关于对公授信业务电子化申报和审批试点工作授信业务申报材料的政策解读

第一篇：关于对公授信业务电子化申报和审批试点工作授信业务申报材料的政策解读

关于对公授信业务电子化申报和审批试点工作

授信业务申报材料的政策解读

省行近期下发的《关于进一步明确对公授信业务电子化申报和审批试点工作授信业务申报材料要求的通知》（建浙风总[2008]77号），为了更好地贯彻文件精神，使各行在过渡期顺利地开展此项工作，缩短申报流程，现就该文件内容精神与以前申报的超权限信贷业务有变化之处进行解释说明：

一、申报材料变化：

（一）减少的材料：取消上报《信贷审批项目客户信息表》、《授信业务申报补充信息表》；

（二）增加的材料：《经营主责任人申报方案确认书》（详见附件）、《信贷担保评价报告》、《项目评估报告》（若需）

（三）仍需提供的材料：《对公客户信贷业务核准申报表》

二、申报材料的要求：

（一）《中国建设银行对公授信业务申报表》要求申请金额一律按扣减前和折算前金额填列，在“申报事项说明”一栏中不得简单填写“同意申报”，应该填写项目名称、申报授信业务的种类、金额、期限、担保方式、申报单位对授信方案的意见，并分别列示扣减前和折算前、扣减后和折算后的申请金额，否则不予受理审批。

（二）《大中型公司类客户授信业务风险评价意见书》均需根据《关于进一步规范大中型公司类客户授信业务风险评价意见书内容和格式的通知》（建浙险„2008‟37号）规定的格式提供。大中型公司类客户额度授信、授信项下中长期授信业务及非授信项下业务申报须由平行作业风险经理出具风险评价意见书；项目融资类授信业务由风险经理进行项目评估，并在项目评估报告中直接发表意见并签字；信贷担保评价报告及项目评估报告的格式内容执行总行的有关规定。

（三）《经营主责任人申报方案确认书》的电子文档在CLPM系统中“相关文档”部分作为附件上挂。

（四）试点期间授信业务仍需提供《对公客户信贷业务核准申报表》原件，并将原件扫描成电子文件后再挂入CLPM系统内。

（五）其他说明：各级信贷经营部门须严格按照《中国建设银行对公授信业务审批申报材料管理规定（修订）》（建总函„2008‟832号附件）的要求，组织各类授信业务申报材料，并上挂在CLPM系统内，具体授信业务的申报材料应按照建总函„2008‟832号附件1的要求根据授信业务申报类型、客户类别以及授信产品进行差别化地组织申报。

三、其他事项说明：

1、由于试点期间授信业务需提供《对公客户信贷业务

核准申报表》原件，并将原件扫描成电子文件后再挂入CLPM系统内。为了简化申报流程，提高支行申报效率，要求支行在上报材料时与CLPM电子文档一起，将一套申报完整的、经申报单位确认盖章与电子申报材料完全一致的纸质材料上报市分行公司部。其中需要特别说明是《对公客户信贷业务核准申报表》发起时先不用挂入CLPM系统，待市分行公司部将纸质材料核准盖好公章，进行扫描，再把该扫描文档邮件和CLPM电子文档做“补充材料”一起点给所属支行客户经理，最后客户经理将该扫描文档挂入CLPM系统内。

2、上报总行审批的申报材料仍执行总行相关规定。

第二篇：授信业务审批方式概述

授信业务审批方式概述

一、按照参加审批人数数量划分

1、单人审批：是指由1名专职贷款审批人在其个人授权权限内通过审阅申报材料形成审批结论的方式。

2、双人审批：是指由1名贷款审批牵头人（一般指主管授信部门的行长）和1名专职贷款审批人（一般指授信部门总经理或其授权的人）分别独立审阅申报材料形成审批结论的方式。

3、集体审批：是指首先由贷款审批牵头人和专职贷款审批人分别独立审阅申报材料，并于之后以召集多人参加信贷审批会议形成审批结论的方式。信贷审批会议参加人员一般包括牵头审批人、专职贷款审批人、风险管理部门总经理和法律部门总经理等人。

二、按照是审批权限集中度划分

1、授权审批：上级将一定的授信业务审批权限根据某种因素下放给下级的审批方式。授权审批可以体现以客户为中心的理念，提高审批效率，但在风控风险上有一定欠缺，若采取授权审批方式，必须科学设计岗位间的制衡机制，如派驻风险经理平行作业。授权审批又可以分为三种授权审批方式：

1）按级别授权：授权级别依次为：a）董事长办公会（董事长行使否决权），b）、关联交易委员会（涉及关联交易），c）、总行贷审会（行长行使否决权），d）、（授信、小企业、个人）牵头审批人，e）、（授信审批部、个人业务部、小企业贷款部）专职审批人，f）、支行行长。

2）根据风险授权 分两种情况：

一是评级授信。评级、授信时，全行所有客户的授信评级由授信审批部审查、权限范围内审批。

二是额度支用。有审批权的部门或支行在授信后的额度支用时，在权限范围内自行审批，权限外报有权人审批。具体权限如下：支行审批低风险业务及总部授权的信贷业务；小企业贷款由小企业管理部门进行权限范围内审批；个人贷款由个人业务管理进行权限范围内审批；公司业务部所有信贷业务均由授信审批部审批。

低风险业务包括定期存单质押、金融债券、经本行认可的他行承兑汇票质押贷款。

3）根据风险授权

管理能力高的经营单位可以办理低风险信贷业务和总部授权的权限内信贷业务审批；管理能力低的经营单位只能办理低风险信贷业务。

2、集中审批：既不论业务风险大小、金额大小一律都有总部进行集中审批，一般采取召开贷审会的形式进行。此种方式虽然有效的防控了风险，但是牺牲了效率，增加了流程，不符合现代商业银行以客户为中心的理念。

第三篇：授信申报流程

营业部、各支行、各异地分支行、分（支）行筹备组：

为了提高中小业务授信评审工作效率，减少经营机构在申报项目过程中往返分行次数，现对中小业务授信项目申报流程做以下调整：

一、从8月1日起，经营机构上报的单笔中小授信业务项目（批量授信项目除外）在申报审批环节，一律通过授信风险管理系统审批，分行中小企业业务管理部不再受理纸质资料。

二、经营机构应将符合要求的纸质资料完整扫描并上挂授信风险管理系统，扫描件要求字迹清晰、图片正立，挂至系统的“档案资料”中相对应的科目，无对应科目资料的可挂入“其他”中。

三、授信风险管理系统内申报的要素需与项目授信方案内容一致，包括授信品种、期限、利率、费率、保证金比例、担保分配情况、额度分配情况、抵押物情况、质押物情况等。

四、授信申报资料扫描及上挂系统其他资料注意事项

1.扫描资料中，必须包括《中国民生银行中小企业授信审批表》（见附件二）、《合规自律承诺》（见附件四）。经营机构须完整填写客户评级与限额、新/续授信、是否属于批量项目等信息。

2.扫描资料中，须包括经双签的授信调查报告、财务分析工具、销售收入验证工具模块及担保方式模块（信用方式除外），相关报告格式见附件三。

3.营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡必须在有效期限内并通过最近一年的年审，授信申请人必须提供近三月内的工商登记注册查询信息原件。

4.财务报表若经审计，则由授信申请人在报告第一页盖公章，同时加盖骑缝章，经办人员在第一页双人签字和签注“与原件核对一致”字样即可。若为未经审计的财务报表，则授信申请人需在每页加盖公章并由经办人员双人签字和签注 “与原件核对一致”字样。

5.授信申请人为民营企业的必须提供实际控制人及配偶的个人征信报告。授信项目有个人提供连带责任担保的必须提供个人及配偶的征信报告。

6.扫描基础资料均需加盖授信申请人公章，经办人员必须将所有复印件与原件进行核对，核对相符后在复印件上签注“与原件核对一致”字样，并由经办人员双人签字确认（若资料为原件可无需双签）。授信项目的双签人员必须一致，不得随意变更。

7.续授信项目必须提供资产监控部出具的《中国民生银行授信监控意见表》。如为交易融资项目，须提供经交易融资监管中心盖章的《动产融资业务监管方案意见表（货押）》、《操作细则》等。

8.上挂系统资料中，须包括调查人员现场调查的照片，如为制造型企业，照片中须包括对生产车间现场、存货仓库现场的照片。有抵押物的授信申报项目必须将抵押物实物照片上挂系统，不得使用预估报告中的扫描件照片。

第四篇：一般授信业务授信调查报告

一般授信业务授信调查报告

一、授信客户管理情况

（一）基本信息的调查出资是否合规,实物是否仍在申请人名下、状态是否正常。

（二）管理层情况

描述申请人实际控制人（如无，请注明）、法定代表人、经营负责人、财务负责人的姓名、年龄、职务、教育背景、从业经验、主要业绩、工作简历等。说明是否已发现申请人及以上人员存在个人信用不良记录、重大违法、违规事项以及拒不执行法院判决的行为，对上市公司是否已发现被证监会或证券交易所处罚的情况。对自然人实际控制的企业，对控制人提供人民银行个人证信系统查询结果。

二、授信客户经营情况

（一）行业及生产情况

根据现场调查结果，描述申请人主营业务的行业情况（所处行业、资质等级、行业地位）、生产流程、工艺设备（生产工艺、技术装备、设计生产能力、生产设备利用率）、主要产品以及当前设备运转、生产运行、产品生产情况等。若申请人采取多板块经营方式，要分板块进行描述。

（二）供销及结算情况

描述申请人供应渠道的稳定性、集中度，详细说明主要供应商的名称、供货种类及占比、质量及价格条件、付款条件及结算方式，以及是否是申请人的关联企业等。对于钢铁制造、有色金属冶炼及加工、煤炭石油开采等资源加工类企业，要调查并说明申请人拥有的资源储量、原材料自给率。

描述申请人销售网络的健全性、有效性，详细说明主要销售对象的名称、销售种类及占比、议价能力、结算方式及销售款回笼记录，以及是否是申请人的关联企业等。

三、授信客户财务及帐务情况

（一）财务报表情况

描述申请人财务报表审计情况。若经过审计，则调查并说明审计事务所的是否为我行认可、资质等级等；审计事务所若连续两年及以上发生变更的，则调查并说明变更原因以及对审计报告质量的影响。若申请人无法提供经审计的财务报表或对财务报表数据真实性有疑虑的，要对财务报表数据进行现场调查和核实，详细描述核实内容、过程及结果。编制财务数据简表如下：

（二）资产负债重点项目分析

对申请人上和最近一期的重点资产、负债项目及重大损益变化情况进行调查和分析。重点项目原则上为申请人资产或负债中占比超过10%、与上期相比变化超过20%、以及其他对申请人经营、资金等产生重要影响的资产或负债项目，包括但不限于：

调查并说明银行存款中是否有质押、冻结情况，如有，质押或冻结的金额、占比及产生原因。

调查并说明持有的短期投资的种类、明细、金额、是否已质押。调查并说明应收帐款的帐龄分布，列示金额前五名的应收账款的欠款人名称、贸易背景、欠款时间、收回可能性、是否为关联企业欠款、坏账准备是否计提充足，应收账款是否已作质押，产生变化的原因等。

调查并说明其它应收款的帐龄分布，列示金额前五名的其它应收款的欠款人名称、产生原因、欠款时间、收回可能性、是否为关联企业欠款、坏账准备是否计提充足，产生变化的原因等。

调查并说明主要存货种类及明细情况，保管状况是否良好，市场价值是否有重大变化，是否已质押，是否已办理保险，是否存在长期积压的现象及原因等。

调查并说明持有债权投资的种类、金额、是否已质押；持有多少其他公司的股权，占被投资单位的股权比例、投资收益情况、是否已质押等。

调查并说明主要固定资产的种类、数量、成新率、是否正常运转、是否已抵押，是否存在固定资产灭失、损毁、长期闲置的现象，如有对申请人资产价值、生产经营的影响。调查并说明在建工程的项目名称、已完成投资情况、后续资金安排、工程进度和完工时间，是否存在资金缺口、是否已抵押等。

调查并说明申请人拥有的无形及递延资产的种类、金额、取得或发生背景、目前价值或作用。其中对土地使用权，调查土地位置、使用状态、是否抵押、变现能力等。

调查并说明预收帐款的预收对象、产生原因、对应产品生产和劳务支出的进展情况，是否存在无法按期交付的可能性等。调查并说明应付帐款的帐龄分布，详细列示金额前五名的应付帐款的应付对象、产生原因、欠款时间、归还安排、资金来源、是否为应付关联企业款等。调查并说明其它应付款的帐龄分布，详细列示金额前五名的其他应付款的应付对象、产生原因、欠款时间、归还安排、资金来源、是否为应付关联企业款等。

（三）损益及现金流情况分析

通过现场核对申请人账务账簿和重要原始凭证，重点核实并说明以下情况：增值税、所得税等缴纳情况是否与财务报表、纳税凭证反映的一致，销售收入是否真实，各项费用支出是否真实，现金流量是否真实。

分析申请人最近三年及近期收入和利润的变化趋势及原因，分析申请人三项活动现金流变化趋势，并重点分析经营活动现金流入、流出及净流量情况。

（四）财务指标分析

列示申请人偿债能力、营运能力、盈利能力、现金偿还能力、增长能力等主要财务指标及行业均值（如有），并对申请人的财务状况及变化情况进行综合评价和分析（对申请人同时提供合并和本部财务报表的，要同时列示合并及本部的财务指标，但对采取资金集中管理体制、本部只从事投资管理职责的企业，可只列示合并的财务指标）。

四、授信客户信用状况

（一）同业合作情况

以列表形式说明申请人在他行的授信、用信、信用记录情况，对于存在不良贷款和违约

关系，抵质押担保的列明抵质押人和抵质押物的名称。）

对与信贷登记系统查询结果不一致的，应调查并说明原因；对我行信贷系统上列示为银监会大额授信预警客户的，应查明预警原因并进行调查和核实，若预警原因确实存在，对申请人偿债能力的影响做出说明。

（二）或有负债情况

决诉讼、有追索权的票据贴现、对外承诺等其它或有负债情况、对申请人未来资金、经营等的影响程度等。

五、担保情况

（一）保证担保情况

对保证人可参考授信客户描述其管理、经营、财务、信用等情况，可适当简化，要重点调查并说明保证人与申请人的关联关系、提供保证的原因、其对外担保情况、担保能力和担保意愿。

如属于互保，则从我行互保圈（链）企业数、互保金额、互保企业在业务上和资金上紧密程度、互保企业的抗风险性和代偿能力等方面进行风险初步评判。

（二）抵（质）押担保

描述抵（质）押物的基本情况，名称、所有人、位置、取得时间、原始成本等；调查并描述抵（质）押物的合法性和有效性，标的是否明确、权属是否清晰、状态是否良好、抵（质）押人是否具有合法的所有权或处置权、是否有第三人的优先权利、出租情况、各项特性与客户提供的书面描述是否一致、登记部门是否明确、是否投保等。抵质押人为第三方的要分析其与申请人的关系及真实出质意愿。

测算抵质押率，对于经评估的抵（质）押物，要说明评估机构是否为我行指定评估机构，评估机构的资质等级、行业经验、信誉状况等。

说明抵（质）押物、抵质押率是否我行担保管理相关办法的要求，如有不符须详细说明理由及可行性。

六、借款用途及还款来源分析

七、风险管理措施

八、总结

第五篇：授信业务

交通银行苏州分行成功办理首笔“税融通”授信业务近年来，苏州市小企业发展迅速，但由于缺乏足够的抵质押品和信息不对称，“融资难”始终是小企业不得不面对的难题。在此情况下，交通银行苏州分行在分局的指导下，于今年6月首次推出了“税融通”业务。

“税融通”是以信用方式给予按时、足额纳税的小企业一定程度的授信品种。该产品的创新特色有：

（一）以“信”养“信”，额度较高。产品以中小企业良好的纳税信用记录为基础，可给予企业三年平均纳税金额的3—5倍，且最高为800万元的信用授信额度。

（二）申请方便，审批快捷。业务申请可由交行苏州分行各网点直接受理，也可通过电话等形式预约小企业中心的客户经理上门受理。其优点在于银行受理后实行快捷审批、环节少、流程短、效率高。

（三）品种丰富，循环使用。“税融通”业务品种包括但不限于短期流动资金贷款、开立银行承兑汇票、开立信用证等，能满足中小企业各项融资需求；贷款可在额度内分清提款，一年内循环使用。