济宁市中小企业信用担保行业发展情况（★）

第一篇：济宁市中小企业信用担保行业发展情况

济宁市中小企业信用担保行业发展情况

2008年，在百年不遇的金融危机影响下，是全球经济剧烈振荡的一年，也是我市民营经济、中小企业最困难的一年。在民营经济、中小企业的众多困难中，融资难是最大的困难。今年，市委市政府高度重视民营经济、中小企业融资工作，出台了《关于创新中小企业融资工作的指导意见》、《关于推进资本市场发展和企业上市工作的意见》，印发了《济宁市小企业贷款补偿办法》和《济宁市中小企业和农业信用担保机构风险补偿及扶持发展资金管理暂行办法》等政策性文件，极大地调动了各级各部门解决民营经济、中小企业融资难的积极性。

一、基本情况

截止到今年11月底，全市信用担保机构发展到40家，注册注资金10.16亿元，其中市县两级政府出资2600万元。在40家机构中，注册资金8000万元的1家；5000万元的2家；3000—5000万元的8家；2000—3000万元的5家；1000—2000万元以上的15家；1000万元以下的9家。各类担保机构累计担保户数3300户，累计担保额32亿元。建立联保融资体34家，注册资金1365万元，联保融资累计贷款额8亿元。全市担保机构和联保机构预计到年底累计担保额可达40亿元。我市担保机构建设和运行情况，主要呈现出以下特点：

1.担保机构的组织形式多样化。我市40家担保机构组织结构主要有：政府引导并控股的担保机构、互助性担保机构、商业性担保机构。按性质分类有：社团法人型、事业法人型、企业法人型担保机构。济宁市圣运担保有限公司、邹城鼎力担保有限公司、济宁瑞嘉丰担保公司等28家属企业法人型担保机构，占总量的70%；济宁市中区民营企业担保中心、金乡县民营企业担保中心等是以事业法人的形式注册的担保机构，这种类型的担保机构9家，占总量的22.5%；金乡县东运担保有限公司实行内部互助担保，是社团型担保机构，这种类型的担保机构3家，占总数的7.5%。

2.担保机构的资本金构成多元化。三种类型的担保机构资本金构成，主要来源有三：一是政府资金注入，主要起引导的作用；二是社会法人入股。多为民营中小企业入股，在同等条件，享受优先担保的权利；三是自然人入股。就我市的情况看，政府股份占不到3%，企业法人股东占约81%，自然人股份占16%。

3.联保机构的建立创新了担保模式。对鱼台县鱼城镇民营企业联保促进会创新担保模式、快捷服务民营企业的经验做法进行了专门调研，形成了调研报告，得到了领导的认可，8月份周洪副市长主持召开了联保融资推介会，各新闻媒体对此作了宣传报道，市民营委以市政府的名义起草了《关于创新中小企业融资工作的指导意见》，现发展联保融资体34家，注册资金1365万元，参加联保融资累计贷款额50057万元。有效地缓解了中小企业的融资困难。

二、主要工作

1、支持规模企业上台阶。济宁圣运、邹城鼎力、汶上县鼎信等公司围绕民营企业积极拓展公司担保业务，先后为太阳纸业、菱花股份、金城机械、金鼎实业等一批规模大、效益好的骨干大企业进行担保服务，促进骨干企业上规模。兖州天颐纸业有限公司，去年新上1880纸机，缺少流动资金，经圣运担保公司考察后，给与积极支持。先后解决流动资金1500万元，企业迅速达产，取得了良好的经济效益，企业规模又上了一个新台阶。

2、培植农业产业化龙头企业上水平。随着农业产业化龙头企业迅速崛起，形成了一批产业集群，这对于农业结构的调整，解决农业增产、增效和农民增收的问题，意义十分重大。各担保机构重点解决龙头企业的融资难和担保难问题，先后对菱花味精、绿源食品、美晶米业等一批龙头企业给予贷款担保，有力地促进了龙头企业的发展，拉长了产业链，提高了产品附加值，取得了显著的社会效益和企业的经济效益。

3、培养科技型企业上档次。按照科学发展观和济宁跨越发展的要求，各担保机构与金融部门联手，对科技型民营企业进行扶持，引导民营企业走依靠科技进步发展的路子，提高产品的科

技含量，从而提高产品的市场竞争力和占有率。济宁诚信、济宁中科等担保公司重点为一批科技型民营企业进行担保服务，帮助企业尽快形成新的增长点，取得了显著的成效。

4、支持来我市落户的外地企业增效益。为真正体现我市招商引资的政策，对来我市投资兴业的外地企业给予积极扶持。泰安玻璃纤维邹城分公司是邹城市引进的一家合资企业，一期工程投资2.14亿元，投产后效益十分可观，已成为我市的重点企业和利税大户。二期工程投资2.6亿元建成并投产，产品市场广阔，有良好的发展前景，由于企业发展步伐快，流动资产短缺，济宁圣运和邹城鼎力担保公司与市商业银行联合，先后给该企业担保贷款3000万元，解决了企业燃眉之急。

5、培育个体经营户增加收入。随着物流业的发展，船舶运输和车辆运输业发展较快。济宁银联、济宁弘众等担保公司积极为个体经营运输户提供船舶、运输车辆担保。全市担保公司共为1200多运输户进行的车辆、船舶担保，担保额达6亿余元。开辟了农民致富的新途径，社会效益十分可观。

三、工作体会

今年，我市担保机构之所以发展比较快，主要得益于市委、市政府领导的重视；得益于部门之间的协作与配合。

1、领导重视是关键。面对民营经济中小企业融资难、担保难的问题，市委、市政府主要领导多次批示，要求有关部门认真研究，加以解决。孙守刚书记、张振川市长、周洪副市长、王次忠副市长均强调要加强担保机构建设，多次调度信用担保体系建设情况，专门听取情况汇报。8月份周洪副市长在鱼台县鱼城镇主持召开了联保融资推介会，9月份，张振川市长主持召开了中小企业融资工作座谈会，召集全市各家银行和部分企业进行了座谈，对金融部门提出了“优惠一分，救活一片”的要求，切实解决了中小企业担保难问题。今年，全市新增担保机构8家，新增注册资金近2亿元，新形成8-10亿元的担保能力。

2.部门配合是基础。我市发展担保业重在部门间的配合与协作，我委与市财政局、市人行等部门按照市委、市政府的工作部署，密切配合、形成合力。市民营委多次带领各县市区民营局局长和机关工作人员到德州学习参观，借鉴外地经验。任城区专门出台了政策，对新成立的担保机构给于一次性奖励，调动了投资积极性。

3.政策引导是保证。面对金融危机的影响，结合我市的实际，根据国务院和省政府的文件精神，制定了《关于创新中小企业融资工作的指导意见》、《关于推进资本市场发展和企业上市工作的意见》，《关于加强中小企业信用体系建设的实施意见》，印发了《济宁市小企业贷款补偿办法》和《济宁市中小企业和农业信用担保机构风险补偿及扶持发展资金管理暂行办法》等政策性文件，有力地推动了信用担保体系建设。

4.强化行业自律是根本。作为全市担保行业的主管部门。为加强行业管理，强化行业自律，规范经营行为，在积极筹备的基础上，于2007年11月8日成立了济宁市中小企业信用担保行业协会，充分发挥协会的作用，指导担保机构积极应对金融危机，创新担保方式，加大对中小企业的担保贷款力度。

5.不断创新是动力。今年，我委大搞调查研究，提出了多元化融资、多条腿走路的设想，重点对鱼台县鱼城镇民营企业联保促进会的经验和做法加以总结，在全市推广，寻求企业间的互保联保，调动企业自身在融资工作中的积极性。

四、存在的问题

一是我市担保公司的规模小、个头小，开展工作的方法手段落后，与先进市相比差距较大。济南、青岛等市注册资金有5-8亿元的担保公司，而我市数量多，但注册资金最高的才8000万元。

二是众多民营中小企业土地采取租赁制，没法获取土地证，反担保条件受限制。企业以不动产进行反担保，按有关规定进行评估，费用太大，企业负担加重。

三是由于各家银行对担保机构的入门条件要求不一样，担保机构仅能开展个贷业务；由于门槛高，准入较难，公司贷款担保业务无法开展。开展公司贷款担保业务还需做很多工作。

五、几点建议

1、切实规避和防范担保风险。一是各担保机构要按照国家宏观经济政策和产业政策，加强预测性，提高风险预测的前瞻性，重点要加大风险金的提取比例，增强抗风险的能力；二是采取企业提一点，财政补一点，金融机构担一点的办法，分担和化解风险。

2、降低和减少企业负担。特别是评估中介机构要尽量降低收费标准，以减轻企业的负担。

3、加大对现有从业人员的培训。对从业人员进行培训，重点在法律、法规和政策、业务操作规程等方面进行培训，合格人员持证上岗。

六、下步工作打算

一是提高担保公司担保融资能力。进一步加强对担保机构的监管，完善担保机构法人治理机制，培育资金雄厚、运作规范的品牌担保公司，提高担保能力和担保比率，明年准备在每个县（市、区）至少建立一个注册资金5000万元以上的担保公司。

二是全面推广企业联保融资模式。要求每个县市区的经济强乡镇和经济跨越发展乡镇至少建立一个联保融资体，并逐个县，逐个乡镇进行督促和指导落实，实行一月一调度一通报制度，把落实情况作为民营经济工作考的一项内容。

三是推动小额贷款公司等新型金融服务组织建设。大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务。积极开展小额贷款公司试点，尝试规范民间金融，引导和利用民间资本，支持中小企业发展。

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第二篇：2011中小企业信用担保行业发展报告

工信部中小企业司发布：

2011全国中小企业信用担保发展报告

2012年12月11日—12日，第十三届全国中小企业信用担保再担保机构负责人联席会议（以下简称联席会议）在江苏南京举行。工业和信息化部党组成员、总工程师朱宏任财政部企业司司长刘玉廷及全国各省、市、自治区的380多家担保再担保机构派人参加会议。

朱宏任总工在致辞中指出，近年来，中小企业信用担保体系在一系列财税扶持政策、各类投资者的共同支持下逐步完善，现已成为中小企业融资服务体系中的重要组成部分。特别是国内外经济形势复杂多变，部分企业经营困难的情况下，担保行业服务小微企业的特点更加突出，在为中小企业提供服务的同时，一大批担保再担保企业也取得了快速成长，各地涌现出一批严格规范、热情服务、创新模式、效果显著的担保企业。

对于2013年的工作，朱宏任总工希望全国担保行业要认真贯彻落实即将召开的中央经济工作会议的精神，加快转变经济发展方式的步伐，抓住新的发展机遇，在支持中小企业健康发展的同时，统一思想、形成发展合力，争取担保工作再上 新合阶。

刘玉廷司长在发言中指出，自金融危机之后又面临欧债危机，在这一过程当中，中小企业、小微企业迫切需要得到外部环境的支持。担保行业通过撬动银行资本，对小微企业支持，取得的成就功不可没。当前更需政府及有关部门雪中送炭，未来的发展需要继续跟进。财政对担保行业一直都比较支持，希望担保行业能进一步支持实体经济为企业发展做出更大贡献。

联席会议发布了支持中小微企业健康发展《南京宣言》；来自全国各地的13家担保再担保机构负责人开展了广泛而深入的行业交流，介绍了各自服务中小微企业、实现可持续发展的经验做法。

国家工业和信息化部中小企业司发布了《2011全国中小企业信用担保行业发展报告》。报告介绍了2011中小企业信用担保机构发展运行情况，公布了行业最新数据，通过近两年相关数据的对比，分析出当前中小企业信用担保机构发展呈现出的主要特点。报告还指出了在推进中小企业信用担保体系建设中亟待解决的问题，并提出了下一步工作的重点及展望。

1．2011中小企业信用担保行业总体情况 截止2011年底，全国中小企业信用担保机构数量4439家，比上年减少378家。全年服务新增受保企业38万户，年末在保企业42万户；新增担保总额1.56万亿元，同比增长59.28%；担保余额2.6万亿元，平均单笔担保额385万元。2011年全年担保总笔数66.9万笔，其中单笔100万元以下的占57.9%；单笔800万元以下的占61.5%；单笔1500万以下的占81.3%，中小企业信用担保机构为缓解中小企业特别是小微企业贷款难方面发挥了不可替代的作用。

2．中小企业信用担保行业取得的主要成绩

一是实力增强，梯队形成，结构进一步优化。近两年来，各地严格执行《融资性担保公司管理暂行办法》，中小企业信用担保机构实现整合、整体优化：2009年底为5547家，2010年底为4817家，2011年底为4439家。在机构减少的同时，担保机构的资本金总额、户均资本额及担保贷款业务量均明显增大：2011年底全国中小企业信用担保机构实收资本已达4591亿元，同比增长17.2%；担保机构户均注册资本额2009年为6109万元，2010年为8129万元，2011年达1.04亿元，同比增长29%，第一次实现户均资本金超亿元。

在全国4439家机构中，注册资本10亿元以上的担保再担保机构已达35家；注册资本1亿元以上的担保再担保机构共计2196家，占比已近半壁江山。目前行业梯队格局已基本形成，资本金过亿元担保机构引领作用凸显，其户数占比49.47%；资本占比79.01%；业务占比84.38%。一批资本规模大、服务水平高、抗风险能力强、信用记录好的中小企业信用担保再担保机构正在形成，在公司治理、功能创新、风险管控、银担合作、团队建设等方面正在发挥着重要引领作用，担保行业整体结构得到进一步优化。

二是体系形成，风险可控，企业和社会效益显著。近年来中央出台了一系列财税扶持政策，在有效激励地方各级政府建立省、市、县三级政策性担保机构的同时，也吸引了大量的民间资本投资设立中小企业信用担保机构，初步形成了政策性担保与民营担保互补、直接担保与再担保联动的中小企业信用担保体系。2011年底全国4439家中小企业信用担保机构中，国有及国有控股共计1072家，占比24.15%，实收资本1380亿元，占比30%；民营担保机构3367家，占比75.85%，实收资本额占比70%。我国担保行业正由试点初期的以财政出资为主，向以政策性担保为主导、民营担保为主体的格局转变。与此同时，目前全国已有15个省（区、直辖市）建立了省级再担保机构，实际覆盖了18个省市，再担保在信用增进、风险分散、产业导向和行业整合等方面均发挥着越来越重要的作用。3．中小企业信用担保体系建设进程中面临的亟待解决的问题

一是担保能力普遍较弱，盈利模式亟待调整。中小企业盈利能力较弱，信用能力和意识均较低，因此，中小企业信用担保业务面临高风险、低收益困境。目前，我国担保行业资本来源多元化，包括各级财政、国有企业、民间资本、外资等，资本诉求不一。但不论是民营担保机构还是国有担保机构均面临盈利模式问题，各类担保机构不得不在实现政策目标、资产保值增值和风险管理中艰难寻求平衡。担保机构法定盈利渠道只有两个：一是保费收入不得高于同期贷款基准利率的50%；二是投资收益，投资额需在净资产20%以内，且投资方向严格受限。与此相应，作为高风险行业，担保机构要按年末责任余额1%计提赔偿准备；按当年保费收入50%计提未到期责任准备。由此可见，收益与风险失衡甚至形成制度性亏损，是担保机构面临的最大的制度性障碍，为此，担保机构的商业及盈利模式亟待调整。

二是部分地区担保业务增速放缓与代偿骤增同步发生，应引起高度重视。部分地方反映，受银行提高合作门槛、缩减授信额度、降低放大倍率，以及宏观经济下行等诸多不利因素影响，担保业务增速放缓。有些省市多年来首次出现解保大于新增现象；个别省市今年新增担保业务量骤减；一些省市代偿额与代偿率明显上升。2011年全国担保机构代偿率平均为0.42%，而2010年为0.16%。从2012年中小企业信用担保专项资金结构上分析，补助担保机构的代偿额同比已增长51.2%。随着经济下行，中小企业风险加大，第一还款来源不佳，加之银保风险分担机制长期缺失，担保业风险总体将呈上升趋势，一些机构已进入代偿高峰期，应引起高度关注。

三是个别机构存在业务不规范甚至违法违规行为。一是直接或变相抽逃资本金并违规运用；二是超收、挪用、占用客户保证金甚至贷款牟利；三是实际控制人与关联交易等问题频发；四是以委贷方式掩盖代偿风险。个别担保机构的风险事件给行业带来极坏影响，损坏了担保业整体的公信力。为加强对担保机构的监督管理，融资性担保业务监管部际联席会议下发了《关于规范融资性担保机构客户担保保证金管理的通知》（融资担保发[2012]1号）和《关于部分融资性担保机构违法违规经营的提示和开展风险排查的函》（融资担保函[2012]3号），要求各地加强机构监管，切实防范行业风险。

四是担保机构在银担合作中始终处于弱势地位，难以平等开展业务。一是银行提高担保机构准入门槛。特别是2011年下半年以来，部分银行大幅提高准入门槛，降低授信倍率，提高保证金比率，甚至暂停新增业务。个别银行甚至提出所有制歧视政策，这对目前以民营担保机构为主体、融资性担保业务为主业的中小企业信用担保造成极大影响，直接波及在保中小企业。二是银行收取担保机构保证金，从源头上增加了担保机构的经营成本，影响其即时清偿能力。现行政策仅强调担保机构少收或不收企业保证金，但对银行收取担保机构保证金却未予制止或有所约束。地方反映，多数银行向担保机构收取10%-20%的保证金，有的甚至将收取担保机构的资本保证金、基础业务保证金作为银担合作签约的先决条件。由于担保机构特别是民营担保机构自身资本金原本就不足，银行收取保证金比例过高，致使担保机构自身的杠杆功能严重受限，也降低其承保与代偿能力。与此同时，多数担保机构又必然将保证金负担转嫁受保企业，从而变相加大中小企业融资成本，也给个别担保机构挪用客户保证金、高负债经营，甚至以保证金名义从事非法集资、高利揽存借贷等违法行为提供可乘之机。三是担保代偿风险几乎全部由担保机构独自承担。除极少数政策性担保机构外，几乎所有担保代偿损失均由担保机构独自全部承担。与此相应，银行的利率却并未因担保机构提供担保转移部分风险而降低利率幅度，这种制度安排既有失权责对等原则，也在一定程度上平添了中小微企业的融资成本。此外，作为从事信用增进的担保机构，长期以来难以进入银行的征信系统以分享企业的信用信息资源，从而增加了担保机构的信用风险，银担合作中的信用信息共享也迫在眉睫。

五是部门协调与政策保障不到位。一是抵质押登记不到位。部分担保机构反映，办理反担保物抵质押的登记机关，如国土、房产、工商、公证等部门，对担保机构不认可，对担保业务认知度不高，影响担保机构的反担保措施到位。二是队伍建设需加强。担保机构经营的是信用，管理的是风险，创造的是价值，承担的是责任。担保业主要资产是“人脑”、“电脑”，对人力资源的德才素质要求很高。但目前，多数担保机构成立时间不长，中高层管理人才奇缺，相关部门应加快培训及资质认证，以从速提高担保人才的能力建设。三是财税政策应保持。有些政策如最近下发的有关担保机构准备金税前扣除政策，地方和机构反映十分强烈，政策出台的时机与初衷很好，但理解与执行存在歧义，需尽快深入沟通才有利于文件执行、实体受惠。四是法律地位应明确。在法律诉讼中，担保机构从事的是金融业务，但不能享受金融机构的诉讼地位和权益。司法实践中，担保机构的逾期利息、违约金等得不到保障，担保债权劣于金融债权。此外，政策性担保涉及诉讼往往按刑法，而民营担保则按民法调整，法律地位不平等。在会议开幕式和闭幕式上，联席会议召集人张利胜作了报告。他指出，我国信用担保业的发展，任重道远，联席会议的下一步工作，一方面要积极反映中小企业信用担保业的诉求，包括现今在政策、制度上存在的障碍，以及在哪些方面需要得到哪些支持；还要制定科学完善的行业发展规划。目前行业发展中出现的一些问题要求业内要清醒地认识自我，要在积极规范治理的基础上，站在战略高度规划定位发展目标。他还向大会报告了联席会工作情况，号召全体担保人继续努力，承担起中国第一代担保人肩负的历史责任，为中国担保业的崛起而努力奋斗。

本届联席会议紧紧围绕“凝聚体系力量、情系中小企业、推动行业发展”这一主题，在各级政府、主管部门的关心支持下，在承办单位的精心筹办下，在与会代表的共同配合下，在社会各界的关注与期待下获得了成功。

2011年中国融资性担保机构增长近四

成

http://www.xiexiebang.com 2012年06月28日 09:48 中国经济时报微博

新华网北京6月26日电中国银监会26日公布的数据显示，截至2011年末，全国融资性担保行业共有法人机构8402家，较上年末增加2372家，增长39．3％；在保余额总计19120亿元，较年初增加5374亿元，增长39．1％。

据银监会融资性担保业务监管部际联席会议办公室有关负责人介绍，8402家融资性担保机构中，国有控股占18．7％，民营及外资控股占81．3％，民营及外资控股机构占比同比增加5个百分点。

该负责人说，2011年，中国融资性担保机构资本和拨备增多，与银行业金融机构的合作进一步增强。截至2011年末，融资性担保机构资产总额9311亿元，同比增长57．2％，其中净资产总额7858亿元，同比增长63．8％。未到期责任准备金余额184亿元，占担保业务收入的51％。担保准备金合计560亿元，较上年末增长34．1％；担保责任拨备覆盖率为607．5％，较上年末增加100个百分点。

该负责人还说，融资性担保机构在一定程度上缓解了中小微企业融资难问题。截至2011年末，中小企业融资性担保贷款余额9857亿元，同比增长40．5％，占融资性担保贷款余额的77．3％。

该负责人表示，目前中国融资性担保行业总体运行较平稳，但担保行业多年缺乏有效监管聚集的风险和问题还比较突出，对此将启动《融资性担保公司管理暂行办法》修订工作。

该负责人说，近期出现的中担、华鼎、创富等个别融资性担保机构因违规经营导致资金链断裂的风险事件，暴露出部分融资性担保机构自身经营管理不规范、偏离主业、内控机制欠缺、缺乏严格有效的监管等问题。目前，联席会议正协调处置化解风险，相关省、市人民政府正在积极开展风险处置化解工作。

该负责人说，下一步将启动《融资性担保公司管理暂行办法》修订工作，并进一步研究分支机构管理、再担保机构发展、资本金运用等问题，完善有关制度措施。

目前，中国担保机构按业务性质分为融资性担保机构和非融资性担保机构，融资性担保机构已经纳入监管体系，但非融资性担保机构没有纳入监管体系。据统计，截至2011年末，全国共登记非融资性担保机构约1．38万户。

第三篇：浅谈中小企业信用担保

浅谈中小企业信用担保

【摘要】：中小企业是我国国民经济中一个重要组成部分。但资金不足是目前我国中小企业面临的主要问题，融资困难成为中小企业发展的“瓶颈”。而建立信用担保体系可帮助企业解决贷款难、担保难的矛盾，有利于降低和分散金融机构贷款风险，提高资金使用率，确立市场经济条件下良好的银企信用关系，有助于增强中小企业的竞争力。自上世纪九十年代开始，我国的担保行业就在学习摸索中不断前进和壮大，由原来的非专业性“呆人作保”，逐渐发展成现在政府扶持的专业性信用担保体系，而且信用担保在化解融资风险、确保融资成功等方面发挥的重要作用。

【关键词】信用担保中小企业信用担保信用资源担保体系问题对策影响

保，顾名思义，一人一呆称其为保，而这是以前非专业化的解释。当今社会，“保”代表一种信用，代表一种责任，更代表一种发展。在现政策性担保机构，商业性担保机构，专业性担保机构，控制性担保机构并存发展的情况下，政府给予了财政支持，税务支持，风险准备金支持等，这就使中小企业信用担保更快、更好、更稳的发展下去。那么什么是信用担保？现在的中小企业信用担保行业存在什么问题？而我们将如何做好我们中小企业信用担保的工作呢？？

一、信用担保的概述

（一）所谓信用，就是一种他人认可的未来的履约意愿和履约能力，是一种无形资产商品，具有价值或使用价值。其形成是一个正反馈过程，是时间财富的积累，是履约意愿的历史记录。而其形成取决与生产力的发展水平，取决与法律的健全和稳定。

（二）所谓担保，是指为了降低信用违约风险，促成市场交易，由担保人主动承诺提供履约的保证，保障债权人经济利益的行为。

（三）信用担保：是指由中小企业信用担保机构与债权人约定以保证的方式为债权人提供担保，当被担保人不能按合同约定履行债务时，由担保人进行代偿，承担债务人的责任或履行债务的金融中介行为，可以解决中小企业向金融机构融资时担保难的问题，补充中小企业信用的不足，分散金融机构对中小企业融资的风险，促进资源的合理配置，提高资金使用效率。

1、担保方式：保证担保、抵押担保、质押担保、留置担保、定金担保。

2、担保责任形式：一般保证、连带保证、按份联合担保、最高限额担保、再担保。

（四）、中小企业信用担保机构可加工的信用资源

1、房屋、土地、在建工程等不动产；

2、设备、车辆、存货等动产；

3、存单、股票、债券、票据、保险单等有价证券；

4、商标、专利、著作权、等知识产权；

5、应收账款、租金收益权、承包权股权等法定权益；

6、企业其它一切财产等。

二、中小企业信用担保体系的基本特征

（一）担保机构的基本特点

1、与政府机关相比：遵守市场化原则，是一种有偿服务；

2、与商业银行相比：以管理资金风险价值为主，风险较大；

3、与保险公司相比：以管理社会性风险为主，不确定性大；

4、与投资公司比：风险较小，监控成本较低；

5、与服务机构比：承担一定的风险；

6：与工商企业比：以无形资产为主。

（二）信用担保体系的基本特征

中小企业信用担保体系是由各级中小企业信用担保机构组成的利益共同体，一般具有以下特征：

1.担保对象的特殊性。中小企业信用担保体系是为中小企业的经营风险提供担保。

2.担保业务的政策性。由于中小企业信用担保机构担保对象的特殊性，决定了它很难以商业化形式运作，政府必须介入，以强有力的政策支持。实质是以政府的信用作为它本身信用的担保。

3.担保信用的放大性。中小企业信用担保机构以自身的一定资产为基础为中小企业的债务履行提供保证，但是这种保证不是一对一的，即不是以一元的资产为一元的债务提供保证，而是通过杠杆放大作用，以一定量的资产启动多倍的银行信誉，满足中小企业的资金需要。

4.风险补偿的稳定性。中小企业信用担保体系的风险补偿基金是纳入国家财政预算的，所以风险补偿基金具有稳定和可靠的来源，从根本上保障了担保业务的顺利进行和稳定发展。

三、我国中小企业信用担保体系发展的现状与存在的问题

（一）发展现状

为了构建中小企业信用担保体系，国家相关部门先后出台了《中小企业促进法》、《全国中小企业信用担保体系管理暂行规定》、《中小企业信用担保贷款管理办法》等政策性文件，为我国中小企业信用担保体系的建立和规范提供了依据。据不完全统计，截至2003年6月底，中国设立各类中小企业信用担保机构近1千家，共筹集资金287亿元人民币；累计受保企业约5万户，累计担保总额约1200亿元；受保企业担保后从业人员增加58万人，新增销售收入1100亿元，新增利税100多亿元。

（二）存在的问题

我国中小企业信用担保体系的快速发展，对解决我国中小企业融资难问题发挥了重要作用。但是，由于盲目跟风和缺乏约束机制，我国中小企业信用担保体系发展过程中也暴露出一些问题，需要尽快加以解决。

1.制度分散，管理多头。，由于信用担保行业的国家主管部门尚未明确，因此，存在多头管理的现象。但有些政策、制度的出台，无疑推动了国内担保业的兴起和快速发展，确立信用担保在扶持中小企业方面的地位和作用，同时对规范行业管理、控制行业风险发挥了积极作用。但是，从宏观管理角度看，已出台的有关政策、制度还比较分散，尚未形成国家统一的、全面的针对信用担保行业的宏观管理政策体系。

2.规模偏小。由于受地方政府财力所限，担保机构普遍规模不大。

3.缺乏资金补偿机制。政策性担保机构是中小信用担保体系的主要支柱。政策性担保机构不以盈利为主要目标，收取的担保费用很低，资金来源以各级地方政府财政资金和资产划入为主，但地方财政资金和资产划入大多是一次性的，且规模不大，缺乏后续资金注入及补偿机制。由于担保机构缺乏资金补偿机制，使其承保能力弱，发展困难，从而一旦发生问题就有财务亏损或破产的危险。

4.缺乏风险分散机制。我国由于缺少明确的制度规范，再加上担保机构的实力过于弱小，很难得到银行的信任，许多银行都将中小企业的贷款风险转嫁给了担保机构，不少担保机构甚至被迫承担了100%的信贷风险。这样不仅造成担保机构责任与能力的不对等，也弱化了银行对企业的考察和评估，加大了整体风险，严重制约着担保机构的发展和担保业务的开展。

5.担保机构缺乏专业人才，内部管理混乱。由于我国过去专业担保机构少，近三年担保机构的迅速扩张使得本来就稀缺的担保人才更加短缺。而且，由于我国目前尚没有建立担保从业资格准入制度和失信惩罚制度，造成了现有从业人员能力和素质偏低，使得担保机构信用度降低，风险加大。

6、担保收费困难。人们往往有一定习惯性思维，将担保机构定位在非盈利机构一方，且风

险成本难以定价，从而决定了担保收费难以定价、收取。

四、如何做好我们中小企业信用担保的工作

（一）搞清担保业务流程

1、咨询登记、收集信息、财务人登记好担保申请登记表

2、进行担保审查（运用社会公用信息系统进行社会公用信息采集、运用计算机评审）核实信息的正确性

3、在债权人与债务人签订主合同的同时，由担保机构与债务人签订保证合同；需要时，担保机构与债务人签订反担保合同；

4、按约定支付担保费；

5、主合同履约不能，由担保机构按约定代偿；

6、担保机构实施追偿。

（二）正确运用担保机构的存入保证金

1、履约保证作用，加大违约成本，保证自身利益

2、做好风险测试，降低对冲风险、流动性风险

3、要符合有关的法律法规的规定，如：担保法、合同法、担保会计办法等

4、规范操作，影响担保定价

5、防止变相融资、加大融资风险

（三）加强担保资金的管理

1担保机构货币形态的担保资金，要存入省市经贸委和同级人民银行指定的银行，也可以按协作合同约定存入协作银行。

2担保机构要按再担保协议要求，将担保资金和会员交纳的风险保证金按约定比例上存再担保机构指定的银行专门帐户。

3担保机构货币形态的担保资金可按国家规定购买国库券、国债。

4担保机构非货币形态的担保资金可按国家规定进行管理。

(四)明确担保业务收费与经费来源

1明确担保业务收费

为减轻中小企业财务费用负担，中小企业信用担保机构的担保收费标准一般控制在同期银行贷款利率的50%以内，具体收费标准由同级政府有关部门审批。商业性担保机构和企业互助担保机构从事中小企业担保业务的收费标准经同级政府物价部门审批，可以在上述标准基础上适当浮动。

（1）要进行收费精算设计，注意时点和频度、权益换算及保证金的收取

（2）收费要取之有度，实施履约奖励、优质客户授粉优惠的政策

2业务经费来源

(1)财政拨款；(2)担保收费；(3)担保资金存款利息所得；(4)其他来源。

（五）提高管理团队素质

1、合理化团队结构；

2、提高团队的平均素质；

3、完善团队的沟通机制；

4、进行一定程度的激励政策；

5、完善权力约束政策。

（六）提高企业管理水平，加强竞争力

1、管理要制度化，加强内部监控制度；

2、明确权责，形成环环相扣的管理体制；

3、完善经企业管理战略和计划；

4、加强自身的风险意识。

五、规范我国中小企业信用担保体系发展的对策

（一）健全中小企业信用法律体系

（二）建立资金补偿机制

1、财政投入；

2、税收优惠。

（三）建立风险分担机制

1、要健全在担保制度；

2、协作银行分担风险；

3、推行反担保制度。

（四）推进中小企业信用制度建设

1、实行政府推动措施，加强企业信用建设；

2、不断完善人民银行信贷登记咨询系统，方便信用担保机构咨询。

六、信用担保对我国中小企业的影响

建立信用担保体系帮助企业解决了贷款难、担保难的矛盾，降低和分散了金融机构贷款风险，提高了资金使用率，确立市场经济条件下良好的银企信用关系，从而增强了中小企业的竞争力, 使我国信用担保行业更快、更好、更稳的发展、成熟。

第四篇：2011全国中小企业信用担保发展报告

2011全国中小企业信用担保发展报告

2012年12月11日—12日，第十三届全国中小企业信用担保再担保机构负责人联席会议（以下简称联席会议）在江苏南京举行。工业和信息化部党组成员、总工程师朱宏任财政部企业司司长刘玉廷及全国各省、市、自治区的380多家担保再担保机构派人参加会议。

朱宏任总工在致辞中指出，近年来，中小企业信用担保体系在一系列财税扶持政策、各类投资者的共同支持下逐步完善，现已成为中小企业融资服务体系中的重要组成部分。特别是国内外经济形势复杂多变，部分企业经营困难的情况下，担保行业服务小微企业的特点更加突出，在为中小企业提供服务的同时，一大批担保再担保企业也取得了快速成长，各地涌现出一批严格规范、热情服务、创新模式、效果显著的担保企业。

对于2013年的工作，朱宏任总工希望全国担保行业要认真贯彻落实即将召开的中央经济工作会议的精神，加快转变经济发展方式的步伐，抓住新的发展机遇，在支持中小企业健康发展的同时，统一思想、形成发展合力，争取担保工作再上 新合阶。

刘玉廷司长在发言中指出，自金融危机之后又面临欧债危机，在这一过程当中，中小企业、小微企业迫切需要得到外部环境的支持。担保行业通过撬动银行资本，对小微企业支持，取得的成就功不可没。当前更需政府及有关部门雪中送炭，未来的发展需要继续跟进。财政对担保行业一直都比较支持，希望担保行业能进一步支持实体经济为企业发展做出更大贡献。

联席会议发布了支持中小微企业健康发展《南京宣言》；来自全国各地的13家担保再担保机构负责人开展了广泛而深入的行业交流，介绍了各自服务中小微企业、实现可持续发展的经验做法。

国家工业和信息化部中小企业司发布了《2011全国中小企业信用担保行业发展报告》。报告介绍了2011中小企业信用担保机构发展运行情况，公布了行业最新数据，通过近两年相关数据的对比，分析出当前中小企业信用担保机构发展呈现出的主要特点。报告还指出了在推进中小企业信用担保体系建设中亟待解决的问题，并提出了下一步工作的重点及展望。

1．2011中小企业信用担保行业总体情况

截止2011年底，全国中小企业信用担保机构数量4439家，比上年减少378家。全年服务新增受保企业38万户，年末在保企业42万户；新增担保总额1.56万亿元，同比增长59.28%；担保余额2.6万亿元，平均单笔担保额385万元。2011年全年担保总笔数66.9万笔，其中单笔100万元以下的占57.9%；单笔800万元以下的占61.5%；单笔1500万以下的占81.3%，中小企业信用担保机构为缓解中小企业特别是小微企业贷款难方面发挥了不可替代的作用。

2．中小企业信用担保行业取得的主要成绩

一是实力增强，梯队形成，结构进一步优化。近两年来，各地严格执行《融资性担保公司管理暂行办法》，中小企业信用担保机构实现整合、整体优化：2009年底为5547家，2010年底为4817家，2011年底为4439家。在机构减少的同时，担保机构的资本金总额、户均资本额及担保贷款业务量均明显增大：2011年底全国中小企业信用担保机构实收资本已达4591亿元，同比增长17.2%；担保机构户均注册资本额2009年为6109万元，2010年为8129万元，2011年达1.04亿元，同比增长29%，第一次实现户均资本金超亿元。

在全国4439家机构中，注册资本10亿元以上的担保再担保机构已达35家；注册资本1亿元以上的担保再担保机构共计2196家，占比已近半壁江山。目前行业梯队格局已基本形成，资本金过亿元担保机构引领作用凸显，其户数占比49.47%；资本占比79.01%；业务占比84.38%。一批资本规模大、服务水平高、抗风险能力强、信用记录好的中小企业信用担保再担保机构正在形成，在公司治理、功能创新、风险管控、银担合作、团队建设等方面正在发挥着重要引领作用，担保行业整体结构得到进一步优化。

二是体系形成，风险可控，企业和社会效益显著。近年来中央出台了一系列财税扶持政策，在有效激励地方各级政府建立省、市、县三级政策性担保机构的同时，也吸引了大量的民间资本投资设立中小企业信用担保机构，初步形成了政策性担保与民营担保互补、直接担保与再担保联动的中小企业信用担保体系。2011年底全国4439家中小企业信用担保机构中，国有及国有控股共计1072家，占比24.15%，实收资本1380亿元，占比30%；民营担保机构3367家，占比75.85%，实收资本额占比70%。我国担保行业正由试点初期的以财政出资为主，向以政策性担保为主导、民营担保为主体的格局转变。与此同时，目前全国已有15个省（区、直辖市）建立了省级再担保机构，实际覆盖了18个省市，再担保在信用增进、风险分散、产业导向和行业整合等方面均发挥着越来越重要的作用。

3．中小企业信用担保体系建设进程中面临的亟待解决的问题 一是担保能力普遍较弱，盈利模式亟待调整。中小企业盈利能力较弱，信用能力和意识均较低，因此，中小企业信用担保业务面临高风险、低收益困境。目前，我国担保行业资本来源多元化，包括各级财政、国有企业、民间资本、外资等，资本诉求不一。但不论是民营担保机构还是国有担保机构均面临盈利模式问题，各类担保机构不得不在实现政策目标、资产保值增值和风险管理中艰难寻求平衡。担保机构法定盈利渠道只有两个：一是保费收入不得高于同期贷款基准利率的50%；二是投资收益，投资额需在净资产20%以内，且投资方向严格受限。与此相应，作为高风险行业，担保机构要按年末责任余额1%计提赔偿准备；按当年保费收入50%计提未到期责任准备。由此可见，收益与风险失衡甚至形成制度性亏损，是担保机构面临的最大的制度性障碍，为此，担保机构的商业及盈利模式亟待调整。

二是部分地区担保业务增速放缓与代偿骤增同步发生，应引起高度重视。部分地方反映，受银行提高合作门槛、缩减授信额度、降低放大倍率，以及宏观经济下行等诸多不利因素影响，担保业务增速放缓。有些省市多年来首次出现解保大于新增现象；个别省市今年新增担保业务量骤减；一些省市代偿额与代偿率明显上升。2011年全国担保机构代偿率平均为0.42%，而2010年为0.16%。从2012年中小企业信用担保专项资金结构上分析，补助担保机构的代偿额同比已增长51.2%。随着经济下行，中小企业风险加大，第一还款来源不佳，加之银保风险分担机制长期缺失，担保业风险总体将呈上升趋势，一些机构已进入代偿高峰期，应引起高度关注。

三是个别机构存在业务不规范甚至违法违规行为。一是直接或变相抽逃资本金并违规运用；二是超收、挪用、占用客户保证金甚至贷款牟利；三是实际控制人与关联交易等问题频发；四是以委贷方式掩盖代偿风险。个别担保机构的风险事件给行业带来极坏影响，损坏了担保业整体的公信力。为加强对担保机构的监督管理，融资性担保业务监管部际联席会议下发了《关于规范融资性担保机构客户担保保证金管理的通知》（融资担保发[2012]1号）和《关于部分融资性担保机构违法违规经营的提示和开展风险排查的函》（融资担保函[2012]3号），要求各地加强机构监管，切实防范行业风险。

四是担保机构在银担合作中始终处于弱势地位，难以平等开展业务。一是银行提高担保机构准入门槛。特别是2011年下半年以来，部分银行大幅提高准入门槛，降低授信倍率，提高保证金比率，甚至暂停新增业务。个别银行甚至提出所有制歧视政策，这对目前以民营担保机构为主体、融资性担保业务为主业的中小企业信用担保造成极大影响，直接波及在保中小企业。二是银行收取担保机构保证金，从源头上增加了担保机构的经营成本，影响其即时清偿能力。现行政策仅强调担保机构少收或不收企业保证金，但对银行收取担保机构保证金却未予制止或有所约束。地方反映，多数银行向担保机构收取10%-20%的保证金，有的甚至将收取担保机构的资本保证金、基础业务保证金作为银担合作签约的先决条件。由于担保机构特别是民营担保机构自身资本金原本就不足，银行收取保证金比例过高，致使担保机构自身的杠杆功能严重受限，也降低其承保与代偿能力。与此同时，多数担保机构又必然将保证金负担转嫁受保企业，从而变相加大中小企业融资成本，也给个别担保机构挪用客户保证金、高负债经营，甚至以保证金名义从事非法集资、高利揽存借贷等违法行为提供可乘之机。三是担保代偿风险几乎全部由担保机构独自承担。除极少数政策性担保机构外，几乎所有担保代偿损失均由担保机构独自全部承担。与此相应，银行的利率却并未因担保机构提供担保转移部分风险而降低利率幅度，这种制度安排既有失权责对等原则，也在一定程度上平添了中小微企业的融资成本。此外，作为从事信用增进的担保机构，长期以来难以进入银行的征信系统以分享企业的信用信息资源，从而增加了担保机构的信用风险，银担合作中的信用信息共享也迫在眉睫。

五是部门协调与政策保障不到位。一是抵质押登记不到位。部分担保机构反映，办理反担保物抵质押的登记机关，如国土、房产、工商、公证等部门，对担保机构不认可，对担保业务认知度不高，影响担保机构的反担保措施到位。二是队伍建设需加强。担保机构经营的是信用，管理的是风险，创造的是价值，承担的是责任。担保业主要资产是“人脑”、“电脑”，对人力资源的德才素质要求很高。但目前，多数担保机构成立时间不长，中高层管理人才奇缺，相关部门应加快培训及资质认证，以从速提高担保人才的能力建设。三是财税政策应保持。有些政策如最近下发的有关担保机构准备金税前扣除政策，地方和机构反映十分强烈，政策出台的时机与初衷很好，但理解与执行存在歧义，需尽快深入沟通才有利于文件执行、实体受惠。四是法律地位应明确。在法律诉讼中，担保机构从事的是金融业务，但不能享受金融机构的诉讼地位和权益。司法实践中，担保机构的逾期利息、违约金等得不到保障，担保债权劣于金融债权。此外，政策性担保涉及诉讼往往按刑法，而民营担保则按民法调整，法律地位不平等。在会议开幕式和闭幕式上，联席会议召集人张利胜作了报告。他指出，我国信用担保业的发展，任重道远，联席会议的下一步工作，一方面要积极反映中小企业信用担保业的诉求，包括现今在政策、制度上存在的障碍，以及在哪些方面需要得到哪些支持；还要制定科学完善的行业发展规划。目前行业发展中出现的一些问题要求业内要清醒地认识自我，要在积极规范治理的基础上，站在战略高度规划定位发展目标。他还向大会报告了联席会工作情况，号召全体担保人继续努力，承担起中国第一代担保人肩负的历史责任，为中国担保业的崛起而努力奋斗。

本届联席会议紧紧围绕“凝聚体系力量、情系中小企业、推动行业发展”这一主题，在各级政府、主管部门的关心支持下，在承办单位的精心筹办下，在与会代表的共同配合下，在社会各界的关注与期待下获得了成功。

工信部中小企业司

第五篇：全国中小企业信用担保行业自律公约（精选）

全国中小企业信用担保行业自律公约

2011-07-24 20:32:44|分类： |标签： |字号大中小 订阅

全国中小企业信用担保行业自律公约

第一章 总则

第一条 为促进全国中小企业信用担保行业健康发展，建立行业自律机制，规范行业从业行为，维护担保市场秩序,保护担保机构、担保从业人员以及担保客户的合法权益，制定本公约。

第二条 本公约所称担保行业是指从事中小企业贷款信用担保、中小企业资信评估与咨询、贷款债务追偿及相关担保业务等活动的行业的总称。担保机构是指经依法注册登记、具有为企业法人或自然人提供信用担保职能的各类担保公司或担保中心等法人实体；担保从业人员是指各担保机构内从事担保业务或担保管理的人员。

第三条 担保行业自律的基本原则是：诚信、守法、公平。

第四条 倡议全行业从业者加入本公约，从维护全行业整体利益出发，积极推进行业自律，创造良好的行业发展环境。

第五条 全国中小企业信用担保机构负责人联席会议为本公约的执行机构，负责组织实施本公约。

第二章 行业自律与管理条款

第六条 自觉遵守国家有关担保行业发展和管理的法律、法规和政策，倡导担保机构及其从业人员严格遵守担保程序，热情为客户服务、为客户着想，认真负责地办理担保业务，并在国家政策指导下合理收费，积极推进担保行业的职业道德建设。

第七条 严格执行与银行的合作协议，维护双方的共同利益，互通信息、真诚合作。担保贷款出现逾期时，应当按合同约定及时履行合同义务。

第八条 鼓励担保机构之间开展合法、公平、有序的行业竞争，以提高担保机构的服务质量和风险控制水平。反对采用不正当手段进行行业内竞争，反对私下撬挖同业其他机构在职人员。倡导担保机构及其从业人员时刻维护行业利益和形象，密切合作，相互尊重，交流互助，共谋发展。

第九条 自觉维护担保客户的合法权益，保守客户信息秘密；不利用客户提供的信息从事任何与担保无关并有损客户利益的活动。

第十条 积极督促担保机构建立内部业务统计制度，真实及时地披露相关担保信息，定期向中小企业管理部门、工商行政部门、税务部门、合作银行、担保行业协会等机构报送相关报表。

第十一条 积极促进担保机构资信评级工作，提高担保机构信息透明度和准确性。逐步建立对担保客户的信用评价和联合征信工作，实现担保行业内的中小企业信用信息资源共享。

第十二条 担保机构及其从业人员应当自觉履行担保行业的自律义务：

一、不利用媒体或者其他方式夸大、虚假宣传，误导当事人；

二、不故意诋毁、贬损其他担保机构、担保从业人员的声誉；

三、不利用职务之便谋取不当利益；

四、不给付或者承诺给付回扣或者其他利益；

五、不采用不正当方式垄断担保业务、不低价竞争客户；

六、不恶意串通担保当事人或金融机构，提供虚假担保；

第十三条 加强行业沟通、行业协作，积极探讨和研究行业发展战略，为行业的健康、持续发展献计献策。第十四条 自觉接受社会各界对担保行业的监督和批评，共同抵制和纠正行业不正之风。

第三章 公约执行

第十五条 全国中小企业信用担保机构负责人联席会议负责监督实施本公约，负责向公约成员单位传递行业管理的法规、政策及行业自律信息，维护成员单位的正当利益，并对成员单位遵守本公约的情况进行督促、指导和检查。

第十六条 本公约成员单位应充分尊重并自觉履行本公约的各项自律条款。

第十七条 公约成员单位之间发生争议时，应自觉维护行业团结，以维护行业整体利益为重，争取以协商的方式解决争议。当协商难以达成时，也可请求公约执行机构进行调解。

第十八条 公约成员单位违反本公约的，其他成员单位均有权及时向公约执行机构进行检举。经查证属实且造成不良影响的，由公约执行机构视不同情况给予通报、取消公约成员资格或建议政府主管部门给予行政处罚的处理。

第十九条 本公约所有成员均有权对公约执行机构执行本公约的合法性和公证性进行监督。

第二十条 本公约执行机构及成员单位在实施和履行本公约过程中必须遵守国家有关法律、法规。

第四章 附则

第二十一条 本公约经发起单位提议，经全国中小企业信用担保机构负责人联席会议讨论通过后生效。第二十二条 经公约执行机构或五分之一以上成员单位提议，并经三分之二以上成员单位同意，可以对本公约进行修改。

第二十三条 本公约自公布之日起执行。

全国中小企业信用担保机构负责人联席会议

2005年9月5日