论资本约束银行发展模式

第一篇：论资本约束银行发展模式

摘　要：资本充足率是监管当局对商业银行最低资本金的要求，为了满足监管当局的资本金要求，我国商业银行要通过各种途径补充资本金。同时，在资本约束下，要重构业务发展模式，这是解决资本约束与业务发展矛盾的根本举措。要确立资产业务和中间业务并重、公司业务与个人金融业务并重的业务发展模式和盈利增长模式，保持我国商业银行持续、稳健发展。

关键词：商业银行；资本金；业务发展；模式

一、资本约束对我国商业银行业务发展提出新要求

近几年来，我国商业银行业务发展迅猛，资产业务快速增长，据央行公布的数据显示，2006年前7个月人民币新增贷款高达2.352万亿元，占全年目标的94%。但都不同程度的面临着资本金不足的压力。在资产快速扩张的情况下，商业银行不得不寻求补充资本金之道，未上市银行寻求上市融资，上市银行则纷纷提出了再融资计划。

1.资本约束的内涵是对风险的约束

《巴塞尔协议》和《巴塞尔新资本协议》（简称《协议》）均要求商业银行资本充足率不低于8%，这是对商业银行资本金的约束。为什么《协议》对资本金规模提出要求？其根本目的是通过对商业银行资本金的约束有效控制商业银行的风险水平，《协议》对资本金约束的本质是对风险的约束。因为商业银行的资本金具有保护功能、营业功能、管理功能，它是商业银行防范风险的最后一道屏障，《巴塞尔协议》和《巴塞尔新资本协议》要求商业银行在资本金一定的情况下，科学管理资产，合理开展表外业务，在不低于监管当局要求的资本充足率标准之上，有效分配资本。

2.资本约束要求我国商业银行业务发展转型

（1）商业银行资本金补充途径有限。资本充足率是商业银行资本金与风险资产的比率，具体的公式是：

这是我国《商业银行资本充足率管理办法》的规定，没有考虑操作风险对资本的要求。从公式看，商业银行提高资本充足率的措施无非是增加分子，及补充资本金，或者降低分母，即压缩风险资产。

就目前来看，我国商业银行资本金补充途径有限。从理论看，商业银行资本金补充途径主要是内源融资和外源融资，内源融资主要是商业银行自身经营产生的未分配利润。［1］但由于我国商业银行整体盈利能力不强，因此，通过利润补充资本金规模有限。国际评级机构惠誉评级《中国银行：2004年回顾与2005年展望》研究结果显示，2004年中国各银行盈利能力仍与国际标准相差较远，由于贷款增势强劲，2004年中国工商银行、招商银行等13家商业银行净收入上升了24%，资产回报率为0.43%，股本回报率为10.86%，资本充足率为8.5%。在盈利能力有限的情况下，靠利润补充资本金捉襟见肘。再就是外源融资，就我国商业银行目前情况看，对于上市银行和非上市银行而言，外源融资途径差别很大。对于已上市银行而言，目前获得资金的途径略广，包括增发、配股、发行可转债、混合资本债券及海外上市等途径。而对于非上市银行，是不可能上市融资的。这样，它们的融资途径非常有限。对于知名度不高的中小商业银行来说，外部融资尤其困难。因此，对于我国绝大多数商业银行来说，外部融资的途径和规模是有限的。

（2）业务结构调整是治本之举。在资本金增长有限的情况下，调整业务结构就显得尤其重要。通过调整业务结构，降低高资本消耗的资产，降低风险资产的规模，提高资本充足率。由于历史的原因，我国商业银行的收入结构中主要是资产业务，在资产业务中，贷款业务又占到70%以上，而贷款业务中，对法人的批发业务又占到了绝大部分，大企业、大项目、大城市成为我国商业银行追逐的对象。恰恰这些业务都是风险权重大、资本消耗高的业务，而那些低资本消耗的业务占比低。［2］

二、我国商业银行业务发展结构与资本金关系分析

1.我国商业银行规模扩张冲动与业务结构不尽合理并存

（1）我国商业银行规模快速扩张。近几年，我国商业银行资产业务快速扩张，信贷资产增速高达30%左右。高增长的原因主要有两个：一是外部环境，2004年以来，我国经济过热，地方政府发展经济意识增强，招商引资力度加大，新开工项目增多，信贷需求明显增加。二是内部原因，从总体来看，WTO过渡期即将结束，金融业的开放将加剧商业银行的竞争，商业银行必须在短暂的过渡期扩大市场份额，为自身发展创造生存空间。从国有商业银行看，改制上市前必须达到上市的财务要求，在业务发展上有所限制，上市后快速拓展业务；从股份制商业银行看，要“做大做强”，扩大市场占有率，资产规模扩张的更快，尤其是五家上市银行，因为有资本市场作融资后盾，更是以惊人的速度发展。资产扩张速度最快的民生银行，总资产由2000年的680亿元，迅速扩张到2005年的55771亿元。从2002年至今，除2004年外，招商银行资产规模增长速度一直保持在25%以上，2005年贷款总额为4721亿元，较2002年增加了2652亿元，增长78%。浦东发展银行、华夏银行资产规模也保持了强劲的增长势头。只有深圳发展银行由于经营业绩的压力，近3年资产规模增幅放缓。表1为我国5家上市股份制银行资产规模及增长情况，见表1。

（2）业务结构不尽合理。负债业务、资产业务、中间业务是商业银行的三大业务。国际一流银行的收入主要来自于中间业务或表外业务。西方商业银行非利息收入在总收入中占有举足轻重的地位，一般来说大银行中间业务（表外业务）收入占总收入的比重达40％—50％左右，有的高达70％，小银行一般在20%—25%。美国花旗银行存贷业务为其带来的利润占总利润的20%，而承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等中间业务却为花旗银行带来了80%的利润。德意志银行的收入结构中佣金及手续费收入、其他营业收入和净利息收入在营业收入中的占比大致为4∶3∶3的比例。

一直以来，我国商业银行主要以存款业务、贷款业务、传统中间业务为主，从我国四家国有商业银行的收入结构看，贷款利息收入占总收入的70％左右，其他收入占总收入的25％左右，中间业务收入占5％左右，贷款业务的利息收入在国有商业银行收入结构中占有举足轻重的地位，其贡献度远远高于西方商业银行。以中国工商银行为例，2003年工商银行集团实现营业收入1075.13亿元，从收入来源看，存贷利差净收入占到一半以上。虽然工商银行致力于业务创新，拓宽收入渠道，在银行卡、票据、电子银行、结算等方面中间业务收入大幅提高，成为银行收入来源的重要组成部分，但总的来看，收入结构依然单一，非利息收入占比不到10%，贷款收入依然占收入的绝大部分。

我国股份制银行虽然经营较为灵活，但其收入中的大部分同样来自于利息收入。从我国大部分股份制商业银行收入结构看，利息收入高达75%左右，贷款利息收入占60％左右，中间业务收入占比在3%—8％。2005年年报显示，招商银行中间业务收入居5家上市股份制银行之首，为24.07亿元，占总收入的8.46%，同比上升了1.39%。民生银行非利息收入增速为16.58％，非利息收入占比为3％；华夏银行中间业务增速近40％，但其所占业务收入的比例仅为3.3％；浦东发展银行的非利息收入占比也较低，利息、拆借等业务和债券投资外的其他收入所占比例为4.1%，利润的快速增长主要依靠计提准备的相对减少；深圳发展银行中间业务收入为5.58亿元，较上年增长1.81亿元，增幅为47.79%，占比6.5%。这5家上市股份制商业银行中，民生银行、浦东发展银行、华夏银行中间业务收入占比仅为3%—4%，［3］见表2。

2.我国商业银行面临资本金不足并逐年下降的压力

我国商业银行在规模扩张冲动的情况下，资产快速增长，必然要求有持续的资本金作支持，才能保持资本充足率不低于8%的监管要求。但快速增长的资产业务及业务结构不尽合理并存的情况下，高资本消耗的业务占比大，使资本金补充压力巨大。

在中央政府注资之前的四大国有商业银行资本金明显偏低。2003年末，国家对中国银行和中国建设银行注资450亿美元补充资本金，［4］2004年，中国银行发行260.7亿人民币次级债券，建设银行发行233亿人民币次级债券，到2004年底，这两行资本状况有了较大的改善，2005年，两家银行顺利上市，拓宽了资本金补充渠道，资本充足率达到10.42%和13.57%，但随着上市后资产的快速扩张，将会面临着资本金的压力。2005年，国家对中国工商银行注资150亿美元外汇储备补充资本金，同时发行350亿次级债券，使资本充足率达到9.12%，农业银行一直没有对外公布资本充足率，可以推断其资本充足率远低于8%，见表3。

说明：（1）中国农业银行年报中未公布资本充足率指标。（2）2004年，中国银行、中国建设银行获得外汇储备补充资本金，2005年，中国工商银行获得外汇储备补充资本金，与以前年份不具有可比性。

我国股份制商业银行相对于国有商业银行（以国有商业银行股改上市以前的数据为例）资本充足率较高，但呈现下降趋势，2003年11家股份制商业银行资本充足率由上年的8.4%下降到7.35%。五家上市股份制银行资本充足率虽然达到最低监管要求，但是，各上市银行在上市之初资本充足率大幅提高，随后逐步下降。为了在披露的年报中达到8%，上市银行充分利用金融市场再融资。通过增资扩股、发行次级债、混合债券等途径补充资本金，暂时抬升了资本充足率，却改变不了资本充足率持续下滑的趋势。在经历了上市融资和多次再融资之后，其资本充足率一直在8%徘徊。［3］见图1。

三、资本约束下我国商业银行业务发展模式

1.确立资产业务和中间业务并重的业务发展模式和盈利增长模式

重视中间业务（表外业务）的发展，既是西方发达国家商业银行发展的经验，也是我国商业银行资本约束下的必然选择。由于我国资本市场的发展，给许多企业提供了多渠道的融资机会，导致直接融资的比例不断提高，商业银行日益受到金融“脱媒”的影响。一些优质企业越来越多地依赖资本市场，更多地通过发行股票、债券进行直接融资，对银行传统业务的依赖逐渐下降。这些变化要求商业银行转变对企业的融资服务方式，逐步从单纯的贷款业务，过渡到为其直接融资提供服务的综合业务经营，达到贷款业务与直接融资服务并重，逐步实现业务和收入的多元化，降低业务发展和盈利增长对资本的过度依赖，重点发展项目融资、银团贷款、贸易融资、资产证券化、财务顾问、承销发行债券、资产托管、现金管理等中间业务。

在重视中间业务发展的同时，不能弱化资产业务。从经济学的逻辑上来看，在一国经济和金融发展的初级阶段，银行在融资体系中发挥着主导作用。随着人均GDp的不断提高和金融体系的不断完善，直接融资的需求和供给都会不断增加。这是一个自然的历史过程。十几年来，我国资本市场从无到有，发展一波三折，直接融资形成了一定规模，但与间接融资相比，仍然相对落后。在这一大背景下，更多的企业仍将依靠银行贷款获得资金支持，因此，资产业务仍将是我国商业银行今后较长时期重要的利润来源。［5］

2.确立公司业务和个人金融业务并重的业务发展模式和盈利增长模式

国外经验表明，公司客户（尤其是大型公司客户）所能带来的盈利日益趋薄，以大型公司业务为主的银行普遍面临生存危机。美国20世纪90年代发生多起银行并购，就是因为公司客户的融资能力和投资能力提高，银行和其他金融机构为争夺优质客户竞争加剧，导致公司客户业务的盈利水平下滑。使银行在公司业务上的定价能力和盈利水平不断削弱，生存空间萎缩。

相比之下，面向个人客户的银行在世界各国仍具有强大的生命力。与公司业务相比，个人业务上收入和盈利较为稳定，规模经济和网络作用也更为显著。

中国经济保持高速增长的势头，经济的增长是以企业的发展为支撑的，企业的快速发展需要资金的支持，在这一资金活动中，商业银行是重要的支持主体。从当前中国经济发展的现状看，法人客户仍是商业银行重要的客户，是重要的利润增长点。在稳定发展公司业务的同时，要把零售业务作为新的利润增长点。中国经济经过近30年的改革开放，居民收入水平、消费能力、理财意识明显提高，储蓄存款持续增长，消费习惯在发生改变，这为商业银行开展个人金融业务提供了重要的基础。中国是个人口大国，在高收入人群比率相同的情况下，绝对人口数高于其他西方国家，因此，我国高收入群体规模庞大，零售业务有效客户资源丰富。另外，由于零售业务服务对象的广泛性，对于打造商业银行品牌具有重要意义，零售业务将是银行新的利润增长点。在零售业务上，应重点发展信用卡、住房按揭贷款、理财、代理销售保险、证券、私人银行业务等、自营投资业务。［6］

以住房按揭贷款为例，从1997年开始城市住房体制改革以来，中国的住房按揭市场已经有了巨大的发展，到2002 年按揭贷款总额已达到了8 000 多亿元。但是按揭贷款仍只占中国国民生产总值的8%、贷款总额的5.9%。2005年底，按揭贷款总额增加到18 366多亿元，按揭贷款占中国国民生产总值和贷款总额的比率，分别上升到10%和8.87%。相比之下，这两项比例在中国台湾分别是35%和29%，在韩国是38%和30%，在香港是50%和35%，而在新加坡更是高达65%和49%。可见按揭贷款在中国尚有巨大的发展空间。

3.重构组织架构与业务流程，为新的业务发展模式和盈利模式提供先进的组织体系

业务发展模式和盈利模式的转型必然要求组织再造和流程重组，这也是全球银行业发展的一个趋势。商业银行要以利润为目标，以客户为中心，围绕产品（包括服务）创新、市场营销、风险管理三条线重新构建组织架构和业务流程。在组织架构和业务流程创新上，我国商业银行一直没有停止探索，像民生银行对零售业务组织架构的创新就是一种有益的探索。民生银行在全国除了设立传统意义上的分支机构外，还在有些地区单独设立零售业务部，作为与分行平行的独立的机构集中开展零售业务，尽管实际效果还有待实践检验，但毕竟为商业银行组织架构再造提供了一种思路。产品创新方面，从总行到一级分行都应设立产品研发部门，以客户为中心，创新适销对路的产品；市场营销方面，逐步变“小总行、大分行”为“大总行、小分行”，同时设立一系列专业化的作业和经营中心，对资金清算、单证业务、信贷放款、离岸业务、资金市场业务、网上银行业务、电话银行业务等进行集中化、专业化运作和管理；风险管理方面，按照前、中、后台分离、风险管理垂直化的原则，完善风险管理架构，加强风险集中管理和监督。

4.建立以RAROC为核心的风险管理与资本配置体系，为新的业务发展模式和盈利模式提供支持

商业银行要建立以信用风险、市场风险和操作风险量化管理为基础、以风险调整的资本收益率（RAROC）为核心的风险管理骨干体系——风险管理与资本配置体系（RMCA体系），建立统一、优化的风险管理模式，不断提高风险管理水平、经济资本配置水平。通过风险管理骨干体系的建设，使整个银行的风险管理工作重点从单一的信用风险管理转变到覆盖信用风险、市场风险、操作风险、合规风险等各种风险的全面风险管理，从主观的经验管理转变到量化的科学管理，进而使经营转型建立在比较可靠的风险管理保障之上。［7］

商业银行应积极运用经济增加值、平衡记分卡等先进的绩效管理工具，改进传统单纯以财务指标为主的绩效考核方式，建立以RAROC为核心的价值管理体系。商业银行还应进行人力资源管理系统的重新设计和建设，实现银行的薪酬制度以银行的转型战略和目标为基础，与市场竞争要求和银行自身条件相匹配，充分发挥其基础性的激励和约束作用。

第二篇：金融约束论

金融约束论

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金融约束论的产生及其主要观点

金融是现代经济的核心。一个国家经济发展状况在很大程度上受该国金融业发展状况的影响，而金融业的发展又受制于政府经济管理政策的选择，因此，政府可以通过对金融业的管理来间接影响经济发展。但是，政府对金融业的管理并不一定就能够对经济发展起到正面的促进作用，不恰当的金融管理政策甚至可能会阻碍经济的健康发展。对于一国政府的金融管理活动与该国经济增长之间的关系，不同的理论从不同角度给出了差异很大的结论。如金融抑制论认为，政府对金融市场价格和数量的控制扭曲了资源配置，阻碍了经济增长。尽管从重视市场机制在经济发展中的基础调节作用的传统经济学理论的观点来看，金融抑制论毫无疑问应该是正确的，但在现实中许多国家在经济发展的实践中所走出的道路并不能够为这一理论提供更多的佐证，反而从另一个方面对其科学性提出了疑问。二战后到现在，东亚经济得到了飞速的发展，东南亚的泰国、印尼和马来西亚等国家，以及中国的经济都得到了巨大的发展，而这些国家多多少少都存在着金融抑制现象，按照金融抑制论的观点，这些国家由于存在严重的金融抑制问题，经济不应该有飞速的发展，但是事实却恰恰相反。

在这一背景下，以托马斯·赫尔曼、凯文·穆尔多克和约瑟夫·斯蒂格利茨为代表的经济学家于20世纪9O年代末针对发展中国家的国情提出了“金融约束论”。他们认为，政府通过实施限制存贷款利率、控制银行业进入等一整套的约束性金融政策，在银行业创造租金，从而可以带来相对于自由放任政策和金融压抑政策下更有效率的信贷配置和金融业深化，对发展中国家维护金融机构的安全经营、保证金融体系的稳定、推动金融业发展的进程极为重要。金融约束的主要政策有利率控制和资产替代等，其中利率控制是核心。金融约束的本质是：政府通过一系列的金融政策在民间部门创造租金机会，即取得超过竞争性市场所能产生的收益的机会，这种租金能够促进市场更好地为经济发展服务。“金融约束论”的核心观点是：提供宏观经济环境稳定、通货膨胀率较低并且可以预测的前提，由存款监管、市场准入限制等组成的一整套金融约束政策可以促进经济增长。

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对金融约束论的评论

任何一种理论要想在学术界站稳脚跟，都必须经受住各方面的检验，金融约束论也不例外。作为对政府管制金融行为在经济发展中所起作用分析的一种理论，金融约束论一直都是人们议论的热点，对其进行批评和赞扬的观点比比皆是，在这里主要对其批评与肯定的观点进行评述。

(一)对金融约束论的批评

批评金融约束论的学者大多从其前提条件人手，对其进行分析。严格来讲，金融约束论要想成立必须满足三个基本条件：限制市场准入，在此条件下银行业充分竞争；限制直接融资，防止直接融资对银行信贷的替代；宏观经济环境稳定，通货膨胀率较低并且可以预测，从而保证实际利率为正。这三个条件在现实中都不可能完全满足。如果限制市场准入，许多中小银行将被排斥在市场之外，而先前进入市场的银行由于处于垄断地位，进而会失去金融创新的动力。结果将导致金融业缺乏竞争，反而会阻碍产业的健康发展。直接融资也不可能被严格限制，任何一个国家都需要融资渠道多元化，只有这样才能更好地满足经济发展的需要。因此。政府不可能也不情愿对资本市场进行严格的限制，即使有所限制，也一定不会是长期的。另外，居民在进行投资时也不会选择单一银行信贷资产，这不符合理性的投资理念；同样，宏观经济也不可能一直保持稳定，通货膨胀率的上下波动也是经济运行的常态。由此可以得出结论：金融约束论的假设过于严格，现实中根本不能满足。因此，无论从理论上还是现实来看。金融约束论都存在着很大的局限性。

(二)对金融约束论的肯定

当然，也有学者从各个方面对金融约束论的科学性进行了论证。他们认为，世界上并不存在放之四海而皆准的理论。任何理论都有其特定的适用范围，依据假设的不现实性来对某一理论进行批评是不合理的。经济学分析中，衡量理论有效性的标准是看该理论的结论是否符合经济现实，而不是去衡量其假设现实性的大小。金融约束论的直接结论是政府对金融市场一定程度的直接干预是有效的，它显然得到了东亚经济快速增长这一事实的有力支持。即使东南亚金融危机后东亚经济增长速度放缓，也不影响金融约束论对特定国家一定时期的经济发展现象的解释能力。对于有观点认为银行业充分竞争是金融约束论成立的前提条件，而价格管制与银行业充分竞争又不可兼容，因此金融约束论的理论逻辑存在冲突，他们认为，金融约束政策恰恰是通过适当限制银行业的自由竞争来为银行制造租金机会，而限制银行业的自由进入与过度竞争是为了保证发现新储源的银行的租金不会因竞争而缩小甚至消失，这与适度的银行业竞争是并行不悖的。因此，对于金融约束论我们应该给予充分的肯定，而不应该妄加指责。

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对“金融约束论”的再认识

评价一种理论，关键是看其观点的理论和现实意义。以极其严格的假设为前提。金融约束论对政府的金融管理政策在金融业和经济发展中所起的作用做出了分析，从而丰富了经济发展理论。但是，由于种种制约因素的存在，这一理论对现实的解释及指导作用并不是很大，主要原因有以下几个方面：

(一)“金融约束论”的严格假设限制了该理论的现实意义

虽然对理论的科学性进行评价时不能仅仅局限在理论的假设上，因为有许多理论的假设尽管十分严格，却并不影响其科学性，但我们也不能因此而放弃对金融约束论理论假设的分析。不同于其他一些只是单纯的逻辑推论而不涉及政策选择的理论，金融约束论的目的更多的是给政府选择金融管理政策时提供帮助，而这些政策是否真正有效，很大程度上就取决于它们究竟是否适应现实需要，因此，我们必须对金融约束论的理论假设进行仔细推敲。正如上文所述，金融约束论成立的条件主要有限制市场准人、限制直接融资和宏观经济稳定、通货膨胀率较低且可以预测。在这些条件中，限制市场准入和限制直接融资可以通过严格的管理来实现，但是要保持宏观经济稳定和较低的通货膨胀率就比较困难了，因为宏观经济的稳定不仅受政府经济政策的影响，也受微观经济主体行为的制约，同时在经济全球化的今天还受国际经济环境的影响，单靠政府的力量很难保持一贯的经济稳定和较低的通货膨胀率。还有，正如有些学者所讲的，对市场准人和直接融资的限制是与经济发展规律相悖的，竞争和开放才是经济发展的大势所趋。此外，姑且不论这些限制政策的正面意义究竟有多大，单单这些限制政策后面所隐含的权力就会导致严重的寻租行为，紧接着是政府部门的腐败和政治法律环境的恶化，而最后必然是经济发展受挫。由此可见。金融约束论的理论假设过于严格，不太容易实现，更加严重的是一旦完全实现了这些假设条件，叉会给经济运行带来更大的阻力，这就极大地限制了其现实意义。

(二)金融约束政策的选择和实施存在困难

按照金融约束论的分析，金融约束政策主要有利率控制和资产替代等，其中利率控制是核心。在市场经济条件下，利率是货币资金的价格，是引导资源合理配置最为重要的市场信号。一个国家的利率形成机制和运行状况的好坏直接影响该国经济增长质量。但利率要想对资源配置和经济运行发挥正面作用必须有一个前提条件，即引导资源配置的利率必须是市场利率，这也是目前许多国家都在积极推进利率市场化的原因之一。要想通过金融约束政策来促进经济的发展。就必须对利率进行控制。而在政府控制之下的利率本质上与市场运行规律相悖。与市场利率相背离的官定利率势必不能很好发挥引导资源合理有效配置的作用。同样。强制的资产替代实施起来也不是太容易，一旦真正有效的实施起来，则又可能会阻碍一国金融市场的平衡发展，给经济的可持续发展带来不利影响。由此可见，金融约束政策的选择和实施都存在困难。

(三)租金对金融业发展及经济增长的作用究竟有多大

赫尔曼等人认为，金融约束的本质是政府通过实施一系列的金融政策在民间部门创造租金机会。这种租金是指超过竞争性市场所能产生的收益，它能减少与信息相关的、妨碍完全竞争市场方面的问题。为银行创造“特许权价值”，还可以促使银行开展一些在完全竞争市场条件下不利的业务，还能够诱导民间部门当事人增加在纯粹竞争市场中可能供给不足的商品和服务。事实上。金融约束论所说的租金本质上是政府为银行人为地创造一种特权，其关键在于政府通过一系列有利于银行业的金融管理政策来推动金融业尤其是银行业的发展，进而通过金融业的发展来推动整体经济的发展。

当然，金融业的发展在经济发展过程中发挥着至关重要的作用。但是发挥积极作用的前提是金融业的发展状况必须是健康的，不健康的金融业只会阻碍而不会促进经济的发展。这里所说的租金在金融业的发展中究竟能够起到多大作用，至今仍是个疑问。必须看到，一个国家的金融业发展与否并不是只与政府行为相关，它需要很多其他的主客观条件。金融业本质上也是竞争性产业，如果金融业可以通过实施金融约束政策来创造所谓的租金从而促进其快速发展，岂不是说任何一个竞争性产业都能通过政府的特殊照顾而得到快速发展，因为金融业所体现的经济运行规律与别的产业并没有本质区别。西方发达国家在金融业发展的过程中并没有推行金融约束政策，但他们的金融业十分发达，而许多发展中国家大量推行金融管制政策，却没能推动其金融业快速发展。况且金融约束论是一些经济学家在20世纪9O年代根据一些发展中国家的经济发展经验所总结出来的，这些经济取得巨大进步的国家多多少少采取了一些所谓的“金融约束”政策，但没有任何证据表明这些政策在经济起飞和快速发展过程中发挥了关键作用。因此，金融约束论的理论逻辑未必就正确，租金对金融业及经济发展的作用并不明确。

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金融约束论的结论

经过对金融约束论的分析，可以得出金融约束政策必须要在一系列苛刻的假定条件下才有可能成立，在现实中不具有可操作性。金融约束政策想要达到金融深化的目的，实际上却更加限制了金融深化的进程，因此，金融约束论在我国是行不通的，它并不能保证实现经济改革的目标。有步骤地实行利率市场化，构建多方位、多层次的金融体系，完善金融功能，健全金融体制才是金融深化的可行路径。

金融约束论的结论就是政府通过实施一系列金融约束政策可以促进金融业更快的发展，从而推动经济快速增长，其隐含的前提是政府可以有效地管理金融业，或者说政府可以解决市场失灵问题。事实上，政府并不比民间部门拥有更多的信息和更强的经济管理能力。在管理经济过程中，政府失灵问题同样严重，历史已经一次次证明政府过多参与经济管理的最终结果往往是阻碍而不是促进经济的发展。市场运行有其内在的规律，不是任何主观力量都可以替代和改变的。因此，金融约束论所提出政策的现实意义就很有限。

但是，我们也不能因此就完全否定金融约束论，特定条件下金融约束政策对金融业发展和经济增长的确能够起到积极推动作用。虽然政府不能代替市场，并不是说政府的力量在市场运行中就丝毫不能发挥作用，主要是把握好一个度。可有一点是明确的，金融约束政策仅仅是市场的补充而不能取代市场，这一政策的实施也不是长期的，只是一个过渡，是特定时期的特殊政策，最终还是要由市场来解决问题。

第三篇：论道德约束和法律约束

论对权力约束的必要性

——预防1504班严慧珍U201512901近来迷上了中国近代史，翻阅书籍时，往往哀叹一句：满纸荒唐言，一把辛酸泪。晚清的鸦片战争将一个腐朽的偌大帝国打得头破血流，他的国门被推开，他的国土被践踏，他的国民，依旧麻木不仁上交着千百年不变的“黄粮国税”。

苦难贯穿晚清七十年：有两次鸦片战争的惨败，有《南京条约》的屈辱，有黄海大战的悲壮，有平壤溃退的懦弱，有收复新疆的铁血，有胜而求和的无奈......太多太多的史实，读起来如此沉重，太多太多的人事，让人恨，让人怜，让人恨不得食其肉，啖其骨。掩卷沉思，多数人分析中国近代史，都会从什么晚清政治腐败，陈腐，封建来解释他的失败，但我却觉得，他注定会失败，腐败贪污，政治腐朽都是外部原因，真正的内部原因是他权利的高度集中化和自由化，家天下甚至是人天下。

托克维尔的《论美国的民主》中说“显而易见，如果政府集权与行政权结合起来，就会获得无限的权力。”而清朝就达到了权利的高度集中，司法权，行政权和立法权都集中在一个人身上，皇帝对于每个人都是生杀予夺，这就必然造成了一个结果：皇权要求一个人不是有用而是忠诚，皇帝的最终目的不是保卫一个国家，而是维持他的统止和说一不二，所以国难当头，慈禧想的不是什么维护国家主权，改革要推动国家发展，而是满汉之争，怎样利用汉族势力巩固自己的地位，又见不得汉族称大时刻提防汉人，为的都是自己的利益。权力得不到约束就必然导致人民的没有自由，没有公平，没有希望。

甲午战争，基于洋务运动，大清与日本，孰胜孰败？这在当时却不是一个定数，但在现在看，这其实还是一个定数。之所以说在当时这不是一个定数，因为当时的清朝经过两次的鸦片战争，已经看到了西方的强大和自己的落后，接受了师夷长技以制夷的思想，发起了洋务运动，一个是时兴的“现代型”国家日本，一个是知错就改的东亚旧老大清朝，不到最后，连老谋深算的英国都不知胜负。可结果呢？中国惨败，三十载洋务运动成就的代表——北洋水师毁于战火，也标志着洋务运动的失败。也是这一败终于让政治制度高度自信的中国睁眼看了世界，接着就是戊戌变法和维新运动。而之所以说在现在看来甲午战阵的战败其实是一个定数，不说兵力方面，历史上，以少胜多的案例俯拾皆是，甲午战争的失败其实一个制度对另一个制度的全面胜利，我们不能说清朝没有重视这场战争，不能说缺乏人才，不能污蔑在战争中英勇战斗的军人，在此我想就对甲午战争的各种污蔑澄清一下，炮管上晒袜子？简直可笑，炮管离传面多高你知道吗？你会冒着生命危险就为了爬上炮管晒衣服？北洋军队驻扎地有几千家妓院？你为什不亲自翻一下史料，日本官方记载根本就只有几家，而这也是情有可原的。但是为什么在国家战争期间，有如此多的不切实际的污蔑白纸黑字地写在奏折上呈报给皇帝？满汉斗争,党系之争，个人恩怨，自明代以来文臣弹劾他人永远不讲什么证据，手握所有权力的皇帝却恰恰被集权蒙蔽，他不相信任何人，他永远处于生命危险中，生于深宫之内长于妇人之手。他妄想控制所有人，因此不得不依靠宦官和外戚，恶性循环，明代便是宦官横行，而清朝，处于封建制度的顶峰，吸取历史的经验，他逃脱了吗？牝鸡司晨！

事实便是如此，你越想集权，越想稳定，它就越缺少生机、活力和创造力，内部越稳定，他抵抗外部的能力就越弱，到最后，只有一潭死水才达到了最稳定的结构。而这个道理，历史早已为我们证明了一次又一次。

朝鲜一直标榜自己民主独立，经济发展，人民幸福，但实际的情况是，朝鲜是一个极度专制、经济水平落后、人民生活水平较低、社会封闭的国家。2015年12月，继朝鲜公开宣布张成泽因“反党反革命宗派活动”被革去一切职务、开除出党之后，13日又正式传出其已于昨日遭审判并立即处决的消息。尽管依朝鲜给张的所谓定罪来看，这样的结果并不令人意外。但考虑到张成泽的特殊地位与影响，以及近些年来的朝鲜政治清洗实践，其遭此决然肃清仍令人震惊。

再思张成泽的倒台以及历来的朝鲜政治，不难发现这个独裁政权的如下集权逻辑：

第一点是任何独裁政权的共性，即最高大权只能操于一人之手。无论你功有多高，只要可能威胁到金氏政权的“唯一领导”，便有可能被打成反革命，甚至肉体都消失于无形。别说张成泽，即使与金正恩共享所谓“白头山血统”的金正日长子金正男，也因为有可能威胁到其执政地位，目前也是有国难投，有家难归。

第二是朝鲜与一些独裁政权的共性，即政治清洗极端残酷。一旦被认为是政治上的对手和敌人，消失的不仅是政治生命，很可能还包括肉体生命。而且，被肃清对象还不只限于自己，还往往包括家人、部下，株连九族。在一场政治运动的背后，往往是无数的血雨腥风。

不知道朝鲜政权还能在这条集权的道路上走多远。其三世集权已经超出了很多人的想像，这在很大意义上应该“归功于”其高度封闭的愚民政治以及残酷决绝的政治清洗。在如今这个时代，这个高度集权的政体还能走多远呢？

斯大林在担任前苏联最高领导任时，一人独大，国家对其权力几乎没有任何监督和制约机制。在其任职期间，全面推行农业集体化政策，导致了严重的饥荒，死亡的人数大约在600万－1000万之间；开展大清洗运动，对党、政、军、中央、地方干部实行全面清洗和镇压，受害者的人数至少在70万人以上，制造了大量冤假错案。当时的社会可以用“政治腐败、社会黑暗、民不聊生、国将不国”这十六个字来形容。

利比亚前最高领导人——卡扎菲，在其任职期间，利比亚实行单一元首制，称“全国政府主席”，由革命领导人提名或兼任，而卡扎菲就自称为“九·一革命领导人”，拥有利比亚的最高行政权和军事权。利比亚的这种政治制度导致卡扎菲执政长达42年之久。而他的这种至高无上权力也使得他过着毫无顾忌的生活。据报道称，卡扎菲直接控制着利比亚中央银行的140多吨黄金储备，折合成现金将近80亿美元。

······

与人沉浸在集权的美梦中不愿醒来，就一定会有人看到集权的坏处。在西方，早在古希腊时期就出现了分权思想。

波利比阿，（公元前208-公元前126年）古希腊历史学家。古希腊麦加罗城邦人，出身名门，年轻时就献身城邦的政治事务。希腊在与罗马的毕德纳战役战败后，被迫派1000名著名的公民到罗马做人质，波利比阿是其中的一位。（公元前168-151）客居罗马，他以希腊学者特有的理智思考了一个关键的问题：罗马人怎样和借助于什么特殊的政治制度，在短短不到53年的时间里，几乎征服和统治了全世界？由此，写下了不朽的历史著作《历史》。在这部著作中，他阐述了他的分权制衡思想。他认为罗马政治制度的优越性在于它是一种混合政体，是君主制、贵族制和民主制这三种因素得到“精确的调整并处于恰好平衡的状态”。这种“混合政体集三者的优点于一身，又不使其中的任何一个过分的膨胀，任何一个都不能压倒和超过其它力量”。他阐述了执政官、元老院和人民的权力及其相互关系。“每个部分钳制其他部分，又与之合作，在所有紧急的状况下，他们的联合又是非常适当的”。混合政体的思想在古希腊的思想家已有体现，如柏拉图在《法律篇》中设计了君主制、贵族制和民主制相混合的整体形式，亚里士多德也把民主政体和寡头政体相混合的政体作为理想政体，但是其混合政体主要是各种社会集团和力量之间的混合与平衡，而波利比阿的混合政体概念不仅包括这种平衡，还包括各种不同性质的政治权力的混合与平衡，因此，他的学说已经不仅是一种混合政体而是一种分权学说。这种制约与平衡才是罗马共和体制的本质特征。同时，他的分权学说还不是近代的三权分立学说。

近代系统的提出分权学说的是英国的思想家洛克。洛克在《政府论》中将国家权力分为三个部分，即立法权、执行权和对外权。洛克说：“立法权是享有权利来指导如何运用国家的力量以保障这个社会及其成员的权力”。他指出，立法权不仅是国家的最高权力，而且当国家一旦把权力交付某些人，它便是神圣的和不可变更的权力，“如果没有得到公众所选举和委派的立法机关的批准，任何人的任何命令，不论采取什么形式或以任何权力为后盾都不能具有法律效力和强制性。因为如果没有这个最高权力，法律就不能具有其成为法律所绝对必需的条件，即社会的同意。” 洛克指出，执行权是贝责执行已被立法机关制定的继续生效的那些法律的权力。执行权从属于立法仅，执行机关是“受立法机关的统属并对立法机关负责的，而且立法机关可以随意加以调动和更换。”执行权是一种经常存在的权力。

洛克认为．制定法律的人不能同时拥有执行法律的权力。因为如果拥有立法权的人同时拥有执行权，那么他们便“一定会千方百计地攫取权力，借以使他们自己免于服从他们所制定的法律，并且制定和执行法律时，使法律适合于他们自己的利益，因而他们就与社会的其余成员有不相同的利益，违反了社会和政府的目的。”

在英国，立法权应交由议会行使，而执行权则由国王行使，而且，国王应该享有一定得特权，即（自由裁量权、赦免权及处理重大军政事务的权力、临时召集议会的权力）。比如说邻居失火，不得不拆掉一家无辜的人家的房屋防止火势的继续蔓延。但是国王的特权必须以公共的福利为原则。洛克认为，执行权和对外权虽然有区别但是不可能交给不同的人行使。他说：“如果执行仅和对外权掌握在可以各自行动的人手里，这就会使公共的力量处在不同的支配之下，迟早总会导致纷乱和灾祸。”洛克在论述权力划分时，有一个十分进步的地方，他始终强调人民的地位，强调要把国家的最后决定权归于人民，他有句名言“人民的福利是最高的法律”。

于是，英国的君主立宪制，美国的三权分立，法国大革命直至中国的特色社会主义，权力这个魔鬼被越来越多的国家锁进牢笼，而这一切是时代的趋势，为了人民的福利！

第四篇：论银行保险的发展（推荐）

本科生毕业论文（设计）

论文题目 ： 姓学班年专学名 ： 号 ： 级 ： 级 ： 业 ： 院 ：

浅析我国银行保险业务的发展

王

茹 014411214391 秋季保险6班 2011级 保

险 保险职业学院

曹永华 2013 年 1 月 指导教师 ： 完成时间 ：

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浅析我国银行保险业务的发展

王茹

The bank of our country insurance development

Wang，Ru

2013 年 1 月

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作者声明

本毕业论文（设计）是在导师的指导下由本人独立撰写完成的，没有剽窃、抄袭、造假等违反道德、学术规范和其他侵权行为。对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。

毕业论文（设计）成果归中南财经政法大学所有。特此声明。

作者专业 ： 作者学号 ： 作者签名 ：

保险 014411214391

****年**月**日

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摘

要

银行保险业务诞生于世纪年代的欧洲，并于年首次亮相中国保险市场。对于中国而言，银行保险最早出现在年，经过年的发展，已成为寿险业务当中发展最快、增长贡献率最大的销售模式。因此，大力发展银行保险已经成为很多保险公司的一个共识。中国银行保险作为金融一体化的成功范例，已成为目前中国保险业的第三大主要销售渠道。但在新经济时代市场竞争，中国保险业面临着巨大的市场竞争压力。为此，借鉴发达国家银行保险的成功经验，结合中国国情，实现银行保险模式的创新与转型，促进银行保险向更深层次发展，对中国保险业乃至银行业都具有重要意义。

关键词：银行保险

发展趋势

制约 出路

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Abstract Bank insurance was born YuShiJi s Europe, and in years appeared for the first time China insurance market.For China, the bank insurance first appeared in a year, after years of development, has become the fastest development of life insurance business, the biggest contribution rate increase sales model.Therefore, developing bank insurance has become a lot of insurance company a consensus.The bank of China insurance as the successful paradigm of financial integration, has become China's insurance industry's third major sales channels.But in the new economic era market competition, China's insurance industry is facing the huge market competition pressure.Therefore, the developed countries for reference the successful experience of bank insurance, combined with China's national conditions, realize the bank insurance mode innovation and transformation, promote the bank insurance to deeper, to the China insurance and banking is of important significance.Key words:Bank insurance development trends and analysis Restriction way

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目录

引 论……………………………………………………………………7

一、我国银行保险发展的趋势…………………………………………8

（一）中国市银行保险的发展历程„„„„„„„„„„„„„„„„„8

（二）起步时期 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„8

（三）快速发展时期„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„8

（四）差异化经营阶段„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„8

二、影响中国银行保险发展的因素影„„„„„„„„„„„„„„„9

（一）宏观经济环境„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„9

（二）有关监管措施„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„9

（三）银行业和保险业自身发展的要求„„„„„„„„„„„„„„„„„10

三、制约我国银行保险发展的因素„„„„„„„„„„„„„„„„10

（一）建业代理模式使银行保险合作无法深入„„„„„„„„„„„„„„10

（二）产品结构单一，影响持续增长期哪里„„„„„„„„„„„„„„„ 11

（三）销售人员专业水平参差不齐„„„„„„„„„„„„„„„„„„„11

（四）信用问题„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 12

（五）没有科学有效的激励考核制度„„„„„„„„„„„„„„„„„ 12

（六）分业监管弊端„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 13

（七）手续费恶性竞争，导致经营成本增高„„„„„„„„„„„„„„„13

四、促进我国银行保险持续发展的对策

（一）建立长期银保战略联盟，联手提供产品和服务„„„„„„„„„„„1

3（二）加强产品创新„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„14

（三）销售人员培训„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„14

（四）建立健全激励机制„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„14

（五）完善银保监管体系，加强监管力度„„„„„„„„„„„„„„„„15

五、中国银行保险的发展趋势分析„„„„„„„„„„„„„„„15

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（一）经营混业化„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„16

（二）产品细分„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„16

（三）服务专业化„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„17

六、银行保险发展对我国的启示„„„„„„„„„„„„„„„„„18

（一）营造有利银行保险发展的制度环境„„„„„„„„„„„„„„„„18

（二）加强业务创新、服务创新、技术创新和培育核心竞争力„„„„„„„19

（三）加强对银保融合的监管„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„19

结语„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„21 主要参考文献„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„22

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引 论

关于银行保险的定义，不同学者分别从不同方面如经营策略、组织形式等对其作了界定。根据慕尼黑再保险公司《银行保险的运用》对银行保险的定义，银行保险是指“经由共通的销售渠道，提供保险与金融商品及服务给共同的客户群”。美国经济学者小哈罗德斯•凯博等在《国际风险与保险》一书中提出，“银行保险就是指银行和保险人之间为通过银行销售保险而作出的一种安排，如并购合资、市场联盟，其中保险公司致力于保险产品的制造，银行则致力于保险的销售”。瑞士信贷集团则认为，“银行保险是指将银行和保险两类性质不同的金融业务融合在一起，通过所创造的银行保险产品，一揽子的提供给客户，所有产品都是针对客户需求以及对金融业变化的分析而设计的，以便迎接未来的挑战”。归纳各国的学术界的观点，依据银行保险的发展实践，本文认为银行保险是指保险公司或银行采用的一种相互渗透和融合的战略，将银行和保险多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化经营的形式来满足客户多元化的金融服务需求。中国银行保险业从2000 年开始迅速成为重要的保险分销渠道，截至2007 年底银行保险保费已占国内总保费的29%。然而，与其重要性不相符的是中国银行保险业务模式仍然处于相对初级阶段，多数仍简单的普通代理模式，无法充分发挥银行保险渠道的优势。这一事实严重拖慢了银行保险业务的发展。如何找准价值创造点，推动银行保险业务模式向更高级演进，已经成为了众多保险公司需要直面的问题。

一、我国银行保险的发展趋势

从国内市场看，银行保险业务刚刚兴起即受到保险公司和代理单位的普遍重视，发展势头迅猛，已成为继团体保险、个人保险之后的一个重要增长板块，具有广阔的前景和巨大的潜力。因此，大力发展银行保险已经成为很多保险公司的一个共识。

(一)中国银行保险的发展历程

中国银行保险从无到有，从小到大历经了起步时期、快速发展时期和差异化经营时期。

（二）起步时期

从1996年起，中国的银行和保险公司开始尝试合作，合作的主 7

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要形式是签订代理协议，即通过银行柜台销售一些定期寿险和年金等保险产品。当时参与的保险公司较少，比较成功的有平安保险和工商银行的合作，新华人寿与我国商业银行的合作。但由于这阶段的合作象征意义大于实际意义，各公司银保业务规模较小，影响十分有限。

（三）快速发展时期

从2000开始，银行保险业务进人了快速发展的阶段，寿险公司和商业银行纷纷建立战略合作伙伴关系。合作的范围不再受限，逐渐扩大到联合发卡、保单质押贷款、客户信息共享等，从而形成了双方业务渗透、共同发展的格局。

（四）差异化经营阶段

银行网点成为了各保险公司竞争的焦点，导致代理手续费一涨再涨。目前，代理手续费普遍在一之间，已经大大降低了保险公司的利润空间。同时，各保险公司积极推广十年期险、投连险、万能险等收益率不同的新产品，改变了以往分红险一统天下的局面。一些保险公司还通过专业培训、文化交流和客户服务等方式，加强与银行合作交流，突出自己的企业文化。各公司之间银保业务的竞争日趋激烈，差异化经营越来越明显。

二、影响中国银行保险发展的因素

目前，影响北京市银行保险发展的因素主要有宏观经济环境、有关监管措施、银行业和保险业自身发展的要求。

（一）宏观经济环境

宏观经济环境是影响中国银行保险走势最大的因素。中国人口老

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龄化明显，急需寿险业通过快速发展来满足保险市场的需翼求。随着中国城镇化率的提高和经济的发展，城镇新增人口不断增多，导致城镇人口在常住人口中的比重由年的上升到年的。而城镇新增人口将需要用保险的方式为自己提供养老保障，给寿险业带来了巨大的发展潜力。同时，人们的保险和投资的意识逐渐增强。特别是通过年的汉川地震事件，人们普遍意识到了保险的重要性。自去年，在股跌去超过的市值和居高不下的情况下，越来越多的人们发现银保产品不仅有保障，收益率还较高，是一个不错的投资选择，从而导致年上半年银保业务的暴涨。

（二）有关监管措施

长期以来，中国法律规定银行与保险实行分业经营。直到2006年6月，国务院颁布了《关于保险业改革发展的若干意见》，保险公司开始和银行通过股权结构相互渗透，银行保险产品、服务进一步整合，由简单合作逐步转变为更高、更深层次资本合作上的合作。在全球金融混业融合的趋势下，为促进国内金融一体化进程，保监会和银监会共同起草了《商业银行投资保险公司股权试点管理办法》，将允许商业银行投资保险公司股权，这标志着全国银行保险将跨人战略转型的新阶段。

（三）银行业和保险业自身发展的要求

随着金融市场竞争的加剧，银行业与保险业需要通过合作达到优势互补、资源共享。主要因素有：第一，客户对金融套餐需求不断扩大，要求银行功能全面化；第二，银行之间竞争加剧，要求开发新的

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利润增长点，而销售银保产品具有成本低，获利高的特点，对银行具有很大的一个行业一种观念吸引力；第三，国家正在实行紧缩性货币政策，年月存款准备金率达到的历史高位，迫使银行越来越重视信贷以外的业务；第四，银行保险已经成为一种全球趋势，保险公司需要借助银行网络迅速扩大销售规模和影响，发挥规模经济的效应。

三、制约我国银行保险发展的因素

（一）兼业代理模式使银保合作无法深入

国内的银保合作主要是银行与保险公司签订代销协议，保险公司依赖银行丰富的客户资源销售保险产品，银行通过代理保险产品获取中间收入。这种兼业代理模式使双方在合作之初便形成了关注点的分歧：保险公司要抢占银行市场，扩大保费规模；银行要获得更多的手续费获得中间收入。结果便是保险公司同业之间形成手续费用的恶性竞争，而银行也没有把银保合作摆上经营管理议事日程，只是单纯作为增加中间收入的一种渠道，在营销机制和手段上没有加强创新，仅利用网点机构柜面强制个人推销保险的传统销售方式，造成银保合作只能停留在表层。

（二)产品结构单一，影响持续增长潜力

目前，各寿险公司的银行代理产品同质化现象较为严重，结构单一，银行代销的保险产品中绝大部分为简易型人身保险、分红型产品，万能险、两全险，保障功能设计不足；这些产品与银行储蓄产品较为相似，在业务发展初期，易于为银行客户接受，但从长远来看，此类业务不仅会逐渐给银行施加争夺储蓄存款、分流客户的压力，还可能

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对寿险公司维持稳定的现金流带来不利影响，并且可能透支潜在的优质保险资源，不利于长期持续发展。从投资功能考虑，我国资本市场并不十分稳定，资金运用渠道相对狭窄，加上拓展银行市场支付较高手续费，成本提升，必然影响到产品的盈利。

值得庆幸的是，国内保险公司逐渐开始意识到这一问题，在推出万能保险的同时，期缴业务的比重也大幅提高。然而，与银行业务具有一定关联性和互补性、能充分激发银行分销潜力的银行保险产品，如捆绑销售的住宅火灾保险与银行抵押贷款等，仍属空白。

（三）销售人员专业水平参差不齐

由于保险技术原理的复杂性和独特性，使得保险产品的学习和掌握具有一定的难度，而保险公司培训时多数避重就轻，精于营销话术，致使销售人员对产品本身缺乏辨识度，保险产品原理及内容的掌握不够到位，盲目营销，无法与客户需求匹配，更不能专业解答客户提出的问题，多数成交保单均为保险公司协助完成，产生售后异议的概率较大。

（四)引发诚信问题

尽管中国银行保险在崭露头角之初，不乏借力于银行较保险营销员更好的信用和品牌这一因素，但在后来的发展过程中也出现了误导等不诚信行为。一方面，大多数的寿险公司把更多的精力投入到处理和维系人际关系上，忽视了对业务人员的培训，客观上致使这些代办人员不了解或不甚了解产品的条款内容及宣传要求，在对客户说明讲解的过程中，难免发生错误或误导，导致退保或产生纠纷。另一方面，中南财经政法大学本科自考毕业论文

由于有的保险机构的经营理念存在偏差，片面追求保费规模，而银行在利益驱动下，主观上对误导风险的认识不够，也导致误导现象的发生。误导问题不仅影响消费者的判断，混淆寿险公司和银行的责任，而且损害了银行代理渠道的形象，严重时甚至会动摇银行保险发展的基础。

（五）没有科学有效的激励考核制度

由于银行在代理过程中处于优势，绝大多数情况在签订合作协议的期间内，保险公司只能通过阶段性激励机制（手续费收入）框定保险销售业务的目标，但对于具体目标计划数的落实没有话语权。有的银行一方面没有具体下达任务指标和具体考核和激励措施，另一方面收取的代理手续费全部进入银行中间业务收入的大帐，也影响到网点销售人员的营销激情和能动性。

（六）分业监管弊端

银监会和保监会发布的《关于加强银行代理寿险业务结构调整促进银行代理寿险业务健康发展的通知》中虽然有对银行保险合作比较完善的监管规定：如手续费支付管理，协议签约主体限定，银行寿险兼业资格及销售人员资格，售后回访及风险评估等等，但规定的落实情况并不理想。实践中实行分业监管银保合作，银监会和保监会在各自的领域内发挥监管作用，无法“越权行动”。虽有规定，但没有明确跨机构跨业务该如何合作加强监管，无疑就出现多重监管和监管真空的情况。

（七)手续费恶性竞争，导致经营成本增高

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目前，银行与寿险公司的合作缺乏长期利益共享机制，更多的是在手续费上进行博弈。一方面，各银行网点为了获得更多的代理收入，主要以手续费的高低作为选择合作公司的标准，而且有的银行网点在手续费的支付上要求寿险公司采用不规范的操作方式。另一方面，由于银行网点资源有限，寿险公司不惜成本，竞相提高手续费率，甚至出现贴补费用进行恶性竞争，导致有的保险公司保费收入增加了不少，但利润却反而下降了。在一定程度上，银行的手续费要价过高已经使理论上寿险公司通过银行网点降低保险产品分销成本的结论落空。

四、促进我国银行保险持续发展的对策

（一）建立长期银保战略联盟，联手提供产品和服务

银行保险双方应建立在长远、战略的高度来选择合作伙伴，这样合作双方的地位平等，才能在联合投入更多的人力、物力和财力，才能维护银行保险的销售渠道，更利于建立和培养一支相对专业、稳定的销售队伍，集中精力开发有利双方合作的销售体系，最终双方能够找出一个的共同点来关心、发展银行代理保险业务。合作的模式不是单纯签订产品的短期代理协议，而是银行只跟某一家或两家保险公司建立长期战略联盟，银行可以主动参与银保产品的创新，结合客户需求，联手开发集“储蓄性、保障性、投资性”于一体的特色银保产品，优化售前、售中、售后服务流程，实现共赢局面。

（二）加强产品开发创新和

银行应该主动参与到银保产品的开发工作中，给保险公司提供思

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路和建议，丰富银保产品的内涵：如兼具保障和信托，投资和年金等特色；也可以根据银行所在地区实际情况，设计满足区域客户群需求的特定产品项目，划分市场，有针对性拓展银保业务。

（三）人员专业培训

保险公司对银行销售人员保险专业知识、银保产品销售策略、银行代理专业化销售流程、柜台营销等内容进行培训；销售人员必须具备保险代理人资格，并且按时进行继续教育及产品学习，使其对银保产品像掌握其他银行理财一样清晰；对台柜面人员培训积极主动转介绍客户及高效配合销售人员完成销售操作流程。

（四）建立健全激励考核机制

科学的考核为业务开展提供指引导向，而合理的激励机制更是调动能动性的助力。银行和保险公司共同商定销售人员的考核办法，采取奖励与销售业绩以及目标完成率相挂钩的方法，调动银行销售人员的积极性。银行可将收入大帐的保险手续费收入按一定比例发放给到销售员工；保险公司可以将通过银行代理销售产品而降低成本所获得的利润适当的与代理银行分享，从中拿出一定比例的资金，奖励代理保险业务突出的人员，并将保险的销售额作为评价银行分支机构业绩的标准，调动哦银行及其员工销售的积极性。对于员工的激励和考核可以不仅局限于直接销售人员，还包括进行客户转介绍的柜员和其他条线的银行员工，对于他们参与团队营销给予充分的肯定，促进合力推动产品销售。

（五）完善银保监管体系，加强监管力度

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从长远来看，金融一体化是银行保险发展的要求和结果，应逐渐突破现行分业监管的模式，实行功能型监管制度。可以根据金融产品的功能即金融业务进行监管，而不管这个业务由哪个金融机构从事，即由针对金融机构的监管转变为针对金融产品的监管。一方面在出现金融业务交叉现象时，可以实施跨产品、跨机构、跨市场的整体监管，使监管机构对金融风险的关注视野放大，另一方面鉴于金融产品所实现的基本功能具有较强的稳定性，据此建立的监管体系和规则更有连续性和统一性，从而有效地解决混业经营条件下金融创新产品的监管归属问题，避免监管“真空”和多重监管现象的出现。

五、中国银行保险的发展趋势分析

受以上因素影响，并结合国外发展经验，北京市银行保险将呈现以下发展趋势

（一）经营混业化

国外银行保险起步较早，其销售模式一般经历个发展阶段分销协议阶段，即保险公司根据与银行的协议，利用银行的网络销售保险产品或提供保险服务，并支付给银行代理手续费用战略联盟阶段，这种方式仍然是以协议委托代理业务为主，但双方达成了一致的战略目标，能采取统一的经营部署，合作的内容和范围更全面、更广泛金融控股集团模式，即通过银行控股保险公司或保险公司控股银行的方式，实行混业经营。从北京目前的情况来看，绝大部分保险公司银保业务属于分销协议阶段或战略联盟阶段。实际上，银行主导地位更加明显，降低了与保险公司合作的稳定性。但随着宏观经济环境向好，中南财经政法大学本科自考毕业论文

国家放开混业经营的限制，银行和保险互为支持作用增强等，银行保险将有非常大的发展空间，进而对银行和保险公司的合作也提出了更高的要求。银行保险业务要适应激烈的竞争环境，就必然要建立以资本为纽带的深层合作机制，实现从产品合作向资本合作的转变。因此，在有关金融保险混业经营的限制放开后，中国银行保险发展的模式和最终形态就是金融控股公司的模式。通过这一资本融合方式，金融控股集团公司可以通过子公司从事银行、保险等多样化经营业务，最大限度的发挥集团品牌、营销网络、信息共享等方面的协同优势，降低集团整体经营成本，并从多元化经营中获取更大收益。

（二）产品细分化

从国外银保产品的发展变化来看，已经呈现细分化发展的格局。受经济环境、客户需求和监管政策等因素的影响，各个国家银保产品的种类和结构都有所不同。如法国银保产品种类繁多，大量开发意外保险、健康保险、住院保险、长期护理保险等新型保险在意大利，零存整取、额外附加退休金以及单收人家庭保障等银保产品十分畅销瑞士则在年金型银保产品、基金型银保产品上有着灵活的设计，可以满足不同用户的需求。相比较之下，北京的银保产品还比较单一，很多产品还具有同质性。随着竞争的加剧和客户需求的增多，银保产品要想获得生存和发展，就必须根据经济环境和客户需求进行灵活的设计，细分客户群，采取产品细分化的策略。只有这样，银保产品才会适应不同的经济形势，满足客户的差异化需求，避免价格上的恶性竞争，在与其他金融产品的竞争当中胜出。如年泰康人寿凭借新

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一代投连险产品的火爆上市，取得了当年银保业务量亿的骄人战绩，一举成为北京银保市场业务规模第一名。

（三）服务专业化

银保服务的专业化包括硬件专业化和软件专业化。硬件专业化是指银保业务涉及的信息技术和设备先进，能很好的满足推广需要。北京市银行保险为适应市场竞争，必然要为客户提供更加一个行业一种观念安全、快捷和准确的信息服务。因此，银行和保险公司将会加大对信息技术的投人，加快技术和设备的更新换代，推广操作简便、应用广泛的银保沟通系统、自动核保系统及强大的风险防范系统，缩短客户等待时间，为银行保险的发展提供专业的技术支持和保障。软件专业化是指银保从业人员的知识结构、职业道德、营销手段和服务水平专业化。很多潜在客户缺乏理财规划，对银行保险的认识还很模糊，这时候银保从业人员的服务水平往往能起到决定性作用。面对不断提升的客户需求，北京市银行保险从业人员唯有不断进行知识培训，强化服务意识，才能为客户提供耐心细致、专业周到的理财服务。加强专业队伍建设将成为银保业务在今后相当长一段时期内的核心任务，其效果将间接影响北京保险业的竞争格局。

六、银行保险发展对我国的启示

银行保险的产生与发展，充分发挥了银行和保险公司资源共享、优势互补及利益均享的特点，其积极作用是显而易见的。联合发展是必然之路，银行业和保险业由竞争走向合作，是经过充分发育了的成熟的金融市场的客观要求。中国保险市场作为世界保险市场的一部

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分，应顺应世界保险发展的大趋势。既要吸取欧洲发达国家成熟的银保合作经验，又要根据我国国情，完善银行保险运作模式和外部环境，进一步加快银行保险的发展。

（一）营造有利于银行保险发展的制度环境

银行保险是金融一体化过程中混业经营的产物，没有相应的制度环境，银行保险难以有大的发展。考虑到我国金融业并未经过充分发展，银行和保险公司的经营管理水平及风险控制能力与西方发达国家相比有很大差距，目前大规模修改金融法律体系、确立金融混业经营制度的条件还不成熟，坚持分业经营的金融体制符合我国现阶段的金融发展实际。但是，我国金融业以迅猛的速度在发展，银行与保险在加速融合，随着银行业与保险业一体化程度逐步提高。银行保险由低级阶段向高级阶段发展必然要求相关的法律制度进行相应的调整，在这一进程中有关部门应根据金融发展的内在规律和要求对不合时宜的有关规定及时进行修改和调整，破除阻碍金融发展的制度约束，不断进行制度创新，营造一个良好的制度环境，从而促进我国银行保险的发展。

（二）加强业务创新、服务创新和技术创新，培育核心竞争力 目前的银行保险业务过多地重视市场销售，价格竞争激烈，忽略了在产品同质性强的情况下业务、服务和技术创新才是企业制胜的法宝。必须在创新上挖潜，以差异化产品、人性化服务、现代化技术赢得市场。

（三）加强对银保融合的监管

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银行保险涉及银行和保险两个行业，在我国目前分业监管的体制下，对这一新生事物如何监管是监管部门面临的新问题。第一，各监管部门要保持独立性。由于目前保险产品的设计、生产是由保险公司完成的，最终风险由保险公司承担，因此保险监管机构负有更大的责任。但更重要的是建立健全监管法律法规体系，对银行保险、网络保险等创新产品建立起明确的法律法规或监管标准，不要出现“制度陷阱”和“制度真空”。第二，要加强保监会与银监会的协调合作。通过建立密切合作机制，以填补“模糊地带”的监管真空。保险公司和银行面临许多相似的风险，如信用风险、市场风险、利率风险、流动性风险、操作风险、法律风险、信誉风险等，保监会与银监会可以在信用评估、风险管理、产品开发等方面开展合作，共同开发消费者和企业的信用评级机制，加强对风险的测评和估值的合作研究。第三，制定和完善相关法律法规。发展银行保险业务，法律是保障。一个健康、完善的银行保险市场必然是一个依法经营管理的法制市场。鉴于目前银行代理业务发展的状况，保监会应抓紧出台一些管理政策和规定，以利其健康发展。

总 结

银保合作市场空间的开发，需要在借鉴国外银行保险成功合作经验的基础上，联系我国的实际情况适时调整政策和策略，保险公司和银行加强联合，开展深层次合作，实现优势互补，壮大我国金融实力，提高金融机构服务水平。相信在全球金融业的混业经营成为趋势的条件下，我国银行业与保险业的有机融合只是时间问题。

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现行普通代理关系合作模式已经不能适应国内银行保险的发展需要，而在既定的金融制度条件下，战略联盟是银行保险唯一可行的合作模式。本文从学理上分析了银行保险战略联盟合作模式构建所能够带来的互补效应和协同效应，并提出要从找准价值创造点，主动升级银行保险合作模式，来建立银行保险的战略联盟。至于今后的研究，可以具体围绕组织形式、产品模式、服务模式、网络系统等去进一步探讨银行保险战略联盟合作模式的构建。

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主要参考文献

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后 记

在本文撰稿期间，一直得到论文指导师的悉心指导。在此向一直关心教导我学业学习的领导、老师和同学们表达我深深的谢意。“路漫漫其修远兮，吾将上下而求索”，我将以我心之全力，不断在经济学的研究中探索，以不辜负大家的殷切期望。

第五篇：论自由与约束

论自由与约束

摘要：卢梭的《社会契约论》是其未完成的政治学著作（《政治制度论》）中的一部分，他以华丽的语言、理性的逻辑，以及现世无法实现的社会契约构想自然地引领人们不断地去为自己谋求权利的道路，引领了宏大的革命风暴，无疑给世界带来了巨大影响，对我们日后的民主、法制、自由、人权也提供了一个参考。正确理解卢梭政治思想的当代意义很重要。

关键词：社会契约 人民主权 现实意义

中图分类号：G641 文献标识码：A 文章编号：1009-5349（2017）07-0059-01

一、社会契约论的发展

（一）伊壁鸠鲁

虽然“社会契约说”早在古希腊的智者学派那有所论述，但直至伊壁鸠鲁才第一次得到了较为系统的理论阐述。马克思说过：“国家起源于人们相互之间的契约，起源于社会契约，这一观点就是伊壁鸠鲁最先提出来的”。在原子理论的基础上，伊壁鸠鲁以形而上学的方法揭示了人自由的本质、国家起源的契约性质。

（二）洛克的思想

统治者乃是以被统治者为依据。换言之统治者的权力源于人民，政府的权力仅为警察权。除了立法权，人民还享有监督统治者执行的权利。政府保护人民生命、自由及财产的自然权利。若这些权利被破坏，契约被毁弃，那政治的基本目标就消失了。若统治者成为暴君，人民就不应服从于他，主权应交还人民。若统治者违反契约，人民不但有权利，而且有义务去发动革命反抗。

（三）卢梭的思想

卢梭在《社会契约论》中发展并完善了社会契约思想。他坚持社会契约论，主张建立资产阶级的“理性王国”；提出“天赋人权说”，反对专制、暴政。教育方面，他主张教育目的在培养自然人；要求提高儿童在教育中的地位，反对戕害、轻视儿童，这些正是反映了资产阶级寻求解放的要求。

二、主要观点

（一）社会结构与社会契约说

卢梭在《社会契约论》的第一卷就阐述了社会秩序、社会结构以及社会契约的概念。他认为社会秩序乃是为其他一切权利提供了基础的一项神圣权利。秩序并非来源于自然。约定是一切合法权威的基础。社会秩序来源于共同朴素约定。每个人都把自身的能力置于“主权者”的指导下。共同体中的约定对于每一个成员都是平等的。共同体可称为“国家或政治体”，结合者就被称为人民；为数不多的主权权威的参与者，就叫做公民，而那些作为国家法律的服从者，就叫做臣民。

（二）人民主权说

《社会契约论》的核心可以用“摧毁”和“建立”这两个词概括，即摧毁君主专制，建立人民主权。为了实现这两个目标，最重要的一点就是要确定主权归谁所有。因此在著作的第一卷讲述了社会结构和社会契约的理解后，卢梭在第二卷着重阐述了主权及其权利。他认为主权是公意的运用，不可转让，不可分割。虽然公意总是对的，但是它并非总是能作出明智的判断，因此也并非总能找到共同利益之所在，于是立法者的存在就是必要的。然而立法者本身并没有权力，他们只是指导者，起草和提出法律建议，只有人民才有权设立法律。卢梭在书中指出主权具有两个亘古不变的特性：主权是不可转让的，主权是不可分割的。这就从根本上摧毁了君主专制的王权的所谓法理依据。

（三）人民直接立法

接受国家的约束与之前的自由，能够解决矛盾的唯一方法是让人民自己接受自己制定的规则的约束。在建立国家后，有可能从整体上剥夺人民自由、把人民变成奴隶的就是政府。严格限定政府的作用为执行法律，授予其执行法律权。人民保有并直接行使立法权。卢梭强烈反对代议立法的方式，积极倡导人民直接立法。这实际上是制定法律规则的正义追求与法律供给的效率的矛盾，人们长期得不到立法供给、长期享受不到这种“正义”的法律的利益，以致人们实际上仍然是在没有法律的不正义中生活，那么这种立法方式所追求的正义法律就没有社会意义和价值。

（四）政府及其运作形式

卢梭将政府的角色定位为“主权者的执行人，而非主权者本身”，是一个“介于主权体和国民之间的中介者，在公意的指示下实施法律”。执政者是主权者的官吏，他们的职能不是契约的结果，简言之，他们只是受委托来行使权力的，只是以主权者的名义行使被托付的权力罢了。

政府运作形式卢梭将其总结为民主制、国君制、贵族制三种。真正的民主制从来就不曾有过，而且永远也不会有。实现全民民主可望不可及，毕竟民主制需要太多的预设条件和美德。贵族制可以是自然的、选举的与世袭的。国君制的政府有活力，但也具有很大的危险。若其前进的方向不是公共福祉，那就会造成对国家的伤害。君主们变成追逐绝对权力的野兽，而大臣们沦为彻底的阴谋家。

三、社会契约的现实意义

《社会契约论》这本书是卢梭未完成的政治学著作（《政治制度论》）中的一部分，虽然这本书明确表达了卢梭“社会契约”“主权在民”的先进政治思想，但受到时代的限制和个人思维的不完整性的影响，从当今的角度看存在着一些不合理性。

卢梭在《社会契约论》的前两卷里提出了许多大胆的观点：一方面彻底否定了封建专制的合理性；另一方面却又造成了一些不稳定因素。在讲到公意时强调：“公意一定是全体人民的共同意志，不能使少数服从多数”，而这种公意是不可能存在的，人民的意志不可能?_到完全的统一。因此，如何正确理解卢梭政治思想的当代意义很重要。卢梭以其华丽的语言、理性的逻辑，以及现世无法实现的社会契约构想引领了人们不断地去为自己谋求权利的道路，引领了革命风暴，给世界带来了巨大影响，对我们的民主、法制、自由、人权提供了一个最好的参考。因此我们必须从实际出发，建构社会主义契约文化。

参考文献：

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