手机银行技术分析

第一篇：手机银行技术分析

手机银行技术分析

一、手机银行的发展

手机银行的发展跟手机终端、移动网络息息相关，大致可分为三个阶段：

（一）Wap手机银行时代

在智能手机和3G网络普及之前，受限于手机终端设备和网络环境，这个阶段手机银行的技术实现方案主要是通过Wap技术实现，Wap是一项对网络带宽要求较低的无线通讯协议。

（二）Web手机银行时代

随着智能手机和3G网络的普及，手机终端和上网带宽逐渐不再是制约手机银行业务发展的问题。为解决Wap技术展示效果不佳的问题，手机银行开始采用HTML5 Web技术实现。

（三）App手机银行时代

无论是Wap还是Web手机银行，由于不需要客户安装客户端，因此都没有采用密码控件对客户密码进行加密处理，在安全性方面存在不足；且由于部分功能BS方式是很难实现的（比如：二维码扫描）。因此，在这个阶段，手机银行主流解决方案是CS加BS方式（即：客户端加Web方式）。

二、我行手机银行技术框架建设建议方案

从总体技术架构设计上，建议采用CS加BS方案。由于目前手机终端操作系统还未统一，三大主流系统（iOS、Android、Windows Phone）瓜分市场。因此，CS部分往往需要针对不同的操作系统进行单独开发，开发、升级、维护成本较高；且每次功能增加、升级，客户往往需要同步升级、下载客户端。而BS部分，则由于采用网页访问服务器端方式，由服务器端统一提供展示页面，开发、升级、维护成本相对较低。因此，采用CS加BS 方案，将能在开发成本、实现效果方面达到平衡。

三、手机银行技术展望

HTML5技术的不断发展和应用，web页面展示效果将逐渐逼近客户端。因此，对于能够通过BS实现的功能，建议尽量采用BS方式实现，减少开发和维护成本。

近几年智能手机的发展迅速，而由于终端技术的发展带来的手机银行新业务也不断增加（比如：最近火热的二维码扫描等），而这块主要体现在CS技术方面。

BS部分已基本成熟；而CS部分则刚刚兴起，且将随着智能手机应用环境的不断丰富涌现出新业务、新功能。

因此，手机银行系统架构设计的重点是能够满足未来业务发展的小步快走，而CS+BS架构设计的出发点也是基于这个。

第二篇：手机银行市场分析

手机银行面临的挑战是整个银行业

银行，一个古老到堪比人类文明的行业。无论时代如何变迁，无论商场如何变幻，银行都以其独特的定位，傲立于所有行业的巅峰。无论第一次工业革命，还是第二次技术革命，生产力的提高和商业模式的变化，都没有对银行服务的对象——也就是用户，产生影响。但是当银行进入互联网时代后，固有的业务逻辑就随着用户重要性的提高，而遭到了彻底的颠覆。一方面，银行面临着互联网金融的降维竞争，使许多原本只能由银行完成的业务，分流到银行体系之外；另一方面，第三方支付的强大压力，使得银行对用户钱包的主导权越来越弱。为了促使银行加快发力移动金融，各家银行不仅对转账汇款免费，手机银行也不断完善，使用体验不断优化，客户对手机银行的接受和认可程度不断提高。

从行业上看手机银行日均活跃用户规模，从2015年1月的1471.64万人，2015年12月上涨到1635.87万人。而相对比较优秀的手机银行日均活跃用户普遍在30万人以上。

不过这种用户层面的辉煌，可以轻而易举的掩盖了产品质量的差异，而中国的银行业又是极容易陶醉在规模优势的幻觉中的。随着科技和智能的发展，移动互联网用户呈现出“越来越懒”的特性，加上本身中国居民对金融概念的陌生，导致他们更容易用一些平民的概念，来理解高深的金融业务。比如：赚钱、赔钱和交钱。这就使得本身银行的产品要做到足够通俗、简单和较少打扰，甚至在某些层面上，需要银行主动帮助用户完成某些业务。进而达到“在用户没有意识的情况下，已经帮助用户完成了他所需的业务”。

在这种设计理念的转变下，用户手机银行的单次有效使用时间也有逐渐下降的趋势。全行业手机银行的人均单次有效使用时间从2015年1月的2.09分钟，下降到2015年12月的1.95分钟。不过鉴于手机银行内涵的丰富性，很难在这个维度上给优秀的手机银行产品限定一个标准。只能说在没有新功能上线的情况下，用户单次有效使用时间的合理降低是行业趋势。

银行生态体系的变革

由于第一次和第二次工业革命都没有撼动银行所服务的对象（也就是用户），所以银行进入互联网时代后，会产生一种商业逻辑上的惯性，认为无论世界如何变幻，作为商业基础设施的银行，只需要做好分内的事就可以继续傲立行业之巅。这种处理方式只能说一半正确，因为的确资金如何流动，都会停留在银行体系内，但是如果依然只做好分内的事，那么银行就会沦为互联网时代的资金仓库，其价值大大降低。这种固有思维在手机银行发展过程中，最具杀伤力的一点就是用户服务与企业盈利之间的关系，在银行体系内，或者说在绝大部分传统企业内，一个不以盈利为第一目的的部门很难受到企业的重视，尤其这个部门还对旧有的银行利益分配秩序形成挑战的情况下更是如此。可是在互联网的竞争环境里，产生价值的核心与公司本身发生了偏移，这种现象在大型企业中更是如此。价值吸引用户，用户产生市场，因此从这个角度说，哪种业务拥有用户，哪种业务就拥有市场。而且在业务线极其丰富银行体系内，用户在不同业务中的转化能力要远强于新获得的用户。因此，在手机银行业务线上所掌控的用户，可以通过其他银行服务的介入，而产生巨大的附加价值和利润。

这种商业逻辑的重塑，对于银行固有的体系是一种颠覆性的改变，这要求银行摆脱现行的金字塔式的管理机制，采用更加扁平化的管理体系，并且摒弃传统的KPI指标与企业利润之间的关联，采取更综合、更宏观的视角进行利益分配。只有这样，才能真正的围绕用户的需求，搭建银行业务，其核心意图就是增强用户黏性，使用户明白银行无论在什么时代，都是金融服务最直接、成本最小的提供者。部分手机银行使用感不佳 在使用体验方面银行的表现还有待提升。在应用商店的评价中，有不少用户反映一些银行的手机银行存在版本更新慢、界面不美观、容易出现技术故障等问题，还曾出现过手机银行更新之后要求客户去柜台解除原手机号码绑定后重新绑定，否则无法登录的情况。

由于银行重视风控，手机银行往往需要在柜台授权开通才能使用更为全面的功能，容易给客户带来不便。例如，一些较早开卡却忘记是否开通过手机银行的客户，直接下载客户端往往无法顺利使用，只能拨打客服电话或去网点确认是否开设了手机银行。个别手机银行在登录时需客户主动发送一条特定代码的短信到银行指定号码，接到银行的短信授权码再跳转至手机银行登录页面输入，造成不便。也有银行规定只能修改登录密码，交易密码需到银行网点修改。这些步骤虽然加强了安全保证，但却给客户体验打了折扣。因此，银行还需在手机银行体验方面加强优化。手机银行与支付宝和微信的比较

在移动互联极速发展的今天，人们不仅要用手机完成转账汇款，对投资理财、生活服务等方面的需求同样强烈。功能是否丰富，是各家银行及互联网企业角逐移动金融的关键。

在功能方面，“金融场景化”思路的支付宝最为强大，不仅有大家熟知的余额宝、转账、信用卡还款、手机充值、红包和生活缴费等功能外，还嵌入了线下商业频道“口碑”。例如，将美食、丽人、外卖、超市、水果生鲜和休闲娱乐等店铺及相应优惠集合起来；社交频道具备可晒图点赞的生活圈，在朋友对话框还可实现AA收款、借条、卡券赠送等功能；城市服务平台则可提供车主服务、政务办事、医疗服务、交通出行、充值缴费、查询社保及公积金等众多业务。手机银行则是传统的金融服务，转账汇款、基金、理财产品、黄金和网点查询排号、无卡取现、贷款申请及查询等金融服务是最基础的，也有银行嵌入了与百姓日常息息相关的生活服务。例如，民生银行手机银行生活圈嵌入了话费流量、火车票、机票、酒店预订、网点门票、医疗、签证、游戏点卡、油卡代充和违章罚款等功能。招行信用卡APP“掌上生活”除了积分、额度、查账和客服等金融功能外，还有“饭票”（即餐饮代金券）、影票、积分抽奖换礼、掌上商城、旅游海购和高端专享等内容，在信用卡类APP中较为突出。工行的移动金融信息服务平台“工银融e联”配备工银信使、客户服务功能；还能添加好友、晒朋友圈；还有“财富吧”论坛，与其他网友探讨金融投资、理财等方面的话题。

另一方面，随着银行对移动端的重视，已有多家银行打破了账户壁垒，不仅自家银行客户可登录使用手机银行，其他银行的持卡人也能注册，包括招行、工银融e行和中信银行等。

微信在用户黏性上更具优势，微信支付目前是众多社交软件中用户黏性最高、活跃度最强的，大部分人都会和朋友、家人、客户保持实时沟通，并保持着较高的使用频率。微信功能例如：生活缴费、城市服务、AA收款、理财通、信用卡还款和手机充值等功能均具备，第三方服务中也嵌入了火车票机票、京东精选、电影票、大众点评吃喝玩乐、滴滴出行和美丽说，但微信转账仅限于向微信好友转账，不能向银行卡转账。

总体来看，中国目前的手机银行在产品类型、服务水平、市场氛围、销售推广等方面都不够成熟。各个商业银行，包含移动运营商等都在争取市场份额、获取市场地位，新一轮的手机银行竞争日益激烈。现阶段手机银行仅支持线上流程，微信、支付宝已开始向线下支付发展，在未来的市场竞争中，手机银行支付环节也将是一个重要的竞争领域。

第三篇：农行手机银行

农行手机银行：转账步骤太繁琐 在线贷款功能未开发

2016年05月23日07:45 新浪财经

农业银行(3.100, 0.01, 0.32%)手机银行与去年相比，改观并不大，界面设置不够清晰，功能版块名称指向性不明确，尚不支持自助设置页面，转账步骤繁琐，用户体验较差。但同时，农行手机银行 安全性很好，支持绑定设备，在线更改密码。

综合功能、体验、安全、创新四个维度的评测来看，农行手机银行在安全性上表现不 凡，但体验性较差，综合评测得分为78分，在19家评测银行中排名中后。

（一）功能（27分/35分）：在线贷款功能缺失

农行在功能性上失去分较多，与其他国有行拉开距离。理财种类上，支持银行类理财、基金、贵金属与外汇买卖，缺失国债；其次，商旅消费集中在“e购天街”版块中，用户可在线购机票和电影票，但却不支持火车票、酒店预订。此外，农行手机银行在线贷款功能缺失，仍未开发，基本的在 线申请贷款和贷款信息查询功能皆不支持，而据了解，在纳入此次评测的19家手机银行中，18家银行具有“贷款”功能。

在生活缴费、信用卡方面，农行有所提升。生活缴费项目较多，水电燃气话费取暖交通罚款都支持，仅宽带费、物业费不支持在线缴纳。信用卡功能上，可以查询申请进度、信用卡账单与积分，还支持账单分期和自动还款。但值得注意的是，在“信用卡”功能下，有“申办”功能，但打开之后仅支持申请进度查询和在线激活，并不支持用户在线申请信用卡。

相比去年来看，农业银行的功能性更多突出。尤其是生活缴费类一直做得很好，信用卡方面的功能也相对完善。但整体来看，农行相对保守。另外，农行还不具备在线申请信 用卡、在线申请贷款功能，但这些功能既可以满足用户需求，又能节省用户时间，受到很多年轻用户 的喜欢，农行手机银行可以开发此类业务，提高手机银行活跃度。

（二）体验（25.5分/40分）：转账必须外接设备太繁琐 界面设置不清晰

农行手机银行在体验性上得分非常低，在农行手机银行上登录、办理一般转账业务体验性都不是很好。在登录上，农行手机银行仅支持手机号的登录，而一般银行至少具备手机号、银行卡号登录。另外，用户不可以自主设置页面，不能将自己的常用功能放在主页，每次都需要在众多功能键中寻找，而且不具有模糊搜索功能，不能方便快捷的找到所需功能。

最受诟病的是农行手机银行的转账功能。在转账时，农行每一笔转账在填写好转入账户信息后，需要输入支付密码，然后系统提示需要连接k宝设备，不然无法进行转账。虽然这是农行保护客户资金安全的一种方式，但客户转出1元钱都需要连接K宝，体验性大打折扣。当然，安全性是银行必须考虑的，但小额转账是否可以进行动态码验证或者小额免密操作呢？据了解，农行内部人士也曾表示有很多客户反映农行手机银行注册、开通和操作都比较麻烦。

体验性较差的还有农行手机银行功能键的设置，农行手机银行功能分散在“我的”、“服务”、“e购天街”、“优惠”四个版块，从字面上看，功能名称并不能给用户简单的指示作用，而且用户进入“e购天街”版块后，没有明显的返回键，必须在界面中寻找并不显眼的农行图标，体验性较差。

（三）安全（22.5分/25分）支持绑定设备

农行在安全性上得分相对较高，这可能和农行手机银行整体的把控与发展策略有关。作为用户，整体体验农行手机银行的功能之后，会发现用户需要很多步骤来验证自己的身份，几乎每一个方面农行手机银行都做了很好的风险控制。

农行手机银行支持绑定设备，用户下载之后，需要用本机号码激活，然后登录自己的账户，此后登录名（即手机号）便不可以修改，安全性很高。而且用户登录时，需要输入数字+字母的密码，成功之后，农行会提示上次登录的时间，以此来提醒用户。

同时，用户可以在“我的账户”栏目里，自主修改账户交易密码，在“安全中心”栏目下的“渠道密码修改”中，可以修改登录密码。

（四）创新（3分/10分）仅有云闪付

在创新性上，农业银行手机银行开发了“云闪付”功能，但人脸识别、指纹支付、语音搜索等功能还不具备。综合其他业务来看，农行手机银行相对保守，创新业务较少。

总结来看，农行手机银行得分较低，功能上表现平平，安全性得分较高，体验性得分过低，其整体界面设置有待改进，功能板块名称可以更加具有指向性，使用户会用、好用，在失分较严重的体验性上，农行应该更加注重客户的便捷性需求。

第四篇：手机材料成分分析

手机材料成分分析

手机型号：Nokia 5130XM

诺基亚在造型上并没有太大的突破，依旧是采用传统的直板设计，而传统的键盘和屏幕设计也没有太多的创意，加上机身三围尺寸达到了107.4×46.8×14.8mm，同样并不是很讨好，不过手机材质经过抛光处理，颇有时尚气息。在配置方面，手机内置一枚200万像素摄像头，屏幕则是2.0英寸QVGA分辨率，这样的配置只能算得上是入门级别。

手机外壳：使用的是ABS材料。ABS树脂是指 丙烯腈-苯乙烯-丁二烯共聚物，ABS是Acrylonitrile Butadiene Styrene的首字母缩写，其是一种强度高、韧性好、易于加工成型的热塑型高分子材料。

屏幕材质：使用的是TFT材质屏幕。TFT（Thin Film Transistor）即薄膜场效应晶体管，属于有源矩阵液晶显示器中的一种。它可以“主动地”对屏幕上的各个独立的像素进行控制，这样可以大大提高反应时间。一般TFT的反应时间比较快，约80毫秒，而且可视角度大，一般可达到130度左右，主要运用在高端产品。所谓薄膜场效应晶体管，是指液晶显示器上的每一液晶象素点都是由集成在其后的薄膜晶体管来驱动。从而可以做到高速度、高亮度、高对比度显示屏幕信息。TFT属于有源矩阵液晶显示器，在技术上采用了“主动式矩阵”的方式来驱动，方法是利用薄膜技术所作成的电晶体电极，利用扫描的方法“主动拉”控制任意一个显示点的开与关，光源照射时先通过下偏光板向上透出，借助液晶分子传导光线，通过遮光和透光来达到显示的目的。

电池：锂电池。锂电池是一类由锂金属或锂合金为负极材料、使用非水电解质溶液的电池。最早出现的锂电池来自于伟大的发明家爱迪生，使用以下反应：Li+MnO2=LiMnO2该反应为氧化还原反应，放电。由于锂金属的化学特性非常活泼，使得锂金属的加工、保存、使用，对环境要求非常高。现在锂电池已经成为了主流。

手机芯片材料：winmax芯片

手机芯片通常是指应用于手机通讯功能的芯片，包括基带、处理器、协处理器、RF、触摸屏控制器芯片、Memory、处理器、无线IC和电源管理IC等。目前主要手机芯片平台有MTK、ADI、TI、AGERE、ST-NXP Wireless、INFINEON、SKYWORKS、SPREADTRUM、Qualcomm等。

第五篇：手机银行营销策划方案

手机银行、短信营销活动方案

一、活动背景

二季度储蓄余额发展较缓慢，手机银行与短信等渠道内业务发展滞后。特针对此类情况，大力开展手机银行、短信等渠道内业务很有必要。

二、活动对象

以18—60岁之间为目标顾客。这部分的人群以高中生，大学生，以及中、壮年为主，学生在上学期间是消费群体，比较忙碌，追求安全快捷的生活方式，接受新事物较快。而中、壮年人群一般处于人生奋斗间段，也适合快捷安全的理财方式，经济事务较多。

三、活动流程

1、收集客户信息

可以组织宣传营销小分队，开展“进村组、进社区、进园区、进楼宇”的地毯式营销，现场收集客户资料，并预约客户到营业网点开办手机银行以及短信业务。

2、制定营销方案

可以通过电子媒体和繁华路段电子广告屏等投放广告，借助微信公众号集赞、95580 短信等平台发送消息，较好的激发客户参与热情，在营业网点设置宣传展牌、宣传折页、海报展架，悬挂横幅、大型氢气球，播放电子银行产品视频广告，在人流量集中的社区、超市、车站、等地集中摆摊进行扫码送好礼的活动，营造浓厚的宣传氛围，广泛的宣传我行手机银行跨行跨地区转帐免手续费等优惠。

手机银行的推广，必不可少的是娱乐营销，借助娱乐活动与消费者实现互动，将娱乐因素融入产品或服务，从而促进产品或服务取得良好的市场表现。往往越是高科技的产品，越是需要用时尚活泼的娱乐方式来包装和营销。对于那些不了解手机银行的客户群，特别是年轻的客户，娱乐营销会起到很好的营销效果。娱乐营销适用于浅层营销，可以在轻松的氛围中让客户对产品产生好感和愉悦联想，了解产品的主要特点。

一轮毕业季即伴随着新一轮的开学季，我们可以与高校联系，大学生是接触新鲜事物最快的群体，也是对高科技最感兴趣并愿意尝试的群体，所以与高校联合是最高效的一种方法。我们可以联系就近的高校进行校企联合，为新生办理邮储借记卡，可通过手机银行将学费存储在卡上学校可直接转账，通过加办帐务变动通知短信可以更直观的了解自己账户的实时资金动态。也可以和学校一卡通进行校企合作，在校园、餐厅内设置邮储小型自助电子银行冲卡时刷邮储卡可直接冲入相应的钱数。也可以对中小学的留守学生家长进行短信的宣传，可以让父母在外更好的实时掌握小孩的消费情况并保障其资金安全。

还可通过体验式营销，随着消费型态的改变，经济演进的过程已从过去的农村经济、工业经济、服务经济转变至体验经济时代。当客户在网点办理完业务以后我们可以带其到电子服务专区体验，不同于传统金融服务，网上银行通过网络将银行产品和服务直观的呈现在客户面前，是一种客户自助式的服务方式，客户亲身参与银行业务操作，直接体验银行业务处理的过程，所以产品设计是否符合客户使用习惯以及客户在操作中的感受将直接决定客户满意度。这正是让客户快速掌握产品操作的捷径，同时也可以在体验营销过程中收集客户的使用感受，作为产品优化和升级的依据。手机银行拥有完整的客户数据库，可以根据客户的基本信息和交易信息进行数据挖掘，分析客户的交易习惯，有针对性的向客户营销手机银行新的产品和功能，实施精准营销，针对理财客户进行专业的宣传，以手机银行买理财产品利率高于柜台为切入点，对理财大客户进行有针对性的营销。

3、营销活动政策

加大走访宣传力度，维护客户关系。

通过窗口转介对有意向客户进行更近一步的宣传讲解，每成功开一户手机银行并激活使用的加赠纪念钥匙扣一个。

每加办一条短信并保证不取消的客户，可赠送小礼品一份。