培育良好的信贷审查文化

第一篇：培育良好的信贷审查文化

培育良好的信贷审查文化

文化的范畴很广，内涵也非常丰富，要培育并形成良好的信贷审查文化非一日之功，首先必须树立良好的意识和理念。对于信贷审查审议人员来讲，至少要培养以下几个方面的意识：

一是合规意识。审查工作的依据就是法律法规、国家政策和我们自己的制度办法，因此，审查人员应牢固树立合规意识，认真履职尽职，以规范的操作行为对项目的合法合规性进行审查审议。

二是风险意识。银行是经营风险的行业，要牢固树立风险防范意识。汇丰银行 “绝不向风险妥协”较好的诠释了风险管理核心理念。信贷审查工作就是要辨别风险、揭示风险、衡量风险，出具是否接受风险的意见，并制定风险防控措施。

三是市场意识。只有贴近市场、了解市场才能真正把握市场。纸上得来终觉浅，实践才能出真知。信贷审查人员不能一味地坐在办公室里“闭门造车”，就材料审材料，要经常性地通过调查研究、客户回访、参与“平行作业”等途径，走向市场，增强感性认识，提高把握实质性风险的能力。

四是服务意识。各级信贷审查人员要认真贯彻落实董事长反复强调的“上级为下级服务、后台为前台服务、全行为客户服务”的工作要求，增强服务意识，不能简单地为控制风险而控制风险，控制风险的目的还是为了促进业务有效发展。所以从某种角度讲，信贷审查其实是在风险和收益上寻求最佳结合点。

五是自律意识。信贷审查审议人员要严格遵守职业道德规范，培养良好的职业操守，自觉抵制不良思想的侵蚀和物质利益的诱惑，坚持原则，清正廉洁。

第二篇：探讨培育农村信用社信贷文化的必要性

众所周知,农村信用社深化改革第一个重要的目标是防范化解金融风险。

分析农村信用社不良贷款形成的原因，无非有以下三个方面的原因：一是社会因素，二是借款人因素，三是信用社自身因素。具体分析每一笔不良贷款形成就会发现，无论是社会信用环境、政策性因素、体制因素，还是企业改制、逃废债务、骗贷逃贷，还是信用社管理不善、盲目放贷、信贷管理不严等原因，都有一个共同特点，就是责任没有明确到人。过去政府行为发放的贷款形成不良，其根本原因是计划经济留下来的大锅饭思想在作怪，认为都是国家的钱，不必较真，这是典型的不负责任，怎么谈得上责任明确？借款人和信用社是一对矛盾，具有双方面作用，可以是共同发展共同促进，也可以是互相约束互相打击排挤，制约发展直至矛盾激化。当企业经营正常时，大多数表现为前者，当借款人经营出现问题时，或借款人不合作时，就会表现为后者。问题的关键是，何时发现、由谁发现经营出现问题，或借款人有不合作倾向。这要靠信用社的预警系统敏感度、管理人的敏捷度和约束机制的有效性，这也是农村信用社信贷管理的关键。而管理的主体是人，是人的责任心，如果明确这样一个人时时刻刻密切关注借款人经营和行为，第一时间采取行动，就会把矛盾消灭在萌芽状态。信用社方面的原因分析，从根本上讲，就是我们没有建立起一套有效控制机制，限制贷款发放人的行为，从贷款的发放、运用、收回全程控制住贷款，也就是在贷款循环过程中，某个环节出了问题，使得贷款周转没有进行完整。纵观不良贷款的形成过程，每一笔不良贷款都或多或少存在着人为因素，或是没有把握好政策，或是不执行制度,或是没有及时发现及时处理，或是存在麻痹思想，或是存在违反程序现象，或是徇私舞弊现象，等等等等不一而论，但有一个共同特点就是没有真正落实到责任上，信用社主任一换了之，信贷员放的贷款有主任签字挡着，找信用社主任的贷款有联社审贷委员会批文，审贷委员会审议的贷款由集体拍板，到底由谁负责很难确定。所以说责任不明确是不良贷款形成的实质问题。

农村信用社的不良贷款之所以长期居高不下，陷入不良贷款盘活了又产生新的不良贷款的怪圈，其中的重要原因之一就是农村信用社的信贷运作长期以来一直生存在落后的信贷文化当中。可以说落后的信贷文化比巨额的不良贷款更可怕。不良贷款可以运用多种方法化解，但落后的信贷文化会形成源源不断的不良贷款，所以治理农村信用社的不良贷款最根本的办法就是要在农村信用社系统培育健康的信贷文化。

培育健康的信贷文化的对策

农村信用社信贷文化是指信贷管理工作中所形成的价值取向、行为规范的总称。其作用力具有持久性特征，信贷员、中高级管理人员是信贷文化的载体，信贷管理工作要用现代先进的信贷文化来规范信贷经营行为，良好的信贷文化有助于信贷队伍的建设，不断提高信贷人员素质。一种不健康的信贷文化（或者根本没有信贷文化）有可能助长借款人赖账风气的滋生和蔓延，使农村信用社的资金和信誉蒙受损失。

只有培养健康的农村信用社信贷文化，农村信用社才能从内部增强生存竞争能力，消除不良资产的成因。笔者认为，要实现上述目的，应从以下方面入手：

一、以德治社，育人为先。任何内控制度都不能面面俱到，农村信用联社管理层应思考如何逐渐在农村信用社内部形成道德约束力。以人为本是德育的关键，诚信和道德的重建是信贷文化确立的根本，是一门对人的思维改造的艺术。“欲影正者端其表，欲下廉者先其身”，农村信用社中高级管理人员必须身体力行，率先垂范。只有摒弃居高临下的官场作风，员工才会以诚相待；只有树立良好的道德行为规范，正气才能主导工作氛围。信贷文化的内涵很大程度上是信贷人员、中高级管理人员道德的回归。由于信贷业务存在着许多不确定性，不能也不可能通过刚性的制度来确定未来的收益和风险，制度的完善只能降低而不能消除信贷员与管理层信息不对称的矛盾，信贷风险的控制一定程度上要依靠员工爱社敬业的精神，而这种精神是农村信用社健康信贷文化的培养土壤，有着润物细无声，功到自然成的效用。

二、建立严格的责任追究机制和信贷激励机制。道德的培育与制度的创新是相辅相成的，我们不可能凭空甄别员工的品质，故而从信贷调查到信贷各业务环节都应明确各自的责任。随着农村信用社省级成立后相关制度的健全，信贷资金的规范运行、效益和风险将更具有预测性，因而对信贷风险的早期判断是可以逐步做到的，超前采取措施有可能使农村信用社的损失降到最低。然而，这一切必须建立在贷前认真调查，不放过任何可疑点和风险点；贷中坚持审查、贷后及时跟踪，敏锐发觉客户经营质态变化的基础上，建立在对信贷工作强烈责任心的基础上。不可否认，在农村信用社众多的不良贷款中，属贷前调查不实、贷后管理不严甚至没有贷后检查成因的，不在少数，而没有必要的责任追究机制，无法从主观上解决人为的、或者是工作不到位而造成的农村信用社损失更是屡见不鲜。在明确责任的基础上，还必须改革现行的分配制度，实施有效的激励机制，全面推行客户经理制，客户经理的收入和提升应与其营销业绩紧密相关。

三、全面推行农村信用社信贷五级分类。在“一逾两呆”贷款分类法的引导下，许多基层信用社忽略了对虽未到期但却可能已经产生内在风险的贷款管理；引导了借贷过分强调抵押和保证的作用，关注次要还款来源，忽视贷款的第一还款来源。这是一种扭曲的信贷文化。如果透过关系发放贷款，说明这家农村信用社没有信贷文化；而如果是透过抵押物来发放贷款，虽然这种判断方式比政策指引和关系贷款要好，但是问题在于抵押物的价值会发生变化。这种过分依赖抵押的信贷文化甚至有可能引发经济泡沫和通货紧缩，资本主义国家已有这方面的教训。前几年美国企业以房地产向银行申请抵押贷款，然后用贷款购买新的房地产，从而不断推动房地产价格上升。这种循环在银行依赖抵押的贷款决策程序下得以持续。当房地产价格暴涨导致经济崩盘时，银行只得吞下巨额资产缩水的苦果。作为一家永久运行的企业，真正的价值在于它的现金流，要真正考虑借款人的长期现金流状况，而不仅是抵押物厂房、机器设备等等，这是现代农村金融人最重要的信贷标准，这就是信贷文化。如果农村信用社城区农村信用社只重视借款人名气、和关系，而不关注其现金流，那就不是信贷文化，而是政治文化、关系文化了。原武穴市益兴城市信用社1997—1998年向湖北多菱动力机器股份有限公司放贷1400万元发生损失就是一个例证。

四、积极支持广泛“三农”的发展。一个具可持续发展力的制度和文化应该是与时俱进、兼容并蓄的。目前金融界形成的片面追求新发放贷款要达到100%安全、对信贷人员终身追究贷款责任的信贷文化是低效的、缺乏生命力的，是以削弱农村信用社贷款管理能力和风险识别能力为代价的。从农村信用社的市场定位出发，支持广泛“三农”的发展也可合理配置信贷资源、切实分散信贷风险，为自身业务发展拓宽市场空间。追求利润最大化也是农村信用社发展的第二目标，与其挖空心思、不惜血本去争取黄金客户，不如以宽容大气的姿态来关注一下广泛涉农中小企业，以农村金融人的慧眼来识别和扶持那些诚信守法、人力资本雄厚、第一还款来源可靠的中小企业。在这种良性信贷文化推动下，农村信用社也会不断提高经营管理能力，从而在整体上提升省级农村信用联社的综合竞争力，在邮政储蓄、农业银行与农村信用社三足鼎立争夺农村金融市场的“与狼共舞”时代站稳脚跟。当然全社会还要为农村信用社营造良好的发展空间作不懈努力，让信誉度差、违法乱纪的借款人无立足之地，让诚实守信的人文风尚和商业氛围成为社会价值观，真正使信用和法制成为保障农村信用社健康运行的平台。

第三篇：信贷审查要点

信贷资产是我们农合行主要生息资产和收入来源，只有贷款“放得出，收得回，有效益，无风险”,实现资金良性循环，信用合作事业才会不断向前发展。近年来，一些不良贷款户利用合法的途径、合规的手续，采取“一户多贷”，“多社串贷”等不正当方式,大肆套取农合行的贷款，让各级信贷管理部门束手无策。出现这种违规违纪贷款问题的根本症结，就在于我们放松了贷款审查。特别是当前农村农合行大额贷款日益增多,如果贷款投放把关不严，信贷资产质量低劣，不良贷款积累到一定限度，便会拖垮一个农合行，甚至总行，使多年经营成果付之东流，严重危及到农合行的生存,阻碍农合行的发展。加强贷款审查就是要消除事实风险，同时尽可能把可以预见的贷款风险控制在最低限度,缩短与其他商业银行在信贷管理上的差距，提高我们的核心竞争力。因此，根据新时期农合行信贷管理工作的新情况和新要求，切实加强贷款审查显得尤为重要。

一、基本资料审查要点

（一）准入条件审查。受理贷款时审查其主体是否符合农合行贷款准入条件，是决定贷款的关键性问题，如果客户主体不符合规定要求，则可直接退审，不必进入下一审查环节。按照有关法律和农合行管理规定，准入条件审查主要有以下三个方面：

一是确认客户真实性。审查公司类客户其经营证照是否真实，有无涂改等造假现象，是否在有效期限内，是否办理年检等；个人客户要审查其身份证是否真实。

二是审查贷款项目的政策性、合法性。属于特种行业的审查是否持有有效的特种行业从业许可证；属于房地产开业企业的审查是否持有齐全的资质证件；审查贷款项目是否符合国家政策，是否为高耗能、高污染、产能过剩行业的劣质企业，以及商业银行已退出的领域；审查个人经营项目是否合法合规；审查公司或个人经营是否正常，有无亏损；审查产品销售合同是否真实等。三是审查公司（或个人）资信程度。审查公司（或个人）、关联企业、公司股东及其配偶在金融机构贷款情况，以亲朋名义在农合行贷款情况，对外担保情况，有无不良信用记录，有无大额或有负债或重大涉讼案件等；审查公司法人代表或个人有无赌博、吸毒、赖帐不还等劣迹，有无道德风险等。审查报告中要对以上情况作专门介绍，并将人行和农合行查询记录附后佐证。

（二）资料完整性审查。主要是对照省联社大额贷款申报资料目录，看资料是否齐全完整，特别是关键性资料是否缺漏，缺漏资料应作理由充分的说明。

（三）资料合规性审查。

一是审查资料及文本签字要求。审查调查是否二人以上，调查人是否在调查采集的每份资料右上角加盖“调查核对，资料真实”章，并签名。目前多数联社盖的是“与原件核对相符”章，贷前调查关键是调查人承诺调查资料的真实性，而“与原件核对相符”章仅是确认和辨别资料是否真实的一个环节，并不能证明该资料是否真实，也不是调查人对资料真实性的承诺，统一改盖“调查核对，资料真实”章为宜。此外，所有签名只能由本人手写，不能代签，不许盖私人名章。贷款申报审批书、调查报告、审查报告等落款处除负责人、调查人、审查人签字外，还应加盖部门公章，凸显部门行为，弱化个人色彩。凡未按以上要求盖章和签字或一人调查的申报资料，一律不予受理。二是审查调查报告应参加调查人是否到位，是否签字。按照省、市有关贷款管理规定，上报办事处大额贷款，分管信贷领导、联社业务科长等都必须参加调查，调查报告落款要注明参加调查人单位、职务，并由本人签名，以示负责。

三是审查申报资料内容是否衔接一致；资料是复印件的是否模糊不清等。

二、抵押贷款审查要点

（一）审查抵押物权利证书的真实性。股东会同意抵押的决议是否符合公司章程规定，是否符合法律文书要求；财产共有人是否出具有效的同意抵押的承诺。

（二）审查抵押物详细清单。内容包括：产权人、抵押物名称、用途、建造年份、成新率、房产证号、土地证号、购置价（指购买价或建造成本价）、账面价（指在报表上反映的价值）、评估价（指评估公司评定价值或农合行初步评定价值）、抵押价（指农合行在评估价基础上，最终核定确认的抵押作价或与产权人商定的抵押价，主要是防止评估公司估价虚高及通盘考虑变现能力）。

（三）审查抵押物价值依据。《商业银行房地产贷款风险管理指引》第十三条规定“商业银行应密切关注政府有关部门及相关机构对土地经济环境、土地市场发育状况、土地的未来用途及有关规划、计划等方面的政策和研究，实时掌握土地价值状况，避免由于土地价值虚增或其他情况而导致的贷款风险”。所以说，贷款审查中必须防止房地产评估价值虚增风险。

抵押物价值有自行认定和评估认定两种：

1、自行认定。自行认定抵押物价值主要有三种方法：一是取得抵押物的对价支付依据。如：购买合同或转让协议，建筑承包合同、自建购买材料等付款凭据、交易收据，企业固定资产帐等。二是抵押物同地段近期已售房地产价格。三是当地房地产管理部门在报纸等媒体挂牌转让的土地价格。以上有关资料要复印作证明。

2、评估认定。谨慎采用评估公司评估数据，必须以购置价为基础，评估价为参考，合理核定抵押价，防范抵押物虚高风险。审查中对一贯缺乏职业道德，瞎评乱估的评估公司要予抵制，对其评估结果一律不予认可。此外，不同品种抵押物抵押率的计算评估，按省联社[2006]35号文件及相关管理办法执行。

（四）审查抵押物状况及抵押限制。

除《担保法》规定的不能抵押的情形之外，审查抵押物时还应关注以下情况：1.抵押物是否为违章建筑及已列入拆迁范围的房屋、设施；2．抵押物权属是否有争议；房主抵押意图；抵押物变现能力；3．以出让方式取得土地使用权，满二年未动工开发，可以无偿收回的土地使用权；4．未按土地出让合同约定支付全部土地出让金或取得《国有土地使用证》的； 5．按照土地出让合同约定进行投资开发，属于房屋建设工程的，未完成投资总额25％以上的，属于成片开发土地的未形成工业用地或者其他建设用地条件的；6．以划拨的土地使用权设定抵押，未取得有权人民政府批准同意的；划拨土地不得单独抵押，以划拨土地抵押的在计算抵押率时因剔减出让金因素；7.城市规划区内的集体所有土地，未转为国有土地的；

8、在建工程抵押的，抵押合同应载明以下内容：（1）《国有土地使用权证》、《建设用地规划许可证》和《建设工程规划许可证》的编号；（2）已交纳的土地使用权出让金或需交纳的相当于土地使用权出让金的款额；（3）已投入在建工程的工程款；（4）施工进度及工程竣工日期；（5）已完成的工作量和工程量；（6）抵押后对抵押人出租、转让抵押房地产或改变抵押房地产用途的限制等。

（五）审查是否提供抵押物实景彩色照片。由于贷咨会成员一般不亲临抵押物现场调查，将抵押物拍成实景彩色照片，主要是为了加深贷咨会成员对抵押物的直观认识和了解。所以凡提交办事处的抵押物照片不要装订入申报资料中，以便供贷咨会成员传阅。抵押物实景彩色照片以15厘米乘20厘米为宜。

三、保证贷款审查要点

（一）无效担保。审查保证担保贷款时，必须审慎考察保证人的经济实力、资产负债情况和资信程度，是否具有实际的代偿能力。但实际工作中，一些农合行追求表面上的担保手续合规，而忽视债务担保的实质内容，出现以小保大、以弱保强，交叉担保、连环担保等假性担保现象,即使担保有效，也难以实现担保目的。此外，并非所有具有代为清偿债务能力的单位和个人都可以作为担保人，以下为无效担保行为:（1）精神病人和未成年人等无行为能力人、限制行为能力人所作的担保；（2）医院、学校、幼儿园等以公益为目的的事业单位、社会团体所作的担保；（3）国家机关所作的担保；（4）法人分支机构未经授权所作的担保;（5）董事、经理以公司名义为股东担保或个人贷款所作的担保；（6）法律、法规规定对外保证合同应当经国家主管部门批准的，未经批准所作的担保。

（二）公司担保审查

1、注意审查公司提供担保行为是否符合公司章程规定；审查被担保人与担保人关系，被担保人是否为公司股东或公司实际控制人；股东会决议是否符合法律规定，避免因股东会决议无效而带来的信贷风险。

2、审查公司章程对担保额度的限制。如果公司章程规定担保总额或单项担保限额的，应注意审查董事会或股东大会决议所同意的担保额度有无超过公司章程的限额规定，同时还要注意审查决议所同意担保的款项是否为对应的贷款；订立担保合同的订约人有无公司授权。

3、接受公司提供的担保时，要注意审查公司对外提供担保行为是否依照公司章程规定经公司董事会或股东会决议，如不履行审慎注意义务将可能导致担保债权落空的法律后果。

四、企业财务报表要点

（一）必须提供近两年及借款人申请贷款日上月资产负债表和损益表，但跨月上报办事处的贷款，必须提供办事处实际收到贷款申报资料日期上月报表，并对报表科目作明细分析。办理了审计的应提供上审计报告，关注其审计报告反映的问题，并审查其提供会计师事务所的报表与本行报表是否一致。

（二）审查资产负债表和损益表。报表必须字迹清晰，有单位公章及相关负责人签章；按照“资产=负债+所有者权益”的会计平衡公式，审查借贷方是否平衡、上年结转是否真实、近两年来财务变动异常情况等。

（三）重点审查科目。应重点审查的科目包括：应收及其他应收款、存货、固定资产、无形资产、短期及长期负债、应付及其他应付款，所有者权益和损益类科目等。

（四）审查要求。应收及其他应收款，应付及其他应付款进行帐龄统计、列出大户名单；存货分类统计、存货积压的原因分析；固定资产和无形资产分类统计、固定资产清单、购置价值、入帐价值等；短期及长期负债明细，包括贷款行社名、借款方式、借款金额、借款期限等；所有者权益和损益类科目是否真实合理。

（五）现金流分析。分析现金流要从两个方面考虑：一是现金流的数量，如果企业总的现金流为正，则表明企业的现金流入能够保证现金流出的需要。二是现金流的质量，这包括现金流的波动情况、企业的管理情况，如销售收入的增长是否过快，存货是否已经过时或流动缓慢，应收帐款的可收回性等等。最后是企业所处的经营环境，如行业前景，行业内的竞争格局，产品的生命周期等。所有这些因素都会影响企业产生未来现金流的能力。

五、注意法律文书的规范和严谨

（一）审查公司董事会或股东会同意贷款的决议和同意抵押的决议合法性；审查个人贷款申请书、财产共有人同意抵押承诺的合法性。尤其是公司贷款要注意审核其参加董事会或股东会的人数，是否符合章程规定；董事会或股东会决议书内容是否完整。

1、董事会或股东会同意贷款的决议书内容应包括：承贷社全称、贷款用途、贷款金额、贷款期限、还款计划、贷款方式等。

2、董事会或股东会同意抵押的决议书内容应包括：借款人和承贷社全称、贷款用途、贷款金额、贷款期限、抵押物具体情况（含抵押物名称、地理位置、数量、状况等）、法律责任等。

3、个人客户贷款申请书、财产共有人同意抵押承诺等可参照上述公司类贷款文书内容撰写。

（二）决议或承诺必须本人到场在农合行监督下签字，本人因故不能到场的，应有授权委托书，不能由法定代表人一人独签或找人代签，防止因决议无效，导致贷款或抵押行为无效。

（三）防范股东假冒、虚假签字的方法。一是本人出示身份证，当场签字，并加按手印；二是核对公司成立时的章程中股东签字或贷款是股东提供的签字式样，核对笔迹。三是可查阅股东在农合行原来贷款时的签字资料。

（四）注意审查决议或合同所加盖的公司印章是否为工商部门登记备案的真实印章，如果签约人不是公司法定代表人的，还要注意审查授权委托书的真实性，避免被骗而造成贷款损失。

（五）涉及不明确的法律问题，应由法律顾问对贷款行为及担保情况进行审查，并出具法律意见书。

六、补充资料的规定

（一）补充资料只能由总行业务科或贷款审查中心调查，逐项作答，形成简明扼要的书面材料，调查人签字，加盖公章，打印上报。

（二）上级总行不直接受理农合行或客户调查上报的文字材料，但客户提供的经总行调查人员核实的证件、合同、报表、发票等证据类资料可作为附件。

（三）补充资料要及时、迅速，不要无故拖延，耽误贷款审批。

七、撰写审查报告应注意的事项

（一）审查报告内容：一是基本情况，包括客户概况、经营证照、关联企业、资产负债、生产经营、贷款用途、还款来源及计划等；二是客户资信；三是抵押物情况；四是风险提示；五是审查意见。审查报告落款处主审人、审查中心负责人及分管领导必须签字。

（二）审查报告要求：内容精练，重点突出，语言措辞严密,判断得体,不得用模糊语言,不要说大话、假话、空话，少说美化色彩的好话。要对照审查目标有重点地进行取舍，去伪存真，去粗取精，抓住主要的、关键性的问题来写。

（三）审查评价要客观公正。审查中审查人员不要局限于调查报告的文字描述，要重物证、查依据、作比较，独立审查，冷静分析，提炼观点。审查意见和建议要有针对性、可操作性。要加强综合分析提炼，提出建设性的、实效性的意见和建议

第四篇：信贷审查报告

成都银行双流支行

新增贷款审查报告

信贷员上报审批的“：申请短期贷款980万元”项目资料，信审员于2011年5月19日正式受理。本笔贷款为新增，并拟由已入库总行的提供全额连带保证担保。现将有关审查情况报告如下。

一、项目优势

申请人主营业务：房屋建筑工程。现主要是以承接各级政府的安置小区、灾后重建、土地整理等工程项目为主。近年承建的，公司发展前景较好。

二、风险审查

(一)合规性风险

借款人提供的企业法人营业执照、组织机构代码证、税务登记证均在有效期内,借款人公司章程为工商档案提供，贷款卡年检有效，借款人具备申贷主体资格。

(二)行业风险

该公司属建筑业，所在行业符合国家及地区产业政策。我国尚处在经济快速发展阶段，近年来受政府积极推动4万亿投资拉动内需及加强中西部地区发展的政策影响，城市基础建设入仍将持续增长，同时，经济适用房及保障性住房建设规模也在大幅增长。因此，在今后市场对建筑施工的需求量也非常大，这也是该公司面临的一个良好的发展契机。虽然当前针对房地产市场的调控政策可能会对建筑市场带来一定的影响，但公司凭借雄厚的人才、技术和管理等方面的实力，上下游客户较稳定，回款有保证，风险可控，房产新政对其经营影响不大，因此公司经营业务市场前景较好。

(三)市场风险

该公司主要建筑施工业务，有丰富的管理和经营经验，上游等提供的建筑设备价格合理，质量稳定，长期以来深受用户的好评；下游主要是各级政府的安置小区、灾后重建、土地整理等工程项目，与该公司合作以来无违约行为，信誉较好，故市场风险一般。

(四)担保风险

本次贷款由四川融资担保管理有限公司提供全额连带责任保证担保，风险一般。

(五)偿债风险

该公司近三年经营收入连续增长，且增长速度较快，呈逐年递增的趋势；企业资金使用率较高，资金回笼较好，目前应收账款为1610万元。本次借款还款来源为该公司经营收入，第一还款来源较强。

三、审查意见及风险控制措施

建议向借款人发放短期贷款980万元，期限一年，执行央行同期同档次基准利率（变动）上浮 40%，由四川融资担保管理有限公司提供全额连带责任保证担保。现提出如下审查建议意见：

(一)放款条件

1.在签订担保合同的同时应明确担保公司的担保范围，担保金额及赔偿责任等，确保担保手续完整、合规、合法。

2.追加借款人的认定代表人及自然人股东承担连带责任保证担保并完善相关手续。

(二)管理要求

严格贷后管理：落实各项信贷管理要求和风险控制措施，密切关注国家相关政策的变化情况，密切关注借款人行业发展、生产经营、他行融资以及产品销售情况，认真执行贷后检查制度并按规定提交贷后检查报告，完善信贷档案资料。

综上所述，建议将本笔贷款提交信审小组审议。

第五篇：信贷审查个人工作总结

信贷审查个人工作总结

民间借贷是我国信用体系的一个非正规的信用模式，由于缺乏一定的监管所以该方式存在一定的风险。本文为信贷审查个人工作总结范文，让我们通过以下的文章来了解。

2xx年，在联社业务科与信用社领导的关心及全体同志的帮助下，我认真学习业务知识和业务技能，积极主动的履行工作职责，较好的完成了本的工作任务，在思想觉悟、业务素质、操作技能、优质服务等方面都有了一定的提高。现将本的工作总

一、加强学习，努力提高政治与业务素质。

一年来，我认真学习dxp建设有中国特色社会主义理论，自觉地贯彻执行党和国家制定的路线、方针、政策，努力加强全心全意为人民服务的意识。遵纪守法，忠于职守、实事求是、廉洁奉公、遵守职业道德和社会公德。认真学习了jzm同志的“三个代表”重要思想，并能较好的理解“三个代表”的精神内涵，在学习“三个代表”过程中，能及时发现自身存在的问题，对“三个代表”精神领悟不透的地方及时加强了学习，并予以改正，使我在思想觉悟方面有了进一步的提高。同时，我积极利用工余时间加强对金融理论及业务知识的学习，不断充实自己，对联社下发的各种学习资料能够融会贯通，学以致用，业务工作能力、综合分析能力、协调办事能力、文字语言表达能力等方面，都有了很大的提高。

二、认真履行职责，踏踏实实的做好本职工作。

我热爱自己的本职工作，能够正确认真的去对待每一项工作任务，把党和国家的金融政策及精神灵活的体现在工作中，在工作中能够积极主动，认真遵守各项规章制度，能够及时完成领导交给的工作任务。一是严格规章制度，把好信贷资产质量的第一道关口。作为一名基层信用社的信贷员，我深感自己肩上担子的分量，稍有疏忽就有可能造成信贷风险。因此，我不断的提醒自己，不断的增强责任心。一年来无论是炎热的夏季，还是寒冷的冬天，我坚持到其他信用社核查，对于多户贷款者、垒大户者坚决不予办理。同时，为了更好的把关守口，我还积极向有关单位的同志请教，掌握了真假身份证的辨别能力，只要是假的证件，我一眼就能辨别出来，从而把好了信贷资产质量的第一道关口。二是坚持信贷原则，做好贷款的审查。我深知：信贷资产的质量事关信用社经营发展大计，责任重于泰山，丝毫马虎不得。

一年来，我坚持贷款的“三查”制度和联社制定的信贷管理制度，对每一笔贷款都一丝不苟地认真审查，从借款人的主体资格、信用情况、生产经营项目的现状与前景、还款能力，到保证人的资格、保证能力，抵、质押物的合法有效性;从库存的检查、往来账目的核对到房屋和设备的实地考察;从资产负债情况的计算、产销量和利润的分析到经营项目现金净流量的研究、贷款风险度的测定，直至提出贷与不贷的理由，每一个环节我都仔细审查，没有一丝一毫的懈怠。在贷前审查时，我做到了“三个必须”，即贷款条件必须符合政策、贷款证件必须是合法原件、贷款人与保证人必须到场核实签字，并且做到生人熟人一样对待，保证了贷款发放的合规、合法。三是提高工作质量，及时准确的做好信贷基础资料的管理。搞好信贷基础资料的记载、收集、管理是信贷员重要的工作之一，这项工作即繁琐又重要，需要经常加班加点来完成。我坚持做到了当天帐务当天处理完毕，各项帐务全部核对从不过夜。

三、精诚团，为提高经营效益尽心尽力。

一年来，我与同事能搞好团，服从领导的安排，积极主动的做好各项工作，为全社经营目标的顺利完成而同心同德，尽心尽力。一是千方百计拉存款，我经常利用业余时间走亲串朋动员他们到信用社存款，为壮大信用社实力不遗余力，全年共吸储8xxxx万元，较好的完成了信用社下达的任务。二是积极主动的营销贷款，我不断强化贷款营销意识，破除“惧贷”的思想，寻求效益好的贷户，在保证信贷资产质量的前提下，主动做好贷户的市场调查，对于那些有市场、讲信用的个体工商户给予信贷支持，全年累放贷款2xxxx万元，无一笔逾期。三是勤勤恳恳的完成领导交办的其他任务，除做好本职工作外，我还按照领导的安排做好其他工作，如每天的上门收款，旺季时深入到学校代收学费等，都能够与大家一起协调好，共同完成任务。

回顾一年的工作，自己感到仍有不少不足之处，一是业务素质提高不快，对新的业务知识学的还不够、不透;二是本职工作与其他同行相比还有差距，创新意识不强;三是只是满足自身任务的完成，工作开拓不够大胆等，在新的一年里，我将努力克服自身的不足，在联社业务科和信用社的领导下，认真学习，努力提高自身素质，积极开拓，履行工作职责，服从领导。当好参谋助手，与全体职工一起，团一致，为我社经营效益的提高，为完成2xx年的各项任务目标做出自己应有的贡献。