信贷文化必须与时俱进

第一篇：信贷文化必须与时俱进

一家商业银行的信贷文化，反映它的市场定位、客户取向、风险偏好、经营战略和营销风格等。大型银行与中小银行不一样，城市银行与农村金融机构不一样，同一家银行在不同时期也不可能一样。信贷文化是否适合银行自身，是否适合银行的今天？要建立怎样的信贷文化才能符合银行自身已定的发展战略？这是商业银行高管在学习实践科学发展观活动中必须思考的问题。

一、信贷文化要反映选择什么样的客户

历史的教训曾很自然地得出结论，银行要寻找最安全的客户，社会上谁最安全呢？一般认为，企业越大越安全，上市公司相对安全，公司比个人安全，政府项目比较安全。这里所说的安全是指贷款的安全回收，反映的信贷文化是以银行为中心，保证银行安全。这种文化在由计划经济向市场经济过渡初期是必要的，尤其在整治金融秩序、拨乱反正的时候曾发挥积极作用。但是这种信贷文化已经不适应市场化的发展，大量的中小企业、非上市公司、参与全民创业的个人、没有政府背景的商业项目，它们不仅自身要发展，而且经济社会也期待它们发展。那些所谓最安全的大企业、大项目在金融脱媒的推动下，已经不再以银行为唯一融资渠道，资金市场的直接融资日趋发达。商业银行的信贷文化怎样与时俱进呢？安全是相对的，并不与规模大小、上市与否、有无政府背景绝对相关，例子不胜枚举。尤其是汉口银行这样的小型城市商业银行，攀大并不适合自身，因为包不了只能打补丁，挤不进只能让利益。今天的市场是机遇与风险并存，无论大小企业，无论什么背景的项目，都在风险中成长，没有最安全的客户。我们的信贷文化必须转向选择成长性最好的客户，最适合沟通的客户。广大中小企业正在发展中，其中不乏一批成长性好的新型企业，科技含量高，适应市场需要。这批企业与我们这样的小型地方性银行最适宜沟通，许多都是我行创建时期的小股东和信用社时期的老客户，不仅沟通无障碍，而且曾经患难与共，就成长性和适宜沟通这两点，中小企业显然最为适合。我们的信贷文化，选择以中小企业为主要客户群，这是以银行为中心向以客户为中心的观念转换，是一个在认识上似乎已很明确而在实践中落实不够的问题。为什么认识上还不够坚定，主要有一个规模扩大的压力，大企业授信上得快，小企业必须是汪洋大海般才能满足规模增长，这其中营销、审核、风险等都要付出大量成本。在规模压力增大的时候，很自然就“弃小抢大”了。为什么实践中落实不够，操作上有考核问题，客户经理大中小企业都做，肯定丢小抢大，营销费用、级别评定一个标准，没有客户经理愿选择中小企业；审批环节大中小授信一起审，一个标准，小企业肯定受冷落。要解决认识和实践中的问题，信贷文化要坚定不移地反映银行的定位。像汉口银行这样的小型城商行，就是贴近市民，贴近中小企业，贴近城市经济社会建设，将这个文化理念落实到实践中，就必须落实小企业专营相关措施，把大小企业、成熟企业与成长中企业的金融服务分开来做，这样才能保证成长中的中小企业能够得到有力支持。在客户经理队伍，考核标准，营销费用，信贷计划等方面逐一落实银监会的“六项机制”，实践过程已经证明，操作不到位的根源在于认识上不坚定，我们的信贷文化必须与时俱进，才能助推我行今天乃至未来的商业化发展。

二、信贷文化要融入城市经济社会的发展

象汉口银行这样的城商行，是在地方政府一手扶持中成立成长起来，长期以来形成了“政府的银行”这样的理念。在过去的历史时期，有时也出现过比较多的行政干预，也有过惨痛的教训，所以，曾一度也出现躲避行政干预，游离于地方经济社会发展重点建设的情况。近几年来，政府的改革力度很大，几乎再没有行政强迫贷款的情况出现。银行的商业化改革已使得城市经济社会发展的重点建设成为市场竞争的热点，作为城商行，对所在城市的经济社会发展应当具有最为透彻的了解，应当积极把握市场机会，融入当地经济建设热点之中。

我们的信贷文化要反映以客户为中心，我们所在城市的企业和建设项目就是我们的客户群体，尤其是重点经济建设项目，融入其中，是我们城商行的社会义务和责任，也是自身发展的机会和资源。当前，武汉市的重点建设大型项目，全民创业实践中的中小企业及社会创业者，科技型企业的发展，这些都是地方经济社会发展的重点，热点，也是难点。我们的信贷文化，离开了这些，就会偏离正确的方向。信贷文化怎样助推融入城市经济社会发展呢？一是积极敏感，前期介入；二是科学评审，提高效率；三是揭示风险，把控防范；四是贷后跟踪，服务全程。大中小企业，大中小型项目要区别，风险容忍不是放任自流，而是加大贷后服务工作量。在支付委托、结算回笼、现金流掌控等方面有效把控风险，达到支持力度更大，审批更迅速，把关更科学，效益风险平衡的目的。

融入城市经济社会建设之中，城商行才能安身立命，我们的信贷文化必须服务这个目的。

三、信贷文化应当符合金融业的社会分工

社会分工是客观形成的，其中具有一定的科学因素，门当户对，自觉自愿成为中小企业和市民群众的伙伴，应当符合我行的社会分工。真正以客户为中心，走近中小企业才能了解其艰难困苦，才能识别其成长性如何，才能量身定做帮助解决其发展中的困难，也才能做到雪中送炭，才会有能够共患难的忠诚度。不要盲目攀大，不要做力所不能及的事，不做跟风作秀的事，应该做又可以做好的事，要不遗余力不失时机去做。做大做强的必由之路是在适合自己、可以做好和应该去做的选择中去发展，凡不适合自己的事必然做不好，也就不应该去做，更不要指望可以由此做大做强。做大不是单指大客户大项目，而是指银行规模整体发展，我们这样的银行，唯有把“小”做好，才能做大，汪洋大海般的中小企业和全社会的自然人都是我行做大的基础和资源。

明白上述道理，才能打造我行的信贷文化，文化的最核心内涵，就是认识自己认识社会。我行的信贷文化体现在大量的信贷管理文件、制度、流程里面，有许多与同业没有区别，体现我行自身特点的还较缺乏，贴近我行实际，贴近社会实际，贴近客户实际，都很不够。所以“文”是“文”了,远没有“化”，文化没有形成，发展就没有方向，要想发展快，方向是必须明确的。

学习是信贷文化的核心，自身在变化，别人在发展，社会在进步，经验的价值衰减在所难免。我们的信贷文化必须在学习同业、学习客户、学习社会的实践中发展。武汉市全民

创业的实践，对我行传统的信贷评判标准已提出挑战，怎样符合市场规律，向市场学习已成为借贷双方共同的任务。（作者：汉口银行行长张朝）

第二篇：领导能力必须与时俱进

领导能力必须与时俱进

当前，我国进入了全面建设小康社会的新的历史发展阶段。新的形势、新的任务对领导干部的领导能力提出了新的更高的要求。作为一个地区或一个部门的领导者，要在自己的分管领域内有所建树，领导能力必须与时俱进。

一、领导者的思维能力要创新

市场经济条件下的行政职能实现方式与计划经济时代不同，上级的文件和指示精神只是一个原则和基本方向，具体如何去做，没有现成模式，需要领导者充分发挥自己的聪明才智，多向思维，大胆探索，打破已有的思维定式，提出新的科学见解。

一要观念创新。观念也是生产力。信念的滑坡是最大的滑坡，观念的落后是最大的落后。以思想大解放促进观念大转变、经济大发展是领导者发挥好导向作用的首要任务。领导者要挣脱传统观念的束缚，牢固树立“发展是第一要务”的观念，切实克服“坐井观天”、“坐而论道”、“坐享其成”等封闭、懒惰思想，增强谋大事、抓大事、成大事的胆识和魄力。具体应强化“三个意识”，克服“三种思想倾向”即：强化发展意识，克服安于现状、不思进取、小进则满、小富即安的思想倾向；强化开放意识，克服固步自封、畏首畏尾、等待观望、无所作为的思想倾向；强化超前意识，克服墨守陈规、按部就班、看摊守业、甘居平庸的思想倾向。通过思想观念的大解放，开创各项工作的新局面。二要思路创新。思路是一个地区经济和社会各项事业发展的总纲，思路决定出路。确定正确的发展思路，是领导者的重要职责。正确的思路，可以增强工作的全局性，克服片面性；可以增强发展的持续性，减少盲目性；可以增强班子的凝聚力，群众的向心力，促进经济和社会各项事业全面发展。领导者必须创新思路，坚持一切从实际出发，立足县情民情，摸清发展实情，找准一条具有地方特点、时代特征、经济特色的发展路子。领导者要敢为人先，善于用改革的思路解决发展中的问题，学会在实际工作中寻找上情与下情、全局与局部、宏观与微观、需要与可能的最佳结合点，以新思维、新方法解决新矛盾、新问题。三要知识创新。知识和智慧是号召力的保证。当今社会为知识经济时代，领导工作的综合性、复杂性要求领导者必须不断加强学习，不断充实自己，更新自己的知识内存。不仅要对本行业、本部门的业务精通，还要了解相关部门的基础知识、国家的大政方针以及基本的法律知识和科学管理知识。通过学习，提高驾驭市场经济的能力。这样，才能真正做一名称职的领导，才能使被领导者心悦诚服，才能带领大家创造辉煌的业绩。

二、领导者的洞察能力要敏锐

领导者具备敏锐的洞察力，可以看清、看透、看准发展道路上存在的复杂情况，正确把握好党的方针和路线，工作起来才能游刃有余、胸有成竹、运筹帷幄。具体来说，领导者眼要亮、耳要聪、嘴要严、心要明。一要有一双明亮的“千里眼”。目光要长远。领导者要用战略性眼光来看待未来发展中的问题，正确处理好眼前利益与长远利益的关系。眼前利益与长远利益是辩证的统一，如果只顾眼前利益而“杀鸡取卵”、“竭泽而渔”，则会得不偿失，最终损害的还是人民的利益、集体的利益和国家的利益。因此，必须运用系统思维方式，因时制宜、因地制宜，创造性地制定具有长远意义的战略决策。视野要宽阔。领导者要善于用全局观念来处理当前的各项工作。“不谋全局者不足谋一域。”讲政治，很重要的一条，就是讲全局、懂全局、谋全局。领导者必须清醒认识到局部对全局、个体对整体的依赖关系，懂得以局部需要服从全局需要要这样一个道理。领导者要善于站在全局的立场上观察和处理问题，提高贯彻落实党的路线方针政策的自觉性，坚决防止和克服本位主义和地主保护主义。眼睛要明亮。领导者要具有明辨是非的能力，要善于掌握工作的实际情况，凡事不能为其表面现象所迷惑。要坚持运用科学方法，做到不唯书、不唯上、只为实，把群众满意不满意、高兴不高兴、答应不答应作为检验、判断各项工作的唯一标准，坚持公平、公正和公道，做到开明、分明和精明。二要有一副灵敏的“顺风耳”。小平同志曾说过：一个革命政党，就怕听不到人民的声音。这既是对我们党员同志的要求，也更是对领导干部的教诲。“政之所兴在顺民心，政之所废在逆民意”。在各项工作中，既要听“圈内”人的意见，又要听“局外”人的声音；既要听“九鼎”之言，又要听“微人”之语；既要听“赞歌”，又要听“反调”。“耳中常闻逆耳之言，心中常有拂心之事。”做到博采众长，集思广益，有利于工作的开展，有利于事业的发展。三要有一张严密的“政策嘴”。领导者要按照“三个代表”重要思想和十六大精神的要求，全面做好宣传思想工作，宣传群众，发动群众，把党的主张变为群众的自觉行动。在工作中力争做到“三个贴近”即：贴近实际，贴近群众，贴近生活。贴近实际，就是始终紧密联系广大干部群众的思想实际，从实际出发谋划工作，按实际需要开展工作，以实际效果检验工作。贴近群众，就是始终坚持党的群众路线，牢固树立群众观点，把群众的呼声作为第一信号，带着对人民群众的深厚感情去工作，老老实实向人民群众学习，诚心诚意为人民群众服务。贴近生活，就是始终坚持深入到火热的现实生活中去，及时总结在实践中创造的新经验和获得的新认识，不断从人民群众的生产和生活实践中吸取营养，使我们的工作不断适应新形势给人们带来的新变化。四要有一颗高明的“良匠心”。要善于用人。西方有句名言：“世界上没有废物，只是放错了地方。”领导者在用人上应像技艺高超的良匠一样，眼无废物，使物适其事、事得其人、人尽其才、才尽其用。在一个单位和部门，如果把所有人的积极性都调动起来，把所有人的聪明才智都发挥出来，每个人都能找到用武之地，其力量无疑是巨大的。身为领导者，要做到知人善任，“勿以寸朽弃连抱之材，勿以二卵弃干城之将”，用人取其长，教人责其短，就是最大的智谋。要善于决策。做决策、出思路是领导者的“天职”，优秀的领导干部应具备出色的决策能力。决策水平是领导水平最集中的体现，决策效果是评判工作业绩最直接的标准。当前，处于经济转轨、社会转型时期，现代领导决策已由经验决策转为科学决策，决策者必须讲究科学的思维方法，深入研究决策对象的本质、特点和客观规律性。要注重从地域文化中寻找资政之鉴，注重从工作现状中发现突破口，注重从县域资源中发挥经济优势，注重从国内外形势中抓住机遇，注重从专家学者智慧中寻求决策依据，为地区经济和社会发展把好关定好向。要善于协调。成就大事，需占天时、地利、人和，其中人和最为重要。“群策之为则无不成，群力之举则无不胜”，说的就是这个道理。要实现人和，就需要协调好各方面的关系，使上下同心，目标同向。协调关系，化解矛盾，减少内耗，形成合力，是领导者的一项重要职责。领导者应不断增强组织协调能力，做到“总揽不包揽，协调不取代”，从工作大局出发，坚持原则性与灵活性的统一，把方方面面的力量有机地结合起来，形成整体合力，同唱一台戏，同下一盘棋，为经济和社会的发展演好“大合唱”。

三、领导的人格魅力要高尚

领导者的人格魅力主要体现在为民之德、富民之能、安民之策上。要做到这些，必须念好静、净、竞、敬“四字”真经，以自己的影响力、感召力、说服力争做“三个代表”的忠实实践者。

静，即心态平静。要静下心来诚实做事。常言道：“淡泊以明志，宁静以致远。”做为领导干部要具有一个良好的平常心态，胜不骄，败不馁，宠辱不惊，成败不乱。对功名利禄要淡化一些，多思考一下如何去克己为人，矢志报国。“志正则众邪不生，心静则众事不躁。”只有这样，才能在事业上创造辉煌。要静下心来坚持学习。学习是领导干部终身的必修课，党的三代领导核心都提倡学习、学习、再学习。只有加强学习，才能提高自身素质和能力。多精读一些名著，多研究一些理论，多创作一些文章，有助于思想进步，有助于能力提高，有助于方法改进。“文章草草皆千古，仕宦匆匆只十年”。静下心来深研细读，必能有所思、有所获、有所成。要静下心来思考问题。领导者都是大忙人，多半“两眼一睁，忙到熄灯”，很多细碎但又很重要的想法，伴着忙碌的工作而来，又随紧张的节奏而去，非常可惜。领导者很有必要练一练“坐功”，从一些没有实际意义的应酬中解脱出来，挤出时间，远离喧闹，放弃物累，开动脑筋，总结总结前一段的工作经验，思考思考下一步的工作安排，有助于工作的开展和问题的研究。凡事多动脑、多用脑，多上心、多用心，无论遇到怎样的诱惑，都能做到心不动、是非清、方向明。净，即手脚干净。党的干部是公仆，应该把清正廉洁作为从政的成事之基，立身之魂，为官之本。领导者一般都握有一定的实权，脚常在“河边”走，手常在利上过，被污染的机会相对多一些。要想两袖清风，首先要管住自己的手脚。对个人利益要有一个正确认识：家财万贯，不过一日三餐；良田万亩，不过夜宿一床。在大是大非面前要站稳脚跟，在金钱美色面前要保持清醒头脑，堂堂正正做人、清清白白做事、干干净净做官，这样才能带好班子，带好队伍，带好风气。要想两袖清风，其次要管住家人的手脚。国有国法，家有家规。坚决要求家人不准违规办事，暗箱操作，要时刻注意细节小事，千方百计做到：过节不失节。逢年过节，不收人家的“红包”；生病不生钱。有病住院，不收人家的慰问金；办事不敛财。红白喜事，不收人家的礼金；当家不参政。不准家人介入政事，以防滋生腐败。要想两袖清风，第三要管好下属。时常开展思想教育，要让他们懂得：为财所累，是一种睡不安稳的人心折磨；为利所困，是一次充满风险的人生赌博；为钱所惑，是一场得不偿失的人格交易。时刻不忘以身作责，在生活上向群众看齐，不搞特殊；在工作上向先进看齐，不搞特权。轻从简出，率先垂范，用实际行动影响下属。规范制度，不准下属拉虎皮扯大旗，狐假虎威，借题发挥，假公济私。竞，即竞岗之能。领导干部的竞岗之本、富民之能，就是要具备“长”、“宽”、“高”三方面的本领。“长”，即拥有一技之长，一专多能，既通晓本职业务，又熟悉相关知识，成为业务工作上的行家里手；“宽”，即知识面宽，干什么熟悉什么、精通什么，真正过得硬、难不倒、用得上；“高”，即有高尚的思想情操和道德水平，勤政廉洁。倘若每位领导者都能不断延伸自己的“长度”，拓展自己的“宽度”，增加自己的“高度”，则在人民群众心目中的形象就会不树自立、不夸自大。敬，即敬业爱岗。“事必作于实，业必成于敬。”领导者在其位要谋其政，“不要立志做大官，要立志做大事。”在工作指导上，不能浮在上面，只靠文件、会议、电话进行部署，要深入一线，身体力行；在工作决策上，不能只靠听汇报、看材料，凭借主观想像去处理问题，要实事求是，求真务实；在工作落实上，要脚踏实地，真抓实干，不图虚名，不搞花架子，不做表面文章；在工作作风上，不能整天沉湎于文山会海或迎来送往上，要坚持到实地、察实情，讲实话、出实招，办实事、求实效，励精图治，奋发有为，格尽职守，在岗位上发光发热，为经济建设和社会进步做出积极贡献。

总之，领导工作是一门科学，更是一门艺术。掌握这门艺术没有捷径，只有不断学习，更新知识，反复实践，认真总结，才能创造性地开展工作。

第三篇：纪检监察宣教工作必须与时俱进

七月底，县纪委组织了全县纪检干部对xxx市六县一区进行了考察，通过看、听、访、学，学到了很多，感受很深，特别是老大哥县的一些宣教工作方法，我认为很值得我们借鉴。纪检监察宣传教育工作是党的思想政治工作的重要组成部分，是纪检监察机关的重要职能之一。纪检监察宣教部门如何与时俱进，不失时机地做好纪检监察宣教工作，笔者谈些粗浅的认识。

一是指导思想上必须与时俱进。党的十六大报告和新党章是党风廉政建设和反～工作的行动指南，因此，各级纪检监察机关宣教部门必须用“三个代表”重要思想来指导自己的工作，把学习贯彻十六大精神作为宣教工作的头等大事来抓，进一步深化权力观教育，帮助广大党员干部在新形势下坚持“两个务必”（务必保持谦虚谨慎、戒骄戒躁和艰苦奋斗的优良传统和作风）。在教育目标任务的确定上、工作部署上、教育的内容和时机上，都要紧紧围绕经济建设这个中心，服从服务于改革发展稳定的大局，为党风廉政建设和反～斗争提供有力的思想政治保证。宣传工作要着眼于反～斗争的全局，大力宣传我们党关于反腐倡廉的指导思想和方针政策，宣传反～各项工作取得的明显成效，引导人民群众正确认识反～斗争的形势，坚定反～必胜的信心。教育工作要突出纪检监察工作特色，重点抓正面典型的示范教育、反面典型的警示教育、党纪政纪条规和国家法律法规的教育，增强党员干部拒腐防变的能力。培训工作要着眼于全面提高纪检监察干部队伍素质，重点抓纪检监察业务知识的培训，社会主义市场经济相关知识的培训和现代科技知识的培训，增强广大纪检监察干部在新形势下做好反～实际工作的能力。只有紧紧跟上时代的步伐，以推动党风廉政建设和反～斗争为根本目的，党风廉政建设宣传教育才能取得实实在在的成效。

二是领导体制和工作机制上必须与时俱进。各级纪检监察机关的宣教部门在具体工作中必须注意加强与组织、宣传、文化、广电、党校等部门的合作，充分发挥报刊、电台、电视台等新闻媒体的作用，依靠社会各方面的力量开展反腐倡廉宣传教育，做到优势互补，整体推进。一些重大的教育活动，如利用重大典型案件对党员干部进行警示教育，推出勤政廉政的先进典型进行示范教育等，都可由相关部门联合组织开展。为扩大教育的声势和影响力，在电视台可开辟栏目播出有关党风廉政建设和反～斗争方面的专题片，在地方党报开辟专栏，围绕反～各项工作任务，组织发表一批言论、评论和专题报道，切实加大反腐倡廉～宣传的力度。各级党委还可建立党风廉政宣传教育工作联席会议制度，由分管副书记主抓，纪委宣传教育室负责召集策划，组织、宣传、党校、财政、新闻单位等部门负责人参加，定期或不定期就宣传教育工作的总体安排以及具体教育活动进行统一研究和部署；建立党风廉政宣传教育责任任务分解和监督考核制度，即根据不同部门的实际情况分配给相应的党风廉政教育职责、内容和任务，并把实施情况最终纳入到党风廉政建设责任制的考核范围之内，从而形成党委统一领导，纪委牵头协调，纪委宣传部门具体组织实施，党委各部门联系合作，依靠党校、新闻媒体、文艺团体等各种力量的有效的工作制度和工作机制，为党性党风党纪教育的顺利开展创造条件。

三是宣传教育的方式方法上必须与时俱进。多年来，各级纪检监察机关宣教部门根据本部门工作性质，不断探索和实践、总结和提高，从内容到形式都逐步形成了在党的宣传思想工作中既相对独立，又与其他部门的宣传教育工作相互协调配合的格局和机制。在新形势下，纪检监察宣教部门必须研究探索如何体现政治与艺术、内容与形式的统一，在充分发挥传统的党课、培训班、报告会、文艺演出、知识竞赛、征文等形式作用的基础上，要针对不同部门、不同单位、不同时期党员干部的思想实际，采取党员干部喜闻乐见的形式和载体，有针对性地赋予教育活动的新内涵，组织开展形式新颖、入情入理、入心入脑的教育活动，使纪检监察宣传教育更贴近时代，更贴近实际，在体现自身特点的同时，发挥更大的作用。如采取举办展览，唱廉政歌，诫勉谈话，读书思廉，主题讨论，现身说法，发廉政短信，寻廉内助”、廉政格言、廉政挂图、廉政网页、公益广告等形式进行教育，这些全新的教育形式，赋予了党风廉政教育更加鲜明的时代特色，可以增强宣传教育的吸引力、说服力和感染力。

四是在宣传教育的队伍建设上必须与时俱进。做好党性党风党纪宣传教育工作，关键在于建设一支有较高政治业务素质的宣传教育干部队伍。作为一名合格的纪检监察宣传教育干部，除了要具备纪检监察干部所必需的基本素质，还应该有更高的要求。要有较高的马列主义理论水平，较好的政治素质，有较宽的知识面和较强的文字、语言表达能力，还要具有开拓创新的精神。因此，为了提高宣教干部素质，纪检监察机关宣教部门必须努力加强自身建设，通过学习、培训、经验交流、业务研讨等形式，使自身的政治素质和工作水平得到一定的提高。

～年8月11日

第四篇：浅谈信贷文化

信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动特殊形式，是债权人向债务人供应货币，债务人按期偿还并支付一定利息的信用活动。信贷的表层定义是一种行为，而是更深层次的理解则是一种文化。信贷文化是银行在信贷管理工作中所形成的价值取向和行为规范的总称，是通过实现信贷业务基本理念、组织架构、信贷操作、检查反馈的全局业务或局部运营过程的统一，是通过逐步建立起对外服务和经营标准化，对内管理和操作规范化的一系列的，以信贷从业人员的共同价值观为核心的，一整套信贷质量体系所反映的文化特征。信贷文化是信贷与文化的有机结合,先进的信贷文化具有强大的凝聚力，推进企业的有效管理和促进生产经营的可持续发展，同时规范信贷经营的行为，争创良好的经营效益和社会效益。

一、对农业政策性银行信贷文化的理解和认识

农业是国民经济的基础，是各产业之母。但随着工业化，特别是市场经济的发展，它又是一个弱质性的产业。在金融市场的竞争中，发展业务固然是核心任务，但也不能忽视强化文化意识的重要性。信贷文化是银行企业文化的重要组成部分，在农业政策性银行的整体经营运作中所处的特殊地位，决定了它所蕴涵的特性文化在农业政策性银行企业文化中发挥的重要作用。良好的信贷文化，有助于信贷团队的建设，有利于制定有效的信贷管理体系，不断提高信贷人员的素质，规范信贷经营的行为，确保信贷资金的安全性和效益性。信贷文化以制度的形式呈现，是我们合规办贷的指引，因此加强信贷文化的学习是发展信贷业务的首要任务。

二、农发行信贷文化的内涵和特点

农发行是我国目前唯一的农业政策性银行，明确我行在金融市场的定位。农发行的核心理念是：“至诚服务，有效发展，以人为本，构建和谐”。“建设新农村的银行，服务三农”是贯彻落实党中央国务院提出的建设社会主义新农村的客观要求，大力推进农业产业化发展，加强农田基础设施建设，促进农业科技成果转化，为农业经济发展做贡献。

随着社会主义市场经济的发展，城市经济发展的速度明显快于农村经济发展的速度。虽然近年来国家采取了一系列的支农惠农的政策，农业和农村发展出现了积极的变化，但农业的弱质性问题还没有得到根本的解决，农业技术水平低，农业本身的积累又十分有限，抗御自然灾害能力差。

农民在生产、生活方面不可避免地会遇到资金不足的困难，是制约农业发展的关键。一方面，农民对脱贫致富、发展生产的资金需求将日益强烈，客观上却存在着农户分布广、户数多且单个规模小的问题，农村受贷面广，起点低，资金需求量大的特点，决定了农发行必须有相应的零星分散、额度小、总量大的金融服务与之相适应；另一方面，农业企业对资金的需求量大与农发行信贷准入门槛高的矛盾日益突出。就农业企业当前的规模而言，基本上都是国家界定的农业中小型企业，在农业利润相对较低，企业自身经济实力不强、固定资产较少和社会缺少担保的情况下，有抵押的企业嫌农发行办理贷款的手续繁琐，没有抵押的企业则根本就无法获取贷款。

在这样一种信贷环境下，农发行的信贷文化建设显得尤其重要。农发行的信贷文化是以全行的基本职能为依据的，现阶段的基本职能则是建设新农村的银行。这就要求农发行的政策导向、制度规范、形象设计、人文理念等均必须向农村倾斜。通过信贷文化的引导，使农发行的信贷投入在农村有新的突破，使农业生产适应国民经济发展的宏观要求，力求做到银企双赢的好局面。

三、打造农发行信贷文化建设的措施和办法

(一)强化员工的信贷文化意识，把信贷文化贯彻到实际工作中

如今信贷从业人员普遍存在着一些问题：风险意识淡薄，观念陈旧，知识落后，认识模糊，缺乏危机感；有章不循，随意变更，执行不力；检查难深入，发现问题迟，处理效轻；

避责不避险，防范风险注重“形似”而非“神似”；贷款调查，审查，审批独立性弱等。鉴于这些问题的存在，我行应强化员工的信贷文化意识，把信贷文化贯彻到实际工作中。突出信贷文化的重要性，大力倡导积极的信贷文化，从而有意识地发挥文化对业务的推助作用。结合农发行发展的远期和近期目标，向员工灌输先进的信贷管理理念，规范的信贷操作流程，科学的信贷管理架构和信贷工作的价值取向，着重从思想和业务技能两个方面培养员工的敬业精神和道德操守。提高全体信贷人员的质量意识，引导、培养业务人员质量管理的主动性，使信贷业务在管理质量、服务质量、操作质量和资产质量上同步提高，以优质的服务和良好的操守，赢得广大客户和社会公众的认同。

(二)建立统一的信贷管理政策和办法

要保证信贷文化建设在全行得到有效的实施，必须制定有效的信贷管理制度，制订科学规范的信贷操作流程，建立准确的信贷风险预警机制，落实系统规范的信贷风险处置措施，建立健全科学的信贷管理制度体系，以组织机制建设为着力点，强化信贷文化的系统性。必须制定分层次实施的策略，明确各级行的工作重点和职责。首先，从上级行、各级经营行的领导和主管、主办人员抓起，为全行提供强大的支持平台；其次，要强化对信贷文化的学习，结合各行实际，广泛开展讨论，汲取已有信贷文化的精华，摈弃其不合理以及愚昧无知或落后的部分，使新的信贷文化内涵、目标和内容在全体信贷从业人员中得到广泛的认同，并自觉地渗透到实际工作中；再次，要突出管理者在信贷文化建设中各个环节的作用。实施统一的信贷管理政策，规范信贷人员的办贷行为。

(三)制定信贷责任问责制和信贷激励制度

建立有效的违规问责制度和信贷激励机制，提高违规成本，具体落实到办理信贷业务各环节负责人的责任。对不认真履行职责，管理不到位等原因形成的贷款风险，要按有关规定对责任人实行追究问责，并视情节轻重分别给予经济处罚，行政处分，法律追究，努力营造自觉遵守信贷制度的工作氛围。设置有效的制度体系，才能尽可能地维护我行的自身利益，有效地防控风险，降低因风险所造成的经济损失。

(四)树立良好的企业形象，实现银企双赢的好局面

在现代的市场经济中，企业形象是一种无形的资产和宝贵的财富，其价值甚至超过有形的资产。良好的企业形象，可以得到公众的信赖，为企业的商品和服务创造出一种消费心理；可以扩大企业的知名度，增加投资或合作者的好感和信心；可以吸引更多人才加入，激发员工的敬业精神，创造更高的效率；可以得到政府和公众的支持与谅解。从员工整体素质、管理体系、金融产品、办公环境、服务质量、专业技能等方面，全面提升农发行的企业形象。每位员工必须跟上农发行发展的步伐，提高自身修养，不断充实和完善自我，找准自己的位子，挑起自己的担子，演好自己的角色，这样我们行才能铸造出一支精干高效的员工队伍，才能沿着正常的轨道，朝气蓬勃地向前发展，实现银企双赢的好局面。

四、践行农发行信贷文化的感受和体会

2010年是农发行的信贷制度学习和落实年，加强信贷文化的学习，运用良好的信贷文化理念指导全行员工正确办贷。推进信贷文化的发展，首先从根本入手，让信贷文化这个理念深入人心，增强每位员工的责任感和使命感；其次加强信贷制度的学习力度，积极学习政策法规、专业理论和操作技能，认真贯彻执行上级行传达的新文件、新精神、新制度；合理安排人员之间岗位轮换，为各部室员工之间的交流学习提供一个平台，推进全行整体水平的提高。强化信贷文化意识的重要性，加强信贷制度学习的必要性，坚持信贷业务办理的合规性，落实信贷资金使用的有效性，作为每位员工思想和行为的准则。联系农发行的自身优势，提出有效的企业发展方案，真正地解决农民和农业企业贷款难的问题，扩大内需，搞活农村市场，促进国民经济健康发展，促进社会和谐。

作为一名会计综合柜员，对信贷文化的认识尚浅，应积极主动地学习信贷制度，强化信

贷文化意识，深刻理解农发行的企业文化，增强自身的使命感；与各部门相互协作，共同防范风险；及时更新理念，丰富知识，提高服务技能，提高工作效率，胜任本职工作的需求。忠于农发行，全心全意服务“三农”企业，为建设新农村银行贡献一份力量，为农发行争创良好的经济效益和社会争效益。(柳州分行 龙幸妮)

第五篇：信贷合规文化心得体会

信贷文化与合规文化同行

在前段时间的学习教育活动中，我深刻认识到，信合事业的成长离不开合规经营，更与防控金融风险相伴。推进合规文化建设，必将为信用社经营理念和制度的贯彻落实提供强有力的依托和保证，更是推进信贷文化的基础。

近来省、市、区联社高度重视合规文化建设，将合规文化作为企业文化建设的重要内容，积极倡导严格、规范、谨慎、诚信、创新的企业精神，制定了系列规章制度和行为规范，确立了合规文化基调，我区联社通过连续七期的案防知识培训，大力宣传合规创造价值、合规从高层做起、合规人人有责、主动合规、有效互动的合规文化建设内容。良好的合规文化只有在健康企业文化的基础上才能实现，那么以信贷文化为基础，信贷合规才能实现，所以我希望每一位同仁都认同并自觉遵守合规操作理念、合规价值观念和合规管理行为。因为只有合规经营始终是银行存在和发展的前提，是银行实现稳健经营的关键所在，只有合规经营才能使银行风险始终在可承受和可控制的范围之内。

信贷文化的作用力具有持久性特征,它是银行业企业文化的一个特殊分支,合规文化是立社之本,经营之本,是企业文化的核心组成部分,我们整体联动,多策并举,持续有效地推动合规文化建设,就能从根本上解决合规文化缺失管理基础薄弱、执行力不强的问题,是我区联社有效遏制案件及重大违规问题发生,实现长治久安和可持续发展的重大任务和当务之急,也是实现我区联社组建商业银行的根本保证。

信贷文化既是体现我区联社与其他行之间的差异，又是我区联社发展的动力源，大家都明白，信用社主要经营资产、负债和中间业务，而信贷业务是我们最大的收入来源，因此抓住信贷文化就抓住了银行问题的核心。以科学发展观为指导，以客户为中心，以服务三农为已任，为我区联社的可持续发展打下坚实的基础,是我们信贷人员的职责所在。所以我们一方面要提高职业技能，规范职业行为规范；另一方面，要使每一位员工在信贷文化的熏陶和信贷文化氛围的感染之下，进行文化同化，培育和提高全体信贷人员的质量意识，引导、培养业务人员信贷质量管理的主动性，使信贷业务在管理质量、服务质量、操作质量和资产质量上同步提高，以优质的服务和良好的操守，赢得广大客户和联社领导的认同。

目前可以说全市联社都存因机制不健全，导致员工得不到激励，对自己的工作乃至单位都没有信心。影响职员能力发挥的最大因素是他的心态，员工的斗志低下，委靡的氛围弥散，慢慢地就会断送企业的发展。逃避辛苦、寻求安逸是人的天性，但为了实现目标，所有人必须做好自己不愿做的事，如不管刮风下雨，我们信贷员都要日复一日的去找客户办手续、要利息、还贷款、找存款，面对客户的冷眼甚至辱骂，但是我们或者去做，或者不做，二者必居其一；要么全身退出，要么全力以赴，你只能做出一种选择。所以人是根本点，我们在实际工作中要坚定自己的信心和理念，增强合规意识，严防操作风险，在自律和他律中做好本职工作，杜绝违规行为。我们都要去做，去执行，执行力就是我们的竞争力，它将决定单位的成败和在民众心目中的形象，所以我提倡执行，无条件地执行。如果你像罗德之妻：所多玛城罪恶深重，上帝要毁灭它，事先让天使通知城中的义人罗德全家出城，并再三叮嘱“莫回头看”。罗德一家出城后，上帝将有硫和火从天上喷下来，毁灭所多玛城。罗德的妻子因为太好奇，忍不住回头看了一眼，结果身体一下子变僵硬了，变成一根盐柱，那般好奇，就别想做罗文了，更无法百分之百地完成送信任务了。那怕心存疑问，也得按照要求去做，这是无条件执行的表现。再好的制度、方案、政策落实不到行动上，它们的价值就是零，甚至为负数，空耗精力而已。目前我们还存在执行常见病就是抱怨。我们经常听到这样的声音：“领导就会让我们加班，哎干得真没劲”“做领导多舒服呀，苦的是员工”“安排给我这么多的活，怎么完成呀”“这活不是人干的”如果我们在执行中充满怨气，那么所得的收获便会大打折口。每抱怨一次，就会对工作更加反感，更觉得它难以完成，而且我们也失去了工作的乐趣。抱怨还会让我们迷失方向，忘掉最重要的事情，找出完成工作的办法。所以与其在执行中抱怨连连，不如把抱怨的时间用于执行，这样我们会更快地完成工作，成功得也更早。我们还要学会不看轻自己的工作，用心努力，每个平凡的岗位对我们信用社都有着重要的意义，请抬起头来，哪怕是在一个普通的岗位上工作着，也要拿出我们应有的抱负和劲头，切切实实地把小事做好，从做过的每件小事中锻炼自己，吸取收获，作出令人刮目相看的成绩。

信贷管理部

高雪辉