西安担保业治理整顿：让发展进入良性循环

第一篇：西安担保业治理整顿：让发展进入良性循环

西安担保业治理整顿：让发展进入良性循环

目前，西安市相关部门正在集中开展打击非法集资活动，对西安市内的所有担保公司及相关融资性机构进行治理整顿。面对这样一个形势，担保公司的老总们都表现出什么样的心态呢？

近期西安市有关部门采取措施严厉打击担保领域中的非法经营和非法集资者，对于保证这个行业的健康发展，使其进入良性循环，非常必要，非常及时。

因为任何一个新兴行业，包括正在兴起的“朝阳”行业――担保行业，在刚刚诞生的初期，往往面临着这样那样的不规范，甚至不合法问题，如果不能及时的，准确 的，有效的加以治理，将制约这个行业的发展。正如国内外银行业的发展历程一样，只有在经历了上百年的治理整顿之后，才能达到目前合法、规范、良性循环的局 面，担保行业也必须经过这样一个历练。

所以，西安市整个担保行业都应该积极配合有关部门的治理整顿工作。通过这次治理整顿，让担保行业在合规、合法的轨道上稳健发展。让规范的担保公司更加规范；让不够规范的担保公司走向规范；让那些非法集资的担保公司退出市场。让担保公司真正成为居民投资理财和小微企业融资借贷的安全平台。

事实上，如同餐饮业、宾馆业、物流业一样，只有让不合法的或者非法经营者退出市场，这些行业才能做大做强。也只有让非法经营或非法集资者受到制裁或退出担 保行业，这个行业的健康发展，才能有一个良好的法律环境和社会环境。只有这样，优胜劣汰的市场法则，才能在担保行业的发展中体现它的理性的一面。也只有这样，才能有更多的人参与到合法的投资活动中；也只有这样，小微企业和个体工商户在需要资金时才能以更低的融资成本获得资金。而这些又都是提高民众幸福指 数、劳动就业率、平抑物价，促进本地中小企业成长，提升陕西GDP总量的重要因素。

目前，西安市正欲打造自己西部金融大都市的品牌，担保行业的发展壮大，无疑是西安市成为国际大都市的一个积极因素。因为那些国内外的国际化大都市的成长经 验证明，没有一个属于自己的成熟的金融市场和金融体系的城市，是很难成为国际化大都市的。纽约、香港、上海等国际化大都市都是这方面成功的范例。担保行业 的兴起，恰恰能够有力的助推西安金融市场和金融体系的发展和成熟。因为对于急需资金而又从大的金融机构难以得到资金支持的中小企业而言，担保公司作为一个 承上启下的融资平台，其积极意义和高效性是十分明显的。

经过这次严厉打击非法经营、非法集资的活动，一定会给西安的担保行业带来一次崭新的发展机遇。各个担保公司，应该抓住这个机遇。以这次治理整顿 为契机，严格自律，按照政策、法律、法规要求，强化内部管理。规范担保业务实施程序，建立健全风险控制长效机制。诚信经营，做让广大群众放心的担保公司，让担保业的发展进入良性循环的轨道。从而为陕西的经济发展和社会和谐做出应有的贡献。

第二篇：重庆担保业发展

重庆工商大学会计学院，重庆

摘要：中小企业在我国经济中的地位越来越重要,但是资金不足目前已成为我国中小企业发展中最为突出的问题。特别是在美国次贷危机引发的金融危机的背景下，如何筹得资金以化解中小企业自身危机，已成为中小企业急需解决的问题。随着近几年来，中小企业融资担保体系得到迅速发展，它不仅拓宽了中小企业融资渠道，并正在逐步成为银行对中小企业融资并支持其发展的重要途径。本文针对重庆的担保机构的发展及存在的不足做出了分析，最后提出了保持该体系可持续发展的根本途径的创新。

关键字：融资担保;金融危机;重庆;中小企业;资本金;风险分散;补偿机制

一.重庆担保业的发展及状况

目前，重庆市中小企业信用担保机构准备和已经开展的业务种类相当多。银行贷款担保、贸易融资担保、工程履约担保、融资租赁担保、财产保全担保、个人消费贷款担保以及其他经核准的融资服务业务。据有关数据统计，2007年底，重庆中小企业信用担保机构已达60家，注册资本金共计37.6亿元，平均注册资本金达6267万元，高于全国平均水平，其中资本金超亿元的有8家，仅重庆三峡库区产业信用担保公司注册资本金就达10亿元，全市担保机构的累计担保总额达201.7亿元。特别是在08年下半年爆发的金融危机中，中小企业普遍在运行过程中出现流动资金紧张等问题，在此形势下，重庆的担保机构的资本金已从原先的近40亿元上升到了85亿元，而担保机构也达到了84家，按照银行规则，每一亿担保的资本金，可以担保八亿人民币，所以85亿可以担保600亿。这对于处在经济危机下的中小企业来说无疑是一个化解危机的好消息。由此可见，担保机构已为重庆中小企业发展的提供一个良好的平台。

二．担保业存在必然性

中小企业占了我国GDP总量的60%，是我国经济的主要推动力，因此，中小企业对资金的需求也非常的大，但是长期以来，中小企业贷款难的问题一直都未能妥善的解决。目前在重庆，中小企业已经超过了15万家，但是获得银行贷款的企业却只有两成左右。而在此次的金融危机下，本就融资难的中小企业更遭遇到了资金饥渴，资金供求链条的不稳定性更高，即使是发展处于上升势头的中小企业也难以得到有效的金融支持。虽然银行出台了一系列政策，比如放松银行银根，但是多数的中小企业仍然因为不符合放贷标准而只能望梅止渴。因此担保公司在此次危机中起着举足轻重的作用，是真正能够搭好中小企业与银行间的桥梁。

三.担保机构在经营中存在的缺陷

1.部分融资担保机构担保机构能力偏弱。这主要体现在担保机构注册资本规模较小，法人治理结构不完善，风险管理水平不高，人力资源不足，办事效率低，甚至有的担保公司根本没有发挥担保作用。以重庆为例，2007年末，虽然有60多家注册的担保公司，但真正发挥作用的却只有10多家，而号称全国第三大担保公司重庆市三峡库区产业信用担保有限责任公司连个网站也没有。而在办事效率方面也可以证实我国担保机构能力的缺乏,据统计,2002年末，中国担保机构可运用的担保资金总额为242亿元，全年累计担保金额598.2亿元，仅为可运用担保资金总额的2.5倍，大大低于国际上普遍放大10倍的水平，没有起到应有的放大作用。

2.融资担保机构缺乏资金补偿机制。我国大多数担保机构还处于早期的展业阶段，只靠微薄的保费收入很难弥补可能发生的代偿或赔付，这在很大程度上威胁着担保机构的生存和可持续发展。在这一阶段，担保机构的风险补偿机制显得尤为重要。在部分中小企业发展机制成熟的国家，坏保后可由担保公司直接向政府中小企业管理部门申请补偿，或由政府设立的专门机构执行再担保功能。在我国，虽然政府大力支持担保行业发展，但仍缺乏类似的风险补偿机制。

3.融资担保机构缺乏风险分散机制。由于没有健全的制度，担保公司因为实力过于弱小而处于弱势地位，甚至大多数银行将中小企业贷款的风险转嫁给了担保机构，也就是说，很多担保机构被迫承担起了100%的信贷风险，而在国际上，担保机构一般只承担80%的贷款责任。这对于一般性的担保机构来说，不仅集中了过多的贷款风险，而且极其缺乏分散风险机制。

四.金融危机下重庆担保机构的创新

1.鼓励中小企业互助担保组织的发展。在由美国的次贷危机引发的全球性金融危机的背景下，我国实体经济产生了不可忽视的影响和冲击，证券市场、房地产市场下泄萧条，中小企业产销双降、亏损面上升，经营举步维艰，外向型出口企业更是提前进入“寒冬”。更重要的是，这场危机对我国实体经济，特别是中小企业造成的冲击仍在逐步显现，预计影响还将进一步加深。这使原本融资就困难的企业更加雪上加霜。至2009年，重庆担保机构虽然已达84家，但是由于绝大多数担保机构的规模比较小，实力比较弱，因此难以承担起缓解金融危机下中小企业融资难的重任。至2006年末，重庆的互助性担保组织仅有一家，且注册资本金也只有2000万元。但这并不意味着重庆没有实力建立互助担保组织，相反在重庆有1000多家行业协会，近百家商会，在这些组织中都有着许多领头实力很强的企业，如果可以让这些企业牵头成立行业性互助担保公司，那么会员企业融资可免缴或少缴手续费、担保费等费用，降低了企业的财务成本，同时如果风险控制好，担保的代偿率也将会下降为零。另外也可以鼓励国内外捐赠资金流向重庆的互助担保机构，使得重庆的中小企业融资问题得到妥善解决。

2.完善民间担保机构体系，提高民间担保份额。在我国政策性担保机构占所有担保机构的72.4%，由此可以看出政府担保贷款在我国中小企业贷款总额中仍处于绝对的主导地位，即使在重庆也不例外。由于政府担保机构在整个担保体系中过多的干涉，这就影响到了担保体系功能的发挥，降低了该体系的效率。而中小企业信用担保体系功能的正常发挥和效率的提高在很大程度上有待于民间资本型担保机构的崛起，尤其是随着中国经济市场化程度的提高，商业性担保机构的优势将不断凸现。因此，政府应改变现有的制度，提高民间担保的地位及比重，建立由政府和民间资本相互分工的中小企业信用担保体系。

3.设立专业担保学院，培养专业性人才。据悉，在重庆并未设置相关的担保专业或院校，因此在担保方面出现了许多担保人员的知识不足，法人治理结构不完善，办事效率低的状况。解决这一问题的途径在于加强对担保专业人才的教育和培训，扩大担保专业人才的就业市场。与此同时，不仅要规范担保从业资格的准入制度，而且要设置和严格执行从业资格的惩罚和退出制度，从而从入口和出口两方面管理好担保专业人才市场。

4.健全担保业的补偿机制，建立再担保机构。在当今世界经济不景气的情况下，许多中小企业处于已经破产或濒临破产的边缘，重庆的制造业，房地产，进出口贸易亦受到了不小的冲击，今年重庆市1月份进出口同比下降32%，特别是在近期内中小企业的抗风险能力更弱，这类企业在当前严峻的经济环境下，出现违约的可能性更大。而一向以收取保费的担保机构来讲，微薄的保费很难弥补可能发生的代偿或赔付。因此政府应该出台一些相关的政策，成立一个专门用于再担保的政府性担保机构，补偿一部分由于坏保后的损失，实行再担保功能，帮助担保机构及中小企业度过危机。

5.重视风险分散机制，规避自身担保风险。上述已提到在我国很多担保机构被迫承担起了100%的信贷风险，这样的条件对于担保机构来说极为不公平。因此担保机构应采取多种风险分散机制来规避自身的担保风险，比如前面所说的再担保以及参加贷款保险、反担保条款和实行经营多元化等。

6.加强担保机构的品牌建设。重庆的担保机构的实力一般比较弱，拥有自身品牌的则少之又少，因此在与银行的博弈中居于被动地位。在担保机构的品牌建设中，担保机构不仅要有较高的资本金外，还需要良好的信用度和风险识别能力，重视自身的信用建设和风险控制以获得银行认可，从而使企业在与银行的交涉中拥有决策权。

在这次的金融危机下，担保业存在的意义更加大了，它在某种程度上解决了中小企业的融资难的状况，它是我国经济发展的必然产物，也是搭建中小企业与银行之间的桥梁。虽然目前我国的担保机构还存在诸多不完善的地方，但是随着政府对担保业的支持力度不断的加大，担保业势必会成为我国一个必不可少的行业。它不仅拓宽了中小企业的融资渠道，同时也为重庆的中小企业融资带来希望，因此建立良好的担保体系，进一步优化担保机构，从而促进重庆中小企业的可持续发展

第三篇：让规范为担保业发展保驾护航

让规范为担保业发展保驾护航

——访河南信昌源投资担保有限公司总经理常振军

□记者 刘黄周“我们经营的是比银行风险系数更大的业务，因此在规范方面显得更为重要。只有严格规范经营，才能保证担保公司稳步前行，才能促进整个担保行业良性发展。”河南信昌源投资担保有限公司（以下简称“信昌源”）总经理常振军出自银行，因此他对担保公司的风险和规范有着更为深刻的认识。

“信昌源”是经河南省工信厅批准、河南省工商行政管理局审批注册成立的一家具有省级资质的投资担保公司，成立于2009年4月29日，先后在全市设立了14家分部，涵盖九县市及涧西、高新、西工、老城、瀍河等区域，目前注册资本金1亿元。

一年多来，公司大力发展业务，先后为市内143家中小企业累计融资2亿多元，并根据市场的变化不断完善公司的治理结构。记者近日与该公司总经理常振军面对面，就“信昌源”的发展和整个担保行业的发展进行了探讨。

用规范降低风险

记者：您如何看待担保行业的风险问题？您觉得怎样才能降低风险？

常：有这样一句话：“担保公司就是吃‘风险饭’的。”道理很简单，如果具备了在银行直接贷款的条件，这些企业就不需要找担保公司；而需要担保公司做担保的企业，它本身的风险系数可能就比较高。因此，担保业务的风险系数要比银行信贷更高。

具体而言，担保所面临的风险主要包括两方面：一是指控制人和经营者因为个人的道德因素，蓄意骗贷（贷前道德风险）或者逃债（贷后道德风险）导致风险事件的发生；二是指企业在经营的过程中，由于经营者的管理能力、企业内外经营环境变化等因素导致企业经营失败而失去偿债能力。

风险是有的，但并非不可控，最关键的就是规范。只要规范，每个工作环节都规范，就可以通过细枝末节把控风险，让风险系数在严格规范的把控下最大限度地降低，这也是担保公司立足和担保行业发展的关键所在。

记者：“信昌源”目前已经进入高速发展期，你们是通过哪些方式来规范操作、降低风险的？

常：我们深谙规范在担保经营中的重要性，因此早已通过多种途径来规范经营，降低风险。截至目前，“信昌源”2亿多贷款担保中的代偿额是零。

第一，在体制上进行了一次重大变革。公司今年7月开始进行从实体企业向金融类企业的重大转变。到了10月15日，公司召开董事会扩大会议，确定了实行董事会领导下的总经

理负责制，总经理对董事会负责制，经营权交给由金融专业人士组成的团队；员工进行竞聘上岗，员工岗位职责明确，责权利一体；公司进一步完善担保部和风控部，为以后的规范发展打下坚实基础。

第二，专业的人做专业的事。正所谓术业有专攻，人才队伍的建设是规范经营的保证。我们设有出自银行业的专业的风控师，来自法律界的专业律师，引进银行业的岗位工资制，充分调动员工的积极性。

第三，在借贷担保的各种环节中规范操作。这是非常关键的因素，其中的工作相当复杂。比如项目部考察项目，首先要进行初级调查，查看生产线、与工人交谈、查看财务报表并核对真实性、去供销渠道调查销售情况，同时进行市场预测等等。

这一系列工作做完之后，将调查情况做成报告，然后考察企业的偿贷能力，尤其是短期偿贷能力，这就要严格地按照资产负债率、资产质量状况、资金流动性等等进行综合考虑。再比如民间理财，坚决不摸理财客户的资金，引导理财客户进行规范操作，一对一地签合同，把所有的评审资料都拿给理财客户看，让他们看到资金的具体流向、用途等等。

第四，严格执行规范的反担保措施，做好担保后期管理。凡是进行贷款担保的企业，必须提供抵押物、实物担保或者第三者担保，这些都要比银行信贷更严格，但运作会更加灵活一点。

与此同时，进行严格的后期担保管理，担保项目资金落实后，第一个月前10天检查监督企业的资金运用情况，如果没有出现影响资金正常收回的情况，则以后每个月定期检查一次；如果出现了影响老百姓资金安全的情况，那么就需要“特殊照顾”，比如一个月考察企业资金情况两次，甚至更多。

在担保资金回笼的过程中，需要企业提前一周准备资金，提前三天将资金打至指定账户，钱到账时会通知每一个理财客户；如果需要延期，则会提前通知每一个理财客户。

行业发展任重道远

记者：您对整个洛阳的担保行业是如何看的？明年“信昌源”的发展规划是什么？常：担保行业是建立在市场经济下、国民经济融资体系中的一个重要补充，特别是中小企业依靠银行已经无法满足经济发展的融资需求，而担保公司恰恰又能搭起民间资本和中小企业之间的借贷关系，一方面让财产日趋丰厚的老百姓有了又一种融资途径，另一方面又让急需发展的中小企业有了资金支持。这也就注定了担保行业是一个长期的行业，只有规范经营，才能使整体良性发展，这对社会、企业，对个人，对经济发展都是好事。

近年担保业的发展相当迅速，我是既兴奋又有疑虑。兴奋的是担保业正在经历大发展期，即将进入成熟发展期，没有出现代偿不了的损失项目，这是比较积极的一面。疑虑的是很多人看到担保行业的发展一哄而上，但毕竟市场就这么大，总会有一些担保公司切不到其中的蛋糕。随着管理层加强监管以及市场的优胜劣汰，相信两三年后留下来的就是政府需要的，也是社会需要的。

明年“信昌源”的发展规划主要有三方面：一是继续稳定地开展前期已经发展的业务；二是在和洛阳银行合作的基础上，进一步推进与建行、工行等国有商业银行的合作，进而全面展开与银行之间的合作；三是在七部委发布的行业相关管理办法中，开发一到两个产品，期望在融资担保业务中有所突破。

第四篇：信用担保业发展调研分析

信用担保业发展调研分析免费文秘

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“>信用担保业发展调研分析2010-06-29 18:51:49免费文秘网免费公文网信用担保业发展调研分析信用担保业发展调研分析(2)

信用担保业为合理配置社会资源，引导社会资金特别是银行信贷资金向中小企业倾斜发挥了重要作用。银监会、政府相关部门为改善小企业融资现状，相继出台了《银行开展小企业贷款业务指导意见》、《国务院办公厅转发发改委等部门关于加强中小企业信用担保体系建设意见的通知》、《**省中小企业促进条例》等政策法规，以引导和支持信用担保体系建设，改进和完善小企业的金融服务。为了更好的反映和解决担保机构发展中的困难和问题，更有效

支持小企业健康持续发展，我们对信用担保业进行了专题调查。

一、**市信用担保业发展现状

截止2006年底，**市共注册登记建立担保机构17家，筹集担保资本金合计17789万元，其中政府出资5325万元。注册资本金在1000万元（含1000万元）以上的担保机构有11家。2006年底，17家担保机构累计发放担保贷款亿元。政府出资建立的担保机构10家，大部分未办理实际担保业务；民营担保公司7家，其中规模比较大、正常经营的**市信达、河间米各庄两家民营担保公司注册资本金共3400万元，与农村信用社建立合作关系，担保授信最大可以放大到10倍。截至2007年4月底，**市信达、河间米各庄两家民营担保公司共对近200家企业和个人发放贷款，涉及房产、制造、石化、印刷等行业，担保金额合计9343万元，贷款不良率为零，业务经营状况良好，贷款质量较高，解决了部分小企业的融资问题。

从调查看，**市信用担保体系建设尚处于起步阶段，与省内经济发达地市还存在一定差距，呈现处“三高三低”特点。

“民营机构活力高、担保收入低”。政府出资的担保机构普遍处于业务停滞状态，人员多为政府工作人员，担保业务不熟悉，资金到位率低，多数机构未办理担保业务。民营担保机构业务量和规模逐年增加，业务辐射多个行业，为部分小企业解燃眉之急。《国务院办公厅转发发改委等部门关于加强中小企业信用担保体系建设意见的通知》规定信用担保收费可按照银行同期贷款利率的50％执行（现行一年期贷款利率为％，担保费可执行×50%=%），具体担保费率可依项目风险程度在基准费率基础上上下浮动30％－50％。但为了与优质企业客户合作，担保公司往往采取保费下浮的方式吸引客户。**市信达担保公司担保费按照担保授信额的2％收取，担保收益处于较低水平。

“资产质量高、风险补偿能力低”。民营担保机构为自身生存和业务发展，在风险管控采取的措施比较严格，结合小企业特点坚持“三有一快”的标准考核，即“有产品、有市场、有效益、货款回笼快”，动态监控企业经营变化，取得较好效果。两家民营担保机构担保的9343万元贷款中没有一笔担保业务产生不良。但是由于民营担保机构资本金少，规模小，风险补偿机制不健全，抗风险能力相对较低。据调查，目前多数担保公司没有建立风险补偿制度，如出现代偿损失将可能危及担保机构的生存。

“企业需求高、担保能力低”。我市中小企业因规模、管理、信用等级等方面很难达到银行放款要求，普遍存在“融资难”，所以对信用担保机构有强烈的渴求。但是我市担保机构数量较少，规模小，担保能力不足。我市2万多家中小企业中，只有近200家企业通过信用担保机构取得融资，仅占中小企业总户数的1％，担保授信贷款余额不足1亿元。

二、信用担保行业发展的难点

㈠担保机构少、规模小、人才缺乏、抗风险能力弱，对小企业发展难以形成整体拉动作用。1.**市各级政府由于财力有限，对其出资建立的担保机构注入启动资金后，没有后续资金保障，缺乏资金补偿机制，得不到银行的有效支持，大都尚未开展实际业务。民营担保机构总体规模较小、人员少、资金实力不足，业务发展限于局部经济范围、特定行业对象，广大中小企业很难取得担保机构的支持。2.担保机构的业务流程、风险预警、风险准备金的提取等内控制度建设不健全，多数担保机构尚未建立科学有效的风险防范机制及措施。3.缺乏专业队伍。担保品种的设计和开发、担保风险的控制都需依靠专业技术、专家队伍和经验来实现的。目前**市政府出资建立的担保机构由政府行政人员兼任，民营担保机构多为银行退休人员，一家担保机构业务人员不过5－6人。担保机构人员的专业知识和经验相对匮乏，风险识

别、风险控制的有效手段过于简单，管理人员整体素质仍需进一步提高。4.缺乏典型拉动。**市还没有一家资本金规模较大、运行规范的大型担保机构。由于缺乏典型引路，担保机构的经济和社会效益尚未显现，在一定程度上影响到社会资金注入担保机构的积极性，**市担保机构对小企业发展难以形成整体拉动作用。

㈡社会诚信意识不高，企业信用观念淡薄，担保机构处于弱势地位。1.近年来，由于我市社会信用环境建设滞后于经济发展，社会诚

第五篇：信用担保业发展调研分析

信用担保业为合理配置社会资源，引导社会资金特别是银行信贷资金向中小企业倾斜发挥了重要作用。银监会、政府相关部门为改善小企业融资现状，相继出台了《银行开展小企业贷款业务指导意见》、《国务院办公厅转发发改委等部门关于加强中小企业信用担保体系建设意见的通知》、《**省中小企业促进条例》等政策法规，以引导和支持信用担保体系建设，改进

和完善小企业的金融服务。为了更好的反映和解决担保机构发展中的困难和问题，更有效支持小企业健康持续发展，我们对信用担保业进行了专题调查。

一、**市信用担保业发展现状

截止2006年底，**市共注册登记建立担保机构17家，筹集担保资本金合计17789万元，其中政府出资5325万元。注册资本金在1000万元（含1000万元）以上的担保机构有11家。2006年底，17家担保机构累计发放担保贷款2.5亿元。政府出资建立的担保机构10家，大部分未办理实际担保业务；民营担保公司7家，其中规模比较大、正常经营的**市信达、河间米各庄两家民营担保公司注册资本金共3400万元，与农村信用社建立合作关系，担保授信最大可以放大到10倍。截至2007年4月底，**市信达、河间米各庄两家民营担保公司共对近200家企业和个人发放贷款，涉及房产、制造、石化、印刷等行业，担保金额合计9343万元，贷款不良率为零，业务经营状况良好，贷款质量较高，解决了部分小企业的融资问题。

从调查看，**市信用担保体系建设尚处于起步阶段，与省内经济发达地市还存在一定差距，呈现处“三高三低”特点。

“民营机构活力高、担保收入低”。政府出资的担保机构普遍处于业务停滞状态，人员多为政府工作人员，担保业务不熟悉，资金到位率低，多数机构未办理担保业务。民营担保机构业务量和规模逐年增加，业务辐射多个行业，为部分小企业解燃眉之急。《国务院办公厅转发发改委等部门关于加强中小企业信用担保体系建设意见的通知》规定信用担保收费可按照银行同期贷款利率的50％执行（现行一年期贷款利率为5.85％，担保费可执行5.85×50%=2.925%），具体担保费率可依项目风险程度在基准费率基础上上下浮动30％－50％。但为了与优质企业客户合作，担保公司往往采取保费下浮的方式吸引客户。**市信达担保公司担保费按照担保授信额的2％收取，担保收益处于较低水平。

“资产质量高、风险补偿能力低”。民营担保机构为自身生存和业务发展，在风险管控采取的措施比较严格，结合小企业特点坚持“三有一快”的标准考核，即“有产品、有市场、有效益、货款回笼快”，动态监控企业经营变化，取得较好效果。两家民营担保机构担保的9343万元贷款中没有一笔担保业务产生不良。但是由于民营担保机构资本金少，规模小，风险补偿机制不健全，抗风险能力相对较低。据调查，目前多数担保公司没有建立风险补偿制度，如出现代偿损失将可能危及担保机构的生存。

“企业需求高、担保能力低”。我市中小企业因规模、管理、信用等级等方面很难达到银行放款要求，普遍存在“融资难”，所以对信用担保机构有强烈的渴求。但是我市担保机构数量较少，规模小，担保能力不足。我市2万多家中小企业中，只有近200家企业通过信用担保机构取得融资，仅占中小企业总户数的1％，担保授信贷款余额不足1亿元。

二、信用担保行业发展的难点

㈠担保机构少、规模小、人才缺乏、抗风险能力弱，对小企业发展难以形成整体拉动作用。1.**市各级政府由于财力有限，对其出资建立的担保机构注入启动资金后，没有后续资金保障，缺乏资金补偿机制，得不到银行的有效支持，大都尚未开展实际业务。民营担保机构总体规模较小、人员少、资金实力不足，业务发展限于局部经济范围、特定行业对象，广大中小企业很难取得担保机构的支持。2.担保机构的业务流程、风险预警、风险准备金的提取等内控制度建设不健全，多数担保机构尚未建立科学有效的风险防范机制及措施。3.缺乏专业队伍。担保品种的设计和开发、担保风险的控制都需依靠专业技术、专家队伍和经验来实现的。目前**市政府出资建立的担保机构由政府行政人员兼任，民营担保机构多为银行退休人员，一家担保机构业务人员不过5－6人。担保机构人员的专业知识和经验相对匮乏，风险识别、风险控制的有效手段过于简单，管理人员整体素质仍需进一步提高。4.缺乏典型拉动。**市还没有一家资本金规模较大、运行规范的大型担保机构。由于缺乏典型引路，担保机构的经济和社会效益尚未显现，在一定程度上影响到社会资金注入担保机构的积极性，**市担保机构对小企业发展难以形成整体拉动作用。

㈡社会诚信意识不高，企业信用观念淡薄，担保机构处于弱势地位。1.近年来，由于我市社会信用环境建设滞后于经济发展，社会诚

信意识不高，适应金融业稳健发展的生态环境尚待构建，商业银行在支持中小企业融资上顾虑重重，宁可不放也不愿贷款出现损失，直接影响到担保体系的壮大和发展。2.部分中小企业诚信意识淡薄，逃废银行债务现象时常出现，因此信用担保机构在选择企业上非常谨慎，害怕代偿损失，出现“惜保”现象。以业务开展较为活跃的**市信达、河间米各庄两家民营担保公司

为例，2007年4月底担保授信额仅为注册资本金的2.7倍。担保机构既要准确掌控中小企业经营状况，又要最大限度的获得银行的合作支持，经营难度较大，发展处于弱势地位。

㈢扶助政策落实难，职能部门收费高，担保行业发展环境有待进一步优化。1.近年来，国家有关部门和银监会出台了一些扶持、引导、服务中小企业担保机构发展的政策和法规，在财政补贴、税收、中介收费等方面有相关的优惠措施，起到了一定的积极作用。但从担保行业发展看，已出台的有关政策、制度还比较分散，尚未形成统一、全面和可操作性的针对担保行业的政策体系。当前地方政府对担保机构的风险补偿未制定具体实施细则，民营担保机构普遍对补偿协议存有顾虑，处于观望状态。2.担保机构开展担保业务涉及工商、税务、房产、土地、物价等政府职能部门和资产评估机构，业务办理周期长，收费偏高。税收和行政收费方面没有结合本地担保机构实际，出台相关的优惠政策，对涉及扶持担保机构的政策执行的力度不够。一些中介机构在资产评估过程中对抵押品估价过高，导致抵押品价值不实，担保风险系数加大，担保机构没有选择余地。

㈣合作对象单一，缺少银行有力支撑。受调控政策和风险控制的影响，我市国有商业银行对中小企业贷款实施战略性收缩，贷款授信标准高于我市中小企业发展的实际水平，并且贷款权限上收省行审批，无法满足中小企业“短、少、频、快”的资金需求，担保机构无法与其建立合作关系。当前地方性金融机构是支持中小企业发展的主力，**市担保机构主要与**市商业银行和农村信用联社签署合作协议。但地方金融机构对中小企业融资采取较严格的风险管控措施，加上资金实力有限，担保业务发展存在较大局限性。另外，银行有过分依赖担保机构防范风险和回避责任的倾向，一定程度上影响银行与担保机构的有效合作，加大担保机构的运营风险。

三、加快信用担保业发展建议

㈠多方筹资、借鉴先进经验、做大做强本地担保企业。有关部门要积极创造条件，引导、扶持担保机构，充分发挥服务职能，为中小企业缓解融资难、担保难等问题。1.地方政府应将国家扶植中小企业发展专项资金主要用于促进信用担保体系建设，在财政预算中安排中小企业信用担保专项资金，保障担保机构的资本金注入和风险补偿。合理规划、横纵联合，鼓励担保公司扩大资本金规模，保障后续资金注入，以典型拉动区域担保体系扩张。2.鼓励中小企业、个人、社会团体等投资主体出资组建信用担保机构，积极引进山东德州等外地担保机构到我市开办分公司，带动本地担保机构学习其先进管理经验、风险控制措施，做大做强本地担保企业，构建多层次、多元化的担保体系。3.积极探索新的信用担保办法与途径，创新信用担保业务品种，如实施车辆抵押登记等方式，拓宽中小企业担保授信渠道。

㈡政府扶持、职能部门协作，搭建担保良性发展平台。1.地方政府应积极推进中小企业信用担保体系建设，构建发改委、财政局、人行、税务局、银监局等部门的沟通协调机制，重点对有市场、有效益、信用好的企业开展担保服务，扶持优势行业发展。对民营担保机构要建立考核机制，对其符合政策导向的要给予一定的政策补偿，引导担保体系多元化发展。2.切实针对担保机构高风险、低收益的业务特点，发改委、税务局等有关职能部门要本着“先发展、后收益”的扶持政策，改善服务，保障担保机构合理收益，制定适合本地担保企业的税收、行政性收费等方面的优惠政策。例如跨担保合同由于无法预见是否有代偿损失，对担保机构征收所得税时应该剔除，待合同到期日按照保费收入补交；对符合条件的新设立担保机构免征三年营业税等优惠政策。

㈢互利双赢、实现银行与担保机构有效合作。担保机构与银行之间建立诚信合作关系，是实现担保机构健康良性发展的基础。银行与担保机构在办理信用担保业务时，应该建立风险联动机制。只有在双方都承担风险的情况下，才能促使银行加强对信贷资金使用的监管，提高担保贷款的经济效益，降低企业违约风险。对企业的担保贷款申请，由银行与担保机构共同审核，担保贷款发放以后，应由双方共同监管。银行与担保机构应在利益共享、互利互惠的基础上，签订长期合作协议，根据双方的风险控制能力合理确定担保放大倍数，防范和化解中小企业信贷融资风险。

㈣合规有序、建立健全约束保障机制。1.借鉴先进地区经验做法，结合本地的实际情况，制定面向信用担保机构的管理办法和操作规程，明确规定担保机构的市场准入、担保操作流程、担保各方的权利义务、担保风险管理等方面的制度，构建担保机构合规经营、有序竞争的发展氛围。2.积极推进担保机构自身建设和文化建设，将面向担保机构的信息咨询、业务培训、权益保护、行业自律等服务工作具体化、制度化，建立长效保障机制。3.建立健全担保机构的信用评级制度、从业行为规范、行业自律公约等制度，推行中小企业信用担保从业人员资格考试和从业证书制度，规范行业行为，通报担保机构违规经营记录，促进行业整体水平提高。