第三编信贷审查法律制度

第一篇：第三编信贷审查法律制度

第三编信贷审查法律制度

一、授信申请人主体资格审查

为了确保信用社授信业务的合法有效，最大限度的降低授信业务中存在的法律风险，信用社应当建立授信业务文件法律审查制度。申请人主体资格审查的要点是：

（1）应当持有《企业法人营业执照》、《事业单位法人证书》、《贷款卡》、《组织机构代码证》和《税务登记证》。

（2）应当按时通过工商行政管理部门的年检，即《企业法人营业执照》上应当按时加盖年检章。

（3）《贷款卡》应当按时通过当地中国人民银行的年审，没有年审的的企业法人不得办理授信业务。

（4）授信业务的期限届满之日应当在《企业法人营业执照》载明的期限内

（5）授信合同中载明的借款用途不得违反国家限制经营、特殊经营以及法律、行政法规禁止经营规定。

（6）应当提供授信经办人员核对与原件一致的、加盖授信申请人公章的《企业法人营业执照》、《贷款证》、《组织机构代码证》和《税务登记证》的复印件。

二、授信申请决策文件审查

申请授信决策文件是指授信申请人的内部组织性文件、内部决策机关依据内部组织文件或法律规定的程序作出的以授信申请人名义向信用社申请办理授信业务的决策性文件以及其他有关文件，如公司章程、股东会（股东大会）决议、董事会决议、法定代表人或主要负责人的证明文件和委托文件等。如果缺乏授信申请决策文件或申请文件存在法律瑕疵，授信申请人与信用社签订的合同以及相应的担保合同可能被认定为无效。下面以公司客户申请授信决策文件为例，将述审查要点：

（一）章程。

1、应当提供真实、有效，并记过工商行政管理部门证明属实的复印件，加盖有关公章。

2、根据章程确认申请人关于贷款申请的内部决策机构的职权范围、议事方式、表决程序以及有权代表公司签署合同的有权签字人。

3、如果章程中有限制对外申请借款的规定，申请人的申请不得违反上述规定。

重点提示：公司法修订后，强化了公司的自治功能，过去许多法律的一些强制性规定，现在可以由章程规定，我们没有任何理由不重视对公司章程的审查。

（二）股东会（股东大会）决议和董事会决议

1、基本规定

根据公司章程规定，必须要股东会（股东大会）或董事会作出申请借款决议的，应当出具股东会（股东大会）或董事会决议。

公司章程对借款或担保有相应的内部决策程序或限制规定的，公司以及高级管理人员必须按章程的规定执行，在进行审查时要仔细查看是否符合章程规定。

公司为自己的股东或实际控制人提供担保（保证、抵押、质押）的，必须经过股东会（股东大会）的同意，并且当事股东或实际控制人的关联股东不得参与表决。

2、议事方式和表决程序

3、决议内容

4、会议记录

（三）法定代人或主要负责人身份证明书

（四）法定代表人或主要负责人授权委托书

授权委托书是法定代表人或主要负责人委托他人代理其从事签订合同等特定民事法律行为的书面文件，审查要点如下：

1、应当载明代理人的姓名、性别、职务、身份证号码、授权范围和期限等内容；

2、应当由法定代表人或主要负责人签章，并由单位加盖公章；

3、授信借款合同签订日应当在授权委托书载明的授权期限之内。

4、应当提供授信经办人核对与原件一致的、并由授信申请人加盖公章的身份证复印件。

三、授信合同审查

1、应当使用省联社统一规定使用的合同文本，特殊情况下需要修改的，应当在律师的指导下进行。

2、填写合同应当符合省联社制定的格式合同的使用说明，合同特定内容应当填制完整，空白处应当画线删除。

3、办理借新还旧贷款的，如果新贷和旧贷不是同一个担保人的，或者旧贷没有担保而新贷有担保的，贷款合同应当载明贷款用途为借新还旧。

4、当事人签字、盖章应当正确齐备，合同签订时间应当填写正确。

5、法定代表人或主要负责人的签章应当与工商行政管理部门或其他有关机关颁发的申请人主体资格证明的记载内容一致。

6、代理人签章与授权委托书载明的代理人姓名一致。

7、如果发生以下任一影响格式合同的格式条款适用的情形，应当经过格式合同管理权限的相应机构同意：

（1）直接排除适用或修改格式条款的；

（2）合同约定的其他事项应当经过法律人员审查；

（3）如果修改合同的，修改处应当加盖双方公章；

（4）如果合同附有担保合同等生效条件的，生效条件应当成就；

（5）如果有最高额担保的，该笔借款应当在最高债权额度之内，借款合同的签订日期和放款日期在最高额担保合同规定的主债权存续期间之内。

第二篇：信贷审查要点

信贷资产是我们农合行主要生息资产和收入来源，只有贷款“放得出，收得回，有效益，无风险”,实现资金良性循环，信用合作事业才会不断向前发展。近年来，一些不良贷款户利用合法的途径、合规的手续，采取“一户多贷”，“多社串贷”等不正当方式,大肆套取农合行的贷款，让各级信贷管理部门束手无策。出现这种违规违纪贷款问题的根本症结，就在于我们放松了贷款审查。特别是当前农村农合行大额贷款日益增多,如果贷款投放把关不严，信贷资产质量低劣，不良贷款积累到一定限度，便会拖垮一个农合行，甚至总行，使多年经营成果付之东流，严重危及到农合行的生存,阻碍农合行的发展。加强贷款审查就是要消除事实风险，同时尽可能把可以预见的贷款风险控制在最低限度,缩短与其他商业银行在信贷管理上的差距，提高我们的核心竞争力。因此，根据新时期农合行信贷管理工作的新情况和新要求，切实加强贷款审查显得尤为重要。

一、基本资料审查要点

（一）准入条件审查。受理贷款时审查其主体是否符合农合行贷款准入条件，是决定贷款的关键性问题，如果客户主体不符合规定要求，则可直接退审，不必进入下一审查环节。按照有关法律和农合行管理规定，准入条件审查主要有以下三个方面：

一是确认客户真实性。审查公司类客户其经营证照是否真实，有无涂改等造假现象，是否在有效期限内，是否办理年检等；个人客户要审查其身份证是否真实。

二是审查贷款项目的政策性、合法性。属于特种行业的审查是否持有有效的特种行业从业许可证；属于房地产开业企业的审查是否持有齐全的资质证件；审查贷款项目是否符合国家政策，是否为高耗能、高污染、产能过剩行业的劣质企业，以及商业银行已退出的领域；审查个人经营项目是否合法合规；审查公司或个人经营是否正常，有无亏损；审查产品销售合同是否真实等。三是审查公司（或个人）资信程度。审查公司（或个人）、关联企业、公司股东及其配偶在金融机构贷款情况，以亲朋名义在农合行贷款情况，对外担保情况，有无不良信用记录，有无大额或有负债或重大涉讼案件等；审查公司法人代表或个人有无赌博、吸毒、赖帐不还等劣迹，有无道德风险等。审查报告中要对以上情况作专门介绍，并将人行和农合行查询记录附后佐证。

（二）资料完整性审查。主要是对照省联社大额贷款申报资料目录，看资料是否齐全完整，特别是关键性资料是否缺漏，缺漏资料应作理由充分的说明。

（三）资料合规性审查。

一是审查资料及文本签字要求。审查调查是否二人以上，调查人是否在调查采集的每份资料右上角加盖“调查核对，资料真实”章，并签名。目前多数联社盖的是“与原件核对相符”章，贷前调查关键是调查人承诺调查资料的真实性，而“与原件核对相符”章仅是确认和辨别资料是否真实的一个环节，并不能证明该资料是否真实，也不是调查人对资料真实性的承诺，统一改盖“调查核对，资料真实”章为宜。此外，所有签名只能由本人手写，不能代签，不许盖私人名章。贷款申报审批书、调查报告、审查报告等落款处除负责人、调查人、审查人签字外，还应加盖部门公章，凸显部门行为，弱化个人色彩。凡未按以上要求盖章和签字或一人调查的申报资料，一律不予受理。二是审查调查报告应参加调查人是否到位，是否签字。按照省、市有关贷款管理规定，上报办事处大额贷款，分管信贷领导、联社业务科长等都必须参加调查，调查报告落款要注明参加调查人单位、职务，并由本人签名，以示负责。

三是审查申报资料内容是否衔接一致；资料是复印件的是否模糊不清等。

二、抵押贷款审查要点

（一）审查抵押物权利证书的真实性。股东会同意抵押的决议是否符合公司章程规定，是否符合法律文书要求；财产共有人是否出具有效的同意抵押的承诺。

（二）审查抵押物详细清单。内容包括：产权人、抵押物名称、用途、建造年份、成新率、房产证号、土地证号、购置价（指购买价或建造成本价）、账面价（指在报表上反映的价值）、评估价（指评估公司评定价值或农合行初步评定价值）、抵押价（指农合行在评估价基础上，最终核定确认的抵押作价或与产权人商定的抵押价，主要是防止评估公司估价虚高及通盘考虑变现能力）。

（三）审查抵押物价值依据。《商业银行房地产贷款风险管理指引》第十三条规定“商业银行应密切关注政府有关部门及相关机构对土地经济环境、土地市场发育状况、土地的未来用途及有关规划、计划等方面的政策和研究，实时掌握土地价值状况，避免由于土地价值虚增或其他情况而导致的贷款风险”。所以说，贷款审查中必须防止房地产评估价值虚增风险。

抵押物价值有自行认定和评估认定两种：

1、自行认定。自行认定抵押物价值主要有三种方法：一是取得抵押物的对价支付依据。如：购买合同或转让协议，建筑承包合同、自建购买材料等付款凭据、交易收据，企业固定资产帐等。二是抵押物同地段近期已售房地产价格。三是当地房地产管理部门在报纸等媒体挂牌转让的土地价格。以上有关资料要复印作证明。

2、评估认定。谨慎采用评估公司评估数据，必须以购置价为基础，评估价为参考，合理核定抵押价，防范抵押物虚高风险。审查中对一贯缺乏职业道德，瞎评乱估的评估公司要予抵制，对其评估结果一律不予认可。此外，不同品种抵押物抵押率的计算评估，按省联社[2006]35号文件及相关管理办法执行。

（四）审查抵押物状况及抵押限制。

除《担保法》规定的不能抵押的情形之外，审查抵押物时还应关注以下情况：1.抵押物是否为违章建筑及已列入拆迁范围的房屋、设施；2．抵押物权属是否有争议；房主抵押意图；抵押物变现能力；3．以出让方式取得土地使用权，满二年未动工开发，可以无偿收回的土地使用权；4．未按土地出让合同约定支付全部土地出让金或取得《国有土地使用证》的； 5．按照土地出让合同约定进行投资开发，属于房屋建设工程的，未完成投资总额25％以上的，属于成片开发土地的未形成工业用地或者其他建设用地条件的；6．以划拨的土地使用权设定抵押，未取得有权人民政府批准同意的；划拨土地不得单独抵押，以划拨土地抵押的在计算抵押率时因剔减出让金因素；7.城市规划区内的集体所有土地，未转为国有土地的；

8、在建工程抵押的，抵押合同应载明以下内容：（1）《国有土地使用权证》、《建设用地规划许可证》和《建设工程规划许可证》的编号；（2）已交纳的土地使用权出让金或需交纳的相当于土地使用权出让金的款额；（3）已投入在建工程的工程款；（4）施工进度及工程竣工日期；（5）已完成的工作量和工程量；（6）抵押后对抵押人出租、转让抵押房地产或改变抵押房地产用途的限制等。

（五）审查是否提供抵押物实景彩色照片。由于贷咨会成员一般不亲临抵押物现场调查，将抵押物拍成实景彩色照片，主要是为了加深贷咨会成员对抵押物的直观认识和了解。所以凡提交办事处的抵押物照片不要装订入申报资料中，以便供贷咨会成员传阅。抵押物实景彩色照片以15厘米乘20厘米为宜。

三、保证贷款审查要点

（一）无效担保。审查保证担保贷款时，必须审慎考察保证人的经济实力、资产负债情况和资信程度，是否具有实际的代偿能力。但实际工作中，一些农合行追求表面上的担保手续合规，而忽视债务担保的实质内容，出现以小保大、以弱保强，交叉担保、连环担保等假性担保现象,即使担保有效，也难以实现担保目的。此外，并非所有具有代为清偿债务能力的单位和个人都可以作为担保人，以下为无效担保行为:（1）精神病人和未成年人等无行为能力人、限制行为能力人所作的担保；（2）医院、学校、幼儿园等以公益为目的的事业单位、社会团体所作的担保；（3）国家机关所作的担保；（4）法人分支机构未经授权所作的担保;（5）董事、经理以公司名义为股东担保或个人贷款所作的担保；（6）法律、法规规定对外保证合同应当经国家主管部门批准的，未经批准所作的担保。

（二）公司担保审查

1、注意审查公司提供担保行为是否符合公司章程规定；审查被担保人与担保人关系，被担保人是否为公司股东或公司实际控制人；股东会决议是否符合法律规定，避免因股东会决议无效而带来的信贷风险。

2、审查公司章程对担保额度的限制。如果公司章程规定担保总额或单项担保限额的，应注意审查董事会或股东大会决议所同意的担保额度有无超过公司章程的限额规定，同时还要注意审查决议所同意担保的款项是否为对应的贷款；订立担保合同的订约人有无公司授权。

3、接受公司提供的担保时，要注意审查公司对外提供担保行为是否依照公司章程规定经公司董事会或股东会决议，如不履行审慎注意义务将可能导致担保债权落空的法律后果。

四、企业财务报表要点

（一）必须提供近两年及借款人申请贷款日上月资产负债表和损益表，但跨月上报办事处的贷款，必须提供办事处实际收到贷款申报资料日期上月报表，并对报表科目作明细分析。办理了审计的应提供上审计报告，关注其审计报告反映的问题，并审查其提供会计师事务所的报表与本行报表是否一致。

（二）审查资产负债表和损益表。报表必须字迹清晰，有单位公章及相关负责人签章；按照“资产=负债+所有者权益”的会计平衡公式，审查借贷方是否平衡、上年结转是否真实、近两年来财务变动异常情况等。

（三）重点审查科目。应重点审查的科目包括：应收及其他应收款、存货、固定资产、无形资产、短期及长期负债、应付及其他应付款，所有者权益和损益类科目等。

（四）审查要求。应收及其他应收款，应付及其他应付款进行帐龄统计、列出大户名单；存货分类统计、存货积压的原因分析；固定资产和无形资产分类统计、固定资产清单、购置价值、入帐价值等；短期及长期负债明细，包括贷款行社名、借款方式、借款金额、借款期限等；所有者权益和损益类科目是否真实合理。

（五）现金流分析。分析现金流要从两个方面考虑：一是现金流的数量，如果企业总的现金流为正，则表明企业的现金流入能够保证现金流出的需要。二是现金流的质量，这包括现金流的波动情况、企业的管理情况，如销售收入的增长是否过快，存货是否已经过时或流动缓慢，应收帐款的可收回性等等。最后是企业所处的经营环境，如行业前景，行业内的竞争格局，产品的生命周期等。所有这些因素都会影响企业产生未来现金流的能力。

五、注意法律文书的规范和严谨

（一）审查公司董事会或股东会同意贷款的决议和同意抵押的决议合法性；审查个人贷款申请书、财产共有人同意抵押承诺的合法性。尤其是公司贷款要注意审核其参加董事会或股东会的人数，是否符合章程规定；董事会或股东会决议书内容是否完整。

1、董事会或股东会同意贷款的决议书内容应包括：承贷社全称、贷款用途、贷款金额、贷款期限、还款计划、贷款方式等。

2、董事会或股东会同意抵押的决议书内容应包括：借款人和承贷社全称、贷款用途、贷款金额、贷款期限、抵押物具体情况（含抵押物名称、地理位置、数量、状况等）、法律责任等。

3、个人客户贷款申请书、财产共有人同意抵押承诺等可参照上述公司类贷款文书内容撰写。

（二）决议或承诺必须本人到场在农合行监督下签字，本人因故不能到场的，应有授权委托书，不能由法定代表人一人独签或找人代签，防止因决议无效，导致贷款或抵押行为无效。

（三）防范股东假冒、虚假签字的方法。一是本人出示身份证，当场签字，并加按手印；二是核对公司成立时的章程中股东签字或贷款是股东提供的签字式样，核对笔迹。三是可查阅股东在农合行原来贷款时的签字资料。

（四）注意审查决议或合同所加盖的公司印章是否为工商部门登记备案的真实印章，如果签约人不是公司法定代表人的，还要注意审查授权委托书的真实性，避免被骗而造成贷款损失。

（五）涉及不明确的法律问题，应由法律顾问对贷款行为及担保情况进行审查，并出具法律意见书。

六、补充资料的规定

（一）补充资料只能由总行业务科或贷款审查中心调查，逐项作答，形成简明扼要的书面材料，调查人签字，加盖公章，打印上报。

（二）上级总行不直接受理农合行或客户调查上报的文字材料，但客户提供的经总行调查人员核实的证件、合同、报表、发票等证据类资料可作为附件。

（三）补充资料要及时、迅速，不要无故拖延，耽误贷款审批。

七、撰写审查报告应注意的事项

（一）审查报告内容：一是基本情况，包括客户概况、经营证照、关联企业、资产负债、生产经营、贷款用途、还款来源及计划等；二是客户资信；三是抵押物情况；四是风险提示；五是审查意见。审查报告落款处主审人、审查中心负责人及分管领导必须签字。

（二）审查报告要求：内容精练，重点突出，语言措辞严密,判断得体,不得用模糊语言,不要说大话、假话、空话，少说美化色彩的好话。要对照审查目标有重点地进行取舍，去伪存真，去粗取精，抓住主要的、关键性的问题来写。

（三）审查评价要客观公正。审查中审查人员不要局限于调查报告的文字描述，要重物证、查依据、作比较，独立审查，冷静分析，提炼观点。审查意见和建议要有针对性、可操作性。要加强综合分析提炼，提出建设性的、实效性的意见和建议

第三篇：信贷审查报告

成都银行双流支行

新增贷款审查报告

信贷员上报审批的“：申请短期贷款980万元”项目资料，信审员于2011年5月19日正式受理。本笔贷款为新增，并拟由已入库总行的提供全额连带保证担保。现将有关审查情况报告如下。

一、项目优势

申请人主营业务：房屋建筑工程。现主要是以承接各级政府的安置小区、灾后重建、土地整理等工程项目为主。近年承建的，公司发展前景较好。

二、风险审查

(一)合规性风险

借款人提供的企业法人营业执照、组织机构代码证、税务登记证均在有效期内,借款人公司章程为工商档案提供，贷款卡年检有效，借款人具备申贷主体资格。

(二)行业风险

该公司属建筑业，所在行业符合国家及地区产业政策。我国尚处在经济快速发展阶段，近年来受政府积极推动4万亿投资拉动内需及加强中西部地区发展的政策影响，城市基础建设入仍将持续增长，同时，经济适用房及保障性住房建设规模也在大幅增长。因此，在今后市场对建筑施工的需求量也非常大，这也是该公司面临的一个良好的发展契机。虽然当前针对房地产市场的调控政策可能会对建筑市场带来一定的影响，但公司凭借雄厚的人才、技术和管理等方面的实力，上下游客户较稳定，回款有保证，风险可控，房产新政对其经营影响不大，因此公司经营业务市场前景较好。

(三)市场风险

该公司主要建筑施工业务，有丰富的管理和经营经验，上游等提供的建筑设备价格合理，质量稳定，长期以来深受用户的好评；下游主要是各级政府的安置小区、灾后重建、土地整理等工程项目，与该公司合作以来无违约行为，信誉较好，故市场风险一般。

(四)担保风险

本次贷款由四川融资担保管理有限公司提供全额连带责任保证担保，风险一般。

(五)偿债风险

该公司近三年经营收入连续增长，且增长速度较快，呈逐年递增的趋势；企业资金使用率较高，资金回笼较好，目前应收账款为1610万元。本次借款还款来源为该公司经营收入，第一还款来源较强。

三、审查意见及风险控制措施

建议向借款人发放短期贷款980万元，期限一年，执行央行同期同档次基准利率（变动）上浮 40%，由四川融资担保管理有限公司提供全额连带责任保证担保。现提出如下审查建议意见：

(一)放款条件

1.在签订担保合同的同时应明确担保公司的担保范围，担保金额及赔偿责任等，确保担保手续完整、合规、合法。

2.追加借款人的认定代表人及自然人股东承担连带责任保证担保并完善相关手续。

(二)管理要求

严格贷后管理：落实各项信贷管理要求和风险控制措施，密切关注国家相关政策的变化情况，密切关注借款人行业发展、生产经营、他行融资以及产品销售情况，认真执行贷后检查制度并按规定提交贷后检查报告，完善信贷档案资料。

综上所述，建议将本笔贷款提交信审小组审议。

第四篇：信贷审查个人工作总结

信贷审查个人工作总结

民间借贷是我国信用体系的一个非正规的信用模式，由于缺乏一定的监管所以该方式存在一定的风险。本文为信贷审查个人工作总结范文，让我们通过以下的文章来了解。

2xx年，在联社业务科与信用社领导的关心及全体同志的帮助下，我认真学习业务知识和业务技能，积极主动的履行工作职责，较好的完成了本的工作任务，在思想觉悟、业务素质、操作技能、优质服务等方面都有了一定的提高。现将本的工作总

一、加强学习，努力提高政治与业务素质。

一年来，我认真学习dxp建设有中国特色社会主义理论，自觉地贯彻执行党和国家制定的路线、方针、政策，努力加强全心全意为人民服务的意识。遵纪守法，忠于职守、实事求是、廉洁奉公、遵守职业道德和社会公德。认真学习了jzm同志的“三个代表”重要思想，并能较好的理解“三个代表”的精神内涵，在学习“三个代表”过程中，能及时发现自身存在的问题，对“三个代表”精神领悟不透的地方及时加强了学习，并予以改正，使我在思想觉悟方面有了进一步的提高。同时，我积极利用工余时间加强对金融理论及业务知识的学习，不断充实自己，对联社下发的各种学习资料能够融会贯通，学以致用，业务工作能力、综合分析能力、协调办事能力、文字语言表达能力等方面，都有了很大的提高。

二、认真履行职责，踏踏实实的做好本职工作。

我热爱自己的本职工作，能够正确认真的去对待每一项工作任务，把党和国家的金融政策及精神灵活的体现在工作中，在工作中能够积极主动，认真遵守各项规章制度，能够及时完成领导交给的工作任务。一是严格规章制度，把好信贷资产质量的第一道关口。作为一名基层信用社的信贷员，我深感自己肩上担子的分量，稍有疏忽就有可能造成信贷风险。因此，我不断的提醒自己，不断的增强责任心。一年来无论是炎热的夏季，还是寒冷的冬天，我坚持到其他信用社核查，对于多户贷款者、垒大户者坚决不予办理。同时，为了更好的把关守口，我还积极向有关单位的同志请教，掌握了真假身份证的辨别能力，只要是假的证件，我一眼就能辨别出来，从而把好了信贷资产质量的第一道关口。二是坚持信贷原则，做好贷款的审查。我深知：信贷资产的质量事关信用社经营发展大计，责任重于泰山，丝毫马虎不得。

一年来，我坚持贷款的“三查”制度和联社制定的信贷管理制度，对每一笔贷款都一丝不苟地认真审查，从借款人的主体资格、信用情况、生产经营项目的现状与前景、还款能力，到保证人的资格、保证能力，抵、质押物的合法有效性;从库存的检查、往来账目的核对到房屋和设备的实地考察;从资产负债情况的计算、产销量和利润的分析到经营项目现金净流量的研究、贷款风险度的测定，直至提出贷与不贷的理由，每一个环节我都仔细审查，没有一丝一毫的懈怠。在贷前审查时，我做到了“三个必须”，即贷款条件必须符合政策、贷款证件必须是合法原件、贷款人与保证人必须到场核实签字，并且做到生人熟人一样对待，保证了贷款发放的合规、合法。三是提高工作质量，及时准确的做好信贷基础资料的管理。搞好信贷基础资料的记载、收集、管理是信贷员重要的工作之一，这项工作即繁琐又重要，需要经常加班加点来完成。我坚持做到了当天帐务当天处理完毕，各项帐务全部核对从不过夜。

三、精诚团，为提高经营效益尽心尽力。

一年来，我与同事能搞好团，服从领导的安排，积极主动的做好各项工作，为全社经营目标的顺利完成而同心同德，尽心尽力。一是千方百计拉存款，我经常利用业余时间走亲串朋动员他们到信用社存款，为壮大信用社实力不遗余力，全年共吸储8xxxx万元，较好的完成了信用社下达的任务。二是积极主动的营销贷款，我不断强化贷款营销意识，破除“惧贷”的思想，寻求效益好的贷户，在保证信贷资产质量的前提下，主动做好贷户的市场调查，对于那些有市场、讲信用的个体工商户给予信贷支持，全年累放贷款2xxxx万元，无一笔逾期。三是勤勤恳恳的完成领导交办的其他任务，除做好本职工作外，我还按照领导的安排做好其他工作，如每天的上门收款，旺季时深入到学校代收学费等，都能够与大家一起协调好，共同完成任务。

回顾一年的工作，自己感到仍有不少不足之处，一是业务素质提高不快，对新的业务知识学的还不够、不透;二是本职工作与其他同行相比还有差距，创新意识不强;三是只是满足自身任务的完成，工作开拓不够大胆等，在新的一年里，我将努力克服自身的不足，在联社业务科和信用社的领导下，认真学习，努力提高自身素质，积极开拓，履行工作职责，服从领导。当好参谋助手，与全体职工一起，团一致，为我社经营效益的提高，为完成2xx年的各项任务目标做出自己应有的贡献。

第五篇：第三十二章 其他法律制度

第三十二章 其他法律制度

【例题1：课后题第11题】我国《著作权法》保护的对象包括（）A.文字作品 B.口述作品 C.建筑作品 D.电影作品 E.法律法规

【例题2：课后题第1题】根据我国《著作权法》的规定，著作人身权不包括（）。A.发表权 B.署名权 C.修改权 D.复制权

【例题3：多选】著作权保护期是指著作权人依法取得的著作权的有效期限，根据我国《著作权法》的规定，下列（）著作权的保护期限不受限制。A.发表权 B.署名权 C.修改权

D.保护作品完整权 E.转让权

【例题4：2006年单选】某研究所工作人员甲在工作之余自行完成了一项发明，但其利用的辅助物质条件来源于其所在的研究所，该发明()。A．属于非职务发明，专利申请权属于甲 B．属于职务发明，专利申请权属于甲

C．属于职务发明，专利申请权属于某研究所 D．属于非职务发明，专利申请权属于某研究所

【例题5：2004年单选】某科研所的研究员王某利用本单位的物质技术条件，完成了一项发明，之前王某与科研所就该发明订有一份协议，约定了专利申请权和专利权归王某。依据《中华人民共和国专利法》的规定，以下对该发明专利申请权和专利权归属的说法，正确的是（）。A.专利申请权和专利权归科研所

B.专利申请权归科研所，专利权归王某 C.专利申请权和专利权归王某

D.专利申请权归王某，专利权归科研所

【例题6：08年多选】《中华人民共和国专利法》不予保护的对象包括（）。A.违反社会公德的发明创造 B.科学发现

C.智力活动的规则和方法 D.疾病的诊断和治疗方法

E.动物和植物品种的生产方法

【例题7：2004年单选】下列各项中，不是《中华人民共和国专利法》所称发明创造的是（）.A.方法发明 B.发现

C.实用新型 D.外观设计

【例题8：2004、2005年多选】授予发明和实用新型专利权的条件包括（）。A.新颖性 B.创造性 C.实用性 D.富有美感 E.保密性

【例题9：2004年单选】下列各项中，不导致专利权终止的是（）A.专利期限届满

B.专利权人没有按期缴纳年费

C.专利权人以书面形式声明放弃专利权 D.专利权人以口头形式声明放弃专利权

【例题10：2004年单选】某外国公司欲就其生产的电子产品向中国国家专利局申请专利，由于该公司在中国没有营业场所，其申请专利（）

A.必须委托外国的专利代理机构代理

B.可以委托任何专利代理机构代理 C.可以自己提出申请

D.应当委托中国国务院指定的专利代理机构代理

【例题11：2007年单选】根据《中华人民共和国专利法》的规定，下列关于实用新型的表述中，错误的是（）。

A．实用新型是指对产品的形状、构造或二者结合所提出的、适于实用的新的技术方案 B．实用新型专利只保护产品

C．授予实用新型专利的条件是应具备新颖性、创造性和实用性 D．实用新型专利权的期限是１０年，自授予之日起算起 【例题12：2005、2006、2007年多选】根据《中华人民共和国专利法》的规定，下列表述中，正确的有（）。A．专利申请权和专利权可以转让，转让自双方协议签订之日起生效 B．任何个人实施他人专利的，应当与专利权人订立书面实施许可合同 C．实用新型专利权的期限为10年

D．专利权人享有在其专利产品的包装上表明专利标记的权利 E．专利权人应当自被授予专利权的当年开始缴纳专利年费

专利权人应当自被授予专利权的当年开始缴纳专利年费，考核专利权人的义务，E正确。

【例题13：2007年单选】以团体、协会或者其它组织名义注册、供该组织成员在商事活动中使用，以表明使用者在该组织中的成员资格的标志是（）。A．商品商标 B．服务商标 C．集体商标 D．证明商标

【例题14：2008年单选】由对某种商品或者服务具有监督能力的组织所控制，而由该组织以外的单位或者个人使用于其商品或者服务，用以证明该商品或者服务的原产地、原料、制造方法、质量或者其他特定品质的标志是（）A。商品商标 B。服务商标 C。集体商标 D。证明商标

【例题15：2006年多选】根据商标的使用途径和商标权人的不同，商标可分为()。A．商品商标 B．服务商标

C．立体商标 D．集体商标 E．证明商标

【例题16：08多选】禁止作为商标注册但可以作为非商标或其他使用的（）。A.仅有商品通用名称或图形、型号的； B.仅仅直接表示商品质量

C.同中华人民共和国的国家名称、国旗相同或相近的

D.同国家特定地点名称或者标志性建筑物的名称、图形相同的 E.同“红十字”的标志相近的

【例题17：2006年单选】根据《中华人民共和国商标法》的规定，下列有关商标注册的表述中，正确的是()。

A．商标注册人需要将注册商标在同一类的其他商品上使用时，无需另行提出注册申请 B．商标注册主体不包括团体和协会 C．我国商标注册实行强制注册原则

D．商标注册人对其注册商标享有的专用权具有排他性

【例题18：2005年、2008年单选】根据《中华人民共和国商标法》的规定，商标使用许可合同应当（）A.报商标局备案

B.经商标局核准

C.经商标权人所在地县级以上工商行政管理机关核准

D.经商标评审委员会核准

【例题19：2004年单选】《中华人民共和国商标法》规定注册商标的有效期自（）起计算。A.核准注册之日 B.收到申请书之日

C.使用之日 D.申请人递交申请书之日

【例题20：2006年单选】根据《中华人民共和国商标法》的规定，注册商标每次续展的有效期限为()年。

A．5 B．10 C．15 D．20

【例题21：2007年多选】根据《中华人民共和国商标法》的规定，下列关于注册商标的表述中，正确的有（）。

A．注册商标每次续展注册的有效期限为10年

B．注册商标转让，受让人自签订转让协议之日起享有商标专用权 C．连续2年停止使用注册商标，商标局可以撤销其注册商标 D．注册商标的专用权，以核准注册的商标和核定使用的商品为限 E．注册商标使用许可合同应当报商标局核准

【例题22：2004年多】依据《中华人民共和国商标法》的规定，下列说法正确的是（）A.注册商标的有效期为10年

B.转让注册商标，受让人自转让协议签订之日起享有商标专用权 C.我国商标注册遵循申请在先原则

D.注册商标的专用权，以核准注册的商标和核定使用的商品为限 E.仅有本商品的通用名称、图形、型号的标志不得作为商标注册

【例题23：课后题第7题】我国《反垄断法》规定的垄断行为不包括（）。A.经营者达成垄断协议

B.经营者滥用市场支配地位 C.经营者集中

D.具有市场支配地位的经营者没有正当理由搭售商品

【例题24：课后题第14题】下列各项中适用《反垄断法》的有（）A.中华人民共和国境内经济活动中的垄断行为 B.中华人民共和国境外的垄断行为，对境内市场竞争产生排除、限制影响的 C.经营者滥用知识产权，排除、限制竞争的行为

D.农业生产者在农产品生产经营活动中实施的联合行为 E.农村经济组织在农产品销售活动中实施的协同行为

【例题25：课后题第8题】根据《反不正当竞争法》的规定，下列各项中不属于假冒行为的是（）A.假冒他人的注册商标

B.擅自使用商品特有的名称、包装、装潢，造成和他人的商品相混淆 C.擅自使用他人的企业名称或者姓名，引人误认为是他人的商品

D.在商品上伪造认证标志、名优标志等质量标志，伪造产地，对商品质量作引人误解的虚假表示 【例题26：课后题第16题】对不正当竞争行为进行监督检查的监督检查机关的职权包括（）。A.询问权

B.查询、复制权 C.检查权 D.申诉权 E.行政处罚权

【例题27：课后题第5题】我国《产品质量法》中的产品，是指经过加工、制作，用于销售的产品，但（）不适用该法规定。A.建筑材料 B.家用电器 C.酒类 D.建设工程

【例题28：课后题第6题】 因产品存在缺陷造成损害要求赔偿的诉讼时效期间为()，自当事人知道或者应当知道其权益受到损害时起计算。A.1年 B.2年 C.4年 D.5年

【例题29：课后题第17题】根据《消费者权益保护法》的规定，下列关于经营者义务的表述符合法律规定的有（）

A.租赁他人柜台或者场地的经营者，应当标明真实名称和标记

B.经营者提供商品或服务，消费者所要购货凭证或服务单据的，经营者必须出具

C.消费者在购买商品或接受服务前已经知道其存在瑕疵的，经营者对该商品或服务的质量、性能等的保证责任免除

D.除确有需要，经营者不得搜查消费者的身体及其携带的物品 E.经营者不得以店堂告示的方式作出对消费者不公平的规定

本章讲义中例题答案如下：

【例题1：课后题第11题】答案：ABCD 【例题2：课后题第1题】答案：D 【例题3：多选】答案：BCD 【例题4：2006年单选】 【答案】A 【解析】非职务发明创造，是指不是执行本单位任务，也没有主要利用单位提供的物质技术条件所完成的发明创造。本题中甲辅助利用研究所物质技术条件，并不是“主要利用”所以应界定为“非职务发明”，专利申请权属于甲。【例题5：2004年单选】 【答案】C 【解析】利用本单位的物质技术条件所完成的发明创造，单位与发明人或者设计人订有协议约定了专利申请权和专利权归属的，从其约定。【例题6：08年多选】答案：ABCD 【例题7：2004年单选】 答案：B 解析：专利也指受《专利法》保护的创造发明，一般包括发明、实用新型和外观设计三种专利。【例题8：2004、2005年多选】 【答案】ABC 【例题9：2004年单选】 【答案】D 【例题10：2004年单选】 【答案】D 【例题11：2007年单选】 【答案】D．

【解析】实用新型专利权的期限是10年，自申请之日算起，D错误。【例题12：2005、2006、2007年多选】 【答案】BCDE 【解析】转让专利申请权或者专利权，转让方和受让方应当订立书面合同，并由国务院专利行政部门登记和公告。专利申请权或者专利权的转让自登记之日起生效。A错误

专利实施中的许可他人实施，通过订立许可合同的方式、许可他人实施专利，B正确。发明专利权的期限为20年；实用新型和外观设计专利权的期限为10年，C正确。

专利权人具有标示权，即专利权人享有在其专利产品的包装上表明专利标记的权利，D正确。专利权人应当自被授予专利权的当年开始缴纳专利年费，考核专利权人的义务，E正确。【例题13：2007年单选】 【答案】C 【例题14：2008年单选】 答案：D 【例题15：2006年多选】 答案：ABDE 【例题16：08多选】 答案：AB 【例题17：2006年单选】 答案：D 【例题18：2005年、2008年单选】 【答案】A 【例题19：2004年单选】 答案：A 【例题20：2006年单选】 答案：B 【例题21：2007年多选】 【答案】AD 【解析】注册商标转让，受让人自公告之日起享有商标专用权，B错误 连续3年停止使用注册商标，商标局可以撤销其注册商标，C错误。注册商标使用许可合同应当报商标局备案，E错误。【例题22：2004年多】 【答案】ACDE 【解析】转让注册商标，受让人自公告之日起享有商标专用权，B错误 【例题23：课后题第7题】 答案：C 【例题24：课后题第14题】 答案：ABC 【例题25：课后题第8题】 答案：B 【例题26：课后题第16题】 答案：ABCE 【例题27：课后题第5题】 答案：D 【例题28：课后题第6题】 答案：B 【例题29：课后题第17题】 答案：ABCE