担保公司4—关于银行业金融机构与担保机构开展合作的风险提示（最终版）

第一篇：担保公司4—关于银行业金融机构与担保机构开展合作的风险提示（最终版）

关于银行业金融机构与担保机构开展合作的风险提示

近年来，一些担保企业经营状况令人担忧，某些省份能够正常经营的担保公司很少，且亏损面大，担保信用不足；有些担保企业注册成立后，由于存在抽逃、挪用资本金等违规经营现象，造成资本金不实或者结构不合理的情况，严重削弱了实际担保能力；一些担保机构涉嫌通过关联交易骗取银行贷款。为督促各银行业金融机构防范与担保机构开展业务合作面临的风险，现进行如下风险提示：

一、银行业金融机构应依法经营。开展授信业务，应严格执行《商业银行法》、《商业银行授信工作尽职指引》等有关法律、法规和监管部门的规范性文件要求，认真落实各项风险控制措施。严格审查担保机构的资质，明确规定担保机构注册资本金应在一亿元人民币以上，且必须是实缴资本。银行业金融机构应严格考核担保机构的经营状况和管理层的综合能力，特别是担保机构的资产负债等财务状况，应比照借款人进行整体资信调查，防止因担保机构资本金不实、结构不合理或将资本金违规投入资本市场等对银行信贷资金造成风险。对个别经营不规范的担保机构可考虑要求其按月报送财务报表及对外担保 情况。

二、银行业金融机构应大力加强管理信息系统建设，科学有效地监测担保机构担保放大倍数（杠杆率）及其变化情况，应考察担保机

构是否建立科学的风险控制机制、内部控制制度和风险分散机制等相关制度，及时揭示风险和纠正偏差。对具体授信的担保放大倍数，应结合担保机构的资信实力和业务合作信用记录，区域金融环境和行业特点科学确定。在对担保机构的业务进行全面调查的基础上，建立违 规担保机构的“黑名单”制度。

三、银行业金融机构应进一步完善内控制度和措施，严格防范关联交易风险，严格防范操作风险。加强自身对小企业风险状况的识别手段，加强自身的风险控制和风险定价能力。对为担保机构通过关联交易套取银行信贷资金，为非法办理贷款提供便利的违规违纪人员，应严肃查处。

第二篇：关于银行金融机构与担保机构开展合作风险提示的通知

中国银行监督管理委员会办公厅文件

关于银行金融机构与担保机构开展合作风险提示的通知

银监办发[2006]145号

各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、金融资产管理公司，国家邮政局邮政储汇局，银监会直接监管的信托投资公司、财务公司、金融租赁公司：

近年来，一些担保企业经营状况令人担忧，某些省份能够正常经营的担保公司很少，且亏损面大，担保信用不足；有些担保企业注册成立后，由于存在抽逃、挪用资本金等违规经营现象，造成资本金不实或者结构不合理的情况，严重削弱了实际担保能力；一些担保机构涉嫌通过关联交易骗取银行贷款。为督促各银行金融机构防范与担保机构开展业务合作面临的风险，现进行如下风险提示：

一、银行业金融机构应依法经营。开展授信业务，应严格执行《商业银行法》、《商业银行授信工作尽职指引》等有关法律、法规和监管部门的规范性文件要求，认真落实各项风险控制措施。严格审查担保机构的资质，明确规定担保机构注册资本金应在一亿元人民币以上，且必须是实缴资本。银行业金融机构应严格考核担保机构的经营状况和管理层的综合能力，特别是担保机构的资产负债等财务状况，应比照借款人进行整体资信调查，防止因担保机构资本金不实、结构不合理或将资本金违规投入资本市场等对银行信贷资金造成风险。对个别经营不规范的担保机构可考虑要求其按月报送财务报表及对外担保情况。

二、银行业金融机构应大力加强管理信息系统建设，科学有效地监测担保机构担保放大倍数（杠杆率）及其变化情况，应考察担保机构是否建立科学的风险控制机制、内部控制制度和风险

分散机制等相关制度，及时揭示风险和纠正偏差。对具体授信的担保大倍数，应结合担保机构的资信实力和业务合作信用记录，区域金融环境和行业特点科学确定。在对担保机的业务进行全面调查的基础上，建立违规担保机构的“黑名单”制度。

三、银行金融机构应进一步完善内控制度和措施，严格防范关联交易风险，严格防范操作风险。加强自身对小企业风险状况的识别手段，加强自身的风险控制和风险定价能力。对为担保机构通过关联交易套取银行信贷资金，为非法办理贷款提供便利的违规违纪人员，应严肃查处。

请各银监局将此文转发至辖内各银行业金融机构。

第三篇：中国银行业监督管理委员会办公厅关于银行业金融机构与担保机构开展合作风险提示的通知

中国银行业监督管理委员会办公厅关于银行业金融机构与担保

机构开展合作风险提示的通知

（银监办发〔2006〕145号）

各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、金融资产管理公司，国家邮政局邮政储汇局，银监会直接监管的信托投资公司、财务公司、金融租赁公司：

近年来，一些担保企业经营状况令人担忧，某些省份能够正常经营的担保公司很少，且亏损面大，担保信用不足；有些担保企业注册成立后，由于存在抽逃、挪用资本金等违规经营现象，造成资本金不实或者结构不合理的情况，严重削弱了实际担保能力；一些担保机构涉嫌通过关联交易骗取银行贷款。为督促各银行业金融机构防范与担保机构开展业务合作面临的风险，现进行如下风险提示：

一、银行业金融机构应依法经营。开展授信业务，应严格执行《商业银行法》、《商业银行授信工作尽职指引》等有关法律、法规和监管部门的规范性文件要求，认真落实各项风险控制措施。严格审查担保机构的资质，明确规定担保机构注册资本金应在一亿元人民币以上，且必须是实缴资本。银行业金融机构应严格考核担保机构的经营状况和管理层的综合能力，特别是担保机构的资产负债等财务状况，应比照借款人进行整体资信调查，防止因担保机构资本金不实、结构不合理或将资本金违规投入资本市场等对银行信贷资金造成风险。对个别经营不规范的担保机构可考虑要求其按月报送财务报表及对外担保情况。

二、银行业金融机构应大力加强管理信息系统建设，科学有效地监测担保机构担保放大倍数（杠杆率）及其变化情况，应考察担保机构是否建立科学的风险控制机制、内部控制制度和风险分散机制等相关制度，及时揭示风险和纠正偏差。对具体授信的担保放大倍数，应结合担保机构的资信实力和业务合作信用记录，区域金融环境和行业特点科学确定。在对担保机构的业务进行全面调查的基础上，建立违规担保机构的“黑名单”制度。

三、银行业金融机构应进一步完善内控制度和措施，严格防范关联交易风险，严格防范操作风险。加强自身对小企业风险状况的识别手段，加强自身的风险控制和风险定价能力。对为担保机构通过关联交易套取银行信贷资金，为非法办理贷款提供便利的违规违纪人员，应严肃查处。

请各银监局将此文转发至辖内各银行业金融机构。

2006年5月29日

第四篇：河北省担保公司与金融机构合作协议书

担保公司与金融机构合作协议书

甲方： 乙方：

根据国家有关法律法规规章等，甲乙双方就开展融资性担保业务，订立本协议，以共同遵守。第一条

甲方是依法设立并有效存续的金融机构；乙方是依法设立，经国家有关机构核准经营融资性担保业务的机构。本协议所称融资性担保是指乙方为在甲方融资借款的被担保人提供连带责任保证担保，当被担保人违约时，由乙方承担约定的担保责任的担保方式。

第二条

被担保人是指在甲方所辖机构开立存款账户且向甲方申请贷款的法人、其他经济组织、个体工商户和自然人。

第三条

乙方提供的融资性担保为：

（一）贷款担保；

（二）项目融资担保；

（三）票据承兑敞口担保；

（四）保函担保；

（五）其他融资性担保。

第四条

乙方的评定级别为

，保证金缴存额度为

，总担保授信额度为

，单户最大担保额度为

，保证金放大倍数为

。甲方可根据业务合作情况随时调整乙方的保证金缴存额度、总担保授信额度、单户最大担保额度和保证金放大倍数。

第五条

乙方在甲方的融资性担保责任余额不得超过其在甲方的保证金余额与保证金放大倍数的乘积且不得超过本协议中明确的总担保授信额度。乙方对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过其净资产的10%且不得超过本协议约定的单户最大担保额度，乙方对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不得超过其净资产的15%，乙方不得为其母公司或子公司提供融资性担保，乙方在河北省农信系统内的担保总额不得超过其净资产的5倍，乙方在各银行业金融机构的担保总额不得超过其净资产的10倍。

第六条

乙方对被担保人与甲方签订的主合同项下的所有债务以及甲方为实现债权的一切费用提供连带责任担保。

第七条

乙方在甲方开立结算账户和保证金专户。开展业务之前要按照约定将保证金存入保证金专户。未经甲方书面同意，乙方不得支用和划转保证金专户的资金。

第八条

乙方提供担保的被担保人不能按约定期限归还贷款本息时，甲方应于逾期日起5个工作日内书面通知乙方，乙方应在收到通知10个工作日内履行代偿责任。乙方未主动代偿的，甲方将暂停与乙方合作并有权直接扣划乙方任一账户资金用于偿还被担保人的到期债务。扣划不足部分由乙方继续按保证合同约定履行保证责任。甲方扣划代偿资金后，若乙方在甲方开立的保证金专户余额低于本协议约定的保证金缴存额度，乙方须在10个工作日内补足约定的保证金数额。

第九条

乙方应按国家有关规定提取未到期责任准备金和担保赔偿准备金，并按国家有关规定使用和管理。

第十条 乙方以自有资金进行投资，仅限于国债、金融债券及大型企业债务融资工具等信用等级较高的固定收益类金融产品，以及不存在利益冲突且总额不高于净资产20％的其他投资。除上述投资外，其他自有资金均应以货币资金形式存放金融机构。

第十一条

出现下列情况之一，甲方有权终止与乙方的合作：

（一）乙方在甲方的融资性担保责任余额超过其在甲方保证金余额与保证金放大倍数的乘积或超过本协议中明确的总担保授信额度；

（二）乙方对单个被担保人提供的融资性担保责任余额超过其净资产10%或超过本协议约定的单户最大担保额度，乙方对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额超过其净资产的15%，乙方为其母公司或子公司提供融资性担保，乙方在河北省农信系统内的担保总额超过其净资产的5倍，乙方在各金融机构的信用担保总额超过其净资产的10倍；

（三）乙方在甲方存入的保证金出现不足，且在本协议约定期限内未及时弥补；

（四）国家有关部门停止乙方融资性担保业务；

（五）乙方未按规定比例提取未到期责任准备金和担保赔偿准备金的，或保证金、未到期责任准备金和担保赔偿准备金未按规定使用；

（六）乙方提供虚假资料、隐瞒重大不利消息的，或为取得担保资格采取其他欺骗手段。

（七）甲、乙双方发生重大分歧，且不能获得解决；

（八）其他将危及甲方债权安全的因素。

第十二条

甲方与乙方终止合作关系后，乙方在甲方的保证金余额大于乙方未到期担保责任余额本息总额的，可办理保证金支取和划转手续。

第十三条

出现下列情况之一，乙方不承担担保责任：

（一）甲方允许被担保人转让债务未经乙方书面同意；

（二）甲方允许被担保人变更主合同未经乙方同意；

（三）甲方允许被担保人延长偿还期限而未经乙方书面同意；

（四）甲方与被担保人双方串通，采取欺诈手段骗取乙方提供担保。

第十四条

本协议的解除和终止，不影响甲乙双方已签订保证合同的法律效力。

第十五条

甲、乙双方应建立工作联系制度，加强对被担保人的信用辅导和监督，共同维护双方的合法权益。甲、乙双方应定期沟通信息，增进了解，及时解决工作存在的问题，任何一方不得推诿。第十六条

甲方承诺：

（一）甲方积极协助乙方做好担保前的各项调查工作；

（二）当乙方履行代偿责任后，甲方协助乙方对被担保人进行追偿。第十七条

乙方承诺：

（一）接受甲方对其经营管理、财务状况的监督检查；

（二）每季度向甲方提供财务报表、对外担保明细、对外投资明细、开户银行账号等财务信息及担保责任余额、代偿率、损失率等财务指标；

（三）将与其他金融机构合作协议确定的担保额度告知甲方；

（四）出现下列情形时，及时书面通知甲方：

1、股权变化、分立合并、资产出售；

2、法定代表人、注册资本、住所地发生变更；

3、出现乙方作为被告的仲裁、诉讼；

4、其他经营管理、财务方面的重大事项。

第十八条

甲、乙双方可以相互推荐信用等级较好、符合国家信贷政策的客户，可以各自独立或联合开展客户评价和调查工作，贷款决定权在甲方，担保决定权在乙方。乙方可要求被担保人提供反担保，同时应将反担保情况以书面形式通报甲方。

第十九条

甲、乙双方应自觉遵守本协议和具体项目保证合同中所规定的各项义务，如有违反，即视为违约，违约方须按本协议和保证合同的约定承担违约责任。

第二十条

本协议是甲、乙双方合作的基本框架，业务合作的具体事项在保证合同中约定，具体保证合同与本协议不一致的，以保证合同为准。

第二十一条

本协议有效期为一年，协议到期后如需延期，由双方另行商定。

第二十二条

本协议一式两份，由甲、乙双方各执一份，经甲、乙双方签章后生效，未尽事宜，甲、乙双方可另订补充协议，补充协议与本协议具同等法律效力。甲方：（公章）

乙方：（公章）

法定代表人（签章）

法定代表人（签章）

年 月 日

年 月 日

第五篇：安徽省农村合作金融机构与担保公司合作管理办法

安徽省农村合作金融机构与担保

机构合作管理办法

第一章 总 则

第一条 为规范和加强与全省农村合作金融机构合作担保机构的业务管理，防范和控制担保风险，保持信贷业务健康稳定发展，根据国家有关法律法规和银监会相关要求，结合实际，制定本办法。

第二条 本办法所称担保机构是指经政府或政府指定部门审核批准设立并依法登记注册成立、向银行授信对象提供担保的企事业法人。分为政府性担保机构和民营性担保机构两类，政府性担保机构是指由政府或国有企业控股的担保机构；民营性担保机构是指由个人或民营企业控股的担保机构。

第三条 本办法所称的担保业务是指担保机构对企业法人、自然人或其他经济组织在各行社的表内外本外币授信业务提供担保的行为。

第四条 担保机构担保的授信业务，各行社要严格按照有关贷款管理规定加强信贷业务的贷前调查、贷中审查、贷后检查，注重借款人真实经营状况和财务状况，注重借款人的第一还款来源。不能降低贷款条件、违反贷款程序操作。

第五条 各行社应本着平等、自愿、互惠、互利的原则与担 1 保机构建立合作关系，担保业务的决定权在担保机构，授信业务的审批权在各行社。

第二章 担保机构准入管理

第六条 申请与各行社合作的担保机构要同时具备以下条件：

（一）具有合法的融资担保业务经营资格，且无不良信用记录。

（二）担保机构的注册资本原则上应不低于5000万元（含），其中，县级担保机构应不低于3000万元（含），且注册资本为实缴货币资本，资本金真实到位，没有抽逃现象。

注册资金分期到位的担保机构，申请合作时实收资本应不低于3000万元（含），1年内实收资本应达到5000万元（含）；其中，县级担保机构申请合作时实收资本应不低于2000万元（含），1年内实收资本应达到3000万元（含）。

（三）信誉良好，自主经营、独立核算、组织机构健全、建立有效的内部管理规章制度和法人治理结构，具有专业化的运作模式和较强的风险控制能力。

（四）法定代表人或主要管理人员应具备一定的相关行业从业经验，无不良信用记录。

（五）有完善的担保基金补偿与增长机制。

（六）担保机构信用状况良好，担保的信贷业务资产质量较好，累计代偿率（累计代偿率=累计代偿额／累计担保额）不高于5％，累计担保损失率不高于1％。

（七）愿意承担连带责任保证。

第七条 各行社应优先选择满足下列条件之一的担保机构合作：

（一）注册资本达到一亿元（含）以上的；

（二）保证金缴存比例达到30％的；

（三）地方政府对担保机构出资超过实收资本50％的；

（四）地方政府对担保机构有风险补偿承诺的；

（五）政府及其有关部门委托担保机构运作担保基金的；

（六）股东有持续补充资本金的能力和风险补偿承诺的；

（七）与安徽省信用担保集团有限公司签订再担保协议的。

第八条 担保机构申请与各行社合作所须提供下列资料：

（一）担保机构合作申请书；

（二）担保机构经过年检的法人营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡、公司章程、验资报告、法定代表人身份证明等复印件（与原件审核一致）；

（三）担保机构前两个的财务报表及当期财务报表（年报原则上要求经会计师事务所审计，包括会计报表附注在内的完、整的审计报告）；

（四）担保机构为控制风险制定的相关担保制度，如风险管理办法、担保业务操作流程、未到期责任准备金和担保赔偿准备金的计提规定等；

（五）与其他金融机构合作情况及合作协议，累计担保及在保情况；

（六）农村合作金融机构要求的其他文件及证明材料等。

第三章 保证金及担保额度管理

第九条 各行社与担保机构的合作管理遵循“分类管理、动态调整”的原则。

第十条 各行社要严格控制担保公司在行社担保总额，合理确定担保放大倍数，其中确定担保机构担保放大倍数的基数为现金实收资本，担保机构担保总额=现金实收资本×放大倍数-担保机构在其他各类金融机构担保责任余额。

第十一条 各行社按照担保机构不同类别确定不同的合作条件：

（一）公司实力强、管理水平高、信誉良好的政府性担保机构原则上保证金缴存比例不低于5％，民营性担保机构原则上保证金缴存比例不低于10％，担保放大倍数不高于10倍；

（二）公司实力较强、管理水平较高、信誉较好的政府性担保机构原则上保证金缴存比例不低于10％，民营性担保机构原则 4 上保证金缴存比例不低于15％，担保放大倍数不高于8倍；

（三）公司实力一般、管理水平一般、信誉一般的政府性的担保机构原则上保证金缴存比例不低于15％，民营性担保机构原则上保证金缴存比例不低于20％，担保放大倍数不高于5倍。

第十二条 成立不满一年的担保机构首次合作保证金缴存比例原则上不低于20％，担保放大倍数不高于3倍。

第十三条 对于民营性担保机构，如各行社认为有必要，可以采取追加控股股东或实际控制人连带保证责任以及要求其在行社的存款不低于一定的额度等控制措施加强风险控制。

第十四条 各行社要严格审核担保机构缴存保证金的资金来源合法合规性，严禁担保公司全部或部分利用借款人贷款资金缴存保证金，严禁担保公司通过从各行社贷款缴存保证金。

第十五条 担保机构在各行社保证金必须设立保证金专户管理，在一家行社只能开立一个保证金账户且账户性质一定要注明“保证金专户”，保证金可以一次性缴存，也可以按实际发生的担保业务逐笔缴存，但必须确保保证金账户余额在任何时点都不得低于担保余额的约定比例。

第四章 担保机构日常管理

第十六条 各行社应指定一个分支机构作为担保机构保证金存放机构。该分支机构作为经办行社应落实专人负责担保机构 5 合作管理，建立监测台账，随时关注担保业务的质量、资金运作及代偿风险，按月收集担保机构财务报表及其他相关资料，统计保证贷款余额、单户担保余额、担保放大倍数、保证金账户余额，时时跟踪监控，及时将风险情况报送行社风险管理部门。

第十六条 经办行社应建立担保机构管理档案，将担保机构尽职调查报告、审批批复、担保合作协议、检查记录、担保台账以及基础资料等纳入档案一同保管，作为信贷基础管理的重要组成部分。

第十七条 各行社市场营销部门负责对拟合作的担保公司进行实地调查、撰写调查报告以及指导分支机构与担保机构的业务合作等工作。

第十八条 各行社风险管理部门负责对拟合作担保公司准入的审查、风险提示、合作协议的起草及监督等管理工作，按季对担保公司提供的财务报表、在保金额、担保贷款质量等情况进行分析，出具评估报告，动态调整担保公司等级、担保总额等。

其中合作协议中应明确规定但不局限于以下内容：

（一）担保公司的担保方式应为连带责任担保。

（二）担保公司的担保责任范围包括的范围包括担保责任期限内债务的本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金及行社为实现债权的其他费用（包括律师费）。

（三）担保公司保证金账户以及保证金缴存比例和方式、担 6 保放大倍数，同时明确规定保证金账户不得用于担保公司日常对外结算，在担保责任为解除之前，担保公司使用保证金必须取得行社的同意。

第十九条 各行社合规部门负责对拟与担保公司签订的合作协议进行合规审查。

第二十条 各行社贷审会负责对合作担保机构准入的审批及业务管理等工作。

第五章 担保合作流程

第二十一条 各行社接受担保机构的合作申请后，应安排总部市场营销部门两人以上专人对担保机构进行全面深入的实地调查，收集相关材料，出具调查报告，按程序报送有权部门审查、审批。

第二十二条 担保机构调查的重点包括但不限于担保机构的实收资本状况、公司法人治理、信誉状况、是否存在违规投资业务、在其他金融机构担保责任余额情况等，分析公司财务状况、资金运作情况、业务开展状况、代偿能力以及内控制度是否规范等。

第二十三条 担保机构审查的重点包括但不限于审查资料的完整性，是否符合准入条件，已担保业务的质量以及是否有相应的风险控制措施等。

第二十三条 经审批同意后，各行社应在平等自愿的基础上与担保机构签订担保合作协议，建立合作关系，其中协议有效期最长不超过一年。

第二十四条 分支机构与担保机构应在协议范围内开展业务合作。

办理业务前，业务办理机构必须核实担保机构担保总量是否在控制范围内，保证金是否足额缴存，担保机构有无发生重大不利事项等；同时要安排两名以上专人到担保公司进行贷时核保，详细了解反担保情况，妥善办理担保手续。

第二十五条 授信业务到期前十五天，业务办理机构应及时通知借款人和担保机构，并督促借款人筹措资金结清授信业务余额。借款人到期没有履行还款义务的，可给借款人和担保公司半个月宽限期，期满借款人未能还款的，五个工作日内担保机构应按合同约定主动划付代偿款项或同意行社直接在其保证金账户扣收，不足部分，可按日利率万分之五的标准，向担保公司收取罚息。

第六章 担保机构风险管理

第二十六条 各行社要严格控制担保公司担保贷款集中度风险，其中担保机构对单一企业提供的担保必须符合下列要求：

（一）担保机构对单一企业提供的担保金额不超过其自身实 8 收资本的10％；

（二）担保机构对单一企业及其关联方提供的担保金额不超过其自身实收资本的15％。

第二十七条 已合作的担保机构如未能按合作协议履行义务，或出现下列风险预警信号，严重影响其代偿能力的，各行社应暂停担保业务的合作。

（一）担保机构组织结构、股权或主要领导人发生重大不利变动；

（二）担保机构未能足额缴存保证金；

（三）部分或全部利用客户的信贷资金缴存保证金的；

（三）担保机构未能足额提取风险准备金；

（四）担保机构的担保超过规定的放大倍数；

（五）注册资本金不符规定的或注册资本金分期到位计划或增资控股计划未能落实；

（六）担保机构从事吸收存款、发放贷款、受托发放贷款、受托投资、非法集资等监管部门不允许的活动。

（七）担保机构将自有资金违规直接向其他企业、个人拆借或被大股东占用等；

（八）利用自有资金投资股票、期货等高风险金融市场的；

（九）担保机构的担保业务出现逾期代偿，代偿率达到5％或担保损失率高于1％；

（十）担保机构的担保业务逾期后未能代偿或未能及时代偿；

（十一）担保机构提供虚假财务信息，隐瞒其真实经营情况；

（十二）担保机构涉及重大诉讼；

（十三）其他农村合作金融机构认定为不能合作的情形。

第二十八条 暂停业务合作的担保机构经整改后，风险已经解除并符合规定的，由各行社重新评估、调查、审查，并经批准后方可继续合作，否则终止合作关系。

第二十九条 各行社合作的担保机构客户应按照银监会、财政部等七部委出台的《融资性担保公司管理暂行办法》规定计提各项准备金和收取担保费用。

第七章 附 则

第三十条 本办法由省联社负责解释和修改。

第三十一条 本办法自印发之日起施行。