的应对措施..................................................6

（一）商业银行与第三方支付实施全方位合作............................6

（二）借鉴在线金融服务平台操作方法，给予小微型客户群更加简便快捷的贷款................................................................7

（三）借鉴第三方支付经验实施转型....................................8

（四）转变传统服务模式，打造便捷服务模式.............................8 参考文献...............................................................10

摘 要

近些年由于网络科技的迅速发展，带动了互联网金融业的蓬勃崛起，互联网金融业充分利用网络等大数据信息，分析并结合人民的消费偏好等，由最初的支付渠道逐渐向消费渠道过渡，从而对商业银行的转账、信贷、理财等传统的金融业务造成了一定的打击。但是目前互联网金融业由于发展时间过短、体系尚不健全，故而尚且无法撼动或者取代商业银行的地位，但是商业银行也不能故步自封，应紧跟时代潮流，推陈出新，迎接互联网金融所带来的机遇与挑战。本文旨在研究互联网金融的发展和崛起对商业银行的影响，分析其造成的影响，总结其经验，让商业银行能够实现可持续发展的战略。

关键词：互联网、第三方支付、金融创新

在我国，目前以商业银行为主的传统金融业在现代金融体系中依然占据着主导地位，但随着移动支付、大数据金融等互联网金融迅猛发展，对我国传统的商业银行造成了一定冲击。未来我国的商业银行想要在互联网金融崛起的时代继续健康可持续发展，就需要推动金融改革，实现资源的合理利用和分配。

一、互联网金融概述

（一）互联网金融的概念

互联网金融就是互联网技术和金融功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。互联网与金融深度融合是大势所趋，将对金融产品、业务、组织和服务等方面产生更加深刻的影响。互联网金融对促进小微企业发展和扩大就业发挥了现有金融机构难以替代的积极作用，为大众创业、万众创新打开了大门。促进互联网金融健康发展，有利于提升金融服务质量和效率，深化金融改革，促进金融创新发展，扩大金融业对内对外开放，构建多层次金融体系。作为新生事物，互联网金融既需要市场驱动，鼓励创新，也需要政策助力，促进发展。

（二）互联网金融的内容

在我国，目前互联网金融呈现了“三足鼎立”的发展趋势，第一种如支付宝、微信支付等模式的第三方支付；第二种如P2P等模式的人人贷业务；第三种如余额宝等模式的互联网理财。

1.第三方支付。第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，通过与银行支付结算系统接口对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。

2.P2P。P2P是英文person-to-person（或peer-to-peer）的缩写，意即个人对个人(伙伴对伙伴)。又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。属于互联网金融（ITFIN）产品的一种。属于民间小额借贷，借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。目前充斥在我们的P2P种类繁多，但随着国家监管进一步 2 严格，行业也逐步步入正轨；以宜人贷、陆金所、人人贷等中国在线金融服务平台，通过互联网、大数据等手段，为广大人民提供信用借款等服务。

3.互联网理财。互联网理财是指通过互联网管理理财产品，获取一定利益的理财方式。随着网络的迅猛发展，以阿里巴巴推出的余额宝理财系列进入大众的视野中，并且迅速得到各类人群的青睐。

（三）互联网金融发展的意义

其实在我国，乃至全世界范围内，垄断行业都是普遍存在的，其中金融业可以说是垄断行业的代表之一了，而商业银行可以说是金融业的领头羊了，所以说金融的垄断如果不被打破，经济的转型也就不会成功。所以依托移动互联网的快速发展，由此互联网金融便诞生了，而且在短时间内就以迅猛的发展给社会和大民大众带来了诸多便利及好处。使资金供需双方能够直接交易

互联网融资模式就是交易双方能够直接进行资金交易，简化其他金融服务模式所必需的中间环节，在很大程度上减少了交易成本；并且可以同时进行双方或多方的各种金融产品交易，供需方均有公平的机会，效率非常高；另外，普通的老百姓也能够通过互联网进行各种金融交易，进一步彰显了互联网金融的的社会普惠意义。

二、互联网金融发展的现状

当前互联网金融板块市盈率(TTM)73 倍，处于 2006-2017年（除 2015 年极高估值外）平均估值 62 倍上方。互联网金融热潮从 2014 年下半年开启，第三方支付、P2P、互联网理财等相继成为市场热点。下面来我们将从第三方支付、P2P、互联网理财三个方面讲述其发展过程及发展情况。

（一）第三方支付发展情况

2018年4月，独立第三方机构Analysys易观发布了《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2017年第4季度》，根据报告，2017年第4季度，中国第三方支付移动支付市场交易规模达到约37.8万亿元人民币，环比增长27.91%，同比增长195%。根据中国人民银行统计数据显示，我国第三方机构网络支付业务交易规模从 2011 年 9 万亿元增长到 2017年 的143万亿元，年复合增长率为98.5%，网络支付业务高速发展。移动支付市场在位次稳定的情况下出现了份额变化，数据显示，2017年Q4支付宝和腾讯金融（财付通）市场份额一升一降，其中，支付宝市场份额占比从三季度的53.73%扩大0.53个百分点至四季度的 54.26%；微信支付背后的腾讯金融则从上季度的39.35%环比回落1.2个百分点至38.15%。

（二）P2P发展状况

随着P2P网贷的兴起，客户可以通过网络直接完成各种自己需要的金融业务，真正达到足不出户。另外P2P网贷也打破了传统商业银行的固定利率，借贷双方可以根据市场基本情况，通过议价的方式达成成交；而且P2P会通过大数据统计分析后，根据不同人群能够推出不同层次的产品，满足各方面客户的需求。据前瞻产业研究院发布的《P2P网贷行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据显示，2017年全国P2P网贷行业成交额38952.35亿元，比上年增长38.87%，历史累计8.33万亿元。

（三）互联网理财

互联网金融类应用第一次纳入调查，互联网理财产品仅在一年时间内，用户 规模达到6383万，使用率达10.1%，成为2014年上半年表现亮眼的网络应用。首先在2013年6月，阿里巴巴推出余额宝理财业务，比银行更高的收益吸引着无数普通用户的关注。止2014年01月资产管理规模达2500亿元人民币，成为了国内第一的货币基金公司。截至2016年6月30日，天弘基金用户数超过3亿人，是国内用户数最多的公募基金公司。今年上半年，天弘基金公募基金资产管理规模达8505亿元，在已发基金的108家管理公司中，位居行业第一。此外，2017年9月5日，腾讯也不干示弱，推出了“零钱通”业务，接入了易方达基金、南方基金、嘉实基金三支基金公司，对抗阿里巴巴的余额宝。

其实互联网理财满足了全国很多人对于零钱理财的要求，放在银行活期利息太少，定期不自由；这时互联网理财腾空出世，不仅利息高出银行定期，且随用随取，即可当零钱使用，又可以进行转账，极大地方便了人民的消费和生活。

三、互联网金融对商业银行的影响

（一）第三方支付与商业银行竞争中间业务

从目前来说，第三方支付在我国可谓是风生水起，中国第三方支付行业加速增长。自2013以来,第三方支付市场的交易规模以年均50%的速度增长。2016年，我国第三方支付行业总交易规模达59.7万亿元。截至2017年底，我国第三方支付交易规模达到了143万亿元，所以在由一开始和银行的单纯合作关系逐步转向了竞争与合作并存的关系。但是随着第三方支付逐渐走向了支付流程的前段，并且逐渐涉及基金货币、保险等个人理财型的金融业务，银行的中间业务正在被其不断侵蚀。另外，第三方支付公司利用其系统中积累的客户的采购、支付、结算等完整信息，可以以非常低的成本联合相关金融机构为其客户提供优质、便捷的信贷等金融服务。同事，支付公司也开始逐渐渗透到信用卡和消费信贷领域。随着移动交易支付方式额不断普及扩大，未来移动类第三方支付也将扩大和商业银行的竞争领域。

（二）网络直接融资服务吸引了大量的中小客户群体

由于传统银行在提供资金融资服务时，需要客户付出各类成本，且融资程序较为复杂，等待时间较长等。正是在这时,阿里巴巴作为电子商务平台的代表者,以其强大的创新能力,成立了阿里巴巴小额金融公司,为阿里巴巴的电子商务平台提供订单贷款和信用贷款。根据P2P的特点,交易信息和信用信息的及时分配降低了市场信息不对称带来的各种风险,在一定程度上促进了利率市场化进程。P2P有着参与门槛低，渠道成本低的特点，另外也拓展了社会的融资资源。但是由于P2P成立时间不成的原因，所以时常也会曝出些问题，然而作为金融创新的P2P仍具有吸引力，一方面，其提供了较高的收益水平吸引了广泛的投资者；另一方面，对于资金使用者而言，P2P网络信贷无疑是能充分满足其个性资金需求的来源地。

（三）第三方支付对商业银行收入及利润的影响

第三方支付的出现主要是为了满足大众群体网络购物及互联网的需求；就以支付宝、微信为例，在其不断推出支付、转账等基础功能后，支付宝推出了余额宝、微信推出了理财通等金融理财功能后，建立了一个以消费者为主体的资金生产到消费的一个全程化体系。在这种新模式下，消费者更加愿意将资金投入互联网金融体系中，因此互联网金融得到极大的发展，收入及利润也将同步增加。反之，因商业银行自身的借贷、存储以及金融产品的低效化及固定化，以及与市场消费者对接的程度较低等，而造成了收入与利润的不断下降。

（四）第三方支付对商业银行服务模式的冲击

从服务模式来看，第三方支付的最大特点就是使用方便快捷，全程网上操作，足不出户就能办理注册、支付、存储等等业务；而正常到商业银行办理业务时，排队是不可避免的事情，再加上网点人员不足、办理业务时间过长等，已经很难满足现代人对资金和时间的高效运营速度；虽然现在的商业银行已经推出网上银行和手机银行，但是针对网上银行和手机银行缺少更多的投入和维护，导致网上银行和手机银行的业务单一，很多业务仍需至网店柜台才能办理，故而消费者因其效率低、产品单一便不再愿意使用此类型的产品。

四、商业银行的应对措施

面对目前以第三方支付为主要形式的互联网金融的影响，对传统商业银行来说，既是冲击也是一个机遇。因此，商业银行也需要将第三方支付的发展作为一个主要的机遇，所以在应对其冲击的同时，需要完善自身的发展、采取合作共赢、创新产品与服务、加强数据分析和利用的方式来提高商业银行在社会中的适应性。

（一）商业银行与第三方支付实施全方位合作

传统的商业银行与第三方支付平台的竞争与合作关系给双方带来了很多互补性的优势。虽然说目前商业银行与第三方支付已开始逐步进入合作状态，实现 了有利的对接，但是目前商业银行与第三方支付的合作并没有进入完全深切的状态，就以支付宝和微信为例，虽说目前支付宝和微信支持部分银行实时到账，但还有很多银行要次日才能到账，并且目前依旧有很多小型商业银行与第三方支付没有达成合作；再比如在电子商务平台中，第三方支付平台具有客户的分布非常广泛等特点，传统的商业银行有必要改善其营销策略或经营方式，加强相互合作，这样不仅可以有利于招揽客户群体，也能更加有效的对金融活动实行监督。另外一方面，更加需要在技术层面展开合作，充分利用我国政府提出的“产业转型升级”战略、“互联网+”思维，提升客户结算能力与金融服务范围；尽可能在技术支持之下完善网上银行与手机APP的应用程序，简化操作流程，提高效率。

（二）借鉴在线金融服务平台操作方法，给予小微型客户群更加简便快捷的贷款

其实P2P等互联网金融被追捧的主要原因就是之一就是方便快捷、效率高。而传统商业银行都是通过增设营业网点和工作人员来办理各项贷款业务，这样不仅耗费人力物力，而且在高峰时段经常会出现大量客户排队等候的情况，会给很多客户造成了对商业银行的不良印象。所以在这种情况下，商业银行也需要进行服务理念的转变，紧跟大数据的网络时代，大力发展和推广自己银行的网上业务办理平台；虽说现在很多传统银行都推出了自己的手机APP，但是很多的银行APP上能够办理的业务有限，很多业务仍需至银行网店柜台办理。所以银行应对自身的APP进行优化，满足不同客户办理不同业务的需求。例如招商银行推出的掌上生活，不仅可以办理转账、汇款等基础业务，也可以办理金融（信贷、保险等业务），甚至可以办理生活购物、第三方业务等业务，是一款较为全面的消费金融APP。

另外P2P另一个优势就是准入门槛低，很多因达不到银行要求的小微型客户群都能较为轻松地在P2P平台上获得融资。因为目前很多银行往往都将大中型企业做为重点服务对象，对小微型客户关注点不够；其实在目前这种情况下银行必须调整客户结构。因为市场上的大中型企业在一般情况下发展已经较为稳健，且也有很多自己的融资渠道；但是前随着经济的迅猛发展，全球范围内的创业潮也逐渐开始掀起，很多小微型企业急需融资，这些小微型企业有着广阔的发展空间且数量较大，所以说商业银行可以将目光转向这些小微型企业或民营企业。另外个人客户也不容忽视，还应该针对个人客户,本着效率、方便、方便的原则，推 出更多适合个人贷款的产品，维护银行的各类客户群才是致胜的关键。

（三）借鉴第三方支付经验实施转型

第三方支付以其方便快捷的高效化迅速占领市场。就以目前国内最大的支付软件——支付宝来说，一开始只是以淘宝网购物为基础，作为第三方担保的作用，但支付宝不仅仅满足于此,而且在2008年推出了移动电子商务战略,正式推出了移动支付业务。此后,公用事业工资开始发放，另外还开始支持支付水、电、燃气等网上缴费；在2010年的时候，就与中国银行达成合作共识，首次推出了信用卡快捷支付；2013年6月，支付宝推出账户余额增值服务“余额宝”，通过余额宝用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出，且无任何手续费，极大地方便了广大人民群众对于零钱理财的需求。

从支付宝发展的大致过程我们可以得知，第三方支付最大的就是实现了互联网与产业链思维的相互融合的应用。所以传统的商业银行也势必要引入产业链管理思维，建立起一个统一的管理体系。对众多的传统的金融产品进行集中地整理，优化产业链结构，择出其中重点业务进行发展。另外传统的商业银行应该在目前这样一个“大数据”的背景下，不断的提高自身的各项数据处理和分析水平，对已有和未有的客户进行统计与分析，并逐步的开发出针对不同客户群的产品，对于大中企业客户、小微型客户进行等级分类，实行专业有效的对接，不断提高服务的针对性，增加其在市场的综合竞争力。

（四）转变传统服务模式，打造便捷服务模式

第三方支付的核心其实就是支付，就是靠着高效、便捷的支付方式迅速占领市场。现阶段随着“互联网+”时代的到来，第三方支付已经不仅仅只是支付了，更多的是渗透在人民的衣食住行等基本生活，还有是工作、旅游、购物、医疗等等方面。所以说商业银行也不应只局限在支付方面，更多应多向一些定向支付业务发展，例如交通（铁路、航空、城市公交等等）、通讯、保险、基金、公共事业等等，深入了解每个行业的电子商业特点，针对行业的不同特点，提出不同的支付解决方案。只有不断的为客户带去更好的产品和服务，才能有效的开发新客户并且维持老客户，建立自己的客户群，巩固和发展自己的支付业务。

普通的商业银行的网上银行一般支持转账、缴费、理财等几项功能，而且更多的仅停留在网上支付阶段，但是这远远不够的；因为随着目前网络和社会经济的迅速发展，普通网上银行的各项功能已经不能满足很多客户对网上金融的需求 了。但是第三方支付从一开始的支付逐渐转变到现在一个综合的金融体系，传统的商业银行要想有所作为，必须突破现状，完善自身的金融体系，全方位的把握客户的支付需求，打造便捷、高效的网上支付平台。

另外由于第三方支付做为新兴产品，目前的风险防范以及国家监管体系并不是非常完善；而传统的商业银行一直是金融经济的领头羊，有着健全的风险管理体制以及完善的监管体系，所以商业银行要继续保持这一优势。第一，商业银行要对客户的银行账户进行严格监控，而且还要加强对客户信息的数据库的建立，并且对客户的数据库进行及时的监督和跟新，避免客户在参与第三方支付交易中风险程度降到最低。其次，加强与第三方支付的监管，建立健全风险管理体制以及国家监管体系，形成一整套的监管体制。最后，还要加强向广大客户宣传风险的意识，以此来加强客户对商业银行的安全信心，为互联网安全添砖加瓦。

这是一个网络的时代，伴随着互联网的迅速发展，带动了互联网金融业的发展，也给传统的商业银行带来了机遇与挑战，商业银行也该在这波互联网金融改革中大刀阔斧，推陈出新，相信在创新改革中的商业银行出路将更广阔、更光明。

参 考 文 献

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