中国银行业监督管理委员会关于商业银行向社会投资者转让贷款债权法律效力有关问题的批复

第一篇：中国银行业监督管理委员会关于商业银行向社会投资者转让贷款债权法律效力有关问题的批复

 【法规标题】中国银行业监督管理委员会关于商业银行向社会投资者转让贷款债权法律

效力有关问题的批复

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 【颁布单位】中国银行业监督管理协会【发文字号】银监办发[2009]24号【颁布时间】2009-2-5【失效时间】【法规来源】 【全文】

中国银行业监督管理委员会关于商业银行向社会投资者转让贷款债权法律效力

有关问题的批复

中国银行业监督管理协会

中国银行业监督管理委员会关于商业银行向社会投资者转让贷款债权法律效力有关问题的批复

银监办发[2009]24号

广东银监局：

你局《关于商业银行将债权转让给个人有关问题的请示》（粤银监报[2009]5号）收悉。经研究，现就有关问题批复如下：

一、对商业银行向社会投资者转让贷款债权没有禁止性规定，转让合同具有合同法上的效力。

社会投资者是指金融机构以外的自然人、法人或者其他组织。

二、转让具体的贷款债权，属于债权人将合同的权利转让给第三人，并非向社会不特定对象发放贷款的经营性活动，不涉及从事贷款业务的资格问题，受让主体无须具备从事贷款业务的资格。

三、商业银行向社会投资者转让贷款债权，应当建立风险管理制度、内部控制制度等相应的制度和内部批准程序。

四、商业银行向社会投资者转让贷款债权，应当采取拍卖等公开形式，以形成公允价格，接受社会监督。

五、商业银行向社会投资者转让贷款债权，应当向银监会或其派出机构报告，接受监管部门的监督检查。

二零零九年二月五日

第二篇：中国银行业监督管理委员会关于商业银行向社会投资者转让贷款债权法律效力有关问题的批复

 【法规标题】中国银行业监督管理委员会关于商业银行向社会投资者转让贷款债权法律效力有关问题的批复

      【颁布单位】中国银行业监督管理协会 【发文字号】银监办发[2009]24号 【颁布时间】2009-2-5 【失效时间】 【法规来源】 【全文】

中国银行业监督管理委员会关于商业银行向社会投资者转让贷款债权法律效力

有关问题的批复

中国银行业监督管理协会

中国银行业监督管理委员会关于商业银行向社会投资者转让贷款债权法律效力有关问题的批复

银监办发[2009]24号

广东银监局：

你局《关于商业银行将债权转让给个人有关问题的请示》（粤银监报[2009]5号）收悉。经研究，现就有关问题批复如下：

一、对商业银行向社会投资者转让贷款债权没有禁止性规定，转让合同具有合同法上的效力。

社会投资者是指金融机构以外的自然人、法人或者其他组织。

二、转让具体的贷款债权，属于债权人将合同的权利转让给第三人，并非向社会不特定对象发放贷款的经营性活动，不涉及从事贷款业务的资格问题，受让主体无须具备从事贷款业务的资格。

三、商业银行向社会投资者转让贷款债权，应当建立风险管理制度、内部控制制度等相应的制度和内部批准程序。

四、商业银行向社会投资者转让贷款债权，应当采取拍卖等公开形式，以形成公允价格，接受社会监督。

五、商业银行向社会投资者转让贷款债权，应当向银监会或其派出机构报告，接受监管部门的监督检查。二零零九年二月五日

第三篇：关于商业银行向社会投资者转让贷款债权法律效力有关问题的批复

关于商业银行向社会投资者转让贷款债权法律效力有关问题的批复(2011-05-11 11:09:48)

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中国银监会办公厅关于商业银行向社会投资者转让贷款债权法律效力有关问题的批复

银监办发【2009】24号

广东银监局：

你局《关于商业银行将债权转让给个人有关问题的请示》（粤银监报【2009】5号）收悉。经研究，现就有关问题批复如下：

一、对商业银行向社会投资者转让贷款债权没有禁止性规定，转让合同具有合同法上的效力。社会投资者是指金融机构以外的自然人、法人或者其他组织。

二、转让具体的贷款债权，属于债权人将合同的权利转让给第三人，并非像社会不特定对象发放贷款的经营性活动，不涉及从事贷款业务的资格问题，受让人无须具备从事贷款业务的资格。

三、商业银行向社会投资者转让贷款债权，应当建立风险管理制度、内部控制制度等相应的制度和内部批准程序。

四、商业银行向社会投资者转让贷款债权，应当采取拍卖等公开形式，以形成公允价格，接受社会监督。

五、商业银行向社会投资者转让贷款债权，应当向银监会或其派出机构报告，接受监管部门的监督检查。

二〇〇九年二月五日 附注：

银行债权转让相关法律问题总结

一、相关规定

1、中国人民银行《关于商业银行借款合同项下债权转让有关问题的批复》(银办函(2001)648号)

2001年7月30日,中国人民银行针对中国人民银行上海分行《关于商业银行将借款合同项下债权转让给非金融机构的行为是否妥当的请示》作出《中国人民银行办公厅关于商业银行借款合同项下债权转让有关问题的批复》:“由贷款而形成的债权及其他权利只能在具有贷款业务资格的金融机构之间转让。未经许可,商业银行不得将其债权转让给非金融企业。”

2、最高人民法院《关于对企业借贷合同借款方逾期不归还借款的应如何处理问题的批复》

3、2009年3月30日,最高人民法院《关于审理涉及金融不良债权转让案件工作座谈会纪要》

第10条规定:“金融资产管理公司转让已经涉及诉讼、执行或者破产等程序的不良债权的,人民法院应当根据债权转让合同以及受让人或者转让人的申请,裁定变更诉讼主体或者执行主体。”

第11条规定:“国有银行向金融资产管理公司转让不良债权,或者金融资产管理公司受让不良债权后,通过债权转让方式处置不良资产的,可以适用《关于审理

涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定》。”

依照《规定》、《会议纪要》等相关规定,银行通常先将债权转让予金融资产管理公司,其受让银行债权后再通过债权转让或以整体资产包的形式将债权转让予非金融机构。

4、上海市高级人民法院关于《关于审理涉及债权转让纠纷案件若干问题的解答》

第八条规定:“权利人享有人民法院生效裁判文书确定的债权,并将该债权予以转让,只要该债权不属于合同法第七十九条规定的情形,应当认可该债权转让的效力。经相关人民法院审查后,债权受让人可依生效裁判文书向债务人主张债权。”该规定明确即使是银行债权,只要该债权不属于《合同法》第79条例外规定,就可以转让。

5、《湖南省高级人民法院关于审理涉及银行不良金融资产转让纠纷的指导意见》

第二条规定:“在审理和执行过程中,债权主体发生变更,受让人申请变更诉讼或执行主体的,人民法院应予准许。”

6、中国银监会办公厅《关于商业银行向社会投资者转让贷款债权法律效力有关问题的批复》(银监办发[2009]24号)明确了以下几个问题:

第一,银行转让债权不属于违反法律、行政法规的强制性规定,应被认定合同有效。第二,商业银行可以将贷款债权转让给自然人、其他组织,以及金融机构和非金融机构法人。第三,转让具体贷款债权的行为属于债权人将合同的权利转让给第三人,并非向社会不特定对象发放贷款的经营性活动,不涉及从事贷款业务的资格问题,受让主体无须具备从事贷款业务的资格。同时,该行为也不是一种规避“非金融企业之间不得借贷”的行为。第四,商业银行向社会投资者转让贷款债权必须操作规范:要建立风险管理制度、内部控制制度等相应的制度和内部批准程序;对转让的贷款债权,应当采取拍卖等公开形式,以形成公允的价格,接受社会监督;转让贷款债权的,应当向银监会或者派出机构报告,接受监管部门的监督检查。

第四篇：商业银行向社会投资者转让贷款债权的法律效力

商业银行向社会投资者转让贷款债权的法

律效力

2009年，中国银监会办公厅发布关于商业银行向社会投资者转让贷款债权法律效力有关问题的批复，批复为：你局《关于商业银行将债权转让给个人有关问题的请示》（粤银监报【2009】5号）收悉。经研究，现就有关问题批复如下：

一、对商业银行向社会投资者转让贷款债权没有禁止性规定，转让合同具有合同法上的效力。社会投资者是指金融机构以外的自然人、法人或者其他组织。

二、转让具体的贷款债权，属于债权人将合同的权利转让给第三人，并非像社会不特定对象发放贷款的经营性活动，不涉及从事贷款业务的资格问题，受让人无须具备从事贷款业务的资格。

三、商业银行向社会投资者转让贷款债权，应当建立风险管理制度、内部控制制度等相应的制度和内部批准程序。

四、商业银行向社会投资者转让贷款债权，应当采取拍卖等公开形式，以形成公允价格，接受社会监督。

五、商业银行向社会投资者转让贷款债权，应当向银监会或其派出机构报告，接受监管部门的监督检查。

关于债权转让的合法性，中国银监会办公厅《关于商业银行向社会投资者转让贷款债权法律效力有关问题的批复》（银监办发[2009]24号，以下简称《批复》）明确了以下几个问题：第一，银行转让债权不属于违反法律、行政法规的强制性规定，应被认定合同有效。第二，商业银行可以将贷款债权转让给自然人、其他组织，以及金融机构和非金融机构法人。第三，转让具体贷款债权的行为属于债权人将合同的权利转让给第三人，并非向社会不特定对象发放贷款的经营性活动，不涉及从事贷款业务的资格问题，受让主体无须具备从事贷款业务的资格。同时，该行为也不是一种规避“非金融企业之间不得借贷”的行为。第四，商业银行向社会投资者转让贷款债权必须操作规范：要建立风险管理制度、内部控制制度等相应的制度和内部批准程序；对转让的贷款债权，应当采取拍卖等公开形式，以形成公允的价格，接受社会监督；转让贷款债权的，应当向银监会或者派出机构报告，接受监管部门的监督检查。

应该说，上述《批复》对金融机构向非金融机构转让债权的合法性给予了肯定，但鉴于该《批复》的效力等级以及现行法律法规对此种行为并没有明确规定，在尝试运用这一新型资产处臵方式时，商业银行在具体业务操作中必须按照上述《批复》要求办理并注意以下几方面的法律风险：

第一，严格控制可转让债权的范围。从字面理解，《批复》所指贷款债权的范围不限于不良贷款债权概念，即银监会认为商业银行可以转让的既包括正常的贷款债权也应包括不良贷款债权。因此，在现有的贷款风险分类项下，商业银行允许向社会投资者转让的贷款应包括正常、关注、次级、可疑、损失等五项。

考虑到该种处臵方式还处于探索阶段，笔者建议可转让债权仅限于不良贷款范围内。此外，还应注意银监会《批复》只明确了贷款债权可以转让，对于银行卡业务、贸易融资业务形成的债权能否转让问题并未明确规定，因此，在目前状况下，建议不应纳入可转让债权范围。

另外，财政部财金[2005]74号通知第2条规定，下列资产不得对外公开转让：债务人或担保人为国家机关的不良债权；经国务院批准列入全国企业政策性关闭破产计划的国有企业债权；国防、军工等涉及国家安全和敏感信息的债权以及其他限制转让的债权。对于上述债权转让牵涉到国家利益、社会公共利益等因素，妥善起见，建议不应纳入可转让债权范围

第二，鉴于国家法律法规以及部门规章文件的规定，对不能作为债权受让人的特殊规定必须明确。2005年7月4日，国家财政部专门向四家资产管理公司下发了《关于进一步规范金融资产管理公司不良债权转让有关问题的通知》（财金„2005‟74号）“下列人员不得购买或变相购买不良资产：国家公务员、金融监管机构工作人员、政法干警、资产公司工作人员、原债务企业管理层以及参与资产处臵的律师、会计师等中介机构人员等关联人。”根据此规定精神，我们认为，银行债权转让的受让人也必须排除上述规定所列人员。

第三，债权转让过程中必须注意特定的担保问题。根据《担保法》第61条的规定：“最高额抵押的主合同债权不得转让。”

因此，对于未经特定化的最高额抵押的主合同债权转让，必须先行特定化。对于此种情况，应当在转让前向相关债务人、担保人等发出宣布提前到期、最高额抵押合同决算期届至的通知并取得通知送达的证明等手续，以使最高额抵押担保的不特定债权特定化。

第四，在债权转让协议中，必须有禁止在再转让条款。不论是机构受让人还是自然人受让人，银行必须对转让债权的受让人进行严格考察，对不符合条件的要坚决排除，防止因债权转让对社会稳定造成影响。考察的重点包括受让人购买债权的目的，追索债务的方式等，要防止购买者炒作债权，通过对债权再度转让获取商业利润。

第五，鉴于债权转让在商业银行的营业范围内并没有具体规定，在具体业务中必须与当地工商部门具体联系，积极沟通，防止出现超出经营范围的违反行政法规行为。对于转让债权过程中可能产生的税赋问题，必须向相关税务管理部门咨询，防止出现漏税等违法行为。

第六，转让贷款债权应当向银监会或者派出机构报告。贷款债权转让应该接受监管部门的监督检查，《批复》未规定是是事先报告还是事后报告，以及具体的报告内容和要求。因此，在当前的具体业务中必须事先向监管机构报告，积极沟通联系。

第七，必须明确债权转让相关制度和业务操作流程。银监会在《批复》中明确要求商业银行应当建立风险管理制度、内部控

制制度等相应的制度和内部批准程序。因此，在办理贷款债权转让业务之前，银行相关业务部门应积极研究拟定具体可行的规章制度，以保障贷款债权转让流程合法合规，上述制度规章应当向银监局备案。

第八，在债权转让的整个流程过程中必须重视贷款信息以及借款人信息的保密问题。银行可与受让人约定，对银行提供的信息和贷款材料，受让人不得用于所涉贷款转让之外的其他目的。对于借款人信息保密问题，除要按照银行与借款人的约定处理外，还应注意有关法律法规对此方面的规定。由于债权转让过程中要经过公开拍卖等流程，也容易导致借款人信息的泄漏，因此，在这过程中必须严格设计流程，选择合格中介机构并做好保密责任约定工作，坚决杜绝中介机构泄漏客户信息，造成银行信誉受损情况的发生。

第九，债权转让协议中必须约定银行的免责条款。银行贷款债权转移后，受让人对贷款出让行不能行使任何形式的追索权。银行转让债权相关的贷款协议及文件、材料经双方确认后，银行不再对上述资料的合法有效性、可执行性承担任何责任。受让人确认贷款转让协议生效后，银行不承担权利瑕疵担保义务。贷款受让人因受让贷款遭受损失的，其无权要求贷款出让行承担赔偿责任。

第十，债权转让后必须履行通知义务。根据《合同法》的规定，债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知的，该转让

对债务人不发生效力。通知一般应当由转让方发出。关于通知的方式，我国《合同法》没有明确要求。但在债权转让过程中如果债务人已经通过其他方式明确表明同意债权转让的，银行通知义务可以免除。如果借款人不予配合，必要时采取公告、公正送达等通知方式。

第十一，债权转让价格必须通过拍卖等公开形式形成公允价格。对于贷款债权转让定价，现行法律并没有规定，人民银行及银监会也没有文件涉及此问题。在目前没有统一的标准和程序的情况下，拍卖等公开方式可以形成一种价格决定机制，可以最大限度地避免内幕交易等问题的发生。在拍卖过程中，应遵守国家有关拍卖的法律法规，严格监督拍卖过程，防止合谋压价、串通舞弊、排斥竞争等行为发生。

第十二，明确债权转让过程中所产生的税费承担问题。首先是相关诉讼费及律师费等费用承担。对于在转让前银行已经通过诉讼方式进行催收的债权，会产生相关的诉讼费用和律师代理费用。其次在转让过程中会产生登记费用，拍卖费用以及各种税赋。商业银行在转让贷款债权时，应当与受让人就上述相关税费的分担问题进行协商，并在转让协议中予以明确。

第五篇：江南农村商业银行-中国银行业监督管理委员会

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附件3：江南农村商业银行新闻通稿

全领域创新 全覆盖推进

打造金融服务战略性新兴产业的“江南样本”

什么样的企业能在成长发展中不用为资金发愁，一心一意在涂装装备制造行业中做到国内前

三、江苏第一？什么样的项目甫一推出便获得中国机械工业联合会科技进步三等奖，为企业提升核心竞争力奠定坚实基础？成立于2000年12月的江苏骠马智能装备股份有限公司，在江南农村商业银行“周转融”等金融产品支持下，银行融资从最初的50万元增长到9500万元，企业产品逐步实现工业化与信息化的高度融合，预计到2018年有望突破15%的国内中高端汽车涂装装备市场份额，并整线出口东南亚市场，推动“中国制造”向“中国质造”与“中国智造”大步迈进，向全世界亮出“中国智造”新形象。

一叶知秋，见微知著。骠马股份只是江南农村商业银行支持战略性新兴产业的一个缩影。作为全国首家地市级股份制农村商业银行、江苏省内规模最大的农村商业银行，江南农村商业银行按照“聚焦客户、活力创新、简化流程、创造价值”转型发展要求，通过“1234”，即一款产品、两大导向、三项机制、四类举措，逐步在平衡金融支持与风险防控中，打造出一条服务战略性新兴产业的“江南样本”。

一款产品让金融成为“一池活水”

新压力催生强需求。2014年，经济下行压力日益加大，不

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金融稳定的可靠工具。截至2017年7月末，江南农村商业银行成功办理“周转融”3683笔，累计发放金额600.06亿元。截至2016年末的数据显示，常州辖内已有19家银行和2家国有担保公司共同参与了“周转融”创新业务，累计为1507家企业提供转续贷便利3066笔，且不断衍生出限额循环贷、宽限期贷款、年审制贷款、分期偿还贷款本金等模式。

两大导向让金融支持“结出硕果”

“我们甘愿尽小学职责，着力培养一批优秀的小微企业--当它壮大后，能服务的就服务，条件够不上时，就交由大银行去服务”，2012年，时任江南农村商业银行行长的陆向阳在接受媒体时如是说。对于战略性新兴产业，江南农村商业银行也有自己的独特坚守。常州地处长三角中心，是中国近代工业的发祥地之一，工业产值一度占工农业总产值80%以上，被称为“中国工业明星城市”。常州战略新兴产业绝大多数属于制造业，从数据上看，截至2017年6月末，江南农村商业银行制造业表内外融资余额5740428.6万元。其中，贷款余额4314306.7万元，比年初增加187057.64万元；表外融资余额1426121.9万元；非信贷融资支持57100万元。从占比看，江南农村商业银行制造业贷款余额占各项贷款余额达到35.69%，稳居常州市30家银行业金融机构首位。对战略性新兴产业服务的“两大导向”：

一是比较优势导向。在江苏省十大战略性新兴产业中，常州在新一代信息技术产业、新材料、高端装备制造产业、新能源和能源互联网产业、数字创意产业等五大方面具有比较优势，这也是江南农村商业银行主要支持的方向。截至2017年6月末，在

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3000万元。二是在成长期，在常州第一家采用专利权、商标权、未来收益权等质押，发放无形资产质押贷款，截至2017年6月末，该类贷款累计发放17户、15930万元。三是在腾飞期，针对新三板挂牌企业，推出新三板股权质押贷款，截至2017年6月末，该类贷款已成功发放1户、2000万元。

一木不是林，打造“全覆盖”推进机制。专业的人做专业的事。常州战略性新兴产业多在常州高新区、武进西太湖科技园、溧阳江苏中关村科技园等区域集聚，江南农村商业银行在这三大区域都设有专营机构，是常州设立科技支行最多的金融机构。截至2017年6月末，常州高新区科技支行各项贷款余额达到5.3亿元；武进西太湖科技支行各项贷款余额达到1.77亿元；江苏中关村科技支行各项贷款余额达到1.67亿元。此外，科技金融部在三家科技支行自营投放余额达到5.73亿元。成立于2014年的天绘北斗信息技术江苏有限公司，位于江苏中关村科技产业园，主营为企业定制适合各自企业的北斗导航定位系统，属于刚刚起步的新一代信息网络小微科技型企业。目前，在江南农村商业银行有流动贷款金额500万元，期限一年，享受科技型企业优惠利率政策，月利率5.5‰（详见附件典型案例）。该公司之所以能够及时获得银行融资，得益于江南农村商业银行经过摸索，逐步形成的全覆盖推进机制：一是分层制，三家科技支行对接初创型战略产业客户，科技金融部对接成长型战略产业客户，“一层培育一层”。二是推荐制，银行与各园区签订合作协议，由各园区推荐企业名单，银行调查通过后放款，如天绘北斗。三是联动制，针对不在三大区域内的战略产业客户，明确在考核期内经其

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行+创投+保险+担保”生态链条，借助风险补偿、保证保险，形成以内部风控与外围增信的组合方式放大债权融资杠杆，提升了初创型新兴产业集群整体融资能力，构建了“银行+”的风险共担、价值共享的经济合作网络，截至目前，江南农村商业银行继续保持着共担、共享经济生态链的0不良。

聚焦“服务+”，风险防控有妙方。首先，江南农村商业银行联合政府部门、园区管委会等，实现常州地区风险补偿合作协议全覆盖，在支持新兴产业发展的同时借力政府共同防控园区金融风险。其次，在文创金融、绿色金融、龙城英才计划等领域，配备专业产品经理跟踪行业发展研究，以突出各园区特色产业为重点，设计专业化定制产品，予以信贷业务支持。第三，整合多方资源全阶段介入企业周期，帮助企业设计一揽子金融服务方案。与战略新兴产业客户确定在能力范围内建立“一对一”深度合作关系，为企业设计财务、审计、法律、券商等中介服务，覆盖初创到成熟整个过程，防控风险的同时协同规划企业未来发展，致力于成为这类企业的影子CEO。

聚焦“担保+”，风险入池化不良。江南农村商业银行与常州市科技局、市财政局开展风险缓释（池基金），由政府与银行共同抵御企业违约风险。目前，已将3000万元资金池放大形成了3亿元的支持规模，形成了知识产权质押、股权质押等无形资产与有形资产组合的弱化担保方式，企业仅需通过所在地区科技局申报，由市科技局汇总后下发名单库。如汉得利（常州）电子股份有限公司位于常州市新北区，其主营宽带网络语音处理器、语音控制模块及线路及新型片式语音元器件制造，公司成立至今，材料十

发行规模最大的农村中小金融机构。

战略性新兴产业是对冲经济下行压力、实现稳增长的重要引擎之一，更是银行服务实体经济，培育新业务增长、调整信贷结构重要抓手。下一步，江南农村商业银行将以一张蓝图绘到底的工作态度，持续稳步推进战略性新兴产业发展。一是在盘存量、提效率上下功夫。持续通过各种形式的资产证券化产品，为战略新兴产业腾挪更多资金规模。二是在建渠道、搭平台上下功夫。在监管指导下，探讨与股权投资机构合作，通过债转期权、股权等方式，参与运作创投基金；帮助优质战略新兴产业客户发行专项债券，为企业募集资金；深度介入供应链金融，强化零售、公司联动，打造可持续盈利模式。三是在金融科技、数据驱动上下功夫。加快建立以创新为导向的敏捷组织，优化江南农村商业银行DNA，推动战略新兴产业支持落地；依托金融科技，借助大数据，实现数据驱动于科技引领，提升统计分析、区域和行业分析、案例分析，动态调整和不断优化对新兴战略性产业的金融服务政策。